銀行經(jīng)濟(jì)形勢精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的銀行經(jīng)濟(jì)形勢主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：銀行經(jīng)濟(jì)形勢范文

關(guān)鍵詞：信用卡；新經(jīng)濟(jì)形勢；營銷；衍生服務(wù)

中圖分類號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）04-0-01

一、信用卡定位

信用卡本質(zhì)是金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人綜合授信的媒介，它將金融機(jī)構(gòu)額度與個(gè)人需求連接，持卡人循環(huán)使用額度而無需或只支付小額利息，從而激發(fā)持卡人提前消費(fèi)熱情，提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率。

二、信用卡營銷的前期特點(diǎn)

信用卡提前釋放客戶的消費(fèi)能力，客戶數(shù)和消費(fèi)能力決定銀行在該領(lǐng)域內(nèi)的競爭力與盈利能力。

信用卡進(jìn)入國內(nèi)個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域已十余年，作為一種新興金融服務(wù)模式，各家銀行一直在探索該產(chǎn)品的營銷模式，營銷手段不盡相同，但目的不約而同地設(shè)定為爭奪市場、搶占先機(jī)。

（一）營銷側(cè)重?cái)?shù)量。信用卡的盈利并非立竿見影，需要為客戶拓展用卡環(huán)境和客戶群體培養(yǎng)投入大量成本，其中最根本的是客戶群體培養(yǎng)?？蛻魧?duì)發(fā)卡銀行的選擇不具有排他性，發(fā)卡如同攻城奪寨，客戶如同陣地，客戶爭奪戰(zhàn)將一直貫穿信用卡營銷。

（二）信用卡產(chǎn)品單一。產(chǎn)品單一是發(fā)卡初期的必然現(xiàn)象。消費(fèi)者的行業(yè)、年齡和偏好決定了千差萬別的需求，單一產(chǎn)品眾口難調(diào)，銀行必須實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品多樣化。而新興市場沒有足夠的消費(fèi)數(shù)據(jù)和豐富的市場經(jīng)驗(yàn)，無法制定多樣化產(chǎn)品和差異化服務(wù)。

（三）用卡常識(shí)未普及。傳統(tǒng)文化養(yǎng)成了國人偏好儲(chǔ)蓄的保守消費(fèi)觀念，寅吃卯糧被認(rèn)為是危險(xiǎn)行為，信用卡的定位與傳統(tǒng)文化背道而馳。信用卡最初只針對(duì)有特殊需求的小眾客戶。

（四）產(chǎn)品功能單一。透支是大眾對(duì)信用卡的唯一認(rèn)識(shí)，也使產(chǎn)品同質(zhì)化，以致其發(fā)展遭遇瓶頸。消費(fèi)者行為理論認(rèn)為需求決定市場，單一功能的信用卡顯然需求甚小。

三、新時(shí)期的經(jīng)濟(jì)形式

起源于美國的次貸風(fēng)波將世界卷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)，各國初期采取緊縮政策應(yīng)對(duì)；在經(jīng)濟(jì)被加息浪潮束縛后，西方國家出現(xiàn)“退出政策”的聲音；隨著國際主流評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)西班牙、希臘等歐洲國家評(píng)級(jí)的下調(diào)，經(jīng)濟(jì)危機(jī)開始新一輪攻勢。

國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形式同樣復(fù)雜，由于房地產(chǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響，“擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)”成了“十二五”期間國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)之一。央行的貨幣政策也在不斷調(diào)整，去年6月打響了自2008年加息周期以來降息的第一槍，刺激消費(fèi)、轉(zhuǎn)變結(jié)構(gòu)成為目前多數(shù)國家的共識(shí)。

四、新形勢下信用卡營銷方法論

宏觀經(jīng)濟(jì)政策釋放了刺激消費(fèi)的重要信號(hào)，為銀行產(chǎn)品創(chuàng)新提供了新思路。

（一）客戶基礎(chǔ)建設(shè)

1.豐富產(chǎn)品線。銀行現(xiàn)代化運(yùn)營理論提出精細(xì)化管理的觀點(diǎn)，面向社會(huì)的產(chǎn)品應(yīng)既有廣泛性又有獨(dú)特性。

信用卡營銷采用“三條橫向主線交叉多線縱向輔線”方法。

三條主線指客戶分級(jí)，按個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模和對(duì)銀行貢獻(xiàn)度劃為尊貴級(jí)、高端級(jí)和潛力級(jí)。

尊貴級(jí)是社會(huì)各界精英，代表社會(huì)財(cái)富、權(quán)力和名譽(yù)擁有者。該類客戶的信用卡須擁有最豐富的權(quán)益和最具檔次的用卡環(huán)境，該卡既可以提供全方位的生活服務(wù)，又能夠提供全方位的事業(yè)保障。

高端級(jí)是白領(lǐng)階層和私營企業(yè)主等社會(huì)中高層次群體，他們有消費(fèi)能力和消費(fèi)意愿，喜歡接受和嘗試新事物，同時(shí)注重社會(huì)形象。針對(duì)該類客戶須提供有品位的用卡環(huán)境和新穎便利的權(quán)益功能。在信息化、網(wǎng)絡(luò)化的現(xiàn)代社會(huì)，效率最被看重，提供高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)成為吸引該層級(jí)客戶的制勝法寶。

潛力級(jí)是剛?cè)肷鐣?huì)的年輕群體，雖沒有社會(huì)地位、沒有原始積累，但有知識(shí)、有熱情、有理想，是未來社會(huì)的精英，也是尊貴級(jí)和高端級(jí)客戶的儲(chǔ)備軍，雖然需求較低，但不能被忽視。

再看縱向輔線產(chǎn)品，同樣基于“為客戶提供差異化服務(wù)”理念，更加細(xì)化信用卡產(chǎn)品線。

為私家車主開發(fā)針對(duì)愛車權(quán)益的汽車信用卡，提供洗車、加油、保養(yǎng)、車險(xiǎn)、道路救援等特殊服務(wù)；為喜歡網(wǎng)購的客戶開發(fā)電子商務(wù)信用卡，提供方便、安全的支付方式，還可以開發(fā)銀行自己的電子商務(wù)平臺(tái)；針對(duì)喜歡旅游的客戶開發(fā)旅行信用卡，雙幣種服務(wù)能使客戶足跡遍布全球，并自動(dòng)成為旅行網(wǎng)會(huì)員，實(shí)現(xiàn)積分兌換機(jī)票、酒店住宿費(fèi)和景點(diǎn)門票，還可以贈(zèng)送意外險(xiǎn)；針對(duì)大型百貨公司制定專屬會(huì)員信用卡，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)雙積分，會(huì)員優(yōu)惠折上折，積分兌換禮品；針對(duì)大型企業(yè)設(shè)計(jì)企業(yè)形象信用卡，讓每位員工有歸屬感，也是對(duì)企業(yè)形象的良好宣傳手段。

2.拓展?fàn)I銷渠道。信用卡依靠單一渠道的傳統(tǒng)營銷模式會(huì)越走越窄，銀行迎來“公私部門聯(lián)動(dòng)、全行上下統(tǒng)籌”的新時(shí)期。

銀行公司條線擁有豐富的集團(tuán)客戶資源，缺乏信用卡營銷經(jīng)驗(yàn)，也缺乏上門營銷的人力；個(gè)人條線擁有大量柜員和豐富營銷經(jīng)驗(yàn)，缺少對(duì)企業(yè)客戶營銷的商機(jī)。銀行可以利用部門間互補(bǔ)實(shí)現(xiàn)信用卡營銷渠道的拓展，就是“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”。

（二）信用卡的衍生服務(wù)

金融產(chǎn)品的生命力隨著金融環(huán)境的變化而進(jìn)化，信用卡也不例外，傳統(tǒng)的透支功能無法其旺盛的生命力，必須衍生出新的金融服務(wù)模式。

1.信用卡分期付款。不同于傳統(tǒng)的個(gè)人消費(fèi)貸款，信用卡分期免擔(dān)保、免抵押、零利息，沒有繁瑣的申請(qǐng)和審核流程，不受行業(yè)限制，靈活的覆蓋個(gè)人消費(fèi)各個(gè)領(lǐng)域，從小額一般分期，到滿足購車、裝修、車位等大額資金需求的專項(xiàng)分期，信用卡都能為客戶提供完美的解決方案。

2.IC信用卡。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，信用卡介質(zhì)發(fā)生了改變，同時(shí)也帶來了支付方式的革新，傳統(tǒng)的磁條卡即將被芯片卡取代。下一代的信用卡被稱為IC信用卡，即集成芯片卡。它將客戶個(gè)人信息寫入芯片中，相比傳統(tǒng)磁條卡，它存儲(chǔ)的信息更豐富，同時(shí)又更安全。

五、總結(jié)

信用卡雖然是普通的支付介質(zhì)，但背后隱藏著龐大的消費(fèi)需求、巨大的盈利模式和廣博的發(fā)展前景。信用卡營銷必須符合市場規(guī)律，信用卡的營銷模式?jīng)Q定一家銀行的發(fā)展前景和生命力。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳永生，等.金融市場概論[M].四川人民出版社，2005.

第2篇：銀行經(jīng)濟(jì)形勢范文

摘 要 目前，我國應(yīng)制定適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信貸管理制度，在信用等級(jí)評(píng)定、授信等方面充分考慮中小企業(yè)的特點(diǎn)，保證誠實(shí)守信、有發(fā)展前景的中小企業(yè)及時(shí)得到商業(yè)銀行融資支持。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 融資 信貸

一、我國中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)

由于歷史和經(jīng)濟(jì)體制等多方面的原因，在我國中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)中有三個(gè)明顯的特征：最突出的特征是企業(yè)的負(fù)債率從總體上講水平偏高，第二個(gè)特征則是中小企業(yè)中國有企業(yè)的負(fù)債率高于非國有中小企業(yè)，第三個(gè)特征則是在非國有企業(yè)中同行業(yè)的企業(yè)的負(fù)債率呈現(xiàn)分化狀況，有些企業(yè)的負(fù)債率明顯高于平均水平而有不少則明顯低于平均水平。負(fù)債率水平通常在不同的行業(yè)間存在著明顯差異。但就各行業(yè)整體而言，一般認(rèn)為負(fù)債率水平為60%左右較為合適，對(duì)一些高成長性的企業(yè)負(fù)債率還可以適當(dāng)高些（但是從我國的中小企業(yè)來看，大多數(shù)行業(yè)的負(fù)債率均高于60%）。我國銀行對(duì)中小企業(yè)的金融支持與中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的作用是極不對(duì)稱的。我國中小企業(yè)由于規(guī)模小受歧視和所有制的制約，往往面臨著很高的信貸壁壘，在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)往往處于劣勢，難以獲得穩(wěn)定的外部資金支持。目前，我國中小企業(yè)大多已經(jīng)過了創(chuàng)立期，而處于快速成長階段，資金的需求是現(xiàn)實(shí)而又緊迫的。因此，必須改善我國中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)，突破原有融資體系的瓶頸，增加信貸資金投放的比重，真正起到促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展和壯大的作用。

二、商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)融資信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)根源

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)根源來源于企業(yè)經(jīng)營管理、銀行內(nèi)部經(jīng)營管理和社會(huì)環(huán)境三方面：

（一）來自企業(yè)的原因

1．中小企業(yè)管理大多落后，財(cái)務(wù)制度不夠健全，信息透明度不高。相當(dāng)一部分中小企業(yè)負(fù)責(zé)人及其管理者還停留在家庭式管理狀態(tài)，沒有形成現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)所要求的基本軟硬件條件，較為大量而嚴(yán)重地表現(xiàn)為管理中存在決策簡單化、主觀專斷現(xiàn)象；會(huì)計(jì)制度不健全、財(cái)務(wù)管理通常比較薄弱；信息、資料真實(shí)性差，難以真實(shí)反映企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營成果及企業(yè)發(fā)展?jié)摿?；?duì)外信息透明度低，缺乏可信度，影響了銀行對(duì)企業(yè)的判斷，使銀行形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2．因?yàn)槿狈夹g(shù)和人才，中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營能力差，且一般都缺乏中長遠(yuǎn)規(guī)劃目標(biāo)，又難以引進(jìn)和采用先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)，造成競爭力弱，處于勉強(qiáng)活命狀態(tài)。中小企業(yè)的平均生命周期短，倒閉的可能性和頻率較高，高出生率和高死亡奮率是中小企業(yè)的基本特征之一。即使銀行貸款和投資決策科學(xué)，在完成貸款和投資等授信業(yè)務(wù)之后，如果客戶的經(jīng)營狀況突然惡化，或發(fā)生不可預(yù)料的情況如市場風(fēng)險(xiǎn)等，也可能發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)。

3．信用意識(shí)差。中小企業(yè)整體信用欠佳，存在逃避和不歸還銀行債務(wù)、以虛假信息騙取銀行貸款的現(xiàn)象。

（二）從銀行內(nèi)部來講，風(fēng)險(xiǎn)來自于自身的經(jīng)營管理不善。這是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的深刻根源

1．商業(yè)銀行信貸管理體制和經(jīng)營機(jī)制有待完善。從管理體制上看，組織結(jié)構(gòu)不合理，各種風(fēng)險(xiǎn)管理政策綜合協(xié)調(diào)程度不高，難以從總體上測量和把握風(fēng)險(xiǎn)狀況；缺乏獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控程序，致使管理層、決策層不能及時(shí)、全面、準(zhǔn)確地掌握信用狀況。從經(jīng)營機(jī)制上看，信貸人員的責(zé)、權(quán)、利不統(tǒng)一，激勵(lì)約束機(jī)制還沒有充分貨幣化，貸款的安全性與個(gè)人受益不掛鉤。雖然各行信貸管理上都強(qiáng)調(diào)“三查”，但往往重貸輕管，由于貸前調(diào)查不細(xì)致、貸中執(zhí)行不到位、貸后監(jiān)督不得力而最終流于形式。

2．商業(yè)銀行信貸員工素質(zhì)有待進(jìn)一步提高。商業(yè)銀行未能建立一支專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，風(fēng)險(xiǎn)管理人員素質(zhì)不高，對(duì)國家政策和經(jīng)濟(jì)形勢變化不了解，對(duì)企業(yè)信用和經(jīng)營活動(dòng)把握不準(zhǔn)，導(dǎo)致決策失誤；道德意識(shí)不高，以貸謀私，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)甚至損失。

（三）社會(huì)環(huán)境方面的原因

1．經(jīng)濟(jì)周期的變化對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)影響巨大。經(jīng)濟(jì)收縮期，可能導(dǎo)致企業(yè)大量債務(wù)拖欠，社會(huì)信用關(guān)系遭到破壞，導(dǎo)致銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，不良資產(chǎn)增加；經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張期，社會(huì)貨幣需求量驟增，銀行授信業(yè)務(wù)易失控，風(fēng)險(xiǎn)增加。

2．法制的不健全給信貸資產(chǎn)帶來了風(fēng)險(xiǎn)。雖然我國陸續(xù)出臺(tái)了銀行法，票據(jù)法等許多法律，但是除了這些法律本身存在的內(nèi)容比較簡單，有些內(nèi)容有待于重新修訂外，法律與國家的有些政策相悖，導(dǎo)致銀行在保全債權(quán)方面遇到較大障礙和阻力，加大了銀行的信貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

3．社會(huì)信用環(huán)境缺失。銀行業(yè)是由信用支撐的行業(yè)，社會(huì)誠信體系不單是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的生命線，而且是整個(gè)金融體系的基本保障。然而由于我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)軌時(shí)期，產(chǎn)權(quán)制度改革尚在進(jìn)行之中，加上法制不健全，社會(huì)信用體系沒有建立，社會(huì)上坑蒙拐騙、欠債不還、金融欺詐的失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

三、在市場經(jīng)濟(jì)條件下制定適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信貸管理制度

（一）充分合理利用利率手段，探索對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制

各商業(yè)銀行要逐步改革現(xiàn)行自上而下的單一定價(jià)模式。充分發(fā)揮基層行了解掌握地區(qū)、企業(yè)實(shí)際的優(yōu)勢，將貸款定價(jià)權(quán)合理下放，提高利率作為貸款價(jià)格的敏感性；要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的研究，剖析不同行業(yè)、不同地區(qū)、不同企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，按照“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益”原則和自身實(shí)際，確定合理的貸款利率水平；要充分利用利率調(diào)整后的利率浮動(dòng)區(qū)間，實(shí)現(xiàn)信貸資源的合理配置。利率浮動(dòng)區(qū)間調(diào)整后，如果商業(yè)銀行能夠充分挖掘中小企業(yè)的潛在客戶資源，用好、用足利率政策，實(shí)現(xiàn)利息收入與貸款風(fēng)險(xiǎn)相匹配，就可能在滿足安全性的前提下，實(shí)現(xiàn)更高的收益。

（二）完善商業(yè)銀行信貸管理體制，建立符合中小企業(yè)實(shí)際的指標(biāo)評(píng)價(jià)體系

商業(yè)銀行要充分結(jié)合中小企業(yè)的自身特點(diǎn)，制定符合中小企業(yè)信用實(shí)際的等級(jí)評(píng)定辦法，增加評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)中定性因素的權(quán)重，堅(jiān)持“有市場、有效益、有信用”的標(biāo)準(zhǔn)，建立科學(xué)合理的指標(biāo)評(píng)價(jià)體系。

（三）實(shí)行貸款保薦人制度

以核心優(yōu)質(zhì)客戶為基礎(chǔ)，篩選出一批企業(yè)授予保薦人資格，由其推薦申請(qǐng)貸款的同行業(yè)企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)，提交被保薦企業(yè)的經(jīng)營分析報(bào)告和基礎(chǔ)資料，并承擔(dān)連帶還款責(zé)任。銀行在此基礎(chǔ)上進(jìn)行復(fù)核，以簡化審核流程，節(jié)約管理成本。對(duì)合格保薦人的貸款應(yīng)給予優(yōu)惠利率。

參考文獻(xiàn)：

第3篇：銀行經(jīng)濟(jì)形勢范文

關(guān)鍵詞：科技型中小企業(yè)；科技銀行；硅谷銀行；創(chuàng)業(yè)投資；商業(yè)銀行

科技銀行主要是為科技型中小企業(yè)提供融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。在美國，科技銀行又被稱為風(fēng)險(xiǎn)銀行，由于科技型中小企業(yè)往往伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)科技銀行主要為風(fēng)險(xiǎn)投資和它的投資對(duì)象-科技型中小企業(yè)提供金融服務(wù)。較之一般的商業(yè)銀行，科技銀行具有下列較為明顯的特點(diǎn)：（1）專業(yè)性。通?？萍笺y行貸款的主要客戶為當(dāng)?shù)馗咝录夹g(shù)開發(fā)區(qū)內(nèi)的科研單位及科技型中小企業(yè)等，旨在為技術(shù)引進(jìn)或者研發(fā)、新產(chǎn)品試驗(yàn)以及推廣等與科技創(chuàng)新有關(guān)的活動(dòng)提供服務(wù)；（2）政策性。因?yàn)榭萍笺y行具有特殊的地位和目的，它往往享有一定的政策特權(quán)，例如科技銀行可以放寬貸款條件，創(chuàng)新利率收益方式等等。在規(guī)定業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，科技銀行可以專門針對(duì)成長性科技型中小企業(yè)的特點(diǎn)創(chuàng)新抵押擔(dān)保模式；（3）商業(yè)性。盡管科技銀行具有政策銀行的相關(guān)特性，但由于其商業(yè)化經(jīng)營模式使其更接近于普通意義的商業(yè)銀行，仍然是把盈利目標(biāo)擺在很高位置?？萍笺y行一般有著和高風(fēng)險(xiǎn)相匹配的高收益經(jīng)營模式，并且力圖使這種收益穩(wěn)定而可控。從國外的經(jīng)驗(yàn)來看，這種兼具專業(yè)性、政策性以及商業(yè)性的科技銀行，將成為破解我國科技型中小企業(yè)面臨的融資難困境的密鑰。[1]

一、科技銀行是商業(yè)銀行對(duì)其傳統(tǒng)經(jīng)營模式進(jìn)行重大創(chuàng)新的結(jié)果

美國高科技發(fā)展水平處于全球領(lǐng)先地位，這要?dú)w功于其獨(dú)有的融資體系。1993年，就在硅谷高科技產(chǎn)業(yè)興起之際，當(dāng)時(shí)在硅谷開設(shè)的商業(yè)銀行雖有350家之多，其中就有美洲銀行、花旗銀行、摩根大通等的分支機(jī)構(gòu)。但這些大商業(yè)銀行主要服務(wù)對(duì)象多為大企業(yè)，對(duì)科技型中小企業(yè)則無暇顧及。因此大部分科技型中小企業(yè)不得不依賴風(fēng)險(xiǎn)投資獲得融資。而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)投資的核心業(yè)務(wù)主要為投資而非金融，因此其作用受到很大的局限，通常表現(xiàn)在創(chuàng)業(yè)企業(yè)貸款融資的困難，也表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)本身再融資面臨的困難，特別是那種以公司制注冊的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)。硅谷銀行當(dāng)時(shí)的決策者正是認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)投資的局限，同時(shí)又洞悉科技型中小企業(yè)相關(guān)融資市場的空白，決定區(qū)別于大型商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，把目標(biāo)客戶定在那些新創(chuàng)的、同時(shí)發(fā)展速度較快、但被其它商業(yè)銀行認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)太大而不愿貸款的中小企業(yè)身上。通過一系列有效的制度創(chuàng)新，終于成功創(chuàng)建以支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新為業(yè)務(wù)主體的新型金融產(chǎn)品-科技金融，并據(jù)此產(chǎn)生全球首家商業(yè)化運(yùn)作的科技銀行。因此，硅谷銀行創(chuàng)立的科技銀行經(jīng)營模式是對(duì)其傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的一次重大創(chuàng)新。它具有以下特點(diǎn)：

（一）一舉沖破債權(quán)投資和股權(quán)投資之間的限制

對(duì)于債權(quán)投資，科技銀行主要通過客戶的企業(yè)基金提取部分資金。雖然創(chuàng)業(yè)企業(yè)的大部分資金來源于債券或者股票的銷售，但科技銀行會(huì)從客戶的企業(yè)基金中提取部分資金作為未來的創(chuàng)業(yè)資本，從而減少募集資金金額及募集所需費(fèi)用。而后科技銀行將資金以借貸的形式重新投入創(chuàng)業(yè)企業(yè)。如果采用股權(quán)投資，科技銀行與創(chuàng)業(yè)企業(yè)簽訂相關(guān)協(xié)議，收取股權(quán)或認(rèn)股權(quán)證的方式以便在退出中獲利。美國的科技銀行在投資中通常混合使用兩種方法：一方面將資金借入創(chuàng)業(yè)企業(yè)，獲得高于市場借貸的利率，另一方面與創(chuàng)業(yè)企業(yè)達(dá)成協(xié)議，得到企業(yè)部分股權(quán)或認(rèn)股權(quán)證，從而提高收益，同時(shí)減少風(fēng)險(xiǎn)。

（二）進(jìn)一步模糊直接投資和間接投資之間的界限

“直接”投資是指科技銀行將資金直接投資到創(chuàng)業(yè)企業(yè)，途中不經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)投資基金；在產(chǎn)生回報(bào)以后，由創(chuàng)業(yè)企業(yè)直接交給科技銀行?！伴g接”投資是指科技銀行將資金投入風(fēng)險(xiǎn)投資基金，由風(fēng)險(xiǎn)投資基金進(jìn)行投資，同時(shí)由風(fēng)險(xiǎn)投資基金回報(bào)給科技銀行，其中創(chuàng)業(yè)企業(yè)不會(huì)和科技銀行有投資方面的聯(lián)系（不包括科技銀行對(duì)投資的創(chuàng)業(yè)企業(yè)開展投資以外的銀行業(yè)務(wù)）。和風(fēng)險(xiǎn)投資基金建立緊密合作關(guān)系始終是科技銀行最重要的策略之一?？萍笺y行同時(shí)為風(fēng)險(xiǎn)投資基金所投資的企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)投資基金提供直接的金融服務(wù)，通常它會(huì)將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在風(fēng)險(xiǎn)投資基金附近。[2]

二、科技銀行經(jīng)營模式解析

從運(yùn)營特征以及服務(wù)領(lǐng)域而言，風(fēng)險(xiǎn)銀行能夠全面體現(xiàn)科技銀行的特點(diǎn)：不同于普通的商業(yè)銀行，一是貸款對(duì)象不同；二是貸款原則不同：商業(yè)銀行主要按照流動(dòng)性、安全性和效益性這幾個(gè)原則發(fā)放貸款，而一般科技銀行通過風(fēng)險(xiǎn)投資構(gòu)建自身的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。科技銀行又與風(fēng)險(xiǎn)投資不同，風(fēng)險(xiǎn)投資通常以股權(quán)方式投資于科技型中小企業(yè)，參與企業(yè)的經(jīng)營以及管理，并通過企業(yè)上市等途徑退出?？萍笺y行主要通過債權(quán)的方式參與企業(yè)經(jīng)營，從企業(yè)利用風(fēng)險(xiǎn)投資再融資和第三方機(jī)構(gòu)的投資獲得償還。最后，在監(jiān)管方面，科技銀行需要接受金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，需要滿足《巴塞爾協(xié)議Ⅱ》中關(guān)于金融機(jī)構(gòu)資本充足率的要求，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資的監(jiān)管相對(duì)不多?？偟膩碚f，科技銀行的經(jīng)營模式具有以下特征：

（一）主要為創(chuàng)業(yè)階段的科技型中小企業(yè)提供貸款

對(duì)于科技型中小企業(yè)來說，科技銀行通常給與的金融支持方式主要包括貸款融資或者直接投資方式。其中的貸款融資，科技銀行明確將其市場定位為處于創(chuàng)業(yè)階段的科技型中小企業(yè)進(jìn)行貸款。一般只考慮對(duì)處于成長階段的科技型中小企業(yè)進(jìn)行融資，一旦企業(yè)發(fā)展到成熟期，科技銀行就決定退出?？萍笺y行通常是在風(fēng)險(xiǎn)投資進(jìn)入之后才會(huì)對(duì)科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)投資完成首輪或第二輪投資，然后科技銀行開始跟進(jìn)，對(duì)那些需要融資的中小企業(yè)進(jìn)行貸款，科技型中小企業(yè)一旦獲得風(fēng)險(xiǎn)投資以及第三方機(jī)構(gòu)的股權(quán)再融資，意味著科技銀行的貸款終于能夠得到償還?？萍笺y行貸款利率通常比市場利率要高出2-3%，有的甚至高達(dá)5%。對(duì)于直接投資來說，科技銀行進(jìn)行直接投資涉及兩種方式：第一種為直接參與方式，通過參與風(fēng)險(xiǎn)投資參與投資的創(chuàng)業(yè)企業(yè)，成為企業(yè)參股股東或合伙人，但其持股比例一般低于風(fēng)險(xiǎn)投資持有比例；第二種為間接參與方式，也就是所謂的基金中的基金，科技銀行通過風(fēng)險(xiǎn)投資基金，再由風(fēng)險(xiǎn)投資基金投資于企業(yè)。

（二）具有較為獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)管理制度

因?yàn)榭萍夹椭行∑髽I(yè)在研發(fā)過程中的創(chuàng)新有著不確定性，在研發(fā)產(chǎn)品還未商業(yè)成功之前，通常商業(yè)銀行難以評(píng)估企業(yè)科技成果的相關(guān)價(jià)值以及企業(yè)潛在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，銀企間這種嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，始終是困擾高科技融資的癥結(jié)所在。在這方面，科技銀行通常有其獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)管理方法：（1）通過風(fēng)險(xiǎn)投資對(duì)企業(yè)進(jìn)行持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。通?？萍笺y行只向已經(jīng)獲得風(fēng)險(xiǎn)投資的科技型中小企業(yè)進(jìn)行貸款?？萍笺y行利用風(fēng)險(xiǎn)投資篩選客戶，從而避免了授信前存在的信息不對(duì)稱。另外，由于風(fēng)險(xiǎn)投資通常會(huì)參與企業(yè)經(jīng)營管理的過程，科技銀行間接地利用風(fēng)險(xiǎn)投資對(duì)貸款進(jìn)行例行管理，從而有效地減少了風(fēng)險(xiǎn)；（2）僅參與熟悉的相關(guān)領(lǐng)域?？萍笺y行的絕大部分員工都有高科技領(lǐng)域的背景或工作經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)在該行業(yè)擁有廣泛的人脈，從而使得科技銀行專業(yè)化優(yōu)勢更加突出；（3）重點(diǎn)關(guān)注貸款企業(yè)當(dāng)前的現(xiàn)金流。處于初創(chuàng)階段的科技型中小企業(yè)通常盈利不多甚至虧損，同時(shí)缺少可以抵押的物品?？萍笺y行通常不太關(guān)注企業(yè)的盈利水平，但十分關(guān)注企業(yè)當(dāng)前的現(xiàn)金流狀況，通常要求貸款企業(yè)以及投資的風(fēng)險(xiǎn)投資基金必須在科技銀行開戶，以此加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資和中小企業(yè)現(xiàn)金流的監(jiān)控。同時(shí)也會(huì)要求企業(yè)在銀行賬戶中必須留有規(guī)定數(shù)量的現(xiàn)金，以防范風(fēng)險(xiǎn)；（4）簽訂債務(wù)第一受償順序條款。通?？萍笺y行要求企業(yè)在貸款合同中需要簽訂債務(wù)第一受償順序條款。這樣即使企業(yè)破產(chǎn)清算也可以將信貸損失減少到最低，從而在最大程度上維護(hù)科技銀行的自身利益。[3]

三、科技銀行是破解我國當(dāng)前科技型中小企業(yè)融資困境的密鑰

我國現(xiàn)行的金融體制與科技型中小企業(yè)發(fā)展面臨的融資需求，存在著突出的結(jié)構(gòu)性矛盾?？萍夹椭行∑髽I(yè)從出生到成熟，每個(gè)發(fā)展階段都存在不同特點(diǎn)的資金需求。尤其是進(jìn)入創(chuàng)業(yè)后期和成長期階段的企業(yè)，資金需求快速增長，資金壓力空前加大。創(chuàng)業(yè)者們雖然真實(shí)地看到未來的發(fā)展前景，需要依靠大量的外源性資金支持。雖然有風(fēng)險(xiǎn)投資基金可以進(jìn)入，但是有些企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者們卻產(chǎn)生顧慮，由于引入外來投資使股權(quán)稀釋，從而失去企業(yè)控制權(quán)，造成企業(yè)發(fā)展背離創(chuàng)業(yè)者的初衷，因此不愿意希望過多權(quán)益資本介入，更希望引入商業(yè)銀行提供的信貸資金。但在這些科技型中小企業(yè)中，很多企業(yè)的研發(fā)成果還處于剛投放市場階段，企業(yè)當(dāng)前的市場占有率、利潤率及資產(chǎn)方面都很小，難以達(dá)到商業(yè)銀行的貸款要求?？萍夹椭行∑髽I(yè)這種高增長、高盈利以及高風(fēng)險(xiǎn)的突出特點(diǎn)與商業(yè)銀行的經(jīng)營準(zhǔn)則之間有著結(jié)構(gòu)性矛盾，造成債權(quán)性資金不能大量進(jìn)入處在這一發(fā)展階段的科技型中小企業(yè)。同時(shí)，由于技術(shù)發(fā)展迅猛，產(chǎn)品更新?lián)Q代快，缺乏資金，從而使一些處于創(chuàng)業(yè)后期或者成長期階段的科技型中小企業(yè)，同樣面臨成長瓶頸問題。科技銀行的經(jīng)營模式，與目前在各地高新技術(shù)開發(fā)區(qū)內(nèi)設(shè)立的那些科技支行不同，是專門為科技型中小企業(yè)服務(wù)的、機(jī)制創(chuàng)新的，具有專業(yè)化業(yè)務(wù)的區(qū)域性商業(yè)銀行，它利用創(chuàng)新金融工具和國家的政策支持，通過債權(quán)與股權(quán)相結(jié)合的運(yùn)行模式等在內(nèi)的機(jī)制創(chuàng)新，從而使科技銀行創(chuàng)立風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配的相應(yīng)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，形成適應(yīng)科技型中小企業(yè)融資特點(diǎn)和商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營原則的新管理制度。我國科技銀行選擇經(jīng)營模式，既不能參照政策性銀行的老路，應(yīng)該以市場機(jī)制來支持科技型中小企業(yè)，也不能局限于現(xiàn)有商業(yè)銀行的經(jīng)營機(jī)制和業(yè)務(wù)模式，要進(jìn)行制度創(chuàng)新：（1）應(yīng)該以民間投資為主，結(jié)合市場主體進(jìn)行股權(quán)設(shè)計(jì)，當(dāng)?shù)卣度胍砸龑?dǎo)為主；（2）進(jìn)行機(jī)制創(chuàng)新，對(duì)成長期階段的企業(yè)進(jìn)行貸款的同時(shí)允許部分實(shí)行債轉(zhuǎn)股，使科技銀行在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)可以分享企業(yè)快速成長產(chǎn)生的價(jià)值增長機(jī)會(huì)。政府可以在一定條件下給與科技銀行財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠或者風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，引導(dǎo)科技銀行開展一些高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目；（3）進(jìn)行制度設(shè)計(jì)，從經(jīng)營體制、業(yè)務(wù)內(nèi)容、擔(dān)保方式以及盈利模式的設(shè)計(jì)上都應(yīng)該保證專業(yè)性、盈利性以及風(fēng)險(xiǎn)可控性，包括聘請(qǐng)行業(yè)科技和經(jīng)濟(jì)專家為企業(yè)把握方向、與風(fēng)險(xiǎn)投資、擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行緊密合作等。（4）應(yīng)該主要集中于高科技園區(qū)內(nèi)進(jìn)行運(yùn)作，因?yàn)檫@樣科技銀行能充分了解當(dāng)?shù)馗呖萍紙@區(qū)內(nèi)的企業(yè)，減少信息不對(duì)稱。（5）建立一支既懂科技又懂銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)化科技金融人才隊(duì)伍。目前科技銀行相關(guān)經(jīng)營理念已經(jīng)得到我國很多科技型中小企業(yè)以及投資機(jī)構(gòu)的認(rèn)同。[4]

四、我國促進(jìn)科技銀行經(jīng)營模式的主要障礙

針對(duì)我國目前科技型中小企業(yè)面臨的融資難困境，許多專家希望成立科技銀行，對(duì)科技型中小企業(yè)進(jìn)行融資支持，通過在部分有條件的城市高新技術(shù)開發(fā)區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，為科技型中小企業(yè)技術(shù)引進(jìn)、研發(fā)以及新產(chǎn)品推廣等與科技創(chuàng)新緊密相關(guān)的業(yè)務(wù)提供服務(wù)。那么，科技銀行經(jīng)營模式能否得到復(fù)制？目前我國推行科技銀行經(jīng)營模式還面臨許多障礙：

（一）我國的風(fēng)險(xiǎn)投資還欠發(fā)達(dá)

科技銀行實(shí)際上是建立在風(fēng)險(xiǎn)投資高度發(fā)達(dá)這一基礎(chǔ)上的，依托風(fēng)險(xiǎn)投資形成獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)管理體系?？萍笺y行是20世紀(jì)90年代初由社區(qū)銀行轉(zhuǎn)變而來，科技銀行最初的貸款對(duì)象是已經(jīng)完成首輪或第二輪風(fēng)險(xiǎn)投資融資的科技型中小企業(yè)。也就是說，擁有風(fēng)險(xiǎn)投資基金是獲得科技銀行貸款的條件之一。除了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)以外，科技銀行還投資其他項(xiàng)目?？梢姡c風(fēng)險(xiǎn)投資相伴相生恰恰是科技銀行的一大特色。科技銀行可充分利用風(fēng)險(xiǎn)投資基金對(duì)項(xiàng)目的判斷能力以及投資能力。如果企業(yè)經(jīng)營狀況較好，還可與貸款企業(yè)商討債轉(zhuǎn)股，甚至有可能獲取超額回報(bào)。[5]而我國風(fēng)險(xiǎn)投資還欠發(fā)達(dá)，在目前的商業(yè)銀行信貸管理制度下，科技型中小企業(yè)信息不對(duì)稱的問題很難解決，科技銀行已經(jīng)承擔(dān)的高風(fēng)險(xiǎn)難以得到充分的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，導(dǎo)致科技銀行持續(xù)經(jīng)營的能力難以得到保障。

（二）我國誠信機(jī)制存在缺失

我國誠信機(jī)制存在缺失，成為科技銀行經(jīng)營模式在中國復(fù)制的最主要障礙。在我國，科技型中小企業(yè)盡管是技術(shù)創(chuàng)新的重要力量之一。但科技型中小企業(yè)在融資過程中往往抱怨商業(yè)銀行程序多、貸款審批慢、抵押條件高、時(shí)間長，往往貸款通過批準(zhǔn)卻錯(cuò)過了科技創(chuàng)新和企業(yè)發(fā)展的良機(jī)；而商業(yè)銀行卻覺得支持中小企業(yè)發(fā)展存在財(cái)務(wù)狀況不清晰、貸款額度難掌握、擔(dān)保措施難落實(shí)等難題?？萍夹椭行∑髽I(yè)由于規(guī)模較小，再加上科技創(chuàng)新成功率普遍不高，決定了對(duì)其貸款時(shí)面臨風(fēng)險(xiǎn)大、成本高以及利差小三大主要障礙。在科技型中小企業(yè)普遍缺乏抵押擔(dān)保的情況下，企業(yè)誠信機(jī)制的缺失顯得極為顯眼，這也是近年來科技型中小企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)營危機(jī)時(shí)，商業(yè)銀行往往對(duì)其惜貸的主要原因。[6]

（三）我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營還未實(shí)施

全能銀行制，尤其是銀行控股公司能夠提供非常全面的金融服務(wù)，實(shí)行全能銀行制是確?？萍笺y行業(yè)務(wù)得到順利開展的重要條件?；鞓I(yè)經(jīng)營使得科技銀行能夠利用好項(xiàng)目的超額利潤彌補(bǔ)差項(xiàng)目的損失，從而實(shí)現(xiàn)總體的平衡和盈利，達(dá)到既發(fā)展自身業(yè)務(wù)，又支持科技型中小企業(yè)的目的。如果提供貸款，不進(jìn)行投資，科技銀行就難以能保證盈利，很難持續(xù)經(jīng)營。我國目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融體系，使得科技銀行無法為科技型中小企業(yè)按照不同的發(fā)展階段和資金需求提供合適的融資渠道，與科技型中小企業(yè)間的密切聯(lián)系無法建立。要使科技銀行能夠支持科技型中小企業(yè)發(fā)展，就應(yīng)借鑒國外經(jīng)驗(yàn)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營。

五、大力推進(jìn)科技銀行經(jīng)營模式，支持科技型中小企業(yè)發(fā)展

支持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)以及科技型中小企業(yè)發(fā)展已經(jīng)成為我國一項(xiàng)長期的國家戰(zhàn)略。我國應(yīng)該借鑒美國科技銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，為科技型重小企業(yè)的發(fā)展提供融資服務(wù)。目前我國各地的高新技術(shù)園區(qū)普遍成立了科技支行?？萍贾衅毡橐胭J款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，按照企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、項(xiàng)目管理成本以及貸款目標(biāo)收益等條件，同時(shí)考慮當(dāng)?shù)厥袌隼仕降认嚓P(guān)因素自行決定貸款利率，對(duì)不同企業(yè)實(shí)行差別利率。我國現(xiàn)行的商業(yè)銀行經(jīng)營體制很難滿足科技型中小企業(yè)的融資需求，因此大力推行科技銀行經(jīng)營模式有著非常現(xiàn)實(shí)的意義。

（一）發(fā)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)

我國科技銀行經(jīng)營模式可以說是建立在風(fēng)險(xiǎn)投資不發(fā)達(dá)這一基礎(chǔ)上的。因此很難完全照搬美國科技銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。必須通過現(xiàn)有的商業(yè)銀行模式，實(shí)行專門為科技型中小企業(yè)提供融資服務(wù)的科技金融業(yè)務(wù)新模式，使更多科技型中小企業(yè)依靠自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)獲取銀行貸款。作為科技型中小企業(yè)重要無形資產(chǎn)之一的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，如果能夠用于質(zhì)押貸款，或利用自有知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押或者業(yè)主信用當(dāng)作反擔(dān)保，將在相當(dāng)程度上解決我國科技型中小企業(yè)融資難困境。知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款相關(guān)產(chǎn)品應(yīng)具有以下特點(diǎn)：一是以企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為貸款的核心質(zhì)物，而且擔(dān)保方式需要靈活處理；二是政府提供專項(xiàng)貼息以便降低科技型中小企業(yè)融資成本；三是科技貸款期限與額度設(shè)計(jì)要最大程度符合企業(yè)融資需要；四是能夠提供專業(yè)化、個(gè)性化以及全方位金融組合產(chǎn)品。要充分發(fā)揮政府引導(dǎo)、部門協(xié)調(diào)、政策扶持和服務(wù)功能，進(jìn)一步整合政府、銀行、第三方機(jī)構(gòu)等服務(wù)資源，盡力為科技銀行的業(yè)務(wù)開展和金融服務(wù)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，對(duì)科技銀行發(fā)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)提供一定比例的貼息支持。未來科技銀行應(yīng)該致力于支持科技型中小企業(yè)發(fā)展的市場定位，創(chuàng)新科技金融產(chǎn)品，進(jìn)一步完善服務(wù)手段，通過發(fā)展科技貸款業(yè)務(wù)，從而解決科技型中小企業(yè)面臨的融資難問題。今后，我國政府要建立科技融資金融體系、引入貼息機(jī)制，同時(shí)啟動(dòng)科技融資培訓(xùn)工程和相關(guān)機(jī)構(gòu)展開合作。[7]

（二）加快我國社會(huì)信用體系建設(shè)

由于我國法律法規(guī)不健全以及信息不對(duì)稱等原因，導(dǎo)致科技型中小企業(yè)融資不得不承擔(dān)比大企業(yè)高得多的資金成本。信用擔(dān)保體系能夠解決科技銀行對(duì)部分科技型中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理問題。第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)利用專業(yè)化經(jīng)營信息資源以及專門技術(shù)的研發(fā)，從而降低信息搜集以及處理成本，減少信用風(fēng)險(xiǎn)，使其可對(duì)以前回避的科技型中小企業(yè)提供貸款。我國應(yīng)進(jìn)一步完善信用擔(dān)保體系，從而為科技型中小企業(yè)融資給與更大的資金支持。此外，我國目前企業(yè)征信系統(tǒng)存在統(tǒng)計(jì)信息較窄的問題，征信系統(tǒng)對(duì)企業(yè)的評(píng)價(jià)結(jié)果很難得到銀行的認(rèn)同，因此商業(yè)銀行在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)通常并不采用征信系統(tǒng)的評(píng)價(jià)信息，而是單獨(dú)對(duì)企業(yè)信用進(jìn)行評(píng)估。這既降低中小企業(yè)信貸可獲性，又提高銀行和企業(yè)的額外成本。因此，加快社會(huì)征信體系的建設(shè)對(duì)解決科技型中小企業(yè)的融資難也有很重要的意義。[8]目前我國社會(huì)信用體系的建設(shè)才剛處于起步階段，許多先天的缺陷在一段時(shí)間內(nèi)難以克服，應(yīng)從三個(gè)方面加強(qiáng)我國社會(huì)信用體系的建設(shè)：一是進(jìn)一步完善與征信體系有關(guān)的法律法規(guī)。二是推動(dòng)信用信息的共建共享。統(tǒng)一信息標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)加強(qiáng)信息管理，保證社會(huì)信用信息準(zhǔn)確性。三是努力規(guī)范征信市場。通過政府推動(dòng)，從而使征信機(jī)構(gòu)由政府主導(dǎo)轉(zhuǎn)為半官方半民間機(jī)構(gòu)，同時(shí)逐步允許外資征信機(jī)構(gòu)在我國設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，最終使國內(nèi)征信市場實(shí)現(xiàn)規(guī)范的市場化運(yùn)作模式。

（三）我國科技銀行業(yè)務(wù)模式可借鑒橋隧模式

美國科技銀行的成功關(guān)鍵在于銀行與風(fēng)險(xiǎn)投資的緊密關(guān)系。為降低信用風(fēng)險(xiǎn)，其客戶必須是得到風(fēng)險(xiǎn)投資支持的企業(yè)。此外，科技銀行會(huì)與客戶簽訂相關(guān)協(xié)議，要求以專利權(quán)益作抵押擔(dān)保。如果無法還貸，公司的專利權(quán)益將歸科技銀行所有；如果公司破產(chǎn)清算，在技術(shù)專利被拍賣后，所得資金要先歸還科技銀行貸款。我國銀行業(yè)因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的相關(guān)限制，直接借鑒美國科技銀行經(jīng)營模式并不現(xiàn)實(shí)。但是實(shí)際上美國科技銀行經(jīng)營模式與我國金融行業(yè)的橋隧模式十分接近。所謂橋隧模式是在擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行和中小企業(yè)三方中引進(jìn)第四方機(jī)構(gòu)，包括風(fēng)險(xiǎn)投資基金或上下游企業(yè)；第四方機(jī)構(gòu)事前以某種方式承諾，如果企業(yè)發(fā)生財(cái)務(wù)困難而無法按時(shí)償付貸款本息時(shí)，只要符合一定的條件，由第四方機(jī)構(gòu)購買企業(yè)股權(quán)，通過為企業(yè)注入現(xiàn)金流，從而償付銀行貸款，這樣可以最大限度地減少銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)規(guī)避了企業(yè)破產(chǎn)清算，最大可能地維持企業(yè)的潛在價(jià)值。例如當(dāng)時(shí)處于初創(chuàng)期的杭州動(dòng)漫企業(yè)－豐澤科技，因?yàn)闊o抵押物和現(xiàn)金流，很難獲得銀行貸款。中新力合通過引入第四方機(jī)構(gòu)－紅鼎創(chuàng)投，同時(shí)約定通過中新力合與紅鼎創(chuàng)投進(jìn)行共同擔(dān)保，使豐澤科技能夠向商業(yè)銀行融資100萬；此外，紅鼎創(chuàng)投按照合同獲得豐澤科技10%的期權(quán)份額，豐澤科技的股權(quán)質(zhì)押給另一方中新力合。可見，我國科技銀行經(jīng)營可以參照橋隧模式。[9]

作者:陳游 單位:湖州職業(yè)技術(shù)學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

[1]李磊．科技銀行：破解科企融資堅(jiān)冰的密鑰[J]．時(shí)代金融，2012，（10）．

[2]樂隱．硅谷銀行模式漸行漸近[J]．中國科技財(cái)富，2009，（3）．

[3]徐蘇江．美國科技銀行的經(jīng)營模式[N]．上海金融報(bào)，2013-05-15．

[4]王婷．張朝暉等，建設(shè)科技銀行，破解科技企業(yè)融資難題[N]．中國證券報(bào)，2012-03-04．

[5]趙策．放開信貸，科技銀行路漫漫[J]．中國高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)導(dǎo)報(bào)，2014-04-11．

[6]裘偉廷．試論對(duì)中小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融支持[J]．證券市場導(dǎo)報(bào)，2014，（12）．

[7]科技部．科技金融合作成效顯著，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款在京啟動(dòng)[R]．2011-07-30．

第4篇：銀行經(jīng)濟(jì)形勢范文

我國商業(yè)銀行跨國經(jīng)營的新形勢

中國企業(yè)“走出去”

中國企業(yè)“走出去”并非新現(xiàn)象。但是從變化趨勢來看，近些年中國非金融類對(duì)外直接投資呈逐年上升趨勢，而且上升幅度在擴(kuò)大(如圖1)。2009年以來，國家大力實(shí)施“產(chǎn)能輸出和資源進(jìn)口”戰(zhàn)略，推動(dòng)產(chǎn)能過剩行業(yè)對(duì)外投資，支持資源型企業(yè)到境外設(shè)立戰(zhàn)略資源供應(yīng)基地，進(jìn)一步加快了我國企業(yè)的國際化步伐。根據(jù)國資委2010年底公布的數(shù)據(jù)，占“走出去”企業(yè)近七成的中央企業(yè)共有海外企業(yè)和機(jī)構(gòu)5900多家，資產(chǎn)總額達(dá)4萬多億元，接近央企總資產(chǎn)的1／5，實(shí)現(xiàn)利潤占中央企業(yè)利潤總額的1／3，該趨勢還將持續(xù)。商務(wù)部部長陳德銘在達(dá)沃斯論壇上指出，中國將以人世十年為起點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)更加的開放，從2011年開始，企業(yè)到海外投資是我國重點(diǎn)關(guān)注的問題之一。

中國企業(yè)客戶一般傾向于選擇我國商業(yè)銀行服務(wù)。但近些年來，我國包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)走出去的步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于非金融類對(duì)外投資增長的步伐。銀行境外機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、人員不足、產(chǎn)品單一。在業(yè)務(wù)種類方面，隨著中國企業(yè)日益從采購、銷售全球化發(fā)展到投資、生產(chǎn)全球化，其銀行服務(wù)需求也相應(yīng)發(fā)展變化，從存款、貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)服務(wù)向多元化、綜合化發(fā)展，衍生出巨大的公司金融和投行服務(wù)需求，但國內(nèi)銀行在提供全方位金融服務(wù)方面經(jīng)驗(yàn)有限。這種種因素使得企業(yè)需求很難得到有效滿足，許多客戶因?yàn)闊o法選擇我國商業(yè)銀行而轉(zhuǎn)向外資銀行，造成了客戶資源的流失。

后金融危機(jī)時(shí)代

從2008年爆發(fā)的金融危機(jī)可以看到，單獨(dú)的經(jīng)濟(jì)體很難避免經(jīng)濟(jì)周期和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響，但如果將風(fēng)險(xiǎn)分散到全球不同國家和地區(qū)則可以在很大程度上實(shí)現(xiàn)盈利的成長性與平穩(wěn)性的平衡。例如，危機(jī)中匯豐仍能維持盈利，而其他主要國際大銀行都經(jīng)歷了虧損，其中很大的原因是因?yàn)閰R豐的機(jī)構(gòu)分散在全球各處，在亞太新興市場的盈利彌補(bǔ)了其在歐美市場的虧損。包括美國銀行這樣長期專注于本土經(jīng)營的銀行在內(nèi)的美國大型銀行，通過危機(jī)也深刻認(rèn)識(shí)到局限于本土的缺陷，意欲更加關(guān)注全球性成長，擴(kuò)展新興市場業(yè)務(wù)。對(duì)于我國商業(yè)銀行來說，跨國發(fā)展也是分散風(fēng)險(xiǎn)的重要選擇。

危機(jī)后國際銀行業(yè)變化給中資銀行的跨國發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。首先，危機(jī)后國際銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)則中對(duì)資本充足率的要求顯著提高，并且加入了杠桿率作為監(jiān)管工具。為了適應(yīng)新的資本金監(jiān)管要求以及去杠桿化，歐美銀行在一定程度上要收縮新興市場業(yè)務(wù)，從而給中資銀行留下了市場空間。第二，隨著金融監(jiān)管的強(qiáng)化，金融業(yè)的經(jīng)營模式從高杠桿、高交易收入的盈利模式向更多依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的模式回歸，金融產(chǎn)品創(chuàng)新也更加審慎。我國商業(yè)銀行在金融衍生品等創(chuàng)新業(yè)務(wù)方面受到的國內(nèi)監(jiān)管一向比較嚴(yán)格，相對(duì)外資銀行發(fā)展滯后，而在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面經(jīng)驗(yàn)豐富，具有較強(qiáng)的競爭力。所以，國際金融業(yè)經(jīng)營模式的變化有利于我國銀行海外業(yè)務(wù)的開展。第三，在市場進(jìn)入方面，危機(jī)中多數(shù)銀行受到?jīng)_擊，市場估值明顯下降，并購成本大大降低；同時(shí)，金融危機(jī)后，各國對(duì)外資準(zhǔn)入政策變化不大，部分國家的銀行業(yè)受到?jīng)_擊，對(duì)外資的需求大大增加，反而導(dǎo)致準(zhǔn)入的門檻有所降低，這無疑給我國銀行在一定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行海外投資、收購提供了難得的機(jī)會(huì)。

但危機(jī)后國際金融市場的變化也給銀行的跨國經(jīng)營帶來了諸多挑戰(zhàn)。在金融危機(jī)之后，主要經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)濟(jì)刺激政策相繼退出，債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也顯著擴(kuò)大，金融監(jiān)管全面強(qiáng)化和貿(mào)易保護(hù)主義泛濫等因素使全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇面臨較大不確定性。雖然我國一貫采用超前監(jiān)管的思路，商業(yè)銀行尤其是大型銀行資本充足率達(dá)標(biāo)難度不大，但資本金壓力大于過去，對(duì)外股權(quán)投資會(huì)變得更加慎重。不過人民幣的升值客觀上會(huì)大大降低我國商業(yè)銀行開設(shè)海外機(jī)構(gòu)或進(jìn)行海外并購的成本。同時(shí)，隨著各國對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的加強(qiáng)，會(huì)對(duì)我國銀行在境內(nèi)子機(jī)構(gòu)的資本金、流動(dòng)性、業(yè)務(wù)操作、零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品合規(guī)等方面會(huì)提出更嚴(yán)格的監(jiān)管要求。

人民幣國際化

近兩年，人民幣區(qū)域化、國際化的進(jìn)程不斷加速。在對(duì)外貿(mào)易方面，2009年7月1日，《跨境貿(mào)易人民幣試點(diǎn)管理辦法》正式實(shí)施，標(biāo)志著人民幣跨境貿(mào)易結(jié)算試點(diǎn)正式啟動(dòng)。2010年6月，跨境人民幣結(jié)算試點(diǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。2011年1月，商務(wù)部等相關(guān)部委決定，將貿(mào)易結(jié)算試點(diǎn)領(lǐng)域的出口企業(yè)，從365家擴(kuò)容百余倍至6.7萬家，進(jìn)一步做大跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算規(guī)模。另外，央行于近期提出，將爭取在2011年將跨境人民幣試點(diǎn)擴(kuò)大到全國范圍。根據(jù)匯豐的預(yù)測，如果保持目前的趨勢，預(yù)計(jì)3～5年內(nèi)中國與新興市場國家貿(mào)易額至少一半將以人民幣結(jié)算。這將意味著每年將有近2萬億美元的貿(mào)易將以人民幣結(jié)算，而人民幣也將由此成為全球三大貿(mào)易貨幣之一。在對(duì)外投資方面，央行1月公布的《境外直接投資人民幣結(jié)算試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定，境內(nèi)非金融企業(yè)在設(shè)立、并購、參股境外企業(yè)和項(xiàng)目時(shí)，可以直接使用人民幣資金。

伴隨人民幣國際化的是大量人民幣存貸款和結(jié)算等需求，而我國商業(yè)銀行必定在其中扮演重要角色。具體而言，我國商業(yè)銀行可以借助跨境人民幣業(yè)務(wù)，擁有外資銀行所不具備的獨(dú)特競爭優(yōu)勢，如在人民幣清算、人民幣跨境金融市場、人民幣海外融資等領(lǐng)域建立全球領(lǐng)先優(yōu)勢，從而實(shí)現(xiàn)跨國經(jīng)營的跨越式發(fā)展。

我國商業(yè)銀行跨國經(jīng)營的現(xiàn)狀及問題

我國商業(yè)銀行中，中國銀行由于傳統(tǒng)的專業(yè)分工，走在跨國發(fā)展的最前列；工商銀行和建設(shè)銀行也在股改上市之后大大加快了海外發(fā)展的步伐。另外，一些股份制銀行在近幾年也開始進(jìn)行海外擴(kuò)張。截至2009年底，中國銀行主要通過內(nèi)生增長的方式在全球31個(gè)國家和地區(qū)建立的境外一級(jí)分行及子行共3l家，另外有4家控股子公司。香港和澳門是其海外業(yè)務(wù)的主體，中國銀行在當(dāng)?shù)鼐哂邪l(fā)鈔行的優(yōu)勢地位。工商銀行的跨國發(fā)展起步較晚、進(jìn)展很快。通過并購與內(nèi)生增長相結(jié)合的方式，截至2010年6月末，工行已在全球22個(gè)國家和地區(qū)設(shè)立了24家境外一級(jí)營業(yè)性機(jī)構(gòu)，初步建成了跨越亞、非、歐、美、澳五大洲的全球經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)。建設(shè)銀行目前在海外共有9家分行，3家實(shí)體經(jīng)營性子公司，亞洲尤其是香港是其海外業(yè)務(wù)主體。招商銀行目前擁有香港分行、永隆銀行、紐約分行、倫敦代表處4個(gè)海外分支機(jī)構(gòu)。另外交通銀行、民生銀行等也在海外亦有布局。

海外發(fā)展的進(jìn)程使我們看到了我國商業(yè)銀行資本實(shí)力的提升，風(fēng)險(xiǎn)控制的強(qiáng)化，并購經(jīng)驗(yàn)的積累，以及對(duì)市場盈利水平把握的提高。但我國商業(yè)銀行在跨國經(jīng)營上與國際大銀行相比還有較大差距，整體而言，還處于以本土為主體的海外業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)

仍處于初級(jí)階段，主要存在以下幾方面問題。

海外業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間較短、機(jī)構(gòu)數(shù)量不多、網(wǎng)點(diǎn)不足。在布局方面，絕大多數(shù)資產(chǎn)和利潤來源都集中在亞洲，尤其是港澳地區(qū)。例如，2009年，中國銀行海外利潤對(duì)集團(tuán)利潤的貢獻(xiàn)率為24.7％，而扣除港澳地區(qū)的貢獻(xiàn)則為3.6％；工行80％的海外利潤來自香港。在非洲、拉美、中東歐地區(qū)，雖然存在大量的業(yè)務(wù)機(jī)-會(huì)，我國銀行的機(jī)構(gòu)布局卻幾乎是空白。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)急待優(yōu)化。目前除了在香港的機(jī)構(gòu)，多數(shù)海外機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)條線很不完善，以批發(fā)性資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主，零售業(yè)務(wù)薄弱，中間業(yè)務(wù)占比較低?？蛻魧?duì)金融服務(wù)的多元化需求難以得到滿足。同時(shí)，這些海外機(jī)構(gòu)往往在當(dāng)?shù)貙?shí)力弱小，品牌尚未完全得到認(rèn)同，主要面向中資機(jī)構(gòu)和海外華人，難以吸引國外高端客戶。

在經(jīng)營和服務(wù)能力方面，海內(nèi)外機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不平衡。我國銀行海外機(jī)構(gòu)的融資能力弱，資金的自我平衡能力不足，主要依靠從總行拆借，在當(dāng)?shù)剌^為嚴(yán)格的資本金監(jiān)管條件下，必然會(huì)制約當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)的開展。海外產(chǎn)品較為單一，不僅缺少針對(duì)當(dāng)?shù)亻_發(fā)的產(chǎn)品，甚至國內(nèi)的產(chǎn)品線也有很多沒有放到海外。國際化人才稀缺，尤其是缺乏熟悉當(dāng)?shù)卣Z言、監(jiān)管環(huán)境和市場規(guī)則的管理人才。

新形勢下我國商業(yè)銀行跨國經(jīng)營對(duì)策

擴(kuò)大新興市場業(yè)務(wù)

在地域選擇上，新興市場應(yīng)當(dāng)成為我國銀行在下一階段海外擴(kuò)張的重點(diǎn)。首先，新興市場蘊(yùn)含著極大的發(fā)展空間。根據(jù)IMF預(yù)測，新興市場在全球經(jīng)濟(jì)總量的占比于2015年將達(dá)到51.9％，首次超越發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體。在未來幾年，新興市場平均GDP增長速度將保持在6％～7％的水平，而發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體僅為2％～3％。第二，我國銀行海外機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)本地化經(jīng)營需要逐漸建立起在當(dāng)?shù)氐钠放坪吐曌u(yù)，這是一個(gè)長期的過程，在這之前必經(jīng)的階段是充分依托中國的對(duì)外貿(mào)易和投資，也就是以服務(wù)中外貿(mào)易企業(yè)和對(duì)外投資的我國企業(yè)為主。而從我國對(duì)外貿(mào)易和投資分布(如圖2)來看，中國外貿(mào)和投資目前主要集中在新興市場。第三，亞洲新興市場尤其是東南亞國家與中國經(jīng)濟(jì)往來密切。除貿(mào)易往來外，東南亞國家企業(yè)往往跟中國企業(yè)在制造業(yè)中處于同一價(jià)值鏈的不同環(huán)節(jié)，合作緊密，所以我國銀行在這些國家具備一定的優(yōu)勢。

長期來看，新興市場必定是下一個(gè)國際銀行競相追逐的目標(biāo)。所以我國銀行在新興市場要搶占有利位置，需利用中國和新興市場國家的長期友好關(guān)系積極取得牌照、布局機(jī)構(gòu)。根據(jù)客戶需求和市場潛力，我們應(yīng)該以鞏固并增強(qiáng)在亞太地區(qū)優(yōu)勢為主，同時(shí)積極拓展非洲、拉美等新興市場。

抓住后金融危機(jī)時(shí)代的市場進(jìn)入機(jī)會(huì)

在市場進(jìn)入方面，由于金融危機(jī)后全球范圍內(nèi)許多國家都對(duì)外資進(jìn)入銀行業(yè)放松了管制，一些國家的市場在多年以來首次對(duì)外資放開，這給我國銀行海外擴(kuò)張?zhí)峁┝饲八从械臋C(jī)遇。例如，工商銀行抓住機(jī)遇，于2009年收購了泰國ACL銀行，2010年相繼完成了加拿大東亞銀行和美國東亞銀行控股股權(quán)的收購。并且如前所述，在經(jīng)歷金融危機(jī)后，外資銀行為了緩解資金壓力出售了部分新興市場股權(quán)，并且會(huì)有一段時(shí)間調(diào)整期，這也為我國銀行在新興市場擴(kuò)張創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。這些金融危機(jī)后新出現(xiàn)的機(jī)遇使得我國銀行在特定的國家和地區(qū)布局成為可能。但海外進(jìn)入畢竟風(fēng)險(xiǎn)很高，所以需要堅(jiān)持審慎理性的原則。

首先，海外擴(kuò)張要符合銀行的中長期戰(zhàn)略和實(shí)際情況。不是所有銀行都必須或者適合將海外發(fā)展作為自己的戰(zhàn)略目標(biāo)之一。即使實(shí)施跨國經(jīng)營戰(zhàn)略的銀行其路徑和具體目標(biāo)也不盡相同。因此，我國銀行在做進(jìn)入海外市場的決策時(shí)要考慮是否符合海外布局，在資金比較緊張的條件下是否會(huì)給自身造成太大的壓力。如果從長期來看，海外投資都很難收回投資成本或者不能促進(jìn)國內(nèi)業(yè)務(wù)的發(fā)展，那么投資的合理性就值得商榷。第二，在采用投入和風(fēng)險(xiǎn)更高的并購方式進(jìn)入時(shí)要控制好風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格履行內(nèi)外部控制和審批程序。在交易前，充分做好可行性研究和盡職調(diào)查工作，利用國內(nèi)外第三方專業(yè)中介開展規(guī)范化、市場化的調(diào)查，同時(shí)密切跟蹤當(dāng)?shù)厥袌鲎邉?，合理把握投資時(shí)機(jī)。交易后，對(duì)于獲得的收購目標(biāo)進(jìn)行包括公司治理、組織結(jié)構(gòu)、盈利模式、人員和企業(yè)文化等方面的有效整合。

實(shí)現(xiàn)聯(lián)動(dòng)拓展海外業(yè)務(wù)

在海外申設(shè)或者并購之后需要盡快開展業(yè)務(wù)，而海外業(yè)務(wù)的開展在一段時(shí)間內(nèi)主要通過內(nèi)外聯(lián)動(dòng)、外聯(lián)動(dòng)來實(shí)現(xiàn)。在國內(nèi)外業(yè)務(wù)關(guān)系上，要建立一套行之有效的集團(tuán)化內(nèi)外業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。目前由于海外業(yè)務(wù)收入和利潤在我國銀行整體收入和利潤中占比較低，除中國銀行外，該比例基本都在3％以下，所以海外機(jī)構(gòu)相關(guān)指標(biāo)幾乎沒有納入到銀行的考核體系，這必然會(huì)影響境內(nèi)部門和機(jī)構(gòu)支持境外機(jī)構(gòu)發(fā)展的動(dòng)力。從國際銀行的經(jīng)驗(yàn)可以看出，全球機(jī)構(gòu)的有機(jī)聯(lián)動(dòng)是實(shí)現(xiàn)集團(tuán)利益最大化的必要環(huán)節(jié)。例如匯豐集團(tuán)就有一套有效的轉(zhuǎn)介客戶機(jī)制，分布于不同國家的機(jī)構(gòu)經(jīng)常把客戶介紹給業(yè)務(wù)相關(guān)的位于其他國家的匯豐子機(jī)構(gòu)。

對(duì)于我國商業(yè)銀行而言，為了促進(jìn)總行和海外機(jī)構(gòu)、海外機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)動(dòng)和資源共享，一是需要建立合理的考核和激勵(lì)機(jī)制，最大化地發(fā)揮內(nèi)外業(yè)務(wù)的協(xié)同作用，增強(qiáng)海外業(yè)務(wù)的競爭實(shí)力：一方面通過利潤的核算分配對(duì)各方貢獻(xiàn)給予肯定和鼓勵(lì)，另一方面在對(duì)人員的考評(píng)中加入業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)指標(biāo)。二是需要將部分中后臺(tái)業(yè)務(wù)進(jìn)行集中，尤其是對(duì)IT、風(fēng)險(xiǎn)管理等職能進(jìn)行整合，發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢、提高效率。

在海外的同一區(qū)域內(nèi)，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮現(xiàn)有機(jī)構(gòu)的延伸功能?，F(xiàn)有機(jī)構(gòu)通過在海外開展業(yè)務(wù)，逐漸積累起豐富的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)當(dāng)?shù)氐闹贫拳h(huán)境和市場比較了解，增設(shè)機(jī)構(gòu)的成功率較高，并且機(jī)構(gòu)延伸的成本較低，占用資本金少、審批簡便、實(shí)現(xiàn)盈利快。因此，充分利用原有的機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)財(cái)U(kuò)展新的機(jī)構(gòu)可以大大提高海外機(jī)構(gòu)發(fā)展的速度和質(zhì)量。另外，如果區(qū)域內(nèi)各國的制度文化相似，可以考慮設(shè)立區(qū)域管理中心統(tǒng)一管理各國的機(jī)構(gòu)，以充分發(fā)揮區(qū)域內(nèi)機(jī)構(gòu)的互補(bǔ)性，利用其獲得的不同牌照，在區(qū)域內(nèi)實(shí)行協(xié)同作戰(zhàn)，盡量最大化發(fā)揮現(xiàn)有資源的效用。

提高服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力

提高我國銀行在海外的服務(wù)水平需要從客戶需求人手。首先，對(duì)于中國“走出去”的企業(yè)客戶而言，在境外開展業(yè)務(wù)，除了有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)需求外，還存在較大的投資銀行、保險(xiǎn)、咨詢顧問等業(yè)務(wù)需求。所以我國商業(yè)銀行需要通過對(duì)客戶需求的深度挖掘，逐步完善服務(wù)能力，滿足客戶對(duì)金融產(chǎn)品的多種需求，避免因不能提供全方位的服務(wù)而導(dǎo)致客戶的流失。其次，

“走出去”的中國企業(yè)多為集團(tuán)企業(yè)，在多個(gè)國家或地區(qū)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)。我國銀行可以針對(duì)集團(tuán)客戶提供更為高效和全面的服務(wù)。例如，可以建立統(tǒng)一授信的機(jī)制，提高對(duì)同一客戶在全球范圍內(nèi)的服務(wù)效率。同時(shí)，需要培養(yǎng)、建立起一支全球客戶經(jīng)理隊(duì)伍，充分協(xié)調(diào)集團(tuán)客戶分布在不同國家和地區(qū)的機(jī)構(gòu)，并統(tǒng)一跟銀行進(jìn)行溝通。

我國銀行在海外的產(chǎn)品創(chuàng)新能力也需要進(jìn)一步提升。我國商業(yè)銀行長期面臨的監(jiān)管環(huán)境比較嚴(yán)格，產(chǎn)品創(chuàng)新受到一定限制。所以，在發(fā)達(dá)國家市場，我們不能局限于國內(nèi)的產(chǎn)品線，而應(yīng)該利用當(dāng)?shù)剌^為寬松的監(jiān)管環(huán)境并針對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r開發(fā)新產(chǎn)品。在新興市場，雖然目前客戶的需求比較低端，但市場的成長性好，有大量需求有待挖掘，可以結(jié)合我國企業(yè)的貿(mào)易和投資逐漸擴(kuò)大產(chǎn)品線。

第5篇：銀行經(jīng)濟(jì)形勢范文

關(guān)鍵詞：印度；印度尼西亞；經(jīng)濟(jì)下滑；通漲水平上升；經(jīng)常賬戶逆差

中圖分類號(hào)：F124

目前新興市場經(jīng)濟(jì)體的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢在整個(gè)世界經(jīng)濟(jì)中受到關(guān)注，同時(shí)也引起了一些新的問題。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，新興市場經(jīng)濟(jì)體當(dāng)前遇到的波折是2008年國際金融危機(jī)的延續(xù)，是其進(jìn)一步深化的表現(xiàn)；另外一個(gè)說法認(rèn)為，新興市場經(jīng)濟(jì)體的問題是由美國的QE政策以及QE的退出所引起的。更令人關(guān)心的是新興市場經(jīng)濟(jì)體在未來一段時(shí)間當(dāng)中的前景怎么樣。筆者就印度和印度尼西亞這兩個(gè)經(jīng)濟(jì)體談一些看法。

一、兩國經(jīng)濟(jì)下滑、通脹水平上升

印度與印度尼西亞這兩大新興經(jīng)濟(jì)體都存在相同的情況：一方面經(jīng)濟(jì)在相對(duì)快速地下滑，另一方面通脹水平在上升，同時(shí)還伴隨著失業(yè)率的上升。

（一）印度

印度目前的經(jīng)濟(jì)是從2012年增長的高點(diǎn)（2012年比2011年已有下降）5.4%開始下降。2013年第一季度的經(jīng)濟(jì)增長率GDP下降到4.8%，下降0.6個(gè)百分點(diǎn)。第二季度又進(jìn)一步下降到4.4%，下降0.4個(gè)百分點(diǎn)。連續(xù)兩個(gè)季度都是負(fù)增長，這在所有新興市場經(jīng)濟(jì)體當(dāng)中是比較突出的?？梢哉f，2013年在所有的新興市場經(jīng)濟(jì)體當(dāng)中，尤其是大的市場經(jīng)濟(jì)體當(dāng)中，印度的情況特別突出，GDP下降幅度非常大。

印度和包括下文即將提到的印度尼西亞最近的情況，在貨幣政策上所面臨的主要制約是比較高的通貨膨脹。印度CPI的通脹率5月份已達(dá)9.3%，6月份9.9%，7月份略低，為9.6%。高通脹率迫使印度中央銀行通過儲(chǔ)備銀行采取寬松的貨幣政策來應(yīng)對(duì)這種情況。如果降低利率，就需要大幅度增加刺激信貸的擴(kuò)張。首先會(huì)表現(xiàn)出通脹率的上升，通脹率的上升會(huì)帶來其他一系列的問題。下文會(huì)稍做展開分析。最近印度中央銀行和印度儲(chǔ)備銀行任命新行長，采取了這種結(jié)構(gòu)性貨幣調(diào)整政策，受到關(guān)注。中國以前也曾經(jīng)用過這樣的政策。

目前，印度總的經(jīng)濟(jì)情況表現(xiàn)為：經(jīng)濟(jì)增長率連續(xù)下滑，而且是以比較顯著的幅度下滑，同時(shí)另一方面面臨著較高的通脹率的制約。

（二）印度尼西亞

印度尼西亞也有類似情況。2012年印度尼西亞GDP的增長率是6.3%。在除中國以外的其他新興市場經(jīng)濟(jì)體中是最高的。印度尼西亞不在金磚國家之列，印度尼西亞是G20的成員，也是東盟最大的經(jīng)濟(jì)體，其人口占整個(gè)東盟10國的1/3，在整個(gè)東盟地區(qū)中也被認(rèn)為是最具有潛力的。2013年一季度，其經(jīng)濟(jì)增長率仍保持在6%。2012年開始，除中國之外，巴西、印度、南非、俄羅斯的這四個(gè)金磚國家經(jīng)濟(jì)增長率都顯著下滑，跌至6%以下。巴西、南非還曾經(jīng)出現(xiàn)過不到2%的增長率。世界各國對(duì)于印度尼西亞2013年一季度時(shí)6%的增長率非常看好，認(rèn)為它是新的11個(gè)新興市場經(jīng)濟(jì)體之首。

2013年二季度，印度尼西亞經(jīng)濟(jì)增長率下降至5.3%，這是一個(gè)比較大的下滑。當(dāng)時(shí)，中國經(jīng)濟(jì)形勢也出現(xiàn)了一些逆轉(zhuǎn)，沒有新的GDP數(shù)字。2013年5月份美聯(lián)儲(chǔ)的伯南克有可能退出的消息在印尼引起了一些恐慌，致使其貨幣印尼盾（盧比）從6月份開始顯著貶值，一些人認(rèn)為出現(xiàn)大幅度資金的外流。2013年6、7、8月這三個(gè)月通脹率明顯快速上升。比如，6月份只有5.8%的CPI通脹率，7月份一下子跳到8.6%，一個(gè)月之內(nèi)提升3個(gè)百分點(diǎn)。這個(gè)跳動(dòng)是與其貨幣印尼盾（盧比）的大幅度貶值緊密聯(lián)系的。同時(shí)，政府在一些主要的食品燃料價(jià)格管制上采取了一些放松措施，取消補(bǔ)貼。也在一定程度上引起了通脹的預(yù)期大幅度上升。8月份稍微溫和一點(diǎn)，但還是處在上漲過程中。超過8%的CPI增長率，與印度、俄羅斯以及南非比較高的通脹是很接近的。

現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)上遭受沖擊的新興市場經(jīng)濟(jì)體都呈現(xiàn)出這些突出特點(diǎn)。一方面經(jīng)濟(jì)在相對(duì)快速地下滑，另一方面通脹水平在上升，同時(shí)還伴隨著失業(yè)率的上升。這種情況給政府出臺(tái)宏觀調(diào)控政策上也帶來了困難。

二、原因分析

印度和印度尼西亞經(jīng)濟(jì)下滑特征與原因有相同之處，主要體現(xiàn)為以下幾個(gè)方面。

（一）政府解決高通脹率問題收效甚微

印度于2001-2012年11年間，通脹水平從未低于3%，它的經(jīng)濟(jì)增長是從2003年開始的，現(xiàn)任總理上任后推行促進(jìn)增長、對(duì)外開放的相關(guān)政策。名義上說是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)改革，那時(shí)候經(jīng)濟(jì)增長率開始逐年上升，但伴隨著經(jīng)濟(jì)的增長，通脹實(shí)際上也是在上升的。尤其自2005、2006年開始，通脹率均在5%以上的水平。理論上有一些學(xué)者認(rèn)為，溫和的通貨膨脹有利于經(jīng)濟(jì)增長，在過去的10余年間，中國曾兩度出現(xiàn)通脹快速上升，但官方數(shù)字體現(xiàn)平均水平在5%以內(nèi)，印度的平均水平則在5%以上，且最近的年份都是在6%以上。2008年國際金融危機(jī)爆發(fā)之前，通脹率接近10%。而爆發(fā)危機(jī)之后，進(jìn)一步實(shí)施了寬松的貨幣政策，通脹在2009年上升到15%，15%的通脹比例體現(xiàn)出印度經(jīng)濟(jì)上相當(dāng)嚴(yán)重的問題。后來有一些緊縮，通脹率下降，但直至2011年最低水平也超過6%，2012年又進(jìn)一步的上升，達(dá)到12%。印度的通脹治理并不十分有效。

印度尼西亞的CPI近年來也較高，2005年最高曾達(dá)到17%。當(dāng)然有很大的起伏，總體上說，印度尼西亞中央銀行或者財(cái)經(jīng)貨幣當(dāng)局在控制通貨膨脹上做出了努力，但是這項(xiàng)工作不是非常穩(wěn)定。盡管2008年爆發(fā)金融危機(jī)以后，通脹率平均水平控制在5%以內(nèi)，但還是在當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)收縮過程當(dāng)中出現(xiàn)的。中央銀行財(cái)政貨幣當(dāng)局實(shí)施以控制通貨膨脹為主的政策效率上存在一定的問題。

（二）運(yùn)用財(cái)政政策解決財(cái)政赤字問題受到牽制

印度的財(cái)政狀況在2005年以前還較好，但2005年之后至今的各個(gè)年份都是赤字。2007年經(jīng)濟(jì)增長最高的水平就是GDP超過8%，接近9%。這是印度政府自辛格上任以來追求的目標(biāo)。經(jīng)濟(jì)的高速增長致使政府的收入增加，緩解了財(cái)政赤字，2007年是最好的一年。2008年經(jīng)濟(jì)增長率有所下降，2009年、2010年大規(guī)模的刺激，使財(cái)政赤字的水平與GDP的比例顯著上升，最高超過5%，接近6%。中國的財(cái)政赤字與GDP的比例最高不到2.9%，最嚴(yán)重的一年不到3%。最近2011年也是超過了4%，比例較高。2008年爆發(fā)金融危機(jī)，G20在討論宏觀經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)時(shí)提出幾個(gè)參考性指標(biāo)，認(rèn)為經(jīng)濟(jì)賬戶和財(cái)政赤字這些重要指標(biāo)與GDP的比率不應(yīng)超過3%。歐元區(qū)實(shí)行統(tǒng)一計(jì)量的時(shí)候，財(cái)政赤字的約束標(biāo)準(zhǔn)也是3%，印度在這方面已經(jīng)突破了。雖想應(yīng)對(duì)2008年國際金融危機(jī)擴(kuò)大的財(cái)政赤字，但是現(xiàn)在與巴西的情況一樣，沒有債務(wù)問題。大量的財(cái)政赤字認(rèn)購者、持有者是國內(nèi)居民和國內(nèi)機(jī)構(gòu)，境外投資者有一部分，但占比不是很大。當(dāng)然，也存在一些周期性因素。較高的財(cái)政赤字給印度經(jīng)濟(jì)政策帶來了新的一層制約。因此，政府在經(jīng)濟(jì)下滑的時(shí)，運(yùn)用財(cái)政政策、減稅和擴(kuò)大支出等手段均存在制約。較高的通脹已經(jīng)帶來了貨幣政策上使用的空間，而已經(jīng)存在財(cái)政赤字進(jìn)一步又限制了財(cái)政政策手段的使用。

印度尼西亞21世紀(jì)初的年份中財(cái)政赤字是負(fù)的。為解決財(cái)政赤字問題，政府做出了努力，也曾經(jīng)有所改善。2008年金融危機(jī)爆發(fā)以后也曾經(jīng)采取了刺激性計(jì)劃。2012年其財(cái)政赤字與GDP的比率是-2%，好于印度，但仍存在問題。即2013年面臨經(jīng)濟(jì)在進(jìn)一步的走弱中，使用財(cái)政政策手段受到一定牽制。6月份印度尼西亞政府宣布要取消對(duì)一些汽油、食品的補(bǔ)貼，其用意也是想緩和自己的財(cái)政赤字，但是引起了社會(huì)公眾和整個(gè)市場較為強(qiáng)烈的反映，這也是其在財(cái)政政策上受到制約的情況。

（三）能源供給不足造成經(jīng)常賬戶逆差

印度包括貿(mào)易和投資轉(zhuǎn)移支付在內(nèi)的經(jīng)常賬戶2004年以前略有盈余，2004年以后出現(xiàn)了經(jīng)常賬戶的逆差。這與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是有一定關(guān)系。印度在經(jīng)濟(jì)增長加快的過程當(dāng)中出現(xiàn)了能源供給不足的問題。印度的煤是不多的，需要大量進(jìn)口石油。石油這一項(xiàng)使得整個(gè)貿(mào)易形勢發(fā)生了逆轉(zhuǎn)。2008、2009年至今，其經(jīng)常賬戶的利差與GDP的比率通常是在3%～4%之間。2012年超過了-5%。最近這些年經(jīng)濟(jì)增長率比2007年、2008年有所下滑。石油的進(jìn)口對(duì)經(jīng)常賬戶的不利影響應(yīng)該說是有所緩和的，而且，國際油價(jià)在2008年以后有一個(gè)大幅度跌破。2008年最高點(diǎn)是140美元/桶，2009-2011年都是100美元之內(nèi)。石油進(jìn)口量增大，但是支付的金額并沒有相應(yīng)增多，對(duì)印度這樣一個(gè)依賴進(jìn)口石油的經(jīng)濟(jì)體而言，應(yīng)該利好，不會(huì)加重經(jīng)常賬戶逆差的情況。而我們看到的情況卻是從2008年一直到最近年份，經(jīng)常賬戶的逆差在持續(xù)性擴(kuò)大。原因在于CPI是在最近一些年比前些年要高。面對(duì)著較高的通脹率，雖然經(jīng)濟(jì)發(fā)展，印度居民的收入增加了，但是出于防止所持貨幣資產(chǎn)貶值的問題，一個(gè)可行的選擇就是：在那個(gè)經(jīng)濟(jì)體當(dāng)中大量地購買黃金。以前印度老百姓購買黃金是因?yàn)槲幕瘋鹘y(tǒng)中的日常消費(fèi)，但是在最近一些年大量的購買黃金成為印度普通居民應(yīng)對(duì)國內(nèi)通貨膨脹的首要選擇。而印度本國不產(chǎn)金，所以需要大量進(jìn)口黃金，造成經(jīng)常賬戶的逆差。因此，即使處在經(jīng)濟(jì)減速、國際油價(jià)處在相對(duì)低潮的大背景之下，印度經(jīng)常賬戶逆差仍在繼續(xù)惡化。

2012年之前，印度尼西亞的對(duì)外貿(mào)易方面大部分年份都是經(jīng)常賬戶的順差，這也是其自1998年爆發(fā)金融危機(jī)以后，貨幣能夠長期保持相對(duì)穩(wěn)定的重要支撐。2012年經(jīng)常賬戶變成逆差。原因有兩個(gè)方面。印尼原來有石油與煤的資源，但隨著經(jīng)濟(jì)快速增長，國內(nèi)需求增多，也與印度相仿，在能源供給上逐漸成為赤字國。石油要依靠進(jìn)口，出口增長大幅度減速，尤其是2012年出口增長大幅度減速。逆差幅度很高，超過了-3%，這對(duì)其貨幣的穩(wěn)定有不利影響。但是印度尼西亞貨幣貶值并不是從2012年出現(xiàn)的。在2013年6月份之前也沒有出現(xiàn)。5月美聯(lián)儲(chǔ)稱可能要退出，加上國內(nèi)一些自身政策推出的時(shí)點(diǎn)以及遭遇到比較嚴(yán)重的經(jīng)常賬戶的逆差等因素交織在一起，從而形成當(dāng)前最近兩個(gè)月印尼市場比較大的振動(dòng)。盧比的貶值幅度超過了15%。而且筆者認(rèn)為，這種貶值對(duì)新興市場經(jīng)濟(jì)體來講還有新的宏觀經(jīng)濟(jì)含義。

三、兩國結(jié)構(gòu)調(diào)整政策問題分析

這兩個(gè)經(jīng)濟(jì)體所面臨的結(jié)構(gòu)調(diào)整方面的問題有一些共同性。就印度而言，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

一是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較落后。

二是勞動(dòng)力市場的改革進(jìn)展非常緩慢。印度是世界上第二大的人口國，勞動(dòng)力數(shù)量資源不存在問題，但在過去二三十年發(fā)展過程當(dāng)中，勞動(dòng)力對(duì)勞工市場的適應(yīng)與中國一樣，存在不適應(yīng)的問題。勞動(dòng)力不是在原地工作，而是要不停地轉(zhuǎn)換工作與跨地區(qū)流動(dòng)。

三是國內(nèi)能源供給不足，對(duì)外依賴程度較高。這涉及一些國際政治地理的問題。印度需要大量從伊朗進(jìn)口石油。2012年初，美國要求所有的國家都參與對(duì)伊朗的制裁，不從伊朗進(jìn)口油。中國表態(tài)可以參與，印度就無法參加，只能從伊朗進(jìn)口石油。印度與俄羅斯交好，但其國土不直接跟俄羅斯接壤，不能使用俄羅斯的天然氣。因?yàn)閺亩砹_斯將油氣管道接至印度需要經(jīng)過巴基斯坦，而印度與巴基斯坦關(guān)系緊張。

2003年以后，印度總體上實(shí)施了積極的引進(jìn)外資政策。一是引進(jìn)外商直接投資，二是引進(jìn)外商的證券投資。印度國內(nèi)證券市場上有大量的外資機(jī)構(gòu)，金融危機(jī)之前其股市非?；鸨?。當(dāng)然，在引進(jìn)外商直接投資過程當(dāng)中，存在很多問題，受到不少限制。從中央政府到地方政府，印度非常嚴(yán)重，外資政策存在不統(tǒng)一、不穩(wěn)定、不協(xié)調(diào)的問題。印度的外商直接投資進(jìn)展并不理想，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于整個(gè)市場規(guī)模和國際社會(huì)的期待。

自2003年實(shí)施了積極增長和開放政策以后，其持續(xù)爬高的國內(nèi)通貨膨脹侵蝕了印度盧比的國際競爭力。印度人口眾多，自然資源豐富，應(yīng)該大力發(fā)展其外資投資與對(duì)外貿(mào)易，但較高的國內(nèi)通脹使其實(shí)際匯率升值。這與中國1994年以后的情況不一樣。中國保持實(shí)際匯率相對(duì)穩(wěn)定，促進(jìn)了出口，也吸引了外資，而且把吸引外資和促進(jìn)出口兩者結(jié)合在一起。印度在這方面沒有體現(xiàn)相關(guān)優(yōu)勢。

印度有龐大的國有銀行部門，但存在效率低下、嚴(yán)重壞帳等問題。

印度所面臨的結(jié)構(gòu)調(diào)整問題還是較為突出的。甚至有國際評(píng)論認(rèn)為，印度在過去的10年內(nèi)積極推進(jìn)改革，但是改革的實(shí)際進(jìn)程要遠(yuǎn)低于其當(dāng)初的計(jì)劃，也低于國內(nèi)外社會(huì)經(jīng)濟(jì)界對(duì)它的預(yù)期。這就使其遭遇到從2012年下半年以后的新經(jīng)濟(jì)問題，新的經(jīng)濟(jì)收縮壓力突出表現(xiàn)。

從印度的經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)展變化情況來看，可以這樣說，印度的經(jīng)濟(jì)變化與美國的 QE政策以及QE政策的退出是沒有關(guān)系的，但與整個(gè)國際貿(mào)易形勢有一定關(guān)系。其經(jīng)濟(jì)下滑與貨幣貶值是從2012年年底開始出現(xiàn)的。2012年整個(gè)國際貿(mào)易開始收縮，對(duì)它的經(jīng)常賬戶的收支逆差是有促動(dòng)作用。但更主要的問題還是國內(nèi)，如前文提到的通貨膨脹方面的原因。

印尼的問題相對(duì)印度較輕，且短暫。共同的問題是印尼的基礎(chǔ)建設(shè)設(shè)施也相對(duì)落后，能源供給在一定程度上跟印度相同，從原來國內(nèi)自給向依賴進(jìn)口轉(zhuǎn)變，隨著價(jià)格管制措施的調(diào)整與QE退出的信號(hào)碰到一塊兒，加劇了市場的動(dòng)蕩，也影響了匯率的穩(wěn)定。

四、建議：兩國應(yīng)處理好通貨膨脹與貨幣穩(wěn)定的關(guān)系

印度和印尼這兩大經(jīng)濟(jì)體脆弱性的確是有一些共同的特點(diǎn)，值得進(jìn)一步的總結(jié)。應(yīng)當(dāng)處理好與把握好通貨膨脹和貨幣穩(wěn)定這兩者的關(guān)系。

（一）通脹導(dǎo)致本幣對(duì)外貶值

如果一個(gè)經(jīng)濟(jì)體當(dāng)中存在較高的通貨膨脹，且持續(xù)性的嚴(yán)重或者至少顯著的，貿(mào)易逆差或者經(jīng)常賬戶的逆差同時(shí)存在，那么在外部或者說偶然因素之下就很容易促使經(jīng)濟(jì)預(yù)期的逆轉(zhuǎn)。貨幣要貶值，老百姓就會(huì)沖擊市場，導(dǎo)致價(jià)格上升，一旦有通貨膨脹，然后就會(huì)貶值，一旦有貶值進(jìn)一步促使通貨膨脹，這兩者是交織在一起的?，F(xiàn)在某種程度上印度以及印尼都有這個(gè)問題，而且比預(yù)期快速的轉(zhuǎn)變。

（二）通脹引起實(shí)際匯率升值

通脹會(huì)侵蝕國際競爭力，導(dǎo)致實(shí)際匯率的升值。從2003-2008年，印度還是實(shí)行浮動(dòng)匯率制，而且在七八年長期當(dāng)中基本上保持穩(wěn)定，每40或50盧比換1美元，長期保持在這個(gè)水平。在這個(gè)水平之下，如果國內(nèi)通貨膨脹保持比較低，盧比對(duì)美元有一定的貶值，整個(gè)實(shí)際匯率會(huì)有所下降，這對(duì)促進(jìn)外資流入和出口增長是非常有利的。但在這個(gè)過程當(dāng)中，通脹率每年以6%、8%增長，盧比即使對(duì)外貶值3%、5%，但還是導(dǎo)致實(shí)際匯率升值。

（三）通脹導(dǎo)致貿(mào)易逆差與經(jīng)常賬戶逆差

印度的出口增長和外資引入因?qū)嶋H匯率升值而受到限制，出口增長按美元來算，每年如果保持8%～10%的增長率，印度具備這樣的條件，但并沒有達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。筆者認(rèn)為在很大程度上與其控制通脹是有關(guān)系的。這也進(jìn)一步說明如果不治理好國內(nèi)通貨膨脹，本幣的對(duì)外貶值無法帶來對(duì)外貿(mào)易平衡的改善。從2012年底至今盧比對(duì)美元已經(jīng)貶值超過20%。如果貨幣快速貶值又不能及時(shí)控制國內(nèi)通貨膨脹，可能導(dǎo)致很快貶值帶來匯率上的改善被抵銷，無法通過印度盧比大幅度的貶值預(yù)期其貿(mào)易境況近期內(nèi)改善。還會(huì)繼續(xù)面臨著嚴(yán)重的貿(mào)易逆差與經(jīng)常賬戶逆差。

（四）通脹引起金價(jià)反彈

當(dāng)然，前文也提及在國內(nèi)通脹不斷爬升的情況下，進(jìn)口黃金還會(huì)增加。2012年下半年至2013年初，黃金價(jià)格在達(dá)到歷史高點(diǎn)以后開始下降。但其下降過程并不是平衡的，在2013年6月、8月、9月分別有幾次上升。退出QE的消息傳出后，第一反應(yīng)是股價(jià)、債券收益的上升，而這都是把投資基金從黃金市場吸引到有價(jià)證券市場的有利情況，為什么反而出現(xiàn)金價(jià)的反彈？筆者認(rèn)為，印度居民在國內(nèi)通脹預(yù)期上升的情況下，進(jìn)一步加大了對(duì)黃金的購買或?qū)S金的投資，促使黃金需求量加大，導(dǎo)致國際市場上對(duì)金的需求又出現(xiàn)反彈，不可小覷印度這樣的經(jīng)濟(jì)體發(fā)揮的作用。過去印度經(jīng)濟(jì)規(guī)模較小，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)規(guī)模已經(jīng)很大，尤其在一些局部市場上已經(jīng)成為重要的角色，其影響是值得關(guān)注的。

2013年5月以后，印度推出資本管制的措施。短期看印度的資本管制措施主觀意圖很好，但并未阻止盧比的進(jìn)一步下跌，反而起到一個(gè)負(fù)面的信號(hào)作用。更加突出了經(jīng)濟(jì)體有虛弱地方的影響。經(jīng)濟(jì)形勢沒有得到有效穩(wěn)定。印度新上任的中央銀行行長——芝加哥大學(xué)的教授、貨幣基金組織首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家瑞詹（Raghuram Rajan）采取了非常規(guī)的政策調(diào)整。即把回購利率提升0.5個(gè)百分點(diǎn)，將央行的短期流動(dòng)性貸款利率降低0.5個(gè)百分點(diǎn)，一升一降，一方面穩(wěn)定盧比的匯率，另一方面為了不讓國內(nèi)銀行體系寬松，實(shí)施了結(jié)構(gòu)性的調(diào)整。結(jié)構(gòu)性的貨幣政策、利率的調(diào)整，市場反映非常好，認(rèn)為是可取之路。但是效果怎么樣，我們也看到比如實(shí)施利率政策，提高回購利率政策是為了穩(wěn)定外匯市場，要穩(wěn)定外匯市場與推出資本管制，資本管制動(dòng)機(jī)是穩(wěn)定外匯市場，短期效果是引起人們的恐慌，因?yàn)橛《鹊淖C券市場上已經(jīng)有大量的外資投資者，這兩個(gè)政策應(yīng)該是有沖突性，互相排斥的，具體效果值得觀察。

五、總結(jié)

印度與印度尼西亞的情況還是有比較明顯的差別。

印度經(jīng)濟(jì)包含比較多的結(jié)構(gòu)性問題，而印度尼西亞的問題更多的是反映一些短期性的因素。從中期來看，印度尼西亞應(yīng)該比印度更早復(fù)蘇，半年、一年之后就有比較好的復(fù)蘇，印度尼西亞在東盟板塊之內(nèi)，加上中國和東盟經(jīng)貿(mào)關(guān)系的發(fā)展，東盟區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不錯(cuò)。而印度的結(jié)構(gòu)性問題、深層次的矛盾和所受到的制約要多一些，調(diào)整所需要的時(shí)間比較長。從長期來看，印度這樣的經(jīng)濟(jì)體盡管當(dāng)前有很多的不足，經(jīng)濟(jì)增長潛力非常好，長遠(yuǎn)的前景還是非常好的。

對(duì)新興經(jīng)濟(jì)體的外部環(huán)境來講，歐元區(qū)爆發(fā)債務(wù)危機(jī)之后，整個(gè)區(qū)域的貿(mào)易是大幅度的收縮，從外部進(jìn)口大幅度收縮。歐盟27國在2013年上半年1～6月份進(jìn)口還是-4%的增長，出口有1%～2%的增長，對(duì)新興市場經(jīng)濟(jì)體巴西、印度、印尼，包括中國在內(nèi)都是不利的，影響較大。歐元區(qū)衰退即將結(jié)束，逐步好轉(zhuǎn)，預(yù)計(jì)2012年下半年到2013年進(jìn)口停止負(fù)增長，2014年轉(zhuǎn)為正增長，這對(duì)整個(gè)新興市場是一個(gè)支持。在這個(gè)過程當(dāng)中，美國也會(huì)發(fā)揮它比較大的作用，到目前為止，從絕對(duì)數(shù)來說，美國會(huì)大于歐盟。但是2014、2015年，歐盟的作用將逐步抬升，與美國不相上下。

參考文獻(xiàn)：

[1]賀力平.融入世界經(jīng)濟(jì)：中國與國際發(fā)展經(jīng)驗(yàn)[M].北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2007.

[2]張靜，趙永平. 印度與中亞的經(jīng)濟(jì)合作：回顧與展望[J].東南亞縱橫，2012（7）.

[3]田青.亞洲經(jīng)濟(jì)形勢分析與展望[R].國際經(jīng)濟(jì)分析與展望（2012-2013），2013-01-01.

第6篇：銀行經(jīng)濟(jì)形勢范文

要：安全性、流動(dòng)性和盈利性被稱為商業(yè)銀行經(jīng)營的“三性”原則。本文基于改進(jìn)的熵值法，對(duì)我國14家上市商業(yè)銀行的三性指標(biāo)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。評(píng)價(jià)結(jié)果表明，我國股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營績效要普遍優(yōu)于國有商業(yè)銀行。

關(guān)鍵詞：上市商業(yè)銀行；經(jīng)營績效；改進(jìn)熵值法；“三性”原則

Abstract：Security，liquidity　and　profitability　are　the　three　principles　of　commercial　bank’s　operating.　The　paper　evaluates　the　operation　performance　of　14　China’s　listed　banks　by　adopting　improved　entropy　method.　The　result　indicates　the　application　of　this　method，and　National-wide　share　equity　commercial　banks　are　obviously　better　than　state-owned　commercial　banks　in　operational　performance.

Key　Words：listed　commercial　bank，operation　performance，improved　entropy　method，three　principles

中圖分類號(hào)：F830.33

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1674-2265（2012）12-0012-04

一、引言

如何對(duì)我國商業(yè)銀行的經(jīng)營績效進(jìn)行科學(xué)、合理的評(píng)價(jià)，一直是銀行業(yè)和學(xué)術(shù)界共同關(guān)注的熱點(diǎn)問題。但是，目前關(guān)于這方面的文獻(xiàn)多集中在經(jīng)營管理效率方面，都偏重于業(yè)績評(píng)價(jià)中的盈利性，忽略了穩(wěn)健性和流動(dòng)性方面；或者大多是對(duì)商業(yè)銀行總體經(jīng)營狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)；或者孤立地用一些指標(biāo)來評(píng)價(jià)某一個(gè)方面。但商業(yè)銀行強(qiáng)調(diào)的是“流動(dòng)性、安全性以及盈利性”原則（統(tǒng)稱“三性”原則），因此，基于“三性”原則的綜合績效評(píng)價(jià)指標(biāo)是必需的。毛定祥（2007）指出，在目前我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平相對(duì)落后的情況下，對(duì)商業(yè)銀行“三性”的綜合評(píng)價(jià)是一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)工作。孫文合等（2005）、左曉慧等（2010）同樣認(rèn)為，從安全性、流動(dòng)性、盈利性等方面，可以對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營績效進(jìn)行科學(xué)、合理的評(píng)價(jià)，彌補(bǔ)其他分析方法的不足。由此可見，流動(dòng)性、盈利性、安全性不僅是商業(yè)銀行經(jīng)營的基本原則和經(jīng)營目標(biāo)，也是商業(yè)銀行績效評(píng)價(jià)的核心內(nèi)容。

截止到2011年12月31日，我國共有16家上市商業(yè)銀行，其中包括4家國有商業(yè)銀行、12家股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。2010年，16家上市銀行總資產(chǎn)合計(jì)為61萬億元，占全部銀行類金融資產(chǎn)的60%以上。因此，對(duì)上市商業(yè)銀行的績效進(jìn)行評(píng)價(jià)，不但可以對(duì)商業(yè)銀行的上市效應(yīng)進(jìn)行檢驗(yàn)，而且對(duì)其他商業(yè)銀行的股改和上市道路有借鑒和指導(dǎo)意義。

本文的研究框架基于對(duì)商業(yè)銀行“三性”的理論分析，從中篩選出適合我國實(shí)際情況的財(cái)務(wù)指標(biāo)，并將定性和定量分析有機(jī)結(jié)合起來，運(yùn)用熵值法對(duì)我國上市商業(yè)銀行的經(jīng)營績效作出適當(dāng)?shù)脑u(píng)價(jià)。

二、商業(yè)銀行績效評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建

（一）流動(dòng)性指標(biāo)

流動(dòng)性是指商業(yè)銀行保持隨時(shí)以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的能力，以便隨時(shí)應(yīng)對(duì)客戶提存及銀行支付的需要。商業(yè)銀行流動(dòng)性主要體現(xiàn)在資產(chǎn)和負(fù)債兩個(gè)方面：資產(chǎn)流動(dòng)性是指銀行持有的資產(chǎn)能隨時(shí)得以償付或者在不遭受損失的情況下變現(xiàn)的能力。其評(píng)價(jià)指標(biāo)主要有：

1.　存、貸款增長率?？蛻舸?、貸款總額及其增長率，是衡量一家銀行融資能力和流動(dòng)性能力的重要指標(biāo)。通常，該指標(biāo)越高，預(yù)示著其融資能力和流動(dòng)性能力越強(qiáng)。存款增長率減去貸款增長率結(jié)果為正，表明流動(dòng)性上升。

2.　存貸比。商業(yè)銀行在某個(gè)報(bào)告時(shí)點(diǎn)的貸款余額與同一時(shí)點(diǎn)的一般性存款余額的比例，計(jì)算公式是：存貸比=（報(bào)告期表內(nèi)貸款余額/報(bào)告期表內(nèi)存款余額）×100%。自1995年《中華人民共和國商業(yè)銀行法》頒布以來，存貸比指標(biāo)就一直作為中央銀行監(jiān)控商業(yè)銀行“三性”的重要指標(biāo)之一。該指標(biāo)主要測度銀行資源配置能力和資金運(yùn)用多元化的程度，表明銀行資產(chǎn)流動(dòng)性的強(qiáng)弱。

3.　流動(dòng)性比率。資產(chǎn)流動(dòng)性比率是在側(cè)重資產(chǎn)管理方針下，商業(yè)銀行衡量流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)程度的重要指標(biāo)之一。該比例越高，表明商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)越小，但同時(shí)也意味著其盈利能力的降低。其計(jì)算公式為：流動(dòng)性比率=流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債。

（二）盈利性指標(biāo)

盈利性是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的最終目標(biāo)，這一目標(biāo)要求商業(yè)銀行的經(jīng)營管理者盡可能地追求利潤最大化。商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)盈利的主要途徑是利差收入，關(guān)鍵在于3個(gè)要素：資產(chǎn)收益、其他收入與經(jīng)營成本。據(jù)此，我們構(gòu)建如下盈利性指標(biāo)：

1.　凈資產(chǎn)收益率。凈資產(chǎn)收益率又稱股東權(quán)益收益率，是商業(yè)銀行盈利性指標(biāo)的直接體現(xiàn)。從某種意義上說，商業(yè)銀行總資產(chǎn)、總負(fù)債和利潤3個(gè)總量指標(biāo)與其單位資產(chǎn)經(jīng)營績效即凈資產(chǎn)收益率都有著直接關(guān)聯(lián)，凈資產(chǎn)收益率越高，越能為商業(yè)銀行的業(yè)績總量循環(huán)累積提供基礎(chǔ)，反之，凈資產(chǎn)收益率越低，越將導(dǎo)致經(jīng)營總量的不足。其計(jì)算公式為：凈資產(chǎn)收益率=稅后利潤/所有者權(quán)益。

2.　人均利潤額。人均利潤反映了商業(yè)銀行員工的人均創(chuàng)利水平。其計(jì)算公式為：人均利潤額=凈利潤/員工人數(shù)。毫無疑問，銀行員工成本的上升會(huì)侵蝕部分銀行的利潤。員工人均創(chuàng)利水平是衡量商業(yè)銀行盈利表現(xiàn)的一個(gè)重要指標(biāo)。

3.　每股收益。每股收益是衡量上市商業(yè)銀行盈利能力的另一個(gè)重要的財(cái)務(wù)指標(biāo)，它反映了普通股的獲利水平。該指標(biāo)越高，表明每股創(chuàng)造的利潤越多。其計(jì)算公式為：每股收益＝期末凈利潤/期末發(fā)行在外的普通股股數(shù)。

（三）安全性指標(biāo)

安全性是指商業(yè)銀行在經(jīng)營活動(dòng)中，必須保持足夠的清償力，經(jīng)得起重大風(fēng)險(xiǎn)和損失，能隨時(shí)應(yīng)付客戶提存，使客戶對(duì)商業(yè)銀行保持堅(jiān)定的信任。商業(yè)銀行的一個(gè)顯著特征是負(fù)債經(jīng)營，其安全性在很大程度上取決于其資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，取決于其資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度。從我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的主要特征和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的角度，可構(gòu)建如下安全性指標(biāo)：

1.　不良貸款率。即不良貸款占貸款總額的比重。2002年，中國人民銀行頒布了我國銀行業(yè)貸款“五級(jí)分類”（指正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類）的風(fēng)險(xiǎn)管理原則，將后三類貸款合并計(jì)算為不良貸款，使得銀行業(yè)的不良貸款率有了明晰的統(tǒng)計(jì)方式。不良貸款率反映了銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，是判斷銀行經(jīng)營狀況的核心指標(biāo)。

2.　資本充足率。資本充足率是考察銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力、衡量銀行穩(wěn)定性的重要指標(biāo)。較高的資本充足率可以減少銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。其計(jì)算公式為：資本充足率=（資本-資本扣除項(xiàng)）/[風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+（操作風(fēng)險(xiǎn)資本+市場風(fēng)險(xiǎn)資本）×12.5]。按照巴塞爾協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行資本充足率應(yīng)不低于8%。2010　年中國銀監(jiān)會(huì)明確要求：大型銀行資本充足率應(yīng)保持在11%以上，中小銀行在10%以上。

三、熵值法在商業(yè)銀行經(jīng)營績效評(píng)價(jià)中的應(yīng)用

（一）熵值法

熵值法是一種根據(jù)各項(xiàng)指標(biāo)觀測值所提供的信息的大小，即信息熵來確定指標(biāo)權(quán)重的客觀賦權(quán)方法。在信息論中，信息是系統(tǒng)有序程度的一種度量，而熵是系統(tǒng)無序程度或混亂程度的度量，故也可以用其值來判斷某個(gè)指標(biāo)的變異程度。根據(jù)系統(tǒng)某項(xiàng)指標(biāo)熵值的大小與其變異程度相反的原則：某項(xiàng)指標(biāo)的指標(biāo)值變異程度越大，則信息熵越小，該指標(biāo)提供的信息量越大，權(quán)重也應(yīng)越大。就商業(yè)銀行績效評(píng)價(jià)而言，如果某一財(cái)務(wù)指標(biāo)在不同商業(yè)銀行間差異程度較大，說明該指標(biāo)在區(qū)分和評(píng)價(jià)商業(yè)銀行經(jīng)營績效中所起的作用也較大，相應(yīng)的信息熵較小。因此，完全可以根據(jù)指標(biāo)值變異程度，以信息熵為工具，計(jì)算出各指標(biāo)的權(quán)重，為商業(yè)銀行經(jīng)營績效綜合評(píng)價(jià)提供依據(jù)。

設(shè)有m個(gè)評(píng)價(jià)對(duì)象，n個(gè)評(píng)估指標(biāo)，形成原始指標(biāo)數(shù)據(jù)矩陣X=（xij）m×n，第j項(xiàng)評(píng)價(jià)指標(biāo)xij的熵定義為：

（1）

其中，

則第j項(xiàng)指標(biāo)的熵權(quán)Wj定義為：

（2）

其中，dj=1-ej為第j項(xiàng)指標(biāo)的效用值。

用第j項(xiàng)指標(biāo)權(quán)重與該指標(biāo)的接近度pij的乘積作為xij的評(píng)價(jià)值：fij=Wj×pij，則第i個(gè)樣本的評(píng)價(jià)值為：

（3）

對(duì)于多層結(jié)構(gòu)的評(píng)價(jià)系統(tǒng)，根據(jù)熵的可加性，可以利用下層結(jié)構(gòu)的指標(biāo)效用值，按比例確定對(duì)應(yīng)于上層結(jié)構(gòu)的權(quán)重。對(duì)下層結(jié)構(gòu)的每類指標(biāo)的效用值dj求和，得到上層各類指標(biāo)的效用值和Dk（k=1，2，…，k），以及全部指標(biāo)效用值的總和D=D1+D2+…+Dk，則相應(yīng)類的權(quán)重為：

（4）

在熵值法的計(jì)算過程中運(yùn)用了對(duì)數(shù)和熵的概念，根據(jù)相應(yīng)的約束規(guī)則，負(fù)值和極值不能直接參與運(yùn)算，應(yīng)對(duì)其進(jìn)行一定的變換，即應(yīng)該對(duì)熵值法進(jìn)行一些必要的改進(jìn)。目前對(duì)熵值法的改進(jìn)方法主要有功效系數(shù)法和標(biāo)準(zhǔn)化變換法兩種。其中，標(biāo)準(zhǔn)化變換法由于不需要加入任何主觀信息，評(píng)價(jià)結(jié)果是唯一的，是一種完全意義上的客觀賦權(quán)法，也有利于縮小極端值對(duì)綜合評(píng)價(jià)的影響，因此本文使用該方法對(duì)熵值法進(jìn)行改進(jìn)。采用Z-Score法對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理：

（5）

其中，　為第i項(xiàng)指標(biāo)的均值，　為第i項(xiàng)指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)差。為消除負(fù)值，可將坐標(biāo)平移，令：　，K為坐標(biāo)平移的幅度。

（二）樣本與數(shù)據(jù)

由于農(nóng)業(yè)銀行和光大銀行均在2010年上市，數(shù)據(jù)不具參考性，因此本文的樣本為其他14家上市商業(yè)銀行，包括3家國有商業(yè)銀行和11家股份制上市商業(yè)銀行。在這14家上市商業(yè)銀行中，有5家是在2003年以前上市，9家是在2003年之后上市。樣本數(shù)據(jù)來源于各大銀行的2010年報(bào)（見表2）。為統(tǒng)一起見，指標(biāo)選擇人民幣業(yè)務(wù)年末數(shù)。

（三）熵值法測量結(jié)果

在獲得樣本數(shù)據(jù)之后，利用建立的指標(biāo)體系，就能夠構(gòu)造評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)矩陣。由于本文所用的指標(biāo)包括兩類：越大越優(yōu)指標(biāo)和越小越優(yōu)指標(biāo)，為使指標(biāo)能夠正確反映出客觀的評(píng)價(jià)結(jié)果，在利用熵值法進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)前需對(duì)原始指標(biāo)進(jìn)行一致化、正向化處理。然后，再按照前述的熵值法計(jì)算過程，求得14家上市商業(yè)銀行流動(dòng)性、盈利性、安全性指標(biāo)的總得分；最后根據(jù)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的層次結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，采用綜合加權(quán)的方法計(jì)算得出各銀行的綜合評(píng)價(jià)結(jié)果。評(píng)價(jià)結(jié)果如表3所示。

從表3中可以看出：在11家股份制商業(yè)銀行中，NB銀行的綜合評(píng)價(jià)得分列居第一位，其較高的流動(dòng)性、安全性得分（分別位列第2、第1位）和較低的盈利性得分（位列第6位）反映出該行經(jīng)營方針偏于保守，即為了保持良好的流動(dòng)性而犧牲盈利性。列居第2、第3位的XY銀行、SZ銀行與NB銀行的綜合評(píng)價(jià)分值差距不大，但經(jīng)營績效評(píng)價(jià)體系中的結(jié)構(gòu)差異比較明顯，體現(xiàn)為XY銀行和SZ銀行的盈利性得分都比較高，分別位列第1、第2位，但XY銀行的流動(dòng)性得分僅居第9位，SZ銀行的安全性得分僅居第7位，顯示出這兩家銀行的經(jīng)營方針比較激進(jìn)，可能存在犧牲流動(dòng)性和安全性追求盈利的傾向。列居第4位的NJ銀行在流動(dòng)性指標(biāo)上的得分是14家上市商業(yè)銀行中最高的，表明其很好地開展了多樣化經(jīng)營，但這種優(yōu)勢被其較差的盈利性所抵銷。處在第5位的BJ銀行在各方面的表現(xiàn)均中規(guī)中矩，總體而言其經(jīng)營策略穩(wěn)健，資產(chǎn)優(yōu)良。

在國有商業(yè)銀行排名中，JS銀行較高的盈利性得分反映了其較強(qiáng)的盈利能力，配合較高的流動(dòng)性得分，反映了金融創(chuàng)新能力和發(fā)展能力。然而其安全性并不高，但流動(dòng)性方面的優(yōu)勢抵銷了安全性方面的不足，這奠定了其領(lǐng)先的地位。ZG銀行的盈利性得分和流動(dòng)性得分均不高，然而，在4家國有商業(yè)銀行中，ZG銀行的安全性得分是最高的，但仍低于11家股份制商業(yè)銀行。GS銀行的盈利性得分較高，但同時(shí)也存在資本充足率不佳、流動(dòng)性差、不良資產(chǎn)比率較高等問題。

從總體上看，國有商業(yè)銀行在流動(dòng)性、盈利性、安全性上的得分均低于股份制商業(yè)銀行。分析其原因，一方面在于國有商業(yè)銀行的不良貸款比重較大，降低了其市場競爭力。2010年，3家國有商業(yè)銀行的不良貸款率分別為1.14%、1.1%、1.26%，而當(dāng)年全國商業(yè)銀行不良貸款率也僅為1.14%。普遍較高的不良貸款率說明國有商業(yè)銀行存在大量的不良資產(chǎn)，直接影響了其經(jīng)營績效。另一方面在于國有商業(yè)銀行存款吸收能力、員工創(chuàng)利能力較弱，大大影響了其盈利能力。從表2可以看出，2010年，國有商業(yè)銀行的存款增長率均低于其貸款增長率，同時(shí)在人均利潤額代表的創(chuàng)利能力方面，國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行也存在很大的差距，其平均值還不及股份制商業(yè)銀行的1/6，再加上經(jīng)營有關(guān)的費(fèi)用支出水平較高，導(dǎo)致利潤率降低。

四、結(jié)論

熵值法是一種較為簡便直觀的客觀賦權(quán)評(píng)價(jià)方法，本文應(yīng)用改進(jìn)的熵值法，從流動(dòng)性、盈利性、安全性三個(gè)方面，對(duì)我國14家上市商業(yè)銀行2010年的經(jīng)營績效作了綜合評(píng)價(jià)和分析，發(fā)現(xiàn)NB銀行在各上市商業(yè)銀行中排名第一，國有商業(yè)銀行排名靠后，較為客觀地反映了目前我國銀行業(yè)的狀況。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫文合，田崗，李華.基于商業(yè)銀行“三性”、杜邦模型和CAMEL體系的業(yè)績評(píng)價(jià)——來自2004年我國商業(yè)銀行財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的實(shí)證分析[J].審計(jì)與經(jīng)濟(jì)研究，2005，20（4）.

[2]熊維平，朱書紅.商業(yè)銀行綜合評(píng)價(jià)與分類[J].中南工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2001，7（4）.

[3]姜靈敏.理想解法及其在商業(yè)銀行經(jīng)營績效綜合評(píng)價(jià)中的應(yīng)用[J].系統(tǒng)工程理論方法應(yīng)用，2002，11（　3）.

[4]遲國泰，朱戰(zhàn)宇，徐琤.基于“三性”分析的商業(yè)銀行經(jīng)營績效綜合評(píng)價(jià)模型[J].中國管理科學(xué)，1999，7（4）.

第7篇：銀行經(jīng)濟(jì)形勢范文

[關(guān)鍵詞]幼師生 人際交往 班主任 引導(dǎo)機(jī)制

[中圖分類號(hào)]G444 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1009-5349（2013）08-0171-02

人際交往的能力不僅影響著一個(gè)人的成長，甚至成為左右其學(xué)習(xí)、工作、事業(yè)能否取得成功的重要因素之一。對(duì)于幼師生來說，幼師階段正是她們心理趨于成熟的關(guān)鍵時(shí)期，良好的人際交往能夠開拓她們的思維和眼界，有利于個(gè)性的完善，形成健康的自我評(píng)價(jià)，并有效地調(diào)節(jié)和穩(wěn)定情緒。

然而，幼師女生人際交往的現(xiàn)實(shí)不容樂觀，她們往往陷入關(guān)系緊張、孤獨(dú)苦悶的困境?；仡櫣P者擔(dān)任幼師班主任的這幾年時(shí)間，發(fā)現(xiàn)自己很大一部分的精力都用于解決學(xué)生人際交往不力導(dǎo)致的各種矛盾上，這就可以從一個(gè)側(cè)面反映幼師女生人際交往困境之多。下面試就幼師女生常見人際交往困境進(jìn)行分析，從班主任的角度尋求一些行之有效的引導(dǎo)機(jī)制。

一、幼師女生人際交往困境的主要表現(xiàn)

幼師生的人際關(guān)系問題主要表現(xiàn)在與周圍同學(xué)的交往問題，并且是女生與女生的交往問題。從筆者收集的相關(guān)案例來看，幼師女生的人際交往困境主要表現(xiàn)為以下幾種類型：

（一）過于理想

大部分的幼師生在交往過程中存在將朋友過于理想化的傾向，對(duì)別人的要求或期望較高，希望對(duì)方是能無條件地理解自己，包容自己。同時(shí)，她們認(rèn)為朋友之間事事都該通報(bào)，朋友有事不跟自己說，就是不忠、不夠朋友。她們希望交往不帶任何雜質(zhì)，一旦發(fā)現(xiàn)對(duì)方某些不好的品質(zhì)就深感失望，覺得自己被對(duì)方傷害。

（二）過于狹隘

這些學(xué)生的交往圈子較窄，并且往往在進(jìn)入一個(gè)小團(tuán)體之后，無形中就將自己與小團(tuán)體以外的學(xué)生之間劃上了一條分界線，讓人不敢逾越。而當(dāng)自己與小團(tuán)體內(nèi)部出現(xiàn)問題時(shí)，又無法找到傾訴的對(duì)象，陷入孤獨(dú)、苦悶之中。

（三）過于忍讓

有些學(xué)生性格懦弱、自卑心強(qiáng)，她們往往不敢表達(dá)自己的見解與需要，也沒有自己為人處世的基本觀點(diǎn)和原則，過度地壓抑真實(shí)自我，使她們感到煩躁、敏感、心理失衡。她們覺得自己總在付出，而對(duì)方似乎一點(diǎn)兒都不在意自己的付出。

（四）孤芳自賞

這類學(xué)生自我感覺特別良好，總覺得別人不如自己，或者自己與她們的情趣完全不是一個(gè)檔次的。于是，不屑于與他人交往，平時(shí)總是一副驕傲冷漠的樣子，讓別人不敢也不愿意與其接近。

二、導(dǎo)致幼師女生人際交往困境形成的主要因素

（一）客觀環(huán)境的因素

幼師與普通高中的不同在于：1.幼師是女孩比較集中的地方，女孩子特別是青春期的女孩子，容易敏感多疑，出現(xiàn)狹隘、片面和缺乏根據(jù)的盲目想象的幾率比男孩高，因此，一個(gè)全是女孩的班級(jí)內(nèi)部，產(chǎn)生人際交往矛盾的幾率也相應(yīng)的要高得多。2.幼師學(xué)生自己支配的課余時(shí)間遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于高中學(xué)校，而一向被別人安排慣了的她們又不知如何自主安排課余時(shí)間，閑則滋事，不少學(xué)生的精力都不知不覺糾纏于人際交往的矛盾之中。

（二）人際交往經(jīng)驗(yàn)的缺乏

現(xiàn)在的幼師生大多來自獨(dú)生子女的家庭，來幼師之前又忙于升學(xué)考試，人際關(guān)系比較單純。進(jìn)入幼師之后，全日制的生活要求他們與他人交往的機(jī)會(huì)與時(shí)間越來越多，要在短期內(nèi)建立起一種和諧的人際關(guān)系，往往需要更多的技巧。正是由于經(jīng)驗(yàn)和技巧的缺乏，一方面，她們往往不能很恰當(dāng)?shù)乇磉_(dá)自己，容易讓對(duì)方誤解自己的真實(shí)想法和愿望；另一方面，被誤解之后又不善于主動(dòng)去消除誤解，要么是抱怨對(duì)方，要么是生悶氣，時(shí)間一長，誤會(huì)越來越多，交往的困境也越陷越深。

（四）心理發(fā)展的不完善

人際關(guān)系的好壞不僅僅是一個(gè)簡單的技巧問題，更多的與人們的一種性格特點(diǎn)有關(guān)。因此，幼師生的人際關(guān)系問題與她們的心理發(fā)展的水平有著密切的聯(lián)系。幼師生正處于少年期向青年期過渡的階段，其生理和心理發(fā)展迅速。一方面，心理日趨成熟，逐漸表現(xiàn)出“成人感”，要求獨(dú)立、平等，受尊重的意識(shí)日益強(qiáng)烈，另一方面，卻又不可避免地帶有少年期不成熟的特點(diǎn)，比如認(rèn)知偏差、性格自私任性、惟我獨(dú)尊、情緒不穩(wěn)定、容易走極端，并且極易產(chǎn)生嫉妒自卑、羞怯孤僻等心理障礙。

三、如何幫助幼師女生走出人際交往困境

走出人際交往的困境，需要幼師女生自我的教育與教師的引導(dǎo)，兩者缺一不可。實(shí)際上，她們很迫切地希望教師能在尊重她們?nèi)找嬖鲩L的獨(dú)立性的前提下，給予她們的人生以真誠的指導(dǎo)和幫助。作為班主任，可以從以下幾方面入手：

（一）營造團(tuán)結(jié)友愛的班風(fēng)

人們在一種愉快、相互理解與信任的氛圍當(dāng)中，會(huì)感到樂觀開朗，個(gè)人的智力和潛能受到激發(fā)。因此，班主任在班級(jí)層面上營造一種團(tuán)結(jié)友愛的班風(fēng)，對(duì)于預(yù)防學(xué)生交際心理障礙的產(chǎn)生有著極為重要的作用。班主任可以在班級(jí)宣傳欄中讓學(xué)生隨時(shí)記錄令自己感動(dòng)的瞬間，以傳達(dá)對(duì)班內(nèi)其他同學(xué)的感恩，可以利用班會(huì)課交流學(xué)生的一些自得其樂的生活小事以宣揚(yáng)積極樂觀的生活態(tài)度，也可以在處理突發(fā)事件的過程中向?qū)W生傳達(dá)團(tuán)結(jié)友愛的理念。

（二）引導(dǎo)學(xué)生掌握必要的人際交往技巧

班主任可以找一些人際交往的心理測試，讓學(xué)生了解自己現(xiàn)有的人際交往水平，然后有針對(duì)性地開展人際交往的系列講座，比如人際交往的語言藝術(shù)、傾聽技巧等。另外，班上必定存在人緣比較好，人際交往也比較順利的一些同學(xué)，可以利用班會(huì)課通過采訪她們的形式，請(qǐng)她們說說自己是如何與人相處的。當(dāng)然，班主任如果能向?qū)W生講述一些自己的親身經(jīng)歷則更好，不僅能拉近與學(xué)生的距離，也讓學(xué)生獲得最生動(dòng)的經(jīng)驗(yàn)。

（三）有針對(duì)性地開展交往能力團(tuán)體輔導(dǎo)活動(dòng)

人際交往的能力需要在實(shí)踐中不斷提高，團(tuán)體輔導(dǎo)活動(dòng)能夠?yàn)閷W(xué)生提供一個(gè)寬松的活動(dòng)空間，使他們在共同的交往情景中發(fā)現(xiàn)問題，學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)個(gè)人成長和交往能力的提高。班主任可以將存在相同或相近人際交往困難的學(xué)生聚在一起，以8-12人為一組，通過一系列專門設(shè)計(jì)的游戲活動(dòng)，如練習(xí)交往技能的“信任背摔”“千千結(jié)”，用于壓力管理的“心情涂鴉”“情緒高手”等，鼓勵(lì)學(xué)生積極地參與到活動(dòng)中去，并在放松和有趣的氛圍中體會(huì)彼此的情感，進(jìn)而將在活動(dòng)中收獲的正面情感運(yùn)用到現(xiàn)實(shí)生活和學(xué)習(xí)中，建構(gòu)一個(gè)和諧的自我與和諧的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。

除此之外，班主任要在日常工作中關(guān)注每一位學(xué)生，公平對(duì)待每一位學(xué)生，盡量使每一位同學(xué)都能在集體中得到鍛煉，展示自己的長處。特別要為交往問題比較突出的學(xué)生建立發(fā)展檔案，并注意觀察與及時(shí)的記錄，對(duì)她們的點(diǎn)滴給予及時(shí)的肯定。相信通過一系列不懈的努力，班主任一定能替學(xué)生上好人際交往的這一大課，使學(xué)生順利走出交往的困境，最終自信地踏上人生之旅。

【參考文獻(xiàn)】

[1]開人，牧之.來自金星的女人——女味心理學(xué)[M].北京：當(dāng)代世界出版社，2006.

[2]黃希庭，鄭涌.當(dāng)代中國大學(xué)生心理特點(diǎn)與教育[M].上海教育出版社，2001.

[3]魏心.幼師學(xué)生交流恐懼集體治療研究[J].中國心理衛(wèi)生雜志，2000（5）.

[4]張曉玲，趙霞，朱慶成.女大學(xué)生心理健康狀況調(diào)查結(jié)果分析[J].中國婦幼保健，2007（22）.

第8篇：銀行經(jīng)濟(jì)形勢范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行；經(jīng)濟(jì)；激勵(lì)方式；薪酬；金融業(yè)

農(nóng)村商業(yè)銀行可以說是金融服務(wù)市場的重要力量，在發(fā)展過程當(dāng)中受各種外部因素以及內(nèi)部因素的影響。其中農(nóng)商行工作人員的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)方式會(huì)直接影響到盈利能力。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)激勵(lì)方式的現(xiàn)狀

當(dāng)前情況下，我國的農(nóng)村商業(yè)銀行處于起步發(fā)展的階段，更加強(qiáng)調(diào)內(nèi)部工作人員薪酬與激勵(lì)方式的運(yùn)用，尤其是形成有著基礎(chǔ)特點(diǎn)的人力資源機(jī)構(gòu)，并且聯(lián)合財(cái)務(wù)部門擬定符合農(nóng)商行發(fā)展特點(diǎn)的薪酬與激勵(lì)機(jī)制。通常情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行將貢獻(xiàn)以及業(yè)績這兩個(gè)方面的內(nèi)容當(dāng)作差異化薪酬的改革支點(diǎn)，這對(duì)于無差別等級(jí)薪酬制度來說，更有利于激發(fā)工作人員的主動(dòng)性與積極性。農(nóng)商行改革也需要圍繞市場化特點(diǎn)，構(gòu)建能力以及崗位為基礎(chǔ)的薪酬工資機(jī)制，績效則作為銀行分配獎(jiǎng)金的依據(jù)。與此同時(shí)，農(nóng)商行的工資分配環(huán)節(jié)，主要是根據(jù)工作人員貢獻(xiàn)程度還有業(yè)績情況，從而構(gòu)建起差異化工資?？冃Э己说倪^程當(dāng)中，也由各個(gè)農(nóng)商行分支執(zhí)行。雖然當(dāng)前農(nóng)商行的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)機(jī)制改革取得一定的效果，不夠在實(shí)際執(zhí)行的環(huán)節(jié)還存在一些問題。

第一，農(nóng)商行同大多數(shù)的商業(yè)銀行類似，受國有控股與計(jì)劃經(jīng)濟(jì)機(jī)制的影響，行政色彩比較濃厚，這就導(dǎo)致農(nóng)商行在考核執(zhí)行的過程當(dāng)中，存在著考核評(píng)價(jià)指標(biāo)比較單一的問題。第二，當(dāng)前農(nóng)商行在加入績效的工資發(fā)放環(huán)節(jié)有著一定滯后性，難以體現(xiàn)出績效在激勵(lì)當(dāng)中發(fā)揮出的價(jià)值，從而影響到農(nóng)商行工作人員的工作熱情。第三，農(nóng)商行在薪酬與激勵(lì)機(jī)制的制定實(shí)施方面缺乏系統(tǒng)性，有少數(shù)農(nóng)商行的薪酬激勵(lì)制度不夠貼合自身發(fā)展的具體情況。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)激勵(lì)方式比較分析

第一，臨柜操作人員的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)方式。臨柜操作人員可以說是農(nóng)商行的基礎(chǔ)力量，通常情況下占工作人員的比例超過三分之一，他們工作在銀行的最前臺(tái)，工作任務(wù)非常繁重，但是收入?yún)s比較低。臨柜操作人員經(jīng)濟(jì)激勵(lì)方式的設(shè)計(jì)主要是將崗位績效制作為基礎(chǔ)，通過調(diào)整工作人員的薪酬構(gòu)成因素，增加操作人員工資比重。農(nóng)商行臨柜操作人員薪酬除了年終獎(jiǎng)勵(lì)之外，需要按月定時(shí)發(fā)放，這是因?yàn)榕R柜操作人員的操作非常機(jī)械化，行為有著統(tǒng)一性以及規(guī)范性特征，業(yè)務(wù)操作的能動(dòng)性以及創(chuàng)造性不夠，因此基本工資是薪酬最為主要的組成部分，同時(shí)也是臨柜操作人員的重要生活保障。基本工資當(dāng)中國主要是崗位工資，崗位工資集中體現(xiàn)出崗位價(jià)值以及對(duì)農(nóng)商行發(fā)展的價(jià)值，其具體的水平以及級(jí)別需要根據(jù)職位評(píng)價(jià)的結(jié)果來確定?？冃ЧべY則是臨柜人員工資另一個(gè)主要的組成成分，需要按照不同崗位確定系數(shù)，根據(jù)工作人員的崗位職責(zé)以及工作業(yè)績來考核發(fā)放，主要的作用在于激勵(lì)工作人員的工作熱情，從而不斷提高他們的工作績效。對(duì)臨柜操作人員來說，按經(jīng)辦、監(jiān)督以及復(fù)核等不同的崗位來設(shè)計(jì)相應(yīng)的系數(shù)。在福利環(huán)節(jié)，除了通常使用的各種禮品、保險(xiǎn)以及獎(jiǎng)金等形式，還可以針對(duì)不同年齡階段的工作人員采取針對(duì)性的福利措施。對(duì)年輕工作人員來說，往往面臨著購房購車的問題，農(nóng)商行可以考慮為他們提供購車或者是住房的優(yōu)惠貸款，從而挽留優(yōu)秀工作人員。對(duì)年長工作人員而言，他們往往面臨子女上學(xué)壓力，可以考慮為他們提供教育獎(jiǎng)學(xué)金從而發(fā)揮更好的激勵(lì)效果[1]。除此之外，管理人員需要經(jīng)常同工作人員進(jìn)行溝通，從而根據(jù)他們的特點(diǎn)以及具體需要，在基礎(chǔ)福利項(xiàng)目人人有份的基礎(chǔ)上，拿出部分福利項(xiàng)目為核心工作任由提供，并且工作人員可以根據(jù)自己的情況進(jìn)行選擇，達(dá)到各取所需的目的。

第二，客戶經(jīng)理的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)方式?？蛻艚?jīng)理可以說是農(nóng)商行提高自身核心競爭力最為主要的一個(gè)影響因素。激勵(lì)客戶經(jīng)理，從而主動(dòng)提高銀行競爭力也是農(nóng)商行經(jīng)濟(jì)激勵(lì)方式的目的。所以客戶經(jīng)理的薪酬當(dāng)中需要不斷提高績效工資占據(jù)的比例?？蛻艚?jīng)理薪酬制度應(yīng)當(dāng)采用季薪制，薪酬包括基本工資、獎(jiǎng)勵(lì)工資、績效工資以及其他福利等[2]?？冃Ч拘枰鶕?jù)客戶經(jīng)理的維護(hù)存量以及既定任務(wù)的完成量來發(fā)放。不同業(yè)務(wù)提取的比例方面，需要根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)而具體確定。不同階段農(nóng)商行工作的重點(diǎn)往往也有很大的不同，同一時(shí)間不同機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況也有很大的區(qū)別。這就需要具體確定各種業(yè)務(wù)品種的提成比例，從而有利于不同的機(jī)構(gòu)動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)發(fā)展。每種業(yè)務(wù)品種在定價(jià)方面往往也各不想通。存款的價(jià)格是資金內(nèi)部交易的價(jià)格減去成本價(jià)格，貸款投放的價(jià)格則是貸款合同的利率減去資金交易價(jià)格。除此之外，為確保銀行能夠有效長期經(jīng)營，避免發(fā)生業(yè)績方面的弄虛作假問題，銀行也應(yīng)當(dāng)為客戶經(jīng)理建立預(yù)期收入賬戶，把每季績效工資一部分存入到賬戶當(dāng)中，過一定時(shí)間之后才能夠兌現(xiàn)。

第三，管理人員的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)方式。管理人員是確保銀行各個(gè)方面能夠協(xié)調(diào)發(fā)展的主導(dǎo)人員，可以說是農(nóng)商行發(fā)展的中堅(jiān)。制定可以吸引并且挽留優(yōu)秀管理人才的薪酬方案是農(nóng)商行經(jīng)濟(jì)激勵(lì)的重要組成部分。通常情況下，管理人員的級(jí)別越高，那么行動(dòng)自由度也就越高，需要承擔(dān)更多的責(zé)任，工作方面的復(fù)雜程度也相應(yīng)的越高，有著更高層次的心理需求。對(duì)中級(jí)管理人員來說，最為關(guān)鍵的是確保他們收入以及當(dāng)年績效同對(duì)農(nóng)商行發(fā)展的貢獻(xiàn)相掛鉤，確保穩(wěn)定收入的比重持續(xù)下降，同時(shí)不穩(wěn)定收入的比重逐漸上升。這就需要農(nóng)商行相應(yīng)地提高管理人員的績效薪酬考核比重。尤其是中高級(jí)的管理人員，需要注重提高他們的績效薪酬?？冃匠晔怯晒芾硇匠?、風(fēng)險(xiǎn)薪酬以及效益薪酬所組成的，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制、效益水平以及綜合管理的考核結(jié)果確定發(fā)放金額。除此之外，管理人員的薪酬構(gòu)成當(dāng)中福利也是一個(gè)非常重要的組成部分，對(duì)這部分管理人員來說需要采取特殊福利激勵(lì)方式。一方面是要實(shí)施福利沉淀。這是因?yàn)橐肓糇∪瞬庞绕涫歉呒?jí)管理人員，農(nóng)商行往往會(huì)采取沉淀福利的方式，把管理人員的福利當(dāng)中相當(dāng)一部分沉淀下來，實(shí)施延時(shí)發(fā)放。例如為農(nóng)商行的行長以及副行長成立一個(gè)預(yù)期收入的賬戶，將一部分福利將近存入到這個(gè)賬戶當(dāng)中，并且根據(jù)經(jīng)營審計(jì)結(jié)果來實(shí)施延期支付，從而最大限度預(yù)防管理人員短期行為。另一方面是要實(shí)施高額退休金機(jī)制。在農(nóng)商行的管理人員退休之后給予比較高的生活保障，消除他們的后顧之憂，從而全身心投入到農(nóng)商行的經(jīng)營管理當(dāng)中，提高他們的歸屬感。

第四，激勵(lì)機(jī)制保障。農(nóng)商行的激勵(lì)方式一經(jīng)建立，就應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格落實(shí)，從而發(fā)揮保障以及激勵(lì)的作用。一方面是要保證考核的公正公平，另一方面是要不斷改進(jìn)激勵(lì)方式，確定實(shí)施規(guī)范。合理的人力資源管理機(jī)制可以說是保證激勵(lì)機(jī)制能夠得到有效執(zhí)行的可靠保障。農(nóng)商行需要規(guī)范獎(jiǎng)懲制度，把工作人員的激勵(lì)以及獎(jiǎng)懲進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合，不斷完善提薪機(jī)制，讓工作人員看到希望。除此之外需要狠抓落實(shí)，保證有效實(shí)施。一旦制定激勵(lì)機(jī)制就需要狠抓落實(shí)，抓落實(shí)就是需要各個(gè)崗位的工作人員嚴(yán)格根據(jù)預(yù)定的程序進(jìn)行，將方案轉(zhuǎn)化成為實(shí)踐活動(dòng)，得到工作人員的接受，保證激勵(lì)機(jī)制標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化以及正?；?，讓激勵(lì)方式可以對(duì)工作人員產(chǎn)生效果。最后是需要強(qiáng)化溝通，在實(shí)施過程中各環(huán)節(jié)強(qiáng)化溝通。

綜上所述，對(duì)勞動(dòng)者來說薪酬具備激勵(lì)效果，農(nóng)村商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)市場化的運(yùn)作并且提高利潤，就應(yīng)當(dāng)構(gòu)建差別化激勵(lì)方式，運(yùn)用合理的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)，鼓勵(lì)工作人員完成指標(biāo)，使得人力資源成本以及效益達(dá)到平衡。農(nóng)商行借助于正向激勵(lì)來實(shí)現(xiàn)自身的持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第9篇：銀行經(jīng)濟(jì)形勢范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；經(jīng)濟(jì)環(huán)境；風(fēng)險(xiǎn)管理；信用

一、經(jīng)濟(jì)下行趨勢對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

2015年來，我國經(jīng)濟(jì)下行的趨勢明顯，表現(xiàn)在多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域方面，而經(jīng)濟(jì)下行帶來的行業(yè)領(lǐng)域的影響，則直接影響到商業(yè)銀行的發(fā)展。首先，從房地產(chǎn)行業(yè)的角度來講，房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展關(guān)系著我國的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，同時(shí)，房地產(chǎn)行業(yè)的資金鏈又離不開商業(yè)銀行，可以說，在一定程度上，商業(yè)銀行與房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是息息相關(guān)的。經(jīng)濟(jì)下行的趨勢對(duì)于房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展有著直接的影響，房地產(chǎn)市場的不景氣，其資金鏈的維護(hù)就會(huì)受到負(fù)面影響，一旦房地產(chǎn)企業(yè)的資金鏈發(fā)生斷裂，那么在整個(gè)市場中，商業(yè)銀行受到的影響將是巨大的。很多房地產(chǎn)企業(yè)的發(fā)展，其資金的來源都是依靠商業(yè)銀行放出的貸款，市場的滑坡，經(jīng)濟(jì)的下滑，房地產(chǎn)市場的經(jīng)營收到負(fù)面影響，這些企業(yè)在還貸方面的能力自然也會(huì)受到影響，從這個(gè)角度來講，商業(yè)銀行就成為經(jīng)濟(jì)下行的間接受影響者。其次，從股票市場的發(fā)展角度來講，股票市場也就是資本市場，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形式對(duì)于資本市場的觸動(dòng)是最為明顯的，資本市場往往能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的變化提供非常明顯的反饋。從2015年的股市發(fā)展環(huán)境中，可以明顯的看出當(dāng)年的經(jīng)濟(jì)環(huán)境的下行特點(diǎn)明顯，中國整體的經(jīng)濟(jì)形勢表現(xiàn)出來的負(fù)面特點(diǎn)還是比較突出的。而股市的動(dòng)蕩，股市環(huán)境的變化，對(duì)于商業(yè)銀行的影響也是非常明顯的。股市是資本流動(dòng)的大環(huán)境，資本的流動(dòng)也是企業(yè)發(fā)展的動(dòng)力，但是我國很多企業(yè)在發(fā)展中對(duì)于商業(yè)銀行資本的依賴性比較大，商業(yè)銀行提供給他們的資金支持也是其資本依賴的重要方面。因此，在整體的市場資本流動(dòng)過程中，股市的發(fā)展發(fā)揮著十分重要的影響作用，在股市動(dòng)蕩的環(huán)境中，企業(yè)的資本融合能力也會(huì)受到影響，因而，整體的資本市場對(duì)于企業(yè)的影響就會(huì)在一定程度上反饋到商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境中來。當(dāng)企業(yè)無法在資本市場獲得足夠的資本支撐的時(shí)候，那么其信用能力也會(huì)受到相應(yīng)的削弱，給商業(yè)銀行的資本信用管理帶來風(fēng)險(xiǎn)和隱患。

二、經(jīng)濟(jì)下行趨勢下商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理

在經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，整體的商業(yè)環(huán)境面臨的問題和壓力也非常明顯，在這樣的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)該做好風(fēng)險(xiǎn)管理，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，防范經(jīng)濟(jì)下行帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)問題。

1.加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理未來，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)不良貸款和融資平臺(tái)的監(jiān)管，從自身的角度來講，商業(yè)銀行應(yīng)該從行業(yè)發(fā)展的角度出發(fā)，對(duì)于國家的產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整進(jìn)行及時(shí)的分析和研究，從政策的調(diào)整過程中適當(dāng)?shù)膶?duì)自身的信貸政策進(jìn)行調(diào)整和改變，這一點(diǎn)是商業(yè)銀行自主防范各種信用風(fēng)險(xiǎn)的一種重要對(duì)策，通過這種政策分析，能夠讓商業(yè)銀行在政策的推行過程中，更好地適應(yīng)產(chǎn)業(yè)調(diào)整的步伐，也能夠在產(chǎn)業(yè)的政策變動(dòng)方面，更加規(guī)范自身的信貸政策，保障信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展能夠更加適應(yīng)市場的變動(dòng)，強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行的信貸保障。此外，對(duì)于信貸資本的流通過程中的因素，也就是貸款方面的企業(yè)，要注重加強(qiáng)對(duì)貸款企業(yè)的信用管理，商業(yè)銀行注重發(fā)展信貸業(yè)務(wù)自然是好事，但是這種信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展能否更好地提升商業(yè)銀行的發(fā)展能力，這一點(diǎn)還需要作為信貸主體的企業(yè)能夠有比較好的信用能力。所以，為了更好地加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行更加嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)分析，做好貸前調(diào)查，對(duì)于有不良信用記錄的企業(yè)能夠做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)，從源頭控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

2.強(qiáng)化信貸后的管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)信貸后的管理風(fēng)險(xiǎn)防范問題，也是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的另一個(gè)重點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該是貫穿商業(yè)銀行管理工作始終的，是強(qiáng)化貸后管理，在整個(gè)貸款額度的存續(xù)期內(nèi)，貸后管理不僅是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理概念，更是一個(gè)經(jīng)營戰(zhàn)略概念，是銀行最重要的基礎(chǔ)性管理工作，通過深入細(xì)致的跟蹤、專業(yè)的組合分析發(fā)現(xiàn)客戶可能違約的蛛絲馬跡。要做好貸后的風(fēng)險(xiǎn)管理，就需要對(duì)影響還款的各項(xiàng)因素進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，如：貸款用途是否按照規(guī)定使用，貸款合同是否如期履行，貸款抵押品，貸款的還款情況等。同時(shí)，還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的調(diào)查研究，要及時(shí)跟蹤企業(yè)所處行業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈上下游和企業(yè)本身的財(cái)務(wù)狀況，一旦發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，就要及時(shí)采取措施，或選擇退出，或增加風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，或采取保全手段等等，以化解風(fēng)險(xiǎn)或減少風(fēng)險(xiǎn)。

3.從以人為本的角度提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力經(jīng)濟(jì)下行的趨勢下，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，一個(gè)重點(diǎn)是從人的角度進(jìn)行管控和信用能力的提升，因此，從這個(gè)角度來講，未來的商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，應(yīng)該堅(jiān)持以人為本的管理標(biāo)準(zhǔn)，從多角度來提升全社會(huì)人民的信用風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)能力，提升社會(huì)中的個(gè)人對(duì)于信用的認(rèn)識(shí)。未來，社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的運(yùn)行，應(yīng)該從人的角度入手，提升人的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，在社會(huì)中建立一支高能力高素質(zhì)水平的風(fēng)險(xiǎn)管理工作團(tuán)隊(duì)，提升團(tuán)隊(duì)主體中的人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)知和管理能力，通過人的角度來管控各種風(fēng)險(xiǎn)。此外，在未來的風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，還應(yīng)該注重加強(qiáng)對(duì)信貸主體的人，企業(yè)中的管理主體的信用風(fēng)險(xiǎn)能力的培養(yǎng)，提升他們對(duì)信用能力的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而更加規(guī)范信用管理的各項(xiàng)指標(biāo)。

三、結(jié)論

經(jīng)濟(jì)下行是我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個(gè)必經(jīng)階段，如何在經(jīng)濟(jì)下行趨勢基礎(chǔ)上，提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，是當(dāng)前乃至未來商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重要目標(biāo)。在實(shí)際工作中，要處理好風(fēng)險(xiǎn)管理和擴(kuò)展業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，不能因噎廢食，一方面要加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制，把風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍之內(nèi)；另一方面要努力開展業(yè)務(wù)，要用長遠(yuǎn)的眼光來衡量客戶，注重扶持行業(yè)的龍頭企業(yè)，完善服務(wù)渠道，為商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展提供動(dòng)力和契機(jī)。

參考文獻(xiàn)

[1]陳宏.基于風(fēng)險(xiǎn)管理的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制的研究[J].會(huì)計(jì)之友，2010，（2）：53-54.