銀行風(fēng)險(xiǎn)控制精選(九篇)

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第1篇：銀行風(fēng)險(xiǎn)控制范文

流程銀行的效率取向､安全取向和運(yùn)營(yíng)動(dòng)態(tài)化,要求流程銀行的業(yè)務(wù)操作與決策管理,實(shí)現(xiàn)規(guī)范化､標(biāo)準(zhǔn)化､模塊化､高效化和風(fēng)險(xiǎn)的全程監(jiān)控｡其運(yùn)作基礎(chǔ),是實(shí)現(xiàn)和不斷推進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的標(biāo)準(zhǔn)化水平,使商業(yè)銀行的基本營(yíng)銷元素和決策管理元素經(jīng)過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化改造后,能夠根據(jù)市場(chǎng)需要,及時(shí)進(jìn)行模塊化重組和運(yùn)作,促進(jìn)和實(shí)現(xiàn)高效､安全運(yùn)營(yíng)｡

所謂經(jīng)營(yíng)管理標(biāo)準(zhǔn)化,是指商業(yè)銀行在遵循法律､規(guī)則和準(zhǔn)則的基礎(chǔ)上,參照服務(wù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化管理的一般原則､方法､理念,通過(guò)制定體系化的標(biāo)準(zhǔn)文件,使其一切經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng),均有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)可供遵循,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)運(yùn)作與管理活動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)化､規(guī)范化､制度化､程序化,從而達(dá)到提高服務(wù)效率､控制差錯(cuò)發(fā)生,防止出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的目的｡

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理標(biāo)準(zhǔn)化不是一個(gè)新命題,其在不同的歷史發(fā)展時(shí)期具有不同的內(nèi)涵和使命｡當(dāng)前,適應(yīng)流程銀行建設(shè)需要,以業(yè)務(wù)流程走向和風(fēng)險(xiǎn)制約關(guān)系為指導(dǎo),豐富和完善標(biāo)準(zhǔn)化內(nèi)容,實(shí)現(xiàn)“事事有標(biāo)準(zhǔn)､辦事循程序”,不僅與流程銀行建設(shè)目標(biāo)并行不悖,而且兩者之間有相互促進(jìn)和互動(dòng)作用｡

一是結(jié)合流程銀行的程序性分工特點(diǎn)開(kāi)展標(biāo)準(zhǔn)化工作,可以使商業(yè)銀行員工牢固樹(shù)立工作標(biāo)準(zhǔn)觀念和協(xié)作觀念,為流程銀行的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)奠定思想認(rèn)識(shí)基礎(chǔ)｡二是通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化工作,可以使銀行現(xiàn)有基本業(yè)務(wù)條塊清晰明確,從而為界定和優(yōu)化流程,推動(dòng)業(yè)務(wù)流程再造,實(shí)現(xiàn)部門(mén)銀行向流程銀行的轉(zhuǎn)變提供良好基礎(chǔ)和切入點(diǎn)｡三是通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化工作,促進(jìn)營(yíng)銷與決策管理要素的標(biāo)準(zhǔn)化､規(guī)范化,可以適時(shí)應(yīng)客戶和市場(chǎng)需求,組成適宜的營(yíng)銷模塊和管理決策模塊,較好地以產(chǎn)品的豐富性和服務(wù)的周到性,應(yīng)對(duì)客戶需求和挑戰(zhàn),滿足流程銀行建設(shè)的效率取向需要和運(yùn)營(yíng)動(dòng)態(tài)化需要｡四是通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化工作,以業(yè)務(wù)流程走向和法律規(guī)范為指導(dǎo),制定相應(yīng)的控制程序､操作標(biāo)準(zhǔn)和管理規(guī)范,明晰和固化各層級(jí)的崗位職責(zé)和制衡關(guān)系,可以滿足流程銀行建設(shè)的安全取向需要｡五是通過(guò)不斷提升標(biāo)準(zhǔn)化水平,乃至最終通過(guò)ISO9001國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證,構(gòu)建起“策劃-實(shí)施―檢查―處置”循環(huán)往復(fù)的規(guī)范服務(wù)､防范風(fēng)險(xiǎn)､提高效率和增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的質(zhì)量管理模式,可以發(fā)現(xiàn)已有業(yè)務(wù)流程的不適宜､不完善之處,有針對(duì)性地加以改進(jìn)和完善,滿足流程銀行建設(shè)持續(xù)優(yōu)化的需要｡

2風(fēng)控基石:合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的嵌入式管理

《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》明確指出,“合規(guī)管理是商業(yè)銀行一項(xiàng)核心的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)”｡可見(jiàn),合規(guī)管理在商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)中具有風(fēng)險(xiǎn)控制基石的地位和作用｡聯(lián)系當(dāng)前實(shí)際,要求流程銀行建設(shè)必須隨流程落實(shí)內(nèi)控,對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施嵌入式管理,著力解決和糾正因有章不循､內(nèi)部管理規(guī)章制度和操作流程執(zhí)行不力等導(dǎo)致的合規(guī)失效問(wèn)題,促進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)､形成與有效｡

所謂合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)嵌入式管理,是指以流程和崗責(zé)為基礎(chǔ),在業(yè)務(wù)流程的相關(guān)環(huán)節(jié)中落實(shí)法律､法規(guī)､準(zhǔn)則､職業(yè)道德和職業(yè)操守的有關(guān)要求與規(guī)定,著力提高過(guò)程控制能力和人員執(zhí)行力,系統(tǒng)提升合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系有效性,使內(nèi)部相互制衡機(jī)制有效發(fā)揮作用,促進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力與其發(fā)展戰(zhàn)略相匹配｡

(1)嵌入式合規(guī)管理的建設(shè)路徑是流程程序性嵌入,即在流程構(gòu)造工作中,同步將法律､規(guī)則和準(zhǔn)則的相關(guān)要求,解讀嵌入于業(yè)務(wù)流程的相應(yīng)環(huán)節(jié),強(qiáng)化崗位約束,樹(shù)立崗位權(quán)威,約束､引導(dǎo)和激勵(lì)銀行各層級(jí)員工不斷強(qiáng)化自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力,做善于風(fēng)險(xiǎn)自律的理性“銀行人”,實(shí)現(xiàn)合規(guī)對(duì)具體業(yè)務(wù)的全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與管理,保障合規(guī)管理的執(zhí)行政策水平和執(zhí)行力｡

(2)嵌入式合規(guī)管理的實(shí)現(xiàn)手段,首先是構(gòu)建業(yè)務(wù)合規(guī)制度､崗位責(zé)任制度和守規(guī)監(jiān)督考核制度三位一體的制度管理體系,明晰相關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示､準(zhǔn)入條件､限制條件､禁入條件､預(yù)警信號(hào)､問(wèn)題與危機(jī)處理要求､退出條件與退出方案,使合規(guī)要求與相關(guān)業(yè)務(wù)線條､運(yùn)作單元和崗位職責(zé)形成映射關(guān)系,促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)運(yùn)作與管理實(shí)現(xiàn)“操作循制度､過(guò)程可控制､結(jié)果有考核”,為建立長(zhǎng)效的遵章守制機(jī)制奠定基礎(chǔ)｡其次是充分運(yùn)用電子化工具,對(duì)規(guī)范､成熟和重復(fù)特點(diǎn)的作業(yè)要求,盡可能以電子化手段固化于相關(guān)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)程序和管理決策系統(tǒng)程序之中,強(qiáng)化客觀性,提高效率｡

(3)嵌入式合規(guī)管理的效能維護(hù)｡要求商業(yè)銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén),對(duì)法律､規(guī)則和準(zhǔn)則,持之以恒地加以跟蹤和解讀,及時(shí)對(duì)現(xiàn)有之“規(guī)”加以充實(shí)和更新,特別是明晰新出臺(tái)法律､規(guī)則和準(zhǔn)則的要領(lǐng)和尺度,并及時(shí)將其“翻譯”成為具有可操作性的作業(yè)要領(lǐng)､規(guī)程和建議,供業(yè)務(wù)部門(mén)操作遵守和參考,保證合規(guī)之“規(guī)”的時(shí)效｡

(4)嵌入式合規(guī)管理的價(jià)值發(fā)揮｡一是表現(xiàn)為通過(guò)商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和全員的工作,確保法律､規(guī)則和準(zhǔn)則得到遵守,使商業(yè)銀行避免遭受法律制裁､監(jiān)管處罰和聲譽(yù)損失;二是表現(xiàn)為合規(guī)管理部門(mén)在具體工作中,不僅以防險(xiǎn)､查險(xiǎn)為要?jiǎng)?wù),而且要發(fā)揮專業(yè)所長(zhǎng),從排險(xiǎn)角度,對(duì)雖存在隱患或瑕疵但具有較高價(jià)值潛力的具體業(yè)務(wù),提出和給予正面的建議､顧問(wèn)和協(xié)助,幫助業(yè)務(wù)部門(mén)防范風(fēng)險(xiǎn),優(yōu)化方案,在整合流程和促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展方面,發(fā)揮作用體現(xiàn)價(jià)值｡

3效率之源:銀行業(yè)務(wù)與IT技術(shù)的有效融合

流程銀行的運(yùn)營(yíng),需要商業(yè)銀行IT服務(wù)管理部門(mén)從系統(tǒng)運(yùn)行效率､可靠性和應(yīng)變能力3方面,給予有效支撐｡從發(fā)展趨勢(shì)看,當(dāng)前銀行業(yè)的IT技術(shù)應(yīng)用,已經(jīng)從簡(jiǎn)單的軟硬件投入,向ERP(企業(yè)資源計(jì)劃)層級(jí)發(fā)展,對(duì)管理類軟件的需求將成為重點(diǎn),迫切需要商業(yè)銀行增強(qiáng)IT應(yīng)用技術(shù)的自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)含量,對(duì)中資銀行而言,也是戰(zhàn)略發(fā)展方向｡在目前階段,適應(yīng)流程銀行建設(shè)需要,首先應(yīng)著解決銀行業(yè)務(wù)與IT技術(shù)的有效融合問(wèn)題｡具體措施,可以從以下方面著手:

(1)在人力資源規(guī)劃上,加強(qiáng)專業(yè)IT研發(fā)隊(duì)伍建設(shè),重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)具有IT專業(yè)知識(shí)與銀行業(yè)務(wù)專業(yè)知識(shí)的復(fù)合性人才的培養(yǎng)｡一是引進(jìn)IT專業(yè)人才;二是推行IT專業(yè)人員和業(yè)務(wù)人員崗位交流;三是建立開(kāi)發(fā)基金,對(duì)有功人員進(jìn)行重獎(jiǎng);四是對(duì)科研隊(duì)伍實(shí)行上崗競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,優(yōu)勝劣汰,保持新鮮血液｡

第2篇：銀行風(fēng)險(xiǎn)控制范文

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)控制

當(dāng)今銀行業(yè)正朝著經(jīng)營(yíng)國(guó)際化、業(yè)務(wù)全能化方向發(fā)展，銀行經(jīng)營(yíng)涉及的風(fēng)險(xiǎn)也日益呈現(xiàn)出多樣化、復(fù)雜化趨勢(shì)。在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，商業(yè)銀行面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等多種類型的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，金融管制的放松、金融業(yè)的逐步開(kāi)放以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激化也促使銀行更多地涉足高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。因此，完善的風(fēng)險(xiǎn)管理無(wú)疑成為保證商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵。

一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)概念及影響因素

所謂商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)，是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中由于各種不確定因素的存在而招致經(jīng)濟(jì)損失的可能性。根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)1997年公布的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》，商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)可分為八種類型：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)以及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，是多種因素共同作用的結(jié)果，其中宏觀環(huán)境、行業(yè)環(huán)境和銀行內(nèi)部的微觀環(huán)境變化，是導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要因素。

1、宏觀環(huán)境的影響

國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)中的通貨膨脹、通貨緊縮和經(jīng)濟(jì)周期等是商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源。宏觀經(jīng)濟(jì)政策同時(shí)也影響了一國(guó)的貨幣供應(yīng)量、投資水平與結(jié)構(gòu)以及外匯流動(dòng)等，這些因素直接或間接地影響了商業(yè)銀行的盈利與安全。而金融監(jiān)管當(dāng)局為了實(shí)現(xiàn)安全性、穩(wěn)定性和結(jié)構(gòu)性的三大目標(biāo)，必然會(huì)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管，其監(jiān)管的方式、力度和效果等構(gòu)成了商業(yè)銀行主要的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境因素。

2、行業(yè)環(huán)境的影響

市場(chǎng)形勢(shì)變化多端主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面：一是產(chǎn)品市場(chǎng)供求關(guān)系、產(chǎn)品生命周期、產(chǎn)品價(jià)格以及資源等變量難以估計(jì)；二是金融市場(chǎng)上的資金供求、利率和匯率等市場(chǎng)變量難以預(yù)測(cè)。商業(yè)銀行在這種變化的市場(chǎng)中經(jīng)營(yíng)，必然也承擔(dān)了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面：一是來(lái)自銀行業(yè)外部的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)的體外資金循環(huán)在很大程度上反映了外部競(jìng)爭(zhēng)的存在；二是來(lái)自銀行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)，無(wú)論是有序的激烈競(jìng)爭(zhēng)還是無(wú)序的競(jìng)爭(zhēng)均會(huì)增加商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本，增大盈利的不確定性。

3、微觀環(huán)境的影響

從微觀角度看，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)還表現(xiàn)在銀行內(nèi)部的管理體制、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、管理效率和人員素質(zhì)等方面。商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)方針、內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)建設(shè)、人員素質(zhì)及內(nèi)部控制機(jī)制等都在一定程度上決定著商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的大小。

二、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)狀及問(wèn)題

1、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了管理和控制，從一定程度上預(yù)防和控制了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)。

（1）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理已成為商業(yè)銀行的共識(shí)。改革開(kāi)放以后，隨著人們對(duì)銀行性質(zhì)認(rèn)識(shí)的加深和意識(shí)的提高，商業(yè)銀行加強(qiáng)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的研究，并積極采取措施防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。特別是隨著《中國(guó)人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》的頒布實(shí)施，各商業(yè)銀行開(kāi)始逐步認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，把風(fēng)險(xiǎn)管理作為商業(yè)銀行管理的重要工作來(lái)抓。

（2）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理逐步走上定量分析的軌道。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理逐步走上定量分析的軌道主要體現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)管理、流動(dòng)性指標(biāo)管理以及推行貸款五級(jí)分類法；制定企業(yè)信用評(píng)級(jí)方法；編制貸款方式風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)表、抵押貸款額計(jì)算表、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)表計(jì)算等方面。并通過(guò)對(duì)貸款方式、貸款對(duì)象衡量貸款風(fēng)險(xiǎn)度；以貸款風(fēng)險(xiǎn)度為標(biāo)準(zhǔn)險(xiǎn)度管理；貸款形態(tài)進(jìn)行量化，用加權(quán)系數(shù)確定貸款審批權(quán)限，實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)度管理。

（3）各商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理初見(jiàn)成效。以率先實(shí)施貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的深圳農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行為例，這兩家商業(yè)銀行通過(guò)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理，信貸資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高，減少了呆賬貸款的發(fā)生，有效地降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)施資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理第一年，深圳農(nóng)業(yè)銀行的貸款綜合風(fēng)險(xiǎn)度為0.56，到1998年下降為0.46，近幾年仍在繼續(xù)下降。其他幾家主要商業(yè)銀行，特別是股份制商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理成果也已初見(jiàn)成效。

（4）商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)約束和制衡機(jī)制不斷完善。目前，我國(guó)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行與其他股份制商業(yè)銀行均建立了各種風(fēng)險(xiǎn)管理措施和制度，充分發(fā)揮股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的主體作用；通過(guò)設(shè)立各種不同職能的專門(mén)委員會(huì)如貸款委員會(huì)，強(qiáng)化內(nèi)部管理，防范風(fēng)險(xiǎn)；中國(guó)各大中型商業(yè)銀行普遍推行了信貸授權(quán)授信制度，對(duì)商業(yè)銀行的各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的權(quán)限進(jìn)行科學(xué)界定，控制風(fēng)險(xiǎn)；建立健全包括審貸分離、貸款三查、貸款五級(jí)分類在內(nèi)的其他各種內(nèi)控制度。

2、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制存在的主要問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)資本充足率低，不良資產(chǎn)率居高不下，究其原因主要是我國(guó)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理還存在諸多問(wèn)題。

（1）風(fēng)險(xiǎn)管理文化缺失。我國(guó)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理上出現(xiàn)問(wèn)題，很大程度上不是因?yàn)槿狈︼L(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、政策和程序，而是風(fēng)險(xiǎn)管理文化的缺失不能使這些系統(tǒng)、政策和程序真正發(fā)揮應(yīng)有的作用。其具體表現(xiàn)為：一是不能正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系；二是風(fēng)險(xiǎn)管理理念不全面，仍以信用風(fēng)險(xiǎn)管理為主，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)重視不夠；三是沒(méi)有全員風(fēng)險(xiǎn)管理和銀行業(yè)務(wù)全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)。

（2）內(nèi)控管理機(jī)制不完善。我國(guó)商業(yè)銀行在內(nèi)部控制方面還比較薄弱，還不能完全適應(yīng)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的需要，不能適應(yīng)銀行審慎經(jīng)營(yíng)和銀行業(yè)監(jiān)管的需要。這主要表現(xiàn)為：各銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中，內(nèi)控制度建設(shè)相對(duì)滯后的情況較為突出，制度的更新滯后于業(yè)務(wù)的更新和經(jīng)營(yíng)條件的變化，銀行內(nèi)部缺乏一個(gè)統(tǒng)一完整的內(nèi)部控制法規(guī)制度及操作規(guī)則，不少制度規(guī)定有粗略化、大致化、模糊化的現(xiàn)象。

（3）高素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)管理人才匱乏。現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)控制知識(shí)含量高、技術(shù)性強(qiáng)，它要求銀行從事現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的人員必須具備很高的綜合素質(zhì)，受過(guò)嚴(yán)格的專業(yè)訓(xùn)練，才能勝任本職工作。而我國(guó)商業(yè)銀行符合此要求的風(fēng)險(xiǎn)管理人員十分匱乏，風(fēng)險(xiǎn)管理人員數(shù)量較少，缺乏精通風(fēng)險(xiǎn)管理理論和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)的專業(yè)人才，金融工程師或金融科學(xué)家更是鳳毛麟角，沒(méi)有形成職業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍。

（4）缺乏有效的公司治理結(jié)構(gòu)。我國(guó)商業(yè)銀行尤其是國(guó)有銀行仍缺乏有效的公司治理結(jié)構(gòu)，銀行的所有者、管理者和經(jīng)營(yíng)者之間缺乏嚴(yán)格的可實(shí)施的監(jiān)督制約機(jī)制。監(jiān)事會(huì)難以對(duì)董事、高管層及公司財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行有效監(jiān)督，董事會(huì)難以對(duì)高管等經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行有效監(jiān)控，總公司難以對(duì)分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行有效監(jiān)控。

三、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)采取的基本對(duì)策

在WTO框架下，隨著我國(guó)銀行業(yè)的全面開(kāi)放，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)必將愈演愈烈，而商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一就轉(zhuǎn)移到了風(fēng)險(xiǎn)管理水平上。因此，研究我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策，不僅對(duì)解決我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題，有著十分現(xiàn)實(shí)的意義，而且對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，同樣有著非常重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

1、完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系

改革內(nèi)部控制模式、建立健全統(tǒng)一高效的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制體系，是國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理變革的重要內(nèi)容。因此，應(yīng)從以下幾個(gè)方面完善風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制體系。

（1）建立科學(xué)的內(nèi)部控制評(píng)價(jià)體系，強(qiáng)化內(nèi)部控制監(jiān)督。內(nèi)部控制指標(biāo)體系應(yīng)覆蓋所有涉及風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)和過(guò)程記錄，包括經(jīng)營(yíng)管理類、管理決策類、系統(tǒng)保障類、信息分析類等方面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)，可以分為監(jiān)測(cè)性指標(biāo)和監(jiān)控預(yù)警指標(biāo)。在內(nèi)部控制評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，應(yīng)借鑒國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織設(shè)計(jì)的企業(yè)自我評(píng)價(jià)方法，對(duì)評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行內(nèi)部控制評(píng)級(jí)，并督促分支機(jī)構(gòu)或部門(mén)進(jìn)行改進(jìn)。

（2）改善控制環(huán)境。良好的內(nèi)部控制環(huán)境是整個(gè)內(nèi)部控制活動(dòng)的基礎(chǔ)，合適的內(nèi)控管理組織模式是關(guān)鍵。商業(yè)銀行內(nèi)部控制組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置應(yīng)遵循相對(duì)獨(dú)立、決策和宏觀管理集中統(tǒng)一、控制和實(shí)施操作授權(quán)分管的原則，全面實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制，設(shè)立首席風(fēng)險(xiǎn)管理代表、首席風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理或風(fēng)險(xiǎn)管理代表、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理三級(jí)管理架構(gòu)。

2、加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，完善信貸管理和貸款風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)

完善商業(yè)銀行的信貸管理系統(tǒng)和貸款風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)，是預(yù)防商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的主要途徑，包含以下幾方面的內(nèi)容。

（1）完善信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制。中國(guó)商業(yè)銀行可以建立三道監(jiān)控防線：建立一線崗位雙人、雙職、雙責(zé)為基礎(chǔ)的第一道防線；建立相關(guān)部門(mén)和崗位之間相互監(jiān)督制約的第二道防線；建立內(nèi)部監(jiān)督部門(mén)對(duì)各崗位、各部門(mén)、各項(xiàng)業(yè)務(wù)監(jiān)督反饋的第三道防線。

（2）建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。一是要正確分析風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源和構(gòu)成，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)要素和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，分清系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)、靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和體制政策性風(fēng)險(xiǎn)。二是要正確識(shí)別和估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，識(shí)別每項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)目標(biāo)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的概率、頻度、重要性、可能性以及風(fēng)險(xiǎn)可能造成的危害。在業(yè)務(wù)開(kāi)展之前，測(cè)定出風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，以便在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)。三是針對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)對(duì)策。

（3）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一是要采取各種保險(xiǎn)措施，保護(hù)商業(yè)銀行自有資產(chǎn)和其管理的資金、證券和其他有價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，使其免受因風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生而遭受損失。二是制定應(yīng)對(duì)擠提存款、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、安全保衛(wèi)事件、自然災(zāi)害等的應(yīng)急計(jì)劃和措施。三是建立呆壞賬認(rèn)定和核銷制度，以減輕商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。

3、加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，降低流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理，降低流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，是我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系的重要一環(huán)，主要可從以下幾個(gè)方面展開(kāi)。

（1）建立分層次的準(zhǔn)備金資產(chǎn)。所謂建立分層次的準(zhǔn)備金資產(chǎn)，就是在資金配置中，通過(guò)適當(dāng)?shù)匕才乓恍┑谝粶?zhǔn)備金資產(chǎn)和第二準(zhǔn)備金資產(chǎn)，來(lái)滿足和維持商業(yè)銀行的流動(dòng)性供給。第一準(zhǔn)備金資產(chǎn)也稱為現(xiàn)金資產(chǎn)或現(xiàn)金性資產(chǎn)，它是商業(yè)銀行資產(chǎn)中流動(dòng)性最強(qiáng)的資產(chǎn)，因?yàn)樗淖儸F(xiàn)不僅速度快，而且一般不受損失。第二準(zhǔn)備金資產(chǎn)是滿足和維持資產(chǎn)的流動(dòng)性的一道防線，其主要功能是補(bǔ)充第一道防線的不足，包括短期的貸款、短期的投資和短期的票據(jù)。

（2）通過(guò)借入款方式購(gòu)買資金。通過(guò)臨時(shí)性借款方式籌集資金來(lái)增加供給，可滿足和維持所面臨的流動(dòng)性需求。自1999年1月3日始，我國(guó)已經(jīng)形成全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場(chǎng)及利率，具有良好信譽(yù)的商業(yè)銀行可以較為方便地在同業(yè)拆借市場(chǎng)上獲得同業(yè)資金。同業(yè)拆入的資金具有無(wú)須擔(dān)保、無(wú)須繳納法定存款準(zhǔn)備金、方便快捷的優(yōu)點(diǎn)，但一般期限較短，適宜作為彌補(bǔ)短期流動(dòng)性不足的資金來(lái)源方式。

4、加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)的控制

加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)管理，還應(yīng)該從以下幾個(gè)方面進(jìn)行。

（1）完善產(chǎn)品定價(jià)體系。利率市場(chǎng)化的目的之一就是讓銀行有權(quán)對(duì)金融產(chǎn)品尤其是存貸款進(jìn)行自主定價(jià)。其定價(jià)手段是否先進(jìn)、定價(jià)決策水平的高低、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)如何，將在很大程度上影響銀行的盈利水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。因此，我國(guó)商業(yè)銀行必須掌握科學(xué)的定價(jià)方法，建立科學(xué)的存貸定價(jià)機(jī)制。

（2）加大利率衍生金融工具創(chuàng)新力度，增加非利息收入。利率市場(chǎng)化后，市場(chǎng)利率變動(dòng)的不確定性加大了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，這就需要市場(chǎng)提供較好的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段。為此，我國(guó)商業(yè)銀行必須加大金融工具創(chuàng)新力度，努力發(fā)展避險(xiǎn)型金融工具，為商業(yè)銀行提供有效的避險(xiǎn)手段。同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)靈活選擇并注重避險(xiǎn)工具之間的搭配組合，設(shè)法從利率變動(dòng)中獲取最大收益。

四、結(jié)論

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)復(fù)雜而艱巨的系統(tǒng)工程，既需要理論的支持，又需要在實(shí)踐中不斷摸索和實(shí)踐。通過(guò)對(duì)國(guó)際商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的成功經(jīng)驗(yàn)的分析，本文提出了完善國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)建議，為今后商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制提供一個(gè)大致的發(fā)展方向和基本思路。然而，由于我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制基礎(chǔ)薄弱，建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制體系不能以偏概全，也不能生搬硬套，必須切實(shí)將科學(xué)的方法、理論與我國(guó)現(xiàn)實(shí)結(jié)合，以健全風(fēng)險(xiǎn)控制的組織結(jié)構(gòu)和人事制度為手段，以開(kāi)發(fā)實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)度量模型和方法為核心，以先進(jìn)的信息管理系統(tǒng)為平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式優(yōu)化和風(fēng)險(xiǎn)控制水平的綜合提高。最后，由于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的復(fù)雜性、系統(tǒng)性和長(zhǎng)期性，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理之路任重道遠(yuǎn)，仍有諸多問(wèn)題尚待我們深入研究。

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第3篇：銀行風(fēng)險(xiǎn)控制范文

論文摘要：農(nóng)村商業(yè)銀行作為轉(zhuǎn)制而來(lái)的新型金融機(jī)構(gòu)，由于起點(diǎn)低、底子薄、人員素質(zhì)較低等先天不足，迫切地需要通過(guò)發(fā)展來(lái)適應(yīng)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心環(huán)節(jié)，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的重要性也是不言而喻。該文針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)狀，提出了提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平的若干建議。

2004年以來(lái)，中央采取的一系列宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控措施，使銀行業(yè)面臨著既要加快發(fā)展又要嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的雙重壓力，各家銀行都面臨新的挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行同其他銀行相比，面臨的形勢(shì)更加嚴(yán)峻：一方面，由于是從農(nóng)村信用社發(fā)展而來(lái)，存在著起點(diǎn)低、底子薄、人員素質(zhì)較低等問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在許多缺陷；另一方面，它又迫切需要通過(guò)發(fā)展來(lái)解決如何在目趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存下去的難題。農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，因此強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制勢(shì)在必行。

筆者認(rèn)為農(nóng)村商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)要做好四方面工作：

一、建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

首先，應(yīng)樹(shù)立先進(jìn)的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理觀念。農(nóng)村商業(yè)銀行作為由農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制而來(lái)的銀行，不可避免地刻著農(nóng)信社的烙印，而且原有業(yè)務(wù)主要為涉農(nóng)業(yè)務(wù)，員工的整體素質(zhì)及操作經(jīng)驗(yàn)相對(duì)較低，這些都導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)管理水平比較低。較其他商業(yè)銀行而言，樹(shù)立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念應(yīng)作為風(fēng)險(xiǎn)控制的首要環(huán)節(jié)。農(nóng)村商業(yè)銀行各級(jí)行的領(lǐng)導(dǎo)要高度重視風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)工作，充分認(rèn)識(shí)到做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)分析對(duì)銀行防范和控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要性，自覺(jué)地將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析工作擺上重要議事日程，納入全行內(nèi)部管理的整體工程來(lái)抓。在農(nóng)村商業(yè)銀行成立之初，要確立健康的經(jīng)營(yíng)理念和恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)取向，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)約束、資本約束和成本約束條件，有選擇地推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，防止盲目發(fā)展，正確處理好質(zhì)量、效益和速度的關(guān)系，在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中，尋找風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，從風(fēng)險(xiǎn)管理中創(chuàng)造收益。

其次，要健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。農(nóng)村商業(yè)銀行要從三個(gè)層面進(jìn)行調(diào)整：一是要適應(yīng)股權(quán)結(jié)構(gòu)的變化，逐步建立董事會(huì)管理下的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。二要在風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行層面，逐步實(shí)現(xiàn)橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過(guò)程的扁平化。三要改變以往商業(yè)銀行內(nèi)部條條框框的管理模式，進(jìn)行“流程再造”，實(shí)現(xiàn)以業(yè)務(wù)流程為中心的管理體制，從業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭進(jìn)行有效控制。

第三，要建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理方法。積極借鑒其他商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段和技術(shù)，建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制模型，努力使隱蔽的風(fēng)險(xiǎn)顯性化，把滯后的風(fēng)險(xiǎn)及早識(shí)別出來(lái)，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)量并加總，并依據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和管理。

第四，要建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度。農(nóng)村商業(yè)銀行盡管面臨著快速發(fā)展的迫切需要，但仍應(yīng)堅(jiān)持內(nèi)控優(yōu)先，制度先行。為確保風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)分析和事前防范工作落到實(shí)處，農(nóng)村商業(yè)銀行要通過(guò)對(duì)目前各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程和管理制度的重新審視和梳理，進(jìn)一步建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析和事前防范制度，尤其對(duì)新開(kāi)辦的業(yè)務(wù)必須在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析，并制定防范控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)案后，再逐步推廣，健全各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程，將風(fēng)險(xiǎn)的事前防范納入各項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中。

二、進(jìn)一步完善內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理模式，提高決策水平

首先，要完善現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)管理模式。目前大部分商業(yè)銀行普遍面臨著“諸侯決策”的難題，即分支行的權(quán)力太大，容易形成內(nèi)部人控制的局面，削弱了總行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。相比之下，商業(yè)銀行若能借助數(shù)據(jù)集中的科技平臺(tái)，通過(guò)集權(quán)化控制，則能加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的防范。農(nóng)村商業(yè)銀行作為新興的銀行，應(yīng)逐步按照專業(yè)化營(yíng)銷和管理的要求，重新布局業(yè)務(wù)模式，把零售業(yè)務(wù)下放給各支行，公司業(yè)務(wù)則集中到分行總調(diào)控；同時(shí)按照新的行業(yè)規(guī)劃與開(kāi)發(fā)的業(yè)務(wù)模式要求，再造各項(xiàng)管理和業(yè)務(wù)流程。

其次，要加強(qiáng)研究，提高決策科學(xué)性。針對(duì)市場(chǎng)和客戶的快速變化，農(nóng)村商業(yè)銀行要研究市場(chǎng)、研究客戶、研究自身，提高決策的科學(xué)化水平。一是要加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)、地區(qū)、行業(yè)和大型企業(yè)集團(tuán)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的分析與跟蹤研究，嚴(yán)格防范政策性、系統(tǒng)性、區(qū)域性、行業(yè)性和集團(tuán)性企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。二是要加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)運(yùn)行特點(diǎn)的研究，特別是在利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化的形勢(shì)下，加強(qiáng)資金市場(chǎng)供求狀況的分析，調(diào)整、優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，有效規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。三是要加強(qiáng)對(duì)貨幣信貸政策的研究，特別是加強(qiáng)對(duì)區(qū)域信貸政策、行業(yè)信貸政策和中小企業(yè)信貸政策特殊性的研究，為信貸資產(chǎn)的優(yōu)化配置提供了科學(xué)決策依據(jù)。通過(guò)多層次、多方面的研究，提高對(duì)市場(chǎng)的應(yīng)變能力，增強(qiáng)全行的宏觀風(fēng)險(xiǎn)防范與預(yù)警能力。

三、要想方設(shè)法提高核心競(jìng)爭(zhēng)能力

農(nóng)村商業(yè)銀行從一開(kāi)始就面臨著與其他商業(yè)銀行完全不同的發(fā)展條件和發(fā)展基礎(chǔ)，這就要求新生的農(nóng)村商業(yè)銀行必須要提高核心競(jìng)爭(zhēng)能力，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，才能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)上突出重圍，走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。

培育核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵就是要確立自身的市場(chǎng)定位和客戶基礎(chǔ)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該堅(jiān)持“立足地方、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)市民、服務(wù)中小企業(yè)”的基本市場(chǎng)定位。一是要立足地方，充分發(fā)揮與地方經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展與地方經(jīng)濟(jì)騰飛的雙贏。應(yīng)加大對(duì)市政重點(diǎn)項(xiàng)目的投入和對(duì)區(qū)屬經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，對(duì)重點(diǎn)市政工程建設(shè)提供有力的信貸支持，使農(nóng)村商業(yè)銀行在支持市，區(qū)兩級(jí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，擴(kuò)大影響，占領(lǐng)市場(chǎng)。二是要服務(wù)三農(nóng)，農(nóng)村商業(yè)銀行不同于其他金融機(jī)構(gòu)，無(wú)論其所有權(quán)結(jié)構(gòu)和管理模式如何改革，其經(jīng)營(yíng)的方向必須堅(jiān)持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)，都要有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民增收。偏離了這一方向，就背離了改革的宗旨和目標(biāo)。三是要服務(wù)市民，要努力豐富服務(wù)手段，開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)新品種，滿足市民金融服務(wù)的需要，并以此實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，建立牢固的客戶群體。四是要服務(wù)中小企業(yè)，把中小企業(yè)作為重要的服務(wù)對(duì)象。在扶持中小企業(yè)發(fā)展的模式上，應(yīng)該引入新思維，突破以往銀行業(yè)單純以貸款來(lái)滿足企業(yè)單方面資金需求的傳統(tǒng)做法，而是在積極探索中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系中，以信貸支持、提高素質(zhì)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)三管齊下的新方法，全方位扶持中小企業(yè)健康發(fā)展。

通過(guò)準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，農(nóng)村商業(yè)銀行可以調(diào)整傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，拓寬盈利空間，提高收益水平。

四培育先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化

首先，要培育全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)依靠全員的共同努力，其中更主要的是發(fā)揮具體經(jīng)辦人員包括各級(jí)決策者、客戶經(jīng)理和一線操作人員的能動(dòng)作用。農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的主體應(yīng)由以管理者為主向以操作者為主、全員共同參與轉(zhuǎn)變。要在進(jìn)一步強(qiáng)化員工對(duì)規(guī)章制度的學(xué)習(xí)、強(qiáng)化全員業(yè)務(wù)培訓(xùn)等灌輸式教育的同時(shí)，通過(guò)一些創(chuàng)新做法，如解剖案例等，增強(qiáng)全員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，使防范風(fēng)險(xiǎn)成為個(gè)人自覺(jué)、自愿、自律的行為，形成自我約束機(jī)制。

第4篇：銀行風(fēng)險(xiǎn)控制范文

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估評(píng)之后測(cè)出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行處理和控制的過(guò)程，風(fēng)險(xiǎn)控制既是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，同時(shí)也是商業(yè)銀行內(nèi)部控制的核心內(nèi)容。本文擬就商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)防范做初步探討。

一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)與回避

風(fēng)險(xiǎn)的回避與承擔(dān)是一種事前控制，是指經(jīng)營(yíng)管理者考慮到風(fēng)險(xiǎn)的存在，主動(dòng)放棄或拒絕承擔(dān)該風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)回避是一種保守的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，回避了風(fēng)險(xiǎn)損失，同樣也意味著放棄了風(fēng)險(xiǎn)收益的機(jī)會(huì)。但當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)很大，一旦發(fā)生損失將極為嚴(yán)重，銀行很難承擔(dān)時(shí)，這一措施還是有效的。

選擇風(fēng)險(xiǎn)回避或承擔(dān)實(shí)際上是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)決策的過(guò)程，是在風(fēng)險(xiǎn)決策分析的基礎(chǔ)上按照管理者自己的風(fēng)險(xiǎn)效益偏好，選擇使目標(biāo)最優(yōu)化的方案。選擇風(fēng)險(xiǎn)回避還是風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)與風(fēng)險(xiǎn)決策期望收益、邊際收益和風(fēng)險(xiǎn)效用等變量有關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)決策的期望收益越高，邊際收益與邊際成本的比例越高，風(fēng)險(xiǎn)效用越大，就越傾向于選擇風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)；反之，則選擇風(fēng)險(xiǎn)回避。

風(fēng)險(xiǎn)回避與承擔(dān)決策可以應(yīng)用到商業(yè)銀行各種業(yè)務(wù)領(lǐng)域。例如，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中，銀行的信貸業(yè)務(wù)部門(mén)或信貸審查部門(mén)在調(diào)查分析貸款企業(yè)的資信、還款能力、未來(lái)發(fā)展等對(duì)貸款的收益和風(fēng)險(xiǎn)作出整體判斷后，如果認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)大于收益，則選擇不貸款；反之，則選擇貸款。

二、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償

1．抵押貸款。抵押貸款是以借款客戶的全部或者部分資產(chǎn)作為抵押品的放款，當(dāng)借款人不能按照抵押貸款合同如期履約償付本息時(shí)，放款銀行有權(quán)接管、占有抵押品，并且在進(jìn)一步的延期、催收均無(wú)效時(shí)，有權(quán)拍賣抵押品，以此收益彌補(bǔ)銀行的呆壞賬損失。

2．金融產(chǎn)品定價(jià)。以貸款為代表的金融產(chǎn)品定價(jià)貫徹風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比的原則，設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品使銀行的目標(biāo)收益能夠適當(dāng)反映和抵補(bǔ)銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度。貸款定價(jià)主要是確定貸款利率水平，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)小知名度大的企業(yè)給予優(yōu)惠利率，其他中小企業(yè)卻因其信譽(yù)水平不甚可靠而必須負(fù)擔(dān)較高的利息負(fù)擔(dān)。

3．提取一定比例的呆壞賬準(zhǔn)備金。提取一定數(shù)額的呆壞賬準(zhǔn)備金就是銀行從營(yíng)業(yè)收入、利潤(rùn)、資本中提取一定數(shù)額的呆壞賬準(zhǔn)備金，用于抵補(bǔ)和沖銷銀行放款的呆壞賬損失。呆壞賬準(zhǔn)備金是信用風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償方法。呆壞賬準(zhǔn)備金的過(guò)多提取使銀行的盈利能力下降，過(guò)少提取又不能滿足風(fēng)險(xiǎn)損失的補(bǔ)償需要。

4．保持一定數(shù)量的法定準(zhǔn)備金和超額儲(chǔ)備。法定準(zhǔn)備金是依據(jù)中央銀行規(guī)定的法定準(zhǔn)備金率按期向中央銀行繳存，是央行監(jiān)管的重要內(nèi)容，是外部對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行的一種強(qiáng)制性風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。超額儲(chǔ)備是商業(yè)銀行在中央銀行的頭寸超過(guò)法定準(zhǔn)備金的部分。超額儲(chǔ)備和法定準(zhǔn)備金是商業(yè)銀行資金流動(dòng)性的保障，過(guò)多會(huì)影響銀行的盈利水平，過(guò)低又可能使銀行面臨嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

5．保持適當(dāng)?shù)馁Y本儲(chǔ)備。資本是銀行安全的最后防線，保持必要的資本充足率是抵御銀行某種風(fēng)險(xiǎn)，避免遭受資產(chǎn)損失的一種最有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方法，是現(xiàn)代商業(yè)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)最常用的方法之一。

三、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移也是一種事前控制，即在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前，通過(guò)各種交易活動(dòng)把可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他人承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移主要通過(guò)以下幾種手段來(lái)實(shí)現(xiàn)：

1．擔(dān)保。有擔(dān)保的放款把本由銀行承擔(dān)的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保人，但銀行在轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，又承擔(dān)了擔(dān)保人的資信風(fēng)險(xiǎn)。所以用“擔(dān)?！眮?lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，效果好壞取決于擔(dān)保人的資信，如果擔(dān)保人與借款客戶的資信水平同樣差，那么就等于沒(méi)有擔(dān)保。因此商業(yè)銀行在發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí)一般要求擔(dān)保人資信明顯優(yōu)于被擔(dān)保人，并必須對(duì)擔(dān)保人的資信進(jìn)行嚴(yán)格審查。

2．押匯下的保函。信用證項(xiàng)下的(出口)押匯具有外國(guó)進(jìn)口商拒付或者開(kāi)證行挑剔不符點(diǎn)拒付的風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行在做押匯議付時(shí)，一般要求出口商對(duì)單據(jù)的不符點(diǎn)出具保函，保證由于這些不符點(diǎn)造成的拒付均由出口商全權(quán)負(fù)責(zé)，銀行有權(quán)追回全部議付款和利息。

3．金融衍生工具。1970年以來(lái)隨著布雷頓森林體系的解體，特別是1980年以來(lái)的金融自由化，金融市場(chǎng)的價(jià)格大幅波動(dòng)，驟然放大的銀行風(fēng)險(xiǎn)給風(fēng)險(xiǎn)管理提出了挑戰(zhàn)。為了實(shí)現(xiàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)了包括期貨、期權(quán)、互換等金融衍生工具來(lái)規(guī)避和轉(zhuǎn)移市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。金融衍生工具目前已成為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一種最有效手段，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要的作用。

四、風(fēng)險(xiǎn)分散

第5篇：銀行風(fēng)險(xiǎn)控制范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制；問(wèn)題；建議

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）03-0-02

一、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的含義

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的定義：風(fēng)險(xiǎn)控制，指的是一個(gè)基本流程，這個(gè)流程是通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行管理中的各個(gè)不同的環(huán)節(jié)以及在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的基本流程，同時(shí)發(fā)展并提高風(fēng)險(xiǎn)控制文化的水平，把風(fēng)險(xiǎn)控制的體系進(jìn)行完善好，樣才能夠?yàn)閷?shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的總體的目標(biāo)提供更好的過(guò)程和方法。在大部分的商業(yè)銀行里，實(shí)際上就沒(méi)有我們所說(shuō)的用來(lái)進(jìn)行檢測(cè)風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)警的專門(mén)的系統(tǒng)。在很長(zhǎng)的時(shí)間以來(lái)，定性的分析就是風(fēng)險(xiǎn)的主要部分，但是量化分析這種方法卻很少會(huì)被利用到。它的特點(diǎn)是：它和企業(yè)所謂的企業(yè)的危機(jī)管理是不同的。全面風(fēng)險(xiǎn)管理的“全面”表現(xiàn)在很多的方面：具有戰(zhàn)略性、很系統(tǒng)、很專業(yè)同時(shí)也具有全員的特點(diǎn)。

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的基本程序是：首先是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)的識(shí)別，再對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相關(guān)的估計(jì)，再對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行最好的評(píng)價(jià)，然后再積極的應(yīng)對(duì)各種應(yīng)對(duì)，最后對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督和控制的循環(huán)程序。至于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制也是應(yīng)該按照這樣的程序進(jìn)行管理的，對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目實(shí)行這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理程序，能夠用最少的成本獲得最大的安全。

現(xiàn)在我們國(guó)家正在經(jīng)歷著一個(gè)很大的變化，這個(gè)變化就是要改制上市，我國(guó)的商業(yè)銀行要把這個(gè)好機(jī)會(huì)利用好，把這個(gè)時(shí)機(jī)抓住，把股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生的變化利用好，這樣把適合自己使用的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的體系建立起來(lái)，以后再慢慢的形成是以銀行的董事會(huì)和他的高級(jí)的經(jīng)理進(jìn)行領(lǐng)導(dǎo)的，這種領(lǐng)導(dǎo)是直接的、以不受別的機(jī)構(gòu)管理的自己做主的風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)為中心，并且能夠與各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)建立起密切相關(guān)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。我們知道，董事會(huì)是全行中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的最高的決策機(jī)構(gòu)，它主要是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的整體戰(zhàn)略進(jìn)行決策，它需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制負(fù)最后的責(zé)任；不受其他部門(mén)干涉的風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)是垂直領(lǐng)導(dǎo)，它的具體任務(wù)就是負(fù)責(zé)管理本行的風(fēng)險(xiǎn)控制，推行建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)控制體系。在執(zhí)行這個(gè)層面上，要把原來(lái)商業(yè)銀行的相關(guān)的管理模式進(jìn)行相應(yīng)的變化，這樣就能夠做到是以業(yè)務(wù)流程來(lái)作為工作的重點(diǎn)的，從另一個(gè)方面來(lái)說(shuō)，相關(guān)的業(yè)務(wù)部門(mén)也要建立屬于自己的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的崗位，要放在最重要的位置上的是要把產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的源頭找出來(lái)并且要控制住。

二、國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制現(xiàn)狀及其問(wèn)題

自從我國(guó)進(jìn)行了改革開(kāi)放，我國(guó)的商業(yè)銀行在不斷的發(fā)生著想不到的變革和發(fā)展，對(duì)外開(kāi)放的程度也在不斷在加大，同時(shí)，我國(guó)的商業(yè)銀行也在不斷在向外國(guó)學(xué)習(xí)先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)。我國(guó)有很多的商業(yè)銀行不斷的利用一些外部的中間的力量，把一些很知名的中介機(jī)構(gòu)的好的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)軟件引進(jìn)到自己的體系里，通過(guò)這樣的方式來(lái)把自己的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制建立好，同時(shí)也把自己的業(yè)務(wù)流程發(fā)展好。盡管我國(guó)的商業(yè)銀行在建立風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制這方面已經(jīng)做了很多的努力，但是，它還是存在著很多的問(wèn)題。

1.太追求業(yè)務(wù)指標(biāo)，不理會(huì)風(fēng)險(xiǎn)控制

我們都覺(jué)得市場(chǎng)占有率的高低是有規(guī)模的大小來(lái)決定的，我們就可以這樣認(rèn)為，商業(yè)銀行的利潤(rùn)受到商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)總資產(chǎn)的影響很大。由于受到一些因素的影響，導(dǎo)致了我國(guó)各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展的特別的慢，這些因素主要有政策因素、市場(chǎng)因素以及傳統(tǒng)的心理方面的因素，這就產(chǎn)生了一個(gè)很大的后果，就是越來(lái)越多的商業(yè)銀行在對(duì)外進(jìn)行貸款的時(shí)候，他們首先考慮到的就是利潤(rùn)。在這樣的情況下，因?yàn)槲覀儑?guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持著不斷的增長(zhǎng)，這就導(dǎo)致了市場(chǎng)和企業(yè)需要的資金越來(lái)越多，這也使得商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)不斷的擴(kuò)張。另外還有一方面，現(xiàn)在在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)是越來(lái)越嚴(yán)重，在基層工作的人員的思想產(chǎn)生了錯(cuò)誤的想法，都在搶一些進(jìn)行貸款的客戶，然而卻把最重要的貸款的質(zhì)量給忽略了，這就把貸款的標(biāo)準(zhǔn)給大大降低了，關(guān)于信貸的一些重要的規(guī)章管理制度給忽略了，這樣就使信貸的風(fēng)險(xiǎn)大大提高了。

2.還沒(méi)有建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

現(xiàn)在對(duì)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新組合、轉(zhuǎn)化、清收、處置等的事后集中控制是我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的工作重點(diǎn)，然而在對(duì)事前和市中做的相關(guān)的工作卻很不充足。各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)之間都各干各的事情，都對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行各自的管理，沒(méi)有統(tǒng)一的控制的目標(biāo)，不能進(jìn)行很好的信息溝通；風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)并沒(méi)有對(duì)各個(gè)相關(guān)部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)做好自己應(yīng)該做的相應(yīng)的作用，這種作用是檢查和督導(dǎo)。有一些情況特別的突出，這些情況就是進(jìn)行不規(guī)范的貸款。

3.落后的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理手段，事前風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制很少

國(guó)外的商業(yè)銀行，它們?cè)谕晟剖虑暗娘L(fēng)險(xiǎn)和預(yù)警的機(jī)制的時(shí)候，利用了很多好的方法，這樣就能夠使進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的過(guò)程能夠進(jìn)行相應(yīng)的全面的監(jiān)督和控制。但是我們的國(guó)家的商業(yè)銀行，實(shí)際上就沒(méi)有我們所說(shuō)的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范和控制的專門(mén)的系統(tǒng)。很長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)控制的主要部分是分析，然而量化分析這種方法卻很少會(huì)被利用到。在很多方面它的科學(xué)性也是很不科學(xué)的，這些方面主要有識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、度量風(fēng)險(xiǎn)、檢測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，以前從來(lái)就沒(méi)有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范的措施，實(shí)際上幾乎什么也沒(méi)有。

4.內(nèi)控控制機(jī)制不完善，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不明晰，風(fēng)險(xiǎn)控制執(zhí)行力度較弱

我們國(guó)家的商業(yè)銀行，在內(nèi)部控制機(jī)制方面還是需要進(jìn)行修改和完善的，主要表現(xiàn)在以下方面，他還是不能夠把防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面得到很好地滿足，另一個(gè)方面也不能夠和銀行的小心謹(jǐn)慎的進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和進(jìn)行監(jiān)督和管理相適應(yīng)。在商業(yè)銀行的內(nèi)部，也沒(méi)有一個(gè)把商業(yè)銀行的內(nèi)部的控制制度和操作的規(guī)則完全統(tǒng)一起來(lái)的系統(tǒng)，有很多的制度存在這樣的現(xiàn)象：很粗略、很大概不具體、很模糊不清楚。我國(guó)的商業(yè)銀行就是因?yàn)槿鄙賴?yán)格、有效率的內(nèi)部控制系統(tǒng)，才導(dǎo)致了一些不良的資產(chǎn)能夠長(zhǎng)期的居高不下，這種不嚴(yán)格表現(xiàn)在：審查和貸款相互分離不是很嚴(yán)格，誰(shuí)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任也不是很明確。另外還有一些方面的內(nèi)部控制做的也不是很到位，這些方面主要有銀行的會(huì)計(jì)、儲(chǔ)蓄、出納、信用證以及承諾貼現(xiàn)等這些業(yè)務(wù)，它們執(zhí)行的力度也特別的不夠，這就使得這些業(yè)務(wù)的崗位的案件出現(xiàn)了一種現(xiàn)象，這種現(xiàn)象就是出現(xiàn)了高發(fā)勢(shì)頭。

5.風(fēng)險(xiǎn)管理人才基礎(chǔ)比較薄弱

在我國(guó)的商業(yè)銀行里，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制這個(gè)方面的崗位上進(jìn)行工作的人員很少，同時(shí)還沒(méi)有一些素質(zhì)高的人才，這些人才需要有較好的洞察力、判斷力和先進(jìn)的控制方面的知識(shí)、有很好的關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)控制理論方面的知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)方面的知識(shí)，我國(guó)的商業(yè)銀行現(xiàn)在還沒(méi)有這方面的精英人才。

三、對(duì)完善我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的建議

1.健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，實(shí)現(xiàn)全方位、全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)管理

現(xiàn)在我們國(guó)家正在經(jīng)歷著一個(gè)很大的變化，這個(gè)變化就是要改制上市，我國(guó)的商業(yè)銀行要把這個(gè)好機(jī)會(huì)利用好，把這個(gè)時(shí)機(jī)抓住，把股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生的變化利用好，這樣把適合自己使用的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的體系建立起來(lái)，以后再慢慢的形成是以銀行的董事會(huì)和他的高級(jí)的經(jīng)理進(jìn)行領(lǐng)導(dǎo)的，這種領(lǐng)導(dǎo)是直接的、以不受別的機(jī)構(gòu)管理的自己做主的風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)為中心，并且能夠與各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)建立起密切相關(guān)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。我們知道，董事會(huì)是全行中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的最高的決策機(jī)構(gòu)，它主要是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的整體戰(zhàn)略進(jìn)行決策，它需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制負(fù)最后的責(zé)任；不受其他部門(mén)干涉的風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)是垂直領(lǐng)導(dǎo)，它的具體任務(wù)就是負(fù)責(zé)管理本行的風(fēng)險(xiǎn)控制，推行建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)控制體系。在執(zhí)行這個(gè)層面上，要把原來(lái)商業(yè)銀行的相關(guān)的管理模式進(jìn)行相應(yīng)的變化，這樣就能夠做到是以業(yè)務(wù)流程來(lái)作為工作的重點(diǎn)的，從另一個(gè)方面來(lái)說(shuō)，相關(guān)的業(yè)務(wù)部門(mén)也要建立屬于自己的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的崗位，要放在最重要的位置上的是要把產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的源頭找出來(lái)并且要控制住。同時(shí)，各個(gè)不同的部門(mén)都要進(jìn)行負(fù)責(zé)，對(duì)自己在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的過(guò)程中出現(xiàn)的錯(cuò)誤進(jìn)行全面的負(fù)責(zé)。使風(fēng)險(xiǎn)關(guān)于橫向的發(fā)展實(shí)現(xiàn)及縱向的控制，使控制的過(guò)程達(dá)到一種扁平化的狀態(tài)。同時(shí)，我國(guó)的商業(yè)銀行也需要學(xué)習(xí)一下國(guó)際上的大銀行的有關(guān)的管理模式和控制模式，把法人治理結(jié)構(gòu)的建設(shè)速度大大的提上去。通過(guò)把一些有資歷的戰(zhàn)略投資者，建立一套經(jīng)營(yíng)機(jī)制和控制體制，能夠更好地進(jìn)行管理，能夠把內(nèi)部的控制進(jìn)行的更加的嚴(yán)緊，是運(yùn)作的效率更高，加快體制進(jìn)行改革和轉(zhuǎn)變的速度，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范的能力和水平。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)，增強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)

在現(xiàn)實(shí)的生活中，有特別多的例子很好地證明了這個(gè)理，這個(gè)道理是建立在一個(gè)觀念上的，這個(gè)觀念是科學(xué)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，這比建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估都重要。在國(guó)際上，有很多的金融機(jī)構(gòu)都關(guān)門(mén)倒閉了，他們倒閉的原因并不是他們沒(méi)有好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的機(jī)制，而是因?yàn)樗麄兊拇蟛糠謴臉I(yè)人員都不重視風(fēng)險(xiǎn)控制。這是因?yàn)檫@樣，使全體的從業(yè)人員，不管是上級(jí)人員還是下級(jí)人員，都要把對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的觀念建立起來(lái)，并且要把關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)控制的文化建立起來(lái)，這一方面是很重要的。要想把對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的文化建立起來(lái)，一方面應(yīng)該做到要把工作人員的冠以法律的意識(shí)提高，是內(nèi)部的員工能夠自覺(jué)地遵守法紀(jì)，嚴(yán)格的執(zhí)行各項(xiàng)內(nèi)部控制體制，大大增強(qiáng)自己的自我約束的能力，把防范風(fēng)險(xiǎn)的根基建立好；另一方面要做到，要把風(fēng)險(xiǎn)控制的知識(shí)進(jìn)行普及，要讓每一位工作人員都認(rèn)識(shí)到自己崗位的重要性，每時(shí)每刻都要提高自己的警覺(jué)性，要養(yǎng)成一種良好的習(xí)慣，這種習(xí)慣說(shuō)的就是辦事的時(shí)候一定要按照銀行的相關(guān)的規(guī)章制度去辦，能夠把對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范的安全的屏障建立起來(lái)。

3.制定合理的考核指標(biāo)、在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

把目標(biāo)制定好是很重要的，制定目標(biāo)的時(shí)候一定要考慮現(xiàn)實(shí)的實(shí)際情況，看是否和實(shí)際的情況相符合，也要考慮到長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，看是否有利于長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，也要考慮是否有利于培育經(jīng)營(yíng)管理人員的思想觀念。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，他不僅是企業(yè)，關(guān)于它的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)都是很重要的，但是呢，作為覺(jué)得的某一個(gè)具體的層面來(lái)說(shuō)卻不能夠過(guò)分的強(qiáng)調(diào)它的重要程度，不能夠因?yàn)樯虡I(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)和經(jīng)營(yíng)的規(guī)模就把銀行所有的東西都掩蓋起來(lái)；如果是這樣的話就會(huì)引起很嚴(yán)重的不良的后果，這個(gè)不良的后果就是會(huì)嚴(yán)重誤導(dǎo)管理層和經(jīng)營(yíng)層的思想，這樣就會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)增加，后果嚴(yán)重的話就會(huì)嚴(yán)重的把內(nèi)部的控制的環(huán)境破壞掉。

4.完善內(nèi)部核查機(jī)制和獎(jiǎng)懲制度、防止風(fēng)險(xiǎn)的蔓延

要把一套好的進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰的制度建立起來(lái)，如果員工能夠在執(zhí)行制度、辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)的過(guò)程當(dāng)中表現(xiàn)的很好，以及能夠很好地執(zhí)行內(nèi)部控制的人們進(jìn)行合理的激勵(lì)。當(dāng)有的人員在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的時(shí)候，形成了不良的資產(chǎn)，要對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)厲的追究；不只是要對(duì)直接的相關(guān)的責(zé)任人員的責(zé)任進(jìn)行追究，同時(shí)也要對(duì)相關(guān)的人員進(jìn)行責(zé)任追究，這樣才能夠把領(lǐng)導(dǎo)層的責(zé)任心提高。

5.進(jìn)一步完善金融機(jī)構(gòu)金融信息報(bào)告與披露制度

要提高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)水平和它的透明度，樣就需要進(jìn)一步把基本的數(shù)據(jù)資源、指標(biāo)、范圍和時(shí)間的頻率很清楚的確定出來(lái)和表現(xiàn)出來(lái)。在這種情況下進(jìn)行金融監(jiān)管的當(dāng)局要把一套科學(xué)的進(jìn)行識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)警方法建立起來(lái)，這個(gè)體系有指標(biāo)體系和評(píng)估體系組成。要盡可能早的對(duì)相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)的警號(hào)，也能夠盡可能的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范和控制的措施。

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第6篇：銀行風(fēng)險(xiǎn)控制范文

網(wǎng)絡(luò)銀行首先在美國(guó)誕生，早在2005年美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)量就已突破50%。國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶體驗(yàn)方面更獨(dú)到，做得也更加細(xì)致。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的興起并不算早，但是發(fā)展速度快，雖然不及國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行成熟，但網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展已讓給國(guó)內(nèi)用戶體驗(yàn)到了便利的網(wǎng)上服務(wù)。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行主要依附于傳統(tǒng)銀行，在此基礎(chǔ)上利用互聯(lián)網(wǎng)作為業(yè)務(wù)擴(kuò)展渠道，開(kāi)展各種在線的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)主要有在線查詢賬戶余額、交易記錄查詢、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、個(gè)人理財(cái)、提供多種金融服務(wù)等。截止2012年，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行用戶規(guī)模已達(dá)4.89億，網(wǎng)絡(luò)銀行交易規(guī)模接近一千萬(wàn)億元，并且已經(jīng)有7家銀行電子銀行交易替代率超過(guò)70%。其中，招商銀行和民生銀行的電子銀行替代率超過(guò)了90%。以中信銀行為例，去年它以85.87%的交易替代率排在第三位。個(gè)人網(wǎng)銀中間業(yè)務(wù)收入9047.46萬(wàn)元人民幣，比上年增長(zhǎng)69.80%；公司網(wǎng)銀中間業(yè)務(wù)收入15548.66萬(wàn)元人民幣，比上年增長(zhǎng)29.58%；合計(jì)收入達(dá)2.46億元。以中信銀行為例，網(wǎng)絡(luò)銀行是中信銀行重要的發(fā)展方向，為此，中信銀行總行還專門(mén)成立網(wǎng)絡(luò)銀行部，整合公司和個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，以推動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。網(wǎng)上銀行已成為各商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的主要方式。據(jù)《第29次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，2012年中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5.13億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為38.3%，這為網(wǎng)絡(luò)銀行拓展企業(yè)客戶提供巨大的市場(chǎng)空間，使用網(wǎng)絡(luò)銀行已漸漸成為人們的一種習(xí)慣。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)種類

在網(wǎng)絡(luò)銀行大大普及的今天，網(wǎng)絡(luò)銀行依然存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)，且這些風(fēng)險(xiǎn)往往具有隱蔽性、不確定性和客觀性等特征。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)特征，將網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)種類分為固有風(fēng)險(xiǎn)和特有風(fēng)險(xiǎn)。

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的固有風(fēng)險(xiǎn)

（1）信用風(fēng)險(xiǎn)。

指銀行借款方未按時(shí)履行義務(wù)致使銀行發(fā)生財(cái)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為用戶利用網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬性，在用信用卡進(jìn)行支付時(shí)惡意透支,或使用偽造的信用卡來(lái)欺騙銀行。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶可以隨時(shí)隨地利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信用卡支付和交易，因此缺乏銀行客服人員與用戶之間面對(duì)面的交流，客戶的信譽(yù)難以保障，嚴(yán)重影響了銀行信譽(yù)。

（2）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

指銀行在其所作承諾到期時(shí)，銀行無(wú)法滿足用戶正常提款和貸款的資金需要，從而對(duì)銀行收益造成風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)銀行中，信用、市場(chǎng)、操作都易帶來(lái)管理上的缺陷，極易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散，造成整個(gè)金融系統(tǒng)出現(xiàn)流動(dòng)性困難，因此網(wǎng)絡(luò)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)比普通銀行更大。

（3）利率風(fēng)險(xiǎn)。

指隨著利息率變化而對(duì)銀行收益或資本造成的風(fēng)險(xiǎn)。在西方，利率風(fēng)險(xiǎn)已成為網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行同普通銀行相比，能更快捷的從更多的客戶群中吸引存款、辦理貸款和其他業(yè)務(wù)關(guān)系，所以它要求網(wǎng)絡(luò)銀行管理者更加敏銳地對(duì)變化的市場(chǎng)情況做出反應(yīng)。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的特有風(fēng)險(xiǎn)

（1）安全風(fēng)險(xiǎn)。

由于我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)銀行方面的發(fā)展尚處于初期，網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)暫未完善，在這個(gè)方面還存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。比如2012年6月福建省福州市公安局網(wǎng)安部門(mén)查處的以“黑客聯(lián)盟”為幌子實(shí)施詐騙的新型犯罪案件,犯罪嫌疑人利用黑客手段獲取了公民個(gè)人隱私信息，瘋狂實(shí)施網(wǎng)絡(luò)銀行詐騙，涉案金額達(dá)上百萬(wàn)元。調(diào)查顯示，不愿意選擇網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶中有76%是出于安全考慮。這主要體現(xiàn)為兩點(diǎn)：一是由于互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性擔(dān)心個(gè)人信息和密碼泄露；二是害怕網(wǎng)絡(luò)病毒、黑客的侵襲。從銀行的角度來(lái)看，開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將承擔(dān)比用戶更大的風(fēng)險(xiǎn)，銀行往往制定了安全制度并不斷提高網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)以保證用戶權(quán)益，但互聯(lián)網(wǎng)上的安全問(wèn)題仍然不能完全解決。安全風(fēng)險(xiǎn)也嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，如何避免安全系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)將在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)成為研究的重點(diǎn)。

（2）操作風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)銀行主要依附于虛擬的互聯(lián)網(wǎng)站，技術(shù)上難免存在漏洞，所以它要求專業(yè)化程度更高的技術(shù)和設(shè)備。因網(wǎng)絡(luò)銀行操作不當(dāng)帶來(lái)的財(cái)產(chǎn)損失案例更是屢見(jiàn)不鮮。用戶無(wú)意間使用假網(wǎng)絡(luò)銀行使用查詢系統(tǒng)而輸入了自己的賬號(hào)和密碼，使藏在網(wǎng)絡(luò)背后的黑手輕松竊取到用戶隱私，進(jìn)而通過(guò)轉(zhuǎn)賬方式，竊取用戶的大量現(xiàn)金。如此這般，因?yàn)橛脩糇陨聿僮魃系牟粐?yán)謹(jǐn)以及網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)本身的漏洞而造成的財(cái)產(chǎn)損失難以統(tǒng)計(jì)。操作風(fēng)險(xiǎn)在用戶和銀行兩方面都存在。對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，用戶在網(wǎng)上交易過(guò)程中操作上的失誤將會(huì)給銀行和自己帶來(lái)?yè)p失，此問(wèn)題在新客戶中尤為突出，不少用戶都因?yàn)椴皇炀毜牟僮鞣椒ɑ蚴俏床扇”匾谋Ｃ艽胧┲率购诳颓秩耄约旱你y行賬戶信息遭到盜取。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)問(wèn)題如何解決和提升將很大程度上影響它的發(fā)展，而且在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展初期，服務(wù)端、交易系統(tǒng)、銀行內(nèi)部主機(jī)等也難免出現(xiàn)漏洞，所以基于銀行自身利益，解決技術(shù)問(wèn)題刻不容緩。作為一種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融服務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行如何高速發(fā)展也是管理層應(yīng)重視的問(wèn)題。

（3）道德風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)絡(luò)銀行安全事故中出于員工疏忽的占57％，用戶操作失誤僅占5％。由此可知，如果加強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理安全的監(jiān)管，大部分的安全事故是可以避免的。如溫州某銀行副行長(zhǎng)利用職務(wù)權(quán)力，采取收錢不入賬的手段，騙取到20余名客戶數(shù)千萬(wàn)元巨資。網(wǎng)絡(luò)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)主要包括內(nèi)部員工利用職務(wù)之便內(nèi)外勾結(jié)進(jìn)行金融詐騙，使銀行遭受財(cái)務(wù)損失，還包括內(nèi)部職工故意不遵守工作流程，內(nèi)部職工缺乏全面系統(tǒng)的管理制度約束，進(jìn)而影響了整個(gè)系統(tǒng)的工作進(jìn)程，使公司信譽(yù)下降。所以網(wǎng)絡(luò)銀行在管理方面的漏洞還是很大的，這也大大影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性。主要原因是由于內(nèi)部員工對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的認(rèn)識(shí)不夠，整個(gè)行業(yè)也沒(méi)有引起足夠的重視，加之監(jiān)管不到位，才會(huì)使得金融業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）內(nèi)部環(huán)境

（1）設(shè)立內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和權(quán)責(zé)分工。

高級(jí)管理人員負(fù)責(zé)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行操作人員的道德建設(shè)，制定網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃和戰(zhàn)略目標(biāo)，并負(fù)責(zé)宏觀掌控網(wǎng)絡(luò)銀行的管理和運(yùn)營(yíng)工作，樹(shù)立正確的價(jià)值觀；專業(yè)技術(shù)人員負(fù)責(zé)提高自身的技術(shù)水平，并定期進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)維護(hù)和更新，開(kāi)發(fā)安全性能更高的網(wǎng)絡(luò)交易支付平臺(tái)；普通員工自覺(jué)維護(hù)公司利益和財(cái)產(chǎn)，加強(qiáng)與客戶之間的溝通，接受客戶的投訴與建議，并及時(shí)處理由于系統(tǒng)失誤造成的損失。同時(shí)設(shè)立監(jiān)督機(jī)制，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行工作人員的工作進(jìn)行監(jiān)督和考評(píng)。不同部門(mén)在職能上各司其職，工作上相互聯(lián)系，共同促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

（2）樹(shù)立網(wǎng)絡(luò)銀行文化。

網(wǎng)絡(luò)銀行的文化是其經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的體現(xiàn)，也是促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展，提高經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)鍵。網(wǎng)絡(luò)銀行文化應(yīng)該反映自身的特點(diǎn)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)文化建設(shè)，培育員工積極向上、開(kāi)拓創(chuàng)業(yè)的工作態(tài)度。同時(shí)由于現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)仍不容小覷，所以樹(shù)立其自身文化不僅可以讓員工明確自己的工作方向，形成良好的工作氛圍，發(fā)掘互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的人才，加強(qiáng)創(chuàng)新，還可以提升網(wǎng)絡(luò)銀行的形象，增加廣大用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的信心，提高網(wǎng)絡(luò)銀行的信譽(yù)，與客戶建立長(zhǎng)久的合作關(guān)系。

（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

（1）風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。

網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避主要是應(yīng)用安全的操作系統(tǒng)技術(shù)來(lái)保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全，維護(hù)用戶利益。安全的操作系統(tǒng)不僅可以防范網(wǎng)絡(luò)黑客利用操作系統(tǒng)本身的漏洞來(lái)攻擊網(wǎng)絡(luò)銀行操作系統(tǒng)，而且還可以在一定程度上避免應(yīng)用軟件系統(tǒng)上的某些安全漏洞。同時(shí)也要加強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、密鑰等關(guān)鍵設(shè)備的安全防衛(wèi)措施，并加強(qiáng)數(shù)據(jù)通信加密技術(shù)的應(yīng)用。在網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)中，用戶必須要登陸用戶密碼，并經(jīng)過(guò)身份認(rèn)證系統(tǒng)的檢測(cè)才能登陸到網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶中。同時(shí)為了規(guī)避網(wǎng)絡(luò)病毒和黑客的攻擊，必須建立完善的計(jì)算機(jī)病毒檢測(cè)技術(shù)，并要求用戶安裝包過(guò)濾技術(shù)的防火墻，以及病毒掃描等安全服務(wù)，營(yíng)造良好的網(wǎng)絡(luò)銀行交易環(huán)境，進(jìn)而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（2）風(fēng)險(xiǎn)降低。

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展很不成熟，政府尚沒(méi)有與之配套的法律、法規(guī)，許多有關(guān)網(wǎng)上交易的權(quán)利義務(wù)的規(guī)定不清晰，銀行在業(yè)務(wù)拓展時(shí)無(wú)法可依，用戶權(quán)利受到侵害時(shí)也缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)則，在網(wǎng)絡(luò)詐騙和交易上受到欺騙等問(wèn)題也找不到相關(guān)法律支持。所以國(guó)家應(yīng)跟進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，制定相關(guān)的法律法規(guī)，將網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)納入法律體系中，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)的穩(wěn)定和安全，同時(shí)大力加強(qiáng)科技創(chuàng)新的步伐，開(kāi)發(fā)新的高效殺毒軟件和安全性能更高的網(wǎng)絡(luò)銀行操作系統(tǒng)。用戶也應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，與信譽(yù)好的銀行簽訂協(xié)議，并選擇安全的網(wǎng)絡(luò)銀行支付平臺(tái)，以達(dá)到降低網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的目的。

（三）控制活動(dòng)

（1）內(nèi)部控制制度的制定。

金融業(yè)的舞弊行為大多是由于缺乏內(nèi)部控制制度，所以網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域應(yīng)完善網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部控制制度。內(nèi)部控制的核心其實(shí)也就是風(fēng)險(xiǎn)控制，所以對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)應(yīng)從宏觀上設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)控制體系，包括授權(quán)審批控制、會(huì)計(jì)系統(tǒng)控制、財(cái)產(chǎn)保護(hù)控制、預(yù)算控制等。網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部運(yùn)營(yíng)應(yīng)符合金融大局走勢(shì)，并規(guī)范好職責(zé)范圍和權(quán)限，不同部門(mén)和職能的員工應(yīng)按照各自的程序完成相應(yīng)工作，管理層應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)行使職能和承擔(dān)責(zé)任，綜合運(yùn)用投資、籌資、財(cái)務(wù)等方面的信息，定期對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營(yíng)情況分析控制，發(fā)現(xiàn)存在的問(wèn)題，查明原因并及時(shí)改正。對(duì)于重大的業(yè)務(wù)和事項(xiàng)，特別是將影響網(wǎng)絡(luò)銀行未來(lái)發(fā)展走向的，應(yīng)當(dāng)實(shí)行集體決策制度，切不可單獨(dú)決策。

（2）道德建設(shè)。

網(wǎng)絡(luò)銀行與普通銀行相比，信貸活動(dòng)更加難以控制，網(wǎng)上交易的弊端也大大存在，而信貸又需要一個(gè)比較長(zhǎng)的時(shí)間才可以收回,這在客觀上為內(nèi)部員工的騙貸舞弊行為提供了可乘之機(jī)。而且技術(shù)上的疏漏難以避免，同時(shí)潛藏網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員舞弊的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)金融業(yè)還經(jīng)常發(fā)生相關(guān)機(jī)構(gòu)人員串通舞弊和泄漏銀行商業(yè)秘密和客戶信息的案例，給網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來(lái)了巨大威脅。所以應(yīng)該加強(qiáng)員工的職業(yè)道德建設(shè)，組織職業(yè)人員操守培訓(xùn)并制定員工的行為規(guī)范，營(yíng)造出良好的工作氛圍，使員工將為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量作為自己的職業(yè)奮斗目標(biāo)。同時(shí)，制定出對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行員工的激勵(lì)措施，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展作出巨大貢獻(xiàn)者，以及在系統(tǒng)開(kāi)發(fā)方面有了重大突破者給予升職或獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)串通舞弊或是泄露客戶資料以謀求自己利益者予以調(diào)崗或辭退。

（四）信息與溝通

信息交流是組織結(jié)構(gòu)的核心，對(duì)一個(gè)行業(yè)的生存發(fā)展具有重要作用。只有加強(qiáng)信息的及時(shí)溝通，獲取更多的行業(yè)信息，才能共同促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。加強(qiáng)與用戶溝通，了解用戶的需求，收集用戶的反饋意見(jiàn)，對(duì)內(nèi)部人員的工作質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督，以完善網(wǎng)絡(luò)銀行的整體服務(wù)，提高銀行信譽(yù)，這在一定程度上還可以宣傳網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)和產(chǎn)品；加強(qiáng)與員工的溝通，了解員工的思想動(dòng)態(tài)，促進(jìn)內(nèi)部控制機(jī)制的有效運(yùn)行，并通過(guò)員工反饋來(lái)完善內(nèi)部控制系統(tǒng)，避免員工舞弊帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；與相同行業(yè)不同銀行溝通，了解行業(yè)動(dòng)態(tài)，利用信息技術(shù)促進(jìn)信息的集成與共享，獲取外部信息，進(jìn)而減少同行業(yè)不同銀行之間的碰撞而帶來(lái)的安全風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行信息系統(tǒng)的正常運(yùn)行，提高操作上的安全性。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行管理者應(yīng)及時(shí)將先進(jìn)的技術(shù)和新興產(chǎn)品信息及時(shí)傳遞給內(nèi)部員工，再由工作人員傳遞給網(wǎng)絡(luò)銀行用戶，促進(jìn)信息的雙向溝通，使信息流、資金流在網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部部門(mén)之間、與外部銀行之間充分流動(dòng)。

（五）內(nèi)部監(jiān)督與評(píng)價(jià)

第7篇：銀行風(fēng)險(xiǎn)控制范文

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；改革；銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制

隨著利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的加速發(fā)展，其對(duì)于銀行的發(fā)展有良好的促進(jìn)作用，為銀行的發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)，在利率市場(chǎng)化之后，相應(yīng)的利率波動(dòng)性也就會(huì)有所增強(qiáng)，使利差減少，銀行的盈利能力就會(huì)受到挑戰(zhàn)，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)增強(qiáng)。這樣就會(huì)對(duì)銀行生存的環(huán)境以及經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生重大的影響，能夠有效的控制銀行風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為當(dāng)前銀行發(fā)展中的一個(gè)重要的問(wèn)題。

1、利率市場(chǎng)化概況

利率市場(chǎng)化主要包含了利率定值機(jī)制由政府管制向市場(chǎng)供求決定轉(zhuǎn)變的過(guò)渡階段，同時(shí)還包含了利率管制完全解除之后的市場(chǎng)化時(shí)期。所以利率市場(chǎng)化既是一種過(guò)程，同時(shí)還是一種狀態(tài)，其主要的是通過(guò)逐步消除對(duì)于利率的直接管制，建立其相應(yīng)的層次豐富的市場(chǎng)化利率體系，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置，從而實(shí)現(xiàn)金融的深化。在實(shí)施利率市場(chǎng)化的同時(shí)，利率的關(guān)系會(huì)變得比以往更加的復(fù)雜，相應(yīng)的利率的波動(dòng)也會(huì)更加的頻繁，使套利的機(jī)會(huì)會(huì)更加的多，資金流動(dòng)的方向以及數(shù)量也會(huì)更加的具有不確定性。利率市場(chǎng)化在不同的時(shí)間段則需要不同的市場(chǎng)條件以及監(jiān)管條件來(lái)進(jìn)行維護(hù)，以此來(lái)保障利率市場(chǎng)化進(jìn)程推廣的良好進(jìn)行。

2、利率市場(chǎng)化過(guò)程中銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)

2.1利率風(fēng)險(xiǎn)

利率風(fēng)險(xiǎn)主要是市場(chǎng)利率不確定而造成的銀行的損失或者是額外受益的可能性，其主要的表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：首先是存貸利差減少，當(dāng)前銀行主要的盈利來(lái)源就是存貸款利差，相應(yīng)的存貸利差的減小必然會(huì)使銀行的主要的盈利能力下降，對(duì)于中小型銀行的影響會(huì)更強(qiáng)，使其很難得到發(fā)展。其次是利率的迅速上升，利率市場(chǎng)化通常情況下就會(huì)導(dǎo)致一國(guó)或者是地區(qū)實(shí)際存貸款利率上升，而貸款利率的上升必然會(huì)造成企業(yè)融資成本的上升，這樣就會(huì)造成部分企業(yè)倒閉現(xiàn)象的發(fā)生，企業(yè)的倒閉同時(shí)也會(huì)給銀行帶來(lái)不良的影響，使銀行的經(jīng)營(yíng)狀況受到影響。第三是利率波動(dòng)性的增加，利率市場(chǎng)化會(huì)使利率波動(dòng)的頻率與幅度得到顯著性的提高，從而使利率期限結(jié)構(gòu)變得更加的復(fù)雜，以致于銀行應(yīng)對(duì)利率不確定性的風(fēng)險(xiǎn)難度上升，從而就會(huì)造成銀行盈利能力的減小，影響到銀行的發(fā)展，整體上來(lái)看利率風(fēng)險(xiǎn)是利率市場(chǎng)化對(duì)于銀行發(fā)展造成的主要的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指貸款不能夠如約償還而給銀行造成損失的不確定性，其主要的影響形式包含了以下兩種：首先是逆向選擇，由于利率市場(chǎng)化改革發(fā)展，就會(huì)使銀行的利率上升，同時(shí)也就會(huì)使企業(yè)融資成本提高，對(duì)于經(jīng)營(yíng)績(jī)效比較好的企業(yè)，通常就會(huì)選擇其他融資成本較低的渠道，而經(jīng)營(yíng)績(jī)效較差，并且風(fēng)險(xiǎn)控制能力較低的企業(yè)就會(huì)面向銀行進(jìn)行融資，這樣就導(dǎo)致銀行的貸款客戶整體的經(jīng)營(yíng)能力下降，以致于銀行風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)上升。若是銀行提高相應(yīng)的利率，那么低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目將會(huì)受到排擠，高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目驅(qū)逐低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，這就會(huì)造成信貸市場(chǎng)的平均風(fēng)險(xiǎn)的提升，從而產(chǎn)生逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)。其次是道德風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)殂y行不能夠完全的監(jiān)督借款人的行為，所以，貸款利率的提高會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的逆向激勵(lì)效應(yīng)，從而刺激借款人在獲得貸款后從事高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，也就形成了道德風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)一直都是銀行發(fā)展過(guò)程中面臨的主要的風(fēng)險(xiǎn)，所以，在利率市場(chǎng)化改革的過(guò)程中，銀行還是要注重信用風(fēng)險(xiǎn)的控制。

2.3操作風(fēng)險(xiǎn)

利率市場(chǎng)化改革之后，銀行本身就具有利率的自主定價(jià)的權(quán)利，在此過(guò)程當(dāng)中，就會(huì)出現(xiàn)人情利率等現(xiàn)象的發(fā)生，從而就會(huì)導(dǎo)致貸款利率和風(fēng)險(xiǎn)之間并不一定存在著單調(diào)的正向關(guān)系，相應(yīng)的高風(fēng)險(xiǎn)的貸款也并不一定會(huì)得到高收益的補(bǔ)償。這樣不符合相關(guān)管理制度的操作過(guò)程就會(huì)給影響造成一定的利益損失，不利于銀行的發(fā)展。

3、利率市場(chǎng)化改革過(guò)程中的銀行風(fēng)險(xiǎn)控制措施

通常來(lái)說(shuō)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制主要的取決于以下兩個(gè)因素：銀行本身和政府調(diào)控，其中銀行是主要的因素，政府是次要的因素，所以，政府相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制的策略應(yīng)該以降低銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)為主，加強(qiáng)銀行的外部控制為輔。主要的控制措施如下：應(yīng)該先放開(kāi)貸款的利率，然后再放開(kāi)存款利率。央行首先發(fā)開(kāi)外幣的貸款利率，這就表示其將貫穿于整個(gè)利率市場(chǎng)化的改革進(jìn)程當(dāng)中。其次政府放開(kāi)貸款的利率，同時(shí)依然要控制存款的利率，這樣就能夠有效的降低銀行的經(jīng)營(yíng)的成本，以此來(lái)減少銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。政府將存款的利率控制在競(jìng)爭(zhēng)性均衡的水平之下，這就為銀行創(chuàng)造了租金的機(jī)會(huì)，租金主要是指在超過(guò)競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)所能夠產(chǎn)生的收益，相應(yīng)的租金主要可以分為以下兩個(gè)部分：其一是在存款的利率低于競(jìng)爭(zhēng)性均衡水平所產(chǎn)生的存貸利差的租金；其二是在存款利率的控制下造成可貸資金不足，這就會(huì)造成貸款利率高于相應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)性均衡水平，從而就會(huì)產(chǎn)生貸款利差的租金。所以，政府在控制存款利率也就是為銀行創(chuàng)設(shè)了租金，這樣就會(huì)促使銀行改善其經(jīng)營(yíng)管理，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。

總結(jié)

利率風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)是利率市場(chǎng)化改革過(guò)程中銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)，應(yīng)該采取有效的措施保障銀行能夠順利的發(fā)展。此外，銀行風(fēng)險(xiǎn)和其他的金融風(fēng)險(xiǎn)是相互影響的，所以應(yīng)該將宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管有機(jī)的相結(jié)合，以此來(lái)促進(jìn)銀行健康快速的發(fā)展。（作者單位：南京銀行）

參考文獻(xiàn)

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第8篇：銀行風(fēng)險(xiǎn)控制范文

財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理作為企業(yè)管理中的重要組成部分，對(duì)商業(yè)銀行的健康發(fā)展有重要的影響作用。本文從商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的概述，分析了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)由與目前商業(yè)銀行面對(duì)的現(xiàn)狀，進(jìn)而從多方面提出了加強(qiáng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的措施建議。

關(guān)鍵詞：

商業(yè)銀行；財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

一、商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)概述

商業(yè)銀行的主要經(jīng)營(yíng)原則是自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧，具有盈利性、安全性、流動(dòng)性等特性。商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)金融負(fù)債和金融資產(chǎn)的業(yè)務(wù)廣泛的特殊企業(yè)，由于它自身資金運(yùn)動(dòng)的特殊性導(dǎo)致他在運(yùn)動(dòng)過(guò)程中形成的風(fēng)險(xiǎn)也具有相應(yīng)的特殊形式。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生在財(cái)務(wù)運(yùn)動(dòng)過(guò)程中的各個(gè)環(huán)節(jié)中，具體包括:流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、資本性風(fēng)險(xiǎn)等。此外還包括銀行財(cái)務(wù)人員財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)匱乏，財(cái)務(wù)管理內(nèi)部制度設(shè)計(jì)不完善，會(huì)計(jì)內(nèi)部控制系統(tǒng)建設(shè)相對(duì)滯后，以及財(cái)務(wù)核算和財(cái)務(wù)監(jiān)督存在不足等多方面的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素。

二、我國(guó)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面的問(wèn)題

(一)內(nèi)部控制系統(tǒng)設(shè)計(jì)不足、建設(shè)滯后

近幾年我國(guó)商業(yè)銀行在財(cái)務(wù)管理內(nèi)部控制制度方面的建設(shè)取得了巨大的進(jìn)步，但仍然存在不合理、不完善的地方，而且沒(méi)有根據(jù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化對(duì)程序化內(nèi)控制度、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控制度以及資金內(nèi)控制度等的調(diào)整與控制，缺乏有機(jī)的結(jié)合，影響資金的安全、高效運(yùn)營(yíng)。同時(shí)，財(cái)物內(nèi)控制度存在著控制目標(biāo)和組織分工體系不明確，業(yè)務(wù)流程規(guī)定不細(xì)致，不便于貫徹執(zhí)行;不利于財(cái)物人員對(duì)評(píng)估出的風(fēng)險(xiǎn)值進(jìn)行限額管理。此外，由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、衍生金融工具業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，會(huì)計(jì)核算由對(duì)應(yīng)的部門(mén)進(jìn)行處理，因此造成了各部門(mén)會(huì)計(jì)內(nèi)部控制各行其是、相互抵觸。

(二)財(cái)物控制風(fēng)險(xiǎn)決策缺乏科學(xué)性

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的決策者有時(shí)會(huì)由于多種因素，未能收集全面真實(shí)的經(jīng)濟(jì)信息，因此對(duì)經(jīng)濟(jì)信息的分析往往會(huì)根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)和主觀來(lái)進(jìn)行判斷和決策，從而會(huì)導(dǎo)致決策失誤，給銀行帶來(lái)很多不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)使得銀行蒙受巨大的不必要的經(jīng)濟(jì)損失。商業(yè)銀行往往以存款來(lái)判斷其業(yè)績(jī)，用存款指標(biāo)的考核代替決策，加上缺乏必要的監(jiān)督制約機(jī)制，違章操作問(wèn)題相當(dāng)突出，直接導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

(三)缺乏完善的財(cái)務(wù)核算及監(jiān)督

在財(cái)務(wù)核算上隨意性大，對(duì)相關(guān)的財(cái)經(jīng)法規(guī)以及會(huì)計(jì)法的法律法規(guī)遵行不到位，不能真實(shí)的反映資產(chǎn)，有盲目申報(bào)的現(xiàn)象。由于對(duì)賬戶管理意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)臨時(shí)賬戶監(jiān)管力度不夠，對(duì)業(yè)務(wù)后期工作檢查力度不夠，制度落實(shí)以及實(shí)施不到位，不能及時(shí)解決與糾正已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，對(duì)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)控制的有效性造成影響，財(cái)務(wù)控制風(fēng)險(xiǎn)加大。

三、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的措施

(一)完善內(nèi)部控制制度

第一，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以借鑒國(guó)外銀行先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)與模式，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，聯(lián)系自身銀行發(fā)展的實(shí)際情況，制定符合自身的配套的管理制度，強(qiáng)化對(duì)內(nèi)部控制制度的建設(shè)。第二，內(nèi)部控制制度，應(yīng)當(dāng)具有超前性與預(yù)見(jiàn)性。超前性表現(xiàn)在設(shè)計(jì)的內(nèi)部控制制度，應(yīng)當(dāng)能夠適應(yīng)外部環(huán)境變化，同時(shí)也能夠符合銀行自身的發(fā)展目標(biāo)和要求。預(yù)見(jiàn)性則表現(xiàn)在設(shè)計(jì)內(nèi)部控制制度的時(shí)候，應(yīng)該將重點(diǎn)放在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的進(jìn)攻性，而不是依舊將重點(diǎn)放在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的防御性能上。第三，在改進(jìn)后的內(nèi)部控制制度運(yùn)轉(zhuǎn)的期間，商業(yè)銀行進(jìn)行不定時(shí)的評(píng)估，同時(shí)對(duì)內(nèi)部控制制度進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題能夠及時(shí)判斷和察覺(jué)，為及時(shí)的有效控制制度的設(shè)計(jì)爭(zhēng)取到時(shí)間，從而在此基礎(chǔ)上能夠更新內(nèi)部控制系統(tǒng)。

(二)提高財(cái)務(wù)決策科學(xué)性、改善資本結(jié)構(gòu)

由于近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)+、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)，P2P等尖端IT技術(shù)正在推動(dòng)企業(yè)進(jìn)入新的信息化時(shí)代、顛覆傳統(tǒng)的企業(yè)的運(yùn)營(yíng)。因而商業(yè)銀行也應(yīng)該順應(yīng)時(shí)展的潮流，創(chuàng)新管理、創(chuàng)新決策。在銀行內(nèi)部建立大數(shù)據(jù)分析計(jì)算平臺(tái)，利用一些技術(shù)，建立相關(guān)的數(shù)據(jù)分析模型，整合客戶有效信息，完成對(duì)客戶運(yùn)營(yíng)的分析?？茖W(xué)的財(cái)務(wù)決策可以為銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減少由于信息分析不科學(xué)不完善而造成的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)，也能夠提高銀行資金運(yùn)作水平、實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值最大化，促進(jìn)銀行的持續(xù)發(fā)展。同時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀是籌資負(fù)債規(guī)模大，產(chǎn)權(quán)比例高，與資本充足率低。在實(shí)際工作中，首先要對(duì)資本中的負(fù)債比例進(jìn)行調(diào)節(jié)與控制，達(dá)到既能使銀行保持一定的資本實(shí)力，也能避免對(duì)商業(yè)銀行的收益能力造成影響。其次也要對(duì)資本中負(fù)債的期限進(jìn)行合理的調(diào)整，考慮財(cái)務(wù)杠桿的作用。

(三)加強(qiáng)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)監(jiān)督、建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)、外部的審計(jì)，預(yù)防財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。首先由于商業(yè)銀行傳統(tǒng)內(nèi)部審計(jì)技術(shù)落后、內(nèi)審機(jī)制不健全，且內(nèi)部審計(jì)手段不能適應(yīng)現(xiàn)在快速發(fā)展的外部壞境。因而在改進(jìn)內(nèi)部審計(jì)方式和方法、提高有效性的同時(shí)，也要保證內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性。其次，可以嘗試選擇會(huì)計(jì)師事務(wù)所，通過(guò)會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行專業(yè)全面的審計(jì)，也可以借此督促內(nèi)部審計(jì)的完善。也可以通過(guò)向國(guó)外銀行學(xué)習(xí)其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)、財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng)等方面的先進(jìn)技術(shù)，利用科學(xué)的財(cái)務(wù)管理技術(shù)，建立并完善財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，動(dòng)態(tài)的監(jiān)控銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，從而獲取風(fēng)險(xiǎn)形成的原由并據(jù)此制定符合實(shí)際的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理措施，將風(fēng)險(xiǎn)造成的損失降低。

四、結(jié)語(yǔ)

金融業(yè)隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的地位越來(lái)越重要，同時(shí)商業(yè)銀行已經(jīng)是金融體系中必不可少的重要組成部分。商業(yè)銀行為了規(guī)避經(jīng)營(yíng)中的各種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)該理性的分析商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原由，從而分析尋找有效的措施應(yīng)對(duì)目前的問(wèn)題，將財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)降到最小，獲得利益最大化，提高商業(yè)銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。.

作者：李美善 單位：延邊大學(xué)

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：銀行風(fēng)險(xiǎn)控制范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人貸款 風(fēng)險(xiǎn)控制 有效措施

風(fēng)險(xiǎn)控制是商業(yè)銀行內(nèi)部控制的主要內(nèi)容，同時(shí)也是保證商業(yè)銀行安全運(yùn)行的有效措施，但是，由于我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間較短，法律體系不夠完善，商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)還有欠缺，使得我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展受到了影響。

一、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵

（一）個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

我國(guó)改革開(kāi)放的不斷深入，使得我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好，人們的儲(chǔ)蓄能力明顯提高，個(gè)人收入的增長(zhǎng)，使得消費(fèi)模式即購(gòu)買能力都有所變化，貸款環(huán)境較為成熟，極大的促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，也叫作零售貸款業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)基于個(gè)人的信用評(píng)價(jià)，為其提供消費(fèi)、生產(chǎn)等本幣、外幣的貸款活動(dòng)，借款人必須要提供相應(yīng)的抵押物品，一旦出現(xiàn)信任危機(jī)，商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)可以收回抵押物品，減少商業(yè)銀行的損失，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的利率相對(duì)較高，且具有一定的周期性，我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較為迅速，但是由于發(fā)展起步較晚，在配套性法律法規(guī)以及業(yè)務(wù)辦理經(jīng)驗(yàn)還存在一定的缺陷，使得商業(yè)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)辦理具有較大的發(fā)展前景的同時(shí)，自身也存在難以擺脫的風(fēng)險(xiǎn)，限制了商業(yè)銀行的良好發(fā)展。

（二）個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)，即為損失的不確定性。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一般是指借款人無(wú)力償還銀行債務(wù)而致使商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)受到損失。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)由于自身的特性，不僅項(xiàng)目較多，同時(shí)金額較少，使得商業(yè)銀行難以對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一、有效的管理，導(dǎo)致在實(shí)際的業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，銀行必須要進(jìn)行多方面綜合考量，避免因借款人無(wú)力償還而導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)上受到損失。另外，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要分支，個(gè)人通過(guò)辦理貸款業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)購(gòu)買行為的提前發(fā)生，但是商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)自身的多元化發(fā)展，必定要為個(gè)人進(jìn)行的消費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)買單，且當(dāng)前商業(yè)銀行的運(yùn)作模式較為單一，我國(guó)個(gè)人信譽(yù)評(píng)價(jià)尚不完善，使得商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加，不利于金融安全，同時(shí)也限制了銀行的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的種類

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為與業(yè)務(wù)辦理違反相應(yīng)的法律法規(guī)內(nèi)容的風(fēng)險(xiǎn)，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，客戶的增多，使得商業(yè)銀行的發(fā)展必須要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的管理，又由于市場(chǎng)環(huán)境過(guò)于復(fù)雜，商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)力較大，在實(shí)際的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)對(duì)法律理解不夠深刻的現(xiàn)狀，從而引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。另外，法律體系不健全也是造成商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加劇的重要原因，目前，我國(guó)針對(duì)于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)制定并頒布了《個(gè)人管理暫行辦法》，用以規(guī)范行業(yè)的發(fā)展，但是隨著我國(guó)商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)方面還存在著許多法律上的漏洞，使得商業(yè)銀行如果不對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，則不僅會(huì)為商業(yè)銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的損失，同時(shí)還會(huì)影響商業(yè)銀行的信譽(yù)。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)伴隨著金融行為的發(fā)生而產(chǎn)生，由經(jīng)濟(jì)全球化引發(fā)的金融環(huán)境變化，使得市場(chǎng)的變量難以有效的控制，另外，經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展模式使得信息交融力度增大，在為商業(yè)銀行帶來(lái)發(fā)展契機(jī)的同時(shí)，也造成了金融環(huán)境過(guò)于復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)的疊加。如商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人貸款的利率較高，但是也要符合行業(yè)的規(guī)定，順從整個(gè)金融行業(yè)發(fā)展的需求，因此，利率的降低，會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成經(jīng)濟(jì)上的損失，但是損失有限。另外，商業(yè)銀行同樣面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，主要是指一些中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)，占據(jù)了商業(yè)銀行的大部分資金，造成商業(yè)銀行資金流動(dòng)性差，使得企業(yè)難以在抵御風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提供充足的資金，使得商業(yè)銀行的發(fā)展受到局限。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)目前社會(huì)整體的信用意識(shí)較為淡薄，對(duì)于商業(yè)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不夠全面，使得在與銀行簽訂協(xié)議時(shí)，對(duì)于責(zé)任后果認(rèn)識(shí)不清，認(rèn)為即便未能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還款，商業(yè)銀行也毫無(wú)辦法，基于這種現(xiàn)狀，商業(yè)銀行常常面臨信用風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，信用風(fēng)險(xiǎn)是一種違約風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展必然伴隨著違約事件的發(fā)生。另外，商業(yè)銀行在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，缺乏信用的評(píng)估機(jī)制，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力較低，容易在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，使得商業(yè)銀行的資金流動(dòng)能力低下，限制了銀行自身的健康發(fā)展。同時(shí)，對(duì)于信用缺失的客戶缺乏有效的制約手段，造成了個(gè)人貸款環(huán)境混亂，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問(wèn)題

（一）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的認(rèn)識(shí)不夠全面

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的復(fù)雜，使得商業(yè)銀行的發(fā)展必須要適應(yīng)當(dāng)前的模式，要不斷強(qiáng)化市場(chǎng)反應(yīng)能力，才能有效的抓住商機(jī)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)收益的增長(zhǎng)。但是商業(yè)銀行過(guò)于重視經(jīng)濟(jì)收益的增長(zhǎng)，對(duì)于銀行內(nèi)部的管理與控制重視力度不夠，極容易使得商業(yè)銀行規(guī)模不斷擴(kuò)充的同時(shí)，內(nèi)部的管理與實(shí)際發(fā)展規(guī)模不相配，造成管理的缺失，引發(fā)金融危機(jī)。另外，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制表現(xiàn)力不足，商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的認(rèn)識(shí)不夠全面，多數(shù)商業(yè)銀行未能將風(fēng)險(xiǎn)控制納入到個(gè)人貸款業(yè)務(wù)辦理的標(biāo)準(zhǔn)中，使得風(fēng)險(xiǎn)控制流于形式，不僅未能有效的減少商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也增加了商業(yè)銀行的工作量，降低了資源的利用率。

（二）風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和評(píng)估能力不足

風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和評(píng)估能力不足是商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的主要問(wèn)題，商業(yè)銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和評(píng)估重視力度不足，使得在風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和評(píng)估方面的資金投入力度不足，缺乏先進(jìn)的輔助工具，對(duì)于市場(chǎng)信息難以及時(shí)的掌握，同時(shí)，缺乏大量的專業(yè)技術(shù)人才，導(dǎo)致商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估工作難以有效的展開(kāi)，只是根據(jù)銀行內(nèi)部的管理?xiàng)l例的要求，開(kāi)展相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，使得風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制難以發(fā)揮作用。另外，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制中未能明確各管理部門(mén)的職責(zé)權(quán)限，造成商業(yè)銀行內(nèi)部管理環(huán)境過(guò)于混亂，管理工作效率低下，難以促進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)部的整體性發(fā)展，增大了商業(yè)銀行的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

（三）個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡

我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展良好，但是我國(guó)的總體的發(fā)展水平仍然低于發(fā)達(dá)國(guó)家水平，在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中能夠，還有存在諸多完善之處。我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，各商業(yè)銀行為了擴(kuò)大自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，吸引更多的客戶，同時(shí)提高資源的占有率，在開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)方面采用不同的優(yōu)惠政策，使得個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展具有一定的差異性，不僅表現(xiàn)在銀行與銀行之間存在差異，同時(shí)也使得地區(qū)之間的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，這就導(dǎo)致了難以制定合理的行業(yè)制度規(guī)范，限制了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，在資源方面，難以實(shí)現(xiàn)共享，在運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)方面難以落實(shí)具體政策內(nèi)容，限制了商業(yè)銀行的發(fā)展。

四、加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力的有效措施

（一）建立健全商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)制度法規(guī)

盡管我國(guó)重視并發(fā)展商業(yè)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，明確了商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的重要地位，不斷用政策和制度約束商業(yè)銀行的行為，規(guī)范商業(yè)銀行的發(fā)展，但是，制度內(nèi)容難以滿足于市場(chǎng)的發(fā)展需要，因此，要想促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展、加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，就必須要建立健全商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)制度法規(guī)，通過(guò)制度規(guī)范商業(yè)銀行的發(fā)展，同時(shí)，強(qiáng)化個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，明確商業(yè)銀行管理部門(mén)的職責(zé)權(quán)限，通過(guò)制度的完善，加強(qiáng)政策的貫徹力度，從而降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的作用，助力于我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

（二）注重多方合作，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散

由于商業(yè)銀行自身運(yùn)行受到多方面因素的制約，因此，實(shí)際的業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，商業(yè)銀行可以通過(guò)加強(qiáng)與其他單位的合作，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效轉(zhuǎn)移。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的有效轉(zhuǎn)移，能夠切實(shí)加強(qiáng)商業(yè)銀行商品的價(jià)值，能夠增加客戶的來(lái)源渠道，使得資產(chǎn)的安全性得到保障。如商業(yè)銀行可以通過(guò)與專業(yè)的擔(dān)保公司合作，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行通過(guò)與擔(dān)保公司簽訂協(xié)議，在借款人無(wú)法還清債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保公司承擔(dān)，減少由業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)造成的商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)上的損失。另外，商業(yè)銀行自身應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)的能力，不應(yīng)將貸款業(yè)務(wù)辦理過(guò)于集中在部分客戶以及多頭客戶上，通過(guò)業(yè)務(wù)內(nèi)容的調(diào)整，增加業(yè)務(wù)辦理范圍，優(yōu)化產(chǎn)品的組合，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)收益的最大化、業(yè)務(wù)辦理的最小化發(fā)展模式。

（三）注重加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與識(shí)別的能力

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與識(shí)別能力是考察商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力的主要標(biāo)準(zhǔn)，但是由于商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制認(rèn)識(shí)的片面性，導(dǎo)致商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與識(shí)別能力低下，因此，為了促進(jìn)商業(yè)銀行的健康風(fēng)險(xiǎn)，增加商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力，必須要重視商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與識(shí)別工作，要加大資金投入力度，不斷為商業(yè)銀行補(bǔ)充專業(yè)人才和先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備，同時(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與識(shí)別工作納入到商業(yè)銀行決策的活動(dòng)中，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估內(nèi)容，制定商業(yè)銀行的發(fā)展策略，強(qiáng)化商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

（四）優(yōu)化商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)辦理的流程

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)辦理流程過(guò)于繁瑣，不僅容易導(dǎo)致客戶的大量流失，同時(shí)由于風(fēng)險(xiǎn)控制沒(méi)有落實(shí)到具體業(yè)務(wù)辦理中，使得商業(yè)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中存在較高的風(fēng)險(xiǎn)，不利于商業(yè)銀行的健康發(fā)展。因此，必須要優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，通過(guò)建立信貸服務(wù)中心，采用多個(gè)部門(mén)協(xié)作的方式，加強(qiáng)審批、執(zhí)行、放款等部門(mén)的有效協(xié)作。同時(shí)，明確各部門(mén)的職責(zé)權(quán)限，將風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估放在貸款業(yè)務(wù)辦理的首要環(huán)節(jié)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估工作的管理地位，同時(shí)擴(kuò)大商業(yè)銀行審查范圍，通過(guò)優(yōu)化商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)辦理的流程，規(guī)范商業(yè)銀行的發(fā)展，促進(jìn)金融行業(yè)的進(jìn)步。

（五）重視信息的反饋與監(jiān)督管理的作用

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底是信息的競(jìng)爭(zhēng)。因此，在提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力時(shí)，必須要重視信息的反饋機(jī)制，可以通過(guò)增加與客戶的溝通渠道、增強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的有效合作，對(duì)于市場(chǎng)的變化及時(shí)作出反應(yīng)，注重信息的有效流通與共享，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效降低。另外，還要重視監(jiān)督管理的作用，在商業(yè)銀行內(nèi)部，應(yīng)當(dāng)采用負(fù)責(zé)人制度，同時(shí)，擴(kuò)大行政部門(mén)的監(jiān)督范圍及力度，降低商業(yè)銀行的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

綜上所述，只有建立健全商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)制度法規(guī)、注重多方合作、注重加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與識(shí)別的能力、優(yōu)化商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)辦理的流程，同時(shí)重視信息的反饋與監(jiān)督管理的作用，才能有效提高業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，才能促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

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