城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)問題研究

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摘要：河南省作為一個(gè)人口大省，雖然社會養(yǎng)老保險(xiǎn)基本已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全覆蓋，但從整體上看，河南省城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)仍然存在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇水平低、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率低以及社會化養(yǎng)老服務(wù)體系不健全等問題。要解決這些問題，必須結(jié)合河南省的具體情況提高城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇水平，增強(qiáng)城鎮(zhèn)居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保意愿以及健全社會化養(yǎng)老服務(wù)體系等措施。文章概述了河南省城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問題，提出了完善河南省城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的措施，以期為促進(jìn)河南省城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提供一定依據(jù)。

關(guān)鍵詞：河南??；城鎮(zhèn)居民；社會養(yǎng)老保險(xiǎn)；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

1城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)概述

1.1養(yǎng)老保險(xiǎn)的涵義

養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系到我們每一個(gè)公民的切身權(quán)益，主要包括社會養(yǎng)老保險(xiǎn)以及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)兩個(gè)方面。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為以取得養(yǎng)老金為目標(biāo)的長期人身保險(xiǎn)擁有它本身無法取代的特質(zhì)。（1）它不是強(qiáng)制入險(xiǎn)；（2）投保人繳納費(fèi)用決定保障程度；（3）對于參加保險(xiǎn)人員本身是沒有任何限定的。本課題既研究討論城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)中的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)，也對養(yǎng)老保險(xiǎn)的另一個(gè)方面，即商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行了相關(guān)的調(diào)查整理和研究。

1.2城鎮(zhèn)居民的界定

從相關(guān)文獻(xiàn)中總結(jié)出關(guān)于“城鎮(zhèn)居民”的基本概念：常年生活并居住在城鎮(zhèn)中的人。從廣泛定義總結(jié)出來的相關(guān)的城鎮(zhèn)居民的基本概念來解析，我們可以由此將城鎮(zhèn)居民通過兩個(gè)范圍進(jìn)行定義：從廣義上來講，城鎮(zhèn)居民是指具有非農(nóng)業(yè)戶口并且已經(jīng)在城鎮(zhèn)定居的所有居民，這里面包括城鎮(zhèn)職工和城鎮(zhèn)居民；從狹義上來講，城鎮(zhèn)居民是指生活在城鎮(zhèn)中，但不具有正當(dāng)職業(yè)和基本穩(wěn)定的收入，并且勞動(dòng)關(guān)系不在當(dāng)?shù)厣绫＞钟袀浒傅木用瘛１菊n題把狹義的城鎮(zhèn)居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)問題作為研究的主要對象。

2河南省城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問題

2.1社會養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇水平低，不能滿足居民需求

在最近幾年里，河南省社會各方面的發(fā)展顯示了持續(xù)和諧發(fā)展、整體上漲的態(tài)勢。2009年，人均GDP為20577元；2008年，人均GDP為19506元；2007年，人均GDP為15100元。而與河南省人均GDP和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相比較而言，隨著工資增長、城鎮(zhèn)居民收入水平提高以及物價(jià)變動(dòng)，養(yǎng)老保險(xiǎn)水平是十分滯后的，現(xiàn)定的養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)為每人60元，根本滿足不了城鎮(zhèn)居民的生活需求。2013年河南省統(tǒng)計(jì)年鑒顯示，我省城鎮(zhèn)與農(nóng)村家庭2011年平均每人全年消費(fèi)性支出分別為14325.46，4438元，2012年分別為13642.97，5130元，城鎮(zhèn)消費(fèi)支出是農(nóng)村消費(fèi)支出的2~3倍，同樣的養(yǎng)老金待遇水平對城鎮(zhèn)居民來說顯然是不夠公平的。

2.2商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率低，養(yǎng)老保險(xiǎn)體系不健全

2011年歲末年初，河南省社情民意調(diào)查中心和《大河報(bào)》一起就城鎮(zhèn)居民對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)的看法以及相關(guān)意愿進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查人數(shù)為439人，其中城鎮(zhèn)居民寄回的有效問卷289份，電話隨機(jī)訪問居民150人。在被調(diào)查的城鎮(zhèn)居民中26~40歲這個(gè)年齡段的城鎮(zhèn)居民投保意愿最大，占總數(shù)的43%。二分之一參與調(diào)查的人并沒有參加過任何形式的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

2.3養(yǎng)老方式依舊以家庭養(yǎng)老為主，社會化養(yǎng)老服務(wù)體系不健全

由于子女外出打工只留老年人居住在家情況增多，以及老年癡呆等老年病發(fā)病率逐年提高，城鎮(zhèn)居民對能夠?qū)ｉT照顧老年人的專業(yè)養(yǎng)老服務(wù)的需求越來越迫切。河南省社會養(yǎng)老服務(wù)體系還正在萌芽階段，目前社會養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的狀態(tài)尚不能滿足城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老需求，主要有以下幾個(gè)方面的問題。

2.3.1床位數(shù)目較少

目前我省還缺少約10萬張養(yǎng)老床，從而造成了城鎮(zhèn)居民入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)一床難求的現(xiàn)象，建設(shè)任務(wù)十分艱巨。

2.3.2有關(guān)政策含金量小，財(cái)政投入較少

根據(jù)河南省現(xiàn)行的省級財(cái)政政策，相比較于其他機(jī)構(gòu)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)并沒有獲得明顯的優(yōu)待，全省18個(gè)省轄市中只有7個(gè)頒布了對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的財(cái)政補(bǔ)貼政策，每一個(gè)床位最高的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)為一次性補(bǔ)貼3100元，每床每月180元的運(yùn)營補(bǔ)貼對于這些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的發(fā)展建設(shè)來說只能是杯水車薪，起不了關(guān)鍵性的作用。

2.3.3養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)水平有限以及相關(guān)專業(yè)設(shè)備不夠完善

現(xiàn)在省內(nèi)大概僅有1.75萬養(yǎng)老護(hù)理人員，其中只有不超過2000人的專業(yè)人員，只占總數(shù)的10%，專業(yè)人員缺口極大，加上沒有指定完善的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，老人因意外傷害帶來的風(fēng)險(xiǎn)增加，使養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)止步不前，難以從根本上改變現(xiàn)狀。

2.3.4監(jiān)管體系不夠健全，缺少相關(guān)法律制度

根據(jù)河南省目前通行的審批標(biāo)準(zhǔn)，主要是根據(jù)民政部門早在1996年頒發(fā)的《社會福利機(jī)構(gòu)管理辦法》，但是在全國人大及其常委會頒布《行政許可法》之后，該辦法就失去了法律效力，而且并沒有規(guī)定具體哪個(gè)部門對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，致使省內(nèi)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的監(jiān)管在實(shí)際上陷入了一種沒有法律依據(jù)的兩難境地。

3完善河南省城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的措施

3.1相關(guān)責(zé)任部門要拓寬養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資渠道，確保實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金保值增值的基本目標(biāo)

在確保養(yǎng)老保險(xiǎn)基金安全的基本前提下，應(yīng)該積極拓寬投資渠道，通過對養(yǎng)老基金進(jìn)行有目的性的選擇組合投資，分散非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，降低投資的市場風(fēng)險(xiǎn)，確保養(yǎng)老保險(xiǎn)基金能夠得到一定數(shù)額且較為穩(wěn)健的投資收益。根據(jù)全國社會保障基金理事會基金年度報(bào)告，2010，2011和2012年的凈收益分別為33111981674.43，7336183069.21和64479227829.41元，這表明我國基金收益是逐年上升的，說明全國社?；鸬倪\(yùn)營是有一定成效的。

3.2增強(qiáng)城鎮(zhèn)居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保意愿，提高商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳力度

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢可以總結(jié)為以下幾個(gè)方面：（1）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投資回報(bào)率比較明確，回報(bào)水平比較容易計(jì)算；（2）對于普通群眾來說保證本金安全、能夠獲得適量的收益是其對養(yǎng)老資金投資最基本的愿望和要求，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的紅利投資理財(cái)功能使其承擔(dān)相對較小的風(fēng)險(xiǎn)，滿足了居民在低風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)下能獲得一定收益的目的。我們應(yīng)該增加宣傳渠道來提高商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在居民中的知名度，積極致力于提高城鎮(zhèn)居民參保意愿。

3.3加強(qiáng)政府宣傳監(jiān)督管理力度

加強(qiáng)政府宣傳監(jiān)督管理力度可以總結(jié)為以下幾個(gè)方面：（1）要較多地開展城鎮(zhèn)居民關(guān)于老齡化知識的學(xué)習(xí)活動(dòng)，提高城鎮(zhèn)居民對健康養(yǎng)老的興趣及關(guān)注度，為政府順利推進(jìn)養(yǎng)老工作提前營造良好氛圍；（2）把養(yǎng)老工作具體落實(shí)到各個(gè)地方政府的工作計(jì)劃之中，各個(gè)部門根據(jù)當(dāng)?shù)氐睦夏耆松顮顩r與所占人口比例，結(jié)合國家現(xiàn)行的養(yǎng)老政策，并行推進(jìn)養(yǎng)老工作與其他工作；（3）完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，通過政府來制定養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)的監(jiān)督管理制度，規(guī)范和完善我省的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

3.4健全社會化養(yǎng)老服務(wù)體系，重視對老齡機(jī)構(gòu)中服務(wù)設(shè)施的建設(shè)

政府對公共資源及閑置資源應(yīng)做到合理分配，充分利用。經(jīng)過修補(bǔ)、改善、重建廢棄的學(xué)校及體育場所等，為老年活動(dòng)、生活提供優(yōu)雅適合居住的環(huán)境。政府應(yīng)制定相對優(yōu)惠能夠吸引投資者的政策，積極鼓勵(lì)并引導(dǎo)河南省內(nèi)外社會各界通過多渠道多形式參與到養(yǎng)老服務(wù)事業(yè)建設(shè)中來，奉獻(xiàn)企業(yè)愛心，也可以通過這種形式來擴(kuò)大企業(yè)知名度。

4結(jié)語

河南省人口老齡化進(jìn)程逐漸加快，城鎮(zhèn)老年人口不斷增多，妥善解決城鎮(zhèn)居民的養(yǎng)老問題關(guān)系到社會安定以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展。城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的完善可以為老年生活提供保障，免除家庭的后顧之憂，緩解子女同時(shí)撫養(yǎng)老人及孩子的壓力，同時(shí)更有利于老年人的生活心態(tài)健康和家庭的和諧相處。解決河南省城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問題，能夠在一定程度上緩解因老齡化加劇給河南各方面工作帶來的壓力，解決經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的后顧之憂。

參考文獻(xiàn)

［1］朱冠穆.河南省城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避機(jī)制研究［D］.開封：河南大學(xué)，2013.

［2］劉亞偉.從社會公平看中國城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建立的必要性［J］.金田，2011（9）：229.

作者:仝欣 單位:河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)