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銀行金融風(fēng)險防范與化解中公證的作用

前言:想要寫出一篇引人入勝的文章?我們特意為您整理了銀行金融風(fēng)險防范與化解中公證的作用范文,希望能給你帶來靈感和參考,敬請閱讀。

銀行金融風(fēng)險防范與化解中公證的作用

摘要:經(jīng)濟化發(fā)展大格局背景下,商業(yè)銀行的發(fā)展也需要講求效益和利潤,針對當(dāng)下中國現(xiàn)代化的支付體系逐漸完成的大背景,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)如何順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢,保證中國貨幣交易的價值度量清晰、銀行參與的資金結(jié)算和清算業(yè)務(wù)明了、社會信用如延期支付和資金借貸關(guān)系的分明,是防范化解銀行參與金融活動過程中出現(xiàn)的重大風(fēng)險的重要任務(wù),公證對防范化解銀行金融風(fēng)險具有很深的實踐意義,本文將就此進行分析和研究,旨在為加強銀行金融風(fēng)險的防范,保障金融安全,利用公證這一法律手段,充分發(fā)揮公證在金融市場中的法律效力,維護銀行金融部門的合法權(quán)益。

關(guān)鍵詞:銀行公證;金融風(fēng)險;防范;化解;作用分析

一、銀行金融風(fēng)險

(一)銀行金融風(fēng)險類型銀行風(fēng)險是和銀行經(jīng)營過程緊密相關(guān),并且在銀行的各項金融活動中是一種不可規(guī)避的存在,以銀行的經(jīng)營范圍進行分析,無論是發(fā)放不同期限的貸款、發(fā)行金融債券、買賣外匯、提供銀行信用證服務(wù)和信用擔(dān)保等所有的銀行業(yè)務(wù),都會存在一定的金融風(fēng)險,導(dǎo)致金融活動的安全得不到保障[1]。目前銀行的金融風(fēng)險主要包括以下九類:1.信用風(fēng)險,也稱為違約風(fēng)險,顧名思義,就是交易對象沒有按時履行自身的契約義務(wù),導(dǎo)致受信人不能按時履行還本付息的責(zé)任,導(dǎo)致銀行(授信人)開展這項業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的收益與預(yù)期收益產(chǎn)生偏差。2.市場風(fēng)險,市場風(fēng)險起源于經(jīng)濟學(xué)概念,在金融市場上因為利率、匯率、股票等價格變化導(dǎo)致銀行的利益蒙受損失。市場風(fēng)險之于銀行金融風(fēng)險的主要范圍為利率風(fēng)險和匯率風(fēng)險,基于中國目前沒有形成利率市場化的體系,因此利率風(fēng)險是我國銀行金融業(yè)遇到的最主要的市場風(fēng)險。3.操作風(fēng)險,這種風(fēng)險是銀行業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展至今一直存在的風(fēng)險,根據(jù)研究的范圍不同,有狹義的操作風(fēng)險和廣義的操作風(fēng)險之分,狹義上來說,這種風(fēng)險是因為人類的操作錯誤、系統(tǒng)的識別錯誤等導(dǎo)致銀行產(chǎn)生金融損失,廣義上來說是因為外部事件產(chǎn)生的不良影響。4.流動性風(fēng)險,根據(jù)巴塞爾委員會之定義,流動性為“增加資產(chǎn)并滿足到期債務(wù)清償?shù)哪芰Α保瑩Q言之,就是持有的資本能迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金外的資產(chǎn)總量,并具有承諾的償債能力。要想具有足夠強的流動性,就需要銀行“隨時隨地,需要錢的時候就有錢”。5.國家風(fēng)險,國家風(fēng)險是存在于跨國金融活動中,因為不可抗的國外因素,如國家的法律法規(guī)的強制執(zhí)行等導(dǎo)致的是非合同和契約條款產(chǎn)生的變化。此風(fēng)險是因為一些對銀行金融產(chǎn)生不利影響的規(guī)定或者歧視產(chǎn)生的風(fēng)險,對銀行本身來講,不具備可抗的能力。6.聲譽風(fēng)險,此風(fēng)險是商業(yè)銀行風(fēng)險的第二支柱,是因為銀行在自身的經(jīng)營過程中,因為各種因素對銀行的聲譽產(chǎn)生不良的影響,進而在內(nèi)部控制、金融產(chǎn)品服務(wù)等多方面產(chǎn)生違規(guī)案件,這種影響是無論花費多少的時間和精力,都很難改變該事件對銀行產(chǎn)生的聲譽影響。7.法律風(fēng)險,為了提升自身的競爭力,部分商業(yè)銀行存在的違法和不規(guī)范的行為,或者因為外部環(huán)境和市場操作風(fēng)險產(chǎn)生的負(fù)面影響,法律風(fēng)險往往具有比較高的專業(yè)性和特殊性,如果產(chǎn)生很可能引起一定的損失和法律危機。8.合規(guī)風(fēng)險,如果銀行自身沒有按照相關(guān)的監(jiān)管要求和自律性組織規(guī)定進行金融活動,這種風(fēng)險主要是因為銀行自身原因產(chǎn)生,并且一旦產(chǎn)生,很可能因此受到法律的制裁和監(jiān)管的處罰。9.戰(zhàn)略風(fēng)險,這種風(fēng)險是非常寬泛的概念,因為銀行自身的戰(zhàn)略定位和中國銀行業(yè)戰(zhàn)略發(fā)生改變,都會產(chǎn)生此類風(fēng)險,并且這類風(fēng)險產(chǎn)生會影響到銀行整個規(guī)范的運行流程,對銀行自身的經(jīng)營和發(fā)展影響非常大。

(二)銀行風(fēng)險特征1.不確定性。銀行風(fēng)險的產(chǎn)生原因具有不確定性,基于風(fēng)險管控意識、金融市場大環(huán)境等,都會對銀行的金融活動產(chǎn)生風(fēng)險。從以上對銀行風(fēng)險的總結(jié)分析也能看出,針對銀行產(chǎn)生的各種風(fēng)險來源眾多,如果不加以重視,在無形之中就會形成銀行風(fēng)險,影響銀行的正常運行。2.疊加性。因為非常細(xì)微的管理制度漏洞,都有可能產(chǎn)生金融風(fēng)險,并且如果一旦沒有得到有效的控制,其會產(chǎn)生“蝴蝶效應(yīng)”,并逐漸擴大風(fēng)險對銀行金融活動產(chǎn)生的影響,如,因為放寬貸款條件,部分客戶的識別不清晰,導(dǎo)致貸款手續(xù)不全,或者金融抵質(zhì)物不足以抵值,很可能造成銀行后續(xù)的追償難度大。原本是小小的一筆金融業(yè)務(wù),都可能對企業(yè)的經(jīng)營管理產(chǎn)生或多或少的不良影響。

二、公證于防范化解銀行金融風(fēng)險的重要性分析

(一)金融公證業(yè)務(wù)內(nèi)涵金融公證是一種司法證明制度,銀行向公證處進行申請,并用有法律效力的文書,對財產(chǎn)的合法權(quán)益進行法律上的證明[2]。根據(jù)《公證法》規(guī)定,公證具有事實的真實性和合法性,并具有很強的證據(jù)效力,雙方的法律行為是公證文件的形成效力依據(jù)。

(二)公證于防范化解銀行金融風(fēng)險的重要性分析1.公證是金融信貸關(guān)系法律行為的可靠證據(jù)。公證具有非常約束的法律效力,并且是形成要件效力的重要文件,其證據(jù)效力是保障銀行金融活動安全的重要體現(xiàn),其主要表現(xiàn)在,銀行作為信貸活動的債權(quán)人,本身就為了保證信貸資金的安全,并減少經(jīng)營風(fēng)險,可以利用公證的手段保證信貸活動的約束力。例如,在一些借款的企業(yè),到達合同規(guī)定的期限以后,卻不能償還貸款,但是向借款人和擔(dān)保人發(fā)放欠款通知書的時候,往往會出現(xiàn)拒簽的問題,這種情況往往是令銀行束手無策的。如果在簽訂的借款合同的時候,銀行和企業(yè)個人之間按照正規(guī)的渠道簽訂合同,一旦出現(xiàn)上述問題,公證員可以和信貸人員一起到借款人和擔(dān)保人企業(yè)或者家中發(fā)放欠款通知書,如果對方拒收,就可以委托公證員為銀行出具“借款人/企業(yè)和擔(dān)保人/企業(yè)拒收‘通知書’”的公證說明,這樣一來能解決日后訴訟時效失效的問題,有利于保證銀行的有利地位,并防范化解信貸風(fēng)險[3]。2.嚴(yán)厲打擊不良貸款行為,保證銀行的資本回收權(quán)利。根據(jù)中華人民共和國《公證法》第37條之規(guī)定:“對經(jīng)公證的以給付為內(nèi)容并載明債務(wù)人愿意接受強制執(zhí)行承諾的債權(quán)文書,債務(wù)人不履行或者履行不適當(dāng)?shù)模瑐鶛?quán)人可以依法向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行。”公證具有強制執(zhí)行的作用,其與仲裁、審判等司法制度有著密切的聯(lián)系,并且公證的債權(quán)文書法律上是受到認(rèn)可的,如果在公證以后,借款人沒有任何原因就不履行義務(wù),人民法院按照公證文書規(guī)定,由法院采取強制的措施,有利于保證銀行收回個人資本,公證對社會利益和國家利益的保證,實現(xiàn)了個人利益和國家利益的和諧統(tǒng)一,也推動了個人利益和社會公共利益的統(tǒng)一。經(jīng)過實踐證明,經(jīng)過了公證,合同雙方自覺履行合同的意識提升,并且經(jīng)過了公證的銀行借貸合同,在到期以后都有比較高的履約率。因此公證之于銀行金融的作用為加強金融活動的監(jiān)管,并嚴(yán)厲打擊各種不良的貸款行為。3.規(guī)范銀行的放貸程序,維護雙方的權(quán)責(zé)對等。目前在銀行金融活動中,也存在部分因為業(yè)務(wù)員的違規(guī)操作產(chǎn)生的金融風(fēng)險,如“人情貸”“金錢貸款”等,都是目前銀行風(fēng)險防范化解中難以突破的防線。如果這部分貸款出現(xiàn)問題,在很大程度上是要由銀行擔(dān)責(zé),導(dǎo)致銀行的利益蒙受損失。再者,目前中國法律法規(guī)對銀行金融業(yè)務(wù)的規(guī)定非常復(fù)雜,要想把控某些條款是否合規(guī),在一定程度上以現(xiàn)在的法律法規(guī)之規(guī)定進行把控也具有一定的困難,尤其是在我國,金融業(yè)并不是一個完全開放的發(fā)展程度,相較于西方國家的管理體制的嚴(yán)格性和細(xì)致性程度不夠,公證就能在一定程度上規(guī)范銀行的放貸行為,并規(guī)范的金融活動行為,秉承著公平公正的原則維護雙方的正常權(quán)益,保證權(quán)責(zé)的對等和統(tǒng)一[4]。4.提高銀行在執(zhí)行借款糾紛的回款率,實現(xiàn)回款的快速和高效。對于銀行的解決貸款糾紛的形式,一般有兩種,第一種是訴訟追回,另一種是公證。兩種方式對比分析,就能發(fā)現(xiàn)公證的獨特優(yōu)勢。根據(jù)數(shù)據(jù)分析顯示,采用訴訟強制執(zhí)行解決貸款糾紛,對銀行來說,最終的回款率不足三成,舉例來說,一項1000萬的逾期貸款,對于銀行來說,一審訴訟需要支付案件受理費、案件執(zhí)行費、財產(chǎn)保全費、律師費等,分別為21.39萬元、4.64萬元、3.08萬元、14.61萬元,如果進入到二審,那么銀行需要支付的費用就要加倍,而這樣要蒙受的損失就有87萬了,對銀行來說,這樣的問題解決方式顯然是不經(jīng)濟的,而如果采用公證強制執(zhí)行的方式,就能將費用大大減少,如果銀行的公證費是借款人繳納,并且申請被申請人承擔(dān)費用,銀行要支付的強制執(zhí)行費只有11.19萬元。相較于訴訟,公證能大大減少收回貸款的時間,如果是訴訟,短則數(shù)月長則數(shù)年,都有可能發(fā)生。

三、完善金融公證業(yè)務(wù),打贏防范化解金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)的啟示

公證賦予債權(quán)文書強制執(zhí)行效力,基于銀行金融風(fēng)險種類多、種類雜的問題,在銀行的金融活動過程中,進行公證的申請是非常有必要的,它能有效實現(xiàn)防范化解金融風(fēng)險,從法律層面上再次規(guī)范雙方的權(quán)利和義務(wù),并規(guī)范了借款人和銀行的自身行為,能有效降低金融活動違約率。即使出現(xiàn)金融風(fēng)險,也能盡可能規(guī)避銀行的經(jīng)濟損失[5]。完善金融公證業(yè)務(wù)是時代的需要,根據(jù)的指示,打好防范化解金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn),切實規(guī)范自然人雙方的責(zé)任,穩(wěn)壓金融機構(gòu)的主體責(zé)任人,保防金融活動道德風(fēng)險,用改革的方式推進中國金融行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展,就需要各地公證處嚴(yán)把審查關(guān),堅守職業(yè)道德,嚴(yán)格依法辦事,制止一系列的金融信用風(fēng)險的產(chǎn)生,為保證債權(quán)人的合法權(quán)益提供完整、全方位的服務(wù)。

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作者:段文鑫 單位:福建省沙縣公證處,四級公證員

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