銀行業(yè)務發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)務發(fā)展范文

手機銀行業(yè)務現(xiàn)狀

手機銀行功能強大，是網(wǎng)上銀行的一個精簡版，業(yè)務范圍覆蓋賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、手機支付、信用卡業(yè)務、投資理財（基金、證券、黃金、外匯）、公共事業(yè)繳費、金融咨詢、信息查詢等眾多行業(yè)和領(lǐng)域。手機銀行既是產(chǎn)品又是渠道，屬于電子銀行的范疇。

據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我國手機銀行用戶數(shù)從2010年至2012年有較大增長。截至2012年末，我國手機銀行用戶數(shù)超過9800萬，較2010年末提高63%，預計到2015年年末，用戶數(shù)將達到3億；2012年手機銀行業(yè)務規(guī)模達到9000億元，較2010年提高265%，預計到2015年業(yè)務規(guī)模將達到9萬億元。

國外的先進銀行中電子銀行替代率普遍超過80%，國內(nèi)銀行機構(gòu)平均只有44%，中小銀行則不足30%。因此，發(fā)展手機銀行有利于銀行機構(gòu)特別是中小銀行機構(gòu)提高電子銀行替代率，從而實現(xiàn)銀行規(guī)模擴張的戰(zhàn)略要求。

目前，手機銀行由銀監(jiān)部門負責監(jiān)管，人民銀行主要對其中的手機支付業(yè)務進行管理。對于手機銀行的管理，目前的制度依據(jù)主要是銀監(jiān)會頒布的《電子銀行業(yè)務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》。對于手機支付，人民銀行正在擬定相關(guān)管理制度。按照人民銀行的管理思路，將手機支付中的近場支付納入預付卡管理；將遠程支付納入互聯(lián)網(wǎng)支付進行管理，不單獨出臺手機支付管理制度。

存在的主要問題和風險

業(yè)務管理要求不明確。從現(xiàn)有的管理制度看，僅有《電子銀行業(yè)務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》對手機銀行的業(yè)務辦理做出了總體性要求，但對手機銀行具體的業(yè)務管理要求仍不明確，如交易規(guī)則、參與各方的職責和紀律等都沒有明確，一般由各銀行機構(gòu)自行制定，不僅不利于行業(yè)的有序競爭，而且不利于保護客戶的合法權(quán)益。

技術(shù)實現(xiàn)方式尚不成熟。目前，手機銀行的多種技術(shù)實現(xiàn)方式在硬件設施、軟件配置、安全控制措施等方面尚不成熟。如客戶端模式需要針對特定的手機終端進行開發(fā)，相關(guān)技術(shù)還在研發(fā)過程，不盡完善。另外，手機支付尚沒有形成統(tǒng)一的技術(shù)標準，各行在推廣業(yè)務產(chǎn)品和業(yè)務試點時，通信網(wǎng)絡、基礎設施和技術(shù)協(xié)議各不相同，造成各銀行的手機銀行支付業(yè)務互不兼容，資源浪費，延緩了手機支付業(yè)務的發(fā)展速度。

存在一定風險隱患。目前，手機銀行業(yè)務存在的主要風險有：一是信息安全風險。因間諜軟件攻擊、網(wǎng)絡傳輸信息被截取、移動通信運營商、銀行機構(gòu)的內(nèi)部工作人員不良職業(yè)道德等原因可能造成手機銀行信息、客戶信息被泄露和篡改。二是業(yè)務操作風險。如客戶由于操作不熟悉或誤操作造成資金損失，引發(fā)法律風險。三是系統(tǒng)運行風險。手機銀行業(yè)務處理系統(tǒng)往往需要實行7*24小時運行，這對系統(tǒng)的連續(xù)性、穩(wěn)定性提出了較高要求。一旦銀行機構(gòu)業(yè)務處理系統(tǒng)發(fā)生故障，又缺乏相應的應急措施，就有可能影響業(yè)務指令、資金支付的及時、準確處理。

社會公眾接受度不高。目前，手機銀行主要以高學歷、高收入的年輕人為主，農(nóng)村和邊遠地區(qū)的農(nóng)民受知識水平和傳統(tǒng)觀念的影響，對手機銀行的認知度和接受度較低。而且，手機銀行業(yè)務資費較高，操作相對復雜，使用上又存在著一些風險隱患，因而社會公眾對手機銀行的接受度不高。

促進手機銀行業(yè)務發(fā)展的對策和建議

針對我國手機銀行發(fā)展中存在的問題，要從完善手機銀行業(yè)務管理制度，構(gòu)建有效的監(jiān)督管理體系入手，采取有效的安全保障措施，切實規(guī)范手機銀行業(yè)務，降低業(yè)務風險。同時要突破制約，加大業(yè)務推廣力度，促進手機銀行業(yè)務健康快速發(fā)展。

強化手機銀行業(yè)務管理。一是進一步明確參與各方的權(quán)利義務關(guān)系。銀行機構(gòu)應制訂有效的業(yè)務管理制度、內(nèi)部控制制度和風險管理措施。移動通信運營商應為手機銀行業(yè)務提供可靠、穩(wěn)定、及時的移動通信網(wǎng)絡服務。二是進一步明確具體業(yè)務的交易規(guī)則。要規(guī)范手機銀行業(yè)務開辦環(huán)節(jié)操作，規(guī)定銀行機構(gòu)與客戶簽訂協(xié)議的具體內(nèi)容，要求客戶在開辦手機銀行業(yè)務時，必須將賬號與手機號碼進行綁定。要明確規(guī)定手機銀行支付指令的發(fā)起規(guī)則和效力范圍，統(tǒng)一制定銀行機構(gòu)與特約商戶之間的資金結(jié)算規(guī)則，銀行結(jié)算賬戶的資金劃轉(zhuǎn)要遵循銀行結(jié)算賬戶和銀行卡管理的有關(guān)規(guī)定。三是建立跨部門的協(xié)作監(jiān)管機制。人民銀行、銀監(jiān)、工信、公安等管理部門要密切溝通聯(lián)系，加強手機銀行業(yè)務的監(jiān)管合作。對不同規(guī)模和管理水平的銀行機構(gòu)、不同類型的業(yè)務實施差別化監(jiān)管。要規(guī)范銀行機構(gòu)與移動通信運營商的合作創(chuàng)新行為，明確其在技術(shù)開發(fā)、終端受理、統(tǒng)一標準等方面合作要求。

強化手機銀行的安全保障。一是嚴格銀行機構(gòu)內(nèi)部控制。銀行機構(gòu)應按照“內(nèi)控優(yōu)先”的要求，將內(nèi)部控制滲透到手機銀行業(yè)務全過程，覆蓋所有的部門和崗位。要針對手機銀行業(yè)務建立分工合理、職責明確、相互制衡、報告關(guān)系清晰的組織結(jié)構(gòu)。要對手機銀行業(yè)務的安全性風險、業(yè)務中斷風險、欺詐風險等進行持續(xù)的監(jiān)測和評估，定期對本機構(gòu)業(yè)務開展、系統(tǒng)運營、風險管理等情況進行總結(jié)，進一步完善相關(guān)措施。二是增強手機銀行業(yè)務技術(shù)安全性。銀行機構(gòu)要采取數(shù)字簽名、指紋識別、動態(tài)口令等方式，對訪問系統(tǒng)、發(fā)出交易指令的客戶進行身份識別，確保業(yè)務指令是賬戶所有人真實意圖的體現(xiàn)。要在手機用戶端安裝相應的安全控制軟件，實現(xiàn)儲存在手機上的重要賬戶信息和交易信息的自動加密功能，減少因手機丟失而產(chǎn)生的信息泄露風險。移動通信運營商應通過技術(shù)手段不斷提升網(wǎng)絡的防攻擊性，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩暾?。要加強手機銀行業(yè)務注銷環(huán)節(jié)的風險管理，確保賬號注銷與業(yè)務功能關(guān)閉同步進行。三是加強手機銀行應急管理。要建立完善的應急管理機制，制訂突發(fā)事件應急處置預案，建立統(tǒng)一指揮、協(xié)調(diào)有序的應急管理組織體系。人民銀行、政府部門、銀監(jiān)等部門之間要加強溝通協(xié)調(diào)，及時組織突發(fā)事件會商和情況通報，指導銀行機構(gòu)應急管理工作。銀行機構(gòu)應建立數(shù)據(jù)災難恢復備份中心，進行數(shù)據(jù)異地備份，確保業(yè)務的連續(xù)性。銀行機構(gòu)還應定期組織對應急預案的演練和評價，強化應急處置知識和技能培訓，增強應對突發(fā)事件的危機意識和處置能力。

統(tǒng)一手機銀行技術(shù)標準。一是實行受理終端標準化，方便業(yè)務通用。統(tǒng)一手機銀行的技術(shù)標準，關(guān)鍵在于統(tǒng)一手機銀行支付功能受理終端的射頻標準。人民銀行應會同有關(guān)部門盡快制訂和手機支付受理終端的技術(shù)標準和安全標準，避免重復建設，提高社會資源利用效率。支付清算組織、移動通信運營商和銀行機構(gòu)等各相關(guān)參與方應加強合作，共建共享受理環(huán)境，實現(xiàn)互聯(lián)互通，為客戶提供便利的支付服務。二是實行支付終端標準化，方便業(yè)務普及。針對我國手機型號、通信制式、操作系統(tǒng)全球最復雜的基本國情，人民銀行應聯(lián)合工信等部門制訂手機的電子支付標準，增強手機支付所涉及的芯片、天線、SIM卡等硬件的適配性，統(tǒng)一信息存儲、傳輸和安全等技術(shù)標準，引導手機廠商將具備支付功能作為今后手機的標準配置，通過手機的自然更換，實現(xiàn)手機銀行支付業(yè)務的普及應用。

第2篇：銀行業(yè)務發(fā)展范文

（一）采取切實有效措施，全力以赴，確保存款穩(wěn)定增長。

存款是銀行生存之根本，我行將從以下幾方面著手，大力開展存款營銷。

1、強化服務，發(fā)揮優(yōu)勢，穩(wěn)定增加儲蓄存款，落實具體措施。

一、建立存款工作責任制，主管領(lǐng)導親自抓，分管小組具體抓，全體人員共同抓；

二、進一步完善考核激勵機制，牢固樹立抓存款就是抓效益的思想，從分配機制上充分調(diào)動員工的積極性來增加存款；

三、利用支行年初的“百日儲蓄存款競賽活動”進入各小區(qū)，各企事業(yè)單位進行宣傳,要直接與客戶面對面交談，宣傳時要深入、細致，不能走過程，流于形式,同時作好記錄,了解到客戶活期、定期存款信息及定期到帳日期，爭取讓客戶在我行辦理業(yè)務，對于老客戶要多聯(lián)系，加強溝通和鞏固，要以老代新，以點帶面，全面鋪開，充分發(fā)揮團隊合作力量,讓我們每一份增品用到實處；

四、充分發(fā)揮我行個人流動資金貸款、綜合授信貸款等業(yè)務的品牌優(yōu)勢，加大以貸引存和吸收保證金存款，這部分重點營銷對象為行政、企事業(yè)單位高管人員及資產(chǎn)在×××萬元以上的個體營業(yè)主客戶。

五、綜合運用我行已經(jīng)開發(fā)成熟的金融產(chǎn)品，整合形象包裝，打好營銷“組合拳”，對我行金如意理財包、戶信息通、96558、如意銀聯(lián)卡以及個人綜合授信、住房按揭、汽車消費信貸業(yè)務等金融產(chǎn)品進行系統(tǒng)的宣傳營銷。

六、要及時做好客戶的回訪工作，要讓客戶實實在在地體會到寧夏銀行的真誠服務。要讓他們記著寧夏銀行固原支行，客戶如有其它方面的要求時應盡可能的去滿足，提高辦事效率。

2、采取有效措施，促進對公存款穩(wěn)步增長。

一、加強對公存款管理，建立客戶經(jīng)理一對一責任制；以*年在我行開立帳戶單位為依據(jù)，特別是零余額帳戶要進行摸底調(diào)查情況，查找在我行開戶不存款原因，進行實地落實有效勾通，爭取其在我開了戶就有存款，確保這部分客戶成為我們的忠實客戶；

二、抓住地方經(jīng)濟熱點，及時捕捉存款信息，深入挖掘重點行業(yè)、重點項目和重點大戶的存款潛力，以淀粉行業(yè)、物資流通、草畜加工行業(yè)、煤電行業(yè)、糧油、等行業(yè)為重點，繼續(xù)為重點存款大戶提供資金、結(jié)算、現(xiàn)金、信息等全方位的金融服務，培育新的存款增長點，重點要放在財政、水利、土地；

三、眼睛向外，積極尋找優(yōu)質(zhì)存款大戶，加大攻關(guān)力度，擴在營銷區(qū)域，對周邊優(yōu)良客戶選擇營銷。

四、加強全額銀行承兌匯票業(yè)務營銷辦理。

3、積極開拓中間業(yè)務，進一步落實業(yè)務的操作情況,做好各種代收代付等中間業(yè)務的市場開拓，特別是財政工資和高薪水行業(yè)的工資戶進行營銷，進一步加強同已協(xié)作單位間更深入的業(yè)務合作，拓寬中間業(yè)務營銷渠道。

（二）加大信貸營銷工作力度，努力提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和綜合效益。

在固原屬于經(jīng)濟相對落后地區(qū)，工業(yè)基礎薄弱，但商貿(mào)流通較活躍加支煤炭、電廠、石油開發(fā)、飛機廠投建、淀粉加工特色產(chǎn)業(yè)都將成為拉動固原經(jīng)濟的重要增長點，在*年我行堅持“服務地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)”的市場定位，重點仍然將緊緊圍繞城市居民、優(yōu)良中小企業(yè)及個體私營業(yè)主開展業(yè)務，對于中高端白領(lǐng)客戶和個體私營業(yè)主，抓住他們心里，積極把如意白領(lǐng)通和綜合授信貸款業(yè)務進行宣傳，另外作好房屋按揭和優(yōu)良中小企業(yè)及個體私營業(yè)主流動資金貸款，加大與擔保公司的合作解決擔保難的問題，要選擇一些好的客戶去做，通過信貸杠桿來迎得客戶，要將客戶存款、信貸等業(yè)務一攬子放入我行，以我行利益為基礎，要多為客戶著想處處為客戶出點子，想辦法，取得客戶信任，從而達到雙贏的目的。

2、進一步加強對國家宏觀經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域經(jīng)濟政策的研究，把握重點，積極支持優(yōu)勢行業(yè)客戶，優(yōu)化信貸投向。在有效控制風險的前提下，根據(jù)客戶具體情況有針對性地進行信貸投放。對電信、電力、石油、煙草等壟斷性行業(yè)，要加大力量營銷、積極介入，爭取更多市場份額，做到優(yōu)質(zhì)客戶不放松、有發(fā)展前景的信貸市場不放松。

3、轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，充分發(fā)揮票據(jù)貼現(xiàn)及銀行承兌匯票業(yè)務的短期融資功能，銀行承兌在固原發(fā)展較慢，多數(shù)客戶只是表面了解，認識不到位，小部分雖然在其他專業(yè)銀行辦理，但時效性不強，不能滿足客戶業(yè)務發(fā)展需要。這就是一個機遇，在*年只要我們宣傳到位，服務跟上，我們就能爭取到這部分客戶在我行辦理業(yè)務。另外加大內(nèi)外部貼現(xiàn)力度，增加票據(jù)貼現(xiàn)量，增收創(chuàng)利。

4、加大對銀行卡及工資業(yè)務的宣傳

突出宣傳我行貸記卡實時短信、積分兌獎等綜合服務優(yōu)勢，重點瞄準收入高、消費意識強、信用狀況好的公務員、教師、醫(yī)生、企業(yè)中高層管理人員和經(jīng)營狀況好的私營、民營業(yè)主等客戶群體，大力營銷貸記卡；加大工資的宣傳，確保有貸戶企業(yè)工資的基礎上，將對一些行政事業(yè)單位特別是醫(yī)院的工資作為重點去攻，客戶工資一旦歸入我行，憑借我行優(yōu)雅的環(huán)境和高效的服務，一定會使客戶成為我行的忠實客戶。

（三）認真做好企業(yè)評級授信，為信貸投放提供可靠依據(jù)。按照信用等級評定辦法和評級授信業(yè)務要求，在*年上半年內(nèi)，我行將及時組織相關(guān)信貸人員對符合評級授信條件的企業(yè)客戶進行逐級上報審定，確定評級授信等級和授信額度，為我行信貸投向提供可靠依據(jù)。

（四）加強學習培訓，不斷提高員工綜合素質(zhì)

第3篇：銀行業(yè)務發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：富裕群體；私人銀行業(yè)務；中資商業(yè)銀行

中圖分類號：F832.33　文獻標識碼：A　文章編號：1003-9031(2008)12-0067-05

一、私人銀行業(yè)務的內(nèi)涵、起源與發(fā)展

(一)私人銀行的界定

私人銀行業(yè)務是銀行等金融機構(gòu)為擁有高額凈財富的個人，提供財富管理、維護的服務，并提供投資服務與商品，以滿足個人的需求(LynBicker,1996)。國內(nèi)學者稱私人銀行業(yè)務是以財富管理為核心，面向富裕人士所提供的頂級專業(yè)化的一攬子金融服務(孫煥民，連建輝，2007)。筆者認為，私人銀行業(yè)務是面向特定客戶的個人理財業(yè)務，它以高凈值資產(chǎn)客戶為對象(在國外，開立私人銀行賬戶的最低門檻為100萬美元，摩根大通、高盛等私人銀行業(yè)務甚至以500萬美元為起點)，根據(jù)個人特征，為其提供全方位的以財富管理為核心、專業(yè)化的一攬子金融服務。以滿足客戶復雜多樣的金融需求，是一種綜合的資產(chǎn)規(guī)劃方案。它包括資產(chǎn)管理服務、保險服務、信托服務、稅務、遺產(chǎn)咨詢和計劃以及房地產(chǎn)咨詢等。

(二)國外私人銀行業(yè)務的起源與發(fā)展

私人銀行業(yè)務從產(chǎn)生到當前，主要經(jīng)歷了三個階段：

1　起源階段(15世紀初～18世紀末)。私人銀行業(yè)務起源于15世紀的歐洲，主要為當時的歐洲貴族提供財產(chǎn)打理及世代規(guī)劃服務。16世紀，大量受教派迫害的貴族從法國和意大利逃到日內(nèi)瓦，帶來了大量資金，享受日內(nèi)瓦的銀行家們提供的私密性很強的卓越的金融服務。這一階段私人銀行的特征表現(xiàn)為提供綜合服務，本著私密、客戶信息不外漏的服務理念，僅由銀行自身開發(fā)的產(chǎn)品組成，涵蓋了價值鏈的各個階段。

2　發(fā)展階段(18世紀末～20世紀90年代初)。發(fā)展階段的主要特征表現(xiàn)為服務形式的不斷創(chuàng)新、業(yè)務開展的逐漸專業(yè)以及離岸業(yè)務的迅速增加。18世紀末，一些抓住產(chǎn)業(yè)革命機會的大亨將金融專家、法律專家和會計專家召集到一起，專門研究管理和保護其家族的財富和廣泛的商業(yè)利益，為富豪家族獨家打理錢財?shù)摹凹彝マk公室”便應運而生。1934年，瑞士銀行法把私人銀行與其他銀行分開，使專業(yè)的私人銀行得以誕生。二戰(zhàn)后，私人銀行業(yè)務進入了快速發(fā)展與擴張階段。傳統(tǒng)的表內(nèi)業(yè)務、表外業(yè)務、無息業(yè)務都有所增長。特別是由于政治的不穩(wěn)定性和外匯控制，私人銀行的國際業(yè)務也成長起來?？蛻粢筘敻坏谋Ｗo以避免通貨膨脹和高稅收的損失，使得離岸投資重要起來。

3　成熟階段(20世紀90年代初至今)。20世紀90年代，隨著信息技術(shù)的迅速發(fā)展，“虛擬服務網(wǎng)絡”的“家庭辦公室”在英國Granville Baird投資銀行的帶領(lǐng)下應運而生。此模式將提供服務的各方融合在一起，并將標準化流程結(jié)合起來，為全球各角落的富裕提供服務。它標志著私人銀行業(yè)務開始成熟起來。此外，私人銀行業(yè)務的服務趨于專業(yè)化。2002年以來，使用第三方專業(yè)服務已經(jīng)成為一個標準。對沖基金、風險投資基金等通常都由專業(yè)服務商管理，催生了大量的專業(yè)服務廠商、對沖基金公司、私人銀行業(yè)務咨詢公司等。在復雜的納稅統(tǒng)籌與遺產(chǎn)規(guī)劃領(lǐng)域，形成與專業(yè)的稅務與法律服務商合作的模式，銀行自身則專注于相關(guān)的資產(chǎn)和事務管理。銀行的經(jīng)營風格發(fā)生改變，對價值鏈進行分解，集中精力成為一個專業(yè)的購買者和評價者，而非單一的生產(chǎn)者，專注于在遴選最佳產(chǎn)品與服務的同時提供最佳建議。當前私人銀行憑借各自獨特的理念，不斷細分高端市場，服務于不同偏好的客戶群體，開展職業(yè)特色服務、風險偏好投資以及特殊收藏咨詢等服務。因此，此階段的特征主要表現(xiàn)為業(yè)務開展科技化、流程標準化以及服務專業(yè)化。

二、我國私人銀行業(yè)務面臨著良好的發(fā)展機遇

當前，我國金融業(yè)已經(jīng)發(fā)展到了一定程度，金融產(chǎn)品的不斷多元化以及富裕階層的崛起，為私人銀行業(yè)務的發(fā)展奠定了扎實的基礎，近年來伴隨著宏觀調(diào)控的深化以及金融市場的波動，富裕階層的金融意識有了顯著的提高，理財方式有了很大的改變，我國發(fā)展私人銀行業(yè)務正迎來良好的發(fā)展機遇。

(一)金融市場的發(fā)展促進產(chǎn)品的多元化

隨著我國金融業(yè)全面開放，商業(yè)銀行面對激烈的競爭，開始對產(chǎn)品和服務進行創(chuàng)新。在理財業(yè)務方面的發(fā)展尤為迅速。目前我國金融市場上涉及的理財產(chǎn)品豐富多樣，其中包含信托、信用聯(lián)結(jié)、結(jié)構(gòu)理財、基金寶、債券等種類，并涉及多個幣種。自2004年光大銀行推出人民幣理財產(chǎn)品以來，國內(nèi)商業(yè)銀行理財業(yè)務有了實質(zhì)突破。2005年我國銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模達到2000億元人民幣，2006年則達到4000億元，而2007年更是接近了1萬億。此外，隨著股指期貨推出的鄰近，我國金融市場的發(fā)展逐漸走向成熟，產(chǎn)品的多元化也將進一步得到提升。

(二)富裕群體的形成和不斷壯大

從2003年開始，我國GDP的增長率一直在10％的平臺上加速，并一直處于全球的前列。這促使社會財富與經(jīng)濟基礎不斷成長與鞏固，社會高凈值富裕人群也逐漸增多。據(jù)美林(亞太)有限公司和凱捷顧問公司聯(lián)合的2007《亞太區(qū)財富》告稱，截至2006年底，中國共有34.5萬名富裕人士，(此指擁有100萬美元以上資產(chǎn)的個人，這些資產(chǎn)并不包括自住的房地產(chǎn)以及轎車等耐用消費品。)擁有的財富總值達1.7萬億美元，平均每人擁有資產(chǎn)500萬美元，遠高于亞太地區(qū)富裕人士資產(chǎn)的平均水平(330萬美元)。中國的富裕人士擁有亞太地區(qū)20.6％的財富，僅次于日本。圖1說明了我國近年來富裕人士數(shù)目正快速增長。

中國富裕人士的增多還伴隨著財富總量的快速增長。據(jù)2007年10月波士頓咨詢公司的報告《中國財富管理市場：服務于不斷壯大的富裕階層》發(fā)現(xiàn)，過去五年中國財富的增長速度是全球平均水平的近三倍，年均復合增長率高達23.4％；不僅如此，根據(jù)BCG調(diào)查估計，僅去年一年，中國財富總量就實現(xiàn)了31.6％的驚人增長。更有報告指出，預計到2009年中國富裕家庭的流動資產(chǎn)總額將從2004年的8250億美元增至1.606萬億美元，增幅將近一倍。

這些富裕群的形成，成為了私人銀行心目中的重要市場。抓住高端客戶，大力發(fā)展私人銀行，是國內(nèi)商業(yè)銀行在面向金融業(yè)開放，同外資銀行展開競爭的重要舉措之一，也是商業(yè)銀行降低成本，提高利潤的有效途徑。它將成為商業(yè)銀行業(yè)務的重中之重。

(三)資產(chǎn)代代相傳的中國傳統(tǒng)人文特征

中國人有著根深蒂固的代代相傳的傳統(tǒng)思想。中國的富裕群體也不例外，他們在努力追求自身財富增長的同時，也希望為下一代的生活創(chuàng)造更好的條件。再加上中國在遺產(chǎn)繼承上無稅收的政策區(qū)別于很多國家，為中國的財產(chǎn)繼承創(chuàng)造了有利的條件。他們希望自身的資產(chǎn)能更好的繼承給下一代。但由于富裕知識結(jié)構(gòu)的局限，尋求專業(yè)的遺產(chǎn)規(guī)劃能更好地滿足他們的需求，并逐漸形成了一種趨勢。這為私人銀行業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造了更廣闊的天地。

(四)宏觀調(diào)控促進我國富裕階層的財富結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變

近年來，隨著我國宏觀調(diào)控政策的不斷推行、市場機制的不斷改善和秩序的不斷規(guī)范，一定程度上影響了相當大部分實業(yè)的發(fā)展。諸如，貸款利率的提高，新合同法的推出，人民幣的不斷升值，無形中增加了很多實業(yè)的成本。由于我國富裕階層很大部分崛起于實業(yè)的發(fā)展。面臨由此引發(fā)的利潤下降以及風險的提高，他們開始產(chǎn)生了將實業(yè)資產(chǎn)向金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)化的想法。由于他們自身的知識結(jié)構(gòu)問題，在財富結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化中，更需要私人銀行的專業(yè)服務。

以有名的浙商企業(yè)家為例，早些時候，浙商實業(yè)家憑借著經(jīng)營工藝品、鋼鐵、物流、服裝、儀表等實業(yè)而形成了很大一批富裕群體。隨著金融業(yè)的開放，各項宏觀政策的作用以及實業(yè)發(fā)展的限制，他們作為新生的富裕力量，開始萌發(fā)了“從實業(yè)經(jīng)營到資本運作，這是一個必然”的想法。他們認為通過實業(yè)完成原始資本積累之后，通過資本運作，投資到更高利潤回報的行業(yè)。才是資本的追求。因此，他們集體地開始了實業(yè)資產(chǎn)金融化。2007年12月18日，由12家浙商發(fā)起的“浙商創(chuàng)投”揭牌，并投出首筆風險投資1500萬元。12月9日，54個浙商股東發(fā)起浙商置業(yè)股份有限公司，用于搭建項目投資的平臺。隨著國家貨幣政策趨緊，銀行信貸規(guī)模減少，資本是當今市場的一個熱點，這些富裕群體抓住時機，轉(zhuǎn)實業(yè)資產(chǎn)為金融資產(chǎn)，并進行投資運作，獲取更好收益，在我國富裕群體中已成為一種趨勢。因此，通過私人銀行尋求專業(yè)金融資產(chǎn)投資運作，是當前很多實業(yè)家尋求的理財方式。

(五)金融市場劇烈波動推動富裕階層金融意識提高和理財方式改變

科學的理財需要專業(yè)知識的支撐，理財意識的提高需要知識水平的提升。隨著受教育程度的加深，個人思維將不斷開闊。對各方面的要求將不斷提高，需求也將隨之復雜化。現(xiàn)代社會，個人的生活與金融產(chǎn)生了密不可分的聯(lián)系，如消費、投資、子女教育、住房、稅務等等。正是因為富裕階層知識水平的提高，產(chǎn)生的復雜化金融需求，刺激了私人銀行不斷創(chuàng)新服務。

我國推行市場經(jīng)濟以來，一直處在國家的宏觀調(diào)控中，尚未能形成成熟的市場經(jīng)濟環(huán)境。近兩年來，我國經(jīng)濟面臨著通貨膨脹的壓力以及因經(jīng)濟增長速度的回落而引發(fā)的市場的波動，這些深深影響了帶動我國經(jīng)濟發(fā)展的富裕群體，他們因此而接受了金融風險的教育，金融意識有了很大程度的提高，促進了其理財行為方式的改變。

2007年下半年以來，政府推出了一系列政策來抑制股市過熱的現(xiàn)象，股市的大幅波動給廣大投資者帶來了很大程度的資產(chǎn)損失，這其中少不了富裕群體的參與。經(jīng)受了深刻的市場波動，富裕群體開始意識到：股票、基金的投資風險在增大，追求穩(wěn)健需要在投資組合中增加一些低風險、收益穩(wěn)定的品種。而信托產(chǎn)品以其穩(wěn)定性、收益相對高的特點逐漸吸引了富裕群體的眼光。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年上半年，信托產(chǎn)品數(shù)量達280個，資金規(guī)模為408.5億元，與上年同期相比分別提高46.4和62％。由于信托產(chǎn)品大多投向基礎設施和證券市場，資金量大，又限于法規(guī)的200份限制，目前的信托產(chǎn)品幾乎是“私募”，這決定了信托機構(gòu)更青睞“大客戶”，相當大的一部分信托起點資金為300萬～500萬元。目前，由信托公司聯(lián)合金融企業(yè)成立的各種私募基金，高端客戶認購情況十分火爆，上億元發(fā)行規(guī)模能迅速被高端客戶搶購而空。信托產(chǎn)品的大量發(fā)行，富裕群體不斷高漲的投資信托熱情，表明了富裕群體金融意識在提高，理財行為在改變，并逐步向?qū)で髮＜規(guī)椭姆较虬l(fā)展。

三、制約我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的因素

盡管私人銀行業(yè)務的發(fā)展面臨著良好的機遇，但仍存在不少制約其發(fā)展的內(nèi)外部因素。

(一)外部環(huán)境因素分析

1　理財意識的落后。由于私人銀行的概念在2005年后才出現(xiàn)在中國，穿梭于香港和內(nèi)地的外資銀行客戶經(jīng)理成為了私人銀行理念的初期普及者，但普及頻率較低。很多中國成功人士對私人銀行的概念模糊，甚至抵觸。一位UBS私人銀行的高級客戶經(jīng)理感慨，“中國除了上海、北京和深圳等大城市之外。大多數(shù)人還是將私人銀行看成私人開的銀行，或者將投資理財規(guī)劃當成拉存款的?！边@種意識瓶頸和投資者教育不能一蹴而就，需要依靠銀行從業(yè)人員、媒體對公眾進行正確引導和傳播，并且要基于媒體記者和金融從業(yè)人員正確認知的基礎上。

2　藏富觀念中的不信任。東方人歷來有事必躬親、單打獨斗的毛病，總以為自己的錢攬在自己手里才放心。再加上長期以來，國內(nèi)商業(yè)銀行以其龍頭老大的身份占據(jù)著主動的地位，對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、服務質(zhì)量的提高以及專業(yè)化服務等意識的缺乏，導致國內(nèi)銀行服務仍然停留于傳統(tǒng)的項目。因此，國內(nèi)富裕人士對私人銀行仍然保持著不信任的態(tài)度。

3　缺少完善的對沖產(chǎn)品市場。我國的對沖市場不完善，對沖產(chǎn)品缺乏，私人銀行在為資產(chǎn)規(guī)模龐大的客戶設計風險分散計劃時，很難做到很好的分散。由于目前我國證券市場缺乏做空機制，使得很多衍生產(chǎn)品不具備規(guī)避市場系統(tǒng)性風險的對沖作用。因此，我國的對沖市場還有待于進一步的發(fā)展，例如股指期貨、國債期貨的加快推出，還有對沖基金市場的更快發(fā)展。

4　分業(yè)經(jīng)營的政策限制。由于我國分業(yè)經(jīng)營的金融政策，銀行不能直接涉足證券、保險等直接投資領(lǐng)域，使得銀行還不能為客戶提供全方位的金融服務。產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度都十分有限。目前銀行所推出的理財服務主要還停留在咨詢、建議或者方案設計水平上，并不能為客戶提供真正的增值服務。

5　誠信制度缺失。我國尚未建立個人信用評估機構(gòu)，也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標準，銀行間信息無法共享，增大了銀行的業(yè)務成本與業(yè)務風險。銀行與個人間存在信息不對稱性。增加業(yè)務開展難度。此外，由于缺乏客觀的信用評級制度，難以區(qū)分誠信與失信個體，惡化了市場和社會環(huán)境，也給銀行帶來了更大的市場風險。

(二)商業(yè)銀行內(nèi)部因素分析

1　落后的經(jīng)營理念。私人銀行的概念在2005年之后才出現(xiàn)在我國富裕群體的生活里，富裕群體對私人銀行業(yè)務的需求隨著我國金融環(huán)境的不斷開放和完善才逐漸萌生出來。長期以來，中資商業(yè)銀行占據(jù)著近似壟斷的地位，在產(chǎn)品和服務上仍然循著傳統(tǒng)模式。缺乏創(chuàng)新的意識。諸如私人銀行業(yè)務市場目標定位不明確，產(chǎn)品

創(chuàng)新上缺乏綜合性規(guī)劃，缺乏有效性的營銷模式等等?！跋蝈e誤的對象銷售錯誤的產(chǎn)品”的現(xiàn)象頻繁發(fā)生，嚴重地影響了國內(nèi)商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務上的品牌形象。

2　服務的缺陷。當前個人理財市場上，大部分中資商業(yè)銀行都停留于理財產(chǎn)品的開發(fā)和銷售，且產(chǎn)品單一，類型相似，缺乏競爭力。而私人銀行業(yè)務是一種綜合性的服務。它不僅為客戶提供財務計劃、投資計劃，還為客戶提供遺產(chǎn)咨詢、稅務咨詢等相關(guān)專業(yè)一攬子服務。因此，中資商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務需要從根本上創(chuàng)新服務，建立專業(yè)金融團隊為客戶在資產(chǎn)、繼承、法律、收藏等各方面提供全面服務。

3　人才的限制。私人銀行業(yè)務提供的一攬子金融服務，強調(diào)對客戶資產(chǎn)的整合管理能力。需打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等的各類金融資產(chǎn)，因此需要的是一個專業(yè)團隊的支持。對于目前中資商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務，缺乏熟悉中國金融環(huán)境，又了解國外私人銀行運作的國際性人才。而且，由于缺乏足夠的吸引力，這些人才很難引進到中資商業(yè)銀行，有很多人才從中資流失到外資，但很難從外資再回到中資。

四、發(fā)展我國私人銀行業(yè)務的對策建議

面對良好的發(fā)展機遇，中資商業(yè)銀行需要革新理念，建立專業(yè)團隊，提供綜合服務，克服面臨困難，力爭在私人銀行領(lǐng)域取得一定的競爭優(yōu)勢。

(一)革新觀念，樹立品牌建設優(yōu)先的思想理念

面對外資銀行的競爭，中資商業(yè)銀行必須破除私人銀行業(yè)務的目的就是要多銷售產(chǎn)品的陳舊理念，全行上下以創(chuàng)建卓越的私人銀行業(yè)務品牌為首要目標，選擇合理的定位和正確的目標，開展對目標市場、業(yè)務內(nèi)容以及營銷模式等全面深入的討論和學習，使服務品牌的理念深入人心，成為開展私人銀行業(yè)務的指南。

(二)加強服務質(zhì)量規(guī)范建設，提供有效的綜合服務

只有從根本上認識私人銀行業(yè)務的本質(zhì)，抓住核心――財富管理服務。綜合財務計劃、投資計劃、遺產(chǎn)、稅務、法律咨詢等服務為一體，提供的一攬子金融服務才是高品質(zhì)的私人銀行業(yè)務。改變以往以產(chǎn)品為中心的業(yè)務模式。整合資源，引進人才，建立一支專業(yè)金融團隊；改革管理體系，進行集約化經(jīng)營，實現(xiàn)資源的充分配置；提供多元化的服務渠道，實現(xiàn)服務流程的優(yōu)質(zhì)化，進行高效的管理。才能真正地做到讓客戶滿意。

(三)加快專業(yè)團隊建設，創(chuàng)建個人服務品牌

發(fā)展私人銀行業(yè)務須要培養(yǎng)兩支專家型的隊伍。一是以注冊理財規(guī)劃師為標準，逐漸建立一支產(chǎn)品經(jīng)理隊伍。二是培養(yǎng)熟悉外匯、證券、基金、保險等方面的投資專家隊伍。除了加強培養(yǎng)之外，在產(chǎn)品研發(fā)、營銷管理和風險控制等方面引進國際化優(yōu)秀金融人才也應該加大力度。有了好的專業(yè)團隊，中資銀行可以在創(chuàng)建私人銀行業(yè)務個人服務品牌上加大資源投入力度，通過個人品牌的提升提高私人銀行整體品牌的提升。

(四)樹立長期理念，加強客戶教育，培育潛在優(yōu)質(zhì)客戶

第4篇：銀行業(yè)務發(fā)展范文

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務;財富管理;高凈值客戶

一、私人銀行業(yè)務概述

國際上,私人銀行(Private Banking)被定義為以財富管理為核心,以投資管理業(yè)務為基礎,以高層次人才為支撐,以研究分析為手段,以專業(yè)化經(jīng)營為特色,面向社會富裕人士提供的以財富管理為核心的專業(yè)化一攬子高層次金融服務。

私人銀行業(yè)最早起源于16世紀的瑞士,經(jīng)過幾百年的發(fā)展,已成為國外銀行業(yè)務領(lǐng)域的一個重要組成部分,并涌現(xiàn)出一批如瑞銀集團、花旗銀行、J.P.摩根銀行、匯豐銀行等提供優(yōu)秀的私人銀行服務的金融機構(gòu)。由于私人銀行業(yè)務占用經(jīng)濟資本少、業(yè)務附加值高、品牌影響力強、市場潛力大,是體現(xiàn)商業(yè)銀行綜合競爭力的頂級業(yè)務,所以被譽為“皇冠上的明珠”。

與一般的零售銀行業(yè)務相比,私人銀行業(yè)務具有進入門檻高,衡量標準多樣化、服務個性化和專業(yè)化、服務私密性以及具有明顯批發(fā)性質(zhì)等特征。

二、國內(nèi)私人銀行業(yè)務的市場潛力及其對國內(nèi)銀行經(jīng)營發(fā)展的戰(zhàn)略意義

(一)國內(nèi)私人銀行業(yè)務的市場潛力巨大

從市場需求來看,在改革開放的30年時間里,我國國內(nèi)經(jīng)濟飛速發(fā)展,居民可支配收入大幅增加,居民的金融資產(chǎn)增長速度遠遠高于同期GDP。與時同時,在“讓一部分人先富起來”的政策導向下,我國個人財富集中趨勢日益明顯。國內(nèi)社會財富總量的擴張和個人財富的高度聚集為國內(nèi)發(fā)展私人銀行業(yè)務提供了堅實的物質(zhì)基礎和廣闊的土壤環(huán)境。

從客戶需求來看,隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展,國內(nèi)富裕人群數(shù)量不斷增加,一些高端客戶已經(jīng)擁有相當規(guī)模的財富數(shù)量。這部分人對于投資管理、財富增值保值、財富傳承等有著廣泛的一體化金融需求,簡單的零售銀行及理財服務顯然無法滿足這些需求,需要更高層次的私人銀行服務。

除此之外,我國社會政治穩(wěn)定、經(jīng)濟快速發(fā)展為私人銀行提供了良好的外部環(huán)境和必不可少的政治保障。

(二)國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務的重要意義

私人銀行業(yè)務自身的經(jīng)營特點和國內(nèi)外巨大的市場潛力,使得私人銀行業(yè)務對國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展具有重要的意義。

1、積極應對市場競爭環(huán)境的需要。在2005年,國際上的一些私人銀行翹楚已經(jīng)在國內(nèi)搶灘登陸,瑞士友邦銀行、花旗銀行等相繼在國內(nèi)成立私人銀行分部或代表處。從這些國際性大銀行近年來在我國市場的戰(zhàn)略部署中可以看到,中外資銀行勢必要在私人銀行業(yè)務這一高端領(lǐng)域展開激烈競爭。

2、改善經(jīng)營結(jié)構(gòu),提高自身競爭力。近年來,國內(nèi)幾大商業(yè)銀行陸續(xù)完成股改上市的步伐,并躋身于國際先進銀行之列,對自身盈利水平和經(jīng)營結(jié)構(gòu)改善的要求也越來越高。發(fā)展私人銀行業(yè)務意義還體現(xiàn)在:一是私人銀行服務于高端客戶,利潤豐厚,且盈利主要來自穩(wěn)定的手續(xù)費收入,受市場波動影響不大;二是私人銀行客戶資金沉淀,增加銀行的資金來源;三是促進銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務;四是培養(yǎng)銀行的高級專業(yè)人才。

3、提升國內(nèi)銀行盈利能力。隨著傳統(tǒng)業(yè)務利潤空間大幅縮窄,國內(nèi)銀行迫切需要尋找新的利潤增長點。根據(jù)波士頓咨詢公司的統(tǒng)計顯示,私人銀行客戶對銀行的利潤貢獻是其他業(yè)務客戶的3倍以上,美國私人銀行業(yè)務每年高達35%的平均收益也能證明這一論點:私人銀行業(yè)務已然成為現(xiàn)代國際知名商業(yè)銀行利潤率最高、成長最快的戰(zhàn)略核心業(yè)務。大力發(fā)展私人銀行業(yè)務是國內(nèi)銀行提升盈利能力的一個重要途徑。

4、促進國內(nèi)銀行的品牌建設。從世界范圍來看,國際知名商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務上均有建樹,私人銀行業(yè)務從某方面來看已成為銀行機構(gòu)實力和品牌信譽的象征。國內(nèi)銀行,尤其是大型國有商業(yè)銀行,依托私人銀行這一服務于最頂端客戶群體、最高端金融服務能力的銀行業(yè)務,有利于樹立更加強勢的品牌形象,從而提高國際競爭能力。

三、國內(nèi)私人銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題

與在歐洲數(shù)百年的發(fā)展歷史相比,私人銀行進入我國是近幾年的事情,尚處于起步階段。近年來,國內(nèi)銀行對高端客戶金融服務的組織形式上傾注了特別多的精力。但是在專家眼里,我國目前仍然沒有真正的私人銀行服務,國內(nèi)私人銀行業(yè)務特別是中資銀行的私人銀行業(yè)務還面臨著許多的問題和挑戰(zhàn):

(一)服務價值鏈條不完整,并非真正意義上的“私人銀行業(yè)務”

目前,國內(nèi)銀行所謂的私人銀行服務真正意義上只是“貴賓理財”業(yè)務,這種中端的理財服務在提供的產(chǎn)品和業(yè)務范圍上與真正的私人銀行業(yè)務仍有很大的區(qū)別。由于在服務價值鏈條上的不完整、不協(xié)調(diào)和不快捷,必然導致國內(nèi)私人銀行服務質(zhì)量往往不高、發(fā)展能力較為薄弱,難以擺脫零售銀行的色彩,形成重銷售輕服務、重形式輕內(nèi)涵、重創(chuàng)新輕基礎的現(xiàn)象。

(二)產(chǎn)品體系有待豐富,創(chuàng)新力度有待加強

豐富多樣的金融產(chǎn)品是發(fā)展私人銀行業(yè)務的載體。國內(nèi)銀行由于分業(yè)經(jīng)營體制性限制、專業(yè)人才嚴重不足等因素,推出的產(chǎn)品更多只是簡單的業(yè)務整合,各家銀行的產(chǎn)品和服務大同小異、同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴重,無法適應私人銀行客戶的個性化的高端需求。

(三)專業(yè)人才匱乏,培訓體系尚不成熟

私人銀行業(yè)務屬于知識、技術(shù)密集型行業(yè),提供的是私密性極高的專屬高端服務,決定了私人銀行客戶經(jīng)理必須具備綜合的高素質(zhì)以及豐富的從業(yè)經(jīng)驗。而目前國內(nèi)理財業(yè)務發(fā)展尚短,專業(yè)認證體制和培訓機制還很不成熟。專業(yè)人才的匱乏,成為制約國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展的一大瓶頸。

(四)國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營的業(yè)務限制,制約業(yè)務發(fā)展

目前我國實行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的法律制度,使得國內(nèi)銀行不能為客戶提供全方位的金融服務,不能直接涉足證券、保險等領(lǐng)域。這不僅限制了私人銀行業(yè)務向其他業(yè)務的交叉和延伸、限制了私人銀行業(yè)務提供投資產(chǎn)品組合的品種,從而限制了私人銀行業(yè)務本身產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展。

(五)高端客戶對私人銀行業(yè)務的認知度不高

首先,國內(nèi)私人銀行業(yè)務剛起步,客戶對其還不熟悉和認可,國內(nèi)銀行的全方位、專業(yè)理財水平還沒有達到令客戶全權(quán)委托的程度。其次,從國內(nèi)文化傳統(tǒng)看,我國高端客戶理財偏保守,風險承受能力不強,以及“藏富”的低調(diào)處理個人財富的大環(huán)境等等均影響了國內(nèi)高端客戶對私人銀行業(yè)務的認識度。

(六)全球金融危機和道德風險案例,嚴重打擊私人銀行客戶的信心

由于全球金融危機的影響,許多私人銀行尤其是外資私人銀行旗下的理財產(chǎn)品遭遇滑鐵盧,從香港商人曾裕指控高盛未經(jīng)授權(quán)交易,到新加坡富商黃鴻年與其“老搭檔”新加坡花旗集團對簿公堂,這些案例證明了金融危機已經(jīng)使部分私人銀行客戶遭受較大的經(jīng)濟損失,也從另一側(cè)面證明私人銀行的客戶信心因金融危機遭受較大打擊?？蛻粜判牡幕謴筒粌H是外資銀行同時也是國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務拓展的難點。

四、國內(nèi)銀行加快私人銀行業(yè)務發(fā)展的對策

我國私人財富市場空間巨大,私人銀行業(yè)發(fā)展勢在必行。對國內(nèi)銀行來說,私人銀行服務是一種新鮮事物,過去并沒有實踐經(jīng)驗。不同的國家、經(jīng)濟環(huán)境和文化背景不同,國外私人銀行的模式不可能完全復制。在之前分析的基礎上,本文提出以下發(fā)展對策:

(一)明確戰(zhàn)略目標,科學搭建組織架構(gòu),制定有效戰(zhàn)略

國內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務首先要明確目標。以市場份額為首要目標,還是以盈利性為首要目標,就從根本上決定了業(yè)務戰(zhàn)略、運營戰(zhàn)略和后臺體系設計等的不同。其次要重點考慮組織架構(gòu)的選擇,過渡階段的設定以及組織架構(gòu)的長期發(fā)展和漸變等。再次要準確定位目標客戶群并進行客戶群的細分,根據(jù)不同客戶群的特點和需求量身訂制產(chǎn)品服務組合。

(二)完善國內(nèi)私人銀行業(yè)務經(jīng)營模式,形成自營為主的扁平化管理

目前國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務一般只是作為總行一級部門,既要行使私人銀行業(yè)務線的管理職能,又要類似于經(jīng)營單位,完成總行下達的各項業(yè)務經(jīng)營指標。這種雙重職能定位的經(jīng)營模式存在著諸多體制障礙?？v觀國際先進私人銀行的發(fā)展歷程,結(jié)合當前國內(nèi)銀行一級法人和分總支行管理的體制現(xiàn)狀,建立依附于商業(yè)銀行母體的分行級專營機構(gòu)應該是私人銀行組織模式的最佳選擇。只有形成以私人銀行機構(gòu)自營為主的扁平化管理模式,才能真正促進私人銀行業(yè)務的健康發(fā)展。

(三)打造品牌優(yōu)勢,鞏固和擴充客戶資源

私人銀行業(yè)務,是商業(yè)銀行向高凈值客戶提供的是優(yōu)質(zhì)的專業(yè)化金融服務,這里所謂的優(yōu)質(zhì)的專業(yè)化服務,包括兩方面的含義:可供選擇的多元化金融產(chǎn)品;高水平的專業(yè)金融人士所提供的金融服務。中資銀行應以持續(xù)提高客戶服務質(zhì)量和投資顧問質(zhì)量,維護自身的形象和聲譽作為打造品牌優(yōu)勢的重要途徑,并以此為基礎,不斷鞏固和擴充客戶資源,充分發(fā)揮國內(nèi)銀行的本土優(yōu)勢和客戶資源優(yōu)勢。

(四)加快私人銀行系列產(chǎn)品的研究和開發(fā),滿足客戶多元化需求提升服務水平

創(chuàng)新金融產(chǎn)品,開發(fā)并推出適合高凈值客所需要的跨市場、復合性、多元化的金融產(chǎn)品是發(fā)展私人銀行業(yè)務的首要工作。同時,也應注意全方位把握私人銀行服務的內(nèi)涵,根據(jù)客戶需求打造完整的服務價值鏈條。

(五)加快專業(yè)人才培養(yǎng),打造專業(yè)服務團隊

私人銀行業(yè)務最大的挑戰(zhàn)就是聘請、培訓并留住人才,從國際經(jīng)驗來看,私人銀行的財務顧問大多擔任過跨國銀行的分行經(jīng)理,具有10年以上的專業(yè)經(jīng)驗。對于國內(nèi)銀行來說,當務之急是要加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務從業(yè)隊伍,一批具有現(xiàn)代管理意識、負有責任感,同時具備專業(yè)金融知識、具有較強市場研究和客戶開發(fā)能力的客戶經(jīng)理人才。另外嘗試引進國外高端人才,加強國際交流。

(六)加強與外資銀行的戰(zhàn)略合作

隨著我國金融市場的不斷開放,外資銀行私人銀行業(yè)務的先進管理經(jīng)驗、優(yōu)化的組織機構(gòu)設置、發(fā)達的金融市場工具和獨特的產(chǎn)品創(chuàng)新模式等將逐漸引入國內(nèi)市場,加快了國內(nèi)私人銀行業(yè)務探索和發(fā)展的過程,同時在人才培養(yǎng)、市場培育等方面也將起到積極作用。國內(nèi)私人銀行的成長過程,應當是中外資銀行同臺競技、相互學習、取長補短、共同發(fā)展的過程。

(七)加強與其他金融機構(gòu)合作

未來國內(nèi)金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營將是大勢所趨,在我國尚未開放之前,開展銀證、銀保、銀期等方面的合作,將可以提升私人銀行業(yè)務的服務水平。私人銀行業(yè)務要滿足客戶多樣化的需求,不可避免地涉及到銀行、證券、保險等多個領(lǐng)域。因此國內(nèi)銀行要充分利用現(xiàn)有優(yōu)勢,通過與其他金融機構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟,豐富銀行業(yè)務品種,為客戶提供更多的便利和更加全面的金融信息,提升私人銀行服務競爭力。

參考文獻:

1、連建輝,孫煥民.走近私人銀行[M].社會科學文獻出版社,2006(7).

2、戴維?莫德.全球私人銀行業(yè)務管理[M].經(jīng)濟科學出版社,2007.

3、貝恩觀點――私人銀行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略思維框架[Z].貝恩管理顧問公司,2009.

4、辛俊杰,丁化.關(guān)于中國私人銀行業(yè)務的若干思考[J].云南財經(jīng)大學學刊,2008(2).

第5篇：銀行業(yè)務發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞]電子銀行；業(yè)務種類；必要性

1.電子銀行業(yè)務含義及其分類

1.1電子銀行業(yè)務的含義

電子銀行業(yè)務是指銀行通過面向社會公眾開放的通信通道或開放型公眾網(wǎng)絡，以及為特定自助服務設施或客戶建立的專用網(wǎng)絡等方式，向客戶提供的離柜金融服務。

1.2電子銀行業(yè)務的種類

電子銀行業(yè)務的種類有：電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、短信平臺。

電話銀行是近年來日益興起的一種高新技術(shù)，它通過電話這種現(xiàn)代化的通信工具把用戶與銀行緊密相連，使用戶不必去銀行，無論何時何地，只要通過撥通電話銀行的電話號碼，就能夠得到電話銀行提供的服務。

自助銀行又稱“無人銀行”“電子銀行”，它屬于銀行業(yè)務處理電子化和自動化的一部分。它利用現(xiàn)代通信和計算機技術(shù)，為客戶提供智能化程度高、不受銀行營業(yè)時間限制的24小時全天候金融服務，全部業(yè)務流程由客戶自己完成。

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡銀行、在線銀行，是指銀行通過In―temet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目?？梢哉f，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發(fā)出指令后，SIM卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機向GSM網(wǎng)絡發(fā)出短信，GSM短信系統(tǒng)收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統(tǒng)，銀行對短信進行預處理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機系統(tǒng)格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。

短信互動平臺是基于中國移動、聯(lián)通、電信、網(wǎng)通直接提供的全國全網(wǎng)上下行短信接口資源，根據(jù)實際需要進行二次開發(fā)，集客戶管理、員工管理和短信群發(fā)為一體，實現(xiàn)與客戶/指定號碼進行短信批量發(fā)送和自定義發(fā)送的管理系統(tǒng)。通過整合無線CRM系統(tǒng)和區(qū)域定位技術(shù)，對目標群體實現(xiàn)信息互動。

2.發(fā)展我國電子銀行業(yè)務的必要性

2.1商業(yè)銀行未來擴規(guī)模，提質(zhì)量的必由之路

第一，相對于傳統(tǒng)銀行，電子銀行客戶規(guī)模增長更快。近年來，電子化產(chǎn)品普及率越來越高，隨著電子銀行產(chǎn)品功能的豐富和安全程度提高，電子銀行產(chǎn)品對客戶的吸引力逐步增強。

第二，電子銀行業(yè)務有助于推進客戶關(guān)系管理，提高客戶滿意度。電子銀行業(yè)務的運營不受時間和空間限制，省去了客戶的奔波之苦，節(jié)約了客戶時間成本和業(yè)務經(jīng)營成本。

第三，電子銀行可以提高優(yōu)質(zhì)公司及機構(gòu)客戶對銀行的綜合貢獻度。隨著金融全球化和中國對外資銀行逐步全面開放，客戶需求日益呈現(xiàn)多樣化、個性化、集約化、綜合化的特點，大型企業(yè)集團客戶財務管理集中化和資金管理集中化趨勢不斷增強，傳統(tǒng)柜面服務已經(jīng)不能滿足客戶需要，必須借助電子銀行的技術(shù)和創(chuàng)新優(yōu)勢，為客戶提供更加豐富的服務。比如，企業(yè)網(wǎng)上銀行的集團理財、電子商務等產(chǎn)品為集團性公司提供了更好的服務。

第四，電子銀行有助于維系個人高端客戶，為實現(xiàn)個人客戶戰(zhàn)略提供保證。個人客戶不同于公司客戶，它具有廣泛性、多樣性、移動性的特點。低端客戶可以通過自助渠道辦理業(yè)務，但高端客戶同樣需要電子渠道，銀行的電子渠道是為高端客戶提供完備金融服務的必要途徑。要按照二八法則來分類經(jīng)營客戶，牢牢經(jīng)營好大眾富?？蛻?，還要考慮如何把大眾客戶經(jīng)過經(jīng)營變?yōu)橼A利客戶。

2.2進一步增強商業(yè)銀行核心競爭力的必然選擇

商業(yè)銀行的核心競爭力是指通過富有競爭力的金融產(chǎn)品和服務，戰(zhàn)勝競爭對手而成為客戶和市場金融服務供應商，并獲得超額利潤和持續(xù)發(fā)展的獨特能力。

第一，電子銀行業(yè)務是提高客戶忠誠度的有力手段。客戶數(shù)量和質(zhì)量，特別是目標客戶的多寡，決定了一個銀行的贏利能力，體現(xiàn)銀行的核心競爭力。除客戶數(shù)量外，更重要的是客戶質(zhì)量、競爭目標客戶的能力、核心客戶占比。調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，目的是增加有效客戶、核心客戶，使產(chǎn)品、服務水平與不同的客戶實際需求相吻合，促進可持續(xù)發(fā)展。目標客戶有兩個最基本的屬性：其一，能帶來較大的利潤貢獻。其二，具有較好的成長性。不但現(xiàn)在能帶來利潤，而且以后業(yè)務能持續(xù)發(fā)展，利潤貢獻不斷增加?？蛻暨x擇銀行的標準包括方便快捷、帶來利潤和提高附加值等，這些都是電子銀行渠道所具有的特性。

第二，電子銀行業(yè)務已經(jīng)逐步成為銀行發(fā)展的核心業(yè)務。核心業(yè)務具備三個標準，一是成為收入的主要組成部分，二是滿足客戶的主要需要，三是代表未來的發(fā)展方向。電子銀行作為一個創(chuàng)新能力極強的平臺，能夠帶動資產(chǎn)、負債中間業(yè)務等各項產(chǎn)品進一步發(fā)展，進而帶動相關(guān)的產(chǎn)品創(chuàng)新，使過去很多在柜臺無法實現(xiàn)的業(yè)務在電子銀行渠道實現(xiàn)。依托電子銀行，可以為更多高價值客戶設計更多高效的理財方案、提供更多差異化、個性化的服務，形成新型的合作關(guān)系，實現(xiàn)雙贏，實現(xiàn)商業(yè)銀行增長方式和贏利結(jié)構(gòu)的根本轉(zhuǎn)變。

3.如何更好地發(fā)展我國電子銀行業(yè)務

3.1完善健全適應市場競爭需要的業(yè)務發(fā)展體系

首先，合理安排不同部門和專業(yè)的職責分工。在業(yè)務職能上，電子銀行中心由營銷職能為主轉(zhuǎn)變?yōu)闋I銷、業(yè)務管理、技術(shù)支持職能并重。在業(yè)務發(fā)展上，將電子銀行業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務進行捆綁營銷，根據(jù)電子銀行的不同業(yè)務功能，公司、機構(gòu)、個人、銀行卡等部門相互配合，整體營銷，形成電子銀行業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務互為補充、相互促進的良性發(fā)展局面。

其次，充分發(fā)揮電子銀行業(yè)務在競爭優(yōu)質(zhì)客戶、分流柜面業(yè)務的優(yōu)勢，建立電子銀行業(yè)務特色支行，發(fā)揮典型示范效應，以點帶面，帶動全行發(fā)展。在繁華區(qū)域或有條件的基層行建立功能演示廳，配置專門人員，演示電子銀行業(yè)務功能，為客戶集中講解、演示電子銀行業(yè)務，辦理注冊，使客戶對業(yè)務辦理過程一目了然，易于接受、使用。

第三，搞好員工培訓，以內(nèi)部營銷推動外部營銷。組織員工有針對、有側(cè)重地進行業(yè)務知識、制度執(zhí)行、前臺經(jīng)辦操作培訓，提高員工業(yè)務技能。在全行員工中普及電子銀行業(yè)務知識。

第四，要健全電子銀行業(yè)務發(fā)展機制。針對電子銀行的特點，加強內(nèi)控制度建設，建立完善有關(guān)規(guī)章制度和操作流程，建立各崗位之間相互監(jiān)督制約的工作機制，有效防范業(yè)務風險。

3.2明確定位，突出重點，實施差異化營銷

根據(jù)具體客戶情況，突出具體功能，增強營銷的針對性。在營銷責任上，區(qū)別營業(yè)網(wǎng)點員工與客戶經(jīng)理的目標定位，明確分工。在市場定位上，區(qū)別不同產(chǎn)品的市場定位，各有側(cè)重。對一般公司客戶重點營銷電話銀行或網(wǎng)上銀行，突出其賬戶查詢和網(wǎng)上結(jié)算功能。對優(yōu)質(zhì)公司客戶重點營銷網(wǎng)上銀行，并根據(jù)客戶情況進行市場細分，對稅務、工商、學校以及電力、自來水等公用事業(yè)性單位重點推介收費站業(yè)務；對分支機構(gòu)較多的集團客戶、行政系統(tǒng)重點推介集團理財業(yè)務；對大型優(yōu)質(zhì)客戶重點推介貴賓室、銀企互聯(lián)等業(yè)務。

第6篇：銀行業(yè)務發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：私人銀行；發(fā)展策略；國有銀行； 必要性

一、 私人銀行業(yè)務概念

私人銀行業(yè)務是商業(yè)銀行在經(jīng)營中按客戶對象劃分出的以個人或家庭為服務對象的業(yè)務范圍和市場，是對居民個人或家庭提供的銀行及其他金融產(chǎn)品和金融服務的總稱。相對于批發(fā)業(yè)務，私人銀行業(yè)務屬于商業(yè)銀行的零售業(yè)務。

私人銀行業(yè)務在國外的發(fā)展已有了相當長的歷史。20世紀80年代，隨著信用環(huán)境的不斷變化，西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行逐步將它們的經(jīng)營發(fā)展策略轉(zhuǎn)向私人銀行業(yè)務領(lǐng)域，傾注了大量人力、財力、物力開發(fā)高贏利產(chǎn)品的服務，以代收代付業(yè)務、銀行卡業(yè)務、保管箱業(yè)務、咨詢業(yè)務為主的中間業(yè)務迅速崛起。90年代以后，私人銀行業(yè)務在商業(yè)銀行的比重更是與日俱增，并成為它們的主要贏利性業(yè)務。

二、我國銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務的必要性

現(xiàn)代西方商業(yè)銀行與客戶的關(guān)系經(jīng)歷了由20世紀70年代的以銀行為主，客戶對銀行的忠誠度很高，到80年代客戶的產(chǎn)品選擇機會增加，客戶不再過度依賴某一家銀行，銀行間的競爭明顯加大，最后到90年代之后的銀行開始轉(zhuǎn)向以客戶為中心發(fā)展軌跡的變化過程。

隨著2006年我國金融市場的開放，我國的銀行業(yè)正逐步融入國際市場競爭的大環(huán)境。四大國有銀行雄霸天下的格局已經(jīng)打破，行業(yè)內(nèi)的競爭日趨激烈。由于外資銀行在國內(nèi)不可能廣泛設立網(wǎng)點，爭奪高端客戶是他們的當然之選。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營三資企業(yè)業(yè)務的權(quán)力，很多客戶已經(jīng)抓在手上?，F(xiàn)在它們也想爭奪中資大企業(yè)，但中資企業(yè)和政府以及國有銀行系統(tǒng)之間有太多淵源，這塊資源并不好搶。所以，高端個人客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。如何在這場激烈的競爭中取勝，成為最后的贏家？關(guān)鍵是要留住現(xiàn)有的高端個人顧客，保持現(xiàn)有高端個人顧客的穩(wěn)定性。高端個人客戶作為銀行的顧客的重要組成部分，對銀行的發(fā)展有著不可忽視的作用。

三、我國開展私人銀行業(yè)務策略

1、健全相關(guān)法律政策和監(jiān)管體系。強有力的法律保障，是私人銀行業(yè)健康發(fā)展的必要條件。國外私人銀行多年的良好發(fā)展，與國外完善的法律體系是分不開的。在我國，由于零售銀行業(yè)務尚且處于起步階段，政策滯后，法律空缺，導致零售銀行業(yè)務在操作上出現(xiàn)了不少困難，阻礙了其正常發(fā)展；私人銀行業(yè)務發(fā)展則更是缺乏法律規(guī)范，保障我國私人銀行業(yè)發(fā)展的法律體系和制度建設任重而道遠。

2、培育高素質(zhì)的符合私人銀行業(yè)務需要的人才。對我國的商業(yè)銀行來說，要開展私人銀行業(yè)務，最缺乏的恐怕就是人才。人才的聚集和培養(yǎng)是私人銀行首先要做的事情，應該采取兩條腿走路的方式，一方面是銀行內(nèi)部自身培養(yǎng)；另一方面從外部是引進人才，以彌補本國市場上人力資源短缺的弱點。除了高層次理財人員的培養(yǎng)，還應該注重對營銷人員、客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，因為開展私人銀行業(yè)務，其營銷模式、服務模式不同于做傳統(tǒng)銀行業(yè)務時的模式。

3、推進商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營，為私人銀行業(yè)務提品支持。開展私人銀行業(yè)務必須有大量適合需求的產(chǎn)品，而這對于還在實行分業(yè)經(jīng)營的中國商業(yè)銀行來說是十分不利的。因此要從以下幾點入手：一是加快商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營試點，盡早實現(xiàn)綜合化經(jīng)營。二是在現(xiàn)有的條件下，積極開展銀證合作、銀期合作、銀保合作、銀信合作。三是積極進行產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)出更多更好的金融產(chǎn)品滿足開展私人銀行業(yè)務的需要。針對私人銀行差異化的分層服務體現(xiàn)在不同類型的產(chǎn)品設計中。四是對現(xiàn)有產(chǎn)品進行評估定位，以貢獻度和發(fā)展前景為標準，淘汰落后業(yè)務和產(chǎn)品，扶持創(chuàng)利型和潛力型業(yè)務和產(chǎn)品，形成新的核心產(chǎn)品體系，從而不斷豐富私人銀行業(yè)務的內(nèi)容。五是樹立業(yè)務和產(chǎn)品的特色品牌。通過產(chǎn)品品牌的建設，可以提高客戶的忠誠度和銀行的社會形象。

4、根據(jù)我國的實際，定位客戶市場。我國的商業(yè)銀行應該從我國的實際出發(fā)，做好客戶的定位。要大力挖掘高收入、高消費的個人客戶群體，使之成為營銷活動的主要目標。對具有“高凈資產(chǎn)值的個人”客戶進行市場細分，對不同級別的客戶和不同的金融需求提供個性化和差別化的服務。

5、轉(zhuǎn)變理念，創(chuàng)新組織架構(gòu)。首先，各家商業(yè)銀行的管理層必須充分認識到加快發(fā)展私人銀行業(yè)務的緊迫性和重要性，重視抓“個人金融業(yè)務”，將大力發(fā)展私人銀行業(yè)務提上重要工作日程。其次，私人銀行業(yè)務雖然屬于“個人金融業(yè)務”，但是也不能將其簡單地等同于居民儲蓄、消費信貸等一般性個人金融業(yè)務，要根據(jù)私人銀行業(yè)務的特點開展營銷和客戶管理。第三，商業(yè)銀行要根據(jù)自身的特點，選擇合適的組織架構(gòu)。私人銀行業(yè)務涉及面廣、服務和營銷模式特殊、專業(yè)性極強，我國商業(yè)銀行可以借鑒花旗銀行、美洲銀行、渣打銀行等設立專門私人銀行部的形式，獨立開展私人銀行業(yè)務。

6、轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的營銷服務理念。私人銀行業(yè)務在國內(nèi)是全新的業(yè)務模式，一個新業(yè)務能否被接受在很大程度上取決于營銷的成敗。因此，私人銀行業(yè)務對營銷有著特別的要求。

7、建立健全和完善個人信用體系。私人銀行業(yè)的開展必須要有堅實的個人信用基礎，建立健全全國統(tǒng)一的、完備的個人信用制度，實現(xiàn)信息服務共享是私人銀行業(yè)發(fā)展的重要保障。目前主要有兩種信用模式，一類是歐洲推行的政府主導，聯(lián)合個人模式；另一類是市場化的美國模式。根據(jù)我國的實際情況，采用歐洲模式似乎更為適合，這是因為政府的推動作用在現(xiàn)今中國尤為重要，隨著運作的成熟，可以逐步向市場化的企業(yè)經(jīng)營模式過渡。全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫于2006年1月正式運行，2008年5月9日，中國人民銀行的征信服務中心在上海掛牌，這標志著我國個人征信體系建設邁出了重要一步。今后，人民銀行應加大與有關(guān)部門的合作力度，爭取早日建成包括金融信息以及公積金、社會保障、法院、公用事業(yè)等全方位的個人信用信息數(shù)據(jù)庫，為我國金融業(yè)的發(fā)展建立一個良好的信用環(huán)境。

參考文獻:

第7篇：銀行業(yè)務發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務；制約因素；發(fā)展策略

中圖分類號：F832.2

文獻標志碼:A

文章編號：1673-291X（2012）20-0104-02

私人銀行的業(yè)務是商業(yè)銀行面向社會高收入階層提供的一種金融服務解決方案。我國經(jīng)濟的高速增長、國內(nèi)金融業(yè)務取得的進步，為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務提供了有力的條件。但是在發(fā)展私人銀行業(yè)務的時候，仍然面臨著一定的障礙，會影響到我國發(fā)展私人銀行業(yè)務的速度和質(zhì)量。這就需要中資銀行充分認清發(fā)展現(xiàn)狀，克服面臨的困難，積極推進私人銀行業(yè)務的發(fā)展。

一、我國私人銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的驅(qū)動力分析

隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和快速發(fā)展，造就了一批富裕階層的興起，且這個階層的人數(shù)還在呈逐年增長的態(tài)勢。隨著個人財富的廣泛積累，富裕階層的金融服務需求發(fā)生了深刻的變化，財富保值、增值、傳承的問題接踵而來。那些高收入階層的群體則是需要銀行為他們提供更為人性化和個性化的理財，且保密性極強。富裕階層成熟的投資理財服務需求的增加為我國開展私人銀行業(yè)務提供了機會。

（二）我國私人銀行業(yè)務現(xiàn)狀

1.外資銀行搶灘私人銀行業(yè)務市場

近年來，外資銀行憑借其在高端財富管理領(lǐng)域的優(yōu)勢，將目標瞄準了我國新晉富裕階層，開始了在我國的私人銀行業(yè)務。2005年9月，美國國際集團旗下的瑞士友邦銀行，經(jīng)銀監(jiān)會批準，成為首家在我國獲得私人銀行代表處牌照的外資私人銀行，標志著外資私人銀行正式進入我國。從2006年開始到至今，各外資銀行已經(jīng)陸續(xù)進駐到我國，并以其成熟的經(jīng)驗先后開通了私人銀行業(yè)務。

2.中資銀行私人銀行業(yè)務顯露頭角

隨著國內(nèi)金融市場對外資銀行的全面開放，面對外資銀行的搶灘布點，中資銀行積極應對挑戰(zhàn)，紛紛著手備戰(zhàn)私人銀行業(yè)務，陸續(xù)推出私人銀行業(yè)務。2007年3月，中國銀行在北京和上海兩地開展私人銀行業(yè)務，首開中資私人銀行先河，由此掀開國內(nèi)銀行開展高端財富管理業(yè)務的帷幕。隨后，招商銀行、交通銀行全新打造的私人銀行相繼開業(yè)。進入2008年后，這場國內(nèi)商業(yè)銀行為爭奪高端客戶布下的戰(zhàn)局更有愈演愈烈之勢，各股份制銀行也紛紛宣布加入這一陣營。中資銀行由于受到分業(yè)經(jīng)營等方面制約，對全球資產(chǎn)運作的能力還有所欠缺。雖然中資銀行的私人銀行業(yè)務仍處于起步階段，但也己經(jīng)初嘗高端戰(zhàn)略的甜頭。

二、制約我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的影響因素分析

（一）外部環(huán)境因素分析

1.分業(yè)經(jīng)營的限制

1993年我國正式提出實行分業(yè)經(jīng)營模式。2003年修訂了《商業(yè)銀行法》，依然明確規(guī)定商業(yè)銀行不能從事證券經(jīng)營或信托投資業(yè)務，不得向非自用不動產(chǎn)投資或向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資。在這種情況下，銀行作為直接面對客戶的機構(gòu)，其固有的嚴謹?shù)娘L險管理文化難免與合作方產(chǎn)生不同程度的溝通障礙，進而影響產(chǎn)品管理流程上的銜接。這使得我國私人銀行業(yè)務的很多產(chǎn)品在開拓過程中舉步維艱，創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度都比較有限。這也使得國內(nèi)的銀行所提供的產(chǎn)品十分的單一，同質(zhì)性很強，缺乏差異性。這既不能滿足客戶多樣化的要求，同時也有很高的風險性，使得私人銀行的發(fā)展更加的艱難。

2.缺乏成熟的金融消費環(huán)境

我國目前的金融消費環(huán)境尚不成熟，在一定程度上阻礙了銀行的中間業(yè)務發(fā)展，不利于零售業(yè)務和私人銀行業(yè)務的發(fā)展。比如，在銀行有償服務方面，社會公眾的意識不強，普遍存在對銀行金融服務合理收費采取不理解、不支持態(tài)度的情況。雖然已經(jīng)頒布的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》為推動銀行中間業(yè)務收費進程提供了一定的政策依據(jù)，但是，因為社會公眾對于銀行長期提供的“免費午餐”式的金融服務存在依賴和慣性，所以，在現(xiàn)有的金融消費環(huán)境中有償服務并沒有得到大范圍的推廣和實踐。

（二）內(nèi)部環(huán)境因素分析

1.服務理念落后

在服務理念上對于私人銀行服務，中資銀行是不夠成熟的，首先，私人銀行不能充分認識到客戶服務屬性，其中心主要是產(chǎn)品銷售，投資咨詢還基本停留在充當理財顧問的階段，多數(shù)情況仍是局限在現(xiàn)有的產(chǎn)品上，不能很好的滿足私人銀行客戶的需求，同時在服務效率、服務質(zhì)量方面存在明顯不足，具有較大的提升空間;二是不能充分且全面的認識私人銀行客戶以及客戶需求，容易局限在客戶表層、一般的需求層次上，不能準確且清晰的洞悉客戶潛在、獨特的需求;三是缺少整體性經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整的戰(zhàn)略規(guī)劃，不能充分發(fā)揮服務性業(yè)務收入對銀行長期健康穩(wěn)定發(fā)展的重要作用。

2.相關(guān)專業(yè)人才匾乏

私人銀行業(yè)務成功的關(guān)鍵還在于如何保持和提高客戶經(jīng)理的專業(yè)水平，要不斷學習和提高，以跟上或超前于金融環(huán)境和市場發(fā)展。而目前私人銀行業(yè)務還剛剛起步，多數(shù)從業(yè)人員的財富管理意識和理念還在逐步形成之中。特別是在根據(jù)客戶需求提供咨詢、顧問等增值服務的能力和素質(zhì)方面還存在著明顯的不足，使得現(xiàn)有的私人銀行業(yè)務還難以迅速上升到以提供財富管理服務為主要內(nèi)容的更高層次上。隨著私人銀行業(yè)務的開展，加快打造一支具有本土經(jīng)驗和全球視野的私人銀行管理團隊、專家團隊和客戶關(guān)系管理團隊，是私人銀行業(yè)務開拓的重中之重。

第8篇：銀行業(yè)務發(fā)展范文

一份耕耘、一份收獲，憑著對工作執(zhí)著的愛，對崗位深厚的感情，在今年第一季度工作中，我行一季度開展了“首季開門紅”活動，我的貸記卡發(fā)卡200余張，為全行第一，我用真誠來服務于客戶，贏得了客戶的信賴。作為銀行的業(yè)務發(fā)展部主任感到?jīng)]有真誠的服務，就沒有自己生存的空間。每天按照工作規(guī)范中對服務語言、服務行為和服務形象的要求，切實做到“微笑、用心、致意、請字當先、隨時致謙”，用熱情的服務對待每一位客戶。

工作中，尤為注重現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶的維護工作：——每當客戶**后，對客戶立即跟進，送上名片以及客戶使用指南，詳細介紹**卡的功能（如客戶時間許可）——及時錄入客戶對**產(chǎn)品需求——定期電話拜訪，在節(jié)假日、客戶生日，通過短信或撥打電話等方式對客戶進行祝賀，生病時送去幫助與問候；及時了解客戶資金動態(tài)，幫助客戶解決相關(guān)的金融問題，快速調(diào)整服務方向，并對客戶購買的銀行產(chǎn)品進行售后跟蹤服務，讓客戶真正感受到我的專業(yè)服務。通過我一個個周到、細致的服務得到了廣大優(yōu)質(zhì)客戶的認可，很多客戶主動將在他的存款轉(zhuǎn)入我行，并且自覺自愿購買我行的金融產(chǎn)品。通過接觸營銷，為優(yōu)質(zhì)客戶量身定制**方案，提供個性化的服務，是銷售產(chǎn)品的最佳途徑。

工作中，尤為注重目標標客戶的發(fā)展工作：---以心對人、以禮服人，是我工作的標準，對目標標客戶用文明用語、嚴禁禁語，根據(jù)我行的特點和目標客戶文化程度不同的特點，有針對性的靈活使用，對熟人、居民和外地人分別使用不同的用語，把“您好、請、對不起、再見”用的巧妙自然，摸索出一套合適的服務方式。把“先生、女士、同志、大姐、大爺、大媽”用的得體，使農(nóng)民聽了自然，使居民聽了親切、實在，就象一家人；外地人聽了客氣、禮貌?？蛻魜頃r，主動打招呼，說聲“對不起，請稍等”。及時與顧客商量，盡量讓有急事的老、弱、病、殘的顧客優(yōu)先辦理，為客戶提供專用服務窗口，既不使客戶受到冷落，又不使先來的顧客有意見，只有這樣，才能使目標客戶真正滿意而來，真正成為我的的客戶。

工作中，做好全方位的服務工作：---業(yè)務終了，根據(jù)不同的客戶熱心的關(guān)照提醒“請把您的存單、折、現(xiàn)金放好，歡迎再次光臨”等，使客戶有賓至如歸的感覺。做好服務工作，就是要急顧客之所急，想顧客之所想，從小事做起，從點滴入手，顧客的事再小也是大事。現(xiàn)在金融產(chǎn)品的日益增多，要求服務要不斷創(chuàng)新，在工作中時刻嚴格要求自己，做到口勤、腿勤、不怕苦、不怕累，力爭為大家辦好事、辦實事

銀行是國家融資工作機構(gòu)，但衡量一個金融機構(gòu)運行狀況的硬性指標卻往往是儲蓄存款余額。為此，利用自己是本地人的關(guān)系，親戚朋友比較多，主動上門宣傳農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務品種，并且發(fā)動親朋好友也成為農(nóng)行的義務宣傳員，大力宣傳銀行的特色產(chǎn)品，吸引了一大批客戶到我行開戶。

第9篇：銀行業(yè)務發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：零售銀行；中信銀行；發(fā)展思路；戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)02－0045－06DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.02.11

一、引言

零售銀行業(yè)務一詞最早起源于商業(yè)領(lǐng)域，營銷學大師菲利普?科特勒教授將零售業(yè)務的性質(zhì)定義為：“零售包括著將商品和服務直接銷售給最終消費者供其個人非商業(yè)性使用的過程中所涉及的一切活動”。按照這種定義來說，零售銀行業(yè)務是指銀行通過各種服務渠道，直接向居民個人銷售金融商品或服務的金融業(yè)務。我國還沒有嚴格意義上的零售銀行，因此可準確地說，零售銀行業(yè)在我國應主要指目前各銀行開發(fā)的面向廣大消費者的零售業(yè)務。

銀行零售業(yè)務是相對于批發(fā)業(yè)務而言的，其業(yè)務對象為中小客戶，尤以個人客戶為主，其業(yè)務是從市場需求出發(fā)，為滿足客戶的某些需求，以合理安排客戶的個人財務為手段，開發(fā)和銷售成套金融產(chǎn)品，為客戶取得收益和防范風險、提高自身效益的銀行業(yè)務。吳志峰（2005）認為零售銀行與批發(fā)銀行真正本質(zhì)的區(qū)別在于零售銀行服務的對象是銀行產(chǎn)品價格的被動接收者，零售銀行市場是一個大眾市場（Mass Market），銀行靠品牌、營銷贏得客戶；而批發(fā)銀行服務的對象對銀行產(chǎn)品和定價有直接影響力，銀行通過與客戶談判確定產(chǎn)品價格和條件，靠關(guān)系來爭取和維護客戶，被稱為“關(guān)系型”銀行業(yè)務[1]。因此，與批發(fā)銀行業(yè)務相比，零售銀行業(yè)務的主要特征是客戶對象主要為個人、交易零星分散、交易金額較小。一般來說，零售銀行業(yè)務主要包括五個方面的業(yè)務:消費信貸、信用卡、個人理財和私人銀行以及傳統(tǒng)意義上的銀行業(yè)務。

零售銀行業(yè)在西方發(fā)達國家是20世紀80年代前后逐步興起的,短短十幾年間,該項業(yè)務在商業(yè)銀行業(yè)務中的比重與日俱增,并以其穩(wěn)定而豐厚的回報成為各家銀行競爭的目標。當前，零售銀行業(yè)務已經(jīng)成為國際先進銀行的主要利潤來源，而且零售銀行業(yè)務也成為亞洲銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向。

零售銀行業(yè)務在我國是一種嶄新的銀行業(yè)務。2005年起國內(nèi)各家銀行都看好零售銀行業(yè)務市場，加大經(jīng)營業(yè)務的轉(zhuǎn)型，從傳統(tǒng)的批發(fā)業(yè)務向零售銀行業(yè)務過渡。2006年零售銀行業(yè)務更是硝煙四起，各家銀行都使盡渾身解數(shù)，紛紛推出針對個人銀行業(yè)務的創(chuàng)新服務和創(chuàng)新產(chǎn)品，爭奪個人客戶和零售銀行業(yè)務市場，在如此激烈的市場競爭中，作為銀行業(yè)中處于相對弱勢地位的中小股份制商業(yè)銀行如何揚長避短，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，在激烈的市場競爭中占有一席之地，并使個人金融業(yè)務得到長足發(fā)展，是一個至關(guān)重要的現(xiàn)實問題。陳小憲（2006）認為，從國內(nèi)中小股份制商業(yè)銀行的外部環(huán)境可以看出，發(fā)展零售銀行業(yè)務已經(jīng)具備了一系列的有利條件，發(fā)展零售銀行業(yè)務實際上也是當前國內(nèi)中小股份制商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求[2]。因此，本文將從零售銀行業(yè)務的發(fā)展概況出發(fā)，以中信銀行近年來的零售銀行業(yè)務為例，探討適合我國中小股份制銀行的零售銀行業(yè)務發(fā)展思路。

二、零售銀行業(yè)務的發(fā)展概況

近年來，隨著商業(yè)銀行同業(yè)競爭的日趨激烈，世界各大商業(yè)銀行越來越重視發(fā)展零售銀行業(yè)務。目前，世界幾大著名的商業(yè)銀行中零售銀行業(yè)務所創(chuàng)造的利潤占銀行利潤總額的比重均超過40%[3]。零售銀行業(yè)務以其較高的利潤率、較低的風險和廣闊的市場前景而受到各大商業(yè)銀行的青睞。目前，我國商業(yè)銀行的零售銀行業(yè)務仍處于起步階段，但發(fā)展勢頭強勁。如何抓住機遇加快發(fā)展這塊業(yè)務，成為當前我國商業(yè)銀行比較關(guān)心的重要課題之一。

（一）發(fā)達國家零售銀行業(yè)務的新變化

據(jù)歐美等國的統(tǒng)計資料顯示，零售銀行業(yè)務在商業(yè)銀行業(yè)務中的比重與日俱增，逐漸成為許多商業(yè)銀行的主要贏利來源。例如花旗銀行的總收入中，消費者業(yè)務的收入占了一半。美洲銀行的私人銀行業(yè)務以每年超過10%的速度增加。加拿大皇家銀行的財富管理業(yè)務的回報率達到48.3%。對如此穩(wěn)定而回報豐厚的市場，各家銀行都顯示了濃厚的興趣，從而推動了零售金融業(yè)務日新月異的變化，具體體現(xiàn)為以下幾個方面。

1.業(yè)務模式由分支機構(gòu)轉(zhuǎn)向以電子化為主的多渠道服務方式。過去銀行零售業(yè)務模式非常簡單，除了分支機構(gòu)還是分支機構(gòu)，每個分支都是一個小型銀行，這一現(xiàn)象保持了300多年，目前正在改變。銀行不再坐等顧客上門，而是通過分支機構(gòu)、電話銀行、ATM機、網(wǎng)上銀行及信用卡業(yè)務等多種渠道為客戶提供量體裁衣的服務?？梢悦黠@看出，未來服務方式將向電子化轉(zhuǎn)變。

2.“客戶中心型”經(jīng)營理念使私人業(yè)務部門紛紛成立。這種“客戶中心型”組織結(jié)構(gòu)及工作方式能夠減少勞動力成本，一個銀行職員就能滿足客戶的多種業(yè)務需求，并且實現(xiàn)了資源共享。鑒于此，世界上著名的商業(yè)銀行如美國的美洲銀行、花旗銀行,英國的標準渣打銀行，德國的德雷斯登銀行等都紛紛成立個人銀行業(yè)務部門，集中設計、開發(fā)和辦理私人客戶的金融服務，為私人客戶提供全面、廣泛的服務。

3．業(yè)務重點由資產(chǎn)業(yè)務轉(zhuǎn)向中間業(yè)務。零售銀行業(yè)務的最初發(fā)展集中在消費信貸方面，包括住房抵押貸款、耐用消費品貸款等。針對市場的需求，中間業(yè)務從單純的收付擴大為包括結(jié)算、擔保、投資管理、個人理財、咨詢等在內(nèi)的廣泛內(nèi)容?？梢姡虚g業(yè)務在未來仍有很大發(fā)展空間。

4．金融產(chǎn)品日益豐富和個性化。銀行面臨的競爭不再僅限于同業(yè)之間，也受到來自證券、保險和基金的挑戰(zhàn)，這種新的市場競爭格局使銀行力求以產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和個性化吸引客戶。即使是傳統(tǒng)的存貸款服務，銀行也開始根據(jù)客戶的需求設計、包裝?？梢姡毦呋垩鄣你y行已不再單純出售傳統(tǒng)的柜臺金融產(chǎn)品，開始提供顧客真正需要的服務，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向名副其實的“金融百貨店”。

（二）國內(nèi)零售銀行業(yè)的發(fā)展概況

近年來，我國商業(yè)銀行在零售銀行業(yè)務方面的發(fā)展十分迅速。截至2009年末，中國銀行私人銀行已完成全國15個重點地區(qū)的業(yè)務發(fā)展布局，客戶增長率達到88.9%，客戶資產(chǎn)規(guī)模超過1500億元人民幣。而建設銀行私人銀行的客戶數(shù)量及管理的資產(chǎn)量也都實現(xiàn)了50%的增長。而2009年光大銀行個人貸款增長了48%，儲蓄存款增長了30%，存款在50萬以上的優(yōu)質(zhì)客戶數(shù)增長了44%。國內(nèi)銀行對零售銀行業(yè)務的重視不斷加強①。

據(jù)年報顯示，2009年深圳發(fā)展銀行理財業(yè)務發(fā)展迅速，理財產(chǎn)品銷售量達到289億元，較去年增長64.3%；理財業(yè)務手續(xù)費收入更是同比飆升812%。截至2008年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)共發(fā)行銀行卡17.8億張，同比增長21%，人均持有銀行卡1.32張。2008年，銀行卡交易金額111.3萬億，同比增長27%。此外，目前我國商業(yè)銀行在開展教育貸款、個人質(zhì)押貸款、信用貸款、個人股票質(zhì)押貸款、不限用途貸款等零售銀行業(yè)務方面的創(chuàng)新也不斷增加。零售銀行業(yè)務正成為21世紀商業(yè)銀行新的利潤增長點。在中間業(yè)務方面，我國零售銀行中間業(yè)務剛剛起步，潛力較大，發(fā)展迅速，如在2009年工商銀行的手續(xù)費及傭金凈收入為551億元，同比增長25.3%，對營業(yè)收入的貢獻為17.82%，比2008年末提高3.63個百分點。但零售銀行中間業(yè)務比重低、贏利較差、業(yè)務品種少，大部分以服務、咨詢服務為主②。

（三）中外零售銀行業(yè)務的差距

我國銀行業(yè)的零售金融服務在短短幾年時間即告別了短缺狀態(tài)，實現(xiàn)了歷史性的飛躍，但與發(fā)達國家比，從以下幾方面看還存在不小的差距。

1．經(jīng)營范圍和業(yè)務品種。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，零售銀行業(yè)務呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展空間，大多數(shù)商業(yè)銀行都開始重視個人業(yè)務，加大建設力度。但是，各商業(yè)銀行零售業(yè)務的同質(zhì)化和傳統(tǒng)化的特點還比較突出，主要表現(xiàn)為傳統(tǒng)經(jīng)營模式，產(chǎn)品技術(shù)含量較低，缺乏復合型產(chǎn)品或綜合性個人金融服務，難以體現(xiàn)個性化、差別化，創(chuàng)新不足。相比之下，國外商業(yè)銀行經(jīng)營的零售業(yè)務種類繁多，尤其是在各國實行混業(yè)經(jīng)營以來，為滿足客戶各種需求，商業(yè)銀行的零售金融產(chǎn)品日新月異、層出不窮。

2．科技和服務的手段。我國商業(yè)銀行的零售業(yè)務技術(shù)手段相對落后，科技化程度低，主要表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng)，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通訊網(wǎng)絡、計算機網(wǎng)絡基礎設施建設滯后，應用軟件配套能力差。雖然近幾年ATM、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行有所發(fā)展，但數(shù)量相當有限，效率不高，功能也不盡完善。相比之下，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務的服務手段科技化程度很高，軟硬件設備、支付應用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進，網(wǎng)絡信息技術(shù)發(fā)達，家庭銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等服務應有盡有。

3．業(yè)務規(guī)模和收入水平。目前國內(nèi)零售銀行的盈利性情況不容樂觀。各銀行目前在零售業(yè)務發(fā)展上的重點往往都放在消費信貸與信用卡，而消費信貸中又以住房按揭貸款為主，幾乎占整個消費信貸業(yè)務的80%。但是，個人住房貸款業(yè)務由于利差薄、效率低、費用高、缺乏科學量化風險和科學定價能力等原因，并不能給商業(yè)銀行帶來高利潤。對比看來，在西方發(fā)達國家銀行的收入結(jié)構(gòu)中零售銀行的業(yè)務份額和利潤貢獻率通常都在50%以上，零售銀行業(yè)務成為現(xiàn)代商業(yè)銀行調(diào)整結(jié)構(gòu)、分散風險、穩(wěn)定收入、提升競爭力的重要手段。美國銀行業(yè)的收入和利潤增長主要來源于零售銀行業(yè)務。

4．經(jīng)營觀念上的差異。多年來，國內(nèi)商業(yè)銀行的管理層對于企業(yè)資產(chǎn)業(yè)務能夠給銀行帶來更多的存款和更大的貸款利差的觀念根深蒂固，忽視了發(fā)展?jié)摿薮蟮牧闶坫y行業(yè)務。從某種意義上講，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務是在外部環(huán)境的逼迫、市場需求加大、未來得及周密準備的情況下快速發(fā)展起來的，缺乏充足的理論準備與科學論證。相反，從20世紀90年代中后期開始，國外大多數(shù)商業(yè)銀行就紛紛轉(zhuǎn)移目光，提出零售銀行業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，國際銀行業(yè)發(fā)展的一個重要的趨向是零售業(yè)務的重要性不斷提高，在商業(yè)銀行的收入來源中零售業(yè)務的貢獻率越來越高。

（四）我國中小股份制銀行零售業(yè)務的發(fā)展

對于我國中小股份制銀行而言，它們已經(jīng)對零售銀行業(yè)務表現(xiàn)出不同程度關(guān)注和投入。但是零售銀行業(yè)務基礎相對薄弱，如何根據(jù)自身情況找到合適的發(fā)展模式使其快速發(fā)展，顯得非常重要（見表1）。

從我國中小股份制商業(yè)銀行自身現(xiàn)狀看，發(fā)展零售銀行業(yè)務是當前我國中小股份制商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求。在銀行實際經(jīng)營中，過去國內(nèi)中小股份制商業(yè)銀行在業(yè)務結(jié)構(gòu)上普遍偏重公司銀行業(yè)務，而現(xiàn)在要實現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，就必須結(jié)合中小股份制商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營的情況，實施零售銀行業(yè)務戰(zhàn)略，實現(xiàn)公司銀行業(yè)務和零售銀行業(yè)務協(xié)調(diào)發(fā)展。因為零售銀行業(yè)務涉及居民的生活、消費、投資等方方面面，與證券、保險、基金等多個金融市場有著非常強的交叉性和互補性，業(yè)務創(chuàng)新的空間很廣闊。此外，由于零售銀行業(yè)務的客戶眾多，在宏觀經(jīng)濟發(fā)生變化時，業(yè)務的收益與經(jīng)濟波動關(guān)聯(lián)度較低，收益比較穩(wěn)定。

從負債結(jié)構(gòu)看，長期以來國內(nèi)大多數(shù)中小股份制商業(yè)銀行存在著對公存款比重偏高，對私存款比重偏低的問題，需要投入相當多的人力物力進行維護。為了有效支撐銀行的長期穩(wěn)定發(fā)展，需要及時調(diào)整負債結(jié)構(gòu)，改變過度依賴對公存款的狀況。從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，零售銀行的資產(chǎn)業(yè)務擴張迅速，全國個人購房貸款的數(shù)量快速增長，零售資產(chǎn)業(yè)務的重要性日益凸顯，成為銀行業(yè)利潤的重要來源。從風險管理的角度看，公司銀行貸款質(zhì)量容易受宏觀經(jīng)濟周期影響，不良貸款容易集中暴露，往往給銀行的經(jīng)營帶來明顯的波動。而零售銀行業(yè)務具有服務對象分散、單筆業(yè)務金額有限、業(yè)務規(guī)模龐大的特點。大力拓展零售銀行業(yè)務，有助于降低銀行的整體不良貸款率，促進銀行業(yè)務質(zhì)量、效益和規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展。

三、中信銀行零售銀行業(yè)務分析

下面以近年來在零售銀行業(yè)務發(fā)展較為成功的中信銀行為例，分析該業(yè)務的具體發(fā)展情況。

（一）經(jīng)營戰(zhàn)略

中信銀行從2005年開始實施零售銀行戰(zhàn)略，提出零售銀行業(yè)務“三年三步走”的發(fā)展目標，主要包括以下四個方面。

1．“三維四動”。在具體的市場策略上，中信銀行貫徹和執(zhí)行“三維四動”的經(jīng)營方針，即圍繞客戶、產(chǎn)品和核心競爭力三個維度，加強全員推動、公私聯(lián)動、產(chǎn)品拉動、專業(yè)促動?！叭S”是指從三個維度看零售銀行業(yè)務。一是從業(yè)務結(jié)構(gòu)上看，可分為負債類、資產(chǎn)類和中間類業(yè)務；二是從品牌構(gòu)成上看，可分成中端、低端和高端；三是從核心競爭力上看，可分成系統(tǒng)、產(chǎn)品和隊伍?！八膭印本唧w是指“公司聯(lián)動、產(chǎn)品拉動、專業(yè)促動、全員推動”，這比較符合中信銀行當前的實際情況。提出公司聯(lián)動，是因為中信銀行在公司業(yè)務上積累的能量較多，將這種能量引導、釋放出來，就是對零售銀行業(yè)務的直接促動。產(chǎn)品拉動是通過好的產(chǎn)品，帶來對客戶的吸引力?！叭S四動”策略實施以來，已經(jīng)逐漸產(chǎn)生成效。2004年，中信銀行的儲蓄增長在股份制銀行中排名第五，今年上半年排名上升至第三。從增量上看，2004年中信銀行在全國排名第六，今年上半年排名上升至第二。

2．“三個環(huán)節(jié)”。遵循“三個環(huán)節(jié)”的發(fā)展路徑，即同步發(fā)展客戶積累、客戶經(jīng)營和客戶增值三個環(huán)節(jié)，以差異化的產(chǎn)品和服務滿足不同層次的客戶需求。客戶積累是銀行戰(zhàn)略成功實施的前提。零售銀行業(yè)務存在明顯的規(guī)模經(jīng)濟效應，要為數(shù)量眾多的零售業(yè)務客戶服務,并盡可能滿足客戶在空間上和時間上的需求,就必須首先搭建較為完善的零售銀行服務平臺?？蛻艚?jīng)營是銀行戰(zhàn)略成功實施的中心。銀行進行了有效的客戶積累,就需要以經(jīng)營客戶的理念,滿足客戶多方位的金融服務需要,同時獲取利息收入和中間收入。客戶經(jīng)營要針對客戶個性化、綜合化的需求，通過對產(chǎn)品的交叉銷售并輔以優(yōu)質(zhì)的服務,向客戶提供良好的個人金融服務體驗,加深與客戶的業(yè)務聯(lián)系，培養(yǎng)客戶忠誠度。客戶增值是零售銀行戰(zhàn)略成功實施的重點。在零售銀行業(yè)務中,通常是20%的客戶創(chuàng)造出80%的利潤，甚至是比例更低的中高端客戶人群創(chuàng)造更高比例的利潤,這部分客戶主要是富裕人群和中產(chǎn)階層。與一般零售銀行業(yè)務不同,向這類客戶提品和服務的核心在于以量身定做的服務模式為客戶創(chuàng)造價值。

3．構(gòu)建具有中信銀行特色的零售銀行服務體系。即提高科技替代率、突出高集中客戶經(jīng)營度、為高中端客戶打造產(chǎn)品和服務體系。一是建立高科技支撐的零售銀行業(yè)務體系。在服務渠道、金融交易、產(chǎn)品服務、后臺賬務、客戶關(guān)系管理等諸多方面強化信息技術(shù)運用,以高科技手段降低零售銀行運行成本、滿足客戶多層次的需求、提升零售銀行風險管理能力。二是集中經(jīng)營客戶。實施零售銀行業(yè)務集中經(jīng)營的經(jīng)營管理平臺、預算管理機制和營銷服務機制,提升專業(yè)化服務水平。三是完善的高端服務體系。健全貴賓理財服務體系，打造高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊伍，統(tǒng)一服務質(zhì)標準，充實貴賓服務的增值功能。啟動私人銀行服務體系的建設工作，學習和借鑒國外私人銀行成功經(jīng)驗,探索適合國情和客戶需求的私人銀行服務體系。

另外，重點發(fā)展消費信貸、財富管理、信用卡三個贏利點，提升零售銀行業(yè)務盈利能力。

（二）產(chǎn)品種類

中信銀行零售銀行產(chǎn)品主要有以下幾大類：一是中信理財寶。即中信銀行面向社會發(fā)行的，融存取款、轉(zhuǎn)賬、消費、投資理財于一體的多功能借記卡，有理財寶及理財寶金卡，自1999年正式面市，以其科學理財獲得近千萬客戶的認同和青睞。二是信用卡。有銀聯(lián)卡、中信藍卡、Visa Card、Master Card、名仕白金卡、中信高爾夫白金信用卡、中信美國運通信用卡、聯(lián)名卡、公務卡、女士卡、DIY卡、中信地產(chǎn)金融卡、中信出國留學生卡、世界杯卡以及I卡（大學生卡）等16個信用卡品種。三是中信貴賓理財。為中高端客戶提供的、彰顯貴賓客戶卓而不凡身份的系列個人銀行貴賓服務。如白金卡服務，需要在中信銀行有50萬以上管理資產(chǎn)的用戶才能擁有白金卡持卡資格。四是中信出國全程通。由中信銀行首家推出，針對出國人員和來華外籍人士等提供的一整套安全、快捷、便利的多樣化金融服務。針對上述人員的不同需求，提供出國留學、商務出國、旅游探親、移民海外和外籍人士五大系列服務。五是中信家家樂?！爸行偶壹覙贰眰€人貸款包括中信安家、中信快車、中信置業(yè)、中信助學四個系列，從多個角度滿足客戶的融資需求，該品牌自2003年9月15日推出后，獲得了市場的廣泛認同。六是電子銀行。包括網(wǎng)上銀行、電話銀行及客戶服務中心、中信金融短信通和自助銀行。七是投資服務。包括股票、外匯、基金、信托、保險等九類產(chǎn)品。八是私人銀行。2007年8月8日，中信銀行宣布正式推出私人銀行服務，并在北京成立了第一家私人銀行分中心。中信銀行將其私人銀行客戶定位于可投資資產(chǎn)在800萬元人民幣以上的高凈值資產(chǎn)個人及其控股或持股企業(yè)。

（三）銷售渠道

中信銀行零售銀行業(yè)務的銷售渠道主要為營業(yè)網(wǎng)點、電話銀行、網(wǎng)上銀行、專職銷售團隊和網(wǎng)上銀行進行的被動銷售，而在2005年以后專職銷售、私人銀行經(jīng)理等主動銷售模式的興起使零售銀行業(yè)務得到快速發(fā)展。同時，借助中信集團整合資源優(yōu)勢，與中信集團下轄其他金融子公司開展業(yè)務和產(chǎn)品合作，是中信銀行發(fā)展零售銀行戰(zhàn)略當中一道獨特而亮眼的風景線。

（四）經(jīng)營業(yè)績

截至2008年末，中信銀行擁有1461萬零售銀行客戶，比上年增長21.65%，貴賓客戶數(shù)量為87637人，比上年增長31.58%。2008年，在劇烈波動的市場形勢下，中信銀行零售銀行業(yè)務還保持著穩(wěn)定增長，零售管理資產(chǎn)為2372.52億元，增長26.55%；個人存款余額1721.36億元，增長16.94%；營業(yè)收入增長40.69%；非利息凈收入為12.93億元，增長2.78%①。

1.個人理財、消費信貸、信用卡三個盈利點穩(wěn)步增長。理財產(chǎn)品銷售1479.20億元，增長42.52%，理財產(chǎn)品非利息凈收入3.28億元，占零售非利息凈收入的25.37%。個人貸款余額877.63億元，增長15.34%，占全部貸款比重13.20%，其中住房按揭貸款余額672.30億元，增長10.52%，占個人貸款總額76.60%。信用卡累計發(fā)卡逾755.14萬張，比上年增長78.94%，其中2008年當年發(fā)卡333.27萬張，增長71.77%，交易量達590.31億元，增長161.86%，實現(xiàn)稅前利潤9114.72萬元，增長486.91%（見表2、3）②。

2.電子渠道建設快速發(fā)展。個人網(wǎng)銀高級客戶數(shù)、個人網(wǎng)銀交易量分別增長142.51%、216.20%，電子交易和自動設備的業(yè)務替代率提升至66.92%。

3.私人銀行創(chuàng)造業(yè)界多項第一。私人銀行率先提出了六大私人銀行業(yè)務，包括商業(yè)銀行服務、財富管理服務、國際資產(chǎn)傳承規(guī)劃服務、綜合授信服務、投資銀行服務以及家庭增值服務。

4．客戶基礎不斷擴大。本行借計卡和貸卡活躍客戶830萬人，月均工資客戶300萬人，個人網(wǎng)銀證書客戶108萬人，5萬元以上金卡客戶78萬人，50萬元以上貴賓客戶8.8萬人，均超過本行零售戰(zhàn)略發(fā)起前10倍以上③。

（五）主要優(yōu)勢

從中信銀行零售銀行業(yè)務的戰(zhàn)略、產(chǎn)品、銷售渠道到最終的經(jīng)營業(yè)績，可以總結(jié)出中信銀行零售銀行業(yè)務的主要優(yōu)勢為以下幾個方面。

1.定位中高端客戶，貴賓客戶數(shù)量多。貴賓客戶是銀行零售業(yè)務利潤的主要來源群體，對比同業(yè)中規(guī)模相當?shù)母偁帉κ置裆y行的客戶數(shù)據(jù)（截至2008年末）可看出中信銀行在客戶結(jié)構(gòu)上的優(yōu)勢（見表4）。

2.中信集團金融平臺優(yōu)勢突出，理財產(chǎn)品銷售強勁。中信銀行充分發(fā)揮中信集團金融平臺優(yōu)勢，聯(lián)合中信證券、中信基金、中信信托、中信期貨和信誠人壽等兄弟公司不斷推出創(chuàng)新理財產(chǎn)品。2008年，共計銷售理財產(chǎn)品857只，銷售額1479.20億元，增長42.52%，在中小股份制銀行中名列前茅。理財產(chǎn)品非利息收入3.28億元，占零售非利息收入的25.37%④。

3.私人銀行發(fā)展迅速。中信銀行于2007年8月正式推出私人銀行業(yè)務，在國內(nèi)銀行中位于競爭前列。目前已在23家分行全面展開，截至2008年末，私人銀行客戶超過2000個。中信銀行不僅在同業(yè)中首家提出了“全球視野、國際標準”的私人銀行服務理念，還結(jié)合國際理念和本土需求，率先在國內(nèi)創(chuàng)立了六大私人銀行服務體系，發(fā)展目標直指“中國私人銀行第一品牌”，成為第一家完全由國內(nèi)商業(yè)銀行自主創(chuàng)立的符合國際標準的私人銀行。

4.管理體制和專業(yè)人才的優(yōu)勢。中信銀行零售銀行服務在服務標準、產(chǎn)品研發(fā)、后臺支持、風險管理專業(yè)培訓等方面實施全行統(tǒng)一化管理。此外，中信銀行零售銀行部負責人有著多年中外資銀行管理經(jīng)驗，并擁有外資銀行零售銀行服務的從業(yè)背景。

四、中小股份制銀行零售業(yè)務發(fā)展思路

從國內(nèi)中小股份制商業(yè)銀行的外部環(huán)境和自身現(xiàn)狀看，發(fā)展零售銀行業(yè)務已經(jīng)具備一系列的有利條件[4]。居民財富的迅速增長為零售銀行業(yè)務發(fā)展帶來廣闊市場空間；居民收入的分化豐富了零售銀行業(yè)務的內(nèi)涵；大力發(fā)展零售銀行業(yè)務符合國家擴大內(nèi)需的經(jīng)濟政策；資本市場的快速發(fā)展促使商業(yè)銀行在零售銀行業(yè)務領(lǐng)域?qū)ふ倚碌睦麧檨碓?；監(jiān)管政策和規(guī)則的變化鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務；信息技術(shù)的廣泛應用為零售銀行業(yè)務低成本擴張?zhí)峁┝擞辛χС帧Ａ硗?，我國零售業(yè)務剛剛起步,其在整個業(yè)務中比重較低,我們完全有理由相信,銀行零售業(yè)務潛力巨大,前景無限。鑒于中信銀行在零售銀行業(yè)務方面的成功經(jīng)驗，下面探討我國中小股份制銀行在零售銀行業(yè)務的發(fā)展思路。

1．強化零售銀行業(yè)務風險控制。零售銀行業(yè)務分散、風險相對較低，但不等于沒有風險。目前，我國零售銀行業(yè)務由于正處在全面起步發(fā)展階段，各家銀行爭相發(fā)展，因而存在著盲目擴張、重視發(fā)展、放松風險管理的不足。要不斷健全完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，補充缺乏的法律法規(guī)，使零售銀行業(yè)務健康發(fā)展[5]。

2．加強產(chǎn)品創(chuàng)新和市場營銷。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是提高競爭能力的利器。中小股份銀行零售業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的方向應主要是致力于產(chǎn)品的高科技含量，進行整合性、前瞻性產(chǎn)品的研發(fā)。同時，也應該注意要在營銷方式上有所創(chuàng)新，引導客戶進行消費。摒棄過去等人上門的陋習，積極主動地與客戶交談，了解客戶的需要，并提供相關(guān)的理財產(chǎn)品，打造溫馨和諧的銀行工作環(huán)境，增進客戶和銀行之間的感情，提高客戶忠誠度。

3．加大科技投入，提升服務質(zhì)量。服務質(zhì)量的好壞和服務水平的高低是影響銀行品牌形象的重要因素[6]。國內(nèi)中小股份制商業(yè)銀行要搞好零售銀行業(yè)務，也應走科技創(chuàng)新之路，利用科技手段提高服務質(zhì)量和效率。特別是要加強銀行網(wǎng)絡化建設，建立統(tǒng)一標準的信息中心，形成大型的信息網(wǎng)絡，并運用數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)發(fā)現(xiàn)客戶需求特點，有針對性地提出產(chǎn)品方案。

4．加快渠道建設，提高網(wǎng)點銷售。分支機構(gòu)建設和電子化并重,并逐漸轉(zhuǎn)向電子化服務。事實證明，網(wǎng)上銀行成本最低但銷售成功率也最低，而網(wǎng)點成本最高，但銷售成功率也最高。中小股份銀行應對各種渠道進行有效整合，使之各司其職，互為補充。

5．加強業(yè)務培訓，提升員工素質(zhì)。通過積極開展相關(guān)知識的培訓，一方面能提高員工素質(zhì)，提升銀行在客戶心目中的形象，另一方面也可以提高服務水平，為銀行創(chuàng)造更多利潤。素質(zhì)的提高和員工價值的發(fā)揮能更好地服務客戶，最終實現(xiàn)客戶價值的最大體現(xiàn)。

面對激烈的同業(yè)競爭，我國商業(yè)銀行都在試圖發(fā)動新的業(yè)務增長引擎，提高其競爭力。在零售銀行業(yè)務方面，都在通過追求差別化、強調(diào)人性化、突出品牌化來爭取市場份額。對于我國中小股份制銀行來說，由中信銀行的案例可看出，清晰的發(fā)展思路、明確的戰(zhàn)略目標、多元化的產(chǎn)品以及高效健全的銷售渠道都是零售銀行業(yè)務高速發(fā)展的重要力量?？傊?，商業(yè)銀行拓展零售業(yè)務將會帶來更廣的市場和更多的機遇，但是在此過程中必然會遇到一些挑戰(zhàn)和存在一些問題，只有不斷的分析和總結(jié)，尋找相應的對策，并在實踐中檢驗理論的正確性，才能走出一條符合自身實際情況的可持續(xù)發(fā)展道路。

參考文獻：

[1]吳志峰.我國商業(yè)銀行零售業(yè)務：組織結(jié)構(gòu)模式比較與設計[J].上海金融，2005（4）：12-15.

[2]陳小憲.零售銀行業(yè)務―中小股份制銀行的戰(zhàn)略支點[J].銀行家，2006（12）：46-49.

[3]招商銀行赴韓考察團.關(guān)于韓銀行個人銀行業(yè)務的考察報告[R].招銀研究報告，2004（34）.

[4]趙萍.中國零售銀行的理論與實踐[M].北京:中國社會科學出版社，2004.