銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管論文精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管論文范文

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行;風(fēng)險監(jiān)管;完善立法

網(wǎng)絡(luò)銀行是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在網(wǎng)上開展銀行業(yè)務(wù),為客戶提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)的金融機構(gòu)。在一般情況下,客戶在通過網(wǎng)絡(luò)銀行實現(xiàn)其所需要的服務(wù)時可以不受時間、地點的限制。目前,網(wǎng)絡(luò)銀行有兩種模式,即純網(wǎng)絡(luò)銀行(internet-onlybank)和在線銀行(onlinebank)。純網(wǎng)絡(luò)銀行,又稱虛擬銀行,這種銀行一般只設(shè)一個辦公地址,沒有分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點,主要或僅通過網(wǎng)絡(luò)提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)。在線銀行是現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行利用網(wǎng)絡(luò)提供網(wǎng)上服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行,是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物。中國大陸的網(wǎng)絡(luò)銀行主要是這種模式的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)具有交易虛擬性、跨國性、技術(shù)依賴性、經(jīng)營混業(yè)性等特征。由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的這些特征,致使網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生機率更高、范圍更廣、破壞性更嚴重。當前,中國雖然在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面制定了一些法律法規(guī),然而,網(wǎng)絡(luò)銀行安全法規(guī)不夠完善、網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)難以確定、傳統(tǒng)銀行分業(yè)監(jiān)管與網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營之間存在沖突、網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管規(guī)定不夠明確,這些問題嚴重地阻礙了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展。因此,盡快完善中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度,防范網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險,已經(jīng)成為中國開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的當務(wù)之急。

一、中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的立法

建立健全網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律制度是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)和法律保障。1999年11月,中國人民銀行(當時的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu))正式批準招商銀行開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。招商銀行成為中國金融監(jiān)管部門首次正式批準開展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的國內(nèi)商業(yè)銀行[1](P223)。但當時中國大陸尚無調(diào)整網(wǎng)絡(luò)銀行的明確法律法規(guī)依據(jù)。2001年,中國人民銀行《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡稱《管理暫行辦法》);2002年,又了《中國人民銀行關(guān)于落實〈網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法〉有關(guān)規(guī)定的通知》(以下簡稱《通知》)。這些規(guī)定為中國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管提供了法律法規(guī)依據(jù)?！稌盒修k法》規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的定義、市場準入的條件和程序、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理規(guī)則以及銀行的法律責(zé)任。同時,還規(guī)定外國或中國港、澳、臺地區(qū)的銀行可以向大陸居民提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),大陸境內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行也可以向境外居民提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)等?！锻ㄖ愤M一步明確了審查、開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的條件、程序和對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的有關(guān)內(nèi)容。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,2005年,中國銀監(jiān)會頒布了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》,該辦法在借鑒國際立法,主要是巴塞爾體制先進經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,對上述法規(guī)所規(guī)定的內(nèi)容進行了擴充和具體化。目前,中國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的法規(guī)主要有兩類:(1)仍可適用于網(wǎng)絡(luò)銀行的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管法律中的有關(guān)規(guī)定,如《中國人民銀行法(修正案)》、《商業(yè)銀行法(修正案)》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《外資金融機構(gòu)管理條例》等中的規(guī)定;(2)對網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)監(jiān)管的專門規(guī)定,如《暫行辦法》及《通知》、《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。這些有關(guān)法規(guī)為中國大陸開辦和監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供了基本的法律法規(guī)依據(jù)。然而,從中國現(xiàn)行網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)規(guī)定來看,由于它仍然沿用對傳統(tǒng)銀行的分業(yè)監(jiān)管模式,而且尚存在許多立法空白和不合理之處,故難以適應(yīng)中國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)快速發(fā)展的需要。

二、目前中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行法規(guī)存在的問題

(一)對確保網(wǎng)絡(luò)銀行安全的法律規(guī)定不夠完善

近年來,中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)量和規(guī)模以及網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的交易量都取得了很大的發(fā)展,但也存在著諸多的問題,其中最迫切需要解決的問題就是網(wǎng)絡(luò)銀行交易安全問題,這也是在完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)時首先需要解決好的問題。完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)其主要任務(wù)就是要完善防范網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險的法規(guī)。目前,中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行在兩個方面易出現(xiàn)風(fēng)險:一個是網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)自身易出現(xiàn)風(fēng)險;另一個是網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶資金等易遭受風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的風(fēng)險主要有網(wǎng)絡(luò)中的關(guān)鍵設(shè)備,如各類計算機、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備、存放數(shù)據(jù)的媒體和傳輸線路等易遭受侵害。這些設(shè)備中的任何環(huán)節(jié)一旦出現(xiàn)問題都會給整個網(wǎng)絡(luò)造成嚴重惡果。此外,網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中的漏洞和計算機病毒的傳播也對網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運營構(gòu)成了極大威脅。網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶的資金風(fēng)險主要來自網(wǎng)絡(luò)銀行竊賊竊取銀行和客戶的秘密,利用網(wǎng)絡(luò)銀行詐騙錢財以及網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員對銀行和客戶權(quán)益的侵害。上述大都屬于高技術(shù)性能的安全隱患,這就要求安全隱患的防治者和監(jiān)管者必須具有高超的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。然而,目前中國大陸監(jiān)管者的技術(shù)水平及其責(zé)任心都未能適應(yīng)防范網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險、確保網(wǎng)絡(luò)銀行安全的要求,而對如何解決這些問題,在立法規(guī)定上仍不夠完善。

(二)網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)難以確定

管轄權(quán)是一國法院或具有審判權(quán)的其他司法機關(guān)受理、審判具有國際因素案件的權(quán)限。這種管轄權(quán)是審理有關(guān)案件的前提條件,它直接影響著案件的判決結(jié)果和當事人的合法權(quán)益。然而,如何確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易的管轄權(quán)具有復(fù)雜性。網(wǎng)絡(luò)空間本身無任何邊界,是一個全球性的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),無法分割成諸多領(lǐng)域。要在一種性質(zhì)不同的空間中劃定界限,這是傳統(tǒng)銀行交易管轄權(quán)規(guī)則所面臨的困境。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的主要區(qū)別就在于,它在與客戶交易中的地理空間位置的界限被淡化。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的交易活動往往跨越了地區(qū)和國界的限制,它的無地域性、無國界性與國家對銀行監(jiān)管的性之間的沖突日益顯現(xiàn)。在這種狀況下,如何確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易的管轄權(quán)?如何確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易的合法性?這些問題都關(guān)系著網(wǎng)絡(luò)銀行交易的安全、效率和發(fā)展。目前,由于這一問題在中國大陸的相關(guān)立法、理論與實踐中尚未得到解決,因此,很有必要對尋求解決該問題的途徑進行全面深入的探討。

(三)網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營與傳統(tǒng)銀行分業(yè)監(jiān)管之間存在沖突

依照當代中國金融管理法規(guī)規(guī)定,中國大陸金融業(yè)采取“分業(yè)經(jīng)營,分業(yè)監(jiān)管”。然而,一方面,近年來,中國出現(xiàn)了大量的金融控股公司,銀證合作與銀保合作的模式也不斷得到發(fā)展,這種混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)實與分業(yè)監(jiān)管法制之間的矛盾日益顯現(xiàn);另一方面,中國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)取得了很大發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行不僅經(jīng)營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),而且還提供信息咨詢、投資理財和綜合經(jīng)營等業(yè)務(wù)。本論文由整理提供網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營模式正是混業(yè)經(jīng)營模式,網(wǎng)絡(luò)銀行的“全能經(jīng)營,統(tǒng)一監(jiān)管”模式與傳統(tǒng)的“分業(yè)經(jīng)營,分業(yè)監(jiān)管”模式之間的沖突日益嚴重。隨著當代國際金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展,各類金融業(yè)務(wù)之間、各類金融機構(gòu)之間和各類金融業(yè)監(jiān)管之間的界限逐漸淡化,很多金融業(yè)務(wù)之間出現(xiàn)了相互滲透的勢頭,尤其是銀行、證券、保險業(yè)出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營的狀況與發(fā)展趨勢。事實上,中國大陸傳統(tǒng)的相對滯后的監(jiān)管手段、監(jiān)管工具以及分業(yè)監(jiān)管體制已經(jīng)難以適應(yīng)中國現(xiàn)已存在的混業(yè)經(jīng)營狀況和國際金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管的發(fā)展趨勢。

(四)網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管規(guī)定不夠明確

網(wǎng)絡(luò)銀行的董事會和高級管理人員對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管具有重要作用。網(wǎng)絡(luò)銀行具有標準化運營的特點,銀行系統(tǒng)一般都使用同一套網(wǎng)絡(luò)銀行的操作系統(tǒng),如果網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險控制策略、內(nèi)部控制程序等得不到合理地制定,將會給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來巨大風(fēng)險損失。此外,銀行內(nèi)部工作人員利用工作之便進入銀行系統(tǒng),對網(wǎng)絡(luò)銀行及其客戶都有可能造成威脅。在已破獲的網(wǎng)絡(luò)銀行犯罪案件中,涉及銀行內(nèi)部工作人員作案的比例高達75%。其中,內(nèi)部授權(quán)人員占到58%。他們往往利用授權(quán)刪除、修改、增加網(wǎng)絡(luò)銀行中的數(shù)據(jù),轉(zhuǎn)移、盜取某些賬戶的資金[2](P40)。這些網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員的行為嚴重侵害了客戶的利益和銀行的信譽與利益。然而,中國大陸現(xiàn)有的相關(guān)法規(guī)卻缺乏對網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員監(jiān)管的明確完整的法律規(guī)定。為此,相關(guān)立法應(yīng)增加對監(jiān)管者再監(jiān)管的規(guī)定,盡快完善中國網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管的法律法規(guī)。

三、對改善中國網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度的分析

(一)建立網(wǎng)絡(luò)銀行安全法律保障體系

安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行運營和發(fā)展中最關(guān)鍵的問題。建立網(wǎng)絡(luò)銀行安全法律保障體系是一個極為復(fù)雜的系統(tǒng)工程,它需要通過制定規(guī)范相關(guān)技術(shù)與人員的法律法規(guī)來實現(xiàn)。(1)中國應(yīng)制定相關(guān)的技術(shù)應(yīng)用法律規(guī)范,確保網(wǎng)絡(luò)銀行運營的安全,即系統(tǒng)安全與信息安全。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是一個技術(shù)支撐的特殊環(huán)境,必須依法規(guī)范網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全標準并確保安全技術(shù)標準的有效實施。一是要充分利用操作系統(tǒng)的安全管理能力和多種安全管理機制,增強網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性。二是要制定相關(guān)法律規(guī)范,確保不斷改進防范計算機病毒技術(shù)和防火墻技術(shù),時時監(jiān)測運行過程,檢查是否有對網(wǎng)絡(luò)銀行構(gòu)成安全威脅的漏洞,及時發(fā)現(xiàn)、消除可能出現(xiàn)的潛在危險。三是國務(wù)院有關(guān)部門應(yīng)當制定完整的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)審批和監(jiān)管規(guī)范,明確網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)則與風(fēng)險責(zé)任的劃分,健全安全認證制度。為此,應(yīng)建立全國統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)銀行安全認證中心,增強網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備的風(fēng)險防范能力,建立健全備份系統(tǒng),以確保在出現(xiàn)故障后網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)能及時得到恢復(fù)。(2)進一步健全網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員安全管理法律制度,依法保障網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部管理人員和工程技術(shù)人員的基本素質(zhì)與技術(shù)水平,嚴格規(guī)范金融從業(yè)人員防范風(fēng)險的義務(wù)。

(二)暫依信息收到地來確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)

網(wǎng)絡(luò)銀行交易的管轄權(quán)是一國法院或具有審判權(quán)的其他司法機關(guān)受理、審判具有國際因素的網(wǎng)絡(luò)銀行交易案件的資格,是有關(guān)法院審理此類案件的前提。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中,以網(wǎng)絡(luò)傳輸交付電子信息,是網(wǎng)絡(luò)銀行交易的特有方式。由于網(wǎng)絡(luò)的全球性,當事人可以在全球的任何一個地方傳送給另一方所需要的信息并與其進行交易。網(wǎng)絡(luò)銀行的交易往往與交易所處的地理空間位置沒有實質(zhì)的聯(lián)系。然而,按照國際私法理論,在依據(jù)連接點確定網(wǎng)絡(luò)交易管轄權(quán)問題上,有些中國學(xué)者認為中國暫且可依屬地管轄原則來確定管轄權(quán),并認為在網(wǎng)絡(luò)交易中,如果依信息傳送地國(由接收者為信息的傳送而提供的地理處所所在國)管轄或信息收到地國(接收者營業(yè)處所或下載信息地點所在國)管轄,由于當事人隨機的選擇性很大,交易雙方的當事人未必相互清楚對方所在的位置和其真正身份。而且網(wǎng)絡(luò)信息產(chǎn)品的接收者無義務(wù)向?qū)Ψ教峁┢浣邮招畔⒌牡乩硖幩?。即使提?接收者隨意提供的某一地理處所很可能與交易無實質(zhì)聯(lián)系。因此,以信息傳送地或信息收到地來確認管轄權(quán)都不甚合理。但從中國國家利益考慮,當前中國通過網(wǎng)絡(luò)獲取的信息量較大,而輸出的信息量相對較小,以信息收到地管轄相對較為合理,信息收到地管轄實際上偏向于中國法院的管轄[3](P303)。由此可見,如果我們依信息收到地來確認管轄權(quán)具有一定合理性。然而,依信息收到地確認網(wǎng)絡(luò)銀行交易的管轄權(quán)是否符合國際社會對該問題的總體把握呢?對此,有必要作進一步深入探討。

在協(xié)調(diào)各國和地區(qū)有關(guān)確定網(wǎng)絡(luò)交易管轄權(quán)問題上,海牙國際私法會議起了重要作用。1997年,各國專家學(xué)者在海牙國際私法會議上達成了五項共識:(1)網(wǎng)絡(luò)的本質(zhì)是跨國性的;(2)網(wǎng)絡(luò)中也許真正存在的是法律過剩,而并非法律真空,這就有必要重新定義國際私法規(guī)則;(3)當虛擬空間與現(xiàn)實空間存在某種聯(lián)系時,確定在線活動的位置是可能的;(4)在私人利益與公共利益的平衡被打破、政府的角色并非不可替代以前,網(wǎng)絡(luò)空間的自治規(guī)則可能更受當事人的歡迎和喜愛;(5)各國應(yīng)該合作制定國際性普遍接受的規(guī)則,而非單獨行事[4](P179)。應(yīng)該看到,上述五項共識具有重要意義,它為各國和地區(qū)解決網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下管轄權(quán)的適用原則指明了方向。從當代世界各國和地區(qū)確定管轄權(quán)的理論與實踐來看,各國和地區(qū)在確定管轄權(quán)時不僅要考慮本國和地區(qū)的利益,還要考慮相關(guān)國家和地區(qū)的利益,乃至國際社會的整體利益。盡管一國或地區(qū)有權(quán)對發(fā)生在外國而在本國或地區(qū)產(chǎn)生損害的行為行使管轄權(quán),但是如果因此而損害了國際公認的行為準則或有損于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,其管轄權(quán)的合法性就會存在問題[5](P80)。我們還應(yīng)該看到,在當代國際社會,依信息收到地來確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán),盡管在一定程度上不符合信息輸出量大的國家或地區(qū)的利益,但也不被有關(guān)確定網(wǎng)絡(luò)銀行管轄權(quán)的國際立法所禁止。因此,當前在國際社會尚未就確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)達成共識的情況下,依信息收到地確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)不失為解決問題的一種方法。

(三)建立適宜網(wǎng)絡(luò)銀行交易的統(tǒng)一的金融監(jiān)管法津制度>第一,建立和完善網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度要牢牢把握網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)性。由于網(wǎng)絡(luò)銀行組織及其活動呈現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)性,其生存與發(fā)展空間處于世界性網(wǎng)絡(luò)之中。這就要求在制定中國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)時,必須基于網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)性,設(shè)計網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的對象和范圍、監(jiān)管的組織形式、監(jiān)管方式、監(jiān)管權(quán)限范圍與責(zé)任的劃分等等。第二,要確立混業(yè)監(jiān)管、多元監(jiān)管體制。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的無國界性等特征,網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管主體呈現(xiàn)出多元化和國際化特征。這種監(jiān)管主體既有本國或地區(qū)的監(jiān)管主體,又有外國的監(jiān)管主體,還有國際性的監(jiān)管主體?；诰W(wǎng)絡(luò)銀行的混業(yè)性監(jiān)管與國際性監(jiān)管的特征,在制定中國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)時應(yīng)當采用混業(yè)監(jiān)管的模式。從金融監(jiān)管法理論來看,對金融活動的有效監(jiān)管應(yīng)當實行混業(yè)監(jiān)管,即由各相關(guān)監(jiān)管部門依照統(tǒng)一的、權(quán)威的金融監(jiān)管法規(guī)開展有機、協(xié)調(diào)的監(jiān)管。目前,中國大陸金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營,網(wǎng)絡(luò)銀行、外資銀行的金融業(yè)務(wù)相互滲透,致使中國銀監(jiān)會與其他監(jiān)管機構(gòu),或者對商業(yè)銀行監(jiān)管重復(fù),或者監(jiān)管空缺。因此,有必要重新整合銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會,組建統(tǒng)一的金融監(jiān)管部門,對中國金融業(yè)集中統(tǒng)一監(jiān)管。同時,還要注意開展中國與相關(guān)國家和國際組織在對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中的協(xié)調(diào)與合作。第三,應(yīng)當確立全面完整的監(jiān)管方式。也就是要確立全方位、全過程、多種手段的監(jiān)管方式。根據(jù)當前中國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的技術(shù)水平和能力,應(yīng)對與中國相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開展全方位、不間斷的監(jiān)管,綜合運用技術(shù)、法律、經(jīng)濟等手段監(jiān)管,只有這樣才能將網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險降至最低,有效地促進和保障中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的健康發(fā)展。超級秘書網(wǎng)

(四)細化網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管法規(guī)

第一,網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管法規(guī)對規(guī)范銀行內(nèi)部工作人員,及時發(fā)現(xiàn)銀行的薄弱點,查找可能出現(xiàn)的問題,評估、分析、化解風(fēng)險,或?qū)L(fēng)險降到最低程度具有重要作用。因此,應(yīng)當通過建立法律制度確保中國網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員具備監(jiān)管的必要技能,建立銀行監(jiān)管業(yè)務(wù)知識資格考試和職業(yè)評價等制度。內(nèi)部監(jiān)管工作人員要具備較強的綜合分析能力,能運用新方法、新技術(shù)對銀行的經(jīng)營狀況進行研究。第二,立法應(yīng)明確規(guī)定中國網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管者所必須具備的品德素質(zhì)。由于少數(shù)網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員利用工作之便進入銀行系統(tǒng)作案,給網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營造成了嚴重的威脅。因此,銀行內(nèi)部工作人員須應(yīng)能夠及時制止并糾正銀行營業(yè)中出現(xiàn)的違法行為。第三,應(yīng)當明確劃分內(nèi)部監(jiān)管人員的職責(zé),規(guī)定對內(nèi)部監(jiān)管人員實行垂直領(lǐng)導(dǎo)。為了避免內(nèi)部監(jiān)管人員,應(yīng)當設(shè)立專門監(jiān)管機構(gòu)對內(nèi)部監(jiān)管人員進行法律監(jiān)督。

[參考文獻]

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第2篇：銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管論文范文

私人銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；策略；瓶頸

[中圖分類號]F832.2[文獻標識碼]A [文章編號]1009-9646（2011）06-0033-02

一、緒論

私人銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用專業(yè)技術(shù)、專業(yè)設(shè)備、專業(yè)人員，為富有者及其他需要此業(yè)務(wù)者提供的信用及投資管理服務(wù)。它主要向那些被認為有較高凈值的個人所提供的金融服務(wù)，但不包括由零售銀行提供的服務(wù)。

二、我國私人銀行的發(fā)展瓶頸

盡管私人銀行業(yè)務(wù)在中國已經(jīng)起步，但國內(nèi)所開展的私人銀行業(yè)務(wù)整體還比較初級，缺乏實質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匱乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。

首先，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)品種單調(diào)、規(guī)模有限、結(jié)構(gòu)不合理。提供交易和保值的產(chǎn)品多,提供增值的產(chǎn)品少,特別是缺乏資產(chǎn)管理的含義。

其次，專業(yè)化人才缺乏。目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。以招商銀行為例，其對客戶經(jīng)理的上崗要求是:大學(xué)畢業(yè)，有三年從業(yè)經(jīng)驗，再通過保險、基金、證券等相關(guān)專業(yè)考試。對于私人銀行業(yè)務(wù)而言，這些條件還遠遠不夠。

第三，營銷體系不健全，售后服務(wù)不到位。目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認識存在偏差，沒有設(shè)置專門的營銷部門，沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進行個人金融產(chǎn)品的銷售。

第四，客戶對私人銀行業(yè)務(wù)認識還比較模糊。一是對金融機構(gòu)的信任程度不高。在西方，全權(quán)委托理財是盈利最大、成本最低的服務(wù)項目，因此往往被作為推銷的重點和客戶服務(wù)的目標。但在中國，金融機構(gòu)的專業(yè)理財水平和信譽還沒有達到令客戶全權(quán)委托的程度；二是對風(fēng)險的承擔能力不強。

第五，體制制約。我國目前實行的是金融分業(yè)經(jīng)營體制，根據(jù)國內(nèi)金融分業(yè)經(jīng)營的管理規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事投資、證券和保險等業(yè)務(wù)，使得國內(nèi)商業(yè)銀行無法開展涵蓋銀行、保險、證券、基金等各類別的綜合業(yè)務(wù)，只能在有限的范圍內(nèi)采取有限的變通為客戶提供一系列的金融服務(wù)，就難以真正為客戶提供全面的理財服務(wù)。

最后，我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的一些基礎(chǔ)性工作有待完善。例如，我國尚未建立個人信用評估機構(gòu),也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標準，整個金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個人信用衡量監(jiān)督制度。

三、我國私人銀行發(fā)展策略

相比歐洲發(fā)展了數(shù)百年的私人銀行服務(wù)，對于中國金融市場來說還是一個全新的事物。由于私人銀行服務(wù)基準較高、層次較高，加快發(fā)展私人銀行服務(wù)，不僅需要商業(yè)銀行自身的不斷探索和努力，還離不開政府和社會公眾的大力扶持。

1.銀行層面

首先，要進行觀念更新。完善商業(yè)銀行的理財理念，樹立“大金融”的發(fā)展觀，打破產(chǎn)品界限，提升客戶價值，整合組織資源。

其次，產(chǎn)品的研發(fā)。私人銀行服務(wù)提供的是整體解決方案，多種金融產(chǎn)品的有機組合則是構(gòu)成解決方案的重要內(nèi)容。

然后，要進行市場定位。根據(jù)我國私人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的實際情況，找準拓展私人銀行業(yè)務(wù)的目標市場。

另外，要進行體制改革。根據(jù)國際先進的特別是瑞士私人銀行的實踐經(jīng)驗，國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)需要構(gòu)建以業(yè)務(wù)線為主導(dǎo)的扁平化的縱向組織管理體系。

最后，要進行人才培養(yǎng)。

2.政府層面

第一，大力推進混業(yè)經(jīng)營，鼓勵扶持金融創(chuàng)新。

第二，降低銀行準入門檻，建立中小金融機構(gòu)。

第三，積極實施風(fēng)險監(jiān)管，健全法律懲戒體系。

第四，加強社會誠信建設(shè)，完善個人信用制度。

3.社會層面

私人銀行服務(wù)的核心是財富管理，對象是那些擁有高凈值資產(chǎn)的個人客戶，他們接受私人銀行服務(wù)的最終目的是為了資產(chǎn)的保值與增值。發(fā)展私人銀行服務(wù)，歸根到底來自于個人客戶的投資意識。因此，個人客戶樹立投資新理念，對私人銀行服務(wù)的發(fā)展尤為重要。一方面，要樹立財富惟有在運動中才能實現(xiàn)保值和增值的理念。

我國銀行業(yè)的競爭日趨激烈，而私人銀行業(yè)務(wù)更是中外資銀行必爭之地，私人銀行也是未來銀行業(yè)務(wù)中的重要利潤增長點。在首家私人銀行進入之后，我國私人銀行的業(yè)務(wù)有了突飛猛進的進步。在看到進步的同時，我們并不諱言差距，而且是很大的差距。我們應(yīng)該充分利用本土市場與文化，同時借鑒國外私人銀行的先進理念、技術(shù)與產(chǎn)品，真正打造出具有強大競爭力的私人銀行發(fā)展模式！

[1]周明．透析中國零售銀行業(yè)務(wù)之六大現(xiàn)象[J]．中國信用卡，2004,(1).

[2]尹龍．商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展與監(jiān)管[J]．中國金融，2005,(5).

[3]謝國梁．從瑞士經(jīng)驗看香港地區(qū)私人銀行業(yè)的發(fā)展前景[J]．國際金融研究,2004,(4).

[4]韋星．對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的幾點思考[J]．陜西師范大學(xué)學(xué)報，2002,(6).

[5]梁興遠．淺析我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展問題[J]．廣東經(jīng)濟管理學(xué)院學(xué)報，2005,(4).

[6]陳建輝，孫煥民．走進私人銀行[M]．北京：社會科學(xué)文獻出版社，2006.

第3篇：銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管論文范文

［論文摘要］本文解釋了作為一種新興的金融工具的物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點，分析了我國物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，在探討物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出了物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策和建議。

一、物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點。

物流銀行業(yè)務(wù)的全稱是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，簡稱物流銀行，是指銀行以市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性強且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機結(jié)合，向公司客戶提供集融資、結(jié)算等多項服務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。

（一）物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標準化、規(guī)范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。標準化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標準都以國家標準和協(xié)議約定的標準由物流公司驗收；規(guī)范化則指所有動產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)

一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管，確保質(zhì)押的有效性；信息化的特點主要指所有的質(zhì)押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進行，有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過互聯(lián)網(wǎng)，檢查質(zhì)押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確保了該行在全國各地開展異地業(yè)務(wù)，并能保證資金快速匯劃和物流及時運送，因此，此業(yè)務(wù)具有遠程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶可是大、中、小型各類企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一計算，對于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時間縮短三分之一左右；如果整個銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對于生產(chǎn)商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險具有復(fù)雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。

（二）物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點與銀行風(fēng)險。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用，而這些流通費用約占商品價格50％，同時還會減少約占整個生產(chǎn)過程90％的物流時間。從另一個角度來說該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑，同時也創(chuàng)新地引用物流(動產(chǎn))質(zhì)押來解決部分企業(yè)融資困難的問題。因為物流銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的對象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動資產(chǎn)的企業(yè)，這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點，對于銀行來說，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場風(fēng)險。目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風(fēng)險。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達61-8％，大大超出了中央銀行指引標準。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實力，開展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)，就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風(fēng)險，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。

二、物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前景。

（一）中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的機遇。物流銀行服務(wù)的對象中多數(shù)為中小企業(yè)，尤其是一些商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機械設(shè)備等固定資產(chǎn)來抵押，因此難以滿足貸款擔保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷商品等流動性資產(chǎn)，而物流銀行業(yè)務(wù)可以以此類資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用，甚至還可以把處于運輸過程中的流動物資作質(zhì)押，比如廠方發(fā)給經(jīng)銷商的貨物，在運輸過程中整個都可以被質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計，目前我國中小企業(yè)數(shù)量已占到全國企業(yè)總數(shù)的99％，中小企業(yè)對GDP和工業(yè)增加值的貢獻率已分別達到63％和74％，然而在全部信貸資產(chǎn)中，中小企業(yè)的比率尚不到30％，也就是說，國有部門利用了70％以上的銀行信貸，而對工業(yè)增加值的貢獻率卻不到30％。從另一個角度來說，廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機遇。

（二）我國物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有經(jīng)濟活力的物流區(qū)域和最大的消費市場，我國的物流市場潛力和發(fā)展都非?？春?。我國當前物流成本占GDP的比重為20%左右，比發(fā)達國家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強中的400多家企業(yè)在華進行了投資，這其中90%左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包，占中國市場全部物流外包企業(yè)總數(shù)的70%。與此同時，越來越多的國內(nèi)企業(yè)對物流外包的認知和需求，都促使中國第三方物流市場不斷呈現(xiàn)增長趨勢。當前中國第三方物流市場規(guī)模為600億元人民幣左右，預(yù)計今后幾年年均增長率將達25%，良好的市場發(fā)展使得我國的物流銀行業(yè)務(wù)前景廣闊。

三、物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

作為我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新突破，2004年6月物流銀行業(yè)務(wù)被廣東發(fā)展銀行最早正式推出，這項業(yè)務(wù)在推出之時得到了國家發(fā)改委中小企業(yè)司的全力支持，廣東發(fā)展銀行在全國10個城市進行了試點推廣，其階段性成果表明物流銀行業(yè)務(wù)成為了受許多企業(yè)歡迎的一種有效的理財工具，在開展此項業(yè)務(wù)最初的半年間廣東發(fā)展銀行已向20多家企業(yè)提供了該項服務(wù)，業(yè)務(wù)總金額過40億元。2005年廣發(fā)銀行通過中國遠洋物流有限公司、中國外運股份有限公司和中國物資儲運總公司等物流公司，已與一汽貿(mào)易總公司、諾基亞（中國）投資有限公司、北京全國棉花交易市場有限責(zé)任公司、嘉里糧油商務(wù)拓展（深圳）有限公司和鄭州宇通客車股份有限公司等大型企業(yè)（集團）公司進行全面物流銀行業(yè)務(wù)合作，支持了200多家經(jīng)銷商和10000名終端用戶，并帶來存款近20億元。

在北方地區(qū)，自2004年山東省的煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質(zhì)押融資開始后，山東省的許多物流公司（中儲青島公司、中外運青島公司、博遠、環(huán)魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司）主動聯(lián)系銀行和客戶，在銀行的支持下物流銀行業(yè)務(wù)得以展開，其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業(yè)、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業(yè)等生產(chǎn)企業(yè)提供了物流金融服務(wù)，2005年融資額為1682萬多美元，2006年上半年依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)的功能為生產(chǎn)企業(yè)融資2000萬美元。

從全國來看，目前已經(jīng)有多家銀行開展了物流銀行業(yè)務(wù)，走在該項業(yè)務(wù)最前沿的銀行有：廣發(fā)銀行，建設(shè)銀行，招商銀行，民生銀行,中信銀行等多家銀行，近期他們?yōu)榭蛻籼峁┑膭赢a(chǎn)質(zhì)押融資的服務(wù)越來越多?？傮w上來說，我國物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于起步階段，但是還存在很多的問題，其中主要的問題就是還沒有形成規(guī)模效應(yīng)、非理性定價、操作不夠規(guī)范、業(yè)務(wù)品種相對較少、服務(wù)意識淡薄，尤其是國有大銀行對此項業(yè)務(wù)的重視不夠。

四、我國物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策和建議。

（一）引導(dǎo)各類主體加入物流銀行業(yè)務(wù)市場。各類金融機構(gòu)應(yīng)該在物流銀行業(yè)務(wù)市場發(fā)展的戰(zhàn)略分析上，根據(jù)自己面臨的市場機會和威脅來比較分析自身發(fā)展該項業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢，不能盲目的開展和發(fā)展此項業(yè)務(wù)。從可提供物流銀行業(yè)務(wù)的金融主體來看，有絕對優(yōu)勢和比較優(yōu)勢的金融機構(gòu)在物流銀行業(yè)務(wù)上可采用積極的市場擴張戰(zhàn)略。目前物流銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)在國內(nèi)貨幣市場開創(chuàng)了良好的局面，但提供此業(yè)務(wù)的主要金融機構(gòu)為商業(yè)銀行，而物流公司、擔保公司、財務(wù)公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項業(yè)務(wù)的競爭中來，作為分食者的各類金融主體的增加將會使物流銀行業(yè)務(wù)以更快的速度發(fā)展。

（二）物流銀行業(yè)務(wù)營銷策略。目前我國的倉單質(zhì)押處于起步階段，單項融資額過低導(dǎo)致銀行、物流企業(yè)的操作成本升高，影響了銀行和物流企業(yè)開展這項業(yè)務(wù)的積極性，這也就是目前市場競爭不激烈的原因所在。但是，隨著蘇州地區(qū)制造業(yè)和物流的發(fā)展，倉單質(zhì)押的利潤率肯定會提高，隨著融資額的擴大，將會產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，效益將會逐步增加。從另一個層面去理解，對于這項業(yè)務(wù)的貸方——中小企業(yè)來說，由于當前整個市場的信用體系仍然不健全，造成了抵押、資本市場、債券市場的融資方式難以利用，所以質(zhì)押監(jiān)管對其有著不可替代的作用，直接影響企業(yè)的發(fā)展，在此情況下中小企業(yè)將愿意為倉單質(zhì)押付出較高的成本，因此，目前采用積極擴張的營銷策略有利于在該業(yè)務(wù)的起步階段去撇取市場高利潤和擴大市場的占有率。商業(yè)銀行開展物流銀行業(yè)務(wù)，要以生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要為中心構(gòu)建市場平臺，如何搭建自己的市場平臺，則是銀行必須在經(jīng)營理念上重視的問題，銀行還必須與物流企業(yè)保持良好的關(guān)系，山東省臨沂立晨公司依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)融資2000萬美元的出現(xiàn)就是在于銀行做好了客戶市場的拓展工作，和鄰近地的物流企業(yè)保持了較好的合作關(guān)系。此外，銀行必須設(shè)立科學(xué)的業(yè)務(wù)審批制度，廣發(fā)行南京分行授信管理部強調(diào)“物流銀行業(yè)務(wù)是一項新業(yè)務(wù)，為有效規(guī)避風(fēng)險，銀行對企業(yè)的審批相對嚴格”。但是這種審批制度的要求也不能過高，更不能對中小客戶帶有歧視性，審批要求和制度必須具有一定的彈性和靈活性。在具體的業(yè)務(wù)審批中應(yīng)該注意具體問題具體分析，要反對一刀切的作風(fēng)。

第4篇：銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管論文范文

    [論文摘要]本文解釋了作為一種新興的金融工具的物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點,分析了我國物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景,在探討物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上,提出了物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策和建議。

    一、物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點。

    物流銀行業(yè)務(wù)的全稱是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),簡稱物流銀行,是指銀行以市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性強且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件,運用物流公司的物流信息管理系統(tǒng),將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機結(jié)合,向公司客戶提供集融資、結(jié)算等多項服務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。

    (一)物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華,與一般的動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比,具有標準化、規(guī)范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。標準化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標準都以國家標準和協(xié)議約定的標準由物流公司驗收;規(guī)范化則指所有動產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)

    一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管,確保質(zhì)押的有效性;信息化的特點主要指所有的質(zhì)押品看管,都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進行,有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過互聯(lián)網(wǎng),檢查質(zhì)押品的情況;由于借助物流公司覆蓋全國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò),確保了該行在全國各地開展異地業(yè)務(wù),并能保證資金快速匯劃和物流及時運送,因此,此業(yè)務(wù)具有遠程化的特征;而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶可是大、中、小型各類企業(yè),既可以是制造業(yè),也可以是流通業(yè),總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品,銀行都可以提供此項服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度,這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一計算,對于一般的流通企業(yè)來說,物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴大了近50%,商品周轉(zhuǎn)時間縮短三分之一左右;如果整個銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù),對于生產(chǎn)商來說,將使其整體銷售額擴大50%左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險具有復(fù)雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。

    (二)物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點與銀行風(fēng)險。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用,而這些流通費用約占商品價格50%,同時還會減少約占整個生產(chǎn)過程90%的物流時間。從另一個角度來說該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式,為商業(yè)銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑,同時也創(chuàng)新地引用物流(動產(chǎn))質(zhì)押來解決部分企業(yè)融資困難的問題。因為物流銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的對象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動資產(chǎn)的企業(yè),這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點,對于銀行來說,這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場風(fēng)險。目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題,從馬柯維茨的投資組合理論來看,這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風(fēng)險。以某上市銀行為例,其最大的l0家客戶貸款比率接近50%,年均比率高達61-8%,大大超出了中央銀行指引標準。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實力,開展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù),就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風(fēng)險,確保貸款資金安全,而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系,拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍,在此基礎(chǔ)之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶群體,在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。

    二、物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前景。

    (一)中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的機遇。物流銀行服務(wù)的對象中多數(shù)為中小企業(yè),尤其是一些商貿(mào)企業(yè),這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機械設(shè)備等固定資產(chǎn)來抵押,因此難以滿足貸款擔保條件而常常遭遇融資困境,但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷商品等流動性資產(chǎn),而物流銀行業(yè)務(wù)可以以此類資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用,甚至還可以把處于運輸過程中的流動物資作質(zhì)押,比如廠方發(fā)給經(jīng)銷商的貨物,在運輸過程中整個都可以被質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計,目前我國中小企業(yè)數(shù)量已占到全國企業(yè)總數(shù)的99%,中小企業(yè)對GDP和工業(yè)增加值的貢獻率已分別達到63%和74%,然而在全部信貸資產(chǎn)中,中小企業(yè)的比率尚不到30%,也就是說,國有部門利用了70%以上的銀行信貸,而對工業(yè)增加值的貢獻率卻不到30%。從另一個角度來說,廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機遇。

    (二)我國物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有經(jīng)濟活力的物流區(qū)域和最大的消費市場,我國的物流市場潛力和發(fā)展都非?？春谩Ｎ覈斍拔锪鞒杀菊糋DP的比重為20%左右,比發(fā)達國家的平均水平(10%)高出1倍。世界500強中的400多家企業(yè)在華進行了投資,這其中90%左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包,占中國市場全部物流外包企業(yè)總數(shù)的70%。與此同時,越來越多的國內(nèi)企業(yè)對物流外包的認知和需求,都促使中國第三方物流市場不斷呈現(xiàn)增長趨勢。當前中國第三方物流市場規(guī)模為600億元人民幣左右,預(yù)計今后幾年年均增長率將達25%,良好的市場發(fā)展使得我國的物流銀行業(yè)務(wù)前景廣闊。

    三、物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

    作為我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新突破,2004年6月物流銀行業(yè)務(wù)被廣東發(fā)展銀行最早正式推出,這項業(yè)務(wù)在推出之時得到了國家發(fā)改委中小企業(yè)司的全力支持,廣東發(fā)展銀行在全國10個城市進行了試點推廣,其階段性成果表明物流銀行業(yè)務(wù)成為了受許多企業(yè)歡迎的一種有效的理財工具,在開展此項業(yè)務(wù)最初的半年間廣東發(fā)展銀行已向20多家企業(yè)提供了該項服務(wù),業(yè)務(wù)總金額過40億元。2005年廣發(fā)銀行通過中國遠洋物流有限公司、中國外運股份有限公司和中國物資儲運總公司等物流公司,已與一汽貿(mào)易總公司、諾基亞(中國)投資有限公司、北京全國棉花交易市場有限責(zé)任公司、嘉里糧油商務(wù)拓展(深圳)有限公司和鄭州宇通客車股份有限公司等大型企業(yè)(集團)公司進行全面物流銀行業(yè)務(wù)合作,支持了200多家經(jīng)銷商和10000名終端用戶,并帶來存款近20億元。

    在北方地區(qū),自2004年山東省的煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質(zhì)押融資開始后,山東省的許多物流公司(中儲青島公司、中外運青島公司、博遠、環(huán)魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司)主動聯(lián)系銀行和客戶,在銀行的支持下物流銀行業(yè)務(wù)得以展開,其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業(yè)、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業(yè)等生產(chǎn)企業(yè)提供了物流金融服務(wù),2005年融資額為1682萬多美元,2006年上半年依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)的功能為生產(chǎn)企業(yè)融資2000萬美元。

    從全國來看,目前已經(jīng)有多家銀行開展了物流銀行業(yè)務(wù),走在該項業(yè)務(wù)最前沿的銀行有:廣發(fā)銀行,建設(shè)銀行,招商銀行,民生銀行,中信銀行等多家銀行,近期他們?yōu)榭蛻籼峁┑膭赢a(chǎn)質(zhì)押融資的服務(wù)越來越多?？傮w上來說,我國物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于起步階段,但是還存在很多的問題,其中主要的問題就是還沒有形成規(guī)模效應(yīng)、非理性定價、操作不夠規(guī)范、業(yè)務(wù)品種相對較少、服務(wù)意識淡薄,尤其是國有大銀行對此項業(yè)務(wù)的重視不夠。

    四、我國物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策和建議。

    (一)引導(dǎo)各類主體加入物流銀行業(yè)務(wù)市場。各類金融機構(gòu)應(yīng)該在物流銀行業(yè)務(wù)市場發(fā)展的戰(zhàn)略分析上,根據(jù)自己面臨的市場機會和威脅來比較分析自身發(fā)展該項業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢,不能盲目的開展和發(fā)展此項業(yè)務(wù)。從可提供物流銀行業(yè)務(wù)的金融主體來看,有絕對優(yōu)勢和比較優(yōu)勢的金融機構(gòu)在物流銀行業(yè)務(wù)上可采用積極的市場擴張戰(zhàn)略。目前物流銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)在國內(nèi)貨幣市場開創(chuàng)了良好的局面,但提供此業(yè)務(wù)的主要金融機構(gòu)為商業(yè)銀行,而物流公司、擔保公司、財務(wù)公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項業(yè)務(wù)的競爭中來,作為分食者的各類金融主體的增加將會使物流銀行業(yè)務(wù)以更快的速度發(fā)展。

    (二)物流銀行業(yè)務(wù)營銷策略。目前我國的倉單質(zhì)押處于起步階段,單項融資額過低導(dǎo)致銀行、物流企業(yè)的操作成本升高,影響了銀行和物流企業(yè)開展這項業(yè)務(wù)的積極性,這也就是目前市場競爭不激烈的原因所在。但是,隨著蘇州地區(qū)制造業(yè)和物流的發(fā)展,倉單質(zhì)押的利潤率肯定會提高,隨著融資額的擴大,將會產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng),效益將會逐步增加。從另一個層面去理解,對于這項業(yè)務(wù)的貸方——中小企業(yè)來說,由于當前整個市場的信用體系仍然不健全,造成了抵押、資本市場、債券市場的融資方式難以利用,所以質(zhì)押監(jiān)管對其有著不可替代的作用,直接影響企業(yè)的發(fā)展,在此情況下中小企業(yè)將愿意為倉單質(zhì)押付出較高的成本,因此,目前采用積極擴張的營銷策略有利于在該業(yè)務(wù)的起步階段去撇取市場高利潤和擴大市場的占有率。商業(yè)銀行開展物流銀行業(yè)務(wù),要以生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要為中心構(gòu)建市場平臺,如何搭建自己的市場平臺,則是銀行必須在經(jīng)營理念上重視的問題,銀行還必須與物流企業(yè)保持良好的關(guān)系,山東省臨沂立晨公司依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)融資2000萬美元的出現(xiàn)就是在于銀行做好了客戶市場的拓展工作,和鄰近地的物流企業(yè)保持了較好的合作關(guān)系。此外,銀行必須設(shè)立科學(xué)的業(yè)務(wù)審批制度,廣發(fā)行南京分行授信管理部強調(diào)“物流銀行業(yè)務(wù)是一項新業(yè)務(wù),為有效規(guī)避風(fēng)險,銀行對企業(yè)的審批相對嚴格”。但是這種審批制度的要求也不能過高,更不能對中小客戶帶有歧視性,審批要求和制度必須具有一定的彈性和靈活性。在具體的業(yè)務(wù)審批中應(yīng)該注意具體問題具體分析,要反對一刀切的作風(fēng)。

第5篇：銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管論文范文

個人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化的服務(wù)活動。從概念可以看出，銀行個人理財業(yè)務(wù)是涉及到多種銀行業(yè)務(wù)的綜合性的新型金融業(yè)務(wù)。論文百事通按照監(jiān)管部分確定的分類方式，個人理財業(yè)務(wù)可分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。前者指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務(wù)管理和運用資金，并承擔由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。后者指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理，風(fēng)險與收益由客戶或客戶與銀行按照約定的方式承擔。

近年來隨著我國改革開放的步步深入，各商業(yè)銀行日益重視個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，監(jiān)管當局也對個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和風(fēng)險控制給予了高度關(guān)注。自2005年以來。監(jiān)管機構(gòu)了多個專門規(guī)范個人理財業(yè)務(wù)及其風(fēng)險的規(guī)范性文件，如中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》(以下簡稱《指引》)，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、國家外匯管理局的《關(guān)于<商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法>的通知》，中國銀監(jiān)會辦公廳的《關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》和《關(guān)于商業(yè)銀行開展代客境外理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》等。這些規(guī)范性文件的出臺使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有了比較清晰的規(guī)范依據(jù)和保障。

2商業(yè)銀行個人理財法律關(guān)系性質(zhì)界定的法律障礙

2、1金融分業(yè)經(jīng)營體制卞商業(yè)銀行法格局對商業(yè)銀行理財?shù)闹萍s

1993年以來，我國金融業(yè)一直實行商業(yè)銀行、保險公司、證券公司等金融機構(gòu)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的政策體制。雖雖然我國現(xiàn)行法律對混業(yè)經(jīng)營已顯現(xiàn)出認可的趨向，但實際上仍然實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開展證券、保險等金融業(yè)務(wù)。在這種體制下，商業(yè)銀行不能全面涉足證券、保險、信托等業(yè)務(wù)，只能部分、代銷部分證券、保險、基金等產(chǎn)品。這就使得銀行個人理財服務(wù)只能停留在信息服務(wù)、咨詢建議、方案設(shè)計等較低層面上，并導(dǎo)致銀行根據(jù)客戶的具體情況為其量身打造有效的投資組合，客戶進行投資計劃的實施，這些高層次的個人理財服務(wù)更是無從談起，個人理財業(yè)務(wù)保值增值的功能大大降低，產(chǎn)品附加值低并且銀行利潤空間有限，使得銀行個人理財對部分客戶難以形成吸引力。

2、2商業(yè)銀行個人理財法律關(guān)系定位模糊

《暫行辦法》第27條的規(guī)定，商業(yè)銀行銷售理財計劃匯集的理財資金，應(yīng)按照理財合同約定管理和使用。國內(nèi)銀行最近開發(fā)的一些理財產(chǎn)品的投資標的越來越復(fù)雜多樣，尤其是一些與股票指數(shù)、利率、匯率、期貨指數(shù)、美元信用、特定股票價格等掛鉤的理財產(chǎn)品。這種趨向使得人們無法從產(chǎn)品的名稱去清晰地把握具體投資標的物，客戶在簽署認購協(xié)議后也難以準確地知悉自己資金的最終去向。另外，對于與股票指數(shù)、期貨指數(shù)以及實物價格指數(shù)掛鉤的理財產(chǎn)品。由于銀行直接投資這些領(lǐng)域有關(guān)產(chǎn)品的法律限制因素的存在。不少理財產(chǎn)品對于銀行與客戶之間的關(guān)系定位不準確、不清晰，也就是說銀行與客戶之問到底是委托關(guān)系還是買賣關(guān)系具有一定的不確定性。實踐中，銀行與客戶之間簽署的協(xié)議通常是“認購協(xié)議”或“認購書”而不是“委托協(xié)議”。盡管協(xié)議使用了“認購”的表述，但雙方建立的卻不是買賣關(guān)系，也不是一般的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。實際上，對于這種協(xié)議不僅法律和行政法規(guī)沒有明確，而且監(jiān)管規(guī)章及規(guī)范性文件也沒有規(guī)范，更沒有直接的司法解釋。然而，當銀行和客戶不得不直面因這種協(xié)議的模糊性而可能引發(fā)的法律糾紛，法律性質(zhì)的不確定性，必然給銀行與客戶預(yù)見其行為的法律后果帶來很大的不確定性。

2、3理財產(chǎn)品民事法律責(zé)任難以確定

不同法律關(guān)系的定位直接關(guān)系到各方權(quán)利義務(wù)的安排。根據(jù)《暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行是個人理財業(yè)務(wù)受托人，接受理財服務(wù)者則是委托人，并沒有規(guī)定委托人與受托人之間是委托關(guān)系還是信托關(guān)系，法律關(guān)系定位模糊。從深層次的法律關(guān)系來看，這種模糊性可能導(dǎo)致：一方面當銀行破產(chǎn)時，理財產(chǎn)品認購人(客戶)的權(quán)利難以保障；另一方面理財資金的所有權(quán)的歸屬并涉及資金的運用是否合法合規(guī)的問題。對個人而言，定位模糊導(dǎo)致的問題還有：銀行有無保本的條款不明確，尤其是對于客戶可能因為違約贖回的違約金機制不明晰；收益率不確定且提示不充分，有的淡化收益率的“預(yù)期”提示，甚至有意進行模糊化處理，結(jié)果導(dǎo)致客戶誤解預(yù)期收益；在以存款關(guān)系為基礎(chǔ)的理財產(chǎn)品中故意淡化存款關(guān)系，將認購協(xié)議或產(chǎn)品說明書中的描述更多地側(cè)重收益的預(yù)期以及掛鉤指數(shù)或價格；有的認購協(xié)議未能清楚理順存款關(guān)系與附條件的關(guān)系；有的產(chǎn)品將委托關(guān)系中的委托授權(quán)故意模糊化等。這些問題極有可能成為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的法律風(fēng)險，并可能給司法裁判帶來過大的裁量空間，雙方當事人的權(quán)利義務(wù)具有不可預(yù)見性。

3商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律關(guān)系的性質(zhì)和定位

3、1商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律關(guān)系的性質(zhì)

根據(jù)《商業(yè)銀行法》第43條的規(guī)定，商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資業(yè)務(wù)。而《暫行辦法》第36條的要求，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)準確界定個人理財業(yè)務(wù)中所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律和政策問題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實防范法律風(fēng)險。而《暫行辦法》沒有對個人理財業(yè)務(wù)進行定性，導(dǎo)致目前入理財關(guān)系的法律性質(zhì)模糊，因此，只有修訂《暫行辦法》，明確銀行個人理財業(yè)務(wù)的委托性質(zhì)或者信托性質(zhì)，最終解決個人理財業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)問題。

針對銀行個人理財合同的法律性質(zhì)，目前專家學(xué)者、司法機構(gòu)與監(jiān)管機構(gòu)之間仍然存有爭議，歸納起來有以下幾種：凡是約定本息保底，超額歸受托人所有的，與民問借貸無異，應(yīng)將其認定為借貸合同；凡是約定委托人直接將資金交付給受托人，由受托人以自己的名義進行投資管理的，應(yīng)將其認定為信托合同，凡是約定委托人自己開立資金賬戶和股票賬戶，委托受托人進行投資管理的，應(yīng)認定為委托合同；凡是約定雙方共同出資，利益共享、風(fēng)險共擔的，應(yīng)認定為合伙合同；凡是約定委托人直接將資金交付給受托人，由受托人以自己的名義進行投資管理的，應(yīng)認定為行紀合同。商業(yè)銀行的非保本浮動收益理財計劃認定為信托關(guān)系應(yīng)該是可以的，但商業(yè)銀行的保證收益理財計劃是否是約定收益的信貸合同；保本浮動收益理財計劃是否是委托合同或行紀合同；正如學(xué)者所言，無論是將個人理財法律關(guān)系定為借貸或者存款、行紀還是信托，都面臨巨大的疑問。

銀行個人理財業(yè)務(wù)是把零售銀行業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)以及其他銀行業(yè)務(wù)融為一體，重塑和再造銀行業(yè)務(wù)流程，適應(yīng)當今世界各國銀行業(yè)務(wù)發(fā)展變化的潮流，是對在原有銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新。筆者認為，銀行個人理財業(yè)務(wù)本質(zhì)上是信托、和咨詢?nèi)灰惑w的新型銀行業(yè)務(wù)。對于理財顧問服務(wù)，這是以咨詢顧問合同為基礎(chǔ)的顧問型理財服務(wù)，這一點目前爭議不大；對于綜合理財服務(wù)，在不突破現(xiàn)有法律框架的情況下，委托關(guān)系可以提供一個比較寬泛的空間，將銀行理財產(chǎn)品(包括部分信托產(chǎn)品)納入委托關(guān)系視角來考慮，可以初步應(yīng)對理財產(chǎn)品民事法律責(zé)任難以確定得難題，并為最終明確其法律性質(zhì)奠定基礎(chǔ)。并且可以根據(jù)基礎(chǔ)合同的不同，將綜合理財服務(wù)暫時劃分為以存款合同為基礎(chǔ)的委托型理財服務(wù)和以委托合同為基礎(chǔ)的委托型理財服務(wù)。新晨

3、2商業(yè)銀行個人理財法律關(guān)系的性質(zhì)類型

在不突破現(xiàn)有法律框架的情況下，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)可以大致分為顧問型理財服務(wù)、存款型理財服務(wù)和委托型理財服務(wù)三類。

(1)以咨詢顧問合同為基礎(chǔ)的顧問型理財服務(wù)。這種理財業(yè)務(wù)蘊含的法律關(guān)系屬于咨詢顧問合同關(guān)系，即銀行向客戶提供投資理財方面的咨詢服務(wù)，為客戶設(shè)計投資方案、提供投資的有關(guān)信息，除適當收取一定的手續(xù)費外，銀行與客戶之間并不存在具體的資金往來關(guān)系，銀行也不為客戶決定具體的投資方向或具體的投資行為。

(2)以存款合同為基礎(chǔ)的委托型理財服務(wù)。具體包括下列兩種形式：①以存款合同為基礎(chǔ)的理財產(chǎn)品，其特征是立足存款合同中銀行與儲戶的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，其中由客戶讓渡部分權(quán)利給銀行，銀行基于此給客戶以高于存款收益的回報，如一些銀行所推出的“外匯可終止理財產(chǎn)品”；②存款合同附條件(掛鉤各種價格或指數(shù))的理財產(chǎn)品，其特征仍然是立足存款合同，并且銀行往往保證本金安全，當其附條件一旦放就，客戶即可獲得一定的收益。

(3)以委托合同為基礎(chǔ)的委托型理財服務(wù)。具體包括下列三種形式：①以委托合同為基礎(chǔ)的委托型理財產(chǎn)品。這種理財業(yè)務(wù)是經(jīng)客戶與銀行協(xié)商達成一致后，由客戶將資金委托給銀行去購買某種特定的投資產(chǎn)品，有關(guān)投資風(fēng)險和收益均由客戶承受，銀行適當收取一定的手續(xù)費或管理費，銀行與客戶之間的關(guān)系也就是典型的委托合同關(guān)系，銀行既不對投資提供保本承諾，也不對收益提供保證，即為非保本浮動收益理財產(chǎn)品。②以委托合同為基礎(chǔ)附帶銀行保本的理財產(chǎn)品，其特征是客戶將資金委托給銀行，并授權(quán)其投資某類產(chǎn)品，銀行對該投資給予保本承諾，但是其他收益風(fēng)險銀行不分擔。③以委托合同為基礎(chǔ)附帶銀行保證收益的理財產(chǎn)品，其特征是客戶將資金委托給銀行，銀行則按照約定條件向客戶承諾支付固定收益并單方承擔由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并單方承擔相關(guān)風(fēng)險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配并共同承擔相關(guān)投資風(fēng)險。

參考文獻

[1]張煒個人金融業(yè)務(wù)與法律風(fēng)險控制EM]北京：法律出版社，2004，(7)

[2]曹曉燕，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)與法律風(fēng)險控制[J]，中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2006，(12)

第6篇：銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管論文范文

[論文摘要]文章通過研究對比中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平、資源狀況及外資銀行競爭優(yōu)勢，分析中資商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品營銷過程中存在的問題。在此基礎(chǔ)上，建立適用于當前國情的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)整合營銷戰(zhàn)略模型及相應(yīng)的戰(zhàn)略實施措施。

[論文關(guān)鍵詞]資源理論;中間業(yè)務(wù);整合營銷戰(zhàn)略

受益于強勁的經(jīng)濟增長勢頭、人民幣增值等利好因素，中資銀行的中間業(yè)務(wù)一直保持較高的增速。1995年到2004年十年問，工、農(nóng)、中、建四大銀行境內(nèi)機構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入由69億元增加到389億元，年均增長25.6%。至2006年，中資銀行中間業(yè)務(wù)占比水平達到了17.5%。2007年上半年，國內(nèi)各大中資商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)一直保持著高速增幅。然而，相對于國際先進水平，中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展一直處于相對落后階段，具體體現(xiàn)在：

一是中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但占總收入比重仍然偏低…(見表1)。

二是中資銀行金融創(chuàng)新能力普遍偏弱，很多外資銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容至今無法納入中資銀行的運營范圍。我國目前只有數(shù)百個中間業(yè)務(wù)品種，與市場需求相比，品種仍然較少，而且主要還是集中在結(jié)算類、匯兌、類和信用卡、信用證、押匯等低附加值傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)上，這些約占中間業(yè)務(wù)種類的60%左右;盈利性相對高的咨詢服務(wù)類、投資融資類業(yè)務(wù)發(fā)展極不充分，覆蓋面窄，未能形成規(guī)模效益.融衍生品類幾乎為零。而外資銀行的中間業(yè)務(wù)品種已達數(shù)千，利用衍生品工具進行套期保值、套利為風(fēng)險作保證處于領(lǐng)先地位。

一、外資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)競爭優(yōu)勢分析

在當前銀行利差相差無幾的情況下，國內(nèi)外銀行在中問業(yè)務(wù)發(fā)展上的巨大差距導(dǎo)致的直接后果就是：國外商業(yè)銀行的平均資產(chǎn)利潤率已經(jīng)達到了中國四大國有商業(yè)銀行平均水平的12.86倍。其中問業(yè)務(wù)競爭優(yōu)勢成因主要基于以下資源配置狀況：

(一)宏觀環(huán)境方面

1.在中國，外資銀行在稅收和業(yè)務(wù)方面享受的優(yōu)惠遠遠超過國有背景的中資商業(yè)銀行。例如：在稅收方面，中資銀行的綜合稅費負擔率高達70%左右，而外資銀行只有30%。

2.中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)、定價方面靈活自由。政府監(jiān)管環(huán)境寬松，各商業(yè)銀行主要根據(jù)產(chǎn)品成本、市場競爭、客戶關(guān)系以及客戶所在的行業(yè)、地區(qū)等因素自行確定本行的中間業(yè)務(wù)定價策略。

(二)微觀環(huán)境方面

1.具有熟悉國際金融規(guī)則的管理人才(專業(yè)水平、職業(yè)操守)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗。很多外資銀行的客戶經(jīng)理都經(jīng)過國際培訓(xùn)，能在第一時間內(nèi)提供國際最新信息和一對一的客戶服務(wù)，通過電話熱線為客戶處理日常賬戶交易和各類咨詢。

2.在管理模式方面，外資銀行是按照國際慣例進行經(jīng)營管理?？梢哉f，他們是在成熟的市場經(jīng)濟體制下建立發(fā)展起來的。而且，許多通行的國際慣例和先進的方法是依據(jù)發(fā)達國家金融機構(gòu)的經(jīng)驗及做法發(fā)展起來的，完全適應(yīng)在全球統(tǒng)一規(guī)則下的管理要求。

3.外資銀行母行大多是歷史悠久的全能銀行，擁有全球性業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍涵蓋傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)，具有在中間業(yè)務(wù)管理領(lǐng)域長期直接參與國際金融市場的豐富經(jīng)驗，形成了成套、成熟的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品線。其綜合競爭優(yōu)勢具體表現(xiàn)在5個方面：一是可滿足客戶全方位的需求;二是可獲得范圍經(jīng)濟的好處;三是具有金融產(chǎn)品創(chuàng)新機制優(yōu)勢;四是可獲得信息優(yōu)勢;五是可減小經(jīng)營風(fēng)險。

4.外資銀行具有成熟的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展經(jīng)驗。網(wǎng)上銀行服務(wù)、電話銀行服務(wù)這類新技術(shù)手段對傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務(wù)具有極大的取代作用。放眼國際，全球網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量已占銀行業(yè)務(wù)總量的50%左右。

二、中資銀行中間業(yè)務(wù)市場營銷過程中存在問題分析

現(xiàn)引入基本SWOT矩陣對中資商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的優(yōu)勢、劣勢、機會、威脅進行歸納。并列出相應(yīng)的基本整合營銷競爭戰(zhàn)略模型(表2)：

總體而言，中外資銀行中間業(yè)務(wù)營銷差距主要體現(xiàn)在：營銷理念和客戶戰(zhàn)略、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品豐富度、以并購為代表的金融資本經(jīng)營這幾方面，首先體現(xiàn)出的是一種意向態(tài)度方面的差距，而后才體現(xiàn)為職能活動上的差距;因此，銀行的營銷規(guī)劃越來越表現(xiàn)為整合管理和高層運作，顯示出與戰(zhàn)略管理趨同的趨勢。

三、基于資源的中資銀行中間業(yè)務(wù)整合市場營銷戰(zhàn)略

目前中資銀行正處于中間業(yè)務(wù)整合營銷系統(tǒng)的初創(chuàng)期階段，其總體特點在于：銀行希望快速形成中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品營銷系統(tǒng)，重點在于對產(chǎn)品銷售商的選擇，關(guān)注的是營銷系統(tǒng)成員中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品銷售能力。結(jié)合前面對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進行基本SWOT整合營銷戰(zhàn)略分析，提出如下對策。

1.將實施復(fù)合型人力資源開發(fā)戰(zhàn)略作為核心工作來開展。中間業(yè)務(wù)的競爭歸根到底是人才的競爭，鑒于當前我國發(fā)展中間業(yè)務(wù)時間短、經(jīng)驗少，相關(guān)專業(yè)人才的儲備嚴重不足，全社會成系統(tǒng)的專業(yè)人才培養(yǎng)體系也沒有建立起來。因此，培養(yǎng)有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)復(fù)合型金融人才是中資銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)急需解決的問題。

2.在宏觀資源的開發(fā)利用方面，應(yīng)全力爭取國家的宏觀政策資源支持。首先，推動行業(yè)監(jiān)管部門調(diào)整、完善、出臺有關(guān)中間業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)，并適當控制外資銀行擴張速度;其次，完善行業(yè)協(xié)作機制，加強同業(yè)合作甚至鼓勵兼并;再次，要求完善對中資銀行中間業(yè)務(wù)的審批制度，簡化審批環(huán)節(jié)，提高審批效率，加快創(chuàng)新速度;最后，充分利用與政府部門長期以來建立起的良好關(guān)系，在大型公共項目開發(fā)貸款的發(fā)放、征地賠償款的留存、行政人員各項經(jīng)費的存放等涉及公共權(quán)力的各方面占據(jù)有利的地位。

3.加強向外資銀行學(xué)習(xí)、合作，增強自身綜合競爭力。一方面，外資銀行在公司治理結(jié)構(gòu)與機制、績效與成本管理模式促進經(jīng)營方式、盈利增長模式轉(zhuǎn)換、風(fēng)險管理與內(nèi)部控制體系、投資理念、財富管理工具以及操作經(jīng)驗等方面具有明顯的優(yōu)勢，中資銀行可積極開展全方位學(xué)習(xí);另一方面，中資銀行可利用外資銀行遍布全球的營銷網(wǎng)絡(luò)，拓展其國際業(yè)務(wù)，提高其在全球范圍內(nèi)配置資源的能力。

4.健全組織機構(gòu)，完善規(guī)章制度，加強對中間業(yè)務(wù)的管理。中間業(yè)務(wù)的拓展涉及到銀行的各個部門和各項業(yè)務(wù)，建立一個責(zé)任分明、管理嚴謹?shù)膶ｉT中間業(yè)務(wù)管理機構(gòu)是很有必要的。該機構(gòu)負責(zé)制訂長期目標和發(fā)展策略，協(xié)調(diào)各部門、各項業(yè)務(wù)間的關(guān)系，實施統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、決策、指揮、協(xié)調(diào)。

5.加大投入搶占市場份額，以高成本換取高市場份額。目前國內(nèi)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展正處于成長期，各銀行正面臨市場布局的關(guān)鍵階段，對市場份額的關(guān)注必須上升到戰(zhàn)略高度，因為沒有了市場份額，所有業(yè)務(wù)的開展將成為無源之水、無本之木，企業(yè)將喪失在市場上的話語權(quán)。

6.推行集約化的重點市場區(qū)域選擇策略。在中國，經(jīng)濟發(fā)展重心主要集中在以京滬深為中心的環(huán)渤海、長三角和珠三角三大經(jīng)濟區(qū)域，中資銀行應(yīng)充分利用重點市場的快速成長，憑借不同市場區(qū)別對待的策略在競爭中占據(jù)先機。

7.實施市場細分化策略。首先，針對公司客戶.集中力量維系規(guī)模較大、年銷售收入較高的公司客戶，力爭在此市場上形成競爭優(yōu)勢，擁有較大的市場份額;其次，通過與公司建立業(yè)務(wù)往來，進而在公司里發(fā)展個人客戶。針對個人客戶，先從中間業(yè)務(wù)中的個人理財及信用卡等創(chuàng)新業(yè)務(wù)尋求突破，為其提供財務(wù)顧問、金融衍生業(yè)務(wù)、投資銀行、個人理財?shù)雀吒郊又禈I(yè)務(wù)，并逐漸對下游市場進行滲透。

8.中資銀行必須在科學(xué)的市場細分、市場定位基礎(chǔ)上努力發(fā)展自己的核心類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品或服務(wù)。核心服務(wù)是指那些可把某銀行與其他競爭對手相區(qū)分的具有專有性、異質(zhì)性、不易模仿性的服務(wù)性產(chǎn)品和服務(wù)流程，因此，核心服務(wù)類產(chǎn)品市場競爭狀況更有戰(zhàn)略意義，它是各銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場競爭的基礎(chǔ)，對于滿足消費者需求具有決定性作用。

9.加大科技投入，利用網(wǎng)絡(luò)和電子通信技術(shù)，優(yōu)化對中間業(yè)務(wù)營銷系統(tǒng)資源的整合能力。這其中主要是大力發(fā)展網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行相對于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的競爭優(yōu)勢主要體現(xiàn)在成本競爭優(yōu)勢、差異性競爭優(yōu)勢、目標集聚型競爭優(yōu)勢、規(guī)模經(jīng)濟競爭優(yōu)勢等方面。

10.對跨行業(yè)合作進行戰(zhàn)略升級。中資銀行應(yīng)充分利用十余年來的積累，發(fā)揮自身的網(wǎng)點、品牌優(yōu)勢，與證券、期貨、保險、基金、信托等其他金融機構(gòu)就關(guān)聯(lián)性強的金融業(yè)務(wù)開展更為緊密的跨業(yè)合作，跳出單純的模式，合作進行產(chǎn)品開發(fā)，體現(xiàn)出捆綁銷售的優(yōu)勢。

11.開展部分非核心中間業(yè)務(wù)外包。它既可充分利用外部資源，又能集中精力培育核心競爭力，被認為是應(yīng)對不確定性最為有效的營銷戰(zhàn)略，中資銀行可借此形成中間業(yè)務(wù)營銷系統(tǒng)整體競爭優(yōu)勢。

第7篇：銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管論文范文

論文關(guān)鍵詞:銀行專業(yè)化多元化競爭

一引言

專業(yè)化與多元化是相對而言。是企業(yè)在發(fā)展過程中采取的兩種不同經(jīng)營戰(zhàn)略。企業(yè)一般應(yīng)根據(jù)其自身資源條件狀況以及所處的外部環(huán)境，實施專業(yè)化經(jīng)營或者開展多元化經(jīng)營。銀行作為提供專業(yè)化金融服務(wù)的企業(yè)，在其成長與發(fā)展過程中。也面臨著專業(yè)化與多元化經(jīng)營戰(zhàn)略的選擇。從銀行業(yè)的發(fā)展歷程來看，在20世紀60年代以前，主要經(jīng)營存貸款業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)專業(yè)化商業(yè)銀行在各國銀行業(yè)中占主導(dǎo)地位，但自20世紀70年代以來。隨著各國銀行監(jiān)管水平提高、金融法律健全以及商業(yè)銀行自律能力增強，世界各國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了向多元化、混業(yè)經(jīng)營以及全能型銀行發(fā)展趨勢，諸如美國花旗銀行之類開展多元化經(jīng)營的全能型銀行應(yīng)運而生。但是，隨著信息技術(shù)的發(fā)展以及金融創(chuàng)新速度加快，受外部環(huán)境以及自身知識和能力變化的影響，許多銀行發(fā)現(xiàn)多元化經(jīng)營戰(zhàn)略并不能達到預(yù)期效果，多元化經(jīng)營尤其是過度多元化反而影響了銀行的競爭能力和經(jīng)營績效，各種形式的專業(yè)化銀行卻表現(xiàn)出較強的市場適應(yīng)性和明顯的競爭優(yōu)勢，在金融產(chǎn)業(yè)中的地位又逐漸提高。如印度HDFC銀行、美國運通公司等。而一些已經(jīng)開展多元化經(jīng)營的銀行甚至開始采取“歸核化”戰(zhàn)略，剝離非核心業(yè)務(wù)。以培養(yǎng)銀行的核心競爭力為目標，重新回歸專業(yè)化經(jīng)營的道路，如美國花旗銀行在2005年出售部分非零售金融部門向以零售業(yè)務(wù)為中心的客戶專業(yè)化銀行回歸。

二銀行專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略分析

銀行專業(yè)化經(jīng)營指銀行基于內(nèi)部條件和外部環(huán)境，遵守金融機構(gòu)監(jiān)管法規(guī)，采取專業(yè)化的經(jīng)營戰(zhàn)略，將其業(yè)務(wù)活動主要集中于某一特定領(lǐng)域(如特定銀行業(yè)務(wù)、特定客戶、特定服務(wù)地域等)，以突出自身在該領(lǐng)域的優(yōu)勢，從而在該領(lǐng)域取得相對優(yōu)勢的競爭地位，促進銀行發(fā)展。近年來，多種形式的專業(yè)化銀行規(guī)模不斷擴大，在整個金融產(chǎn)業(yè)鏈中的地位也在逐漸提升。2005年，美國市值排名前30位的銀行中有9家是專業(yè)化銀行。專業(yè)化銀行推動了整個金融產(chǎn)業(yè)鏈運營效率的提高。

1、銀行專業(yè)化經(jīng)營的正效應(yīng)

(1)銀行采取專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略，專注于某一專業(yè)性業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將有效提高銀行員工工作的專業(yè)化程度。如果銀行員工將其經(jīng)營活動集中于較專業(yè)的操作業(yè)務(wù)內(nèi)容上，能夠較快地提高其工作的熟練程度，減少員工從事多種業(yè)務(wù)所需的額外學(xué)習(xí)和培訓(xùn)的時間。工作熟練程度提高意味著銀行員工業(yè)務(wù)水平和業(yè)務(wù)能力提高，可以減少在工作中所應(yīng)支付的額外智力資源和成本，降低工作緊張程度，因而可以降低發(fā)生工作失誤等經(jīng)營風(fēng)險的概率，銀行業(yè)務(wù)的單位操作成本將得以降低，從而可以有效提高銀行整體勞動生產(chǎn)率，以更低的成本為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。

(2)銀行采取專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略，將銀行資源集中于特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域，有助于銀行進行資源優(yōu)化配置，在專業(yè)化業(yè)務(wù)領(lǐng)域范圍內(nèi)開展多種形式的金融創(chuàng)新活動，提高特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域的技術(shù)水平，從而提高銀行業(yè)務(wù)運行效率，促進銀行進一步節(jié)約金融資源，不斷改善服務(wù)質(zhì)量，提升銀行的核心競爭力，保持銀行業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。2005年，美國市值排名前30位的銀行中，專業(yè)化銀行的總資產(chǎn)回報率平均比綜合性銀行高08個百分點，凈資產(chǎn)回報率高34個百分點。銀行的這類專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略也得到了投資者的認同。

2005年。美國運通公司的市凈率高達6．5倍，教育貸款專業(yè)化的SLM的市凈率約4．7倍，理財專業(yè)化的梅隆銀行市凈率也達到了3．8倍，遠高于同期綜合性銀行美國銀行1．8倍市凈率以及摩根大通1．5倍市凈率水平。

(3)銀行采取專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略．將可以降低其業(yè)務(wù)活動的復(fù)雜性，減少其對不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域人力資源的需求。從而可以有效降低銀行內(nèi)部的組織成本和人力成本以及銀行內(nèi)部不同業(yè)務(wù)部門和員工之間的協(xié)調(diào)成本．改善管理效率．提高業(yè)務(wù)活動的效益。

2、銀行專業(yè)化經(jīng)營的負效應(yīng)

(1)銀行開展專業(yè)化經(jīng)營，將會限制銀行業(yè)務(wù)種類擴充。在業(yè)務(wù)范圍較狹窄的情況下，由于為客戶提供的服務(wù)內(nèi)容有限，一方面可能限制銀行業(yè)務(wù)市場規(guī)模的持續(xù)擴大，另一方面，則可能降低資金在銀行內(nèi)部循環(huán)的可能性。使得派生出來得低息負債資金漏出銀行的機會增加。從而可能導(dǎo)致銀行的負債成本率提高。增加銀行運營成本。

(2)銀行開展專業(yè)化經(jīng)營，將可能增加銀行所面臨的市場風(fēng)險。由于專注于某一特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域。專業(yè)化銀行的市場相對狹窄，市場容量相對較小，因此。業(yè)務(wù)高度專業(yè)化的銀行在提供了經(jīng)營效率的同時也面臨著更大風(fēng)險。美國市值排名前30位的銀行中．專業(yè)化銀行的13系數(shù)平均為1．07倍，而綜合性銀行僅為0．57倍。高收益、高風(fēng)險成為專業(yè)化銀行的特征。如專業(yè)信用卡銀行美信銀行(MBNA)就是因為高周期性風(fēng)險而于2005年被美國銀行收購，而受金融危機的影響，專業(yè)投資銀行美林公司也于2008年被美國銀行收購。

(3)對于銀行員工而言，銀行專業(yè)化經(jīng)營將導(dǎo)致員工知識和技能的專業(yè)性增強，其人力資本相對具有較強的專用性，當面臨職業(yè)轉(zhuǎn)換時。這類銀行員工必須支付較高的職業(yè)轉(zhuǎn)換成本．其獲得新工作的機會將低于具有綜合性、復(fù)合性知識的銀行專業(yè)人才。

從實踐來看。由于專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略有利有弊．銀行通常會在對自身能力和資源以及外部環(huán)境進行綜合評估的基礎(chǔ)上，進行戰(zhàn)略選擇。一些規(guī)模相對較小的銀行，由于擁有的資源有限。往往無法同那些大規(guī)模的多元化、全能型銀行開展直接和全面的競爭。因此，這些中小銀行要在金融市場立足。就必須走專業(yè)化道路．在專業(yè)領(lǐng)域培養(yǎng)核心競爭力，通過為客戶提供專業(yè)化服務(wù)，在專業(yè)領(lǐng)域內(nèi)做強做大。甚至成為某一業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的“隱形冠軍”，從而創(chuàng)造生存、發(fā)展甚至是超越的空間，同時也有助于提高了整個金融體系的效率，并推動金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。如信用卡公司美國運通公司。專業(yè)房地產(chǎn)貸款銀行印度HDFC銀行，專業(yè)化的教育貸款銀行StudentLoanCorp、SLM，專業(yè)化農(nóng)業(yè)貸款銀行FederalAgriculturalMortgageCorp．，以中長期貸款為主的銀行歐洲復(fù)興開發(fā)銀行，以小額貸款為主要業(yè)務(wù)的德國銀行Volksbank和美國中小企業(yè)信貸協(xié)會等都在各自的專業(yè)化領(lǐng)域取得了很大的成功。2005年，美國資產(chǎn)規(guī)模排名前200位的本土金融機構(gòu)中，提供專業(yè)化服務(wù)的公司占到四分之一。我國的招商銀行、民生銀行以及興業(yè)銀行等一些中小股份制商業(yè)銀行也紛紛基于自身資源條件，試圖向具有相對競爭優(yōu)勢的專業(yè)化銀行方向發(fā)展。

三銀行多元化經(jīng)營戰(zhàn)略分析

銀行多元化經(jīng)營戰(zhàn)略是指銀行根據(jù)自身資源積累和環(huán)境條件變化，突破單一業(yè)務(wù)局限。拓展銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。增加業(yè)務(wù)品種或?qū)I(yè)務(wù)活動擴展到較多的不同職能的操作上。強化業(yè)務(wù)經(jīng)營的異質(zhì)性，為更多客戶提供多種產(chǎn)品或服務(wù)，以期發(fā)揮銀行的資源優(yōu)勢。擴大銀行規(guī)模，提升市場占有率，增強銀行運營的穩(wěn)健性，降低經(jīng)營風(fēng)險，提高盈利能力。

目前．在西方主要發(fā)達國家，相關(guān)法律允許商業(yè)銀行實施業(yè)務(wù)經(jīng)營多元化和全能化。產(chǎn)生了諸如美國銀行、德意志銀行、瑞銀集團等這類多元化、混業(yè)經(jīng)營的大型銀行集團。而在我國，受金融監(jiān)管法規(guī)的限制。銀行多元化經(jīng)營戰(zhàn)略在實施過程中還受到很多限制，一些銀行尤其是大型銀行雖然存在著多元化的動機。但除了設(shè)立金融控股集團外。銀行自身較難向銀行業(yè)務(wù)以外拓展多元化經(jīng)營空間。隨著金融創(chuàng)新以及經(jīng)濟全球化的發(fā)展，未來我國金融管制將步放松。銀行多元化經(jīng)營的空間將不斷擴展。

1、銀行多元化經(jīng)營戰(zhàn)略正效應(yīng)

(1)銀行實施多元化經(jīng)營戰(zhàn)略．將有機會為客戶提供綜合性金融服務(wù)，從而提高銀行的整體服務(wù)水平．以此擴大銀行經(jīng)營規(guī)模。增加銀行的盈利。比如，在符合當?shù)亟鹑诒O(jiān)管制度的情況下，某些多元化經(jīng)營銀行涉足銀行存貸款、證券交易、信托等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，客戶在同一家銀行就可以辦理存款(或儲蓄)、證券投資交易、信托投資以及其它各項銀行金融業(yè)務(wù)，這將為客戶節(jié)約大量時間、精力以及資金轉(zhuǎn)移費用，也可以降低客戶交易成本，從而能夠吸引更多客戶。提高銀行的競爭能力和市場占有率。而銀行通過整合多種服務(wù)?？梢孕纬蓞f(xié)同效應(yīng)。實現(xiàn)范圍經(jīng)濟，降低經(jīng)營成本，提高利潤水平。同時，銀行實施多元化經(jīng)營，也有利于金融商品的豐富和發(fā)展。促進金融創(chuàng)新，活躍金融市場，為銀行開辟新的盈利渠道。增強其盈利能力。

(2)銀行實施多元化經(jīng)營戰(zhàn)略可以使其資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)多元化，有利于增強銀行資產(chǎn)的流動性。使銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)趨向合理．資產(chǎn)收益相應(yīng)提高。因為銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)種類越多，范圍越廣，資金漏出的機會越少。派生效應(yīng)發(fā)揮得越充分，負債成本率越可能壓低，有助于提升整體資金運用效率。

(3)銀行實施多元化經(jīng)營戰(zhàn)略，將有利于分散銀行經(jīng)營風(fēng)險。實施多元化經(jīng)營的銀行，業(yè)務(wù)的異質(zhì)性增加，銀行利潤來源將趨于多樣化，而且銀行業(yè)務(wù)利潤源之間的相關(guān)性將下降，銀行的部分業(yè)務(wù)虧損可由其它部分業(yè)務(wù)盈利來彌補，這將大大增強了銀行抵御外部沖擊的能力，穩(wěn)定并提升銀行的盈利能力，并有利于金融市場穩(wěn)定，降低金融風(fēng)波發(fā)生的可能性。2005年，多元化經(jīng)營的美國銀行的13系數(shù)僅為035，而美國運通公司的31系數(shù)為1．01，梅隆銀行的31系數(shù)高達1．16?？梢姡嘣?jīng)營確實降低了銀行的風(fēng)險。

2、銀行多元化經(jīng)營戰(zhàn)略的負效應(yīng)

(1)多元化經(jīng)營可能導(dǎo)致銀行領(lǐng)域發(fā)生大規(guī)模行業(yè)壟斷，限制市場競爭。實施多元化經(jīng)營戰(zhàn)略的銀行通常會通過并購或大規(guī)模投資方式實現(xiàn)多元化擴張，這往往會使得銀行規(guī)模在較短時期內(nèi)急劇膨脹，占據(jù)較大的市場份額，同時并購可能消滅競爭對手，從而形成市場壟斷。而且，實施多元化經(jīng)營戰(zhàn)略的銀行往往涉足眾多業(yè)務(wù)領(lǐng)域，他們能夠向客戶提供綜合性的金融服務(wù)解決方案，這樣，多元化經(jīng)營的銀行就可以利用其在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢地位，通過諸如降低甚至免除對于客戶部分業(yè)務(wù)收費或者捆綁交易等方式拓展銀行其他業(yè)務(wù)，從而形成事實上對市場競爭的限制。

(2)超過銀行管理能力范圍的過度多元化可能會加劇銀行風(fēng)險集中。銀行實施多元化經(jīng)營戰(zhàn)略，擴大經(jīng)營規(guī)模，擴展經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍，雖然可能由于業(yè)務(wù)種類和利潤來源增加而降低業(yè)務(wù)過于單一而導(dǎo)致的盈利波動風(fēng)險，但是，如果銀行多元化經(jīng)營范圍超過了銀行管理資源所能夠覆蓋的邊界，導(dǎo)致銀行不能對其所經(jīng)營業(yè)務(wù)進行有效管理和協(xié)調(diào)，就必將會對銀行的持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營帶來負面影響，增加經(jīng)營風(fēng)險。如果銀行的多種業(yè)務(wù)之間沒有建立起“防火墻”，不能對經(jīng)營風(fēng)險進行有效隔離和管控。就可能在銀行某一項業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題時。產(chǎn)生“一榮俱榮，一損俱損”的連鎖反應(yīng)，反而會加劇銀行風(fēng)險集中，而對整個銀行產(chǎn)生巨大沖擊。

第8篇：銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管論文范文

【論文關(guān)鍵詞】投資銀行；開拓創(chuàng)新

在進行我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的討論分析之前，首先筆者先對投資銀行的基本業(yè)務(wù)進行一下歸納闡述。

一、投資銀行的基本業(yè)務(wù)與功能

美國著名金融投資專家羅伯特·庫恩曾對投資銀行下過最佳定義，即：只有經(jīng)營一部分或全部資本市場業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)才是投資銀行。因此證券承銷、證券交易、兼并與收購、財務(wù)顧問服務(wù)、項目融資業(yè)務(wù)、基金管理、資產(chǎn)證券化、風(fēng)險投資及衍生金融工具交易業(yè)務(wù)等都應(yīng)當屬于投資銀行業(yè)務(wù)。

作為直接融資市場最主要的媒介，投資銀行能比較好的解決市場上所存在的信息不對稱現(xiàn)象，促成資金供求方的資金流動，在整個金融市場上進行資源優(yōu)化配置，是構(gòu)造高效資本市場不可缺少的重要組成部分。

二、商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務(wù)的必要性

（一）順應(yīng)全球金融市場混業(yè)經(jīng)營的趨勢，提升我國商業(yè)銀行競爭力

在全球金融市場中，現(xiàn)今實行混業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu)在向客戶提供全方位綜合服務(wù)上占有絕對優(yōu)勢。近年來商業(yè)銀行和投資銀行之間的交叉銷售成為大勢所趨，能夠達到規(guī)模化經(jīng)營的效應(yīng)，這種綜合多元化的經(jīng)營能夠較大程度地分散風(fēng)險，為客戶提供更加創(chuàng)新的產(chǎn)品和金融綜合服務(wù)，及時滿足客戶需求。

如果商業(yè)銀行還固守傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，則其盈利將會面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。事實上，商業(yè)銀行的資金來源正在逐步受到?jīng)_擊。首先，市場上投資渠道不斷增加，使得社會資金嚴重分流，商業(yè)銀行存款規(guī)模的不穩(wěn)定就會影響到可貸資金的規(guī)模和結(jié)構(gòu)；其次，外資銀行、信托公司、投資公司等機構(gòu)搶走了商業(yè)銀行的部分優(yōu)質(zhì)客戶，導(dǎo)致資本市場的融資成本逐步下降，傳統(tǒng)通過銀行貸款的客戶紛紛轉(zhuǎn)向資本市場。

（二）提高銀行經(jīng)營效益，促進利潤多極增長

1.投資銀行業(yè)務(wù)大多屬于高附加值的中間業(yè)務(wù)，拓展此項業(yè)務(wù)能夠為銀行拓展利潤來源，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入的規(guī)模化增長。

2.提高客戶的忠誠度。在為客戶提供存貸款服務(wù)的同時，商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)能滿足客戶的融資、并購重組、上市財務(wù)顧問等服務(wù)需求，對于優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力能得到增強，同時提高了客戶的滿意度及忠誠度。

（三）優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)

長期以來我國商業(yè)銀行過分依賴信貸業(yè)務(wù)利差收入，中間業(yè)務(wù)收入占比偏低且來源單一。但是觀察國際主流銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，投行業(yè)務(wù)基本上占總收入的30%以上。隨著金融市場的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該及早行動通過發(fā)展投資銀行等高附加值的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

（四）有助于降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險

開展財務(wù)顧問可以在項目前期接觸時掌握風(fēng)險關(guān)鍵點；并購重組業(yè)務(wù)的開展可以促進企業(yè)的整合并盤活不良資產(chǎn)；銀團貸款可以有效降低銀行本身和企業(yè)的市場及信用風(fēng)險；采用資產(chǎn)證券化模式可以集中處置不良資產(chǎn)，提高銀行流動性。

三、國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的示范——以光大、民生和興業(yè)銀行為例

（一）光大銀行的創(chuàng)新模式

在銀行內(nèi)部成立投資銀行部，同時采用傳統(tǒng)商業(yè)銀行的激勵機制。業(yè)務(wù)上以短期融資券為突破口，利用銀行同業(yè)的疏忽把握先機，通過政策支持短期內(nèi)實現(xiàn)投行業(yè)務(wù)突破，確立了光大銀行的短期融資券業(yè)務(wù)品牌。

（二）民生銀行的創(chuàng)新模式

采用事業(yè)部制搭建組織架構(gòu)，在總行成立投資銀行事業(yè)部，通過總行資金定價系統(tǒng)競爭性地有償使用資金，采取市場化的形式發(fā)展投行業(yè)務(wù)。民生銀行把房地產(chǎn)封閉金融作為自己的品牌業(yè)務(wù)，建立了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)模式和收費方式，在內(nèi)部保證了高效審批，專門成立的投行業(yè)務(wù)審批委員會，對項目進行單獨審批決策。

（三）興業(yè)銀行的創(chuàng)新模式

采用準事業(yè)部制的模式搭建組織架構(gòu)，即在傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部成立投資銀行部，但是采取與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比更加靈活的激勵機制，這種方式在比較中更具有參考價值，但是科學(xué)合理的激勵機制是值得深入思考的。興業(yè)銀行把中小企業(yè)財務(wù)顧問業(yè)務(wù)作為重點進行發(fā)展，創(chuàng)立了特色服務(wù)和收費模式，針對發(fā)展?jié)摿^大的中小企業(yè)提供覆蓋各個發(fā)展階段的金融服務(wù)；另外該行發(fā)揮客戶資源優(yōu)勢通過與專業(yè)投行合作，把債券承銷擴大到金融債券，與專業(yè)投行分享金融債券的承銷費用。通過與同業(yè)密切合作打造了另一條創(chuàng)新發(fā)展之路。

綜上發(fā)現(xiàn)，股份制商業(yè)銀行在發(fā)展投行業(yè)務(wù)的初期都是以某一精品業(yè)務(wù)為突破口搶占市場先機，從而在市場上樹立了此項投行業(yè)務(wù)的口碑。

四、國外大型投資銀行的經(jīng)驗借鑒及業(yè)務(wù)發(fā)展啟示——以高盛為例

后金融危機時代的前美國著名投資銀行高盛轉(zhuǎn)型為銀行控股公司，但其自身的投行拓展方式著實值得國內(nèi)商業(yè)銀行借鑒。高盛投行業(yè)務(wù)和融資、風(fēng)險管理融合互動的發(fā)展模式，為提高客戶服務(wù)感受與業(yè)務(wù)創(chuàng)新支持而加強的研發(fā)力量，以及凝聚的團隊合作精神，都值得我們在今后發(fā)展中重點學(xué)習(xí)。雖然國內(nèi)處在分業(yè)監(jiān)管的前提下，但是依然可以發(fā)揮融資上的優(yōu)勢，形成貸款業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)的交叉銷售，強化為企業(yè)直接融資服務(wù)的功能。

（一）充分發(fā)揮融資優(yōu)勢，形成貸款業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)的交叉營銷

高盛經(jīng)驗：在開展重組并購時，高盛經(jīng)常利用直接股權(quán)投資或者過橋貸款、擔保資源作為撬動并購顧問、承銷等投行業(yè)務(wù)的手段，以此設(shè)計方案并獲取高額利潤。例如在美國德州電力的收購案中，高盛獲取的并購顧問費收入、貸款融資安排收入、風(fēng)險管理收入的比例分別為20%、65%和15%。

（二）客戶營銷雙管齊下，打造專業(yè)團隊服務(wù)模式

高盛經(jīng)驗：在客戶營銷方面，國際成熟的投行業(yè)務(wù)是采用由一個客戶關(guān)系部門負責(zé)協(xié)調(diào)溝通，多個業(yè)務(wù)部門的產(chǎn)品專家對客戶進行營銷和服務(wù)的模式，因為當產(chǎn)品跨度很大時且客戶對于服務(wù)又有及時性和專業(yè)性的要求，單一客戶經(jīng)理不可能成為相應(yīng)的專家。高盛在開展并購業(yè)務(wù)時，在營銷階段就有并購、行業(yè)、融資安排和風(fēng)險管理領(lǐng)域的專家直接參與營銷，并直接進行服務(wù)。這種方式可以有效提高營銷和服務(wù)的效率，提升銀行專業(yè)形象。

（三）組建投行研究隊伍，提升整體專業(yè)形象

高盛經(jīng)驗：高盛很重視投行的研究能力，在集團管理委員會下設(shè)全球投資研究部，向客戶提供高質(zhì)量的經(jīng)濟研究成果和投資建議，有效提高了自身在經(jīng)濟、投資組合策略以及股票分析等領(lǐng)域的地位。這種高水平的研究力量在對高端客戶營銷時提供了有力的支持且提高了服務(wù)水平。

五、我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的策略探討

國際上較為成熟的投行業(yè)務(wù)大類包括：證券承銷、證券交易、財務(wù)顧問、企業(yè)并購、項目融資、資產(chǎn)管理等。但是基于法律制度原因我國商業(yè)銀行目前還無法開展證券承銷和交易業(yè)務(wù)等投資銀行的根本業(yè)務(wù)。但是可以再后者上尋求業(yè)務(wù)的突破。 ?。ㄒ唬┴攧?wù)顧問業(yè)務(wù)

財務(wù)顧問業(yè)務(wù)是現(xiàn)資銀行業(yè)務(wù)的核心業(yè)務(wù)，市場和利潤空間巨大。財務(wù)顧問業(yè)務(wù)不占用銀行的資金，不增加銀行的經(jīng)營風(fēng)險，降低對利差收入的過度依賴，是能夠創(chuàng)造高附加值的最具活力的業(yè)務(wù)。

依托銀團貸款等結(jié)構(gòu)化項目融資業(yè)務(wù)發(fā)展融資及財務(wù)顧問業(yè)務(wù)是成熟投資銀行的主要業(yè)務(wù)品種。我們應(yīng)積極采用通過參與政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目融資介入到政府財務(wù)顧問和大型國企財務(wù)顧問的市場中。銀行利用自身在人力、智力、信息、技術(shù)等多方面的優(yōu)勢根據(jù)客戶需求創(chuàng)造工具，為客戶提供決策建議以及規(guī)劃方案等綜合金融服務(wù)，通過這種顧問服務(wù)賺取手續(xù)費。

（二）項目融資業(yè)務(wù)

1.直接融資業(yè)務(wù)

通過承銷企業(yè)短期融資券、中期票據(jù)等方式為企業(yè)提供更加靈活的融資平臺，滿足客戶全方位的金融需求。

2.結(jié)構(gòu)性融資業(yè)務(wù)

1）嘗試開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)

資產(chǎn)證券化過程中，商業(yè)銀行的主要角色是發(fā)起人和服務(wù)商。作為發(fā)起人，建立最初的信貸關(guān)系，形成用以證券化的資產(chǎn)向SPV出售貸款；作為服務(wù)商，銀行從借款人手中收取付款，將借款還款轉(zhuǎn)交給投資者的托管人，對借款人的經(jīng)營行為進行監(jiān)督，向托管人提交報告等。

資產(chǎn)證券化能將資產(chǎn)負債表上的不良資產(chǎn)由表內(nèi)移至表外，從而提高銀行資產(chǎn)的流動性和盈利性，所以是解決銀行不良資產(chǎn)的最佳途徑。

2）積極聯(lián)系金融同業(yè)機構(gòu)展開合作，如可以考慮對銀行系金融租賃公司等企業(yè)的應(yīng)收收入權(quán)益進行產(chǎn)品設(shè)計。

3）通過與當?shù)匦磐泄竞献鞯姆绞酱罱ǜ咝С掷m(xù)運轉(zhuǎn)的零售產(chǎn)品資金池，通過此項業(yè)務(wù)模式的設(shè)計，以來為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展搭建創(chuàng)新型產(chǎn)品庫，有效快速擴張高端客戶群體；二來為銀行帶來持續(xù)的中間業(yè)務(wù)收入來源。

（三）托管業(yè)務(wù)

1.私募股權(quán)投資基金業(yè)務(wù)

私募股權(quán)投資基金包括：風(fēng)險投資基金、產(chǎn)業(yè)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金等未上市股權(quán)的投資。在發(fā)展業(yè)務(wù)的全程要與發(fā)改委、證監(jiān)會等政府職能部門保持良好的聯(lián)絡(luò)關(guān)系，及時獲取信息資料，搶占市場中PE的托管權(quán)，在此項業(yè)務(wù)中可以為銀行帶來穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入及有效的存款沉淀。

2.企業(yè)年金托管業(yè)務(wù)

在市場上逐步開拓企業(yè)養(yǎng)老金等年金的托管業(yè)務(wù)，在全程為企業(yè)提供年金業(yè)務(wù)咨詢，方案設(shè)計等綜合類服務(wù)，實現(xiàn)銀行資金的有效沉淀。

（四）企業(yè)并購業(yè)務(wù)

為企業(yè)提供并購重組業(yè)務(wù)主要包括國有企業(yè)的改制顧問、企業(yè)業(yè)務(wù)和流程再造、收購兼并咨詢、IPO配套服務(wù)等。根據(jù)現(xiàn)實狀況，我國已經(jīng)成為全球收購兼并與重組的新興市場。

1.充當并購中介作用。銀行擁有廣泛的客戶資源，可以靈活且主動地為并購方尋找收購目標，或主動要求并購的企業(yè)尋找投資方，由于存在具有較高信譽的商業(yè)銀行做中介，雙方的溝通和了解會更加具有信任感。銀行應(yīng)充分發(fā)揮中介作用，建立并購信息的數(shù)據(jù)庫，及時錄入客戶需求以保證及時的配對需求。

2.發(fā)揮融資優(yōu)勢。銀行在并購過程中可以以不良資產(chǎn)作為切入點，積極介入企業(yè)的改制重組、兼并收購，在其中提供債務(wù)重組的再融資，過橋貸款，并購貸款和融資擔保貸款等業(yè)務(wù)。

六、銀行投資銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部管理的激勵措施建議

（一）對業(yè)務(wù)部門員工的激勵

1.激勵手段多元化：通過調(diào)薪、晉級和培訓(xùn)等手段達到多元化

2.激勵層次多樣化：根據(jù)員工不同的行員等級、服務(wù)年限、工作特點采取不同的獎勵計劃，是每個不同年齡層的人都能享受到不同的階段性激勵。對高級管理人員及業(yè)務(wù)骨干應(yīng)實行重點傾斜。

3.激勵目標長期化：采用即期和遠期激勵相結(jié)合的方法，使銀行成長性和高管人員、普通員工的個人利益緊密結(jié)合在一起，保證投行業(yè)務(wù)的長期持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

（二）對各部門之間業(yè)務(wù)協(xié)作的激勵

對于參與業(yè)務(wù)開發(fā)者均要適當?shù)貐⑴c利益分配，部門之間的協(xié)作主要反映在業(yè)務(wù)部門為投行提供客戶信息、提供融資便利、提供營銷支持等，投行部門也可以為業(yè)務(wù)部門吸引貸款，因此在利益分配時要充分考慮到部門間的協(xié)作貢獻，并以虛擬利潤調(diào)整方式反映在考核結(jié)果中。

第9篇：銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管論文范文

論文摘要:銀行作為提供專業(yè)化金融服務(wù)的企業(yè)，在其成長與發(fā)展過程中，面臨著專業(yè)化與多元化經(jīng)營戰(zhàn)略的選擇。這兩種經(jīng)營戰(zhàn)略各有利弊。在實踐中，在遵守相關(guān)金融市場監(jiān)管法規(guī)要求的前提下，銀行義須基于自身資源和能力以及外部環(huán)境的變化，進行綜合分析，選擇合適的發(fā)展戰(zhàn)略，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地，實現(xiàn)快速和可持續(xù)發(fā)展。

論文關(guān)鍵詞:銀行專業(yè)化多元化競爭

一引言

專業(yè)化與多元化是相對而言。是企業(yè)在發(fā)展過程中采取的兩種不同經(jīng)營戰(zhàn)略。企業(yè)一般應(yīng)根據(jù)其自身資源條件狀況以及所處的外部環(huán)境，實施專業(yè)化經(jīng)營或者開展多元化經(jīng)營。銀行作為提供專業(yè)化金融服務(wù)的企業(yè)，在其成長與發(fā)展過程中。也面臨著專業(yè)化與多元化經(jīng)營戰(zhàn)略的選擇。從銀行業(yè)的發(fā)展歷程來看，在20世紀60年代以前，主要經(jīng)營存貸款業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)專業(yè)化商業(yè)銀行在各國銀行業(yè)中占主導(dǎo)地位，但自20世紀70年代以來。隨著各國銀行監(jiān)管水平提高、金融法律健全以及商業(yè)銀行自律能力增強，世界各國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了向多元化、混業(yè)經(jīng)營以及全能型銀行發(fā)展趨勢，諸如美國花旗銀行之類開展多元化經(jīng)營的全能型銀行應(yīng)運而生。但是，隨著信息技術(shù)的發(fā)展以及金融創(chuàng)新速度加快，受外部環(huán)境以及自身知識和能力變化的影響，許多銀行發(fā)現(xiàn)多元化經(jīng)營戰(zhàn)略并不能達到預(yù)期效果，多元化經(jīng)營尤其是過度多元化反而影響了銀行的競爭能力和經(jīng)營績效，各種形式的專業(yè)化銀行卻表現(xiàn)出較強的市場適應(yīng)性和明顯的競爭優(yōu)勢，在金融產(chǎn)業(yè)中的地位又逐漸提高。如印度HDFC銀行、美國運通公司等。而一些已經(jīng)開展多元化經(jīng)營的銀行甚至開始采取“歸核化”戰(zhàn)略，剝離非核心業(yè)務(wù)。以培養(yǎng)銀行的核心競爭力為目標，重新回歸專業(yè)化經(jīng)營的道路，如美國花旗銀行在2005年出售部分非零售金融部門向以零售業(yè)務(wù)為中心的客戶專業(yè)化銀行回歸。

二銀行專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略分析

銀行專業(yè)化經(jīng)營指銀行基于內(nèi)部條件和外部環(huán)境，遵守金融機構(gòu)監(jiān)管法規(guī)，采取專業(yè)化的經(jīng)營戰(zhàn)略，將其業(yè)務(wù)活動主要集中于某一特定領(lǐng)域(如特定銀行業(yè)務(wù)、特定客戶、特定服務(wù)地域等)，以突出自身在該領(lǐng)域的優(yōu)勢，從而在該領(lǐng)域取得相對優(yōu)勢的競爭地位，促進銀行發(fā)展。近年來，多種形式的專業(yè)化銀行規(guī)模不斷擴大，在整個金融產(chǎn)業(yè)鏈中的地位也在逐漸提升。2005年，美國市值排名前30位的銀行中有9家是專業(yè)化銀行。專業(yè)化銀行推動了整個金融產(chǎn)業(yè)鏈運營效率的提高。

1、銀行專業(yè)化經(jīng)營的正效應(yīng)

(1)銀行采取專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略，專注于某一專業(yè)性業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將有效提高銀行員工工作的專業(yè)化程度。如果銀行員工將其經(jīng)營活動集中于較專業(yè)的操作業(yè)務(wù)內(nèi)容上，能夠較快地提高其工作的熟練程度，減少員工從事多種業(yè)務(wù)所需的額外學(xué)習(xí)和培訓(xùn)的時間。工作熟練程度提高意味著銀行員工業(yè)務(wù)水平和業(yè)務(wù)能力提高，可以減少在工作中所應(yīng)支付的額外智力資源和成本，降低工作緊張程度，因而可以降低發(fā)生工作失誤等經(jīng)營風(fēng)險的概率，銀行業(yè)務(wù)的單位操作成本將得以降低，從而可以有效提高銀行整體勞動生產(chǎn)率，以更低的成本為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。

(2)銀行采取專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略，將銀行資源集中于特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域，有助于銀行進行資源優(yōu)化配置，在專業(yè)化業(yè)務(wù)領(lǐng)域范圍內(nèi)開展多種形式的金融創(chuàng)新活動，提高特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域的技術(shù)水平，從而提高銀行業(yè)務(wù)運行效率，促進銀行進一步節(jié)約金融資源，不斷改善服務(wù)質(zhì)量，提升銀行的核心競爭力，保持銀行業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。2005年，美國市值排名前30位的銀行中，專業(yè)化銀行的總資產(chǎn)回報率平均比綜合性銀行高08個百分點，凈資產(chǎn)回報率高34個百分點。銀行的這類專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略也得到了投資者的認同。

2005年。美國運通公司的市凈率高達6．5倍，教育貸款專業(yè)化的SLM的市凈率約4．7倍，理財專業(yè)化的梅隆銀行市凈率也達到了3．8倍，遠高于同期綜合性銀行美國銀行1．8倍市凈率以及摩根大通1．5倍市凈率水平。

(3)銀行采取專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略．將可以降低其業(yè)務(wù)活動的復(fù)雜性，減少其對不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域人力資源的需求。從而可以有效降低銀行內(nèi)部的組織成本和人力成本以及銀行內(nèi)部不同業(yè)務(wù)部門和員工之間的協(xié)調(diào)成本．改善管理效率．提高業(yè)務(wù)活動的效益。

2、銀行專業(yè)化經(jīng)營的負效應(yīng)

(1)銀行開展專業(yè)化經(jīng)營，將會限制銀行業(yè)務(wù)種類擴充。在業(yè)務(wù)范圍較狹窄的情況下，由于為客戶提供的服務(wù)內(nèi)容有限，一方面可能限制銀行業(yè)務(wù)市場規(guī)模的持續(xù)擴大，另一方面，則可能降低資金在銀行內(nèi)部循環(huán)的可能性。使得派生出來得低息負債資金漏出銀行的機會增加。從而可能導(dǎo)致銀行的負債成本率提高。增加銀行運營成本。

(2)銀行開展專業(yè)化經(jīng)營，將可能增加銀行所面臨的市場風(fēng)險。由于專注于某一特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域。專業(yè)化銀行的市場相對狹窄，市場容量相對較小，因此。業(yè)務(wù)高度專業(yè)化的銀行在提供了經(jīng)營效率的同時也面臨著更大風(fēng)險。美國市值排名前30位的銀行中．專業(yè)化銀行的13系數(shù)平均為1．07倍，而綜合性銀行僅為0．57倍。高收益、高風(fēng)險成為專業(yè)化銀行的特征。如專業(yè)信用卡銀行美信銀行(MBNA)就是因為高周期性風(fēng)險而于2005年被美國銀行收購，而受金融危機的影響，專業(yè)投資銀行美林公司也于2008年被美國銀行收購。

(3)對于銀行員工而言，銀行專業(yè)化經(jīng)營將導(dǎo)致員工知識和技能的專業(yè)性增強，其人力資本相對具有較強的專用性，當面臨職業(yè)轉(zhuǎn)換時。這類銀行員工必須支付較高的職業(yè)轉(zhuǎn)換成本．其獲得新工作的機會將低于具有綜合性、復(fù)合性知識的銀行專業(yè)人才。

從實踐來看。由于專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略有利有弊．銀行通常會在對自身能力和資源以及外部環(huán)境進行綜合評估的基礎(chǔ)上，進行戰(zhàn)略選擇。一些規(guī)模相對較小的銀行，由于擁有的資源有限。往往無法同那些大規(guī)模的多元化、全能型銀行開展直接和全面的競爭。因此，這些中小銀行要在金融市場立足。就必須走專業(yè)化道路．在專業(yè)領(lǐng)域培養(yǎng)核心競爭力，通過為客戶提供專業(yè)化服務(wù)，在專業(yè)領(lǐng)域內(nèi)做強做大。甚至成為某一業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的“隱形冠軍”，從而創(chuàng)造生存、發(fā)展甚至是超越的空間，同時也有助于提高了整個金融體系的效率，并推動金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。如信用卡公司美國運通公司。專業(yè)房地產(chǎn)貸款銀行印度HDFC銀行，專業(yè)化的教育貸款銀行StudentLoanCorp、SLM，專業(yè)化農(nóng)業(yè)貸款銀行FederalAgriculturalMortgageCorp．，以中長期貸款為主的銀行歐洲復(fù)興開發(fā)銀行，以小額貸款為主要業(yè)務(wù)的德國銀行Volksbank和美國中小企業(yè)信貸協(xié)會等都在各自的專業(yè)化領(lǐng)域取得了很大的成功。2005年，美國資產(chǎn)規(guī)模排名前200位的本土金融機構(gòu)中，提供專業(yè)化服務(wù)的公司占到四分之一。我國的招商銀行、民生銀行以及興業(yè)銀行等一些中小股份制商業(yè)銀行也紛紛基于自身資源條件，試圖向具有相對競爭優(yōu)勢的專業(yè)化銀行方向發(fā)展。

三銀行多元化經(jīng)營戰(zhàn)略分析

銀行多元化經(jīng)營戰(zhàn)略是指銀行根據(jù)自身資源積累和環(huán)境條件變化，突破單一業(yè)務(wù)局限。拓展銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。增加業(yè)務(wù)品種或?qū)I(yè)務(wù)活動擴展到較多的不同職能的操作上。強化業(yè)務(wù)經(jīng)營的異質(zhì)性，為更多客戶提供多種產(chǎn)品或服務(wù)，以期發(fā)揮銀行的資源優(yōu)勢。擴大銀行規(guī)模，提升市場占有率，增強銀行運營的穩(wěn)健性，降低經(jīng)營風(fēng)險，提高盈利能力。

目前．在西方主要發(fā)達國家，相關(guān)法律允許商業(yè)銀行實施業(yè)務(wù)經(jīng)營多元化和全能化。產(chǎn)生了諸如美國銀行、德意志銀行、瑞銀集團等這類多元化、混業(yè)經(jīng)營的大型銀行集團。而在我國，受金融監(jiān)管法規(guī)的限制。銀行多元化經(jīng)營戰(zhàn)略在實施過程中還受到很多限制，一些銀行尤其是大型銀行雖然存在著多元化的動機。但除了設(shè)立金融控股集團外。銀行自身較難向銀行業(yè)務(wù)以外拓展多元化經(jīng)營空間。隨著金融創(chuàng)新以及經(jīng)濟全球化的發(fā)展，未來我國金融管制將步放松。銀行多元化經(jīng)營的空間將不斷擴展。

1、銀行多元化經(jīng)營戰(zhàn)略正效應(yīng)

(1)銀行實施多元化經(jīng)營戰(zhàn)略．將有機會為客戶提供綜合性金融服務(wù)，從而提高銀行的整體服務(wù)水平．以此擴大銀行經(jīng)營規(guī)模。增加銀行的盈利。比如，在符合當?shù)亟鹑诒O(jiān)管制度的情況下，某些多元化經(jīng)營銀行涉足銀行存貸款、證券交易、信托等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，客戶在同一家銀行就可以辦理存款(或儲蓄)、證券投資交易、信托投資以及其它各項銀行金融業(yè)務(wù)，這將為客戶節(jié)約大量時間、精力以及資金轉(zhuǎn)移費用，也可以降低客戶交易成本，從而能夠吸引更多客戶。提高銀行的競爭能力和市場占有率。而銀行通過整合多種服務(wù)?？梢孕纬蓞f(xié)同效應(yīng)。實現(xiàn)范圍經(jīng)濟，降低經(jīng)營成本，提高利潤水平。同時，銀行實施多元化經(jīng)營，也有利于金融商品的豐富和發(fā)展。促進金融創(chuàng)新，活躍金融市場，為銀行開辟新的盈利渠道。增強其盈利能力。

(2)銀行實施多元化經(jīng)營戰(zhàn)略可以使其資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)多元化，有利于增強銀行資產(chǎn)的流動性。使銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)趨向合理．資產(chǎn)收益相應(yīng)提高。因為銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)種類越多，范圍越廣，資金漏出的機會越少。派生效應(yīng)發(fā)揮得越充分，負債成本率越可能壓低，有助于提升整體資金運用效率。

(3)銀行實施多元化經(jīng)營戰(zhàn)略，將有利于分散銀行經(jīng)營風(fēng)險。實施多元化經(jīng)營的銀行，業(yè)務(wù)的異質(zhì)性增加，銀行利潤來源將趨于多樣化，而且銀行業(yè)務(wù)利潤源之間的相關(guān)性將下降，銀行的部分業(yè)務(wù)虧損可由其它部分業(yè)務(wù)盈利來彌補，這將大大增強了銀行抵御外部沖擊的能力，穩(wěn)定并提升銀行的盈利能力，并有利于金融市場穩(wěn)定，降低金融風(fēng)波發(fā)生的可能性。2005年，多元化經(jīng)營的美國銀行的13系數(shù)僅為035，而美國運通公司的31系數(shù)為1．01，梅隆銀行的31系數(shù)高達1．16?？梢姡嘣?jīng)營確實降低了銀行的風(fēng)險。

2、銀行多元化經(jīng)營戰(zhàn)略的負效應(yīng)

(1)多元化經(jīng)營可能導(dǎo)致銀行領(lǐng)域發(fā)生大規(guī)模行業(yè)壟斷，限制市場競爭。實施多元化經(jīng)營戰(zhàn)略的銀行通常會通過并購或大規(guī)模投資方式實現(xiàn)多元化擴張，這往往會使得銀行規(guī)模在較短時期內(nèi)急劇膨脹，占據(jù)較大的市場份額，同時并購可能消滅競爭對手，從而形成市場壟斷。而且，實施多元化經(jīng)營戰(zhàn)略的銀行往往涉足眾多業(yè)務(wù)領(lǐng)域，他們能夠向客戶提供綜合性的金融服務(wù)解決方案，這樣，多元化經(jīng)營的銀行就可以利用其在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢地位，通過諸如降低甚至免除對于客戶部分業(yè)務(wù)收費或者捆綁交易等方式拓展銀行其他業(yè)務(wù)，從而形成事實上對市場競爭的限制。

(2)超過銀行管理能力范圍的過度多元化可能會加劇銀行風(fēng)險集中。銀行實施多元化經(jīng)營戰(zhàn)略，擴大經(jīng)營規(guī)模，擴展經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍，雖然可能由于業(yè)務(wù)種類和利潤來源增加而降低業(yè)務(wù)過于單一而導(dǎo)致的盈利波動風(fēng)險，但是，如果銀行多元化經(jīng)營范圍超過了銀行管理資源所能夠覆蓋的邊界，導(dǎo)致銀行不能對其所經(jīng)營業(yè)務(wù)進行有效管理和協(xié)調(diào)，就必將會對銀行的持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營帶來負面影響，增加經(jīng)營風(fēng)險。如果銀行的多種業(yè)務(wù)之間沒有建立起“防火墻”，不能對經(jīng)營風(fēng)險進行有效隔離和管控。就可能在銀行某一項業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題時。產(chǎn)生“一榮俱榮，一損俱損”的連鎖反應(yīng)，反而會加劇銀行風(fēng)險集中，而對整個銀行產(chǎn)生巨大沖擊。