互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)營銷精選(九篇)
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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)營銷范文
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新 商業(yè)銀行
近年來，阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極開拓金融領(lǐng)域，引發(fā)社會對互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛關(guān)注。本文深入研究了互聯(lián)網(wǎng)時代人們行為特征及互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營理念和模式等變化，辯證分析了對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的認(rèn)識與看法，并對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展思路提出了政策性建議。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景與特征
在以創(chuàng)造、交互、分享為特征的互聯(lián)網(wǎng)WEB2.0時代，隨著電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)、移動終端等技術(shù)創(chuàng)新的廣泛應(yīng)用，人們的生活習(xí)慣與行為模式發(fā)生了較大改變，催生了互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式與運作理念，滲透并改造著零售、通訊、媒體、及金融等行業(yè)。
整體看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要具有以下本質(zhì)特征：一是開放性，注重協(xié)同共享。從服務(wù)對象看，互聯(lián)網(wǎng)金融面向所有客戶提供金融服務(wù)，不區(qū)分自身客戶與競爭對手客戶。從合作伙伴看，互聯(lián)網(wǎng)金融以開放共享的姿態(tài)與各類服務(wù)商開展全面合作，不局限于單一金融機構(gòu)，具有高度的開放性。二是互動性，注重客戶體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為金融機構(gòu)與客戶間的交流與互動提供便利，一方面從客戶思維和評價出發(fā)推動產(chǎn)品“接地氣”，努力將產(chǎn)品名稱通俗化、復(fù)雜操作便捷化、營銷手段多元化，重視客戶“我的”個人體驗，使客戶充分享受產(chǎn)品操作與服務(wù)過程；另一方面積極將海量客戶引入產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣過程，實現(xiàn)客戶驅(qū)動的自我創(chuàng)新與自發(fā)傳播，使產(chǎn)品與服務(wù)品牌深入人心。三是普惠性，注重聚沙成塔。互聯(lián)網(wǎng)金融改變了中小客戶信息獲取方面的相對弱勢、降低了金融產(chǎn)品與服務(wù)的準(zhǔn)入門檻，激發(fā)了草根階層客戶意愿與活躍度，使大量低凈值長尾客戶通過互聯(lián)網(wǎng)形成海量聚合，推動客戶層級下沉。四是粘性高，注重平臺建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過類型豐富便捷的信息、游戲、通訊、購物、社交等多元化功能應(yīng)用匯集海量客戶，全面滲透客戶日常需求，提高客戶遷移成本、提升客戶粘性，并將金融服務(wù)內(nèi)嵌其中開發(fā)冗余流量價值。五是精準(zhǔn)性，注重大數(shù)據(jù)運用。互聯(lián)網(wǎng)金融綜合運用大數(shù)據(jù)理念與技術(shù)，通過對大量價值密度極低的數(shù)據(jù)進行抽取、轉(zhuǎn)換、分析等模型化處理，深入挖掘客戶潛在需求并提供精準(zhǔn)營銷與金融服務(wù)，提高創(chuàng)新與營銷效率。
二、對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識與看法
應(yīng)該看到的是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領(lǐng)域進行了許多嘗試，創(chuàng)新推出P2P網(wǎng)貸、眾籌等新業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言通常是在既有互聯(lián)網(wǎng)平臺內(nèi)嵌金融服務(wù)，而對金融機構(gòu)而言則是運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升金融服務(wù)效率、拓展金融產(chǎn)品使用范疇、創(chuàng)新業(yè)務(wù)營銷與經(jīng)營理念和方法。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融改變了商業(yè)銀行經(jīng)營模式，要積極應(yīng)對
一是客戶服務(wù)理念受到?jīng)_擊：由放棄小微客戶向抓大不放小轉(zhuǎn)變。二是渠道優(yōu)勢面臨挑戰(zhàn)：由物理的網(wǎng)點渠道向電子渠道轉(zhuǎn)變。三是中介角色有所弱化：由資金中介向金融產(chǎn)品與服務(wù)提供者轉(zhuǎn)變。四是盈利模式發(fā)生變化：由關(guān)注單筆收益向注重流量收入轉(zhuǎn)變。
（二）國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融火爆現(xiàn)象具有階段性，需理性看待
一是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融尚處野蠻生長階段，終將回歸正常發(fā)展道路。二是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展與當(dāng)前監(jiān)管方式密切相關(guān)。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融與現(xiàn)有金融領(lǐng)域互為補充，應(yīng)辯證借鑒
一是二者定位有別，金融機構(gòu)不宜盲目跟隨?，F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融總體規(guī)模相對還比較小，大眾容忍度更高，意味著其可以較低成本“摸著石頭過河”；而大型金融機構(gòu)具有龐大的客戶與業(yè)務(wù)規(guī)模，其品牌關(guān)注度與聲譽風(fēng)險遠高于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，如單純采取跟隨戰(zhàn)略，一旦行差步錯，后果或?qū)㈦y以承受。二是雙方互為補充，金融機構(gòu)需辯證借鑒完善。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展思路
（一）不斷創(chuàng)新迭代推出接地氣、聚人氣的熱門產(chǎn)品與營銷活動，將海量客戶“引進門”
一是加強互聯(lián)網(wǎng)運用，全面拓展電子渠道。加快實現(xiàn)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)渠道全覆蓋，推動各類產(chǎn)品線在網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助終端及電子商務(wù)平臺的全面上線；創(chuàng)新探索與第三方支付平臺、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作拓寬網(wǎng)絡(luò)渠道。二是迭代創(chuàng)新推出接地氣、聚人氣的熱門產(chǎn)品，快速提升市場口碑。三是不斷打造吸引客戶眼球的營銷活動，提高客戶吸引力。改變傳統(tǒng)媒體廣告投放模式，充分借力微信、微博等社交媒體開展口碑營銷，引入漫畫、謎語等群眾喜聞樂見的方式豐富營銷方案內(nèi)容與形式，不斷制造客戶關(guān)注點，提升市場知名度。
（二）努力打造簡單、好用的集成化產(chǎn)品體系，使進門客戶“留下來”
一是打造一站式的集成化網(wǎng)絡(luò)金融平臺，實現(xiàn)客戶操作便捷可感。加快形成并持續(xù)豐富商業(yè)銀行產(chǎn)品線，以便捷、可視、可感的金融超市一站式陳列各類金融產(chǎn)品，實現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)推薦與實時跳轉(zhuǎn)，提供全方位、一條龍的金融服務(wù)，便利客戶操作。二是全面實施開放式改造，引入行外客戶。研究推出可支持不同銀行、不同支付工具的網(wǎng)絡(luò)交易賬戶，不區(qū)分我的客戶與競爭對手客戶，允許所有互聯(lián)網(wǎng)用戶購買商業(yè)銀行產(chǎn)品與服務(wù)，將商業(yè)銀行“人無我有”的產(chǎn)品優(yōu)勢快速轉(zhuǎn)化為競爭力與經(jīng)營效益。三是引入粘性較高的互聯(lián)網(wǎng)工具，提高客戶遷移成本。積極引入對戰(zhàn)游戲、即時通訊等社交性較強的互聯(lián)網(wǎng)工具，全方位滲透客戶日常需求，提升客戶對一體化平臺依賴度。
第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)營銷范文
電商金融以P2P網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)、電商平臺為載體提供金融服務(wù)。電商金融提供的服務(wù)主要有：互聯(lián)網(wǎng)支付貨幣、互聯(lián)網(wǎng)信貸、供應(yīng)鏈金融、預(yù)售訂單融資、跨界合作金融、賬戶預(yù)存款、支付工具、移動支付等。電商金融主要提以自己的網(wǎng)絡(luò)平臺為依托，改變傳統(tǒng)金融的運作方式，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷，從而提高金融業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。同時，電商金融拓展了小微企業(yè)融資渠道，解決社會閑散資金的有效利用，為小微企業(yè)的發(fā)展提供金融支持，促進小微企業(yè)的跨越式發(fā)展。
關(guān)鍵詞：
電商金融;供應(yīng)鏈金融;互聯(lián)網(wǎng)支付;互聯(lián)網(wǎng)信貸
一、電商金融的發(fā)展背景
電子商務(wù)開始于20世紀(jì)末，依托互聯(lián)網(wǎng)開始在世界范圍內(nèi)得到興起和發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，電子商務(wù)在發(fā)展中逐步組建了一個商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，物流、營銷中介、金融、信息技術(shù)等產(chǎn)業(yè)紛紛參與進來積極承擔(dān)相應(yīng)角色、并從中獲益，這是企業(yè)擴大銷售渠道、降低經(jīng)營成本的重要途徑。電子商務(wù)的興起沖擊了傳統(tǒng)的經(jīng)濟運行模式，倒逼了金融行業(yè)的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，同時使得企業(yè)經(jīng)營和人們的生活方式隨之改變。目前，電子商務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融中新型經(jīng)濟模式和分支，為推動區(qū)域經(jīng)濟、優(yōu)化資源配置發(fā)揮著重要作用，同樣有地促進了經(jīng)濟的快速發(fā)展。
二、電商金融的參與要素
電商金融主要有大數(shù)據(jù)、電商平臺、資金需求方、資金提供方四個參與要素。首先，就拿淘寶、京東和蘇寧易購作類比，發(fā)現(xiàn)電商平臺利用長期經(jīng)營積累下來的客戶信息做數(shù)據(jù)分析，將自身網(wǎng)絡(luò)內(nèi)電子商務(wù)活動的數(shù)據(jù)等進行匯集處理，分析出客戶的購物習(xí)慣、偏好等，以此再進行進一步的精準(zhǔn)營銷，進行產(chǎn)品的推薦。其次，電商平臺利用自身掌握的大數(shù)據(jù)信息對客戶進行篩選，挑選出信用等級較高、信譽較好、風(fēng)險承受能力較強、資金實力較為充裕的客戶，挑選出優(yōu)質(zhì)的資金需求方進行債務(wù)擔(dān)保，確保電商金融的整個環(huán)節(jié)風(fēng)險可控。電商平臺在電子商務(wù)的流程中發(fā)揮金融監(jiān)管者的職責(zé)，監(jiān)督平臺的資金的運行狀況和流動狀況，確保整個電商金融的正常安全運行。再次，電商金融的資金需求方不僅包括電商平臺的客戶，也包括其他的資金需求者。對于電商平臺客戶，電商運營商通過之前的信用記錄作為保障，透支一定額度的信用資金，比如：淘寶花唄、P2P貸款等。在債券的運用方面，電商平臺可以依托自身的掌握的信息，把電商平臺發(fā)放的信用貸款分等級打包抵押給銀行、基金、信托等第三方資金運用機構(gòu)，從而在資本市場收回資金，補充電商平臺的流動性，平滑和帶動整個電商金融的發(fā)展。最后，電商金融中的資金提供方可以是電商平臺本身，比如：淘寶的螞蟻金服，也可以是第三方資金提供者，包括：銀行、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)理財吸納的資金等。比如，小貸公司把自己收集起來的資金放到電商平臺進行放款，獲取利息收益，同時小貸公司也可以利用電商平臺作為中介，自己進行P2P貸款。
三、電商金融的涉足領(lǐng)域
1.互聯(lián)網(wǎng)支付貨幣目前，互聯(lián)網(wǎng)支付貨幣發(fā)展迅速。最初的互聯(lián)網(wǎng)支付貨幣依托電商平臺而存在，在平臺內(nèi)部流轉(zhuǎn)，這類貨幣主要有網(wǎng)絡(luò)游戲幣以及這種平臺充值。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一部分電子支付逐漸脫離電商平臺的限制，成為獨立的電子支付方式，這類電子貨幣主要有：支付寶、微信支付等。
2.互聯(lián)網(wǎng)信貸互聯(lián)網(wǎng)信貸也隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展逐漸興起?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸利用電商平臺積累的消費數(shù)據(jù)進行大數(shù)據(jù)分析，篩選出優(yōu)質(zhì)的信貸客戶。有資金需求的客戶在網(wǎng)上完成貸款申請、審批、發(fā)放各個流程，包括了解各類貸款的申請條件，準(zhǔn)備申請材料，遞交貸款申請，發(fā)放貸款以及貸后跟蹤等。
3.供應(yīng)鏈金融互聯(lián)網(wǎng)金融極大地縮短了供應(yīng)鏈的環(huán)節(jié)，降低了供應(yīng)鏈的成本。電商平臺為企業(yè)客戶提供融資、結(jié)算、理財?shù)确矫娴姆?wù)，這些客戶的供應(yīng)商利用互聯(lián)網(wǎng)信貸的及時性和便利性向其分銷商提供預(yù)付款代付及存貨融資服務(wù)，極大地方便了供應(yīng)鏈的上下游，加速了產(chǎn)品流轉(zhuǎn)的速度，提高了供應(yīng)鏈的效率。
4.預(yù)售訂單融資預(yù)售訂單融資是隨著供應(yīng)鏈金融發(fā)展起來的。預(yù)售訂單融資是指貨物供應(yīng)商可以拿著預(yù)售訂單向銀行、小貸公司或者其他金融機構(gòu)進行融資。在電子商務(wù)環(huán)境下，電商平臺經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)收集預(yù)售信息、為賣家集采一個大定單，賣家拿到預(yù)售定單后，可憑定單向銀行或者第三方融資平臺融資。
5.跨界合作金融電商金融跨界合作的發(fā)展為我們提供了多樣化的金融服務(wù)，降低了傳統(tǒng)金融行業(yè)的高收費行為。
6.賬戶預(yù)存款賬戶預(yù)存款是指電商平臺客戶為了方便使用，在電商平臺的預(yù)存款賬戶中存入一定的資金，這樣交易發(fā)生時可以直接劃扣。預(yù)存款賬戶的沉淀資金成為電商平臺資金的重要來源，為電商平臺的發(fā)展提供了低成本的資金支持，加速了電商平臺的資金運轉(zhuǎn)。7.支付工具支付寶是典型的支付工具，目前支付寶不僅作為淘寶的主要支付工具，也成為其他電商平臺的主要支付工具。目前，支付寶不僅承載著支付功能，還開拓了更多的服務(wù)，如轉(zhuǎn)賬、繳費、還貸、保險、理財?shù)?，豐富了電子支付工具的運用。8.移動支付2015年移動網(wǎng)購用戶增長63.5%，遠遠超過了電腦用戶者?！拔⑿偶t包”、“滴滴打車”等產(chǎn)品也促進了移動客戶端的使用。許多電商平臺的移動支付都有優(yōu)惠，比如滴滴打車消費后都會贈送優(yōu)惠券，刺激下次消費。移動支付的爆發(fā)式增長，意味著未來移動商務(wù)將在生活消費的更多層次和領(lǐng)域中被運用。
四、電商金融面臨的風(fēng)險及挑戰(zhàn)
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有虛擬性，交易雙方不需要見面，所有交易都在線上完成，在這個過程中容易造成的風(fēng)險的難以把控，滋生風(fēng)險問題。目前的電商平臺大多數(shù)屬于非金融公司，沒有金融牌照，所以不在轉(zhuǎn)筒金融的監(jiān)管范圍內(nèi)，中國人民銀行的征信系統(tǒng)也不能接入電商平臺，這對于核實和監(jiān)督交易者身份、交易信息等難度加大。其次，中國的社會信用體系不完善，中國人民銀行的個人征信信息只能被少數(shù)金融機構(gòu)所用，電商平臺掌握不了客戶的征信信息，這容易造成逆向選擇和道德風(fēng)險，從而可能發(fā)生資金安全性問題。最后，目前我國的金融法律法規(guī)都是基于傳統(tǒng)金融活動制定的，這些法律法規(guī)暫不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。法律對互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入、交易、主體身份認(rèn)證、電子合同有效性確認(rèn)等方面都沒有明確的法律規(guī)范。雖然我國的法律法規(guī)滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，但是我國目前在正逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管規(guī)范和法律體系，逐漸引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融走上有法可依的正規(guī)，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
五、電商金融的發(fā)展趨勢及前景
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼傳統(tǒng)金融變革。傳統(tǒng)金融行業(yè)只有有效利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行產(chǎn)業(yè)升級和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，才能促進傳統(tǒng)金融業(yè)的進一步發(fā)展，防止金融脫媒現(xiàn)象的發(fā)生。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為每一個顧客精準(zhǔn)畫像，追蹤每一個顧客的來源、購物路徑、搜索、收藏等行為，分析顧客購買商品的關(guān)聯(lián)性、重復(fù)性和周期性等，為顧客進行精準(zhǔn)化的商品推薦和個性化服務(wù)。在這種情況下，低效率的大眾營銷被淘汰，取而代之的是精準(zhǔn)營銷。其次，電商金融加快與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)。一方面，大力發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)，促進農(nóng)業(yè)“小生產(chǎn)”與電商“大市場”的有效對接，推動農(nóng)產(chǎn)品的網(wǎng)上推銷，降低農(nóng)產(chǎn)品滯銷行為，平滑和促進農(nóng)產(chǎn)品的銷售。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融促進交互購物體驗的發(fā)展，比如O2O購物模式使得線上線下相融合，共同推進新的購物體驗。互聯(lián)網(wǎng)金融的最終狀態(tài)是線上與線下相結(jié)合，共同促進，彼此互補，形成一個循環(huán)有序的線上線下融合的生態(tài)環(huán)境。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融推動新興服務(wù)業(yè)態(tài)的出現(xiàn)。金融電商云服務(wù)的發(fā)展一方面利用大數(shù)據(jù)及時分析客戶需求，面向用戶提供更好的服務(wù)；另一方面云計算降低了網(wǎng)絡(luò)支付的開發(fā)成本、節(jié)約了互聯(lián)網(wǎng)金融的擴建成本。最后，電商金融利用互聯(lián)網(wǎng)金融的無界限性，方便低成本地向海外市場進軍，走向國際全球市場。電商金融簡化境內(nèi)電子商務(wù)企業(yè)海外上市審批流程和境外直接投資登記手續(xù)，鼓勵電子商務(wù)領(lǐng)域的跨境人民幣直接投資。
參考文獻：
[1]黃海龍.基于以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究.
[2]黃倚嘉.以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展研究.
第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)營銷范文
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型升級;平臺建設(shè)
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和特征
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義
互聯(lián)網(wǎng)金融雖然對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)造成了沖擊，但并未突破金融理論的框架。謝平(2012)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融模式既不同于商業(yè)銀行的間接融資，也不同于資本市場直接融資，稱為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場”。萬建華(2013)定義互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融活動中的運用和創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有改變金融服務(wù)的實質(zhì)，是信息時代的一種金融模式?！吨袊鹑诜€(wěn)定報告(2014)》提出，互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)，進而實現(xiàn)資金融通、支付結(jié)算和信息中介功能的新興金融模式?！蛾P(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(2015)》界定互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征
與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下的異質(zhì)性特征:
1.互聯(lián)網(wǎng)金融高度虛擬化。
互聯(lián)網(wǎng)金融依靠鍵盤輸入即可完成大部分金融交易活動，在經(jīng)營場所、業(yè)務(wù)操作、產(chǎn)品營銷服務(wù)等方面實現(xiàn)虛擬化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營地點是由字母構(gòu)成的網(wǎng)址和虛擬化的網(wǎng)絡(luò)平臺;業(yè)務(wù)操作是全程采用計算機數(shù)據(jù)化系統(tǒng)的運作方式;其金融產(chǎn)品銷售和服務(wù)，大多是僅存于理念中的電子貨幣產(chǎn)品和無形化的服務(wù)。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠性。
傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)門檻較高，無法為小微企業(yè)和部分個人客戶提供服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融在云計算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎等技術(shù)支持下，經(jīng)營環(huán)境不受時空限制，參與門檻相對較低，具有高度開放性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融讓無法享受傳統(tǒng)金融服務(wù)的組織和人群獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，吸納了金額較小但總量龐大的客戶群體，拓展了金融服務(wù)的廣度和深度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具大眾化的色彩，是一種“普惠”金融。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融模式多樣化。
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能快速在金融市場中捕獲客戶的網(wǎng)絡(luò)社交、交易信息等資源，并借助大數(shù)據(jù)和云計算等現(xiàn)代信息技術(shù)高效分析潛在客戶的需求導(dǎo)向。通過對龐大數(shù)據(jù)信息做充分的挖掘利用，實現(xiàn)對客戶的精準(zhǔn)化營銷和體驗式服務(wù)，金融模式能夠快速創(chuàng)新實現(xiàn)多樣化和個性化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融方興未艾，具有較強的創(chuàng)新動力，未來還將涌現(xiàn)出更多的新模式。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融客戶粘性化。
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在滿足客戶多樣化需求的同時，能及時與客戶在線溝通交流，聽取其意見和建議，響應(yīng)客戶的反饋和需求，良好的用戶體驗俘獲了大量的忠誠客戶，加上使用習(xí)慣強化了客戶粘性，易于保持穩(wěn)定的客戶關(guān)系?？蛻粽承曰沟没ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)得以逐步滲透到人們生活的方方面面，不斷在衍生金融平臺上推出新的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，蠶食傳統(tǒng)金融的市場份額。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響
(一)互聯(lián)網(wǎng)支付對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算帶來沖擊
以支付寶為代表的第三方支付模式和微信支付為代表的移動支付模式正逐漸蠶食用戶在柜面辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)方式。如支付寶已經(jīng)能夠提供代購機票、火車票，代收物業(yè)費、交通罰款，代繳水、電、煤氣、電信等公用事業(yè)費用，保險、基金和彩票，甚至醫(yī)院掛號等多種支付結(jié)算服務(wù)，滲透入生活的各個方面。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺交易量的提高不斷擴大虛擬貨幣發(fā)行量，第三方支付已成為一個龐大的產(chǎn)業(yè)。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達到8.07萬億人民幣，同比增速50.3%。按如此發(fā)展趨勢，交易金額將迎來爆炸性增長，到2018年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達到22萬億，對商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的沖擊將進一步加劇。
(二)在線銷售理財產(chǎn)品威脅銀行傳統(tǒng)銷售渠道的地位
互聯(lián)網(wǎng)金融正逐步走向資產(chǎn)管理的產(chǎn)品創(chuàng)造端，步步為營的跨界經(jīng)營對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)銷售渠道帶來運營模式的挑戰(zhàn)。如阿里巴巴收購天弘基金股權(quán)進軍金融領(lǐng)域，余額寶提供貨幣型基金增值理財服務(wù)，百度與華夏基金合作推出年化收益率為8%的理財基金。與理財產(chǎn)品在線銷售相比，傳統(tǒng)網(wǎng)點渠道的銷售覆蓋面較窄，一是因為傳統(tǒng)銷售渠道受限于地理位置導(dǎo)致網(wǎng)點輻射區(qū)域的面積較小，二是由于營業(yè)網(wǎng)點的開設(shè)受到監(jiān)管部門的政策限制難以覆蓋到城市的整個區(qū)域。而在線銷售模式打破了這些限制，在監(jiān)管部門的允許下，理財產(chǎn)品的銷售范圍可以覆蓋到全國各地，擴大了理財產(chǎn)品的銷售空間。另外，理財產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售渠道更易受到大眾客戶群體的關(guān)注，特別是年輕的客戶群體。網(wǎng)絡(luò)銷售的這些優(yōu)勢的存在，逐漸威脅了銀行傳統(tǒng)銷售渠道的地位。
(三)互聯(lián)網(wǎng)資源配置方式對傳統(tǒng)融資格局形成沖擊
我國商業(yè)銀行的間接融資模式歷來占據(jù)著融資格局的主導(dǎo)地位，但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借助大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，整合多方資源搭建電商融資平臺，開辟了新的融資渠道和融資模式。以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)平臺，基于市場價值撮合投融資雙方在線上交易，實現(xiàn)了直接借貸，提高了資源配置效率。P2P平臺為投融資雙方提供透明的金融信息，制定投融資雙方的交易規(guī)范，提供投融資咨詢、逾期貸款追償?shù)仍鲋捣?wù)，吸引了大量投資者參與到平臺，削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)，降低了其資源配置能力:一方面投融資雙方通過互聯(lián)網(wǎng)金融搜索平臺發(fā)現(xiàn)機會、篩選過濾和匹配交易，對資金信息中介的需求優(yōu)先于資金中介，削弱了商業(yè)銀行作為資金中介的功能;另一方面，投融資雙方之間交易要素透明、定價合理、信用評級和風(fēng)險管理數(shù)據(jù)化，大幅降低信息不對稱度和交易成本，相比商業(yè)銀行具有更高的中介服務(wù)能力?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介角色，加速了金融脫媒，突破了傳統(tǒng)的融資格局。
三、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的平臺建設(shè)
(一)銀行電子商務(wù)平臺建設(shè)
商業(yè)銀行應(yīng)深刻認(rèn)識到電商平臺是獲取消費者信息最高效、成本低、規(guī)模大的渠道，并可獲得作為互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力的用戶使用量。為應(yīng)對電商平臺滲透金融服務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)主動出擊，反過來進入電商業(yè)務(wù)，與電商企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)上開展競爭。雖然電商市場已是阿里、京東等電商的天下，商業(yè)銀行看似難以競爭。但是銀行擁有大量未挖掘的客戶數(shù)據(jù)資源、風(fēng)控優(yōu)勢和良好的信譽，成為銀行建設(shè)自己的電商平臺的有利條件。商業(yè)銀行可借助其優(yōu)勢確定精準(zhǔn)的供給需求，有針對性地介入電子商務(wù)以及對金融服務(wù)進行創(chuàng)新，完美地將線上商品交易和線下傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進行融合。商業(yè)銀行做電商可基于其在金融服務(wù)的優(yōu)勢，采取差異化的競爭策略，步步為營逐步搭建電子商務(wù)平臺。首先可以利用自身的信用優(yōu)勢，著重為客戶提供普通電子商務(wù)平臺所難以提供的貴重商品、高端電子產(chǎn)品及理財產(chǎn)品等;進一步利用自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢，將訂單融資、供應(yīng)鏈融資、消費貸款等金融工具嵌入電商平臺，使得銀行電商平臺可提供支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、融資、貸款等服務(wù);并利用網(wǎng)點分布廣、客戶多等資源優(yōu)勢進行宣傳推廣，如在營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立電子商務(wù)體驗區(qū)，吸引壯大銀行電子商務(wù)平臺客戶群體。商業(yè)銀行一旦成功建立電子商務(wù)平臺，將可充分發(fā)揮支付中介、信息中介和融資中介的功能，通過平臺不僅可獲得終端客戶信息，包括支付、貸款和理財在內(nèi)的金融信息，而且還可為企業(yè)客戶提供包括分期付款、融資貸款、擔(dān)保交易、資金托管和支付結(jié)算等全方位的金融服務(wù)，甚至可以幫助交易雙方解決各種售后問題和糾紛。
(二)跨行跨組織電子理財平臺建設(shè)
在“負(fù)利率時代”的背景下，為謀求保值增值，由活期、定期存款轉(zhuǎn)向理財產(chǎn)品已經(jīng)成為趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品在渠道設(shè)計上勇于創(chuàng)新，并通過降低投資理財門檻拓展了渠道的寬度。因此，其發(fā)展時間雖短但已累積了廣泛的客戶群體，形成了龐大的規(guī)模。2015年3月，余額寶規(guī)模已達到7117.24億元，成為全球第二大貨幣基金和全球第十大共同基金。互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品提供了更多的投資渠道和更多選擇的投資模式，導(dǎo)致商業(yè)銀行儲戶流失。雖然商業(yè)銀行曾采取行動抑制互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的快速擴張，如建行和工行對用戶購買“余額寶”的額度從單筆5萬元降至5千元，每月限額從20萬元降為5萬元。但互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品代表的“普惠金融”理念已深得人心，難以撼動，商業(yè)銀行需要意識到只有主動探尋與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的新路徑，才能適應(yīng)金融市場新趨勢。商業(yè)銀行需要充分利用自身在金融領(lǐng)域的優(yōu)勢，搭建電子理財平臺，創(chuàng)新理財產(chǎn)品，將原有的線下資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上平臺的流量和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，通過線下和線上相結(jié)合保持和吸引更多用戶，避免未來被其他互聯(lián)網(wǎng)平臺“后臺化”。本文認(rèn)為，商業(yè)銀行可以抱團合作，并與相關(guān)的組織協(xié)作，構(gòu)建銀行理財聯(lián)盟，搭建一個跨行跨組織電子理財平臺，旨在讓用戶更便捷地獲取理財信息和購買理財產(chǎn)品:只要有一家銀行的銀行卡，就可以在線上線下跨行購買其他銀行或金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品。
(三)銀行P2P網(wǎng)貸平臺建設(shè)
商業(yè)銀行為控制不良貸款率，需要對放貸企業(yè)進行全面的盡職調(diào)查，流程非常復(fù)雜，加上中小微企業(yè)具有周轉(zhuǎn)資金頻繁、違約風(fēng)險大的特點，因此商業(yè)銀行難以滿足中小微企業(yè)的信貸要求。而P2P網(wǎng)貸平臺具有借貸雙方要素透明、信息對稱、靈活選擇、定價合理的優(yōu)勢，具有操作方便、放貸及時、額度小等特點，能更好地滿足了中小微企業(yè)的信貸需求。雖然中小微企業(yè)并非商業(yè)銀行利潤的主要來源，但這是未來利潤增長的主要源泉;且P2P網(wǎng)貸平臺同時影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)，對商業(yè)銀行具有戰(zhàn)略性影響。因此，銀行必須重視P2P網(wǎng)貸平臺的競爭，搭建自身P2P網(wǎng)貸平臺，重塑放貸模式，增加小額貸款比例，構(gòu)建未來的競爭優(yōu)勢。相對而言，商業(yè)銀行所搭建的P2P網(wǎng)貸平臺更具有信譽保證，更能獲得競爭優(yōu)勢。因此，商業(yè)銀行搭建P2P網(wǎng)貸平臺，最重要的一環(huán)是建立適合銀行風(fēng)險要求的信用評價體系。商業(yè)銀行可參考P2P平臺的資信評估方法，利用“大數(shù)據(jù)”構(gòu)建信用評級模型。商業(yè)銀行需要做好以下的工作:首先，要積極運用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。其次，完善互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的貸款技術(shù)。
四、商業(yè)銀行平臺建設(shè)的保障措施
(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，為業(yè)務(wù)平臺化提供質(zhì)量保障
商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)平臺化需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，由“本位主義”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹钡姆?wù)理念，把客戶關(guān)系管理放在重要位置。商業(yè)銀行應(yīng)打破傳統(tǒng)的批量化和標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營理念，了解、分析、預(yù)測客戶需求的特點，把握客戶需求趨向，給客戶提供個性化、差異化和專業(yè)化服務(wù)，最大限度地滿足客戶日益多樣化金融服務(wù)需求。充分運用平臺、公司網(wǎng)站、電子郵件、社交軟件、論壇博客等與客戶進行直接交流，及時高效地滿足客戶需求，加強客戶的體驗和參與，提高客戶滿意度和服務(wù)質(zhì)量。
(二)強化數(shù)據(jù)價值挖掘能力，為業(yè)務(wù)平臺化提供技術(shù)支撐
平臺的有效運轉(zhuǎn)要求商業(yè)銀行必須對各種數(shù)據(jù)價值的深度挖掘。通過對來自銀行物理網(wǎng)點、PC終端、移動終端的大數(shù)據(jù)進行深度分析挖掘，將為更好地發(fā)現(xiàn)用戶需求、交叉銷售及加快產(chǎn)品創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持，為平臺高效運轉(zhuǎn)提供支撐。通過大數(shù)據(jù)挖掘，分析客戶的消費偏好和需求，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，從傳統(tǒng)的“經(jīng)驗決策”模式轉(zhuǎn)向“數(shù)據(jù)決策”模式。并有利于實現(xiàn)風(fēng)險精細化管理，通過分析客戶靜態(tài)財務(wù)數(shù)據(jù)與客戶動態(tài)行，量化用戶違約概率，既有助于對用戶實施精準(zhǔn)貸款定價決策，又能有效地進行風(fēng)險度量和風(fēng)險預(yù)警。
(三)優(yōu)化組織機構(gòu)和專業(yè)團隊，為業(yè)務(wù)平臺化提供組織和人才保障
商業(yè)銀行有效實現(xiàn)平臺化，需要提供快速、精確、專業(yè)化的服務(wù)，必須做好互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的組織和人才準(zhǔn)備。一是打造輕型化組織框架與流程。在輕型化組織框架下，需要商業(yè)銀行最大限度地壓縮管理層級，縮減中間環(huán)節(jié)，提高運營效率。輕型化流程則需要依托于流程銀行的理念，通過理念創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、流程創(chuàng)新，促進平臺間的協(xié)同，實現(xiàn)跨平臺服務(wù)和較低的營運成本，創(chuàng)造出更多價值。二是打造掌握互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的專業(yè)團隊。平臺的建設(shè)及運轉(zhuǎn)，需要既懂得證券、保險、理財?shù)葮I(yè)務(wù)又懂得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)合型人才，因此商業(yè)銀行進行針對性強的培訓(xùn)和招聘，打造出一支具備金融思維和互聯(lián)網(wǎng)思維的隊伍。
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第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)營銷范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品影響安全風(fēng)險
1互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用影響因素分析
1.1產(chǎn)品安全因素
消費者對于金融理財產(chǎn)品的安全問題尤其關(guān)注，購買理財產(chǎn)品其收益是第二位的，安全才是第一位的。作為消費者在購買理財產(chǎn)品的過程中最為關(guān)注的是理財產(chǎn)品安全問題?；ヂ?lián)網(wǎng)自身的安全問題就非常的多，消費者對于網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的信任程度明顯低于實物產(chǎn)品，因此互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用的安全因素成為了影響消費者購買網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的重要因素。
1.2企業(yè)營銷效果因素
隨著金融理財市場的進一步繁榮，互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)面臨的市場競爭也在日趨激烈，想要更好的實現(xiàn)金融理財產(chǎn)品的出售，需要加強市場營銷管理，通過營銷加強消費者對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的認(rèn)識，在了解產(chǎn)品特征的前提下結(jié)合自身的理財需求才能購買到需要的理財產(chǎn)品，因此對于企業(yè)而言互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的使用受企業(yè)自身營銷效果的影響。
1.3產(chǎn)品特征因素
消費者在選購互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的過程中會根據(jù)自己的需求選擇不同期限、收益、投資方式的理財產(chǎn)品。為了能夠更好地吸引消費者的注意，滿足不同消費者的需求，金融理財企業(yè)需要設(shè)置多元化的理財產(chǎn)品，滿足不同消費者的需求，保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品被更多的消費者選擇與接收。
1.4政府因素
政府的政策傾向以及法律的完善性是消費者購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的重要因素，如果政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品擁有更多的優(yōu)惠政策，能夠激發(fā)消費者更好的購買相關(guān)的產(chǎn)品，實現(xiàn)金融行業(yè)的全面發(fā)展。另外，政府法律方面的完善性能夠更好的保證消費者的合法權(quán)益，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運營與發(fā)展，對于消費者更好的使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品具有積極的影響。
1.5行業(yè)自律因素
金融行業(yè)的發(fā)展情況以及行業(yè)內(nèi)的自律情況直接影響了互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的安全性，對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展具有積極的影響。規(guī)范的行業(yè)規(guī)范能夠有效地約束金融企業(yè)的行為，提升金融理財產(chǎn)品的安全性，對于企業(yè)的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的發(fā)展具有積極的影響。
2如何進一步促進互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的使用
2.1注重產(chǎn)品安全防范，降低用戶風(fēng)險感知
安全問題一直以來都是理財產(chǎn)品銷售過程中消費者重點關(guān)注的話題，為了能夠促進互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的使用，企業(yè)在開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的過程中需要加強對于產(chǎn)品安全的重視，從設(shè)計方面加大對于安全問題的重視，提升互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的安全性。在設(shè)計的過程中應(yīng)該注重產(chǎn)品安全防范，在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)置安全防護措施，保證消費者購買相關(guān)的理財產(chǎn)品后，其資金安全能夠得到充分的保證。為了提升產(chǎn)品安全性，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品需要加大其他金融企業(yè)的合作，建立完善的安全防護體系，提升互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的安全性。
2.2加大市場營銷力度
為了能夠在激烈的市場競爭環(huán)境下獲得更好的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品需要加大市場營銷力度，讓消費者加大對于理財產(chǎn)品的了解。消費者可以根據(jù)自身的情況選擇合適的理財產(chǎn)品。為了加大市場營銷力度，企業(yè)需要加強對于互聯(lián)網(wǎng)的重視，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對于消費者的理財需要進行全面的了解，更好的了解不同銷售方式下的銷售效果的不同，選擇適合的理財銷售渠道，提升企業(yè)市場營銷的力度，通過精準(zhǔn)銷售提升銷售效果。另外，為了提升市場營銷力度，需要利用網(wǎng)絡(luò)的傳播途徑，設(shè)置新穎的事務(wù)吸引消費者的關(guān)注，實現(xiàn)金融理財產(chǎn)品的銷售。
2.3優(yōu)化理財產(chǎn)品
想要加強互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的銷售，實現(xiàn)金融理財行業(yè)的全面發(fā)展，企業(yè)應(yīng)該優(yōu)化自身的理財產(chǎn)品，建立有效的理財產(chǎn)品才是提升競爭能力的關(guān)鍵所在。為了優(yōu)化理財產(chǎn)品，企業(yè)需要從下面幾個方面加強管理。首先，企業(yè)應(yīng)該降低理財產(chǎn)品的門檻，銀行理財產(chǎn)品的門檻比較高，很多的消費者無法達到銀行理財產(chǎn)品的條件，因此無法購買自己需要的理財產(chǎn)品。金融企業(yè)想要提升競爭力，需要降低理財產(chǎn)品的購入門檻，這對于提升產(chǎn)品的競爭能力，幫助金融企業(yè)更好的發(fā)展具有積極地影響。其次，企業(yè)應(yīng)該進一步優(yōu)化產(chǎn)品流程，簡化金融產(chǎn)品的購買流程，方便消費者通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)金融理財。再次，應(yīng)該進一步加強理財產(chǎn)品存取的靈活性，降低消費者購買理財產(chǎn)品的后顧之憂，通過理財產(chǎn)品實現(xiàn)各種費用的繳納，提升理財產(chǎn)品的便捷性、流動性以及收益性，保證金融理財產(chǎn)品能夠被越來越多的消費者接受。最后，為了能夠更好的優(yōu)化理財產(chǎn)品，保證金融理財產(chǎn)品能夠滿足消費者的需求，企業(yè)應(yīng)該充分挖掘原有的客戶的價值，為客戶提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)加強與消費者的溝通，對于客戶的需要進行全面的了解。在了解的基礎(chǔ)上根據(jù)消費者的需求設(shè)計理財產(chǎn)品能夠形成更強的吸引力，對于提高消費者欲望，保證理財產(chǎn)品能夠盡快實現(xiàn)銷售，提升企業(yè)產(chǎn)品的市場競爭能力。
2.4建立健全法律法規(guī)，加強政府監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品想要受到越來越多的消費者的信賴，需要我國政府加大管理，從宏觀的角度為金融理財產(chǎn)品提供可靠的保證。政府機構(gòu)應(yīng)該從法律與監(jiān)督兩個方面加強管理，這能夠充分的提升消費者對于金融理財產(chǎn)品的信任，保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場能夠獲得更好的發(fā)展。本文就從法律與政府監(jiān)督管理兩個角度對于如何提升互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)用提出意見與建議。從法律的角度分析，我國政府部門應(yīng)該進一步完善法律規(guī)范，針對互聯(lián)網(wǎng)金融方面的問題以及行為進行有效的約束金融行業(yè)的發(fā)展。法律以國家強制力為后盾。因此法律的約束性作用是非常強的，想要有效的規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的實用，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)發(fā)展，建立健全的法律法規(guī)是勢在必行的。為了進一步發(fā)揮法律的規(guī)范性作用，在制定法律法規(guī)的過程中應(yīng)該加強對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的銷售與運營情況進行全面的了解，針對產(chǎn)品銷售與管理中的問題制定相關(guān)的法律規(guī)范，有效的規(guī)范相關(guān)行為，提升法律規(guī)范與實踐之間的聯(lián)系，提升法律規(guī)范的約束性作用。再次，為了能夠更好的完善法律法規(guī)，我國應(yīng)該建立專門的金融法律體系，針對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品進行全面的規(guī)范，細化法律規(guī)范，提升法律的針對性，充分發(fā)揮法律的效用。目前我國的法律體系中沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融法律，主要是通過政府規(guī)章來規(guī)范相關(guān)行為，但是規(guī)章的執(zhí)行力度不足，規(guī)范效果不明顯，因此把細節(jié)的行為通過法律的方式進行約束能夠最大限度發(fā)揮法律的約束性效力，提升互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)的發(fā)展。從監(jiān)督管理方面分析，我國政府應(yīng)該加強對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)的管理與控制，設(shè)置專門的監(jiān)督管理部門對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)業(yè)的運營進行監(jiān)督與管理，通過監(jiān)督約束互聯(lián)網(wǎng)金融理財企業(yè)行為來規(guī)范該行業(yè)的運營與發(fā)展。為了能夠更好地提升成本控制效果，在監(jiān)督管理的過程中，應(yīng)該招聘專業(yè)的監(jiān)督管理人員，聘請專業(yè)的監(jiān)督人員，對于金融產(chǎn)品以及如何實施監(jiān)管都具有專長。在監(jiān)督管理的過程中還需要注重監(jiān)督管理人員的獨立性，保證獨立性的基礎(chǔ)上提升監(jiān)督管理的效用，為監(jiān)督管理工作更好的開展提供可靠的保證。在監(jiān)督管理的過程中需要嚴(yán)格按照監(jiān)督管理法律法規(guī)的規(guī)定進行管理。為了提升監(jiān)督管理的效用，政府監(jiān)督結(jié)構(gòu)應(yīng)該加大懲處力度，提升企業(yè)對于監(jiān)管機構(gòu)的重視，積極配合監(jiān)督管理機構(gòu)開展日常的監(jiān)督管理活動。另外監(jiān)督管理的過程中應(yīng)該選擇適合的監(jiān)督管理方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有自己的特征，在監(jiān)督管理的過程中需要根據(jù)金融理財產(chǎn)品的特征出具適合的監(jiān)督管理方案，這對于提升監(jiān)督管理效果具有積極的作用。
2.5實行行業(yè)自律，加強內(nèi)部約束
為了能夠增加消費者對于金融行業(yè)的信任，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲得更好的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該實行行業(yè)自律，建立良好的金融行業(yè)行為規(guī)范，提升金融理財產(chǎn)品的可靠性，提高消費者的消費信任度。首先，為了更好的實現(xiàn)行業(yè)自律，金融行業(yè)應(yīng)該建立行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)，對于金融理財行業(yè)中企業(yè)的產(chǎn)品以及相關(guān)的運營管理行為進行監(jiān)督管理，保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠最大限度地提升金融理財行業(yè)行為的規(guī)范性。其次，為了實行行業(yè)自律，企業(yè)應(yīng)該加強內(nèi)部管理，建立統(tǒng)一的內(nèi)部管理控制制度，有效的約束內(nèi)部員工的行為，保證互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能夠在網(wǎng)絡(luò)上按照既定的程序?qū)崿F(xiàn)銷售，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)的行為，提高行業(yè)統(tǒng)一性，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供內(nèi)部制度保障。再次，行業(yè)內(nèi)部應(yīng)該建立行為約束機制，針對行業(yè)內(nèi)部違反相關(guān)行為準(zhǔn)則的行為給予一定的處罰，督促互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在日常的運營過程中更加的關(guān)注自己的行為，嚴(yán)格遵守行業(yè)行為準(zhǔn)則開展日常的運營活動，保證企業(yè)在良好的行業(yè)規(guī)范下獲得更好的發(fā)展。最后，想要提升行業(yè)自律性，應(yīng)該制定有效的產(chǎn)品規(guī)范指標(biāo)，通過良性競爭實現(xiàn)行業(yè)的全面發(fā)展，為企業(yè)提供更好的發(fā)展空間，實現(xiàn)行業(yè)與企業(yè)長期穩(wěn)定的發(fā)展。
第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)營銷范文
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);金融模式;保險營銷;保險行業(yè)
1互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融模式在促進我國經(jīng)濟發(fā)展的同時，也為我國經(jīng)濟的發(fā)展帶來一定程度的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式基于計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而產(chǎn)生，目前我國的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境仍不十分成熟，造成人們在辦理金融業(yè)務(wù)時受到蒙蔽甚至欺騙，直接造成客戶經(jīng)濟上的損失。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)的不成熟對我國保險業(yè)發(fā)展影響巨大，因此，保險行業(yè)要想克服互聯(lián)網(wǎng)的弊端，促進自身更好發(fā)展，就必須做好保險行業(yè)的營銷工作，在充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式這一新平臺的情況下，轉(zhuǎn)劣勢為優(yōu)勢，更好的服務(wù)于保險行業(yè)。
2互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險銷售的發(fā)展現(xiàn)狀分析
保險營銷在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的發(fā)展使得消費者的選擇變得多樣化，消費方式也從被動式消費轉(zhuǎn)變成主動選擇消費。得益于積極的消費環(huán)境，眾多保險公司在互聯(lián)網(wǎng)上進行營銷，并且銷售方式變得多種多樣。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險的銷售方式主要有平臺直銷、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方平臺銷售及手機進行投保。越來越多的保險公司意識到互聯(lián)網(wǎng)營銷的好處，比如成本低、推廣難度小、銷售便利。表1的相關(guān)數(shù)據(jù)表明:2011年與2013年互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)規(guī)模的變化，數(shù)據(jù)從業(yè)務(wù)公司數(shù)量、保險保額以及投保客戶人數(shù)三個方面進行分析對比。
3互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險營銷現(xiàn)狀問題分析
A.保險營銷缺乏創(chuàng)新能力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，市場競爭越來越激烈，而保險行業(yè)作為我國市場經(jīng)濟的主要組成部分，營銷策略相對比較閉塞和落后。因為營銷策略缺乏創(chuàng)新精神，已經(jīng)不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身發(fā)展的要求。在傳統(tǒng)的保險營銷中，一般在制定營銷策略時都是照抄照搬，不能分析自身發(fā)展的實際情況、因地制宜的制定營銷策略。因此，保險營銷欠缺創(chuàng)新能力。
B.保險行業(yè)市場營銷觀念落后。社會在不斷前進，人們的思想觀念也在隨之進步，但互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的保險銷售觀念沒有及時跟上社會發(fā)展的步伐，顯得比較落后。一直以來，保險行業(yè)的市場銷售模式都是采用傳統(tǒng)的營銷理念及營銷手段。在當(dāng)前形勢下，人們的理財觀念也在隨著思想的變化而變得越來越先進，傳統(tǒng)的市場銷售模式及觀念已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)今社會的發(fā)展，也在某種程度上阻礙了我國保險營銷工作的開展。
C.保險產(chǎn)品與服務(wù)單一，服務(wù)體系不健全。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險公司的主要產(chǎn)品是附加值較低而且容易銷售的產(chǎn)品，已經(jīng)無法滿足消費者對保險業(yè)務(wù)的多樣化需求。另外，保險產(chǎn)品的附加值無法實現(xiàn)，而保險公司服務(wù)水平高低的一個重要衡量標(biāo)準(zhǔn)就是附加值，只有充分發(fā)揮附加值的作用才能夠滿足當(dāng)今社會客戶多元化的需求，由于傳統(tǒng)保險業(yè)營銷模式的局限使得這一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)大打折扣。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶一般在網(wǎng)上進行投保，雖然在投保方面方便了客戶，但實際理賠卻無法在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)，一般還是需要到保險公司才能解決相關(guān)后續(xù)問題。服務(wù)體系的不完善，使得客戶不能真正享受到精準(zhǔn)化的專業(yè)服務(wù)。
D.保險行業(yè)營銷模式不能與互聯(lián)網(wǎng)融合，營銷風(fēng)險較多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，保險行業(yè)主要通過建立互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺和第三方平臺的方式，雖然都可以獲得有效的客戶信息，但是缺乏控制權(quán)，而要保險企業(yè)自建互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺，投入費用及維護費用都較高，沒有真正做到保險營銷模式和互聯(lián)網(wǎng)保險相匹配。而保險公司未能針對網(wǎng)絡(luò)營銷建立相應(yīng)的風(fēng)險管理，網(wǎng)絡(luò)營銷風(fēng)險較大，已經(jīng)成為阻礙保險行業(yè)發(fā)展的因素之一。
4互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險營銷的解決路徑
A．實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險營銷的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展使得保險行業(yè)必須加大創(chuàng)新力度，才能跟上互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展需求。保險行業(yè)的創(chuàng)新分為兩種:第一種，在保險行業(yè)的發(fā)展進程中，要根據(jù)自身發(fā)展的實際情況結(jié)合發(fā)展進程不斷開展創(chuàng)新營銷活動。這些營銷創(chuàng)新必須基于能夠為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，以滿足客戶的需求為目標(biāo)。第二種，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用，利用互聯(lián)網(wǎng)搭建營銷平臺，專人負(fù)責(zé)平臺運轉(zhuǎn)，為潛在客戶解答問題，為老客戶做好售后服務(wù)，為新客戶介紹產(chǎn)品等相關(guān)服務(wù)。以上兩種方法大大增強了客戶與企業(yè)的互動，必將成為保險業(yè)營銷創(chuàng)新實現(xiàn)的最主要渠道。
B.更新保險行業(yè)營銷理念，增強創(chuàng)建品牌意識。基于互聯(lián)網(wǎng)模式下的保險行業(yè)要實現(xiàn)快速可持續(xù)發(fā)展，必須時刻更新營銷理念，樹立品牌觀念，這樣才能滿足保險行業(yè)的營銷要求。第一步，從事保險行業(yè)的營銷人員必須對市場充分調(diào)研，并立足市場實際，從市場的角度出發(fā)，改變傳統(tǒng)營銷理念。第二步，對保險產(chǎn)品質(zhì)量嚴(yán)格把關(guān)，全面提升產(chǎn)品的質(zhì)量。加強保險產(chǎn)品質(zhì)量管理的意義不僅僅在于為保險行業(yè)提供生存和發(fā)展的動力，更有助于經(jīng)濟利益最大化的實現(xiàn)。第三步，保險行業(yè)要樹立為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的理念，堅持以客戶為中心，加強客戶與保險企業(yè)的互動，從增強客戶體驗和利益保障入手，為保險行業(yè)贏得越來越多的客戶資源。保險行業(yè)的品牌是行業(yè)的無形資產(chǎn)，價值巨大，是保險行業(yè)發(fā)展的決定性因素。因此，保險行業(yè)要得到長足的發(fā)展，必須樹立創(chuàng)建品牌的觀念。保險行業(yè)樹立品牌的過程，要堅持以客戶為本的思想理念，加大對為客戶提供個性化服務(wù)的投入，實現(xiàn)經(jīng)濟效益的最大化。
C.實現(xiàn)產(chǎn)品定制性，完善客戶服務(wù)體系建設(shè)。保險客戶的需求呈多元化發(fā)展，這種多元化的客戶需求為保險行業(yè)帶來無限的商機。大數(shù)據(jù)時代，可以對客戶的行為特征等進行記錄和分析，然后根據(jù)分析結(jié)果定制符合客戶需求的保險產(chǎn)品，以此達到滿足客戶需求的針對性定制。在實現(xiàn)針對的前提下，再加以人性化的服務(wù)，這樣客戶群體就能享受到最好的購買體驗，進而吸引大量的客戶群體。經(jīng)濟的快速增長，物質(zhì)水平的提高，使客戶越來越重視享受服務(wù)的過程，因此服務(wù)水平的高低是保險公司能否生存的關(guān)鍵因素。正因為如此，需要保險行業(yè)完善客戶服務(wù)體系，通過移動終端、語音服務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等方式加強與客戶之間的互動，用完善的服務(wù)體系服務(wù)客戶，打動客戶。
D.營銷模式與互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)對接，加強風(fēng)險控制。針對網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)金融，保險公司可以成立專門的電商業(yè)務(wù)部門，將產(chǎn)品轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境中，實現(xiàn)產(chǎn)品差異化，滿足客戶的不同需求，與互聯(lián)網(wǎng)充分對接。保險行業(yè)要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)規(guī)避風(fēng)險，實現(xiàn)保險行業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。
5結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融模式一方面給保險業(yè)帶來了發(fā)展機遇，另一方面也對保險業(yè)提出了挑戰(zhàn)，在這種情況下，保險行業(yè)必須采取有效措施并積極開展?fàn)I銷活動，實現(xiàn)保險營銷模式的不斷創(chuàng)新，更新行業(yè)營銷理念，創(chuàng)建行業(yè)品牌，加強風(fēng)險預(yù)估及多方面管理，確保保險行業(yè)穩(wěn)定前行并獲得長久性發(fā)展。
參考文獻:
［1］楊劍鋒.論混業(yè)經(jīng)營與互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢下保險營銷員的管理創(chuàng)新［J］．保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2016，(02):54－57.
［2］唐勇.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險營面臨的問題及機遇［J］．經(jīng)貿(mào)實踐，2016，(04):164.
第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)營銷范文
天津農(nóng)商銀行
[摘要]隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國商業(yè)銀行也面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)。因此，對于商業(yè)銀行來說，必須對自己在互聯(lián)網(wǎng)時代有著明確、準(zhǔn)確的定位，進而通過轉(zhuǎn)型來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融時代帶來的巨大挑戰(zhàn)?；诖耍疚木蛯ι虡I(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的準(zhǔn)確定位進行了分析，進而提出了商業(yè)銀行實施轉(zhuǎn)型的幾種有效措施，以便能夠為商業(yè)銀行的成功轉(zhuǎn)型提供相應(yīng)的幫助，進而促使商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，進一步推動我國社會經(jīng)濟的健康、穩(wěn)定發(fā)展。
[
關(guān)鍵詞 ]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；有效措施
目前我國正處于信息數(shù)據(jù)高速更新和交流的時代，大量涌現(xiàn)的移動支付、互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)絡(luò)社交、數(shù)據(jù)處理等現(xiàn)代信息技術(shù)在很大程度上改變著世界經(jīng)濟發(fā)展的模式與速度。隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行利率的提升，傳統(tǒng)銀行存款的經(jīng)營成本越來越高，這意味著中國商業(yè)銀行已經(jīng)進入了高成本的經(jīng)營時代。由于互聯(lián)網(wǎng)銀行的快速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的利潤與模式都受到了極大的沖擊。目前，我國正面臨著商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型期，但是受經(jīng)濟下滑、市場體制日趨嚴(yán)格、國際投資減少等因素，我國的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型需要面對巨大的困難。因此，商業(yè)銀行需要克服困難，采用經(jīng)濟創(chuàng)新、模式改革等方法來提高自身的競爭優(yōu)勢。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義
互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)精神為行動指標(biāo)的新生行業(yè)，該定義具有兩個方面的解釋，一方面，從廣義的方面考慮，互聯(lián)網(wǎng)精神即為“開放、共享、平等、合作”，一切具有互聯(lián)網(wǎng)精神的經(jīng)濟形態(tài)都可稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，另一方面，從狹義的方面考慮，互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)作為交易平臺進行經(jīng)濟交流與貿(mào)易活動，即需要利用互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的資金融通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融最大的不同并非在于交易模式的不同，而在于資金融通是否遵守互聯(lián)網(wǎng)精神。利用互聯(lián)網(wǎng)作為經(jīng)濟交流與貿(mào)易活動的平臺，使得業(yè)務(wù)成本更低，操作更便捷，程序更明了等。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的定位分析
受互聯(lián)網(wǎng)金融時代業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變沖擊，商業(yè)銀行正面臨這巨大的改革挑戰(zhàn)，因此，商業(yè)銀行的角色定位需要做出重新的調(diào)整，而商業(yè)銀行角色的如何定位卻是決定商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代未來發(fā)展的重要因素。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，資金融通自身的任務(wù)與功能并未發(fā)生巨大變化，其任務(wù)依舊是為使用者的價值增值，因此，本文結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融時代的特征以及未來發(fā)展趨勢，提出了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型應(yīng)該確定的三大角色定位。
2.1實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級
商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型是為了其能夠更好地促進實體經(jīng)濟的發(fā)展，沒有依據(jù)的過度轉(zhuǎn)型可能導(dǎo)致原有的經(jīng)濟模式的崩潰，甚至可能導(dǎo)致金融危機。因此，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型應(yīng)該依據(jù)實體經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型，要切實根據(jù)實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的需求。
2.2為客戶的金融需求服務(wù)
傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的運行模式，由于業(yè)務(wù)的服務(wù)在很多方面難以滿足顧客的金融需求而漸漸遭到淘汰。面對互聯(lián)網(wǎng)金融時代的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行需要投入更大的精力對顧客的需求進行多方位的調(diào)查，對目前的金融服務(wù)進行改進，使其金融服務(wù)能夠更好地滿足顧客需求。
2.3爭取金融市場的新格局
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行間的金融競爭越來越激烈，金融市場的新格局正在逐漸形成。商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融時代取得立足之地，就應(yīng)該在金融市場的新格局中爭取自我的定位。商業(yè)銀行應(yīng)該完善自身，積極參與金融市場新格局的競爭，實現(xiàn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的共贏。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型有效措施
3.1構(gòu)建商業(yè)銀行獨特的移動金融平臺
商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)最大的不同之處，或者說最明顯有缺陷的地方就是靈活性的欠缺，這種缺陷就勢必會導(dǎo)致很多人力資源的耗費。要想改變這種現(xiàn)狀以從容的應(yīng)對發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)信息時代的各類挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行就必須要加快自身建設(shè)特有移動金融平臺的腳步，這包括引進先進技術(shù)和設(shè)備對傳統(tǒng)或版本較老舊的移動終端軟件系統(tǒng)進行更新，將移動金融平臺的核心放在滿足顧客體驗的基礎(chǔ)上，即要不斷的完善軟件中涉及到的比如查詢、轉(zhuǎn)賬或支付等操作，還需要人性化的添加方便顧客的比如生活繳費等項目，最大限度的滿足不同顧客對移動金融軟件的需求。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)著眼于市場熱點，將金融的投資理財?shù)葮I(yè)務(wù)或產(chǎn)品放在移動軟件上，這樣就能拓寬顧客對金融業(yè)務(wù)選擇的渠道，如此人性且智能的移動金融平臺不僅極大的滿足了不同顧客的需求，而且還能為商業(yè)銀行的正常運營減少很大一部分開支。最后，在移動金融平臺的終端還可以設(shè)置方便銀行內(nèi)部工作人的各種項目，讓他們能夠在移動終端里十分便利的查詢數(shù)據(jù)資料或者資源共享等等以提高商業(yè)銀行的整體效率。
3.2增強智慧營銷并不斷提升智能服務(wù)水平
將移動互聯(lián)網(wǎng)金融開放的平臺與相互交匯式的多營銷渠道以及獨特個性的金融產(chǎn)品結(jié)合在一起，稱之為商業(yè)銀行的智慧營銷，這種高效率的營銷方式不僅能夠穩(wěn)定并鞏固銀行與顧客之間的關(guān)系，而且還能提升商業(yè)銀行智能服務(wù)的水平以，最終把鞏固客源與私合客戶及服務(wù)客戶三者有機的結(jié)合在一起。同時，將新興發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)等其他通訊技術(shù)與商業(yè)銀行的發(fā)展相結(jié)合，能夠擴展銀行與顧客的選擇渠道并且還能實行精準(zhǔn)度極高的網(wǎng)絡(luò)營銷。將面向顧客的智能化服務(wù)定位在朝著標(biāo)準(zhǔn)化、定制化以及集中化的方向發(fā)展，還要積極的與移動服務(wù)提供商加強合作。
3.3創(chuàng)建全新平臺實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展
商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期需要不斷汲取其他金融企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)先進的發(fā)展模式，選擇符合自身發(fā)展的創(chuàng)新平臺并且不斷推動包括支付形式、服務(wù)功能以及服務(wù)渠道和人性化平臺的創(chuàng)新。將轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵點放在為顧客提供便捷安全的服務(wù)和高效率的工作流程上，對顧客需求量最高的支付方式等項目與時俱進的進行創(chuàng)新和修改，著力打造出一個集線上接單及電子賬單支付和跨行周轉(zhuǎn)資金于一體的在線支付模式。此外，商業(yè)銀行還需要不斷更新現(xiàn)有的先進技術(shù)手段，建立好即能服務(wù)于顧客的又能提高銀行效率的在線智能化網(wǎng)絡(luò)金融運營模式。不斷擴展銀行金融業(yè)務(wù)的選擇應(yīng)用渠道，將線上與線下的各項業(yè)務(wù)和服務(wù)系統(tǒng)的結(jié)合在一起，做到?jīng)]有時間地點限制的對顧客提供人性化服務(wù)。最后，商業(yè)銀行還應(yīng)該積極參與到移動互聯(lián)網(wǎng)金融市場的競爭中以不斷激發(fā)本銀行的潛能，在競爭中實現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展。
3.4積極與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作
商業(yè)銀行與相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的關(guān)系十分微妙，二者既能各取所長優(yōu)勢互補又有良性競爭的特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)以其自身特有的技術(shù)優(yōu)勢在近幾年快速的發(fā)展，取得了十分卓越的成就，而商業(yè)銀行在這種情況下不能因上述情況而打壓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，這樣做的結(jié)果只能是兩敗俱傷，商業(yè)銀行應(yīng)明確了解自身與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展運營模式是各有優(yōu)勢的，應(yīng)該積極的尋求一種互利共贏的合作模式集合二者的優(yōu)勢，比如在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中就有獨特新穎的營銷手段和明確清晰的營銷對象和低投入的運營模式等優(yōu)勢，這些優(yōu)勢滿足了很多中小型企業(yè)的借貸需求，而且還能依靠互聯(lián)網(wǎng)特有的信息平臺的優(yōu)勢獲得大量資源數(shù)據(jù)；商業(yè)銀行則具有穩(wěn)定的顧客基礎(chǔ)和國家政策支持以及龐大的資金背景等優(yōu)勢。所以將二者結(jié)合起來就會發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠給商業(yè)銀行資源共享并且能夠幫助商業(yè)銀行開發(fā)獨特的移動金融平臺來提升銀行的整體服務(wù)水平和經(jīng)濟收益；而商業(yè)銀行可以為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供強大的資金支持來幫助其發(fā)展更多更廣的借貸市場。這樣各取所長的合作模式不僅能更好的服務(wù)于有金融需要的顧客，而且還能讓商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在合作中不斷提升自己增強競爭力。
四、結(jié)論
綜上所述，隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，目前我國已經(jīng)處于互聯(lián)網(wǎng)金融時代，進而使對我國商業(yè)銀行的管理、產(chǎn)品服務(wù)、模式等都提出了較高的要求，因此，對于商業(yè)銀行來說，要想滿足當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融時代的要求，就必須加快對自身經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，不斷改變現(xiàn)有的管理模式、服務(wù)模式，提高企業(yè)的創(chuàng)新能力，從而使商業(yè)銀行能夠成功轉(zhuǎn)型，滿足互聯(lián)網(wǎng)時代對商業(yè)銀行的新要求，這對商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展來說起著非常重要的作用。
參考文獻
[1]陸岷峰.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略研究——基于互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級中的運用[J].經(jīng)濟與管理,2015(03)
第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)營銷范文
（1）互聯(lián)網(wǎng)消費信貸仍處于試點時期目前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的消費信貸主要有兩種形式，一是虛擬信用卡，二是可透支賬戶。虛擬信用卡由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供數(shù)據(jù)，通過銀行發(fā)卡平成發(fā)卡，如2014年3月支付寶、騰訊聯(lián)合中信銀行擬推出的虛擬信用卡，因不符合監(jiān)管機構(gòu)對于信用卡審核“親訪、親簽、親核”的要求，已被監(jiān)管機構(gòu)暫時叫停。未來，虛擬信用卡的辦理、審核流程是否能夠符合監(jiān)管機構(gòu)對于安全性、反洗錢等方面的要求，將成為其能否投入實際應(yīng)用的關(guān)鍵?？赏钢з~戶形式的網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品目前也僅在小范圍內(nèi)應(yīng)用，如京東“白條”最長免息期30天，分期付款為3～12期，利率為每期0.5%，違約金為每日0.03%，僅限京東商城使用。與信用卡相比，京東“白條”在分期利率和違約金方面有一定優(yōu)勢。盡管關(guān)于監(jiān)管機構(gòu)暫停互聯(lián)網(wǎng)消費分期產(chǎn)品的消息不斷，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對其的試驗和探索并未停止，反而參與的范圍愈加擴大。2014年7月初，支付寶“信任寶”意外曝光，與此同時，支付寶母公司螞蟻金服旗下的螞蟻微貸聯(lián)手天貓推出了可在天貓賒購的分期服務(wù)。雖然支付寶于2014年12月中旬再次否認(rèn)推出透支消費服務(wù)，但使用“大數(shù)據(jù)”技術(shù)對用戶授信仍是各互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)覬覦的焦點之一。（2）互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)訂單分期已初具規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)小微企業(yè)訂單貸款以阿里小貸為主要代表，其基于買家訂單金額系統(tǒng)給出授信額度，實際上是訂單質(zhì)押貸款，最高額度達100萬元。2014年上半年，阿里小貸貸款余額約300億元，雖與工商銀行小微企業(yè)貸款和個人類貸款余額約4.6萬億元相比差距甚遠，但其業(yè)務(wù)辦理靈活、快捷的優(yōu)勢也值得銀行業(yè)借鑒。與此同時，銀行業(yè)迅速推出以POS收入綁定為還款來源的商務(wù)信用卡采購分期付款業(yè)務(wù)與其競爭，如工商銀行的小微企業(yè)逸貸公司卡，廣發(fā)銀行的生意人卡，平安銀行的貸貸平安商務(wù)卡等，市場競爭將更加激烈。
二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行雙方優(yōu)劣勢分析
1．客戶信息來源各有所長
一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲取客戶交易行為、關(guān)聯(lián)企業(yè)、市場動態(tài)的信息體量和連續(xù)性較銀行更具優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)與多家銀行合作，掌握客戶搜索偏好，了解客戶具體消費信息；而銀行無法了解資金進入第三方賬戶后的明細信息,只能掌握客戶與自身開展業(yè)務(wù)的單邊信息，信息靜態(tài)且被分割，信息渠道上不占優(yōu)勢。另一方面，銀行的信息質(zhì)量和歷史信息長度優(yōu)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，信息真實性更強，但急需將銀行各專業(yè)、系統(tǒng)的信息集中、整合、共享和挖掘。
2．互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)形成跨界平臺，銀行平臺建設(shè)有待加強
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將其定位從交易服務(wù)平臺轉(zhuǎn)向了信息服務(wù)提供商，充分利用平臺搜集數(shù)據(jù)、互動營銷、反饋分析，形成集成化平臺優(yōu)勢。雖網(wǎng)上銀行、手機銀行平臺運作已較為成熟，但銀行的電商平臺才剛剛起步。銀行正在逐步完善整合多平臺，但集成化仍落后于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，銀行綜合性平臺建設(shè)應(yīng)加快步伐。
3．互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨政策壁壘，銀行存在特許經(jīng)營優(yōu)勢
銀行具備金融特許的政策優(yōu)勢，嚴(yán)格的金融監(jiān)管已是銀行生存的常態(tài)，其與監(jiān)管機構(gòu)溝通更充分，共識性更高，應(yīng)對更自如。相對比，監(jiān)管機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管力度正逐步加強，從虛擬信用卡的叫停到二維碼線下支付遇阻，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界創(chuàng)新也正觸及監(jiān)管部門政策壁壘。
4．銀行業(yè)風(fēng)險管理能力優(yōu)勢凸顯
銀行是經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，其風(fēng)險管理能力優(yōu)勢明顯。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風(fēng)險管理能力與銀行業(yè)相比有一定差距。但也應(yīng)看到，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)，在風(fēng)險評估模型、在線批量審批模式、分散化的融資對象等方面的優(yōu)勢值得銀行業(yè)積極借鑒。行業(yè)間相互借鑒，融合風(fēng)險管理理念、技術(shù)、經(jīng)驗，以此不斷提高契合市場發(fā)展需要的風(fēng)險管理能力。
5．互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行卡費率體系
隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴大，傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的收入有所降低，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用創(chuàng)新和規(guī)則漏洞規(guī)避監(jiān)管，為了搶占市場采取降低手續(xù)費收取標(biāo)準(zhǔn)，甚至免收手續(xù)費等方式吸引并留住客戶；而傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)則因監(jiān)管嚴(yán)格，收費標(biāo)準(zhǔn)只能在監(jiān)管要求的范圍內(nèi)上下窄幅浮動。在監(jiān)管統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、完善規(guī)則之前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)得以快速發(fā)展的機會，但銀行業(yè)仍應(yīng)積極應(yīng)對，豐富業(yè)務(wù)功能，提高銀行特有的綜合附加值，形成特有優(yōu)勢。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融探索實踐及啟示
1.將互聯(lián)網(wǎng)思維融入銀行企業(yè)文化
互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展的金融活動，客戶至上、體驗為王、開放包容的互聯(lián)網(wǎng)文化和思維方式是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根基。（1）同業(yè)已嘗試運用互聯(lián)網(wǎng)的思維方式運作信用卡業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶給銀行的不只是競爭和威脅，同時也是機遇與合作。日前，多家銀行已積極與非金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作，將互聯(lián)網(wǎng)開放合作精神融入信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，比如，中信銀行攜手阿里、騰訊，興業(yè)銀行作為百度在銀行業(yè)唯一的全面戰(zhàn)略合作伙伴已積極開始互聯(lián)網(wǎng)金融布局。①將互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新精神融入信用卡產(chǎn)品設(shè)計。各銀行信用卡業(yè)務(wù)部門積極推進卡片技術(shù)的更新?lián)Q代，包括從磁條卡到芯片卡的升級、電子錢包、閃付、電子支付等支付介質(zhì)創(chuàng)新，中信銀行的POS網(wǎng)絡(luò)商戶貸款業(yè)務(wù)，華夏銀行專用理財POS終端創(chuàng)新以及工行的多幣種卡、逸貸業(yè)務(wù)等，無不體現(xiàn)了求新求變的創(chuàng)新精神。②將互聯(lián)網(wǎng)體驗精神融入營銷設(shè)計。交通銀行“周周刷”活動、招商銀行“刷卡達標(biāo)搶禮品”活動、浦發(fā)銀行信用卡微信紅包活動等營銷設(shè)計創(chuàng)新都體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)精神，大大增強了品牌效應(yīng)。（2）應(yīng)加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作對于互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的變革，業(yè)界尚存在究竟是延續(xù)性創(chuàng)新還是顛覆性創(chuàng)新的爭論，無論是哪種創(chuàng)新，各家銀行都應(yīng)將目光從同業(yè)之爭擴展到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對手，尤其是信用卡業(yè)務(wù)，更需要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。一是借鑒同業(yè)經(jīng)驗與互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，形成有利的競合關(guān)系。二是積極研究互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融需求，研發(fā)滿足客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)。三是關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險，及時將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作業(yè)務(wù)納入銀行的監(jiān)控范圍，通過各種手段構(gòu)建有效的防火墻，嚴(yán)防第三方風(fēng)險的傳導(dǎo)。
2.開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)需深入貫徹“大零售”戰(zhàn)略
（1）進軍互聯(lián)網(wǎng)金融不是信用卡業(yè)務(wù)部門一己之戰(zhàn)融合是互聯(lián)網(wǎng)金融的靈魂，對于信用卡業(yè)務(wù)部門而言，互聯(lián)網(wǎng)金融不是一個產(chǎn)品的競爭，而是一攬子金融服務(wù)的競爭。比如，京東打造的金融生態(tài)圈，京寶貝提供電商供應(yīng)鏈融資服務(wù)，與商戶信用卡授信分期產(chǎn)品同質(zhì)；京東白條提供消費透支帳戶，替代信用卡透支功能，小金庫提供余額理財，與銀行存款競爭；這些核心產(chǎn)品集合成為網(wǎng)銀錢包，為整條電商鏈條提供一體化一攬子金融服務(wù)。第三方收單機構(gòu)，如江蘇銀商公司，為競爭商戶、穩(wěn)定市場份額，緊跟市場動態(tài)和需求，推出了“商戶清算資金自動購買理財產(chǎn)品”，增加商戶收益，使商戶結(jié)算資金利益最大化，既留住客戶，也發(fā)展了自己的業(yè)務(wù)。浦發(fā)銀行將信用卡業(yè)務(wù)視為浦發(fā)銀行布局移動金融、互聯(lián)網(wǎng)金融版圖的重要載體，在2014年初全行戰(zhàn)略管理會議上，浦發(fā)銀行決定將信用卡部門回歸總行體制，信用卡專業(yè)與零售業(yè)務(wù)一塊牌子、一個體系“共同作戰(zhàn)”，努力在交叉銷售、資源整合、產(chǎn)品創(chuàng)新等領(lǐng)域創(chuàng)造“1+1大于2”的資源整合效果，最終推動實現(xiàn)大零售業(yè)務(wù)的大發(fā)展。工商銀行已提出“大零售”戰(zhàn)略，加快探索建立零售銀行新模式，加強個人金融、信用卡、私人銀行、金融市場、貴金屬、小微信貸等業(yè)務(wù)的一體化營銷、流程、管理，形成“功能多元化，載體集成化，服務(wù)立體化”的大零售產(chǎn)品。（2）應(yīng)加強與其他部門之間創(chuàng)新合作銀行信用卡業(yè)務(wù)部門需要進一步加強與其他部門的創(chuàng)新合作，以提高信用卡的整體競爭力，比如，加快電商平臺建設(shè)，持卡人通過信用卡購買商品享受專項折扣或加倍積分等方式引導(dǎo)、吸引客戶使用信用卡，帶動信用卡分期付款業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高客戶黏性，提升信用卡綜合競爭力；通過電商平臺實現(xiàn)信息流、資金流和物流的整合；通過微信銀行、手機銀行的功能設(shè)計和費率優(yōu)惠，為信用卡客戶提供更多便利，提高信用卡的產(chǎn)品附加值，提升動卡率；通過與科技部門合作研發(fā)新型支付技術(shù)應(yīng)用，推廣NFC-SIM、NFC-SD卡、二維碼、聲波、視網(wǎng)膜、指紋等創(chuàng)新支付應(yīng)用；在營銷鏈條上，加強與POS商戶的合作，引入更多信用卡優(yōu)惠商戶，讓利于商戶、客戶，吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶。
3.大數(shù)據(jù)時代下信用卡業(yè)務(wù)的深耕
（1）銀行信用卡同業(yè)已著手實踐大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用①利用大數(shù)據(jù)進行客戶關(guān)系管理。中信銀行于2013年7月啟動了“天羅地網(wǎng)”大數(shù)據(jù)項目。采集“客戶線上信息”、“客戶線下坐標(biāo)軌跡”、“住宅商廈名址庫”、“商戶庫”、“商圈庫”、“網(wǎng)點庫”等數(shù)據(jù)信息，突破數(shù)據(jù)的表層信息，把互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、O2O模式和信用卡業(yè)務(wù)有機結(jié)合起來,有效利用銀行客戶數(shù)據(jù)信息，深度挖掘數(shù)據(jù)價值,并推動新客戶引入、存量客戶經(jīng)營、風(fēng)險管理、信貸審批、客戶服務(wù)等業(yè)務(wù)模式的優(yōu)化和創(chuàng)新。②利用大數(shù)據(jù)技術(shù)支持微信及APP客服。招商銀行微客服平通了其內(nèi)部的主機系統(tǒng)和十多個系統(tǒng)，利用行內(nèi)客戶服務(wù)數(shù)據(jù)庫，形成了一個龐大的智能客服平臺中的知識庫，微客服將可以隨時調(diào)動數(shù)萬條知識為用戶做即時服務(wù)。③利用大數(shù)據(jù)分析提升授信精準(zhǔn)度。建設(shè)銀行信用卡采用數(shù)據(jù)分析進行授信的動態(tài)管理，其為每個信用卡客戶測算最高透支限額即影子授信，如一段時期內(nèi)客戶實際消費記錄不高，則會在通知客戶情況下降低日常透支額度，超出日常額度但低于最高透支限額的部分納入影子額度進行管理，一旦客戶提出調(diào)額需求可實時調(diào)整。這樣既實現(xiàn)了最大信用風(fēng)險敞口的事前管控，也有效節(jié)約了授信額度的資本占用。④利用大數(shù)據(jù)進行差別營銷設(shè)計。浦發(fā)銀行信用卡有針對性地向不同地域分配境外游搶票額度，旨在讓更多持卡人享受刷卡消費實惠。中信銀行信用卡中心借助Greenplum數(shù)據(jù)倉庫解決方案，營銷團隊可以對客戶按照低、中、高價值來進行分類，根據(jù)銀行整體經(jīng)營策略主動提供個性化服務(wù)。（2）應(yīng)加強大數(shù)據(jù)挖掘深度大數(shù)據(jù)的應(yīng)用主要有四個維度，分別是客戶消費行為數(shù)據(jù)挖掘、行為軌跡數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)和文字解碼數(shù)據(jù)，目前銀行對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用體現(xiàn)在客戶消費行為數(shù)據(jù)挖掘方面，還需要在其他三個方面進行深挖，洞悉客戶的全貌，對不同維度的信息進行全面分析，開發(fā)出有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)并調(diào)整相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程，以精準(zhǔn)化的營銷活動提升信用卡產(chǎn)品的客戶體驗和客戶黏性。
4.互聯(lián)網(wǎng)時代信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的根本是人才競爭
第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)營銷范文
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已是大勢所趨，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的有何影響？傳統(tǒng)的銀行機構(gòu)該如何有效適應(yīng)這一潮流以及如何實現(xiàn)趨利避害？這些都是我們需要探討而又不能回避的重要問題。本文主要從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的動因及其優(yōu)勢來充分認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)，并通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、客戶方面產(chǎn)生的影響，提出了商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的主要策略。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因分析
顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是金融業(yè)態(tài)中融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，它至少包括三類：一是通過萬維網(wǎng)絡(luò)、移動通訊網(wǎng)絡(luò)、電視電話網(wǎng)絡(luò)的利用線上、線下方式來營銷金融理財類產(chǎn)品、實現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)賬和支付、提升客戶服務(wù)等；二是通過電子商務(wù)平臺實現(xiàn)從供應(yīng)商、經(jīng)銷商、零售終端的供應(yīng)鏈金融服務(wù)一體化功能；三是通過信息技術(shù)建立大型數(shù)據(jù)倉儲、整合信息分析技術(shù)，如云計算、數(shù)據(jù)挖據(jù)技術(shù)，高效配置金融資源。總之，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)蓬勃發(fā)展并不斷向金融領(lǐng)域延伸的必然結(jié)果。除此之外，本文認(rèn)為還應(yīng)有以下相關(guān)六方面原因可以分析。
一是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的大力建設(shè)和普及是所有網(wǎng)絡(luò)概念的創(chuàng)新基礎(chǔ)。計算機和互聯(lián)網(wǎng)早在80年代就開始在我國發(fā)展起來，企業(yè)方面有電子化的辦公一體化系統(tǒng)，居民方面則是電腦和互聯(lián)網(wǎng)的普及。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的數(shù)據(jù)顯示，2013年底，我國網(wǎng)民規(guī)模高達6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達46%。搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、云計算等這些新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大力發(fā)展，突破了經(jīng)濟發(fā)展的地理、物理性局限，麥肯錫數(shù)據(jù)顯示我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟所占比重為4.4%，已經(jīng)超過美國。這些都為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展提供了前提條件。
二是金融業(yè)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)，尤其是銀行業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的融合提供了實現(xiàn)基礎(chǔ)。就銀行業(yè)而言，其電子化水平、以及客戶數(shù)據(jù)信息收集方面，相比其他行業(yè)而言比較成熟而具有優(yōu)勢，網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、ATM、以及POS機，都是銀行業(yè)電子化、網(wǎng)絡(luò)化的具體表現(xiàn)。目前所有電子商務(wù)的線上交易，都需要綁定相應(yīng)的銀行賬戶，從而真正完成從商品到資本的驚險一跳。正是這種網(wǎng)絡(luò)電子化資金的大量交易，使逐利的資本發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融成為可能。
三是電子商務(wù)的迅猛發(fā)展促進了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的繁榮，互聯(lián)網(wǎng)金融正是時代要求的必然產(chǎn)物。電子商務(wù)在我國遍地開花，各種類型的網(wǎng)上營銷，既為企業(yè)拓寬了銷售渠道，打通上下游信息交互，節(jié)省交易成本，也為廣大居民提供了獲取快速、成本低廉的各種商品的新方式。正是這種電子化、網(wǎng)絡(luò)化的交易，刺激了對互聯(lián)網(wǎng)金融的需求。我國長期壟斷的金融業(yè)，使大多數(shù)中小微企業(yè)的金融需求難以被滿足，而互聯(lián)網(wǎng)金融能通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高效配置金融資源，在全社會高能的儲蓄總量，以及負(fù)利率的條件下，正好激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的潛能，實現(xiàn)了資金供求者的雙贏。
四是互聯(lián)網(wǎng)金融使普惠金融成為可能。在以銀行為主導(dǎo)地位的傳統(tǒng)金融下，中小微企業(yè)幾乎是銀行大鱷的雞肋，在選擇范圍較廣的情況下，中小微企業(yè)的融資需求幾乎得不到有效的滿足，進而求助于高成本的民間借貸獲取資金。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對所有顧客都具有惠普的性質(zhì)，中小微客戶能夠突破信息、地域界限，快速有效的在互聯(lián)網(wǎng)金融線上尋找到較低成本的融資，從而使弱勢群體較容易獲取資金成為可能。
五是互聯(lián)網(wǎng)金融可以提供低成本、高效能的資金融通手段。在傳統(tǒng)金融下，無論是小微企業(yè)，還是個人消費信貸，獲得資金的時效低、成本高。即使是大型企業(yè)，在具有良好的信用背景、較高授信額度的條件下，仍然對于小額資金信貸和現(xiàn)金管理的靈活配置有著較高的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)提供了企業(yè)和個人在較小成本下靈活配置財力資源的可能。有統(tǒng)計顯示，單筆金融交易成本在銀行網(wǎng)點、電話銀行、ATM機和網(wǎng)上銀行的服務(wù)成本分別為1.07美元、0.54美元、0.27美元和0.01美元，阿里小貸單筆信貸的成本平均為2.3元，而傳統(tǒng)銀行單筆信貸的經(jīng)營成本在2000元左右。
六是互聯(lián)網(wǎng)金融能有效配置金融資源，使交易信息相對對稱。傳統(tǒng)融資模式下,金融機構(gòu)獲得借款企業(yè)和個人，尤其是小微企業(yè)的信息成本較高，收益與成本不匹配。互聯(lián)網(wǎng)金融通過社交網(wǎng)絡(luò)和傳播信息，能夠較全面了解企業(yè)或者個人的信用情況，降低信息不對稱。如有違約，互聯(lián)網(wǎng)金融會留存其違約信息，從而有效防止違約情況的發(fā)生。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)挖掘，使資金供需雙方信息有效配對，從而有效加速資金的流通速度和資金的利用效率。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響
（一）電子商務(wù)平臺的發(fā)展使商業(yè)銀行基金、保險等金融業(yè)務(wù)的收入銳減，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的分流商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)。
隨著電子商務(wù)越來越被大眾所接受，這也使電子商務(wù)平臺銷售金融產(chǎn)品成為非銀行業(yè)金融機構(gòu)又一重要的銷售渠道。在我國，銀行業(yè)一直以其物理網(wǎng)點和客戶資源的絕對優(yōu)勢，占據(jù)金融理財類產(chǎn)品銷售渠道的核心地位。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)的大力發(fā)展，網(wǎng)上銷售的低費率激勵大批量的基金公司和保險公司進駐淘寶等各類電子商務(wù)平臺，銷售推廣其數(shù)百種金融產(chǎn)品，大大搶占了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的市場份額，致使銀行的這類業(yè)務(wù)收入大幅下降。
與此同時，利用這一契機，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也因此積累了相應(yīng)的客戶和金融產(chǎn)品開發(fā)銷售的經(jīng)驗，從而為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進駐金融業(yè)提供了機遇。例如余額寶、理財通正是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的表率。這類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其實質(zhì)是現(xiàn)金管理類的貨幣基金，憑借其較高的收益率，吸引了大量銀行客戶，僅余額寶推出數(shù)月，規(guī)模就達到4000億元，其七日年化收益率最高達6.33%，盡管目前其收益率有所下降，但其傳遞的信號，已經(jīng)為海量儲蓄帶來了活力，致使銀行業(yè)活期存款明顯減少。
（二）第三方支付（Third-Party Payment）將全方位與商業(yè)銀行競爭中間業(yè)務(wù)。
第三方支付的興起，不可避免在結(jié)算費率及相應(yīng)的電子貨幣/虛擬貨幣領(lǐng)域給商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)帶來挑戰(zhàn)。第三方支付平臺與商業(yè)銀行的關(guān)系由最初的完全合作逐步轉(zhuǎn)向了競爭與合作并存。隨著第三方支付平臺走向支付流程的前端，并逐步涉及基金、保險等個人理財?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)，銀行的中間業(yè)務(wù)正在被其不斷蠶食。另外，第三方支付公司利用其系統(tǒng)中積累的客戶的采購、支付、結(jié)算等完整信息，可以以非常低的成本聯(lián)合相關(guān)金融機構(gòu)為其客戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷的信貸等金融服務(wù)。同時，支付公司也開始滲透到信用卡和消費信貸領(lǐng)域。隨著移動交易支付方式的不斷普及，未來移動類第三方支付也將擴大和商業(yè)銀行的競爭領(lǐng)域。
根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2013年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)交易規(guī)模高達17.2萬億元，比2012年增長了約39%，而未來的三年仍將保持30%的增長趨勢。隨著第三方支付機構(gòu)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重疊范圍不斷擴大，對商業(yè)銀行的競爭關(guān)系將正式展開。
（三）電子商務(wù)企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)間接融資服務(wù)，P2P(peer-to-peer lending)等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新提供網(wǎng)絡(luò)直接融資服務(wù)，吸引了大量的中小微客戶。
網(wǎng)絡(luò)間接融資方面。由于電商市場份額不斷擴大，電商也積累了大量的交易信息和客戶信息，較大型的電商更是因為其較強的資金實力、信譽，為其開展融資服務(wù)提供了天然優(yōu)勢。龐大中小微企業(yè)群、個人客戶群頻繁的線上交易，但其資金周轉(zhuǎn)短、平、快，旺盛的融資需求卻不能從傳統(tǒng)的商業(yè)銀行獲得滿足，與此同時，以阿里巴巴為代表的電商以較強的創(chuàng)新能力，成立阿里小微金融公司，為阿里巴巴的電商平臺提供訂單貸款和信用貸款，其服務(wù)客戶已超過70萬戶。截止2014年2月，阿里金融累計投放1700億元的貸款。
網(wǎng)絡(luò)直接融資方面。由于傳統(tǒng)銀行業(yè)在提供資金融通服務(wù)時，需要客戶付出成本，且程序較為復(fù)雜，相反P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融卻能利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)集聚大量的信息，尋找全球范圍內(nèi)的有效資金需求和供給方，由于客戶量大，自然形成風(fēng)險對沖，促進交易形成。從P2P特點來看，及時配備交易信息和信用信息，降低了市場信息不對稱帶來的各種風(fēng)險，一定程度上推動了對利率市場化的進程；由于其參與門檻低、渠道成本低，也拓展了社會的融資渠道。雖然，業(yè)界也不斷爆出P2P平臺出現(xiàn)的問題，然而作為金融創(chuàng)新的P2P仍具有吸引力，一方面，其提供了較高的收益水平吸引了廣泛的投資者；另一方面，對于資金使用者而言，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸無疑是能充分滿足其個性資金需求的來源地。據(jù)“網(wǎng)貸之家”監(jiān)測數(shù)顯示，我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的月交易額達20億元。
（四）大數(shù)據(jù)金融給商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)和機遇
所謂大數(shù)據(jù)金融，就是集合了海量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進行實時和深度分析，能提供客戶全方位信息，包括客戶的交易和消費信息、以及客戶的消費習(xí)慣信息，并能準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，使金融機構(gòu)和金融服務(wù)平臺在營銷和風(fēng)控方面有的放矢。以大數(shù)據(jù)挖據(jù)和云計算作為支撐的互聯(lián)網(wǎng)金融，通過海量數(shù)據(jù)的針對性分析，可以非常高效地提取有價值的信息作為數(shù)據(jù)資產(chǎn)加以運用。擁有“開放、平等、協(xié)作、分享”精神的互聯(lián)網(wǎng)金融云數(shù)據(jù)處理機構(gòu)，完全能夠成為繼信用評級機構(gòu)之后，又一類為商業(yè)銀行、乃至整個金融行業(yè)提供信用信息的第三方評估機構(gòu)。
基于大數(shù)據(jù)金融的優(yōu)勢，商業(yè)銀行需要充分加以利用。一方面，大數(shù)據(jù)應(yīng)用給商業(yè)銀行帶來機遇，大數(shù)據(jù)可以推動商業(yè)銀行在經(jīng)營理念、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、管理模式等領(lǐng)域進行全面調(diào)整和深度整合，不斷增強核心競爭力，提升自身組織績效和資本運行效率，提高盈利能力。另一方面，大數(shù)據(jù)時代也給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來挑戰(zhàn)，在智能數(shù)據(jù)挖掘下，銀行傳統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)的價值被削弱，商業(yè)銀行必須提供個性化的金融服務(wù)，通過對客戶的精準(zhǔn)細分，才能挖掘自身特色，獲得新的盈利能力。通過整合整個價值鏈上的增值業(yè)務(wù)，從而提供全流程和全產(chǎn)業(yè)鏈的廣泛的“一站式”金融服務(wù)。
三、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略選擇
（一）商業(yè)銀行應(yīng)建立以客戶需求為中心的經(jīng)營理念，為客戶創(chuàng)造高附加值服務(wù)
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，“倒逼”銀行業(yè)的創(chuàng)新及發(fā)展，銀行業(yè)應(yīng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)思維，真正力行“以客戶需求為中心”的經(jīng)營理念，為客戶創(chuàng)造高附加值服務(wù)。目前，各商業(yè)銀行均上線了網(wǎng)上銀行、手機銀行、平板電腦銀行、微信銀行，提升了客戶實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)匯、支付、繳費、理財?shù)裙δ艿谋憬菪?，但這些便捷性的提升僅僅是運用技術(shù)的一種外在形式，幾乎在技術(shù)發(fā)展迅速的今天，很多行業(yè)都可以實現(xiàn)客戶便捷性。面對在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新下大量商業(yè)銀行客戶被分流的局面，商業(yè)銀行怎樣深度利用互聯(lián)網(wǎng)金融，以期持續(xù)性地?fù)碛幸郧巴ㄟ^大量物理網(wǎng)點所累積的海量客戶，才是商業(yè)銀行最為核心的問題。惟有樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，為客戶打造具有高附加值的服務(wù)，才能真正提升客戶忠誠度，加強客戶粘性。對于商業(yè)銀行來說，樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，不僅僅是口號，也不是10-20年的戰(zhàn)略計劃，是需要盡快落實到商業(yè)銀行的各種業(yè)務(wù)和服務(wù)當(dāng)中的。首先，商業(yè)銀行應(yīng)深刻理解各類客戶的需求，運用互聯(lián)網(wǎng)金融思維，不斷創(chuàng)新推出符合客戶需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，增值客戶財富，從根本上吸引客戶。其次，應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)及移動通訊技術(shù)，廣泛強調(diào)客戶體驗，來提升客戶服務(wù)的質(zhì)量和效率，并以此為目的開展跨界服務(wù)，真正做到和現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新相抗衡。最后，也是最為重要的是，需要對商業(yè)銀行的內(nèi)部各類業(yè)務(wù)流程進行重組，技術(shù)上的便捷很容易實現(xiàn)，但是提高配合這種便捷的制度變革并非易事，需要商業(yè)銀行的各級管理者達成統(tǒng)一認(rèn)識，才能最有效的推動龐大的商業(yè)銀行內(nèi)部體系的變革。
（二）商業(yè)銀行應(yīng)加大對自身大數(shù)據(jù)的建設(shè)和應(yīng)用，力求自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)增值
商業(yè)銀行除了加強自身客戶信息系統(tǒng)的建設(shè)之外，還應(yīng)該著力打造外部信息的采集。商業(yè)銀行本身的客戶數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，遠遠超過其他行業(yè)，這是商業(yè)銀行的絕對優(yōu)勢，但是隨著大數(shù)據(jù)金融的不斷發(fā)展，客戶的各類信息顯然已經(jīng)遠遠超過是商業(yè)銀行目前所擁有的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。要使商業(yè)銀行擁有的數(shù)據(jù)資產(chǎn)進一步的升值和發(fā)揮更大的作用，商業(yè)銀行應(yīng)該與海關(guān)、工商、稅務(wù)等部門合作，互換數(shù)據(jù)；還應(yīng)該通過社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎采集和分析各類客戶線上行為的數(shù)據(jù)，來完善自身的數(shù)據(jù)庫，從而進一步綜合已有的內(nèi)部數(shù)據(jù)，全面對客戶需求進行深度挖掘和開發(fā)。
商業(yè)銀行可以借助網(wǎng)上銀行，開辟自有的電子商務(wù)交易系統(tǒng)，商業(yè)銀行以其自身的廣泛物理網(wǎng)點的優(yōu)勢，對各網(wǎng)點企業(yè)辦理會員制，整合上下游資源，打通全流程的業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務(wù)以及全場景金融解決方案。例如，建行和交行分別開拓了善融平臺和交博匯平臺，由于商業(yè)銀行的單個網(wǎng)點覆蓋范圍比較精確，因此應(yīng)該針對這種優(yōu)勢，發(fā)掘本區(qū)域的特色，形成行業(yè)細分的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)平臺。
只有在數(shù)據(jù)全面的基礎(chǔ)上，才能說對數(shù)據(jù)進行分析和挖掘，才能更加精準(zhǔn)的為客戶提供個性化服務(wù)，甚至是資金需求和財富管理資訊的精準(zhǔn)推送。數(shù)據(jù)資產(chǎn)的建立、升值，是當(dāng)前商業(yè)銀行必須要做的事情。大數(shù)據(jù)之父維克托認(rèn)為“將數(shù)據(jù)列入企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表只是時間問題”，可見大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行的重要性，而且由于商業(yè)銀行的服務(wù)范圍具有特定的地理優(yōu)勢，其建立的具有“針對性”的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，將成為商業(yè)銀行的核心競爭力。
（三）商業(yè)銀行應(yīng)與掌握互聯(lián)網(wǎng)、移動通訊、廣播電視網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的企業(yè)加強全面合作，加大渠道建設(shè)
互聯(lián)網(wǎng)、移動通訊、廣播電視網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的企業(yè)拓展金融服務(wù)，是通過通訊信息、交易信息判斷貸款企業(yè)信用的。而這些利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)、無線移動通信技術(shù)、廣播電視網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，所提供的信息是商業(yè)銀行的短板。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強和他們的合作，學(xué)習(xí)和借鑒他們對企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)信用分析的工具，甚至參考其對企業(yè)評價的方法，可更加真實的了解客戶自身的成長能力。而商業(yè)銀行的信譽保證是客戶最為青睞的，由商業(yè)銀行和他們合作將更能緊緊吸引客戶。
同時，商業(yè)銀行也應(yīng)利用他們的技術(shù)網(wǎng)絡(luò)平臺，積極開展自身的網(wǎng)絡(luò)營銷，來拓展業(yè)務(wù)。例如商業(yè)銀行可以利用天貓、微信微博、廣播電視交易系統(tǒng)來推介自己的服務(wù)，加大渠道建設(shè)，從而解決網(wǎng)上銀行客戶端客戶來源狹窄、流量小的相對不足，提升網(wǎng)上銀行客服效率和客戶滿意度。
（四）商業(yè)銀行應(yīng)建立新的風(fēng)險管理機制應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化、技術(shù)化的特點，以及監(jiān)管法律法規(guī)缺位等問題，其風(fēng)險管理比傳統(tǒng)金融更加復(fù)雜，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，僅僅依托傳統(tǒng)的風(fēng)險管理手段已無法有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。而必須擁有新的風(fēng)險管理機制和手段。
一是需要制定前瞻性的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)督機制。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)監(jiān)管正持續(xù)開展，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險管理仍處在探索階段，商業(yè)銀行應(yīng)積極參與到政府監(jiān)管機構(gòu)的各項政策的制定和評估當(dāng)中，盡快把握政策的導(dǎo)向，并積極研究已有的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險案例，使自身從“被動跟新”轉(zhuǎn)為“主動控制”，盡快建立頂層向下的風(fēng)險監(jiān)督機制，及早制定策略應(yīng)對可能存在的風(fēng)險。
二是需要建立擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)風(fēng)險并不是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢。隨著互聯(lián)網(wǎng)交易的不斷增多，商業(yè)銀行不斷加強了支付時的安全，但此類技術(shù)也大多依賴U盾等外部生廠商。當(dāng)前，計算機病毒、釣魚網(wǎng)站、黑客入侵足以讓人頭暈?zāi)垦！⒎啦粍俜?，想要把握互?lián)網(wǎng)金融的制高點，商業(yè)銀行需要建立具有自主知識產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)，才能真正擁有互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力，從而保證真正參與到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融未來的跨行業(yè)、跨國界的發(fā)展趨勢，我國商業(yè)銀行面對的競爭也將呈現(xiàn)全球性，商業(yè)銀行必須擁有自己的知識產(chǎn)權(quán)，才能真正給自己建立一張安全牢靠的網(wǎng)絡(luò)。商業(yè)銀行應(yīng)投入大量的人、財、物從事互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險防范工作，同時，也需要通過和優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、相關(guān)研究院所合作，不斷學(xué)習(xí)和借鑒其先進的經(jīng)驗和技術(shù)。
三是需強化互聯(lián)網(wǎng)金融特性的社會責(zé)任?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)幾乎全部在網(wǎng)上完成，交易對象不明確、交易過程透明度低，都加劇了消費者本身辨識、防范金融風(fēng)險的難度。作為專業(yè)性極強的商業(yè)銀行，除了在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上加強社會責(zé)任建設(shè)外，對于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新帶來特殊的消費者權(quán)益保護也應(yīng)當(dāng)納入企業(yè)社會責(zé)任體系的建設(shè)中來，這在無形中既為客戶提供增值服務(wù)，也是商業(yè)銀行保留和吸引客戶最強有力的保證。
參考文獻：
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第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)營銷范文
直銷銀行定位于面向網(wǎng)絡(luò)客戶發(fā)行電子銀行卡，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供質(zhì)優(yōu)價廉產(chǎn)品和便捷高效服務(wù)的新型零售銀行，先期以商業(yè)銀行儲蓄，本外幣理財產(chǎn)品，代銷基金、券商理財、保險、貴金屬等產(chǎn)品為主。
為加快直銷銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，可建立“直銷銀行金融實驗室”，增設(shè)網(wǎng)絡(luò)合作商營銷維護崗、線下合作商營銷維護崗、社交媒體運營維護崗，并組建網(wǎng)絡(luò)理財經(jīng)理團隊，負(fù)責(zé)具體客戶營銷與維護。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；直銷銀行
科技的進步讓“現(xiàn)實生活”與“網(wǎng)絡(luò)生活”成為了兩個“平行的世界”，零售銀行業(yè)的競爭也正從線下蔓延到線上。大力發(fā)展直銷銀行業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)獲得和維護客戶，將有助于商業(yè)銀行突破物理網(wǎng)點限制，壯大零售客戶群，增加產(chǎn)品銷量，提高中間業(yè)務(wù)收入，探索“低成本、高增長”的新型零售銀行發(fā)展之路。
一、商業(yè)銀行網(wǎng)上發(fā)展模式瓶頸分析
（一）瓶頸原因分析
現(xiàn)有電子銀行主要定位于物理現(xiàn)金柜臺的替代，主要是服務(wù)于存量客戶，而在通過互聯(lián)網(wǎng)營銷新客戶的應(yīng)用基本是空白，造成這種觀念差的原因可能有以下幾點：
1、客戶少。很多人認(rèn)為，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)用戶主要是年輕人，以學(xué)生居多，不是銀行的目標(biāo)客戶群，不值得投入。
2、開戶難。根據(jù)《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》要求，銀行既要留存有效身份證件的影印件，又要對申請人身份進行核實，這給在互聯(lián)網(wǎng)上開立賬戶造成了困難。同時，《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》也要求客戶第一次購買理財產(chǎn)品必須到網(wǎng)點面簽。
3、營銷難。物理支行網(wǎng)點靠客戶理經(jīng)的“行銷”與營業(yè)廳人員的“坐銷”編織了一張有效的營銷網(wǎng)絡(luò)，保證了客源，但互聯(lián)網(wǎng)營銷卻沒有抓手，茫茫網(wǎng)絡(luò)，不知從何做起。
（二）運用新技術(shù)解決發(fā)展瓶頸
如果能利用互聯(lián)網(wǎng)來新增客戶，將徹底擺脫物理網(wǎng)點的限制，找到零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的“藍?！?，實現(xiàn)“彎道超車，異軍突起”的戰(zhàn)略構(gòu)想。日新月異的科技變化，正把許許多多的“不可能”變?yōu)椤翱赡堋薄?/p>
1、優(yōu)質(zhì)網(wǎng)民井噴增長，潛在目標(biāo)客戶群巨大。根據(jù)最新的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》，截至2012年底，中國網(wǎng)民規(guī)模達到5.64億，其中30歲以上的人群占43.9%，收入在3000元以上的比例為28.8%，網(wǎng)絡(luò)購物用戶2.42億，網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模數(shù)達到2.2億，中國網(wǎng)民人均每天上網(wǎng)2.9小時。
2、利用視頻技術(shù)可變通解決監(jiān)管問題?，F(xiàn)在個人電腦、手機的攝像頭已非常普遍，通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進行視頻會話并留存影像，可變通滿足監(jiān)管的身份識別和風(fēng)險評估要求，與網(wǎng)點作業(yè)流程相比，全程錄像與留底更符合監(jiān)管“實質(zhì)重于形式”的理念。
3、利用網(wǎng)絡(luò)特性解決營銷問題。網(wǎng)絡(luò)營銷實質(zhì)并不難，反而更簡單。第一、效率更高。比如要找出對貴金屬投資感興趣的客戶，可在貴金屬資訊網(wǎng)站中投放廣告，或聯(lián)合營銷其注冊用戶；可從社交網(wǎng)站中找到“黃金投資群”，可從網(wǎng)絡(luò)論壇中找到“黃金投資論壇”，找到精準(zhǔn)的目標(biāo)客戶群；甚至可在微博、博客中，搜索關(guān)鍵字“黃金”，找到最近對黃金發(fā)表過評論的人。這比支行傳統(tǒng)采用的“掃樓”、“掃街”營銷方式，要有效的多。第二、效果更好。新型的網(wǎng)絡(luò)交流工具（包括即時通訊軟件、微信、微博等）和網(wǎng)絡(luò)交流方式（包括視頻、語音、文字等），相比傳統(tǒng)的柜面咨詢，客戶更節(jié)省時間，體驗更好。第三、成本更低。網(wǎng)絡(luò)宣傳成本要低于線下，比如電子郵件要遠遠低于實體郵件，微信發(fā)送的信息量要大于短信且費用為零。
二、發(fā)展直銷銀行的必要性
（一）順應(yīng)金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢
一方面金融互聯(lián)網(wǎng)方興未艾。繼網(wǎng)上銀行成功替代柜員后，更多銀行正致力于通過互聯(lián)網(wǎng)將5.64億網(wǎng)民直接發(fā)展成為新客戶，并提供新型服務(wù)形成穩(wěn)定關(guān)系。另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融大行其道。許多互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了海量的客戶數(shù)據(jù)與資料，以全新思維與方式涉足金融業(yè)務(wù)，但需銀行提供專業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)。
直銷銀行既有互聯(lián)網(wǎng)的基因助力“金融互聯(lián)網(wǎng)化”，又有金融的基因參與“互聯(lián)網(wǎng)金融化”。
（二）利率市場化下新型零售銀行模式的有益探索
國內(nèi)利率市場化正在穩(wěn)步推進，零售銀行精細化經(jīng)營壓力增強，對投入產(chǎn)出比要求更高。直銷銀行的初始投資成本、邊際成本都極低，是對“低成本、高增長”的新型零售銀行模式的有益探索。
直銷銀行沒有物理網(wǎng)點建設(shè)及維護費用，固定投入較少；以客戶自助交易為主，所需人員較少；采用精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)營銷，經(jīng)營成本較低；通過互聯(lián)網(wǎng)覆蓋到全體網(wǎng)民，具備高速增長的潛力。
（三）突破網(wǎng)點限制擴大業(yè)務(wù)覆蓋范圍
目前，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的拓展主要靠物理網(wǎng)點來進行，發(fā)展受制于網(wǎng)點增長的速度。直銷銀行借助互聯(lián)網(wǎng)可將業(yè)務(wù)伸向二、三線城市、城鎮(zhèn)、農(nóng)村等沒有商業(yè)銀行網(wǎng)點覆蓋的地方。這一方面將為商業(yè)銀行提供給廣闊的發(fā)展空間，另一方面也將避開中心城市的激烈競爭，走“農(nóng)村包圍城市”的發(fā)展戰(zhàn)略。
同時，根據(jù)荷蘭國際集團（ING）以直銷銀行為切入點進行零售銀行國際擴張的啟示，直銷銀行也將是商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)國際化發(fā)展的有益選擇，為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)國際化積累寶貴經(jīng)驗。
（四）國外直銷銀行已是成熟的商業(yè)模式
直銷銀行在歐美等區(qū)域已是成熟的商業(yè)模式，該類銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，因沒有網(wǎng)點經(jīng)營費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續(xù)費率。目前國際上知名的直銷銀行有荷蘭國際集團直銷銀行（ING Direct）、匯豐直銷銀行（HSBC Direct）等。比如在德國，ING Direct只用了三年的時間就成為全德第四大零售銀行。
三、直銷銀行的規(guī)劃
（一）定位
直銷銀行是面向客戶發(fā)行電子銀行卡，通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)向客戶提供質(zhì)優(yōu)價廉產(chǎn)品和便捷高效服務(wù)的新型零售銀行，引領(lǐng)金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢并分享互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展成果。
（二）產(chǎn)品策略
直銷銀行的產(chǎn)品先期以商業(yè)銀行儲蓄，本外幣理財產(chǎn)品，代銷基金、券商理財、保險、貴金屬等產(chǎn)品為主，后期加入自助貸款等產(chǎn)品。
在繼續(xù)保持商業(yè)銀行類產(chǎn)品低費率的優(yōu)勢下，在直銷銀行上線初期將提供更高存款利息的儲蓄存款和預(yù)期收益率更高的理財產(chǎn)品。
（三）系統(tǒng)功能
直銷銀行系統(tǒng)應(yīng)實現(xiàn)在線開戶、交易功能：持銀聯(lián)卡的客戶可通過互聯(lián)網(wǎng)開立銀行理財賬戶；實現(xiàn)綁定的他行卡與理財賬戶之間資金的劃轉(zhuǎn)；購買、贖回理財產(chǎn)品；進行上海黃金交易所貴金屬交易；進行開放式基金交易。
四、發(fā)展直銷銀行所需資源支持
發(fā)展直銷銀行需增設(shè)新的職責(zé)崗位，組建新型營銷團隊，支持業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
（一）成立“直銷銀行金融實驗室”
為加快直銷銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，建議建立“直銷銀行金融實驗室”，負(fù)責(zé)直銷銀行業(yè)務(wù)的營銷推廣。
1、網(wǎng)絡(luò)合作商營銷維護崗：負(fù)責(zé)直銷銀行廣告聯(lián)盟和網(wǎng)絡(luò)旗艦店合作商的營銷與維護，針對合作網(wǎng)站客戶群設(shè)計并執(zhí)行產(chǎn)品方案、宣傳推廣方案等。
2、線下合作商營銷維護崗：負(fù)責(zé)與線下合作商，包括保險、證券、基金、黃金公司等進行營銷與維護，對合作公司人員進行培訓(xùn)，根據(jù)合作公司特點設(shè)計并執(zhí)行產(chǎn)品方案、宣傳推廣方案等。
3、社交媒體運營維護崗：負(fù)責(zé)商業(yè)銀行財富和負(fù)債業(yè)務(wù)專屬社交媒體（包括微信、微博等）、總行微博和微信的理財版塊的運營和維護，設(shè)計并執(zhí)行產(chǎn)品方案、宣傳推廣方案等。
（二）組建網(wǎng)絡(luò)理財經(jīng)理團隊
通過線上廣告合作商、線下合作方、社交網(wǎng)絡(luò)平臺將客戶流量引導(dǎo)至直銷銀行頁面中時，必須在頁面上配備專業(yè)的理財經(jīng)理提供在線服務(wù)，有效促成客戶交易。其職責(zé)如下：
1、通過在線視頻、音頻、圖像、文字等方式回答客戶有關(guān)財富類和負(fù)債類產(chǎn)品的問題，向客戶提供理財建議，協(xié)助客戶進行資產(chǎn)配置；
2、指導(dǎo)客戶在直銷銀行頁面進行開戶、轉(zhuǎn)賬、交易等操作；
3、對貴賓客戶進行歸屬管理，定期進行回訪，增強客戶關(guān)系，提高客戶忠誠度，建議將直銷銀行客戶統(tǒng)一歸屬到客戶關(guān)系管理系統(tǒng)中一個固定機構(gòu)下，方便銷量統(tǒng)計、客戶管理等。
（三）建立高效的科技開發(fā)團隊
“摩爾定律”指出，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)每18個月就會更新?lián)Q代一次。一向要求穩(wěn)健、注重風(fēng)險的商業(yè)銀行，如何應(yīng)對“短、頻、快”的競爭呢？
商業(yè)銀行必須應(yīng)組建一支高效的科技隊伍。金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)公司相比，最大的競爭短板是科技力量?；ヂ?lián)網(wǎng)公司擁有一支經(jīng)驗豐富、數(shù)量龐大、效率極高的科技隊伍，要在互聯(lián)網(wǎng)金融上有所建樹，商業(yè)銀行必須要有一支高效的科技隊伍。一方面，可充實商業(yè)銀行現(xiàn)有的科技力量來進行涉及自身核心系統(tǒng)的改造；另一方面，對一些非核心業(yè)務(wù)，可更多采用外包的方式，請外部科技力量進行開發(fā)。
（四）創(chuàng)新融資模式
直銷銀行應(yīng)當(dāng)有一個有效的融資方式。互聯(lián)網(wǎng)是一個“馬太效應(yīng)”非常明顯的行業(yè)，其特有的高固定成本、低復(fù)制成本特點，使“強者更強，弱者更弱”，商業(yè)銀行必須在短時間內(nèi)做到行業(yè)領(lǐng)先，才能獲得持續(xù)發(fā)展。第一、商業(yè)銀行的計財應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)金融有一個傾斜性、扶持性的政策。第二、商業(yè)銀行可適當(dāng)采取一些更市場化的手段，比如引入風(fēng)險投資基金來籌集發(fā)展資金。
（五）直銷銀行網(wǎng)絡(luò)旗艦店廣告資源支持
需在知名網(wǎng)站投入大量互聯(lián)網(wǎng)廣告進行宣傳推廣，可通過舉微電影比賽、微信編輯大賽等生動活潑的形式進行宣傳推廣。
五、直銷銀行發(fā)展所需解決的瓶頸
直銷銀行是商業(yè)銀行財富管理業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展模式之一，但其發(fā)展也面臨以下幾個瓶頸：
（一）監(jiān)管瓶頸
《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》（2011年第5號）第二十八條規(guī)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購買理財產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點進行風(fēng)險承受能力評估。這條監(jiān)管規(guī)定使目前深受投資者信賴的固定收益類銀行理財產(chǎn)品很難通過網(wǎng)上面向他行客戶銷，為商業(yè)銀行通過自有產(chǎn)品吸引轉(zhuǎn)化他行客戶設(shè)置了障礙，影響了互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展。但實質(zhì)上銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險較基金、期貨等權(quán)益類投資品種要低的多，監(jiān)管應(yīng)作出適當(dāng)調(diào)整。
（二）技術(shù)瓶頸
直銷銀行是以商業(yè)銀行為主創(chuàng)新的模式，這需要大量的科技開發(fā)。相比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，大部分商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)經(jīng)驗、技術(shù)都相對不足，開發(fā)周期普遍要長，客戶體驗普遍要差。
綜上所述，先行先試“直銷銀行”既有業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性，又有發(fā)展時機的緊迫性，需不斷客戶體驗，不斷改進網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，不斷提升網(wǎng)絡(luò)營銷技能，開辟零售銀行“新藍?！?，助力商業(yè)銀行“異軍突起、彎道超車”戰(zhàn)略?。ㄗ髡邌挝唬罕本┐髮W(xué)經(jīng)濟學(xué)院）
參考文獻：
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