互聯(lián)網(wǎng)金融論文精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融論文范文

互聯(lián)網(wǎng)金融不單單是把互聯(lián)網(wǎng)和金融這兩個領(lǐng)域捆綁在一起，還是在確保技術(shù)成熟、安全性能好的基礎(chǔ)上，便于大眾理解，特別是對目前迅猛發(fā)展的電商的認(rèn)可，需求的增加而催生出來的一種新模式和新業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生的條件有3個：①當(dāng)今社會是一個網(wǎng)絡(luò)高度發(fā)達(dá)的社會。有數(shù)據(jù)顯示，到2013年12月，中國網(wǎng)民人數(shù)為6．18億，全年合計新增5358萬人。網(wǎng)絡(luò)普及率為45．8％。這樣較高的普及程度保證了互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶源，同時，智能手機大范圍的推廣，云計算、大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)搜索等尖端技術(shù)的掌握，為互聯(lián)網(wǎng)金融在一定層面提供了所需要的技術(shù)基礎(chǔ)。②金融服務(wù)對象在降低成本方面有很大的需求空間。由于傳統(tǒng)金融市場上的信息高度的不對稱，融資成本，時間損耗等眾多成本的存在使得金融主體對于金融模式創(chuàng)新的需求增加。這種內(nèi)在的需求為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展發(fā)揮了助推劑的作用。③傳統(tǒng)金融的供給和需求出現(xiàn)了斷層。相對傳統(tǒng)金融來講，大量資金急需保值增值的渠道；小微企業(yè)，中小企業(yè)為代表的弱勢群體來講，融資難，貸款利率相對較高；這樣對于商業(yè)銀行來講，貸款結(jié)構(gòu)的不平衡，利率的非均衡使得急需資金的中小企業(yè)貸不上款，使得供求結(jié)構(gòu)出現(xiàn)畸形，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)一定程度緩和了這種斷層結(jié)構(gòu)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀和未來趨勢

在互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融共存的情況下，我國金融市場出現(xiàn)了大量資金供給、大量資金需求和大量第三方服務(wù)機構(gòu)并存的現(xiàn)象。主流觀點將互聯(lián)網(wǎng)金融分為第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、余額寶模式的小額信貸平臺等。而第三方支付和網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融有效地把社會閑置資金利用了起來，緩解了中小企業(yè)融資難的問題，有利于金融市場的發(fā)展。然而未來發(fā)展方向我覺得會表現(xiàn)在這幾個層面。

2．1現(xiàn)有的格局將會被打破，形成兩種金融模式并存的局面短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融對以銀行為代表的傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了一定的沖擊，但未來互聯(lián)網(wǎng)金融會和傳統(tǒng)金融形成一種互促互進(jìn)，共同發(fā)展的模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融會促使傳統(tǒng)金融進(jìn)行改革，創(chuàng)新，兩者協(xié)調(diào)，使雙方都達(dá)到互利共贏。

2．2當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融還處在成長期監(jiān)管不完善，各項法律法規(guī)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)甚至于資本的限制都并無規(guī)定，不明確，但是隨著當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)犯罪率增加，而互聯(lián)網(wǎng)金融完全離不開互聯(lián)網(wǎng)平臺，因此，當(dāng)進(jìn)入深水區(qū)的時候，會完善外部監(jiān)管，建立行業(yè)自律機制，保證互聯(lián)網(wǎng)金融更好的發(fā)展。

2．3現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)的重心將會改變傳統(tǒng)金融的風(fēng)險管理貸前控制。但互聯(lián)網(wǎng)金融因其信息的高度公開性，便捷性不存在非對稱信息，因此，風(fēng)險管理的重心將逐步被削弱，相反，風(fēng)險的重心將從經(jīng)營管理轉(zhuǎn)為在線，為客戶提供技術(shù)和操作相關(guān)的低風(fēng)險乃至于無風(fēng)險服務(wù)。2．4融資將會比傳統(tǒng)金融簡單許多，同時利率市場化將會形成互聯(lián)網(wǎng)金融融資形成了自己獨特的融資方式，這種方式下，基于互聯(lián)網(wǎng)的信息公開性，各種成本和費用就會大大減少，雙方甚至可以達(dá)到直接交易，甚至不用中介。這種開放的條件下，就像余額寶的收益率一樣，直接實現(xiàn)利率的市場化。

3互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較

互聯(lián)網(wǎng)金融注重創(chuàng)新，充分發(fā)揮信息時代的信息高流動性，高共享性的特點。這與傳統(tǒng)的金融無論模式，還是組織上都會不同。以至于互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出來的特點也有所不同。信息的對稱和高度共享。這一特性是基于互聯(lián)網(wǎng)傳播速度快、透明度高、共享性好的特點。相關(guān)費用減少，交易成本降低。網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易，使得互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，中介機構(gòu)的作用大大削減，相關(guān)的員工費用就會被大大減少，管理費用，運營費用也會大大減少。中介費用的降低使得融資成本，交易成本減少，有利于促進(jìn)網(wǎng)貸的進(jìn)一步發(fā)展。更加具備“扶弱”的特性，使得資產(chǎn)業(yè)務(wù)的新銷售渠道被構(gòu)建，有利于金融資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)性更加合理。互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P網(wǎng)貸平臺平均貸款額度可以達(dá)到10萬，甚至于低于小微企業(yè)最低貸款額度的50萬，真正意義上彌補了銀行貸款的薄弱點，充分實現(xiàn)了對金融領(lǐng)域弱勢對象的真正扶持，為微小型企業(yè)的發(fā)展提供了動力，從真正意義上促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級和發(fā)展。以客戶為中心，更加注重客戶個性化需求，業(yè)務(wù)處理效率更高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融近似無金融中介狀態(tài)，正如一般均衡定理闡述的一樣，交易雙方互通，進(jìn)行交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融重視數(shù)據(jù)的效應(yīng)，分析掌握的數(shù)據(jù)資源來制定相應(yīng)措施，保證盡量使現(xiàn)有客戶滿意度最大化，又能夠吸引潛力客戶群體，重視創(chuàng)新，滿足現(xiàn)今個性化的要求，達(dá)到以客戶為中心的目標(biāo)。但兩者的定位不同，目標(biāo)群體存在差異，金融市場上扮演的角色不同。產(chǎn)品的營銷策略和營銷渠道不一樣。傳統(tǒng)金融產(chǎn)品完全是依賴人工去推銷，而且多數(shù)理財產(chǎn)品相似度很高，銀行過分地依賴關(guān)系去銷售產(chǎn)品。相反，互聯(lián)網(wǎng)金融更重視產(chǎn)品的創(chuàng)新。

4基于博弈分析的戰(zhàn)略選擇

目前，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融都選擇將對方作為自己的競爭對手，這種對立的競爭不利于二者長期的發(fā)展。采用“囚徒困境”模型可以幫助我們解釋二者采取不合作的對立態(tài)度的原因，同時找到改善這一情況的方法。在該“囚徒困境”中，假定傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融都選擇不合作時，他們的收益都為2萬元；顯然，如果一方合作而另一方不合作，那么不合作的一方會得到更高的收益為5萬元，而選擇合作的一方會因為對方的不合作而蒙受損失，收益為1；而如果雙方都選擇合作，那么雙方的收益都為4萬元。該博弈唯一的納什均衡是（不合作，不合作），相應(yīng)的支付向量是（2，2），而能給雙方都帶來4萬元利潤的策略組合（合作，合作）卻不是一個穩(wěn)定的結(jié)果，經(jīng)銷商走進(jìn)了“囚徒困境”。因此，由于傳統(tǒng)金融或互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的短期利益導(dǎo)向行為，二者選擇不合作的行為是必然發(fā)生的，除非有外在力量對二者的行為進(jìn)行強制約束。因此，國家相關(guān)政策的支持和強有力的懲處是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融合作的有效因素。

5建立互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的雙贏機制

5．1傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展方向及改革措施在互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了一定的沖擊，這種沖擊首當(dāng)其沖的就是銀行業(yè)。因此，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)必須進(jìn)行改革，確定自己未來的發(fā)展方向，實現(xiàn)和互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢互補，互促互進(jìn)的目的。隨著信息時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)應(yīng)該是給商業(yè)銀行敲響了一個警鐘?？赡芏唐趦?nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融還難以替代商業(yè)銀行，但長期傳統(tǒng)金融必須調(diào)整定位，進(jìn)行合理的改革。商業(yè)銀行應(yīng)該重視所有會帶來金融變革的技術(shù)的應(yīng)用和推廣，擴大自助終端，完善搜索引擎，提速云計算，從而突破商業(yè)銀行技術(shù)瓶頸。變更相關(guān)的經(jīng)營模式和組織架構(gòu)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，跨越時間和空間的限制，降低中間成本，不單單把銀行業(yè)務(wù)放到網(wǎng)上，而且實現(xiàn)客戶操作的便捷性，以點到面，全面實現(xiàn)系統(tǒng)的智能化。以客戶的需求和體驗程度作為出發(fā)點，突破現(xiàn)有產(chǎn)品同質(zhì)化的特點，在發(fā)揮創(chuàng)新性的同時注重個性化，特色化。未來銀行應(yīng)該，將數(shù)據(jù)作為一種戰(zhàn)略性的資產(chǎn)。隨著信息化時代的到來，商業(yè)銀行應(yīng)該摒棄利用原有信息不對稱來獲取利潤的方式，更多的獲取數(shù)據(jù)源，重視對信息的分析，特別是對數(shù)字的分析，從而通過建立數(shù)學(xué)模型來達(dá)到對客戶在貸款全程的風(fēng)險控制。

5．2互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的雙贏機制的探討長期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融應(yīng)該實現(xiàn)雙方優(yōu)勢互補，互利共贏，雙方可以進(jìn)行融合，達(dá)到在合作中競爭，在競爭中合作。

5．2．1客戶信息和資源共享。傳統(tǒng)金融具有資金量大的優(yōu)勢，掌握有大量優(yōu)質(zhì)的客源，但傳統(tǒng)金融在我國長期受到保護(hù)和壟斷，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和創(chuàng)新平臺發(fā)展上有待完善，因此可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融平臺改進(jìn)自己的平臺，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級?；ヂ?lián)網(wǎng)金融資金量小，在優(yōu)質(zhì)客戶資源、資金以及監(jiān)管等方面亟待建設(shè)，傳統(tǒng)金融在這些方面具有優(yōu)勢。所以雙方可以實現(xiàn)交叉銷售，資源共享，這樣既增加彼此的客戶量，又?jǐn)U大了銷售額。

5．2．2在強化價格發(fā)現(xiàn)的基礎(chǔ)上共同推進(jìn)利率市場化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在一定程度上反映了市場雙方的價格偏好，這樣一來，在利率市場化的大背景下，商業(yè)銀行可以通過對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的利率變動走勢進(jìn)行分析，從而為商業(yè)銀行應(yīng)對市場波動，完善貸款定價，制定相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策提供一定的參考依據(jù)。

5．2．3融資實現(xiàn)便捷化，高效化。傳統(tǒng)金融掌握有大量信息資源，所擁有的資金量較大，傳統(tǒng)的金融和互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該緊密合作，在融資方面實現(xiàn)共贏。雙方對相應(yīng)的融資渠道可實現(xiàn)互通，對客戶群合理分類，在線上和線下的客戶均可以實現(xiàn)互融，搭建聯(lián)合融資平臺，實現(xiàn)融資的便捷化，高效化。

5．2．險管理手段和處理機制更加完善，從一定意義上實現(xiàn)“雙保險”。傳統(tǒng)的金融和互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險控制和處理手段上存在差異，各有優(yōu)勢。因此，可以將兩者的風(fēng)險管理結(jié)合起來，相互融合，共同應(yīng)用。傳統(tǒng)的金融更加重視貸款人的資信和財務(wù)狀況，將風(fēng)險盡可能控制在“貸前”，出現(xiàn)壞賬時，主要處理抵押品和擔(dān)保品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更加重視對相關(guān)模型和數(shù)據(jù)的分析來更多的對貸款人進(jìn)行完整的評估，實現(xiàn)對風(fēng)險貸前、中、后的控制?？梢钥吹?，兩者的切入點各有所不同，互聯(lián)網(wǎng)金融注重運用技術(shù)把控，傳統(tǒng)金融則偏向于對貸款人的實際了解。

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融論文范文

盡管有的經(jīng)濟學(xué)者仍然擔(dān)憂第三方支付、P2P貸款平臺等等的安全性、穩(wěn)定性，與之有關(guān)的較大力度的監(jiān)管工作也尚未全面成形，但不可否認(rèn)的是其極其顯著的便捷性已經(jīng)足以讓一些個人或企業(yè)沒有絲毫質(zhì)疑、義無反顧地選擇互聯(lián)網(wǎng)金融工具與操作手段。以移動金融服務(wù)為例，我國有近八億的手機用戶，利用手機上網(wǎng)是大多數(shù)網(wǎng)民的主要瀏覽方式，現(xiàn)在人們可以通過小小的手機完成就地支付、網(wǎng)上消費、資金賬戶管理以及GPS定位，以往需要消耗人力、物力以及時間的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，都能夠通過用戶簡單的操作得以實現(xiàn)。如此智能化、集成化的操作體驗，通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)體系真真正正地為客戶實現(xiàn)了“服務(wù)”二字的意義。依托互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)形成的金融服務(wù)往往需要較大規(guī)模的資金投入，但其所呈現(xiàn)出來的規(guī)模效應(yīng)同樣是巨大的，隨著社會經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，其便捷性與智能性將會更加深刻地作用于處在市場經(jīng)濟中的每個人與每個企業(yè)。另外，這樣的局面還將促使國內(nèi)各個銀行以及其他金融機構(gòu)進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)水平，完善內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)與維護(hù)工作，為每位用戶提供更加高效的金融服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代賦予企業(yè)更大的自由度

互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念的本質(zhì)仍然是金融，人們所進(jìn)行的各種資金運作都是建立在經(jīng)濟理論與客觀規(guī)律之中，而互聯(lián)網(wǎng)元素的加入使得這一原本要求謹(jǐn)慎理性的行為增加了一層相對自由的屏障。借互聯(lián)網(wǎng)金融之手，個人以及企業(yè)能夠在已有的金融服務(wù)形態(tài)中更具目的性與針對性地進(jìn)行自己的投融資選擇，也正是這種“自由”為人們的資金管理與企業(yè)管理提供了更多自我發(fā)揮的空間，增大的風(fēng)險同樣會為企業(yè)帶來更多的市場份額與利潤空間。一方面，借助眾多網(wǎng)貸平臺的中介作用，企業(yè)以及個人的操作以及決定將會產(chǎn)生何種效果已經(jīng)通過互聯(lián)網(wǎng)的精密計算與測評等功能，比較直觀地展現(xiàn)在了他們面前，這種技術(shù)上的成熟已經(jīng)為投融資策略的制定降低了專業(yè)門檻，即使不了解經(jīng)濟常識與財務(wù)管理知識的人也能夠從某項投融資策略中得到有效的信息，并進(jìn)行正確的決策。由此可見，不論互聯(lián)網(wǎng)金融是否獲得了所有人的認(rèn)可、是否形成了嚴(yán)密的監(jiān)管體系，人們都已經(jīng)不知不覺地從一系列網(wǎng)貸平臺、電子銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融的不同形態(tài)之中各取所需，更加自如地進(jìn)行著關(guān)于資金、財產(chǎn)等的管理。另一方面，先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)幫助人們突破地區(qū)的障礙，以保證信息和資金的最快到位，讓金融服務(wù)在時間和空間上都實現(xiàn)了前所未有的飛越，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)本身為客戶提供的極大的自由度為其未來的發(fā)展和壯大奠定了堅實的基礎(chǔ)。

三、企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下的投融資戰(zhàn)略研究重點

（一）完善企業(yè)投融資結(jié)構(gòu)及渠道

目前，國內(nèi)企業(yè)的投資融資渠道因企業(yè)的不同規(guī)模存在著一定的差異，大多數(shù)的大型企業(yè)多具備比較成熟的投融資策略與銀行制定的比較穩(wěn)定的風(fēng)險控制，一般安全系數(shù)高但收益較小；而大量的中小型企業(yè)由于資金力量薄弱、資產(chǎn)管理缺乏科學(xué)指導(dǎo)，導(dǎo)致自身風(fēng)險管理缺失、投資融資渠道狹窄，只會讓企業(yè)的劣勢更為明顯，極大地威脅著經(jīng)濟市場中小企業(yè)領(lǐng)域的穩(wěn)定與長久發(fā)展。因此，各個企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該首先對現(xiàn)有市場進(jìn)行充分調(diào)查，結(jié)合自身實際條件，再對未來的投融資方案以及發(fā)展策略進(jìn)行慎重的選擇，以保證企業(yè)有效地吸收資本、擴大盈利。現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正處于逐步發(fā)展壯大的時期，一些企業(yè)可以在保證資金來源多樣化、形式多元化的前提下，對一些資質(zhì)較好、評價較高的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺進(jìn)行嘗試性的業(yè)務(wù)拓展，利用網(wǎng)上貸款的便利性以及整個大數(shù)據(jù)時代的資源共享優(yōu)勢，來為企業(yè)制定風(fēng)險更小、收益更大的資產(chǎn)管理方案，同時吸取實務(wù)操作時的經(jīng)驗教訓(xùn)，防止新的投融資機構(gòu)與渠道“換湯不換藥”。一個企業(yè)想要在投資融資環(huán)節(jié)實現(xiàn)自身的成長，就應(yīng)該積極地嘗試新事物，在不斷地調(diào)整與改進(jìn)中找尋適合自己的個性發(fā)展之路。企業(yè)的投融資方案調(diào)整不僅會對企業(yè)短期的商品項目開發(fā)、市場拓展產(chǎn)生可見的影響，還將長期地作用于企業(yè)內(nèi)部的資金流動、償債能力變化、以及內(nèi)部人員的工作模式，企業(yè)為適應(yīng)環(huán)境而進(jìn)行的改變將會讓其在市場競爭與經(jīng)濟發(fā)展的過程中更加如魚得水。

（二）利用網(wǎng)絡(luò)投融資平臺，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融潮流

從企業(yè)的角度看，需要順應(yīng)潮流利用互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的海量資源與便利條件，還需要以投融資平臺為入手點，在他們相對比較可靠的體系運作下實現(xiàn)自己資金籌集與管理的目標(biāo)，這樣才能夠在眾多企業(yè)的資產(chǎn)競爭中搶占先機，從而快人一步地籌集資金、運轉(zhuǎn)新項目、擴大企業(yè)規(guī)模，實現(xiàn)企業(yè)運營實力的提升。盡管2014年內(nèi)的網(wǎng)貸一直面臨著監(jiān)管危機，并且時有壞賬消息，但仍然有越來越多的企業(yè)選擇他們進(jìn)行金融管理活動。眾多投融資平臺本身也在積極地進(jìn)行著融資，人人貸融、拍拍貸、有利網(wǎng)等有著數(shù)億美元不等的融資成績，因此，企業(yè)在選擇為自己籌集資金的網(wǎng)絡(luò)平臺時，還應(yīng)該根據(jù)其各自的資歷、信譽、發(fā)展歷程、投融資能力、綜合實力等進(jìn)行綜合的考量，切不可盲目地制定投融資平臺而為本公司造成資產(chǎn)上的巨大風(fēng)險。

四、總結(jié)

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融論文范文

支付結(jié)算收入在傳統(tǒng)商業(yè)銀行總收入中占有較高比例。雖然各國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)不盡相同，但平均而言中間業(yè)務(wù)收入均超過20%的比例，其中支付結(jié)算在中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)突出。在發(fā)達(dá)國家，支付結(jié)算業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行具有較強吸引力。相對于息差收入，支付結(jié)算業(yè)務(wù)的創(chuàng)收能力高、增長速度快和資本占用低。除此之外，支付結(jié)算服務(wù)通常與銀行其他業(yè)務(wù)密不可分，在同客戶建立長期關(guān)系、增強客戶黏性等方面具有不可忽視的作用。通過歐盟國家的實證研究，支付結(jié)算業(yè)務(wù)在銀行業(yè)績中的突出作用得到進(jìn)一步驗證。近十年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展和電子商務(wù)的興起，支付結(jié)算工具和媒介日益多元，遠(yuǎn)程支付（RemotePayment）、近場支付(NFC)和射頻識別（RFID）等多種工具異軍突起，支付結(jié)算價值鏈的組成更加多樣、復(fù)雜。基于現(xiàn)代科技的支付方式從根本改變了傳統(tǒng)支付結(jié)算價值鏈生態(tài)，對銀行的沖擊不僅包括支付結(jié)算業(yè)務(wù)，而且包括資產(chǎn)和負(fù)債等業(yè)務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融及互聯(lián)網(wǎng)支付現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的分類

目前互聯(lián)網(wǎng)金融涉及傳統(tǒng)商業(yè)銀行的多個領(lǐng)域，包括支付、融資和理財?shù)葮I(yè)務(wù)。融資類產(chǎn)品可劃分為以阿里金融為代表基于交易數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)金融和以拍拍貸為代表的眾籌融資（P2P）。理財產(chǎn)品包括如余額寶等為代表的各類理財產(chǎn)品。支付結(jié)算在今天的互聯(lián)網(wǎng)金融中扮演舉足輕重的角色，對商業(yè)銀行支付結(jié)算沖擊較大，其中主要支付手段可以分為兩大類，包括電子支付（E-Payment）和手機支付（M-Payment）。電子支付（非手機支付）可定義為通過互聯(lián)網(wǎng)完成的電子商務(wù)活動的數(shù)字支付，或通過電子手段發(fā)起、處理和接受的支付。在國內(nèi)，電子支付可以分為三大類組成，即基于商業(yè)銀行基礎(chǔ)設(shè)施的支付、基于第三方支付平臺的電子支付和基于銀聯(lián)系統(tǒng)的支付，后者在解決電子支付誠信問題的同時，彌補電子支付領(lǐng)域監(jiān)管的不足。電子支付通常依托于電子商務(wù)，其中C2B交易數(shù)量占比較高。目前中國具有世界上數(shù)量最龐大的網(wǎng)上商家，預(yù)計在短期內(nèi)即將升至世界電子商務(wù)的第二位（見圖4）。手機支付近年來成長非常迅速。在中國，手機支付可以歸納為兩類模式：一是基于移動費用賬戶的支付服務(wù)和基于銀行卡的手機支付。2013年，中國的個人手機銀行用戶達(dá)到4.58億戶，交易總額12.74萬億元，同比分別增長55.5%和248.09%。手機支付主要支付用途包含：1.P2P：個人對個人的轉(zhuǎn)賬，在發(fā)展中國家增長迅速；2.C2B：在店消費后對商家的支付，在發(fā)達(dá)國家增長迅速；3.B2B/B2C:如在非洲地區(qū)通過手機支付完成的企業(yè)對企業(yè)或企業(yè)（政府）對個人的支付活動。

（二）國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的因素分析

一是國內(nèi)金融環(huán)境、基礎(chǔ)設(shè)施、監(jiān)管制度、支付體系和消費習(xí)慣綜合作用的結(jié)果。以消費習(xí)慣為例，個人支票在英、美國家使用廣泛而且在收款方中接受程度較高，但在日本手機支付為主的方式受到消費者和商家的廣泛接受。同時，與發(fā)展中國家相比，歐美國家客戶可以通過直接借記（DirectDebit）等工具減少由客戶主動發(fā)起的支付需求，降低柜面業(yè)務(wù)數(shù)量的同時提升客戶體驗。二是互聯(lián)網(wǎng)金融有力推動金融拓展（FinancialInclusion）。金融拓展項目不但可以提高社會公平，增加低收入人群的經(jīng)濟和金融參與程度，因此受到各國政府和國際組織的重視。中國政府正通過多種項目延伸金融觸角，逐步覆蓋欠發(fā)達(dá)地區(qū)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變傳統(tǒng)金融的成本結(jié)構(gòu)，通過網(wǎng)絡(luò)外向性效應(yīng)，較大幅度降低單位交易成本。例如，在“大數(shù)據(jù)”各類“云”的支撐下，小微商戶在傳統(tǒng)貸款中的矛盾也得到一定緩解。三是互聯(lián)網(wǎng)金融以自身證明“客戶為中心”的真諦。從上世紀(jì)80年代開始，美國銀行業(yè)逐步打破國家對金融體系的隱形保護(hù)，充分的市場競爭促進(jìn)銀行間的競爭和兼并，推動金融服務(wù)的快速發(fā)展。歷史上，眾多已消失和正在消失的傳統(tǒng)行業(yè)證明世界上沒有所謂的“馬其諾防線”，在市場競爭的環(huán)境下，只有更好滿足客戶需求的企業(yè)才能夠長期發(fā)展。

三、商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)支付的影響因素

（一）零售支付業(yè)務(wù)地位重要，受到越來越多關(guān)注

我國非常重視小微企業(yè)和零售支付在經(jīng)濟發(fā)展中的作用。在人民銀行推廣的二代支付系統(tǒng)中，小額支付系統(tǒng)的各項功能不僅得到進(jìn)一步完善，而且網(wǎng)上零售支付為主的網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)在支付速度、成本和便捷等方面比傳統(tǒng)小額支付系統(tǒng)有更大提高。網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)推出針對第三方支付的業(yè)務(wù)功能，在支付流程、報文傳遞、報文回執(zhí)和軋差清算上充分考慮到網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)對便捷性、可用性和實時性的要求。同時，各國政府已認(rèn)識到支付結(jié)算不充分競爭對經(jīng)濟發(fā)展的負(fù)面影響，以及實物支付工具造成的社會資源浪費，借助多種手段加強市場監(jiān)管，提升支付業(yè)務(wù)收費的透明度。在這種內(nèi)外部環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)通過提升支付業(yè)務(wù)效率和降低相關(guān)成本提升盈利能力，在外部監(jiān)管的框架下，加強支付產(chǎn)品定價管理，提升商業(yè)銀行在整個支付價值體系的重要性，并以此帶動其他業(yè)務(wù)發(fā)展，提高商業(yè)銀行整體競爭力。

（二）產(chǎn)品和市場多元化對大型商業(yè)銀行的重要性突出

上世紀(jì)80年代，由于信用卡部分業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中不受重視，花旗銀行和紐約化學(xué)銀行等將信用卡的部分業(yè)務(wù)外包給第三方處理商，導(dǎo)致這些銀行喪失信用卡業(yè)務(wù)的主導(dǎo)權(quán)。在今天的競爭環(huán)境下，聚焦單一市場、產(chǎn)品或渠道可能造成銀行業(yè)務(wù)易受外部環(huán)境沖擊，大型商業(yè)銀行應(yīng)利用自身龐大客戶群體產(chǎn)生的規(guī)模和范圍效益，加強渠道、系統(tǒng)、客戶數(shù)據(jù)的整合，借助產(chǎn)品多元化的市場合力效應(yīng)，有效控制潛在的市場風(fēng)險。

（三）交易性銀行發(fā)展依賴支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)

近年來，隨著人工成本日益上升，零售銀行中關(guān)系型業(yè)務(wù)發(fā)展可能得不償失，這在大型商業(yè)銀行中更加突出。部分學(xué)者建議在金融管制解除后，銀行業(yè)存在兩類基礎(chǔ)策略，一是大型銀行應(yīng)借助其在市場、運營和信貸審查的規(guī)模效益采取的低成本策略。在這種策略下，包括支付結(jié)算在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)及收入對銀行提升利潤率具有關(guān)鍵影響。二是小型銀行通過與客戶建立的良好關(guān)系，提供特色的客戶增值服務(wù)。

（四）支付創(chuàng)新形式多樣，對商業(yè)銀行影響深遠(yuǎn)

支付結(jié)算創(chuàng)新是設(shè)計、發(fā)展和實施新的或改良的產(chǎn)品、服務(wù)、流程和商業(yè)模式，其中客戶行為方式和偏好、外部監(jiān)管和科技發(fā)展是支付體系創(chuàng)新的三個主要動力。進(jìn)入21世紀(jì)，世界各國都在經(jīng)歷互聯(lián)網(wǎng)支付手段帶來的消費、支付和生活方式的轉(zhuǎn)變，而且隨著時間的推移這種漸進(jìn)式的支付創(chuàng)新將可能促成整個行業(yè)的蛻變。

（五）不同銷售和支付渠道的聚合

為了迎合顧客的各種消費偏好，零售商家尋求動用包括實體、電子和手機等不同渠道拓展產(chǎn)品銷售。在某種程度上，短期內(nèi)不同渠道間存在競爭互補的關(guān)系，客戶可以通過去實體店，手機或者網(wǎng)路查詢比對價格，最后完成購買。因此，在大力推動互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程支付的同時，零售支付業(yè)務(wù)也應(yīng)充分重視銀行卡支付和傳統(tǒng)支付渠道的重要作用，針對目標(biāo)客戶群體制定支付渠道整體業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

（六）臨界規(guī)模是支付創(chuàng)新成功與否的關(guān)鍵因素

互聯(lián)網(wǎng)支付與傳統(tǒng)支付手段在成本結(jié)構(gòu)具有較大區(qū)別（見圖5），前者的成本組成中變動成本所占比例較低。因此，在一定交易規(guī)?；蚪灰最l率下，互聯(lián)網(wǎng)支付總成本高于傳統(tǒng)支付模式；但是在超過一定規(guī)模后，互聯(lián)網(wǎng)支付的成本優(yōu)勢才能顯現(xiàn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品的定價策略考驗商業(yè)銀行的市場分析、駕馭能力和管理智慧。其次，臨界規(guī)模的實現(xiàn)需充分考慮網(wǎng)絡(luò)外部性效應(yīng)，即服務(wù)或商品對某個顧客的價值隨著使用該商品或服務(wù)顧客的數(shù)量增加而增加。不同學(xué)者通過實證研究發(fā)現(xiàn)不同電子支付結(jié)算工具表現(xiàn)出一定的網(wǎng)絡(luò)外部性效應(yīng)。最后，互聯(lián)網(wǎng)支付依托于電子商務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的臨界規(guī)模在考慮網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的同時，需注重買賣兩方的雙邊市場臨界規(guī)模，即只有兩方同時到達(dá)一定數(shù)量，才能實現(xiàn)最終的臨界規(guī)模，這在一定程度增加互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的復(fù)雜度。

（七）客戶對支付結(jié)算產(chǎn)品和服務(wù)的需求

同銀行傳統(tǒng)渠道和網(wǎng)銀支付相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付與電子商務(wù)緊密銜接、操作便捷和支付成本較低。雖然商業(yè)銀行均提供網(wǎng)銀服務(wù)，但是網(wǎng)銀操作繁瑣，而且多需要類如U盤工具輔助，與互聯(lián)網(wǎng)支付在便捷性上涇渭分明，對客戶的吸引力不言而喻。同時，互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)，如支付寶，在跨行、跨地域的支付成本低廉。除此之外，支付的實時性也對消費者和商戶的支付工具選擇存在一定影響。

四、應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)支付沖擊的建議

（一）建立專業(yè)機構(gòu)，制定明確發(fā)展策略，加強內(nèi)部統(tǒng)籌管理

支付結(jié)算，尤其是基于新技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行應(yīng)高度關(guān)注的一項重點業(yè)務(wù)。然而，應(yīng)對復(fù)雜而發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融不是某幾個部門的職責(zé)。從市場數(shù)據(jù)和發(fā)展趨勢來看，銀聯(lián)系統(tǒng)和網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)是今后零售支付的主要支付渠道，但在商業(yè)銀行中這些不同渠道通常散落在多個部門，如果缺乏整體統(tǒng)籌將可能造成資源浪費。因此，在整體組織管理和資源調(diào)動上，商業(yè)銀行應(yīng)建立跨部門的統(tǒng)籌機構(gòu)，加強資源配備，研究、制定提升互聯(lián)網(wǎng)金融競爭能力的整體戰(zhàn)略，統(tǒng)籌管理不同支付系統(tǒng)和渠道，在統(tǒng)一規(guī)劃的指引下，各司其職，促進(jìn)全面發(fā)展。

（二）集中優(yōu)勢資源，突出客戶資源競爭和關(guān)聯(lián)密切的業(yè)務(wù)指標(biāo)

當(dāng)今商業(yè)銀行競爭的焦點是客戶資源的競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融更是如此?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過自身崛起一方面強調(diào)“以客戶為中心”、“了解你的客戶”這些至理名言，另一方面提醒商業(yè)銀行構(gòu)筑自身基礎(chǔ)管理、科技、組織體系和創(chuàng)新能力等長期性經(jīng)營能力的重要性。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強市場細(xì)分和需求分析，評估科技發(fā)展、監(jiān)管變化對客戶的潛在影響，在業(yè)務(wù)外包、前臺指標(biāo)設(shè)定等方面切實將客戶資源的競爭放在首要位置。

（三）以客戶支付需求為核心，突出支付產(chǎn)品的應(yīng)用銜接性、使用便捷性和價格競爭性等核心特點

同其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品略有不同，互聯(lián)網(wǎng)支付主要目的是服務(wù)電子商務(wù)支付需求，支付產(chǎn)品與電子商務(wù)銜接的緊密性部分決定客戶對產(chǎn)品的接受程度。2013年，在我國的電子商務(wù)營業(yè)收入達(dá)到9.9萬億元，這個龐大的市場不但孕育著巨大的商機，更是今后商務(wù)發(fā)展的趨勢，是金融機構(gòu)不能忽視的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在提升產(chǎn)品與服務(wù)便捷性方面，商業(yè)銀行應(yīng)通過改進(jìn)賬戶管理方式、整合系統(tǒng)渠道等方法，在降低網(wǎng)絡(luò)和手機支付風(fēng)險的同時，提高支付操作的便捷性，降低相應(yīng)的各項成本。

（四）鞏固優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變風(fēng)險管理方法，提升支付服務(wù)的競爭力

與以科技見長的互聯(lián)網(wǎng)公司相比，大型商業(yè)銀行具有自己的突出優(yōu)勢，如龐大的客戶群體，專業(yè)而全面的金融產(chǎn)品，健全合規(guī)的支付網(wǎng)絡(luò)渠道，以及在客戶群體中多年累積的穩(wěn)健和誠信。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用其現(xiàn)有資源，積極借助支付工具、支付系統(tǒng)和賬戶體系管理，不斷提升支付結(jié)算業(yè)務(wù)的客戶體驗。例如，針對風(fēng)險程度不確定的創(chuàng)新項目，商業(yè)銀行可以通過加強賬戶轉(zhuǎn)賬限額等不同方式，減少產(chǎn)品創(chuàng)新可能造成的潛在損失和商譽風(fēng)險。

（五）密切關(guān)注金融支付價值鏈動態(tài)，建立與大型移動供應(yīng)商和電子商務(wù)平臺的合作關(guān)系

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在零售支付結(jié)算的地位正在受到?jīng)_擊，不同利益參與方增加支付結(jié)算市場競爭的復(fù)雜性，如貝寶（Paypal）不但在P2P領(lǐng)域提供全面、專業(yè)的商業(yè)模式，而且已取得銀行牌照，進(jìn)軍手機支付市場。同時，業(yè)內(nèi)和跨業(yè)合作逐漸增多，2010年上海浦東銀行已與中國移動通過持股計劃建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，積極拓展手機支付市場。面對這些變化，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步剖析互聯(lián)網(wǎng)支付價值鏈條，在統(tǒng)一整體策略的引導(dǎo)下，加強同移動供應(yīng)商的分工合作，借助不同的手機支付方式，提升在手機支付業(yè)務(wù)的市場份額；加強同電子商務(wù)平臺的合作，逐步進(jìn)入遠(yuǎn)程支付市場，通過設(shè)立伙伴關(guān)系或關(guān)聯(lián)企業(yè)，穩(wěn)步推動收支雙方的資金管理，實現(xiàn)資源共享，互利共贏。

（六）提升自動、自助服務(wù)水平，增加商業(yè)銀行客戶黏性

隨著金融體系的逐步完善和科技水平的不斷提升，各種自動和自助支付方式可以更好改善客戶體驗，降低柜面交易成本和潛在風(fēng)險。商業(yè)銀行應(yīng)加強同水、電、氣等各類公共事業(yè)單位和國企單位的機構(gòu)間合作，通過建立三方合作協(xié)議，充分利用中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和行內(nèi)系統(tǒng)，實現(xiàn)客戶定期賬單類業(yè)務(wù)的自動扣收服務(wù)；加大現(xiàn)代電子支付結(jié)算渠道的應(yīng)用推廣，引導(dǎo)客戶使用如電子匯票等支付工具，降低實物票據(jù)帶來的風(fēng)險、成本和資源占用壓力。同時，商業(yè)銀行也應(yīng)持續(xù)加強宣傳、引導(dǎo)及配套內(nèi)部管理措施，避免因客戶認(rèn)知阻礙業(yè)務(wù)的推廣使用。

（七）完善支付體系成本核算，提升支付業(yè)務(wù)處理效率

提高支付效率不僅為商業(yè)銀行帶來資源節(jié)約，而且可降低整個社會的資源浪費，必然成為支付系統(tǒng)發(fā)展趨勢。支付結(jié)算業(yè)務(wù)成本可劃分為實物資源成本和金融成本。傳統(tǒng)柜面支付的單位變動成本所占比例較高，因此人工處理時間是此類支付效率的重要衡量指標(biāo)。但在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，支付結(jié)算效率的提升主要體現(xiàn)在非人工單位成本的投入產(chǎn)出比，商業(yè)銀行應(yīng)從如支付渠道選擇、清算賬戶的超額準(zhǔn)備金管理等方面入手，提高支付服務(wù)的盈利能力。

（八）研究產(chǎn)品價格變動的市場反應(yīng)，統(tǒng)籌規(guī)劃支付結(jié)算定價策略

首先，商業(yè)銀行與客戶的關(guān)系是一個價值鏈條的不同組成部分，傳統(tǒng)雙邊關(guān)系的適用性值得商榷。在產(chǎn)品、服務(wù)定價時，應(yīng)從價值鏈條的整體出發(fā)，考慮雙邊市場對現(xiàn)代支付的潛在影響。其次，對部分小型商戶，支付結(jié)算成本在其業(yè)務(wù)成本中所占比例較高，支付結(jié)算相關(guān)產(chǎn)品具有一定的價格彈性，商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注產(chǎn)品和服務(wù)價格的市場反應(yīng)，密切注視互聯(lián)網(wǎng)支付的各類交易收費，全面平衡長短期發(fā)展目標(biāo)。最后，考慮到互聯(lián)網(wǎng)支付不同于傳統(tǒng)支付的成本結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)改變原有的定價方式，提升互聯(lián)網(wǎng)支付工具的推廣使用率，實現(xiàn)拳頭產(chǎn)品推廣的良性循環(huán)。

（九）借助數(shù)據(jù)儲存、挖掘技術(shù)，進(jìn)一步提升市場拓展和內(nèi)部管理水平

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融論文范文

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融短期內(nèi)難以完全取代人工網(wǎng)點，但長期來看會不斷削弱人工網(wǎng)點的基礎(chǔ)作用

1.第三方支付、移動互聯(lián)網(wǎng)支付市場快速增長。從長期看，互聯(lián)網(wǎng)金融將突破傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在時間和空間上的限制，將來廣為密布的銀行營業(yè)網(wǎng)點可能會縮減。中小企業(yè)和個人客戶，特別是高端客戶和潛力客戶也更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)或電子銀行設(shè)備參與新金融業(yè)務(wù)。2008年以來，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場和移動互聯(lián)網(wǎng)市場取得高速發(fā)展（見圖2、圖3），以第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場為例，2012年末全國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模達(dá)到3.8萬億元，同比增長約77.8%，約為2008年的16倍。網(wǎng)上業(yè)務(wù)處理量的激增，有效分流了物理營業(yè)網(wǎng)點的壓力，將逐步實現(xiàn)銀行服務(wù)渠道從依賴物理網(wǎng)點向物理網(wǎng)點與電子銀行網(wǎng)絡(luò)并重轉(zhuǎn)變。2.柜員人日均交易筆數(shù)開始呈現(xiàn)下降趨勢。從2013年年報看，16家上市銀行的電子銀行業(yè)務(wù)都有較大幅度的增長，目前電子渠道分流率普遍超過70%。以電子渠道分流率最高的招商銀行為例，其2013年電子渠道分流率高達(dá)91.85%，其中網(wǎng)上銀行和手機銀行分流率為88.23%，大約相當(dāng)于節(jié)省了800個營業(yè)網(wǎng)點及6000名柜員，節(jié)省了大量運營成本。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年農(nóng)業(yè)銀行全行柜臺交易筆數(shù)約為19.0億筆，如按照全口徑柜員序列人數(shù)統(tǒng)計（2013年末共計為147566人），全行柜員人日均柜面交易筆數(shù)僅為50筆（見表1）。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融將對傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利能力造成沖擊，未來可預(yù)見的人力資源成本投入較為有限

1.傳統(tǒng)商業(yè)銀行營業(yè)收入收窄壓力將長期存在。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將直接影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利能力及盈利水平：一是將影響商業(yè)銀行的存款，分流商業(yè)銀行的儲蓄存款，并將進(jìn)一步抬高商業(yè)銀行的資金成本；二是對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)形成擠壓態(tài)勢；三是將可能直接改變商業(yè)銀行的貸款模式，對商業(yè)銀行的核心信用功能構(gòu)成直接威脅?？梢灶A(yù)見，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)單純依靠凈息差賺取利潤的日子已經(jīng)過去，未來“開源”的壓力將持續(xù)加大。2.傳統(tǒng)商業(yè)銀行運營成本較高，成本收入比難以大幅提升。由于無需承擔(dān)固定的物理經(jīng)營場所、分支機構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點運營費用，也無需承擔(dān)龐大數(shù)量的人工成本，互聯(lián)網(wǎng)金融運營成本大大降低，具有顯著的規(guī)模經(jīng)濟性。相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，通過營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行交易的單筆成本為3.06元，ATM的單筆交易成本為0.83元，而網(wǎng)上銀行的單筆交易成本僅為0.49元。同時，2006～2013年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，隨著股改紅利釋放效應(yīng)逐步減弱，四大行成本收入比均呈現(xiàn)出由快速下降過渡到基本保持平穩(wěn)的態(tài)勢（見表2），未來幾年成本收入比只可能繼續(xù)壓縮下降或保持基本穩(wěn)定，考慮到人工成本在總成本中的占比已高達(dá)60%，可用于新增人員成本投入的空間將非常有限。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融將加劇銀行業(yè)競爭程度，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行人力資源使用效率提出更高的要求

1.互聯(lián)網(wǎng)金融將打破現(xiàn)有市場結(jié)構(gòu)平衡加劇行業(yè)競爭。一是市場新增金融機構(gòu)逐漸增多，市場原有內(nèi)部平衡將被打破，互聯(lián)網(wǎng)金融將通過與中小銀行合作沖擊現(xiàn)有銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)。二是傳統(tǒng)商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行市場份額占比將持續(xù)下降。2007～2013年數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，雖然四大行貸款市場份額沒有出現(xiàn)明顯下降，但各項本外幣存款市場份額下降趨勢顯著。2013年末四大行各項存款市場份額為45.09%，比2007年末下降了近10個百分點（見表3、表4）。2.農(nóng)行人力資源使用效率尚未能完全滿足未來市場競爭需要。隨著市場競爭程度加劇，提升全行人力資源投入產(chǎn)出，促使人員大行向人才大行、人才強行轉(zhuǎn)變，提高人力資源在經(jīng)營效益中的貢獻(xiàn)，是未來農(nóng)業(yè)銀行保持市場競爭力的必然選擇。但現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)銀行人力資源使用效率仍有很大的提升空間。2010～2012年數(shù)據(jù)顯示，雖然人均凈利潤與其他三大行的相對差距在縮小，但絕對差距仍在持續(xù)加大（見表5），同時受大規(guī)模的人員補充和人工成本的提升，農(nóng)業(yè)銀行全行人員、費用、工資的效益邊際產(chǎn)出已經(jīng)開始呈現(xiàn)下降態(tài)勢（見表6）。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融將打破或縮小城鄉(xiāng)信息壁壘，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行區(qū)域人力資源配置提出挑戰(zhàn)

1.鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村居民消費行為習(xí)慣將發(fā)生改變，未來城區(qū)、縣域人力資源投放應(yīng)更具前瞻性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融簡單、便捷、低門檻的優(yōu)勢使其具有金融“普惠性”，未來將有越來越多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村居民能有機會享受到種類更多、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，傳統(tǒng)城鄉(xiāng)之間的信息壁壘將逐漸被打破，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村居民走出傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點，通過網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)不再是遙不可及的事情。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計預(yù)測，5年后我國農(nóng)村網(wǎng)民的人數(shù)將超過3億。目前，農(nóng)行縣域電子渠道分流率低于城區(qū)約6個百分點，可以預(yù)見未來縣域的電子渠道分流率將有較大幅度的提升。因此，如何提高城區(qū)、縣域人力資源配置的前瞻性，防止未來在縣域產(chǎn)生新的人員沉淀，是未來人力資源配置面臨的一大挑戰(zhàn)。2.中西部、東北地區(qū)低效人員占用現(xiàn)象有待改變。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行人力資源配置面臨的另外一大挑戰(zhàn)是如何科學(xué)、合理按照效益導(dǎo)向原則進(jìn)行區(qū)域人力資源配置，減少低效地區(qū)的人力資源占用。與其他商業(yè)銀行不同，農(nóng)業(yè)銀行肩負(fù)著服務(wù)“三農(nóng)”的歷史重任，必然要在縣域較多的中西部地區(qū)投入較多的人力物力資源。但即便如此，農(nóng)業(yè)銀行區(qū)域人力資源配置仍有改善的空間，以2012年、2013年兩年數(shù)據(jù)的平均值測算，東部地區(qū)存、貸款分別占全行的52.1%、55.3%，但人員數(shù)量僅占全行的38.2%，東部地區(qū)人力資源投入力度比其他三大行要?。ㄒ姳?）。相反，中西部、東北地區(qū)人員投入全行占比接近60%，分別比工、中、建行多5個、12個、10個百分點。據(jù)了解，建行在連續(xù)6年保持人員總量零增長的情況下，為發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮?4家分行凈增加了近7000人，人力資源配置向金融資源豐富的地區(qū)傾斜力度進(jìn)一步加大。進(jìn)一步數(shù)據(jù)分析顯示，農(nóng)業(yè)銀行區(qū)域人力資源投入產(chǎn)出差異較大，部分地區(qū)人員規(guī)模不經(jīng)濟特征明顯。2013年中西部、東北地區(qū)行人員總量、網(wǎng)點數(shù)量和人員費用分別是珠三角、長三角和環(huán)渤海地區(qū)1.50倍、1.60倍和1.12倍，但每單位成本的營業(yè)收入、凈利潤和EVA僅為這些地區(qū)的67%、58%和54%。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代下農(nóng)業(yè)銀行人力資源配置建議

（一）樹立人力資源配置的“資源觀”，強化人員總量管理的效益導(dǎo)向思想

隨著業(yè)務(wù)的快速發(fā)展和規(guī)模擴張，組織架構(gòu)日益壯大，業(yè)務(wù)流程益加復(fù)雜，組織內(nèi)部的分工也越來越細(xì)化，人員規(guī)模快速增加，人工成本在企業(yè)經(jīng)營成本中占比不斷提高，逐漸成為影響企業(yè)可持續(xù)發(fā)展及財2015務(wù)指標(biāo)市場表現(xiàn)的主要因素。這是在傳統(tǒng)管理學(xué)視角下研究人員配置問題容易產(chǎn)生的結(jié)果，原因在于其忽視了人力資源的資本屬性。從經(jīng)濟學(xué)的角度看，人員的投入和配置首先是企業(yè)的一項成本投入（也可理解為一種投資行為），最終目的是獲取企業(yè)經(jīng)營績效的提升。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時代，研究人員總量配置更重要的是體現(xiàn)其經(jīng)濟學(xué)屬性，其本質(zhì)是投入產(chǎn)出規(guī)模的匹配問題，體現(xiàn)在人員配置規(guī)模和投資規(guī)模的經(jīng)濟學(xué)評價上，這種對經(jīng)濟規(guī)模的確定更加從本質(zhì)上體現(xiàn)了人員總量管理的效益導(dǎo)向思想。

（二）堅持市場化原則，以經(jīng)濟效益為導(dǎo)向，構(gòu)建人力資源總量配置新模式

具體講，就是按照“穩(wěn)定總量、調(diào)整結(jié)構(gòu)、提升素質(zhì)、健全機制”的原則實施人力資源配置。將全行退休及流動退出人員空間作為人力資源配置的總盤子，按照經(jīng)濟效益為主要考慮因素的原則對總盤子重新進(jìn)行配置。將總盤子劃分為三個部分：一是基礎(chǔ)人員補充空間；二是效益激勵補充空間；三是戰(zhàn)略支持補充空間。三個部分之間的占比根據(jù)具體情況測算而定，一個基本可行的方法是將各分行營業(yè)網(wǎng)點退休及流動人員空間作為基礎(chǔ)人員補充空間，按照1∶1的比例配置給各分行，將各分行機關(guān)退休及流動退出人員空間作為效益激勵和戰(zhàn)略支持補充空間，按照各行經(jīng)營效益情況進(jìn)行配置（見圖4）。1.基礎(chǔ)人員補充空間：主要是保證各分行營業(yè)網(wǎng)點正常營業(yè)需求。在此基礎(chǔ)上，各分行應(yīng)根據(jù)轄內(nèi)網(wǎng)點具體情況靈活分配，緩解結(jié)構(gòu)性勞動力不足與勞動力過剩同時存在的矛盾，提高轄內(nèi)各地域的邊際生產(chǎn)效益。2.效益激勵補充空間：將效益激勵補充空間分為兩部分，分別是EVA和綜合績效考核排名，各占50%，考慮到人力資源投入與產(chǎn)出有一定的滯后性，以近3年各分行人均EVA與綜合績效考核為主要參考因素。根據(jù)各分行人均EVA、綜合績效考核結(jié)果與全行平均水平的差距情況，將37家分行實施動態(tài)區(qū)間劃分，并賦予不同的調(diào)節(jié)系數(shù)，按照效益導(dǎo)向的原則進(jìn)行效益激勵補充空間配置。3.戰(zhàn)略支持補充空間：主要用于、青海、新疆等中西部老少邊窮苦地區(qū)縣域支行人員補充，支持其可持續(xù)發(fā)展及滿足當(dāng)?shù)鼗窘鹑诜?wù)。戰(zhàn)略支持補充空間占比不宜過大，保持在一定合理區(qū)間即可。

（三）搭建人員總量配置、綜合績效考核、工資總額分配“三位一體”的資源配置約束機制

建議借鑒全行經(jīng)濟資本管理的理念及思路，構(gòu)建全行總量配置、綜合績效考核、工資總額分配“三位一體”的資源配置約束機制。引導(dǎo)分行充分挖掘現(xiàn)有人力資源，避免分行一手要人一手要財務(wù)資源的現(xiàn)象發(fā)生。具體從兩個方面著手：一是設(shè)置各分行年度人均EVA（或人均凈利潤）增幅目標(biāo)，并將增幅目標(biāo)的考核與綜合績效考核中的人均EVA指標(biāo)得分直接掛鉤，對達(dá)不到增幅目標(biāo)的分行按照一定比例扣減人均EVA指標(biāo)的考核得分，從而影響該分行的財務(wù)費用和工資總額效益工資的分配。二是對超過總行下達(dá)的用工總量計劃的分行，按照一定比例直接扣減工資總額基數(shù)工資的分配，如超過用工總量計劃1%，扣減下年度2%的基數(shù)工資（見圖5、圖6）。

（四）下大力氣和大決心優(yōu)化調(diào)整全行營業(yè)網(wǎng)點布局，避免人力資源配置的低效占用

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展加速，加大營業(yè)網(wǎng)點布局優(yōu)化力度，減少低效機構(gòu)對人力資源的低效占用，是必然趨勢，同時也是保持農(nóng)業(yè)銀行核心競爭力和可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。具體建議：一是加大對服務(wù)區(qū)域重疊交叉網(wǎng)點的整合優(yōu)化力度，提升單個網(wǎng)點的服務(wù)覆蓋區(qū)域，改變小而散的網(wǎng)點布局。二是加快調(diào)整優(yōu)化低效網(wǎng)點，加大電子自助設(shè)備的投入力度。對低效網(wǎng)點實行名單制、責(zé)任制管理，逐點制定整改方案，通過遷址、撤并，或改建為金融便利店和離行式自助銀行等措施，逐步調(diào)整優(yōu)化低效網(wǎng)點。三是用好有限的新設(shè)網(wǎng)點資源，重點投向“46112”重點城市及省會城市商務(wù)區(qū)、行政區(qū)、大型社區(qū)等金融生態(tài)優(yōu)勢區(qū)位。

（五）全面認(rèn)識變革，加快IT金融復(fù)合型人才培養(yǎng)和儲備

目前商業(yè)銀行員工的知識結(jié)構(gòu)一般是純經(jīng)濟金融專業(yè)或純計算機專業(yè)，缺乏IT金融復(fù)合型人才。因此，商業(yè)銀行要全面認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給金融業(yè)帶來的影響，從人才適應(yīng)性的角度改變對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知，既要在新員工招聘時向復(fù)合型人才傾斜，也要在工作中加強對金融專業(yè)人才的科技知識培訓(xùn)以及科技專業(yè)人才的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，大力培養(yǎng)一批集金融業(yè)務(wù)知識、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場營銷能力、互聯(lián)網(wǎng)工具運用等多種知識技能于一身的互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才。

（六）重視大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，提升科技對人力資源配置的支撐作用

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融論文范文

電子商務(wù)的迅猛發(fā)展受益于諸多因素:一是技術(shù)進(jìn)步提升了數(shù)據(jù)處理效率，使得精準(zhǔn)營銷和大規(guī)模定制成為可能;二是網(wǎng)絡(luò)客戶資源具有長尾優(yōu)勢5，傳統(tǒng)的“小眾市場”成為新的商業(yè)藍(lán)海;三是網(wǎng)絡(luò)交易邊際成本極低，降低了相關(guān)方參與成本;四是基于互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)能顯著提升用戶體驗，給使用者帶來網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)6;五是創(chuàng)業(yè)者們表現(xiàn)了卓越的首創(chuàng)精神，探索出了諸多將客戶流量變成價值流量的商業(yè)模式;最后離不開社會特別是普通大眾的參與和支持，以及監(jiān)管部門史無前例對創(chuàng)新的包容。

二、探析互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式的本源

在新的商業(yè)生態(tài)中，電商跨界提供金融服務(wù)是一項重大、普惠的金融創(chuàng)新，基成功主因除了上述的互聯(lián)網(wǎng)思維外，還有基于互聯(lián)網(wǎng)的定制式商業(yè)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融中介，不可能完全替代傳統(tǒng)金融的功能，其與商業(yè)銀行的關(guān)系是既錯位競爭，又互補合作。

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)表現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是借助網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)實現(xiàn)資金支付、融通、信用信息服務(wù)和風(fēng)險管理功能的金融服務(wù)模式，是技術(shù)與金融的結(jié)合和交融。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融包括3大類:1.網(wǎng)上銀行。即商業(yè)銀行等金融服務(wù)機構(gòu)基于數(shù)據(jù)通訊、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的電話服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)和自助服務(wù)，其服務(wù)渠道信息化變遷經(jīng)歷了“水泥”網(wǎng)點的電子化、“水泥+鼠標(biāo)”的固網(wǎng)化、“水泥+鼠標(biāo)+拇指”的移動化3個階段。目前，商業(yè)銀行正逐步向投資銀行、證券基金、保險、信托等非傳統(tǒng)服務(wù)領(lǐng)域滲透，并嘗試提供在線服務(wù)。2.網(wǎng)絡(luò)銀行。即純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行，或沒有眾多物理門店的網(wǎng)絡(luò)直銷銀行，主要通過網(wǎng)絡(luò)提供非現(xiàn)金金融服務(wù)，如美國第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB，SecurityFirstNetworkBank)。3.電商金融。即狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，其存在的基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)商業(yè)、社交和文化娛樂等行為，電商以第三方支付為整合工具，并向金融服務(wù)鏈上簡單、大眾化的功能延伸。目前，存在網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)直接借貸和股權(quán)融資、金融產(chǎn)品銷售、金融信息服務(wù)4種新型業(yè)態(tài)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和劣勢。超常發(fā)展的電商金融具有互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的一般特點和優(yōu)勢，相比傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在:一是催生了網(wǎng)絡(luò)直接金融模式，替代并弱化了傳統(tǒng)金融中介的部分功能;二是能夠迅速整合大量的潛在客戶，阻斷了銀行與新的目標(biāo)客戶的溝通聯(lián)系;三是分流了銀行部分活期存款和有效小額信貸需求，對銀行支付和代銷金融產(chǎn)品產(chǎn)生了擠出效應(yīng);四是基于互聯(lián)網(wǎng)思維的大規(guī)模定制和精準(zhǔn)營銷的商業(yè)模式?jīng)_擊了傳統(tǒng)銀行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的商業(yè)模式。盡管如此，電商金融的發(fā)展模式仍存在一些短期難以跨越的問題:一是產(chǎn)品和服務(wù)品類單一，沒有深入金融的核心領(lǐng)域，難以確立可持續(xù)的盈利模式;二是風(fēng)險管理經(jīng)驗積累薄弱，信用風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)安全事件頻發(fā);三是一些業(yè)務(wù)游離在灰色地帶，有的涉嫌監(jiān)管套利和非法融資;四是盲目投資導(dǎo)致項目產(chǎn)能過剩，行業(yè)洗牌在所難免。

(三)網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢和劣勢。商業(yè)銀行屬信息驅(qū)動型行業(yè)，在長期發(fā)展中積累了電商金融無法超越的諸多優(yōu)勢:一是率先信息化。已將大多數(shù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)電子化、在線化，現(xiàn)又在深度網(wǎng)絡(luò)化、移動化進(jìn)程中;二是范圍經(jīng)濟。綜合化經(jīng)營進(jìn)展迅速，業(yè)務(wù)邊界延伸到投行等新興金融服務(wù)領(lǐng)域和電商等非金融服務(wù)領(lǐng)域;三是規(guī)模經(jīng)濟。表內(nèi)外資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模龐大，大中型客戶基礎(chǔ)深厚;四是創(chuàng)新能力。具有豐富的需求洞察能力，專業(yè)產(chǎn)品的理解、創(chuàng)設(shè)、組合、配置能力。但在發(fā)展在線銀行的過程中也存在以下誤區(qū):一是重視信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，而沒有涉及商業(yè)思維、商業(yè)模式的變革;二是試圖利用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)所有客群，而沒有在洞察市場的基礎(chǔ)上，為細(xì)分后的客群提供專業(yè)化定制服務(wù);三是簡單將線下業(yè)務(wù)遷移到線上，而沒有再造服務(wù)提供和客戶管理流程;四是偏離熟悉的領(lǐng)域和優(yōu)勢業(yè)務(wù)，跨界深入電商領(lǐng)域，與電商金融競爭同一類型客戶。

三、探索互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的定制模式和實踐路徑

定制是一種特別適合于互聯(lián)網(wǎng)時代的高級商業(yè)模式。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展使得大范圍的定制生產(chǎn)、特別是服務(wù)定制具有技術(shù)上的可行性、經(jīng)濟上的合理性。商業(yè)銀行作為惟一的現(xiàn)代金融綜合服務(wù)綜合方案的提供者，必須借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)降低其中介功能成本、擴展獲取客戶的溝道，在與電商金融競合中，必要借鑒其定制式創(chuàng)新的經(jīng)驗，在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上定制全景式或全鏈?zhǔn)降慕鹑诜?wù)綜合解決方案。探索出適合其戰(zhàn)略定位的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)定制之路。

(一)融合互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式，創(chuàng)新和升級網(wǎng)上銀行服務(wù)。1.重塑客戶與銀行的人性化互動關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)作為先進(jìn)生產(chǎn)力的代表，正在改變傳統(tǒng)的生產(chǎn)關(guān)系。未來，客戶與銀行的邊界將日益模糊，客戶可能承擔(dān)的利益相關(guān)角色包括銀行產(chǎn)品和服務(wù)的消費者、自助提品和服務(wù)過程的生產(chǎn)者、產(chǎn)品和服務(wù)研發(fā)和定制的參與者、產(chǎn)品和服務(wù)生命周期的情感認(rèn)同者。2.以提升客戶體驗為核心，專注于極簡化、極致化、迭代化。商業(yè)銀行實施客戶下沉戰(zhàn)略，通過網(wǎng)絡(luò)獲取千萬數(shù)量級的零售客戶，需要在于細(xì)分大眾客群的基礎(chǔ)上，專注地提供簡單、方便、快捷的平臺服務(wù)和單一、極致、持續(xù)迭代的適配產(chǎn)品。3.重視信息技術(shù)管治的頂層設(shè)計，加強網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)和管理。銀行需要優(yōu)化基于流程和信息技術(shù)的內(nèi)部管理和外部治理結(jié)構(gòu)，不斷提升網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營管理能力，加強基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)管理，提升數(shù)據(jù)管理能力;加強軟件研發(fā)過程管理，提升系統(tǒng)研發(fā)能力;加強專業(yè)知識的資本化管理，提升智慧服務(wù)能力;加強在線金融中介功能建設(shè)，提升信用管控能力。此外，需要將人力資源、財務(wù)資源優(yōu)先配置到現(xiàn)代科技的創(chuàng)造性運用上，為基于互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品、渠道、流程、組織結(jié)構(gòu)、系統(tǒng)、商業(yè)模式的創(chuàng)新提供科技支持。

(二)與電子商務(wù)企業(yè)開展互補合作，提供在線交易金融服務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟生態(tài)圈中，商業(yè)銀行具有資金、支付結(jié)算、信用及風(fēng)險管理優(yōu)勢，電商具有交易數(shù)據(jù)、客戶流量優(yōu)勢，雙方基于開放包容的互聯(lián)網(wǎng)合作可實現(xiàn)優(yōu)勢互補，將網(wǎng)絡(luò)流量轉(zhuǎn)化為商品及金融交易機會。1.實施客戶下沉戰(zhàn)略，開拓線上零售金融服務(wù)。目前，電商金融提供的服務(wù)多屬零售性質(zhì)，多數(shù)商業(yè)銀行也提出了零售金融優(yōu)先戰(zhàn)略，加大了針對小型企業(yè)、微型企業(yè)和普通居民的普惠金融的供給力度。商業(yè)銀行可大型廠商開展合作，服務(wù)于產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、專業(yè)市場商圈上的個人和小微企業(yè)。如與成熟的電商合作，搭建電子商務(wù)支付平臺及基于電子商務(wù)交易的小額融資平臺。2.借鑒電商金融經(jīng)驗，布局網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營管理平臺。如與規(guī)范的網(wǎng)貸平臺合作，建立線上小額融資專營機構(gòu);與排名靠前的銷售網(wǎng)站平臺合作，開拓基于支付結(jié)算的理財產(chǎn)品銷售新模式。此外，現(xiàn)代企業(yè)組織架構(gòu)日益呈現(xiàn)扁平、柔性、無邊界、項目虛擬等輕型化趨勢，商業(yè)銀行應(yīng)主動變革內(nèi)部組織架構(gòu)，以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)環(huán)境，更好地提供在線金融服務(wù)。

(三)立足線下機構(gòu)網(wǎng)點，探索線上金融服務(wù)新的商業(yè)模式。商業(yè)銀行要擴大中小客戶的規(guī)模、提升客戶的黏性，關(guān)鍵在構(gòu)建一個有效、高效的基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的商業(yè)模式。商業(yè)銀行不可能簡單復(fù)制電商模式，需要結(jié)合行業(yè)的本質(zhì)屬性，尋找可行的突破點:1.運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)新客群經(jīng)營和管理模式。目前，商業(yè)銀行尚不能完全駕馭大數(shù)據(jù)，但技術(shù)的進(jìn)步，使得銀行可以低成本地挖掘內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源的價值，運用于洞察客戶偏好和需求、制導(dǎo)式精準(zhǔn)營銷、長尾市場批量獲客、產(chǎn)品研發(fā)定制、風(fēng)險識別和管控、流程設(shè)計等經(jīng)營領(lǐng)域。如針對不同情景下的客戶行為建立量化的信用模型，為銀行內(nèi)外部電子交易提供信用信息決策或顧問服務(wù)。2.打通內(nèi)外部電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，打造無縫鏈接的在線服務(wù)。商業(yè)銀行沒有必要推倒重建已有的在線服務(wù)系統(tǒng)，可以網(wǎng)上銀行為主，引入網(wǎng)絡(luò)直銷模式，無縫打通內(nèi)外部服務(wù)系統(tǒng)和管理系統(tǒng)，構(gòu)建統(tǒng)一的門戶入口，使其可用性、易用性達(dá)到或超越領(lǐng)先電商的水平。3.整合客戶接觸渠道，創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的場景化應(yīng)用。銀行應(yīng)統(tǒng)籌安排基于互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)和基于傳統(tǒng)網(wǎng)點的服務(wù)，在簡單與安全、輕松與嚴(yán)謹(jǐn)、優(yōu)化體驗與保障安全之間找到平衡，加強各種服務(wù)渠道的場景化應(yīng)用和組合，形成多維度的客戶服務(wù)渠道體系。為更好地提供一致體驗，商業(yè)銀行應(yīng)契合各種場景，創(chuàng)造性應(yīng)用移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)、自然用戶界面、大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)社交、4G等技術(shù)，應(yīng)用于服務(wù)終端的移動、自助服務(wù)的仿生化、自然界面的傻瓜化、網(wǎng)絡(luò)社交的生活化。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融論文范文

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于互聯(lián)網(wǎng)等一系列的現(xiàn)代科技技術(shù)，實現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務(wù)。它具有“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”的雙重身份，將互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神滲透到了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。理論上任何涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融具體可以分為六大模式：(1)第三方支付。指具有一定實力和信譽的非銀行機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行進(jìn)行合作，成為用戶和銀行支付業(yè)務(wù)的中介，目前該模式已經(jīng)不局限于互聯(lián)網(wǎng)，更是覆蓋了線上線下的各種生活場景。典型代表：支付寶、財付通。(2)P2P網(wǎng)貸。也叫做點對點信貸。第三方互聯(lián)網(wǎng)公司負(fù)責(zé)搭建交易平臺，借貸雙方通過平臺尋找到合適的交易伙伴。網(wǎng)站平臺通過合理的機制設(shè)置來盡量保證交易的公平和安全。目前有純線上模式和線上線下結(jié)合模式兩種。兩種模式的主要區(qū)別是前者不結(jié)合線下審核，后者需要平臺采取入戶調(diào)查的方式進(jìn)行審核。(3)大數(shù)據(jù)金融。指海量的數(shù)據(jù)通過系統(tǒng)的分析，為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供全方位的信息，通過數(shù)據(jù)的分析可以掌握交易和客戶習(xí)慣、特點等信息，并進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測，使得金融機構(gòu)的營銷更加有效率。(4)眾籌。指項目發(fā)起人依靠互聯(lián)網(wǎng)傳播的特點向網(wǎng)友籌集項目資金，向公眾展示創(chuàng)意項目的同時，還可以獲得所需要的資金。眾籌的項目種類繁多，包括新產(chǎn)品研發(fā)項目、藝術(shù)展覽等。(5)信息化金融機構(gòu)。指運用互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)對傳統(tǒng)運營流程、服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行改造或重構(gòu)，從而實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面化的金融機構(gòu)。(6)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺。通常采用金融產(chǎn)品垂直比價的方式，將各家金融機構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產(chǎn)品。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融的特點。(1)金融服務(wù)基于大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)是信息時代的最重要的特征之一，金融行業(yè)是大數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者，同時也是高度依賴大數(shù)據(jù)的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融更是將大數(shù)據(jù)作為自己的核心資產(chǎn)，與傳統(tǒng)金融業(yè)相比有過之而無不及?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)中“用戶行為分析”是指通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析用戶的習(xí)慣甚至身份特征，從而進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷活動，這一切也是基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上的。(2)服務(wù)小眾化。傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)主要是針對有一定規(guī)模的客戶，就是經(jīng)典的“二八定律”：百分之二十的客戶創(chuàng)造百分之八十的利潤，處于“長尾”的客戶是不創(chuàng)造利潤或者創(chuàng)造很少的利潤。而互聯(lián)網(wǎng)金融則更多地在爭取小微用戶，由于小微用戶有需求多樣化個性化的特點，因此與傳統(tǒng)金融往往格格不入，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)小微用戶時有著天然的優(yōu)勢。(3)金融服務(wù)高效、便捷化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)完成，用戶不用到銀行進(jìn)行排隊辦理業(yè)務(wù)，只需要簡單的操作就可以省去大量的時間和物質(zhì)成本。以支付寶錢包為例，用戶購物可以不需要事先開通網(wǎng)上銀行，只要通過淘寶賬戶就可以完成購物到付款等一系列的活動。(4)成本低。資金供求雙方可以在網(wǎng)上自行進(jìn)行交易，不需要傳統(tǒng)中介，免去了很多交易成本。金融機構(gòu)也可以避免實體營業(yè)店的投入和運營成本。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的概念。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”雙重身份，因此它在面臨傳統(tǒng)金融風(fēng)險的同時還要面臨互聯(lián)網(wǎng)自身的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點決定了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特征。

2.1技術(shù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)本身存在著缺陷，防火墻以及反黑客技術(shù)并不完善，因此很容易被病毒或者不法分子攻擊造成損失。此外，計算機操作系統(tǒng)本身存在漏洞，容易受到計算機病毒的入侵，使得用戶信息被盜取。病毒的快速擴散和傳染性使得風(fēng)險范圍更加難以控制。除此以外交易平臺的缺陷也會對交易的雙方帶來不確定的風(fēng)險，例如當(dāng)打折促銷日來臨，由于數(shù)據(jù)量的集中處理，容易出現(xiàn)交易平臺不穩(wěn)定，服務(wù)器宕機等現(xiàn)象。

2.2系統(tǒng)性風(fēng)險。系統(tǒng)性風(fēng)險指由于單個或少數(shù)金融機構(gòu)破產(chǎn)或損失使整個金融體系崩潰的風(fēng)險。系統(tǒng)風(fēng)險往往是由經(jīng)濟波動等突發(fā)事件導(dǎo)致的一連串效應(yīng)，并且持續(xù)產(chǎn)生惡性循環(huán)的后果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的出現(xiàn)不僅僅對自身造成危險，同時也將風(fēng)險傳遞給傳統(tǒng)金融行業(yè)。

2.3流動性風(fēng)險。流動性風(fēng)險是指金融機構(gòu)（如商業(yè)銀行）雖然有清償能力，但無法及時獲得足夠資金應(yīng)付資產(chǎn)增長或支付到期債務(wù)的風(fēng)險。流動風(fēng)險形成的原因更加復(fù)雜和廣泛，它具有不確定性、沖擊破壞力大等特點。互聯(lián)網(wǎng)金融交易更加頻繁，價格波動性強，流動性風(fēng)險更高。2.4信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是金融市場中最為典型的風(fēng)險之一。它主要是指交易對手未能履行契約的義務(wù)而造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的信用風(fēng)險與傳統(tǒng)金融一樣，會出現(xiàn)借款人違約的情況，例如P2P借貸，電子商務(wù)平臺幫助雙方確立借貸關(guān)系之前應(yīng)當(dāng)有一套合理的模式防止信用風(fēng)險，例如對借款人資質(zhì)的審查應(yīng)當(dāng)必不可少。互聯(lián)網(wǎng)金融不斷涌出各種創(chuàng)新產(chǎn)品，新的產(chǎn)品也隱藏著新的風(fēng)險，例如相關(guān)的協(xié)議條款不完善，會導(dǎo)致用戶的損失。2.5金融監(jiān)管滯后?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的運作方式和標(biāo)準(zhǔn)尚無專業(yè)的法律規(guī)范，因此網(wǎng)民在享用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的同時，要面臨著法律空白的風(fēng)險，出現(xiàn)業(yè)務(wù)糾紛時沒有法律條文作為依據(jù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的理論基礎(chǔ)。

1.1金融監(jiān)管是指政府通過特定機構(gòu)（如中央銀行）對金融交易行為主體進(jìn)行某種限制或規(guī)定。監(jiān)管的對象包括銀行、證券等金融機構(gòu)。金融監(jiān)管的目的是最大限度地減少金融行業(yè)的風(fēng)險，避免由于金融機構(gòu)倒閉等風(fēng)險波及整體經(jīng)濟?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在傳統(tǒng)的金融監(jiān)管基礎(chǔ)之上又具備了互聯(lián)網(wǎng)的特點。由于互聯(lián)網(wǎng)金融多與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相關(guān)，因此交易的"虛擬化"使得交易對象和交易過程更加不透明，信息的更加不對稱性是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管突出的一個難點。

1.2面對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)其特點采取行之有效的監(jiān)管措施。

(1)嚴(yán)抓技術(shù)安全。互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)是金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上健康發(fā)展的基礎(chǔ)，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加大金融系統(tǒng)安全性的投入。監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)當(dāng)建立配套的監(jiān)管制度，將信息安全科學(xué)化、規(guī)范化。除此以外，從事金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司也應(yīng)當(dāng)加強自身系統(tǒng)的健壯性，包括緊急情況的處理方法等，從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)環(huán)節(jié)盡量避免互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險。

(2)加強信息透明度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易的虛擬化使得交易雙方的身份難以確定，并且由于交易過程的網(wǎng)絡(luò)化使得其缺少嚴(yán)格的線下監(jiān)督。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將實體的交易場所搬到互聯(lián)網(wǎng)上，從事互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的企業(yè)也應(yīng)當(dāng)積極配合監(jiān)管當(dāng)局收集交易對象的信息、交易內(nèi)容的信息，使得信息更加的透明更加地準(zhǔn)確，增加信息的真實性。

(3)建立完善法律法規(guī)。法律法規(guī)是金融監(jiān)管法制化、規(guī)范化的前提保障。針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，法律法規(guī)應(yīng)當(dāng)具有可操作性，規(guī)范操作細(xì)節(jié)。除此以外，應(yīng)當(dāng)加大違法違紀(jì)行為的處罰力度。

(4)加強金融監(jiān)管國際合作。金融市場有全球一體化的特點，因此應(yīng)當(dāng)對各國金融服務(wù)制定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并且加強各國金融監(jiān)管機構(gòu)的合作性，使得跨國金融交易更加安全可靠。

2.我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管分析。

2.1在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，由于第三方支付發(fā)展時間較長，發(fā)展相對成熟，針對另外五種金融模式的相關(guān)法律定位并不明確。

2.2國外的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較早，監(jiān)管體系相對成熟，借鑒學(xué)習(xí)國外金融監(jiān)管經(jīng)驗對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管有很大的益處。

(1)優(yōu)勝劣汰是市場機制配置資源的有效法則。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)及時清除不合格的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，而作為消費者應(yīng)當(dāng)理性地選擇規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)的交易，保證交易雙方處在透明公正的交易環(huán)境中。

(2)大數(shù)據(jù)的檢測與分析。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)及時掌握最大限度的真實數(shù)據(jù)，并根據(jù)這些數(shù)據(jù)做出有效的分析，明確監(jiān)管的計量標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險識別的標(biāo)準(zhǔn)。

(3)確定監(jiān)管主體，加強流程監(jiān)管。明確各個模式的法律定位以及監(jiān)管主體，監(jiān)管職責(zé)明確清晰。

(4)加強信息披露。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)建立充分的信息披露框架，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營信息、財政信息等公開化，消費者可以根據(jù)真實的信息進(jìn)行交易。該框架有助于提高交易雙方的信任度，使得交易更加頻繁，也為監(jiān)管當(dāng)局制定監(jiān)管制度提供了有效的依據(jù)。

(5)嚴(yán)厲打擊非法行為。在維護(hù)良好的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的同時，應(yīng)當(dāng)對任何非法的行為“零容忍”，必須及時整治各類的金融違法行為，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

(6)加強消費者金融行業(yè)知識以及法律保護(hù)意識。培養(yǎng)消費者互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)專業(yè)知識，也是金融監(jiān)管的一個重要目標(biāo)，在此基礎(chǔ)之上同時引導(dǎo)消費者具有清晰的法律意識，提升風(fēng)險的預(yù)判性。監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)當(dāng)維護(hù)消費者的權(quán)利，加大損害消費者權(quán)益的打擊力度。

三、總結(jié)

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融論文范文

（一）技術(shù)性安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的開展需依托發(fā)達(dá)的計算機網(wǎng)絡(luò)，風(fēng)險的控制也需由電腦程序和軟件系統(tǒng)來完成。因此，計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)本身的安全很大程度上影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的有序運行，而計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)本身的安全也已成為互聯(lián)網(wǎng)金融中最重要的技術(shù)風(fēng)險。計算機病毒、互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障與黑客攻擊等，都是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的計算機系統(tǒng)癱瘓的技術(shù)風(fēng)險因素。

1．系統(tǒng)風(fēng)險。

從互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系統(tǒng)來看，操作風(fēng)險涉及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運營機構(gòu)與客戶間的信息交流、互聯(lián)網(wǎng)金融自身的風(fēng)險管理系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶的授權(quán)與使用等，這些因素都有可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險。如果交易主體自身對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作規(guī)范和注意事項不甚了解，可能造成不必要的經(jīng)濟損失，甚至?xí)诮灰走^程中間出現(xiàn)支付或結(jié)算不成功、流動性不足等問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具體交易過程當(dāng)中，操作失誤或安全系統(tǒng)失效都會使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險加大，從而對金融網(wǎng)絡(luò)的支付結(jié)算與正常運行產(chǎn)生不利影響。

2．病毒擴散風(fēng)險。

一旦運行網(wǎng)絡(luò)或某個程序感染病毒，則對應(yīng)的服務(wù)器甚至整個交易網(wǎng)絡(luò)的安全都受到該病毒的威脅，病毒可透過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行復(fù)制和快速擴散，傳染更多的服務(wù)器或程序，破壞力極大。在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中，安全風(fēng)險只會造成可估的損失和局部影響，而在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)當(dāng)中，安全風(fēng)險是系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險，這有可能會導(dǎo)致整個網(wǎng)絡(luò)的癱瘓和不可預(yù)估的損失。

3．身份認(rèn)證風(fēng)險。與傳統(tǒng)的U盾驗證不同，預(yù)約碼驗證、短信認(rèn)證、及預(yù)留信息驗證等身份認(rèn)證措施已普遍應(yīng)用于手機移動支付，而客戶通常在這些方面安全意識薄弱且易受到基于客戶信息的安全攻擊等隱患。

（二）關(guān)聯(lián)性風(fēng)險

1．金融企業(yè)之間存在的關(guān)聯(lián)風(fēng)險。

隨著現(xiàn)代支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，支付平臺逐漸趨于統(tǒng)一的發(fā)展趨勢日益明顯，這使得金融企業(yè)相互間的關(guān)聯(lián)性日漸加強，互聯(lián)互通愈加緊密，這給金融企業(yè)的日常經(jīng)營帶來了很大的便捷，但客戶的個人隱私相關(guān)信息一旦在某個關(guān)口泄露，將可能會引起連帶效應(yīng)，客戶在其他的金融平臺的信息也易被盜取。

2．電信運營商帶來的風(fēng)險影響。

在移動支付方式中，基于手機渠道身份認(rèn)證的使用越來越多，無卡支付正在成為主流，在互聯(lián)網(wǎng)金融的操作過程中，電信運營商為金融服務(wù)建立了接入渠道和部分認(rèn)證信息的發(fā)送渠道，運營商所建立的渠道對支付安全性起到越來越大的影響。當(dāng)前，利用運營商渠道不完善處進(jìn)行資金的盜竊和電信欺詐已成為電子銀行有關(guān)欺詐案的主要作案手段之一。此外，電子銀行的基礎(chǔ)設(shè)施—電信運營商建立的接入渠道，其運行的可靠與穩(wěn)定性很大程度上影響著電子銀行系統(tǒng)的穩(wěn)健運營。同時，來自外包商的網(wǎng)絡(luò)鏈接風(fēng)險的管理也已成為關(guān)聯(lián)性風(fēng)險管理的重要課題之一。

3．互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來的風(fēng)險問題。

隨著新媒體、社交網(wǎng)絡(luò)、電子銀行、電子商務(wù)的出現(xiàn)與發(fā)展，交易數(shù)據(jù)、個人隱私等敏感信息能被廣泛且輕易的搜集到，這對金融交易安全和消費者權(quán)益保護(hù)提出了巨大挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)攻擊者可以利用盜竊所得或泄露的客戶敏感信息對其進(jìn)行欺詐，這也對金融業(yè)務(wù)的安全保障提出了挑戰(zhàn)。如何對互聯(lián)網(wǎng)金融下的信息安全管理、資金與消費者合法權(quán)益的維護(hù)等問題，是金融風(fēng)險管理的新課題，需要相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)和銀行攜手努力，建立更為完善的監(jiān)管機制和風(fēng)險防控體系。

（三）聲譽風(fēng)險

對于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者來說，聲譽風(fēng)險帶來的消極影響都是長期存在的。故從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)若無良好的信譽和過硬的客戶關(guān)系，其金融業(yè)務(wù)的有序開展將難于進(jìn)行。聲譽風(fēng)險不僅會讓民眾對這家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的提供者失去信心，還可能會破壞其原本與客戶之間長期建立的友好關(guān)系。因為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)多采用新興技術(shù)，其有諸多有待進(jìn)一步完善的地方，故更容易產(chǎn)生問題，而這些問題都可能會給互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者帶來聲譽風(fēng)險。一旦從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)所提供的金融服務(wù)不能達(dá)到前期宣傳或民眾的期望水平，或其安全系統(tǒng)遭到破壞，都會影響互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者的聲譽，從而引發(fā)客戶流失和聲譽風(fēng)險等問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險新問題的應(yīng)對方案

（一）進(jìn)一步加強網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全管理，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)安全

網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的風(fēng)險可直接關(guān)系到國家層面的安全，而目前我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融市場主要由外企主導(dǎo)，相關(guān)監(jiān)管部門需要建立科學(xué)且嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度和審查機制，政府可對本國廠商自主研發(fā)可控的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)提供政策性支持。同時，與國家利益相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)與信息，必須要有相關(guān)的法律進(jìn)行約束。

（二）加強信息安全防護(hù)體系建設(shè)

銀行可由專人成立防范網(wǎng)絡(luò)攻擊的專業(yè)防控人才隊伍，緊跟國際信息技術(shù)最新發(fā)展動向，做到有針對性地研究防控措施，及時提出預(yù)警警示和防控建議，進(jìn)一步的完善金融銀行的安全防御體系。

（三）加強身份認(rèn)證機制的建立

針對大額移動支付交易業(yè)務(wù)中用戶名認(rèn)證加第三方支付用戶密碼的身份認(rèn)證方式，建議在短信驗證的基礎(chǔ)上，采用雙因子認(rèn)證機制進(jìn)一步增加認(rèn)證強度，保障用戶安全。具體表現(xiàn)為：使用銀行卡網(wǎng)上交易密碼（或查詢密碼）、短信驗證、網(wǎng)銀key、令牌等驗證方式中的2種因子對持卡人進(jìn)行驗證，加強對持卡人的身份驗證強度，保證交易的安全性。

（四）提升行業(yè)間的相互關(guān)聯(lián)性風(fēng)險管理水準(zhǔn)

對銀行而言，可通過加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電信運營商及其他金融企業(yè)的合作交流，建立制度性的長效合作機制。在管理模式方面，可以建立由專業(yè)人員組成負(fù)責(zé)的風(fēng)險管理團(tuán)隊，關(guān)注如微信、微博等具有大眾化、快速傳播特性的新媒體輿論，以期及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險并采取相應(yīng)應(yīng)對處理措施，避免不必要損失。網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管機構(gòu)，可以通過加強行業(yè)監(jiān)管下的聯(lián)合，與工商部門、信息產(chǎn)業(yè)管理部門等進(jìn)行合作，進(jìn)一步規(guī)范電子商務(wù)、信息行業(yè)等的相關(guān)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，有效地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新、健康、有序的發(fā)展。

（五）提高持卡人風(fēng)險意識，加強對持卡人權(quán)益的保護(hù)

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融論文范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管；必要性；建設(shè)思路

在近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，大大的沖擊了傳統(tǒng)金融體系，同時也給我國金融產(chǎn)業(yè)帶來了更多的發(fā)展契機。而發(fā)展迅速必然其中就會有弱點存在，而如何減輕問題，從而加快互聯(lián)網(wǎng)的健康發(fā)展是我們所要認(rèn)識并探索的問題，通過進(jìn)行良好的建設(shè)，能夠進(jìn)一步推動我國朝現(xiàn)代化社會邁進(jìn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

(一)第三方支付機構(gòu)的現(xiàn)狀

目前我國網(wǎng)絡(luò)第三方支付已經(jīng)在逐步形成一個體系，通過不斷的完善和建立，已將大大的降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。第三方支付監(jiān)管主要具有是兩個問題，首先是作為主要的監(jiān)管部門的人民銀行在近些年連續(xù)的頒發(fā)了關(guān)于第三方支付機構(gòu)的規(guī)章制度，這些制度都有效了限制了第三方支付機構(gòu)的一些潛在風(fēng)險，避免了一些由于監(jiān)管不力而引發(fā)的金融漏洞。其次，支付清算協(xié)會針對目前的發(fā)展推出了一些規(guī)范性文件，有效的預(yù)防第三方支付機構(gòu)所帶來的風(fēng)險，從而使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管能夠有效的進(jìn)行。

(二)眾籌融資的現(xiàn)狀

我國近幾年流行起一種融資形式，叫做眾籌，而這種融資方式存在著不規(guī)范行為，我國在2014年推行了相關(guān)文件對重籌融資進(jìn)行規(guī)范，這項文件的推出對于眾籌融資具有很大的限制性，但是眾籌已經(jīng)是非常廣泛的一項行為了，文件是難以杜絕的，因此，面對不規(guī)范和風(fēng)險的地方可以進(jìn)行有效的管理，而不是遏制。

(三)銷售渠道業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

銷售渠道的業(yè)務(wù)主要指的就是電子商務(wù)，目前，隨著生活步伐的加快，越來越多的人在網(wǎng)絡(luò)上購物，而一些金融支付機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)銷售進(jìn)行有效的合作為銷售機構(gòu)和金融支付機構(gòu)都創(chuàng)造了巨大的經(jīng)濟效益。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

(一)個人會在利益驅(qū)使下產(chǎn)生不理智行為

以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介來進(jìn)行金融交易本身不是面對面的進(jìn)行交易，存在著很多不確定的因素，在網(wǎng)絡(luò)上不能夠準(zhǔn)確的核對交易雙方的信息，因此中間產(chǎn)生金融欺詐的行為是非常多的?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上有很多借貸機構(gòu)，由于出資人不能準(zhǔn)確的核對借資人的信息，因此這種交易就存在著很大的風(fēng)險，而如果被欺騙，那么就會造成巨大的損失，而很多人即使了解其中的風(fēng)險，但為了豐厚的利息報酬，還是會不惜以身犯險，從而損失的更多，對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是極其不利的。

(二)個人的不理智行為會影響整個市場的不理智行為

個人的不理智投資行為在一定程度上會影響整個金融市場。例如在購買一些基金或者股票，在投資人出現(xiàn)一些情況急需用錢時，會出售一部分，平臺或者其他的消費者會購買和回收，而在這種情況下，投資人會恐懼發(fā)生經(jīng)濟損益，就會將所具有的所有投資產(chǎn)品進(jìn)行轉(zhuǎn)出，投資者自身處于一種保護(hù)自己的理，但是很有可能會引起大量人來轉(zhuǎn)出投資產(chǎn)品，進(jìn)而對于平臺來說是巨大的損失，甚至?xí)茐氖袌鼋?jīng)濟鏈條的一部分。

(三)市場經(jīng)濟本身存在著缺陷

我國自改革開放以來，為了鼓勵發(fā)展，對于市場建設(shè)是比較松弛的。金融最大的特點就是風(fēng)險性，互聯(lián)網(wǎng)本身的風(fēng)險性指數(shù)也很高，并且更多的情況下都是隱形風(fēng)險，而政府很難在問題出現(xiàn)時就發(fā)展問題，因此有的時候難以發(fā)揮“有形的手”的作用。而金融市場一旦出現(xiàn)問題，所給投資者帶來的將是巨大的損失，而資金鏈條如果斷裂的話，影響的就是整個金融體系，而市場本身是制造風(fēng)險，不負(fù)責(zé)解決風(fēng)險，沒有及時進(jìn)行解決，那么對于國家，甚至與之相關(guān)聯(lián)的國家都會是一場災(zāi)難。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建設(shè)思路

(一)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融形勢發(fā)展的時間并沒有很久遠(yuǎn)，但是發(fā)展形勢十分迅猛，這就導(dǎo)致目前的互聯(lián)網(wǎng)金融是一種沒有監(jiān)管的狀態(tài)，風(fēng)險很大。而面對我國這個巨大的消費市場，建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是十分緊迫的，因此，我國相關(guān)部門應(yīng)該積極健全法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，明確，做到有法可依，有法可循，有法必尊的狀態(tài)。而我國正處于發(fā)展?fàn)顟B(tài)，不了解其中的運行，可以借鑒一些其他國家已經(jīng)建立的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律，根據(jù)我國的實際情況來不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。

(二)建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的組織體系

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)所涉及的項目十分廣泛，雖然同為一大類，但其中的差異還是很大的，因此，僅僅建立一個互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。我們可以學(xué)習(xí)目前國際上最為流行的分開監(jiān)管和綜合監(jiān)管共進(jìn)，我國可以建立不同的監(jiān)管部門，將不同種類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)分歸到不同的類別中，進(jìn)行明確的分類管理，這就可以充分發(fā)揮各個監(jiān)管部門的優(yōu)點，從而實現(xiàn)效益最大化。

(三)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的自律管理系統(tǒng)

而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的安全本質(zhì)上還是身處在互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部的自律性，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分重要。一般的自律組織都是地方性的，比如我國的中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，并不具有規(guī)模，但是對于一些金融主體是有很大的影響的，但是畢竟號召力沒有那么強烈，因此，我國相關(guān)部門應(yīng)該積極進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融自律系統(tǒng)建立，結(jié)合我國現(xiàn)實情況，可以在下面的自律協(xié)會設(shè)立多個監(jiān)管委員，從而不斷促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)語

隨著我國經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)合作的不斷深入，不斷創(chuàng)新，不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈良性的狀態(tài)，但是新型產(chǎn)品，肯定會帶來各種各樣的問題，因此，有識之士應(yīng)該不斷深化認(rèn)識，不斷對其進(jìn)行深化改革，實現(xiàn)我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

作者:林潔然 單位:河北大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

[1]馬曄.資本賬戶開放背景下影子銀行系統(tǒng)性風(fēng)險及監(jiān)管模式研究[D].上海社會科學(xué)院碩士論文,2015(7):27-29.

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融論文范文

一、互聯(lián)網(wǎng)金融興起與模式

1、互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種以傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新型金融模式，是以技術(shù)作為支撐的“基于互聯(lián)網(wǎng)思想的金融”，而不是一種“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融”。

從廣義方面來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是根據(jù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、現(xiàn)代的信息技術(shù)以及金融業(yè)務(wù)的有機結(jié)合，是一種根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間而進(jìn)行的金融活動的新型金融形式。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融方面廣泛運用，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠大大減小信息的不對稱以及由此引發(fā)的道德風(fēng)險和逆向選擇等問題。這就有可能使得在商業(yè)主體中的借貸雙方之間的交易以及證券、基金等的流通能夠直接進(jìn)行交易，而非通過銀行和券商等交易中心，從而就有可能使得市場出現(xiàn)有效的一般均衡狀態(tài)。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上來說，屬于直接融資，與傳統(tǒng)的直接融資所不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融具有信息量大且透明、客戶體驗高、效率更高、交易成本更低優(yōu)勢，是信息時代的一種新型金融模式。

2、互聯(lián)網(wǎng)模式

中國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度迅猛，特別是P2P借貸的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出國外的開創(chuàng)者。在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有起獨特性和創(chuàng)新性。不同的信用體系、制度環(huán)境、人文社會環(huán)境的差異等因素，導(dǎo)致與歐美模式的差異性。

歐美的互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)業(yè)務(wù)以及服務(wù)的對象來分，可以分為七種：第三方支付；網(wǎng)絡(luò)理財；網(wǎng)絡(luò)融資；服務(wù)平臺；信用卡服務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)券商；互聯(lián)網(wǎng)交易所。

中國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式同樣也是根據(jù)業(yè)務(wù)功能劃分，可以分為四類：支付平臺型；二是融資平臺型；三是理財平臺型；四是服務(wù)平臺型。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的主要影響

1.沖擊商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領(lǐng)域向金融領(lǐng)域滲透，以互聯(lián)網(wǎng)金融的四大模式，比如P2P平臺和第三方支付等來沖擊和影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)。

以P2P平臺來說，從2007年，我國第一家P2P借貸平臺拍拍貸成立于上海，到2015年5月的中國P2P網(wǎng)貸指數(shù)快報顯示，我國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量達(dá)到3349家，中國互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模由2010年的10858億元升至到2015年的92607億元，周沉淀資金高達(dá)300億。相對于我國商業(yè)銀行的16萬億的活期存款來說，雖然無法撼動商業(yè)銀行的絕對優(yōu)勢，但是在貨幣市場基金的發(fā)展方面，對商業(yè)銀行的活期存款起到了分流的作用，如果作為第三方支付平臺如支付寶具有基金銷售的牌照后，其對商業(yè)銀行的基金代銷業(yè)務(wù)也造成了劇烈的影響，銷售規(guī)模的逐漸擴大，產(chǎn)生顯著的積聚效應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸挑戰(zhàn)著商業(yè)銀行的發(fā)展。

2.沖擊商業(yè)銀行的金融中介功能

在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的外來中，商業(yè)銀行一直充當(dāng)著金融中介的作用。主要由于銀行具有資金清算中介功能和信息中介功能。然而互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，使得商業(yè)銀行的金融中介的功能得到弱化，主要體現(xiàn)在三個方面：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使得信息更加容易獲得，以及交易的成本下降，這就弱化了商業(yè)銀行的信息中介功能；隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的脫媒，資金的借貸雙方通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的融資平臺進(jìn)行供求雙方的匹配，交易中，可以通過第三方支付平臺的方式，跨過商業(yè)銀行來進(jìn)行支付和結(jié)算，使得商業(yè)銀行的資金中介功能弱化；互聯(lián)網(wǎng)金融也可以通過改變信息的傳遞方式，來降低信息的不對稱性。

3.對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊――“鯰魚效應(yīng)”

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，就對商業(yè)銀行產(chǎn)生了一種倒逼機制，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就像是一條鯰魚，在金融領(lǐng)域中發(fā)揮著鯰魚效應(yīng)，正如馬云所說：“如果銀行不改變，我們就改變銀行”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融倒逼商業(yè)銀行從宏觀和微觀方面，從經(jīng)營理念到服務(wù)理念，從商業(yè)銀行價值創(chuàng)造到價值實現(xiàn)方式做出大幅度的調(diào)整。商業(yè)銀行的外延粗放式增長模式以及忽略客戶需求多樣化、差異化和個性化服務(wù)的基本訴求的缺點，與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險轉(zhuǎn)向快捷、便利的優(yōu)勢形成鮮明對比，商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)收到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對策略

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

商業(yè)銀行要全面的認(rèn)識到技術(shù)帶來變化及其影響，并高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的商業(yè)模式和盈利模式。不僅僅是金融的互聯(lián)網(wǎng)化或者是銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化和電子化。由于互聯(lián)網(wǎng)起步晚，總資產(chǎn)規(guī)模較小，短期內(nèi)雖不會對商業(yè)銀行造成致命的影響，但是商業(yè)銀行要重視其對銀行核心業(yè)務(wù)和盈利模式的沖擊。打破固定的“思維定勢”。不斷的突破和質(zhì)疑。同時，新對商業(yè)銀行的認(rèn)識與定位，重構(gòu)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念、戰(zhàn)略導(dǎo)向以及管理理念。重新認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融，以客戶需求為中心，以市場為導(dǎo)向，加強客戶體驗，提高效率，提供更加便利、快捷的金融服務(wù)。

2.挖掘大數(shù)據(jù)，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)的金融的一些列優(yōu)勢是顯而易見的，商業(yè)銀行也可以利用這些優(yōu)勢來為我所用，商業(yè)銀行掌握了大量的數(shù)據(jù)，掌握著信息流和數(shù)據(jù)來源，可以組建電子商務(wù)平臺來完善商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，積極投身到電子商務(wù)領(lǐng)域。可以發(fā)展手機銀行，搶占移動支付市場的份額；同時可以實現(xiàn)強強聯(lián)合，與互聯(lián)網(wǎng)的電商合作。將銀行的線上和線下相結(jié)合，讓“銀行系電子商務(wù)”與實體商戶相聯(lián)系，構(gòu)筑全網(wǎng)金融，產(chǎn)業(yè)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，以信息充分分享，資金的市場化配置方式，來有效清除傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)盲點解決信息不對稱性等弊端。

3.調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該及時的調(diào)整銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略，調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃。在現(xiàn)行的市場化中，可以考慮與互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略合作，對已經(jīng)制定的戰(zhàn)略規(guī)劃做適當(dāng)調(diào)整，利用“SWOT分析法”來定位實際戰(zhàn)略和策略。同時調(diào)整自己的戰(zhàn)略定位，提高自身的核心競爭力。互聯(lián)網(wǎng)的核心是可以及時、方便的滿足客戶的金融需求，商業(yè)銀行可以努力打造一站式的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)渠道；同時與第三方支付平臺合作，實現(xiàn)雙贏目標(biāo)，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和商業(yè)銀行的金融服務(wù)于一體。

4.完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險監(jiān)管