互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融論文精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融論文范文

【關(guān)鍵詞】產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng) 創(chuàng)新能力 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避 模糊分析

一、緒論

（一）研究背景。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)主要是新的數(shù)據(jù)類(lèi)型出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)稱(chēng)之為交流型數(shù)據(jù)，主要解釋人與人，人與物之間的關(guān)系，之后通過(guò)綜合整理生產(chǎn)、資源配置和交易效率的提升推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，通過(guò)傳統(tǒng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合，尋求全新的管理與服務(wù)模式，為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)體驗(yàn)。

（二）研究現(xiàn)狀。國(guó)外對(duì)企業(yè)創(chuàng)新能力測(cè)評(píng)體系建立的相關(guān)研究還處于探索性階段，國(guó)外研究團(tuán)隊(duì)大部分是對(duì)技術(shù)創(chuàng)新能力體系的研究，關(guān)于企業(yè)綜合創(chuàng)新能力測(cè)評(píng)體系的研究比較少。所以，現(xiàn)在越來(lái)越多國(guó)內(nèi)外的專(zhuān)家學(xué)者看到了這種現(xiàn)象并一致認(rèn)為，企業(yè)綜合創(chuàng)新能力涉及與企業(yè)相關(guān)聯(lián)的諸多因素，并且這些因素相互影響，形成了一個(gè)系統(tǒng)性、綜合性的有機(jī)體系。此外，企業(yè)創(chuàng)新能力的形成和發(fā)展的結(jié)果也是這些因素綜合作用的結(jié)果。

（三）研究意義及主要內(nèi)容

1.研究意義。創(chuàng)新在使企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)的同時(shí)也使得國(guó)家的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力切實(shí)得以提高。京津冀中小企業(yè)已占京津冀企業(yè)總數(shù)的95%以上。國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的評(píng)測(cè)體系大多只針對(duì)大企業(yè)，其部分評(píng)測(cè)指標(biāo)并不適用于中小企業(yè)。中小企業(yè)想要從如此龐大的數(shù)目中脫穎而出，乃至與行業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)相抗衡，就必須不斷地通過(guò)制度創(chuàng)新、科技創(chuàng)新和管理創(chuàng)新來(lái)增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力?，F(xiàn)如今，越來(lái)越多的企業(yè)認(rèn)識(shí)到企業(yè)創(chuàng)新能力的重要性。但我國(guó)現(xiàn)有的測(cè)評(píng)體系大多并不適用于中小型企業(yè)；且互聯(lián)網(wǎng)作為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，應(yīng)當(dāng)作為一項(xiàng)非常重要的指標(biāo)列入體系中。本團(tuán)隊(duì)可以熟練的應(yīng)用數(shù)學(xué)分析和相關(guān)的分析評(píng)價(jià)體系的方法，根據(jù)現(xiàn)有體系的不足與缺陷，并結(jié)合團(tuán)隊(duì)調(diào)研的成果，總結(jié)出一套適用于中小型企業(yè)的創(chuàng)新能力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系；同時(shí)發(fā)揮專(zhuān)業(yè)特色，開(kāi)發(fā)出一款具有創(chuàng)新能力測(cè)評(píng)功能的軟件。

2.研究?jī)?nèi)容。（1）基于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大背景下調(diào)研京津冀中小企業(yè)現(xiàn)實(shí)狀況。對(duì)現(xiàn)有體系和京津冀中小企業(yè)分別進(jìn)行調(diào)研，分析調(diào)研數(shù)據(jù)，并結(jié)合專(zhuān)家給出的意見(jiàn)分析現(xiàn)有中小企業(yè)的測(cè)評(píng)機(jī)制尚存在不足。

（2）京津冀中小企業(yè)創(chuàng)新能力指標(biāo)體系研究。構(gòu)建關(guān)于企業(yè)創(chuàng)新能力影響因素的權(quán)重矩陣，運(yùn)用權(quán)重矩陣對(duì)每個(gè)因素的權(quán)重進(jìn)行分析，重分析，對(duì)每次制定測(cè)定標(biāo)準(zhǔn)都進(jìn)行科學(xué)的論證，讓項(xiàng)目設(shè)置的標(biāo)準(zhǔn)在最后建立有據(jù)可依，具有科學(xué)性、全面性。

（3）構(gòu)建基于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的中小企業(yè)創(chuàng)新能力評(píng)價(jià)模型。結(jié)合產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，分析企業(yè)創(chuàng)新機(jī)制，并分別對(duì)其進(jìn)行研究分析，最終構(gòu)建出一套科學(xué)合理的評(píng)價(jià)模型。

（4）進(jìn)行實(shí)證調(diào)研。針對(duì)中國(guó)南方比較發(fā)展較好的地區(qū)，比如上海，深圳地區(qū)進(jìn)行調(diào)研，對(duì)比其與京津冀地區(qū)的差異。分析京津冀地區(qū)中小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)與不足，并提出對(duì)策。

二、評(píng)價(jià)京津冀中小企業(yè)創(chuàng)新能力理論基礎(chǔ)

（一）企業(yè)創(chuàng)新能力的含義

企業(yè)創(chuàng)新能力指企業(yè)通過(guò)應(yīng)用科學(xué)方法及管理層人員的智力為企業(yè)創(chuàng)造盈利，進(jìn)而增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的能力。具體包括以下三點(diǎn)：一是企業(yè)在技術(shù)上能夠?qū)⒉邉澽D(zhuǎn)變成產(chǎn)品，要求企業(yè)擁有足夠的技術(shù)創(chuàng)新力；二是生產(chǎn)出的產(chǎn)品能夠被消費(fèi)者認(rèn)可，需要企業(yè)擁有能夠說(shuō)服消費(fèi)者的I銷(xiāo)能力；三是企業(yè)高管可科學(xué)化管理創(chuàng)新過(guò)程、并能獲得相應(yīng)回報(bào)的能力。

四、企業(yè)創(chuàng)新能力指標(biāo)綜述

本文對(duì)于調(diào)研數(shù)據(jù)和專(zhuān)家意見(jiàn)的處理，主要是經(jīng)過(guò)對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行無(wú)量綱化處理得到綜合數(shù)值與企業(yè)自主創(chuàng)新能力評(píng)價(jià)體系中各個(gè)指標(biāo)的權(quán)重做乘積，得到企業(yè)自主創(chuàng)新能力的一個(gè)綜合評(píng)分。該評(píng)分可以用來(lái)進(jìn)行中小企業(yè)間的橫向比較京津冀大型企業(yè)，從中可以找到自身在自主創(chuàng)新能力上的欠缺方面，從而對(duì)企業(yè)內(nèi)部的創(chuàng)新相關(guān)方面進(jìn)行針對(duì)性較強(qiáng)的改進(jìn)。

五、結(jié)論

本研究最后得到的中小企業(yè)創(chuàng)新能力測(cè)評(píng)體系可以?xún)?yōu)化補(bǔ)充現(xiàn)有體系在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)方面的漏洞，讓整個(gè)評(píng)價(jià)體系更加趨于完善和精準(zhǔn)。在京津冀共同發(fā)展的大背景下，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，為企業(yè)本身對(duì)市場(chǎng)情況變動(dòng)提供強(qiáng)有力的保障。

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資金支持：河北金融學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目（ ）

資金支持：河北金融學(xué)院大學(xué)生科學(xué)研究項(xiàng)目（DXSKYY2016021）

資金支持：2016年河北省統(tǒng)計(jì)科學(xué)研究計(jì)劃項(xiàng)目（2016HY21）

資金支持：2015年河北省科技金融重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室/科技金融協(xié)同創(chuàng)新中心開(kāi)放基金項(xiàng)目（HBTFKL201503）

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融論文范文

[論文關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái);余額寶;法律監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)暮x與特點(diǎn)

自2013年6月余額寶上線(xiàn)開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)就開(kāi)啟了振興之路，各種金融理財(cái)創(chuàng)新模式競(jìng)相發(fā)展，中國(guó)進(jìn)入全民理財(cái)時(shí)代。理財(cái)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)和債務(wù)進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的保值、增值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)其實(shí)就是金融理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)通過(guò)各種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者的理財(cái)目的。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品眾多，涉足貨幣基金、保險(xiǎn)、借貸等多種領(lǐng)域，截止2014年7月，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品用戶(hù)規(guī)模達(dá)到6383萬(wàn)，使用率為10.1%。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)有如此規(guī)模是因?yàn)槠渚哂袀鹘y(tǒng)金融理財(cái)所不具備的特點(diǎn)，以余額寶等寶類(lèi)產(chǎn)品為例。第一，手續(xù)簡(jiǎn)單、操作方便。余額寶是支付寶公司推出的，與天弘增利寶貨幣基金對(duì)接的余額增值服務(wù)，已有支付寶賬戶(hù)的用戶(hù)只要將賬戶(hù)內(nèi)資金轉(zhuǎn)存至余額寶內(nèi)，就意味著購(gòu)買(mǎi)了增利寶貨幣基金進(jìn)行投資，就可獲得基金增值收益。第二，投資門(mén)檻低、實(shí)現(xiàn)零散化理財(cái)。余額寶轉(zhuǎn)入單筆最低金額為1元，即其對(duì)接的貨幣基金的銷(xiāo)售起點(diǎn)是1元，有別于以前傳統(tǒng)基金1000元甚至更高的認(rèn)購(gòu)金額，大大降低了用戶(hù)的投資門(mén)檻，調(diào)動(dòng)其理財(cái)積極性，廣泛吸收了社會(huì)零散資金。第三，當(dāng)天結(jié)算、收益透明度高。收益當(dāng)天結(jié)算，對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，在手機(jī)上打開(kāi)操作界面就可以隨時(shí)關(guān)注賬戶(hù)收益情況。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)相比傳統(tǒng)金融理財(cái)有許多優(yōu)勢(shì)，但也存在著許多風(fēng)險(xiǎn)，除了理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)盈虧風(fēng)險(xiǎn)之外，還有其本身特有的風(fēng)險(xiǎn)。

1.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全與操作風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融建立在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上，其理財(cái)平臺(tái)的管理運(yùn)行都需要強(qiáng)大的技術(shù)支撐，一旦網(wǎng)絡(luò)技術(shù)出現(xiàn)問(wèn)題，導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓，不僅影響產(chǎn)品信譽(yù)，嚴(yán)重地還會(huì)損及用戶(hù)利益，發(fā)生糾紛。同樣，由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)操作簡(jiǎn)單，一旦系統(tǒng)安全出現(xiàn)問(wèn)題，極可能出現(xiàn)用戶(hù)資金丟失、被盜的情況，甚至?xí)?dǎo)致用戶(hù)個(gè)人信息的泄露，損及用戶(hù)權(quán)益。

2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性是指資產(chǎn)能以一個(gè)合理價(jià)格順利變現(xiàn)的能力。以余額寶為例，其收益率越高，資金贖回的比率就越低，其流動(dòng)性就越好。而余額寶初期產(chǎn)品講求的是“T+0”即時(shí)贖回，即賬戶(hù)資金能隨時(shí)消費(fèi)和轉(zhuǎn)出，而賬戶(hù)內(nèi)資金實(shí)際已投資于貨幣基金，這就使支付寶公司要用自有資金或客戶(hù)備付金先行墊付贖回資金，而2010年央行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》明確規(guī)定“禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶(hù)備付金”，因此，一旦出現(xiàn)用戶(hù)扎堆贖回或巨額贖回資金的情況，余額寶的流動(dòng)性就可能出現(xiàn)問(wèn)題。雖然，支付寶公司針對(duì)余額寶用戶(hù)又推出新的定期理財(cái)產(chǎn)品以吸引客戶(hù)分流資金，但這種流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)依然存在。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)。還是以余額寶為例，在其推出之初，大肆宣傳“保本保底”高收益，資金被盜全額補(bǔ)償?shù)鹊?，但卻沒(méi)有對(duì)余額寶的運(yùn)行做出詳細(xì)說(shuō)明，也沒(méi)有任何的風(fēng)險(xiǎn)提示。雖然在后期余額寶撤回“保本保底”的宣傳承諾，也做出風(fēng)險(xiǎn)提示，但提示字句過(guò)小顏色過(guò)淺，并不足以引起警示，再加上相關(guān)法律的缺失，一旦發(fā)生糾紛，影響及后果難以估計(jì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)法律監(jiān)管存在的問(wèn)題

我國(guó)目前并沒(méi)有建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制，互聯(lián)網(wǎng)金融整個(gè)領(lǐng)域及其各個(gè)方面都或多或少地存在監(jiān)管問(wèn)題，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)谋O(jiān)管也是如此。

（一）監(jiān)管主體不一，監(jiān)管權(quán)責(zé)不明

中國(guó)人民銀行自2010年起就相繼出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管辦法》等法規(guī)，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)范等進(jìn)行管理，也就是說(shuō)支付寶公司的支付業(yè)務(wù)是受中國(guó)人民銀行的監(jiān)管。而余額寶是與貨幣基金對(duì)接的余額增值服務(wù)，應(yīng)是由證監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管。這意味著支付寶公司依據(jù)業(yè)務(wù)的不同，接受不同監(jiān)管主體的監(jiān)管，但是，由于余額寶賬戶(hù)中的資金可以自由消費(fèi)、流轉(zhuǎn)，如果沒(méi)有對(duì)監(jiān)管主體的監(jiān)管權(quán)責(zé)依照具體標(biāo)準(zhǔn)作出明確規(guī)定，很可能出現(xiàn)監(jiān)管空白或重疊的情況。甚至由于對(duì)理財(cái)機(jī)構(gòu)的資金流轉(zhuǎn)等監(jiān)管不嚴(yán)，還會(huì)給犯罪分子以可趁之機(jī)，使其利用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)碾[匿性和便利性從事洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)。

（二）平臺(tái)定位不明，個(gè)人信息保護(hù)不到位

支付寶公司在《余額寶服務(wù)協(xié)議》中作出特別提示“本公司及其關(guān)聯(lián)公司僅向投資者提供資金支付渠道，并非為理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)協(xié)議的參與方，不對(duì)理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)協(xié)議的協(xié)議方的任何口頭、書(shū)面陳述或者向支付寶網(wǎng)上傳的線(xiàn)上信息之真實(shí)性、合法性做任何明示或暗示的擔(dān)保，或?qū)Υ顺袚?dān)任何連帶責(zé)任……本公司亦無(wú)義務(wù)參與與理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議交易資金劃轉(zhuǎn)及支付環(huán)節(jié)之外的任何賠償、糾紛處理等活動(dòng)。”也就是說(shuō)，支付寶公司僅將自身定位為支付平臺(tái)，并不參與實(shí)際交易。但有人認(rèn)為，支付寶公司在此交易中充當(dāng)委托人的角色，即用戶(hù)將資金置于支付寶賬戶(hù)中由支付寶公司進(jìn)行管理，支付寶公司選定基金管理公司與其合作，再由基金管理公司對(duì)用戶(hù)資金進(jìn)行投資。到底支付寶公司在基金交易過(guò)程中應(yīng)如何定位，其是否如其單方的服務(wù)協(xié)議說(shuō)明的那樣不承擔(dān)任何責(zé)任？另外，余額寶推出一年多來(lái)，取得成績(jī)的同時(shí)也出現(xiàn)過(guò)多起用戶(hù)信息被盜、資金被盜刷事件，暴露出他們對(duì)用戶(hù)個(gè)人信息保護(hù)不到位、技術(shù)安全不過(guò)關(guān)等一系列問(wèn)題。

（三）信息披露不充分，風(fēng)險(xiǎn)提示不足

《中國(guó)證券投資基金法》、《證券投資基金信息披露管理辦法》等法律法規(guī)對(duì)基金管理人、基金托管人以及其他義務(wù)人的信息披露義務(wù)做出了相關(guān)規(guī)定，保證投資人能夠按基金合同約定的時(shí)間及方式查閱或復(fù)制公開(kāi)披露的信息資料。披露內(nèi)容包括基金合同、招募說(shuō)明書(shū)、托管協(xié)議、定期報(bào)告、重大事件報(bào)告、資產(chǎn)與份額凈值、申購(gòu)與贖回價(jià)格、基金發(fā)行與運(yùn)作信息披露等等，而余額寶只在開(kāi)通界面上設(shè)有小字的介紹鏈接，用戶(hù)需要點(diǎn)擊若干鏈接之后才能了解部分信息資料，甚至在開(kāi)通賬戶(hù)之后在余額寶界面也不能查找到相關(guān)信息，難以充分保障用戶(hù)的知情權(quán)。此外，寶類(lèi)產(chǎn)品大多僅在界面下方顯示一行“貨幣基金不等同于銀行存款，市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”的淺色小字作為提示，既沒(méi)有更加詳細(xì)的說(shuō)明，也不足引起用戶(hù)的重視。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)法律監(jiān)管的對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，對(duì)其監(jiān)管應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架之內(nèi)，除此之外，針對(duì)具體問(wèn)題還要作出特殊的監(jiān)管規(guī)制。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一般規(guī)制

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法，構(gòu)建體系化監(jiān)管制度。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，必須制定專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律，完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法，依據(jù)明確的監(jiān)管法律確定監(jiān)管的原則和規(guī)范，確定監(jiān)管主體及其職責(zé)范圍，加強(qiáng)各部門(mén)之間的協(xié)作配合。從國(guó)際上看，各國(guó)對(duì)不同的互聯(lián)網(wǎng)金融類(lèi)別實(shí)行不同的監(jiān)管，例如，美國(guó)對(duì)第三方支付實(shí)行功能性監(jiān)管，實(shí)行較為嚴(yán)苛的監(jiān)管方式，相反，歐盟國(guó)家對(duì)第三方支付實(shí)行機(jī)構(gòu)監(jiān)管，實(shí)行比較寬松的監(jiān)管方式。我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)國(guó)情和市場(chǎng)發(fā)展需要，選擇妥適的監(jiān)管路徑，建立完善的監(jiān)管體系。

2.強(qiáng)化監(jiān)管重點(diǎn)，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要做到主次分明，將保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益放在首位，以此為中心加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)，強(qiáng)化市場(chǎng)準(zhǔn)入和信息公開(kāi)制度，建立風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警機(jī)制。同時(shí)，充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和創(chuàng)新對(duì)促進(jìn)金融業(yè)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要的積極意義，因此，要在審慎監(jiān)管的同時(shí)，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，這其實(shí)也是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提出的特殊要求，要求我們建立的監(jiān)管機(jī)制，既要靈活規(guī)定不限制互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，又要能將未來(lái)出現(xiàn)的創(chuàng)新發(fā)展納入監(jiān)管范圍之中，使互聯(lián)網(wǎng)金融能健康積極發(fā)展。

3.重視行業(yè)自律管理，加強(qiáng)各部門(mén)協(xié)作及國(guó)際交流?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須依托已成立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)進(jìn)行自律管理，通過(guò)聯(lián)合設(shè)立專(zhuān)門(mén)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站，分門(mén)別類(lèi)地列出相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的機(jī)構(gòu)設(shè)置和信用等級(jí)，開(kāi)設(shè)通報(bào)板塊和投訴專(zhuān)欄，對(duì)違規(guī)企業(yè)公開(kāi)通報(bào)，受理消費(fèi)者的投訴并將投訴結(jié)果予以公開(kāi)，以此來(lái)約束互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的行為。由于網(wǎng)絡(luò)的隱匿性，互聯(lián)網(wǎng)金融很有可能成為投機(jī)者和犯罪分子進(jìn)行不法活動(dòng)的工具。因此，在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)必須注重各部門(mén)之間的協(xié)調(diào)配合，不僅是監(jiān)管部門(mén)之間，還包括與其他政府部門(mén)、司法部門(mén)的協(xié)作，同時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)的即時(shí)性和跨地域性，還必須加強(qiáng)國(guó)際間交流合作，做到統(tǒng)一監(jiān)管、共同打擊犯罪。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)監(jiān)管的具體規(guī)制

1.明確機(jī)構(gòu)定位，注重審查工作。首先要明確互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)過(guò)程中充當(dāng)?shù)慕巧?，?duì)此不應(yīng)由機(jī)構(gòu)自身聲明或外界推測(cè)決定，而應(yīng)由監(jiān)管機(jī)構(gòu)在考查相關(guān)交易信息、綜合各方情況的基礎(chǔ)上做出認(rèn)定，確定相關(guān)機(jī)構(gòu)的權(quán)利義務(wù)。并在此基礎(chǔ)上，審查互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)機(jī)構(gòu)的宣傳信息和服務(wù)協(xié)議，如果發(fā)現(xiàn)有夸大宣傳、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提示或避重就輕推脫責(zé)任等情況，就要責(zé)令相關(guān)機(jī)構(gòu)予以改正，作出相應(yīng)處罰。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融論文范文

河北旅游職業(yè)學(xué)院河北承德067000

摘要 近幾年互聯(lián)網(wǎng)與金融的發(fā)展創(chuàng)新挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)金融行業(yè)，深刻地改變著我們的消費(fèi)習(xí)慣、生活方式，具有廣闊的市場(chǎng)空間和發(fā)展?jié)摿?。承德地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方興未艾，針對(duì)該地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)模及自身特點(diǎn)，本文在地方政府權(quán)力范圍內(nèi)倡導(dǎo)實(shí)行鼓勵(lì)、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策措施，形成法律監(jiān)管手段為主，經(jīng)濟(jì)監(jiān)管手段為輔的整體監(jiān)管環(huán)境，引導(dǎo)新型經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品向有序、健康的方向發(fā)展。

關(guān)鍵詞 承德地區(qū)；互聯(lián)網(wǎng)金融；法律監(jiān)管

近幾年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)悄然改變著人們的生活方式，逐漸成為另一個(gè)多彩的世界?；ヂ?lián)網(wǎng)深入到家家戶(hù)戶(hù)的同時(shí)，相伴而生的許多與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的新事物也沖擊著各行各業(yè)。2013 年，余額寶問(wèn)世，互聯(lián)網(wǎng)首次聯(lián)手金融，翻起滔天巨浪，影響波及整個(gè)金融領(lǐng)域。自此，金融創(chuàng)新層出不窮，針對(duì)新型事物，既不能打擊，又不能放任不管，全國(guó)各地都出現(xiàn)不同金融，紛紛出臺(tái)監(jiān)管辦法。

河北承德，屬津京冀及環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)，區(qū)位經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢(shì)大，不僅傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展增長(zhǎng)較快，新興的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，如互聯(lián)網(wǎng)金融也走在河北的前列。早在2012 年，互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者就發(fā)起成立承德市互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)，成為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展及與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的企業(yè)分享知識(shí)、提高運(yùn)營(yíng)成效、創(chuàng)造機(jī)會(huì)的平臺(tái)。2014 年11 月，首家互聯(lián)網(wǎng)金融公司———承德三合投資咨詢(xún)有限公司落地承德，為本地企業(yè)提供了1000 萬(wàn)授信額度，解決了中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。公司成立當(dāng)日，便有16 家本市民營(yíng)企業(yè)獲益，也是河北省內(nèi)首批受益于該互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的首批企業(yè)。

同時(shí)，政府層面對(duì)金融領(lǐng)域也給予高度重視。承德市政府2015年工作報(bào)告指出：“市內(nèi)金融機(jī)構(gòu)貸款余額增長(zhǎng)17%，外埠金融機(jī)構(gòu)貸款余額增長(zhǎng)14%，保險(xiǎn)業(yè)承保金額達(dá)到8000 億元，取得了較大幅度的增長(zhǎng)。”同時(shí)報(bào)告指出承德市“金融體制機(jī)制不夠完善”，強(qiáng)調(diào)要“用市場(chǎng)的辦法、創(chuàng)新的思維推動(dòng)發(fā)展”，要“多層次運(yùn)用市場(chǎng)資本”。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，必定成為承德地區(qū)金融行業(yè)發(fā)展的未來(lái)趨勢(shì)，這也是由其自身特點(diǎn)決定的。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融具有低成本的特點(diǎn)。承德為旅游城市，外來(lái)務(wù)工人員少，薪金及消費(fèi)普遍偏高，傳統(tǒng)金融企業(yè)需付出較多的運(yùn)營(yíng)成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，無(wú)傳統(tǒng)中介、無(wú)交易成本、無(wú)壟斷利潤(rùn)。金融機(jī)構(gòu)既節(jié)省了開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營(yíng)成本，又不需要柜臺(tái)服務(wù)人員，許多任務(wù)都可以通過(guò)信息系統(tǒng)由后臺(tái)服務(wù)器自動(dòng)完成。同時(shí)，消費(fèi)者也可以在開(kāi)放透明的平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，省時(shí)省力。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效化、多樣化特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融依托云計(jì)算，大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)處理使操作流程標(biāo)準(zhǔn)化，提高了消費(fèi)者的交易效率。例如，申請(qǐng)貸款，貸前調(diào)查、審核、發(fā)放、還款，全流程網(wǎng)絡(luò)化、無(wú)紙化操作，客戶(hù)足不出戶(hù)，只需要在電腦前簡(jiǎn)單操作即可輕松獲取貸款。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，消費(fèi)者只要利用電腦、手機(jī)登客戶(hù)終端即可方便、快捷地滿(mǎn)足多樣化的金融需求，查詢(xún)；轉(zhuǎn)賬；支付繳費(fèi)；掛失；水電煤氣等公共事業(yè)自助繳費(fèi)；購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、理財(cái)產(chǎn)品、基金、外匯、貴金屬、保險(xiǎn)、期貨等。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠性特點(diǎn)。承德地區(qū)下轄八縣三區(qū)，3.95 萬(wàn)平方公里，是河北面積最大的地級(jí)市，經(jīng)濟(jì)品種涉及農(nóng)、林、牧、副等多種樣式。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，消費(fèi)者能夠突破時(shí)間和地域的限制，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)招到自己所需的金融資源。互聯(lián)網(wǎng)金融可以全面覆蓋金融服務(wù)盲區(qū)的同時(shí)，還可以有效整合、利用零散的資金、信息、時(shí)間等碎片資源，積少成多，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，成為了各類(lèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融在幫助促進(jìn)承德地區(qū)傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型方面也助有一臂之力。傳統(tǒng)銀行積極開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)，如，截止到2012 年，承德工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行用戶(hù)已達(dá)總額的百分之六十。它一方面彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行在資金處理效率、信息流整合等方面的不足，一方面為保險(xiǎn)、基金、理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售、推廣提供新渠道。對(duì)于承德地區(qū)的小微企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融可以拓寬他們的融資渠道，降低融資門(mén)檻，提高了資金的使用效率，承德地區(qū)屬于山區(qū)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋能力有限，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效覆蓋部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，為資金需求方與資金供給方提供了有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的新渠道，提高了資源配置的效率，促進(jìn)承德地區(qū)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有著普惠金融和民生金融的意義，是實(shí)體金融體系的有益補(bǔ)充。

說(shuō)到金融人們關(guān)注的往往是收益，而談到風(fēng)險(xiǎn)，投資者便將其視為洪水猛獸，避之不及。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融將為承德地區(qū)帶來(lái)諸多福利，但同時(shí)也存在著問(wèn)題。金融本身風(fēng)險(xiǎn)較大，加之我國(guó)管理機(jī)制較弱、消費(fèi)者保護(hù)不足，很容易使得新型的互聯(lián)網(wǎng)金融走偏道路。

2015 年7 月，中國(guó)人民銀行等十部委了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，開(kāi)始將視線(xiàn)投放到互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督上來(lái)。雖然如此，但我國(guó)還屬起步階段，監(jiān)管法律法規(guī)相當(dāng)不完善，缺乏準(zhǔn)入門(mén)檻和行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)，還存在相當(dāng)大的發(fā)展空間。因而，承德市應(yīng)在統(tǒng)一管理的指導(dǎo)下，根據(jù)自身特點(diǎn)，建立地方監(jiān)管制度，構(gòu)成網(wǎng)狀監(jiān)管模式，全方位立體式管理，才能引導(dǎo)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

首先，建立地方征信制度。我國(guó)社會(huì)信用管理體系，相對(duì)國(guó)外健全的信用評(píng)價(jià)體系還有很大差距。當(dāng)前我國(guó)信用體系簡(jiǎn)單、單一，只是單純地依賴(lài)不良信息記錄?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投資者根據(jù)不良信息記錄可以決定是否進(jìn)行投資，但做到通過(guò)不良信息記錄有無(wú)、多少來(lái)判定投資風(fēng)險(xiǎn)卻很難實(shí)現(xiàn)。

建立全國(guó)的征信體系規(guī)模大、難度高，但建立地方征信卻是不難實(shí)現(xiàn)的。承德市應(yīng)積極建立以大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)為依據(jù)，多層次評(píng)級(jí)機(jī)制的信用評(píng)級(jí)體系，將網(wǎng)絡(luò)金融中產(chǎn)生和采集、查詢(xún)到的大量信息數(shù)據(jù)，經(jīng)本人同意后提供給征信機(jī)構(gòu)，建立起完整的信息共享數(shù)據(jù)庫(kù)。對(duì)信息的提供和使用進(jìn)行規(guī)范化管理，征信機(jī)構(gòu)通過(guò)整合與風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的各類(lèi)信息，建立起良好的信息管理系統(tǒng)和嚴(yán)格的安全管理制度體系。

其次，改進(jìn)金融監(jiān)管方式，實(shí)現(xiàn)由靜態(tài)監(jiān)管向動(dòng)態(tài)監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)改變過(guò)去那種只注意“事后化解”或者只注重特定時(shí)點(diǎn)上的資產(chǎn)狀況的做法，逐步做到注重“事前防范”、隨時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)改善內(nèi)部控制體系，消除經(jīng)營(yíng)中的違規(guī)、違紀(jì)現(xiàn)象，提高其防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)對(duì)不該發(fā)放的貸款堅(jiān)決抵制，嚴(yán)格控制不良貸款的增量。時(shí)刻關(guān)注、控制、防范和化解金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

再次，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性競(jìng)爭(zhēng)。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)狀況，承德市監(jiān)管層應(yīng)出面維護(hù)“公平”，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性競(jìng)爭(zhēng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融有許多傳統(tǒng)金融無(wú)法匹敵的優(yōu)勢(shì)，具有行業(yè)進(jìn)入門(mén)檻低、經(jīng)營(yíng)方式靈活且容易復(fù)制的特點(diǎn)，新的參與者和參與形式不斷出現(xiàn)，競(jìng)爭(zhēng)激烈。因此，該市監(jiān)管部門(mén)應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)政策、措施對(duì)競(jìng)爭(zhēng)手段進(jìn)行規(guī)范，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，并對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式設(shè)立合理的保護(hù)期，防范同質(zhì)化的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。

此外，建設(shè)發(fā)展多層次資本市場(chǎng)，豐富互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資產(chǎn)配置渠道、擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)資本來(lái)源，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展壯大提供有利的資本成長(zhǎng)環(huán)境等。

最后，加強(qiáng)預(yù)防網(wǎng)絡(luò)金融犯罪活動(dòng)。目前，我國(guó)已出現(xiàn)多起利用網(wǎng)絡(luò)販毒、逃稅、腐敗犯罪案件，該市應(yīng)對(duì)此加強(qiáng)防范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的隱私保護(hù)為洗錢(qián)提供了便利條件，不法分子很有可能利用網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)。如果對(duì)于反洗錢(qián)沒(méi)有相關(guān)法律規(guī)定，將給政府、國(guó)家?guī)?lái)極大損失，為社會(huì)造成不良影響。

打擊洗錢(qián)行為，首先就要對(duì)客戶(hù)進(jìn)行身份識(shí)別，除需電子郵件地址外，還應(yīng)要求提供信用卡、貸記卡或銀行賬戶(hù)等信息，建立詳細(xì)、完整的客戶(hù)資料數(shù)據(jù)庫(kù)?；趯?duì)客戶(hù)的了解，對(duì)大額交易提交可疑交易報(bào)告，并將交易記錄進(jìn)行一定時(shí)間的保存，以便為以后作為法律依據(jù)做備案。對(duì)于可疑交易賬戶(hù)進(jìn)行凍結(jié)，客戶(hù)進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明后再采取下一步行動(dòng)。以書(shū)面形式制定明確規(guī)定，不得與他人共享賬戶(hù)、不要代替他人轉(zhuǎn)賬。并反洗錢(qián)的內(nèi)控程序、對(duì)員工就反洗錢(qián)開(kāi)展持續(xù)培訓(xùn)的制度安排、合規(guī)官的任命和對(duì)其他工作人員進(jìn)行指導(dǎo)、建立外部審計(jì)程序。

監(jiān)管部門(mén)一旦發(fā)現(xiàn)涉及洗錢(qián)行為的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)制定明確處罰條例，輕則罰款，重則吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、沒(méi)收與行為相關(guān)的財(cái)產(chǎn)。

參考文獻(xiàn)

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第4篇：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融論文范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新

一、 引言

互聯(lián)網(wǎng)融合了虛擬社區(qū)和現(xiàn)實(shí)世界，借助互聯(lián)網(wǎng)這一虛擬平臺(tái)，現(xiàn)實(shí)金融領(lǐng)域的供給和需求直接進(jìn)行匹配，余額寶、支付寶、財(cái)付通、P2P貸款、比特幣、移動(dòng)支付、信用支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)榷喾N形式的的金融創(chuàng)新服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了金融供給需求的無(wú)縫鏈接和全時(shí)空開(kāi)放交互的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起打破了傳統(tǒng)金融發(fā)展的藩籬，覆了傳統(tǒng)的金融模式，并打造了一條全新的金融產(chǎn)業(yè)鏈，引發(fā)了金融機(jī)構(gòu)脫媒現(xiàn)象（技術(shù)脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶(hù)關(guān)系脫媒等），正逐步邊緣化銀行的中介功能，替代中間業(yè)務(wù)，分流銀行客戶(hù)和業(yè)務(wù)，改變了傳統(tǒng)傳統(tǒng)上商業(yè)銀行的生態(tài)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)模式，對(duì)商業(yè)銀行承載的難以撼動(dòng)的中間業(yè)務(wù)、支付結(jié)算、金融理財(cái)?shù)冉鹑诠δ軒?lái)沖擊和挑戰(zhàn)。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融及其對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融，可以看作是一種全新的商業(yè)和盈利模式，因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)、交易所等金融中介到無(wú)中介瓦爾拉斯一般均衡之間的所有金融交易和組織形式（謝平，2012）。互聯(lián)網(wǎng)金融的成功運(yùn)行，支付清算（移動(dòng)支付、第三方支付）、金融產(chǎn)品與支付自身掛鉤、大數(shù)據(jù)下的信息處理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、金融市場(chǎng)完全互聯(lián)網(wǎng)化以資金供求的期限和數(shù)量匹配的無(wú)中介化，實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融產(chǎn)品結(jié)合，拓展交易可能性邊界、產(chǎn)品簡(jiǎn)單化等要素是不可或缺的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，打了長(zhǎng)期以來(lái)融資市場(chǎng)長(zhǎng)期壟斷的格局：商業(yè)銀行提供的間接融資和債券和股票（資本市場(chǎng)）提供的直接融資。直接融資和間接融資交易成本巨大，同時(shí)也構(gòu)成了金融機(jī)構(gòu)的主要收入和利潤(rùn)來(lái)源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則提供了一種全新的選擇。一批傳統(tǒng)上的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、如阿里巴巴、360、京東、蘇寧、百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭無(wú)不發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)新商業(yè)模式，開(kāi)發(fā)出諸如阿里小貸、百度小貸等產(chǎn)品，希望在此輪互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中分得“一杯羹”。

面對(duì)洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，工行、建行、民生、光大、中信等商業(yè)銀行則大踏步進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。交行董事長(zhǎng)牛錫明則提出了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融三部曲：支付中介平臺(tái)——信用中介平臺(tái)——信貸中介平臺(tái)；國(guó)泰君安為全面進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，設(shè)置網(wǎng)絡(luò)金融部替代零售客戶(hù)部，并進(jìn)入央行支付系統(tǒng)；政府相關(guān)部門(mén)也高度重視互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展：工信部近期成立了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會(huì)，推進(jìn)中國(guó)金融創(chuàng)新與改革，研究互聯(lián)網(wǎng)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整；央行2013年第二季度貨幣執(zhí)行報(bào)告也高度評(píng)價(jià)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融具有透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信息處理及時(shí)高效、信用數(shù)據(jù)豐富等優(yōu)勢(shì)；地方政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融高度重視，如北京中關(guān)村、石景山區(qū)、廣州、上海、天津、寧波等相繼出臺(tái)了支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的人才、服務(wù)、政策保障，“互聯(lián)網(wǎng)金融中心”、“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園”、“互聯(lián)網(wǎng)金融基地”應(yīng)運(yùn)而生，引進(jìn)以百度小貸、天使匯、阿里金融等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，并培育本土的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起拉低了金融業(yè)人準(zhǔn)入門(mén)檻，打破了金融業(yè)優(yōu)待大客戶(hù)、富裕階層等精英群體，冷漠對(duì)待平民百姓階層的傳統(tǒng)；反過(guò)來(lái)，平民百姓又成為互聯(lián)網(wǎng)金融的擁躉，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮，并將引發(fā)銀行業(yè)服務(wù)方式、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、價(jià)值鏈條和競(jìng)爭(zhēng)格局的深刻變革。

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其支付便捷、低交易成本、資源配置高效、高透明度等優(yōu)勢(shì)，將對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生全面性、持續(xù)性、系統(tǒng)性的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊是多方面的，不僅包括信貸、支付結(jié)算等核心業(yè)務(wù)，而且產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制等都將遭受全面、持續(xù)性的沖擊。本文主要從中間業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)和金融理財(cái)業(yè)務(wù)三個(gè)方面分析研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊。

中間業(yè)務(wù)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。中間業(yè)務(wù)作商業(yè)銀行除經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)外最重要的利潤(rùn)和收入來(lái)源，尤其是利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的推進(jìn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，銀行存貸利差收入逐漸收窄，中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的生存和發(fā)展更是起著至關(guān)重要的作用。銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括支付支付結(jié)算、交易、擔(dān)保承諾、咨詢(xún)顧問(wèn)、投行業(yè)務(wù)、基金托管等，其中，支付結(jié)算是其最重要的組成部分。以支付寶、財(cái)付通、快捷支付為代表的第三方支付平臺(tái)通過(guò)創(chuàng)新其發(fā)展模式，不斷延伸其業(yè)務(wù)領(lǐng)域，大肆滲透、搶占銀行的支付結(jié)算份額，蠶食商業(yè)銀行傳統(tǒng)領(lǐng)域的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。2013年6月13日，阿里金融依托支付寶巨大的沉淀資金優(yōu)勢(shì)，推出其余額增值服務(wù)——余額寶，類(lèi)似于傳統(tǒng)的貨幣基金，用戶(hù)可以通過(guò)支付寶門(mén)戶(hù)網(wǎng)站進(jìn)入余額寶，直接購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，獲得遠(yuǎn)高于銀行活期存款的收益；余額寶的據(jù)支付寶提供的數(shù)據(jù)，短短不到6天的時(shí)間里，余額寶注冊(cè)用戶(hù)即突破100萬(wàn)元，與余額寶蓬勃的發(fā)展勢(shì)頭相比，國(guó)內(nèi)個(gè)人有效基金賬戶(hù)發(fā)展速度則顯得相形見(jiàn)絀，截至2012年底，中國(guó)證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司提供數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)所有個(gè)人有效基金賬戶(hù)數(shù)僅為7 630.14萬(wàn)戶(hù)。艾瑞咨詢(xún)的《2012年～2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付用戶(hù)調(diào)研報(bào)告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2012年61.3%的中國(guó)網(wǎng)民使用第三方支付完成在線(xiàn)支付，僅次于網(wǎng)銀直接支付；截止2012年底，共有250余家機(jī)構(gòu)獲得第三方支付許可證，2013年第二季度互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模高達(dá)1.34萬(wàn)億元人民幣，依照目前的發(fā)展趨勢(shì)，到2014年互聯(lián)網(wǎng)支付交易將達(dá)4.1萬(wàn)億元。支付寶、財(cái)付通、快捷支付等第三方支付平臺(tái)提供的服務(wù)，跟商業(yè)銀行提供的服務(wù)并無(wú)大的差異，但其憑借便利性、低價(jià)格，不斷擠壓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的生存空間，以支付寶為例，截止2012年底，支付寶注冊(cè)用戶(hù)數(shù)量達(dá)8億戶(hù)，日交易最高額超200億元，2013年雙11購(gòu)物節(jié)期間，僅“11·11”一天交易額達(dá)創(chuàng)紀(jì)錄的350億元，即使以超便利購(gòu)物的美國(guó)“黑色星期五”也未能達(dá)到如此的高度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式，借助互聯(lián)網(wǎng)、電信運(yùn)營(yíng)商、廣電網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái)，提供信用卡還款、生活繳費(fèi)、機(jī)票訂購(gòu)、等便民服務(wù)，大大便利了民眾，無(wú)形中對(duì)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了替代效應(yīng)。借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)發(fā)展前景將更為廣闊。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)形成沖擊，甚至有可能取而代之。信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行最重要的收入和利潤(rùn)來(lái)源。在信貸領(lǐng)域，作為借款方的商業(yè)銀行和作為接客人的客戶(hù)之間存在信息不對(duì)稱(chēng)，因此，銀行對(duì)借款方的審核非常嚴(yán)格，歷經(jīng)審查、評(píng)估、確認(rèn)借款方資信良好，符合嚴(yán)格貸款制度，且確保能償還貸款的，或者有三方擔(dān)保的，方可進(jìn)行放貸。傳統(tǒng)上，商業(yè)銀行喜歡的多是資本實(shí)力雄厚的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，大量亟需融資支持的中小型企業(yè)和小微企業(yè)由于商業(yè)銀行嚴(yán)格的審核要求及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，很難獲得商業(yè)銀行的貸款支持。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘的發(fā)展，將大幅度降低信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的市場(chǎng)失靈問(wèn)題，弱化資金中介的同時(shí)，開(kāi)始凸顯出資金信息中介的重要性，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起則為為中小企業(yè)紓困開(kāi)啟了方便之門(mén)。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)衍生出的大數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)新征信手段，破解了信息不對(duì)稱(chēng)，大大降低了企業(yè)融資的信息成本和交易成本，網(wǎng)絡(luò)借貸為資金供需雙方提供信息匹配方面發(fā)揮著傳統(tǒng)金融中介無(wú)法企及的作用，甚至有朝一日取代傳統(tǒng)金融中介。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其貸款審批程序高效、放款速度快、產(chǎn)品形式多樣等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，將成為商業(yè)銀行在小微企業(yè)、個(gè)人借貸領(lǐng)域的強(qiáng)勁競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，諸如P2P之類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)融資目前已侵占了中小企業(yè)、小微企業(yè)、個(gè)人信貸的相當(dāng)程度的市場(chǎng)份額；隨著利率市場(chǎng)化的全面放開(kāi)，以大企業(yè)為主要客戶(hù)群體的信貸領(lǐng)域一旦為互聯(lián)網(wǎng)金融滲透并形成規(guī)模效應(yīng)，將觸及商業(yè)銀行的神經(jīng)，動(dòng)搖商業(yè)銀行的根基。阿里金融憑借其所掌握的客戶(hù)數(shù)據(jù)和技術(shù)支持，相繼開(kāi)發(fā)出淘寶（天貓）信貸、阿里信貸等多種小微貸創(chuàng)新產(chǎn)品，一方面為淘寶（天貓）的商戶(hù)提供信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)也為阿里客戶(hù)提供信貸業(yè)務(wù)。從2010年“阿里小貸”成立以來(lái)，累計(jì)投放貸款超過(guò)1 100億元；僅2013年第三季度，累計(jì)發(fā)放貸款達(dá)208億元，為近15萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù)。此外，人人貸等網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)也為廣大急需資金的中小企業(yè)紓困提供了一種選擇。

網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)呐d起不斷分流銀行存款。商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)各種理財(cái)產(chǎn)品也構(gòu)成其自身收入和利潤(rùn)的重要組成部分，但網(wǎng)絡(luò)理財(cái)憑借其不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制這一獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款。目前，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)基本上涵蓋了支付、擔(dān)保、保險(xiǎn)、基金等銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域。宜信的金融布局及其發(fā)展速度，基本體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)理財(cái)強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭和侵略性：起步于網(wǎng)絡(luò)信貸中介，歷經(jīng)第三方理財(cái)、財(cái)務(wù)管理，目前已具備代銷(xiāo)保險(xiǎn)和基金的資格，服務(wù)內(nèi)容涉及股權(quán)投資、保險(xiǎn)、基金、信托等領(lǐng)域；阿里依托支付寶的資金沉淀，開(kāi)發(fā)出的余額寶，其收益遠(yuǎn)高于銀行活期存款，嚴(yán)重沖擊了銀行活期存款?；痄N(xiāo)售支付，目前已有支付寶、易付寶、匯付天下、財(cái)付通、易寶支付、快錢(qián)、快付通等11家公司獲得基金銷(xiāo)售支付牌照；宜信、人人貸、余額寶、天天盈、等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的興起，不斷蠶食銀行存款業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，2013年2月28日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式批復(fù)同意阿里巴巴、騰訊、平安保險(xiǎn)、加德信、日訊、攜程等9家公司共同發(fā)起籌建的眾安在線(xiàn)保險(xiǎn)有限公司進(jìn)行專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行試點(diǎn)；目前，平安、太保、陽(yáng)光、人壽等保險(xiǎn)公司（集團(tuán)）悉數(shù)開(kāi)設(shè)了保險(xiǎn)超市，線(xiàn)上商城等銷(xiāo)售平臺(tái)。

四、 應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略選擇

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的的強(qiáng)烈沖擊，逐漸蠶食其核心領(lǐng)域，分流銀行存款和搶奪商業(yè)銀行的客戶(hù)資源，但商業(yè)銀行不能坐以待斃，而應(yīng)不斷創(chuàng)新發(fā)展模式，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，規(guī)避劣勢(shì)，通過(guò)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，積極培育新的比較優(yōu)勢(shì)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

1. 商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)分析。商業(yè)銀行，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行，資本實(shí)力雄厚，這點(diǎn)非互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能企及的；商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局廣泛，遍布城鄉(xiāng)，基礎(chǔ)設(shè)施完善。商業(yè)銀行擁有的的支付結(jié)算、清算、信貸等IT系統(tǒng)及其遍布城鄉(xiāng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，一定程度上能夠應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展速度迅猛，但其影響范圍多局限于大城市、沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，目前上不足以對(duì)商業(yè)銀行造成致命的沖擊；從風(fēng)險(xiǎn)控制方面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融因其存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，如信用卡套現(xiàn)、欺詐、資金沉淀等，監(jiān)管的壓力很大。另一方面，商業(yè)銀行自身也存在不足之處：部分商業(yè)銀行高管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)自身定位也存在些許偏差；商業(yè)銀行多是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，對(duì)中小企業(yè)、小微企業(yè)的服務(wù)重視不足；商業(yè)銀行歲經(jīng)過(guò)改革，但其內(nèi)部員工參差不齊，觀(guān)念陳舊、業(yè)務(wù)流程僵化；商業(yè)銀行，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行和大型股份制銀行，機(jī)構(gòu)龐雜，官僚氣息濃厚，條塊分割嚴(yán)重，各自為政，信息孤立，難以實(shí)現(xiàn)資金供需雙方信息真實(shí)性的實(shí)時(shí)匹配，難以在系統(tǒng)內(nèi)共享客戶(hù)信息，一定程度上商業(yè)銀行及時(shí)高效的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

2. 商業(yè)銀行的策略分析。

首先，高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融早已是一片藍(lán)海，但部分商業(yè)銀行對(duì)其重視不足。商業(yè)銀行要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，居安思危，改變目前消極、被動(dòng)的應(yīng)對(duì)狀況，從戰(zhàn)略高度上推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融納入商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)劃，以理性和開(kāi)放的姿態(tài)，在思想上、行動(dòng)上真正擁抱互聯(lián)網(wǎng)變革浪潮。某種程度上而言，互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為推動(dòng)商業(yè)銀行創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)力，積極推動(dòng)創(chuàng)新金融發(fā)展模式?；ヂ?lián)網(wǎng)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新給金融消費(fèi)者帶來(lái)了全新的體驗(yàn)；而競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的引入也提升了金融效率，降低了服務(wù)成本，能有效提升客戶(hù)金融服務(wù)滿(mǎn)意度。部分市場(chǎng)敏感的的商業(yè)銀行已先行一步，提早布局互聯(lián)網(wǎng)金融。招商銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行等紛紛開(kāi)通微信、微博公賬戶(hù)，即時(shí)與客戶(hù)進(jìn)行溝通交流；交通銀行與阿里金融合作，推出了“交通銀行淘寶旗艦店”；光大銀行通過(guò)淘寶售賣(mài)期理財(cái)產(chǎn)品“定存寶”。建設(shè)銀行則推出了“善融商務(wù)”這一獨(dú)具特色的電商平，同時(shí)上線(xiàn)“善融商務(wù)個(gè)人平臺(tái)”和“善融商務(wù)企業(yè)平臺(tái)”，業(yè)務(wù)涵蓋托管、擔(dān)保、融資及B2C支付結(jié)算線(xiàn)上業(yè)務(wù)；銀行借助于成熟電商平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，聚攏資金、數(shù)據(jù)、平臺(tái)三要素，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

處理好與第三方支付公司的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系。第三方支付的異軍突起，已然對(duì)商業(yè)倚重的支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生了擠占效應(yīng)，導(dǎo)致銀行現(xiàn)有客戶(hù)和潛在客戶(hù)的流失。對(duì)此，商業(yè)銀行必須有清醒的認(rèn)識(shí)，理性的面對(duì)。在支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付與商業(yè)銀行的博弈并非是零和博弈，在相互競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，還有合作共贏。第三方支付所有的賬戶(hù)和清算交易最終還是要通過(guò)銀行，其侵蝕的只是支付清算市場(chǎng)的前端市場(chǎng)。商業(yè)銀行只有走出行業(yè)藩籬，積極主動(dòng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，憑借其豐富的客戶(hù)資源和第三方支付的信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，深度挖掘大數(shù)據(jù)，才能穩(wěn)定老客戶(hù)，拓展新客戶(hù)，保證業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。部分商業(yè)銀行也開(kāi)始搭上互聯(lián)網(wǎng)的快車(chē)，和騰訊、新浪、阿里等合作，推出一系列的產(chǎn)品。中信銀行、招商銀行、建設(shè)銀行等商業(yè)銀行相繼開(kāi)通了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行以及微博、微信客戶(hù)端，可在移動(dòng)終端上進(jìn)行移動(dòng)支付、隨時(shí)隨地的享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的便利。

加大自身產(chǎn)品創(chuàng)新力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)開(kāi)放的生態(tài)系統(tǒng)，無(wú)論是商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈提供全部的金融服務(wù)。商業(yè)銀行要增強(qiáng)客戶(hù)的忠誠(chéng)度，就要不斷推誠(chéng)出新，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式。一是構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟，加強(qiáng)與電商平臺(tái)、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、第三方支付、經(jīng)銷(xiāo)商、零售商等第三方機(jī)構(gòu)的深度合作，打造集信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)于一體的一站式金融服務(wù)平臺(tái)，強(qiáng)化利益共享機(jī)制，以期產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)；二是深度挖掘、拓展網(wǎng)絡(luò)融資。以供應(yīng)鏈融資、貿(mào)易融資、消費(fèi)貸款、循環(huán)貸款、質(zhì)押貸款等適合線(xiàn)上運(yùn)作的信貸產(chǎn)品為重點(diǎn)，積極推動(dòng)融資產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)效、機(jī)制創(chuàng)新，面向中小企業(yè)、小微網(wǎng)商和個(gè)人客戶(hù)推出在線(xiàn)、自助式的融資服務(wù)。三是精耕網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。強(qiáng)化與專(zhuān)業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的合作，在電子渠道全面上線(xiàn)債券、保險(xiǎn)、基金、外匯、PE股權(quán)投資、貴金屬和私人銀行等產(chǎn)品線(xiàn)，打造線(xiàn)上綜合理財(cái)平臺(tái)，并不斷完善產(chǎn)品信息檢索、理財(cái)規(guī)劃咨詢(xún)、理財(cái)方案定制、產(chǎn)品售后轉(zhuǎn)讓等產(chǎn)品線(xiàn)，做強(qiáng)做精網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在資本實(shí)力、市場(chǎng)地位、交易額方面的短板，表明其短期內(nèi)尚不足以對(duì)商業(yè)銀行造成致命性的沖擊，但其行業(yè)模式和盈利模式卻給商業(yè)銀行未來(lái)的長(zhǎng)期發(fā)展帶來(lái)的“鯰魚(yú)效應(yīng)”，能夠激發(fā)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新活力，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)完善數(shù)據(jù)體系，探索適合商業(yè)銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)金融新形態(tài)，以便在互聯(lián)網(wǎng)金融這片藍(lán)海利分享一杯羹。面對(duì)洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，商業(yè)銀行應(yīng)積極主動(dòng)的擁抱互聯(lián)網(wǎng)，利用互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)和組織模式，創(chuàng)新金融服務(wù)并強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，培育新的產(chǎn)業(yè)鏈，打造互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融生態(tài)系統(tǒng)，進(jìn)一步提升服務(wù)能力和服務(wù)效率，以便在未來(lái)同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于更加有利的為位置。

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基金項(xiàng)目：2011年教育部人文社會(huì)科學(xué)重點(diǎn)研究基地重大項(xiàng)目（項(xiàng)目號(hào)：11JJD790024）；2012年教育部人文社科重點(diǎn)研究基地重大項(xiàng)目（項(xiàng)目號(hào)：12JJD790035）。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融論文范文

論文關(guān)鍵詞：“網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)”為紡織企業(yè)帶來(lái)全新體驗(yàn)

 

回望金融危機(jī)以來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的閃光足跡，令人印象尤為深刻的，莫過(guò)于“節(jié)能減排持續(xù)深入開(kāi)展”、“家電下鄉(xiāng)轟轟烈烈”、“‘用工荒’引發(fā)企業(yè)‘加薪潮’”、“現(xiàn)代文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的迅速崛起”，以及“電子商務(wù)發(fā)展迎來(lái)又一春”，并成功地助企添翼增力了。對(duì)于中國(guó)的針織服飾企業(yè)來(lái)說(shuō)，響應(yīng)并落實(shí)黨和國(guó)家關(guān)于“節(jié)能減排”的一大舉措，就是要在減少對(duì)土地、原料、器材、能源等消耗的情況下，把營(yíng)銷(xiāo)渠道做大做暢。“家電下鄉(xiāng)”等活動(dòng)為啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)、拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇起到了積極的作用，家里領(lǐng)著補(bǔ)貼種糧、外頭打工搛錢(qián)的中國(guó)農(nóng)民真的是“不差錢(qián)”了網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)論文，目光敏銳的針織企業(yè)家們不約而同地舉起了“城市包圍農(nóng)村”的大旗。而海外市場(chǎng)的相對(duì)疲軟導(dǎo)致以外向型經(jīng)濟(jì)為主的東南沿海地區(qū)出現(xiàn)了嚴(yán)重的“用工荒”問(wèn)題，迫使企業(yè)通過(guò)“加薪”10-30%的不等幅度來(lái)招聘人才，也使得企業(yè)家們認(rèn)真思考起如何在節(jié)約或減少產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道的費(fèi)用又?jǐn)U大產(chǎn)品銷(xiāo)售的問(wèn)題了。而電子商務(wù)瞅準(zhǔn)了危機(jī)中的新機(jī)遇，在內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)的同時(shí)，也與現(xiàn)代文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)一起從不同角度上積極地介入到企業(yè)的生產(chǎn)和銷(xiāo)售領(lǐng)域，在幫助和服務(wù)企業(yè)洼地重起的進(jìn)程，不斷伸展開(kāi)強(qiáng)健的翅翼。所有這一切，都給金融危機(jī)重創(chuàng)下的、正為資金“瓶頸”而發(fā)愁的紡織企業(yè)家們帶來(lái)了希望，嘗試“觸網(wǎng)”的熱情再度升騰，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)因而也就成為了“低碳化”時(shí)代的最時(shí)髦的營(yíng)銷(xiāo)話(huà)題之一。

展望到品牌“無(wú)縫隙營(yíng)銷(xiāo)”的美好未來(lái)

實(shí)現(xiàn)工業(yè)信息化的發(fā)展目標(biāo)是黨和國(guó)家從十六大以來(lái)一直特別強(qiáng)調(diào)要著重抓好的一項(xiàng)重點(diǎn)工作，尤其是“十一五”規(guī)劃期間，我國(guó)信息高速公路建設(shè)快速推進(jìn)并覆蓋了廣大的城市鄉(xiāng)村，同時(shí)還與國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行了親密的接觸，這不僅為由高科技一手打造起來(lái)的電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展提供了無(wú)限的可能，也為廣大的實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)描繪了一種全新的營(yíng)銷(xiāo)模式――“網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)”的發(fā)展前景。業(yè)內(nèi)有人又將企業(yè)和電子商務(wù)借助信息高速公路打通的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道稱(chēng)為“虛擬營(yíng)銷(xiāo)渠道”，而將企業(yè)面向終端市場(chǎng)構(gòu)建起來(lái)的，主要以旗艦店、連鎖店、商場(chǎng)專(zhuān)柜（專(zhuān)廳）、專(zhuān)賣(mài)店等為代表的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)稱(chēng)為“實(shí)體營(yíng)銷(xiāo)渠道”。根據(jù)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，中國(guó)目前已經(jīng)擁有4億網(wǎng)民，2009年中國(guó)紡織服裝品牌借助電子商務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物成交額高達(dá)308.7億元。雖然網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物在已經(jīng)成為一種購(gòu)物消費(fèi)的時(shí)尚新趨勢(shì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)論文，但在中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的普及率目前僅為上網(wǎng)人數(shù)的26.2%，而且大多在17――30歲的年齡范圍。這與網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物普及率高達(dá)67.8%的美國(guó)、57.3%的韓國(guó)相對(duì)差距甚大，而平均每分鐘就新100位網(wǎng)民的中國(guó)大陸，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物具有巨大的發(fā)展?jié)摿?。另外，電子商?wù)平臺(tái)的“入市”門(mén)檻較低，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物價(jià)格相對(duì)于實(shí)體營(yíng)銷(xiāo)價(jià)格也很優(yōu)惠，這都極大地吸引著廣大的企業(yè)與消費(fèi)，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)商機(jī)無(wú)限。根據(jù)市場(chǎng)研究分析，4月26日，百度董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官李彥宏在2010百度聯(lián)盟峰會(huì)上指出，“未來(lái)五年、十五年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)面向商業(yè)發(fā)展的機(jī)會(huì)很多”、“互聯(lián)網(wǎng)‘好戲才演半場(chǎng)’”。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，信息高速公路建設(shè)的升級(jí)換代，電子商務(wù)與企業(yè)合作互動(dòng)的日益親密和緊密，紡織企業(yè)擴(kuò)大營(yíng)銷(xiāo)渠道，實(shí)現(xiàn)品牌“無(wú)縫隙營(yíng)銷(xiāo)”指日可待。網(wǎng)絡(luò)無(wú)所不在，營(yíng)銷(xiāo)無(wú)孔不入。

感受到品牌建設(shè)所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

電子商務(wù)為紡織企業(yè)量身打造的品牌視窗，以高科技的技術(shù)手段，借助現(xiàn)代文化創(chuàng)意的寫(xiě)實(shí)手法網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)論文，將紡織服飾的品牌理念、品牌文化、功能特點(diǎn)和服務(wù)特色等，全面地、細(xì)致地、真實(shí)地展現(xiàn)在了世人的眼前，營(yíng)造出各種神奇的視覺(jué)效果。如，日前在香港舉辦的“亞洲零售博覽會(huì)”上，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的智能專(zhuān)賣(mài)店里配有利用無(wú)線(xiàn)射頻識(shí)別技術(shù)開(kāi)發(fā)的智能貨架系統(tǒng)、智能試衣鏡，在給顧客帶來(lái)一種全新的購(gòu)物體驗(yàn)的同時(shí)，也對(duì)品牌的所有細(xì)節(jié)進(jìn)行了生動(dòng)的描繪和真實(shí)的展示。借助電子商務(wù)平臺(tái)，紡織企業(yè)品牌信息上網(wǎng)方便了消費(fèi)者對(duì)品牌的認(rèn)識(shí)和了解，推動(dòng)了企業(yè)的品牌營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略。但從另一個(gè)層面來(lái)說(shuō)，這也公開(kāi)了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)“秘密”，特別是品牌的流行款式，很容易引起針織同行們的效仿，甚至是抄襲，從而加重了產(chǎn)品同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的惡性循環(huán)。而要解決這一潛在的威脅，紡織企業(yè)就得在品牌特色、品牌優(yōu)勢(shì)的“不可復(fù)制性”方面下足功夫。隨時(shí)替換或更新能吸納低碳紡織原料的、能對(duì)接新能源的最新紡機(jī)設(shè)備自不必說(shuō)，增強(qiáng)款式設(shè)計(jì)的文化創(chuàng)意品味、提升設(shè)計(jì)手段的高科技智能化水平都至關(guān)重要。而且在品牌影響力相當(dāng)而又各領(lǐng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，圍繞低碳紡織的新要求來(lái)培育、鞏固并不斷增強(qiáng)自主品牌的特色服務(wù)，以值得信賴(lài)的品牌形象聚集更多的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物人群，從而實(shí)現(xiàn)不斷提升產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)額的目的。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)論文，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)加快了品牌信息的傳播與消費(fèi)意見(jiàn)的反饋，促進(jìn)了企業(yè)與消費(fèi)者的良性互動(dòng)，便于企業(yè)及時(shí)地根據(jù)消費(fèi)者的意愿和市場(chǎng)流行趨勢(shì)的變化可能，改進(jìn)品牌建設(shè)，新增品牌活力，提高品牌競(jìng)爭(zhēng)力。另外，品牌上網(wǎng)也強(qiáng)烈呼吁整個(gè)社會(huì)要尊重與維護(hù)好紡織品牌的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，加快網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)立法，營(yíng)造良好的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)氣，為紡織品牌建設(shè)提供有力保障。

為廣大紡織企業(yè)尋找到突圍發(fā)展的新路徑

在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的紡織大牌中，金融危機(jī)爆發(fā)之前李寧品牌年銷(xiāo)售額一直排在耐克和阿迪達(dá)斯之后。為了改變這種受制于人的窘境，李寧品牌在營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念上來(lái)了一次重大的變革，覓得危中之機(jī)踏上了電子商務(wù)平臺(tái)，大舉進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)，先后在淘寶等電子商務(wù)平臺(tái)上建立了1000多家網(wǎng)店，終于在2009年實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入83.87億元，一舉超越了這年銷(xiāo)售額約為70億元的阿迪達(dá)斯，與這年銷(xiāo)售額仍為冠軍的耐克差距甚微，并以一家主要依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和IT技術(shù)手段的“輕公司”的新形象網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)論文，樹(shù)立在紡織大牌的最前沿，也為廣大的紡織企業(yè)樹(shù)立了通過(guò)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)實(shí)現(xiàn)品牌從激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中成功突圍的典型案例。再看金融危機(jī)影響下的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的其他紡織企業(yè)（特別是中小紡織企業(yè)），迫于轉(zhuǎn)型升級(jí)的壓力、勞動(dòng)力成本驟增的壓力、企業(yè)向中西部或海外轉(zhuǎn)移的壓力，一時(shí)難以將有限的人力、財(cái)力和物力用于擴(kuò)大營(yíng)銷(xiāo)渠道之上。當(dāng)它們看到以阿里巴巴等為代表的電子商務(wù)企業(yè)拋出的營(yíng)銷(xiāo)橄欖枝時(shí)，也都紛紛嘗試起“觸網(wǎng)”來(lái)，希望能像李寧品牌那樣，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)能將自己所積累的用戶(hù)資源迅速地轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)受眾的市場(chǎng)功能，來(lái)實(shí)現(xiàn)自主品牌逆勢(shì)飄紅、企穩(wěn)拉升、再創(chuàng)輝煌的意愿。此時(shí)，金融危機(jī)中迎來(lái)發(fā)展新機(jī)遇的電子商務(wù)領(lǐng)域，也在不斷強(qiáng)化內(nèi)功，實(shí)現(xiàn)了從原來(lái)單一的提供網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)到開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)支付功能的轉(zhuǎn)變，甚至是實(shí)現(xiàn)了向紡織品牌的“網(wǎng)絡(luò)商”角色的成功轉(zhuǎn)換。如，由阿里巴巴集團(tuán)創(chuàng)辦的“網(wǎng)貨交易”，就是通過(guò)電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，由淘寶賣(mài)家先扮演企業(yè)品牌商的角色，再將其向廣大企業(yè)所采購(gòu)來(lái)的大量商品賣(mài)給國(guó)內(nèi)廣大消費(fèi)者的商品流通模式。據(jù)悉，“2010年（第五屆）網(wǎng)貨交易會(huì)”將于9月上旬在杭州和平會(huì)展中心舉行。在“網(wǎng)貨交易”模式中，獨(dú)立承擔(dān)起商品銷(xiāo)售的電子商務(wù)又與物流、包裝等行業(yè)建立起戰(zhàn)略合作關(guān)系，甚至是在其內(nèi)部衍生出相似功能的配送機(jī)構(gòu)來(lái)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)論文，從而創(chuàng)造出新的就業(yè)崗位來(lái)，為消費(fèi)市場(chǎng)的擴(kuò)大提供了更大的可能，也激發(fā)了企業(yè)生產(chǎn)的熱情。另外，自世界金融危機(jī)從2008年9月爆發(fā)以來(lái)，已經(jīng)出現(xiàn)過(guò)了美國(guó)次貸危機(jī)、迪拜危機(jī)、歐元危機(jī)等的多次變臉。海外市場(chǎng)變化多端、風(fēng)云莫測(cè)，對(duì)于眾多外向型的紡織企業(yè)來(lái)說(shuō)，利用電子商務(wù)平臺(tái)來(lái)做品牌的網(wǎng)絡(luò)廣告，不僅覆蓋面大而廣，而且也開(kāi)通了規(guī)避諸多風(fēng)險(xiǎn)的廣告投入新路徑，在以“中國(guó)智造”創(chuàng)世界名牌的口號(hào)聲中，品質(zhì)卓越、服務(wù)提升的網(wǎng)絡(luò)商品，會(huì)贏得良好的網(wǎng)絡(luò)口碑，產(chǎn)生品牌形象傳播的“鯰魚(yú)效應(yīng)”。“低成本、高效益、零風(fēng)險(xiǎn)”的網(wǎng)絡(luò)廣告模式，紡織企業(yè)家們何樂(lè)而不為呢！

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融論文范文

論文關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易 傳統(tǒng)國(guó)際貿(mào)易

網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易是指通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，如萬(wàn)維網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)所進(jìn)行的貿(mào)易或商務(wù)活動(dòng)，整個(gè)交易過(guò)程包括交易磋商、簽約、貨物交付、貨款收付等大都在全球網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行。其交易的產(chǎn)品主要是數(shù)字化產(chǎn)品，如金融服務(wù)、網(wǎng)上娛樂(lè)、售票服務(wù)、軟件設(shè)計(jì)、音像書(shū)刊、咨詢(xún)服務(wù)、信息傳遞等；也有實(shí)物產(chǎn)品交易，其交易磋商、簽約、貨款支付在網(wǎng)上進(jìn)行，實(shí)物交付在具體地點(diǎn)進(jìn)行，即實(shí)現(xiàn)“在線(xiàn)交易，離線(xiàn)供貨”。網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易是將互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用到傳統(tǒng)國(guó)際貿(mào)易中，這使傳統(tǒng)貿(mào)易發(fā)生了一定的變化。

一、網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易給傳統(tǒng)國(guó)際貿(mào)易帶來(lái)的影響

網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易是對(duì)傳統(tǒng)國(guó)際貿(mào)易的挑戰(zhàn)，同時(shí)給傳統(tǒng)國(guó)際貿(mào)易帶來(lái)了劇變。這主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：

(一)國(guó)際貿(mào)易商務(wù)場(chǎng)所和運(yùn)行模式發(fā)生根本性變化

在傳統(tǒng)的國(guó)際貿(mào)易中，廠(chǎng)商對(duì)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)、談判、訂貨、銷(xiāo)售、分發(fā)、支付等貿(mào)易流程的商務(wù)活動(dòng)往往分別在不同的場(chǎng)所行，而網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易則把這些國(guó)際貿(mào)易的商活動(dòng)集中在網(wǎng)上來(lái)進(jìn)行，即進(jìn)行以網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)、網(wǎng)上談判、網(wǎng)上訂貨、網(wǎng)上銷(xiāo)售、網(wǎng)分發(fā)、網(wǎng)上支付等組成的網(wǎng)上國(guó)際貿(mào)易務(wù)，這樣也就使得傳統(tǒng)國(guó)際貿(mào)易運(yùn)行發(fā)了實(shí)物運(yùn)行與網(wǎng)絡(luò)商務(wù)運(yùn)行相結(jié)合的國(guó)際網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的新變化，從而大大提高了貿(mào)易的效率。有人預(yù)測(cè)，未來(lái)30年內(nèi)，30％的消費(fèi)支出將通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。

國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使各種貿(mào)易形式數(shù)字化，信息以電子化的方式很容易被復(fù)制和傳播，從而開(kāi)辟一個(gè)全新的網(wǎng)上貿(mào)易市場(chǎng)。網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易迅速快捷、費(fèi)用低、信息量大，甚至可以使人們看到實(shí)物照片和錄像資料。通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)，企業(yè)能夠不受時(shí)間與地域限制，買(mǎi)賣(mài)雙方可以在網(wǎng)上展開(kāi)詢(xún)價(jià)、談判等商務(wù)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上售貨或訂貨，與供貨商、批發(fā)商、零售商直至最終用戶(hù)建立密切的聯(lián)系。這種通過(guò)計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)來(lái)處理業(yè)務(wù)文件的技術(shù)，可大大提高商貿(mào)文件的傳輸速度，降低文件成本，提高產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，帶來(lái)巨大的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益。

(二)國(guó)際貿(mào)易的主體和客體發(fā)生變化

作為國(guó)際貿(mào)易主體的買(mǎi)者和賣(mài)者，由于他們可以從網(wǎng)上獲得更多的信息，因此，成為網(wǎng)絡(luò)人的買(mǎi)者和賣(mài)者其搜尋信息和獲得信息及根據(jù)信息進(jìn)行決策的流程和方式發(fā)生了新的變化，網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的買(mǎi)者和賣(mài)者可以跨越中間商直接結(jié)合。當(dāng)然，應(yīng)該看到的是中間商在網(wǎng)絡(luò)世界中也必須尋找自己在新的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)中的定位。

值得注意的是，一種新的國(guó)際貿(mào)易主體隨著國(guó)際網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的發(fā)展而產(chǎn)生，這就是專(zhuān)門(mén)提供國(guó)際貿(mào)易信息收集、分析、處理、咨詢(xún)及交換的網(wǎng)絡(luò)公司的出現(xiàn)。這種網(wǎng)絡(luò)虛擬公司相對(duì)于傳統(tǒng)的國(guó)際貿(mào)易的賣(mài)者和買(mǎi)者可以從信息上操縱、聯(lián)合更多的國(guó)際貿(mào)易的賣(mài)者和買(mǎi)者，在一定程度上，它可以使國(guó)際貿(mào)易中的買(mǎi)者和賣(mài)者對(duì)其產(chǎn)生定的信息依賴(lài)。在國(guó)際貿(mào)易中，國(guó)際貿(mào)易的客體也發(fā)生了新的變化，這就是國(guó)際貿(mào)易的客體從傳統(tǒng)的消費(fèi)品和生產(chǎn)資料產(chǎn)品的商品貿(mào)易與旅游、工程等服務(wù)貿(mào)易的貿(mào)易構(gòu)成，生長(zhǎng)出新的網(wǎng)絡(luò)信息貿(mào)易，其中重要的構(gòu)成就是電子數(shù)據(jù)交換。很顯然，隨著國(guó)際貿(mào)易主體和客體的變化，它們之間的關(guān)系必然發(fā)生一定的新變化。

(三)網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易削弱了商品和勞務(wù)提供音及消費(fèi)者之間在地理位置上的聯(lián)系

國(guó)際貿(mào)易的地理方向發(fā)生了從簡(jiǎn)單的國(guó)與國(guó)、區(qū)域與區(qū)域向全球化的轉(zhuǎn)化，網(wǎng)絡(luò)國(guó)際貿(mào)易更傾向于為全球范圍的貿(mào)易選擇，使商品或勞務(wù)的交易活動(dòng)由固定場(chǎng)所轉(zhuǎn)移到了沒(méi)有固定場(chǎng)所的、開(kāi)放的國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上。傳統(tǒng)的貿(mào)易體制下，商品的跨國(guó)流通一般通過(guò)有固定場(chǎng)所的國(guó)際性貿(mào)易公司來(lái)完成，國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)使跨國(guó)貿(mào)易可以不通過(guò)貿(mào)易公司，而是通過(guò)聯(lián)接世界的國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成。只要貿(mào)易公司就近與Internet建立連接，就可以方便地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與該網(wǎng)上的任何經(jīng)濟(jì)體建立貿(mào)易聯(lián)系，進(jìn)行貿(mào)易洽談和交易。

與傳統(tǒng)社會(huì)相比，網(wǎng)絡(luò)社會(huì)最明顯的特點(diǎn)在于全球化趨勢(shì)。現(xiàn)實(shí)世界以地理確定邊界，而且網(wǎng)絡(luò)本身沒(méi)有邊界，網(wǎng)絡(luò)社會(huì)是開(kāi)放的，沒(méi)有地域的限制，是一個(gè)全球性系統(tǒng)，具有資源共享性。因?yàn)閲?guó)際商務(wù)的主要媒體——國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)從本質(zhì)上講就是全球性的。無(wú)論在哪個(gè)國(guó)家，你只要能夠接入國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)，就可以方便地使用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)所提供的各種服務(wù)，享用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上龐大的信息資源。盡管大家聯(lián)接國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)的方式和程度有所不同，有的企業(yè)擁有不間斷的計(jì)算機(jī)聯(lián)接系統(tǒng)，而另外一些企業(yè)或個(gè)人則通過(guò)調(diào)制解調(diào)器和公共電話(huà)網(wǎng)撥號(hào)入網(wǎng)的臨時(shí)聯(lián)接方式，還有的通過(guò)無(wú)線(xiàn)移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)或衛(wèi)生網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)接入國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)，但是無(wú)論哪種聯(lián)接方式，都可以實(shí)現(xiàn)相同的聯(lián)接效果，即進(jìn)入全球市場(chǎng)。

因此，網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的市場(chǎng)范圍與傳統(tǒng)市場(chǎng)是不同的。傳統(tǒng)市場(chǎng)由于受到國(guó)界的限制，國(guó)際性的產(chǎn)品或商務(wù)的商業(yè)交換活動(dòng)很大程度上要受到政府的直接干預(yù)。因此，從一國(guó)的角度出發(fā)，傳統(tǒng)市場(chǎng)按地域被分為國(guó)內(nèi)和國(guó)外兩個(gè)市場(chǎng)，這個(gè)市場(chǎng)的界限分明。工商企業(yè)的發(fā)展一般是從國(guó)內(nèi)市場(chǎng)做起或先立足于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，然后再開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)，因此，從傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)概念出發(fā)，企業(yè)開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的跨國(guó)界擴(kuò)展。而通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易使企業(yè)從一開(kāi)始就面對(duì)全球市場(chǎng)。

(四)國(guó)際貿(mào)易經(jīng)營(yíng)管理方式發(fā)生了重大變化

國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)提供的交互式網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行機(jī)制為國(guó)際貿(mào)易提供了一種信息較為完備的市場(chǎng)環(huán)境，通過(guò)國(guó)際貿(mào)易這一世界經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的紐帶達(dá)到跨國(guó)界資源和生產(chǎn)要素的最優(yōu)配置，使市場(chǎng)機(jī)制在全球范圍內(nèi)充分有效地發(fā)揮作用。這種貿(mào)易方式突破了傳統(tǒng)貿(mào)易以單向物流為主的運(yùn)作格局，實(shí)現(xiàn)“四流一體”，即以物流為依托，資金流為形式，信息流為核心，商流為主體的全新戰(zhàn)略，這種經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)提供全方位、多層次、多角度的互動(dòng)式的商貿(mào)服務(wù)。生產(chǎn)者與用戶(hù)及消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)使及時(shí)供貨制度和“零庫(kù)存”生產(chǎn)得以實(shí)現(xiàn)，商品流動(dòng)更加順暢，信息網(wǎng)絡(luò)成為最大的中問(wèn)商，國(guó)際貿(mào)易中由進(jìn)出口商作為國(guó)家問(wèn)商品買(mǎi)賣(mài)媒介的傳統(tǒng)方式受到挑戰(zhàn)，由信息不對(duì)稱(chēng)形成的委托一關(guān)系與方式發(fā)生動(dòng)搖，貿(mào)易中間商、商和專(zhuān)業(yè)進(jìn)出口公司的地位相對(duì)降低，引發(fā)了國(guó)際貿(mào)易中間組織結(jié)構(gòu)的革命。

(五)國(guó)際貿(mào)易制度結(jié)構(gòu)發(fā)生了新變化

世界貿(mào)易組織按照《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》，積極推動(dòng)占全球電訊服務(wù)收入95％國(guó)家和地區(qū)的基礎(chǔ)電訊服務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入的談判，達(dá)成了《基礎(chǔ)電訊協(xié)議》。并與世界貿(mào)易組織中的43個(gè)國(guó)家和地區(qū)代表達(dá)成了《信息技術(shù)協(xié)議》，這些簽字方的信息技術(shù)產(chǎn)品貿(mào)易額占全球信息技術(shù)產(chǎn)品貿(mào)易額的92。5％。1997年5月，美國(guó)政府宣布了一項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)免稅區(qū)的建議，而世界貿(mào)易組織第二屆部長(zhǎng)會(huì)議決定不對(duì)網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易征收關(guān)稅，這個(gè)決定很可能還繼續(xù)下去，這意味著互聯(lián)網(wǎng)可能逐步成為全球最大自由貿(mào)易區(qū)。實(shí)際上，《基礎(chǔ)電訊協(xié)議》、《信息技術(shù)協(xié)議》、《金融服務(wù)自由協(xié)議》及世界貿(mào)易組織批準(zhǔn)的不對(duì)網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易征收關(guān)稅等都是促進(jìn)國(guó)際網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易發(fā)展的制度安排，而這些有利于發(fā)展網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的制度安排將減少貿(mào)易的“成本”。這樣也就使得國(guó)際網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易比傳統(tǒng)貿(mào)易得以有更多的貿(mào)易創(chuàng)造和貿(mào)易增長(zhǎng)。相對(duì)于舊的、傳統(tǒng)的國(guó)際貿(mào)易制度，這是國(guó)際貿(mào)易制度的創(chuàng)新，必將促進(jìn)國(guó)際網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的發(fā)展。

二、網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易引起信息貿(mào)易的飛速增長(zhǎng)

傳統(tǒng)的貿(mào)易以實(shí)物貿(mào)易為主，而網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易所帶來(lái)的深刻變化則更多地表現(xiàn)在無(wú)形財(cái)產(chǎn)的許可與轉(zhuǎn)讓?zhuān)缬?jì)算機(jī)程序、游戲、書(shū)、音樂(lè)、各種圖象以及各種可數(shù)字化的信息。與傳統(tǒng)貿(mào)易相比，這類(lèi)交易雖然也具有銷(xiāo)售的特征，但銷(xiāo)售的對(duì)象卻發(fā)生了變化。

作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展是人類(lèi)歷史上又一次產(chǎn)業(yè)革命，在未來(lái)的知識(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，知識(shí)作為最重要的生產(chǎn)要素，其產(chǎn)生和傳遞都是通過(guò)信息業(yè)完成的，因此信息產(chǎn)業(yè)將成為未來(lái)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，成為帶動(dòng)全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的火車(chē)頭。預(yù)計(jì)到今年，全球信息產(chǎn)業(yè)的銷(xiāo)售額會(huì)超10000億美元，從而成為全球第一大產(chǎn)業(yè)。信息時(shí)代的國(guó)際貿(mào)易邁向信息化是大勢(shì)所趨，國(guó)際貿(mào)易的機(jī)會(huì)也因此而得以增加。隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展，與傳統(tǒng)服務(wù)貿(mào)易中的服務(wù)產(chǎn)品要與生產(chǎn)和消費(fèi)在時(shí)空上保持高度一致不同的是，網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易中的服務(wù)貿(mào)易，服務(wù)與生產(chǎn)和消費(fèi)在時(shí)空上有一定的分離，在網(wǎng)絡(luò)上，光纖通道可以在網(wǎng)上像運(yùn)輸產(chǎn)品一樣運(yùn)送金融、廣告、會(huì)計(jì)、設(shè)計(jì)、法律咨詢(xún)、技術(shù)咨詢(xún)、數(shù)據(jù)處理、文化、教育、醫(yī)療等信息化的服務(wù)產(chǎn)品，國(guó)際信息貿(mào)易正從國(guó)際服務(wù)貿(mào)易中分離出來(lái)，以一種獨(dú)立的新的貿(mào)易形式出現(xiàn)。國(guó)際信息貿(mào)易指的是與信息產(chǎn)品和信息服務(wù)有關(guān)的一切跨國(guó)貿(mào)易形式和活動(dòng)。因此，國(guó)際貿(mào)易將由商品貿(mào)易(消費(fèi)品、生產(chǎn)資料貿(mào)易)、勞務(wù)貿(mào)易、(運(yùn)輸、旅游、工程承包)和信息貿(mào)易(技術(shù)、信息商品和信息服務(wù)貿(mào)易)三分天下，而國(guó)際信息貿(mào)易的發(fā)展正是國(guó)際貿(mào)易商品結(jié)構(gòu)高級(jí)化、軟件化及國(guó)際貿(mào)易總量得以不斷擴(kuò)大的動(dòng)因之一。這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

信息技術(shù)產(chǎn)品在國(guó)際貿(mào)易中的比重上升。電子計(jì)算機(jī)、通訊設(shè)備、文化信息設(shè)備等信息技術(shù)的硬件貿(mào)易和相應(yīng)的軟件貿(mào)易構(gòu)成國(guó)際信息貿(mào)易的主體內(nèi)容，它們是國(guó)際信息貿(mào)易的物質(zhì)形式，也是世界信息經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。

信息內(nèi)容本身成為可貿(mào)易的商品。在信息網(wǎng)絡(luò)的交互式環(huán)境下，宣傳品(廣告)、電影、電視、錄像、書(shū)籍、雜志、報(bào)紙等產(chǎn)品的貿(mào)易，都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)終端的傳輸達(dá)成交易、網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易將向貿(mào)易的信息流動(dòng)的無(wú)形形式轉(zhuǎn)化：信息內(nèi)容的交易可以多次重復(fù)進(jìn)行，無(wú)形信息流和有載體的信息流成為國(guó)際貿(mào)易的對(duì)象，拓寬了國(guó)際貿(mào)易商品概念范疇。

國(guó)際信息服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展。國(guó)際信息服務(wù)貿(mào)易包括國(guó)際技術(shù)與管理咨詢(xún)服務(wù)貿(mào)易(如工程咨詢(xún)、法律、財(cái)務(wù)服務(wù)貿(mào)易國(guó)際經(jīng)貿(mào)信息服務(wù)、國(guó)際專(zhuān)家服務(wù)(如國(guó)際教育、醫(yī)療專(zhuān)家服務(wù)貿(mào)易)等，都可通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)的“運(yùn)送服務(wù)”方式進(jìn)行信息的交流和反饋，“足不出戶(hù)”即可為全球各地的人們同時(shí)提供服務(wù)。

三、結(jié)論

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融論文范文

虛擬市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)

2000年伊始，信息社會(huì)的到來(lái)將改變傳統(tǒng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的運(yùn)作模式，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)不僅會(huì)取代舊有的貿(mào)易方式，而且將市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)競(jìng)爭(zhēng)從一個(gè)物理的空間轉(zhuǎn)化到一個(gè)虛擬的空間。

21世紀(jì)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)因素的組合是信息與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的組合。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的高新技術(shù)與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)資源融合在一起，在信息社會(huì)發(fā)展的催化與影響下，生成新的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)模式——營(yíng)銷(xiāo)虛擬化：消費(fèi)者身份虛擬，消費(fèi)行為網(wǎng)絡(luò)化；廣告、調(diào)查、分銷(xiāo)和購(gòu)物結(jié)算都通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)而轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字化行為。

20世紀(jì)工業(yè)時(shí)代創(chuàng)造的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)4P′s要素與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)資源重新整合。產(chǎn)品、價(jià)格、分銷(xiāo)渠道、廣告和人員推廣等市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)要素的組合面對(duì)的不再是單一或具體的市場(chǎng)，而是全球性的一個(gè)統(tǒng)一而又抽象的市場(chǎng)。不受時(shí)空限制的24小時(shí)網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)，可以將產(chǎn)品或服務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)最直接、最快速地傳遞給處于世界任何一個(gè)角落的客戶(hù)；商品或服務(wù)的推廣不再是面對(duì)面地與客戶(hù)直接產(chǎn)生交易，而是借助電腦與互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)上與客戶(hù)直接見(jiàn)面；客戶(hù)不再是被動(dòng)地去接受商品或服務(wù)，而是利用互聯(lián)網(wǎng)、多媒體手段主動(dòng)與企業(yè)建立互動(dòng)式商業(yè)關(guān)系。

消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)虛擬的購(gòu)物空間確定自己的消費(fèi)行為，標(biāo)志著21世紀(jì)虛擬營(yíng)銷(xiāo)時(shí)代的到來(lái)。雖然目前中國(guó)的電子商務(wù)尚在起步階段，應(yīng)用的行業(yè)和推廣的產(chǎn)品較為有限，相配套的支付系統(tǒng)和安全保障體系也還不完善，但如同中國(guó)加入WTO一樣，加入互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)是中國(guó)本世紀(jì)追趕或與世界潮流保持同步的一條捷徑。如果說(shuō)20世紀(jì)中國(guó)與西方發(fā)達(dá)國(guó)家在工業(yè)化進(jìn)程上的差距是幾十年甚至上百年的話(huà)，新世紀(jì)中國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)方面的差距則相對(duì)較小?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)為中國(guó)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展提供了一個(gè)千載難逢的機(jī)會(huì)。

個(gè)性化的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)

市場(chǎng)進(jìn)一步細(xì)分化和個(gè)性化是未來(lái)市場(chǎng)發(fā)展總的趨勢(shì)。國(guó)際著名市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)家菲利普·科特勒在其《想象未來(lái)的市場(chǎng)》一文中指出，未來(lái)“市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者將把注意力集中于大的群體轉(zhuǎn)移到尋找特殊的、合適的目標(biāo)。在這些目標(biāo)所在處，有財(cái)富存在”。由于消費(fèi)者需求的特殊性增加，不同消費(fèi)者在消費(fèi)結(jié)構(gòu)、時(shí)空、品質(zhì)諸多方面的差異自然會(huì)衍生出“特殊的、合適的目標(biāo)市場(chǎng)”，這些市場(chǎng)規(guī)模會(huì)縮小，但其購(gòu)買(mǎi)力并不會(huì)相對(duì)減弱。目標(biāo)市場(chǎng)特殊性的強(qiáng)化預(yù)示著消費(fèi)者行為的復(fù)雜化和消費(fèi)者的成熟。

21世紀(jì)的消費(fèi)者具有良好的教育背景和日益?zhèn)€性化的價(jià)值觀(guān)念，雖然他們總體上傾向于和大眾保持同質(zhì)化的產(chǎn)品或服務(wù)消費(fèi)，但他們期望在送貨、付款、功能和售后服務(wù)等方面，供貨方能滿(mǎn)足其特別的需求。這是導(dǎo)致市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)個(gè)性化的基礎(chǔ)。

21世紀(jì)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略走細(xì)分化的發(fā)展趨勢(shì)，完全不同于傳統(tǒng)工業(yè)社會(huì)將消費(fèi)群體相近的需求等同看待。根據(jù)單個(gè)消費(fèi)者的特殊需求進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)，制定相應(yīng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)組合策略，是新世紀(jì)營(yíng)銷(xiāo)個(gè)性化的集中體現(xiàn)。能夠滿(mǎn)足千差萬(wàn)別個(gè)性化需求的營(yíng)銷(xiāo)可能取決于21世紀(jì)高新技術(shù)的發(fā)展。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)使信息社會(huì)供求關(guān)系變?yōu)閯?dòng)態(tài)的互動(dòng)關(guān)系，消費(fèi)者可以在全世界的任何一個(gè)地方、任何時(shí)間將自己的特殊的需求利用互聯(lián)網(wǎng)迅速地反饋給供給方，而生產(chǎn)方也可以隨時(shí)隨地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)了解和跟蹤消費(fèi)者的市場(chǎng)反饋。供需雙方利用現(xiàn)代媒體相互溝通使得工業(yè)時(shí)代難以預(yù)測(cè)和捉摸的市場(chǎng)將變得逐漸清晰和有章可循，傳統(tǒng)的市場(chǎng)調(diào)查在未來(lái)將漸漸失去其存在的價(jià)值。

個(gè)性化的營(yíng)銷(xiāo)是以產(chǎn)品最終滿(mǎn)足單個(gè)消費(fèi)者需求為歸依的。企業(yè)能否根據(jù)具體消費(fèi)者而不是群體消費(fèi)者設(shè)計(jì)非常個(gè)人化的產(chǎn)品或服務(wù)，成為衡量其競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的一項(xiàng)準(zhǔn)則。20世紀(jì)末，中國(guó)海爾集團(tuán)提出了“您來(lái)設(shè)計(jì)我來(lái)實(shí)現(xiàn)”的新口號(hào)，由消費(fèi)者向海爾提出自己對(duì)家電產(chǎn)品的需求模式，包括性能、款式、色彩、大小等。海爾集團(tuán)實(shí)施家電個(gè)性化生產(chǎn)的戰(zhàn)略舉措，其產(chǎn)品的人文概念和更具實(shí)用的價(jià)值與傳統(tǒng)工業(yè)社會(huì)的產(chǎn)品價(jià)值已經(jīng)不能同日而語(yǔ)，這不僅是因?yàn)楹饬慨a(chǎn)品價(jià)值的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生了變化，更重要的是因?yàn)樾畔⑸鐣?huì)中人的生活方式影響了消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品價(jià)值的需求。

個(gè)性化的消費(fèi)需求已經(jīng)不是消費(fèi)量的滿(mǎn)足而是質(zhì)的差異的獲得。企業(yè)要生存和發(fā)展就必須同時(shí)具備個(gè)性化的營(yíng)銷(xiāo)能力，一種能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)、信息和企業(yè)資源整合的能力；機(jī)器、生產(chǎn)規(guī)模和成本讓位于情報(bào)、網(wǎng)絡(luò)和知識(shí)。

精簡(jiǎn)、反應(yīng)快速的營(yíng)銷(xiāo)組織

21世紀(jì)信息社會(huì)的最大特征就是網(wǎng)絡(luò)化和自動(dòng)化。由互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生而帶來(lái)的速度、效率和不確定性，使得工業(yè)社會(huì)建立的營(yíng)銷(xiāo)組織必須變革才能適應(yīng)新的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境。

美國(guó)著名管理學(xué)權(quán)威彼得·杜魯克說(shuō)：“世界的經(jīng)濟(jì)與技術(shù)正面臨一個(gè)不連續(xù)的年代，在技術(shù)和經(jīng)濟(jì)政策上，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)理論上，在統(tǒng)領(lǐng)和管理的知識(shí)上，將是一個(gè)瞬息萬(wàn)變的年代?！鄙鐣?huì)的不確定性從根本上改變了傳統(tǒng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)組織設(shè)計(jì)的思路，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代變化的營(yíng)銷(xiāo)組織要求反應(yīng)迅速、溝通暢通、加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)外的協(xié)調(diào)和互動(dòng)。傳統(tǒng)的產(chǎn)品部門(mén)、分銷(xiāo)部門(mén)、廣告部門(mén)、公關(guān)部門(mén)和推銷(xiāo)部門(mén)等都會(huì)被逐一淘汰、未來(lái)企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)構(gòu)架特征是不設(shè)中層管理機(jī)構(gòu)，層級(jí)減少，20世紀(jì)層級(jí)組織體系將由網(wǎng)狀組織體系取代。

因?yàn)樾畔⒒鐣?huì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)調(diào)的就是速度，產(chǎn)品更新?lián)Q代快、消費(fèi)者行為變化快、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手反應(yīng)敏捷、信息技術(shù)日新月異等因素，都制約著市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)組織建立的模式。因此，精簡(jiǎn)、富有彈性和互動(dòng)，極具效率并且高度自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化，將是營(yíng)銷(xiāo)組織在信息化社會(huì)設(shè)置的基本原則。

以客戶(hù)為中心的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理

21世紀(jì)以產(chǎn)品為導(dǎo)向的營(yíng)銷(xiāo)哲學(xué)將逐步轉(zhuǎn)向以客戶(hù)為中心，全方位滿(mǎn)足客戶(hù)需求，不斷創(chuàng)造更新、更好的產(chǎn)品；市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理的中心將從以往注重業(yè)務(wù)的量的增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向注重質(zhì)的管理；營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)將從降低成本提高效率轉(zhuǎn)向開(kāi)拓業(yè)務(wù)、提高客戶(hù)忠誠(chéng)度。

工業(yè)時(shí)代市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)是產(chǎn)品和價(jià)格，降低生產(chǎn)成本提高勞動(dòng)效率制約著競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)；進(jìn)入21世紀(jì)之后，科技發(fā)展、全球經(jīng)濟(jì)一體化使得企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)變?yōu)閷?duì)客戶(hù)的爭(zhēng)奪。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用和信息的爆炸，特別是電子商務(wù)的迅速崛起，改變了消費(fèi)者傳統(tǒng)的購(gòu)買(mǎi)行為，顧客由以往購(gòu)買(mǎi)信息的被動(dòng)接受者變?yōu)橹鲃?dòng)積極的信息搜尋者，現(xiàn)代高科技賦予消費(fèi)者前所未有的權(quán)利，他們決定著信息價(jià)值的取舍；另外，消費(fèi)者行為的個(gè)性化和多元化，以及顧客身份的國(guó)際化，也促使企業(yè)必須隨時(shí)隨地將市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移至客戶(hù)的開(kāi)發(fā)和維系上來(lái)，可以說(shuō)，沒(méi)有同顧客的信息交流與互動(dòng)，就沒(méi)有企業(yè)的存在。

市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員成為咨詢(xún)顧問(wèn)

21世紀(jì)知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代營(yíng)銷(xiāo)管理人員存在的價(jià)值不再是推銷(xiāo)產(chǎn)品和服務(wù)，而是充當(dāng)信息咨詢(xún)顧問(wèn)。因?yàn)闋I(yíng)銷(xiāo)功能的實(shí)現(xiàn)在很大程度上依賴(lài)各種電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，營(yíng)銷(xiāo)人員的作用是要借助互聯(lián)網(wǎng)等各種信息系統(tǒng)為客戶(hù)提供各種解決問(wèn)題的方案，而不是簡(jiǎn)單地勸誘顧客或向顧客推銷(xiāo)產(chǎn)品。

由于營(yíng)銷(xiāo)人員角色轉(zhuǎn)換成為輔助消費(fèi)者采取購(gòu)買(mǎi)行為的顧問(wèn)，他們不但要適應(yīng)信息化社會(huì)千變?nèi)f化的需求，充滿(mǎn)真知灼見(jiàn)，全面掌握和了解市場(chǎng)全球化的發(fā)展趨勢(shì)，應(yīng)對(duì)技術(shù)創(chuàng)新而帶來(lái)的營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念、營(yíng)銷(xiāo)理論和營(yíng)銷(xiāo)策略的不斷變化；還要將自己培養(yǎng)為洞悉消費(fèi)者行為、精通業(yè)務(wù)分析的專(zhuān)家。他必須能夠讓產(chǎn)品與知識(shí)融合一體，一同出售給消費(fèi)者，成為知識(shí)產(chǎn)品的創(chuàng)造者。

產(chǎn)品多樣化、產(chǎn)品生命周期縮短

21世紀(jì)與工業(yè)時(shí)代相比的一個(gè)最大區(qū)別就是高科技的發(fā)展極大地影響著人類(lèi)的生產(chǎn)方式和生產(chǎn)領(lǐng)域，數(shù)字化的經(jīng)濟(jì)模式使得產(chǎn)品生產(chǎn)不僅越來(lái)越多樣化，而且越來(lái)越容易。由此而引發(fā)的一個(gè)問(wèn)題就是技術(shù)的高度發(fā)展，一方面降低了生產(chǎn)成本，市場(chǎng)上出現(xiàn)越來(lái)越多同質(zhì)性很強(qiáng)的商品；另外，先進(jìn)的技術(shù)又會(huì)加速產(chǎn)品的發(fā)明創(chuàng)造，使得一種新產(chǎn)品在市場(chǎng)上停留的時(shí)間越來(lái)越短。

產(chǎn)品多樣化滿(mǎn)足了消費(fèi)者個(gè)性化的消費(fèi)需求，同時(shí)也加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈性。以電腦、電視機(jī)和國(guó)內(nèi)近年一些VCD品牌的大起大落來(lái)看，20世紀(jì)末的電子產(chǎn)品已經(jīng)預(yù)示出未來(lái)這一發(fā)展趨勢(shì)。工業(yè)時(shí)代早期的產(chǎn)品壽命周期少則數(shù)年，多則幾十年甚至上百年，而2000年的今天，以電腦為代表的電子產(chǎn)品壽命周期已經(jīng)縮短到了半年為一個(gè)周期，而有些軟件產(chǎn)品壽命周期僅有幾個(gè)月已經(jīng)是不足為奇的事了。

圍繞速度展開(kāi)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)又進(jìn)一步催促著產(chǎn)品更新?lián)Q代的節(jié)奏。信息化時(shí)代生活節(jié)奏加快，消費(fèi)者希望盡快獲得商品或服務(wù)；企業(yè)急于較競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更早推出新產(chǎn)品；現(xiàn)代媒體瞬間可以將廣告信息傳遍全世界；發(fā)達(dá)的分銷(xiāo)快運(yùn)體系將商品準(zhǔn)確快捷地送到目標(biāo)對(duì)象手中。速度在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的每一個(gè)環(huán)節(jié)都加速轉(zhuǎn)動(dòng)著產(chǎn)品壽命周期。與傳統(tǒng)工業(yè)社會(huì)產(chǎn)品升級(jí)換代相比，今天，汽車(chē)制造商僅用過(guò)去一半的時(shí)間就可推出一種新款汽車(chē)，未來(lái)，這一周期還有可能縮短。

市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)國(guó)際化

工業(yè)社會(huì)的市場(chǎng)壁壘隨著互聯(lián)網(wǎng)和全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快而被逐漸打破，知識(shí)經(jīng)濟(jì)和信息社會(huì)將全球融合為一個(gè)巨大的沒(méi)有時(shí)空差異的統(tǒng)一市場(chǎng)。社會(huì)的發(fā)展客觀(guān)地把現(xiàn)代企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)置于一個(gè)國(guó)際化的環(huán)境之中。

21世紀(jì)前夜，中國(guó)加入WTO進(jìn)程的歷史性突破將世界上人口最多的一個(gè)市場(chǎng)帶入到了全球化的游戲規(guī)則之中?？梢灶A(yù)計(jì)，未來(lái)10～15年內(nèi)，隨著自由貿(mào)易區(qū)域的擴(kuò)大和各國(guó)政策法規(guī)對(duì)外國(guó)投資的放寬，全球市場(chǎng)將進(jìn)一步開(kāi)放，所有的企業(yè)面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不僅來(lái)自于本國(guó)，更嚴(yán)峻的是要接受外國(guó)強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)者的挑戰(zhàn)。

加入世貿(mào)組織對(duì)中國(guó)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的意義不僅僅停留在對(duì)電信、金融、保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)一些行業(yè)的開(kāi)放與沖擊，更為重要的是我們?nèi)谌肓藝?guó)際市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的潮流中，與發(fā)達(dá)國(guó)家要在同一市場(chǎng)條件下展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念、體制和策略等都必須站在國(guó)際市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的起點(diǎn)重新調(diào)整、審視和制定。我們不僅要全方位地應(yīng)對(duì)西方發(fā)達(dá)國(guó)家諸多方面的挑戰(zhàn)，還必須了解和掌握國(guó)際市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)態(tài)，培養(yǎng)與建立全球化的營(yíng)銷(xiāo)思維方式以及戰(zhàn)略實(shí)施組織體系。

全球性的戰(zhàn)略聯(lián)盟進(jìn)一步加速了市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的國(guó)際化，特別是國(guó)家之間、區(qū)域之間和跨國(guó)公司之間的戰(zhàn)略性聯(lián)合，縮短了國(guó)際市場(chǎng)之間的差異和距離。盡管目前全球聯(lián)盟仍未形成大規(guī)模發(fā)展的趨勢(shì)，但互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展客觀(guān)上為各種聯(lián)盟創(chuàng)造了良好的條件。近年西方航空制造業(yè)、汽車(chē)業(yè)聯(lián)盟之后，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略的全球一體化大大增強(qiáng)了其品牌在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

品牌趨向全球一致

與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)國(guó)際化相對(duì)應(yīng)的必然是品牌的全球化?；谌蚪?jīng)濟(jì)一體化與網(wǎng)絡(luò)化的宏觀(guān)環(huán)境影響，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)圍繞品牌而組合的策略是21世紀(jì)營(yíng)銷(xiāo)國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略的重點(diǎn)。

造成品牌全球化的主要原因一方面根植于市場(chǎng)的開(kāi)放和消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)模式的標(biāo)準(zhǔn)化，另一方面則是因?yàn)槿蚍秶鷥?nèi)跨國(guó)公司之間的合并。與工業(yè)社會(huì)不同，越來(lái)越多的品牌可以在世界市場(chǎng)范圍內(nèi)流通，消費(fèi)者在任何一個(gè)國(guó)家都可以買(mǎi)到他所熟悉的時(shí)裝、快餐、旅游或銀行服務(wù)等。特別是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)和電子商務(wù)的出現(xiàn)，既降低了品牌全球化的運(yùn)作成本，使無(wú)數(shù)過(guò)去在傳統(tǒng)工業(yè)社會(huì)難以跨出國(guó)界的品牌，可以一夜之間進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)，面向全球的消費(fèi)者；同時(shí)，也使過(guò)去無(wú)法在本國(guó)買(mǎi)得到的世界知名品牌，坐在家里就可以輕松地享受到。

未來(lái)品牌全球趨于一致之后，將刺激為爭(zhēng)奪領(lǐng)導(dǎo)品牌而在全球范圍內(nèi)開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)，亦可能對(duì)品牌還未形成全球化的國(guó)家或企業(yè)構(gòu)成強(qiáng)有力的沖擊。世界著名市場(chǎng)戰(zhàn)略家杰克·特羅特在分析未來(lái)市場(chǎng)品牌的意義時(shí)指出：“有兩類(lèi)競(jìng)爭(zhēng)者是成功的。一類(lèi)是強(qiáng)有力的品牌、大的品牌。這類(lèi)公司能夠在全世界范圍內(nèi)謀求利益。另一類(lèi)是專(zhuān)門(mén)化的或定位很好的品牌。這是一些小的競(jìng)爭(zhēng)者?！敝袊?guó)加入WTO之后，首先要在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)迎接來(lái)自國(guó)際品牌日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)；其次，還要考慮如何將民族品牌努力打入已經(jīng)被知名國(guó)際品牌占領(lǐng)的世界市場(chǎng)。我們要么努力成為“強(qiáng)有力的品牌、大的品牌”，要么確定一個(gè)明確的定位，走專(zhuān)業(yè)化品牌的道路。這可能是絕大多數(shù)中國(guó)企業(yè)入關(guān)之后，順應(yīng)品牌全球化潮流首先要作出的兩個(gè)選擇。切記特羅特先生的特別告誡：“將會(huì)有麻煩的品牌是那些處于中間狀態(tài)的品牌?！?/p>

數(shù)字化分銷(xiāo)渠道

21世紀(jì)人類(lèi)迅速進(jìn)入數(shù)字化生存時(shí)代，商業(yè)過(guò)程的高度自動(dòng)化和網(wǎng)絡(luò)化將市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中的分銷(xiāo)移植到了互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)真正的虛擬營(yíng)銷(xiāo)。電子商務(wù)改變了工業(yè)時(shí)代傳統(tǒng)的、物化的分銷(xiāo)體制，企業(yè)必須為適應(yīng)BTOB或BTOC的業(yè)務(wù)開(kāi)展在網(wǎng)上建立全新的分銷(xiāo)模式。

數(shù)字化分銷(xiāo)渠道縮短了生產(chǎn)與消費(fèi)之間的距離，節(jié)省了商品在流通中經(jīng)歷的諸多環(huán)節(jié)，消費(fèi)者或用戶(hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在電腦屏幕前直接操作鼠標(biāo)就可完成購(gòu)買(mǎi)行為。在網(wǎng)上購(gòu)物不僅可以節(jié)省時(shí)間，方便快捷，而且還省錢(qián)省力?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)于傳統(tǒng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)最具革命性的影響就在于此。雖然全球電子商務(wù)的推廣與發(fā)展還未能完全取代傳統(tǒng)的分銷(xiāo)體制，但數(shù)字化分銷(xiāo)的電子商務(wù)帶來(lái)的是21世紀(jì)全球性的商業(yè)革命。

無(wú)論是BTOB還是BTOC，全球電子商務(wù)正以百倍的發(fā)展速度推動(dòng)著網(wǎng)上交易的擴(kuò)張和滲透。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1992年全球網(wǎng)上購(gòu)物總值達(dá)50億美元，而到1998年已增長(zhǎng)30倍，總額達(dá)1500億美元。如何利用互聯(lián)網(wǎng)建立自己的分銷(xiāo)體系？如何將數(shù)字化的分銷(xiāo)渠道和傳統(tǒng)的分銷(xiāo)體系有機(jī)地結(jié)合起來(lái)？如何在網(wǎng)上和客戶(hù)建立長(zhǎng)久的合作關(guān)系？是現(xiàn)代企業(yè)在21世紀(jì)相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間必須面對(duì)和要思考的問(wèn)題。

多元新型媒體

21世紀(jì)媒體的變化最引人注目，因?yàn)樗鼈冊(cè)谟绊懯袌?chǎng)或營(yíng)銷(xiāo)組合策略的同時(shí)，也透過(guò)形形的大眾娛樂(lè)潛移默化地改變著人們的生活方式。

除了電子媒體外，多元新型的媒體出現(xiàn)不同于工業(yè)時(shí)代不分群體無(wú)差異的大眾媒體，而是演變?yōu)橐罁?jù)不同市場(chǎng)、不同消費(fèi)群體、不同場(chǎng)景的“小眾媒體”，根據(jù)受眾閱讀習(xí)性、欣賞傾向和接受的程度，最大限度地為受眾度身定做媒體。這樣既可以滿(mǎn)足特定消費(fèi)群體個(gè)性化的媒體需求。同時(shí)，提高媒體的效率。例如，醫(yī)院專(zhuān)供病人閱讀的雜志；學(xué)校食堂專(zhuān)對(duì)學(xué)生播放的電視廣告；超級(jí)市場(chǎng)手推車(chē)上懸掛的廣告和電視臺(tái)針對(duì)不同觀(guān)眾的不同廣告等，都是在傳統(tǒng)媒體基礎(chǔ)上的細(xì)化。如果讓媒體受眾將接受廣告視為一項(xiàng)樂(lè)于欣賞和閱讀視聽(tīng)的事情，21世紀(jì)的媒體公司和廣告公司可就大有作為了。

網(wǎng)絡(luò)媒體伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日新月異將更加多元化，尤其是個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)時(shí)代的加速來(lái)臨，網(wǎng)絡(luò)媒體一對(duì)一的方式不知會(huì)催化出多少意想不到的網(wǎng)絡(luò)廣告模式，當(dāng)然它也會(huì)迅速淘汰掉無(wú)數(shù)效果甚微的媒體。

21世紀(jì)媒體究竟把廣告帶向何方，誰(shuí)都不得而知，惟有一點(diǎn)可預(yù)知的就是，媒體選擇會(huì)更人性、更科學(xué)。

高科技市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)

20世紀(jì)末人類(lèi)開(kāi)始進(jìn)入高科技時(shí)代。電腦、互聯(lián)網(wǎng)、激光、生物工程、衛(wèi)星通信等新技術(shù)的出現(xiàn)和應(yīng)用，不僅改變和影響了我們的生活方式和生活質(zhì)量，還改變了傳統(tǒng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理體系和原則。全球知名企業(yè)咨詢(xún)專(zhuān)家科克·泰森在他所著的《21世紀(jì)企業(yè)制勝法則》中指出：“在20世紀(jì)時(shí)，科技不斷發(fā)展，改變更是屢見(jiàn)不鮮，21世紀(jì)的改變步調(diào)，將呈現(xiàn)前所未有的迅速，20世紀(jì)末的后20年，科技發(fā)展所帶來(lái)的進(jìn)步，遠(yuǎn)勝于過(guò)去200年的發(fā)展。21世紀(jì)末的發(fā)展，又相當(dāng)于今日的10倍?！?/p>

可見(jiàn)，未來(lái)高科技營(yíng)銷(xiāo)管理將是企業(yè)制定市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略的重點(diǎn)。在產(chǎn)品策略的組合方面，高科技所占比重會(huì)越來(lái)越高。高科技產(chǎn)品在市場(chǎng)總體份額中逐漸超過(guò)傳統(tǒng)產(chǎn)品的市場(chǎng)比重，出現(xiàn)供應(yīng)引發(fā)需求而不是需求決定供給的現(xiàn)狀，源于新產(chǎn)品的問(wèn)世皆是基于高科技的不斷創(chuàng)新。在這一點(diǎn)上完全不同于傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)理論強(qiáng)調(diào)的由調(diào)查研究市場(chǎng)需求之后而確定供給的模式。

產(chǎn)品日益高科技化的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)一步加速了產(chǎn)品壽命周期的縮短，同時(shí)，由于產(chǎn)品科技含量高，更新?lián)Q代速度快以及科技發(fā)明層出不窮等原因，加之消費(fèi)者對(duì)高科技產(chǎn)品認(rèn)識(shí)不足和缺乏消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)，促成高科技市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境充滿(mǎn)風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。營(yíng)銷(xiāo)人員無(wú)法按照常規(guī)預(yù)測(cè)、把握該市場(chǎng)對(duì)新產(chǎn)品的需求特性和相關(guān)數(shù)據(jù)。這就是為什么近年高科技行業(yè)利潤(rùn)高、風(fēng)險(xiǎn)也高的原由。

顯而易見(jiàn)，高科技營(yíng)銷(xiāo)除了注重持續(xù)創(chuàng)新，建立專(zhuān)業(yè)分工協(xié)作體系抵御其風(fēng)險(xiǎn)性經(jīng)營(yíng)之外，圍繞高科技產(chǎn)品創(chuàng)建相應(yīng)的服務(wù)體系顯得尤為重要。因?yàn)榉?wù)體系不止是解決客戶(hù)對(duì)高科技產(chǎn)品缺乏了解和購(gòu)買(mǎi)的后顧之憂(yōu)，更為必要的是，21世紀(jì)的高科技產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)最終歸結(jié)為服務(wù)的較量。

社會(huì)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)

盡管20世紀(jì)80年代西方市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)家就紛紛提出社會(huì)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)概念，事實(shí)上，除了在少數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)給予重視外，在全球并沒(méi)有推廣開(kāi)來(lái)。因?yàn)閷?duì)許多發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)來(lái)講，生存要比環(huán)保來(lái)得更為現(xiàn)實(shí)。

進(jìn)入21世紀(jì)之后，全球的環(huán)保呼聲會(huì)越來(lái)越高。大氣污染、臭氧層被破壞、全球溫度升高以及核廢料處置等問(wèn)題成為世界極為關(guān)注的重大議題。因?yàn)榄h(huán)保關(guān)系到人類(lèi)的生存。企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)組合策略要素中納入了如何自行解決廢水、廢氣和廢料等環(huán)保措施，獲取利潤(rùn)必須建立于環(huán)境保護(hù)前提之下。企業(yè)自覺(jué)將公眾利益置于企業(yè)利益之上，成為企業(yè)求得長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的戰(zhàn)略之道。

21世紀(jì)企業(yè)社會(huì)營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略制定中，還包括了對(duì)社會(huì)公益福利事業(yè)的自覺(jué)支持，如贊助文化教育事業(yè)、幫助無(wú)家可歸的人、解決社區(qū)困難和援助貧困地區(qū)等，企業(yè)以此贏得社會(huì)認(rèn)同，正如菲利普·科特勒所講的：“樹(shù)立一種公民的特征，而不僅僅是一種商人的特征，就能夠引起人們的興趣、尊敬和忠誠(chéng)?！?/p>

本文關(guān)鍵詞：21世紀(jì)營(yíng)銷(xiāo)大變革營(yíng)銷(xiāo)

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第8篇：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融論文范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)，保險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)

一、 引言

保險(xiǎn)，作為金融業(yè)的一大支柱，一向以一種固守、穩(wěn)健的形象出現(xiàn)在世人面前。因?yàn)椋ｋU(xiǎn)業(yè)是抵御沖擊產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的自然災(zāi)害和意外事故的最后一道屏障，它寧可失之于穩(wěn)固，也不愿冒風(fēng)險(xiǎn)獲取額外的利潤(rùn)。但是保險(xiǎn)是和信息緊密相連的，保險(xiǎn)是一種承諾、一種無(wú)形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險(xiǎn)中的每個(gè)環(huán)節(jié)都離不開(kāi)信息。信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響是巨大的，特別是20世紀(jì)90年代以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊(yùn)涵的無(wú)限商機(jī)使得無(wú)數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式——保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。

二、我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的現(xiàn)狀及其模式

（一）保險(xiǎn)電子商務(wù)的現(xiàn)狀

目前，許多保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都開(kāi)展了以信息技術(shù)為基礎(chǔ)、以互聯(lián)網(wǎng)為渠道的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)--電子商務(wù)。保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)作為一種全新的經(jīng)營(yíng)方式和商業(yè)模式，其中所蘊(yùn)含的商機(jī)已被越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司所意識(shí)到。隨著保險(xiǎn)業(yè)和Internet的高速發(fā)展，網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)逐漸為人們所接受，世界保險(xiǎn)業(yè)已開(kāi)始主動(dòng)向現(xiàn)代信息技術(shù)靠攏。近年來(lái)在Internet上提供保險(xiǎn)咨詢(xún)和銷(xiāo)售保單的網(wǎng)站在歐美大量涌現(xiàn)，網(wǎng)上投保量激增。2000年3月9日，國(guó)內(nèi)首家電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)站--“網(wǎng)險(xiǎn)”（orisk.net）的推出，預(yù)示著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)時(shí)代的到來(lái)。

（二）保險(xiǎn)電子商務(wù)的各種模式

1、保險(xiǎn)公司網(wǎng)站

2、網(wǎng)上保險(xiǎn)超市

網(wǎng)上保險(xiǎn)超市是給保險(xiǎn)人和顧客提供了一個(gè)交易場(chǎng)所。眾多保險(xiǎn)人和顧客在這個(gè)超市中相互接觸，讓保險(xiǎn)人能發(fā)現(xiàn)合適的顧客，讓投保人能找到自己所需的險(xiǎn)種。

3、網(wǎng)上金融超市

網(wǎng)上金融超市模式與保險(xiǎn)公司網(wǎng)站相似，給顧客提供了一個(gè)交易場(chǎng)所。在這個(gè)交易場(chǎng)所里，顧客可以享受到集儲(chǔ)蓄、信貸、結(jié)算、投資、保險(xiǎn)等多功能于一身的“一條龍”服務(wù)。網(wǎng)上金融超市與保險(xiǎn)公司網(wǎng)站的關(guān)系，就好比傳統(tǒng)超市和專(zhuān)賣(mài)店的關(guān)系。

4、網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)

最近，還出現(xiàn)了商家對(duì)商家（B2B）的保險(xiǎn)電子商務(wù)模式，被稱(chēng)為網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)。一些網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商扮演了幾方之間經(jīng)紀(jì)人的角色，而這幾方通常為保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和一些大型企業(yè)，它們互相尋求交換個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)的組合。

5、網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)拍賣(mài)

網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)拍賣(mài)是一種B2B電子商務(wù)模式，保險(xiǎn)客戶(hù)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)處置自身的風(fēng)險(xiǎn)。這種“反向拍賣(mài)”特別適用于大型的公司，它們可以將自己的風(fēng)險(xiǎn)作為標(biāo)的來(lái)吸引投標(biāo)者，然后從所有投標(biāo)中選擇最具競(jìng)爭(zhēng)力的報(bào)價(jià)。

三、電子商務(wù)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響及存在的問(wèn)題

（一）電子商務(wù)對(duì)保險(xiǎn)人的影響

1、 電子商務(wù)加劇了保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)

（1）．電子商務(wù)降低進(jìn)入壁壘，加劇了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的傳統(tǒng)銷(xiāo)售方式大多是通過(guò)人或經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行銷(xiāo)售，但建立一個(gè)銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)需要大理的時(shí)間和成本。而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的公司只需支持很低的成本，就可以迅速進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。

（2）電子商務(wù)增加了競(jìng)爭(zhēng)的透明度，加大了投保人的議價(jià)能力。電子商務(wù)的出現(xiàn)，可以使消費(fèi)者方便及進(jìn)地了解到各公司的產(chǎn)品和價(jià)格方面的信息，投保人可以更有針對(duì)性地選擇自己需要的產(chǎn)品和服務(wù)，以及自己可以接受的價(jià)格。

2、 電子商務(wù)改變了保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式。

隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)逐步成為保險(xiǎn)公司發(fā)展業(yè)務(wù)的新渠道。利用網(wǎng)絡(luò)資源，保險(xiǎn)公司可以建立全新的營(yíng)銷(xiāo)方式。主要有以下四種：

a．網(wǎng)上推薦；b．網(wǎng)上服務(wù)；c．網(wǎng)上投保；d．網(wǎng)上市場(chǎng)調(diào)查。

3、電子商務(wù)大大降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。

電子商務(wù)能提高產(chǎn)品銷(xiāo)售、管理效率，從而降低了成本。以互聯(lián)網(wǎng)為廣告媒介進(jìn)行網(wǎng)上促銷(xiāo)，和傳統(tǒng)廣告及郵寄廣告方式相比可以節(jié)約大量的成本。來(lái)自《Merdien研究》的數(shù)據(jù)表明，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單管理可以使交易成本大大下降。

4、電子商務(wù)有利于保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。

a．電子商務(wù)為新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)提供了條件；

b．電子商務(wù)可以促進(jìn)適合于網(wǎng)上銷(xiāo)售的新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)；

c．電子商務(wù)促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。

（二）電子商務(wù)對(duì)投保人的影響

1、價(jià)格下降可以刺激保險(xiǎn)需求。電子商務(wù)的出現(xiàn)加劇了保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，客戶(hù)可以從更低的價(jià)格中受益。

2、服務(wù)質(zhì)量提高可以刺激保險(xiǎn)需求。電子商務(wù)可以大大改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量如：連續(xù)服務(wù)（7/24小時(shí)）；信息深度的提高；如價(jià)格、產(chǎn)品信息等；沒(méi)有國(guó)界限制；反饋速度更快；匿名；透明度更高；在線(xiàn)快速理賠等。

3、市場(chǎng)細(xì)分能刺激保險(xiǎn)需求。只有在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，電子商務(wù)才有可能把個(gè)性化保險(xiǎn)服務(wù)推向極至，能根據(jù)不同的人、不同的事設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)方案及產(chǎn)品，可以做到針對(duì)每個(gè)投保人的營(yíng)銷(xiāo)。

（三）電子商務(wù)對(duì)保險(xiǎn)中介的影響

1、保險(xiǎn)電子商務(wù)的出現(xiàn)給保險(xiǎn)中介帶來(lái)的威脅。電子商務(wù)可以使保險(xiǎn)公司更容易地與客戶(hù)建立直接關(guān)系。而且，網(wǎng)上保險(xiǎn)超市能夠比傳統(tǒng)的經(jīng)紀(jì)人更快地提供較好的價(jià)格信息。

2、保險(xiǎn)中介的出路。電子商務(wù)的出現(xiàn)無(wú)疑對(duì)保險(xiǎn)中介是一個(gè)挑戰(zhàn)，但作為保險(xiǎn)中介依然有其生存和發(fā)展的空間，因?yàn)椋海?）不是所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都適合在網(wǎng)上銷(xiāo)售，如那些需要提供很多咨詢(xún)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，人們更希望通過(guò)傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)渠道購(gòu)買(mǎi)。（2）隨著技術(shù)進(jìn)步，市場(chǎng)仍然會(huì)對(duì)專(zhuān)業(yè)化、職業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化的保險(xiǎn)中介組織形成適量的需求。（3）保險(xiǎn)企業(yè)價(jià)值鏈的打破，有利于保險(xiǎn)公司將資源集中于自己具有優(yōu)勢(shì)的環(huán)節(jié)，而在信息咨詢(xún)、風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)等方面仍會(huì)與保險(xiǎn)中介形成戰(zhàn)略同盟。

（四）電子商務(wù)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的影響

保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展增加了市場(chǎng)的透明度，為保險(xiǎn)監(jiān)督提供了更多的便利，同時(shí)也促進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管向網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。

1、電子商務(wù)降低了保險(xiǎn)監(jiān)管成本。對(duì)保險(xiǎn)人的市場(chǎng)行為、償付能力和信息披露進(jìn)行監(jiān)管需要花費(fèi)很大的人力和物力。如果采用企業(yè)與政府間電子商務(wù)模式，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)就可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)審定保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)資格，審定各種財(cái)務(wù)報(bào)表，檢查各種理賠資料，審批保單格式，以及監(jiān)督公司的操作，并極大降低監(jiān)管的成本。

2、資源共享，提高監(jiān)管效率。論文參考網(wǎng)。監(jiān)管體系面臨的一個(gè)主要問(wèn)題就是中央和地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)力分配以及各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的權(quán)力分配以及各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)問(wèn)題。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏相互協(xié)調(diào)會(huì)影響到監(jiān)管效率，電子商務(wù)的出現(xiàn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供了實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)督、信息分享的技術(shù)手段。

3、監(jiān)管實(shí)施的有力保險(xiǎn)。電子商務(wù)無(wú)疑給監(jiān)管部門(mén)增加了一條高效的渠道，顧客可以隨時(shí)向監(jiān)管部門(mén)反映意見(jiàn)，監(jiān)管部門(mén)可以及時(shí)了解市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)估。

（五）保險(xiǎn)電子商務(wù)所存在的問(wèn)題

1、保險(xiǎn)電子商務(wù)進(jìn)入實(shí)務(wù)操作所需具備的物質(zhì)條件還不成熟。在實(shí)務(wù)操作中發(fā)現(xiàn)，我們至少有三方面的不成熟：（1）在線(xiàn)核保。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有較為詳細(xì)的核保標(biāo)準(zhǔn)和核保要求，包括核保標(biāo)的的金額、核保標(biāo)的的范圍和核保險(xiǎn)種等有關(guān)內(nèi)容。（2）電子簽名。由于我國(guó)還沒(méi)有電子簽名的相關(guān)立法，通過(guò)數(shù)字簽名在線(xiàn)簽訂的保險(xiǎn)公司并不具有法律效力。

2、現(xiàn)有的網(wǎng)民結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)的被動(dòng)性不利于發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心截至2007年12月31日的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，中國(guó)22500萬(wàn)名網(wǎng)民中，18歲以下的占到14.93％，18歲到24歲的占到41.18％，25歲到30歲的占到18.84％。電子商務(wù)保險(xiǎn)的客戶(hù)是在線(xiàn)網(wǎng)民，而國(guó)內(nèi)目前的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)結(jié)構(gòu)顯然不利于發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)。

3、保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足是發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)的主要因素。評(píng)估、確定、付款都不麻煩，只要將保單e化，就完全可以在網(wǎng)上操作的險(xiǎn)種是保險(xiǎn)電子商務(wù)的適宜險(xiǎn)種。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)不夠豐富，除了旅游險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)這類(lèi)金額小、手續(xù)簡(jiǎn)單、要求及時(shí)、需求量大少數(shù)險(xiǎn)種外，適合保險(xiǎn)電子商務(wù)的產(chǎn)品還不多，不能滿(mǎn)足保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展需求。

4、信息風(fēng)險(xiǎn)如何評(píng)估是保險(xiǎn)業(yè)在線(xiàn)服務(wù)發(fā)展的瓶頸。如實(shí)告知是現(xiàn)行保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人規(guī)定的法定義務(wù)。在實(shí)踐中，這一義務(wù)通常是由保險(xiǎn)人通過(guò)詳盡回答投保人或被保險(xiǎn)人的咨詢(xún)這一方式來(lái)履行的，但在網(wǎng)上進(jìn)行的交易將使保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人之間的溝通受到相當(dāng)限制。而如果保險(xiǎn)人未能全面履行告知義務(wù)，根據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，在出現(xiàn)因?qū)ΡｋU(xiǎn)合同的條款解釋產(chǎn)生糾紛時(shí)，保險(xiǎn)人就有可能在法律上處于不利地位。

四、發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)的對(duì)策

在全球經(jīng)濟(jì)一體化、信息化的浪潮中，以電子商務(wù)（E－Commerce）為代表的網(wǎng)絡(luò)在線(xiàn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)無(wú)疑將成為21世紀(jì)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力量。面對(duì)加入WTO和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命的挑戰(zhàn)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的理解、吸納和應(yīng)用力度，積極發(fā)展的電子商務(wù)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（一）加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)變革的深刻認(rèn)識(shí)。

在當(dāng)今信息時(shí)代，掌握最新技術(shù)和管理方法的企業(yè)將處于競(jìng)爭(zhēng)的有利位置，反之將會(huì)落伍直至被淘汰。認(rèn)識(shí)上的滯后是制約我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的最大障礙。我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)沖破傳統(tǒng)思想和習(xí)慣勢(shì)力的羈絆，從發(fā)展戰(zhàn)略的高度出發(fā)，對(duì)保險(xiǎn)電子商務(wù)加以重視和研究，從現(xiàn)在開(kāi)始實(shí)施搶先占領(lǐng)市場(chǎng)的戰(zhàn)略，依靠電子商務(wù)等信息技術(shù)迅速提高保險(xiǎn)企業(yè)的管理水平，在新經(jīng)濟(jì)時(shí)代創(chuàng)造保險(xiǎn)企業(yè)新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）加快保險(xiǎn)公司的內(nèi)部信息化建設(shè)步伐。

電子商務(wù)不僅僅是網(wǎng)上銷(xiāo)售和服務(wù)，從廣義上講，它還包括企業(yè)內(nèi)部商務(wù)活動(dòng)，如生產(chǎn)、管理、財(cái)務(wù)等，這些經(jīng)營(yíng)活動(dòng)在電子商務(wù)發(fā)展中都可能數(shù)字化。因此，電子商務(wù)提供了一個(gè)全新的管理商業(yè)交易的方法，它除了能在企業(yè)、消費(fèi)者、政府之間提供更多更直接的聯(lián)系之外，還將從企業(yè)內(nèi)部影響經(jīng)營(yíng)管理的方法，改變產(chǎn)品的定制、分配、交換和服務(wù)的手段。后臺(tái)運(yùn)營(yíng)與服務(wù)效率的提高是保險(xiǎn)電子商務(wù)的重要內(nèi)容，保險(xiǎn)公司需要從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的高度出發(fā)，調(diào)整企業(yè)管理模式，提高內(nèi)部信息溝通效率，提高業(yè)務(wù)員在線(xiàn)處理客戶(hù)需求的能力?？蛻?hù)信息、產(chǎn)品設(shè)計(jì)及內(nèi)部管理信息的數(shù)字化將成為保險(xiǎn)公司新時(shí)期的核心競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部信息化步伐的加快和管理水平的提高，才能為外部的電子商務(wù)提供有效的支持。

（三）積極將保險(xiǎn)電子商務(wù)引入市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)。

電子商務(wù)作為一種商務(wù)活動(dòng)，其核心是價(jià)值創(chuàng)造過(guò)程和貨值交換過(guò)程，這兩個(gè)過(guò)程的實(shí)現(xiàn)都必須以滿(mǎn)足客戶(hù)的需求為根本出發(fā)點(diǎn)。

因此，首先是要擴(kuò)大傳統(tǒng)產(chǎn)品在線(xiàn)規(guī)模，并主動(dòng)分析消費(fèi)者需求與欲望，開(kāi)發(fā)多種適合網(wǎng)上銷(xiāo)售的新產(chǎn)品。其次要將網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售和客戶(hù)服務(wù)緊密地結(jié)合起來(lái)，要組織專(zhuān)門(mén)的人力、物力配合網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，及時(shí)對(duì)網(wǎng)上客戶(hù)的訪(fǎng)問(wèn)和征詢(xún)做出反饋，加強(qiáng)與顧客的雙向互動(dòng)。再次，應(yīng)將傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)渠道與包括網(wǎng)絡(luò)等新型態(tài)渠道緊密地結(jié)合起來(lái)，以建立最大的顧客接觸。這種多元營(yíng)銷(xiāo)渠道策略，除了能擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，而且還能創(chuàng)造出許多意想不到的新需求。論文參考網(wǎng)。

（四）利用社會(huì)資源在合作發(fā)展中實(shí)現(xiàn)多贏

保險(xiǎn)電子商務(wù)還屬于新生事物，我國(guó)保險(xiǎn)公司完全靠自身的力量開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)電子商務(wù)還存在諸多困難，即使加大自身投入，也可能要走很多彎路，面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)公司可與國(guó)內(nèi)的ISP、ICP、ASP等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)業(yè)攜起手來(lái)，聯(lián)手開(kāi)發(fā)。此外，還可與國(guó)內(nèi)的銀行和其他行業(yè)結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，利用他們的資源開(kāi)展保險(xiǎn)電子商務(wù)，在專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司與合作伙伴和消費(fèi)者多贏的局面。

（五）大力培養(yǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)專(zhuān)門(mén)人才

電子商務(wù)是一項(xiàng)全新的、具有革命意義的技術(shù)進(jìn)步，網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式提出了人才、管理、技術(shù)、法律等方面的挑戰(zhàn)，而目前我國(guó)的保險(xiǎn)從業(yè)人員整體素質(zhì)有待提高。隨著我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)走向國(guó)際化、標(biāo)準(zhǔn)化、市場(chǎng)化、開(kāi)放化的發(fā)展道路，保險(xiǎn)企業(yè)員工必須學(xué)習(xí)電子商務(wù)，掌握電子商務(wù)運(yùn)作方法，增強(qiáng)運(yùn)用電子商務(wù)處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和管理企業(yè)的能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)下大力氣在年輕一代中培養(yǎng)既懂電子商務(wù)技術(shù)，又有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)的跨領(lǐng)域?qū)ｉT(mén)人才。這種新型人才將很快成為未來(lái)保險(xiǎn)企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)型人才。論文參考網(wǎng)。

（六）積極完善中國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)環(huán)境

加快建立和完善保險(xiǎn)業(yè)的電子商務(wù)，要盡快解決制約其發(fā)展的諸多因素。首先要求政府管理部門(mén)創(chuàng)造電子商務(wù)的政策、規(guī)范、法規(guī)、法律等法治環(huán)境，特別是要保證網(wǎng)上交易的安全性和可靠性，加快建立和完善權(quán)威機(jī)構(gòu)承擔(dān)的安全認(rèn)證（CA）機(jī)制及系統(tǒng)。其次要加強(qiáng)宣傳教育，普及電子商務(wù)知識(shí)，擴(kuò)大面向大眾的電子商務(wù)宣傳。由于保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的人為因素與深刻復(fù)雜的利益關(guān)系，保險(xiǎn)電子商務(wù)僅僅依靠網(wǎng)上運(yùn)作還難以支撐網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，如何實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上核保與網(wǎng)上理賠及支付、如何禁止和懲處利用電子商務(wù)進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的行為等，在我國(guó)仍有很長(zhǎng)的一段路要走，它既需要技術(shù)、資金、管理、人才等方面的支持，也需要社會(huì)公德意識(shí)與法制意識(shí)的不斷強(qiáng)化。

參考文獻(xiàn)

[1]陳秉正、代炎華：《電子商務(wù)走進(jìn)保險(xiǎn)》[J].中國(guó)保險(xiǎn)，2003（2）.

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融論文范文

世紀(jì)之交，世界信息革命的浪潮洶涌澎湃，數(shù)字編碼、網(wǎng)絡(luò)傳播和多媒體展不三位一體，它們以強(qiáng)大的傳遞、溝通及分享信息的威力使人類(lèi)沖破時(shí)一間的限制，打破傳統(tǒng)地域、政治、經(jīng)濟(jì)和文化的差異將整個(gè)世界連系起來(lái)。

未來(lái)學(xué)家曾經(jīng)預(yù)言，21世紀(jì)將是數(shù)字、網(wǎng)絡(luò)、多媒體的世紀(jì)。目前，網(wǎng)絡(luò)正改變媒體和出版業(yè)，圖書(shū)、報(bào)刊和廣播影視及音像等被整合起來(lái)。電子信息媒體包括互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，為想象力豐富的未來(lái)預(yù)言家坦言傳統(tǒng)紙基傳播媒體終將被取代提供了素材，“無(wú)紙化辦公”甚至“無(wú)紙時(shí)一代”一時(shí)一間成為流行的熱門(mén)話(huà)題。

而以紙張/印刷為代表的傳統(tǒng)傳媒作為傳承文明和傳播信息的幣要載體，千百年來(lái)一直被視作文明程度和文化繁榮的象征(以人均用紙量來(lái)衡量生活水平的高低)，難道會(huì)在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下與網(wǎng)絡(luò)的竟?fàn)幦绱瞬豢耙粨簦杆兕j萎并最終敗下陣來(lái)？就目前形勢(shì)及在可預(yù)見(jiàn)的將來(lái)，回答是否定的。

姑且不論包裝用紙和生活用紙不僅不會(huì)在網(wǎng)絡(luò)時(shí)一代逐步消失，而且會(huì)隨著社會(huì)文明程度的逐步提高或網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷增加，即使是最有可能遭遇網(wǎng)絡(luò)沖擊的印刷書(shū)寫(xiě)紙，在過(guò)去幾年間在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展較為迅速的北美地區(qū)的產(chǎn)量依然增加了13%自1982年以來(lái)，全球范圍內(nèi)印刷書(shū)寫(xiě)紙的產(chǎn)量翻了一番。據(jù)美國(guó)最新一項(xiàng)調(diào)查表明，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，紙張的用量也在不斷增加。近10年來(lái)，美國(guó)報(bào)刊發(fā)行量并未因互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展而相應(yīng)減少。

近年來(lái)，隨著新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的形成和發(fā)展，特別是電子商務(wù)的廣泛應(yīng)用，對(duì)紙基/網(wǎng)絡(luò)傳媒產(chǎn)生了巨大影響，這是自1994年以來(lái)新經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)并發(fā)展的新氣象。

1紙基傳媒與網(wǎng)絡(luò)傳媒的互補(bǔ)性

許多互聯(lián)網(wǎng)業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，紙張作為傳統(tǒng)的傳播媒介，在目前或在可預(yù)見(jiàn)的將來(lái)，網(wǎng)絡(luò)的作用無(wú)法替代。在某些時(shí)一段及某些地區(qū)，傳統(tǒng)的紙基印刷媒體還將會(huì)占主導(dǎo)地位?；勐攪?guó)際(商務(wù)網(wǎng))目前所運(yùn)行著的“水泥+鼠標(biāo)”模式，即“刊物+網(wǎng)絡(luò)”便是更好的明證。慧聰國(guó)際從商情報(bào)價(jià)起家，冬一門(mén)負(fù)責(zé)搜集計(jì)算機(jī)、家電、汽車(chē)等行業(yè)的多種產(chǎn)品價(jià)格及經(jīng)銷(xiāo)、生產(chǎn)企業(yè)等多方面信息，然后進(jìn)行加土分類(lèi)處理，用數(shù)據(jù)庫(kù)形式存儲(chǔ)，最終將最新價(jià)格在各相關(guān)企業(yè)和消費(fèi)者一認(rèn)可的報(bào)紙上。由十受到報(bào)紙版ICI的限制，還不定期推出以介紹企業(yè)商情為特色的廣告印刷品?；勐斃脗鹘y(tǒng)的紙基媒體，經(jīng)過(guò)8年努力，成為中國(guó)商務(wù)資訊服務(wù)商的第一把交椅，《慧聰商情廣告》成為中國(guó)最大的賣(mài)方信息的廣告媒體?；ヂ?lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，使慧聰國(guó)際受到強(qiáng)烈的震撼，經(jīng)過(guò)冷靜分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)不會(huì)扼殺慧聰?shù)膫鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)，可借助互聯(lián)網(wǎng)作為快速通道使信息以更低成木和更快捷的速度送達(dá)用戶(hù)。多年的業(yè)務(wù)積祟和最新市場(chǎng)調(diào)查使他們明白這樣一個(gè)事實(shí):目前中國(guó)僅有10%的企業(yè)上網(wǎng)，仍有近90%的企業(yè)利用傳統(tǒng)紙基媒介獲取信息。因此，慧聰國(guó)際作出出版紙基宣傳品與建立商務(wù)網(wǎng)同步的發(fā)展.錢(qián)略，即所謂的“水泥+鼠標(biāo)”的運(yùn)作模式。

2互聯(lián)網(wǎng)對(duì)印刷/書(shū)寫(xiě)紙需求的影響

互聯(lián)網(wǎng)的普及及應(yīng)用，已對(duì)造紙土業(yè)產(chǎn)生一定影響。雖然全球紙張的消費(fèi)量還將繼續(xù)增加，但有些紙張品種會(huì)受到不同程度的沖擊，其中對(duì)印刷/書(shū)寫(xiě)紙的影響較大。印刷/書(shū)寫(xiě)紙包括用十印刷報(bào)紙、雜志、書(shū)籍、商/產(chǎn)品目錄、商務(wù)表格、商業(yè)廣告等紙張和復(fù)印紙、噴墨打印紙和書(shū)寫(xiě)紙等。印刷用紙?zhí)貏e是含磨木漿的非涂布印刷紙如新聞紙，將受到來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的竟?fàn)帯?/p>

目前許多人應(yīng)用在線(xiàn)新聞服務(wù)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，每月在網(wǎng)上瀏覽《紐約時(shí)一報(bào)》、《華盛頓郵報(bào)》等報(bào)紙多達(dá)2億貞。分類(lèi)廣告是報(bào)紙最卞要的收入來(lái)源，但目前已有為數(shù)不少的人利用在線(xiàn)傳輸，1997年在線(xiàn)廣告收入增加240%，預(yù)計(jì)到2003年將有15%的分類(lèi)廣告采用在線(xiàn)傳輸。電子分類(lèi)廣告便十搜索，實(shí)效性強(qiáng)，對(duì)消費(fèi)者一來(lái)說(shuō)是最大優(yōu)勢(shì)。

世界報(bào)業(yè)聯(lián)合會(huì)2000年年度報(bào)告說(shuō)，全球范圍內(nèi)的報(bào)紙廣告收入與1997年相比，1999年增加18.8%，預(yù)計(jì)2000年超過(guò)20%。報(bào)紙正利用電子信息和網(wǎng)絡(luò)傳媒提供的機(jī)遇，揚(yáng)長(zhǎng)避短，開(kāi)辟新思路，發(fā)揮竟?fàn)幹畠?yōu)勢(shì)增加廣告收入，許多國(guó)家的報(bào)紙正努力收復(fù)流失的市場(chǎng)份額。在1999年能提供可比數(shù)據(jù)的33個(gè)國(guó)家中，其中有24個(gè)國(guó)家的報(bào)紙廣告收入增長(zhǎng)，19個(gè)下降。在13個(gè)歐盟國(guó)家中，有12個(gè)國(guó)家增長(zhǎng)，有些國(guó)家的增長(zhǎng)率還是兩位數(shù)。據(jù)有關(guān)令家分析，新聞出版和互聯(lián)網(wǎng)將會(huì)在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)一期內(nèi)成功并存。只要有新聞存在，新聞紙行業(yè)乃至新聞出版業(yè)都將依然是利潤(rùn)可觀(guān)的行業(yè)。

網(wǎng)絡(luò)與報(bào)紙，最為確切的說(shuō)法是伴生關(guān)系。世界報(bào)業(yè)聯(lián)合會(huì)的報(bào)告指出，報(bào)紙的發(fā)行與網(wǎng)絡(luò)的普及是伴生共存的，許多報(bào)紙的網(wǎng)絡(luò)版在網(wǎng)絡(luò)媒體中占主導(dǎo)地位。許多國(guó)家，特別是發(fā)展中國(guó)家，報(bào)紙網(wǎng)站不斷涌現(xiàn)，但同時(shí)一也促進(jìn)了報(bào)紙發(fā)行量的大幅增長(zhǎng)。如果報(bào)紙真的會(huì)從人們的視野中消失(這一點(diǎn)在可預(yù)見(jiàn)的將來(lái)幾乎是不可能的)，誰(shuí)將為網(wǎng)絡(luò)媒體提供豐富多彩的新聞報(bào)導(dǎo)？

在當(dāng)前的新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)雜志、圖書(shū)和商/產(chǎn)品目錄等的替代作用相對(duì)緩慢。商/產(chǎn)品目錄市場(chǎng)并沒(méi)有受到來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，目前正有更多產(chǎn)品目錄印刷品廣泛用計(jì)算機(jī)及相關(guān)行業(yè)。也可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展刺激了產(chǎn)品目錄市場(chǎng)的進(jìn)一步擴(kuò)大，但將來(lái)可能有所轉(zhuǎn)變。一般不會(huì)有人喜歡在互聯(lián)網(wǎng)上長(zhǎng)篇祟犢地瀏覽雜志和小說(shuō)，預(yù)計(jì)在未來(lái)10~15年的時(shí)一間中將會(huì)涌現(xiàn)出大批新生雜志。就目前形勢(shì)而言，超級(jí)壓光紙(sc紙)作為最卞要的雜志紙，需求前景非常看好。在過(guò)去10年間，sc紙需求增長(zhǎng)迅猛，奠定了sc紙的廣闊市場(chǎng)前景。

由十網(wǎng)絡(luò)的普及應(yīng)用，使得打印輸出大量電子郵件和傳真件等的用紙量大幅度攀升。同時(shí)一，隨著辦公自動(dòng)化的不斷發(fā)展，復(fù)印紙和噴墨打印紙等用量也在大幅度增加。裁切成單張的辦公用紙消費(fèi)量到2003年預(yù)計(jì)將比1996年增加1倍多。據(jù)報(bào)道，1996年美國(guó)復(fù)印紙、傳真機(jī)和打印機(jī)用紙量高達(dá)8000億張。

3經(jīng)濟(jì)/社會(huì)形勢(shì)對(duì)紙基/網(wǎng)絡(luò)傳媒的影響

新聞出版業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)發(fā)展的源動(dòng)力來(lái)自十經(jīng)濟(jì)因素。經(jīng)濟(jì)發(fā)展可推動(dòng)廣告業(yè)的不斷發(fā)展，而廣告收入是新聞出版業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的最卞要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，也是影響其發(fā)展的決定性因素。

企業(yè)之間經(jīng)濟(jì)效益的提高及電信、金融、工廠(chǎng)等行業(yè)間的激烈竟?fàn)?，而引發(fā)的廣告大.錢(qián)是刺激紙張需求的最直接原因。如日本在亞洲金融危機(jī)后經(jīng)濟(jì)于2000年得以恢復(fù)，2000年紙和紙板的需求增長(zhǎng)最為顯著，增長(zhǎng)幅度由90年代初的1%提高到5%其中印刷書(shū)寫(xiě)紙的需求增長(zhǎng)量最為顯著，從90年代初的2%提高到7%02000年，全球期刊雜志的廣告收入提高4%賬單廣告招貼等的費(fèi)用提高7%。一些幣大事件如奧運(yùn)會(huì)的舉辦及前期的大力宣傳也會(huì)刺激需求的增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1996年洛杉磯奧運(yùn)會(huì)僅銅版紙就多耗用30萬(wàn)t，再加上琳瑯滿(mǎn)目的各種精美宣傳品、各種比賽入場(chǎng)券、商務(wù)邀請(qǐng)函等等，均為增加用紙量的刺激因素。

由于目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)普遍不景氣，致使各機(jī)構(gòu)單位的廣告費(fèi)用大為減少，從而導(dǎo)致印刷業(yè)務(wù)量的大幅下降，迫使出版印刷商為節(jié)約用紙量而將版面編排得更加緊湊，這種做法主要是受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響，而與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展沒(méi)有必然的聯(lián)系。美國(guó)9·11恐怖襲擊事件后，歐洲地區(qū)雜志和新聞刊物出版商立即感受到新聞量驟然上升，且絕大部分與恐怖襲擊事件有關(guān)，而廣告業(yè)務(wù)量卻急劇下降，這也是世界各國(guó)新聞出版機(jī)構(gòu)的共同感受。意大利雜志和新聞刊物出版商坦言，在恐怖襲擊事件后的短短數(shù)日中，廣告收入減少470萬(wàn)美元，損失主要來(lái)自航空公司和美國(guó)的商務(wù)機(jī)構(gòu)。據(jù)來(lái)自德國(guó)的消息，盡管新聞刊物出版商臨時(shí)增印了與恐怖襲擊事件有關(guān)的新聞周刊，但數(shù)量有限，無(wú)法與損失的廣告量相比。

其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)也在發(fā)展之中，盡管發(fā)展勢(shì)頭較為迅猛，但更容易受到經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響2000年11月21日北京青年報(bào)刊出題為“互聯(lián)網(wǎng)泡沫要破”的專(zhuān)論。據(jù)美國(guó)舊金山Webmergers網(wǎng)站公司的調(diào)查，10月份美國(guó)共有22家網(wǎng)絡(luò)公司倒閉，而11月份剛過(guò)半，已經(jīng)有#!家公司宣布破產(chǎn)。隨著圣誕節(jié)的日益臨近，一些網(wǎng)絡(luò)公司寧可選擇倒閉也不愿面對(duì)資金不足的窘境。在市場(chǎng)趨向多元化的今天，互聯(lián)網(wǎng)的征程不會(huì)一帆風(fēng)順，自身的發(fā)展還有待整合，一統(tǒng)天下的局面在可預(yù)見(jiàn)的將來(lái)將無(wú)從談起。

4紙基傳媒的優(yōu)勢(shì)及現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)的確有著不可替代的優(yōu)勢(shì)：突出信息的快捷和時(shí)效性，且傳輸成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在獲取信息的極快速度，但要獲取更深入、更詳盡的資料還要依靠紙基傳媒。就目前發(fā)展趨勢(shì)而言，互聯(lián)網(wǎng)并不能從真正意義上取代紙基傳媒。從某種意義來(lái)說(shuō)，使用互聯(lián)網(wǎng)的廣大用戶(hù)中不乏追求新鮮感覺(jué)者。

印刷出版業(yè)所涉及領(lǐng)域眾多，盡管分類(lèi)廣告更易于在互聯(lián)網(wǎng)上完成，但至今許多領(lǐng)域的廣告業(yè)務(wù)仍集中在紙基印刷傳媒上。數(shù)字成像技術(shù)的清晰、逼真度無(wú)法通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在線(xiàn)更好地體現(xiàn)，電子媒體的精彩廣告效果對(duì)消費(fèi)者的影像刺激只能是瞬時(shí)而短暫的，無(wú)法替代印刷在高級(jí)銅版紙上色彩鮮艷、精美的廣告畫(huà)面，紙基廣告畫(huà)面給人以美的享受，并且對(duì)消費(fèi)者的感觀(guān)刺激是長(zhǎng)期的。利用數(shù)字平臺(tái)不能圓滿(mǎn)完成的業(yè)務(wù)就必須采用傳統(tǒng)的紙基印刷傳媒。實(shí)踐證明，采用紙張印刷的紙基圖書(shū)資料可保存幾百年甚至更長(zhǎng)時(shí)間，就目前發(fā)展趨勢(shì)而言，紙基圖書(shū)資料仍將占據(jù)主導(dǎo)地位。

5紙基/網(wǎng)絡(luò)傳媒的競(jìng)爭(zhēng)帶給紙基傳媒的啟示

在網(wǎng)絡(luò)傳媒與紙基傳媒的競(jìng)爭(zhēng)中，紙基傳媒在傳統(tǒng)通信傳播領(lǐng)域中逐漸失去了固有優(yōu)勢(shì)地位。紙基傳媒意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)傳媒將是潛在的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，平添幾分憂(yōu)患意識(shí)，對(duì)其是警醒和激勵(lì)，有助于紙基傳媒、紙業(yè)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略。

在市場(chǎng)日益趨于多元化的今天，紙業(yè)必須鎖定前景看好的特定領(lǐng)域進(jìn)行深入開(kāi)發(fā)。開(kāi)發(fā)潛在的廣告市場(chǎng)，推動(dòng)紙基傳媒的發(fā)展，如存在高爾夫球俱樂(lè)部的地方，就會(huì)存在高爾夫球的培訓(xùn)服務(wù)，也就會(huì)存在高爾夫球雜志。紙業(yè)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，適應(yīng)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展的需要，如當(dāng)電話(huà)推廣應(yīng)用時(shí)并沒(méi)使書(shū)信普遍消失，反而促使紙業(yè)開(kāi)發(fā)出適應(yīng)市場(chǎng)需要的含機(jī)械漿的新印刷紙種———電話(huà)簿紙。