商業(yè)保險的施工企業(yè)經(jīng)營管理作用
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摘要：商業(yè)保險是現(xiàn)代施工企業(yè)經(jīng)營管理中應(yīng)對各種經(jīng)營風(fēng)險的有力保障。本文對商業(yè)保險的概念做了簡要的闡述，對商業(yè)保險體系的構(gòu)成做了相應(yīng)的表述，基于工程一切險、第三者的責(zé)任險，保證施工企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性、加強(qiáng)施工企業(yè)的凝聚力和向心力、防患施工工程風(fēng)險等幾個方面對商業(yè)保險在施工企業(yè)經(jīng)營管理中的重要作用做了詳細(xì)的論述，提出了企業(yè)經(jīng)營中所發(fā)揮商業(yè)保險的作用的具體實施措施，為今后施工企業(yè)在經(jīng)營管理中運用好商業(yè)保險提供借鑒。
關(guān)鍵詞：商業(yè)保險；施工企業(yè)；經(jīng)營管理；工程一切險；第三者責(zé)任險
隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國的商業(yè)保險行業(yè)得到了快速的發(fā)展。但是，與西方國家保險行業(yè)格局相比，我國的保險事業(yè)依然存在著諸多不足。近年來，雖然保險行業(yè)的總量在不斷增長，但是產(chǎn)業(yè)效率低下、結(jié)構(gòu)不平衡等問題依然有待改善，其對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展所發(fā)揮的作用還是不可忽視的。需要培育建設(shè)以商業(yè)保險為補(bǔ)充，進(jìn)一步促進(jìn)和諧社會的可持續(xù)發(fā)展。隨著國民經(jīng)濟(jì)總量的日益擴(kuò)大，建筑市場日趨規(guī)范，保險工作在工程招投標(biāo)、工程建設(shè)管理中已成為不可缺少的組成部分。在施工建設(shè)合同履行過程中，由于施工周期長，所遇到各種情況復(fù)雜，為了保障施工建設(shè)商的利益不受到意外損失，工程承包合同都要求承包商投保各種保險，其中，最主要的是投保工程一切險及第三者責(zé)任險，可以將部分風(fēng)險損失轉(zhuǎn)移給保險公司承擔(dān)，盡量減少建設(shè)單位及施工承包商的損失。充分發(fā)揮商業(yè)保險自身的功能，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會和諧提供最大保障，具體體現(xiàn)在商業(yè)保險在施工企業(yè)經(jīng)營管理中所發(fā)揮的重要作用上。
一、商業(yè)保險概述
商業(yè)保險是保險機(jī)構(gòu)以盈利為目的與投保人訂立保險合同而產(chǎn)生的保險形式，囊括了財產(chǎn)保險、人壽保險和健康保險。商業(yè)保險的經(jīng)營目的是為了將投保人風(fēng)險分散、提供風(fēng)險管理服務(wù)，為施工企業(yè)利潤與投資者的收益最大化提供保障?，F(xiàn)代企業(yè)建筑施工企業(yè)的經(jīng)營方式隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展也發(fā)生了一定的變化，所面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險也具有更大的不確定性，主要有：交易的安全性、法律責(zé)任的風(fēng)險以及財產(chǎn)損失等，在這樣的風(fēng)險環(huán)境下產(chǎn)生了與之對應(yīng)的商業(yè)保險，分別為：工程一切險、第三者責(zé)任險信用保險、責(zé)任保險以及財產(chǎn)損失保險。
二、商業(yè)保險在施工企業(yè)經(jīng)營管理中的重要作用
1、保證施工企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性
商業(yè)保險主要在應(yīng)對風(fēng)險的能力和風(fēng)險管理成本兩個方面為企業(yè)的穩(wěn)定運營提供保障。第一，讓企業(yè)抗御經(jīng)營風(fēng)險的能力得到提高。商業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是企業(yè)獲得內(nèi)部環(huán)境穩(wěn)定的保障。對于建筑施工企業(yè)來說，意外情況和自然因素所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失對于企業(yè)的經(jīng)營沖擊是巨大的，不僅中斷財務(wù)計劃，更可能會造成運營困局。因此，對于施工企業(yè)，商業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用可以快速讓企業(yè)內(nèi)部獲得穩(wěn)定，按原定計劃恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營活動；第二，降低企業(yè)風(fēng)險管理的成本。由于風(fēng)險存在的客觀性，采取相應(yīng)的風(fēng)險管理措施是必要的，因此必定涉及到風(fēng)險投資。企業(yè)目前通常使用轉(zhuǎn)移風(fēng)險以及自留風(fēng)險兩種管理手段，都需要投入相當(dāng)?shù)馁Y金，通過引入商業(yè)保險，企業(yè)就可將可能發(fā)生的風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，是施工企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動最合適的選擇。
2、加強(qiáng)施工企業(yè)的凝聚力和向心力
對于施工企業(yè)來說，人力資源和資金資源同樣重要。雖然現(xiàn)行的保險制度體系可以為員工面臨年老、殘疾、生育、工傷、失業(yè)時提供一定的經(jīng)濟(jì)幫助，但是所能提供的保障較低。在社會保障制度的基礎(chǔ)上，商業(yè)保險彌補(bǔ)其不足，解除員工生活的后顧之憂，全身心地投入工作，讓員工的生活更有保障，因而讓施工企業(yè)的凝聚力和向心力得到加強(qiáng)。
3、可以防患施工工程風(fēng)險
商業(yè)保險可以降低災(zāi)害所造成的經(jīng)濟(jì)損失。因此，施工企業(yè)購買商業(yè)保險是一種防患于未然的經(jīng)濟(jì)投資行為。國外的大型企業(yè)集團(tuán)均會購買商業(yè)保險，就是充分運用了商業(yè)保險提供的防災(zāi)防損服務(wù)。而我國的保險企業(yè)存在著嚴(yán)重的重賠償輕防范情況，在事故的預(yù)防控制方面缺乏相應(yīng)的有效措施，導(dǎo)致我國保險業(yè)的防災(zāi)防損功能淡化。對此，施工企業(yè)與保險公司都必須提高對商業(yè)保險的全面認(rèn)識，通過購買商業(yè)保險防范施工工程風(fēng)險。
三、施工企業(yè)經(jīng)營管理中實施商業(yè)保險的舉措
1、選擇保險公司并論證合同條款
施工工程初期，項目合同人員邀請相關(guān)保險行業(yè)的資深人員和專家開展咨詢論證保險合同事項，針對如何選擇保險公司、對合同條款談判進(jìn)行解讀判斷，為簽訂工程保險合同的簽訂積累豐富的經(jīng)驗。對保險公司的資信等級和風(fēng)險承擔(dān)能力、后期理賠速度等方面進(jìn)行論證，選擇信譽高的保險公司是工程保險的重要保證之一，將直接影響出現(xiàn)風(fēng)險事故后保險公司是否受理索賠和索賠額度，簽訂保險合同時必須明確保險范圍。
2、簽訂保險合同的準(zhǔn)備工作
保險合同條款邏輯嚴(yán)密，對于非專業(yè)人士存在理解困難的問題，為了真正降低項目的風(fēng)險，施工企業(yè)需要事先向有經(jīng)驗的保險人咨詢，明確不可抗力的自然災(zāi)害的賠償范圍，對材料和設(shè)備不予賠償在談判中增加相關(guān)的擴(kuò)展條款，盡可能避免損失的進(jìn)一步增加等方面協(xié)商達(dá)成一致，最終簽訂保險合同。
3、重視理賠工作
（1）出險報警。一旦出現(xiàn)風(fēng)險事故后，要嚴(yán)格按保險理賠程序進(jìn)行合同規(guī)定的理賠，并執(zhí)行相關(guān)理賠條款。項目在出現(xiàn)保險事故后應(yīng)立啟動保險理賠程序，并在規(guī)定時間內(nèi)以書面形式報案。在報案的同時，應(yīng)準(zhǔn)備相關(guān)保險理賠資料，如保險合同、事故經(jīng)過、損失費用估算等。保險公司在正式理賠前會提供具體所需資料的清單，施工企業(yè)在保險公司派員現(xiàn)場查勘之前做好相關(guān)準(zhǔn)備有利于快速處理。此外，施工方不能忽視在合同規(guī)定的期限內(nèi)向業(yè)主提供各種保險已生效的證明，并向業(yè)主提供所簽訂的保險單與發(fā)出中標(biāo)通知書前達(dá)成的合同總條款一致的保險合同副本。（2）人員組織。事故發(fā)生后，施工項目部應(yīng)立即組織相關(guān)人員趕到事故現(xiàn)場，了解事故發(fā)生原因，勘查事故現(xiàn)場，同時組織人力物力對事故現(xiàn)場采取一切必要措施，防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大，將損失減少到最低限度。因災(zāi)害損失還有后續(xù)的費用發(fā)生，費用只能估算，在正式理賠報告中務(wù)必附齊全和有說服力證明資料。（3）工程施救搶險。在事故發(fā)生后，項目部應(yīng)及時組織人員對工程進(jìn)行搶險，并且經(jīng)過專家的多次論證最終確定為恢復(fù)功能產(chǎn)生的費用，根據(jù)合同條款理賠。（4）理賠談判。在保險公司進(jìn)行現(xiàn)場查勘時應(yīng)注意表達(dá)事實的清晰和處理事故的態(tài)度與誠意，保持良好的溝通與交流，才能起到事半功倍的效果。正式理賠報告要有全面、準(zhǔn)確反映受災(zāi)損失情況的證明資料，這些資料包括詳細(xì)描述事故發(fā)生過程、原因及時間、里程樁號和損失金額；繪制的事故現(xiàn)場平、斷面圖，標(biāo)明里程樁號，事故發(fā)生后的相關(guān)監(jiān)測和監(jiān)測資料證據(jù)，大概的地形地貌變化等內(nèi)容，以便于對比分析事故發(fā)生的范圍，并計算受災(zāi)損失工程量；依據(jù)所繪制圖紙計算直接受災(zāi)損失的工作量，列出事故間接損失。（5）結(jié)案賠付。施工項目既有永久性工程損失，也有材料和設(shè)備的損失，項目在后期的理賠中根據(jù)條款，把重點放在永久性工程的損失、為恢復(fù)工程的設(shè)計使用功能的相關(guān)措施費和搶險費用上。在理賠報告整理過程中邀請專家指導(dǎo)，并用影音設(shè)備記錄咨詢和指導(dǎo)過程，通過反復(fù)斟酌，最終形成正式的理賠報告。
四、結(jié)束語
在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，面臨經(jīng)營風(fēng)險，我國施工企業(yè)的經(jīng)營管理方式也發(fā)生了相應(yīng)的變化。各種外界因素的沖擊涉及到企業(yè)的生存與發(fā)展，提高企業(yè)對外界風(fēng)險的抵御能力以及最大限度地減少經(jīng)營風(fēng)險所造成的損失已經(jīng)是每個施工企業(yè)都需要慎重對待的問題。工程保險是建筑工程項目經(jīng)營中不可缺少的一部分，熟悉和運用保險合同條款、風(fēng)險索賠的程序，可以減輕建筑施工承包商的風(fēng)險壓力，降低風(fēng)險事故發(fā)生后所帶來的損失，因此，應(yīng)注意識別各種潛在的風(fēng)險征兆，采取各種有力措施，積極進(jìn)行風(fēng)險響應(yīng)、評價和控制，出現(xiàn)風(fēng)險事故，嚴(yán)格遵照理賠條款和合同進(jìn)行索賠，將損失降至最低。商業(yè)保險中的工程一切險及第三者責(zé)任險為企業(yè)提供全面的保障服務(wù)，為保證施工企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性、加強(qiáng)施工企業(yè)的凝聚力和向心力、防患工程施工風(fēng)險發(fā)揮作用，為施工企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供抗御風(fēng)險能力的保障。
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作者:施云 單位:中交二航局南方工程有限公司