銀行信用卡業(yè)務發(fā)展精選(九篇)
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第1篇：銀行信用卡業(yè)務發(fā)展范文
1我國信用卡業(yè)務發(fā)展概述
信用卡是現(xiàn)代金融業(yè)務和計算機通信技術相結(jié)合的產(chǎn)物，它是商業(yè)銀行或者是信用卡公司等金融機構(gòu)發(fā)行的具有消費、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)存、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。
信用卡在我國的發(fā)展起始于改革開放初期。1979年，中國銀行廣東分行與香港東亞銀行簽訂協(xié)議，開始受理外國的信用卡業(yè)務，信用卡也從那時起進入了中國大陸。隨后，美國運通卡（American Express Card），VISA Card，MasterCard相繼進入我國。
1985年6月，中國銀行珠海分行發(fā)行了中國首張具有購物消費、存取現(xiàn)金和透支功能的準貸記卡。而后，中國工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、交通銀行相繼推出了各自的準貸記卡，我國真正意義上的信用卡一直沒有產(chǎn)生。
1995年，廣東發(fā)展銀行發(fā)行了我國第一張真正意義上的符合國際標準的信用卡，開創(chuàng)了我國信用卡行業(yè)的新局面。在中國人民銀行的指導下，各商業(yè)銀行間成立了“銀聯(lián)”組織，并于2002年1月10日開始在北京、上海、廣州、杭州、深圳5城市首期發(fā)行了帶有“銀聯(lián)”標志的信用卡，可在不同銀行間聯(lián)網(wǎng)使用?！般y聯(lián)”的成立標志著我國已建成了全國統(tǒng)一的銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡，為今后我國信用卡業(yè)務的發(fā)展奠定了堅實的基礎。
2光大銀行等中小股份制銀行信用卡的市場定位
光大銀行成立于1992年8月，1997年1月完成股份制改造，成為國內(nèi)第一家國有控股并有國際金融組織參股的全國性股份制商業(yè)銀行。2001年7月，在英國《銀行家》雜志按一級資本排序公布的全球1000家大銀行中排列210位。
光大銀行對信用卡市場的細分根本上是對客戶群體的細分，按照客戶的需求層次，可以分為以下三個層次。
（1）基本需求：這一需求是信用卡用戶的核心需求，客戶希望信用卡具備支付、取現(xiàn)、透支等通用、好用的基本金融功能。
（2）增值服務的需求：客戶總是希望得到一些諸如賬戶變動短信通知、航空旅程贈送、酒店預定、刷卡抽獎等一些增值服務。當然，這一層的需求有成本約束。光大銀行并沒有像同業(yè)內(nèi)的某些銀行一樣進行大力度的投入，而是要求成本領先。如果銀行過于向這一層次傾斜，那么就會發(fā)展出一批惟利是圖的客戶，銀行的利益將會受損。
（3）精神需求：精神需求是消費者在滿足了基本需求的基礎上，體現(xiàn)出的一種更高層次的對精神層面的追求。這一需求可以很好地使產(chǎn)品傳遞出的理念與客戶所重視的價值產(chǎn)生共鳴。
從目前光大銀行發(fā)行的信用卡品種來看，光大銀行將其產(chǎn)品的目標客戶定位于有良好、穩(wěn)定收入，有超前消費意愿的中高端社會階層。
3中小股份制銀行信用卡業(yè)務發(fā)展面臨的問題
3.1信用卡同業(yè)競爭激烈
在目前的信用卡市場當中，光大銀行面臨的同業(yè)競爭者的壓力主要來自于國內(nèi)商業(yè)銀行和外資銀行兩個方面。四大國有銀行憑借其網(wǎng)點多、渠道廣，在中老年市場占據(jù)著絕對的優(yōu)勢，但客戶貢獻的利潤卻是十分微薄；招商銀行、廣發(fā)行等股份制商業(yè)銀行通過大規(guī)模發(fā)卡，使得信用卡業(yè)務實現(xiàn)了盈利，但隨著收費標準的提升，客戶滿意度正在下降；有外資品牌助力的浦發(fā)、交行、興業(yè)和華夏等銀行，它們的特點是瞄準高端客戶，求精不求多，缺點是難以取得規(guī)模效益。
外資銀行的加入更增加了競爭激烈程度。截止目前，匯豐、渣打、花旗和東亞正在抓緊辦理本土子銀行的注冊事宜，更有11家外資銀行正等待在華成立子銀行的“通行證”。匯豐、渣打和花旗等外資銀行均在等待《條例》正式出臺，信用卡業(yè)務肯定是其主要業(yè)務之一。外資銀行擁有豐富的操作經(jīng)驗，多年來國際市場上的摸爬滾打使得他們在國內(nèi)同業(yè)中占據(jù)了先天的優(yōu)勢。
3.2信用卡用卡環(huán)境欠佳，缺乏完善的法律保障環(huán)境
當前我國并沒有一部有關信用卡方面的法律，只有1995年最高人民法院制定的一個對信用卡透支行為處理的暫行規(guī)定，因此從法律的角度來說，我國缺少對信用卡各方權利和義務的保護和約束。而《刑法》中有關信用卡的犯罪也只有對信用卡詐騙罪、使用偽造的信用卡、使用作廢的信用卡、冒用他人的信用卡、使用信用卡惡意透支這幾種行為進行處罰。然而在當前社會中，利用信用卡犯罪的行為已經(jīng)有了新的特點。比如提供虛假的或偽造辦卡人信息騙領信用卡并從中牟取不法利益；竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料；于不同的銀行申辦多張信用卡并進行騙貸行為等。這些新型的犯罪行為極大的傷害了發(fā)卡行和一些優(yōu)質(zhì)客戶的利益，同時對我國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也造成了不小的危害。因此，完善信用卡產(chǎn)業(yè)的法律法規(guī)將對今后信用卡市場的發(fā)展提供強有力的保障。
3.3過分注重發(fā)卡數(shù)量，導致發(fā)卡質(zhì)量不高
中國信用卡市場經(jīng)過長時間的沉寂之后，2003年全面爆發(fā)，各家銀行的信用卡發(fā)卡數(shù)量成幾何級數(shù)增長，不斷創(chuàng)出新高。然而在市場繁榮的背后，刷卡消費的交易額卻并未體現(xiàn)出與數(shù)量激增相匹配的增長。據(jù)粗略統(tǒng)計，目前全國信用卡中約有60%～70%的睡眠卡，而盛世指標于前期完成的《中國銀行服務滿意度支書報告》顯示，即使是較為富有的消費群體，也僅有31.3%的每周刷卡少費一次或以上的消費行為。這說明，虛假繁榮的背后充斥著一定數(shù)量的“死卡”、“睡眠卡”。筆者在銀行實習期間就曾見到過銀行職員為了完成業(yè)務指標，向一些并無意愿使用信用卡的顧客進行產(chǎn)品營銷，并承諾辦好信用卡后幫助其注銷。這種情況顯然并不單單存在于一家銀行，行業(yè)內(nèi)的大部分銀行同樣面臨著這樣的問題。太多的“死卡”、“睡眠卡”不僅給銀行帶來了較高的成本，而且會使銀行的利息收入、年費收入減少，直接給銀行帶來經(jīng)濟上的損失。
3.4信用卡知識的普及力度不夠
根據(jù)VISA的保守估計，中國目前信用卡潛在目標人群在3000萬～6000萬，預計2010年我國中等收入人群可能超過2億人。這為我國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了巨大的市場空間，而如果能夠做好對社會、對消費者信用卡知識的普及，使他們了解信用卡，接受“用明天的錢辦今天的事”這種消費觀念，那么這將會極大的減輕銀行的營銷壓力，并且可以使銀行將營銷的重心轉(zhuǎn)向產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務質(zhì)量的提升方面。
4中、小股份制銀行市場發(fā)展策略
經(jīng)過2年多的發(fā)展，盡管光大銀行的信用卡業(yè)務取得了一定的發(fā)展，但應該看到的是，無論是在數(shù)量上（與國有四大行相比）還是在質(zhì)量上（與外資銀行相比較）光大銀行仍有很長的路要走?，F(xiàn)在的中國信用卡市場正處在蓬勃發(fā)展的初期，如果光大銀行想要在信用卡市場上更進一步的話，那么它應該利用國內(nèi)信用卡行業(yè)產(chǎn)業(yè)集中化的特點還并不明顯、外資銀行還未有所作為的這個時機，繼續(xù)有所側(cè)重的發(fā)展其信用卡業(yè)務，爭奪市場份額。
光大銀行作為中國信用卡市場的一支新軍，已經(jīng)表現(xiàn)出了較為出色的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，能夠以市場為導向進行市場細分并且選擇目標客戶，同時也體現(xiàn)出了良好的樹立信用卡品牌的意識。在中國金融市場放開的今天，外資銀行的進入將進一步蠶食國內(nèi)信用卡市場，光大銀行如何能夠在激烈的競爭中突圍，實現(xiàn)向零售銀行轉(zhuǎn)型的長遠戰(zhàn)略，信用卡業(yè)務開展的成功與否將成為一項重要因素。通過對影響光大銀行信用卡營銷的因素分析、目標市場的細分、信用卡產(chǎn)品的特點以及營銷渠道等方面進行綜合分析研究，提出幾點建議。
4.1樹立鮮明的品牌形象
品牌的核心價值在于文化，如果一個產(chǎn)品沒有明確的文化內(nèi)涵，就根本無法識別消費者的需求。例如“麥當勞”代表著美國風格的現(xiàn)代生活方式，“耐克”代表了想做就做的個性，而“寶馬”代表著駕駛的樂趣，這些品牌的文化內(nèi)涵使得它們最終成為品牌的獨特價值。國內(nèi)外的經(jīng)驗表明，信用卡產(chǎn)業(yè)在經(jīng)過初期的規(guī)模化發(fā)展之后，將逐漸向精細化模式轉(zhuǎn)型，那么在這一時期當中，品牌的經(jīng)營就成為主要的經(jīng)營策略，品牌競爭也成為了主要的競爭手段。
4.2以市場為導向進行創(chuàng)新
真正意義上的市場導向應當是開發(fā)滿足目標客戶群需要的信用卡產(chǎn)品，最大限度地為目標客戶提供比較全面的信用卡服務，并為目標產(chǎn)品的設計、生產(chǎn)、銷售、服務進行適當?shù)娜肆?、技術、資金、設備等資源的配置，以保證營銷過程的順利進行。在激烈的市場競爭中，光大銀行應該針對持卡人的年齡、職業(yè)、收入、愛好等特點，劃分出不同的細分市場，推出具有特殊服務功能的卡種來贏得消費者。
4.3對產(chǎn)品的附加功能進行創(chuàng)新
如果說信用卡的支付、取現(xiàn)、透支等基本功能是一棵大樹的樹干，那么信用卡的附加功能就是這棵大樹的樹枝。無論什么樣的信用卡都不可能只靠基本功能去吸引消費者，盡管消費者更多的是去使用那些基本功能。因此，附加功能的強大與否也從一個方面決定了這張信用卡能否打開市場，獲得消費者的青睞。
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第2篇：銀行信用卡業(yè)務發(fā)展范文
[關鍵詞] 信用卡業(yè)務 問題 對策
一、緒論
自從1985年中國銀行在我國發(fā)行了第一張信用卡以來,信用卡在我國就已有了二十多年的發(fā)展歷史,但與西方發(fā)達國家相比,我國信用卡業(yè)務的發(fā)展仍然處于起步階段?？墒遣蝗葜靡傻氖?國內(nèi)各銀行也在始終不斷地探索尋求自己的發(fā)展之路。尤其在近年來,我國的四大國有商業(yè)銀行以及其他股份商業(yè)銀行都全力以赴地投入到信用卡業(yè)務中,隨著持信用卡消費的觀念已日漸普及,信用卡業(yè)務呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢,它已成為各家商業(yè)銀行新的利潤增長點。正因為信用卡市場所蘊涵的廣闊贏利空間,信用卡業(yè)務已經(jīng)成為眾多商業(yè)銀行競爭的焦點,但隨之而來,信用卡在發(fā)行和使用過程中也暴露出了很多問題。本文正是通過對所存在的問題進行分析,然后提出可行性應對策略。
目前我國信用卡的發(fā)展速度快發(fā)展?jié)摿Υ?但與國外成熟的信用卡市場相比,除了在信用卡發(fā)卡數(shù)量占一定優(yōu)勢外,持卡人用卡頻率,特約商戶普及率和持卡消費的比率上都還存在很大差距。事實上,發(fā)卡量的競爭是目前我國信用卡市場的最大特色。從2003年國內(nèi)信用卡起步至今,每年的發(fā)卡量均增長80%以上。央行的統(tǒng)計顯示,截至2009年3月底,我國信用卡發(fā)行量超過1.5億張,比上一季度多出800多萬張,比2008年同期增多約4.5萬張,約是2007年一季度發(fā)卡量的3倍,持卡人數(shù)約1億,超過半數(shù)以上的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡。(如圖所示)
數(shù)據(jù)來源:中國人民銀行銀率網(wǎng)
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務存在的問題
正是由于這種“井噴”式發(fā)展,使得信用卡這塊市場的競爭異常激烈,所有參與的銀行都希望盡可能地占用更大的市場。因此,這就直接導致了信用卡市場混亂競爭,以及一些不法之徒利用信用卡進行犯罪,給銀行造成了巨大的經(jīng)濟損失。
分析其風險,主要有以下幾個方面:
1.追求業(yè)務量而忽視目標市場的風險隱患和售后服務
自2003年起,中國信用卡進入了“黃金十年”。這一年開始,各商業(yè)銀行為了率先贏得信用卡市場的占有率,紛紛發(fā)起了“圈地運動”。各銀行為了獲得更大的市場占有率,不顧冒險脫離當?shù)氐膶嶋H經(jīng)濟情況,一味地追求發(fā)卡數(shù)量的增長。其主要有以下兩方面的表現(xiàn):
(1)進入門檻不斷降低。各銀行為了完成信用卡業(yè)務指標,搶占市場,紛紛降低信用卡門檻,采用更加簡便的申領手續(xù),只要辦卡人能提供身份證復印件和工作證明,就可申辦一定額度的信用卡,導致在審批方面難以掌握全面、準確、安全的尺度,其后果使得風險系數(shù)增加,尤其現(xiàn)在各大銀行又將目光瞄向了在校大學生,而這一市場具有消費觀超前但消費實力相對薄弱的弊端。
(2)信用卡售后服務水平不能滿足其業(yè)務發(fā)展規(guī)模和速度。信用卡售后服務工作不到位是一種普遍存在的現(xiàn)象。在信用卡的銷售過程中,營銷人員往只追求銷售量而有意無意隱瞞信用卡在使用過程中可能遇到的問題,這就為以后的糾紛埋下伏筆,還有就是客戶遇到消費問題進行投訴時無回應的情況時有發(fā)生,這也嚴重的影響了其進一步發(fā)展。
2.信用卡銷售過程中風險控制機制不完善
主要表現(xiàn)在以下兩個方面:
(1)信用卡授予信用額度一般較高。一般而言,客戶選擇信用卡是為了可以透支,提前消費這一功能,因此他們對與信用額度一般要求是越高越好;而銀行方在發(fā)行卡時為了吸引客戶、增加發(fā)卡數(shù)量、提高交易額等目標,一般也愿意授予高于客戶保障能力的信用額度限度。只要客戶辦卡時無不良記錄,給客戶的信用額度限額均能達到本行對該類客戶的最高信用額度。但是,由于同一客戶可能在多家銀行均有辦卡,多家銀行的同時的信用額度成倍地放大了客戶的保障能力,加劇了銀行資金風險。
(2)信用卡持卡人信用風險加大。 銀行發(fā)給客戶的信用可主要依據(jù)該客戶當前的經(jīng)濟狀況和信用程度,但是當客戶職業(yè)、收入發(fā)生較大變化,或者發(fā)生疾病、事故等不可抗拒意外時,經(jīng)濟狀況惡化,無力還款,便可引發(fā)信用風險;由于信用卡透支本身就是一種無抵押、無擔保貸款,持卡人在申請信用卡時,沒有向發(fā)卡銀行提供任何資產(chǎn)抵押,因此,持卡人財務出現(xiàn)問題時,無力償還透支本金和高額透支利息,發(fā)卡銀行不可能通過變賣抵押品償債,這將會給銀行造成大量的資金損失。
3.信用卡操作風險和欺詐日益加劇
隨著IT技術發(fā)展和廣泛應用,各家銀行都開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務,給我們消費者帶來了很大的便利,但同時,又給不法分子提供了犯罪的可乘之機。
(1)信用卡使用過程存在操作風險。由于網(wǎng)上存在大量病毒,網(wǎng)上銀行操作存在很大風險,不法分子正式利用這種漏洞,大肆攻擊銀行網(wǎng)站,竊取他人信息,并以此轉(zhuǎn)移客戶賬戶資金,給客戶造成很大損失;同時,他們還可能利用假銀行網(wǎng)站,誘使客戶辦理相關業(yè)務或預留個人資料,從而達到犯罪的目的,使消費者蒙受損失;有的工作人員,違規(guī)操作,不按章法,從而造成了不應有的風險。
(2)信用卡欺詐案件增加。根據(jù)央行2008年11月的統(tǒng)計顯示,目前國內(nèi)總體欺詐風險指標與歷史各期風險水平相比呈現(xiàn)加速上升的趨勢。造成欺詐風險加速上升的主要原因就是信用卡套現(xiàn)。這種行為一方面背離了人民銀行對現(xiàn)金管理的有關規(guī)定,還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件;另一方面非法提現(xiàn)對發(fā)卡銀行的傷害是巨大的。大量的套現(xiàn)資金,持卡人無異于獲得了一筆無息無擔保的個人貸款,這對銀行造成了巨大損失。
4.信用卡業(yè)務的監(jiān)管制度、相關法律尚不健全
目前,國內(nèi)商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務,遵循的是中國人民銀行1999年1月27日頒布的《銀行卡業(yè)務管理辦法》,但該辦法已明顯滯后,很多問題如信用卡非法套現(xiàn)等問題無法監(jiān)控。而銀監(jiān)會成立以來,只在《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》提出來發(fā)卡時見了客戶評價標準和方法,以及確立客戶的信用額度以及提出對透支行為驚醒實施監(jiān)督、超額控制和異常交易支付等內(nèi)容,并沒有信用卡的管理出臺新的辦法和規(guī)章制度;除此之外,目前實施的《銀行卡業(yè)務管理辦法》和《信用卡業(yè)務管理辦法》屬于部門規(guī)章,法律級別低、法律效力低,對銀聯(lián)公司、信用卡專業(yè)化服務公司、特約商戶、持卡消費者等市場參與者的準入條件和權利義務責任等都未做明確的規(guī)定。
5.信用卡使用率低,存在大量的睡眠卡
各家商業(yè)銀行都在搞信用卡的“擴張”,一個人手持數(shù)卡現(xiàn)象已非常普遍,雖然發(fā)卡量逐年大增,但有許多信用卡都沒有被激活。據(jù)2009年3月,中信銀行信用卡中心與零點前進策略咨詢公司在京聯(lián)合了中國信用卡服務指數(shù)。調(diào)查發(fā)現(xiàn),我國信用卡客戶對信用卡以消極持有為主。在一線二線城市中,有80%的信用卡屬于“睡眠卡”,大學生市場更是如此。
三、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務健康發(fā)展的對策
1.加大審查力度,嚴把發(fā)卡關
所有發(fā)卡行不應盲目追求市場占有率和發(fā)卡規(guī)模,要對信用卡的申請人信用狀況進行全面了解,做好資格審查工作,尤其對經(jīng)濟情況、信譽程度、償還能力、道德品質(zhì)等反面作詳盡的調(diào)查與評估,對一些收入不是很穩(wěn)定行業(yè)的客戶更要采取慎重的態(tài)度,對于還款能力不符合條件的以及無法確定償還能力的堅決不予發(fā)卡;要建立各行間信息交流平臺,對同時擁有多個銀行信用卡的客戶要特別關注,以防某些惡意輪流透支事件的發(fā)生;發(fā)卡機構(gòu)應定期與一些持卡人進行聯(lián)系,隨時賬務他們的工作情況、財務狀況、聯(lián)系方式等資料,保證資料有效,降低發(fā)卡風險。同時,還應做好信用卡的售后服務工作,貫徹以服務客戶核心任務的思想,以高品質(zhì)和差異化的特點,打造信用卡業(yè)務的核心競爭力,從而推動信用卡的規(guī)?；l(fā)展。
2.提高人員素質(zhì),規(guī)范流程操作
各行在發(fā)展信用卡業(yè)務的同時,應該加大培訓力度,提高銷售人員的素質(zhì),要求營銷既要保證信用卡業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展,又要防范潛在風險的發(fā)生。采取實時溝通的原則,對持卡人進行詳細的資信資料,對申請者建立個人征信資料,嚴格按照每個人的信用等級授予信用額度;對于那些需要高額度的客戶,應該采取擔保措施,使其在發(fā)生透支風險或者人力不可抗拒的意外時,銀行能夠收回資金,降低風險;同時,還需要實行嚴格的授權記錄和交接班登記制度,以明確責任,確保每一筆授權業(yè)務準確無誤,真正發(fā)揮對信用卡風險的防范與控制的“屏障”作用。
3.嚴格規(guī)范業(yè)務操作,打擊違規(guī)套現(xiàn)行為
通過不斷強化內(nèi)部管理,嚴格要求辦理業(yè)務時務必做到各司其職、互補干擾、互不兼辦業(yè)務等;要做好銀行系統(tǒng)安全工作,定期更換操作人員密碼,嚴格計算機設備及軟件管理制度,備份數(shù)據(jù)異地存放的檢查登記制度,謹防他人利用計算機實施犯罪行為;提高銀行網(wǎng)絡安全級別,防止不法分子利用系統(tǒng)漏洞入侵銀行系統(tǒng)從事非法活動,給銀行造成不必要的損失;對于違規(guī)套現(xiàn),應該及時鎖定目標,對于嚴重的套現(xiàn)行為應取消持卡人資格,并通過法律途徑對其追究法律責任。
4.建立健全信用卡相關法律及規(guī)章制度
在即將出臺的《銀行卡條例中》應規(guī)范以下內(nèi)容:(1)欺詐風險與信用風險主要由發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)承擔,信用卡發(fā)卡機構(gòu)應制定行業(yè)標準,規(guī)定授信范圍以確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性;(2)銀行卡案件處理機制,明確相關部門在銀行卡案件中的職責;(3)對參與信用卡套現(xiàn)的持卡人、商戶的處罰主體和處罰手段;(4)持卡人、受理單位和發(fā)卡機構(gòu),都必須用立法的形式明確各自的權利、義務,規(guī)定發(fā)卡、用卡的法定程序。同時,還應盡快出臺信用卡擔保制度,為那些尚未擁有較大信用額度,卻需要比較高信用額度的客戶提供方便,既有利于信用卡市場的發(fā)展,也為信用卡業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展提供了安全保障。
5.拓寬信用卡增值業(yè)務,降低信用卡的同質(zhì)化
發(fā)卡行應努力將信用卡業(yè)務范圍推廣,不僅僅局限于大中型城市,對于有廣大市場的欠發(fā)達地區(qū)也應該積極開發(fā),聯(lián)合商戶,使得當?shù)厝艘部梢韵硎艿叫庞每ㄏM帶來的優(yōu)惠和方便。但是,在信用卡發(fā)展過程中,不論是低端用戶還是高端用戶,都應該盡量避免信用卡的同質(zhì)化,這避免了信用卡使用者辦理多張功能相近的卡,從而大大降低睡眠卡的比率,減少資源的浪費。
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第3篇：銀行信用卡業(yè)務發(fā)展范文
基于上市商業(yè)銀行2007～2013年信用卡業(yè)務數(shù)據(jù)，運用結(jié)構(gòu)方程模型考量互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的影響，結(jié)果表明，互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡銀行業(yè)務的中介作用，實現(xiàn)對信用卡業(yè)務的溢出效應，在一定程度上促進商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展，但互聯(lián)網(wǎng)金融的替代效應卻不顯著。有鑒于此，商業(yè)銀行應積極開拓互聯(lián)網(wǎng)金融，加快其自身業(yè)務的發(fā)展。
關鍵詞：
互聯(lián)網(wǎng)金融；信用卡業(yè)務；替代效應；溢出效應
一、引言
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術在金融領域的應用日益深入，大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡等新興互聯(lián)網(wǎng)技術正逐漸改變傳統(tǒng)金融業(yè)務。信用卡業(yè)務是商業(yè)銀行主要業(yè)務之一，根據(jù)中國人民銀行在2015年2月12日的《2014年支付體系運行總體情況》，全國信用卡累計發(fā)卡4．55億張，較上年末增長16．45％，增速放緩1．58個百分點。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行的業(yè)務開展是受益于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展浪潮，還是受其影響和沖擊更大？回答這一問題有助于商業(yè)銀行更理性地看待互聯(lián)網(wǎng)金融，也有利于其更好地適應“互聯(lián)網(wǎng)＋”時代，促進商業(yè)銀行積極開拓創(chuàng)新業(yè)務，避免因利率市場化條件下利差縮小帶來的挑戰(zhàn)。
二、相關文獻綜述
在互聯(lián)網(wǎng)金融及其影響方面，Berger和Gleis－ner（2008）對現(xiàn)有的電商平臺P2P業(yè)務作為新興的金融中介機構(gòu)的作用進行了探討和描述［1］。Terry等（2012）預計在未來5年時間內(nèi)，全世界的互聯(lián)網(wǎng)金融移動支付將保持年均42％的增速［2］。謝平和鄒傳偉（2012）較早分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，他們認為以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術對人類經(jīng)濟社會的金融模式產(chǎn)生根本性的影響［3］。王錦虹（2015）發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負債影響較大，對資產(chǎn)類和中間業(yè)務的影響較?。?］。在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的影響因素及發(fā)展策略方面，Nash和Sinkey（1997）分析了競爭、風險等因素對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的影響［5］。Shu等（2012）運用社會判斷理論和Cialdini勸說模型討論了消費者態(tài)度對網(wǎng)絡信用卡業(yè)務的影響［6］。Singh（2013）開發(fā)了信用卡業(yè)務的風險調(diào)整收益模型，發(fā)現(xiàn)信用卡業(yè)務的客戶關系管理對其收入有重要影響［7］。段超良（2015）提出信用卡業(yè)務應進行互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型［8］。王星，金淳和李延喜（2015）等提出商業(yè)銀行應運用數(shù)據(jù)挖掘技術精準識別高盈利客群、科學預估客戶的盈利水平、合理配置營銷資源以實現(xiàn)客戶終身價值最大化［9］。已有文獻雖然分析了互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展及對傳統(tǒng)金融的影響，并且探討了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展對策，但是對于互聯(lián)網(wǎng)金融是否促進了信用卡業(yè)務的發(fā)展，還是使其受到了更大的挑戰(zhàn)而延緩了其發(fā)展這一問題，目前尚缺少相關文獻進行研究。針對此現(xiàn)狀，本文將探討互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的影響，并運用上市公司的相關數(shù)據(jù)進行互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響的溢出效應和替代效應，實證檢驗從而為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展提供理論和經(jīng)驗指導。
三、理論分析及研究假設
（一）溢出效應假說溢出效應一般指的是某一行業(yè)或某一地區(qū)的生產(chǎn)率或盈利能力的提高，而導致其他行業(yè)或地區(qū)的生產(chǎn)率或盈利能力提升（參見陳濤濤和陳嬌（2006）等［10］）。從理論上看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可能會引致商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展。1．互聯(lián)網(wǎng)金融極大地降低了金融交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了金融業(yè)態(tài)，提高了信息的透明度，實現(xiàn)了金融信息的移動化。互聯(lián)網(wǎng)金融的這些優(yōu)勢在促進其自身發(fā)展的同時，也惠及了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，信用卡用戶的消費習慣也得以改變，商業(yè)銀行信用卡大多綁定了移動終端，實現(xiàn)了消費和支付的便利性。與此同時，一些商業(yè)銀行開始與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作，更深層次地運用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，提高其自身業(yè)務的競爭力。2．互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了商業(yè)銀行信用卡的交易渠道，提升了交易效率。隨著互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民的持續(xù)增長，信用卡的互聯(lián)網(wǎng)支付模式憑借著自身操作便捷和普惠共享的特點，直接影響了信用卡網(wǎng)絡支付的客戶和交易規(guī)模的增長，這樣也就促進了信用卡業(yè)務的增長。隨著互聯(lián)網(wǎng)與電子計算機技術在支付領域的拓展，越來越多新的支付終端和交易渠道出現(xiàn)了，這樣就充分拓展了信用卡的交易渠道，提高了支付效率，促進了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展。3．互聯(lián)網(wǎng)金融提供的數(shù)據(jù)能有效強化商業(yè)銀行信用卡的風險管理。通過與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作或商業(yè)銀行自身運用互聯(lián)網(wǎng)工具，其收集的消費者數(shù)據(jù)會越來越豐富，基于互聯(lián)網(wǎng)計算機平臺的信用卡業(yè)務能有效地進行數(shù)據(jù)的集中處理，并且，在商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)計算機平臺上，信用卡業(yè)務的發(fā)卡、收單和交易業(yè)務都可以由總行的網(wǎng)絡系統(tǒng)進行集中的管理，同時，總行還可以按照整體的策略及時有效地進行統(tǒng)一規(guī)劃和部署風險管理及業(yè)務控制，由此可以提高商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的風險管理能力，降低風險事件對信用卡業(yè)務的利潤侵蝕?；谝陨戏治?，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務可能受益于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的技術進步可能會產(chǎn)生正外部效應，進而形成互聯(lián)網(wǎng)金融的溢出效應，因此本文的研究假設1為（H1）：H1：互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務形成溢出效應，即互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會促進商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的溢出效應可能通過直接和間接渠道形成。直接渠道為互聯(lián)網(wǎng)金融通過交易成本、交易效率以及風險管理等方式直接促進信用卡業(yè)務的發(fā)展，而在間接渠道方面，互聯(lián)網(wǎng)金融首先影響商業(yè)銀行網(wǎng)絡銀行業(yè)務的開展，網(wǎng)絡銀行拓展了傳統(tǒng)銀行業(yè)的邊界，實現(xiàn)銀行接觸面的時空延伸，由此形成研究假設2（H2）：H2：網(wǎng)絡銀行業(yè)務是互聯(lián)網(wǎng)金融與信用卡業(yè)務的連接通道，網(wǎng)絡銀行業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)金融溢出效應產(chǎn)生過程中發(fā)揮中介作用。
（二）替代效應假說從理論上看，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行展開競爭，從而降低商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務收入或阻礙其業(yè)務的發(fā)展。1．互聯(lián)網(wǎng)金融提供成本更低的支付服務或“類信用卡”授信服務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了與商業(yè)銀行爭奪市場而降低手續(xù)費標準，有的甚至直接免收手續(xù)費。然而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信用卡業(yè)務則嚴格受到央行以及相關職能部門的監(jiān)管，其手續(xù)費的收取都有嚴格統(tǒng)一的標準。一部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)繞開金融監(jiān)管，向個人提供“類信用卡”授信服務，可能會擠占商業(yè)銀行信用卡市場。2．互聯(lián)網(wǎng)金融的信息集成化優(yōu)勢明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身就是信息服務的主題，他們能利用互聯(lián)網(wǎng)平臺充分搜集數(shù)據(jù)和進行反饋分析，這樣就形成集成化的優(yōu)勢。3．互聯(lián)網(wǎng)金融在替代傳統(tǒng)金融業(yè)務過程中伴隨著一定程度的網(wǎng)絡欺詐。互聯(lián)網(wǎng)是一個開放的公眾性的平臺，信用卡客戶的資料以及保密信息很容易被網(wǎng)絡黑客竊取，由于對互聯(lián)網(wǎng)犯罪的監(jiān)管難度更高，信用卡業(yè)務的欺詐犯罪出現(xiàn)了向互聯(lián)網(wǎng)金融渠道聚集的趨勢，無卡交易欺詐犯罪的比率大幅提升，影響了我國商業(yè)銀行信用卡市場的健康發(fā)展，這些問題的出現(xiàn)可能會降低商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的收入，并可能阻礙信用卡業(yè)務的發(fā)展?；谝陨戏治觯纬裳芯考僭O（H3）：H3：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會給商業(yè)銀行帶來替代效應，從而阻礙信用卡業(yè)務的發(fā)展。
四、實證研究設計
為驗證互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的溢出效應與替代效應，本節(jié)以上市商業(yè)銀行為樣本，運用結(jié)構(gòu)方程模型對H1～H3進行檢驗。
（一）模型的選擇與設定為了驗證互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的影響，本文運用結(jié)構(gòu)方程模型進行實證研究，這是因為結(jié)構(gòu)方程模型能夠同時處理測量與分析問題，且適用于處理關系復雜且變量較多的樣本。本文設計的結(jié)構(gòu)方程路徑圖如圖1所示。圖1中，ξ1～ξ4分別代表互聯(lián)網(wǎng)金融、宏觀經(jīng)濟、商業(yè)銀行營運能力和競爭力的潛變量，η1和η2分別為網(wǎng)銀業(yè)務狀況和信用卡業(yè)務狀況潛變量。網(wǎng)銀業(yè)務（η2）是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務之一，但它同時也反映了商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)的能力，因此，本文將其設定為連接互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的中介變量，關于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的溢出效應和替代效應，本文通過潛變量之間的系數(shù)進行判斷。如果γ1＞0，則證明溢出效應存在，如果γ1＞0，且γ2＞0，不僅證明溢出效應存在，而且可說明網(wǎng)絡銀行業(yè)務是互聯(lián)網(wǎng)金融和信用卡業(yè)務之間的連接通道，如果γ1＜0，則研究假設H3成立，即互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展形成了替代效應。
（二）模型的參數(shù)估計及結(jié)果分析通過探索性因子分析，剔除荷載系數(shù)低的規(guī)則變量，接著運用最大似然估計方法對結(jié)構(gòu)方程模型進行參數(shù)估計。模型的估計結(jié)果及其評價指標參見表2和圖2。從表2可知，模型的整體擬合度較好，可以在此基礎上進行假設驗證。（1）互聯(lián)網(wǎng)金融顯著影響了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展，在潛變量ξ1～ξ4中，互聯(lián)網(wǎng)金融（ξ1）對信用卡業(yè)務的影響最大，影響系數(shù)達到了0．79，高于其他潛變量的影響程度，這表明互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有溢出效應，在一定程度上促進了商業(yè)銀行網(wǎng)絡銀行的發(fā)展。目前來看，幾乎所有上市商業(yè)銀行均推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務和電商平臺，這一方面可能是互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼的結(jié)果，也源于商業(yè)銀行已經(jīng)意識到了未來經(jīng)營的趨勢，主動加強了網(wǎng)絡銀行及電子平臺的建設。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融對網(wǎng)絡銀行業(yè)務的影響系數(shù)為0．50，說明網(wǎng)絡金融對信用卡業(yè)務的發(fā)展有正向促進作用，同時，網(wǎng)絡銀行業(yè)務對信用卡業(yè)務的影響系數(shù)為0．80，表明互聯(lián)網(wǎng)金融對信用卡業(yè)務的正向促進作用可能來源于網(wǎng)絡銀行業(yè)務的傳導作用。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務有一定的溢出效應，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并沒有形成顯著的替代效應，即研究假設（H1～H2）得到了驗證，而研究假設（H3）沒有得到驗證。（3）宏觀經(jīng)濟、營運能力和競爭能力分別對網(wǎng)絡銀行業(yè)務有較強的影響，這反映出信用卡業(yè)務的發(fā)展是多方面因素綜合影響的結(jié)果。值得關注的是，宏觀經(jīng)濟潛變量和傳統(tǒng)的營運能力潛變量并沒有對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務產(chǎn)生較大的影響，這在一定程度上反映了在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代，以傳統(tǒng)指標來考察商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展可能并不具有較好的適應性。而競爭能力指標對信用卡業(yè)務的影響較大，這也反映了無論外在經(jīng)營環(huán)境如何變化，強化自身競爭能力始終是業(yè)務發(fā)展的關鍵。
五、結(jié)論和建議
本文從理論和實證等角度分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的影響，發(fā)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務有較強的溢出效應，而替代效應卻不顯著。因此商業(yè)銀行可：（1）加強互聯(lián)網(wǎng)金融思維的開拓，將互聯(lián)網(wǎng)的開放精神和合作精神融入信用卡業(yè)務發(fā)展，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，在產(chǎn)品的設計中，注重電子計算機與互聯(lián)網(wǎng)類型的產(chǎn)品開發(fā)，例如電子錢包、芯片卡，另外還需要把互聯(lián)網(wǎng)的精神融入信用卡業(yè)務營銷中，信用卡業(yè)務的營銷手段可以從傳統(tǒng)的方式轉(zhuǎn)變?yōu)橥斗呕ヂ?lián)網(wǎng)、微信、微博廣告等；（2）加強互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)的應用，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務同樣也應該有效地使用大數(shù)據(jù)。首先可以利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)資源進行客戶管理。將信用卡業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)模式有機結(jié)合，還需要對已有的存量數(shù)據(jù)進行資源整合和新的利用。商業(yè)銀行信用卡業(yè)務可以將客戶數(shù)據(jù)信息也互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信息結(jié)合，深度挖掘信息和數(shù)據(jù)的價值；（3）加強互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融人才包括產(chǎn)品人員、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品分析專員、電子商務人員、互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)人員以及互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析員等，積極吸收互聯(lián)網(wǎng)金融人才，同時，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務還應注重創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)，重視互聯(lián)網(wǎng)金融與信用卡業(yè)務雙重背景人才的運用。
參考文獻：
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第4篇：銀行信用卡業(yè)務發(fā)展范文
【關鍵詞】招商銀行 信用卡 競爭優(yōu)勢
當前在我國信用卡市場上面，行業(yè)的競爭不可謂不激烈，而且各家銀行紛紛針對自己的信用卡業(yè)務推出各類的相關活動內(nèi)容，從而不斷刺激用戶進行辦卡等業(yè)務的辦理。但是從誕生開始，招商銀行信用卡經(jīng)歷了數(shù)年的攻堅經(jīng)營，以及對整個信用卡市場的逐步占領之后，逐步在我國信用卡市場上嶄露頭角，并已經(jīng)展現(xiàn)出其自身所具備的強大競爭實力。那么就招商銀行在其競爭方面有哪些優(yōu)勢展現(xiàn)呢？
一、發(fā)卡量
首先，我們從發(fā)卡量上面來看。一個銀行信用卡業(yè)務的發(fā)卡量并不是隨意決定的，而是跟這家銀行所設立的信用卡業(yè)務相關聯(lián)的，特別是與本身收入的相關基礎條件有關。而且從整個業(yè)務角度來看，信用卡業(yè)務的消費額是與發(fā)卡量呈正相關，發(fā)卡越多消費額就越多，而且相關的貸款額度也會更加的高。同樣的，銀行信用卡業(yè)務相關聯(lián)的利息收入以及非利息的收入也會相應得到提升。根據(jù)之前中報調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，我們發(fā)現(xiàn)，到2009年的時候中國整個信用卡業(yè)務市場上面發(fā)卡量排名前三名的分別是中國工商銀行、中國招商銀行以及中國建設銀行。而且從發(fā)卡量來算，這三家銀行在信用卡的發(fā)卡量方面幾乎都超過了一千萬張，全部都屬于發(fā)卡的大行，在整個中國的信用卡市場上面占據(jù)了60%以上的市場占有率。而且，在這三家銀行里面，特別是招商銀行更是在其信用卡相關的業(yè)務方面做了更加細致嚴謹?shù)牟季?，以及利用自身更加?yōu)質(zhì)的業(yè)務服務，在短短數(shù)年之內(nèi)其發(fā)卡數(shù)量就穩(wěn)穩(wěn)居于全國市場第二位，而且單其自身就占據(jù)了18.02%的市場份額。特別是在內(nèi)地市場上面，其相關的國際標準雙幣信用卡業(yè)務已經(jīng)占據(jù)了全國市場的近三分之一的份額。
二、單卡盈利能力
在不斷實現(xiàn)業(yè)務發(fā)展的進程推進中，除了以強大的發(fā)卡數(shù)量強勢進行信用卡銀行市場份額的占據(jù)之外，招商銀行在其單卡的盈利能力方面也表現(xiàn)出了極為強大的競爭實力。而且這個能力的考核標準，最為主要的是通過其自身本身的貸款余額為標準進行參考的。
根據(jù)之前的數(shù)據(jù)內(nèi)容顯示，在2008年的時候全國信用卡業(yè)務市場之上，只有招商銀行、中信銀行以及民生銀行這三家銀行實現(xiàn)了信用卡業(yè)務的盈利，幾乎全國市場都還處在試水的階段。而招商已經(jīng)開始顯露其強大的競爭潛力。2009年的時候，根據(jù)全國信用卡業(yè)務市場所顯示的數(shù)據(jù)顯示，招商銀行經(jīng)過一年的沉淀與發(fā)展，已經(jīng)遠遠的超越了中國銀行、工商銀行、建設銀行以及交通銀行等諸多國有銀行，并且直接成為了當年銀行信用卡貸款余額最高的銀行，其年度的貸款盈利超過了330億元，而當年信用卡業(yè)務收入則已經(jīng)超過了20億元達到了23億元左右的龐大數(shù)字。可以說，以超級強大的單卡盈利能力，搭配上強大的發(fā)卡數(shù)量以及市場占有率，使得招商銀行本身在占據(jù)了市場高地的基礎上，進一步提升銀行本身的品牌形象以及業(yè)務盈利能力。
三、超低的壞賬情況
一家銀行如何來衡量其銀行自身信用卡業(yè)務的優(yōu)劣與否呢？除了發(fā)卡量以及單卡盈利能力之外，對信用卡業(yè)務的風險控制能力也是對這家銀行的信用卡業(yè)務重要衡量指標。而這點則與銀行的壞賬情況有關。從我國國內(nèi)的銀行信用卡市場來說，如何進行信用卡風險標準的衡量主要看三個數(shù)值，就是批核率、遷徙率以及壞賬率。而在這里面，壞賬率可以說是最為重要和最為平常也與用戶息息相關的數(shù)值表現(xiàn)。所謂的壞賬率從概念上來說，其實就是銀行信用卡里面存在的超過半年時間沒有實現(xiàn)信貸額度償還的總額度占據(jù)了所有應該償還的金額額度的比例。我們看一組來自彭博社的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，到2009年的9月月底，我國國內(nèi)銀行市場在其總體的壞賬率方面的數(shù)字為3.3%。而2009年的中報里面則為我們提供了更加詳細的數(shù)據(jù)。里面針對招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行以及深發(fā)銀行這四家銀行機構(gòu)進行相關的信用卡業(yè)務數(shù)據(jù)公布，其中就壞賬率這一塊中信占據(jù)的最多，將近6%的數(shù)字遠遠的超過了我國國內(nèi)銀行信用卡壞賬率的平均水平；而招商則列居第二，擁有差不多3.31%左右的壞賬率，持平于國內(nèi)的平均水平。而其他兩家銀行則相對比較持平，穩(wěn)定在2.25%的數(shù)字之上。從上面這四家銀行在壞賬率的數(shù)字對比上面，我們可以看得出來招商銀行在壞賬率上面幾乎是與國內(nèi)的平均水平一致的，所以其銀行的信用卡業(yè)務在風險控制方面還處在可控制的范圍之內(nèi)。
四、結(jié)論
我們將這三項數(shù)據(jù)內(nèi)容進行綜合的對比分析，我們可以發(fā)現(xiàn)，在信用卡業(yè)務的綜合方面，招商銀行擁有者極為明顯的優(yōu)勢。不僅僅擁有全國第二的發(fā)卡數(shù)量，更擁有全國第一的強大單卡盈利能力，而且擁有全國市場第一的貸款數(shù)額以及最為出色的貸款業(yè)務，可以說，招商銀行的強大競爭實力已然彰顯無疑
參考文獻：
第5篇：銀行信用卡業(yè)務發(fā)展范文
關鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務風險；風險管理
國外信用卡發(fā)展的較為完善，已成為外國商業(yè)銀行主推的一個產(chǎn)品，與它們相比，我國涉足信用卡業(yè)務較晚，在風險管理的制度及技術上都存在缺陷。要使我國信用卡業(yè)務的健康持續(xù)發(fā)展，信用卡機制必須進行一系列改善。
一、信用卡業(yè)務風險的基本分析
1.信用卡業(yè)務風險的基本概念
（1）含義
信用卡業(yè)務風險是指在信用卡持卡人不能按時償還其透支額而給發(fā)卡行帶來資金損失的風險。
（2）成因
信用卡業(yè)務風險的成因分為：外部原因和內(nèi)部原因。
①信用卡業(yè)務的外部風險主要是指非銀行內(nèi)部員工如信用卡持有人、特約商戶等原因使得銀行利潤發(fā)生損失的不確定性。
a.欺騙性風險。如有的犯罪分子改變原有身份向發(fā)卡行申辦信用卡；有的犯罪分子惡意透支，到期銀行催收無果。
b.持卡人因病、失業(yè)等原因致無或減少收入，無法還貸，或一些持卡人過高估計自己的經(jīng)濟能力，過度消費導致不能按期還款。
②信用卡業(yè)務的內(nèi)部風險是指銀行內(nèi)部人員違規(guī)或者，與犯罪人員違法合作，造成發(fā)卡行資金損失的不確定性。
a.缺乏高素質(zhì)設備和人才。一方面是國內(nèi)發(fā)卡行尚未引進國外先進技術設備，另一方面是我國信用卡從業(yè)人員專業(yè)技能存在不足，需加強專業(yè)知識的學習培訓。
b.風險管理機制滯后。目前大多數(shù)發(fā)卡行通常利用人工對某個靜態(tài)指標進行監(jiān)測，往往事后才能對信用卡風險做出回應。
c.業(yè)務經(jīng)營風險。發(fā)卡行在審核持卡人信息時，存在信息不對稱問題，沒有完全掌握客戶的經(jīng)濟信用資料，過高的估計客戶的實力，給予其過高的授信額度，導致部分款項無法收回。
2.信用卡業(yè)務風險的特征
（1）特征
①受經(jīng)濟周期的影響
經(jīng)濟周期包括經(jīng)濟繁榮和經(jīng)濟衰落。當經(jīng)濟繁榮時，持卡人較容易獲得高收入，保持收入穩(wěn)定，能及時償還債務；而經(jīng)濟低迷時，部分持卡人可能由于失業(yè)或收入降低等原因，無法如期償還債務。
②風險的滯后性
信用卡是貸記卡，在一定期限內(nèi)，發(fā)卡行無從確切得知持卡人的資金狀況，只有確定支付到期后，才能確定該筆賬款是否能夠如數(shù)收回。
③具有很強的危害性
信用卡交易波及范疇大，一旦發(fā)生風險，會危害到各個交易主體，包含商業(yè)銀行、持卡人、商戶等，可能起到“牽一發(fā)動全身”的效果，影響整個社會的信用體系，某種程度上引發(fā)全社會的信用危機。
二、中國信用卡業(yè)務現(xiàn)狀及存在的問題
1.中國信用卡業(yè)務現(xiàn)狀
（1）業(yè)務發(fā)展快，前景廣闊
截至2016年第二季度，全國信用卡和借貸合一卡累計發(fā)卡已達4.73億張，同比增長9.26%；授信總額為8.052016萬億元，卡均授信額度為1.70萬元。說明在我國信用卡業(yè)務有著廣闊的發(fā)展空間。
（2）基本形成市場壟斷
2015年各大行新增發(fā)卡總量7568萬張，由表一可見，2015年工、農(nóng)、廣、建、招、交等六大商業(yè)銀行信用卡業(yè)務規(guī)模優(yōu)勢明顯，六行累計發(fā)卡合計5498萬張，占比高達72.65%。
（3）業(yè)務不良率高，風險防范不足
從已披露信用卡業(yè)務風險情況的銀行來看，排名前十的銀行的信用卡業(yè)務不良率均在1%以上，其中中國銀行不良率最高，達到了3.37%，較上年末上升了1.31%；只有平安銀行和興業(yè)銀行同比分別下降了0.27%和0.06%；其他銀行不良率均呈現(xiàn)上升趨勢。表2顯示，即使信用卡發(fā)行量增多，但商業(yè)銀行在業(yè)務風險防范上仍然存在不足。
2.我國信用卡業(yè)務風險管理存在的問題
即使通過30多年成長，我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務在風險管理的知識和技術上仍與國外存在不小的差距，大致反映在以下方面：
（1）法律法規(guī)不健全
當前信用卡根本大法《銀行卡條例》一直未能出臺，當前使用的法律仍是央行1999年頒發(fā)的《銀行卡業(yè)務管理辦法》，其根本對象是銀行卡，而非信用卡。
（2）社會征信系統(tǒng)不發(fā)達
我國沒有專業(yè)的進行個人征信體系建立的信用調(diào)查公司，而主要是由政府設置并管理，其運作受政府干預，具有高壟斷性，各家商業(yè)銀行獲取信用信息需要付出較大代價。
（3）風險管理內(nèi)容單一
目前我國商業(yè)銀行的信用風險管理，集中在傳統(tǒng)業(yè)務，缺乏對新業(yè)務、新技術的管理。而發(fā)達國家則關注對交易風險、操作風險等多類型的風險控制。
（4）預防和防范意識薄弱
我國發(fā)卡行將主要的時間和金錢放在信用卡風險的事后防范，忽視了事前的風險預防和事中的風險控制。而且商業(yè)銀行主要側(cè)重單筆信用貸款，而非整個信用卡業(yè)務的總體風險。
三、加強商業(yè)銀行信用卡風險管理的原則與對策
1.管理信用卡業(yè)務風險應堅持的原則
（1）安全性原則
如同經(jīng)營其他業(yè)務一樣，商業(yè)銀行進行信用卡業(yè)務經(jīng)營，也應該依照安全性原則，按照規(guī)范流程標準化操作、謹慎信貸、及時催收，確保如期獲得利潤。
（2）預防性原則
商業(yè)銀行應該在授信客戶前，充分收集客戶信用資料，了解客戶資金狀況，及時避免信用卡業(yè)務風險，避免為了獲得利潤承擔不必要的風險。同時對本行發(fā)卡數(shù)據(jù)進行大數(shù)據(jù)分析，對不同客戶進行區(qū)分，找出同質(zhì)客戶群w，制定多樣化的授信機制，并實時更新，更好的滿足客戶的需求。
（3）信息溝通與互換原則
我國各個主要機構(gòu)掌握各自的數(shù)據(jù)信息，但是未建立統(tǒng)一的信息分享系統(tǒng)，未能發(fā)揮信息的集成優(yōu)勢，未建立一站式信息共享機制，從銀行角度來說，商業(yè)銀行應注重加強同其他行業(yè)，尤其與公安及銀聯(lián)之間的信息共享與協(xié)作，避免信息的不準確傳遞造成利潤喪失。
（4）全面風險管理原則
商業(yè)銀行關于信用卡的風險管理應該提升到戰(zhàn)略的角度，從全局的角度考慮，制定相應的信用卡風險管理政策，事前應該對信用卡業(yè)務辦理者進行全方位的資信調(diào)查，預防風險；事中實時檢測，減少和轉(zhuǎn)移風險；事后避免風險。
2.信用卡業(yè)務風險管理的建議
（1）健全信用卡法律體系
大多數(shù)發(fā)達國家的信用卡業(yè)務發(fā)展較為成熟，其法律機制也較為完善，有值得中國司法部門學習的方面，要使我國信用卡市場繼續(xù)保持健康高回報的發(fā)展，完善信用卡法規(guī)勢在必行。一方面經(jīng)營信用卡業(yè)務的各個單位，需要按照國家法規(guī)的要求，獲得相應經(jīng)營資格，并需明確限定其經(jīng)營范圍及權利與義務，不得為了盈利逾越法律；另一方面，商業(yè)銀行和持卡人在建立商業(yè)關系時，雙方都需明確各自承擔的權責與義務，最大程度的降低信用卡風險，避免日后爭端。
（2）建立個人征信制度
社會征信制度改革勢在必行，各行各業(yè)都應該建立互通的個人信用檔案，辦理重要業(yè)務時，能夠一站式查詢每個人的個人信用信息；同時國家需不斷提高個人信用標準，形成人人都重視誠信，人人都講究誠信的社會風氣；商業(yè)銀行具體問題具體分析，根據(jù)個人信用信息確定每個人的授信額度，個人征信制度的建立能夠很好的幫助管理信用卡業(yè)務風險。
（3）銀監(jiān)會應加強對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務監(jiān)督
y監(jiān)會也應該加大對開設信用卡業(yè)務的各大銀行的監(jiān)控管理，實時監(jiān)督各機構(gòu)的信用卡業(yè)務情況，對不符合要求的機構(gòu)通報批評，對風險管控符合要求的商業(yè)銀行給予獎勵措施，切實發(fā)揮監(jiān)管部門在行業(yè)內(nèi)的正確導向作用。
（4）轉(zhuǎn)變觀念，強化風險管理意識
經(jīng)濟發(fā)展的新形勢下，各商業(yè)銀行不要盲目為了逐利擴張，需要根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展潮流，尋求新的利潤增長點，在風險最小的情況下獲得最大的收益。對于信用卡業(yè)務亦是如此，高風險必定伴隨著高收益，各商業(yè)銀行信用卡業(yè)務壞賬率的上升，警戒商應謹慎做決定，協(xié)調(diào)風險與收益二者之間的關系。同時，各發(fā)卡行也需加強基層銀行內(nèi)部員工的風險意識培訓，做到員工自覺規(guī)避不必要的信用卡業(yè)務風險，避免信用卡問題再次成為銀行業(yè)的一大“疑難雜癥”。
（5）建立有效的催收體系
信用卡的催收問題值得各發(fā)卡行關注。在充分掌握各持卡人的信息后，對未能按期償還欠款的持卡人給予充分重視，明確區(qū)分對方是無意透支或惡意透支。對無意透支的持卡人，持有寬容態(tài)度，而對惡意透支的持卡人，需及時采取相應的手段，靈活處理，保證最大程度的收回資金成本，必要時可尋求法律的幫助。
（6）加強數(shù)據(jù)分析，深度挖掘優(yōu)質(zhì)客戶
大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)獲取及分析挖掘成為各發(fā)卡行尋求新利潤增長點的一種重要手段。在充分利用已掌握的信息資源基礎上，對數(shù)據(jù)進行細分，發(fā)現(xiàn)同質(zhì)群體，積極開發(fā)新服務，區(qū)別對待客戶，對資信狀況好的客戶實行寬松政策，避免客戶流失，對資信狀況較差的客戶則需要嚴格的政策處理，從而實現(xiàn)客戶的差異性需求。
（7）加強技術升級和設備更新
科技成果層出不窮，犯罪方法也越來越高明。發(fā)卡行時刻保持謹慎，防止運作軟件出現(xiàn)漏洞，給犯罪分子可乘之機。根本手段是發(fā)卡行應積極開發(fā)新軟件，引進新技術，從技術水平上提高信用卡業(yè)務的風險防范水平。
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第6篇：銀行信用卡業(yè)務發(fā)展范文
【關鍵詞】 信用卡業(yè)務 風險管理 商業(yè)銀行
一、引言
自1985年中國銀行發(fā)行中國第一張信用卡以來，國內(nèi)信用卡業(yè)務在最近幾年獲得了快速發(fā)展。據(jù)銀監(jiān)會2011年1月公布的數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)信用卡總量已達2.1億張，全年信用卡交易量達5.1萬億元，其中信用卡刷卡消費金額2.7萬億元，國內(nèi)信用卡市場穩(wěn)步快速發(fā)展。但平靜湖面下，暗流一直涌動不停，由于一些商業(yè)銀行信用卡業(yè)務違規(guī)操作，既損害了金融消費者的合法權益，又危害了信用卡業(yè)務的健康發(fā)展。央行的數(shù)據(jù)顯示，截至2010年末，信用卡授信總額達到2萬億元，較2009年末增加6374.61億元，增長46.8%；期末應償信貸總額4491.60億元，較2009年末增加2034.03億元，增長82.8%。信用卡逾期半年未償信貸總額高達76.89億元。由此可見，我國商業(yè)銀行必須增強信用卡在市場競爭中的核心競爭能力，嚴格防范各種風險對信用卡健康發(fā)展的沖擊，盡快建立和不斷完善信用卡市場風險管理體系，從而達到提高資產(chǎn)質(zhì)量，提升銀行核心競爭力的目的。
二、我國商業(yè)銀行信用卡風險的主要類型及其表現(xiàn)形式
1、信用風險
根據(jù)巴塞爾委員會的定義，信用風險主要指金融機構(gòu)的交易對方違約或不能旅行其合約而導致?lián)p失的可能性。信用風險主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行自身和持卡客戶自身。一是從商業(yè)銀行自身來看，一些商業(yè)銀行為了占有信用卡市場份額，采取盲目放大發(fā)卡群體的政策，沒有建立較為完整的調(diào)查、審查、審批風險系統(tǒng)，有的商業(yè)銀行雖然有發(fā)卡風險防范系統(tǒng)，但是由于執(zhí)行制度不嚴，降低了信用卡準入門檻，致使大量的假卡、偽卡出現(xiàn)，在發(fā)卡源頭上就已經(jīng)形成了潛在的信用風險。例如：有的商業(yè)銀行風險管理控制率已經(jīng)突破了6%，雖然采取內(nèi)部人員清收、司法追繳等方式予以補救，但信用卡壞賬損失占比仍然超出監(jiān)管可控范圍。二是從持卡人自身看，由于持卡人信用風險的缺失，不能及時償還透支額度，有的甚至采取虛假消費手段套取信用卡信用額度后轉(zhuǎn)入生產(chǎn)領域，一旦資金鏈斷裂，信用風險必然形成。
2、欺詐風險
欺詐風險主要指不法分子惡意透支、騙領、冒用、使用偽造或作廢的信用卡以及特約單位詐騙給銀行造成經(jīng)濟損失的可能性。欺詐風險主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是社會上不法分子與特約商戶或取現(xiàn)網(wǎng)點的不法分子相勾結(jié)，通過更改掛失卡的卡號或過期卡的有效期，騙取貨物或現(xiàn)金。二是不法分子在偷竊以及其他方式取得信用卡后通過模仿持卡人簽字，偽造身份證，冒充持卡人進行欺詐性消費或取現(xiàn)。三是一些集體單位利用員工集體辦卡大面積套取現(xiàn)金投入非消費領域行為等都屬于此類市場風險問題。
3、操作風險
信用卡操作風險是指由于操作流程不完善、人為過失、系統(tǒng)故障或失誤及外部事件造成損失的風險。它包括了內(nèi)部欺詐、業(yè)務操作、業(yè)務中斷或系統(tǒng)失敗、內(nèi)部流程管理、就業(yè)政策和工作場所安全性等多種信用卡業(yè)務所面臨的風險。在我國信用卡業(yè)務發(fā)展的初期，由于信用卡業(yè)務發(fā)展的基礎較為薄弱，系統(tǒng)出錯、人員出錯的情況經(jīng)常發(fā)生，給信用卡業(yè)務的發(fā)展帶來了很多的障礙。操作風險主要表現(xiàn)在：一是有的商業(yè)銀行片面追求發(fā)卡數(shù)量，輕視發(fā)卡質(zhì)量，防線防范意識淡薄。二是個別商業(yè)銀行沒有專門的發(fā)卡營銷機構(gòu)，將發(fā)卡進行外包形成了操作性潛在風險。三是在發(fā)卡、收單、不能堅持制度，執(zhí)行原則，甚至內(nèi)外勾結(jié)形成了后發(fā)性操作風險。四是有的商業(yè)銀行發(fā)卡把關不嚴，對持卡人的后續(xù)管理乏力，銀行卡支付結(jié)算系統(tǒng)缺少相應的風險防范預警功能，不良銀行卡透支戶未納入貸中風險資產(chǎn)管理系統(tǒng)等形成了人為制造下的操作風險。
三、信用卡風險對銀行卡市場的影響程度
要了解“三大風險”對信用卡市場究竟有多大的影響程度，必須要掌握三大風險的基本定義及與信用卡的關聯(lián)程度，從而形成掌握風險、駕馭風險的能力。
從信用卡業(yè)務屬性看，其本質(zhì)具有國內(nèi)所有信用卡的基本屬性。既是舶來品，又是商業(yè)銀行產(chǎn)品，更是信用工具不可或缺的硬件之一；既是建立信用關系載體的支付結(jié)算工具，又是一項高回報、高風險、高收益的新興業(yè)務。其標準化的產(chǎn)品個性，預示著市場風險對信用卡市場的影響較弱，但操作風險與信用風險卻對牡丹信用卡的影響較強。從二十世紀九十年代的韓國信用卡大面積壞賬，到近期的美國金融危機致使信用卡信用大幅度失控等，都是由操作風險與信用風險管理缺陷造成的。通過三大風險的基本定義，結(jié)合信用卡業(yè)務特點，由此可以直接判斷出操作風險與信用風險是信用卡市場的利益攸關方，把住了業(yè)務操作關與信用控制關，也就把住了信用卡市場風險關。
四、我國商業(yè)銀行信用卡風險管理建議
了解、掌握了三大風險對信用卡市場的風險表現(xiàn)形式及影響程度，就能夠及時把握住整個銀行卡業(yè)務在那個點上容易形成風險，從而科學地判斷風險，化解風險。目前，國內(nèi)對銀行卡業(yè)務從不同的角度已經(jīng)建立了較為完善的風險管理體系和操作流程。重要的是如何去執(zhí)行制度，按章操作，實現(xiàn)既降低了風險，又確保了業(yè)務穩(wěn)健經(jīng)營，進而起到推動商業(yè)銀行銀行卡市場穩(wěn)步健康發(fā)展，提高經(jīng)營管理水平的目標。具體應從以下幾方面進行風險管理。
1、業(yè)務操作要制度化
對信用卡開戶、領卡、發(fā)卡、保管、啟用、授信、催收、止付、核銷等重要業(yè)務形成標準流程。建立崗位責任制，重要崗位相互分離。
2、營銷發(fā)卡要政策化
對于謹慎辦卡人員必須嚴格審核，審慎審批，對于列入CIIS系統(tǒng)“禁入類”或有其他不良信用記錄的客戶嚴禁發(fā)卡。營銷集團批量發(fā)卡必須進行市場調(diào)查，了解單位類別、性質(zhì)、經(jīng)營效益、員工層次等并提交調(diào)查報告，經(jīng)審定后方可營銷，以確保發(fā)卡符合政策，符合風險管理的要求。
3、商戶管理要標準化
一是對于新增商戶必須按照確定的準入條件，嚴格審查單位提供的申請資料，做到原件與復印件相符。同時履行對商戶簽約前的實地調(diào)查，并經(jīng)過有權人審定后方可正式簽約。二是對存量商戶必須開展經(jīng)常性制度檢查，發(fā)現(xiàn)疑似套現(xiàn)商戶立即取消受卡資格，收回機具。
4、業(yè)務培訓要經(jīng)?；?/p>
根據(jù)銀行卡業(yè)務發(fā)展實際，內(nèi)部機構(gòu)整合和崗位調(diào)整，勞動組織和業(yè)務處理的要求開展經(jīng)常性的業(yè)務培訓。并對原有的規(guī)章制度、辦法重新修訂、完善，使各業(yè)務崗位和操作環(huán)節(jié)均置于制度制約之下，使每個風險管理人員均能掌握風險管理制度和流程，業(yè)務素質(zhì)進一步得到提高。
5、風險監(jiān)管要日?；?/p>
一是每日通過POS監(jiān)控、帳務監(jiān)控，及時掌握商戶刷卡運營情況，對經(jīng)營管理出現(xiàn)問題的商戶轉(zhuǎn)入重點監(jiān)控。二是堅持每日打印透支清單，逐筆查詢大額交易，對萬元以上金額或同金額多筆的異常交易進行電話核實，確認是否為持卡人本人用卡或?qū)藢嵣虘羰欠翊嬖谔赚F(xiàn)情況，對出現(xiàn)異常交易行為的持卡人要凍結(jié)賬戶，取消其用卡資格。三是對透支持卡人改變以往被動追繳方式，在每月到期還款日之前電話溝通、短信提醒還款，擴大牡丹信用卡更安全的影響力。
6、開卡授信要“三關”化
一是嚴把審查關。利用公安證件查詢系統(tǒng)認真核實申領人真實身份、全面查詢申領人有無不良記錄和信用等級狀況。對確有辦卡需要、又不符合免擔保條件的申請人，允許申請人在提供全額質(zhì)押后辦卡。二是嚴把調(diào)查關。把握政策，按照流程操作，從側(cè)面通過電信部門查詢其所在單位電話號碼、單位地址，同時進一步核實企業(yè)規(guī)模大小、經(jīng)營狀況等，同時對資信狀況不高的客戶進行面對面的調(diào)查，確保每一張申請表真實、可靠。三是嚴把審批關。認真執(zhí)行發(fā)卡政策，在詳細審閱審查人、調(diào)查人簽署的意見外，重點審查申請人填寫信息資料以及相關要件的真實性，在認真分析確認無誤后方能簽署審批結(jié)論，確保新發(fā)卡的質(zhì)量。
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第7篇：銀行信用卡業(yè)務發(fā)展范文
信用卡業(yè)務是各銀行增加利潤來源的重要中間業(yè)務，在銀行利潤結(jié)構(gòu)中信用卡業(yè)務的收益占據(jù)重要比重，已經(jīng)成為我國銀行業(yè)的重要業(yè)務品種之一。我國自1985年中國銀行推出第一張信用卡以來，在度過了十多年的低迷期后，近幾年信用卡業(yè)務得到飛速發(fā)展，信用卡發(fā)行量不斷增加。截至2009年底，我國銀行累計發(fā)行銀行卡206594.37萬張，同比增長14.8%，增速降低5.2%。其中，借記卡188038.81萬張，占銀行卡發(fā)行量的91.0%，同比增長13.4%，增速回落4.2%；信用卡發(fā)卡量為18555.56萬張，同比增長30.4%，增速回落27.3%。截止至2009年，銀行卡發(fā)卡數(shù)量增速放緩，信用卡占銀行卡比例進一步增加。2009年底，我國銀行借記卡發(fā)卡量與信用卡發(fā)卡量的比例約為10.13:1。
信用卡發(fā)卡量快速上升的背后是個人金融服務要求的全面增加，居民結(jié)算觀念發(fā)生巨大變化，人們逐漸接受了從現(xiàn)金結(jié)算到信用卡結(jié)算這一支付方式的轉(zhuǎn)變。信用卡已經(jīng)深深的影響著中國人民的生活，在我國居民生活中發(fā)揮日益重要的作用，成為了人們?nèi)粘Ｉ畹暮冒閭H。越來越多的市民愿意成為持卡消費一族，持卡消費在生活中也變得越來越普遍。
在信用卡行業(yè)高速增長的同時，是全行業(yè)普遍虧損的局面，只有招商銀行等少數(shù)發(fā)卡行目前實現(xiàn)了盈利。據(jù)2009年中國上市銀行中報提供的數(shù)據(jù)分析可知，披露了信用卡不良貸款數(shù)據(jù)的四家銀行——招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行和深發(fā)銀行的信用卡不良貸款分別占到總不良貸款的11.1%、6.7%、2.7%和3.8%，并大致呈現(xiàn)出信用卡發(fā)卡量越大，信用卡不良貸款率越高的趨勢。韓國信用卡危機和由2007年美國次貸危機所引發(fā)金融危機的教訓還歷歷在目。我國銀行業(yè)在信用卡業(yè)務飛速發(fā)展的現(xiàn)狀下更應該引以為鑒，對信用卡風險成因及防范對策研究，以求防范于未然，避免重蹈覆轍。并且加強對信用卡風險的管理，無論對社會、對銀行業(yè)還是對持卡人都具有非常重大的意義。
本文主要分析我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務中存在的風險和風險管理中存在的問題，對這些問題進行概括總結(jié)，提出信用卡風險管理的相關策略，以求為信用卡行業(yè)健康發(fā)展提供借鑒。
本課題在國內(nèi)外研究現(xiàn)狀（文獻綜述，不少于2000字）：
一、國內(nèi)信用卡風險管理研究
1、吳洪濤[1]的著作《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務》用經(jīng)濟學的基本理論分析信用卡業(yè)務的發(fā)展，將消費理論、銀行信貸理論、貨幣進化論結(jié)合在一起，分析了防范信用卡業(yè)務風險的普遍模式。參考了Bierman和Hass,Yawitz的研究成果，對中外信用卡業(yè)務的發(fā)展進行了比較研究。
2、周宏亮、穆文全[2]編著的《信用卡風險管理》介紹了美國信用卡發(fā)展簡史和信用政策，信用卡風險管理的理念及相關法律。并且在分析技術方面做了深入細致的研究，提出了數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)倉庫、遺傳算法、神經(jīng)網(wǎng)絡、決策樹等最新的信息技術成果。該著作不同于以往信用卡風險管理以理論分析為主的慣例，而采取不同的思路為風險分析提供技術基礎。
3、中國工商銀行課題組[3]分析研究指出我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的收益較低，盈利困難，并研究分析了我國商業(yè)銀行信用卡盈利能力低下的原因和應對策率。
4、王紅、李松[4]在《信用卡風險管理研究》中認為我國信用卡風險管理中存在風險防范意識不強、風險管理法制不完善、風險管理協(xié)調(diào)溝通機制有待加強等問題，并從做好風險防范建設，建立內(nèi)控長效機制方面提出措施。
5、李慧妍[5]在《我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務盈利性分析》一文中分析了我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的盈利性。她指出我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務盈利性較低的主要原因，并且證明了影響我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務盈利性的關鍵因素是信用卡的透支余額。
6、閆天兵、沈麗[6]在《我國信用卡信用風險管理研究》中認為信用卡業(yè)務是一項高收益與高風險并重的業(yè)務，在《我國信用卡信用風險管理研究》一文中首先對對信用卡的盈利結(jié)構(gòu)進行分析，針對信用卡信用風險問題進行識別，并采用信用評分模型進行衡量，借以從獲取客戶，管理現(xiàn)有客戶問題和催收欠款三個方面提出有效的信用卡信用風險管理方法。
7、吳鏑、蔣鵬[7]在《論我國商業(yè)銀行的信用卡風險管理》中介紹了信用卡欺詐風險的來源：商家、持卡人、商業(yè)銀行和第三方。具體分行了欺詐風險的表現(xiàn)形式及其形成的原因，并提出了加強信用卡風險管理的對策，應該著力于個人征信體系的建立，社會防范力量的統(tǒng)一以及法律支持體系的完備。
8、陸立鋒[8]在《商業(yè)銀行信用卡風險管理與利潤增進問題》中論述了信用卡風險管理與利潤增進之間的關系，指出我國信用卡行業(yè)的新機會在于我國信用卡風險管理一定要與銀行企業(yè)文化、計算機技術相結(jié)合，要能夠為銀行創(chuàng)造價值，取得利潤。而信用卡利潤增進的關鍵在于風險管理能否進一步貼近市場，提供以人為本的增值服務。他認為中國信用卡產(chǎn)業(yè)未來十年內(nèi)將進入“井噴式”的爆發(fā)性增長階段，發(fā)卡規(guī)模和信用卡業(yè)務利潤將急劇增加。
9、黃素梅[9]在《給予生命周期的信用卡風險管理體系構(gòu)建》一文中把信用卡生命周期中分為四個階段——考察期、形成期、穩(wěn)定期和衰退期，認為考察期要加強營銷管理，篩選客戶質(zhì)量直接影響到后期信用卡風險管理的難易；形成期主要是進行審批管理和授信管理；穩(wěn)定期要靈活調(diào)整策略以控制風險、挖掘收益、鞏固客戶忠誠度、增強產(chǎn)品和服務的市場競爭力，同時對特約商戶行為進行監(jiān)管，以期實現(xiàn)更好的賬戶管理效益；衰退期，銀行應合理制定催收策略，極力挽救客戶，減少壞賬損失。
10、王立楓[10]在《信用卡風險成因及防范對策》中分別對銀行、持卡人和特約商戶在信用卡業(yè)務中面臨的風險全面詳細地進行分析，指出風險形成的原因，并提供了相對的風險控制措施。文中除了關心銀行面臨的信用卡業(yè)務風險，還增加了對持卡人和特約商戶的關注，特別是近些年來新發(fā)現(xiàn)的信用卡犯罪形式大大加大了持卡人和特約商戶在信用卡業(yè)務中面臨的風險。
11、趙杰[11]指出我國信用卡發(fā)卡行信用風險在不斷積聚，逐漸進入業(yè)務發(fā)展的拐點期，現(xiàn)如今急需建立信用卡風險防范機制，建立合理的授信政策，從源頭上控制風險。
12、劉明芳和油曉峰[12]在《我國信用卡風險與管理研究》中詳細分析了美國信用卡市場的發(fā)展、韓國信用卡危機和臺灣信用卡危機。分析指出美國的個人信用評估體系和美國信用卡產(chǎn)業(yè)的法律法規(guī)體系相互彌補、相互制約、相輔相成利益共享，很好的完善了個人信用卡體系。同時韓國和臺灣的信用卡危機的經(jīng)驗教訓對我國信用卡行業(yè)來說是一個警示。他們在文中建立了個人信用評分模型。
二、國外信用卡風險管理研究
1、Stighz和Weiss[13]在《不完全信息市場中的信貸配給》一文中，提出在信息不對稱情況下，借款人會產(chǎn)生改變起初申請貸款時的用途轉(zhuǎn)而從事高收益、高風險的項目的動機，這就導致銀行的預期收益降低而風險增高，從而使得銀行面臨“道德風險”。商業(yè)銀行面對借款人的道德風險，可以采用的措施之一就是提高透支利率，用提高利率增加的利息收入來補償可能出現(xiàn)的壞賬損失，同時也帶來不利后果。首先，面對高利率，那些能按時償還的安全客戶會主動退出這一高價信貸市場，但危險客戶由于從事高收益高風險項目，無論成功與否都敢于貸款。其次，借款人為了支付高利率會選擇把貸款用于高風險的投資項目上，以博取高收益，銀行收不回貸款的風險就更大，這就是“逆向選擇”現(xiàn)象。道德風險發(fā)生在借款人透支之后，由于銀行對于借款人透支使用情況監(jiān)管不嚴格，借款人為追求高回報，將貸款用于高風險的投資項目，往往造成高違約率，從而產(chǎn)生“道德風險”。“逆向選擇”與“道德風險”的共同作用導致信用卡信用風險要遠高于其他貸款。
2、Donatoct AI[14]以信用卡資料為例，試著利用資料勘探的技術預測信用卡持有人的信用破產(chǎn)時機。
3、Elizabeth Langwith[15]的研究指出信用風險的部分成因是還貸利率過高所致，他通過大量信用卡使用者的調(diào)查發(fā)現(xiàn)要降低信用卡風險，發(fā)卡銀行必須管理好銀行內(nèi)部操作風險，并應酌情降低還款利率，另外可以借助專業(yè)的催帳公司處理呆賬。
參考文獻:
[1]吳洪濤.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務[M].北京，中國金融出版社，2003（10）
[2]周宏亮，穆文全.信用卡風險管理[M].北京，中國金融出版社，2005
[3中國工商銀行江蘇省分行課題組.加速信用卡收益結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型[J].中國信用卡，2006(1)
[4]王紅，李松.信用卡風險管理中的問題與措施[J].中國信用卡，2007（10）
[5]李慧妍.我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務盈利性分析[D],蘇州大學，2007
[6]閆天兵，沈麗.我國信用卡信用風險管理研究.濟南金融,2008(8)
[7]吳鏑,蔣鵬.論我國商業(yè)銀行的信用卡風險管理[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2008（7）
[8]陸立鋒.商業(yè)銀行信用卡風險管理與利潤增進問題[J].新西部（下半月）,2008(4)
[9]黃素梅.基于生命周期的信用卡風險管理體系構(gòu)建[J].金融經(jīng)濟（理論版），2009（12）
[10]王立楓.信用卡風險成因及方案對策[J].內(nèi)蒙古金融研究，2011（9）
[11]趙杰.我國商業(yè)銀行信用卡風險管理研究[J].中國經(jīng)貿(mào)導刊，2011（2）
[12]劉明芳，油曉峰.我國信用卡風險控制與管理研究[D].山西財經(jīng)大學，2011
[13]Stiglitz, and Weiss. Credit Rationingin Markets with I m-perfect Information. American Economic Review, 1981
[14]Warmer, John T. and Saul Pleeter. The personal Discount Rate:Evidence from Military Downsizing Programs. American Economic Review,2001(1)
[15]Greenspan, Remarks at the Financial Markets Conference of the Federal Reserve Bank of Atlanta, Board of Governors of the Federal Reserve System, Washington,D.C.Alan,1996
第8篇：銀行信用卡業(yè)務發(fā)展范文
關鍵詞：信用卡 管理 銀行
一、我國銀行信用卡業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀
（一）客戶群體對信用卡認知度低
銀行信用卡業(yè)務發(fā)展過程中受消費觀念的制約，只有少部分消費者能夠區(qū)別信用卡的優(yōu)點和功能。大部分消費者對于信用卡的安全措施與保障不夠了解，長期的消費觀念“一手交錢一手交錢”在人們心中根深蒂固，信用卡消費打破這一觀念，讓部分消費者保守持觀望心態(tài)，無法徹身處地的親身體會。
（二）發(fā)卡量高但激活率低
在對信用卡的使用統(tǒng)計調(diào)查中發(fā)現(xiàn)很多持卡者并沒有激活信用卡，這種現(xiàn)象出現(xiàn)的根本原因有兩個。其一，是國內(nèi)很多銀行為了搶占資源，往往開出很多優(yōu)惠宣傳的活動，這些優(yōu)惠只需要辦卡便可以得到，導致了很多偽激活卡的出現(xiàn)；其二，信用卡激活程序和方法過于復雜，導致一部分持卡人沒有選擇馬上使用。
二、我國銀行信用卡發(fā)展的主要問題
（一）銀行“圈地”現(xiàn)象嚴重，申卡門檻低
目前國內(nèi)銀行之間為提高本行的信用卡投放量推出的各種優(yōu)惠與增值服務，國內(nèi)各大銀行的信用卡種類繁多，吸引消費者辦理信用卡，導致信用卡市場魚龍混雜，讓消費者眼花繚亂根本無法正確理智的選擇適合自己的信用卡。無視辦卡人還款能力辦理高信用額度信用卡，當信用額度超出使用者的還款能力，呆賬與爛賬出現(xiàn)的概率更為頻繁。這種“圈地”現(xiàn)象加劇了銀行的信用風險。
（二）信用卡產(chǎn)品過度同質(zhì)化
由于很多種信用卡的上市，雖然種類多可供廣大消費者選擇。但是，各種信用卡的本質(zhì)卻都是一樣的，該有的功能都有，缺乏個性，同質(zhì)化嚴重，這樣很影響信用卡的質(zhì)量。就現(xiàn)在而論，現(xiàn)在很多的銀行都大量投放，種類繁多，而一些銀行都只在乎高端的客戶，沒有層次分明也沒有體現(xiàn)各階級平等。很多銀行金融機構(gòu)都盲目的跟隨老的營銷手段、經(jīng)營策略，不能狗推出新的功能，也缺乏市場上的細分，無法適合所有人的需求。
（三）信用卡犯罪屢禁不止
隨著信用卡投放數(shù)量逐漸增多，覆蓋與使用范圍更廣闊，調(diào)查卻發(fā)現(xiàn)越來越多的信用卡問題不斷出現(xiàn)，信用卡風險問題愈演愈烈，給國內(nèi)已經(jīng)辦理了信用卡的消費者帶來了不可挽回的損失。其中，信用卡詐騙、冒刷、盜用的犯罪逐漸增多，影響了消費者對所持信用卡的信心。
（四）監(jiān)管不嚴，相關機制有待改善
目前國內(nèi)出現(xiàn)的一些信用卡犯罪行為，雖然有相關的法律約束，但是更多的是一些投機犯罪，打了法律的球。針對新興的朝陽金融產(chǎn)品信用卡，國內(nèi)的法律制度還不夠完善，沒有做到嚴打嚴懲杜絕犯罪的效果。信用卡犯罪是對我國國內(nèi)銀行內(nèi)部管理的沖擊也是對國內(nèi)信用卡方面的法律法律的檢驗。明顯看出我國國內(nèi)目前針對信用卡犯罪的法律相關法律法規(guī)已經(jīng)明顯滯后，法律效力較低，起不到很好的約束作用。
三、我國銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展對策
（一）銀行方面
第一、建立有效內(nèi)控機制，加強信用卡風險管理。在現(xiàn)在信用卡不良率的日益增加的情況下，我國商業(yè)銀行應該要重視風險防范和齊發(fā)展的關系，不能單單只重視發(fā)卡的數(shù)量而忽略了發(fā)卡的質(zhì)量，在辦卡時要嚴格的審核辦卡者的信用情況和經(jīng)濟情況，避免應還不起而引起的壞賬，不能單純?nèi)ソ邮芸蛻糇约核峁┑馁|(zhì)料和信息，要嚴格審查和核實客戶的真實情況，掌握更加可靠的客戶情況，避免由于審查不嚴而造成的風險問題。同時，銀行業(yè)應該引用先進的技術和工具，做到跟準確的識別，防范和控制各種風險。
第二、突破傳統(tǒng)營銷策略，加強個性化服務。目前，信用卡的衍生產(chǎn)品日益增多，各種各樣的產(chǎn)品慢慢的向信息化、專業(yè)化、國際化發(fā)展。單一的產(chǎn)品一不能滿足客戶的需要，想要更好的發(fā)展必須要不斷的創(chuàng)新，大膽的進行設想，要打破常規(guī)的思想與策略才能做到最好，才能更好的發(fā)展。在營銷方式中銀行要做到以客戶為中心給予最專業(yè)，最優(yōu)質(zhì)的服務策略。在營銷策略上，必須要以更專業(yè)，更精準，更效率為原則，密切貼近客戶，找到新的機會，以服務作為自己的特色，建立自己的優(yōu)勢。
第三、創(chuàng)新思路，注重品牌建設。大部分人不喜歡外表普通的卡片，偏愛個性精致的卡片。所以必須要在消費者心中定位一個強大的品牌外貌。信用卡的外貌在消費者心中也是占很大比重的。比如，銀行卡就有很多的的個性設計，受到了廣大消費者的喜愛。一個品牌的好壞影響著這種信用卡的使用率，所以我們現(xiàn)在看到的信用卡有各種款式繁多。
（二）社會監(jiān)管層
第一、完善相關法律法規(guī)，加強社會監(jiān)管力度。信用卡的社會監(jiān)管有以下兩個方面。其一是對所有信用卡參與者，持卡人、發(fā)卡行、管理機構(gòu)的整個監(jiān)管；其二是對信用卡犯罪的懲處手段。另外，信用卡犯罪的類型上有所差別其所帶來的信用風險和持卡人損失程度也不同，而目前最迫切的是將信用卡犯罪的類型區(qū)分到不同的管理類型，從而達到有效、直觀、迅速的實施解決手段和補救措施。這些都需要國內(nèi)信用監(jiān)管機構(gòu)的完善才能做到。
第二、完善個人征信體系，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境。信用卡的保障必須要有個人征信體系的健康的市場環(huán)境，但是這種體系還有很大的問題。因為，我們國家的人員對這方面的意識也比較淡薄，也缺乏對這方面的監(jiān)督和管理。所以，我們必須要建立一個統(tǒng)一的規(guī)范和標準，完善相關的監(jiān)督制度和管理制度，這一步也非常的重要。雖然公眾的誠信需要慢慢的培養(yǎng)，但是如果想加大市場的健康就必須要這樣做，只有提高了我國整體的誠信意識才能加強我國個人征信的水平。
參考文獻：
[1]葉川.中國信用卡風險及風險管理研究[J].中國信用卡，2012（10）.
第9篇：銀行信用卡業(yè)務發(fā)展范文
【關鍵詞】銀行 信用卡 風險 建議
在我國信用卡業(yè)務多年的發(fā)展歷程中，業(yè)務的發(fā)展模式和運作流程都發(fā)生了巨大的變化，從原來發(fā)卡銀行不計成本、大量發(fā)卡“跑馬圈地”的傳統(tǒng)粗放型營銷，到現(xiàn)在逐步向綜合收益、規(guī)模、質(zhì)量、效益的均衡發(fā)展的精準型營銷的轉(zhuǎn)換，各發(fā)卡行的策略趨于理性化，不再盲目地加大投入、擴張市場。目前，我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務圍繞管理規(guī)范、風險可控、效益良好的發(fā)展目標，加快產(chǎn)品和業(yè)務創(chuàng)新，加大優(yōu)質(zhì)客戶拓展和經(jīng)營力度，加快分期和收單業(yè)務推進，加強風險防控，使信用卡業(yè)務保持了良好快速發(fā)展的勢頭。但在當前信用卡業(yè)務發(fā)展過程中，還存在一些風險隱患以及影響發(fā)展的不利因素，值得關注。
一、信用卡套現(xiàn)呈現(xiàn)專業(yè)化、集團化、規(guī)?；?、科技化、跨區(qū)域、跨銀行新趨勢，隱藏群發(fā)性風險特征
近兩年來，信用卡套現(xiàn)較過去傳統(tǒng)方法，呈專業(yè)化、集團化、規(guī)?；?、科技化、跨區(qū)域、跨銀行等新趨勢，且實施過程更為隱蔽，手法不斷翻新，而且多數(shù)是他行、外地商戶，隱藏群發(fā)性風險特征。以商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)控手段難以發(fā)現(xiàn)，給銀行的風險防控造成困難，同時威脅銀行和持卡人的資金安全，成為制約銀行卡業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展的重要因素。新的套現(xiàn)表現(xiàn)形式主要有：
（1）同一存款賬戶當日分別向不同戶名持卡人轉(zhuǎn)入資金，且持卡人當日均在同一商戶刷卡消費。（2）同一存款賬戶不同日分別向不同戶名持卡人轉(zhuǎn)入資金，且持卡人不同時間均在同一商戶刷卡消費。（3）多張信用卡由同一個人通過網(wǎng)銀還款，信用額度恢復后，短時間內(nèi)以接近信用額度的金額交易，多次循環(huán)套現(xiàn)。（4）持發(fā)卡行信用卡疑似套現(xiàn)者絕大多數(shù)是在他行POS機上循環(huán)交易。
二、分期業(yè)務的真實性、政策性、合規(guī)性風險不容忽視
信用卡分期業(yè)務相對普通信用卡消費而言，具有信貸額度高、信貸周期長的優(yōu)點。在僅需支付較低的手續(xù)費和利率的情況下，持卡人以套現(xiàn)為目的進行分期付款，相當于以較低的利率進行信貸融資，相對增加了信用卡風險，特別對以下環(huán)節(jié)，應予關注。
（1）家裝分期商戶內(nèi)部員工以虛假分期套現(xiàn)。由于目前對家裝分期交易僅需客戶提供房屋產(chǎn)權證明及裝修意向，個別資質(zhì)較差的裝修公司借機協(xié)助客戶套現(xiàn)，成為專業(yè)化的融資平臺。（2）汽車分期首付款支付方式不合規(guī)。以本人信用卡支付首付款，變相形成零首付或低首付，降低了持卡人的違約成本，增大了信用風險，與監(jiān)管要求背離，存在一定政策風險。（3）個別營銷人員未履行見證職責。在未親見客戶現(xiàn)金繳存首付款的情況下，即在首付款收據(jù)復印件上注明”親見客戶現(xiàn)金首付”或”親見客戶以儲蓄卡支付首付”字樣，并加蓋”親見本人、已核原件、親見本人簽字”的條形章，與實際繳付方式明顯不符。在前后臺分離的操作模式下，審批決策是建立在報審資料真實的基礎上，營銷人員減程序操作甚至弄虛作假，存在一定風險隱患。（4）信用卡家裝分期的相關制度流程對”一房多貸”的情況尚缺乏有效的控制措施，導致出現(xiàn)個別客戶用同一房產(chǎn)證辦理多筆信用卡家裝分期付款業(yè)務且造成逾期的情況。
三、相關信息資源整合利用不夠，不利風險控制
由于系統(tǒng)中相關信息資源未得到有效的整合利用，導致在信用卡業(yè)務發(fā)展及管理中不能及時發(fā)現(xiàn)、化解客戶的信用風險。主要表現(xiàn)為：
（1）目前各商業(yè)銀行個人客戶信息分布在不同的業(yè)務系統(tǒng)中，信用卡業(yè)務部門與個人貸款部門之間尚未共享個人客戶信息，導致信用卡業(yè)務部門在發(fā)卡及后續(xù)監(jiān)測中，不能及時掌握持卡人的個人貸款還款情況以及信用變動狀況，對出現(xiàn)拖欠及不良個人信用客戶未采取暫停發(fā)卡或調(diào)低信用額度；少數(shù)個人貸款客戶出現(xiàn)拖欠后，發(fā)卡機構(gòu)仍為其發(fā)放信用卡。（2）各銀行間信息未實現(xiàn)共享，難以獲知持卡人在其他銀行的存款信息，或即使是在同一銀行內(nèi)，但由于客戶在省外行的存款情況也不能及時掌握，致使對個別信用卡核銷客戶不能及時扣收其賬戶存款。（3）人行個人征信系統(tǒng)部分信息不準確，影響信用卡征信審核判斷的準確性。
四、POS機具日常管理亟待規(guī)范
目前各商業(yè)銀行的POS機具的日常管理薄弱，亟待規(guī)范。存在員工責任心不強、監(jiān)督檢查不到位；拆機銷戶商戶機具未能及時收回、機具的使用、更換、維護、撤銷等各環(huán)節(jié)記錄不清晰；移動POS機具因不能關閉省級行政區(qū)域內(nèi)的漫游功能，無法對商戶違規(guī)移機或?qū)C具轉(zhuǎn)借他人使用等行為實施有效控制等諸多控制缺陷。
五、信用卡繳納保費隱藏的風險
近年，部分保險公司人員利用本人或他人貸記卡代客戶繳納保費。代客戶刷卡繳納保費現(xiàn)象大量存在的原因，與保險業(yè)”見費出單”的結(jié)算方式密切相關。由于保險公司規(guī)定以刷卡方式繳納保費，在客戶現(xiàn)金繳款、無卡可刷的情況下，由保險員代為刷卡；或是由保險員先用自己或他人多張貸記卡 的授信額度為客戶支付保費，出單后再向客戶收取款項，”刷卡代繳費”被大量催生。部分保險人員主觀上雖無刻意套現(xiàn)的意愿，但事實上占用了銀行資金或額度，實際是將保險公司的”應收保費”風險轉(zhuǎn)嫁給持卡人，最終轉(zhuǎn)移給銀行。
針對以上的風險隱患和控制缺陷，提出以下建議：
（1）完善信息資源獲取渠道，充分利用IT技術和現(xiàn)有系統(tǒng)信息資源，將分散的客戶信息以及存貸款等賬務信息充分整合，提高效率和質(zhì)量，促進信用卡業(yè)務進行精細化管理。（2）完善制度規(guī)定和操作流程，加強對保險公司POS交易主體真實性的監(jiān)管力度，根據(jù)保險公司結(jié)算方式研究相應對策、優(yōu)化業(yè)務流程，規(guī)避我行風險。（3）處理信用卡業(yè)務發(fā)展與風險控制的關系，在擴大規(guī)模的同時注重提高發(fā)卡質(zhì)量，進一步改善客戶結(jié)構(gòu)，全面提升風險控制力；在大力快速發(fā)展分期業(yè)務的同時，借鑒傳統(tǒng)消費零售信貸產(chǎn)品的經(jīng)驗教訓，加強對關鍵控制環(huán)節(jié)的把控，警惕虛假分期業(yè)務，保證業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展。（4）加強對信用卡交易數(shù)據(jù)的動態(tài)監(jiān)測，將現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測相結(jié)合，拓展監(jiān)測數(shù)據(jù)來源，對可疑交易、套現(xiàn)行為及時進行跟蹤調(diào)查，提高對商戶日常運營環(huán)節(jié)的風險管控能力。
參考文獻
