淺談商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理

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【摘要】當(dāng)前，國(guó)際國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)環(huán)境愈加復(fù)雜，商業(yè)銀行必須大力加強(qiáng)金融創(chuàng)新以提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，但金融創(chuàng)新在促進(jìn)自身發(fā)展的同時(shí)也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，進(jìn)一步推進(jìn)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新已經(jīng)成為當(dāng)前銀行業(yè)一個(gè)急需解決的問題。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新;風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

20世紀(jì)60年代以來，西方發(fā)達(dá)國(guó)家開始了一系列的金融創(chuàng)新，理論與實(shí)踐發(fā)展并駕齊驅(qū)。在70年代布雷頓森林體系瓦解后，銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主旋律是防范各類風(fēng)險(xiǎn)。80年代金融自由盛行，并形成了全球性的大趨勢(shì)，各國(guó)家先后放松了金融管制，為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新創(chuàng)造了有利的外部環(huán)境[1]。如今，在金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品技術(shù)以及金融服務(wù)等各方面都有可喜的進(jìn)步，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)被多種多樣的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)所取代。我國(guó)的金融創(chuàng)新始于改革開放并不斷進(jìn)步，如今已處于創(chuàng)新發(fā)展的重要時(shí)期，而其對(duì)于整個(gè)行業(yè)來說都是改革與創(chuàng)新的排頭兵。目前，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)金融全球化時(shí)代，為了滿足用戶越來越多元的金融需求，金融創(chuàng)新是現(xiàn)代金融領(lǐng)域發(fā)展的大勢(shì)所趨，是金融業(yè)的發(fā)展源泉，同時(shí)也是提高金融服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵點(diǎn)。隨著金融創(chuàng)新的多元發(fā)展，各類金融風(fēng)險(xiǎn)也日益頻發(fā)，甚至?xí)l(fā)全球范圍內(nèi)的金融危機(jī)。無可否認(rèn)，金融創(chuàng)新有利也有弊。一方面，金融創(chuàng)新對(duì)金融和經(jīng)濟(jì)的自身發(fā)展起到了正面促進(jìn)作用，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新大大拓展了其業(yè)務(wù)內(nèi)容和其盈利的渠道，同時(shí)，還為其增加了資金的來源，大大增強(qiáng)了其對(duì)資金運(yùn)營(yíng)的管理效率和盈利能力，應(yīng)對(duì)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的能力也得到了增強(qiáng)。在這種情況下，金融市場(chǎng)的一體化積極促進(jìn)了國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但從另一個(gè)角度來說，金融創(chuàng)新也對(duì)金融和經(jīng)濟(jì)的自身發(fā)展帶來了消極影響，中央銀行的宏觀調(diào)控能力被弱化，金融體系不如之前穩(wěn)定，金融監(jiān)管有效性降低但難度增加。美國(guó)2007年的次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)就是一個(gè)反面事例，金融創(chuàng)新帶來的風(fēng)險(xiǎn)再次為人們所關(guān)注，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理同樣重要。

2商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

在經(jīng)濟(jì)金融全球化的時(shí)代，國(guó)內(nèi)外的金融市場(chǎng)環(huán)境在不斷發(fā)生著激烈的變化，金融創(chuàng)新對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展來說愈加重要。這些年來，通過不斷的探索和創(chuàng)新，商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)、金融衍生交易、電子銀行等業(yè)務(wù)領(lǐng)域都有多種形式的拓展和創(chuàng)新，發(fā)展非?？捎^。盡管在近幾年來，我國(guó)的商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面發(fā)展迅速，國(guó)內(nèi)外發(fā)展差距逐步縮小。但如果全方位考慮商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，還存在諸多問題。一般來說，這些問題可以分為以下幾個(gè)部分:一是銀行業(yè)的外部環(huán)境還不夠成熟，在社會(huì)信用體系的構(gòu)建和使用方面還不夠完善，總體來說，社會(huì)的信用基礎(chǔ)還較為薄弱，同時(shí)，當(dāng)前我國(guó)的金融生態(tài)環(huán)境還不佳，市場(chǎng)缺乏對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行有效的監(jiān)督約束[2]。二是當(dāng)前來看，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的理念還比較滯后，對(duì)于全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念還較為缺乏，沒有充分認(rèn)識(shí)到各類突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的重要性，不同的風(fēng)險(xiǎn)需要應(yīng)對(duì)不同的管理方法。三是當(dāng)前商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和技術(shù)上，整體缺乏均衡發(fā)展，與國(guó)際上使用數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型、金融工程等方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控不同，我國(guó)一般是以定性分析為主，缺少一定的量化分析。四是我國(guó)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理人員的文化水平和理論素質(zhì)總體較低，整體來說管理的專業(yè)人才還比較匱乏。

3加強(qiáng)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理的方法措施

商業(yè)銀行在飛速發(fā)展的同時(shí)，也帶來了一系列未知的新風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行必須找到合適的模式來正確處理金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理間的關(guān)系，同時(shí)，可以在金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理間尋找到讓兩者形成共贏的均衡點(diǎn)。具體對(duì)策如下:

3.1加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展進(jìn)步，銀行業(yè)務(wù)種類的增加和豐富，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)類型也有所增加，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等都需要引起重視。商業(yè)銀行應(yīng)全面提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，考慮到銀行內(nèi)各個(gè)部門和類別的業(yè)務(wù)部門，進(jìn)行科學(xué)化的風(fēng)險(xiǎn)管理。

3.2建立一套科學(xué)有效的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系

建立一套風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，對(duì)于加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制水平具有十分重要的意義。科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的建立需要充分使用信息技術(shù)，來提高銀行整體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估水平和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，同時(shí)增強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新全過程中風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和控制，以期能夠快速有效地反映商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中所產(chǎn)生的新風(fēng)險(xiǎn)，為整體風(fēng)險(xiǎn)管理工作爭(zhēng)取一定的主動(dòng)性，最終達(dá)到改善銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的落后現(xiàn)狀，做到防范于未然，并盡可能減少外部風(fēng)險(xiǎn)造成的利潤(rùn)損失。

3.3進(jìn)一步完善商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)

在銀行行業(yè)突發(fā)危險(xiǎn)時(shí)，銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理部門及相關(guān)應(yīng)急建設(shè)是抵御這類風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵防線。因此，商業(yè)銀行應(yīng)建立一套權(quán)責(zé)分明、規(guī)章健全、運(yùn)作有序的內(nèi)部控制機(jī)制，并遵循有效性、全面性、及時(shí)性、審慎性和獨(dú)立性原則，將風(fēng)險(xiǎn)盡可能降到最低。在建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立起由內(nèi)部專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門和高層管理部門共同組成的風(fēng)控體系；在建立風(fēng)控管理的鼓勵(lì)機(jī)制時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)形成一套以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的考核標(biāo)準(zhǔn)，將銀行盈利與其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)直接掛鉤，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)相關(guān)管理人員的監(jiān)督管理，以進(jìn)一步增強(qiáng)商業(yè)銀行抵御外部風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3.4建立更嚴(yán)格的信息披露制度

就目前的金融創(chuàng)新產(chǎn)品來說，總體呈現(xiàn)投資者與所有者在終端產(chǎn)品間形成了多個(gè)分離層，無法充分顯示出其具有的實(shí)際價(jià)值，導(dǎo)致信息閉塞、不對(duì)稱。為了能夠讓銀行金融創(chuàng)新對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范能力進(jìn)一步增強(qiáng)，需要進(jìn)一步加快建立更為嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)信息披露制度。這樣一來，投資者若能及時(shí)有效地獲得所需信息，不僅可以進(jìn)一步敦促商業(yè)銀行加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)的安全性，還可以讓其盡可能避免金融風(fēng)險(xiǎn)。因而，在這種要求下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮現(xiàn)代信息在處理及通訊方面的先進(jìn)技術(shù)，通過形成一套完整的信息披露及反饋制度，進(jìn)一步加強(qiáng)銀行內(nèi)部各項(xiàng)決策的水平。此外，為了能夠獲得更為充分的信息支持，銀行相關(guān)部門需要通過各種信息對(duì)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)方針和發(fā)展策略進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整，從而進(jìn)一步推進(jìn)銀行在經(jīng)營(yíng)管理等活動(dòng)上的主動(dòng)性。

3.5培養(yǎng)發(fā)展高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理從業(yè)人員

商業(yè)銀行應(yīng)重視起風(fēng)險(xiǎn)管理方面的人才選拔和培養(yǎng)，利用現(xiàn)代量化技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，培養(yǎng)一支高精尖的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。這樣一來，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極建立起一系列科學(xué)有效的人才考核制度，培養(yǎng)出能符合現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)管理要求的高素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)進(jìn)一步推進(jìn)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的管理責(zé)任制，明確風(fēng)險(xiǎn)管理人員在銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)，積極利用風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新模式，以應(yīng)對(duì)金融創(chuàng)新引進(jìn)的新風(fēng)險(xiǎn)。

3.6加強(qiáng)金融行業(yè)間的相互合作

當(dāng)前，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新讓各國(guó)或各地區(qū)間的資本交流日益增多，也催生了多種能夠躲避監(jiān)管的跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)。在這種復(fù)雜的環(huán)境背景下，不能僅靠一國(guó)力量防范、控制金融風(fēng)險(xiǎn)，而應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)國(guó)際間的相互合作，利用集體的力量盡可能減少金融創(chuàng)新所引起的金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，各方之間必須建立起保障各國(guó)金融和經(jīng)濟(jì)政策能夠有效實(shí)施的策略，以期能夠保證國(guó)內(nèi)外金融行業(yè)平穩(wěn)運(yùn)行。

4結(jié)論

金融創(chuàng)新是把雙刃劍，有利也有弊，它在發(fā)展創(chuàng)新、推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境中，只有通過不斷的改革創(chuàng)新，商業(yè)銀行才能盡可能快速適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境，持續(xù)生存并發(fā)展壯大。而在這種創(chuàng)新持續(xù)推進(jìn)的同時(shí)，銀行方面也要注重提升風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步、維護(hù)金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

【1】王興利.淺析商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題及其措施[J].消費(fèi)導(dǎo)刊,2016(4):265-265.

【2】林簫簫.關(guān)于商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理的探討[J].經(jīng)濟(jì),2016(7):00022-00022.

作者:嚴(yán)明 單位:新疆阿克蘇農(nóng)商銀行股份有限公司