理財(cái)規(guī)劃和建議精選(九篇)

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第1篇：理財(cái)規(guī)劃和建議范文

一、國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的興起背景

（一）需求方：客戶理財(cái)需求日益增長(zhǎng)

麥肯錫公司曾預(yù)計(jì)，2002年中國(guó)個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的稅前利潤(rùn)將達(dá)310億美元，成為繼美國(guó)、日本和德國(guó)之后極具潛力的國(guó)家。雖然這一預(yù)計(jì)顯然高估了一些，但國(guó)內(nèi)“理財(cái)熱”的興起卻是顯而易見(jiàn)的。分析表明，理財(cái)熱的興起至少有以下幾點(diǎn)因素：

1.居民可支配收入不斷增長(zhǎng)，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實(shí)際增長(zhǎng)達(dá)到6.4％。在居民可支配收入不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個(gè)百分點(diǎn)。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計(jì)10.7％，年均下降2.1％。顯而易見(jiàn)，人們的貨幣支付能力大大增強(qiáng)之后，在滿足基本消費(fèi)的同時(shí)，有了更多的資金滿足其他方面的消費(fèi)。

2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財(cái)需求。最近幾年國(guó)家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費(fèi)觀念，也激發(fā)了居民理財(cái)?shù)男枨蟆Ｒ簿褪钦f(shuō)，現(xiàn)在人們必須自己面對(duì)怎樣實(shí)現(xiàn)家庭的購(gòu)房計(jì)劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問(wèn)題。要解決這些問(wèn)題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃和投資計(jì)劃，即我們常說(shuō)的理財(cái)規(guī)劃。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財(cái)意識(shí)。20世紀(jì)的最后10年，我國(guó)證券市場(chǎng)從無(wú)到有，從小到大，走過(guò)了西方國(guó)家資本市場(chǎng)近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見(jiàn)的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國(guó)深滬兩市總市值達(dá)4.4萬(wàn)億元，上市公司數(shù)有1200多家，投資者開(kāi)戶數(shù)達(dá)6850萬(wàn)戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財(cái)意識(shí)，又為人們的理財(cái)規(guī)劃提供了可實(shí)施的投資渠道。據(jù)中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對(duì)800人做的專(zhuān)項(xiàng)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41％的人需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。PA18個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站專(zhuān)業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無(wú)計(jì)劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專(zhuān)家顧問(wèn)意見(jiàn)，自己理財(cái)；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財(cái)；70％的人認(rèn)為有必要時(shí)常對(duì)自己的投資績(jī)效進(jìn)行評(píng)估；50％以上的人愿意支付顧問(wèn)費(fèi)。由此可見(jiàn)，我國(guó)居民的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提供增值服務(wù)

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識(shí)，而分紅投資類(lèi)保險(xiǎn)品種，成為各公司最有力的競(jìng)爭(zhēng)武器。近兩年來(lái)，分紅投資類(lèi)保險(xiǎn)品種，成為我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的高速增長(zhǎng)的主力軍。中國(guó)保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止2002年10月底，全國(guó)保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為1832.4億元，同比增長(zhǎng)約70％。分紅類(lèi)保險(xiǎn)等新產(chǎn)品成為新的增長(zhǎng)點(diǎn)，2002年上半年分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)624.06億元，市場(chǎng)占有率52.58％，同比增長(zhǎng)1057.48％。國(guó)外成熟市場(chǎng)表明：無(wú)論是分紅險(xiǎn)還是投連險(xiǎn)，該類(lèi)非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)都是未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的主流產(chǎn)品，而該類(lèi)產(chǎn)品的成功銷(xiāo)售非常需要銷(xiāo)售人員提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，綜合分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷(xiāo)售給能夠承受投資風(fēng)險(xiǎn)，有理財(cái)觀念和理財(cái)需求的客戶，否則后患無(wú)窮，國(guó)外市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)就是如此。

此外，在我國(guó)加入WTO后，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，其參與競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)主要就是提供理財(cái)服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)，而在這方面，外資保險(xiǎn)具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢(shì)。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司要想保持或擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，就必須采取切實(shí)可行的措施，不斷壯大自己的個(gè)人理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍，提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

（三）中介方：未來(lái)潛在的理財(cái)服務(wù)供給者

雖然我國(guó)新興的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒(méi)有任何一家專(zhuān)業(yè)中介公司找到了長(zhǎng)久穩(wěn)定、附加值高的主營(yíng)收入。據(jù)悉，多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都在積極策劃提供專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，以中介人的獨(dú)特位置來(lái)彰現(xiàn)自己從事理財(cái)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性、專(zhuān)業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國(guó)際上壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)概況

（一）CFP服務(wù)理念對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響

研究個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國(guó)際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財(cái)規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)從業(yè)證書(shū)，但是在國(guó)外，獲得CFP證書(shū)的人中，有70％以上同時(shí)持有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和證券經(jīng)紀(jì)人資格證書(shū)，CFP天然地同壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。雖然壽險(xiǎn)從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導(dǎo)的“以客戶需求為中心”全方位的理財(cái)服務(wù)理念卻深入人心。國(guó)外的壽險(xiǎn)公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的研究和開(kāi)拓，并建立起了自己的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)隊(duì)伍，為客戶提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

（二）亞太地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)狀況

在亞太地區(qū)，人們習(xí)慣稱(chēng)理財(cái)規(guī)劃為“財(cái)務(wù)規(guī)劃”。馬來(lái)西亞、新加坡、韓國(guó)、日本等國(guó)都是國(guó)際CFP理事會(huì)成員，因此這幾個(gè)國(guó)家的壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模，以財(cái)務(wù)顧問(wèn)的身份為客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃正成為新世紀(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險(xiǎn)大會(huì)上，理財(cái)規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會(huì)的主軸。馬來(lái)西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問(wèn)”制度，要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員開(kāi)始運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃為客戶進(jìn)行資產(chǎn)分配，自2001年7月1日開(kāi)始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在提呈建議書(shū)的同時(shí)，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專(zhuān)業(yè)的服務(wù)費(fèi)用，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。

三、壽險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的內(nèi)容及影響

（一）壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容

全面的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃涉及各類(lèi)金融產(chǎn)品，但并不意味著某個(gè)理財(cái)規(guī)劃師要提供從提出理財(cái)建議到完成具體投資操作全過(guò)程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)服務(wù)看，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財(cái)規(guī)劃師提出“理財(cái)建議”，然后再尋找各專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的專(zhuān)家來(lái)具體實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案。

從服務(wù)內(nèi)容上看，壽險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險(xiǎn)、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱(chēng)為全方位的理財(cái)規(guī)劃。事實(shí)上，提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對(duì)所有客戶時(shí)都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的個(gè)人專(zhuān)業(yè)水平，也可以就某一個(gè)財(cái)務(wù)問(wèn)題提供單一的解決方案（單方位財(cái)務(wù)規(guī)劃），也可以主要提供保險(xiǎn)、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃（多方位財(cái)務(wù)規(guī)劃）。

從實(shí)施過(guò)程分析，CFP的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步：第一、設(shè)定目標(biāo)，目標(biāo)必須有時(shí)間性、實(shí)際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，找出其長(zhǎng)處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財(cái)目標(biāo)，制訂理財(cái)建議；第五、實(shí)行規(guī)劃，因?yàn)樾袆?dòng)最重要；第六、定期檢查，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃是動(dòng)態(tài)變化的。

從壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的角度看，其實(shí)可以將以上六步劃分為兩個(gè)主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財(cái)建議的實(shí)施和績(jī)效考核階段。不同專(zhuān)業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個(gè)階段中扮演不同重要程度的角色，但是無(wú)論如何，在第一階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財(cái)建議，在這個(gè)階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險(xiǎn)規(guī)劃，同時(shí)推薦其他領(lǐng)域的專(zhuān)家來(lái)協(xié)助客戶實(shí)施其全面的理財(cái)計(jì)劃。

（二）壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的影響

從直接的產(chǎn)品推銷(xiāo)轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來(lái)組織生產(chǎn)和銷(xiāo)售，這個(gè)過(guò)程本身可以說(shuō)是行銷(xiāo)史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)具有劃時(shí)代的意義，將對(duì)整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)、壽險(xiǎn)公司、人及中介機(jī)構(gòu)以及壽險(xiǎn)客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來(lái)多贏結(jié)果。

1.對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響。整個(gè)服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險(xiǎn)在公眾心中的形象，提高公眾的保險(xiǎn)理財(cái)意識(shí)，避免少數(shù)不良人的行為影響到整個(gè)市場(chǎng)的健康發(fā)展?？梢哉f(shuō)，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的推行，也是壽險(xiǎn)業(yè)規(guī)范化、制度化、國(guó)際化的標(biāo)志之一。

2.對(duì)壽險(xiǎn)公司的影響。個(gè)人理財(cái)服務(wù)有助于開(kāi)拓中高端客戶市場(chǎng)。通過(guò)客戶保險(xiǎn)需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入，而且可以以客戶需求為導(dǎo)向，開(kāi)發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場(chǎng)先機(jī)。同時(shí)，要滿足客戶的綜合理財(cái)服務(wù)需求勢(shì)必引起壽險(xiǎn)公司與銀行、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作，通過(guò)客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營(yíng)業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對(duì)具有綜合性的金融集團(tuán)背景的壽險(xiǎn)公司更為有利。

3.對(duì)壽險(xiǎn)人及中介機(jī)構(gòu)的影響。實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)水平。按照CFP的“4E”標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在考試、教育、經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德四個(gè)方面達(dá)到較高水準(zhǔn)，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險(xiǎn)業(yè)推行理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，必然會(huì)推動(dòng)業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進(jìn)。如果能夠出臺(tái)強(qiáng)制性的法規(guī)，規(guī)定人銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品必須提供全面的財(cái)務(wù)建議，則效果將會(huì)更加明顯。另外，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也有機(jī)會(huì)分到一杯羹，以提供理財(cái)咨詢、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對(duì)壽險(xiǎn)客戶的影響。毫無(wú)疑問(wèn)，壽險(xiǎn)客戶也是真正的受益者，通過(guò)接受理財(cái)服務(wù)，他們可以明白自己的財(cái)務(wù)狀況，明白自己究竟需不需要保險(xiǎn)，需要多少保險(xiǎn)以及需要什么樣的保險(xiǎn)；同時(shí)他們還可以明白自己的理財(cái)目標(biāo)和生活目標(biāo)是否合理，通過(guò)家庭資源的合理分配，以最經(jīng)濟(jì)的成本實(shí)現(xiàn)自己的綜合理財(cái)計(jì)劃，從而做到“明明白白消費(fèi)，輕輕松松理財(cái)！”

四、我國(guó)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷和發(fā)展趨勢(shì)

（一）目前國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷

1.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場(chǎng)尚處在初級(jí)階段，有效的理財(cái)需求和供給都不充分。雖然國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進(jìn)行了有益的嘗試，但總體上講理財(cái)市場(chǎng)尚處于初級(jí)階段。初級(jí)階段意味著理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)本身并沒(méi)有巨大的理財(cái)服務(wù)的主動(dòng)性市場(chǎng)需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時(shí)的有效需求很少，普通的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷(xiāo)式的方法獲得客戶。與此同時(shí)，理財(cái)服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角，同時(shí)受制于人隊(duì)伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財(cái)服務(wù)層次較低。

2.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，市場(chǎng)影響力有限。由于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，雖然各保險(xiǎn)公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃方面的培訓(xùn)，并嘗試為客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)，但由于沒(méi)有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專(zhuān)門(mén)統(tǒng)一的培訓(xùn)教材，也沒(méi)有權(quán)威、中立和專(zhuān)業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證證書(shū)，這些理財(cái)規(guī)劃人員的理財(cái)規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場(chǎng)的廣泛認(rèn)同，市場(chǎng)影響力有限。

3.現(xiàn)時(shí)金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的要求。雖然國(guó)內(nèi)各項(xiàng)理財(cái)金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領(lǐng)域的金融品種都相對(duì)初級(jí)，如股票市場(chǎng)不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)單、基金投資風(fēng)格趨同、保險(xiǎn)產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等，這些都制約著理財(cái)規(guī)劃的制定和實(shí)施效果。

4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全。國(guó)內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律監(jiān)管體系，個(gè)人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險(xiǎn)行業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等，從制度的層面制約著綜合個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。

（二）國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

1.壽險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個(gè)相對(duì)健全的法制環(huán)境，由于“理財(cái)”的專(zhuān)業(yè)性、復(fù)雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險(xiǎn)、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護(hù)，良好的制度環(huán)境是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來(lái)西亞和新加坡一樣，實(shí)施財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)規(guī)章也有可能出臺(tái)。

2.壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國(guó)際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸中國(guó)大陸，CFP標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險(xiǎn)業(yè)理財(cái)服務(wù)的開(kāi)展。擁有權(quán)威認(rèn)證，參照4E標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專(zhuān)職理財(cái)規(guī)劃隊(duì)伍，必然會(huì)提升理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財(cái)需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃行業(yè)協(xié)會(huì)在中國(guó)金融策劃協(xié)會(huì)成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

第2篇：理財(cái)規(guī)劃和建議范文

這次培訓(xùn)，是我對(duì)理財(cái)接受的最系統(tǒng)、最全面、最實(shí)用的一次業(yè)務(wù)培訓(xùn)。能夠參加中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)班的學(xué)習(xí)，對(duì)我們每一位從業(yè)人員來(lái)說(shuō)都是一次十分難得的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，一流的師資、專(zhuān)業(yè)的教材，使此次培訓(xùn)沒(méi)有流于形式，而且真正保證了質(zhì)量和效果。通過(guò)100學(xué)時(shí)緊張、系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，我感到受益匪淺，開(kāi)拓了視野，更新了觀念，豐富了知識(shí)，提高了能力，確實(shí)不失為一次絕好的“充電”機(jī)會(huì)。

隨著金融市場(chǎng)改革的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展從銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品為主，以單一產(chǎn)品的銷(xiāo)售方式，簡(jiǎn)單的客戶分層，簡(jiǎn)單的服務(wù)渠道和服務(wù)方式，逐步向根據(jù)客戶需求，提供顧問(wèn)式理財(cái)，將客戶分層明確，客戶需求明確，提供差異化、顧問(wèn)式服務(wù)轉(zhuǎn)變，走向品牌服務(wù)，明確服務(wù)目標(biāo)，關(guān)注客戶需求的滿足和客戶的服務(wù)體驗(yàn)，有效整合服務(wù)資源，進(jìn)行統(tǒng)一與個(gè)性化服務(wù)相結(jié)合，創(chuàng)新產(chǎn)品，加強(qiáng)開(kāi)發(fā)能力，提高服務(wù)品質(zhì)與專(zhuān)業(yè)能力。在金融業(yè)務(wù)不斷推陳出新的今天，現(xiàn)財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融在一起形成綜合化、特性化的一種銀行服務(wù)方式。發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行提高經(jīng)營(yíng)管理水平和競(jìng)爭(zhēng)力的必然趨勢(shì)。大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)正是服務(wù)中高端客戶的發(fā)展策略。在目前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件下，適時(shí)推出“理財(cái)”，中高端客戶的財(cái)富管理品牌，以個(gè)人金融財(cái)富保值、增值為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人的資產(chǎn)管理。個(gè)人理財(cái)中心應(yīng)體現(xiàn)出“望財(cái)不望丁”，突破過(guò)去以人氣為目標(biāo)的觀念，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)，做優(yōu)中之優(yōu)，大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)、增加競(jìng)爭(zhēng)力，必將具有十分重要的意義。

一、了解金融理財(cái)是針對(duì)客戶整個(gè)一生而不是某個(gè)階段的規(guī)劃，它包括個(gè)人生命周期每個(gè)階段的資產(chǎn)、負(fù)債分析，現(xiàn)金流量預(yù)算和管理，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計(jì)劃，個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個(gè)方面。

二、理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的程序，它包括六個(gè)方面。即，建立和界定與客戶怕關(guān)系、收集客戶數(shù)據(jù)并判斷客戶的目標(biāo)與期望、分析客戶當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況、提出理財(cái)方案、執(zhí)行理財(cái)方案、監(jiān)督理財(cái)方案執(zhí)行。

三、從事這種理財(cái)規(guī)劃工作的從業(yè)人員應(yīng)是受過(guò)嚴(yán)格培訓(xùn)并取得相應(yīng)水平證書(shū)的人員。根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，確切地說(shuō)，根據(jù)美國(guó)、加拿大、澳大利亞等十幾個(gè)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，金融理財(cái)師是在完成了各國(guó)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)所確定的四大標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)稱(chēng)為“4E”準(zhǔn)則：即教育、考試、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)和職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)后所獲得的專(zhuān)業(yè)頭銜。

四、理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)道德準(zhǔn)則是一個(gè)非常重要的問(wèn)題。理財(cái)規(guī)劃師僅僅學(xué)習(xí)專(zhuān)業(yè)課程，掌握理財(cái)規(guī)劃的知識(shí)和技能是不夠的。表現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃師專(zhuān)業(yè)水平的另一個(gè)重要方面是職業(yè)道德。當(dāng)理財(cái)規(guī)劃師代表客戶采取的理財(cái)行動(dòng)，或者為客戶提出專(zhuān)業(yè)建議時(shí)，他不僅直接關(guān)系到客戶的財(cái)富安全，甚至可以改變客戶未來(lái)的生活。CFP要向社會(huì)公眾提供優(yōu)質(zhì)安全和有效的理財(cái)服務(wù)。

五、理財(cái)規(guī)劃師必須要遵從七大基本原則。這就是：正直誠(chéng)實(shí)原則(Integrity)、客觀原則(Objectivity)、稱(chēng)職原則(Competence)、公平原則(Fairness)、保密原則(Confidentiality)、專(zhuān)業(yè)精神原則(Professionalism)、勤勉原則(Diligence)。

----這次學(xué)習(xí)因?yàn)闀r(shí)間緊，課程重，盡管這樣，仍然覺(jué)得時(shí)間不夠用，覺(jué)得自己掌握的東西太少了，自己掌握的知識(shí)只是理財(cái)大海里的一朵浪花，要切實(shí)把學(xué)到的知識(shí)運(yùn)用到工作中，把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做大做好，我們的這次培訓(xùn)只是剛剛開(kāi)始，在今后的工作中我將繼續(xù)學(xué)習(xí)，發(fā)揮自身的主觀能動(dòng)性，全力推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 WWW.DIYIFANwen.com第 一范文§網(wǎng)整理該文章……

理財(cái)規(guī)劃師的學(xué)習(xí)內(nèi)容

理財(cái)規(guī)劃師的基本原理，現(xiàn)金規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理、投資規(guī)劃、所得稅規(guī)劃，房產(chǎn)規(guī)劃，子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃及案例分析等。

如果細(xì)分的話還包括：

①語(yǔ)言表達(dá)，談話技巧的知識(shí)

②信息搜集與整理，歸納與分析的方法

③理財(cái)建議書(shū)的寫(xiě)作方法及理財(cái)合同的法律知識(shí)

④財(cái)務(wù)分析知識(shí)及會(huì)計(jì)原理

⑤財(cái)務(wù)狀況判斷知識(shí)，方案設(shè)計(jì)，可行性報(bào)告的各種知識(shí)

第3篇：理財(cái)規(guī)劃和建議范文

在任何時(shí)候，理財(cái)規(guī)劃都需要隨著當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和各自家庭的收支狀況做相應(yīng)的調(diào)整。那么，在目前的經(jīng)濟(jì)大形勢(shì)下，對(duì)于打算要寶寶或者已經(jīng)有了寶寶的小家庭來(lái)說(shuō)，該如何制訂合理的理財(cái)規(guī)劃呢?

理財(cái)?shù)膸讉€(gè)觀念

在做家庭理財(cái)規(guī)劃前，我們應(yīng)該先理清這幾個(gè)觀念：

1、明確理財(cái)目標(biāo)

在制訂任何一個(gè)理財(cái)規(guī)劃前，必須先明確自己的理財(cái)目標(biāo)，然后才能?chē)@著這個(gè)目標(biāo)合理分配各項(xiàng)收支，選擇相應(yīng)的投資產(chǎn)品。

2、科學(xué)分配資金

理財(cái)專(zhuān)家建議我們。手頭應(yīng)該時(shí)時(shí)保有能支付3個(gè)月基本生活支出的現(xiàn)金流。家庭的負(fù)債比例最好不要超過(guò)30％。要養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，分析家庭每月開(kāi)支中哪些是必要消費(fèi)，哪些是可選消費(fèi)，哪些是盲目消費(fèi)，從而了解自己家庭資金的流向，然后在日常生活中保證必要消費(fèi)，根據(jù)家庭資金狀況適當(dāng)調(diào)整可選消費(fèi)。盡量杜絕盲目消費(fèi)。

3、學(xué)習(xí)金融知識(shí)

很多人在投資理財(cái)時(shí)都比較盲目，可能會(huì)隨大流，造成盲目投資。因此建議大家花時(shí)間學(xué)習(xí)一些基本的金融常識(shí)，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和自己家庭資金的狀況，科學(xué)地分配家庭資金，選擇適合自己家庭的投資產(chǎn)品。

另外，還要提醒爸媽一下，大人管理金錢(qián)的態(tài)度對(duì)孩子的影響很大。因此，在滿足孩子物質(zhì)需要的同時(shí)，也要適時(shí)對(duì)孩子過(guò)度的消費(fèi)欲望說(shuō)不，并且要從小分階段按步驟地教孩子學(xué)習(xí)理財(cái)。

2009年家庭理財(cái)建議

2009年，金融風(fēng)暴的影響依然存在，在當(dāng)前這個(gè)重大的經(jīng)濟(jì)背景下，我們?cè)撊绾巫隼碡?cái)規(guī)劃呢?

1、在制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)要有重點(diǎn)，比如。教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、置業(yè)規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等，分清哪項(xiàng)是當(dāng)前的家庭重點(diǎn)。另外。目標(biāo)一定要切合實(shí)際。

2、建議家庭至少保有10％的儲(chǔ)蓄比例。在降息周期下，存款的期限不宜太長(zhǎng)，一般可根據(jù)自身需要，選擇以1-2年期限為宜，注意應(yīng)分批存入銀行。

3、投資方面，建議以保本浮動(dòng)收益為宜。

可以購(gòu)買(mǎi)一部分國(guó)債、銀行的理財(cái)產(chǎn)品。在銀行利率調(diào)整的狀況下，銀行理財(cái)產(chǎn)品的周期都比較短，如果預(yù)期收益能達(dá)到4％以上就不錯(cuò)了。

月剩余款的20％左右可以考慮用作基金定投作為長(zhǎng)期投資。結(jié)合當(dāng)前的股市狀況，在選擇基金時(shí)，建議選指數(shù)型、股票型或混合型的基金。

股票要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和手中的現(xiàn)金狀況來(lái)考慮投入的數(shù)額。說(shuō)得簡(jiǎn)單一點(diǎn)，如果你買(mǎi)3萬(wàn)塊錢(qián)股票，在投資時(shí)請(qǐng)問(wèn)一下自己，這3萬(wàn)塊錢(qián)即使打水漂了是不是也無(wú)所謂?

經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)的家庭可以適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)一些實(shí)物黃金。黃金市場(chǎng)屬于全球性的投資市場(chǎng)。雖然短期內(nèi)黃金可能不會(huì)帶來(lái)多少收益，但能夠減少投資組合的整體波動(dòng)性，而且長(zhǎng)期來(lái)看商品需求的上漲將會(huì)刺激金價(jià)繼續(xù)走高。建議家庭或者個(gè)人購(gòu)買(mǎi)一定數(shù)量的黃金。比例為所住的房子或者孩子上學(xué)費(fèi)用的5％～10％即可。

外匯方面。建議以短線操作為主。

4、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃。購(gòu)買(mǎi)適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)等于是為家庭購(gòu)買(mǎi)了一份保障。建議保險(xiǎn)費(fèi)用控制在年收入的10％～20％比較科學(xué)。要有先后順序。先保家庭支柱。其次是太太。再次是寶寶。中國(guó)不少家長(zhǎng)在自己還沒(méi)有保障的情況下就急于給孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。甚至考慮孩子的養(yǎng)老問(wèn)題，這種做法值得思考。在選擇險(xiǎn)種時(shí)，最好是先保障(首推意外和健康)，然后再考慮養(yǎng)老理財(cái)投資。對(duì)于家庭支柱來(lái)說(shuō)，保額最好為年薪的10倍左右。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，盡量選擇信譽(yù)良好、實(shí)力雄厚的大公司。

5、對(duì)于近期打算要寶寶的兩口之家，在做家庭計(jì)劃時(shí)還要預(yù)留出必要的流動(dòng)資金，以應(yīng)對(duì)懷孕、生產(chǎn)和小寶寶的養(yǎng)育費(fèi)用。

兒童保險(xiǎn)輕松搞掂

給寶寶買(mǎi)份保險(xiǎn)已經(jīng)成為很多父母的共識(shí)。怎樣才能不花冤枉錢(qián)，又能給孩子實(shí)實(shí)在在的保障呢?中國(guó)平安保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)企劃部的王曄建議：

1、明確給寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)的目的給寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)不外乎有三個(gè)目的：減輕意外壓力、降低醫(yī)療負(fù)擔(dān)、儲(chǔ)備教育基金。

2、了解四大主流險(xiǎn)種

A、兒童意外傷害險(xiǎn)――保障型兒童險(xiǎn)險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保障高，無(wú)返還。

適用家庭：基礎(chǔ)購(gòu)買(mǎi)，只保意外傷害。在孩子發(fā)生意外事件后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)幫助和賠償。

B、兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)――保障型兒童險(xiǎn)

險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保障高，無(wú)返還。

適用家庭：基礎(chǔ)購(gòu)買(mǎi)，投保年齡越小保費(fèi)越便宜。

C、兒童教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)――儲(chǔ)蓄型兒童險(xiǎn)

險(xiǎn)種特點(diǎn)：定期定額繳費(fèi)，存多返還多，儲(chǔ)蓄外有保障。

適用家庭：目標(biāo)明確的中長(zhǎng)期儲(chǔ)備。相比儲(chǔ)蓄等單純的投資渠道，購(gòu)買(mǎi)教育型險(xiǎn)種更多了一層保障功能。

D、兒童投資理財(cái)保險(xiǎn)――投資型兒童險(xiǎn)

險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)自由。保額自主，隨時(shí)支取，保障外有收益。

適用家庭：保費(fèi)預(yù)算較高的家庭。

3、兒童險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)技巧

A、不同家庭選擇有別：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)首先要考慮家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，對(duì)于經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般的家庭，推薦選擇兒童意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)實(shí)力尚可的，可以再加上兒童重大疾病保險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的，在前面的基礎(chǔ)上，可以考慮加上教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，不僅可以解決孩子以后上高中、大學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的學(xué)費(fèi)問(wèn)題，還可以作為一種家庭理財(cái)規(guī)劃；經(jīng)濟(jì)實(shí)力很強(qiáng)的家庭，在前面幾個(gè)險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上還可以再購(gòu)買(mǎi)理財(cái)型的險(xiǎn)種，給孩子更多的保障。

B、實(shí)用小竅門(mén)：

大多數(shù)兒童保險(xiǎn)的投保年齡都以0歲作為開(kāi)始，但在保險(xiǎn)行業(yè)章程中，指的是兒童出生滿28天；

少兒期易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)先投保，沒(méi)必要一次性買(mǎi)全了。應(yīng)根據(jù)具體情況調(diào)整；

繳費(fèi)期不必太長(zhǎng)，可以集中在孩子未成年之前；

在購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)同時(shí)購(gòu)買(mǎi)豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)，萬(wàn)一父母因某些原因無(wú)力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)。對(duì)孩子的保障也繼續(xù)有效；

切忌重復(fù)購(gòu)買(mǎi)；

保險(xiǎn)期限不宜太長(zhǎng)，應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜。對(duì)于很多資金不是特別寬裕的家庭來(lái)說(shuō)?？紤]孩子的養(yǎng)老問(wèn)題確實(shí)無(wú)甚必要；

第4篇：理財(cái)規(guī)劃和建議范文

關(guān)鍵詞：投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)；理財(cái)人才；專(zhuān)業(yè)建設(shè)

1 投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)簡(jiǎn)介

投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)旨在培養(yǎng)掌握投資與理財(cái)基本知識(shí)和實(shí)務(wù)操作技能，有較高的投資、證券業(yè)務(wù)操作技能和一定的理財(cái)分析能力，能從事企事業(yè)單位會(huì)計(jì)、理財(cái)、財(cái)務(wù)管理和證券投資業(yè)務(wù)操作管理和服務(wù)第一線工作的高技能應(yīng)用型專(zhuān)門(mén)人才的大學(xué)專(zhuān)科專(zhuān)業(yè)。投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)的學(xué)生應(yīng)具備熟練運(yùn)用主要投資分析軟件，具有股票、期貨、債券、房地產(chǎn)、外匯等投資實(shí)際操作能力，具有投資的基本分析和技術(shù)分析能力，具有企業(yè)財(cái)務(wù)狀況分析和投、融資管理分析能力；投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)學(xué)生應(yīng)該持有的專(zhuān)業(yè)技術(shù)證書(shū)：證券從業(yè)資格證書(shū)、期貨從業(yè)資格證書(shū)、證券分析師、會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書(shū)、保險(xiǎn)人資格證書(shū)、理財(cái)規(guī)劃師從業(yè)資格證書(shū)。

2 投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)的發(fā)展前景

國(guó)外投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)教育發(fā)展歷程可以分為三個(gè)階段：一是初級(jí)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)等營(yíng)銷(xiāo)人員轉(zhuǎn)變?yōu)槔碡?cái)規(guī)劃師的階段；二是發(fā)展階段，專(zhuān)業(yè)的會(huì)計(jì)師、分析師、稅務(wù)師等成為理財(cái)規(guī)劃師的階段；三是成熟階段，正規(guī)學(xué)院教育培養(yǎng)理財(cái)規(guī)劃師的階段。隨著我國(guó)居民收入的提高、投資理財(cái)意識(shí)的增長(zhǎng)，特別是2006年到2007年股票市場(chǎng)的大牛市和2008年以后的大熊市讓更多的人認(rèn)識(shí)到了投資與理財(cái)?shù)闹匾?，相關(guān)的考證培訓(xùn)漫天飛，各大高校也相繼開(kāi)設(shè)投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)，所以，在我國(guó)投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)教育比較復(fù)雜，是一種混合式和跨越式發(fā)展，國(guó)外的三個(gè)階段特征在我國(guó)現(xiàn)階段都能夠看到，既有營(yíng)銷(xiāo)人員轉(zhuǎn)變?yōu)槔碡?cái)規(guī)劃師，也有專(zhuān)業(yè)的的會(huì)計(jì)師、分析師、稅務(wù)師成為理財(cái)規(guī)劃師，而各大高校也正在培養(yǎng)的理財(cái)人才。筆者認(rèn)為，我國(guó)將會(huì)走混合發(fā)展到高校專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)的道路。因此，如何抓住機(jī)遇，加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)創(chuàng)新，增強(qiáng)自己的專(zhuān)業(yè)特色和實(shí)用性，是投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)教育研究的重中之重。

3 投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)教育存在的問(wèn)題

3.1 課程設(shè)置寬泛，重點(diǎn)不突出

由于投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)是專(zhuān)科專(zhuān)業(yè)，除了半年的實(shí)習(xí)找工作，大學(xué)只有兩年半上課，除了要上大量的通識(shí)課程，如：英語(yǔ)、計(jì)算機(jī)、思想政治和體育等等，還得上大量的專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課，如：微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、基礎(chǔ)會(huì)計(jì)、證券市場(chǎng)等，真正上專(zhuān)業(yè)核心課程的時(shí)間最多就一年，這一年得開(kāi)金融學(xué)、投資學(xué)、公司理財(cái)、證券投資分析、保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理、投資與理財(cái)案例等，專(zhuān)業(yè)知識(shí)遍布經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、財(cái)務(wù)管理，雖然全面但是重點(diǎn)不突出，容易讓學(xué)生覺(jué)得什么都學(xué)了，但是什么都不會(huì)。

3.2 專(zhuān)業(yè)方向模糊，專(zhuān)業(yè)定位不清楚

投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)的方向有：會(huì)計(jì)核算、財(cái)務(wù)管理、銀行、證券、保險(xiǎn)等等，幾乎涉及金融和會(huì)計(jì)的方方面面，容易讓學(xué)生產(chǎn)生對(duì)未來(lái)就業(yè)前景的迷茫，很難定位自己未來(lái)工作的領(lǐng)域，也就很難清楚的知道自己努力的方向和學(xué)習(xí)的側(cè)重點(diǎn)，在社會(huì)分工越來(lái)越細(xì)化的大勢(shì)下，這樣培養(yǎng)出來(lái)的人才很難適應(yīng)社會(huì)的需要。

3.3 對(duì)部分考證的重視不夠

事宜投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)學(xué)生考的證書(shū)，大致有：證券從業(yè)資格證書(shū)、期貨從業(yè)資格證書(shū)、證券分析師、會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書(shū)、保險(xiǎn)人資格證書(shū)、理財(cái)規(guī)劃師從業(yè)資格證書(shū)。除了會(huì)計(jì)從業(yè)資格和證券從業(yè)資格證書(shū)報(bào)考的人較多外，其余報(bào)考的非常少，特別是對(duì)保險(xiǎn)人資格證書(shū)和期貨從業(yè)資格證書(shū)重視不夠，就未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)而言會(huì)計(jì)和證券的從業(yè)人員會(huì)趨于飽和，而對(duì)合格的持有期貨從業(yè)資格和保險(xiǎn)人資格的需求缺口還很大，就近兩年的報(bào)考人數(shù)上看，這報(bào)考兩個(gè)證書(shū)的幾乎沒(méi)有。

3.4 專(zhuān)業(yè)的實(shí)習(xí)基地缺乏

與投資與理財(cái)對(duì)口的實(shí)習(xí)崗位一般為銀行和保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)崗位、證券公司的經(jīng)紀(jì)崗位以及一般企事業(yè)單位的會(huì)計(jì)崗位。較強(qiáng)的應(yīng)用能力是大專(zhuān)培養(yǎng)人才的一大特色，但是投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)由于對(duì)口的企業(yè)層次比較高，崗位十分稀缺，所以在實(shí)訓(xùn)條件方面相對(duì)其他專(zhuān)業(yè)比較匱乏，然而投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)對(duì)學(xué)生的應(yīng)用能力要求比較高，單單的機(jī)房模擬實(shí)驗(yàn)很難滿足該專(zhuān)業(yè)對(duì)應(yīng)用能力的要求。

4 完善投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)建設(shè)的建議

4.1 大二下學(xué)期起分方向開(kāi)設(shè)專(zhuān)業(yè)課

針對(duì)投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)課程設(shè)置寬泛、重點(diǎn)不突出和專(zhuān)業(yè)方向模糊、專(zhuān)業(yè)定位不清楚等問(wèn)題，筆者認(rèn)為可以考慮大一開(kāi)完通識(shí)課，大二開(kāi)一個(gè)學(xué)期的專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課，剩下的一年分方向開(kāi)課，可以分銀行、證券、會(huì)計(jì)和保險(xiǎn)等方向，每個(gè)方向開(kāi)對(duì)應(yīng)的專(zhuān)業(yè)課、考證課和實(shí)訓(xùn)課，這樣可以解決課程寬泛、重點(diǎn)不突出的問(wèn)題，又能讓學(xué)生依想就業(yè)的領(lǐng)域去選擇方向，有的放矢，也解決了專(zhuān)業(yè)定位不清的問(wèn)題。

4.2 加大對(duì)其他考證的宣傳

2008年4月30日中國(guó)期貨業(yè)協(xié)會(huì)頒布了《期貨從業(yè)人員資格考試管理規(guī)則（試行）》等6項(xiàng)自律規(guī)則的公告。新規(guī)則取消了期貨從業(yè)資格證書(shū)有效期僅3年的規(guī)定，有效期修改為永久有效，同時(shí)將原規(guī)定的執(zhí)業(yè)資格證書(shū)和從業(yè)資格證書(shū)合二為一。保險(xiǎn)人考試報(bào)考率低主要是由于學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的誤解太多，其實(shí)我國(guó)的保險(xiǎn)展業(yè)市場(chǎng)正在不斷的完善和健全當(dāng)中，持證上崗是必然的趨勢(shì)，持有人資格將有利于學(xué)生在該行業(yè)立足。加強(qiáng)對(duì)考證的宣傳，可以通過(guò)學(xué)術(shù)講座、新老生交流等方式推廣其他的考證，以確實(shí)提高學(xué)生的應(yīng)用能力，提高就業(yè)率和就業(yè)質(zhì)量。

4.3 加強(qiáng)校內(nèi)實(shí)習(xí)

為了培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力，可以由學(xué)校提供場(chǎng)地，建立的理財(cái)規(guī)劃工作室，由學(xué)生擔(dān)任理財(cái)規(guī)劃師，教師擔(dān)任顧問(wèn)，為社區(qū)提供免費(fèi)的咨詢、理財(cái)服務(wù)，同時(shí)可以鼓勵(lì)學(xué)生參加理財(cái)規(guī)劃或者證券模擬等大賽，還可以與企業(yè)建立實(shí)訓(xùn)關(guān)聯(lián)系統(tǒng)，把企業(yè)的實(shí)際數(shù)據(jù)復(fù)制到實(shí)驗(yàn)室同時(shí)同步更新，把企業(yè)“搬到”實(shí)驗(yàn)室，讓學(xué)生在實(shí)驗(yàn)室就能真真確確地感受到企業(yè)的氛圍，熟悉相關(guān)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)，拉近學(xué)生從企業(yè)到學(xué)校的距離。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：理財(cái)規(guī)劃和建議范文

隨著“85后”逐漸步入結(jié)婚高峰期，越來(lái)越多的情侶已將“終生大事”排上了日程。每一對(duì)就要步入婚姻殿堂的戀人，即將面臨的已不再是花前月下浪漫約會(huì)，而是擔(dān)負(fù)起共同建設(shè)家庭、撫養(yǎng)孩子的責(zé)任，而負(fù)擔(dān)這些都需要建立在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上。如何讓家庭財(cái)富得到快速積累，是新婚夫妻的必修課。因此，在有了“愛(ài)情宣言書(shū)”之外，制定一份家庭“理財(cái)規(guī)劃書(shū)”也顯得尤為重要，也可以稱(chēng)它是婚后規(guī)劃的理財(cái)秘笈。

理財(cái)秘笈之一：著手理財(cái)規(guī)劃

當(dāng)組織成一個(gè)家庭的時(shí)候，理財(cái)規(guī)劃就變復(fù)雜了，孩子的養(yǎng)育費(fèi)、父母的贍養(yǎng)費(fèi)、家庭的日常開(kāi)支、自己將來(lái)的養(yǎng)老費(fèi)、各種家庭保障等等。在進(jìn)行規(guī)劃之前，先整理一下家庭財(cái)產(chǎn)，有多少存款、多少投資、多少負(fù)債、多少固定資產(chǎn)、多少流動(dòng)現(xiàn)金，然后再制定理財(cái)規(guī)劃。

許多“85后”在成家后，雙方父母仍然緊握財(cái)政大權(quán)，將小兩口的生活起居照顧得無(wú)微不至。但專(zhuān)家建議，除夫妻雙方結(jié)婚后仍然保持典型“月光族”的消費(fèi)特點(diǎn)外，小兩口還是應(yīng)該從父母那里爭(zhēng)取到財(cái)政大權(quán)，親自承擔(dān)起營(yíng)造兩口新家的責(zé)任，80后新婚夫婦要主動(dòng)去掌握一些必要的理財(cái)手段來(lái)穩(wěn)定和壯大自己的家庭財(cái)務(wù)，不斷加強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，父母在這個(gè)時(shí)候起到的作用也許就是在關(guān)鍵時(shí)刻簡(jiǎn)單給予提醒和警示而已。

理財(cái)秘笈之二：整合婚后財(cái)產(chǎn)

每個(gè)人在結(jié)婚之前都根據(jù)自己的收入、職業(yè)特點(diǎn)或投資風(fēng)格來(lái)確定投資理財(cái)方式。但在結(jié)婚之后，這些影響投資組合的變量都會(huì)發(fā)生變化，所以這些剛剛組建的小家庭要適時(shí)根據(jù)兩個(gè)人的情況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

比如男方婚前已經(jīng)積累20萬(wàn)元資產(chǎn)，其中6萬(wàn)元是投資于儲(chǔ)蓄或貨幣市場(chǎng)等收益率偏低但流動(dòng)性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品中，而女方也偏好穩(wěn)健投資，將自己10萬(wàn)元資產(chǎn)中的3萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。但在結(jié)婚后兩個(gè)人的資產(chǎn)是30萬(wàn)元，其中9萬(wàn)元為低收益產(chǎn)品，這對(duì)一個(gè)收入穩(wěn)定的新婚家庭來(lái)說(shuō)并不合適，將更高比例的資金投向收益較高的理財(cái)產(chǎn)品更適合這個(gè)新組建的家庭。

理財(cái)秘笈之三，合理開(kāi)銷(xiāo)投資

整合財(cái)產(chǎn)后，家庭總資產(chǎn)額基本已經(jīng)確定，然后可重新制定家庭開(kāi)銷(xiāo)和投資規(guī)劃。開(kāi)銷(xiāo)方面，買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)是很多新婚夫婦的首要任務(wù)。貸款購(gòu)房的話，一般房屋貸款每月還貸金額銀行要求不超過(guò)家庭月收入的50%，但建議控制在30%以內(nèi)。沒(méi)有小孩的家庭，如果能把食物的花費(fèi)控制在10%之內(nèi)、置裝費(fèi)用控制在10%之內(nèi)，交通及通訊費(fèi)用控制在5%，娛樂(lè)支出控制在10%，雜項(xiàng)支出控制在10%內(nèi)。這樣一來(lái)家庭總支出為總收入的75%，每月可以留下25%進(jìn)行投資。

再說(shuō)投資，首先，為了保證家庭生活不受突然變動(dòng)的影響，家庭理財(cái)中必須留出一部分應(yīng)急金存入活期賬戶，應(yīng)急金大約為家庭月支出的3-6倍。此外，家庭理財(cái)中銀行卡的使用必不可少，家庭賬戶盡量統(tǒng)一在一家銀行，這樣做的最大好處是便于管理，也可以享受銀行的貴賓服務(wù)。如果夫妻二人收入穩(wěn)定，還可以考慮將存款用于金融投資，可以購(gòu)買(mǎi)一些的股票型基金，或者購(gòu)買(mǎi)短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品。隨著家庭資產(chǎn)的不斷增加，投資的金融產(chǎn)品也可以不斷豐富，存款有一些，股票買(mǎi)一些，黃金也要儲(chǔ)備一些，因?yàn)椴煌鹑谄贩N的風(fēng)險(xiǎn)不一樣，有時(shí)可以相互抵消。

理財(cái)秘笈之四：積累育子費(fèi)用

雖說(shuō)現(xiàn)在出現(xiàn)許多了“丁克”家庭，但畢竟堅(jiān)持生育傳統(tǒng)觀念的還是占絕大多數(shù)。當(dāng)下越來(lái)越流行一句話“生孩子容易養(yǎng)孩子難”，孩子的教育經(jīng)費(fèi)也是家庭中很大的一筆開(kāi)銷(xiāo)，需要提前制定計(jì)劃。

育子理財(cái)具有時(shí)間長(zhǎng)、費(fèi)用大、彈性小的特點(diǎn)，因而年輕的父母需要及早動(dòng)手，可專(zhuān)門(mén)開(kāi)設(shè)“家庭教育金”。每年向里面存入固定金額，這樣等孩子上學(xué)時(shí)，就已經(jīng)有一筆相當(dāng)可觀的“教育經(jīng)費(fèi)”了，也可通過(guò)基金定投的方式為小孩準(zhǔn)備教育金?；疬x擇上，以規(guī)模較大的基金公司為主，做到“專(zhuān)款專(zhuān)用”，不到特殊時(shí)刻絕不動(dòng)這筆錢(qián)。從投資策略上，可以將定期定額與長(zhǎng)期投資相結(jié)合，在堅(jiān)持定期定額投資的基礎(chǔ)上，如有財(cái)力，市場(chǎng)時(shí)機(jī)好，可以一次性加大對(duì)投資類(lèi)產(chǎn)品的投資力度，長(zhǎng)期持有，享受長(zhǎng)期財(cái)富增值。

理財(cái)秘笈之五：保險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)

盡管新婚夫婦都是人在壯年，但防范風(fēng)險(xiǎn)有備無(wú)患，一旦有意外風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，不僅會(huì)嚴(yán)重影響家庭心理狀態(tài)，而且會(huì)對(duì)家庭的財(cái)務(wù)狀況造成不同程度的沖擊。如果夫妻二人收入相差不大，兩人都要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，主要可以考慮買(mǎi)人壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。既是為家人負(fù)責(zé)，也能為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。保額以年收入的5-10倍再加上家庭的負(fù)債和貸款，保費(fèi)支出不超過(guò)家庭一個(gè)月的薪資所得。

理財(cái)秘笈之六：創(chuàng)造自我價(jià)值

第6篇：理財(cái)規(guī)劃和建議范文

關(guān)鍵詞一：理財(cái)規(guī)劃過(guò)程

在您挑選一家銀行的貴賓理財(cái)服務(wù)之前，請(qǐng)先了解一下理財(cái)規(guī)劃的制定過(guò)程。一般來(lái)說(shuō)，完整的理財(cái)規(guī)劃過(guò)程包括以下4個(gè)方面：

（1）理財(cái)顧問(wèn)首先詢問(wèn)客戶的理財(cái)需求，了解客戶近、中、長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)目標(biāo)；

（2）理財(cái)顧問(wèn)會(huì)把客戶的財(cái)產(chǎn)做詳細(xì)的“體驗(yàn)”，進(jìn)行資產(chǎn)狀況的“配比”分析，一旦發(fā)現(xiàn)某項(xiàng)金融資產(chǎn)的比例過(guò)高，即建議做適度的比例調(diào)整；

(3)理財(cái)顧問(wèn)會(huì)為客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試，充分了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，避免挑選那些不符合客戶“口味”的金融產(chǎn)品；

（4）理財(cái)顧問(wèn)將根據(jù)上面的分析，重新分配客戶的金融資產(chǎn)，設(shè)計(jì)一套新的理財(cái)方案。

關(guān)鍵詞二：理財(cái)顧問(wèn)

弄清楚了理財(cái)規(guī)劃的制定過(guò)程，相信您一定認(rèn)識(shí)到了對(duì)于一家銀行的貴賓理財(cái)服務(wù)而言，好的理財(cái)顧問(wèn)將起著至關(guān)重要的作用。那么，一位好的理財(cái)顧問(wèn)又有哪些軌跡可循呢？下表列舉了優(yōu)秀的理財(cái)顧問(wèn)應(yīng)該具備的要素，也列舉了不稱(chēng)職的理財(cái)顧問(wèn)的拙劣表現(xiàn)。如果你在實(shí)際體驗(yàn)中還有更多發(fā)現(xiàn)，都可以將這個(gè)表無(wú)限延伸下去。

關(guān)鍵詞三：服務(wù)體系

銀行能否提供完善的服務(wù)體系也是選擇貴賓理財(cái)服務(wù)的重要標(biāo)準(zhǔn)。完善的服務(wù)體系可以體現(xiàn)在不同的細(xì)微之處。當(dāng)你在考察一家銀行的服務(wù)體系時(shí)，可以從以下這些方面著手：

銀行是否會(huì)書(shū)面承諾在售后服務(wù)里為客戶提供各種投資產(chǎn)品，比如基金、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃等的對(duì)賬單；

這種對(duì)賬單是體系化、完整化的，還是零碎、單個(gè)的信息；

理財(cái)顧問(wèn)設(shè)計(jì)的理財(cái)方案或投資計(jì)劃，銀行方面是否會(huì)為客戶提供一份整合報(bào)告；

理財(cái)計(jì)劃處理的時(shí)效性如何；

當(dāng)理財(cái)計(jì)劃出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，銀行能否提供一個(gè)良好的投訴機(jī)制；

一旦出現(xiàn)糾紛和客戶投訴，相關(guān)部門(mén)將在多少天以內(nèi)解決這個(gè)問(wèn)題；

如果因?yàn)槔碡?cái)顧問(wèn)的工作失誤造成客戶的損失，銀行是否有相應(yīng)的措施來(lái)保護(hù)客戶；

能否提供全天候24小時(shí)的電話專(zhuān)線服務(wù)；

萬(wàn)一發(fā)生意外情況，是否可以隨時(shí)向銀行請(qǐng)求支援。

第7篇：理財(cái)規(guī)劃和建議范文

 論文摘 要:文章認(rèn)為在理財(cái)規(guī)劃課程的教學(xué)中,重視現(xiàn)實(shí)案例的應(yīng)用。將現(xiàn)實(shí)案例和理財(cái)課程理論教學(xué)有機(jī)結(jié)合起來(lái),可以更好地培養(yǎng)學(xué)生對(duì)理財(cái)實(shí)踐的感性認(rèn)識(shí)和動(dòng)手能力,并進(jìn)一步激發(fā)其學(xué)習(xí)的興趣。  

 

麥肯錫公司在對(duì)2020年銀行業(yè)預(yù)測(cè)時(shí)指出,“今后20年最具吸引力的將是理財(cái)”。國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展非?？焖?2005年銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售額是2千億元,2007年則突破了1萬(wàn)億元,2008年銀行理財(cái)市場(chǎng)以3萬(wàn)多億的規(guī)模震動(dòng)了整個(gè)理財(cái)市場(chǎng),短短幾年時(shí)間銀行理財(cái)已經(jīng)成為大眾理財(cái)?shù)姆绞街弧榱诉m應(yīng)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展和增加學(xué)生就業(yè),不少高校金融專(zhuān)業(yè)近年推出了《理財(cái)規(guī)劃》課程。 

《理財(cái)規(guī)劃》是一門(mén)新課程,也是一門(mén)實(shí)踐性和現(xiàn)實(shí)性非常強(qiáng)的課程,目的在于培養(yǎng)學(xué)生具備運(yùn)用綜合理財(cái)知識(shí)對(duì)處于現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中的個(gè)人和家庭進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的能力。因此,不僅要向?qū)W生傳授理財(cái)規(guī)劃的理論知識(shí),還要培養(yǎng)他們的觀察、思考、分析及解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的能力。培養(yǎng)這些能力,現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)應(yīng)運(yùn)而生。現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)就是拜現(xiàn)實(shí)為師,以不同階層和年齡段的真實(shí)客戶為案例背景,設(shè)計(jì)理財(cái)方案,并將方案反饋客戶進(jìn)行真實(shí)評(píng)估?，F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)將可以培養(yǎng)學(xué)生對(duì)實(shí)際商業(yè)活動(dòng)的真實(shí)感覺(jué),鍛煉出清楚的理財(cái)規(guī)劃邏輯。因此系統(tǒng)研究現(xiàn)實(shí)案例的選取和教學(xué)設(shè)計(jì),無(wú)疑具有十分重要的意義。 

一、現(xiàn)實(shí)案例的選取原則 

要提高學(xué)生的實(shí)際能力和對(duì)理財(cái)規(guī)劃的感性認(rèn)識(shí),選取合適的現(xiàn)實(shí)案例是十分重要的。選取現(xiàn)實(shí)案例應(yīng)遵循以下原則: 

 1.以現(xiàn)實(shí)為師。現(xiàn)代社會(huì)最普遍的現(xiàn)象,就是存在眾多值得關(guān)注的商業(yè)現(xiàn)實(shí)案例。以現(xiàn)實(shí)為師,不但可以培養(yǎng)學(xué)生對(duì)實(shí)際理財(cái)活動(dòng)的真實(shí)感覺(jué),提高自己在理財(cái)方面的認(rèn)知水平,而且對(duì)現(xiàn)實(shí)社會(huì)中各種理財(cái)現(xiàn)象進(jìn)行直接觀察、體驗(yàn)、思考。關(guān)注現(xiàn)實(shí)的方式多種多樣,既可以置身事外、冷靜觀察,還可以切身體會(huì),比較分析不同的理財(cái)人群的行為特點(diǎn)。 

 2.參與性?，F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)的具體做法可以是實(shí)際參與或虛擬參與。所謂實(shí)際參與,主要指學(xué)生以理財(cái)師身份觀察體驗(yàn)理財(cái)活動(dòng),比如為不同的實(shí)際客戶群體設(shè)計(jì)理財(cái)方案;而所謂虛擬參與,即把自己想象成現(xiàn)實(shí)理財(cái)活動(dòng)中的特定角色,比如從客戶的角度體會(huì)自己面對(duì)不同理財(cái)方案的感受和反應(yīng)。 

 3.主動(dòng)性。案例內(nèi)容設(shè)計(jì)必須讓學(xué)生時(shí)時(shí)注意、處處留心,培養(yǎng)他們對(duì)理財(cái)現(xiàn)象及過(guò)程的興趣。而且,一旦感知其中到有意義的東西,就要進(jìn)一步分析、思考并作出判斷。久而久之,建立對(duì)理財(cái)本能般的反應(yīng),讓注意思考的過(guò)程由初期刻意以求變得自然而然、無(wú)處不在,鍛煉出清楚的理財(cái)商業(yè)邏輯。 

 4.實(shí)證性。無(wú)論是實(shí)際參與或虛擬參與的案例,都要從現(xiàn)在的理財(cái)市場(chǎng)背景和真實(shí)客戶出發(fā),并據(jù)此作出理財(cái)決策。理財(cái)習(xí)慣是有區(qū)域特點(diǎn)的,中國(guó)地域廣泛,不同區(qū)域間存在收入差距和觀念差別,理財(cái)市場(chǎng)情況和案例難免有差異。而現(xiàn)實(shí)的案例處在現(xiàn)在的市場(chǎng)背景下,未來(lái)市場(chǎng)的學(xué)生就業(yè)肯定更多地與現(xiàn)在有關(guān),從現(xiàn)實(shí)中獲得的感悟無(wú)疑更具有實(shí)證性和可靠性。 

二、現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)在理財(cái)規(guī)劃課程中的實(shí)施 

1.案例教學(xué)的準(zhǔn)備。該階段包含教師準(zhǔn)備和學(xué)生準(zhǔn)備。教師的準(zhǔn)備主要有:結(jié)合上課內(nèi)容及教學(xué)目的選擇好案例,將客戶資料仿真化,通過(guò)設(shè)計(jì)市場(chǎng)調(diào)查、仿真規(guī)劃、情景模擬、角色互換等實(shí)訓(xùn)練習(xí),結(jié)合真實(shí)案例的分析,培養(yǎng)學(xué)生勝任銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)一線理財(cái)服務(wù)崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。學(xué)生準(zhǔn)備主要包括熟悉并記住案例的主要內(nèi)容,確定并列舉出本案例分析所需要重點(diǎn)討論的問(wèn)題等。 

 2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查及客戶資料的收集。小組成員實(shí)地操作,以問(wèn)卷或拜訪方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好的調(diào)查并收集客戶資料。其次,學(xué)生必須了解理財(cái)產(chǎn)品及其風(fēng)險(xiǎn)和收益等個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí),否則無(wú)從對(duì)客戶進(jìn)行理財(cái)分析和建議。通過(guò)明確案例角色要求,要求學(xué)生在真實(shí)的情境中完成工作任務(wù),并以學(xué)習(xí)目標(biāo)為基準(zhǔn),達(dá)到理論與實(shí)踐一體化的學(xué)習(xí)目的。 

 3.案例實(shí)際角色扮演。通過(guò)角色扮演,設(shè)計(jì)不同的情境,與客戶進(jìn)行溝通交流,以學(xué)會(huì)在真實(shí)的情境中掌握與客戶溝通的技巧,從而提升溝通技能和分析、處理問(wèn)題的能力。在與客戶進(jìn)行溝通的過(guò)程中,引導(dǎo)出個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)、內(nèi)容、步驟。在針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí),引入個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)理論知識(shí),根據(jù)不同偏好的客戶提出初步的理財(cái)分析和理財(cái)建議,從而達(dá)到學(xué)習(xí)的目的。 

 4.小組討論。一般要求學(xué)生按照每組4～6人分成若干小組,在小組內(nèi)圍繞論題逐一展開(kāi)討論,針對(duì)每一問(wèn)題形成該小組的基本觀點(diǎn),通過(guò)小組討論加深對(duì)某些問(wèn)題的理解。學(xué)生討論,應(yīng)根據(jù)自己的觀點(diǎn)寫(xiě)出理財(cái)規(guī)劃分析報(bào)告,在報(bào)告中提出自己的理財(cái)設(shè)計(jì)方案。 

 5.課堂討論。小組討論結(jié)束后,可給每組10~20分鐘的時(shí)間,由每組推舉一名代表作課堂發(fā)言,闡述案例,分析問(wèn)題并提出小組理財(cái)方案,然后其他學(xué)生小組從自己的角度來(lái)分析案例,闡明自己的看法、分析及理財(cái)方案。在此過(guò)程中,教師注意觀察和了解學(xué)生的反應(yīng)和表現(xiàn)。 

 6.案例總結(jié)階段,教師是總發(fā)言人,討論結(jié)束后,教師一般都要做簡(jiǎn)短的總結(jié)。總結(jié)包括兩方面內(nèi)容:一是對(duì)學(xué)生討論情況的總結(jié),如學(xué)生討論發(fā)言是否積極、爭(zhēng)論氣氛是否熱烈、分析與討論問(wèn)題是否深入透徹等;二是對(duì)案例本身的討論總結(jié),還可以針對(duì)理財(cái)方案的優(yōu)劣作一個(gè)評(píng)講,將所講的內(nèi)容與理論結(jié)合起來(lái),使枯燥無(wú)味的課堂講授重新具有活力。 

 7.理財(cái)案例教學(xué)的成績(jī)?cè)u(píng)定。對(duì)學(xué)生案例分析的成績(jī)?cè)u(píng)定可以占學(xué)生課程總評(píng)成績(jī)的50%。成績(jī)?cè)u(píng)定由課堂表現(xiàn)和案例作業(yè)兩部分組成,案例討論表現(xiàn)50分,由教師根據(jù)學(xué)生在課堂上的發(fā)言次數(shù)、質(zhì)量以及討論參與程度等因素來(lái)確定。要求學(xué)生參加群體評(píng)估,每小組就案例教學(xué)的學(xué)習(xí)情況作出小結(jié),首先由學(xué)生相互評(píng)分,然后是小組之間相互評(píng)分,最后是教師評(píng)分。學(xué)生按照評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),既作自我評(píng)價(jià),又評(píng)價(jià)他人。案例作業(yè)是教師根據(jù)學(xué)生完成案例分析書(shū)面作業(yè)和總結(jié)的情況來(lái)打分。 

三、體會(huì)與思考 

 1.在理財(cái)規(guī)劃課程教學(xué)中應(yīng)大力推廣現(xiàn)實(shí)案例教學(xué),讓學(xué)生從一開(kāi)始就養(yǎng)成對(duì)現(xiàn)實(shí)觀察、感受、思考的習(xí)慣,培養(yǎng)他們對(duì)理財(cái)?shù)拿舾?、興趣。教師要想方設(shè)法引導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)關(guān)注現(xiàn)實(shí),不但自己要經(jīng)常以現(xiàn)實(shí)作為教學(xué)內(nèi)容的范例,還要將討論的情況計(jì)入成績(jī)考核。培養(yǎng)學(xué)生對(duì)理財(cái)規(guī)劃的興趣、素養(yǎng),使學(xué)生能主動(dòng)地觀察思考,應(yīng)當(dāng)作為教學(xué)的基本目的。 

 2.現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)可以為廣大的學(xué)生提供一個(gè)假定的實(shí)習(xí)平臺(tái),在這個(gè)平臺(tái)上,讓學(xué)生在以職業(yè)能力為導(dǎo)向的前提下,在“做中學(xué),學(xué)中做”,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、提出問(wèn)題、分析問(wèn)題、解決問(wèn)題。反之,把在“做”中學(xué)到的個(gè)人理財(cái)理論與方法再應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的理財(cái)實(shí)踐?，F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)方法的使用可以提高一個(gè)金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生對(duì)社會(huì)的適應(yīng)能力,縮短培養(yǎng)合格金融人才所需的社會(huì)成本。 

 3.建立過(guò)程反饋系統(tǒng)。正如確保產(chǎn)品質(zhì)量的最好方法是防患于未然一樣,確保案例教學(xué)質(zhì)量的最好方法就是建立過(guò)程反饋系統(tǒng),這樣做有利于建立一個(gè)有效的溝通機(jī)制。在實(shí)施案例教學(xué)的過(guò)程中,通過(guò)溝通,學(xué)生可以對(duì)現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)過(guò)程的提高不斷地提出意見(jiàn),教師及時(shí)進(jìn)行一些微調(diào),以達(dá)到更好的教學(xué)效果。 

 

參考文獻(xiàn): 

第8篇：理財(cái)規(guī)劃和建議范文

不是指你掙了多少，而是指你有多少。而女性要把為人女，為人妻，為人母的多重角色扮演好，不僅要有聚財(cái)意識(shí)，更要有理智、科學(xué)、長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃。

本欄目歡迎《幸?！返淖x者寫(xiě)信或發(fā)來(lái)郵件進(jìn)行理財(cái)咨詢。

本期理財(cái)顧問(wèn)：劉敏

問(wèn)：?jiǎn)斡H媽媽?zhuān)?5歲，和正上小學(xué)的女兒一起生活。工作和收入很穩(wěn)定，月薪約4000元左右，住在已還完貸款的兩居室房子里。有醫(yī)療保障，女兒18歲前的醫(yī)療費(fèi)用也可報(bào)銷(xiāo)。每月工資幾乎無(wú)法留存，家里僅有積蓄3萬(wàn)元，都在股市。請(qǐng)問(wèn)該如何理財(cái)?

答：這位單親媽媽幾乎沒(méi)有什么理財(cái)規(guī)劃，家庭財(cái)務(wù)狀況其實(shí)不太穩(wěn)定，需要制訂與調(diào)整。目前，她的工資收入即她與女兒惟一的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，所以必須未雨綢繆。

建議首先要建立完善的家庭保障機(jī)制。由于其所在單位醫(yī)療保障不錯(cuò)，所以只需要補(bǔ)充少量的重大疾病和意外險(xiǎn)，同時(shí)為了保障退休后的生活質(zhì)量，也可補(bǔ)充一定量的養(yǎng)老保險(xiǎn)。其次，對(duì)于一個(gè)兩口之家來(lái)說(shuō)，單親媽媽卻是每月4000元的“月光”族不太合適，建議節(jié)省開(kāi)支，每月除去女兒的教育費(fèi)用外，開(kāi)銷(xiāo)最好控制在1500左右。生活質(zhì)量在于對(duì)生活的熱情，而不在于消費(fèi)的金額多少。可以準(zhǔn)備一個(gè)小的記賬本，也許會(huì)有幫助。最后還想建議用節(jié)省的錢(qián)進(jìn)行投資?？梢赃x擇一只優(yōu)質(zhì)的行業(yè)藍(lán)籌股做長(zhǎng)線投資，或者購(gòu)買(mǎi)基金。具體而言，這位單親媽媽股市中的3萬(wàn)元可以留5000元作為家庭應(yīng)急金，其余的部分投資債券或股票，然后分別做500元和1000元的每月基金定投，以此作為孩子教育及自己養(yǎng)老的投資。

問(wèn)：結(jié)婚一年的夫妻，丈夫是營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)理，年收入約10-15萬(wàn)，公司為他辦理了醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。妻子每年固定收入約3萬(wàn)元，已辦理商業(yè)保險(xiǎn)。家有10萬(wàn)元存款。目前房貸約12萬(wàn)元，15年還清，每月還貸800元。每月消費(fèi)約4000元。準(zhǔn)備明年生孩子，請(qǐng)問(wèn)該如何理財(cái)?

答：這對(duì)夫妻相對(duì)其他同階段家庭而言，負(fù)擔(dān)不算太重。除去日常開(kāi)銷(xiāo)，每年有7-12萬(wàn)元節(jié)余，具備了較好的投資條件。因此，在目前生活質(zhì)量得到保證的前提下，建議做穩(wěn)健型投資者。

首先建議不用提前還貸。雖然面臨銀行加息的不利局面，但就目前實(shí)際情況來(lái)看，這對(duì)夫妻月還貸低于月均收入15%，因此月供比例不會(huì)降低生活質(zhì)量，保持一定的負(fù)債率是合情合理的。

第9篇：理財(cái)規(guī)劃和建議范文

關(guān)鍵詞 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 分業(yè)經(jīng)營(yíng) 理財(cái)產(chǎn)品 理財(cái)觀念

當(dāng)前，個(gè)人理財(cái)服務(wù)正在成為中國(guó)百姓關(guān)注的熱點(diǎn)和銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。隨著國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的逐漸成熟，個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)將日趨活躍。入世過(guò)渡期結(jié)束后，金融業(yè)面臨著對(duì)外全面開(kāi)放，外資銀行全面進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的局面將加劇。面對(duì)未來(lái)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，需要我們不斷研究新情況，解決新問(wèn)題，本文擬對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題、原因進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的對(duì)策。

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)施展空間受限

我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的第一個(gè)問(wèn)題是：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)施展空間受限。原因是，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀，制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，作為金融市場(chǎng)的三大分市場(chǎng)，銀行、保險(xiǎn)、證券都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)。三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分隔狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值。同時(shí)，由于理財(cái)機(jī)構(gòu)不能替客戶直接投資，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最為核心的部分無(wú)法實(shí)現(xiàn)。銀行也不能對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，更不能代客實(shí)際操作。除了存貸業(yè)務(wù)，銀行只能代銷(xiāo)基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，既談不上推出自己的特色產(chǎn)品，也不可能培養(yǎng)出自己的專(zhuān)業(yè)人才。

由于上述原因，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。真正意義上的個(gè)人理財(cái)，其初級(jí)形式是以客戶有價(jià)購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)專(zhuān)家的“理財(cái)產(chǎn)品”，即一種能夠保證客戶資產(chǎn)保值和增值的理財(cái)方案或理財(cái)建議書(shū)；其較高級(jí)形式是在銀行與客戶之間形成一種與被關(guān)系，并以一種法律的契約關(guān)系明確并約束對(duì)方。

可以采取的對(duì)策是：設(shè)法將銀行、證券、保險(xiǎn)和信托業(yè)務(wù)的功能予以整合，推出全新的符合客戶各方面需要的全能型產(chǎn)品。雖然銀行現(xiàn)在無(wú)法涉及非銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但可以借助同證券、保險(xiǎn)和信托業(yè)的良好合作關(guān)系，研究如何將銀行業(yè)務(wù)品種同非銀行業(yè)務(wù)品種的結(jié)合或互相轉(zhuǎn)化，如儲(chǔ)蓄存款同保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種的互相轉(zhuǎn)化，或推出具備證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)功能的儲(chǔ)蓄品種。此外，研究借鑒國(guó)外同業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，以期適時(shí)推出符合我國(guó)法律和客戶需要的新產(chǎn)品。比如，可以加強(qiáng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)拥难芯?，包括產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，對(duì)接的方法和聯(lián)系度等，為客戶提供較大的選擇余地，以期提高金融資源的使用效率和行業(yè)服務(wù)能力，最大限度地降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)單一的銀行業(yè)務(wù)向現(xiàn)代內(nèi)涵豐富的銀行、證券、保險(xiǎn)、信托混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。

二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)者專(zhuān)業(yè)素質(zhì)有限

目前，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的另一主要問(wèn)題是缺乏復(fù)合型個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才。原因是，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，涉及面相當(dāng)廣，為客戶提供的是全方位的個(gè)人金融服務(wù)。不僅僅局限于金融種類(lèi)的分配投資，還要能滿足當(dāng)前客戶對(duì)理財(cái)?shù)男枨笥少Y產(chǎn)選擇為主轉(zhuǎn)向在資產(chǎn)和信貸負(fù)債間尋求風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡點(diǎn)的需求。它要求從業(yè)者不僅必須全面了解銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，對(duì)從業(yè)者的綜合素質(zhì)有著相當(dāng)高的要求。而長(zhǎng)期以來(lái)，銀行人員專(zhuān)業(yè)單一，復(fù)合型人才偏少，相當(dāng)一部分員工并不具備儲(chǔ)蓄、國(guó)債、股票、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、基金等綜合知識(shí)和為客戶提供理財(cái)方案的能力。一個(gè)對(duì)各項(xiàng)存款存期如何搭配非常精通的銀行高手，可能對(duì)股票債券運(yùn)行非常陌生，對(duì)期貨常識(shí)知之甚少，更不用說(shuō)對(duì)各種保險(xiǎn)公司推出的上千種險(xiǎn)種如何熟悉了。

另一方面，我國(guó)金融業(yè)長(zhǎng)期的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式使各金融機(jī)構(gòu)缺乏既熟悉本行業(yè)業(yè)務(wù)，又精通其他金融業(yè)務(wù)的全能型“通才”，特別是各金融機(jī)構(gòu)一線員工理財(cái)知識(shí)的貧乏，極大地阻礙了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。在國(guó)外許多銀行中，大堂經(jīng)理就可以為客戶提供有關(guān)個(gè)人理財(cái)方面的建議，而在我國(guó)銀行相當(dāng)一部分大堂經(jīng)理僅能解決如告訴客戶辦理業(yè)務(wù)要到哪些窗口，怎樣填寫(xiě)憑證等極簡(jiǎn)單的問(wèn)題，而無(wú)法提供技術(shù)含量稍高的咨詢服務(wù)，更不用說(shuō)要求更高的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。盡管近年來(lái)有針對(duì)性地進(jìn)行了一系列培訓(xùn)，收效仍不明顯。因此，當(dāng)前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的問(wèn)題之一。

可以采取的對(duì)策是，銀行應(yīng)為現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)從業(yè)者提供各種崗位輪訓(xùn)培養(yǎng)機(jī)會(huì)，并進(jìn)行各種金融產(chǎn)品綜合知識(shí)考核，合格后方可上崗；同時(shí)，高?？蓪⒏鞣N理財(cái)產(chǎn)品的知識(shí)納入學(xué)校的專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)體系，進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，各金融機(jī)構(gòu)將相關(guān)專(zhuān)業(yè)人員納入未來(lái)的人才儲(chǔ)備，積極地為相關(guān)專(zhuān)業(yè)學(xué)生提供各崗位輪訓(xùn)實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)。此外，銀行應(yīng)嚴(yán)格獎(jiǎng)罰制度，激發(fā)員工的工作積極性和創(chuàng)造力，打破固有的論資排輩方式，建立以才干、以業(yè)績(jī)論人的選才制度，堅(jiān)持資歷服從能力，年齡服從本領(lǐng)，文憑服從水平，充分發(fā)揮各類(lèi)人才的優(yōu)勢(shì)。

三、技術(shù)上缺少系統(tǒng)支持

我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的第三個(gè)問(wèn)題是：技術(shù)上缺少現(xiàn)代化管理系統(tǒng)支持。原因是，銀行對(duì)管理信息系統(tǒng)的功能和作用認(rèn)識(shí)不夠，對(duì)系統(tǒng)的功能開(kāi)發(fā)重視不夠，資金投入也不夠，使現(xiàn)有系統(tǒng)停留在簡(jiǎn)單的功能上。建立和運(yùn)用客戶資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫(kù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，然而多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，且客戶信息極為有限，因此無(wú)法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展猶如“瞎子摸象”，始終無(wú)法確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫(kù)還不能相互間形成共享，有時(shí)甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

可以采取的對(duì)策是，充分重視，增加投入，建立以客戶信息為中心的資料庫(kù)分析系統(tǒng)。銀行可以通過(guò)整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動(dòng)趨勢(shì)、客戶對(duì)銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時(shí)了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財(cái)目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議，努力實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。

四、理財(cái)產(chǎn)品不能滿足顧客需求，存在產(chǎn)品推銷(xiāo)現(xiàn)象

我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的第四個(gè)問(wèn)題是：理財(cái)產(chǎn)品不能滿足顧客需求，存在產(chǎn)品推銷(xiāo)現(xiàn)象。原因是，銀行零售業(yè)務(wù)品種過(guò)于單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)在于幫助客戶制定“個(gè)性化”的理財(cái)規(guī)劃。因此，在理財(cái)業(yè)務(wù)中，除了進(jìn)行合理的資產(chǎn)規(guī)劃外，個(gè)性化的服務(wù)是理財(cái)業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容之一。

從目前國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的情況來(lái)看，理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)同居民個(gè)人需求間還存在著一定差距，業(yè)務(wù)品種功能簡(jiǎn)單，缺乏個(gè)性，造成客戶走百家，如同走一家，其結(jié)果是產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)變成了產(chǎn)品推銷(xiāo)。如：目前基層行雖然表面上看起來(lái)理財(cái)產(chǎn)品很多，每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)門(mén)口大幅的招貼畫(huà)一排排，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)宣傳資料架上的宣傳資料、產(chǎn)品介紹有很多，但同時(shí)真正能幫客戶理財(cái)，能實(shí)現(xiàn)增值的產(chǎn)品卻不多。理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)定位的不清晰不僅造成理財(cái)產(chǎn)品難以得到客戶的認(rèn)可，缺乏市場(chǎng)，同時(shí)，也是造成理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象的原因之一。

可以采取的對(duì)策是，在金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)過(guò)程中，應(yīng)強(qiáng)化以客戶需求為主的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)理念，從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”過(guò)渡，即以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主，對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)一步細(xì)化，對(duì)客戶需求進(jìn)行深入地挖掘，從而能夠設(shè)計(jì)出針對(duì)性強(qiáng)、客戶群體明顯的產(chǎn)品類(lèi)別。

五、個(gè)人理財(cái)?shù)墓δ芏ㄎ慌c客戶的心理預(yù)期之間存在差距

我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的第五個(gè)問(wèn)題是：個(gè)人理財(cái)?shù)墓δ芏ㄎ慌c客戶的心理預(yù)期之間存在差距。原因是，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐利性和短期性與居民理財(cái)觀念的非理性和短期性之間的矛盾。根據(jù)國(guó)際理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的定義，個(gè)人理財(cái)是利用客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源，幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過(guò)程。具體來(lái)說(shuō)，就是基于客戶的收入/支出/資產(chǎn)/負(fù)債/保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和一定的財(cái)務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的各種財(cái)務(wù)目標(biāo)，進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價(jià)值、各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶制定個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財(cái)報(bào)告。此外，對(duì)理財(cái)規(guī)劃師的職責(zé)定義為：為客戶提供全方位的專(zhuān)業(yè)理財(cái)建議，通過(guò)不斷調(diào)整存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)、動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，設(shè)計(jì)合理的稅務(wù)規(guī)劃，滿足客戶長(zhǎng)期的生活目標(biāo)和財(cái)務(wù)目標(biāo)。從上述定義可以看出，投資理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容可以概括為：對(duì)個(gè)人客戶的資金或財(cái)富進(jìn)行科學(xué)地投資、分配與管理，以達(dá)到資金保值、增值以及合理運(yùn)用的目的。然而就目前的現(xiàn)狀而言，人們的理財(cái)觀念還存在種種誤區(qū)：貪圖高利、喜歡廣種薄收、盲目投資等等。

從銀行方面看，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未做出比較科學(xué)、完整的解釋?zhuān)广y行開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的目的同客戶通過(guò)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲利的預(yù)期之間存在一定距離。銀行考慮的是如何通過(guò)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)賺取客戶更多的錢(qián)，或以此來(lái)穩(wěn)定、吸收存款，最終達(dá)到提高自身業(yè)績(jī)的目的；而客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理解，主要是看銀行能否在短期內(nèi)使其資金獲得最大程度的增值，或者能否使其資金發(fā)揮最大的效能。這樣，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的供需雙方之間就出現(xiàn)了明顯的利益差異，雙方都把目光放在了短期利益上，較難產(chǎn)生實(shí)質(zhì)上的共鳴。

可以采取的對(duì)策是，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)更多地從客戶的需要而非自身的利益出發(fā)來(lái)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)更多地考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和客戶口碑，真正樹(shù)立“以客戶為中心”的觀念，通過(guò)滿足目標(biāo)客戶的需求而創(chuàng)造盈利空間；同時(shí)也要對(duì)居民的理財(cái)觀念進(jìn)行引導(dǎo)，如定期或不定期對(duì)客戶舉行理財(cái)宣講會(huì)或寄送宣傳單；銀行個(gè)人理財(cái)人員在提供科學(xué)理財(cái)方案中，應(yīng)指導(dǎo)客戶正確地、清醒地認(rèn)識(shí)到收益與風(fēng)險(xiǎn)同在的投資的規(guī)律性。

六、客戶服務(wù)人員的定位和作用模糊不清

我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的第六個(gè)問(wèn)題是：客戶服務(wù)人員的定位和作用模糊不清。原因是，當(dāng)前我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于一種不成熟的初始階段，客戶服務(wù)人員由于專(zhuān)業(yè)知識(shí)的限制，使得他們的作用不夠突出，似乎可有可無(wú)；此外，“重產(chǎn)品、輕服務(wù)”的經(jīng)營(yíng)策略，使他們僅僅成為理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售員，而非真正意義上的理財(cái)師。