銀行調(diào)研報(bào)告精選(九篇)

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第1篇：銀行調(diào)研報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：銀行；大學(xué)生；臺(tái)州

一、調(diào)查前提

本人利用2012年暑假對(duì)臺(tái)州銀行進(jìn)行問卷調(diào)查，總共發(fā)放問卷390份，其中有效問卷370份，回收率達(dá)94.9%。調(diào)查對(duì)象為銀行各個(gè)級(jí)別的員工。問卷內(nèi)容主要涉及臺(tái)州銀行目前的發(fā)展?fàn)顩r、人才招聘的要求等方面。我根據(jù)問卷的調(diào)查，了解到事實(shí)，統(tǒng)計(jì)分析出企業(yè)對(duì)人才的職業(yè)素養(yǎng)要求，找出學(xué)校人才培養(yǎng)的不足之處并提出意見和對(duì)策。

二、調(diào)查結(jié)果與分析

（一）研究表明，截止2011年12月31日，臺(tái)州銀行業(yè)各項(xiàng)存款占市場(chǎng)份額為10.15%，而舟山市、溫州市、杭州市分別占0.57%、0.21%、0.07%。此外，臺(tái)州銀行于2011年8月29日經(jīng)過浙江銀監(jiān)局批復(fù)開展外匯業(yè)務(wù)，經(jīng)批準(zhǔn)的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍為：外匯存貸款、外匯票據(jù)的承兌、貼現(xiàn)、咨詢、見證業(yè)務(wù)等。而這也是銀行的收入的主要來源。由此，臺(tái)州銀行業(yè)有較好的發(fā)展趨勢(shì)，發(fā)展現(xiàn)狀也是比較穩(wěn)定的。我認(rèn)為，大學(xué)畢業(yè)后在臺(tái)州從事銀行業(yè)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

（二）根據(jù)回收的調(diào)查問卷可知，銀行對(duì)崗位素養(yǎng)和技能的要求也是比較苛刻的。

1.必須是本科及以上學(xué)歷。

2.所學(xué)專業(yè)以經(jīng)濟(jì)類為主，如：金融、電子商務(wù)、會(huì)計(jì)類等，與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的其他專業(yè)為輔。

3.具有較好的修養(yǎng)、學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、人格高尚。

三、意見和對(duì)策

通過這次的暑期對(duì)臺(tái)州地區(qū)的銀行進(jìn)行進(jìn)一步的調(diào)查，并對(duì)調(diào)查的結(jié)果進(jìn)行深入科學(xué)的分析，有了一定的成果：

首先，我們要在大學(xué)期間不僅僅要腳踏實(shí)地的認(rèn)真學(xué)習(xí)理論知識(shí)，還要注重自身能力的培養(yǎng)。緊緊把握住學(xué)校提供的各種鍛煉能力的機(jī)會(huì)，不能整天漫無目的碌碌無為，要在大學(xué)里有所收獲，有所成就，為今后就業(yè)打好基礎(chǔ)，贏在起跑線上。

要想為客戶提供完善快捷的服務(wù)，需要我們掌握一定的業(yè)務(wù)理論知識(shí)。因此，在大學(xué)期間我們應(yīng)該繼續(xù)加強(qiáng)學(xué)習(xí)相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，加強(qiáng)相關(guān)金融政策及法律法規(guī)的學(xué)習(xí)，還要時(shí)刻關(guān)注時(shí)事政治，了解并認(rèn)識(shí)到銀行的最新動(dòng)態(tài)，經(jīng)常瀏覽一些銀行的事項(xiàng)，不斷提高自身的綜合能力。

學(xué)校要多注重學(xué)生的動(dòng)手實(shí)踐能力，不能光光看重理論知識(shí)，能與一些企業(yè)達(dá)成協(xié)議以便學(xué)生去實(shí)習(xí)，使大家通過實(shí)踐結(jié)合崗位實(shí)際，不斷探索崗位工作開展的方式、方法。此外，還要與其他省重點(diǎn)大學(xué)共同探討如何使大學(xué)生更好的發(fā)展，時(shí)刻關(guān)注大學(xué)生各方面素質(zhì)的培養(yǎng)，將來更好的為社會(huì)做貢獻(xiàn)。當(dāng)然，期末測(cè)評(píng)的要求按照職場(chǎng)的需要日新月異，使學(xué)生多多感受這個(gè)弱肉強(qiáng)食的社會(huì)并能抵制住大學(xué)里那種無憂無慮的生活的誘惑，更好的進(jìn)入學(xué)習(xí)狀態(tài)，提高學(xué)習(xí)的效率和進(jìn)度。

結(jié)尾：此次的暑期社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)更加使我明確專業(yè)目標(biāo)，通過結(jié)合專業(yè)分類，到不同的企業(yè)、部門進(jìn)行相關(guān)行業(yè)現(xiàn)狀、發(fā)展模式、人才素質(zhì)要求進(jìn)行調(diào)查。我對(duì)本專業(yè)的職場(chǎng)環(huán)境達(dá)到較為清晰的認(rèn)知，從思想上明確專業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí)的重要性。我一定會(huì)嚴(yán)格要求自己，在大學(xué)四年里努力學(xué)習(xí)，牢牢抓住各種機(jī)會(huì)在各方面鍛煉自己的能力，更好地適應(yīng)職場(chǎng)，更好地為這個(gè)社會(huì)做貢獻(xiàn)。（作者單位：浙江師范大學(xué)行知學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]金融市場(chǎng)學(xué)陳善昂主編

第2篇：銀行調(diào)研報(bào)告范文

建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步，具有十分重要的意義。但村鎮(zhèn)銀行在組建和發(fā)展過程中還存在諸多瓶頸，尤其是欠發(fā)達(dá)的落后地區(qū)，組建難度大，發(fā)展緩慢，亟須從源頭上加以調(diào)整和解決。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。1月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，加快了村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作。10月，在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份。到末,全國(guó)已有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè),發(fā)放貸款50多億元,其中支持農(nóng)戶和農(nóng)民的貸款達(dá)60%以上。今年“兩會(huì)”期間，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是家，凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展呈現(xiàn)出美好的愿景。

湖南省自開展村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)以來，已組建村鎮(zhèn)銀行5家，較好地發(fā)揮了服務(wù)“三農(nóng)”的作用。湘西州委、州政府高度重視，來積極爭(zhēng)取村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)，得到了銀監(jiān)部門的批準(zhǔn)。但在組建過程中遭遇中梗阻，目前還是一片空白。

二、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的瓶頸

（一）政策失靈：自下而上，本末倒置。按照銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行只能實(shí)行發(fā)起方式設(shè)立，且至少應(yīng)有1家以上境內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。規(guī)定要求村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)這一規(guī)定，需要試點(diǎn)縣市政府從最基層的縣域開始向上逐級(jí)尋找主發(fā)起人。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)實(shí)行一級(jí)法人制度，分支行對(duì)機(jī)構(gòu)的設(shè)置缺乏審批權(quán)限。由于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置處于試點(diǎn)階段，既沒有規(guī)定各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的義務(wù)，也沒有相應(yīng)的數(shù)量規(guī)定，更沒有自上而下的特別指定。這樣，形成部分試點(diǎn)縣市“申請(qǐng)報(bào)告無處送，高層領(lǐng)導(dǎo)無法見，村鎮(zhèn)銀行無法辦”的難堪局面。

（二）主體失落：路徑單一>:請(qǐng)記住我站域名/<，一主難求。雖然一些地方性商業(yè)銀行具備主發(fā)起人資格，但在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，除農(nóng)村信用社改制外，幾乎沒有地方性商業(yè)銀行。瀘溪縣為組建村鎮(zhèn)銀行，成立了專班，明確專人，積極尋找主發(fā)起人，從起，先后與省內(nèi)外10余家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系協(xié)調(diào)，開出了一系列優(yōu)惠政策和條件，但都因經(jīng)濟(jì)總量小、地處偏遠(yuǎn)而被拒絕。一旦找不到主發(fā)起人，村鎮(zhèn)銀行便無法設(shè)立，致使這一惠農(nóng)政策成為空中樓閣，試點(diǎn)縣市十分失落。

（三）市場(chǎng)失準(zhǔn)：低門檻，高杠桿。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不低于100萬元人民幣。村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金的門檻要求確實(shí)很低，但在實(shí)際操作過程中，為尋求一定的規(guī)模效應(yīng)，一般村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金均在5000萬元以上。加之主發(fā)起人難找，形成了“低門檻，高杠桿”現(xiàn)象，導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入難。

（四）布局失衡：抓大放小，棄鄉(xiāng)進(jìn)城。按照村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)初衷，本應(yīng)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)先發(fā)展。據(jù)對(duì)全國(guó)已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行調(diào)查分析，除先期試點(diǎn)的六個(gè)省份外，一般機(jī)構(gòu)都設(shè)在相對(duì)較發(fā)達(dá)的縣市一級(jí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行還沒有實(shí)現(xiàn)零的突破，呈現(xiàn)出“發(fā)達(dá)地區(qū)多、欠發(fā)達(dá)地區(qū)少，縣城多、鄉(xiāng)鎮(zhèn)少”的不均衡格局。

（五）價(jià)值失離：嫌貧愛富，棄農(nóng)逐工。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為自身最大的追求目標(biāo)，而農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為高風(fēng)險(xiǎn)、低效益的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，受自然條件和市場(chǎng)條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)嚴(yán)重缺乏的情況下，受利益驅(qū)使，村鎮(zhèn)銀行在價(jià)值取向上偏離宗旨，追逐高利潤(rùn)、高回報(bào)的工業(yè)行業(yè)。

三、政策建議

（一）完善政策：改“自下而上”為“自上而下”。建議完善村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)政策，調(diào)整規(guī)劃，以地區(qū)為單元，堅(jiān)持向欠發(fā)達(dá)地區(qū)、向農(nóng)村傾斜的原則，將試點(diǎn)任務(wù)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張計(jì)劃進(jìn)行捆綁，自上而下指定部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起任務(wù)。規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)達(dá)地區(qū)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)時(shí)，要求其在相應(yīng)的欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)起成立一家村鎮(zhèn)銀行，以打破試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、試點(diǎn)縣市層層向上爭(zhēng)取無門的難堪局面。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也要提高認(rèn)識(shí)，勇于擔(dān)當(dāng)，從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會(huì)的高度，積極踐行社會(huì)責(zé)任，在追求利益最大化的同時(shí)，兼顧好社會(huì)效益。

（二）調(diào)整方式：改“發(fā)起成立”為“組建成立”。我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展最終都是以國(guó)家信用為背景的。村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，支持的是弱勢(shì)區(qū)域、弱勢(shì)群體和弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，應(yīng)當(dāng)可以國(guó)家信用為背景，在部分難以找到主發(fā)起人的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，適當(dāng)提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，規(guī)定縣市村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金必須達(dá)到5000萬元以上，改由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起為地方財(cái)政出資組建成立。風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的關(guān)鍵在于加強(qiáng)管理，而不在于誰發(fā)起。因此，不能因?yàn)檎也坏街靼l(fā)起人而影響村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)進(jìn)程，進(jìn)而影響國(guó)家整個(gè)金融體系的架構(gòu)和惠民政策的落實(shí)。

（三）優(yōu)化布局：改“抓大”為“扶弱”。根據(jù)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，進(jìn)一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行布局，堅(jiān)持欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村優(yōu)先原則，充分體現(xiàn)“扶弱”的優(yōu)惠政策，力爭(zhēng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣市至少設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行。尤其是目前處于金融服務(wù)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，切實(shí)解決金融服務(wù)“盲區(qū)”問題。

第3篇：銀行調(diào)研報(bào)告范文

一、業(yè)務(wù)運(yùn)行操作中存在的風(fēng)險(xiǎn)及其成因

業(yè)務(wù)運(yùn)行操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式很多，我們從形成風(fēng)險(xiǎn)的直接原因來分類，主要有以下幾方面：一是人為違章操作形成。表現(xiàn)在操作過程中有章不循，或違反操作流程辦理業(yè)務(wù)形成差錯(cuò)或風(fēng)險(xiǎn)。二是操作流程不嚴(yán)密或制度不健全，在操作過程中隨意處理形成風(fēng)險(xiǎn)。三是技術(shù)原因形成風(fēng)險(xiǎn)，例如因臨柜人員綜合素質(zhì)低，無法識(shí)別票據(jù)真?zhèn)涡纬娠L(fēng)險(xiǎn)。四是道德風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)在內(nèi)部人員作案或內(nèi)外勾結(jié)作案，也是業(yè)務(wù)運(yùn)行操作風(fēng)險(xiǎn)的黑洞。五是操作失誤形成風(fēng)險(xiǎn)。臨柜人員每日都要進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，不停做賬務(wù)處理、清點(diǎn)現(xiàn)金等大量重復(fù)性勞動(dòng)，工作中的失誤也再所難免。

風(fēng)險(xiǎn)形成的深層原因：

（一）管理機(jī)制的偏頗導(dǎo)致人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱

盡管這是一個(gè)老生常談的原因，但通過對(duì)大量案例分析顯示“十案十違章”，有章不循、違章操作是所有案件中的共同點(diǎn)，根本原因就是經(jīng)辦人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡漠，在日常辦理業(yè)務(wù)中沒有樹立風(fēng)險(xiǎn)防范理念。但這一原因的產(chǎn)生，與我們行的管理體制（特別是獎(jiǎng)懲機(jī)制）也有較密切的關(guān)系。目前，很多業(yè)務(wù)和產(chǎn)品指標(biāo)通過上級(jí)行層層分解下達(dá)到網(wǎng)點(diǎn)直至每一名臨柜柜員，而這些業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)完成情況均與柜員績(jī)效工資收入掛鉤，并且在收入中所占比重較大，如攬存、銷售基金、發(fā)卡或推銷一筆保險(xiǎn)等兌現(xiàn)多少收入，而對(duì)工作中無差錯(cuò)事故、無違章、無案件的柜員則沒有明確的考核獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)或獎(jiǎng)勵(lì)很少，相對(duì)于產(chǎn)品獎(jiǎng)勵(lì)來說可謂九牛一毛，以至于某些員工趨利冒險(xiǎn)。如攬存開戶不審核客戶身份證件，辦理集體發(fā)卡、集體工資業(yè)務(wù)由他人代簽客戶名字等，為完成任務(wù)受理柜員明知違章仍然受理，形成風(fēng)險(xiǎn)隱患。一些網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管為了營(yíng)銷業(yè)務(wù)，放棄了主管職責(zé)，或不認(rèn)真審查憑證，或?qū)⑹跈?quán)卡交于經(jīng)辦柜員，使業(yè)務(wù)主管的授權(quán)與監(jiān)督形同虛設(shè)，客觀上形成了核算管理和案件防范上的一些漏洞。

（二）人員素質(zhì)不能適應(yīng)新業(yè)務(wù)、新制度的變化。

因新老員工更替及崗位輪換，目前銀行內(nèi)部人員的流動(dòng)性很強(qiáng)，但還沒有建立一套科學(xué)、合理、有效的員工培訓(xùn)機(jī)制。一是新進(jìn)員工經(jīng)過簡(jiǎn)單培訓(xùn)后就匆匆上崗，并且培訓(xùn)中也是簡(jiǎn)單介紹銀行基本業(yè)務(wù)及制度，并沒有掌握操作要領(lǐng)，使大部分新員工對(duì)制度要求知其然而不知其所以然，對(duì)制度規(guī)定的目的和意義更是一知半解，只能是邊干邊學(xué)，因此技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)誤或事故難以根除。二是目前業(yè)務(wù)品種不斷增加，業(yè)務(wù)、電子業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，系統(tǒng)也在不斷完善和更新。一些業(yè)務(wù)、電子業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)任務(wù)下發(fā)或產(chǎn)品開發(fā)都在個(gè)金部門，基層支行對(duì)員工的培訓(xùn)一般由核算部門負(fù)責(zé)，由于部門分工不同、溝通協(xié)調(diào)不夠，致使對(duì)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)出現(xiàn)脫節(jié)現(xiàn)象，員工的素質(zhì)和技能跟不上新業(yè)務(wù)發(fā)展變化的節(jié)奏。

（三）內(nèi)控機(jī)制不能有效發(fā)揮作用

第一，管理人員思想認(rèn)識(shí)存在偏差。一些領(lǐng)導(dǎo)干部不能正確認(rèn)識(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)控管理的關(guān)系，過分強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展，往往以實(shí)現(xiàn)多少效益作為自己的功績(jī)，而對(duì)內(nèi)控管理和風(fēng)險(xiǎn)防范重視不夠。但一個(gè)大的事故或案件給銀行造成的損失和影響卻很可能使支行一年或數(shù)年創(chuàng)造的效益毀于一旦。第二，制度建設(shè)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展變化。我行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，特別是電子銀行、業(yè)務(wù)、銀行卡等發(fā)展迅猛，但管理制度、核算制度建設(shè)卻沒有及時(shí)跟上，特別是對(duì)新業(yè)務(wù)在憑證的使用、管理和控制上，沒有嚴(yán)密的流程、辦法，形成一些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；另外，新的制度辦法不斷推出，舊的制度沒有明確廢除，造成基層行無所適從。第三，監(jiān)督檢查落實(shí)不到位。目前在支行以總會(huì)計(jì)、核算管理部為監(jiān)督，以網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、營(yíng)業(yè)經(jīng)理為操作管理，建立了運(yùn)行管理的事中控制體系，但有的行配備的營(yíng)業(yè)經(jīng)理對(duì)前臺(tái)業(yè)務(wù)不熟悉，在沒有經(jīng)過全面、系統(tǒng)的培訓(xùn)就持卡上崗，因而對(duì)特殊業(yè)務(wù)處理能力受到制約，弱化了事中監(jiān)督的作用。同時(shí)，各職能部門對(duì)新業(yè)務(wù)的檢查普遍重視不夠，特別是對(duì)業(yè)務(wù)、電子業(yè)務(wù)的檢查頻率較低，使一些風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)暴露并得到有效控制。

（四）外部欺詐及內(nèi)外勾結(jié)作案

當(dāng)前，對(duì)于銀行來說外部環(huán)境比較嚴(yán)峻，利用偽造變?cè)炱睋?jù)、憑證進(jìn)行詐騙的活動(dòng)時(shí)有發(fā)生；偽造證件冒充行政司法機(jī)關(guān)人員進(jìn)行查詢、凍結(jié)、扣劃，利用假身份證開戶等詐騙行為也屢見不鮮，犯罪分子欺詐花樣不斷翻新，無孔不入攻擊銀行薄弱環(huán)節(jié)。另外，有的員工貪圖享受，為利益所驅(qū)，內(nèi)部作案或被社會(huì)不法分子誘惑利用，內(nèi)外勾結(jié)作案。去年發(fā)生的邯鄲農(nóng)行金庫(kù)盜竊案就是一起員工為個(gè)人利益不惜鋌而走險(xiǎn)，給銀行造成巨大損失的典型性案例。

二、業(yè)務(wù)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）以人為本，積極開展風(fēng)險(xiǎn)防范教育

一是防范操作風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)立足于以人為本，加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)。作為管理者一定要加強(qiáng)員工的心理引導(dǎo)，要讓員工有平衡的心態(tài)，這樣才能發(fā)揮每一位員工能力和潛力，建立公正、公開、公平的薪酬、晉升等激勵(lì)辦法，為員工創(chuàng)建寬松、和諧的發(fā)展環(huán)境，培養(yǎng)員工愛崗敬業(yè)精神，強(qiáng)化員工的責(zé)任心，提升員工對(duì)銀行的忠誠(chéng)度和貢獻(xiàn)度。二是對(duì)員工采取案例分析等方式經(jīng)常性地開展警示教育，通過警示教育活動(dòng)，使員工在思想上對(duì)違法違紀(jì)的行為有一個(gè)深刻的認(rèn)識(shí)，對(duì)其所造成的危害有深刻的感觸，并逐步鞏固員工抵御違法違紀(jì)行為的思想防線。三是加強(qiáng)對(duì)員工人生觀和價(jià)值觀的引導(dǎo)和教育，促進(jìn)員工樹立正確的人生目標(biāo)，杜絕虛榮、貪婪等不良道德觀念的誘惑。引導(dǎo)全行員工站在對(duì)工行事業(yè)負(fù)責(zé)、對(duì)員工自己負(fù)責(zé)、對(duì)家庭幸福負(fù)責(zé)的高度來認(rèn)識(shí)違規(guī)違章的危害性和遵章守紀(jì)的重要性，時(shí)刻保持自警、自醒和自律，根除麻痹思想和僥幸心理，真正把“視制度如生命，糾違章如排雷”的理念貫穿到一切業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中。

（二）強(qiáng)化內(nèi)控管理，提高制度執(zhí)行力

第一，加強(qiáng)內(nèi)部管理，建立和完善科學(xué)的考核機(jī)制。建立權(quán)責(zé)利相結(jié)合的績(jī)效評(píng)價(jià)和考核機(jī)制。合理調(diào)配臨柜人員及營(yíng)銷人員，科學(xué)調(diào)動(dòng)員工積極性。強(qiáng)化和落實(shí)各級(jí)行經(jīng)營(yíng)管理責(zé)任，推行問責(zé)機(jī)制，加大責(zé)任追究力度，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)迅速健康發(fā)展。第二，加強(qiáng)對(duì)人員和崗位分工的管理，健全崗位責(zé)任，狠抓重點(diǎn)部位、重點(diǎn)環(huán)節(jié)，重點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)、重點(diǎn)人員管理，培養(yǎng)員工良好的操作習(xí)慣，使其業(yè)務(wù)操作做到規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。第三，提高制度執(zhí)行力。為防范風(fēng)險(xiǎn)，銀行制定了一系列的規(guī)章制度和措施，要讓這些制度措施深入到員工的腦子中，貫徹落實(shí)到業(yè)務(wù)操作中，而不是停留在紙上、墻上，才能有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。比如制度規(guī)定小額低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)由一人辦理，特殊業(yè)務(wù)和大額業(yè)務(wù)雙人辦理?yè)Q人復(fù)核，在復(fù)核過程中就要認(rèn)真負(fù)責(zé)，不能流于形式造成風(fēng)險(xiǎn)。第四，業(yè)務(wù)發(fā)展制度先行，要加快針對(duì)新業(yè)務(wù)的制度建設(shè)步伐，同時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展變化改進(jìn)舊制度，使制度更具有可操作性。

（三）加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高防范能力

一是加強(qiáng)員工的業(yè)務(wù)理論學(xué)習(xí)和柜面操作與業(yè)務(wù)流程的培訓(xùn)，新員工上崗前做好全面培訓(xùn)，各部門相互協(xié)調(diào)配合，對(duì)新業(yè)務(wù)，新流程改造及時(shí)進(jìn)行學(xué)習(xí)，通過培訓(xùn)不僅讓員工懂得如何正確處理業(yè)務(wù)，還要明白業(yè)務(wù)的來龍去脈，掌握業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。二是加強(qiáng)員工識(shí)假、辨假技能的培訓(xùn)。要求柜員熟練掌握票據(jù)、憑證標(biāo)識(shí)、暗記等反假技能，利用配備ETO票據(jù)定位對(duì)比器和紫光燈等儀器設(shè)備，對(duì)可疑現(xiàn)鈔、票據(jù)進(jìn)行鑒別，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，堵塞業(yè)務(wù)操作漏洞，杜絕詐騙風(fēng)險(xiǎn)。

（四）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，減少風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)

優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，簡(jiǎn)化操作環(huán)節(jié)，積極開發(fā)完善系統(tǒng)功能，加強(qiáng)系統(tǒng)控制力度，減少人為操作環(huán)節(jié)。目前經(jīng)濟(jì)體制下公轉(zhuǎn)私業(yè)務(wù)非常普遍，由于系統(tǒng)不支持，本可以使用“一記雙訖”一個(gè)交易就可完成賬務(wù)處理，現(xiàn)在賬務(wù)處理需要經(jīng)過三¬¬¬¬至四個(gè)交易來完成，先單邊借記往來戶，單邊貸記內(nèi)部過渡戶，再用“一記雙訖”交易由內(nèi)部戶記入個(gè)人賬戶，如果是卡賬戶要使用兩個(gè)單邊交易來完成，這樣柜員操作環(huán)節(jié)越多越容易出現(xiàn)差錯(cuò)。還有同網(wǎng)點(diǎn)往來戶與個(gè)人賬戶大宗現(xiàn)金存取，如庫(kù)存不足，往往會(huì)發(fā)生“先存后取”現(xiàn)象。

第4篇：銀行調(diào)研報(bào)告范文

一、存款情況

實(shí)行撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)后，郵政局在每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)確保一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，大量吸納了儲(chǔ)蓄額，這是其他銀行無可比擬的。目前城鄉(xiāng)共有郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)40個(gè)，末，郵政儲(chǔ)蓄存款總額達(dá)16.5億元，第一季度存款總額達(dá)17.9億元。

二、貸款情況

郵政儲(chǔ)蓄銀行以小額貸款業(yè)務(wù)為主，單一客戶最高可以申請(qǐng)到20萬的貸款，最低沒有限制。每筆貸款都需省局審批，縣級(jí)郵政儲(chǔ)蓄銀行沒有權(quán)限。郵政開戶定期存單形式就可以進(jìn)行小額質(zhì)押貸款，從今年3月份開辦貸款業(yè)務(wù)至今已面向全市發(fā)放貸款額70多萬。

郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款有以下三個(gè)特點(diǎn)：

1、發(fā)放貸款速度快。用戶在申請(qǐng)貸款后，最快3小時(shí)就可以拿到貸款，這樣減少了用戶的等待時(shí)間。同時(shí)還款期限在1—365天內(nèi)，哪天還款都可以。這種命名為“好借好還”的業(yè)務(wù)方便了用戶及時(shí)用款，解決了急需用款難的問題，用戶對(duì)此非常滿意。

2、貸款利率低。其他銀行貸款的利率都是在人民銀行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%——30%，而郵政儲(chǔ)蓄銀行執(zhí)行的是人民銀行基準(zhǔn)利率，不上調(diào)利率。

3、放貸領(lǐng)域?qū)挕｀]政儲(chǔ)蓄銀行貸款面向全市經(jīng)商、養(yǎng)殖、住房貸款的用戶，范圍比較廣泛，目前來看鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村貸款的比例比較大，城市比例小。

三、的思路和打算

1、轉(zhuǎn)變觀念，爭(zhēng)取向銀行模式靠攏。郵政儲(chǔ)蓄過去一直以吸納居民存款為主，儲(chǔ)蓄銀行將工作目標(biāo)是轉(zhuǎn)變觀念，積極開展新業(yè)務(wù)，以信貸為主，盡快向銀行模式靠攏。另外，要盡可能多的增加放貸網(wǎng)點(diǎn)，縮短用戶與銀行距離，以便更好的服務(wù)用戶。

2、鋪開銀行業(yè)務(wù)，爭(zhēng)取申請(qǐng)省試點(diǎn)單位。郵政儲(chǔ)蓄銀行計(jì)劃在5月份新上一些基金，保險(xiǎn)，代收話費(fèi)、代收農(nóng)電費(fèi)等業(yè)務(wù)，努力把業(yè)務(wù)形式擴(kuò)大。儲(chǔ)蓄銀行將20萬的最高貸款額度當(dāng)作是一個(gè)過渡數(shù)字，重在練兵，鍛煉銀行員工信貸的水平。同時(shí)爭(zhēng)取在短時(shí)間里，向省行申請(qǐng)更高限額的貸款額度，成為省行的試點(diǎn)單位。

3、貸款模式將由單一向多元化方向發(fā)展。郵政儲(chǔ)蓄銀行目前是以小額質(zhì)押貸款形式發(fā)放流動(dòng)資金貸款，下一步郵政儲(chǔ)蓄銀行將把貸款模式擴(kuò)展到聯(lián)保和信用貸款，農(nóng)民貸款，以此更好的支持“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”。

四、需要政府協(xié)調(diào)解決的問題

第5篇：銀行調(diào)研報(bào)告范文

一、成立銀保團(tuán)隊(duì)的必要性

雖然我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)自**年恢復(fù)以來，取得了長(zhǎng)足發(fā)展，各地的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在對(duì)保險(xiǎn)的積極營(yíng)銷主面也進(jìn)行了一系有些的探索，而**銀的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍處于低級(jí)階段，營(yíng)銷觀念陳舊，急需要建立起穩(wěn)固的團(tuán)隊(duì)，用團(tuán)隊(duì)誠(chéng)實(shí)守信的核心，為**銀行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)樹立起生命的思想，通過良好的服務(wù)、熱情的態(tài)度、十足的信心去打造屬于**銀行自己的保險(xiǎn)品牌。

二、銀保團(tuán)隊(duì)的發(fā)展思路

1．加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、提高意識(shí)。在銀保團(tuán)隊(duì)組建后，要把大力發(fā)展個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入，深化對(duì)收益結(jié)構(gòu)的調(diào)整作為團(tuán)隊(duì)的工作重點(diǎn)，盡可能為保險(xiǎn)營(yíng)銷人員提供幫助，實(shí)現(xiàn)**保險(xiǎn)專業(yè)的穩(wěn)步健康發(fā)展。通過銀保團(tuán)隊(duì)統(tǒng)一制定營(yíng)銷方案，并及時(shí)將任務(wù)分解落實(shí)，要求各營(yíng)銷人員，將壓力轉(zhuǎn)化為動(dòng)力，全力沖刺，確保**保險(xiǎn)業(yè)務(wù)超常規(guī)發(fā)展。

2．加強(qiáng)培訓(xùn)，提高技能。**銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性較強(qiáng)，營(yíng)銷技巧要求高，營(yíng)銷策略復(fù)雜、對(duì)人才素質(zhì)的要求也更高。為此，團(tuán)隊(duì)將人才培養(yǎng)和隊(duì)伍建設(shè)作為一項(xiàng)關(guān)系銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的大事來抓，加大對(duì)營(yíng)銷人員保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)和營(yíng)銷技能的培訓(xùn)。

3．調(diào)動(dòng)力量，加強(qiáng)協(xié)作。要將團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)資源、技術(shù)資源、性格特征作充分的整合，形成一個(gè)分工協(xié)作優(yōu)良的團(tuán)隊(duì)，獲取1+1>2的協(xié)作合力，**銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷也不例外。要做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷工作，提升**銀行利潤(rùn)水平，提高業(yè)務(wù)對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占比和對(duì)全行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)，僅僅依靠部分網(wǎng)點(diǎn)和少數(shù)營(yíng)銷明星的能力是無法達(dá)到預(yù)期效果的，因?yàn)閭€(gè)人英雄式的業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式中，對(duì)個(gè)人狀況的依賴程度太高，而每個(gè)人素質(zhì)與能力有著巨大的不同。銀保業(yè)務(wù)拓展要建立在模式上而不能簡(jiǎn)單地建立在人的基礎(chǔ)上，要對(duì)成功的營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)和做法全面推廣。

4．推動(dòng)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，積極引導(dǎo)營(yíng)銷人員，找準(zhǔn)業(yè)務(wù)切入點(diǎn)，細(xì)分保險(xiǎn)市場(chǎng)，鎖定目標(biāo)客戶群體，深度拓展市場(chǎng)空間。全行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境迥異，面對(duì)的客戶群體差異性較大，團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)及時(shí)尋找對(duì)策，研究保險(xiǎn)業(yè)務(wù)思路，制定“整體推進(jìn)，重點(diǎn)突破；抓兩頭，促中間；典型示范，分層推動(dòng)”的整體推動(dòng)方案。積極嘗試推行項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制，配備一名在險(xiǎn)上有實(shí)戰(zhàn)營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)的副經(jīng)理級(jí)客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)工作，具體協(xié)調(diào)銀行與客戶經(jīng)理之間的關(guān)系。

5．密切合作，穩(wěn)定關(guān)系。認(rèn)識(shí)一致，經(jīng)常溝通，相互理解，相互支持，密切配合，是成功的基礎(chǔ)。在業(yè)務(wù)營(yíng)銷推動(dòng)工作中，團(tuán)隊(duì)需建立二個(gè)層次的合作關(guān)系，即銀行與保險(xiǎn)公司的協(xié)調(diào)與合作，各銀行網(wǎng)點(diǎn)與銀行的協(xié)調(diào)與合作。由此明確各自的工作職責(zé)及目標(biāo)任務(wù)。

第6篇：銀行調(diào)研報(bào)告范文

正確運(yùn)用科學(xué)的發(fā)展觀，出發(fā)點(diǎn)在于加快有效發(fā)展。發(fā)展觀是用來指導(dǎo)發(fā)展實(shí)踐的。在傳統(tǒng)發(fā)展觀的指導(dǎo)下，“增長(zhǎng)＝發(fā)展”的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)在金融領(lǐng)域大行其道，商業(yè)銀行存在強(qiáng)烈的總量偏好，片面追求上速度、上規(guī)模，過分強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)?；虼尜J款等業(yè)務(wù)指標(biāo)的高增長(zhǎng)速度，走的是一條“重總量擴(kuò)張，輕結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的發(fā)展之路，其結(jié)果是我們?cè)跒槟承┛偭恐笜?biāo)的快速增長(zhǎng)而陶醉和欣喜時(shí)，亦不得不接受結(jié)構(gòu)失衡帶來的負(fù)面后果。運(yùn)用科學(xué)發(fā)展觀來指導(dǎo)商業(yè)銀行的發(fā)展實(shí)踐，必須把加快有效發(fā)展作為出發(fā)點(diǎn)，正確把握和處理好速度、規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益的關(guān)系，克服“速度情結(jié)”和“規(guī)模沖動(dòng)”，把發(fā)展的重點(diǎn)放在結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益上，策動(dòng)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)“三套馬車”并駕齊驅(qū)。一是把握好“進(jìn)”和“退”的關(guān)系，改善資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量。堅(jiān)持有進(jìn)有退的原則，科學(xué)判斷和準(zhǔn)確把握產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和企業(yè)的生命周期，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中調(diào)整優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

在“進(jìn)”的問題上，堅(jiān)持有所為有所不為。每年在充分調(diào)研和信息歸集的基礎(chǔ)上，提出年度信貸資產(chǎn)調(diào)整優(yōu)化計(jì)劃，明確指標(biāo)比率控制要求，信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的行業(yè)導(dǎo)向意見，明確區(qū)分鼓勵(lì)類行業(yè)、審慎類行業(yè)、限制類行業(yè)和禁止類行業(yè)，針對(duì)不同行業(yè)采取不同措施。另外，在進(jìn)行資產(chǎn)營(yíng)銷時(shí)要注意避免幾個(gè)“誤區(qū)”：大客戶并不等于好客戶；上市公司并非都是優(yōu)質(zhì)客戶；有抵押的項(xiàng)目并非沒有風(fēng)險(xiǎn)。在“退”的問題上，深刻汲取產(chǎn)生不良資產(chǎn)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)并制定落實(shí)退出策略，對(duì)信貸資產(chǎn)存量中那些夕陽(yáng)行業(yè)和前景暗淡的企業(yè)，應(yīng)根據(jù)行業(yè)分析結(jié)果，結(jié)合具體項(xiàng)目的實(shí)際情況，對(duì)客戶進(jìn)行分類，確定擬壓縮、淘汰的客戶名單，根據(jù)名單逐個(gè)制訂主動(dòng)壓縮退出計(jì)劃，定項(xiàng)目、定金額、定時(shí)間、定責(zé)任人、定措施，在確保風(fēng)險(xiǎn)不擴(kuò)大的前提下，尋求有利時(shí)機(jī)對(duì)這部分項(xiàng)目進(jìn)行主動(dòng)性的壓縮退出。二是處理好“被動(dòng)”和“主動(dòng)”的關(guān)系，優(yōu)化負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。在商業(yè)銀行的各項(xiàng)負(fù)債中，存款是最基本、最活躍的被動(dòng)型負(fù)債，也是負(fù)債總量平衡的重點(diǎn)。長(zhǎng)期以來，由于受制于諸多因素，我國(guó)商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡的情況比較嚴(yán)重，表現(xiàn)在高成本的定期儲(chǔ)蓄占比居高不下，低成本的對(duì)公存款卻一直是弱項(xiàng)；本幣存款規(guī)模擴(kuò)張較快，而外幣存款卻一直“發(fā)育不良”；負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展與資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展失衡，資產(chǎn)負(fù)債比例很不協(xié)調(diào)，存貸比不能保持在一個(gè)適度的水平上。同時(shí)，在負(fù)債業(yè)務(wù)工作中，不同程度地存在高息攬存和月末、季末、年末搞突擊，沖時(shí)點(diǎn)，拉臨時(shí)存款的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了效益的正常實(shí)現(xiàn)?；诖?，要實(shí)現(xiàn)負(fù)債業(yè)務(wù)的有效發(fā)展，必須變“被動(dòng)”為“主動(dòng)”，加強(qiáng)對(duì)吸收存款方式的管理，通過推行存款證券化，發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、開辦銀行本票和回購(gòu)協(xié)議業(yè)務(wù)等方式，擴(kuò)大存款來源、優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)、降低負(fù)債成本，使負(fù)債和相應(yīng)的資產(chǎn)相匹配。三是解決好“新業(yè)務(wù)”和“老產(chǎn)品”的關(guān)系，提高中間業(yè)務(wù)的效益。從總體上看，目前我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)仍處于起步階段，業(yè)務(wù)范圍狹窄，發(fā)展不均衡，利潤(rùn)貢獻(xiàn)率低，與國(guó)外銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的差距十分巨大。

“在收入構(gòu)成上，目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)非利息收入占比11％，中間業(yè)務(wù)占比6％左右，而國(guó)外銀行業(yè)非利息收入一般占30％以上，有的達(dá)到70－80％?！雹诩涌熘虚g業(yè)務(wù)的有效發(fā)展，必須把中間業(yè)務(wù)擺到與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)同等重要的位置，堅(jiān)持以效益為目標(biāo)，徹底摒棄不計(jì)成本盲目拓展那些低效、無效的中間業(yè)務(wù)的錯(cuò)誤做法。一方面對(duì)現(xiàn)行開辦的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行清理，對(duì)那些低效益、工作量大、消耗資源多的“老產(chǎn)品”要及時(shí)取消、停辦或加以必要的完善；另一方面加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣，深入研究中間業(yè)務(wù)品種所依托的消費(fèi)群，細(xì)分客戶市場(chǎng)，確定合理價(jià)格，大力拓展智能型、科技型、高附加值的“新業(yè)務(wù)”，著力提高中間業(yè)務(wù)的效益和在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)中的比重。

正確運(yùn)用科學(xué)的發(fā)展觀，基本點(diǎn)在于強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，自其產(chǎn)生之日，風(fēng)險(xiǎn)就與之相伴，形影不離。把握風(fēng)險(xiǎn)的客觀規(guī)律，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，是商業(yè)銀行正確運(yùn)用和全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的基本點(diǎn)。目前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展最為缺乏的不在金融資源方面，而是在風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制這個(gè)環(huán)節(jié)上，風(fēng)險(xiǎn)管理理念、體制、制度、技術(shù)和人員等多方面與現(xiàn)代商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)有很大差距。強(qiáng)化商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，須借鑒《巴塞爾新資本協(xié)議》的要求，圍繞風(fēng)險(xiǎn)管理的文化、體系、理念、技術(shù)等方面進(jìn)一步加以完善。一是改變以往對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的偏見，樹立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展是并行不悖的，風(fēng)險(xiǎn)管理的過程同樣是創(chuàng)造價(jià)值的過程。任何業(yè)務(wù)都是有風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)管理的任務(wù)就是尋找業(yè)務(wù)過程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，衡量業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度，積極尋找、發(fā)現(xiàn)防范風(fēng)險(xiǎn)的辦法，在克服風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)從風(fēng)險(xiǎn)管理中創(chuàng)造收益。二是健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

一般來說，風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)該包括風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系、政策體系、決策體系、評(píng)價(jià)體系等內(nèi)容。我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系應(yīng)從兩個(gè)層面進(jìn)行調(diào)整：首先要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，逐步建立董事會(huì)管理下的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。其次，在風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過程的扁平化。三是優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理理念。目前，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理理念的關(guān)鍵是要處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的辯證關(guān)系，核心是采取差別化管理的原則，包括不同業(yè)務(wù)、品種和地區(qū)的差別化管理。四是提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。內(nèi)部評(píng)級(jí)和資產(chǎn)組合管理是風(fēng)險(xiǎn)度量的重要技術(shù)。國(guó)際先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)表明，內(nèi)部評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確與否直接關(guān)系到風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、盈利性分析、資產(chǎn)組合分析與提取準(zhǔn)備金、決定經(jīng)濟(jì)資本和監(jiān)管資本等方面工作；利用資產(chǎn)組合模型度量整個(gè)銀行資產(chǎn)的預(yù)期損失，利用地區(qū)、行業(yè)、產(chǎn)品等之間的相關(guān)關(guān)系進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，通過證券化、衍生工具等進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口。授權(quán)管理是風(fēng)險(xiǎn)控制過程中的重要手段，根據(jù)不同的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，應(yīng)采取差別授權(quán)的方式。五是前移風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口。在商業(yè)銀行內(nèi)部徹底實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理體制的變革，改變以往商業(yè)銀行內(nèi)部條條框框的管理模式，實(shí)現(xiàn)以業(yè)務(wù)流程為中心的管理體制，并不斷摸索以戰(zhàn)略業(yè)務(wù)體為中心的風(fēng)險(xiǎn)管理體制。逐步在業(yè)務(wù)部門設(shè)立“風(fēng)險(xiǎn)管理窗口”，通過“窗口”傳遞和執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理政策，從業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭就進(jìn)行有效控制。

第7篇：銀行調(diào)研報(bào)告范文

XX支行作為2008年度XX省銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)示范單位，在抓服務(wù)抓管理過程中，堅(jiān)持推行以服務(wù)促發(fā)展，以服務(wù)回報(bào)社會(huì)的宗旨，結(jié)合支行自己的區(qū)位特點(diǎn)，積極拓展業(yè)務(wù)，實(shí)行溫馨化管理，形成了自己的管理模式。支行緊緊圍繞市分行“構(gòu)建和諧支行，打造精品網(wǎng)點(diǎn)”的方針，以創(chuàng)建文明規(guī)范服務(wù)示范窗口為把手，以“打造最受信賴的友好型支行”為目標(biāo)，在職工中開展“雙培養(yǎng)雙達(dá)標(biāo)”規(guī)劃、職工職業(yè)生涯規(guī)劃等活動(dòng)，通過兩年來的不斷努力，職工的精神面貌、價(jià)值取向、學(xué)習(xí)風(fēng)氣發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變。職工的綜合素質(zhì)、服務(wù)技能、服務(wù)態(tài)度得到明顯提升。一種團(tuán)結(jié)互幫，愛崗敬業(yè)、講大局、講奉獻(xiàn)的文化氛圍在支行蔚然興起。一個(gè)整潔的環(huán)境、良好的服務(wù)、受信賴的友好型支行的形象正在社區(qū)逐步形成。

一、堅(jiān)持“三高一流”，明確服務(wù)要求

要想把我們的支行建設(shè)為具有競(jìng)爭(zhēng)力的商業(yè)銀行，在基礎(chǔ)管理上、服務(wù)水平上、環(huán)境美化上就要不斷創(chuàng)新，從嚴(yán)要求，創(chuàng)自己的特色。不僅要向本系統(tǒng)內(nèi)的同行學(xué)習(xí)，同時(shí)更要立足同業(yè)看自己，積極的向其他銀行、其他行業(yè)學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)他們的先進(jìn)管理方法和良好的企業(yè)文化，另一方面要結(jié)合自己的特點(diǎn)從較高的高度選擇標(biāo)桿，創(chuàng)造自己的品牌，在細(xì)微周到的服務(wù)上下工夫，樹立信心和決心在較短的時(shí)間內(nèi)趕超行業(yè)先進(jìn)水平,在組建之初，決策層便提出了“高起點(diǎn)、高質(zhì)量、高速度，爭(zhēng)一流”的組建思路。

為實(shí)現(xiàn)“三高一流”的建設(shè)目標(biāo)，我們?cè)诼毠ぶ虚_展樹立創(chuàng)精品網(wǎng)點(diǎn)、樹服務(wù)旗幟、做優(yōu)秀員工主題教育。為了適應(yīng)從業(yè)和對(duì)外服務(wù)需要，在職工中開展學(xué)知識(shí)、學(xué)業(yè)務(wù)、學(xué)技能、學(xué)禮儀活動(dòng)。支行提出每年讀一本專業(yè)書，通過一門專業(yè)考試，拿一項(xiàng)專業(yè)證書；兩年內(nèi)30歲以下職工在讀本科或取得本科學(xué)歷率達(dá)90%以上；技能鑒定合格率達(dá)100%。從而在職工中形成了愛學(xué)習(xí)、想學(xué)習(xí)、要學(xué)習(xí)的良好氛圍。針對(duì)員工素質(zhì)現(xiàn)狀制定了“員工素質(zhì)提升工程方案”、“窗口服務(wù)水平提升方案”，有步驟有目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)員工綜合素質(zhì)提升和服務(wù)水平的提高。支行著力培養(yǎng)業(yè)務(wù)骨干，有計(jì)劃的培養(yǎng)發(fā)展黨團(tuán)員，培養(yǎng)梯隊(duì)干部?jī)?chǔ)備，從業(yè)務(wù)、政治、組織脈絡(luò)延伸形成以點(diǎn)帶面全面發(fā)展的骨干覆蓋網(wǎng)絡(luò)。結(jié)合“窗口服務(wù)水平提升方案”在規(guī)范前臺(tái)操作流程方面，我們根據(jù)上級(jí)制定的郵儲(chǔ)工作法，組織職工觀看和熟背，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中理解的基礎(chǔ)上記憶和執(zhí)行。

為了使職工學(xué)有榜樣行有標(biāo)桿，在支行內(nèi)部開展了“星級(jí)服務(wù)員”、“微笑明星”評(píng)選活動(dòng)，用身邊的事、身邊的人教育鼓勵(lì)大家，在服務(wù)上形成你追我趕不甘落后的好環(huán)境。支行還跳出自己的圈子組織骨干到其他銀行、服務(wù)性行業(yè)觀摩學(xué)習(xí)，拓寬眼界，從別人的服務(wù)中汲取精華。通過學(xué)習(xí)，職工的思想觀念發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變,感知自己的不足，深刻認(rèn)識(shí)到作為窗口單位，服務(wù)前沿，提供高潔、明麗的環(huán)境,優(yōu)質(zhì)高雅的服務(wù)是每一位職工應(yīng)盡的職責(zé)。

支行還組織開展了“強(qiáng)化基礎(chǔ)管理促進(jìn)企業(yè)發(fā)展”、“服務(wù)大家談”大討論，職工就支行的管理、服務(wù)各敘己見書寫心得，尋找企業(yè)與職工共同努力的目標(biāo)。

為了努力創(chuàng)造一個(gè)優(yōu)美的服務(wù)環(huán)境，培養(yǎng)高標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)水平，打造一支高素質(zhì)團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)最受信賴的友好型支行的目標(biāo)，支行提出了近期服務(wù)管理的五條標(biāo)準(zhǔn)：1、環(huán)境整潔明亮。2、服務(wù)主動(dòng)親和。3、技能嫻熟準(zhǔn)確4、業(yè)務(wù)知識(shí)全面5、高度的集體榮譽(yù)感。做為支行努力的方向。

二、提高服務(wù)技能，規(guī)范工作流程

優(yōu)質(zhì)的服務(wù)必須由良好的服務(wù)技能和業(yè)務(wù)技能做為前提保證。結(jié)合“窗口服務(wù)水平提升方案”支行制定了服務(wù)培訓(xùn)計(jì)劃，每月進(jìn)行服務(wù)強(qiáng)化培訓(xùn)。選用“金教授談禮儀”、《民航禮儀行為教程》做為教材從起點(diǎn)上為服務(wù)的提升夯實(shí)基礎(chǔ)；強(qiáng)化學(xué)習(xí)本行服務(wù)規(guī)范制度從制度上形成強(qiáng)制約束；組織收看余世維老師的管理講座使干部職工從服務(wù)理念上有了全新的認(rèn)識(shí);邀請(qǐng)了星級(jí)飯店的禮儀老師具體輔導(dǎo)從形體上得到了深刻的感受。通過培訓(xùn)職工從思想上、理念上、制度上有了深刻的認(rèn)識(shí)。通過著裝、形體、表情、語言、手勢(shì)、儀容儀表等方面反復(fù)演練職工真正感到衣著、姿態(tài)、一句話、一個(gè)眼神、一個(gè)手勢(shì)、一個(gè)微笑對(duì)提升前臺(tái)服務(wù)質(zhì)量的重要性。目前，職工對(duì)外服務(wù)中文明用語親切了，笑容燦爛了，手勢(shì)規(guī)范了，站姿坐姿標(biāo)準(zhǔn)了。

為了確保服務(wù)工作的不斷提高，支行建立個(gè)人服務(wù)培訓(xùn)項(xiàng)目和考評(píng)考核檔案，在評(píng)比、晉級(jí)、使用上實(shí)行服務(wù)質(zhì)量一票否決制。在日常工作中針對(duì)窗口出現(xiàn)的服務(wù)問題，做到日有評(píng)講，月有考評(píng)。每天晨會(huì)診斷開方，就出現(xiàn)的服務(wù)問題由職工自述，分析原因，提出整改措施。領(lǐng)導(dǎo)講評(píng)，提出要求，舉一反三，教育大家。

為了滿足客戶需求，在業(yè)務(wù)技能、業(yè)務(wù)知識(shí)的培訓(xùn)上支行根據(jù)總行安排，積極參加省、市分行的全員綜合大培訓(xùn)；積極派送員工到蘇州郵校脫產(chǎn)學(xué)習(xí)、派送員工到總行學(xué)習(xí)。根據(jù)市行的技能達(dá)標(biāo)的相關(guān)要求，支行在全員中開展轟轟烈烈崗位技能大練兵活動(dòng)。每周組織職工進(jìn)行練習(xí)和測(cè)試，職工自覺的利用班后時(shí)間進(jìn)行練習(xí)，對(duì)業(yè)務(wù)技能相對(duì)落后的職工支行安排脫產(chǎn)訓(xùn)練，直到達(dá)標(biāo)為止。從支行進(jìn)行的測(cè)試結(jié)果來看，成績(jī)的提升幅度很大，前臺(tái)營(yíng)業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能全部達(dá)標(biāo)，均能夠熟練的以較快速度辦理業(yè)務(wù)。

三、強(qiáng)化目標(biāo)管理，加強(qiáng)質(zhì)量監(jiān)督

支行在創(chuàng)建文明服務(wù)示范單位過程中，強(qiáng)化管理，加強(qiáng)督促檢查，把服務(wù)管理落到實(shí)處。

1、堅(jiān)持準(zhǔn)軍式化互動(dòng)式晨會(huì)。我們的晨會(huì)分為四個(gè)部分：整裝列隊(duì)、服務(wù)點(diǎn)評(píng)、政策傳達(dá)、互動(dòng)交流。在軍式化的口令聲中調(diào)整職工的精神狀態(tài)、調(diào)動(dòng)職工的工作熱情；在服務(wù)點(diǎn)評(píng)中了解工作中的不足加以克服改進(jìn)；在互動(dòng)中談心得體會(huì)、學(xué)習(xí)簡(jiǎn)單英語會(huì)話。

2、對(duì)大堂經(jīng)理的現(xiàn)場(chǎng)管理工作實(shí)行全權(quán)委托。支行挑選具備一定管理經(jīng)險(xiǎn)的人員就任大堂經(jīng)理，明確大堂管理工作的責(zé)、權(quán)，責(zé)是對(duì)現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)負(fù)責(zé)；權(quán)是支局授權(quán)大堂經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)管理的檢查權(quán)、考核權(quán)，對(duì)服務(wù)工作不到位的部門和個(gè)人開具考核單，由支行審批后根據(jù)相關(guān)規(guī)定酌情處理。

3、堅(jiān)持“周日”檢查制度。周六、周日是支行管理相對(duì)薄弱的時(shí)間段，由于支行長(zhǎng)和部門主任休息，用戶投訴服務(wù)問題解決困難，前臺(tái)服務(wù)的壓力較大。針對(duì)這類現(xiàn)狀，支行落實(shí)了“周日”檢查制度。部門主任、支行領(lǐng)導(dǎo)周六、周日輪流值班，做好網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)場(chǎng)管理做好記錄。對(duì)于檢查的結(jié)果在周一的行務(wù)會(huì)上進(jìn)行匯總，并對(duì)發(fā)生的問題落實(shí)到相關(guān)責(zé)任人。

四、堅(jiān)持用戶至上，注重特色服務(wù)

第8篇：銀行調(diào)研報(bào)告范文

一、總體情況

通過檢查發(fā)現(xiàn)，該營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的日常工作繁忙，工作量較大，臨柜人員在日常工作中不能做到對(duì)自行業(yè)務(wù)進(jìn)行認(rèn)真核對(duì)，營(yíng)業(yè)經(jīng)理履職時(shí)盡職不到位，造成差錯(cuò)率增高，并且營(yíng)業(yè)經(jīng)理對(duì)柜員的日常業(yè)務(wù)培訓(xùn)以及自身學(xué)習(xí)得不到正常堅(jiān)持，從檢查情況看，柜員因不注意細(xì)節(jié)或不細(xì)心、屢查屢犯造成的差錯(cuò)較多，通過跟蹤檢查上期問題，發(fā)現(xiàn)該行對(duì)存在的問題整改力度不夠，如柜員日終軋帳制度的執(zhí)行以及保險(xiǎn)柜大小不符合要求使現(xiàn)金管理未能得到有效的改變；同業(yè)存款專用賬戶支取現(xiàn)金無人民銀行審批的現(xiàn)金管理卡。對(duì)使用原子印章作為單位結(jié)算賬戶預(yù)留印鑒的，整改步伐較慢。

在此次月度檢查中，檢查督導(dǎo)員能積極和被查網(wǎng)點(diǎn)溝通交流，對(duì)柜員出現(xiàn)的操作問題和業(yè)務(wù)誤區(qū)、肓區(qū)，耐心的進(jìn)行輔導(dǎo)，幫助柜員規(guī)范業(yè)務(wù)處理，正確認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤的危害性；對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的漏簽章、漏登記、漏報(bào)備等問題進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)輔導(dǎo)整改，達(dá)到“查深、查細(xì)和查輔結(jié)合”的預(yù)期目的。

二、存在問題

1、分管行長(zhǎng)、業(yè)務(wù)主管對(duì)網(wǎng)點(diǎn)核算、內(nèi)控方面的檢查記錄、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人工作日志的記載項(xiàng)目不全、內(nèi)容簡(jiǎn)單，檢查中未發(fā)現(xiàn)有問題提出記錄。營(yíng)業(yè)經(jīng)理工作日志記載對(duì)日常工作中的問題、重大事項(xiàng)、以及自身不可解決的問題也無記錄。

2、日終軋帳，未核打當(dāng)日經(jīng)辦的業(yè)務(wù)憑證，造成柜員有丟失憑證現(xiàn)象。（屢查屢犯項(xiàng)）

三、整改建議

本次檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，要求網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)經(jīng)理逐條認(rèn)真落實(shí)整改，運(yùn)行督導(dǎo)員對(duì)整改情況進(jìn)行復(fù)查，對(duì)能整改未整改問題加倍扣分，針對(duì)檢查存在的問題提出以下整改建議。

1、通過本次檢查，該網(wǎng)點(diǎn)對(duì)日常使用的庫(kù)存現(xiàn)金登記簿、掛失登記簿、柜面空白重要憑證登記簿等未能做到妥善保管，希望該網(wǎng)點(diǎn)的柜員管理工作從日常小事認(rèn)認(rèn)真真的做起，這樣才能帶動(dòng)全方位工作的從嚴(yán)管理。

2、對(duì)以上檢查發(fā)現(xiàn)的問題，營(yíng)業(yè)經(jīng)理要在日常的工作中加強(qiáng)監(jiān)督、監(jiān)控，對(duì)以往檢查提出的問題要盡快解決，對(duì)問題的整改匯報(bào)要有具體內(nèi)容、數(shù)字、整改的進(jìn)程，對(duì)履查履犯的問題管轄行要認(rèn)真對(duì)照省行《違反規(guī)章制度處罰規(guī)定》條例進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰，對(duì)檢查問題的整改報(bào)告在次月15日前上報(bào)，并將經(jīng)濟(jì)處罰單復(fù)印件附在整改報(bào)告后。

3、營(yíng)業(yè)經(jīng)理的工作日志記載要有：日常工作中存在問題的發(fā)現(xiàn)、處理的方式、方法，對(duì)自身不能解決的問題要有記錄、反映；營(yíng)業(yè)經(jīng)理的周查項(xiàng)目要全、檢查內(nèi)容要有具體的數(shù)字、方式、方法，工作日志記載要有連續(xù)性。

第9篇：銀行調(diào)研報(bào)告范文

一、云南省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展基本情況

與金融市場(chǎng)較為活躍的發(fā)達(dá)城市相比較，云南省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚、規(guī)模較小、品種較單一，但從2011年開始，我省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)擴(kuò)張速度明顯加快，業(yè)務(wù)品種也明顯豐富起來，2012年呈現(xiàn)出同業(yè)資產(chǎn)和同業(yè)負(fù)債快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，至2013年6月末，擴(kuò)張趨勢(shì)開始逐步放緩。以“同業(yè)存放”和“買入返售資產(chǎn)”為例，2011年12月末我省商業(yè)銀行同業(yè)存放余額為743.86億元，2012年12月末達(dá)到1111.8億元，增長(zhǎng)49.46%；2011年12月末“買入返售”余額為393.83億元，2012年12月末余額達(dá)819.19億元，增長(zhǎng)108.01%。目前，我省各家商業(yè)銀行已開展的同業(yè)業(yè)務(wù)主要有同業(yè)存放、存放同業(yè)、賣出回購(gòu)金融資產(chǎn)、買入返售金融資產(chǎn)、信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)管理計(jì)劃受益權(quán)轉(zhuǎn)讓、同業(yè)代付、同業(yè)償付、買斷式票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、保險(xiǎn)協(xié)議存款和購(gòu)買同業(yè)發(fā)行的定向理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)等。

表1 云南省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)情況表 單位：億元

近年來，我省以興業(yè)銀行、民生銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、恒豐銀行、華夏銀行昆明分行為代表的股份制商業(yè)銀行和以富滇銀行、曲靖市商業(yè)銀行、玉溪市商業(yè)銀行為代表的城市商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，這些銀行同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張速度較快、業(yè)務(wù)品種豐富，同業(yè)業(yè)務(wù)已成為其重要的資產(chǎn)負(fù)債管理手段和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。而以工、農(nóng)、中、建、交為代表的國(guó)有商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)主要只涉及同業(yè)存放和票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。在流動(dòng)性管理方面大部分商業(yè)銀行采用FTP資金管理系統(tǒng)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)都集中于總行層面，分行層面同業(yè)業(yè)務(wù)拆入的資金都統(tǒng)一上劃至總行，同業(yè)業(yè)務(wù)所需資金全部由總行FTP系統(tǒng)供給，因此分行層面的同業(yè)業(yè)務(wù)流動(dòng)性管理職能為被動(dòng)管理，但部分股份制銀行對(duì)同業(yè)存放融入的資金經(jīng)總行授權(quán)后具有自主使用權(quán)，可以不上劃至總行。

二、同業(yè)業(yè)務(wù)運(yùn)行特點(diǎn)

（一）差異化的同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展定位

從調(diào)查結(jié)果來看，國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)達(dá)、在存款市場(chǎng)上擁有一定優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)，把同業(yè)業(yè)務(wù)定位為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充；而一些網(wǎng)點(diǎn)較少和存款負(fù)債來源較少的中小型股份制銀行和城市商業(yè)銀行近幾年都視同業(yè)業(yè)務(wù)為業(yè)務(wù)發(fā)展主線。調(diào)查顯示，同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例以及同業(yè)負(fù)債占總負(fù)債的比例較大的都是股份制銀行，而國(guó)有商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)、同業(yè)負(fù)債占比較小。同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展較快的銀行，大多設(shè)立專門的同業(yè)部或金融市場(chǎng)部（金融機(jī)構(gòu)部）開拓同業(yè)業(yè)務(wù)，股份制銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展較快、產(chǎn)品豐富、決策機(jī)制靈活。而國(guó)有大型銀行同業(yè)業(yè)務(wù)并不是其業(yè)務(wù)發(fā)展主線，同業(yè)業(yè)務(wù)條線基本歸屬于公司業(yè)務(wù)條線。如：興業(yè)銀行昆明分行、浦發(fā)銀行昆明分行、恒豐銀行昆明分行、平安銀行昆明分行和玉溪商業(yè)銀行都把同業(yè)業(yè)務(wù)定位為和公司業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)并列的三大主線業(yè)務(wù)之一，但同時(shí)也有一些同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展較快的銀行，如民生銀行、光大銀行昆明分行和富滇銀行認(rèn)為同業(yè)業(yè)務(wù)雖然是行內(nèi)重點(diǎn)發(fā)展業(yè)務(wù)，但定位為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充。中小型股份制銀行對(duì)同業(yè)資金的依賴性較大，是同業(yè)資金的“需求方”，而以農(nóng)村信用社為代表的資金充裕銀行則充當(dāng)了同業(yè)資金“供給者”的角色。

（二）同業(yè)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和同業(yè)業(yè)務(wù)利潤(rùn)在商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中的占比和貢獻(xiàn)度明顯提高

調(diào)查顯示，部分股份制銀行和城市商業(yè)銀行同業(yè)負(fù)債占總負(fù)債和同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例呈逐年上升趨勢(shì)，同業(yè)負(fù)債占總負(fù)債的比例、同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例排名靠前的銀行都在10%以上。同時(shí)，同業(yè)業(yè)務(wù)利潤(rùn)對(duì)各銀行貢獻(xiàn)度明顯提高，且呈逐年上升趨勢(shì)。在貨幣市場(chǎng)流動(dòng)性較緊的狀況下同業(yè)存放業(yè)務(wù)的盈利空間還非?？捎^，今年6月份貨幣市場(chǎng)出現(xiàn)流動(dòng)性緊張時(shí)，我省同業(yè)存放利率最高達(dá)到23%。加之近些年買入返售金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)、信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓、定向資管計(jì)劃受益權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的興起給商業(yè)銀行帶來可觀的利潤(rùn)，因此同業(yè)業(yè)務(wù)成為中小型股份制銀行和城商行的資產(chǎn)負(fù)債流動(dòng)性重要管理手段和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，同業(yè)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和同業(yè)業(yè)務(wù)利潤(rùn)在商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中的占比和貢獻(xiàn)度呈逐年明顯提高趨勢(shì)。

表2 2009～2013年云南省金融機(jī)構(gòu)同業(yè)負(fù)債占總負(fù)債比例排名前五位的情況（單位%）

表3 2009～2013年云南省金融機(jī)構(gòu)同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例排名前五位的情況 （單位%）

表4 2009～2013年云南省金融機(jī)構(gòu)同業(yè)利潤(rùn)占總利潤(rùn)比例排名前五位的情況 （單位%）

注：表2-表4排名均以2013年6月占比排名

（三）同業(yè)業(yè)務(wù)合作模式靈活多樣，金融業(yè)融合度增強(qiáng)

我省商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)合作對(duì)象涉及信托、證券、基金、保險(xiǎn)、期貨、財(cái)務(wù)公司、金融租賃和資產(chǎn)管理公司等，同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作更加緊密，同業(yè)業(yè)務(wù)具有橫跨信貸市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的業(yè)務(wù)特質(zhì)，同時(shí)也是金融市場(chǎng)創(chuàng)新最為活躍的領(lǐng)域。同業(yè)業(yè)務(wù)從最初的銀銀合作模式發(fā)展到銀信合作、銀證合作、銀保合作、銀信證合作、銀信保合作和銀證保合作模式等，業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮，金融業(yè)的融合度大大增強(qiáng)。

圖1 同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)分析圖

（四）通過靈活多變的“通道業(yè)務(wù)”達(dá)到騰挪信貸規(guī)模、規(guī)避信貸政策限制、滿足客戶資金需求的目的

在監(jiān)管上，商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)受約束程度較小，同業(yè)業(yè)務(wù)不受存貸比、信貸規(guī)模和信貸政策約束，同業(yè)存款無需繳納存款準(zhǔn)備金，在計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)時(shí)需要計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)撥備較少，因此開展同業(yè)業(yè)務(wù)占用資本較少。商業(yè)銀行通過各種形式的同業(yè)業(yè)務(wù)合作模式，借助“通道業(yè)務(wù)”，把對(duì)企業(yè)的融資轉(zhuǎn)換為同業(yè)業(yè)務(wù)項(xiàng)下的“買入返售金融資產(chǎn)”、“可供出售類金融資產(chǎn)”和“其他應(yīng)收款”等權(quán)益或資產(chǎn)項(xiàng)目，從而大量“信貸資產(chǎn)”轉(zhuǎn)換為“權(quán)益資產(chǎn)”。同業(yè)業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張期始于2011年，2011年我國(guó)貨幣政策開始轉(zhuǎn)向，由適度寬松的貨幣政策轉(zhuǎn)為穩(wěn)健的貨幣政策，因此各家銀行信貸規(guī)模開始收緊，加之房地產(chǎn)企業(yè)和融資平臺(tái)信貸限制政策越來越嚴(yán)格，而同業(yè)業(yè)務(wù)具有隱匿“信貸資產(chǎn)”的功能，在這樣的宏觀背景下，同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模開始激增。同業(yè)業(yè)務(wù)合作模式靈活多變，銀信合作、銀證合作、銀信證合作、銀證保合作模式下的“通道業(yè)務(wù)”大致可以歸為兩類，一種是資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類，如信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓、定向資產(chǎn)管理計(jì)劃轉(zhuǎn)讓等；另一種資產(chǎn)買入返售類，如票據(jù)買入返售、信托受益權(quán)買入返售、定向資產(chǎn)管理計(jì)劃買入返售等。這些“通道業(yè)務(wù)”都具有隱匿信貸資產(chǎn)、規(guī)避信貸政策限制、滿足融資受限企業(yè)融資需求的特點(diǎn)，各“通道業(yè)務(wù)”合作模式如下表：

表5 資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類“通道業(yè)務(wù)”合作模式詳解

表6 買入返售類“通道業(yè)務(wù)”合作模式詳解

（五）以規(guī)避監(jiān)管為目的同業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

金融行業(yè)的發(fā)展一直遵循著“監(jiān)管—?jiǎng)?chuàng)新—再監(jiān)管—再創(chuàng)新”的規(guī)律，作為金融市場(chǎng)創(chuàng)新領(lǐng)域最為活躍的同業(yè)業(yè)務(wù)特別能體現(xiàn)這一規(guī)律。同業(yè)業(yè)務(wù)往往游走于監(jiān)管的邊緣地帶，在監(jiān)管指導(dǎo)意見沒有出臺(tái)前，某些套利性的同業(yè)業(yè)務(wù)會(huì)快速發(fā)展，而一旦受到監(jiān)管，原有業(yè)務(wù)就會(huì)迅速萎縮，但不久就能開發(fā)出替換性的“同質(zhì)業(yè)務(wù)”。以同業(yè)代付業(yè)務(wù)為例：同業(yè)代付業(yè)務(wù)在會(huì)計(jì)處理上，委托行把此筆業(yè)務(wù)記在表外，代付行記“應(yīng)收款項(xiàng)”或“同業(yè)資產(chǎn)”，因此同業(yè)代付不受存貸比或信貸額度限制，通過同業(yè)代付，委托行和代付行都繞開了信貸規(guī)?？刂?，無形中增加了實(shí)際貸款規(guī)模。同業(yè)代付的突發(fā)性增長(zhǎng)也是在信貸額度緊張的背景下金融創(chuàng)新的必然結(jié)果，2011年同業(yè)代付業(yè)務(wù)激增，隨著銀監(jiān)會(huì)2012年8月出臺(tái)《關(guān)于規(guī)范同業(yè)代付業(yè)務(wù)管理的通知》后，同業(yè)代付業(yè)務(wù)迅速萎縮，但是很快商業(yè)銀行又創(chuàng)新了具有同質(zhì)特征的同業(yè)償付業(yè)務(wù)。以某股份制銀行昆明分行為例，2011年同業(yè)代付余額為8.79億元，2012年6月末同業(yè)代付業(yè)務(wù)“激增”至19.98億元，但隨著2012年8月同業(yè)代付業(yè)務(wù)規(guī)范文件出臺(tái)后，同業(yè)代付業(yè)務(wù)受到嚴(yán)格監(jiān)管，這時(shí)各家銀行開始開展具有“同質(zhì)性”特征的同業(yè)償付業(yè)務(wù)，至2012年12月末同業(yè)代付余額已經(jīng)下降到零，而同業(yè)償付余額為3.72億元。

三、同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)差異、利率雙軌制下的盈利驅(qū)動(dòng)、信貸政策調(diào)控、非銀行類金融機(jī)構(gòu)（證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司、財(cái)務(wù)公司）快速發(fā)展都是近幾年同業(yè)業(yè)務(wù)迅猛擴(kuò)張的客觀原因。同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展豐富了社會(huì)大眾的金融投資產(chǎn)品（理財(cái)產(chǎn)品、信托計(jì)劃、資產(chǎn)管理計(jì)劃個(gè)保險(xiǎn)債權(quán)計(jì)劃等），同業(yè)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的擴(kuò)大提高了商業(yè)銀行非信貸資產(chǎn)占比、非存款負(fù)債占比，有利于優(yōu)化商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，但同時(shí)在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中也蘊(yùn)含著各種風(fēng)險(xiǎn)。

（一）干擾貨幣信貸政策實(shí)施效果，不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

同業(yè)負(fù)債擴(kuò)大了商業(yè)銀行負(fù)債來源渠道，同業(yè)存款具有同樣的貨幣衍生功能，但同業(yè)存款不需計(jì)提存款準(zhǔn)備金，削弱了法定存款準(zhǔn)備金率作為貨幣政策調(diào)控?cái)?shù)量型工具的作用。此外，商業(yè)銀行通過資產(chǎn)端發(fā)起設(shè)計(jì)了靈活多變的同業(yè)業(yè)務(wù)合作模式，使得大量資金通過銀信合作、銀證合作等“通道業(yè)務(wù)”流向了房地產(chǎn)、融資平臺(tái)等信貸政策限制性行業(yè)，同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展干擾了貨幣信貸政策的實(shí)施效果。同業(yè)存放資金期限較短，穩(wěn)定性不如一般性存款，銀行多將之運(yùn)用于同業(yè)拆借和票據(jù)市場(chǎng)，容易出現(xiàn)資金在金融體系內(nèi)循環(huán)，不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，弱化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

（二）金融業(yè)大融合趨勢(shì)增加了金融不穩(wěn)定性

同業(yè)業(yè)務(wù)參與主體涉及信托、證券、基金、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)公司、金融租賃和資產(chǎn)管理公司等幾乎所有類型的金融機(jī)構(gòu)，金融業(yè)呈現(xiàn)出大融合趨勢(shì)，同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展使得銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)的業(yè)務(wù)合作更加緊密，由此產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)度大幅提高，客觀上增加了金融不穩(wěn)定性，容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）同業(yè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)期限錯(cuò)配容易導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

隨著金融創(chuàng)新的推進(jìn)，大量非標(biāo)債權(quán)業(yè)務(wù)納入同業(yè)資產(chǎn)范疇，很多銀行都將同業(yè)拆入短期資金用于購(gòu)買信托受益權(quán)、買入返售金融資產(chǎn)等期限較長(zhǎng)的非標(biāo)債權(quán)業(yè)務(wù)，造成資產(chǎn)負(fù)債期限嚴(yán)重錯(cuò)配，增加銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)敞口。在市場(chǎng)流動(dòng)性緊張的狀況下，將引發(fā)系統(tǒng)性的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（四）增加監(jiān)管難度，難以判斷商業(yè)銀行真實(shí)資金缺口

在銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)監(jiān)管的體制下，同業(yè)業(yè)務(wù)具有橫跨信貸市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的業(yè)務(wù)特質(zhì)，大量同業(yè)業(yè)務(wù)合作模式靈活多變，資金流向難以監(jiān)控，同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展增加了各監(jiān)管層面的監(jiān)管難度。此外，部分銀行以同業(yè)存放形式，繞開同業(yè)拆借市場(chǎng)從事資金交易，使得大量資金以“同業(yè)存放”之名行“同業(yè)拆借”之實(shí)，從而使得監(jiān)管部門難以判斷商業(yè)銀行的真實(shí)資金缺口。

四、建議

商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展有助于優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力、增加商業(yè)銀行利潤(rùn)收入，但同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展模式缺陷蘊(yùn)含著許多風(fēng)險(xiǎn)，為此，建議：

第一，建立同業(yè)業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)分析制度，監(jiān)測(cè)金融同業(yè)的大額風(fēng)險(xiǎn)敞口，探索建立預(yù)警指標(biāo)體系。規(guī)范同業(yè)業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)科目使用與核算方法。

第二，引導(dǎo)商業(yè)銀行合理定位同業(yè)業(yè)務(wù)，正確處理發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)與流動(dòng)性管理的關(guān)系，提高流動(dòng)性管理水平。同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展要置于流動(dòng)性管理框架之下，同業(yè)業(yè)務(wù)的盈利性要讓位于全行的“流動(dòng)性”。