電子商務加快農村經濟建設思考
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[摘要]推進農村經濟發(fā)展，金融科技發(fā)揮著重要的作用。從傳統(tǒng)金融視角出發(fā)，阻礙農村經濟發(fā)展的主要因素有兩個：一是農民融資難，二是農村地區(qū)的產業(yè)發(fā)展不均衡。研究發(fā)現，金融科技能有效解決這些問題，但是在發(fā)展農村金融科技過程中會遇到以下問題：信息基礎設施不完善、農民金融素養(yǎng)和數字素養(yǎng)偏低以及金融監(jiān)管制度不健全。因此，從“硬件”保障、“軟件”保障以及“制度”保障三個方面提出相關對策建議。
[關鍵詞]農村經濟；金融科技；金融素養(yǎng)；數字素養(yǎng)
科學技術的迅速發(fā)展帶來了社會各個領域的創(chuàng)新發(fā)展，其中金融科技的出現對金融業(yè)產生了革命性的影響。金融科技是指利用大數據、云計算、區(qū)塊鏈、VR等創(chuàng)新型高科技技術對傳統(tǒng)金融的業(yè)務模式、服務模式和應用場景進行創(chuàng)新，推動金融市場和金融機構的發(fā)展完善，從而更高效地服務大眾的普惠金融服務。從農村經濟發(fā)展的角度看，農村金融科技的推廣在農村經濟發(fā)展中具有重要的戰(zhàn)略引領作用，農村金融機構可以利用金融科技的信息化技術創(chuàng)造多種創(chuàng)新金融產品，擴大金融服務的覆蓋面，提高金融服務的效率，將傳統(tǒng)金融機構難以接收的“長尾”人群納入正規(guī)的金融體系，從而促進農村地區(qū)的經濟發(fā)展。
一、傳統(tǒng)金融視角下的農村經濟發(fā)展現狀及問題
(一)農民融資難
推動農村經濟的發(fā)展和實現鄉(xiāng)村振興的目標需要大量資金的投入，資金是農村經濟發(fā)展的“血液”。據有關研究表明，我國農村地區(qū)的有效貸款需求的農戶占總農戶的15.54%，在有效貸款需求農戶中，從不同渠道獲得了貸款的農戶占比76.34%，且經營規(guī)模越大的農戶，其資金需求量越大，貸款成本也會越高。在貸款方式的選擇上，農戶首選民間借貸，但這種借貸方式僅能滿足部分小規(guī)模經營的農戶的資金需求，且借貸不規(guī)范，具有一定的風險性；其次農戶會選擇正規(guī)的金融機構借貸，正規(guī)的金融機構會根據客戶的信用評級和抵押物的資產價值來給定貸款利率，而農村缺乏有效的信用評級體系，所以農戶的貸款成本會普遍偏高，容易打消農民借貸的積極性。
(二)產業(yè)發(fā)展不均衡
隨著我國農村生產技術的不斷提高，農民的溫飽問題已經得到了基本解決，但是農民增產不增收的問題卻日益暴露出來。由于農村地區(qū)的信息傳導有滯后性的特點，再加上缺乏專業(yè)團隊的引導和科學規(guī)劃，我國農村地區(qū)的產業(yè)發(fā)展結構不合理[1]，產業(yè)發(fā)展以第一產業(yè)為主，二三產業(yè)發(fā)展相對落后，產業(yè)發(fā)展較單一，而第一產業(yè)經營成本高、機會成本高、經濟收益低，農民增收成效不顯著。另一方面，農業(yè)產業(yè)化鏈條有待延伸，在一些地區(qū)發(fā)展農業(yè)產業(yè)化時，只注重于初級農產品的生產，卻忽視農產品的后續(xù)產品加工、流通、銷售、品牌推廣以及新產品的研發(fā)，這將降低農產品的附加值，不利于產業(yè)融合發(fā)展。[2]
二、金融科技對農村經濟發(fā)展的作用
(一)開創(chuàng)融資新模式
由于農戶信用信息的不健全不透明、沒有合適的抵押物等原因，農民想要通過正規(guī)金融機構獲得貸款成為一個難題，而金融科技能很好地解決這個問題(李明賢、何友2019[3])。金融機構可以通過大數據、云計算等科技技術獲得相關交易數據建立信用體系，幫助金融機構實現數據的可視化，用收益做風控，用產業(yè)的預期收益率設計利率，提高金融機構的風險識別能力和服務的效率，從而在降低機構自身風險的同時精準解決農戶貸款的難點痛點問題。例如，京東商城利用自身電子商務平臺的數據優(yōu)勢，通過大數據、云計算等技術對農民的生活場景和交易場景數據進行分析，形成一套自己的評級體系，對農戶的信用和風險進行評估，從而為農民提供無抵押物的資金支持。這解決了傳統(tǒng)金融模式下的農民征信數據缺失、抵押物不合適的融資困境，為農村經濟的發(fā)展開創(chuàng)了新的融資模式。
(二)促進農村產業(yè)融合發(fā)展
金融科技能提高農村產業(yè)融合發(fā)展的金融可獲得性、擴大融資范圍、增加產業(yè)供給，促進農村產業(yè)的融合發(fā)展(何宏慶2020[4])。在農村經濟升級的過程中，促進農村產業(yè)融合發(fā)展是必要步驟。在金融科技的助力下，征信體系會被不斷完善，農民的融資需求可以得到有效解決；金融科技還可以助力農業(yè)潛在價值的發(fā)現，有利于構建一條完整的閉合產業(yè)鏈，將碎片化的生產、流通和銷售環(huán)節(jié)連接起來，減少中間多步倒買倒賣過程，降低交易成本，發(fā)揮規(guī)模生產效益，還可以推動農產品的加工業(yè)升級轉型，增加農民收益，完善農業(yè)產業(yè)鏈與農民的利益聯結機制。同時農村地區(qū)可以引進增信、保險等多種機制，吸引農村商業(yè)銀行、農村信用社、保險機構、新型農村金融機構等參與農村產業(yè)鏈金融產品的供給，優(yōu)化農村經濟市場的資金結構[5]。
三、金融科技在農村地區(qū)發(fā)展遇到的阻礙
(一)信息基礎設施不完善
目前我國農村地區(qū)數字化鄉(xiāng)村建設面對的最大的問題是信息基礎設施薄弱。根據《中國互聯網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計調查》的調查數據顯示，我國城鄉(xiāng)互聯網普及率的差距正在逐年遞減，但是仍有很大的差距，截至2020年12月，我國城鎮(zhèn)地區(qū)的互聯網普及率高達79.8%，而農村地區(qū)的互聯網普及率為55.9%，城鄉(xiāng)差距約24%。一方面，信息基礎設施建設落后，貧困村的光纖和4G網絡還未做到全覆蓋，很多農村人口還無法得到穩(wěn)定的寬帶服務；另一方面，農村信用體系建設仍然是短板，基層農村金融機構受到人才和資金的限制，難以依靠自身采集、儲存和維護個人信用數據信息。同時，農村數字教育和數字醫(yī)療等非金融應用場景建設不足，理財、保險等金融產品在村一級發(fā)展缺失，這些都導致金融機構不能獲得準確的信用數據來支持信用體系建設，因此金融科技無法完全發(fā)揮助力鄉(xiāng)村經濟發(fā)展的作用。
(二)農民金融素養(yǎng)和數字素養(yǎng)不高
農民的金融素養(yǎng)是決定金融服務使用推廣的先決條件，農民的數字素養(yǎng)問題已經成為數字化的分工協(xié)作體系中就業(yè)、創(chuàng)業(yè)和增收的巨大障礙。而金融素養(yǎng)和數字素養(yǎng)偏低往往會產生兩種極端情況。一種是對金融的態(tài)度過于保守。農村地區(qū)的教育程度普遍偏低，對金融知識了解較少，特別是與城鎮(zhèn)居民相比，農村居民具有明顯的行為偏好和較強的路徑依賴特點，不愿意改變現有的生活習慣和交易習慣，一般對電子化和數字化交易產生排斥心理，導致金融科技的推廣受到了阻礙。同時，我國農村人口結構失衡，農村常住人口以老人和小孩為主，他們缺乏利用網絡平臺和移動終端熟練地獲得金融服務的能力，往往怕上當受騙而不敢操作，對風險的防范過于謹慎，這嚴重阻礙了數字化金融服務在農村推行；另一種情況是對金融科技的態(tài)度過于樂觀，因為缺乏專業(yè)的金融知識，沒有樹立正確的金融風險意識，不能對虛假信息進行甄別，再加上對移動設備使用不熟練，所以很容易成為金融詐騙的主要對象，打消農民對數字化金融服務的積極性。
(三)監(jiān)管制度不健全
一方面，金融監(jiān)管要與時俱進。金融科技有跨界性、去中介和智能化的特點，給傳統(tǒng)金融模式提供了轉型升級的機會，但是在某些方面卻放大了金融風險。金融科技更加凸顯了金融的高杠桿特征、加快了金融風險的累計和傳播，這對金融風險監(jiān)管者和監(jiān)管制度都提出了更高的要求。對監(jiān)管者來說，為了應付金融模式的巨大變化，監(jiān)管者需要提高自身的專業(yè)能力和互聯網科技技能，加大對線上交易的監(jiān)查力度。對監(jiān)管制度來說，由于有高科技技術的助力，金融產品和服務更新的速度大大加快，這將加大現存的監(jiān)管制度快速識別這些創(chuàng)新性金融產品和服務潛在風險的難度，導致監(jiān)管不及時不到位。另一方面，金融監(jiān)管要適度。長期以來，農村金融高風險的特征導致了農村地區(qū)監(jiān)管過度和監(jiān)管缺失的雙重制約，這抑制了農村金融科技的發(fā)展和創(chuàng)新空間，在一定程度下阻礙了金融服務在農村的發(fā)展。此外，因為農村金融科技的相關法律法規(guī)不健全，農村金融服務安全還存在風險，尤其是以P2P為代表的互聯網金融“暴雷”后，對農民合法權益的保障還存在短板。
四、對策建議
(一)“硬件”保障———加快農村地區(qū)信息基礎設施建設
完善的信息基礎建設，能推動互聯網技術在“三農”工作中的應用、加快區(qū)域特色產業(yè)電商化的發(fā)展、促進數字普惠金融在農村地區(qū)的發(fā)展，故加快農村地區(qū)的信息基礎建設對促進農村地區(qū)的經濟發(fā)展具有重大意義。為此，可以從以下兩個方面出發(fā)：一方面，信息基礎建設屬于準公共物品，所以需要政府切實履行好公共物品的供給職責，加強對信息基礎建設的統(tǒng)籌規(guī)劃和頂層設計，同時還需政府帶動通信企業(yè)等相關企業(yè)，遵循“中央資金引導、政府協(xié)調支持、企業(yè)為主推進”的原則來合力加快農村信息基礎的建設[6]，政府也可加大財政補貼，減輕農村居民網絡資費負擔。另一方面，要大力推動數字移動支付在農村地區(qū)的普及應用，鼓勵和支持各類數字移動支付服務主體下鄉(xiāng)開展業(yè)務，推動數字移動支付從農村生活服務業(yè)向農村生產性服務業(yè)拓展，從而提升農村地區(qū)數字移動支付服務水平，也為金融機構的信用體系建設提供數據支持。
(二)“軟件”保障———提高農民的金融素養(yǎng)和數字素養(yǎng)
在金融科技的助力下，各種金融創(chuàng)新產品和服務不斷涌現，數字化的金融服務已經深入到經濟社會的各個階層，而金融素養(yǎng)和數字素養(yǎng)水平將是決定用戶對金融科技服務的認知與接納的重要影響因素。所以一方面要加大對農村地區(qū)居民的金融知識、金融科技產品和相關法律法規(guī)的宣傳教育，提高農民的金融素養(yǎng)和金融能力，培養(yǎng)自我風險防范意識和防騙意識。另一方面要提升農民的數字素養(yǎng)水平，目前新時代城鄉(xiāng)數字鴻溝問題主要矛盾正從基礎設施差距轉向數字素養(yǎng)差距，所以要以政府為主導，科技公司為輔助組織開展電商、農技等方面的技能培訓和有關數字安全的講座學習，再者應該根據農村地區(qū)的實際情況開發(fā)出農民易操作的電腦軟件和手機軟件。
(三)“制度”保障———健全農村金融科技監(jiān)管制度
一方面，從監(jiān)管制度的設計來看，應該以“中央為主導，地方為輔助”的原則對農村市場的金融活動進行監(jiān)管。金融科技具有更新迭代快、跨界混業(yè)、金融風險易傳播等特點，所以必須得通過銀保監(jiān)會等重要金融監(jiān)管部門負責政策標準的制定與統(tǒng)籌規(guī)劃，減少非法套利行為的發(fā)生。同時地方政府對中央頒布的政策和法律文件要貫徹落實，提高農村區(qū)域金融機構的規(guī)范性。另一方面，從監(jiān)管制度的內容來看，要實行適度的監(jiān)管體制。目前我國的農村小額貸款公司、農民資金互助社等農村金融組織在農村地區(qū)的發(fā)展受到了限制，很大原因在于金融監(jiān)管的不適度。所以應該探尋以行業(yè)自律或者社會中介組織監(jiān)管的委托監(jiān)管體制，以順應國家要求和農村金融組織的需要，從根本上化解監(jiān)管機構的科層邏輯中的矛盾[7]。
作者:孫萌 單位:湖南農業(yè)大學經濟學院
