基層商業(yè)銀行內(nèi)控合規(guī)管理思考

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摘要：隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，以及經(jīng)濟全球化趨勢的日益顯著，人們的生活水平得到了前所未有的提升。在這樣的背景下，我國商業(yè)銀行迎來了空前的發(fā)展機遇，與之相隨的也是企業(yè)之間的競爭力和挑戰(zhàn)。因此，基層商業(yè)銀行應(yīng)從自身入手，推動內(nèi)控合規(guī)管理的進程。

關(guān)鍵詞：基層商業(yè)銀行；內(nèi)控合規(guī)管理；思考

一個國家經(jīng)濟秩序的正常發(fā)展離不開金融，而商業(yè)銀行是金融組織重要的組成部分。在新時期，基層商業(yè)銀行身上的責(zé)任愈發(fā)加重，私人銀行和外資銀行涌入，給基層商業(yè)銀行帶來了沖擊和挑戰(zhàn)，迫使商業(yè)銀行不得不做出調(diào)整，以增強企業(yè)的競爭力。然而，結(jié)合當(dāng)前基層商業(yè)銀行現(xiàn)狀，卻存在許多不足。本文從基層商業(yè)銀行內(nèi)控管理的必要性出發(fā)，分析基層商業(yè)銀行內(nèi)控管理存在的問題，并探求如何更好推動商業(yè)銀行內(nèi)控合規(guī)管理。

一、加強基層商業(yè)銀行內(nèi)控管理的原因和必要性

基層商業(yè)銀行為何要進行內(nèi)控合規(guī)管理，有兩個層面的原因，一個是宏觀原因，是社會主義市場經(jīng)濟大環(huán)境原因?qū)е碌?。一個是從自身發(fā)展的微觀原因出發(fā)，這兩個層面導(dǎo)致基層商業(yè)銀行必須進行內(nèi)控合規(guī)管理。（一）迎接新時代經(jīng)濟挑戰(zhàn)的必要。進入21世紀(jì)之后，我國的經(jīng)濟進入高速發(fā)展的時期，同時改革開放的進程不斷擴大。而國外的發(fā)現(xiàn)環(huán)境也有巨大的變化，一方面經(jīng)濟全球化趨勢的加劇，世界金融市場相互影響，一旦一個國家出現(xiàn)金融風(fēng)暴與危機，其他國家多多少少會受到波及。另一方面，我國雖然經(jīng)濟發(fā)展速度快，但是許多地方仍然不太完善，而新時期金融詐騙等現(xiàn)象層出不窮，這些現(xiàn)象需要基層商業(yè)銀行自身加強內(nèi)控合規(guī)管理，以適應(yīng)新時代經(jīng)濟市場的挑戰(zhàn)。（二）能提升客戶的體驗度與商業(yè)銀行的競爭力。商業(yè)銀行自身加強內(nèi)控合規(guī)管理，能更好提高服務(wù)質(zhì)量，保證金融安全，在當(dāng)前各大銀行競爭力加劇的時期，基層商業(yè)銀行加強內(nèi)控合規(guī)管理可以提高自家企業(yè)的口碑，提高客戶滿意度。這樣不僅能更好的吸引客戶，推動整個商業(yè)銀行企業(yè)的發(fā)展，同時能提升企業(yè)的競爭力，保證企業(yè)長久平穩(wěn)的發(fā)展

二、當(dāng)前基層商業(yè)銀行內(nèi)控管理存在的問題

基層商業(yè)銀行內(nèi)控合規(guī)管理非常重要，然而縱觀我國當(dāng)前基層商業(yè)銀行內(nèi)控合規(guī)管理的現(xiàn)狀，卻仍然發(fā)現(xiàn)許多問題。這些問題若不能得到有效的改善，將極大地影響整個企業(yè)的發(fā)展，乃至于全國的金融發(fā)展秩序。（一）基層商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)沒有予以足夠重視?；鶎由虡I(yè)銀行自身要加強內(nèi)控合規(guī)管理，關(guān)鍵需要基層商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)予以重視。然而事實上，大多數(shù)基層商業(yè)銀行更多的關(guān)注如何制定發(fā)展方案與策略，并沒有對內(nèi)控合規(guī)管理予以真正的重視。即使反復(fù)強調(diào)，大多也流于形式，沒有落實到實際生產(chǎn)發(fā)展中來?；鶎由虡I(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)沒有對內(nèi)控合規(guī)管理予以重視的表現(xiàn)體現(xiàn)在以下幾個方面:一是大多沒有制定完善的合規(guī)管理制度，或者是合規(guī)管理制度仍然沿用十幾年前的條約制度，而當(dāng)前社會與市場發(fā)生了巨大的變化，這些合規(guī)內(nèi)控管理條約，早已不適合當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀。二是嘴上喊著口號，但卻沒有真正落實到實際生產(chǎn)中去，在企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展過程中，一味關(guān)注經(jīng)濟效益和發(fā)展效率，但是忽視了企業(yè)自身內(nèi)控的合規(guī)管理。（二）監(jiān)督懲戒機制與獎勵機制不完善?；鶎由虡I(yè)銀行對人才的懲戒與獎勵機制還不夠完善，大多數(shù)基層商業(yè)銀行存在以下幾個方面的問題。首先是風(fēng)控信貸機制不完善，普遍存在風(fēng)控管理不妥、徇私舞弊普遍的現(xiàn)象，商業(yè)銀行經(jīng)濟效益很大的一部分來自于商業(yè)貸款與信用卡發(fā)放，商業(yè)銀行工作人員為了完成工作指標(biāo)，往往在發(fā)放信用卡和進行貸款審批時放水，許多不符合商業(yè)貸款和信用卡標(biāo)準(zhǔn)的客戶，銀行也照樣予以審批，這樣就導(dǎo)致貸款發(fā)放之后很難如期收回，給銀行造成了巨大的損失，并且在這種階段，如果數(shù)目較小，商業(yè)銀行并沒有一一追究工作人員責(zé)任，一旦追究起來，成本巨大，這也導(dǎo)致內(nèi)控管理出現(xiàn)漏洞，監(jiān)督懲戒制度極其不完善。另一方面，商業(yè)銀行獎勵機制也存在問題，經(jīng)研究調(diào)查，許多商業(yè)銀行對工作人員的績效考核過于單一，往往是考核在推行貸款等方面的績效，基層商業(yè)銀行工作人員為了提高績效，在這種機制的刺激下，往往忽視職業(yè)道德，一是不厭其煩推行信用卡，鼓勵客戶注冊，二是沒有嚴(yán)格審核貸款人員信用資質(zhì)，放寬對其的貸款發(fā)放要求。而對工作人員的服務(wù)態(tài)度等方面沒有進行嚴(yán)格的考核，導(dǎo)致獎勵機制也存在許多弊端，不利于基層商業(yè)銀行的良性發(fā)展。（三）基層人才素質(zhì)還有待提升。對于大多數(shù)基層商業(yè)銀行的工作人員來說，他們認為自己的工作長期面對數(shù)據(jù)，較為枯燥乏味，所以長年累月的工作過程中，對工作出現(xiàn)厭倦的情況。因此，對待工作缺乏積極性。同時，許多基層商業(yè)銀行工作人員存在專業(yè)技能不合格的情況，這體現(xiàn)在兩個方面，一方面是部分基層商業(yè)工作人員沒有取得專業(yè)技能資格證書，另一方面，部分基層商業(yè)銀行工作人員即使學(xué)歷較高，專業(yè)技能理論知識豐富，但實踐工作能力欠缺。在銀行實際操作過程中，往往有許多無法預(yù)料的現(xiàn)實情況，商業(yè)銀行工作人員如果不能有效地把所學(xué)知識應(yīng)用于實際操作過程中，將不利于工作的有效開展。因此，對于大多數(shù)基層商業(yè)銀行工作人員來說，人才素養(yǎng)還有待提升。

三、如何更好推動商業(yè)銀行內(nèi)控合規(guī)管理

針對當(dāng)前商業(yè)銀行內(nèi)控合規(guī)管理存在的問題，基層商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)和管理人員要予以重視。要針對基層商業(yè)銀行存在的問題，提出針對性策略，推動商業(yè)銀行內(nèi)控合規(guī)管理的進一步規(guī)范。（一）基層商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)和工作人員提升內(nèi)控合規(guī)管理意識。首先，要想更好地推動商業(yè)銀行內(nèi)控合規(guī)管理，要提升商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)和工作人員對內(nèi)控合規(guī)管理的重視程度。一是領(lǐng)導(dǎo)要加強對內(nèi)控合規(guī)管理的重視，不能一味向外發(fā)展經(jīng)濟效益，卻忽視了對自身企業(yè)的管理。這樣長期以往，反而會阻礙基層商業(yè)銀行的發(fā)展。領(lǐng)導(dǎo)要借鑒國內(nèi)外最新內(nèi)控合規(guī)管理制度，不能再采用傳統(tǒng)內(nèi)控合規(guī)管理制度，要用科學(xué)、合理的內(nèi)控管理制度加強對企業(yè)的內(nèi)控合規(guī)管理。同時，領(lǐng)導(dǎo)要不斷帶領(lǐng)基層商業(yè)銀行員工學(xué)習(xí)內(nèi)控合規(guī)管理條約，理解內(nèi)控合規(guī)管理精神與理念，并落實到實際生產(chǎn)工作中來。整個基層商業(yè)銀行工作人員要樹立依法經(jīng)營的理念，培養(yǎng)自己的責(zé)任心，培養(yǎng)職業(yè)道德。同時，要落實工作實名責(zé)任制，任何風(fēng)險都要落實到人。（二）完善懲戒與獎勵機制。商業(yè)銀行的懲戒制度與獎勵制度都要予以改革，一方面是懲戒監(jiān)督制度，由于我國征信制度還不夠完善，所以面對金融詐騙、還款困難等情況，基層商業(yè)銀行工作難度較大。此時，基層商業(yè)應(yīng)該應(yīng)該更好地完善自身的員工體系，建立符合當(dāng)代國情與市場經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀的懲戒機制。實施責(zé)任到人，以增強員工的責(zé)任心，同時員工要轉(zhuǎn)化意識，不能認為懲戒監(jiān)督制度是對自身的懲罰，而是要意識到這種制度的建立和完善是對自身工作的促進。另一方面是建立健全基層商業(yè)銀行績效考核和獎勵機制，獎勵機制不應(yīng)該單純考核經(jīng)濟效益，這樣的考核制度較為單一，基層商業(yè)銀行員工很有可能一味為了完成績效考核，而忽略責(zé)任意識，導(dǎo)致放不該放的款，最后給企業(yè)銀行造成極大的損失?；鶎由虡I(yè)銀行的獎勵制度應(yīng)該更全面，要考核員工的風(fēng)險意識、服務(wù)態(tài)度等綜合方面。（三）引進高素質(zhì)人才。一個企業(yè)想更好發(fā)展，最關(guān)鍵是要引進人才，基層商業(yè)銀行要大力引進新興高素質(zhì)人才，這部分人才不僅要有學(xué)歷，有相關(guān)資格證書，同時要有高度的職業(yè)道德，實踐工作能力要強，能把所學(xué)知識投入實踐工作生產(chǎn)中。同時，高素質(zhì)人才為基層商業(yè)銀行帶來了最新的金融知識與理念，也能刺激整個基層商業(yè)銀行的更好發(fā)展與進步。（四）加強對員工的培訓(xùn)。與此同時，對于基層商業(yè)銀行的老員工來說，也要加強對其的培訓(xùn)，一方面是管理層要不斷學(xué)習(xí)最新金融管理知識，不斷完善商業(yè)銀行的管理機制。另一方面，要加強對老員工的培訓(xùn)，當(dāng)前金融知識更新?lián)Q代的速度很快，而國內(nèi)市場與國際市場變化的情況又極其巨大，所以老員工雖然經(jīng)驗豐富，但是也要不斷學(xué)習(xí)最新金融專業(yè)知識，以適應(yīng)社會和市場帶來的挑戰(zhàn)。

四、結(jié)語

基層商業(yè)銀行是整個商業(yè)銀行企業(yè)的重心，真正影響企業(yè)發(fā)展的其實就是看起來微不足道的基層，基層的作用對于整個商業(yè)銀行甚至整個金融界的意義都非常重大。然而當(dāng)前我國基層商業(yè)銀行還存在許多問題，例如獎勵機制與懲戒機制不科學(xué)，管理層不夠重視等問題，針對這些問題，基層商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)要不斷健全內(nèi)控機制，不斷引進人才，加強對自身員工的培訓(xùn)，讓其不斷提升專業(yè)技能和道德素養(yǎng)。同時要盡可能實現(xiàn)責(zé)任到人的工作制度，防止員工存在僥幸心理，禁止出現(xiàn)徇私舞弊或者放水的惡劣行為，不斷借鑒國內(nèi)外優(yōu)秀的發(fā)展理念，讓基層商業(yè)銀行更好應(yīng)對新時期市場與全球金融帶來的挑戰(zhàn)，更好促進整個商業(yè)銀行企業(yè)的發(fā)展。

參考文獻

［1］陸原.從監(jiān)管角度加強商業(yè)銀行內(nèi)控管理的建議［J］.現(xiàn)代金融,2016（3）.

［2］李磊磊.關(guān)于基層商業(yè)銀行內(nèi)控合規(guī)管理的研究［J］.中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計,2017（3）.

作者:劉疊 單位:浙江省寧波市奉化農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司