意識形態(tài)風險防范機制精選(九篇)
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第1篇：意識形態(tài)風險防范機制范文
一、企業(yè)法律風險管理文化的結構及內在機制分析
文化的發(fā)展有深層文化和淺層文化之分。文化的深層面表征為一種價值觀念、習俗、規(guī)范等，具有不易覺察、穩(wěn)定、抗變革等特性。文化的淺層面則表征為群體的物質形態(tài)、行為方式，具有不穩(wěn)定、易變革、較易覺察等特性。從文化學研究的成果和文化層次來看，企業(yè)法律風險管理文化又可劃分為內層、中層和表層三個基本層面。內層為精神層，中層為制度層，表層為物質層。這三個層面自內向外逐層落實，層與層之間互相制約、互相關聯(lián)、互相滲透，有機地結合為法律風險管理文化，對企業(yè)法律風險管理起著潛移默化的影響，如圖1。
企業(yè)法律風險管理文化的表層文化為法律風險物質文化，稱為物質層。企業(yè)法律風險物質文化是由一系列實物和服務，如那些可以通過感覺器官就能直接體察到的設施、人才、法律風險結果、法律風險形象以及法律風險環(huán)境等有形文化基因所組成的，是一個企業(yè)思想精神和行為特征在資源和環(huán)境上的集中反映。法律風險物質文化往往能反映出一個企業(yè)的法律風險管理理念、工作作風、價值追求和精神風貌，并折射出企業(yè)對法律風險的關注度及追求程度，是形成企業(yè)法律風險文化其他層的物質基礎。法律風險制度文化是企業(yè)法律風險管理文化的中層文化，又稱制度層。它是企業(yè)為實現(xiàn)企業(yè)法律風險防范目標和企業(yè)法律風險戰(zhàn)略方針而制定和執(zhí)行的有關制度、規(guī)則、規(guī)范等，是企業(yè)對員工法律風險防范行為和組織行為進行規(guī)范和約束的制度文化、規(guī)范文化，主要體現(xiàn)為防范法律風險所需的有關法律法規(guī)、標準規(guī)范、工作制度以及有關法律風險識別、評估、考核和激勵辦法等。法律風險制度文化只有嚴格遵守和實施才能使之變成一種自覺自律的文化特質和行為規(guī)范。法律風險制度文化是精神層的規(guī)范性體現(xiàn)，對物質層也具有保證的作用。法律風險精神文化是企業(yè)法律風險管理文化的內層文化，又稱為精神層。它是滲透于企業(yè)全體員工思想和心靈深處的法律風險意識形態(tài)，是企業(yè)法律風險管理文化的核心和法律風險管理文化建設的終極目標，主要包括法律風險理念、宗旨、方針、目標、態(tài)度以及價值觀、發(fā)展觀等方面。法律風險精神文化決定著企業(yè)法律風險管理文化的性質與方向，對物質層和制度層的形成起著決定性作用。法律風險管理文化的三個層次是緊密聯(lián)系、相互作用、相互影響的。物質層是法律風險管理文化的外在表現(xiàn)和載體，是企業(yè)法律風險管理文化的基礎，為精神層和制度層提供物質保證。制度層是法律風險管理文化的中介，約束和規(guī)范著精神層及物質層的建設；既是精神層的支撐和保障層，同時又是精神層的規(guī)范性表現(xiàn)；既是物質層的引導和約束層，同時又是物質層的保障。精神層是法律風險管理文化的核心和靈魂，是物質層和制度層形成的思想基礎和動力源泉，并通過制度層和物質層的建設得以貫徹與落實。
二、企業(yè)法律風險管理文化的培育
企業(yè)法律風險管理文化通過潛移默化的方式溝通企業(yè)員工的思想，使其對企業(yè)法律風險防范目標、觀念、規(guī)范產生認同感、責任感和作為一名員工的使命感和歸屬感，進而使員工個人的思想感情和命運同企業(yè)的前途與命運緊密地聯(lián)系起來。企業(yè)法律風險管理文化的培育可以采取如下措施。
第2篇：意識形態(tài)風險防范機制范文
關鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風險；內部控制
中圖分類號：F27 文獻標識碼：A
收錄日期：2013年6月21日
商業(yè)銀行內部控制是一種自律行為，是商業(yè)銀行為實現(xiàn)經營目標，通過制定和實施一系列制度、程序和方法，對風險進行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動態(tài)過程和機制。商業(yè)銀行信貸風險的特性決定了加強信貸風險內部控制的重要性。
一、培養(yǎng)先進的信貸風險管理文化
先進的商業(yè)銀行信貸風險管理文化是通過在員工中培育、灌輸風險意識和在風險管理活動中提煉、形成的集風險理念、風險價值觀和風險防范行為規(guī)范于一體的人文文化，主要有知識層面、制度層面和精神層面所組成。信貸風險管理文化的制度層面是商業(yè)銀行對經營活動中可能出現(xiàn)的各種風險進行預防和控制的一整套制度安排，包括內控機制和激勵機制。風險管理文化的精神層面是商業(yè)銀行在長期發(fā)展過程中形成的全體成員統(tǒng)一于風險管理方向上的思想觀念、價值觀念、道德規(guī)范和行為方式等精神因素。作為精神層面核心價值觀念形態(tài)制度具有更長遠的效應。這種觀念的繼承可以超越制度本身，不受時間和空間的限制。因此，先進的信貸風險管理不僅要尋求行為及組織上的知識和制度層面，而且要尋求觀念和意識形態(tài)方面的精神文化。
二、完善內部控制制度建設
我國商業(yè)銀行信貸風險內部控制建設必須從實際情況出發(fā)，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，借鑒國外商業(yè)銀行的先進經驗，在不斷完善內部控制環(huán)境的基礎上，建立健全各項內控制度，研究完善風險評估技術，加強和改進信息系統(tǒng)建設，加大內部審計監(jiān)督力度，完善信貸激勵和約束機制，大力推進信貸文化建設，全方位構建并筑牢信貸風險防范“免疫系統(tǒng)”，切實提高信貸風險內控管理水平和防范能力。
1、完善信貸風險管理機構綜合協(xié)調機制。完善信貸風險管理組織機構及其職能的設置在管理決策層建立風險管理委員會，以便建立完善的風險管理綜合協(xié)調機制。按照信貸經營與信貸風險管理相分離的原則，設立獨立的專職信貸風險管理部門，主要行使授信審批職能。為確保信貸風險管理部門的獨立性，貸款審批崗位應從上到下形成一個系統(tǒng)，相對獨立，基本上不受業(yè)務部門和各級分支機構的控制和影響。
2、建立制度觀念，強化法治意識。堅決制止“制度”給“權力”讓位的現(xiàn)象，要樹立以制度規(guī)范經營，以制度管人的經營管理理念，樹立制度的最高權威性。不僅要對違反法律法規(guī)的行為予以嚴懲，而且要在日常管理中強化制度的剛性，將已建立起的法規(guī)制度貫穿到金融管理的各個領域，建立起堅決按制度辦事的管理體制。
3、強化崗位分離和職能控制。完善規(guī)章制度、梳理業(yè)務流程，針對商業(yè)銀行比較普遍存在的實際業(yè)務操作中有章不循、違規(guī)現(xiàn)象嚴重等情況，應積極地從制度的完善落實和業(yè)務流程的標準化等方面來規(guī)范內控體系的實施。強化崗位分離和職責控制，崗位設置控制是對商業(yè)銀行內部崗位設置、職位分工的合理性和有效性所進行的控制，以防止單獨作業(yè)的職員從事或隱藏不正常行為。建立相互制約的內控機制，對銀行所有崗位，所有人員的行為都要有所制約。
4、完善對客戶的統(tǒng)一授信制度。對客戶的授信做到表內業(yè)務與表外業(yè)務的統(tǒng)一管理；對表內業(yè)務的貸款業(yè)務、打包放款、進出口押匯、貼現(xiàn)等業(yè)務和表外的信用證業(yè)務、保函、承兌等業(yè)務進行一攬子授信管理；做到本幣業(yè)務授信與外幣業(yè)務授信的統(tǒng)一管理。對集團公司進行統(tǒng)一授信管理。對集團公司本部及其控股子公司要進行統(tǒng)一授信。對關聯(lián)企業(yè)進行統(tǒng)一授信管理。對由同一人或同一家庭成員任法定代表人的多個企業(yè)及其控股企業(yè)、有參股關系的企業(yè)等關聯(lián)企業(yè)進行統(tǒng)一授信。
5、加強信貸管理信息系統(tǒng)和風險預警系統(tǒng)建設。隨著金融工具的日益現(xiàn)代化，商業(yè)銀行需依靠科技來實現(xiàn)對信貸風險的有效和實時控制，做到制度制約與系統(tǒng)制約有機結合，在一定程度上消除因個人疏忽而導致的業(yè)務失誤，有效防范道德風險和操作風險。
（1）商業(yè)銀行應當建立完善的授信業(yè)務電子計算機信息管理系統(tǒng)，對授信業(yè)務全過程進行持續(xù)監(jiān)控，并及時、真實提供授信業(yè)務的經營情況和資產質量狀況，對授信風險與收益情況進行綜合評價。
（2）商業(yè)銀行應當建立完善的客戶信息電子計算機管理系統(tǒng)，全面和集中掌握客戶的資信水平、經營財務狀況、償債能力等信息，對客戶進行分類管理，對已列入黑名單、逃廢債等資信不良的企業(yè)和個人實施授信禁入。
（3）建立風險預警系統(tǒng)。我國商業(yè)銀行要借鑒國際先進的風險管理技術，建立和完善信貸風險預警和風險評價體系，力爭在短時期內改變傳統(tǒng)管理模式下風險判斷表面化和風險反應滯后的狀況，加強風險監(jiān)測分析的系統(tǒng)性和準確性。
三、完善信貸內部稽核體系
商業(yè)銀行應將信貸業(yè)務稽核列為稽核工作的主要內容并研究建立一套全面、系統(tǒng)、完善的信貸稽核體系。首先，要以規(guī)章制度保證檢查監(jiān)督機構即稽核審計部門的權威性和獨立性，因為它是內部稽核的生命，沒有它，內部稽核就喪失其監(jiān)督、制約的作用；其次，要使稽核部門獨立于各分支機構，只對一級法人負責，從而避免內部稽核人員與所處的分支機構由于存在千絲萬縷的聯(lián)系，導致審計流于形式、審計報告容易失真的后果；第三，內部稽核的內容要明確，稽核方法先進科學，稽核內容和稽核報告直接向一級法人機構匯報；第四，要防止稽核內部風險，這種風險是由于稽核本身或是稽核人員造成的，因此一支合格的稽核隊伍建設是非常重要的。
四、完善信貸過程控制
對信貸業(yè)務流程風險點加強內部控制主要應做好：（1）認真負責地進行貸前調查，從真實性和目的性方面控制信貸風險；（2）把好貸款審批關，嚴格控制貸款業(yè)務的審批權限；（3）加強貸后檢查管理。
信貸的持續(xù)檢查與監(jiān)控，是在貸款發(fā)放以后，銀行對借款企業(yè)的經營風險實行跟蹤和動態(tài)管理的過程，其目的是將信貸資產風險防范工作前移，及時發(fā)現(xiàn)貸款使用中潛在的風險，盡早采取預警或者搶救措施，化解風險，減少信貸資產的損失。在繼續(xù)搞好貸前調查、貸時審查的同時，要有效地加強貸后檢查管理。經辦信貸業(yè)務的客戶經理是貸款檢查的第一責任人。
五、完善信貸組織結構
商業(yè)銀行應當按決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、監(jiān)督反饋系統(tǒng)相互制衡的原則進行內部控制組織結構的設置，建立股東大會、董事會、行長、監(jiān)事會（審計委員會）之間權責分明、相互制衡、相互協(xié)調的銀行治理結構。因此，我國商業(yè)銀行應積極完善信貸風險內部控制環(huán)境，信貸組織結構設計應該遵循以下原則：①建立嚴格的授信風險垂直管理體制，對授信進行統(tǒng)一管理；②建立職責明確、分工合理、崗位之間相互制約的信貸組織結構；③建立貸款、審查、放款等關鍵職能分離的約束機制。
主要參考文獻：
[1]汪文文，陸萍.中型股份制商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險內部控制探析[J].財會通訊，2010.7.
第3篇：意識形態(tài)風險防范機制范文
[關鍵詞]銀行風險 風險管理 思想政治教育
[中圖分類號]F272.9 [文獻標識碼]A [文章編號]1009-5349（2016）24-0032-02
隨著社會經濟不斷發(fā)展，銀行作為居民日常生活最常用的儲蓄機構，成為巨額資金的集散中心。由于體制不健全、人員管理不規(guī)范等原因，在銀行日常經營管理活動中暴露出種種風險，對國民經濟各部門和廣大人民群眾的資金安全造成嚴重威脅?？v觀銀行的發(fā)展史可以看到，銀行的生死存亡與風險管理緊密相關。要適應市場經濟發(fā)展要求，在激烈的競爭中脫穎而出，銀行不僅需要通過提高技術手段構建主體，也需要運用思想政治教育手段為科學識別和有效防范風險做支撐，使思想政治教育成為風險管理的推動力量。
一、銀行風險及風險管理
（一）銀行風險及幾種主要風險類型
銀行風險是指銀行在經營中由于各種因素而招致經濟損失的可能性。按照巴塞爾委員會的劃分標準，銀行面臨的風險主要包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險、戰(zhàn)略風險類。①
其中，信用風險又稱違約風險，是指債務人或交易對手未能履行合同或其信用質量發(fā)生變化，從而給銀行帶來損失的可能性，是銀行最為復雜的風險種類，也是銀行面臨的最主要風險；市場風險是指因市場價格的不利變動而使銀行發(fā)生損失的風險，存在于銀行的交易和非交易業(yè)務中；操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、員工、信息科技系統(tǒng)、外部事件所造成損失的風險，普遍存在于銀行業(yè)務和管理的各個方面；聲譽風險是指由于意外事件、銀行政策調整、市場表現(xiàn)或日常經營活動所產生的負面結果，銀行聲譽能夠維持存款人、貸款人和整個市場的信心，這種信心一旦失去，銀行的業(yè)務及其所能創(chuàng)造的經濟價值都將不復存在。②
（二）銀行風險管理
銀行風險管理是指通過風險分析、風險預測、風險控制等方法，預防、回避、排除或者轉移經營中的風險，從而減少或避免經濟損失，保證經營資金安全。確切地講，銀行風險管理是通過了解自身及市場情況，辨識風險、分析風險、評估風險、設計并實施風險管理方案，不斷監(jiān)測風險管理過程而使銀行達到戰(zhàn)略目標的決策與行動。③風險管理的基本職能是監(jiān)控和信息反饋，包括對營銷前臺的風險監(jiān)控，控制經營風險的承擔范圍；為戰(zhàn)略決策后臺提供信息支持，經營過程風險的信息分析、整理和反饋。
（三）銀行風險管理存在的問題
近年來，銀行面臨信用、操作、聲譽等風險的壓力日益加大，通過在改革與發(fā)展進程中不斷學習、借鑒先進經驗，制定審貸分離、審計稽核、崗位輪換等內控制度，在風險管理機制方面取得了一定成績。但是，在風險管理意識層面，仍有諸多問題：
第一，風險管理意識偏差。銀行是以盈利為目的的金融機構，在實踐中很多銀行領導及員工過分追求經營規(guī)模、看重短期目標，風險管理意識相對淡薄，有的甚至把風險管理看成是獲取利潤的絆腳石，將其與業(yè)務經營對立起來。在經濟利益的驅使下，部分人無法正確處理業(yè)務發(fā)展與風險管理的關系，采取不正當競爭手段、違規(guī)經營，擾亂金融秩序，嚴重威脅國民經濟各部門和廣大人民群眾的資金安全。
第二是缺乏全面風險管理理念。銀行風險涉及業(yè)務經營的全部領域，例如，隨著經濟活動的多元化，存款、票據(jù)業(yè)務成為重要的風險源。另外，由于個別員工道德缺失，基層營業(yè)網點和柜員也已成為重要的操作風險發(fā)源地。因此，風險管理必須是全面的、立體的，對整個機構、各類風險進行通盤管理。應當通過制定明確的風險管理戰(zhàn)略、建立獨立的風險管理組織框架、制定完善的風險管理流程、建立科學的風險管理模型、實行風險分類管理、培養(yǎng)專業(yè)化的風險管理隊伍形成全面風險管理。④然而在實踐中很多銀行對風險的認識不足，對風險的復雜性認識不夠，風險管理方法單一，在風險識別、監(jiān)測方面缺乏客觀性和科學性。
第三是缺少風險管理文化。風險管理文化是銀行企業(yè)文化的重要內容，是一種融合了現(xiàn)代銀行經營思想、風險管理理念、風險管理行為、風險控制標準與風險管理環(huán)境等要素于一體的文化力。⑤健康有序的風險管理文化氛圍能對每位員工產生深刻影響，引導員工主動發(fā)現(xiàn)和暴露風險隱患，使各項規(guī)章制度能真正發(fā)揮出應有的作用。但在實踐中，銀行員工普遍缺乏風險意識，對于什么是風險、什么是風險管理存在模糊的甚至是錯誤的認識，更沒有意識到風險管理在銀行日常經營中的重要性。
二、思想政治教育在風險管理中的必要性
思想政治教育是在意識形態(tài)領域開展政治輿論宣傳和進行思想教育的重要法寶，更是推進社會主義精神文明建設的一項打基礎利長遠的全局性工作。目前銀行的思想政治教育工作存在表面化、形式化現(xiàn)象，在方法上比較陳舊，缺乏創(chuàng)新意識和針對性，實效性不強。隨著社會主義市場經濟的發(fā)展和改革的深入，銀行的思想政治教育工作也應當深入和細化。
在長期的金融體制改革進程中，一些新的思潮和觀念對人們的思想造成巨大沖擊，新型價值觀與傳統(tǒng)價值觀形成鮮明對比。部分銀行員工缺乏敬業(yè)精神、競爭意識，工作積極性不高，疲于應付工作，對政策、法規(guī)置之不理；在待遇、報酬方面盲目攀比，以自我為中心，心態(tài)失衡；法律意識淡薄，為追求經濟利益不惜觸犯法律，將發(fā)放貸款的“權力”視為對別人的恩賜，借機謀財。
防范和化解風險，把損失減小到最低程度，需要針對風險管理中存在的問題找出解決辦法。提高銀行員工的思想政治覺悟和職業(yè)道德水平、做好銀行員工的思想政治教育工作，對協(xié)調思想、統(tǒng)一行動、增強凝聚力有重要意義，這樣不僅可以有效地保障人民群眾的財產安全，也可以為客戶提供更加優(yōu)質的服務。⑥發(fā)揮思想政治教育在防范和化解金融風險中有積極作用，積極探索新形勢下思想政治教育的新方法、新途徑，是識別和防范風險的客觀要求，也是對操作風險、聲譽風險等主要風險進行針對性管理的題中應有之意。
三、發(fā)揮思想政治教育在風險管理中的積極作用
面對新形勢，銀行在提高核心競爭力的過程中，一方面要采取擴大市場份額、增加網點布局、完善設施建設、注入新鮮血液、投身公益活動等方法，提高經濟效益、積極履行社會責任；另一方面應當在風險管理工作中采取一定的措施，合理運用思想政治教育手段，充分發(fā)揮思想政治教育在風險管理中的積極作用，使思想政治教育成為風險管理的推動力量，營造良好的風險管理氛圍，凝聚共識、激發(fā)活力，促進銀行的轉型和持續(xù)發(fā)展。
（一）強化風險管理意識，樹立全面風險管理理念
防范風險是每位員工的重要工作，但是由于種種原因，部分員工對風險及風險管理的認識存在偏差，認為風險管理僅僅是特定部門的責任，與自己無關，不從根本上去理解和支持風險管理工作，對風險管理工作的迫切性沒有足夠的認識，缺乏應有的責任感和危機感，甚至將風險管理與業(yè)務經營對立起來，將其視為一種影響業(yè)務經營工作開展的負擔。銀行應當在經營管理中強化風險管理意識，通過思想政治教育激發(fā)員工的主人翁責任感，使其認識到風險管理不僅關系到經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定，而且與單位發(fā)展和個人切身利益緊密相關，從而在工作中自覺發(fā)揮主觀能動性，積極參與風險防范。
樹立全面風險管理理念，全面導入符合經營管理要求的市場化運作機制，將風險管理深入到業(yè)務經營的各個方面，是對銀行風險管理工作的客觀要求。銀行在推動全面風險管理過程中，應當建立各種責任機制和激勵機制，從制度上強化員工防范風險的責任意識，使這種意識貫穿到工作中的各個方面，切實增強廣大員工防范金融風險的緊迫感和責任感，促使全面風險管理在銀行上下得到有效落實。
（二）關注員工舉止，重視員工個體在風險管理中的作用
銀行網點多、覆蓋面廣，員工群體龐大，內部人員容易引發(fā)風險。在銀行人力資源管理的過程中，應當在用人關口加強把控，嚴格審查員工背景。在錄用新員工時，除注重學歷、能力之外，還要對員工的道德品質進行了解，以防范道德風險。在日常經營管理中，應當加強對重要崗位人員的動態(tài)管理，開展員工行為排查，落實監(jiān)督管理責任，對重要崗位定期不定期開展崗位輪換，以防范操作風險。
此外，在管理過程中應當堅持“以人為本”的理念，經常傾聽員工心聲，了解員工需求，與員工進行平等的思想交流，有針對性地為員工解決實際問題。對員工思想上存在的問題，認真剖析原因，采取適當形式，說服、教育員工正確地認識風險管理，增強員工風險管理責任意識，使其主動學習和了解風險管理的相關管理政策、法規(guī)，激發(fā)員工發(fā)揮主觀能動性，積極參與到風險管理工作中去。
（三）建立風險管理文化，加強風險管理教育
風險管理文化是企業(yè)文化的一部分，良好的風險管理文化有助于銀行各級層之間的溝通和協(xié)調，從而實現(xiàn)發(fā)展目標。銀行應當充分發(fā)揮思想政治教育優(yōu)勢，將風險管理提升到文化層次去認識，構建和諧的風險管理文化，使全體員工充分了解風險管理工作的發(fā)展方向、目標以及達成這些目標所需要的方法，自覺投身到防范風險工作中，使風險管理植根于員工腦海，落實于員工行為，引導其主動發(fā)現(xiàn)和披露風險隱患或問題。
在實踐中，有些員工不配合風險管理工作的開展，對推行的風險管理教育培訓和考試存在被動應付的消極心理。對此，銀行應當完善職工教育考核制度，通過教育和培訓，建立一支能夠運用現(xiàn)代工具，有效識別、計量和控制風險的風險管理隊伍。此外，還應當通過加強對員工的理想信念教育、職業(yè)道德教育、法紀觀念教育，摒棄拜金主義、享樂主義，幫助員工樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，增強自律性、自覺性、主動性，提高員工的思想素質和業(yè)務素質。
注釋：
①巴塞爾委員會是1974年由十國集團中央銀行行L倡議建立的一個由中央銀行和銀行監(jiān)管當局為成員的委員會，被廣泛視為銀行監(jiān)管領域的首要國際組織，其制訂通過的《巴塞爾協(xié)議》建立了完整的、國際通用的、以加權方式衡量表內與表外風險的資本充足率標準。
②宋清華.金融風險管理[M].北京：中國金融出版社，2003：
4-9.
③殷洪良.銀行風險管理實務[M].北京：中國金融出版社，
2013：3.
④郭保民.論商業(yè)銀行全面風險管理體系的構建[J].中南財經政法大學學報，2011（03）：80.
第4篇：意識形態(tài)風險防范機制范文
關鍵詞：互聯(lián)網經濟 發(fā)展創(chuàng)新 風險防范
一、互聯(lián)網經濟中的創(chuàng)新支付手段
具體的支付方式，是經濟得以持續(xù)健康發(fā)展的基礎設施，一定程度上來說也會影響到經濟活動的意識形態(tài)。以現(xiàn)代互聯(lián)網技術為發(fā)展前提的互聯(lián)網經濟下的支付手段，以移動端支付為主要基礎，具體是指通過各類移動設備，合理利用無線通信技術來對貨幣價值進行轉移操作，并通過這種行為來償還債權債務關系。
我們能夠使用移動端支付手段的前提基礎，是21世紀移動通信技術和各類通訊手段的大力發(fā)展，其中尤其具有典型代表的是智能手機以及便攜式電腦的出現(xiàn)及普及（比如iPhone以及iPad）。有國外學者在2012年預測，未來5年里，全球移動端支付的總金額數(shù)將以年均超過40%的速度進行增長。當時他還對未來可能出現(xiàn)的新型互聯(lián)網經濟產品進行了預測，具體比如移動端炒股、移動端購物并支付等，在不遠的將來有極大可能手機、掌上式電腦以及便攜式電腦將會代替信用卡的功能存在于我們的日常生活中。
二、互聯(lián)網經濟發(fā)展中創(chuàng)新的信息處理方式
信息是經濟發(fā)展的核心基礎，是幫助構成經濟發(fā)展資源配置系統(tǒng)的關鍵因素。在與經濟相關的信息中，能夠起到主要作用的是資金鏈供需雙方的各項信息資源，其中主要是資金需求方的信息。有國外的專家學者在上世紀末表明，主要可以分為兩種信息處理方式，第一種是以信息為處理對象的私人性質的生產以及銷售，這一部分的主要工作流程是設立專項部門機構，對重要的信息進行相關收集梳理以及進一步生產，主要是為了向客戶提供區(qū)分資金需求者好壞的幫助，以便將信息銷售給資金提供者，比較典型的能夠滿足該功能的有證券公司以及相關信用評級機構。一般來說，商業(yè)銀行既扮演了信息生產者的角色，同時也承擔了資金提供者的工作，因此它也具備生產信息并進行銷售的工作能力。另外一類是政府管制，政府將會嚴格要求或者間接鼓勵特定的資金需求方對真實財務信息進行一定披露。
三、互聯(lián)網經濟發(fā)展創(chuàng)新可能遭受的風險
以目前的研究成果來看，風險的具體內涵尚無明確界定，缺乏能夠使得學術界廣為認可的看法，學者們依據(jù)不同角度的研究基礎，能夠對風險做出各不相同的定義，這些定義都有其存在的正確性以及意義。依據(jù)這些觀點的根本思想，可以將其分為兩大類，一類是指在特定的條件和環(huán)境下，發(fā)生的事件結果的變動，風險的嚴重性與結果發(fā)生變動的程度呈正比。另外一種觀點認為，風險是一定條件和環(huán)境下，由于事件結果的不明確，引起的事件主體蒙受各種利益侵害的可能性。雖然發(fā)生風險所導致的最終結果很可能是各項利益的損失，但實際上，風險和經濟獲利具有極其密切的關聯(lián)，風險與收益往往是同時存在的，高風險概率常常也代表著高收益，一定程度上會干擾人們正常的辨別能力，直接導致很多人在面臨即將來臨或已經到來的風險不能及時采取預防方案和及時處理的方式，他們更傾向于結合收益狀況以及個人偏好來決定對風險采取的方案。
自互聯(lián)網經濟誕生以來，便時刻伴隨著發(fā)生金融風險的可能性。從歷史上記載的相關金融危機可以研究出，在金融業(yè)發(fā)生的金融危機早已不僅僅只對經濟行業(yè)造成影響，隨著經濟全球化熱潮以及經濟一體化趨勢，一旦金融行業(yè)發(fā)生金融危機，將會波及整個國家的經濟發(fā)展以及政治發(fā)展。作為人類，面臨的風險種類各式各樣，金融風險只是其中的一部分，但是由它造成的影響將會逐漸籠罩整個環(huán)境。在發(fā)生金融風險時，如果沒有得到有效的掌控和引導，一旦它惡化程度超過了經濟市場以及社會所能承受的最大限度，便有很大的可能造成金融危機，再進一步發(fā)展便會造成政治危機以及社會危機，嚴重時將會阻礙社會的正常發(fā)展，造成國家整體發(fā)展的滯緩甚至退步，由此可以得知，金融風險目前是人類所面臨的所有風險中比較重要的一個類別。
四、互聯(lián)網經濟發(fā)展的風險防范
第一，建立完善的法律制度環(huán)境，并加強國際合作。政府應該制定相關的電子商務安全法律法規(guī)，如統(tǒng)一的信息安全標準、懲治網絡犯罪的法律等，為信息安全提供制度上的保障。
第二，完善市場競爭機制，發(fā)展風險投資業(yè)。要用現(xiàn)代產權觀念和理論，按照市場經濟的原則和方法，采用合理的產權制度結構，形成有效的激勵約束機制，充分發(fā)揮市場作用，政府重在指導和引導作用。對于信息安全技術和產品的研究和開發(fā)是我國發(fā)展互聯(lián)網經濟的當務之急。互聯(lián)網經濟作為一項高風險的行業(yè)，需要大量風險投資的加入，盡快將研究成果運用到現(xiàn)實中去。風險資本能主動承擔可能的高風險損失，以追求高效益為目標。發(fā)展風險投資業(yè)，對于實現(xiàn)我國高科技產業(yè)的迅速發(fā)展，將知識資本轉化為現(xiàn)實的生產力和市場價值，提高我國科技競爭力，增強綜合國力有很大的重要性和緊迫性。
第三，保險業(yè)參與互聯(lián)網經濟發(fā)展。保險的職能就是為社會提供風險樸償，風險發(fā)生的機率越高，人們對保險需求的欲望就越強。目前，發(fā)達國家特別是在互聯(lián)網經濟已形成一定規(guī)模的國家，保險公司已經開始嘗試為客戶提供網絡安全保險，保險業(yè)的加入，對于互聯(lián)網經濟環(huán)境的穩(wěn)定具有重要意義。
作者簡介：
第5篇：意識形態(tài)風險防范機制范文
關于農村經紀人概念的界定，學術界的理解大同小異。國家工商行政總局制定的《經紀人管理辦法》中規(guī)定，農村經紀人是指：在經濟活動中，以收取傭金為目的，為促成他人交易而從事居間、行紀或者等經紀業(yè)務的自然人、法人和其他經濟組織。本文中的農村經紀人僅針對其中的自然人而論。
關于風險，美國學者海恩斯（Haynes）于1895年最早提出其概念：“風險一詞在經濟學中和其他學術領域中并無任何技術上的內容，它意味著損害的可能性。”簡言之，就是損失發(fā)生的可能性。據(jù)此，本文中的風險是指為農村經紀人在從事經紀活動過程中發(fā)生經濟損失的可能性。
關于視閾，是指視野或者眼界；本文的農村經濟人研究，就是在風險相關理論架構下，對農村經紀人面臨的風險的類型、成因以及防范策略進行全面分析、探究。
2農村經紀人經紀風險類型
經紀風險是指農村經紀人在從事業(yè)務經營過程中必須承擔的各種隱性和顯性風險。發(fā)現(xiàn)、識別風險是風險防范的基礎，也是重要步驟；只有通過對農村經紀人的經紀活動過程中潛在和易見風險的判斷、分析、歸類整理，才能更好的擬定方案加以控制。具體來說，經紀風險包括以下幾類：
2.1素質風險
素質風險是指由于自身的素質不足可能帶來的潛在風險。農村經紀人來自農村，一般是由農民轉化而來的，其文化水平總體不高。目前，在我國4.8億農村勞動力中，小學級以下文化程度的占了37.3%，初中文化程度占50.2%，高中文化程度占9.7%，中專文化程度占2.1%，大專及以上文化程度占0.6%。也就是說，初中及以下文化程度的占了接近九成。文化水平不高也使得農村經紀人缺乏市場經濟所必需的各類競爭素質，經營活動大多只局限于本鄉(xiāng)本地區(qū)，缺乏儲運物流等專業(yè)知識，盲目經營居多；不具備做大做強的品牌意識，更不懂得品牌溢價的含義；這些都會給農村經紀人帶來意料不到的經濟損失。農村經紀人自身素質的缺乏，不僅一定程度的制約了正常經紀業(yè)務的順利開展；也影響其對各種潛在風險的識別。從風險的源頭看，素質風險是最大的風險，不利于農村經紀人隊伍的持續(xù)發(fā)展壯大。
2.2操作流程風險
大部分規(guī)范的操作流程都是最佳實踐的總結，是經紀業(yè)績持續(xù)改善之本，按流程做事能有效的規(guī)避風險。農村經紀人的經營活動也必須遵循市場營銷的一般流程；即市場調研，目標客戶選擇，營銷實施和回款。內容主要包括：農產品銷售網絡構建、經銷模式組合；預測農產品的數(shù)量、種類以及需求結構、供應者；目標客戶基本情況的調查：經營地址、為人方式、經濟實力、聯(lián)系方式等；與客戶保持溝通渠道的暢通，維系良好感情關系；最終進行銷售談判，簽訂供銷合同并合作實施；及時收回貨款，避免賒欠。以上流程內容非常龐雜，極易操作失當，也會帶來諸多風險；比如，投資偏差，物品積壓，資金回收困難等。由于農村經紀人從農村相對封閉的小農經濟中孕育壯大，缺乏市場經濟洗禮；因而多數(shù)缺乏的市場意識，不懂市場信息的篩選，缺乏組織協(xié)作，再加上本身素質的局限，都易導致在經營操作流程環(huán)節(jié)上的執(zhí)行偏差及執(zhí)行折扣，帶來巨額經濟損失的風險。
2.3信譽風險
目前，農村經紀人已經大量涌現(xiàn)，而政府政策的滯后性導致農村經紀人監(jiān)管措施的缺位，政策的暫時真空加劇了農村經紀人經營活動的失控狀態(tài)。與失控的經營活動相伴隨的是信譽的損失風險，以下三個方面會帶來信譽風險：
2.3.1合同失范
在農村經紀人和客戶關系上，農村經紀人自身不注重信譽建設，缺乏法律知識，在經紀活動中，不簽訂供銷合同，僅靠“君子協(xié)定”；或者雖有合同但用詞和條款極不規(guī)范，為日后的權益爭議埋下“定時炸彈”。失范的合同行為不僅不利于自身利益的保護，也給客戶造成了不合法經營、不守信譽的印象，長此以往必然自斷客戶，走入經營的死胡同。
2.3.2強勢壟斷
農戶和農村經紀人經濟地位的不對等，客觀上造成了農戶的弱勢地位，農村經紀人的強勢地位。有的農村經紀人為了眼前利益，趁機傳播虛假信息、壟斷市場、壓級壓價，坑農、損農、害農漸漸演變成為常態(tài)，勢必降低農戶對農村經紀人的信任度和合作程度，阻礙農村經紀業(yè)務的良性發(fā)展和循環(huán)。
2.3.3資金斷鏈
農村經紀人經營資金的缺乏會客觀上造成其信譽流失的加劇。農村經紀人來自農民，自有資金先天不足，銀行的“嫌貧愛富”造成其借貸無門；或者雖有借貸但杯水車薪無濟于事，如果再有經營不善、盤子過大、資金周轉不靈等推波助瀾，會迫使農村經紀人拖欠錢款、開白條、說空話，甚至惡意拖欠行為的產生，這不僅打擊了農戶從事農產品的生產積極性，而且最終損害的是農村經紀人的形象和信譽。
2.4信息風險
現(xiàn)代市場經濟是信息經濟，快速、準確、可靠地掌握市場供求及變化趨勢，發(fā)掘信息的時間價值是農村經紀人應對市場競爭的必然選擇。農村經紀人所經營的農產品中，有很大一部分是蔬菜水果等易腐爛變質的初級產品。而目前農村信息網絡建設滯后，農村經紀人無法及時的獲取市場信息；產供銷行情不明，極易造成產品品種落后、供銷脫節(jié)、經營效益低下等問題。因而信息缺失就意味著經濟損失風險。市場信息是農村經紀人不可或缺的生存條件，對經紀活動具有導向作用，只有適銷對路的農產品才能經得起市場風險考驗。提高信息效益是對抗信息風險的必由路徑。
2.5自然災害風險
自然災害具有不可抗性。農業(yè)抵御自然災害的脆弱性，決定了農產品在產供銷環(huán)節(jié)上各自分擔相應的風險，農戶承擔生產過程中的自然災害風險，而農村經紀人承擔銷售過程中的自然災害風險。自然風險主要來自于收售和儲運過程中，遭遇各種等級的暴雨、大雪、洪水、地震、臺風等。以重慶奉節(jié)臍橙為例，2007年雖然喜獲大豐收，但受雪災冰凍天氣的影響，不僅大量的臍橙凍壞在田間枝頭，而且農村經紀人收購到手的臍橙，也因為冰雪封路，要么大量積壓、變質腐爛；要么被堵路上，冰凍丟棄；要么雖然到達市場，卻因顧客大雪阻隔，購買不便，無人問津，最后只能虧本甩賣。雪災不僅嚴重的打擊了奉節(jié)臍橙的品牌經濟，而且傷害殃及了臍橙經紀人，可能會從此一蹶不振；因此，遭受自然災害后，如何化解風險，保護廣大農戶及農村經紀人的利益，保護脆弱的農村經濟不受自然風險毀滅性打擊，建立對抗自然災害風險機制是亟待解決的問題。
3農村經紀人風險形成因素分析
分析風險的成因，有助于進一步明確風險源，進而有的放矢地解決農村經紀人經紀中的深層次矛盾。傳統(tǒng)的多因素理論將風險的發(fā)生看成是多種因素共同作用的結果，即農村經紀人所面臨的風險具有一果多因性，不同類型的風險來源于多種因素的合力。我們可以用之來分析農村經紀人風險形成的因素，可以概括為三類：個人因素、組織因素和自然因素。這三類因素中，個人因素和組織因素能夠有效的加以控制和解決，因而是農村經紀人風險主要成因，是以下分類闡釋的重點。而自然因素是指影響農村經紀人經營活動的氣候、地質、地形等條件，控制改變空間有限，不需多加闡釋。
3.1個人因素分析
個人因素是指由于農村經紀人經紀活動受自我客觀條件的限制而形成的風險原因。
單從農村經紀人自身的角度來看，農村經紀人風險的深層次原因，主要是農村的貧困。這種狀況造成了廣大農民沒有條件和機會接受基礎教育，農村經紀人大多來自農村，由農民轉變而來，二者地位和處境相似。我國農村絕對貧困人口1978年是2.5億，到2007年依然有2148萬人，雖然我國政府改革開放以來成功的解決了2億多人的農村人口溫飽問題，貧困發(fā)生率從30.7%下降到2.3%。但是貧困人口基數(shù)大，脫貧時間長導致農民無暇顧及教育問題，即使是傾全家之力來投資教育，目的也只是為了擺脫農村和農民的身份，即非農業(yè)化；這少部分有文化水平的人也不可能轉變?yōu)檗r村經紀人。因此，貧困使農村經紀人自身素質發(fā)育從幼苗開始就缺乏必要的養(yǎng)分，這也是農村經紀人風險來源的經濟根源。
3.2組織因素分析
組織因素主要是指由于國家政策及制度失當?shù)葞淼娘L險因素。組織因素主要包括兩個方面：國家農村教育投入持續(xù)不足和我國農村市場經濟發(fā)育的遲滯。
3.2.1農村教育投入持續(xù)不足的積弱歷史
國家對農村基礎教育投入的長期嚴重不足，直接導致了農村經紀人各方面能力素質的積弱狀況。1986年我國的《義務教育法》確定了“分級辦學”的原則，逐步形成了“縣學縣辦、鄉(xiāng)學鄉(xiāng)辦、村學村辦”的教育投資體制。這一體制的惡果就是，窮農村辦窮教育，越辦越窮，不辦更窮。國務院發(fā)展研究中心的《縣鄉(xiāng)財政與農民負擔》一項調查報告顯示，在農村義務教育的全部投入中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級高達78%，縣財政負擔只約為9%，省地負擔11%，中央財政負擔了2%。國家教育督導組在2006年了《國家教育督導報告》，全國尚有113縣（區(qū)）的小學，142縣（區(qū)）的初中生均預算內公用經費為零。國家農村教育的低投入和農村無力投入的現(xiàn)實，帶來的是農村教育社會效益的低產出，累積效應使農民素質長期得不到提高，農村經紀人也不得不面臨“知識貧困”和“物質貧困”的雙重困境。農村基礎教育積弱的蝴蝶效應，波及農村經紀人，使其要面對各種經紀風險的考量。
3.2.2農村市場經濟發(fā)育的遲滯現(xiàn)實
社會體制轉型期市場經濟的二元化特征，是農村經紀人無法適應市場經濟要求的深層體制原因。經紀人這一新興行業(yè)原本是市場經濟的產物，是市場發(fā)展到一定程度的客觀要求，農村經紀人也不例外，我國農業(yè)相對于工業(yè)的落后狀態(tài)，是長期生產力低下和自給自足的自然經濟造成的，因而在農業(yè)的自然經濟占主導地位的土壤上，生長不出市場經濟的樹苗——農村經紀人。市場經濟客觀上要求開放、流通、自由、誠信等意識形態(tài)，而農村的自然經濟形態(tài)客觀上卻造就的是封閉、保守、自足的農業(yè)耕種者，在這樣的人群中間自然磨練不出具有完全市場頭腦的農村經紀人，所以，農村經紀人不懂市場操作流程，不注重信譽構建，不關注市場信息變化。農村市場經濟的發(fā)育遲滯可以說是農村經紀人面對市場風險的“多米諾骨牌”的第一張，具有動一張而牽動全局的效應；所以，農村經紀人管理策略中非常重要的一環(huán)必然是，注重農村市場經濟體系和我國市場經濟總體架構的全面銜接、兼容和同步發(fā)展。
險防范的路徑
分析找尋風險防范的路徑，使農村經紀人的經紀活動以較小的成本或代價獲得安全保障，有利于實現(xiàn)經濟效益和社會效益雙贏。風險的有效防范的路徑是各種手段綜合運用的體現(xiàn)，和風險類型無法一一對應，下面分別闡釋：
4.1加大國家資金幫扶力度
農村經紀人發(fā)展的長遠大計，離不開國家資金支持。主要包含兩方面，第一，著眼未來，繼續(xù)加大對農村九年義務教育的資金投入，以使教育水平能有質上的飛躍。加強國家農村義務教育經費保障機制改革，保證義務教育的各項經費真正用到實處。這是農村經紀人培育接班人長效保障；第二，關注眼前，加大各級政府對農村經紀人發(fā)展的財政支撐，比如，興辦培訓班，興建農村市場基礎設施，興建農村信息化網絡等。
4.2加強農村經紀人風險意識
農村經紀人風險意識強化是風險控制的基礎環(huán)節(jié)，只有繃緊風險這根弦才能為發(fā)現(xiàn)風險提供可能，風險意識的樹立是防范風險的必然要求。農村經紀人中存在著重經營、輕風險的思想，抑或不知風險為何物，麻痹大意、估計不足，這些觀念必須去除，否則遺害無窮；只有清醒的意識到風險的存在，才能在日常經營活動中時時注意、處處小心、事事留意。防患于未然的成本遠遠小于已然的風險本身。
4.3加強農村經紀人培訓工作
風險防范和化解的主體是農村經紀人，因而風險的化解歸根結底取決于農村經紀人素質的提高。素質提高的便捷途經是培訓。培訓內容主要包括兩方面：
4.3.1基本文化素質的培訓
百尺高臺起于壘土，基本文化素質是農村經紀人一切經營活動正確開展的前提，現(xiàn)實的農村經紀人的文化水平，嚴重影響了他們對日新月異的知識的認知理解能力，基本文化素質培訓就是要開發(fā)農村經紀人的智力資源，提高他們的聽說讀寫等基本學習能力，使之能夠自力更生、自主學習，形成智力資本，有效對抗風險。
4.3.2從業(yè)專業(yè)技能培訓
專業(yè)技能是農村經紀人從事某一經營領域的保障知識，專業(yè)技能的完善是操作流程風險和素質風險化解的一部分。針對農村經紀人各自的經營領域可以展開分類、分批、分層次培訓，主要包括以下內容：市場及網絡營銷知識，信息獲取、傳遞及利用知識，果蔬保鮮儲運等物流知識，合同法等經濟法律知識等。恰當?shù)膹臉I(yè)技能培訓能夠有效地喚起農村經紀人在經營過程中覺察潛在危機的能力，甚至把風險消除在萌芽中，節(jié)約風險機會成本，經濟效益可觀。
4.4加強組織化程度，開展專業(yè)化協(xié)作，建立專業(yè)協(xié)會
這實際上是一種集和風險單位來減少風險事故的方法，通過農村經紀人之間的聯(lián)營、合作、組織化等手段能將風險單位集中于組織內部，提高損失預測的準確性，在內部分散風險，協(xié)會成員之間的互助能節(jié)省風險預測及控制的成本。組織的存在，能夠為成員提供各種保障及支持，比如，擔保、信息共享、規(guī)范競爭合作、資金融通等。
4.5加強農業(yè)政策性保險福利惠及
所謂農業(yè)政策性保險，是指在國家政策的直接扶持下，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在生產、哺育、成長過程中，因自然災害或意外事故造成的經濟損失提供經濟補償?shù)囊环N制度安排。而其福利惠及就是農村政策性保險不僅要發(fā)揮保護農業(yè)的作用，也應該延伸至相關重要的產業(yè)利益鏈，即農村經紀人。這是因為，農業(yè)作為國民經濟的第一產業(yè)，發(fā)展具有天然的弱質性，承擔的風險遠遠大于第二和第三產業(yè)。因此，農業(yè)保險應由國家作為保險主體提供符合農村市場經濟發(fā)展的準公共產品。農村經紀人作為連接市場和農戶的紐帶，是農村經濟發(fā)展和農民增收的關鍵，其發(fā)展壯大同農業(yè)發(fā)展好壞休戚相關、一損俱損、一榮俱榮；因此，農業(yè)政策性保險理應覆蓋到農村經紀人，以應對自然及市場帶來的雙重風險，從利益鏈上保護農業(yè)增產增收。
4.6加強農村市場環(huán)境的建設
農村市場環(huán)境是指農業(yè)推進市場化進程中的基礎設施和保障體系兩方面的構建。農村市場環(huán)境建設是農村市場經濟體系的建設的重要內容，能夠有力的帶動農村經紀人經營行為的真正市場化，全面和規(guī)范的市場經濟行為接軌。
4.6.1基礎設施建設
主要包括各種批發(fā)市場、生產資料市場、專業(yè)市場、農資市場在內的多層次、多功能的商品市場體系。規(guī)范的交易市場平臺，能夠規(guī)范農產品交易雙方的交易行為，大大減少交易過程成本和交易風險。在遭遇自然風險時也能及時的就地銷售，減少風險。
4.6.2保障體系建設
主要包括：第一，法制法規(guī)建設。如農村經紀人職業(yè)資格認定制度、執(zhí)法檢查監(jiān)督制度等，并且要加強制度之間的銜接，提高制度的相容性和科學性；第二，信譽評估制度。誠信和諧的市場環(huán)境離不開信譽機制的建設，也是規(guī)避信譽風險的必然途徑，要建立和完善農村經紀人個人信譽信息批露制度、信譽調查和資信評估制度，構建良好的農村市場信譽環(huán)境，促使農村經紀人看重信譽品牌建設，提高不講信譽的機會成本和輿論成本；第三，加大農村小額信用貸款對農村經紀人的扶持力度，解決農村經紀人資金不足帶來的發(fā)展瓶頸和連帶風險。現(xiàn)有農村小額信貸數(shù)額較小，對農村經紀人的幫扶力度有限。因此，在加強農村經紀人信用體系建設的同時，適當?shù)奶岣咝刨J額度，建立健全小額信貸國家擔保機制，成立小額信貸風險聯(lián)合體或者農村經紀人專業(yè)協(xié)會信貸共同擔保機制，有助于降低銀行的信貸風險，也同時解決了農村經紀人的燃眉之急，實現(xiàn)了農村閑置資本的良性循環(huán)和合理增值。
4.7加快農村信息化公共服務平臺建設
農村信息化公共服務平臺建設是應對信息風險的有效途徑?，F(xiàn)代社會信息化的迅猛發(fā)展，為平臺建設提供了完備的信息條件，要充分利用各種專業(yè)網站信息，突破信息不靈的制約，實現(xiàn)信息資源共享。農村經紀人自身也要提高信息捕捉能力，密切注視市場信息變化，重視信息反饋，根據(jù)市場需求變化趨勢和農產品價格走勢，調整營銷策略，改變銷售目的地；同時，以市場信息為導向，指導農戶及時的更新種植品種，確保產銷的鏈接順暢。
4.8建立自然災害預警信息及時通報制度
現(xiàn)代氣象科學的發(fā)展已經大大地提高了災害預報的準確性、及時性，我國各級政府也要加快建立完善的國家災害預警機制，未雨綢繆遠遠好于臨渴掘井；同時，我們仍然可以充分地利用現(xiàn)有的災害信息網絡，鼓勵農村經紀人協(xié)會建立預警信息及時通報制度，防止有災害信息卻無法有效及時得以告知和利用情況的發(fā)生，可以通過網絡、廣播、移動電話等多種途徑及時的提醒農村經紀人注意災害將要來臨的信息，以便于及時采取應對措施。
5結語
總之，農村經紀人風險防范過程具有未來不確定性、長期性、復雜性，是一個需要及時發(fā)現(xiàn)、識別錯誤，并且加以糾正的循環(huán)往復的過程；因而農村經紀人要樹立牢固的風險意識，時時留意風險，培養(yǎng)風險防范習慣，使之成為日常經營活動的常態(tài)。
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第6篇：意識形態(tài)風險防范機制范文
關鍵詞：商業(yè)銀行風險管理文化構建
現(xiàn)代商業(yè)銀行追求的價值最大化，從來就不應是簡單的最大化收益，而是在其自身風險承受范圍之內的合理化收益。面對頻頻發(fā)生的風險事件，越來越多的銀行人已經意識到，商業(yè)銀行的發(fā)展需要建設全面風險管理體系。風險管理文化作為全面風險管理體系中的重要環(huán)節(jié)，其先進與否，將對銀行的可持續(xù)發(fā)展產生舉足輕重的影響。把風險管理上升到文化層次，就是要超越目前的風險管理理念，把各種風險管理手段進行一次全面的整合，作為一個整體加以運籌，力求最大限度地發(fā)揮員工在風險管理方面的積極性、創(chuàng)造性和智慧，從而追求一種全方位、多角度、綜合化的風險管理效果。
l現(xiàn)代商業(yè)銀行風險管理文化的內涵
商業(yè)銀行風險管理文化是通過在員工中培育、灌輸風險意識和在風險管理活動中提煉、形成的集風險理念、風險價值觀和風險防范的行為規(guī)范于一體的人文文化，主要由知識層面、制度層面和精神層面所組成。風險管理文化的知識層面是指商業(yè)銀行在風險管理過程中形成的技術和藝術。具體來說，它包括商業(yè)銀行對各種風險的評估能力、辨識能力、在風險一收益上的權衡藝術以及對風險管理模型開發(fā)運用的技術能力等，主要內含在商業(yè)銀行的客戶營銷人員、風險控制人員及高級管理層的能力中。風險管理文化的制度層面是商業(yè)銀行對經營活動中可能出現(xiàn)的各種風險進行預防和控制的一整套制度安排，包括內控機制和激勵機制。完整的內控制度由內部組織結構控制、財務系統(tǒng)要避免出現(xiàn)只重視業(yè)務發(fā)展，不重視風險的傾向。風險管理文化的精神層面是商業(yè)銀行在長期發(fā)展過程中形成的全體成員統(tǒng)一于風險管理方向上的思想觀念、價值標準、道德規(guī)范和行為方式等精神因素。作為精神層面的核心，價值觀念形態(tài)比制度具有更長遠的效應。這種觀念的繼承可以超越制度本身，不受時問和空間的限制。因此，風險管理不僅要尋求行為及組織上的知識和制度層面，而且要尋求觀念和意識形態(tài)方面的精神文化。
2構建風險管理文化對現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的意義
2．1構建風險管理文化是商業(yè)銀行企業(yè)文化建設的重要內容
企業(yè)文化是在企業(yè)中形成的價值取向、行為規(guī)范的總稱，企業(yè)文化滲透于商業(yè)銀行的一切活動之中，其具有持久性等特征。風險管理是商業(yè)銀行管理的重要內容，商業(yè)銀行提供金融服務的過程就是風險管理文化培育、發(fā)展和發(fā)揮作用的過程。因此，風險是商業(yè)銀行經營的本質，風險管理文化是商業(yè)銀行企業(yè)文化的核心。
2．2構建風險管理文化是提高銀行核心競爭力的重要基礎
銀行的經營管理水平在很大程度上取決于風險控制能力。國際先進銀行一貫重視風險與收益相匹配的原則，將風險控制和利潤創(chuàng)造看作同等重要的事情，強調風險管理應貫穿于銀行業(yè)務的全過程，使風險管理從理論和實踐中成熟的文化像一張無所不在的網，會對銀行的經營管理產生深刻影響，對中困銀行業(yè)來講，風險管理文化的成熟、升華、錘煉，對于提升銀行的競爭力至關重要。
2．3構建風險管理文化是實現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的迫切需要
商業(yè)銀行是以價值最大化為目標的金融企業(yè)，風險管理的根本目的是防范和化解風險，避免和減少商業(yè)銀行的損失，確保業(yè)務能夠健康持續(xù)發(fā)展。因此，只有具備了先進的風險管理文化，才能實現(xiàn)商業(yè)商業(yè)銀干亍可持續(xù)發(fā)展的目標。
3影響商業(yè)銀行風險管理文化構建成敗的主要因素
商業(yè)銀行風險文化的構建是一個系統(tǒng)工程，影響風險管理文化構建的因素眾多，筆者認為主要有三個因素起著舉足輕重的作用。
3．1管理層的積極倡導與策劃
沒有比將風險管理的價值觀深深根植于銀行高級管理層的大腦中這一更為有效的風險管理辦法了。對于風險管理文化的塑造，銀行高級管理層應該保持足夠的熱情、敏銳的大局觀，做好風險管理文化的策劃。在日常業(yè)務經營過程中，最高管理層不但要直接領導、組織、參與風險管理文化的塑造，并且要身體力行，不做違反風險管理原則的事，從而維護風險價值觀的權威性。
3．2科學合理性的激勵約束機制
現(xiàn)代商業(yè)銀行所承擔的各種風險特別是內部風險與其內部激勵約束機制的建設有相當大的關聯(lián)。在一定程度上，激勵約束機制的先進性可以有效控制和弱化風險，風險管理文化的建設不能與激勵約束機制的建設割裂開來。積極的態(tài)度是不回避風險，而是積極地去經營風險。要通過科學合理的激勵約束機制，使風險得到有效地控制，業(yè)務得到有效地發(fā)展。同時，在對業(yè)務部門、人員的獎勵安排上，應該盡量避免出臺短期行為導向的激勵措施，以免埋下風險隱患。
3．3信息獲取和共享的水平
風險來自預期損失的不確定性，來自于信息的不對稱，也來自于對信息的錯誤理解?，F(xiàn)代商業(yè)銀行需要建立完善高效的信息采集、整理、分析、交流的渠道，加強信息化建設，加強對國家政策導向、有關行業(yè)發(fā)展、市場變化以及同業(yè)競爭的研究和交流，建設中心數(shù)據(jù)倉庫和信息平臺，建設風險分析、預警、防范和處理機制。
4構建現(xiàn)代商業(yè)銀行風險管理文化的著力點
4．1構建風險管理文化要處理好幾個關系
一是處理好文化發(fā)展和管理的關系。風險管理文化的建設是一項系統(tǒng)工程，先進文化的建設必須依靠先進的管理來支撐。管理水平一旦滯后，即使發(fā)展方向是正確的，最后的結果還有可能是事半功倍。二是處理好速度和質量的關系。在風險管理文化的建設過程中。質量始終都應是發(fā)展的第一主題，應引人質量管理理念、標準、方法，切忌搞表面文章。三是處理好企業(yè)和員工利益的關系。要實現(xiàn)銀行的價值最大化，出發(fā)點要落在實現(xiàn)員工利益最大化。風險管理文化的構建是為了滿足銀行發(fā)展的苦嬰，但細上要體現(xiàn)出以人為本的思想，提高員工的認感和參的積極性。四是處理好制度建設和風險管文化的關系度建設能有力地推進風險管理文化構建，滯后性和被動性，因此，制度在為文化發(fā)腱提供保障的時，必須隨風險管理文化的發(fā)展而斷創(chuàng)新和完善。
4．2構建風險管理文化要有明確的原則
一是突出個性原則。構建風險管理文化，必須，結合普遍發(fā)展原則和監(jiān)管部門要求的前提下，突Ⅲ本行險管理和業(yè)務發(fā)展的特點，塑造出具有本色的風險管理文化。二是統(tǒng)一和差別原則。單對一家來說，其風險管理文化的理念、主旨應是統(tǒng)一的。但鑒于地區(qū)、業(yè)務的差別化，在實施風險管理文化建設時，應允許采取不¨的險管理模式和手段。三是求實和完善原則險管義化的建設不能僅停留在提理念、喊口號的階段，婪提倡務精神。通過實踐來檢驗風險管理文化建沒的成，并在實踐中不斷探索、補充和完善。
4．3構建風險管理文化觀念要強化創(chuàng)新
觀念創(chuàng)新是企業(yè)文化進步的體現(xiàn)，沒釘創(chuàng)新的觀念，就不會有創(chuàng)新的企業(yè)。在經濟金融全球化、市場競爭激烈的環(huán)境中，我國商業(yè)銀行能否贏得生存和發(fā)展的主動杈，首先在于觀念的創(chuàng)新。只有確立新的觀念，才會有新的思路，新的出路。在創(chuàng)新思想觀念、完善風險管價值念體系的過程中，要自覺堅持以科學的發(fā)展脫為指，并借拾日際一流商業(yè)銀行的先進理念，吐故納新，計現(xiàn)仃的風險理念及其政策、措施等進行全面的對比、檢驗、衡毓，凡是符合要求的，要堅定地貫徹執(zhí)行；不完全符合的，妥快進行修改、完善；不符合的，要堅決加以糾正。
4．4構建風險管理文化貴在堅持不懈
風險管理文化的建設是持續(xù)動態(tài)的過，并不足·勞永逸的。它需要商業(yè)銀行在保持卡塒穩(wěn)定的核心險價值觀的前提下，不斷進行改進、提高先進銀行的風險管理文化進行融合。尤其要因應銀行臨的現(xiàn)實環(huán)境需要，不斷進行調整，成為一個對各種風險進"防范的動態(tài)防護網。因此，商業(yè)銀行的從業(yè)人員特別是領導塒風險管理文化建設的認知必須具有連續(xù)性，只仃這樣，才能使風險管理文化的價值觀、傳統(tǒng)和意識沉淀米，根植于楚個商業(yè)銀行的運作行為之中。
4．5構建風險管理文化需要全員參與
風險存在于每一項業(yè)務和環(huán)節(jié)之中，商業(yè)銀行的這種內在風險特性決定了風險管理必須體現(xiàn)為每+個員工的行為，銀行[作人員都應該具有風險管理崽識和自覺性、為，有效地識別、防范和控制風險，商業(yè)銀行一般部設有的風險管理部門，專司風險控制之職。不足，風險控制絕不儀是風險管理部門的事情，無論是高級管理還是基、工務人員，無論是風險管理部門還是業(yè)務拓展邪門，每個崗位、每個人在做每項業(yè)務時都要考慮風險因素。銀行的高級管理層應負責衡量銀行的總體風險敞口，保險管承擔總的、最終的責任。而獨立于管理層的風險管理委員會負責對銀行風險管理的重大事項進行判斷和決策。
4．6構建風險管理文化應與股份制改造相適應
風險管理文化是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的思想保障和理念基礎之一。對于正在或即將實施股份制改造的商業(yè)銀行來說，更需要實施新的、高層次的文化戰(zhàn)略，抓緊構建與其發(fā)展相適應的、高度吻合的風險管理文化。當前，最重要、最緊迫的任務應當是，積極引導廣大員工切實增強緊迫感和使命感，自覺地將股份制改造這一關系國家經濟金融命脈的大事與個人的工作和責任聯(lián)系起來，將全行整體利益與局部利益、個人利益真正結合起來，動員廣大員工積極行動起來，爭做股份制改造及深化綜合改革的支持者、促進者，自覺按照上市銀行的高標準來衡量、檢驗各項工作，堅持用新的標準、新的思維、新的視角、新的策略，著力培育新的風險管理文化理念，拓展新的工作思路，提供新的發(fā)展動力，堅持以求真務實的精神、以國際先進銀行為標準，不斷豐富和創(chuàng)新風險管理文化內涵和功能，大力推動觀念、作風實現(xiàn)根本性的轉變，推動體制、機制、制度建設實現(xiàn)根本性的轉變與突破。
第7篇：意識形態(tài)風險防范機制范文
關鍵詞：中小企業(yè)；人力資源管理外包；風險防范；措施分析
0引言
近年來，隨著我國經濟體制的改革和經濟全球化的發(fā)展，越來越多的外資企業(yè)進入中國市場。對于我國的中小型企業(yè)來說，既充滿了良好的發(fā)展契機，又面臨著巨大的競爭壓力。中小型企業(yè)是我國企業(yè)的主要組成部分，由于其自身特質所限，存在人力資源管理能力差，企業(yè)管理方法不夠科學，管理體系不夠完善等問題，因此，如何通過人力資源管理外包來有效改善企業(yè)管理，提高企業(yè)的市場競爭力，是目前相關人員研究的熱點問題之一。人力資源管理外包主要是將企業(yè)的邊緣化業(yè)務轉接給專門的外包公司去運作，通過二者的相互配合，形成的一項新型管理模式，目的是提升企業(yè)管理能力，降低企業(yè)運營成本，規(guī)避運營風險。目前，我國中小型企業(yè)進行人力資源管理外包尚處于初級發(fā)展階段，仍然存在許多問題，但是進行人力資源管理外包已經成為一種必然的趨勢。
1中小企業(yè)人力資源外包風險的來源及成因
1．1中小企業(yè)選擇外包公司存在根本性風險
以我國目前的市場形勢來看，人力資源管理外包服務仍處于發(fā)展性階段，相應的體制建設還不夠健全，因此，中小型企業(yè)在選擇人力資源管理外包公司時，通常存在根本性風險問題。根本性風險是指我國中小型企業(yè)的管理階層對外包服務的認知程度不夠，對外包公司的管理能力、運營狀況和合作信譽等層面的考察不夠深入，導致選擇了不合適的外包服務商，無形中增大了企業(yè)運營的風險。
1．2中小企業(yè)選擇外包公司存在選擇性風險
外包服務模式的崛起有很大程度上來源于經濟全球化的發(fā)展，大量外資企業(yè)注入中國市場，帶動了我國市場經濟的同時，極大地沖擊了國內中小型企業(yè)的市場占有率。所以，中小型企業(yè)迫切地尋求服務質量好、專業(yè)性較強的外包公司，但是這些高水平的外包公司通常是以國外公司為主，存在政治、經濟和文化等方面的差異，與國內的中小型企業(yè)服務對接困難。
1．3中小企業(yè)選擇外包公司存在操作性風險
中小型企業(yè)將人力資源管理外包就從側面反映出自身管理能力不足，規(guī)避風險能力差的現(xiàn)狀。某些不正規(guī)的外包公司會在與企業(yè)合作過程中暗自進行操作，使企業(yè)的外包過程存在隱患。造成這種操作性風險的成因是多方面的，首先，企業(yè)管理層在考察外包公司時不夠細致，沒有制定出詳細的項目預案，在簽署合同協(xié)議時考慮不周全，存在漏洞；其次，企業(yè)在進行人力資源管理外包過程中，必然會提供給外包公司一些機密信息，例如職工信息、運營方針和發(fā)展策略等問題，都容易被某些不法外包公司所利用。
1．4中小企業(yè)選擇外包公司存在合作性風險
我國的中小型企業(yè)在進行人力資源管理外包過程中，企業(yè)和外包公司處于長期的合作模式，二者在合作期間難免會遇到各種沖突和糾紛。造成這種合作性風險的原因主要是涉及到雙方利益分配和風險責任分擔問題。首先，不同企業(yè)和外包公司的運營理念、招聘標準、價值理念和文化背景等方面都存在差異，雙方在合作過程中不可避免會產生交流和溝通的沖突；其次，企業(yè)雖然將人力資源管理外包給服務商，但是并不是將所有的管理權限交給對方，因此，就會導致外包公司在進行服務過程中遇到職能分配不合理的問題，在產生運營風險時可能會發(fā)生推卸責任的風險。
1．5中小企業(yè)選擇外包公司存在缺乏法律保障風險
由于人力資源管理外包屬于一項新型產業(yè)模式，在國內相應產業(yè)鏈的發(fā)展仍處于起步階段，因此，來自國家層面的法律法規(guī)和相關政策等體制建設還不夠健全。企業(yè)與外包公司之間的利益糾紛和責任分擔問題沒有權威的條例法案進行仲裁審判，導致了國內外包服務市場異?；靵y，企業(yè)難以得到權威性的法律保障。一旦在運營過程中出現(xiàn)風險問題，沒有嚴格的法律法規(guī)約束，企業(yè)的合法權益將無從保證，如果出現(xiàn)外包公司逃避責任，推卸責任的情況，中小型企業(yè)難以用法律武器捍衛(wèi)自己的經濟利益。
2中小企業(yè)人力資源管理外包風險的防范措施
2．1加強中小企業(yè)自身管理能力，提高對外包服務的認知程度
想要從根本上防范人力資源管理外包過程中存在的風險，企業(yè)必須加強自身的管理能力，同時企業(yè)的領導層要提高對外包服務的認知程度，清楚外包服務流程和細節(jié)，明確外包服務的內容。對外包公司的管理能力、運營狀況和合作信譽等層面要進行細致的考察，最大程度上利用外包服務提升企業(yè)人力資源管理的質量和水平。
2．2謹慎選擇符合企業(yè)自身特點的外包模式和服務公司
中小企業(yè)與外包公司合作過程中的最重要環(huán)節(jié)就是外包模式和服務公司的選擇問題，對外包服務的效果有著決定性影響。以目前的市場經濟形勢來看，企業(yè)與外包公司之間的合作，不僅僅局限于過去委托的關系，更多的是作為一種戰(zhàn)略性合作的關系。因此，企業(yè)在進行人力資源管理外包選擇時，必須從專業(yè)方向、招聘準則、用人理念和公司文化等各個方面對外包公司進行評定，選擇適合企業(yè)自身特點的外包模式和服務公司。
2．3明確企業(yè)人力資源管理外包事項和內容
企業(yè)在與外包公司簽訂合同協(xié)議的時候，要明確企業(yè)人力資源管理外包的事項和內容，包括招聘原則、用人標準、運營理念、薪酬待遇，企業(yè)和外包公司雙方之間的利益和責任分配，都要細致地討論。而且要將企業(yè)的職位信息、發(fā)展戰(zhàn)略和獎懲措施等重要信息酌情透露給外包公司，但是要保護好企業(yè)最核心的機密信息，防止被不法公司竊取。通過企業(yè)的信息資料，外包公司可以更好地進行人力資源管理服務，為企業(yè)招聘更為優(yōu)秀的人才，全面保障企業(yè)人力資源管理工作的高質量運行。
2．4加快推進外包服務產業(yè)相關的法律法規(guī)體制建設
企業(yè)可以通過加強對外包公司的監(jiān)督力度，簽訂規(guī)范的合同協(xié)議來約束外包公司的行為，但是一旦發(fā)生風險問題，而外包公司拒絕承擔相應責任的時候，仍然需要國家制定完善的法律法規(guī)體系來保障企業(yè)的合法權益。加快推進外包服務產業(yè)相關的法律法規(guī)體制建設，積極整頓外包服務市場，使外包產業(yè)逐步形成一條高質量、高素質、高專業(yè)性和高信譽度的優(yōu)質服務產業(yè)鏈。
2．5提升人力資源管理外包公司的專業(yè)素養(yǎng)和服務能力
我國的中小型企業(yè)將人力資源管理外包給服務公司，實際上是把人才管理環(huán)節(jié)交給了外包公司，這就要求外包公司自身具有較強的專業(yè)素養(yǎng)和服務能力。任何企業(yè)的快速發(fā)展都離不開高端專業(yè)人才的管理，要想有效提升人力資源管理外包的服務質量，必須加強外包公司的團隊人才建設，才能為企業(yè)挑選出具備優(yōu)秀品質、專業(yè)技能強和綜合素質高的人力資源。
3結論
綜上所述，在經濟全球化的發(fā)展趨勢下，我國中小型企業(yè)人力資源管理外包過程中存在著不同層面的風險。為了提高企業(yè)自身的競爭力，加快企業(yè)建設，企業(yè)要盡量避免外包期間的隱患。通過加強中小企業(yè)自身管理能力，提高對外包服務的認知程度，謹慎選擇符合企業(yè)自身特點的外包模式和服務公司，明確企業(yè)人力資源管理外包事項和內容，加快推進外包服務產業(yè)相關的法律法規(guī)體制建設等措施能夠有效防范風險，保障人力資源管理的質量和成效。
參考文獻
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第8篇：意識形態(tài)風險防范機制范文
關鍵詞：企業(yè)文化；風險管理；管理文化；文化建設。
在核心競爭力上，中國企業(yè)最值得學習的榜樣，首推戴爾與沃爾瑪，這不僅因為它們是 21 世紀成長最快的兩家公司，更多的是它們成長背后的邏輯：在它們成長的的過程中，卻沒有我們耿耿于懷的所謂的“核心技術”、“規(guī)?！?、“品牌”等武器，唯一能夠解釋它們做得比對手更好的原因，就只能是它們對客戶價值的追求和獨特的企業(yè)文化。
企業(yè)文化是指企業(yè)在長期的生產經營活動中形成的并且被企業(yè)員工普遍認可和遵循的具有本企業(yè)特色的管理思想、管理方式、群體意識、價值觀念和行為規(guī)范的總稱。企業(yè)文化也稱之為企業(yè)文化力，其內容大致可分為五個方面，即企業(yè)家精神、企業(yè)目標、企業(yè)形象、企業(yè)管理和企業(yè)環(huán)境等。企業(yè)文化既是企業(yè)成員共同的精神支柱，也是企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的潛在生產力和內在驅動力，是企業(yè)保持永久競爭優(yōu)勢的源泉。2010 年4 月 15 日， 《企業(yè)內部控制應用指引》 正式，其中 《企業(yè)內部控制應用指引第 5 號———企業(yè)文化》 將企業(yè)文化與企業(yè)風險管理融合提升，以確保企業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的發(fā)展目標。
一、企業(yè)文化綜述。
自 20 世紀 80 年代起，世界各國在經濟發(fā)展中采取擴大開放的自覺思維孕育出企業(yè)文化的理論探索，并隨之將企業(yè)文化理論傳入中國。國內學者注重對企業(yè)文化的內涵、作用、有中國特色的企業(yè)文化的建設途徑、跨文化、企業(yè)文化的變革以及從不同的層面和角度對人本管理等方面進行了研究。代表性的研究成果主要有：
在對企業(yè)文化的鑒別與認識方面，劉光明認為企業(yè)文化應有廣義和狹義之分，廣義的企業(yè)文化是指企業(yè)物質文化、行為文化、制度文化、精神文化的總和，狹義的企業(yè)文化是指以企業(yè)價值觀為核心的企業(yè)意識形態(tài)。譚偉東強調企業(yè)文化應是人類文化、社會文化和經濟文化的一個子屬，是一種集團文化，一種組織文化，一種以經營與管理為本質特征的實體文化。它既要包含企業(yè)的精神、價值觀、行為規(guī)范等，同時也要外化為企業(yè)整體的共同追求、制度規(guī)范以及文化符碼與標志。
對于企業(yè)文化與人的關系，余非、孫紅湘認為在知識經濟時代在強化企業(yè)文化的人本主義價值觀。因為在知識經濟時代，企業(yè)最重要的動力機制是人而不是物，人在知識經濟時代是最重要的資源載體，所以創(chuàng)新的人才是知識經濟中企業(yè)的核心。同時，他們認為中國傳統(tǒng)文化中有許多好的理念應當注意發(fā)揚光大，而且要吸收、利用西方文化中的精華，這樣才能創(chuàng)建有生命力、有創(chuàng)造力，有質量的企業(yè)文化。
對企業(yè)文化的傳統(tǒng)基礎與構成要素，張同起、劉運嬌思考了民族文化對企業(yè)文化的影響，認為中國傳統(tǒng)文化中重視集體主義的傳統(tǒng)，和企業(yè)文化強調歸屬感和向心力的宗旨是一致的。中國傳統(tǒng)文化主張人與人交往以“和”為貴的思想，也對企業(yè)文化建設中為達到組織內部員工的和諧與調動工作積極性有重要的正面作用。他們還認為中國傳統(tǒng)文化中“先天下之憂而憂，后天下之樂而樂”的追求，強調個人對時代的貢獻，這與當今提倡企業(yè)對社會所應承擔的責任是一致的，是建立中國特色現(xiàn)代企業(yè)文化的思想保證。趙東認為建設和諧的企業(yè)文化是提升企業(yè)核心競爭力的有效途徑，所謂和諧企業(yè)文化的內容主要包含兩個方面：一是以顧客為本，二是以企業(yè)員工為本。
構建和諧企業(yè)文化的關鍵是要確立企業(yè)的核心價值觀，要把核心價值觀在生產和服務中體現(xiàn)出來，在深入員工的內心和生產經營的各個方面成長起來。
對企業(yè)文化與企業(yè)核心競爭力的關系，周麗認為企業(yè)文化既是培養(yǎng)企業(yè)核心競爭力的良好土壤，同時企業(yè)文化又是現(xiàn)代企業(yè)的核心競爭力不可缺少的一個因素。企業(yè)文化具有哲學性、民族性、理念性、人本性、獨特性、動態(tài)性、應變性等特征，企業(yè)文化反映的是一個具體企業(yè)的精神和價值標準。企業(yè)文化在企業(yè)經營管理中具有導向功能、約束功能、凝聚功能和激勵功能，是推動企業(yè)快速發(fā)展的引擎，是企業(yè)創(chuàng)新的動力，成為企業(yè)的無形資源。
除了大量的經驗研究外，我國學者在對國外理論模型的分析、借鑒和比較的基礎上，也從方法論上提出了符合我國特殊情況的量化分析模型。鄭伯曛構建了組織文化價值觀量表（vocs 表），他認為組織文化是一種內化性規(guī)范信念，可用來引導組織成員的行為。vocs 量表一共分為九個維度：科學求真、顧客取向、卓越創(chuàng)新、甘苦與共、團隊精神、正直誠信、表現(xiàn)績效、社會責任和敦親睦鄰，該表內的每個維度都有一種正相關或反相關的作用。王國順在對 dension 企業(yè)文化模型改進的基礎上，形成描述企業(yè)文化狀況的 45 個結構化問題，收集的數(shù)據(jù)通過因子分析條件檢驗后，用因子分析法識別出企業(yè)文化的七個維度，分別是企業(yè)意識，員工意識、團隊意識、創(chuàng)新意識、核心價值觀，顧客意識、目標愿景等。
二、企業(yè)文化的視角衍變：風險管理文化。
作為企業(yè)的思想靈魂，企業(yè)文化建設也在與時俱進，需要不斷融入新的元素和理念。隨著企業(yè)的發(fā)展壯大和內外環(huán)境的不斷變化，企業(yè)面臨的風險表現(xiàn)出多樣性、復雜性。為保證企業(yè)發(fā)展目標的順利實現(xiàn)，全面風險管理應運而生，并將發(fā)揮越來越重要的作用。企業(yè)開展全面風險管理的過程，既是對現(xiàn)有管理手段提煉、整合和延伸的過程，也是一種新的文化培育、發(fā)展和運用的過程。把以人為本的管理思想體現(xiàn)于企業(yè)的生產管理中，構建企業(yè)風險管理文化，以文化建設推動企業(yè)全面風險管理，實現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展，已是企業(yè)文化建設的必由之路。
1. 構建風險管理文化的意義。
所謂企業(yè)風險管理文化，是指企業(yè)員工為實現(xiàn)企業(yè)生存發(fā)展目標而進行風險管理的活動方式及其成果。這種風險管理的活動方式及其成果通過精神、制度、行為、物質四個層面、四種形式表現(xiàn)出來，共同構筑成企業(yè)風險管理活動的完整文化體系。在企業(yè)全面風險管理時代背景下，風險管理文化將成為企業(yè)發(fā)展和增強國際競爭力的內在推動力。
（1） 構建風險管理文化是企業(yè)文化建設的重要內容。風險管理文化是企業(yè)文化的重要組成部分，在風險管理活動中凝聚并通過企業(yè)文化的熏陶和引領，為廣大員工認同并自覺遵守的風險管理理念、風險價值觀念和風險管理行為規(guī)范。這種融合企業(yè)新的發(fā)展要求和風險要素的管理文化是企業(yè)理順內部管理關系、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的良好平臺，也是培養(yǎng)員工使命感、責任感和塑造凝聚力的基礎，更是培養(yǎng)危機意識和大局觀的土壤。
（2） 構建風險管理文化是提高風險防范能力的重要基礎。
風險管理文化是整個風險管理體系的靈魂，也是企業(yè)“軟實力”
的本質表現(xiàn)，決定著企業(yè)風險管理水平的高低。構建有效的風險管理體系必須以企業(yè)文化為背景，以風險管理文化培育為先導，引導廣大員工樹立正確的風險意識，把風險管理思想貫穿于企業(yè)的整個生產、經營和管理過程，使風險管理由高深抽象的理論轉變?yōu)楝F(xiàn)實生動的企業(yè)文化，內化為所有員工的自覺意識和行為習慣，從而使風險管理機制有效發(fā)揮作用，促進各項政策和制度得以貫徹落實，保障企業(yè)風險管理目標的實現(xiàn)。
（3） 構建風險管理文化是實現(xiàn)企業(yè)發(fā)展目標的重要保障。
“思想有多遠，才能走多遠”，現(xiàn)代企業(yè)要堅持以人為本的科學發(fā)展觀，增強風險管控意識，樹立全面風險管理理念。只有把全面風險管理的思想推廣得更寬、更深、更廣、更牢，才能使改革發(fā)展走得更穩(wěn)、更遠、更高。企業(yè)發(fā)展目標的實現(xiàn)很大程度上取決于企業(yè)的風險管理水平，良好的風險管理文化可以轉化為企業(yè)風險管理的科學理論和管理方式，它既是企業(yè)的一種行為規(guī)范準則，也是彼此間進行有效溝通的最佳媒體。面對日益激烈的市場競爭，企業(yè)在從事復雜的生產經營活動中，必須強化危機意識，借助風險管理文化的力量鞏固和提升核心競爭力，進一步推動和實現(xiàn)了企業(yè)的安全穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。
2. 風險管理文化的內涵。
風險管理文化是風險管理體系的靈魂，是企業(yè)內部控制體系中的“軟因素”。不同的風險文化，將會帶來不同的風險管理戰(zhàn)略、風險管理流程以及風險管理措施。風險文化是風險管理的世界觀與方法論，可以說，風險管理體系是否有效，關鍵在于風險文化。美國一位銀行家曾說過：“一個金融機構信用管理的失敗，不是因為缺乏信貸政策、程序，即使設置非常復雜的政策、程序、檢查、報告等控制手段，如果缺少一個好的風險管理文化，所有這些都徒有形式?！苯】等娴娘L險管理文化應包括精神、制度、行為和物質四個層面的文化內涵。
（1） 精神層面的危機文化———居安思危。風險管理文化的精神層又叫風險管理的精神文化，相對于風險管理的物質文化、行為文化和制度文化，它處于整個風險管理文化的最深層，并成為風險管理文化的靈魂和核心。風險管理文化的內涵要素首先體現(xiàn)在精神層面，具體包括三個層次：一是樹立“風險無處不在、無時不在”的本能性危機意識，常懷憂患意識，居安思危，增強危機防范的意識；二是形成“風險可以防控、風險蘊含機遇”的前瞻性危機觀念，實現(xiàn)對自發(fā)、分散的危機意識的整合與提升，通過主動學習，提高認知和防范風險的能力；三是構建“逆向思維、超前防范、綜合管理、分而治之”
的系統(tǒng)性危機思想，從全面的角度辨識風險，從聯(lián)系的角度分析風險，從系統(tǒng)的角度評估風險，從專業(yè)的角度控制風險，從發(fā)展的角度監(jiān)控風險。
（2） 制度層面的合和文化———融會貫通。風險管理，最基本、最穩(wěn)定的還是制度管理。精神文化的滲透、指導、調整作用，必須有一個邏輯秩序，這就是首先通過制度文化的層面或環(huán)節(jié)發(fā)生。風險管理文化的內涵要素其次體現(xiàn)在制度層面，具體包括三個理念要素：一是“自上而下梳理、自下而上提煉、專業(yè)橫向貫穿”的風險整合理念；二是“融入企業(yè)日常管理、開展流程化設計、實現(xiàn)系統(tǒng)化運作”的管理融合理念；三是“發(fā)揮信息化優(yōu)勢、打通信息孤島、強化溝通協(xié)調”的信息聚合理念。風險管理最基本、最穩(wěn)定的還是制度管理，通過在風險管理制度建設中融入風險整合、管理融合和信息聚合的理念要素，建立一體化的流程管理模式，實現(xiàn)風險在企業(yè)上下內外之間的有效識別和系統(tǒng)整合，風險管理與企業(yè)現(xiàn)有管理體系和日常工作的融合以及風險信息在企業(yè)各層面完整快捷的傳遞，從而形成涵蓋全員、全方位、全過程，系統(tǒng)化、制度化、具體化的風險管理體系。
（3） 行為層面的攻防文化———靈活務實。行為文化一般是指人們進行某種活動的具體行為、具體操作中表現(xiàn)出來的穩(wěn)定的行為習慣、行為規(guī)范、行為風格、行為風尚，它獨立于精神文化、制度文化，但又不可分割。風險管理文化的內涵要素還體現(xiàn)在行為層面，側重于攻防兩個方面。攻防文化也是中華武術的精髓，講究的是靈活務實、簡潔高效。在風險管理中，攻就是主動出擊，超前防范，通過控制風險來創(chuàng)造價值，它要求員工具備強烈的風險防范意識和敏銳的風險識別能力，能夠根據(jù)內外部工作環(huán)境的特點，不拘泥于理論教條，在業(yè)務 （管理） 活動中積極主動的去分析風險，并重點從事前預防的角度加以控制；防就是未雨綢繆，提前做好風險發(fā)生的應急預案，提高危機攻關能力，力爭將風險損失和影響降低到最低程度。
（4） 物質層面的目標文化———安全第一。文化作為人們特定的活動方式及其產物，都有一定的載體表征、表達出來或固定、凝固、保存下來，器物是其基本的、最終的載體，這就是文化的物質層面。企業(yè)風險管理文化也有物質層面，這就是通過企業(yè)風險管理形成的安全的生產設施、設備和空間環(huán)境，安全的生產、經營、管理的各種物質技術手段，安全的企業(yè)產品及其服務設施等以物質形態(tài)存在表現(xiàn)的文化方式。從風險文化的特殊功能來說，風險管理的物質文化成果正是風險管理文化建設的第一目標，也是風險管理文化的最終結果、最終目的：
環(huán)境安全、技術安全、產品安全。這三個安全必然達成企業(yè)財產安全、價值安全、目標安全。風險管理文化的內涵要素體現(xiàn)在物質層面可以表現(xiàn)為三個層面：風險管理文化的第一物質層即安全的環(huán)境及其資源設施；風險管理文化的第二物質層即安全的技術及其服務設施；風險管理文化的第三物質層即安全的產品及其服務設施。
有了靈魂———精神文化和靈魂的載體———制度文化，才有相應的活動行為即行為文化；通過人們的行為過程，才生產、創(chuàng)造出相應的物質產品即物質文化。物質文化本質上就是人們精神文化、制度文化、行為文化的有形載體和終端產物。
3. 風險管理文化的培育。
（1） 將風險管理文化融入企業(yè)文化建設全過程。從價值理性的角度看，提升員工的危機意識，增強他們的風險防范能力，是貫徹以人為本科學發(fā)展觀的迫切需要，也是構筑風險管理體系的首要任務。因此，需要借助企業(yè)文化將危機意識寓于全體員工，借助企業(yè)文化的凝聚力促成企業(yè)全體員工齊心合力抵御風險，這樣才會大大提高風險管理的效能，降低風險造成的損失。企業(yè)應借助文化教育平臺，在內部各個層面營造“主動關注、共同防范”的良好氛圍，使風險管理成為每個人的職責。在此過程中，重要管理及業(yè)務流程和風險控制點的管理人員或業(yè)務操作人員應成為培育風險管理文化的骨干。同時，應充分發(fā)揮領導干部的示范帶頭作用和廣大員工的主體作用。
（2） 將風險管理的思想和方法融入日常的管理流程。全面有效的風險管理是紹興電力局實現(xiàn)企業(yè)發(fā)展目標的重要保障，不同的風險管理文化會帶來不同的風險管理效果，要使風險管理工作較為有效地開展，最為積極的一種方法就是，通過明確企業(yè)各層面的風險管理目標、主體和內容，使其與企業(yè)現(xiàn)有的管理體系保持一致，通過系統(tǒng)的流程化管理，將風險管理的思想和方法融入到企業(yè)各項業(yè)務和日常管理之中，在量化風險的同時，識別、評估和控制風險。
（3） 將人力資源管理理念應用到風險管理實踐。風險管理文化建設應與人力資源管理相結合，通過引入風險管理績效的概念，將風險防范和應急管理能力納入考核指標體系，加強對風險防控工作的績效考核，進一步增強各級管理人員和作業(yè)人員的風險防范意識，防止因片面追求經營業(yè)績和發(fā)展速度而導致風險事故的發(fā)生。同時，鼓勵企業(yè)員工進行持續(xù)的信息溝通和交流，形成一種對潛在的風險問題進行正確干預的文化，杜絕“自掃門前雪”的現(xiàn)象，營造風險管理的互助氛圍，更好地發(fā)揮團隊的力量。
（4） 將風險知識和管理經驗集成以實現(xiàn)知識共享。企業(yè)應建立重要管理及業(yè)務流程、風險控制點的管理人員和業(yè)務操作人員崗前風險管理培訓制度。采取多種途徑和形式，加強對風險管理理念、知識、流程、管控核心內容的培訓。堅持理論教育和實踐演練相結合，注重兩個信息庫的建設：一個是風險數(shù)據(jù)庫，通過動態(tài)顯示企業(yè)各層面當前面臨的各類危險點及風險等級，讓員工掌握其所從事的工作面臨哪些風險，如何進行有效控制？另一個是風險知識庫，以風險知識和事故案例為主，將零散的風險管理經驗等隱性知識顯性化、系統(tǒng)化，幫助提高員工的風險管理能力。
風險管理文化建設是一項復雜而任重道遠的系統(tǒng)工程，在企業(yè)深化全面風險管理的過程中，必須始終將風險管理的理念深植于企業(yè)的文化建設中，全面提高廣大員工的風險防范意識。通過風險管理文化的引領，使全體員工在認識風險中學習，在分析風險中反思，在防范風險中提高，為企業(yè)迎接更嚴峻的挑戰(zhàn)，實現(xiàn)更遠大的目標提供堅強保障。
三、適應企業(yè)制度創(chuàng)新，構建風險管理文化。
企業(yè)文化與企業(yè)制度相互依存，密不可分。企業(yè)制度是形成企業(yè)文化的基礎。企業(yè)文化的形成沒有捷徑，它是建立在現(xiàn)代企業(yè)制度基礎上的，沒有科學的現(xiàn)代企業(yè)制度，企業(yè)文化也必然流于形式、無所依附。企業(yè)文化建設必須以企業(yè)的經營理念與核心價值觀為導向，只有通過不斷完善制度，一點一滴地凝聚、升華企業(yè)精神才能為企業(yè)文化打好堅實的基礎。同時企業(yè)文化也是企業(yè)制度的必要補充。企業(yè)文化作為一種柔性管理，它以無形的“軟”約束力構成企業(yè)有效運行的內在驅動力，是“硬性”企業(yè)制度的必要補充。剛性制度也體現(xiàn)著人性管理，符合人的本能需求，而柔性管理也內含硬性的紀律和約束力量，能對人的行為加以限制和改造。
企業(yè)制度創(chuàng)新一定是在特定的企業(yè)文化理念指導下確立的，企業(yè)文化變革是企業(yè)制度創(chuàng)新的基礎。企業(yè)制度創(chuàng)新屬于企業(yè)經營管理中用于約束和激勵員工的正式規(guī)范、規(guī)則和程序等的變革，它必須建立在一套明確的經營理念和管理思想之上，并且必然會招致既得利益者的抑制和反對。這就需要通過相應的企業(yè)文化變革來解釋企業(yè)制度創(chuàng)新的意義和目標，爭取員工對企業(yè)制度創(chuàng)新的支持和認同。同時，觀念上的認同為制度創(chuàng)新的有效推進提供了重要的動力和基礎。企業(yè)制度創(chuàng)新的實質是規(guī)范和約束企業(yè)員工的行為，激發(fā)企業(yè)員工的責任心和積極性。如果企業(yè)制度創(chuàng)新不能贏得企業(yè)員工在文化價值觀上的認同，那么不管它設計得多么精妙，都可能只是一些繁瑣復雜的獎懲條例，而不可能產生預期的積極效果。因此， 企業(yè)制度創(chuàng)新必須建立在先進的企業(yè)文化理念和有效的企業(yè)文化變革之上。
企業(yè)文化變革與企業(yè)制度創(chuàng)新相輔相成。企業(yè)文化變革與企業(yè)制度創(chuàng)新必須相適應。具有強制性約束的企業(yè)制度必須與非強制性的企業(yè)文化約束相適應，否則再好的制度也不可能實現(xiàn)預期的理性目標。同樣，引入一種先進的企業(yè)文化，如果沒有相應的制度創(chuàng)新予以響應，這樣的企業(yè)文化變革也注定不會對組織績效產生積極的影響。企業(yè)文化變革與企業(yè)制度創(chuàng)新是企業(yè)適應變化、提高績效的兩種相輔相成的重要的管理工具。
企業(yè)制度創(chuàng)新促進企業(yè)文化的變革，企業(yè)文化變革又是實現(xiàn)企業(yè)制度創(chuàng)新的重要保證。文化是柔性的，制度是剛性的，只有剛柔并濟，管理才能顯出成效。因此，企業(yè)文化變革與企業(yè)制度創(chuàng)新兩者只有相輔相成才能相得益彰。
全面風險管理與內部控制作為企業(yè)的一項基礎管理工作，是我國在借鑒美國 《薩班斯法案》 和 《風險管理整合框架》 的基礎上，結合我國實際情況制定的一套企業(yè)風險管理與內控體系制度文件。2004 年 9 月，美國 coso 委員會在 《內部控制———整合框架》 的基礎上，吸收各方面風險管理的最新研究成果，了 《企業(yè)風險管理———整合框架》。2006 年 6 月，國務院國有資產監(jiān)督管理委員會 《中央企業(yè)全面風險管理指引》，以指導中央企業(yè)開展全面風險管理工作。全面風險管理主要從三個方面幫助企業(yè)管理風險，以創(chuàng)造和保護企業(yè)的價值：
第一，幫助企業(yè)建立持續(xù)的競爭優(yōu)勢；第二，優(yōu)化企業(yè)風險管理的成本；第三，提高企業(yè)的績效。國資委定義：全面風險管理是指企業(yè)圍繞總體經營目標，通過企業(yè)管理的各個環(huán)節(jié)和經營過程中執(zhí)行風險管理的基本流程，培育良好的風險管理文化，建立健全全面風險管理體系，包括風險管理策略、風險管理措施、風險管理的組織職能體系、風險管理信息系統(tǒng)和內部控制體系，從而為實現(xiàn)風險管理的總體目標提供合理保證的過程和方法。2010 年 4 月 15 日， 《企業(yè)內部控制應用指引》 正式，其中 《企業(yè)內部控制應用指引第 5 號———企業(yè)文化》 將企業(yè)文化與企業(yè)風險管理融合提升，充分發(fā)揮企業(yè)文化尤其是風險管理文化在企業(yè)發(fā)展中的重要作用，提高企業(yè)的凝聚力與核心競爭力，以確保企業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的發(fā)展目標。
中國企業(yè)主要的問題并不僅僅是在風險管理執(zhí)行方面，還有如何夯實風險管理文化及將風險管理與業(yè)績之間實現(xiàn)有機結合。應當建立一個機制以促進問責制和有效的業(yè)務風險管理，從而使風險管理和風險管理回報成正比。有效的風險管理往往經歷不同觀點的沖突，并且需要在風險管理者和業(yè)務部門主管間進行制約和平衡。如果企業(yè)文化無法將有效的監(jiān)管架構和風險管理效力相融合，風險管理的價值就不可能實現(xiàn)最優(yōu)化。因此，企業(yè)應重視企業(yè)文化視角的衍變，大力開展持續(xù)的風險教育，開發(fā)并借助交流渠道和教育課程加強風險文化，提高對風險職責的理解和判斷能力，是企業(yè)應對風險管理挑戰(zhàn)的重要步驟。
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第9篇：意識形態(tài)風險防范機制范文
關鍵詞：農村；農村小額信貸；問題；對策
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.056
資本的逐利性和農村信貸的高風險導致大多數(shù)商業(yè)銀行和金融機構不愿進入農村小額信貸市場甚至抽離從農村吸收的貸款。但是，經濟發(fā)展的速度一定程度上受資金的影響，農村無法獲得足夠的發(fā)展資金意味著其無法快速發(fā)展。長此以往，農村與城市之間的差距會越來越大。
在目前建設新農村和推動新型城鎮(zhèn)化的背景下，農村對資金的需求量愈發(fā)強烈。隨著新型城鎮(zhèn)化的建設，大量的農村會失去他們賴以生存的土地，成千上萬農民的轉業(yè)問題將成為新型城鎮(zhèn)化建設的阻力。因此，提高我國農村小額信貸效率使其充分發(fā)揮其經濟紐帶的作用對我國新農村建設和新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展起著至關重要的作用。
1我國農村小額信貸存在的主要問題
1.1資本的供給遠遠無法滿足農民的需求
改革開放以來，不僅城市經濟得到了充分發(fā)展，農村經濟也保持著高速的增長。隨著經濟的發(fā)展，農民對貸款的意識形態(tài)逐漸發(fā)生改變，小額信貸需求也越來越旺盛。但農村金融體系導致農民的貸款需求無法得到充分滿足。在大部分地區(qū)參與農村小額貸款的金融機構只有農村信用合作社和農業(yè)銀行兩家金融機構，提供信貸服務的金融機構過少導致農民貸款需求無法滿足。農村信用社受其資金量制約，無法滿足巨大的市場需求。農業(yè)銀行資金量雄厚，但卻抽離了很大部分的農村貸款，只有少部分用于農村小額信貸業(yè)務，導致農村小額信貸資金量無法滿足農民貸款需求。農村信用社作為主要的農村小額貸款機構之一，本身受其人才、技術、資金、結算方式等的制約吸收存款的能力就較弱。隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，勢必有大量的農民進入城市，這些農民不僅無法繼續(xù)創(chuàng)造存款，反而會將現(xiàn)有的存款帶走，導致農村金融機構信貸資金缺口越來越大。
1.2政府過度干預導致農村小額信貸金融機構風險增加
我國各級政府一直從行政層面干預我國農村金融機構的小額信貸業(yè)務，也一直鼓勵和支持農村小額信貸的發(fā)展。尤其近些年，農村小額貸款增速放緩，壞賬水平升高，農村小額信貸市場的資金缺口越來越大。這與長期以來農民對農村小額信貸的認知有關，農民普遍認為農村小額信貸是我國政府的福利性政策，從而導致農村小額信貸回收周期長、運作成本高、風險大等難以解決的問題。貸款回收周期長和壞賬很長程度上增加了我國農村小額信貸金融機構的經營風險。另一方面，也阻礙了信貸資金的有效循環(huán)利用，加大了農村信貸的資金缺口。目前，我國農村金融機構風控體系不夠完善，沒有專業(yè)的風控人員導致了只重視貸款發(fā)放，無法對貸款申請風險充分識別，無法在貸款后進行有效的資金追蹤管理和回收工作。另外，農民由于知識和技術的局限性導致投資的項目成功率很低，導致部分貸款無法按期歸還，加大了農村小額信貸金融機構的風險。
1.3缺乏行之有效的政策和法律環(huán)境
由于我國農村小額信貸發(fā)展時間較短、發(fā)展速度較慢，導致了我國目前仍然沒有出臺相關的法律法規(guī)對農村金融機構開展小額信貸業(yè)務進行規(guī)范和管理，很多農村小額信貸組織的合法性有待考察。小型農村信貸組織通常籌資能力較弱，業(yè)務規(guī)模有限，發(fā)展受諸多條件限制，無法快速發(fā)展。沒有法律依據(jù)，小型農村金融機構無法確定其法律地位，無法贏得投資者和貸款者的信任，也就無法快速地發(fā)展其業(yè)務。另一方面，缺乏完善的法律法規(guī)，不法分子可能利用法律漏洞進行詐騙和非法集資等違法活動，不僅對小額信貸市場造成負面影響，也對整體經濟環(huán)境不利。
1.4農村小額信貸普遍存在申請難、利率高、期限短等特點
農村小額信貸金融機構處于風險把控的目的，通常需要農戶貸款時必須填寫和提交大量資料，包括貸款申請書、土地證、結婚證、直保證等，同時需要對本人攝影照相。對于普遍缺乏文化知識的農民來說，申請過程過于繁瑣和復雜，增加了農戶進行小額信貸的難度。農村小額貸款另一特征是利率偏高，期限偏短。以農村信用社為例，其貸款周期大多為10個月，但是農戶從貸款到農產品出售的周期往往高于10個月導致農戶為了保持良好的信用不得不從其他民間金融機構借入較高利率的民間貸款償還信用社貸款，加重了農戶的經濟負擔。腐敗問題在農戶小額貸款過程中也是司空見慣，農戶為了貸到小額信貸不得不給信貸員禮金，間接增加了農戶貸款成本。
2促進我國農村小額貸款發(fā)展的對策
2.1建立健全農村小額信貸相關法律法規(guī)
任何行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展都必須基于健全的法律體系，對于農村小額信貸亦是如此。農村小額信貸作為我國農村主要的融資方式對我國農村經濟發(fā)展起著至關重要的作用，對新農村和新型城鎮(zhèn)化的建設具有重要意義。因此，建立健全我國農村小額信貸相關法律法規(guī)，幫助創(chuàng)建良好的農村小額信貸市場環(huán)境，是目前相關職能部門的首要任務。其次，應該建立行之有效的監(jiān)管體系，監(jiān)督和管理農村小額信貸機構。同時應該建立一定的準入機制，對福利性和商業(yè)性農村小額信貸機構進行區(qū)別監(jiān)管。
2.2積極拓寬農村小額信貸的資金來源渠道
目前，我國農村小額信貸供不應求的局面是不爭的事實。因此我國小額信貸機構應從實施多元化的籌資戰(zhàn)略，解決小額信貸資金短缺的問題，緩解供不應求的局面。一方面，我國農村信用社可以通過人民銀行的再貸款來補充農村小額信貸的資金缺口。其次，相關職能部門應該積極引導其他商業(yè)銀行，股份制銀行及其他各類金融機構進入農村小額信貸市場。同時各級政府可以通過稅收優(yōu)惠和貼息等方式促進資本的進入。相關部門應該逐漸放開我國農村小額信貸金融機構通過發(fā)行票據(jù)的方式進行資金籌措，不斷拓寬農村小額信貸資金來源渠道。
2.3完善我國農村小額信貸風險防范機制
農民主要利用小額信貸進行農業(yè)生產活動，而農業(yè)生產受自然環(huán)境的影響較大，一旦發(fā)生自然災害，損失非常巨大。因此農村小額信貸的資金回收具有很大的不確定性，卻風險集中度高，這就要求我國有一套農村小額信貸風險分擔機制幫助小額信貸金融機構防范集中違約風險。農村小額信貸風險分擔機制可以從健全農業(yè)保險體系、創(chuàng)新金融產品和建立代表農民利益的非營利性機構著手。同時可以通過建立農業(yè)信貸保險制度，政府給予農戶一定的利息補貼，降低農戶信貸成本，鼓勵其購買農業(yè)保險。通過這種方式，即使發(fā)生自然災害，有保險公司的補償，將可以避免集中違約行為的發(fā)生。總之，應該充分利用市場機制來分擔農村小額信貸金融機構的風險。
