銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理策略淺探

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［摘要］大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，對(duì)于銀行的運(yùn)作與管理有著重要的影響，從產(chǎn)品創(chuàng)新、財(cái)務(wù)管理到客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、市場(chǎng)開(kāi)拓均感受著大數(shù)據(jù)發(fā)展的力量，銀行不斷優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理模式，發(fā)展自身科技技術(shù)水平，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略以適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代洪流。文章從銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理基本特點(diǎn)入手，開(kāi)展了銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理的SWOT分析。并以此為基礎(chǔ)，提出開(kāi)展更加精準(zhǔn)的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)、尋找藍(lán)海市場(chǎng)、全面整合銀行內(nèi)外部數(shù)據(jù)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制等策略，希望為相關(guān)人士提供借鑒。

［關(guān)鍵詞］銀行;大數(shù)據(jù);經(jīng)營(yíng)管理;風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了廣泛的應(yīng)用，信息化技術(shù)不斷創(chuàng)新與完善，數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)更加方便、安全，大數(shù)據(jù)時(shí)代也由此到來(lái)。借助先進(jìn)的信息化技術(shù)，實(shí)現(xiàn)各個(gè)家庭、企業(yè)以及個(gè)人的信息數(shù)據(jù)收集，并且做好數(shù)據(jù)的挖掘與存儲(chǔ)工作。通過(guò)數(shù)據(jù)深入挖掘和處理，可以使銀行風(fēng)險(xiǎn)管控、交易識(shí)別、客戶(hù)挖掘、服務(wù)改進(jìn)等多個(gè)方面的工作更為高效、精準(zhǔn)，為銀行經(jīng)營(yíng)管理提供有力的支撐。此外，銀行在前沿科技上的競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈，銀行做好、做優(yōu)信息化系統(tǒng)的建設(shè)工作、利用好大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)判斷、迎合消費(fèi)者偏好，緊跟時(shí)代的發(fā)展腳步，結(jié)合自身情況，因時(shí)制宜、因地制宜做好經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、市場(chǎng)開(kāi)拓等工作，才能在時(shí)代的洪流中激流勇進(jìn)，創(chuàng)造出更高的經(jīng)濟(jì)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值。

2銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理基本特點(diǎn)

銀行通過(guò)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的方式，做好基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)工作，能不斷推動(dòng)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，也能不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平。目前，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步發(fā)展到了戰(zhàn)略高度，銀行在實(shí)際的運(yùn)營(yíng)管理中，也逐漸意識(shí)到了應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的重要意義。其具有平臺(tái)數(shù)據(jù)容量大的優(yōu)勢(shì)，能完成海量數(shù)據(jù)的收集以及管理。這對(duì)銀行進(jìn)一步做好信貸管理、柜面業(yè)務(wù)等工作具有重要意義。在此過(guò)程中，銀行電子金融服務(wù)系統(tǒng)會(huì)產(chǎn)生許多非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，如人臉識(shí)別、指紋等。銀行整體的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展階段，非結(jié)構(gòu)化、結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出了爆發(fā)式的增長(zhǎng)趨勢(shì)，對(duì)其進(jìn)行加工、分析，提取有效數(shù)據(jù)，可為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、客戶(hù)分層管理、客戶(hù)偏好分析、經(jīng)營(yíng)策略等工作提供可靠支撐，發(fā)揮出數(shù)據(jù)價(jià)值，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)保值增值的目標(biāo)。

3銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理的SWOT分析

3.1擁有的優(yōu)勢(shì)

銀行在運(yùn)營(yíng)發(fā)展階段，創(chuàng)新優(yōu)化管理體系，能在成本管理、營(yíng)銷(xiāo)管理以及風(fēng)險(xiǎn)管理等許多方面發(fā)揮一定的優(yōu)勢(shì)。首先，隨著信息化技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，銀行機(jī)具替代率越來(lái)越高，人工成本得到有效降低?；谠朴?jì)算技術(shù)與能力顯著提升的背景下，云計(jì)算系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)都會(huì)在云端中進(jìn)行保存，并且減少銀行基礎(chǔ)設(shè)施、存儲(chǔ)數(shù)據(jù)與處理數(shù)據(jù)的成本支出。其次，發(fā)揮出一定的營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)勢(shì)。銀行通過(guò)不斷挖掘海量的數(shù)據(jù)，逐步了解客戶(hù)的基本行為特點(diǎn)、靜態(tài)特點(diǎn)、傾向等不同的層次，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分層聚類(lèi)，偏好分析，建立起完善的客戶(hù)體系，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行更為精準(zhǔn)與個(gè)性化的服務(wù)。同時(shí)，通過(guò)對(duì)客戶(hù)上下游之間關(guān)系進(jìn)行分析，能直觀了解客戶(hù)之間存在的業(yè)務(wù)往來(lái)情況，挑選出潛在客戶(hù)，進(jìn)一步提升營(yíng)銷(xiāo)精準(zhǔn)度與綜合服務(wù)效率。最后，具備風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)。在開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管控工作的過(guò)程中，要想提升風(fēng)險(xiǎn)管理力度，需要合理利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，提前識(shí)別并且判定風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)進(jìn)行財(cái)務(wù)預(yù)警，提升整體的管理質(zhì)量。

3.2存在的劣勢(shì)

大數(shù)據(jù)的發(fā)展時(shí)刻考驗(yàn)著銀行科技發(fā)展水平，同時(shí)對(duì)具有專(zhuān)業(yè)素質(zhì)的數(shù)據(jù)分析人員需求增多。國(guó)有五大行具有資金雄厚的天然優(yōu)勢(shì)，這決定了其可以投入更多的研發(fā)成本精進(jìn)科技水平、購(gòu)買(mǎi)大數(shù)據(jù)處理設(shè)備、吸引大數(shù)據(jù)專(zhuān)業(yè)人才。而地方性銀行受地域及資金的限制很難在設(shè)備上趕超大行，引進(jìn)大數(shù)據(jù)人才更是難上加難，尤其是對(duì)中西部地區(qū)中小銀行而言，數(shù)據(jù)共享情況不佳。各個(gè)銀行都有自身的系統(tǒng)，從自身的獲利角度考量，數(shù)據(jù)成為商業(yè)價(jià)值的體現(xiàn)，共享困難，從而大數(shù)據(jù)整體系統(tǒng)性不強(qiáng)，局限大數(shù)據(jù)分析工作，也有可能造成數(shù)據(jù)壁壘，使得銀行呈兩極化發(fā)展態(tài)勢(shì)。

4銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理策略

4.1擺脫商業(yè)銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化窘境

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源是利差收益，主要業(yè)務(wù)依然是存、貸款。在商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇和監(jiān)管政策趨緊、利率政策逐漸放開(kāi)的背景下，多渠道開(kāi)辟、發(fā)展利潤(rùn)渠道顯得至關(guān)重要。這就對(duì)結(jié)合客戶(hù)的需求進(jìn)行特色產(chǎn)品研發(fā)提出了更高要求。大力發(fā)展大數(shù)據(jù)技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確分析、共享，找到利益共存點(diǎn)，有助于銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提供差異化產(chǎn)品，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

4.2精準(zhǔn)分析客戶(hù)偏好，開(kāi)辟發(fā)現(xiàn)藍(lán)海市場(chǎng)

在應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的階段，銀行應(yīng)當(dāng)注重發(fā)掘潛藏的價(jià)值。商業(yè)銀行可以利用收集到的大量客戶(hù)數(shù)據(jù)開(kāi)展聚類(lèi)分析，從中了解數(shù)據(jù)蘊(yùn)藏的基本特性，為銀行進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分提供重要的參考，為經(jīng)營(yíng)決策提供有效數(shù)據(jù)支撐，為市場(chǎng)開(kāi)拓提供關(guān)鍵線索。通過(guò)精準(zhǔn)分析客戶(hù)偏好，發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而獲得潛在的新客戶(hù)，了解銷(xiāo)售的基礎(chǔ)目標(biāo)。在推進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)的階段，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開(kāi)辟并且發(fā)現(xiàn)藍(lán)海市場(chǎng)，為客戶(hù)定制高質(zhì)量的服務(wù)。在對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)測(cè)分析的同時(shí)，完善策略模型，了解客戶(hù)的行為特點(diǎn)與消費(fèi)習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)多渠道的銷(xiāo)售。從客戶(hù)行為特點(diǎn)中分析出客戶(hù)潛在需求，挖掘開(kāi)辟藍(lán)海市場(chǎng)。

4.3樹(shù)立大數(shù)據(jù)理念，重視大數(shù)據(jù)工作

黨的報(bào)告中明確指出，走中國(guó)特色新型信息化、現(xiàn)代化、工業(yè)化道路的發(fā)展目標(biāo)，信息化建設(shè)逐漸上升到了國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展的高度。銀行的管理層需要對(duì)大數(shù)據(jù)資源在銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中的地位入手，從以下三個(gè)方面入手，樹(shù)立良好的大數(shù)據(jù)管理理念:①培養(yǎng)銀行良好的大數(shù)據(jù)處理能力，并且以銀行內(nèi)部的各項(xiàng)數(shù)據(jù)為核心，借助大數(shù)據(jù)鏈條中的社會(huì)化數(shù)據(jù)，形成相對(duì)統(tǒng)一的管控標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)范化的融合與管控。以大數(shù)據(jù)思維影響相關(guān)人員，實(shí)現(xiàn)再造業(yè)務(wù)流程的目標(biāo)，完成非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)換工作，提供決策性的數(shù)據(jù)與信息。②銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，開(kāi)展一系列的數(shù)據(jù)治理工作，能顯著提升數(shù)據(jù)管控質(zhì)量。在進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析的過(guò)程中，需要了解到數(shù)據(jù)管理的含義，還需要加快數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化管理體系的建設(shè)速度。在優(yōu)化數(shù)據(jù)構(gòu)建規(guī)劃的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)全生命周期的數(shù)據(jù)管控，對(duì)各項(xiàng)數(shù)據(jù)費(fèi)用使用進(jìn)行規(guī)范化管理。采用建設(shè)多維度數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的方式，針對(duì)過(guò)于分散的信息與數(shù)據(jù)，按一定標(biāo)準(zhǔn)做好信息的分類(lèi)與存儲(chǔ)工作。此外，做好數(shù)據(jù)查詢(xún)平臺(tái)的建設(shè)工作，務(wù)必要滿足各個(gè)部門(mén)查詢(xún)數(shù)據(jù)的需求，積極響應(yīng)數(shù)據(jù)監(jiān)督管理平臺(tái)的數(shù)據(jù)審核要求。③銀行完善大數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，結(jié)合實(shí)際情況，制定科學(xué)化的管控計(jì)劃，在內(nèi)部建立大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)部門(mén)，以此實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的集中化管理，確保數(shù)據(jù)分析的及時(shí)性與真實(shí)性。在建立大數(shù)據(jù)工作小組之后，收集商業(yè)銀行的內(nèi)部與外部信息，優(yōu)化大數(shù)據(jù)管理體系。

4.4全面整合銀行內(nèi)外部數(shù)據(jù)，建立大數(shù)據(jù)平臺(tái)

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的持續(xù)進(jìn)步與發(fā)展，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)無(wú)法做好半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)以及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理工作。因此，借助大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，整合內(nèi)部的自然數(shù)據(jù)十分重要。在做好銀行數(shù)據(jù)分析工作的同時(shí)，提升決策效率。銀行不僅需要做好內(nèi)部資料的整合工作，還需要了解客戶(hù)的賬號(hào)信息、年齡信息、收入、資產(chǎn)狀況以及屬性資料等，還需要從客戶(hù)的消費(fèi)愛(ài)好、行為信息、交易類(lèi)型等多方面入手。在完善信息化技術(shù)平臺(tái)的同時(shí)，整合各個(gè)部門(mén)的相關(guān)信息，分別完成多個(gè)渠道的數(shù)據(jù)收集工作，優(yōu)化銀行數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)。此外，借助外部社會(huì)化的數(shù)據(jù)，銀行需要更加注重?cái)?shù)據(jù)的積累與收集，突破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的界限，實(shí)現(xiàn)與電商企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的協(xié)作與溝通。借助微博、微信平臺(tái)等新興工具，做好整合客戶(hù)渠道的工作，了解其實(shí)際需求，打造良好的銀行品牌形象，拉近與客戶(hù)之間的關(guān)系。對(duì)于中小型商業(yè)銀行，探索更多獲取數(shù)據(jù)路徑，突破數(shù)據(jù)壁壘，試圖達(dá)到銀行間數(shù)據(jù)共享。

4.5加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

銀行靠經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為生，做好風(fēng)險(xiǎn)管控工作是銀行持續(xù)健康經(jīng)營(yíng)的前提。采用大數(shù)據(jù)擴(kuò)容的模式，對(duì)半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)以及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行把控。在進(jìn)一步完善大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的同時(shí)，收集更多的數(shù)據(jù)信息。在實(shí)現(xiàn)外部信息與內(nèi)部信息融合的基礎(chǔ)上，做好金融信息數(shù)據(jù)的長(zhǎng)期積累分析工作，還要提供更多的數(shù)據(jù)，避免出現(xiàn)信息不對(duì)稱(chēng)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。搭建風(fēng)險(xiǎn)管控模型，借鑒業(yè)內(nèi)同行的做法，設(shè)計(jì)與發(fā)展目標(biāo)匹配的模型，更改機(jī)械能配置參數(shù)，進(jìn)行充分的參數(shù)檢驗(yàn)，確保風(fēng)險(xiǎn)模型的有效性。

4.6加強(qiáng)信用管理

對(duì)于銀行的貸款決策來(lái)說(shuō)，會(huì)受到信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的影響。銀行需要采用數(shù)據(jù)以及人工結(jié)合的模式，發(fā)揮大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，真正的整合內(nèi)部與外部的信息資源，并覆蓋全體客戶(hù)、機(jī)構(gòu)等，做好產(chǎn)品的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)與分析工作，進(jìn)而不斷提升信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，做好貸款前、貸款中、貸款后的管理。在做好貸前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的同時(shí)，做好客戶(hù)的審批工作，結(jié)合行業(yè)內(nèi)的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，評(píng)級(jí)系統(tǒng)等，更加精準(zhǔn)地判斷客戶(hù)可能存在的違約風(fēng)險(xiǎn)。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)自主化的審批，并以風(fēng)險(xiǎn)控制模型自動(dòng)審核為核心，人工審核為輔助。在做好貸款后風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)化監(jiān)督的時(shí)候，銀行還需要從資產(chǎn)質(zhì)量、信貸投入等方面入手，建立信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系。

5結(jié)論

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)的金融發(fā)展體系產(chǎn)生了較大的制約。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠在一定程度上推動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)的持續(xù)進(jìn)步，并加快銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展速度。銀行進(jìn)一步健全經(jīng)營(yíng)管理制度，完善基礎(chǔ)設(shè)施，建立信息化平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)各個(gè)系統(tǒng)的融合，能為各項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展提供可靠數(shù)據(jù)支撐與保障。在創(chuàng)新服務(wù)模式、發(fā)展體系的過(guò)程中，將銀行建設(shè)渠道與客戶(hù)體驗(yàn)服務(wù)結(jié)合，從根本上了解客戶(hù)金融需求以及消費(fèi)需求產(chǎn)生的變化，提供多元化的產(chǎn)品。在做好風(fēng)險(xiǎn)管理與安全管控工作的基礎(chǔ)上，確保信息數(shù)據(jù)的安全性，不斷加強(qiáng)監(jiān)督力度，確保數(shù)據(jù)合法、合理、高質(zhì)、高效利用，全面提升銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

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作者:漆紅兵 單位:對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)