銀行副行長履職報告精選(九篇)

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第1篇：銀行副行長履職報告范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；案例分析；內(nèi)部交易；風(fēng)險管理

一　案件簡介

2008年1月，國內(nèi)某商業(yè)銀行趙城支行一名副行長蘆某被發(fā)現(xiàn)自2004年起利用職務(wù)之便，以給儲戶補活期利息，購買基金為幌子，挪用資金1314.2萬元，詐騙215萬元，作案時間長達四年之久。

1998年高中畢業(yè)的待業(yè)青年蘆某，應(yīng)聘成為國內(nèi)某商業(yè)銀行山西洪洞縣趙城支行的臨時代辦員。他熱情周到、腿腳勤快，通常客戶的一個電話，蘆某很快就上門代客戶辦理存、取款業(yè)務(wù)，并送達相關(guān)手續(xù)給客戶。他這種“貼心”的服務(wù)贏得了客戶的信賴，客戶的許多大額現(xiàn)金毫無戒備地送到他手中，由他送交銀行辦理。蘆某為銀行招攬的存款蒸蒸日上，他一天內(nèi)拉到的存款量有時比其他銀行人員幾個月的任務(wù)還要多。

很快蘆某得到領(lǐng)導(dǎo)的重用，2006年6月他被聘為趙城支行副行長。然而，正是這位熱情的副行長在其任職期間，利用客戶對他的信任，許諾客戶“存款到他那里，月息二分”，介紹客戶購買“高分紅”基金。之后又通過補活期利息、基金分紅入賬等理由，向客戶索要存折和密碼，開立借條和銀行保管書，前后共挪用、詐騙客戶資金高達一千五百多萬元，用于購買彩票和大肆揮霍。同時他在銀行內(nèi)部運用虛存支取、虛存后沖賬、轉(zhuǎn)入資金后更換存單支取等多種手段拆東墻補西墻，按時將利息送給客戶，達到長期占用資金的目的。

二　案件涉及的商業(yè)銀行操作風(fēng)險

(1)內(nèi)部人員交易犯罪。該案應(yīng)屬于典型商業(yè)銀行內(nèi)部人員交易犯罪的操作風(fēng)險案件。犯罪嫌疑人蘆某通過偽造“銀行保管書”、虛假存單、存折憑證等銀行文件；虛存資金取款、沖銷等手段進行欺詐銀行和客戶，非法侵占、挪用客戶資金。

(2)業(yè)務(wù)流程風(fēng)險，集體違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重。在趙城支行一些基本的操作規(guī)范和制度沒有有效的發(fā)揮，甚至正常的操作流程被破壞。蘆某在趙城支行隨意存取客戶資金。他作為趙城支行的票據(jù)交換員到工商銀行領(lǐng)取支票，每次用公章都沒有記錄，趙城行公章保管員張某總是將公章交蘆某帶走后自行辦理，人為地破壞了業(yè)務(wù)操作流程。另外一些員工對于蘆某挪用客戶資金不制止、不上報，任由其違規(guī)、違法操作。

(3)內(nèi)控監(jiān)督不到位。銀監(jiān)會2003年以來構(gòu)建了監(jiān)控操作風(fēng)險的框架，有的銀行沒有傳達或流于形式。趙城支行全行11名員工，除行長為正式員工外，其余10人全為臨時工，這種狀況長期無人過問。上級分行對趙城支行明顯的疑點和隱患缺乏敏感；事后監(jiān)督人員和上級檢查部門對曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)的某些客戶賬戶有疑點但卻未予以重點關(guān)注，使得銀行內(nèi)部控制失效。

三　操作風(fēng)險成因分析

這起案件深層次原因在于趙城支行管理混亂、操作風(fēng)險控制不到位，沒有建立完備內(nèi)部控制體系。

第一、人員管理、監(jiān)督不力。該支行用人及管理不到位。犯罪嫌疑人蘆某在工作期間大量進出現(xiàn)金，大多是當(dāng)天存入的現(xiàn)金當(dāng)天就被提出，這樣長達四年之久，未引起該行監(jiān)管部門任何懷疑。蘆某癡迷于彩票且伴隨著高消費，身邊的同事不可能毫不知情，但卻無人過問，支行領(lǐng)導(dǎo)及上級分行也沒有察覺，對他放棄了教育、監(jiān)督，使其長期為所欲為。不僅如此，蘆某還因攬存業(yè)務(wù)量大得到幾任領(lǐng)導(dǎo)的器重。

第二、合規(guī)文化缺失。趙城支行員工普遍存在合規(guī)觀念淡薄，肆意更改操作規(guī)程的情況。蘆某可以私自幫儲戶代存代取，隨意使用銀行公章，有些儲戶發(fā)覺存單可疑，去該行查詢，工作人員竟聯(lián)合起來進行哄騙。趙城支行工作人員對這種違規(guī)違紀(jì)違法行為不抵制、不報告，甚至配合作案的做法，致使蘆某認(rèn)為同事不會告發(fā)他侵占客戶資金行為，這種僥幸心理使他更加肆無忌憚、膽大妄為。

第三、制度和制約機制失效。趙城支行規(guī)章制度不落實、違規(guī)操作問題嚴(yán)重，為作案人提供了可乘之機。公章保管員張某沒有按照正常業(yè)務(wù)流程辦事，導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)公章長期落入蘆某手中，他可以以趙城支行名義對客戶隨意出具借條，開立子虛烏有的“銀行保管書”。

第四、內(nèi)部控制存在詬病。存款業(yè)務(wù)一直是被該行視為重頭戲，在趙城支行違規(guī)代保管客戶存折、銀行卡，代客戶辦理業(yè)務(wù)現(xiàn)象較為普遍。這種重業(yè)務(wù)輕內(nèi)控氛圍中，該行領(lǐng)導(dǎo)、上級主管分行對“攬存高手”蘆某的違規(guī)操作行為也就聽之任之，并且上級分行的業(yè)務(wù)檢查沒有深入，致使問題和隱患不能及早發(fā)現(xiàn)和制止，最終釀成大案。

四　對商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理的措施建議

這是一起典型的由內(nèi)部人員交易犯罪引發(fā)的商業(yè)銀行操作風(fēng)險的案件。內(nèi)部人員交易犯罪風(fēng)險是危害性最大的操作風(fēng)險，其根本原因在于涉案人員道德缺失，采用多種形式的違法犯罪手段導(dǎo)致，它的涉案時間長，風(fēng)險損失大。這類風(fēng)險防范難點在于作案人員的思想變化把握的難度大，針對此類操作風(fēng)險本文提出以下幾點措施：

1、樹立操作風(fēng)險理念，傳導(dǎo)合規(guī)經(jīng)營文化

(1)培育正確的操作風(fēng)險理念

首先，商業(yè)銀行要摒棄

“風(fēng)險就是犯錯”的傳統(tǒng)想法，樹立起先進的風(fēng)險管理理念，培育廣大員工正確的操作風(fēng)險意識，讓他們知道在商業(yè)銀行經(jīng)營過程中產(chǎn)生操作風(fēng)險是必然的。商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理的目的不在于消滅風(fēng)險，而是要主動地控制風(fēng)險、管理風(fēng)險，實現(xiàn)風(fēng)險與收益的平衡。這些理念必須融入每一位員工的日常行為中，固化到每一條規(guī)章制度中，形成良好的風(fēng)險文化環(huán)境。

其次，商業(yè)銀行要建立一套員工認(rèn)同和接受的行為準(zhǔn)則，形成良好的道德規(guī)范。管理層要以身作則，樹立起員工仿效的榜樣；對違反行為準(zhǔn)則的人員予以相應(yīng)的懲罰，甚至免職或解雇；鼓勵員工對違規(guī)行為進行舉報，并建立保護檢舉人制度，同時處罰那些對違規(guī)行為隱瞞或知情不報的人員。

“蘆某侵占資金”案中，趙城支行的風(fēng)險管理環(huán)境十分惡劣，員工缺乏合規(guī)操作意識，肆意更改操作規(guī)程，面對作案出現(xiàn)集體失語的局面。在這種內(nèi)控環(huán)境扭曲的情況下，發(fā)生操作風(fēng)險損失在所難免。

(2)提升員工工作勝任能力，業(yè)績考核多樣化

目前，國內(nèi)許多商業(yè)銀行業(yè)績考核體系存在嚴(yán)重不足，各銀行都將眼光放在攬存款、拉客戶、提高市場份額上，忽視了風(fēng)險管理，致使部分分支機構(gòu)將違規(guī)攬存多的業(yè)務(wù)員視做骨干，對存款資源豐富的“能人”委以重任，合規(guī)經(jīng)營意識蕩然無存。因此，商業(yè)銀行在業(yè)績考核指標(biāo)上應(yīng)該有所改進，改變?nèi)巍澳堋睘橘t的做法，加強員工的培訓(xùn)，讓他們認(rèn)識到自身違反操作規(guī)程或聽從他人安排而違反操作規(guī)程的違規(guī)成本和后果，幫助其樹立遵章守紀(jì)、合規(guī)操作的理念，培育員工正確操作按規(guī)章辦事的習(xí)慣，提高道德素養(yǎng)和合規(guī)意識，思想上消除犯罪的念頭。

2、實施壓迫性合規(guī)制，控制商業(yè)銀行操作風(fēng)險

商業(yè)銀行應(yīng)制定一系列強制性的規(guī)章制度或措施要求，使員工行為規(guī)范，從而達到防范操作風(fēng)險的目的。俗話說“沒有規(guī)矩不成方圓”，在商業(yè)銀行“規(guī)矩”就是各項規(guī)章制度。規(guī)章制度不是控制風(fēng)險，規(guī)章制度所要求強制執(zhí)行的行為才是控制。因

此，建立壓迫性合規(guī)的方式有助于保證某些制度能夠得到遵守。

(1)推進重要崗位強制休假制度

重要崗位員工每年必須在一段時間內(nèi)脫離工作崗位進行休假，在強制休假期間，員工原有的各項業(yè)務(wù)權(quán)限自動取消，不得從事原崗位工作，也不得干涉所在機構(gòu)的經(jīng)營管理工作，期滿銷假后且離崗檢查未發(fā)現(xiàn)影響其復(fù)崗履職問題的，各項權(quán)限自動恢復(fù)。所在機構(gòu)、部門或上級機構(gòu)應(yīng)在其休假期間派出人員接手其工作并對他的履職情況進行檢查。所在機構(gòu)或上級人力資源部門將檢查結(jié)果審核后歸入被檢查員工的個人合規(guī)檔案。強制休假可以避免員工形成舞弊意識，并可通過交接工作及時發(fā)現(xiàn)差錯。因此，推行重要崗位強制休假制度是能夠有效地制止內(nèi)部員工犯罪的措施之一。

(2)建立員工不良行為失范監(jiān)察，加強對員工行為的動態(tài)管理

人力資源部和紀(jì)檢、監(jiān)察人員應(yīng)通過日常監(jiān)控、員工舉報、社會走訪等有效途徑，對炒股票、炒外匯、沉迷彩票、從事“第二職業(yè)”的員工進行監(jiān)察，善于發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡。記錄員工業(yè)余時間賭博、高消費等不良行為的保密檔案作為參考；記錄那些情節(jié)較輕暫時未對社會或單位造成損失或不良影響的員工行為，并對他們進行思想教育和誡勉談話。收集、匯總、分析重要崗位員工的異常行為動態(tài)情況，制作針對重要崗位人員的品質(zhì)的專項檢查。一旦在業(yè)務(wù)檢查中發(fā)現(xiàn)有不良行為記錄的員工有重大違規(guī)事實應(yīng)立即介入調(diào)查。

蘆某長期癡迷于購買彩票，有高消費等不良行為，但身邊同事漠不關(guān)心、任其發(fā)展，導(dǎo)致他最終走向犯罪。如果上級部門對蘆某的不良行為有記錄檔案，就會對其工作中的異常交易有所警覺。如果上級領(lǐng)導(dǎo)對其不良行為進行教育、告誡，也許蘆某不會最終走到犯罪這一步。如果上級有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)與蘆某有過談心，了解他的思想動態(tài)，及時制止他癡迷彩票的做法，幫助他做出詳細的職業(yè)規(guī)劃，也許就不會有蘆某非法侵占客戶資金的一幕。

3、實行條線聯(lián)合檢查，排除風(fēng)險“地雷”

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的內(nèi)控檢查是職能部門單線檢查，它存在著大量弊端。職能部門檢查基本是針對業(yè)務(wù)進行的，在發(fā)現(xiàn)問題后只能從業(yè)務(wù)部門層面要求基層銀行整改，一些基層銀行往往好了傷疤忘了疼，各種問題邊查邊看。牽涉其他職能部門業(yè)務(wù)范圍的，單線檢查還需要跨部門的溝通和協(xié)調(diào)?；鶎鱼y行也疲于應(yīng)付各個職能部門的多次多項檢查?！罢摹倍喑蔀橐患埧瘴摹ａ槍@些弊端，本文提出條線聯(lián)合檢查方案。

條線聯(lián)合檢查采用人力資源部牽頭，操作風(fēng)險控制人員、合規(guī)檢查人員以及抽調(diào)的各條線業(yè)務(wù)骨干組成綜合性的檢查組進行聯(lián)合作業(yè)。針對高風(fēng)險領(lǐng)域局部清剿，發(fā)現(xiàn)違規(guī)違紀(jì)問題直接當(dāng)場嚴(yán)肅處理，如發(fā)放過失通知、停職檢查、下崗再學(xué)習(xí)等方式，這樣可以給員工帶來強烈震撼力，讓員工刻骨銘心，形成依法合規(guī)經(jīng)營的良好氛圍。

檢查人員以訪談、現(xiàn)場觀察、賬務(wù)跟蹤和調(diào)閱業(yè)務(wù)記錄和監(jiān)控錄像資料為主要檢查手段，不僅可以發(fā)現(xiàn)了大量顯而易見、殺傷力較強的違規(guī)風(fēng)險點，還能夠挖掘出許多管理上的漏洞。同時，這種專家型的檢查不止在于查，還在于幫。從查到幫，檢查幫扶兩不誤，幫助基層深入剖析檢查中發(fā)現(xiàn)的問題所產(chǎn)生的根源，并提出整改意見或者協(xié)助整改，避免同樣的錯誤再次產(chǎn)生，從源頭上鏟除誘發(fā)犯罪的土壤，把風(fēng)險隱患消滅在萌芽狀態(tài)。

參考文獻

[1]《三晉都市報》記者何玉梅2008-11-12

第2篇：銀行副行長履職報告范文

一、反洗現(xiàn)場檢查準(zhǔn)備情況

（一）嚴(yán)格執(zhí)行檢查前立項制度。

我行根據(jù)現(xiàn)場檢查項目年度計劃安排，就每個被查單位分別填寫了《現(xiàn)場檢查立項審批表》，并報本部門負責(zé)人和分管行領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)。

（二）成立檢查小組。

立項批準(zhǔn)后，我行跟據(jù)檢查任務(wù)和檢查對象等情況迅速成立了檢查組，確定了檢查組長、主查人和其他人員，并明確了職責(zé)，按照分工具體實施現(xiàn)場檢查。

我行成立了以主任為組長、副主任為副組長，各職能股室、分社負責(zé)人為成員的反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，完善了反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)。領(lǐng)導(dǎo)小組下轄反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、反洗錢調(diào)查聯(lián)絡(luò)小組、現(xiàn)金支付交易監(jiān)測小組、轉(zhuǎn)帳支付交易監(jiān)測小組等指定內(nèi)設(shè)辦事機構(gòu)，確保反洗錢工作的順利開展。

（三）結(jié)合實際，制定《現(xiàn)場檢查實施方案》。

我行根據(jù)檢查目的和對相關(guān)資料的分析研究制定了《現(xiàn)場檢查實施方案》，明確了檢查目的、對象和內(nèi)容，檢查期限，檢查實施步驟和時間安排，檢查組組成和人員分工，檢查要求，檢查依據(jù)等，并由檢查組組長審核后報分管行長審定，審定后的《現(xiàn)場檢查實施方案》印發(fā)給檢查組成員執(zhí)行。

我行又先后起草、印發(fā)了《反洗錢規(guī)定》、《我行反洗錢工作崗位職責(zé)》，對反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組及其內(nèi)設(shè)辦事機構(gòu)、各具體崗位的職能、職責(zé)做明確分工，不定期組織檢查，確保反洗錢工作的深入開展。

（四）制作和下發(fā)《現(xiàn)場檢查通知書》。

我行嚴(yán)格遵循檢查工作程序，根據(jù)檢查內(nèi)容，制作并于進場5天前向各被查單位下發(fā)了《現(xiàn)場檢查通知書》，告知被查單位需提供的有關(guān)數(shù)據(jù)、資料的內(nèi)容、范圍等事項，以便做好相應(yīng)的準(zhǔn)備。

（五）結(jié)合檢查實際，進行反洗錢檢查專項培訓(xùn)。

我行在檢查進場前，組織檢查成員進行了專項培訓(xùn)，認(rèn)真學(xué)習(xí)《現(xiàn)場檢查實施方案》、一個《規(guī)定》和兩個《辦法》以及反洗錢檢查涉及的法規(guī)制度，并要求不能走過場，同時還要嚴(yán)格執(zhí)行檢查程序，做到依法履職，為開展現(xiàn)場檢查工作做好充分的準(zhǔn)備。

二、現(xiàn)場檢查實施情況

（一）我行按照《現(xiàn)場檢查通知書》確定的時間進駐被查單位，并向被查單位出示《中國人民銀行執(zhí)法證》和《現(xiàn)場檢查通知書》。與被檢查單位進行了進場會談，有檢查組組長宣讀《現(xiàn)場檢查通知書》說明檢查的目的、內(nèi)容、時間安排以及對被查單位配合檢查工作要求，專人負責(zé)編制了《現(xiàn)場檢查進駐會議紀(jì)要》，并有檢查組組長和被查單位負責(zé)人簽字確認(rèn)。

（二）在檢查中，我行根據(jù)各檢查項目的不同采取抽樣、核對、實地觀察、詢問調(diào)查等具體方法進行了檢查。在調(diào)閱被查單位會計憑證等資料時，采取了一次調(diào)閱、集中管理的辦法，按要求填制了《現(xiàn)場檢查資料調(diào)閱清單》，并有檢查組組長和被查單位負責(zé)人簽字確認(rèn)后由檢查組和被查單位分別保存。一是各網(wǎng)點基本能夠建立客戶身份登記制度，按照“了解客戶”制度原則，在客戶辦理開戶時，嚴(yán)格審查客戶提供的材料、證明文件和資料的真實性、完整性和有效性；二是能根據(jù)審慎性原則認(rèn)真開展了解客戶活動，對重要客戶的經(jīng)營范圍、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營特點及資金流向進行分析，對其賬戶的現(xiàn)金交易以及賬戶交易及時進行監(jiān)控。三是能夠按規(guī)定期限保存客戶賬戶資料和交易記錄，建立存款人信息數(shù)據(jù)檔案，保存銀行結(jié)算賬戶存款人的信息資料等，客戶盡職調(diào)查制度得到落實，暫未發(fā)現(xiàn)有匿名、假名、證件不符合要求、數(shù)留存資料不完整的帳戶。

（三）編制《現(xiàn)場檢查工作底稿》。現(xiàn)場檢查過程中，我行對檢查發(fā)現(xiàn)問題并經(jīng)核實的事實進行了詳實的紀(jì)錄，及時編制了統(tǒng)一格式的《現(xiàn)場檢查工作底稿》，并由檢查組長對工作底稿進行了嚴(yán)格的復(fù)核?，F(xiàn)場檢查結(jié)束，離開被查單位前，退還了全部借閱材料，并與被查單位進行了離場會談，檢查組組長通報了檢查的有關(guān)情況。

三、現(xiàn)場檢查處理情況

（一）制作《現(xiàn)場檢查事實認(rèn)定書》。我行嚴(yán)格按照現(xiàn)場檢查處理程序，在檢查離場次日起15個工作日內(nèi)，對《現(xiàn)場檢查工作底稿》進行了分類整理，擬寫了現(xiàn)場檢查總結(jié)，對有關(guān)檢查內(nèi)容進行了復(fù)核、分析，形成檢查結(jié)論與建議，制作并向被查單位下發(fā)了《現(xiàn)場檢查事實認(rèn)定書》。

（二）及時上報《現(xiàn)場檢查報告》。在《現(xiàn)場檢查事實確認(rèn)書》基礎(chǔ)上，充分吸收被查單位反饋的合理意見，撰寫了《現(xiàn)場檢查報告》，由檢查組組長審核，報分管副行長審閱，并按時報送至了上級行。

（三）制作《現(xiàn)場檢查意見書》。

根據(jù)《現(xiàn)場檢查事實認(rèn)定書》以及其他證據(jù)材料能夠認(rèn)定被查單位執(zhí)行有關(guān)洗錢規(guī)定的行為符合相關(guān)規(guī)定的，及時制作了《現(xiàn)場檢查意見書》，并經(jīng)主管行長批準(zhǔn)，并加蓋本行行政公章后，送達被查單位。

（四）制作《現(xiàn)場檢查意見告知書》。

第3篇：銀行副行長履職報告范文

影子銀行的概念最早是由美國太平洋投資管理公司執(zhí)行董事麥卡利在2007年的美聯(lián)儲年度會議上提出，在美國是指包括投資銀行、對沖基金、債券保險公司等非銀行金融機構(gòu)。正是由于這些非銀行金融機構(gòu)將住房貸款證券化，導(dǎo)致信用的無限擴張，進而引發(fā)了2008年的金融危機。在中國，對影子銀行雖未有統(tǒng)一的定義，但業(yè)內(nèi)普遍接受的觀點是：從事銀行信貸等相關(guān)業(yè)務(wù)的非銀行機構(gòu)均應(yīng)歸屬影子銀行的體系，既包括銀行業(yè)內(nèi)部的理財產(chǎn)品、委托貸款業(yè)務(wù)，也包括信托公司、擔(dān)保機構(gòu)、小額貸款公司等進行的“儲蓄轉(zhuǎn)投資”業(yè)務(wù)，還包括數(shù)額巨大的民間金融。

而這個舶來品，短短數(shù)年之間在中國大行其道，把傳統(tǒng)的銀行信貸關(guān)系演變?yōu)殡[藏在證券化中的信貸關(guān)系，并且借助著復(fù)雜的商業(yè)利益和監(jiān)管權(quán)力上的糾葛不斷發(fā)展。面對過去的慘痛教訓(xùn)，我們不禁要問：中國的影子銀行規(guī)模到底有多大？風(fēng)險到底有多大？目前的我們能夠在多大范圍內(nèi)控制這個風(fēng)險，這個定時炸彈？

二、影子銀行的特性

（一）缺乏監(jiān)管。影子銀行相當(dāng)大一部分業(yè)務(wù)被稱“銀行的影子”，它們靈活、充滿創(chuàng)新意識.隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，銀行、保險、證券機構(gòu)業(yè)務(wù)彼此融合，行業(yè)間的界線越來越模糊，雖然我國的金融業(yè)有著明確的監(jiān)管職責(zé)劃分，但對于游離于監(jiān)管之外的融資機構(gòu)尚未制定整體性的監(jiān)管政策框架，從而導(dǎo)致缺乏相應(yīng)的履職手段和監(jiān)管權(quán)限。而“影子銀行”所創(chuàng)造的金融工具，幾乎完全破除了金融系統(tǒng)結(jié)構(gòu)與市場之間的邊界，這種格局讓已習(xí)慣于各司其職的監(jiān)管體制變得無所適從，影子銀行和它所創(chuàng)造出的金融工具一起，在中國形成了一個地下金融暗河。

（二）參與者多元。影子銀行的構(gòu)成主體是非常多元化的，我們可以將非銀行性質(zhì)的所有融資機構(gòu)都算進來，因為他們所從事的業(yè)務(wù)基本上都是一致的，因此在中國，越來越多的資金瘋狂地向其他平臺運動――股市、債市、信托公司、保險公司、基金、小額貸款公司、擔(dān)保公司，甚至是個人。

（三）巨大存量。2013年上半年，社會融資規(guī)模為10.15萬億元，比上年同期多2.38萬億元，其中人民幣貸款增加5.08萬億元，同比增長2217億元。換言之，有將近50%的新增貸款來自影子銀行。人們試圖摸清楚中國的影子銀行到底有多大的規(guī)模，但由于參與者多元，目前中國的影子銀行的整體資產(chǎn)規(guī)模只能靠猜，有銀行人士及證券公司以自己的口徑測算，數(shù)值落在10萬億到33萬億的區(qū)間。資深銀行研究人士稱：“單個市場機構(gòu)或者個人很難摸清真實規(guī)模，不過保守估計在10萬億左右，這兩三年尤其跟著翻跟頭增長?！倍苣壳敖y(tǒng)計范圍所限，央行副行長潘功勝表示：“貨幣當(dāng)局已經(jīng)無法全面評估金融體系整體風(fēng)險和貨幣政策調(diào)控效果?！?/p>

三、影子銀行的產(chǎn)生原因

（一）貸款限額。在探究影子銀行產(chǎn)生的原因時，很大一部分是由于我國政府的政策所引發(fā)。由于我國的貸款額度的限制，使得很多的企業(yè)貸款成為一種難題，更別說無力提供大額擔(dān)保的中小企業(yè)。所以，為了獲得資金，這些企業(yè)通常會選擇尋求利率高但是資金充足的非銀行機構(gòu)和個人來貸款，這就使得影子銀行有了存在和發(fā)展的可能。

（二）融資需求。金融危機以后，我國政府推出了4萬億元經(jīng)濟刺激計劃推，托起了整個行業(yè)的融資需求，然而監(jiān)管部門對銀行的信貸控制卻也隨之而來。在原有的信貸技術(shù)下市場的融資需求無法得到滿足，因此從銀行業(yè)到非銀行機構(gòu)都在通過各種創(chuàng)新手段來滿足融資需求，這就使得影子銀行有了進一步的需求空間。

（三）存款利率。由于我國當(dāng)前金融體制下利率的市場化程度不高，存款利率處于低位，隨著金融危機引發(fā)的通貨膨脹率的上升，將資金存入銀行的收益越來越低，導(dǎo)致越來越多的人不愿意把閑散資金存到銀行里，而是購買理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品，乃至參與民間借貸以獲得更高的利潤率，而這些閑散資金則通過影子銀行逐漸流入實體經(jīng)濟或金融業(yè)中。

四、影子銀行的主要運作方式

（一）銀信合作。中銀國際證券研究所一份報告稱：目前“影子銀行”有三種最主要存在形式――銀行理財產(chǎn)品、非銀行金融機構(gòu)貸款產(chǎn)品和民間借貸，而銀信合作正是這三種中最重要最活躍的一種。其運作方式簡單來說就是銀行同信托公司進行合作，創(chuàng)設(shè)層出不窮的理財產(chǎn)品來集資，再將這些錢通過信托機構(gòu)放貸給一般企業(yè)。我國的銀行為什么要這么做？究其原因主要還是為了規(guī)避監(jiān)管風(fēng)險。國內(nèi)銀行一直扛著十幾條監(jiān)管紅線，其中資本充足率、存貸比、信貸額度等規(guī)定最有殺傷力。而銀行理財產(chǎn)品是不計入資產(chǎn)負債表的，不僅對以上3個指標(biāo)均沒有負面影響，反而能通過信托、委托貸款等方式，變成不受信貸額度控制的貸款，從而獲得更多的資金來源。大量理財產(chǎn)品通過購買信托計劃，流向房地產(chǎn)等個別高利潤行業(yè)，風(fēng)險相當(dāng)集中，銀信合作是最大的“影子銀行”，也是最大的風(fēng)險點。

（二）P2P。盡管銀行理財產(chǎn)品被推到風(fēng)口浪尖，但有一部分人認(rèn)為“影子銀行”最大的風(fēng)險地帶不在于此，而是P2P（peer to peer），也被稱作人人貸，指的是個體對個體進行的一種直接放貸行為。我國雖然不允許個人放貸，但這種行為可以打擦邊球，因為最高人民法院出臺的司法解釋中是不禁止親朋好友同事之間的拆借的。而且P2P沒有門檻，只要是注冊登記的企業(yè)法人就能作業(yè)，完全無部門監(jiān)管，不少公司就吸收客戶存款，發(fā)放貸款，建造類似于銀行的資金池。而且有的已經(jīng)資產(chǎn)證券化。例如某投資顧問公司在未告知客戶的情況下，將其債權(quán)收益打包，轉(zhuǎn)化為投資理財計劃，賣給公司的其他客戶，也賣給其他P2P公司，并且形成批量業(yè)務(wù)，該公司再拿著融資來的錢去投資。

雖然P2P開發(fā)了資金池，甚至還有理財產(chǎn)品形式的債券，但是它的風(fēng)控、資金盤和銀行相比卻遠遠不是一個等級，且P2P存款額小、儲戶多，現(xiàn)在一個風(fēng)吹草動就可能引發(fā)擠兌，甚至是大規(guī)模的社會問題。

五、對監(jiān)管制度的反思

第4篇：銀行副行長履職報告范文

述職報告必須以報告履行職責(zé)情況、報告德才能績?yōu)橹鳎攸c在于展示履行職責(zé)的思路、過程和能力，重點和范圍有確定性，僅限于職責(zé)的范圍之內(nèi)，圍繞職責(zé)這個基點精選材料，職責(zé)范圍外的概不涉及。下面就讓小編帶你去看看銀行職員年終工作述職報告范文5篇，希望能幫助到大家!

銀行職員述職報告1____年上半年____市支行在分行黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在以____行長為首的帶領(lǐng)下，堅持總行效益優(yōu)先、兼顧規(guī)模與爭先進位相結(jié)合的精神，以各項業(yè)務(wù)發(fā)展、勞動競賽、績效考核的奮斗目標(biāo)為抓手，與時俱進，開拓創(chuàng)新，在業(yè)務(wù)發(fā)展的同事強調(diào)各類風(fēng)險防范于內(nèi)部管理，倡導(dǎo)合規(guī)文化建設(shè)，使支行各項業(yè)務(wù)發(fā)展上了一個新臺階，為完成全年目標(biāo)任務(wù)奠定了堅實的基礎(chǔ)。

今年我在分管個金業(yè)務(wù)、零貸業(yè)務(wù)、電銀業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，協(xié)助正在____市分行處理未盡事宜的陳行長管理服務(wù)工作、計劃財會、營運管理以及信息管理。我深知自己擔(dān)負了更為重要的職責(zé)，對自己的工作提出了更加嚴(yán)格的要求。我以飽滿的工作熱情、務(wù)實的工作作風(fēng)，認(rèn)真學(xué)習(xí)各類行務(wù)文件以提升管理水平。同時由于分管條線緊密聯(lián)系、相輔相成，我努力協(xié)調(diào)好各方面的關(guān)系，做到顧全大局、團結(jié)協(xié)作、齊抓共管，現(xiàn)將半年來履職狀況作如下匯報：

一：注重細節(jié)，嚴(yán)格把關(guān)電銀指標(biāo)

完成電銀指標(biāo)所需工作量大，涉及的客戶多、面廣，比較耗費時間和精力。但是即使如此也不能在細節(jié)上有任何的放松

為此我們制定了電銀指標(biāo)一季度專項二次考核辦法，努力將電子銀行的覆蓋率進行提升，動員各網(wǎng)點發(fā)掘潛在客戶，并對員工實施多勞多得的獎勵措施，調(diào)動員工的用心性。截止到六月末，我行手機銀行新增戶，較好地完成了上級下達的任務(wù)。

二：全面發(fā)展個金業(yè)務(wù)

個金業(yè)務(wù)作為具有戰(zhàn)略地位的業(yè)務(wù)，分行領(lǐng)導(dǎo)高度重視。我作為分管領(lǐng)導(dǎo)亦感覺感覺職責(zé)重大。我組織個金部并協(xié)調(diào)其他部門先后采取了一系列有效措施拖動個金業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一是提早部署，強化激勵約束機制，掌握了工作的主動權(quán)。對____市支行實行二級考核，重點獎勵行外吸儲、柜面留存、高端客戶資產(chǎn)提升。同時對最新推出的薪金理財大力推廣，爭取覆蓋多數(shù)工資客戶，以不多的金額丹龐大的數(shù)量提升____市支行存款余額。在半年的努力下，____市支行六月末儲蓄時點存款到達________萬元，儲蓄日均存款到達________萬元。中高端客戶資產(chǎn)和客戶數(shù)顯著提升，為全年儲蓄的完成奠定了基礎(chǔ)。

二是努力提升基礎(chǔ)指標(biāo)。發(fā)展中高端客戶任然是個金業(yè)務(wù)中不可忽視的部分，尤其是對工資客戶的提升。我針對____市不同網(wǎng)點的客戶特點進行分析，并按網(wǎng)點召開分析會，指導(dǎo)、鼓勁各網(wǎng)點盡快達成指標(biāo)，告知各項指標(biāo)的進度和差距，甚至細化到具體的單位，給員工以緊迫感，激發(fā)員工潛力。在各網(wǎng)點的大力協(xié)作及努力下，____市支行六月末____客戶數(shù)量到達____戶、____客戶到達____戶，中端客戶到達12054戶。

截止六月末，我行個金條線凈收入到達____萬元，財富管理重點產(chǎn)品收入到達____萬元，集團協(xié)同收入到達____萬元，各類指標(biāo)得到有效提升。

三：穩(wěn)步發(fā)展零售信貸業(yè)務(wù)

隨著金融市場秩序被一些逃廢債高發(fā)、資金鏈斷裂、民間借貸猖獗的企業(yè)擾亂，經(jīng)濟形勢日益嚴(yán)峻。自從管理零售信貸業(yè)務(wù)以來，我透過聽取負責(zé)人匯報、相關(guān)部門職責(zé)人座談等方式了解了工作的現(xiàn)狀及重點難點支行副行長述職報告(3篇)支行副行長述職報告(3篇)。明確了工作思路，先后采取了一系列措施。

一是嚴(yán)格甄別信貸資產(chǎn)質(zhì)量，有效防范化解信貸風(fēng)險。透過組織專題業(yè)務(wù)培訓(xùn)、下發(fā)風(fēng)險類信息參考標(biāo)準(zhǔn)等，使全行風(fēng)險分類的真實性和準(zhǔn)確性得到進一步提高。同時進一步強化貸款質(zhì)量監(jiān)測管理，及時發(fā)出預(yù)警信號，有效防范了貸款風(fēng)險。

二是用心尋找優(yōu)質(zhì)企業(yè)進行突破。在風(fēng)險頻發(fā)的信貸行業(yè)，嚴(yán)格的甄別為優(yōu)質(zhì)企業(yè)的發(fā)覺帶給了前提。針對這些優(yōu)質(zhì)客戶，我透過組織各類企業(yè)行下基層的活動帶領(lǐng)客戶經(jīng)理與中小企業(yè)實行對接。在____即將開業(yè)之際我更是抓住將其發(fā)展成為商圈的機會與商戶代表進行座談，了解到了很多客戶的真實需求從而有針對性地進行營銷。截止六月末，____市支行個人消費貸款到達________，小企業(yè)貸款到達________，這與大家的默契協(xié)作和鼎力支持是分不開的。

四，加強會計營運管理，提升業(yè)務(wù)水平

嫻熟的業(yè)務(wù)水平是一個銀行服務(wù)大眾的基礎(chǔ)。為提升____市支行各條線人員的業(yè)務(wù)技能，我對各年齡段的行員均嚴(yán)格要求，獎懲分明。營運主管務(wù)必將每周例會落實，帶領(lǐng)行員學(xué)習(xí)營運方面的知識并進行業(yè)務(wù)知識考核。在各類考試中，對沒有透過的行員進行通報。今年我行開始實行等級柜員制度，柜員的待遇直接與等級掛鉤，而等級的高低由業(yè)務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)技能決定，這對行員們來說是一個提升業(yè)務(wù)技能的機會，我更以此為契機，鼓勵行員參加技能比賽，提升自我價值，同時為行里爭光。除此之外我定期參加會計主管例會，對每月檢查通報的問題和要整改的事項，及時傳達，對屢犯易犯的問題要求當(dāng)事人及會計主管分析原因，找出整改措施，每季組織主管、副主管召開座談會，相互交流和總結(jié)，查漏補缺構(gòu)成良好的氛圍和凝聚力。同時每月還堅持組織一次對下轄網(wǎng)點的全面查庫工作，在支行構(gòu)成了較規(guī)范的會計組織管理模式，檢查輔導(dǎo)基本到位。

另外今年部分人員崗位年限期滿，已經(jīng)完成了輪崗輪調(diào)的工作，涉及崗位有會計主管及綜合柜員等。

五，協(xié)助抓好服務(wù)工作

良好的服務(wù)是高質(zhì)量業(yè)務(wù)水平的綜合體現(xiàn)

優(yōu)質(zhì)禮貌服務(wù)工作也是____市支行樹立給自己的招牌。今年，服務(wù)錄像點評被提上了每周例會的日程。透過行員自己查看自己的服務(wù)錄像，行員們能夠更直觀地發(fā)現(xiàn)自己在服務(wù)中存在的不足，他人也能夠以此為鑒，改正自己沒有發(fā)現(xiàn)的錯誤。省分行遠程監(jiān)控錄像通報與____市分行服務(wù)錄像通報我都會定期讓服務(wù)小組進行點評，督促網(wǎng)點進行服務(wù)質(zhì)量的提升。今年上半年在神秘人的檢查、錄像檢查與客戶經(jīng)理回訪檢查中，____市支行的成績有了明顯的提升。

六，嚴(yán)控預(yù)算，豐富行員生活

作為工會主席，關(guān)心大家的日常生活也是我的分內(nèi)職責(zé)。今年為提升員工身體素質(zhì)，我鼓勵青年員工用心參加行里組織的乒乓球賽。對于身體不適以及因產(chǎn)假休息在家的員工我都會帶上____市支行領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心前去探望。部門費用著重使用在機器的檢修，員工工作環(huán)境的改善中，采購商品力求性價比，努力給員工帶給優(yōu)質(zhì)舒適的工作環(huán)境。

工作中存在的不足

回顧半年以來的工作，雖然取得了成績，但是也有明顯的不足。首先，各條線之間還要進一步加強協(xié)作，提高工作效率。其次，對基層調(diào)查研究不夠，應(yīng)進一步深入了解基層員工的需求。第三，自己處理突發(fā)事件的潛力還不夠強，應(yīng)著重培養(yǎng)自己應(yīng)急出事兒潛力。最后，對有關(guān)業(yè)務(wù)文件的學(xué)習(xí)還要進一步加強，全面提高自己的綜合素質(zhì)。

下半年的工作計劃

繼續(xù)加強電銀指標(biāo)的推進，個性是重點加強對公有效動戶覆蓋率、電子商戶的推進力度，全面完成全年任務(wù)

繼續(xù)抓好員工個性是新進員工業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)工作，以老帶新，嚴(yán)格要求，常態(tài)化培訓(xùn)、考核。

增強對會計人員的管理、培訓(xùn)、考核，透過開展零差錯月、網(wǎng)點PK等活動，提高會計人員的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)。

大力發(fā)展個金的基礎(chǔ)工作

重點抓好儲蓄指標(biāo)，工資業(yè)務(wù)，第三方存管業(yè)務(wù)，努力挖掘潛力客戶，夯實客戶基礎(chǔ)。

加大對個金經(jīng)理和零貸經(jīng)理的管理和培訓(xùn)力度，從而提升客戶經(jīng)理的營銷潛力及業(yè)務(wù)素質(zhì)，快速、安全的推動零貸業(yè)務(wù)發(fā)展，尤其要用心拓展小企業(yè)貸款及經(jīng)營類貸款、個人消費類貸款，提升____市支行零售信貸業(yè)務(wù)的市場占比。

總之，____市支行下半年將在鞏固上半年成果的同時，繼續(xù)實施年初制定的經(jīng)營方案，狠抓落實，確保今年各項任務(wù)的全面完成。我也會加強管理，完善內(nèi)控機制，充分調(diào)動廣大員工的工作用心性，加大綜合考核力度，為我行各項業(yè)務(wù)的快速發(fā)展和地方經(jīng)濟的發(fā)展再做貢獻。

銀行職員述職報告2尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)：

過去的一年，在分行領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)下，我積極服從支行領(lǐng)導(dǎo)的工作安排，積極配合、團結(jié)同事，認(rèn)真學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識和業(yè)務(wù)技能，主動的履行工作職責(zé)，較好的完成了自己的本職工作，在思想覺悟、業(yè)務(wù)素質(zhì)、操作技能、優(yōu)質(zhì)服務(wù)等方面都有了一定的提高?，F(xiàn)將本年度的工作述職如下：

1、加強學(xué)習(xí)，努力提高政治與業(yè)務(wù)素養(yǎng)

一年來，我始終堅持學(xué)習(xí)各種理論知識。通過不斷學(xué)習(xí)，使自身的思想理論素養(yǎng)得到了進一步的完善，思想上牢固樹立了正確價值觀，人生觀。一年以來，我在行動上自覺踐行優(yōu)質(zhì)的服務(wù)的宗旨，用滿腔熱情積極、認(rèn)真地完成好每一項任務(wù)。在平時工作同，我也比較注重團結(jié)同志，因為我深信工作不是一個人干出來的，只有好的團隊才能為客服提供更好的服務(wù)，才能為我們銀行創(chuàng)造更多的價值。同時，在工作之余，我也積極地利用業(yè)余時間學(xué)習(xí)金融業(yè)務(wù)知識，不斷充實自己，提高自己。

2、當(dāng)好助手，盡職盡責(zé)的做好本職工作

在工作上，通過思想認(rèn)識上的提高使我更加認(rèn)真的對待本職工作，勤于實踐，業(yè)務(wù)技能不斷增長，工作能力不斷加強，兢兢業(yè)業(yè)完成領(lǐng)導(dǎo)交給的任務(wù)。

回顧一年的工作，我也還存在著以下幾點的不足：

一是學(xué)習(xí)不夠。當(dāng)前，以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的新經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，新情況新問題層出不窮，新知識新科學(xué)不斷問世，面對嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，我有時缺乏學(xué)習(xí)的緊迫感和自覺性。

二是在工作較累的時候，有過松弛思想，這是自己政治素質(zhì)不高，也是世界觀、人生觀、價值觀解決不好的表現(xiàn)。

三是業(yè)務(wù)技能水平還是不夠嫻熟，需要繼續(xù)加強。

針對以上問題，我今后的努力方向是：

一是加強理論學(xué)習(xí)，進一步提高自身素質(zhì)。對金融業(yè)務(wù)的熟悉，不能取代對提高個人素養(yǎng)更高層次的追求，必須通過對市場經(jīng)濟理論、國家法律、法規(guī)以及金融業(yè)務(wù)知識、相關(guān)政策的學(xué)習(xí)，增強分析問題、解決問題的能力。

二是增強大局觀念，努力克服自己的偶爾消極情緒，提高工作質(zhì)量和效率，積極配合領(lǐng)導(dǎo)、同事們把工作做得更好。

三是除了要加強自己的理論素質(zhì)和專業(yè)水平外，作為一線員工，我更要不斷加強自己的業(yè)務(wù)技能水平，這樣才能在工作中得心應(yīng)手，高效的完成工作任務(wù)。

總之在過去的一年里，在各級領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)下，通過自已的努力，我在思想、工作等各方面都取得了很大進步，并充分認(rèn)識到金融工作的重要性和艱巨性，在后面的工作中更要通過總結(jié)經(jīng)驗，吸取教訓(xùn)，發(fā)現(xiàn)不足，彌補缺陷，不斷增強政治思想素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，戒驕戒躁，努力進取，取得更大的成績，為我們支行經(jīng)營效益的提高作出自已的一份貢獻。

此致

敬禮!

述職人：______

2020年__月__日

銀行職員述職報告320____年已經(jīng)過去了，我在支行領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心下，在同事們的幫忙中，透過自我的努力工作，取得了必須的工作業(yè)績，銀行業(yè)務(wù)知識也有了較大的進步，個人營銷潛力也得到極大提高。

首先，工作業(yè)績方面，我在支行領(lǐng)導(dǎo)指導(dǎo)下，努力營銷對公客戶，成功主辦了海珠支行轉(zhuǎn)型以來第一筆授信業(yè)務(wù)，截至20____年末，實現(xiàn)總授信額度5。5億元，帶動對公存款8000多萬元，實現(xiàn)]方案-范文‘庫。整理。利息收入160多萬元，實現(xiàn)]方案-范文’庫。整理。中間業(yè)務(wù)收入29。55萬元。個人管戶企業(yè)____成功申報為總行級重點客戶，并且正協(xié)助支行領(lǐng)導(dǎo)用心營銷一批____下游企業(yè)。在小企業(yè)營銷方面，也成功營銷了一家____企業(yè)，利用交叉營銷，實現(xiàn)]方案-范文‘庫。整理。年末新增對私存款160萬元。在對公客戶經(jīng)理小指標(biāo)考核方面，我的成績排在全分行前5位。

其次，透過向領(lǐng)導(dǎo)學(xué)習(xí)、向產(chǎn)品經(jīng)理學(xué)習(xí)、向書本學(xué)習(xí)，我較全面的掌握了我行信貸業(yè)務(wù)知識。一年前我剛轉(zhuǎn)崗公司客戶經(jīng)理的時候，對公司業(yè)務(wù)和授信產(chǎn)品一知半解，透過一年的學(xué)習(xí)，我基本掌握了光大銀行大部分授信產(chǎn)品的要素，能夠透過跟客戶交流，根據(jù)客戶財務(wù)狀況、擔(dān)保狀況和業(yè)務(wù)特點，為客戶設(shè)計合理的授信方案和具體業(yè)務(wù)產(chǎn)品。此外，在熟悉業(yè)務(wù)產(chǎn)品的同時，我用心學(xué)習(xí)光大銀行信貸風(fēng)險控制措施，作為一名客戶經(jīng)理參加分行舉辦的第一次信貸審批人考試，順利透過。在分行舉辦的合規(guī)征文中，我撰寫《構(gòu)建深入人心的商業(yè)銀行合規(guī)文化勢在必行》一文被評為總行二等獎。

最后，在業(yè)務(wù)營銷過程中，認(rèn)真學(xué)習(xí)、點滴積累，努力提高個人營銷潛力。作為一名客戶經(jīng)理，其職責(zé)是服務(wù)好客戶，一方面要熟悉自我的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，明白自我能夠給客戶帶來什么，另一方面，要明白客戶要什么，尤其是后一方面重要，明白了客戶的需求，才能去創(chuàng)造條件滿足。個人營銷潛力’方案范文。庫。整理~的提升很大程度在于了解客戶、滿足客戶。因此，在與客戶交流的過程中，我不斷發(fā)掘客戶的愛好，興趣，特長，力爭講客戶感興趣的話題，解決客戶急需解決的問題。

過去的一年對于我來說是充實的一年，是進步的一年，同時，這些個人成績的取得與支行領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心、指導(dǎo)、鞭策是分不開的。當(dāng)然，在過去一年里，我也犯過錯誤，有些不足，尤其是在維護存量客戶，挖掘客戶資源方面，我做的還不足，這也正是我將來需要努力的。

20____年在工作上的計劃，首先是在目前信貸緊張的狀況下，努力維護現(xiàn)有授信客戶，用好資源，做好客戶營銷，實現(xiàn)授信額度的創(chuàng)利化。其次是，緊緊抓住海珠區(qū)域特色，開拓專業(yè)市場，做好中小企業(yè)授信營銷，力爭取得成績。第三是發(fā)掘存量結(jié)算賬戶的潛力，營銷對公存款，方式是利用我行理財產(chǎn)品優(yōu)勢和加強上門服務(wù)力度。第四是大力拓展海珠支行周邊的小企業(yè)結(jié)算戶。第五是加強交叉營銷，與對私客戶經(jīng)理一齊，全方位服務(wù)客戶。

20____年已經(jīng)來臨，我決心更踏實工作，努力學(xué)習(xí)，爭取在各個方面取得進步，成為一名優(yōu)秀客戶經(jīng)理。

銀行職員述職報告4尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)：

新年伊始，萬象更新。忙忙碌碌的一年又過去了，回顧一年來的所有工作令人欣慰。在支行各級領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)下和同事們的幫助下，我圓滿順利地完成了本年度的各項工作任務(wù)。現(xiàn)就一年來的工作情況向各位領(lǐng)導(dǎo)和同事們匯報如下，不到之處，請領(lǐng)導(dǎo)和同事們批評指正。

一、加強政治理論學(xué)習(xí)和業(yè)務(wù)知識學(xué)習(xí)

一年來本人通過集中學(xué)習(xí)和自學(xué)相結(jié)合的方式學(xué)習(xí)金融法律法規(guī)知識及支行文件精神，使自己的思想和道德水平得到了進一步的提高;在工作之余狠抓業(yè)務(wù)知識學(xué)習(xí)，特別是學(xué)習(xí)《員工守則》和《員工違規(guī)積分管理辦法》等，增強了自身業(yè)務(wù)素質(zhì)，不斷提高工作效率和質(zhì)量。

二、做到優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，提高窗口服務(wù)質(zhì)量

我知道我所在的崗位是一線服務(wù)窗口，我的一言一行都代表著本行的形象。這就要求我在工作中不能有絲毫的馬虎和松懈，因此我時刻提醒自己在工作中一定要認(rèn)真細心，嚴(yán)格按規(guī)章制度進行實際操作，同時盡最大努力去幫助客戶，耐心解答客戶在辦理業(yè)務(wù)過程中存在的各種疑問，急客戶之所急，想客戶之所想，使客戶能夠高興而來，滿意而歸。

三、大力宣傳新業(yè)務(wù)品種，積極營銷中間業(yè)務(wù)，做好存款攬收工作，全面完成支行下達的各項業(yè)務(wù)指標(biāo)

我是一名新同志，在新的環(huán)境，新的單位工作，我的一切從零開始，我更注重自己綜合能力的提高，在新的環(huán)境下，通過我自身的努力，至年末組織存款38戶，金額達585.5萬元，其中2戶余額達100萬元以上，營銷保險11.8萬元，其中____保險6.8萬元，______保險1萬元，____保險4萬元，____基金7.55萬元，辦理網(wǎng)銀開戶35戶，電話銀行18戶，借記卡開戶486戶，電費簽約36戶，為本行創(chuàng)造了中間業(yè)務(wù)收入。

四、增強安全意識，及時杜絕安全隱患，做到全年安全無事故

業(yè)務(wù)要發(fā)展，安全是基礎(chǔ)，一手抓業(yè)務(wù)，一手抓安全。在抓業(yè)務(wù)的同時，時刻不忘安全第一。工作中能夠堅持及時上下班，進出偏后門做到即開即鎖，隨手關(guān)門。班前班后及時檢查安全。在辦理業(yè)務(wù)操作過程中，能夠按規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)，及時做到庫款，帳，證，表，卡的安全，堅持做到一日三碰庫，堅決不辦理自身業(yè)務(wù)，及時避免了業(yè)務(wù)操作風(fēng)險，我作為atm機的b崗管理員，能夠做到班前，班中，檢查atm機安全，班后營業(yè)終了加鈔，保證了工作質(zhì)量，使業(yè)務(wù)操作安全有效。

五、工作中存在的不足及今后的打算

主要是業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)不夠，時代在變，環(huán)境在變，銀行的工作時刻在變每天都有新的東西出現(xiàn)，新的情況發(fā)生，面對嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，還缺乏學(xué)習(xí)的緊迫感和自覺性。再加上__行即將股改上市，更是給我們一線員提出了新的更高的要求，因此學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)，掌握新理論，適應(yīng)新要求，不斷提高自己的履崗能力，把自己培養(yǎng)成業(yè)務(wù)全面的新型人才是我所努力的目標(biāo)。

總之，一年來的工作取得了一定的成績，但還存在諸多不足之處，在一些細節(jié)的處理和操作上存在一定的欠缺，我要在今后的工作學(xué)習(xí)中磨練自己，在領(lǐng)導(dǎo)和同事的指導(dǎo)幫助中提高自己，發(fā)揚長處，彌補不足。在新的一年講制定出我新的奮斗目標(biāo)，以飽滿的精神狀態(tài)迎接新的挑戰(zhàn)，向先進學(xué)習(xí)，向同事學(xué)習(xí)，取長補短，共同進步，為朝陽路支行的明天而盡心盡責(zé)。

此致

敬禮!

述職人：______

2020年__月__日

銀行職員述職報告5當(dāng)日歷一頁頁撕落，只剩下最后一頁，一年就這樣不知不覺，悄無聲息地度過。在這一年里，每一天記賬，結(jié)賬，做傳票，寫賬簿，雖然沒有赫赫顯目的業(yè)績和驚天動地的事業(yè)，但我盡心盡力，忠于職守。我用這平平淡淡的生活，平平淡淡的工作勾畫出生活的軌跡，收獲豐收的喜悅。

一、立足平凡踏實工作

在禾加支行，我從事著一份最平凡的工作――柜員。也許有人會說，普通的柜員何談事業(yè)，不，柜臺上一樣能夠干出一番輝煌的事業(yè)。卓越始于平凡，完美源于認(rèn)真。我熱愛這份工作，在這個崗位上我一干就是十八年。作為一名農(nóng)行員工，個性是一線員工，我深切感受到自己肩負的重任。柜臺服務(wù)是展示銀行系統(tǒng)良好服務(wù)的“禮貌窗口”，所以我每一天都以飽滿的熱情，用心服務(wù)，真誠服務(wù)，以自己用心的工作態(tài)度贏得顧客的信任。

是的，柜員是直接應(yīng)對客戶的群體，柜臺是展示農(nóng)行形象的窗口，柜員的日常工作也許是繁忙而單調(diào)的，然而應(yīng)對各類客戶，柜員要熟練操作、熱忱服務(wù)，日復(fù)一日，用點點滴滴的周到服務(wù)讓客戶真正體會到農(nóng)行人的真誠，感受到在農(nóng)行辦業(yè)務(wù)的溫馨，這樣的工作就是不平凡的，我為自己的崗位而自豪!為此，我要求自己做到：一是掌握過硬的業(yè)務(wù)本領(lǐng)、時刻不放松業(yè)務(wù)學(xué)習(xí);二是持續(xù)良好的職業(yè)操守，遵守國家的法律、法規(guī);三是培養(yǎng)和諧的人際關(guān)系，與同事之間和睦相處;四是清醒的認(rèn)識自我、勝不驕、敗不餒。

二、團結(jié)協(xié)作共同進步

銀行工作需要的是群眾的團結(jié)協(xié)作，一個人的力量總是有限的。作為一名老員工，我不僅僅僅滿足于把自己手中的工作干好，還注意做好傳、幫、帶的作用，主動、熱情、耐心地幫忙新來的同事適應(yīng)新環(huán)境，適應(yīng)新崗位，適應(yīng)新工作，使他們更快地熟悉相關(guān)業(yè)務(wù)，較好地掌握業(yè)務(wù)技能。結(jié)合我自己做新人時的經(jīng)驗，我注意引導(dǎo)他們從賬理出發(fā)，而不是教他們?nèi)绾芜M行簡單的菜單操作。在平時的工作中，我還將自己的工作學(xué)習(xí)經(jīng)驗毫無保留地告訴他們。我想，這樣的教法不必須是的，但必須會讓他們學(xué)到業(yè)務(wù)知識點的本質(zhì)，學(xué)會融會貫通，舉一反三。今年相繼有三名新同事加入，他們雖有必須的金融專業(yè)知識，但對于臨柜操作技能來說，尚有欠缺。為了能使他們盡快上崗，我對跟班實習(xí)的新同事耐心進行操作章程的培訓(xùn)，個性是要嚴(yán)格按照規(guī)章制度、業(yè)務(wù)流程辦事，人走章收、抽屜鎖好、電腦退出畫面等等，養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣。對于他們的薄弱環(huán)節(jié)―技能，也將自己平常練習(xí)的心得告訴他們，供他們參考。透過一段時間的雙向努力，他們已能熟練進行單人上崗操作了。

銀行新進人員漸漸增多，在幫忙他們同時，我也看到他們的優(yōu)點，時時讓我有危機感，我時常告誡自己不能滿足現(xiàn)狀，要甘于平淡，但不能流于平庸，既要心無旁騖、腳踏實地將手中的工作完成，也要不斷吸收新的知識以迎接未來的挑戰(zhàn)。時代是在不斷發(fā)展的，銀行工作的競爭也日趨激烈。我深切地體會到作為一名合格的前臺柜員就應(yīng)具備更高的業(yè)務(wù)水平，只有不斷地增強自身的綜合素質(zhì)，不斷地擴大自己的知識面才能將工作干得更好。

三、業(yè)務(wù)全面進取向上

在市場競爭日趨激烈的這天，在具有熱情的服務(wù)態(tài)度，嫻熟的業(yè)務(wù)潛力的同時，務(wù)必要不斷的提高自己，才能更好的向客戶帶給高效、快捷的服務(wù)。支行舉辦的各類培訓(xùn)和技能考核為我盡快提高業(yè)務(wù)技能帶給了有力的保障。我始終用心參加各類培訓(xùn)，堅持認(rèn)真聽課，結(jié)合平時學(xué)習(xí)的規(guī)章制度和法律、法規(guī)，努力提高著自己的業(yè)務(wù)理論水平。

回顧檢查自身存在的問題，我認(rèn)為：

一是學(xué)習(xí)不夠。當(dāng)前，以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的新經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，新狀況新問題層出不窮，新知識新科學(xué)不斷問世，應(yīng)對嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，缺乏學(xué)習(xí)的緊迫感和自覺性。理論基礎(chǔ)，專業(yè)知識，文化水平，工作方法等不能適應(yīng)新的要求。

二是在工作較累的時候，有過松弛思想，這是自己政治素質(zhì)不高，也是世界觀，人生觀，價值觀解決不好的表現(xiàn)。

第5篇：銀行副行長履職報告范文

關(guān)鍵詞：行政執(zhí)法；法律風(fēng)險；人民銀行

中圖分類號：F830.5 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2012（5）-0085-05

近年來，中國人民銀行及其分支機構(gòu)按照國務(wù)院《全面推進依法行政實施綱要》確定的目標(biāo)和要求，不斷完善行政執(zhí)法的制度體制機制，嚴(yán)格規(guī)范行使法律授予的執(zhí)法權(quán)力，促進了中央銀行職責(zé)的高效履行。但是，由于部分法律制度的不健全、執(zhí)法人員在操作上的不規(guī)范、以及個別人員素質(zhì)不高等主客觀原因，基層人民銀行在行政執(zhí)法過程中仍然面臨許多法律風(fēng)險。筆者在充分調(diào)研和多年關(guān)注的基礎(chǔ)上，對基層人民銀行行政執(zhí)法存在的法律風(fēng)險點進行了梳理歸納，分析了產(chǎn)生風(fēng)險的原因，有針對性地提出了防范和化解風(fēng)險的政策建議和對策。

一、行政執(zhí)法及其法律風(fēng)險的界定

對于行政執(zhí)法有廣義和狹義兩種理解。廣義的行政執(zhí)法指行政機關(guān)執(zhí)行法律（此處指廣義的法律，包括法律、行政法規(guī)、規(guī)章等法律規(guī)范），依法進行社會管理和服務(wù)的全部活動；狹義的行政執(zhí)法指行政主體依照法律法規(guī)規(guī)章規(guī)定的職責(zé)、權(quán)限和程序，針對特定的行政相對人和特定事項處理行政事務(wù)，并直接影響行政相對人的權(quán)利義務(wù)的行為。本文采用狹義的理解，將行政執(zhí)法界定為人民銀行在履職過程中對行政相對人作出的行政處罰、行政許可、行政調(diào)查、行政復(fù)議等具體行政行為。

對于風(fēng)險，也有兩種理解，一種認(rèn)為風(fēng)險即為后果的不確定性；另一種理解為，一定的行為做出后產(chǎn)生負面結(jié)果的可能性。從指導(dǎo)實踐的實際效用和通常的語境來分析，筆者認(rèn)為第二種理解更符合人們對風(fēng)險進行研究和探討的本意。因此，筆者將基層人民銀行的行政執(zhí)法法律風(fēng)險界定為：由于基層人民銀行的行政執(zhí)法行為而導(dǎo)致人民銀行遭受法律上的不利后果的可能性，比如引發(fā)的行政爭議、行政復(fù)議、行政訴訟等。

二、基層人民銀行行政執(zhí)法法律風(fēng)險的表現(xiàn)

通過對各類執(zhí)法行為和出現(xiàn)的執(zhí)法糾紛的分析，筆者將人民銀行執(zhí)法中的法律風(fēng)險大致分為四類，即制度風(fēng)險、操作風(fēng)險、人員風(fēng)險、體制風(fēng)險。

（一）制度風(fēng)險

1、制度缺失。舉兩例加以說明：一是履行金融統(tǒng)計職責(zé)缺乏完整充分的法律依據(jù)。根據(jù)國務(wù)院關(guān)于人民銀行的“三定”方案，人民銀行負有制定和組織實施金融業(yè)綜合統(tǒng)計制度，負責(zé)數(shù)據(jù)匯總和宏觀經(jīng)濟分析與預(yù)測，統(tǒng)一編制全國金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)、報表，并按國家有關(guān)規(guī)定予以公布的職責(zé)?！吨袊嗣胥y行法》也規(guī)定“中國人民銀行負責(zé)統(tǒng)一編制全國金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)、報表，并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布”。但該法只有銀行業(yè)金融機構(gòu)向人民銀行報送有關(guān)統(tǒng)計報表和資料的強制性規(guī)定，對其他金融行業(yè)以及企業(yè)和個人沒有剛性要求，從而很難保證人民銀行從證券業(yè)、保險業(yè)和其他行業(yè)及時、完整、準(zhǔn)確獲得所需的統(tǒng)計資料，使得目前開展頻繁的各類專項調(diào)查活動在推進過程中遇到一些阻力和困難。

二是人民銀行對部分人民幣違法行為沒有處罰權(quán)。人民銀行雖然具有與人民幣管理相關(guān)的行政許可權(quán)、監(jiān)督管理權(quán)和大部分的行政處罰權(quán)，但《人民幣管理條例》第四十四條規(guī)定，對于非法買賣流通人民幣、非法裝幀和經(jīng)營流通人民幣以及制作、仿制、買賣人民幣圖樣等三類違法行為由工商行政管理機關(guān)和其他行政執(zhí)法機關(guān)實施行政處罰；而這并不是工商行政管理等其他行政機關(guān)的主要業(yè)務(wù)，他們對處罰上述三類違法行為缺乏主動性和積極性，通常都是由人民銀行主動登門邀請工商部門進行聯(lián)合執(zhí)法行動，才能有所推進。這種行政許可權(quán)、監(jiān)督管理權(quán)與部分行政處罰權(quán)相分離的情況使人民銀行對人民幣管理工作受到影響。還有，當(dāng)金融機構(gòu)出現(xiàn)不能滿足社會公眾合理的券別調(diào)劑要求、金融機構(gòu)繳存款質(zhì)量差、流通券與殘損券相互夾帶等違規(guī)現(xiàn)象時，人民銀行只能采取通報、限期整改的方式要求金融機構(gòu)予以糾正，《人民幣管理條例》及其他部門規(guī)章、規(guī)范性文件沒有對此處罰的條款，導(dǎo)致屢查屢犯的情況時有發(fā)生。

2、制度滯后。比如1988年制定頒布的《現(xiàn)金管理暫行條例》，已經(jīng)暫行了20余年，明顯滯后于經(jīng)濟金融的發(fā)展。一是管理主體發(fā)生變化。該《條例》中明確了中國人民銀行是現(xiàn)金管理的主管機關(guān)，開戶銀行是現(xiàn)金管理的具體實施者，賦有對開戶單位收支、使用現(xiàn)金進行監(jiān)督管理的職責(zé)，但隨著金融體制改革，各開戶銀行已成為以追求最大利潤作為經(jīng)營目標(biāo)的金融企業(yè)，再由開戶銀行實施管理和處罰的在法理上有沖突。同時，出于自身業(yè)務(wù)發(fā)展和競爭需要，開戶銀行往往把方便的現(xiàn)金支付作為競爭的一種“服務(wù)手段”，缺乏進行積極管理的內(nèi)在動力。二是現(xiàn)金使用范圍條款涵蓋面窄，該《條例》第五條規(guī)定在8種情況下使用現(xiàn)金，難以適應(yīng)目前種類繁多的經(jīng)濟往來結(jié)算需要，導(dǎo)致單位和個人不得不借用多種名義套取現(xiàn)金。三是結(jié)算起點低，該《條例》根據(jù)當(dāng)時情況規(guī)定結(jié)算起點1000元，至今沒有進行調(diào)整，已不能滿足當(dāng)前大額現(xiàn)金支付的需要。四是法律責(zé)任條款不完善、操作性不強，《條例》中“法律責(zé)任”條款對開戶銀行不履行職責(zé)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和應(yīng)給予的罰則過于原則化，如在1999年的《金融違法行為處罰辦法》第十九條中，對單位或者個人超限額提取現(xiàn)金行為的處罰作了明確規(guī)定，但《條例》中有關(guān)超限額的處罰不明確，使處罰缺乏可操作性。五是不適應(yīng)日益現(xiàn)代化、科技化的現(xiàn)金結(jié)算方式，在自動取款機提取現(xiàn)金游離于現(xiàn)金管理制度之外，形成制度上的漏洞。

1983年制定頒布的《金銀管理條例》也已經(jīng)實施了26年，26年來我國黃金市場的體制已發(fā)生了根本性的變化，有些條款已經(jīng)過時，可以說該《條例》更多地表現(xiàn)為和市場發(fā)展本身背道而馳。比如，第三條規(guī)定：國家對金銀實行統(tǒng)一管理、統(tǒng)購統(tǒng)配的政策，而在2001 年，“統(tǒng)一管理、統(tǒng)購統(tǒng)配的政策”就被宣布停止。又比如，第四條規(guī)定了中國人民銀行“會同國家有關(guān)主管機關(guān)審批經(jīng)營（包括加工、銷售）金銀制品”， 而該審批制也已經(jīng)被核準(zhǔn)制取代（依據(jù)是中國人民銀行等三部委2001年10月31日下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范黃金制品零售市場有關(guān)問題的通知》） 。黃金市場越來越多市場化，人民銀行作為黃金市場主管部門的行政管理職能也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，但《條例》一直沒有修訂，執(zhí)法部門僅僅以部門規(guī)章和規(guī)范性文件來作為執(zhí)法依據(jù)，位階過低，而且在內(nèi)容上大大突破了上位法，成為依法行政中的一個不正常的現(xiàn)象。

3、部分制度規(guī)定在欠發(fā)達地區(qū)難以貫徹執(zhí)行。主要是部分行政處罰額度設(shè)定過高，導(dǎo)致在中西部欠發(fā)達地區(qū)執(zhí)行起來有一定的現(xiàn)實困難。

一是《反洗錢法》第三十二條對金融機構(gòu)不履行特定反洗錢義務(wù)時的罰款只規(guī)定了兩個檔次，最低起點為20萬元，對于經(jīng)濟相對落后地區(qū)的中小金融機構(gòu)如果嚴(yán)格按照規(guī)定進行處罰，可能會直接影響到中小金融機構(gòu)的正常經(jīng)營。因此，在執(zhí)法過程中，通常是人民銀行千方百計的為金融機構(gòu)尋找理由減輕負擔(dān)，要么牽強的用其他法律依據(jù)進行較小額度的罰款，要么就是將違法事實輕描淡寫僅僅要求責(zé)令整改，使得反洗錢執(zhí)法力度弱化，且?guī)в幸欢ǖ碾S意性，造成執(zhí)法風(fēng)險隱患。

二是《票據(jù)管理實施辦法》第三十一條對簽發(fā)空頭支票或者簽發(fā)與其預(yù)留的簽章不符的支票行為的罰款數(shù)額是票面金額5%但不低于1000元。實踐中真正惡意透支簽發(fā)空頭支票的情況還是少數(shù)，但該《辦法》既沒有違規(guī)情節(jié)的檔次劃分，也沒有處罰金額的檔次劃分，使得很多首次、偶犯的企業(yè)，特別是票面金額大、透支金額很少的企業(yè)處罰過重。被處罰企業(yè)要求以透支金額作為罰款的計算基數(shù)導(dǎo)致了被處罰單位缺乏主動繳納罰款的積極性，罰沒款的入庫率受到影響。

4、部分制度之間存在沖突。例如《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》的部分規(guī)定與《行政許可法》和《中國人民銀行行政許可實施辦法》相沖突。首先，主體資格沖突。依照《行政許可法》第二十二條、二十三條、二十四條之規(guī)定，行政許可只能由具有行政許可權(quán)的行政機關(guān)，法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織，或由行政機關(guān)依法委托給其他行政機關(guān)實施。而依據(jù)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》第二十八條之規(guī)定，申請人并不直接向人民銀行提出開戶許可申請，而是向銀行提出，銀行經(jīng)審查后報人民銀行進行核準(zhǔn)。由于銀行屬于金融企業(yè)，且沒有法律、法規(guī)的明確授權(quán)，因而不具有實施行政許可的資格，如果申請人依據(jù)《行政許可法》對此提出置疑，人民銀行將處于被動地位。其次，程序規(guī)定沖突。（1）受理環(huán)節(jié)在“銀行”進行，人民銀行并不參與，不符合《行政許可法》第三十二條第二款的規(guī)定和《實施辦法》第十八條第二款的規(guī)定，使開戶申請受理環(huán)節(jié)的4個行政許可格式文書沒有使用的現(xiàn)實條件；（2）準(zhǔn)予開戶和不予開戶的操作程序中經(jīng)辦人員獨立操作完成開戶許可證的核發(fā)程序，不符合《實施辦法》第二十三條第一款規(guī)定的除當(dāng)場準(zhǔn)予行政許可并制發(fā)行政許可證件以外，準(zhǔn)予行政許可或者不予行政許可應(yīng)報本行行長（主任）或者主管副行長（副主任）審查批準(zhǔn)的規(guī)定，導(dǎo)致對經(jīng)辦人員缺乏必要的制度約束，存在較大的法律風(fēng)險；（3）開戶許可證正、副本上均加蓋賬戶管理專用章的規(guī)定與《實施辦法》第二十四條（依據(jù)《行政許可法》第三十九條）要求在行政許可證件上加蓋行章的規(guī)定不符；（4）由銀行向申請人送達行政許可證件不符合《行政許可法》關(guān)于由行政機關(guān)送達的規(guī)定和《實施辦法》第三十二條關(guān)于由人民銀行向申請人送達行政許可格式文本的規(guī)定，而且銀行是否及時送達申請人，人民銀行無法了解和控制。

5、制度操作性較差。主要是法律法規(guī)缺少配套、細化的操作規(guī)則，在實際執(zhí)法過程中容易產(chǎn)生偏差和隨意性。

比如，在《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》中，因其他結(jié)算需要開立一般賬戶時應(yīng)出具哪些資料、銀行結(jié)算賬戶管理檔案保管方式、存款人辦理臨時賬戶展期應(yīng)出具哪些資料、銀行向人民銀行報告存款人變更信息應(yīng)提交的哪些資料、銀行向人民銀行報送存款人開銷戶資料的時限規(guī)定等沒有配套的規(guī)范性文件來解釋辦理這些業(yè)務(wù)的具體操作要求。

又如，《國家金庫條例實施細則》規(guī)定，“各級國庫有權(quán)督促檢查國庫經(jīng)收處和其他征收機關(guān)所收稅款是否按規(guī)定及時全部繳入國庫，發(fā)現(xiàn)拖延或違法不繳的，應(yīng)及時查究處理?！庇捎诩殑t沒有對“及時查究處理”的職責(zé)和權(quán)限做出明確規(guī)定，基層國庫在履行職責(zé)的過程中發(fā)現(xiàn)問題后，除了有權(quán)反映和拒絕辦理外，缺乏行之有效的處置手段。

（二）操作風(fēng)險

人民銀行履行職責(zé)是由具體的執(zhí)法行為來體現(xiàn)的，執(zhí)法行為是對法律法規(guī)規(guī)章的執(zhí)行和具體運用，在操作層面存在著一定的法律風(fēng)險。

1、反洗錢調(diào)查的授權(quán)風(fēng)險?！斗聪村X法》第二十三條第一款明確規(guī)定，只有國務(wù)院反洗錢行政主管部門或者其省一級派出機構(gòu)才具有反洗錢行政調(diào)查權(quán)。其立法目的是防止反洗錢行政調(diào)查權(quán)的濫用。但在反洗錢業(yè)務(wù)開展初期，部分省會中心支行采取行政授權(quán)的方式，將反洗錢行政調(diào)查權(quán)下放到了地市州中心支行的情況。更有甚者，有些地市中支的同志認(rèn)為，中支可以繼續(xù)授權(quán)給縣支行。按照“法無明文規(guī)定不可為”的行政法原則，即使省一級派出機構(gòu)要授權(quán)到地市一級，其授權(quán)行為本身也是應(yīng)該有明確的法律依據(jù)。關(guān)于授權(quán)從現(xiàn)行法律規(guī)定看，只有《中國人民銀行法》第十三條規(guī)定，中國人民銀行的分支機構(gòu)根據(jù)中國人民銀行的授權(quán)，維護本轄區(qū)的金融穩(wěn)定，承辦有關(guān)業(yè)務(wù)。并沒有規(guī)定大區(qū)分行或省會城市中心支行可以對地市州中心支行授權(quán)。因此，如果被調(diào)查單位據(jù)此對調(diào)查主體的合法性提出異議，被授權(quán)的調(diào)查單位很可能得不到法律的認(rèn)可和支持。

2、違反執(zhí)法程序帶來法律風(fēng)險。行政許可法、行政處罰法以及人民銀行的部分規(guī)章中都規(guī)定，在作出不利于行政相對人的具體行政行為時，應(yīng)當(dāng)明確告知行政相對人有陳述權(quán)、申辯權(quán)和要求聽證、行政復(fù)議、行政訴訟的權(quán)利。但在基層人民銀行部分業(yè)務(wù)處理中執(zhí)行得并不到位，比如在在貸款卡發(fā)放的行政許可、假幣的收繳（授權(quán)金融機構(gòu)代為行使）和沒收（人民銀行在回籠貨幣時行使）的業(yè)務(wù)處理中通常沒有相關(guān)權(quán)利和救濟渠道的告知環(huán)節(jié)。行政相對人若依據(jù)行政許可法、行政處罰法、行政復(fù)議法和行政訴訟法對人民銀行的執(zhí)法行為進行質(zhì)疑和責(zé)任追究，在法理上成立的。

3、執(zhí)法檢查方式存在瑕疵。如基層人民銀行在檢查金融機構(gòu)執(zhí)行有關(guān)假幣鑒定、收繳、管理規(guī)定的時候，一些單位采取由檢查人員持假幣到商業(yè)銀行網(wǎng)點存儲的暗訪方式進行檢查，據(jù)此來確定商業(yè)銀行是否嚴(yán)格執(zhí)行《人民幣管理條例》和《假幣收繳鑒定管理辦法》，并以此為依據(jù)對金融機構(gòu)實施處罰。以這種方式驗證違法行為并給予行政處罰的做法并不可取，存在一定的法律風(fēng)險。二現(xiàn)場檢查操作不規(guī)范（如現(xiàn)場檢查通知書、現(xiàn)場檢查工作底稿、事實確認(rèn)書等文件制作不規(guī)范，現(xiàn)場檢查檔案不完整）以及現(xiàn)場檢查取證不規(guī)范（現(xiàn)場檢查中未能有效固定證據(jù)，不注重取證程序和證據(jù)形式的合法性，對取得的證據(jù)材料未能妥善保管）而引發(fā)的法律風(fēng)險。

4、忽視程序。在基層行的執(zhí)法活動中，未能嚴(yán)格按照法律規(guī)定的程序操作，隨意減少執(zhí)法環(huán)節(jié)的問題比較普遍。如在現(xiàn)場檢查中要求有工作底稿、取證記錄、事實確認(rèn)書，但部分執(zhí)法人員認(rèn)為環(huán)節(jié)太繁瑣，對查出的問題只在工作底稿和事實確認(rèn)書上反映，而對取證記錄這一重要環(huán)節(jié)進行了刪減，造成執(zhí)法過程不嚴(yán)密。

（三）人員風(fēng)險

執(zhí)法行為是抽象的法律概念，最終都要落實為執(zhí)法人員的具體行動，這就必然會受到執(zhí)法人員個人能力素質(zhì)、思想道德等主觀因素的影響，給基層人民銀行執(zhí)法帶來一定法律風(fēng)險。

1、部分執(zhí)法人員工作能力和素質(zhì)造成的風(fēng)險。主要表現(xiàn)為對法律法規(guī)的認(rèn)知能力不強，對執(zhí)法依據(jù)理解不準(zhǔn)確，或者業(yè)務(wù)能力不強，調(diào)查不深入細致，最終導(dǎo)致對案件事實認(rèn)定不準(zhǔn)，處罰不當(dāng)，造成執(zhí)法失誤。例如某中心支行在對一家企業(yè)進行空頭支票行政處罰時，將《行政處罰程序規(guī)定》第二十五條“當(dāng)事人要求陳述和申辯的，在收到《中國人民銀行行政處罰意見告知書》之日起5個工作日內(nèi)將陳述和申辯的書面材料提交中國人民銀行”的規(guī)定，理解為人民銀行作出正式處罰決定的時限，在發(fā)出《行政處罰意見告知書》后5天內(nèi)就向當(dāng)事人下發(fā)了《行政處罰決定書》，導(dǎo)致當(dāng)事人向其上級行提起了行政復(fù)議。

2、隨意行使自由裁量權(quán)。執(zhí)法部門和執(zhí)法人員根據(jù)實際情況，作出自己的判斷，運用一定的自由裁量權(quán)是必要的，也是合理的。比如，在對一個具體違法行為進行處罰時，對客觀事實的判斷和認(rèn)定就必然帶有執(zhí)法人員的主觀因素，對是否屬于“情節(jié)嚴(yán)重”的認(rèn)定，就決定了罰與不罰、罰多和罰少的最終結(jié)果。在基層行的執(zhí)法中，存在著相同性質(zhì)、情節(jié)類似、程度相近的案件不同的處罰結(jié)果的情況，給“人情執(zhí)法”、“關(guān)系執(zhí)法”留有空間。

3、執(zhí)法人員道德風(fēng)險。由于能力素質(zhì)的差異導(dǎo)致的執(zhí)法風(fēng)險是“無心之過”，個人道德風(fēng)險則是“有意為之”?？傮w上說，人民銀行有一支過硬的執(zhí)法隊伍，但也存在個別工作人員為個人利益或他人請托而隨意執(zhí)法。比如因個人感情和關(guān)系對違法行為視而不見，當(dāng)罰的不罰，消極的不作為；對情節(jié)輕微的違法行為，從重、加重處罰，“積極”的亂作為；甚至沒有法律法規(guī)依據(jù)的越位執(zhí)法，給人民銀行的正常執(zhí)法帶來風(fēng)險隱患。雖然這種風(fēng)險表現(xiàn)出來的案例不多，但從風(fēng)險分析的角度，也應(yīng)給予關(guān)注。

（四）體制風(fēng)險

1、基層人民銀行與同級外匯管理機構(gòu)的關(guān)系。從行政法律性質(zhì)上來講，國家外匯管理局是由人民銀行管理的國家行政機構(gòu)，具有行政法上相對獨立的主體地位。但目前的體制下，外匯局的分支機構(gòu)都是與當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行合署辦公，各級人民銀行的行政領(lǐng)導(dǎo)兼任外管局分支機構(gòu)的行政領(lǐng)導(dǎo)。外匯管理中的行政執(zhí)法事項比較繁雜，特別是行政許可項目數(shù)量很大，而且外匯管理有一套相對獨立的法律法規(guī)體系，規(guī)范性文件多，各項政策變動頻繁，其中蘊含的行政執(zhí)法風(fēng)險也不容忽視，一旦出現(xiàn)行政糾紛，雖然可以以外匯局的名義來應(yīng)對，但當(dāng)出現(xiàn)不利的法律后果時，尤其是出現(xiàn)行政賠償?shù)葘嶋H損失時，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行都會受到影響。因此，在分析基層人民銀行行政執(zhí)法風(fēng)險時，對外匯局系統(tǒng)的執(zhí)法行為也應(yīng)當(dāng)給予適當(dāng)?shù)年P(guān)注。

2、人民銀行與征信中心的關(guān)系。中國人民銀行征信中心是人總行直屬的事業(yè)法人單位，與征信管理局承擔(dān)的征信行業(yè)管理職能不同，主要任務(wù)是依據(jù)國家的法律法規(guī)和人民銀行的規(guī)章，統(tǒng)一負責(zé)企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的建設(shè)、運行和管理，目前在全國共設(shè)立了36個征信分中心，與各人民銀行分支機構(gòu)的征信管理處合署辦公，征信中心的文件在各分支機構(gòu)通常都是以人民銀行分支機構(gòu)的名義向金融機構(gòu)轉(zhuǎn)發(fā)。征信管理是人民銀行一項新興和發(fā)展中的業(yè)務(wù)，而且涉及到幾乎所有社會公眾和企業(yè)，目前，因為征信信息異議而產(chǎn)生的糾紛日益增多，雖然大多是以民事訴訟的形式表現(xiàn)出來的，要求人民銀行承擔(dān)連帶責(zé)任。這種風(fēng)險在形式上有些類似于外匯局的行政執(zhí)法風(fēng)險，雖然可以以征信中心的名義來應(yīng)對訴訟，但由于基層征信中心人員和經(jīng)費上的不獨立，如果有賠償損失等實際的負面后果，依然要由基層人民銀行來承受。

三、防范和化解行政執(zhí)法法律風(fēng)險的政策建議

（一）修訂完善相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章，建立健全人民銀行行政執(zhí)法法律法規(guī)體系

人民銀行應(yīng)成立金融法律工作小組，負責(zé)金融法律法規(guī)體系整體規(guī)劃和法律法規(guī)規(guī)章清理工作。在金融法律法規(guī)體系建設(shè)中，應(yīng)充分發(fā)揮總行的重要功能和作用，對現(xiàn)行的金融法律法規(guī)進行全面的梳理，查漏補缺，及時修廢。要分清輕重緩急，抓緊落實。編制立法和修法規(guī)劃，制定時間表，將急需制定和修改完善的法律法規(guī)規(guī)章早日提上立法日程，從結(jié)構(gòu)和內(nèi)容上完善金融法律法規(guī)體系，增強各項制度的可行性、操作性，構(gòu)建起科學(xué)合理、操作性強、協(xié)調(diào)統(tǒng)一、體系完整的法律法規(guī)體系，為行政執(zhí)法活動提供完備的法律法規(guī)依據(jù)。

（二）加強金融執(zhí)法隊伍建設(shè)，全面提升執(zhí)法人員法律素養(yǎng)和執(zhí)法能力

建立健全相關(guān)工作制度，采取多種形式和途徑加強對金融執(zhí)法人員法律知識和執(zhí)法技能的教育培訓(xùn)，不斷強化其法律意識、責(zé)任意識、風(fēng)險意識，增強其執(zhí)法能力。培訓(xùn)應(yīng)突出針對性、實用性，緊密結(jié)合人民銀行行政執(zhí)法實踐中出現(xiàn)的風(fēng)險點學(xué)習(xí)法律法規(guī)規(guī)章，準(zhǔn)確把握相關(guān)條文內(nèi)容和操作程序。重視以案說法，提高培訓(xùn)的實際效果；培訓(xùn)應(yīng)高質(zhì)量、高層次，以維護法律的統(tǒng)一性，權(quán)威性，盡量避免對法律的不準(zhǔn)確理解，比如由總行或者分行定期組織召開行政執(zhí)法交流和培訓(xùn)，對從事反洗錢、現(xiàn)金管理、人民幣管理等各類行政執(zhí)法人員進行專門的法律培訓(xùn)。在制定人民銀行培訓(xùn)計劃時，應(yīng)該把法律知識培訓(xùn)與人事部門的干部培訓(xùn)、業(yè)務(wù)司局的業(yè)務(wù)培訓(xùn)整合起來，發(fā)揮培訓(xùn)工作的整體效益。

（三）完善人民銀行內(nèi)部監(jiān)督檢查工作機制，強化對金融執(zhí)法行為的監(jiān)督檢查

建立健全行政執(zhí)法人員“準(zhǔn)入”制度，對擬從事行政執(zhí)法工作的人員，由人事部門會同法律部門進行法律考核，確保執(zhí)法職能部門工作人員具備較高的法律素養(yǎng)；建立健全獎懲機制，定期對行政執(zhí)法人員進行考核，激勵先進，懲戒落后，并允許進行一定數(shù)額的淘汰，將不適應(yīng)工作要求的人員調(diào)離行政執(zhí)法工作崗位；建立健全責(zé)任追究制度，進一步發(fā)揮執(zhí)法監(jiān)督部門的作用，由法律、監(jiān)察、內(nèi)審等部門定期、不定期組織對金融執(zhí)法活動進行檢查，對違反相關(guān)規(guī)定的，嚴(yán)格依法追究違規(guī)違紀(jì)執(zhí)法人員的法律責(zé)任，積極防范執(zhí)法風(fēng)險。

（四）充分發(fā)揮人民銀行各分支機構(gòu)金融法律工作部門的作用，大力推進依法行政工作

建立健全各級依法行政組織領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，為人民銀行依法行政工作的有效開展提供堅實的組織保障，從而確保依法行政工作有領(lǐng)導(dǎo)、有組織，有安排、有部署，有檢查、有監(jiān)督；建立和完善依法行政工作機制，充分發(fā)揮各分支機構(gòu)法律工作部門的功能和作用，全面提升人民銀行依法行政工作的質(zhì)量和水平，穩(wěn)步、持續(xù)、全面推進依法行政工作。

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The Legal Risk of PBC Branches' Administrative Law Enforcement and Countermeasures

XIN Yu

（Xi'an Branch PBC， Xi'an Shaanxi 710075）