教育消費金融公司發(fā)展困境淺析

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摘要：教育消費金融為教育行業(yè)的進一步發(fā)展提供了良好的便利，但近年來屢屢出現(xiàn)欺騙客戶、退費困難、增長乏力等諸多問題，嚴(yán)重影響到整個行業(yè)的發(fā)展。文章通過調(diào)查了解教育金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)出其存在消費者知情權(quán)糾紛頻發(fā)、教育消費金融公司與任務(wù)場景公司議價能力不匹配、教育任務(wù)場景公司問題頻發(fā)等諸多問題，并提出多渠道多方式提高民眾教育消費金融意識、提高教育消費金融行業(yè)監(jiān)管力度、加強三方合作提高風(fēng)險控制能力等發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：教育消費金融；困境；建議

一、引言

據(jù)麥肯錫預(yù)計，到今年年底，中國個人財富收入將達158萬億元。隨之而來的是中國與日俱增的龐大中等收入群體，該群體一般表現(xiàn)出夫妻二人需要面臨房貸、撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)老人等壓力，自中共中央決定開放三胎政策以來，社會對中低收入家庭群體的討論與日俱增，作為生育主體年紀(jì)的80和90后，若同時又是獨生子女，未來可能面臨一對夫妻贍養(yǎng)4位老人、3位子女的情況，在教育、醫(yī)療、住房等多方面為家庭和社會都提出新的挑戰(zhàn)。特別是教育領(lǐng)域，目前面臨學(xué)位緊張、學(xué)習(xí)負擔(dān)較重、下課時間跟父母工作不匹配、業(yè)余第二課堂繁多等，為原本不算富裕的中低收入家庭帶來現(xiàn)實的經(jīng)濟壓力。消費金融以其“消費應(yīng)用場景+金融”的新模式，為這些群體帶來了一個新的解決思路。自2009年消費金融公司首次試點以來，消費金融在諸多消費領(lǐng)域表現(xiàn)亮眼，有效的解決了中低收入家庭消費困境。以興業(yè)消費金融為例，經(jīng)過幾年發(fā)展已成為行業(yè)的領(lǐng)先者。截至2021年9月，興業(yè)消費金融已經(jīng)覆蓋了全國50多個經(jīng)濟發(fā)達城市，累計發(fā)放貸款多達1600億元，累計服務(wù)客戶數(shù)量1300多萬。以教育消費金融來看，涌現(xiàn)出學(xué)霸幫、課棧網(wǎng)、英孚教育、VIPKID、華爾街英語、達內(nèi)科技、招聯(lián)金融、學(xué)好貸、百度有錢花、孩分期、蠟筆分期、達內(nèi)-百度有錢、龍門社交金融等諸多公司涉獵，短期內(nèi)刺激了大量的家長和學(xué)員消費，緩解了家庭教育支出壓力，讓更多家庭和學(xué)員可以更多元化的選擇教育。但是經(jīng)過十來年的發(fā)展，教育類消費金融公司陸續(xù)出現(xiàn)欺騙客戶、退費困難等諸多問題，2020年疫情期間消費金融首次出現(xiàn)負增長，對該行業(yè)的發(fā)展帶來重大不利影響。

二、教育消費金融公司發(fā)展概況

教育消費金融是專門針對教育應(yīng)用場景而進行的消費金融產(chǎn)品及衍生服務(wù)，其業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋教育的多個階段，根據(jù)受教育目的和階段不同，大致分為：學(xué)前教育、K12教育和職業(yè)教育等諸多教育細分市場。教育消費金融市場在政策利好刺激、資本大力追捧下，成為萬億級的藍海市場，引發(fā)眾多金融公司加入，市場競爭日趨激烈。

1.教育消費金融運營模式。根據(jù)教育消費金融機構(gòu)面向群體不同，目前教育消費金融行業(yè)常見的模式分為兩類：一類是教育消費金融公司直接面對客戶群體，例如學(xué)好貸為在校大學(xué)生提供專業(yè)技能培訓(xùn)所需學(xué)費借貸服務(wù)，該學(xué)生到A教育培訓(xùn)機構(gòu)接受技能培訓(xùn)，而相應(yīng)費用由學(xué)好貸與某大學(xué)生直接簽訂分期合同，按照學(xué)生經(jīng)濟能力實行分期支付培訓(xùn)費用。另一類是教育消費金融機構(gòu)通過與培訓(xùn)機構(gòu)合作，進而為客戶群體提供教育金融服務(wù)，例如學(xué)霸君招收一位學(xué)員，引導(dǎo)學(xué)員依托中銀消費金融進行學(xué)費分期。兩類模式中，第一類教育消費金融公司直接面對客戶群體，比較有效保障了客戶知情權(quán)，后續(xù)扯皮事件相對較少，第二類模式中消費者知情權(quán)由于培訓(xùn)機構(gòu)的操作，相應(yīng)扯皮事件出現(xiàn)幾率更高。根據(jù)教育消費金融公司風(fēng)險控制對象不同，可以分為直接面向?qū)W員與直接面向家長兩種模式。教育消費領(lǐng)域中，學(xué)前教育、K12教育學(xué)員因為自身行為能力未能達到國家要求，故還款承擔(dān)方主要為家長，教育消費金融公司風(fēng)控重點也是針對家長群體的信用能力和還款情況重點展開。而如大學(xué)生群體、職業(yè)教育受眾群體，則更多的是以自身名義展開教育消費金融活動，教育消費金融公司風(fēng)險控制則更多的是針對學(xué)員自己綜合信用能力展開。

2.教育消費金融公司發(fā)展現(xiàn)狀。根據(jù)教育消費金融模式開展的主體看，大致分為教育消費金融公司、培訓(xùn)機構(gòu)、學(xué)員及家長三大類。教育消費金融公司為該行業(yè)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，如達內(nèi)-百度有錢、學(xué)好貸、招聯(lián)金融等，是教育金融產(chǎn)品的提供方和服務(wù)方；同時，教育消費金融公司也可以通過與培訓(xùn)機構(gòu)合作，幫其招生，獲得額外的服務(wù)費或傭金。培訓(xùn)機構(gòu)為教育服務(wù)提供方，培訓(xùn)機構(gòu)跟教育金融公司形成合作關(guān)系，以教育金融等形式吸引學(xué)員特別是經(jīng)濟壓力較大的學(xué)員及家長報名，享受教育培訓(xùn)服務(wù)，引導(dǎo)學(xué)員及家長選擇教育金融服務(wù)產(chǎn)品，為教育消費金融公司帶來客源。學(xué)員和家長是教育消費金融產(chǎn)品的購買方，會承擔(dān)教育消費產(chǎn)品的還款義務(wù)。教育消費金融自試點以來已經(jīng)經(jīng)過10年整，涌現(xiàn)出蠟筆分期、龍門社交金融等一批公司提供諸多不同類型的教育消費金融產(chǎn)品，極大的豐富了產(chǎn)品市場，受惠人數(shù)逐年攀升，為提升教育消費品質(zhì)、降低教育消費不公平性貢獻了自己的力量。在教育消費金融市場中，這些公司為了爭得行業(yè)發(fā)展的一席之地，提高業(yè)績收入而進行業(yè)務(wù)野蠻擴張，隨之而來的問題也頻發(fā)，悄然積累了種種風(fēng)險，暴露出諸多問題，這是以速度換發(fā)展所帶來的后遺癥。

三、教育消費金融公司發(fā)展困境

1.消費者知情權(quán)糾紛頻發(fā)。學(xué)員、教育機構(gòu)以及教育消費金融公司三方主體的信息不對稱，引發(fā)消費者知情權(quán)的缺失。一些教育機構(gòu)為了提高業(yè)務(wù)量，對一些學(xué)費緊張的學(xué)員大力宣傳教育消費金融產(chǎn)品，常打著“分期付款，不會額外收取利息”之類的標(biāo)語，實則以課程價格的不透明性，悄然提價，將利息成本加上。以學(xué)霸君為例，其通過教育消費金融產(chǎn)品吸引大量學(xué)員，增加了學(xué)員黏性，提高了自身收益，并為教育消費金融公司帶來客戶，為學(xué)員降低費用負擔(dān)，實則是一個三贏的局面。但具體運營過程中，教育消費金融公司是通過與學(xué)霸君合作，學(xué)霸君直接與學(xué)員合作，教育消費金融公司未直接與學(xué)員產(chǎn)生合作，而是在學(xué)員確定消費學(xué)霸君提供的教育培訓(xùn)產(chǎn)品簽約時，在合同條款中標(biāo)注費用由教育消費金融機構(gòu)提供。這樣的運營模式，如果學(xué)霸君并未如實告知消費者，或者有告知但消費者沒有正確理解或不認為有被告知等情況，都會導(dǎo)致消費者因為知情權(quán)問題而跟學(xué)霸君及對應(yīng)的消費金融公司產(chǎn)生糾紛。類似的情況也出現(xiàn)在課棧網(wǎng)、VIPKID等多個知名平臺。

2.教育消費金融公司與任務(wù)場景公司議價能力不匹配。教育消費金融公司的主要收入來源于：教育機構(gòu)學(xué)費的差價、學(xué)費分期利息和為教育機構(gòu)招生的傭金。而諸如美孚教育、華爾街英語等大型教育任務(wù)場景公司因其行業(yè)屬性、與學(xué)員直接接觸、自身多渠道宣傳推廣等諸多原因，往往在實際議價過程中更有優(yōu)勢，教育任務(wù)場景公司可以以其擁有的巨大知名度、廣大客源和對客戶群體的深度數(shù)據(jù)分析等優(yōu)勢而擁有更高的議價權(quán)，相關(guān)條款相對更有利于教育任務(wù)場景公司而非教育消費金融公司。另外，這些大型教育任務(wù)場景公司也較少僅與一家教育消費金融公司合作，大量P2P和互聯(lián)網(wǎng)公司的入場，也加速了教育消費金融公司的同行競爭。而為了拓展業(yè)務(wù)的教育消費金融公司往往只能被動的接受條款，或者更加謹慎的選擇合作單位，行業(yè)合作主動性較弱，其議價能力弱而影響收入。

3.教育任務(wù)場景公司問題頻發(fā)。作為教育消費金融產(chǎn)品重要的推廣合作機構(gòu)，教育任務(wù)場景公司經(jīng)營好壞直接影響到教育消費金融行業(yè)的發(fā)展。而近年來任務(wù)場景公司問題頻發(fā)，如央視網(wǎng)曝光課棧網(wǎng)與招聘單位合作，以培訓(xùn)的名義向?qū)W員辦理高利貸，而學(xué)員并不知情；而今年元旦期間，學(xué)霸君經(jīng)營不善資金鏈斷裂后，教育消費金融公司只能免除其部分未還款的學(xué)員貸款；“雙減”政策帶來教育培訓(xùn)行業(yè)的大洗牌，已有多家教育培訓(xùn)機構(gòu)陷入經(jīng)營困境，華爾街英語被曝倒閉，鯨魚小班課等機構(gòu)被曝出退費難等問題，甚至部分任務(wù)場景公司出現(xiàn)惡意騙貸、不提供教育產(chǎn)品卷款跑路等問題，最終留下一堆教育消費金融產(chǎn)品糾紛問題給教育消費金融公司，損害學(xué)員及教育消費金融公司多方利益，給整個行業(yè)帶來濃濃陰影。

4.教育消費金融公司壞賬不斷上升。教育消費金融本身是一個解決教育資金問題的方式方法，金融產(chǎn)品本身沒有問題，而有些教育資源需求者對消費金融意識淡薄、對教育消費金融產(chǎn)品及操作方式的知識儲備不夠，如對于預(yù)付課時與一次性購買課時沒有區(qū)分（預(yù)付課時，一般消費金融產(chǎn)品在學(xué)員決定終止課程時可以終止，而一次性購買課程中間學(xué)員決定終止卻需要繼續(xù)還款），容易被教育任務(wù)場景公司引導(dǎo)簽訂相關(guān)合同，導(dǎo)致后期糾紛問題頻發(fā)，因此學(xué)員不愿還款，給教育消費金融公司帶來壞賬；還有比如，國家專門針對教育任務(wù)場景公司的監(jiān)管政策，如規(guī)定“每科不得一次性收取超過60課時的費用”等，但實際操作過程中，教育任務(wù)場景公司往往會以多預(yù)付課時費、單課時費用越低的促銷方式吸引學(xué)員和家長，而國家監(jiān)管機構(gòu)難以企及每個領(lǐng)域，增加了教育消費金融問題產(chǎn)生的概率，最終導(dǎo)致公司壞賬上升；另外，由于前期用戶規(guī)?？焖贁U張，教育消費金融公司風(fēng)險控制不嚴(yán)格，導(dǎo)致目標(biāo)客戶群里魚龍混雜。教育消費金融公司的目標(biāo)群體是教育投資意識較強，對互聯(lián)網(wǎng)支付、金融工具和信用體系有一定認識的80、90后的消費者，但現(xiàn)實卻很多“高?！比巳哼M入了教育消費金融公司的視野，一些消費者不具備還款能力，甚至沒有還款意愿。

四、教育消費金融公司發(fā)展對策建議

1.多渠道多方式提高民眾教育消費金融意識。首先，國家可以多方宣傳推廣基本的教育消費金融知識，讓民眾了解到教育消費金融對于教育的重要價值意義，問題出現(xiàn)的更多在操作過程而非教育金融產(chǎn)品本身，扭轉(zhuǎn)民眾對于教育消費金融的固態(tài)不良認識。其次，普及教育消費金融教育，在高等教育中增設(shè)消費金融專業(yè)課程，培養(yǎng)更多專業(yè)人才；在中小學(xué)和學(xué)前教育中，提醒家長注意正確的教育消費金融產(chǎn)品選擇，為家長和學(xué)生普及基本的教育消費金融知識，讓更多的人了解到不同教育消費金融產(chǎn)品的差異，以及一般操作的方式方法。第三，提高民眾自身教育消費金融意識，讓民眾知道在享受教育培訓(xùn)產(chǎn)品時，主動與教育培訓(xùn)產(chǎn)品提供商咨詢相關(guān)合同是否有涉及第三方教育消費金融公司，是否有涉及教育消費金融產(chǎn)品，而不是被動的等待最后的結(jié)果，避免不必要的糾紛。

2.提高教育消費金融行業(yè)監(jiān)管力度。首先，國家依據(jù)行政手段可以制定完善的法律法規(guī)條文，對教育消費金融行業(yè)所涉及的金融公司、教育任務(wù)場景公司等進行普遍規(guī)定，使行業(yè)有法可依、有章可循。如要求有使用教育消費金融產(chǎn)品的，其相關(guān)教育應(yīng)用場景提供方和消費金融產(chǎn)品提供方均有義務(wù)明確公開提醒消費者。其次，提高監(jiān)管和執(zhí)法力度，避免出現(xiàn)監(jiān)管不到位、投訴無門的情況。第三，行業(yè)協(xié)會積極進行引導(dǎo)和指導(dǎo)，教育消費金融機構(gòu)和教育任務(wù)場景公司均有對應(yīng)的行業(yè)協(xié)會，各公司通過行業(yè)協(xié)會進行溝通交流、縱橫合作，為進一步規(guī)范行業(yè)發(fā)展、服務(wù)教育和社會提供了良好發(fā)展平臺，應(yīng)進一步加強行業(yè)協(xié)會的引導(dǎo)支持力度，對于行業(yè)中冒出來的不符合規(guī)范的苗頭盡量提前防控和引導(dǎo)，降低出現(xiàn)重大問題的可能性。

3.教育消費金融公司應(yīng)完善合作機構(gòu)審核程序。首先，應(yīng)該對教育任務(wù)場景公司進行嚴(yán)格的合作審核，因為目前通過教育任務(wù)機構(gòu)牽線搭橋進行教育消費金融產(chǎn)品銷售是主要的方式，在合作過程中可能會出現(xiàn)教育任務(wù)機構(gòu)提供虛假信息、故意瞞報等行為，影響到教育消費金融公司的正確信用審定和合作選擇決定，故教育消費金融公司應(yīng)完善對教育任務(wù)場景機構(gòu)的審核流程和審核要求，防范于未然。其次，鑒于目前的教育行業(yè)的大洗牌，部分資質(zhì)不足的機構(gòu)已經(jīng)被淘汰，而大力推進素質(zhì)教育的同時，其他音樂、美術(shù)、體育等素質(zhì)培養(yǎng)新機構(gòu)也應(yīng)運而生，因此對教育任務(wù)場景公司的審核不能放松。再次，今年以來國家對校外培訓(xùn)機構(gòu)的整治行動不斷深入，一定程度提高了教育任務(wù)場景公司的質(zhì)量。而校外培訓(xùn)具體規(guī)定的出臺，如培訓(xùn)機構(gòu)不得一次性收取時間跨度超過3個月的費用等，對許多缺乏資金的初創(chuàng)機構(gòu)或通過預(yù)收費模式尋求規(guī)模化擴張的機構(gòu)都是不小的打擊，教育消費金融公司應(yīng)該借此機遇對合作機構(gòu)嚴(yán)格審核，將有利于整個教育消費金融行業(yè)的良好發(fā)展。

4.加強三方合作提高風(fēng)險控制能力。教育消費金融公司面對教育任務(wù)場景公司和學(xué)員及家長兩大主要群體。因此，教育消費金融是需要教育金融產(chǎn)品提供商、教育任務(wù)場景機構(gòu)、學(xué)員和家長三方合作的系統(tǒng)模式，需要加強三方之間的合作，使其形成良性循環(huán)，降低由于信息不對稱、教育任務(wù)場景機構(gòu)道德風(fēng)險問題而產(chǎn)生的糾紛。特別是作為中間重要連接環(huán)節(jié)的教育任務(wù)場景機構(gòu)，需要與教育消費金融公司形成良性互動，同時主動承擔(dān)起告知消費者以及普及教育消費金融知識的義務(wù)，減少后續(xù)糾紛的發(fā)生。而教育消費金融公司應(yīng)該對于教育消費金融產(chǎn)品購買方，也就是學(xué)員及家長進行資質(zhì)審查，可以借助大數(shù)據(jù)工具和個人征信體系，明晰學(xué)員及家長的還款能力，降低教育消費金融公司的壞賬風(fēng)險。

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作者:吳映霞 陳夢 單位:廈門華廈學(xué)院、廈門大學(xué)嘉庚學(xué)院