農(nóng)村金融監(jiān)管全文(5篇)

【摘要】農(nóng)村金融對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，但因運(yùn)非正規(guī)化運(yùn)行及自身的弱點(diǎn)，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。從法經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角分析，主要受農(nóng)村金融制度改革阻力大、金融立法滯后及現(xiàn)存法規(guī)與金融發(fā)展的實(shí)際需求不匹配、金融監(jiān)管效率低下等因素影響。通過放寬農(nóng)村金融發(fā)展的環(huán)境、出臺(tái)與之相適應(yīng)的法律法規(guī)等多渠道盤活優(yōu)化農(nóng)村金融。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；法經(jīng)濟(jì)學(xué)；供需；制度分析

一、引言

隨著金融改革不斷向前邁進(jìn)的步伐，農(nóng)村金融在新農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中占有越來越重的成分，成為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)村脫貧、農(nóng)民增收的強(qiáng)大的動(dòng)力。國(guó)家不斷提高對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民（又稱“三農(nóng)”）的重視，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了新時(shí)代的新階段。然而，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)合法化的金融機(jī)構(gòu)是具有國(guó)家戰(zhàn)略性、以供給為主，供給與需求的天平偏離了“三農(nóng)”發(fā)展的真實(shí)需求。當(dāng)今，農(nóng)村金融的運(yùn)行效率低下，供需結(jié)構(gòu)失衡，創(chuàng)新難度大，使得其發(fā)展一直無法跟上現(xiàn)代金融發(fā)展的平均水平。黨和國(guó)家近年來高度重視“三農(nóng)”問題，加大對(duì)“三農(nóng)”的資金投入力度，為了徹底改善農(nóng)村金融的落后局面，十七屆三中全會(huì)明確提出，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。2018年2月，中共中央國(guó)務(wù)院連續(xù)十五年有關(guān)“三農(nóng)問題”的一號(hào)文件，文件明確提出要開拓投融資渠道，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為我國(guó)農(nóng)村金融的改革與發(fā)展指明了道路。在法經(jīng)濟(jì)學(xué)視域下探討農(nóng)村金融供需不平衡問題，提出操作性強(qiáng)的對(duì)策是希望國(guó)家通過頂層設(shè)計(jì)逐步完善農(nóng)村金融制度，依法采取金融手段對(duì)農(nóng)村金融供需失靈進(jìn)行引導(dǎo)和調(diào)節(jié)，使農(nóng)村金融成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支點(diǎn)。

二、農(nóng)村金融概念界定

農(nóng)村金融依附于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生，它存在與發(fā)展重點(diǎn)作用是要推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。一切與“三農(nóng)”貨幣、資金等運(yùn)作相關(guān)的活動(dòng)均可稱之為農(nóng)村金融，而農(nóng)村金融發(fā)展涉及到農(nóng)村資金、社會(huì)信用運(yùn)作發(fā)展的繁榮程度，主要表現(xiàn)在以農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民為主體的融資模式的創(chuàng)新、效率的提升、規(guī)模的擴(kuò)大以及市場(chǎng)的繁榮程度。

三、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供需分析

[摘要]推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融科技發(fā)揮著重要的作用。從傳統(tǒng)金融視角出發(fā)，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素有兩個(gè)：一是農(nóng)民融資難，二是農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展不均衡。研究發(fā)現(xiàn)，金融科技能有效解決這些問題，但是在發(fā)展農(nóng)村金融科技過程中會(huì)遇到以下問題：信息基礎(chǔ)設(shè)施不完善、農(nóng)民金融素養(yǎng)和數(shù)字素養(yǎng)偏低以及金融監(jiān)管制度不健全。因此，從“硬件”保障、“軟件”保障以及“制度”保障三個(gè)方面提出相關(guān)對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；金融科技；金融素養(yǎng)；數(shù)字素養(yǎng)

科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展帶來了社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展，其中金融科技的出現(xiàn)對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生了革命性的影響。金融科技是指利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、VR等創(chuàng)新型高科技技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)模式、服務(wù)模式和應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行創(chuàng)新，推動(dòng)金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展完善，從而更高效地服務(wù)大眾的普惠金融服務(wù)。從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度看，農(nóng)村金融科技的推廣在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要的戰(zhàn)略引領(lǐng)作用，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以利用金融科技的信息化技術(shù)創(chuàng)造多種創(chuàng)新金融產(chǎn)品，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，提高金融服務(wù)的效率，將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以接收的“長(zhǎng)尾”人群納入正規(guī)的金融體系，從而促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、傳統(tǒng)金融視角下的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀及問題

(一)農(nóng)民融資難

推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)需要大量資金的投入，資金是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“血液”。據(jù)有關(guān)研究表明，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的有效貸款需求的農(nóng)戶占總農(nóng)戶的15.54%，在有效貸款需求農(nóng)戶中，從不同渠道獲得了貸款的農(nóng)戶占比76.34%，且經(jīng)營(yíng)規(guī)模越大的農(nóng)戶，其資金需求量越大，貸款成本也會(huì)越高。在貸款方式的選擇上，農(nóng)戶首選民間借貸，但這種借貸方式僅能滿足部分小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶的資金需求，且借貸不規(guī)范，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性；其次農(nóng)戶會(huì)選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)借貸，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)客戶的信用評(píng)級(jí)和抵押物的資產(chǎn)價(jià)值來給定貸款利率，而農(nóng)村缺乏有效的信用評(píng)級(jí)體系，所以農(nóng)戶的貸款成本會(huì)普遍偏高，容易打消農(nóng)民借貸的積極性。

(二)產(chǎn)業(yè)發(fā)展不均衡

一、農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

1、缺乏良好的農(nóng)村金融環(huán)境

現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展缺乏良好的農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境：一是我省目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是缺乏有效的宏觀政策支持；三是缺乏對(duì)農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)；四是應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)等方面的配套改革。

2、四大國(guó)有商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場(chǎng)

從2000年開始，在我省農(nóng)村，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行相繼撤出縣級(jí)及縣級(jí)以下地區(qū)。從而導(dǎo)致農(nóng)村金融供應(yīng)機(jī)構(gòu)以及資金供應(yīng)出現(xiàn)嚴(yán)重缺口，與當(dāng)時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)機(jī)制改革產(chǎn)生重大矛盾，隨著矛盾的日益尖銳，我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著積重難返的威脅。

3、存款保險(xiǎn)體系不健全

存款保險(xiǎn)制度作為金融穩(wěn)定的重要保障因素，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、防止擠兌危機(jī)方面起到了重要作用。而現(xiàn)行我省農(nóng)村金融體系缺乏相關(guān)的存款保險(xiǎn)制度，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展埋下了隱患。

一、社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)視域下農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持存在的問題

（一）農(nóng)村資金嚴(yán)重外流

目前，農(nóng)村金融資本在總體資金匱乏的基礎(chǔ)上，還有大量的資金流向城市。主要表現(xiàn)在國(guó)有銀行及商業(yè)銀行存多貸少，并且貸款利率過高，致使農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人無力貸款。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)落后，大量的貸款需求得不到滿足

當(dāng)前對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵儲(chǔ)銀行等，但能向農(nóng)村提供資金促進(jìn)農(nóng)民增收的金融機(jī)構(gòu)卻非常有限。作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社，自身產(chǎn)權(quán)不明晰，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善，信貸資金利率較高，導(dǎo)致支農(nóng)功能得不到完全發(fā)揮。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為代表的國(guó)有商業(yè)銀行以自身利益最大化為目標(biāo)，按照市場(chǎng)機(jī)制的要求來決定信貸投向，由于農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，資金回收期較長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)高且收益低，因此，商業(yè)銀行信貸重心向城市傾斜，對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和開發(fā)的貸款比重逐年下降。而中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，并不面向微型涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民個(gè)人貸款。以上農(nóng)村金融現(xiàn)狀，造成農(nóng)村資金供給不足。

（三）農(nóng)村金融邊緣化

農(nóng)村金融邊緣化是指農(nóng)村金融不被國(guó)家金融整體發(fā)展所重視，受到排擠和削弱，從而難以全力支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融體系不完善、農(nóng)村金融服務(wù)滯后、農(nóng)村金融創(chuàng)新能力不足和農(nóng)村金融人才的缺失

一、行政監(jiān)督不到位，造成農(nóng)村金融監(jiān)督失誤

各地方政府過分重視當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，片面追求農(nóng)村金融增長(zhǎng)，而忽視了對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)督。主要表現(xiàn)：一是政府對(duì)農(nóng)村金融多是事后監(jiān)督和管理，即在出現(xiàn)金融違法現(xiàn)象之后被動(dòng)的進(jìn)行懲罰和處理，失去了監(jiān)督管理的主動(dòng)性。二是政府相關(guān)部門對(duì)農(nóng)村金融管理的方式不合理。農(nóng)村金融形勢(shì)具有多樣性和復(fù)雜性，保守的、傳統(tǒng)的監(jiān)督方法不一定適合當(dāng)前農(nóng)村金融形勢(shì)的發(fā)展趨勢(shì)。而監(jiān)管過程中，政府相關(guān)部門一成不變的監(jiān)管方式必然有悖于當(dāng)前農(nóng)村金融形勢(shì)，阻礙了農(nóng)村金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。三是政府監(jiān)管部門職責(zé)劃分不明確，導(dǎo)致了事件發(fā)生后的多部門執(zhí)行或零執(zhí)行的現(xiàn)象，造成了農(nóng)村金融監(jiān)督失誤。

二、農(nóng)村金融管理組織內(nèi)部制度不合理，可操作性差

在農(nóng)村金融管理組織內(nèi)部領(lǐng)導(dǎo)權(quán)力一手抓，“官本位”的思想盛行。任人唯親，重關(guān)系輕考核等行為讓金融管理部門喪失了其應(yīng)有的權(quán)威。不少組織內(nèi)由領(lǐng)導(dǎo)一手說了算缺乏客觀、公正的監(jiān)督意見，喪失了監(jiān)督部門的作用。甚至出現(xiàn)“走后門”等腐敗行為，不利于農(nóng)村金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。

三、農(nóng)村村民監(jiān)督意識(shí)薄弱，社會(huì)監(jiān)督制度發(fā)展緩慢

社會(huì)監(jiān)督制度是農(nóng)村金融監(jiān)督體系的重要組成部分。社會(huì)監(jiān)督有利于調(diào)動(dòng)農(nóng)村村民主動(dòng)參與金融管理的積極性，提高透明度和公正性。但是，就目前而言，農(nóng)村社會(huì)監(jiān)督制度尚未發(fā)揮其功效。究其原因，首先是農(nóng)村村民受傳統(tǒng)觀念的影響，不愿意表達(dá)個(gè)人意見和建議，隨大眾等。加之文化水平相對(duì)較低，法律意識(shí)和民主觀念相對(duì)淡薄。這些自身因素都大大降低了村民參與金融管理監(jiān)督的主動(dòng)性。其次，農(nóng)村村民參與金融監(jiān)督的渠道不暢通，缺乏正式的制度保障。村民有建議卻苦于沒處說，這大大削減了村民參與監(jiān)督的積極性，久而久之失去了對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)督的熱情，阻礙了社會(huì)監(jiān)督制度的正常運(yùn)行。那么，應(yīng)該如何重塑農(nóng)村金融監(jiān)督體系，其有效路徑包括：

（一）建立健全的農(nóng)村金融監(jiān)督法律體系現(xiàn)在農(nóng)村金融監(jiān)督是法制監(jiān)督。完善的法律體系是監(jiān)管農(nóng)村當(dāng)局進(jìn)行依法監(jiān)督的前提。農(nóng)村金融監(jiān)督法律體系的完善直接影響金融監(jiān)管成效。具體而言，我們應(yīng)該在繼續(xù)堅(jiān)持農(nóng)村基本金融監(jiān)督法律的基礎(chǔ)上，不斷完善現(xiàn)有立法和法規(guī)，順應(yīng)時(shí)展，適時(shí)制定新的、全面的監(jiān)督法律，對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)督體系起到有效的補(bǔ)充作用，減少法制漏洞。例如適時(shí)推出存款保險(xiǎn)制度等。再次應(yīng)制定一部專門針對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)督的法律法規(guī)。立法者應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融工作進(jìn)行實(shí)際考察，立足于農(nóng)村金融現(xiàn)狀，制定農(nóng)村金融監(jiān)督法律。