農(nóng)村信貸體系對農(nóng)村經(jīng)濟的影響分析

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1、前言

隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村信貸由傳統(tǒng)的存款方式向教育理財、養(yǎng)老理財、貸款及存款等方向發(fā)展，這樣的發(fā)展不僅改變了原有的約束力，也使得金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的合理配置發(fā)揮出了重要作用。但是，目前農(nóng)村信貸資金存在許多不足，如：資金外流嚴重，村民難以從中獲得小額信用貸款、民間借貸活躍等。而農(nóng)村信貸資金與農(nóng)業(yè)資金的增長有著極為密切的關系，信貸資金的投入可以有效促進經(jīng)濟的增長。

2、農(nóng)村信貸體系對農(nóng)村經(jīng)濟的影響

信貸農(nóng)戶的實際收入水平與農(nóng)產(chǎn)品的價格水平達到均衡時，各類農(nóng)戶的收水平都是根據(jù)產(chǎn)品的價格和生產(chǎn)效率來決定的，農(nóng)戶信貸在農(nóng)村的經(jīng)濟作用過程中，農(nóng)戶的信貸需求往往是通過對農(nóng)戶的其他要素投入、自然條件、生產(chǎn)型技術及選擇的影響，從而直接影響農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)工作中的產(chǎn)出量，最后間接地對農(nóng)戶的實際收入水平及消費水平產(chǎn)生影響。農(nóng)戶信貸作用機制并不是簡單的資金疊加，其中還存在著復雜的外延性及共生性，它的路徑是利用對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境的影響以及農(nóng)業(yè)投入的影響來對農(nóng)戶的收入水平加以提高，影響消費者的消費行為，從而對消費的結構以及消費的支出形成了一定影響，促進農(nóng)村經(jīng)濟的增長。為了研究農(nóng)村信貸體系對農(nóng)村經(jīng)濟的影響，現(xiàn)將農(nóng)村信貸對象分為消費型和生產(chǎn)型用戶，采取柯布—道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)的代數(shù)形式對其進行探討。

（1）由于設定后的生產(chǎn)型用戶生產(chǎn)效率本身具有一定的規(guī)模效益，能夠使用戶人數(shù)增加，而農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)效率也逐步增加，為此，生產(chǎn)型的信貸用戶在發(fā)揮出規(guī)模效應時，能夠有效提高農(nóng)村整體的生產(chǎn)力水平，增加居民的收入額。總的來說，農(nóng)村信貸體系和用戶信貸的行為會影響著每一種不同類型用戶的收入差距及實際的收入總額。當生產(chǎn)型信貸用戶自身的規(guī)模得到擴大時，其收入水平就會得到明顯的提高，依據(jù)微觀經(jīng)濟學來說，在勞務價格以及商品價格都不變的條件下，消費者的收入升高，它的預算可行性就會逐漸擴大，從而促進消費者對于工業(yè)品或者是奢侈品的消費行為增加，這也就預示著用戶收入水平會不斷升高，優(yōu)化整個消費體的結構。為此，信貸用戶的行為取向不僅影響著農(nóng)戶的收入水平，還能夠透過其收入水平而直接對其消費行為產(chǎn)生影響。

（2）農(nóng)業(yè)的總生產(chǎn)量與農(nóng)村經(jīng)濟增長的影響；首先，要分析出農(nóng)村信貸體系及用戶行為的取向對農(nóng)村經(jīng)濟所產(chǎn)生的影響，然后再根據(jù)實際情況對農(nóng)村總生產(chǎn)量的影響進行分析。由于信貸資金總額的農(nóng)村生產(chǎn)性流向會對農(nóng)村的總生產(chǎn)產(chǎn)生規(guī)模效益，使得消費性流向對于農(nóng)村的產(chǎn)出產(chǎn)生了抑制效應。農(nóng)村總生產(chǎn)量會隨著生產(chǎn)型用戶人數(shù)的增加而增加，隨著消費型用戶的人數(shù)增加而減少。為此，農(nóng)村小額的信貸生產(chǎn)取向，尤其是現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方向，農(nóng)村信貸體系都能夠幫助農(nóng)村總生產(chǎn)及收入水平、生產(chǎn)力水平得到有效提高，然后在一定程度上增加農(nóng)村信貸用戶的收入，推動農(nóng)村經(jīng)濟在技術水平、收入分配及經(jīng)濟產(chǎn)出上的增長變化，同時，這一部分的用戶消費水平也會逐漸升高，進而將內部的需求整體有效擴大，最終促進農(nóng)村經(jīng)濟的增長速度。

3、農(nóng)村信貸體系的政策建議

用戶收入水平的提高往往會直接影響到用戶的消費意識和消費行為，它對于農(nóng)村內部需求擴大會產(chǎn)生一定的正向作用。為了有效促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，我們提出以下幾點對于農(nóng)村金融政策的幾點建議：

（1）提高農(nóng)戶信貸的水平，最大程度滿足農(nóng)戶對金融的需求，提高金融在農(nóng)村信貸中的服務和供給，依照農(nóng)戶信貸行為來進行金融供給，有效改善農(nóng)戶的生活及整體的農(nóng)村生存環(huán)境，促進經(jīng)濟增長，提高農(nóng)戶的生產(chǎn)效率及工作積極性。

（2）將農(nóng)村金融市場的相關制度進行進一步的完善，嚴格按照要求規(guī)范農(nóng)村金融市場的運行機制，對整個金融市場的運行環(huán)境進行改善，促進農(nóng)村金融市場能夠更好地發(fā)展下去，同時，還要提高農(nóng)村金融市場的相關資源配置，增加資源并將其功能進行優(yōu)化。將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術和相關要素的投入進一步提高，由此提高農(nóng)村整體發(fā)展力和生產(chǎn)效率。

（3）政府部門應該以適當?shù)呢斦侄蝸韺r(nóng)村的信貸規(guī)模加以推廣，幫助農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展，并以有效的途徑來保持其體系水平。國家財政也可以以補貼保費的方式來對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實施間接的資金補貼。

結束語

綜上所述，由于我國農(nóng)村信貸發(fā)展需求較為強烈，其需求也無法得到較多的正規(guī)金融服務機構支持，因此，其成為了近年來國內農(nóng)村非正規(guī)金融市場中迅速發(fā)展的一個重要性原因。我國農(nóng)村信貸金融市場中，用戶的信貸水平與其行為取向都對用戶的消費水平及收入水平產(chǎn)生正相關作用，而農(nóng)村信貸資金的投入取向實際上也促進了農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，進一步提高農(nóng)村整體的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，從根本上有效增加了用戶的實際收入水平。

作者：秦勤