養(yǎng)老保險對城鎮(zhèn)家庭消費影響分析

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摘要：當(dāng)前全球性的人口老齡化發(fā)展趨勢日益加強，我國的老齡化問題也愈發(fā)凸顯。國家對各種養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的建設(shè)投資也更加重視了，同時，在拉動內(nèi)需背景下，國家制定了諸多致力于推動養(yǎng)老保險發(fā)展的政策。而養(yǎng)老保險與城鎮(zhèn)家庭消費之間究竟存在著怎樣的關(guān)系，是值得我們深入研究探索的課題?；诖?，本文分析了養(yǎng)老保險對居民消費的作用效應(yīng)，并在此基礎(chǔ)上闡述了養(yǎng)老保險對城鎮(zhèn)家庭消費水平和結(jié)構(gòu)的影響，并針對該影響提出了切實可行的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老保險；城鎮(zhèn)家庭；消費水平和結(jié)構(gòu)

隨著社會主義市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國的社會經(jīng)濟實現(xiàn)了令人驚嘆的飛躍增長，由過去的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)國家跳躍式的成為全球第二大經(jīng)濟體。毋庸置疑的是，在經(jīng)濟快速增長的這一過程中，消費始終占據(jù)著至關(guān)重要的地位。從國內(nèi)的相關(guān)調(diào)研數(shù)據(jù)能夠看出，我國的最終消費率從整體上展現(xiàn)出一個倒U型的線性分布態(tài)勢，從2005年開始下降，2010年為一個轉(zhuǎn)折點，之后開始緩慢回升。消費率發(fā)生該種形態(tài)走向的原因在于我國實行了改革開放這一重大經(jīng)濟政策調(diào)整，引入了眾多外資而釋放了消費需求，故而帶動了經(jīng)濟的增長，之后由于需求釋放到一定的程度發(fā)生了內(nèi)需不足的狀況。公共財政支出中占據(jù)重要位置的社會保障支出行為會對城鎮(zhèn)居民的消費水平與結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響，因此，探究養(yǎng)老保險對推進我國城鎮(zhèn)居民消費具有深遠意義和現(xiàn)實價值，特別是伴隨著養(yǎng)老金覆蓋面的擴大，其對消費水平和結(jié)構(gòu)的影響也變得更加重要了。

一、養(yǎng)老保險對居民消費的作用效應(yīng)

1收入效應(yīng)

養(yǎng)老保險能夠從居民的長期持久性收入與絕對性收入這兩個方面來影響城鎮(zhèn)居民的消費水平和結(jié)構(gòu)。首先，養(yǎng)老保險制度的實施可以增加城鎮(zhèn)居民的絕對性收入。尤其對退休人士而言，養(yǎng)老金是其重要的可支配的收入組成。對于不同年齡階段的人來說，消費方向也會存在較大差異，例如，退休人士在邊際消費方面的指出相比中年人較高，因而退休人士在領(lǐng)到養(yǎng)老金后產(chǎn)生的消費活動具有一定的提高效應(yīng)。其次，養(yǎng)老保險政策還會對城鎮(zhèn)居民的長期持久性收入造成一定的影響，具體而言就是我國城鎮(zhèn)居民領(lǐng)取的是確定金額的養(yǎng)老金，這是居民長期持久性收入的主要組成部分。因此，根據(jù)弗里德曼的長期持久性收入猜想，養(yǎng)老保險制度的創(chuàng)建可以增加城鎮(zhèn)居民的長期持久性收入，從而促進其消費。

2收入再分配

養(yǎng)老保險政策的相關(guān)規(guī)定可以有效利用收入再分配的模式影響城鎮(zhèn)居民的消費活動。養(yǎng)老保險實質(zhì)上是一種轉(zhuǎn)移財富的機制，即將養(yǎng)老保險賬戶中屬于本人的那部分資金經(jīng)由個人賬戶從青年時轉(zhuǎn)移至老年時；將同時代人群中收入較高者的財富向收入較低者轉(zhuǎn)移，換言之就是代內(nèi)轉(zhuǎn)移；將正在各個工作崗位上的在職人群的財富向退休人士轉(zhuǎn)移，也稱作代際轉(zhuǎn)移。尤其是后兩種財富轉(zhuǎn)移模式可以顯著提升社會的消費能力。

3風(fēng)險規(guī)避

根據(jù)預(yù)防性消費理論的觀點可知，通常城鎮(zhèn)居民會針對未來的各種不確定性和潛在風(fēng)險進行一定比例的儲蓄，而國家的養(yǎng)老保險機制實質(zhì)上就是給予居民一種科學(xué)合理的風(fēng)險規(guī)避方式。對于我國現(xiàn)行的養(yǎng)老保險機制而言，居民眼中的養(yǎng)老金發(fā)放屬于一種規(guī)范的政府行為，因而絕大多數(shù)居民都認同養(yǎng)老金支付是不存在什么風(fēng)險的，因而將養(yǎng)老保險視作一種有行之有效的風(fēng)險規(guī)避辦法，而養(yǎng)老金的支付可以為自己的退休生活提供非常重要的物質(zhì)保障，同時對未來的突發(fā)性事件提供一定的保證。為此，城鎮(zhèn)居民才會縮減其他額外的預(yù)防性儲蓄，從而增加消費行為。

二、養(yǎng)老保險在消費水平和結(jié)構(gòu)上的影響

從養(yǎng)老保險對城鎮(zhèn)居民消費的作用效應(yīng)可以看出，養(yǎng)老保險通過影響居民人均可支配收入間接影響其消費行為，通過《中國統(tǒng)計年鑒》的相關(guān)數(shù)據(jù)可以看出，養(yǎng)老保險的間接影響因素提升1%，則居民消費水平會相應(yīng)提升3‰。其中應(yīng)引起重視的是：養(yǎng)老保險間接影響因素的變量在實際論證分析過程中的作用雖較為顯著，但由于系數(shù)較小，具體來說就是通過增加養(yǎng)老保險的支出，影響居民可支配收入的這一間接方式，對提升居民當(dāng)時消費水平的作用并不明顯。也就是說其實居民消費往往還是會受到養(yǎng)老保險支出的影響，體現(xiàn)為養(yǎng)老保險會對消費行為產(chǎn)生一定的抑制影響。該結(jié)論看上去和養(yǎng)老保險對城鎮(zhèn)居民消費的作用效應(yīng)有些自相矛盾，其實并不然，原因在于單獨探究二者之間的相關(guān)影響作用，未考慮二者之間的因果關(guān)系，但結(jié)果呈現(xiàn)出的養(yǎng)老保險支出越高反而會對居民消費產(chǎn)生抑制影響，是由于我國實施的是養(yǎng)老雙軌機制的結(jié)果。具體來說主要表現(xiàn)在下述兩方面：一方面，該機制作用下大多數(shù)參保企業(yè)的職工養(yǎng)老金繳納較少，這使得居民必須通過增加儲蓄的方式，提前積累維持退休后消費水平的財富；另一方面，增加養(yǎng)老保險的支出會增加間接影響因素，然而由于養(yǎng)老金待遇較低的問題，并不能從根本上提升居民的人均可支配收入，導(dǎo)致提升消費水平的目標(biāo)也無法實現(xiàn)。為此，此時增加養(yǎng)老保險支出會起到促使居民增加儲蓄并減少當(dāng)期消費的作用。筆者通過整合提煉相關(guān)研究報告得出下述結(jié)論：1.養(yǎng)老保險的人均支出與城鎮(zhèn)居民消費水平呈現(xiàn)出負相關(guān)的關(guān)系，同時養(yǎng)老保險人均支出每提升1%，人均居民消費反而會下降3‰，即養(yǎng)老保險會產(chǎn)生一定程度的居民消費抑制影響。2.居民人均可支配收入與城鎮(zhèn)人均居民消費水平則表現(xiàn)出正相關(guān)的關(guān)系，且居民人均可支配收入每提升1%，人均居民消費會增長6‰，這反映出居民可支配收入才是直接與居民消費水平和結(jié)構(gòu)發(fā)生緊密關(guān)系，并提升居民消費行為的重要因素。3.通過穩(wěn)健性的檢驗和復(fù)核之后，養(yǎng)老保險人均支出同人均居民消費水平之間呈現(xiàn)出負相關(guān)的關(guān)系，且聯(lián)系緊密、影響顯著。增加養(yǎng)老保險的間接因素這一變量后，養(yǎng)老保險人均支出的增加反而會帶來人均居民消費水平的下降，進一步展現(xiàn)出養(yǎng)老保險會對居民消費產(chǎn)生一定的抑制影響。

三、針對上述分析，提出以下對策和建議

為了提升城鎮(zhèn)居民的養(yǎng)老金保障水平，切實可行地增進居民的消費行為，從而為經(jīng)濟的穩(wěn)健增長提供重要的保障，筆者提出下列建議：

1擴大養(yǎng)老金的覆蓋面

由于我國現(xiàn)行的養(yǎng)老保險政策的覆蓋區(qū)域還較窄，大多數(shù)都是國有企業(yè)、事業(yè)單位、外資企業(yè)、中大型民營企業(yè)的正式員工，而對一些微小型民營企業(yè)、個體經(jīng)營者，以及自由職業(yè)者等的覆蓋不足。與此同時，我國當(dāng)前仍然擁有眾多的農(nóng)業(yè)人口，他們對養(yǎng)老保險的認識不足，因而這部分人中參與社會養(yǎng)老保險的人數(shù)很少。因此，政府應(yīng)該進一步加強對養(yǎng)老保險的覆蓋和普及，提升這部分人對日后的不確定性風(fēng)險的承受能力，提升他們的預(yù)期性收入，如此才能有效減少預(yù)防性儲蓄，恢復(fù)其消費信心。

2加大對養(yǎng)老保險的投入

我國也將步入老齡化社會，老年人口數(shù)量在人口總數(shù)中的占比逐漸遞增，尤其是在2050年之后，屆時老年人口數(shù)量將會突破四億。而相較于我國老齡化社會的快步到來，社會養(yǎng)老保險機制還需不斷優(yōu)化和完善，就當(dāng)前情況來看，最突出的問題就是養(yǎng)老基金的缺口較大，再加上老齡化社會的壓力不斷加大，因此，政府需要加強對養(yǎng)老政策的優(yōu)化和完善和，減少居民對未來不確定因素的焦慮情緒，這就需要政府加大對社會養(yǎng)老保險基金的投入和補貼，確保養(yǎng)老金可以足額、及時發(fā)放到居民手中，增加城鎮(zhèn)居民對退休生活的信心。

3強化養(yǎng)老基金管理

國家應(yīng)該在強化養(yǎng)老基金管理的基礎(chǔ)上，優(yōu)化和完善相關(guān)的法律制度并加強監(jiān)督，通過行政和法律手段，保障養(yǎng)老保險資金的健康良性運行，確保養(yǎng)老基金的安全。同時，政府還應(yīng)在此基礎(chǔ)上不斷提升養(yǎng)老基金的管理質(zhì)量和效率，且在這一過程中重視培養(yǎng)并提升工作人員的專業(yè)素養(yǎng)，創(chuàng)建相應(yīng)的養(yǎng)老金運作機構(gòu)，通過科學(xué)的計算和評估實現(xiàn)養(yǎng)老資金經(jīng)濟收益的穩(wěn)步提升，在保障養(yǎng)老基金安全的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)保值和增值。

4推進企業(yè)年金等其他補充性養(yǎng)老保險

在國家制定的基本養(yǎng)老保險體系之中，企業(yè)年金可以說是至關(guān)重要的補充，屬于我國養(yǎng)老保險系統(tǒng)中的又一支柱。國家應(yīng)該積極鼓勵滿足相關(guān)條件的企業(yè)建立企業(yè)年金，并提供相關(guān)政策的支持，從而提升企業(yè)參保人員的退休待遇，保證其生活水平，這樣才能有效提升參保人員的消費能力。同時，政府還可以通過制定相關(guān)優(yōu)惠政策鼓勵商業(yè)保險公司的健康發(fā)展，從一定程度上減輕政府社會養(yǎng)老保險金的支付壓力，從而滿足我國社會老齡化不斷加快帶來的趨勢需求。此外，政府還應(yīng)成立專門的機構(gòu)來監(jiān)督和約束其他補充型養(yǎng)老保險產(chǎn)品，確保我國的養(yǎng)老保險機制能夠長遠健康的運行，并逐步解決養(yǎng)老公平的社會問題，使得城鎮(zhèn)居民也可以真正享受到社會經(jīng)濟發(fā)展帶來的紅利。通過方方面面的創(chuàng)新改革措施，切實提升我國城鎮(zhèn)居民的消費水平，從而推動我國經(jīng)濟繼續(xù)穩(wěn)健增長。

5提升養(yǎng)老保險基金的統(tǒng)籌層級

通過筆者對社會養(yǎng)老保險對城鎮(zhèn)居民消費水平和結(jié)構(gòu)的影響分析能夠看出，盡管養(yǎng)老保險可以在一定程度上提升居民的消費水平，然而其影響范圍和程度的局限性較大。因此，政府應(yīng)做好養(yǎng)老保險機制的完善工作，提升養(yǎng)老保險的統(tǒng)籌層級。在我國現(xiàn)行的養(yǎng)老保險機制中，統(tǒng)籌模式可以說是其核心內(nèi)容之一，養(yǎng)老保險中的統(tǒng)籌層級越高，那么資金則會愈加充足，面對風(fēng)險時的抵御能力自然也更強。由此可見，有效提升統(tǒng)籌層級，能夠進一步擴大養(yǎng)老保險基金的規(guī)模，為養(yǎng)老保險基金和社會民生創(chuàng)造更加強而有力的資金支持，進而減少城鎮(zhèn)居民對預(yù)防性儲蓄的投入比例，拉動居民消費。對我國廣大的城鎮(zhèn)居民而言，社會養(yǎng)老保險基金的增加，尤其是居民人均可支配收入的提升，會對居民的人均消費能力產(chǎn)生積極的影響和刺激作用。因此，國家社會保障部門應(yīng)進一步加大對社會養(yǎng)老保險政策及其積極影響的宣傳工作，深化廣大城鎮(zhèn)居民對我國社會養(yǎng)老保險政策和制度優(yōu)越性的認識和理解，消除其后顧之憂，繼而從根本上轉(zhuǎn)變其消費意識和行為。

參考資料：

[1]劉云鷹.基本養(yǎng)老保險對城鎮(zhèn)居民的消費影響研究[D].廣東財經(jīng)大學(xué)，2016.

[2]晉亞暉.養(yǎng)老保險制度并軌對我國城鎮(zhèn)居民消費水平的影響研究[D].遼寧大學(xué)，2016.

作者:饒悅 單位:茌平區(qū)人力資源和社會保障局