對商業(yè)保險的看法精選(九篇)

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第1篇：對商業(yè)保險的看法范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)保險；農(nóng)村社會保障；制度分析；模式選擇；協(xié)同發(fā)展

當前的中國農(nóng)村正面臨著日益嚴峻的社會保障缺失和不足問題，這不僅關(guān)系到廣大農(nóng)民及農(nóng)村特殊群體的基本利益，也關(guān)系到建設(shè)和諧社會和社會主義新農(nóng)村建設(shè)的根本目標。但由于“三農(nóng)”問題的復(fù)雜性和地區(qū)發(fā)展的不平衡性，我國農(nóng)村社會保障的建立在各地尚處于摸索階段。由于商業(yè)保險與其他農(nóng)村社會保障制度在發(fā)揮社會“安全網(wǎng)”和“減震器”的功能上存在一致性，因此探討商業(yè)保險如何參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系具有十分重要的理論和現(xiàn)實意義。

一、商業(yè)保險在農(nóng)村社會保障體系中的定位問題

2006年10月召開的黨的十六屆六中全會在《關(guān)于構(gòu)建社會主義和諧社會若干重大問題的決定》中提出，要發(fā)揮商業(yè)保險在健全社會保障體系中的重要作用，這無疑對商業(yè)保險進行了定位。2006年6月《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》也提出要努力發(fā)展適合農(nóng)民的各類商業(yè)保險，要積極探索保險機構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理的有效方式。但事實上商業(yè)保險在農(nóng)村社會保障體系中是否能發(fā)揮重要作用，還是有一些不同看法。

一種流行的觀點認為，由于商業(yè)保險是屬于所謂的“高端”保障商品，并不適合收入不高的農(nóng)民，商業(yè)保險在農(nóng)村發(fā)揮作用不大，農(nóng)村保障基本上只有依靠政府保障和農(nóng)民自己。應(yīng)當說，這種觀點并非毫無道理，但由此斷言商業(yè)保險難以有效參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系，最多只發(fā)揮很次要的補充作用，這是值得商榷的。

首先，雖然世界銀行和國際勞工組織提倡建立以社會保險、企業(yè)補充保險、個人儲蓄與商業(yè)保險為基礎(chǔ)的“三支柱”社會保障模式，但在當前的中國農(nóng)村，第一層次的農(nóng)村社會保險嚴重缺失和保障能力低下，由于缺乏像過去那樣的集體經(jīng)濟的支持，第二層次的補充保險在全國多數(shù)地區(qū)可以說根本就不存在，我國的農(nóng)村社會保障體系尚處于各自為政的探索階段，普及面窄，保障程度低，保障的有效性取決于當?shù)卣闹鲗芰?、當?shù)刎斄σ约爸贫仍O(shè)計的科學有效性。與其相比，商業(yè)保險受到的制度等方面的影響就要小得多，即使是收入不高的農(nóng)民也可以選擇適當?shù)谋Ｕ稀Ｓ捎谏虡I(yè)保險和社會保險等具有一定的替代效應(yīng)，在其他社會保障嚴重缺失和不足的情況下，商業(yè)保險應(yīng)當發(fā)揮其重要作用。

其次，提及商業(yè)保險，人們的第一反應(yīng)就是商業(yè)保險是“貴”的，是高檔品，收入不高的農(nóng)民買不起。無可否認，有一些保險產(chǎn)品，比如高額的養(yǎng)老保險等產(chǎn)品，一般農(nóng)民確實難以承受，但仍然有不少保險產(chǎn)品是農(nóng)民急需而又可以承受的。比如，農(nóng)民及農(nóng)民工投保意外傷害保險，兩三萬元的保額一年保費不過百元左右，青壯年農(nóng)民擔憂萬一意外身故二老的養(yǎng)老問題，那么可以投保定期壽險，即使10萬元保額每年也不過交二三百元保費，即使某些保費費率較高的產(chǎn)品，保險公司也可以有針對性地設(shè)計和營銷，比如中國人壽河南林諸支公司一名營銷員創(chuàng)造性地按半份向農(nóng)民銷售某終身壽險，半年就銷售了152份。同時，由于地區(qū)之間以及農(nóng)民內(nèi)部收入的差異性，也有很多收入較高的農(nóng)民對商業(yè)保險既有消費需求也有消費能力。因此商業(yè)保險并不是農(nóng)民享受不起的“奢侈品”，而是農(nóng)民風險保障的“必需品”。

第三，商業(yè)保險的介入可以使得其它農(nóng)村社會保障制度能夠更有效地運行并發(fā)揮其功能。從經(jīng)濟學角度講，農(nóng)村社會保險等大多數(shù)保障項目是一種優(yōu)效品，具有準公共物品特性，根據(jù)世界各國的經(jīng)驗，雖然這類物品主要應(yīng)當由政府提供或主導，但一般并不需要由政府直接運營或主辦，而是委托或者特許商業(yè)機構(gòu)經(jīng)營。事實上，從上世紀70年代開始，西方各國在社會保障管理上已經(jīng)將一部分由政府統(tǒng)一承擔的職能讓渡給市場來執(zhí)行，并取得了較好的效果。由于商業(yè)保險機構(gòu)在產(chǎn)品開發(fā)、風險管理、精算等方面具有政府管理經(jīng)營所不具備的諸多優(yōu)勢，具有介入農(nóng)村社會保障體系的先天條件，從當前的農(nóng)村社保建設(shè)的經(jīng)驗看，那些純粹由政府一手包辦的項目，多數(shù)都存在政府財政支出壓力大，運營成本高，效率低下等制度障礙，而商業(yè)保險介入的多數(shù)制度運行效果相對較為良好。

綜上所述，商業(yè)保險是農(nóng)村社會保障體系的必不可少的組成部分，在農(nóng)村社會保障體系構(gòu)建中應(yīng)當而且能夠發(fā)揮重要作用。

二、商業(yè)保險參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系的制度經(jīng)濟學分析

我們可以將商業(yè)保險參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系區(qū)分為兩類不同的制度安排，一是商業(yè)保險作為二級制度安排成為農(nóng)村社會保障的一個組成部分，可稱之為直接參與式；二是商業(yè)保險作為其他農(nóng)村社會保障制度安排運行中的一個重要環(huán)節(jié)發(fā)揮其獨有功能，可稱之為間接參與式。

(一)商業(yè)保險直接參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系的制度分析

根據(jù)制度經(jīng)濟學理論和舒爾茨關(guān)于制度模式的分類，商業(yè)保險屬于影響所有者配置資源的一種制度安排，它可以較好地促進農(nóng)民之間，農(nóng)民和保險公司之間配置風險。由于制度可以為合作創(chuàng)造條件，而農(nóng)民缺乏風險分散和轉(zhuǎn)移的渠道，且農(nóng)民自發(fā)組織建立某種風險分擔制度的交易和談判成本很高，而商業(yè)保險制度則可以大大降低這種成本。

1.商業(yè)保險直接參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系的制度需求分析

從農(nóng)民群體的制度需求看，隨著中國農(nóng)村的非農(nóng)化、市場化、城鎮(zhèn)化，在人口老齡化、家庭小型化、保障個人化和土地保障能力日益下降的今天，傳統(tǒng)的“土地家庭”這種保障模式已經(jīng)越來越不適應(yīng)農(nóng)村的新情況。由于農(nóng)村第一、二層次的社會保障的缺失或嚴重不足，各類農(nóng)民群體對保險保障的潛在需求很高，大量的農(nóng)村保障與保險調(diào)查報告都得出類似的結(jié)論。當然，要將名義保險需求轉(zhuǎn)化為農(nóng)民的實際需求還受到諸多條件尤其是支付能力的限制，但這種潛在的巨大需求對促進商業(yè)保險在農(nóng)村的制度安排有效實施無疑是十分重要的。

從保險公司的制度需求看，根據(jù)新制度經(jīng)濟學理論，只有當制度變遷的潛在收益大于變遷成本從而帶來正的潛在利潤時，制度變遷和制度創(chuàng)新才會發(fā)生。而當前商業(yè)保險公司正面臨著這樣的機會。首先，隨著經(jīng)營商業(yè)保險主體的不斷增加，大中城市的保險競爭日趨激烈，城鎮(zhèn)市場的保險開發(fā)已經(jīng)逐漸趨于階段性的市場飽和狀態(tài)，而廣大的農(nóng)村保險市場長期以來為多數(shù)公司所忽視，保險資源遠未得到開發(fā)，潛在市場機會較大；其次，雖然從總體上看，農(nóng)民的收入水平普遍較低，但由于地區(qū)差異以及農(nóng)民群體收入結(jié)構(gòu)的不平衡，東中部地區(qū)及收入較高的農(nóng)民既有強烈的投保需求，也有一定的支付能力；第三，一些特殊農(nóng)民群體，比如農(nóng)民工、失地農(nóng)民等對一些特色保險有強烈需求，收入不高的農(nóng)民也希望能購買一些低保費的保險產(chǎn)品，保險公司可以在農(nóng)村市場取得較好的業(yè)績。

2.商業(yè)保險直接參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系的制度供給分析

在農(nóng)村建立商業(yè)保險制度是一種由市場主導的誘致性制度變遷，而影響保險公司制度供給的因素主要是制度安排的實施成本以及現(xiàn)有制度障礙的約束和路徑依賴。農(nóng)村商業(yè)保險市場開發(fā)程度低，這是潛在市場機會，但也正因為如此，保險公司的經(jīng)營也面臨著較高的制度實施成本，前期的投入成本較高，包括設(shè)立農(nóng)村營銷部，宣傳推廣、設(shè)計開發(fā)有針對性的保險產(chǎn)品，而且可能面臨農(nóng)民群體相對更高的賠付風險；其次，雖然傳統(tǒng)的家庭式保障已經(jīng)難以為繼，但長期以來形成的“養(yǎng)兒防老”、“有災(zāi)難找政府”等觀念仍在部分農(nóng)民頭腦中根深蒂固，而原有的“土地家庭”模式雖然保障程度低，但風險小，成本也低，再加上注重眼前利益得失的農(nóng)民厭惡風險，很多不愿以當前確定保費支出“損失”換取未來不確定的保障，再加上對保險的不了解以至偏見，農(nóng)民寧愿固守那已經(jīng)并不可靠的保障，這種對傳統(tǒng)保障模式的路徑依賴將嚴重制約新的商業(yè)保險制度供給。

綜合而言，目前建立農(nóng)村商業(yè)保險的制度安排，農(nóng)民和保險公司的制度需求都是較強的，制度需求主要受制于多數(shù)農(nóng)民的經(jīng)濟能力，從制度供給上看，主要受商業(yè)保險制度實施成本以及現(xiàn)有制度路徑依賴的影響。

(二)商業(yè)保險間接參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系的制度分析

根據(jù)新制度經(jīng)濟學理論，政府和市場就是兩種最基本的制度安排，但任何單一的制度安排通常都存在一定的缺陷。具體到農(nóng)村社會保障制度安排，以商業(yè)保險為中介有幾大優(yōu)勢。

首先，實施一項農(nóng)村保障制度安排，制度設(shè)計成本和未來的制度運行風險較高，政府必須基于審慎原則進行全方位調(diào)研與分析，政府雖然在宏觀制度設(shè)計上有優(yōu)勢，但對于具體的技術(shù)性項目的設(shè)計則缺乏專業(yè)經(jīng)驗，而商業(yè)保險公司作為長期從事風險管理的專業(yè)機構(gòu)，在制度設(shè)計、費用測算、未來償付能力評估等方面可以參與制定方案，這一方面可以增加制度設(shè)計的科學性，另一方面可以減少制度設(shè)計的成本，從而促進農(nóng)村社會保險制度安排的供給。

其次，通過商業(yè)保險作為中介可以有效疏通農(nóng)村社會保障制度安排中的其他制度障礙。比如目前的農(nóng)民工社會保險項目，由于現(xiàn)有的社會保障實行城鄉(xiāng)分割、區(qū)域統(tǒng)籌的政策，造成農(nóng)民工的頻繁流動與保險關(guān)系轉(zhuǎn)接困難，導致不少地區(qū)的農(nóng)民工無奈選擇退保。據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)民工集聚地廣東東莞市2005年有105萬農(nóng)民工參加了基本養(yǎng)老保險，但當年就有高達40萬農(nóng)民工選擇退保。上海市針對這種情況實施的“農(nóng)民工綜合保險”就較好地解決了這個問題，其做法是政府負責征繳保費，為外來務(wù)工人員向一家全國性商業(yè)保險公司購買養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷等一攬子保險，一旦農(nóng)民工離開，其養(yǎng)老保險等關(guān)系可轉(zhuǎn)入戶籍地所在地的商業(yè)保險分支機構(gòu)，這樣就打通了現(xiàn)行社會保險保障區(qū)域分割、城鄉(xiāng)分割的制度障礙，有效發(fā)揮了社會保險的功能，取得了較好的效果。

第三，以商業(yè)保險為中介可以有效減少農(nóng)村社會保障制度供給的實施成本。比如重慶市政府主導建立的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險模式，就是由政府主導，將部分補償安置費加上政府補貼的部分保費委托保險公司統(tǒng)一建立保險基金，利用保險公司在保險技術(shù)、網(wǎng)點、資金運用等方面的優(yōu)勢，由保險公司按照與政府的代辦協(xié)議管理和發(fā)放養(yǎng)老金，政府不再設(shè)立專門機構(gòu)和人員，而主要進行制度監(jiān)控，這樣充分發(fā)揮了政府和保險公司各自的優(yōu)勢，這種商業(yè)保險“代辦型”模式的制度實施成本明顯小于政府“主辦型”的實施成本。

三、商業(yè)保險介入農(nóng)村社會保障體系的模式選擇與利弊分析

按照政府與商業(yè)保險在農(nóng)村社會保障制度安排中各自的職能和責任，商業(yè)保險公司可以有四種介入方式與模式作為選擇。

(一)商業(yè)保險獨立經(jīng)營模式

在該模式之下，商業(yè)保險公司作為一個獨立的市場主體直接向農(nóng)民提供風險保障。這種制度安排的優(yōu)越性在于其運行的靈活性和針對性，一方面，它體現(xiàn)了市場意義下的“公平”，這對于一部分支付能力較強的農(nóng)民特別有吸引力；另一方面，農(nóng)民群體可以根據(jù)自己的保險需求偏好和支付能力選擇合適的產(chǎn)品和保額，也有權(quán)選擇不投保，避免了其他社會保險違背“一致同意”原則實施強制性制度安排的弊端。但是，由于商業(yè)保險只具有市場意義上的公平，而不具有福利價值評判上的公平，會導致部分農(nóng)民由于支付能力受限而無法享受保障，也無法實現(xiàn)不同經(jīng)濟水平農(nóng)民之間的財富互濟效應(yīng)。從保險公司角度看，其好處是可以根據(jù)各地農(nóng)村市場狀況自主確定業(yè)務(wù)發(fā)展目標。

一般而言，農(nóng)村商業(yè)保險制度安排主要應(yīng)當側(cè)重三個方面，一是針對東中部發(fā)達農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)村中高收入群體；二是針對農(nóng)村中低收入群體設(shè)計銷售一些他們急需的低保費基本保障產(chǎn)品，比如定期壽險、低額住院保險等產(chǎn)品；三是針對特殊農(nóng)民群體需求開發(fā)和銷售一些度身定做的保險產(chǎn)品，比如農(nóng)民工意外傷害險、被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險等產(chǎn)品。

(二)商業(yè)保險委托代辦模式

在該模式下，保險公司受政府委托管理和經(jīng)辦的農(nóng)村社會保障項目，包括政策咨詢、業(yè)務(wù)管理、費用報銷支付、管理專項基金等，其管理服務(wù)費用由政府財政支付，不從保障基金中提取，基金透支風險由政府承擔。

這種模式可以發(fā)揮商業(yè)保險所具有的社會管理功能，政府也能減輕新設(shè)經(jīng)辦機構(gòu)和增加人員編制的壓力，節(jié)省制度實施的運作成本，而集中精力專門從事資金籌集、政策調(diào)研和業(yè)務(wù)監(jiān)控等工作，實現(xiàn)政府從辦農(nóng)保向管農(nóng)保的職能轉(zhuǎn)變。同時，商業(yè)保險公司作為獨立于政府的市場主體，可以有效地防止各種外部干擾，充分運用商業(yè)保險的風險管控技術(shù)，對資金運作、保險金給付制定嚴格的風險管控措施，有效降低挪用保障資金、虛假給付保險金等人為風險。而且保險公司較豐富的客戶服務(wù)和理賠管理經(jīng)驗以及較多的網(wǎng)點也方便農(nóng)民的費用報銷與支付。從保險公司角度看，可以利用自身業(yè)務(wù)平臺取得中介業(yè)務(wù)收益，而且經(jīng)營風險不大。

但是，在該委托模式下，由于保險公司自身不承擔風險，保險經(jīng)營的專業(yè)性又較強，政府可能難以有效監(jiān)控保險公司行為。因此，有必要引入專業(yè)監(jiān)管，對保險公司接受委托管理業(yè)務(wù)的信息披露、運營標準等作出強制要求，并按照常規(guī)保險業(yè)務(wù)實施定期不定期的現(xiàn)場檢查，以減少和避免“委托—”關(guān)系中常見的道德風險；從保險公司角度，由于經(jīng)營的連續(xù)性要求，最擔心出現(xiàn)政府由于財政壓力而無法及時足額撥付管理費用，從而造成保險公司的長期“負債”經(jīng)營的不利情況，因此，有必要以書面協(xié)議形式從法律上明確委托代辦雙方的責權(quán)利，降低單方“賴債”風險。目前，重慶市開展的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險正是采用該模式，取得了較好效果。相對各方而言，這是商業(yè)保險介入農(nóng)村社會保障體系的一種較好方式。

(三)政府主導的商業(yè)團體保險合同模式

在該模式下，政府以投保人的身份將所籌集到的農(nóng)村社會保障資金為農(nóng)戶投保團體保險，與保險公司就保障條件、保險責任、賠付限額等一系列項目達成一致協(xié)議，簽訂保險合同，由保險公司按約定事項向農(nóng)民提供保障，并承擔全部風險，政府不再承擔相應(yīng)的賠付責任與基金透支風險。

這種模式的一個明顯好處就是政府、保險公司、農(nóng)民三方之間責權(quán)利分明，政府與保險公司就是投保人和保險人的保險合同關(guān)系，避免了保險代辦型和保險合作型模式所出現(xiàn)的責任關(guān)聯(lián)和不易區(qū)分而導致的雙方發(fā)生糾紛的困境。由于投保農(nóng)民群體風險相對特殊，通常缺乏準確的經(jīng)驗損失數(shù)據(jù)，雙方都不易合理確定保費，如果保險公司為爭取業(yè)務(wù)低價承保就極有可能造成該業(yè)務(wù)虧損，保險公司將承擔全部賠付和赤字風險，另一方面也可能出現(xiàn)公司為減虧而將賠付標準控制過嚴損害農(nóng)民利益的情況，同時，由于政府已經(jīng)將保障責任轉(zhuǎn)嫁給保險公司，可能導致保險經(jīng)營缺乏基層政府的支持，不利于農(nóng)保業(yè)務(wù)的有效開展。

(四)政府與商業(yè)保險合作管理模式

在該模式下，政府負責政策制定和農(nóng)保費用的籌集，保險公司負責經(jīng)辦農(nóng)保業(yè)務(wù)和管理農(nóng)保基金，有的規(guī)定可從基金中提取一定的管理費用，基金發(fā)生盈余時公司可在一定限額內(nèi)按比例提取，如發(fā)生赤字，由政府和保險公司分擔。這種模式目前應(yīng)用不多，但仍有一些案例，以保險業(yè)參與的新型農(nóng)村合作醫(yī)療為例，截至2005年6月，在江蘇、山東等六省68個試點區(qū)市縣中，按上述標準分類，使用代辦模式的有36個，團體保險合同模式的有22個，合作管理模式的有10個。

該模式的優(yōu)點是可以充分發(fā)揮政府和保險公司各自在政策管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營上的優(yōu)勢，由于雙方利益共享，風險共擔，雙方都有動力積極支持和協(xié)助對方，這對共同搞好農(nóng)村社保工作十分有利。但這種模式在實際操作中較為復(fù)雜，不像前兩種模式那樣雙方責任明確，尤其是出現(xiàn)基金赤字的情況時，政府可能歸咎于保險公司管理不善，風險控制不嚴，而保險公司則會歸咎于政府撥付的保費過低，如果制度設(shè)計考慮不周，就很有可能造成雙方互相推諉責任導致合作失敗。

綜合來看，上述模式各有優(yōu)缺點，相對而言，從控制風險的角度看，委托代辦模式相對較好，其次是保險合同模式，而合作管理模式則必須要求合作機制設(shè)計科學合理，但在嚴格風險管理的情況下，從長遠來看，合作管理模式值得推廣。當然，具體采取哪種模式，還要考慮各地的具體情況和不同的保障項目和保障群體，根據(jù)有關(guān)政策法規(guī)加以探索。

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第2篇：對商業(yè)保險的看法范文

秋雨淅瀝，剛滿40歲的重慶市原渝北區(qū)人和鎮(zhèn)農(nóng)民楊亞山坐在家門口，神情茫然。

她的家是座兩層的小樓，坐落在人和鎮(zhèn)政府對面的山嶺高處，二層住人，一層開了個鄉(xiāng)村茶樓。時近正午，茶樓里除了一張張布滿灰塵的桌椅，空空蕩蕩。

一年前，政府要在此地建植物園，她所在的人和鎮(zhèn)大坡村六組的土地被政府全部征用，她一家與鄉(xiāng)親們同時轉(zhuǎn)為城鎮(zhèn)戶口。楊家共有三口人，丈夫早已農(nóng)轉(zhuǎn)非，她和未成年的孩子獲得征地補償近10萬元。

對于將來的生活，楊亞山很迷茫。她本來希望能參加“重慶市征地農(nóng)轉(zhuǎn)非養(yǎng)老保險”，每月領(lǐng)210元生活費，但因征地時她年齡差五個月不足40周歲，未能實現(xiàn)。

根據(jù)重慶市的規(guī)定，凡征地農(nóng)轉(zhuǎn)非人員，在征地時男性超過50周歲、女性超過40周歲的，可從征地補償費中取出2.35萬元交給當?shù)厝藟郾ｋU公司，然后每個月按照210元的標準領(lǐng)取生活費，直至終老。這個保險計劃就是“重慶市征地農(nóng)轉(zhuǎn)非養(yǎng)老保險”。

對楊亞山來說，每月210元不算多，“每天才有7元錢，現(xiàn)在糧食、豬肉漲價，連一天的生活費都不夠”；但是較之把2.35萬元存入銀行，“還是劃算”。因為目前銀行五年期定期存款的利息不過5.49%，而上述保險計劃每年可以保證10%的收益，利差由政府來補貼――所謂每月210元的“生活費”，其實就是這些本金10%的年利息。

據(jù)重慶保監(jiān)局人身保險監(jiān)管處處長劉詠介紹，重慶市自1992年實行“征地農(nóng)轉(zhuǎn)非養(yǎng)老保險”，至今已有14.3萬“失地農(nóng)民”參加了該項計劃。參與該保險計劃的保險公司有四家，分別是中國人壽、新華人壽、泰康人壽等重慶分公司和中新大東方人壽。截至2007年6月底，該業(yè)務(wù)覆蓋了重慶市18個區(qū)縣，累計承包本金 27億元。

作為農(nóng)民，楊亞山對自己未能擠入這個“征地農(nóng)轉(zhuǎn)非養(yǎng)老保險”略有遺憾。但她不知道，由于中央政府近年來對失地農(nóng)民社會保障問題多次出臺政策，重慶市政府正在研究建立失地農(nóng)民整體性養(yǎng)老保障政策。上述曾被譽為“失地農(nóng)民養(yǎng)老保險”的“重慶模式”也面臨重大調(diào)整，甚至牽動了農(nóng)民、政府、保險公司甚至保監(jiān)會各方的神經(jīng)。

社保部門質(zhì)疑

上世紀90年代后，中國城市化進程加快，失去土地的農(nóng)民與日俱增。據(jù)勞動保障部門統(tǒng)計，目前中國有失地農(nóng)民4000多萬，每年還以300多萬的速度遞增。重慶市作為最年輕的直轄市也不例外。

1998年至2004年，重慶市僅農(nóng)轉(zhuǎn)非的失地農(nóng)民就有43.78萬，1982年后所有失地農(nóng)民總量可能超過100萬人。這些人大多缺乏生存能力，征地后“就業(yè)無崗、生活無著、社保無份”，成為社會穩(wěn)定的威脅。

為解決失地農(nóng)民基本生活，重慶市早在1992年就出臺文件，要求區(qū)縣政府作為投保人，把“征地農(nóng)轉(zhuǎn)非退養(yǎng)人員”（男50歲以上、女40歲以上）的安置補助費作為保險費，向當時的中國人保公司投保；或者交由民政部門、建設(shè)銀行、鎮(zhèn)政府等機構(gòu)進行養(yǎng)老安置，執(zhí)行個人養(yǎng)老保險條款，預(yù)定利率為8.8%。這是重慶“征地農(nóng)轉(zhuǎn)非養(yǎng)老保險”之始。

該做法后來屢經(jīng)調(diào)整，從前期的強制參加變?yōu)樽栽竻⒓樱饾u形成了目前“失地農(nóng)民養(yǎng)老保險”的“重慶模式”：征地農(nóng)轉(zhuǎn)非者，只要征地時男超過50周歲、女超過40周歲，都可自愿選擇參保；由農(nóng)民與當?shù)厝藟郾ｋU公司簽訂五年期參保協(xié)議，國土部門把農(nóng)民所獲征地補償安置款中的2.35萬元一次給保險公司，保險公司按投保本金每年10%的利率每月給農(nóng)民支付保險費。

按照現(xiàn)行政策，上述10%的利息中，商業(yè)保險公司只承擔同期五年期銀行存本取息利率，不足部分的利差由當?shù)卣a貼；如果農(nóng)民生活困難、患重病、遭受重大災(zāi)害或死亡，經(jīng)批準可以取回本金。

由于該模式限定了參保人員的年齡，而在征地后陸續(xù)達到該年齡條件的，并不能參加，據(jù)重慶市社保部門統(tǒng)計，該模式目前只覆蓋了全市現(xiàn)有征地農(nóng)轉(zhuǎn)非人口的21%。

2004年以來，失地農(nóng)民保障日益受到?jīng)Q策者重視。2006年4月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)勞動和社會保障部文件，要求各地政府必須盡快建立失地農(nóng)民社會保障制度；凡是在城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)的，要納入城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險體系；規(guī)劃區(qū)外的，可參加社會保障部門主辦的農(nóng)民社會養(yǎng)老保險（參見《財經(jīng)》2006年第9期“4000萬失地農(nóng)民社保懸念”）。

根據(jù)上述文件要求，失地農(nóng)民社會保障必須由社保部門負責。重慶“商業(yè)保險參與農(nóng)民養(yǎng)老保險”做法受到挑戰(zhàn)。

2007年1月底，新華社內(nèi)參正面報道了重慶的做法。此后，有關(guān)重慶模式的爭議浮出水面。

勞動保障部農(nóng)村社會保險司司長趙殿國對《財經(jīng)》記者表示：“重慶的做法并沒有覆蓋全體失地農(nóng)民，既非真正的保險產(chǎn)品，也不是真正的社會保障，不過是政府貼息、保險公司經(jīng)辦而已?！?/p>

在趙殿國看來，重慶各保險公司參與失地農(nóng)民保險的做法，并未經(jīng)過嚴格的市場招標程序。農(nóng)民交付本金后，商業(yè)保險公司可用于投資；政府不但要補貼利差，還要一次性向保險公司支付5%的管理費?！爸貞c各級政府為此支付巨額財政成本，商業(yè)保險公司獲利甚多；政企合作還容易滋生腐敗”。

重慶市勞動保障局農(nóng)保處處長向東則認為，農(nóng)民所得甚少。他對《財經(jīng)》記者說：“目前重慶市參加上述商業(yè)養(yǎng)老保險的有14萬多，由于參保時間不同，每月只能領(lǐng)取數(shù)10元到210元不等的生活費，即使按照最高標準，也僅僅與城鎮(zhèn)低保持平。”

向東認為，被征地農(nóng)民享有社會保障，是農(nóng)民作為公民的基本權(quán)利。而重慶歷史上保險公司參與農(nóng)民的養(yǎng)老保險項目，只是在中央政策不明確的前提下，對部分失地農(nóng)民所進行的一種試驗。目前，應(yīng)該按照中央的政策，重新設(shè)計失地農(nóng)民的社會保障問題。

保監(jiān)會“力挺”

面對社會保障部門的質(zhì)疑，保險業(yè)監(jiān)管部門顯然并不認同。保監(jiān)會認為，“重慶模式”是一種制度創(chuàng)新，是保險業(yè)參與失地農(nóng)民社會保障的成功嘗試，可以借保險公司的管理、精算、網(wǎng)點優(yōu)勢，節(jié)省政府的行政成本，開創(chuàng)“政府購買公共服務(wù)”的新模式。

中國保監(jiān)會重慶監(jiān)管局副局長秦士由認為：“商業(yè)保險公司參與征地農(nóng)轉(zhuǎn)非人口養(yǎng)老保險，不僅可以減輕政府新設(shè)經(jīng)辦機構(gòu)和人員的壓力，節(jié)省財政成本，而且由于保險公司獨立于政府，可以有效抵御外部干擾，降低社保資金挪用、擠占等風險?！?/p>

在秦士由看來，“重慶模式”更重要的意義在于，商業(yè)保險公司參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保險管理后，政府社保部門可實現(xiàn)“管辦分開”，從此“集中精力于籌集社保資金、政策調(diào)研和業(yè)務(wù)監(jiān)控，把自己從事務(wù)性工作中脫身出來，實現(xiàn)從‘辦農(nóng)?！健苻r(nóng)保’的職能轉(zhuǎn)變?！?/p>

重慶保監(jiān)局人身保險監(jiān)管處處長劉詠告訴《財經(jīng)》記者，重慶市政府當初之所以選擇商業(yè)保險公司參與征地農(nóng)轉(zhuǎn)非養(yǎng)老保險，就是因為目前我國社會保障制度并不健全，且政府財力有限，不可能一次性把失地農(nóng)民的養(yǎng)老問題解決到位，因而通過商業(yè)保險的運作，以利息補貼的辦法，分步到位，確保參保農(nóng)民的基本生活。

“當時政府搞建設(shè)要征地，但一時又拿不出那么多錢。政府既然不能依靠社會保險解決被征地農(nóng)民的安置問題，只好先借助商業(yè)保險的力量，給那些年齡偏大、就業(yè)困難的農(nóng)民辦理養(yǎng)老保險，保障其基本生活。這是基于現(xiàn)實可能的選擇?！眲⒃佌J為。

按照目前重慶的做法，征地農(nóng)轉(zhuǎn)非養(yǎng)老保險本金，一般由負責征地的國土資源部門從農(nóng)民的土地補償費和安置補助費中直接提取，然后交由商業(yè)保險公司。同時，區(qū)縣政府按照參保本金給予保險公司一次性5%的管理費。每季度區(qū)縣財政按照當時的銀行利息與10%的利息之間的差額，給保險公司補貼相應(yīng)的利息。

重慶相關(guān)區(qū)縣政府每年要承擔多少的利息補貼？據(jù)重慶市農(nóng)辦等部門2005年3月的一份調(diào)查報告：當時重慶“全市有15個區(qū)縣開展了儲蓄式養(yǎng)老保險，參保人數(shù)為107319人，占被征地人數(shù)的14.7%，投?？偨痤~達到11.21億元，財政月貼息金額791萬元”。

也就是說，2005年初，財政每月的貼息接近800萬元，一年的利息補貼則接近1億元。如果按5%的管理費計算，對于這11.21億元的本金，政府還要一次性支付給商業(yè)保險公司共計5605萬元的管理費。

經(jīng)辦的保險公司是賠還是賺？重慶保監(jiān)局人身保險監(jiān)管處處長劉詠認為，保險公司最多也是微利經(jīng)營，不可能賺很多。在劉詠看來，保險公司只不過是提供一種社會服務(wù)，而服務(wù)是要成本的，政府提供的管理費補貼可以視為政府購買公共服務(wù)的價格。

她同時認為，“這比政府重新‘建廟召和尚’要省錢”。 據(jù)劉詠介紹，隨著四家保險公司參與競爭，一些區(qū)縣保險公司收取的管理費已降至1%-2%。

不過，據(jù)一些保險業(yè)業(yè)內(nèi)人士估計，保險公司把這筆巨額資金存入銀行，自然不可能賺很多錢；但如果把這筆錢用于投資，尤其在最近一年市場如火如荼時，收益就相當可觀。

又據(jù)記者了解，中國人壽重慶分公司這十多億元的保險本金，可能已由中國人壽總部掌握。

針對社保部門關(guān)于保險經(jīng)辦機構(gòu)沒有招投標的意見，重慶保監(jiān)局官員回應(yīng)說，過去長期是中國人壽獨家代辦，確實是個問題；但2002年7月后，重慶市政府已同意新華人壽參與該業(yè)務(wù)。2005年后，重慶市政府已發(fā)文明確，對經(jīng)辦機構(gòu)可實行招投標。

記者了解到，中國保監(jiān)會領(lǐng)導層對重慶模式相當推崇，并曾組織力量做過多次調(diào)研。2006年初，中國保監(jiān)會主席吳定富曾把重慶的做法視為保險業(yè)參與農(nóng)村社會保障建設(shè)的成功模式，向國務(wù)院主要領(lǐng)導作過專題匯報。

保監(jiān)會的調(diào)研報告認為，重慶被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險，本質(zhì)上是商業(yè)保險公司為被征地農(nóng)民提供的基本養(yǎng)老保障服務(wù)。“有人認為這種做法是讓商業(yè)保險搶了社會保險的飯碗，不應(yīng)成為一個發(fā)展方向，因而不值得提倡。事實上并非如此?！?/p>

保監(jiān)會認為，社會保險和商業(yè)保險均是整個社會保障體系的一部分，應(yīng)該是一種合作互補的關(guān)系，并非相互排斥。尤其是在當前城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險覆蓋率不足一半的情勢下，商業(yè)保險參與被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險，可彌補現(xiàn)行社保制度的缺失，節(jié)省財政成本。

“重慶模式”何去何從

在當前社會保障基金管理體制下，社會保障部門與保險業(yè)監(jiān)管部門的爭論，顯然具有部門利益的色彩。

但是如果超越部門利益的表象，“重慶模式”爭議問題恰恰在于：在政府財力有限的前提下，失地農(nóng)民社會保障模式應(yīng)如何選擇？

按照“重慶模式”，農(nóng)民其實只能保障基本生存。記者在渝北區(qū)人和鎮(zhèn)采訪時，48歲的參保農(nóng)民邢庭芳認為，每月210元生活費前兩年甚至比城鎮(zhèn)低保還低。而據(jù)重慶市保監(jiān)局官方材料，由于參保時間的不同，農(nóng)民交納的保費差別很大，當然每月能夠領(lǐng)取的生活費也相差很大。

具體而言，自1992年到1994年參保的農(nóng)民，由于本金只有數(shù)千元，每月只能領(lǐng)30多元；1994年到1999年參保的農(nóng)民，交納本金約為1.2萬元到1.5萬元，每月可領(lǐng)取100多元；1999年至2005年，農(nóng)民所交本金為2.2萬元，每月可領(lǐng)取175元左右；2005年至今本金調(diào)整為2.35萬元，目前標準是每月210元。

另外，迄今為止，該制度也只是覆蓋了重慶市征地農(nóng)轉(zhuǎn)非的五分之一左右。應(yīng)該說，失地農(nóng)民社會保障制度應(yīng)該更為廣泛。據(jù)記者了解，自去年至今，重慶市政府多次召集財政、國土、社會保障等部門，研究如何調(diào)整“重慶模式”，建立更全面的失地農(nóng)民社會保障政策。據(jù)知情者透露，勞動保障部和保監(jiān)會都曾提出了自己的看法。

采訪中，大多數(shù)人認為，目前停止“重慶模式”并不現(xiàn)實；而與此同時，政府必須承擔失地農(nóng)民的社會保障責任，加大財政投入力度，確保失地農(nóng)民基本生活。

記者采訪的一位公共政策專家認為，從歷史看，重慶模式確實發(fā)揮了應(yīng)有的作用，但是也存在諸多制度性缺陷。比如，農(nóng)民獲得的征地補償費和安置補助費，是失去土地的財產(chǎn)性補償，農(nóng)民自身應(yīng)該具有自由支配的權(quán)力，并可擁有投資收益的權(quán)利。但是重慶模式1999年前卻是強制失地農(nóng)民參保的。雖然政府給予利差補貼，其實是農(nóng)民喪失了資金使用的權(quán)利。

更重要的是，農(nóng)民交付本金后，這些本金的實際價值并沒有隨著通貨膨脹同步調(diào)整。而1997年的1萬元與2007年的1萬元差別懸殊。如果參保農(nóng)民自1997年參保，30年后終止，農(nóng)民拿到的本金其實已經(jīng)大大縮水。

再者，目前各保險公司對參保農(nóng)民本金的運用缺乏監(jiān)管，是否投資、投資的收益如何分配，都缺乏監(jiān)督，也不在農(nóng)民的參保協(xié)議上明示。這也是致命的制度缺陷。

第3篇：對商業(yè)保險的看法范文

［關(guān)鍵詞］林業(yè)保險

一、我國林業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)林業(yè)對保險有著巨大的潛在需求

林業(yè)是一個高風險的產(chǎn)業(yè)，其對保險有著巨大的潛在需求。林木在漫長的生產(chǎn)周期里，既易受到火、風、雪、水、病蟲害等自然災(zāi)害襲擊，又易遭到亂砍亂伐、毀林開荒等人為破壞。從調(diào)查可以看出林業(yè)自身具有巨大的風險性，且有增大的趨勢。林業(yè)災(zāi)害給林業(yè)發(fā)展造成的巨大損失是林業(yè)經(jīng)營無法承受的。

(二)林業(yè)保險發(fā)展滯后對林業(yè)發(fā)展的需要

我國林業(yè)保險出現(xiàn)較早，但發(fā)展十分緩慢。進入上世紀90年代后，森林保險卻一直停滯不前甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)萎縮的現(xiàn)象。隨著林業(yè)市場經(jīng)濟的到來，林業(yè)保險越來越重要，尤其是一些較為注重效益的商品林。一方面，林農(nóng)的收入偏低、保險意識薄弱，投保率過低。另一方面，林業(yè)保險經(jīng)營效率較差，虧損嚴重，供給主體嚴重不足。這就使得保險公司提高保險費率或限制責任范圍，從而加大了投保人的經(jīng)濟負擔，抑制了投保需求，進一步限制了承保面的擴大，形成惡性循環(huán)，我國的林業(yè)保險一直處于這樣一種“兩難困境”。

二、當前我國林業(yè)保險存在問題的深層次原因

(一)林業(yè)保險供需雙向不足

1.投保人收入低下，保險意識薄弱

林業(yè)本身的高風險性，決定了林業(yè)發(fā)展對保險存在巨大的潛在需求，然而，林業(yè)經(jīng)營者在林業(yè)經(jīng)營過程中對林業(yè)保險需求不足，投保率低下，存在這一矛盾主要有兩個方面的原因：一是，營林者的收益低下，森林投保增加了林農(nóng)經(jīng)濟負擔，他們心存僥幸。二是，營林者的保險意識薄弱。雖然林業(yè)保險對林業(yè)生產(chǎn)尤其是木材資源培育的積極作用已為政府、營林者所認可，在經(jīng)濟較發(fā)達的林區(qū)，已被一部分獨立經(jīng)營、自負盈虧的林農(nóng)所認識和接受，但是在更多的林區(qū)，尤其是經(jīng)濟欠發(fā)達的林區(qū)，森林保險的意義還沒有為林農(nóng)所接受。

2.經(jīng)營效益低下，供給嚴重不足

林業(yè)保險公司有著巨大的潛在林業(yè)保險市場，而林業(yè)保險公司沒有積極地開拓這個市場，增加林業(yè)保險供給，相反表現(xiàn)出林業(yè)保險供給不足，這一矛盾主要原因在于林業(yè)保險的特殊性；因其與商業(yè)保險不同，使林業(yè)保險公司效益低下。

(二)林權(quán)制度不完善制約林業(yè)保險發(fā)展

林業(yè)保險制度不完善主要表現(xiàn)為林權(quán)不清，林業(yè)產(chǎn)權(quán)人的權(quán)、責、利界定模糊，這種制度上的弊端更加阻礙了林業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展。一方面林區(qū)的產(chǎn)權(quán)主體不明，往往簽保險合同找不到對象。另一方面，產(chǎn)權(quán)不明使得一些林業(yè)部門根本就沒有森林投保的意識，責任相互推諉。

(三)林業(yè)保險政策不明，法律法規(guī)不健全回

森林保險業(yè)務(wù)帶有明顯的公益性，其發(fā)展必須依靠政府立法保護、政策支持和各項措施的配套建設(shè)。然而；我國森林保險到底實行什么樣的政策，是單獨成立農(nóng)業(yè)保險公司，還是由商業(yè)保險公司兼營，是由政府參與實行補貼，還是由保險公司自負盈虧?這些政策方向多年來一直有人提出看法，但到如今，仍沒有得到解決。林業(yè)的弱質(zhì)性和保險公司的盈利性，使得兩者完善結(jié)合較困難，需要政府的介入。

三、加快發(fā)展林業(yè)保險的對策

(一)加大林業(yè)保險投入

應(yīng)從供需兩方面加大對林業(yè)保險的投入，提高林業(yè)投保者、承保者的積極性。

1.提高林業(yè)保險意識、加大投保補償，刺激林業(yè)保險需求。一方面要對林業(yè)經(jīng)營者普及林業(yè)保險知識，加強林業(yè)保險意識，鼓勵其積極投保；另一方面政府可以實行林業(yè)保險的補償機制，對營林者投入的保費按一定的比例給予補貼，補貼的形式可以多樣，依據(jù)林農(nóng)的需要，可以直接補貼資金，也可以是營林投資品、技術(shù)指導、稅收優(yōu)惠等方式。

2.提高保險公司的林保收益，促進其進行林業(yè)保險供給的積極性。政府可以從兩個方面來促進保險公司林業(yè)保險的供給：一方面對于大型的林場，由于其風險巨大；保險公司對其風險的承受能力有限。這種情況下，可以采取巨險證券化的措施來分散風險。

(二)完善我國的林權(quán)制度

完善的林權(quán)制度能促進林業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展。林業(yè)保險牽涉到林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，進一步完善我國的林權(quán)制度，建立明晰的林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，是林業(yè)保險業(yè)務(wù)開展的前提條件。因此，要加快林權(quán)改革，建立明晰的林權(quán)結(jié)構(gòu)體系以及規(guī)范林業(yè)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)體系，使得林業(yè)產(chǎn)權(quán)主體明確，林業(yè)經(jīng)營者的權(quán)、責、利對等，這樣使得林業(yè)保險的主體明晰，且投保的責任和利益關(guān)系明確，能有效促進營林者的投保積極性。

(三)加強林業(yè)保險的政策法規(guī)建設(shè)

積極出臺林業(yè)保險相關(guān)政策，加強林業(yè)保險的法制.建設(shè)，是加快發(fā)展林業(yè)保險的保障。當前，我國開辦林業(yè)保險的僅有中國人民財產(chǎn)保險有限公司，其實可以出臺相關(guān)政策，建立專門從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司，這樣可以簡化操作，提高效率，也便于政府出臺林業(yè)保險相關(guān)政策。

第4篇：對商業(yè)保險的看法范文

社會的發(fā)展中風險是一個破壞和諧的因素，從美國的911事件到印尼的地震海嘯，讓我們觸目驚心的感覺各種風險事故對人類社會的破壞，給人類社會的生產(chǎn)和生活帶來極大的不安定，是社會發(fā)展中一個極其不和諧的因素。作為以風險作為經(jīng)營對象的保險業(yè)在建設(shè)和諧社會中應(yīng)該發(fā)揮其應(yīng)有的作用，中國保監(jiān)會主席吳定富曾強調(diào)指出，要把服務(wù)于構(gòu)建社會主義和諧社會作為保險業(yè)發(fā)展的著力點。

理性認識保險的職能和社會功能之間的關(guān)系，充分發(fā)揮保險的職能和社會功能

保險能在和諧社會的構(gòu)建中怎么發(fā)揮作用與保險本身具備的職能和社會功能有著密切的關(guān)系。一般的看法保險具備的基本職能是分攤風險、組織經(jīng)濟補償和給付，這是保險本身存在的基礎(chǔ)，同時保險在經(jīng)營中圍繞著補償和給付職能對風險實行的控制和對資金進行運營使得保險還具備防災(zāi)防損和融資的派生職能，不管是基本職能還是派生職能都是保證保險的經(jīng)營的目的得以真正的實現(xiàn)。而保險的社會功能是保險在經(jīng)營的過程中，客觀上對社會經(jīng)濟和人民生活的一種穩(wěn)定和促進作用。從經(jīng)濟學的角度，就是保險這一行業(yè)所產(chǎn)生的正外部性。即保險業(yè)的間接作用。表現(xiàn)為保險在實現(xiàn)其基本職能的基礎(chǔ)上，在宏觀上對社會、國民經(jīng)濟總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟效益；在微觀上能對企業(yè)、家庭和個人所起的保障作用。中國保監(jiān)會主席吳定富曾強調(diào)保險具備的“社會管理”功能，就是保險經(jīng)營中為更好的實施其經(jīng)濟補償職能降低承保單位的風險，為企業(yè)或個人進行風險識別和控制等管理服務(wù)。這樣保險公司間接上和客觀上可以為政府管理分憂，為社會穩(wěn)定出力，為經(jīng)濟建設(shè)護航，為小康社會保障。這有利于促進政府職能的轉(zhuǎn)變，提高經(jīng)濟效益，改善社會生活，對全面實現(xiàn)小康具有重要的現(xiàn)實意義。

因此，我們在理解保險業(yè)在和諧社會發(fā)揮作用時，是指其社會管理功能的實現(xiàn)，而社會管理能的實現(xiàn)是有賴于保險職能的充分實現(xiàn)。

經(jīng)濟學的鼻祖亞當?斯密提出過“看不見的手”的原理，他提出：“每個人都在力圖運用其資本，來使其生產(chǎn)的產(chǎn)品得到最大的價值。一般地說：他并不企圖增進公共福利，也不知道他所增進的社會福利為多少，他所追求的是個人的安樂，僅僅是他個人的利益，而在這樣做時，有一只看不見的手引導他去促進一種目標，而這種目標決不是他要追求的東西。而由于追求自己的利益他經(jīng)常促進了社會的利益，其效果要比他真正想促進的社會利益時所得的效果為大?！蔽艺J為這段話對我們在如何發(fā)揮保險業(yè)在和諧社會的構(gòu)建中發(fā)揮作用有很大的啟發(fā)意義，作為一個商業(yè)企業(yè)，保險業(yè)所想的不是它自身能起多大的作用，而是立足于本職工作，按照保險經(jīng)營的原則和原理，在實現(xiàn)利潤最大化的同時消化社會風險，給社會最大的保障。也就是說，保險能發(fā)揮其在和諧社會的構(gòu)建作用必須建立在其基本職能的實現(xiàn)，通過基本職能的間接給社會創(chuàng)造福利。

當前商業(yè)保險在基本職能沒有能夠很好的實現(xiàn)導致社會功能發(fā)揮上的缺陷

作為社會保障體系的一個重要的組成部分，保險不可能應(yīng)對所有的風險，它只能在其商業(yè)的領(lǐng)域，運用商業(yè)的手段實現(xiàn)其“人人為我，我為人人”損失分攤的機制。然而，當前我國商業(yè)保險業(yè)的發(fā)展還處于初級階段，在產(chǎn)品和服務(wù)上、在各個經(jīng)營環(huán)節(jié)上都沒有使得保險這一風險分攤機制的基本職能充分的實現(xiàn)，表現(xiàn)為面對社會日漸增加的各種風險保障的需求，保險沒有能夠提供充足的產(chǎn)品，風險的防范和處理有很大的欠缺，資金的投入和運用能力不足，導致保險基金的壯大沒法保證，直接影響到保險業(yè)的補償能力；承保能力和分保能力有限，影響對風險保障范圍。等等。保險基本職能的不充分實現(xiàn)，客觀上限制保險的社會功能發(fā)揮的。而保險職能不能充分實現(xiàn)的原因有：

商業(yè)保險首先是一個“企業(yè)”，企業(yè)的首要目標是獲取利潤

商業(yè)保險其商業(yè)性就是追求利潤最大化，即以最小的費用、成本獲得最大的收益。在這樣的目標下，各個保險公司有其相同的行為特征，在市場的選擇上，更多的考慮經(jīng)濟資源豐富的發(fā)達地區(qū)，而屏棄落后地區(qū)；在產(chǎn)品設(shè)計和開發(fā)上，更多的注重贏利性產(chǎn)品；不開辦或者停辦虧損性業(yè)務(wù)；在風險選擇上，注重低風險的產(chǎn)品而回避高風險的產(chǎn)品；在業(yè)務(wù)開展上，更注重高端客戶，忽視低端的，投保能力弱的客戶。根據(jù)統(tǒng)計我們注意到，2004年，差不多每個月都有外資公司在內(nèi)地開設(shè)分支機構(gòu)。除了個別公司進駐成都市場外，幾乎清一色的外資公司都選址在東部經(jīng)濟較發(fā)達的城市，從產(chǎn)險業(yè)務(wù)發(fā)展來看來看，70％的保險業(yè)務(wù)集中在車險業(yè)務(wù)上，傳統(tǒng)老三樣（企財、貨運、機動車保險）占到85％以上，而多年來，我國經(jīng)濟增長、財富增值的主流顯然不是只集中在這個方面。中國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口占全部人口的70%，但是農(nóng)業(yè)保險由于風險極大而使保險公司極少涉足，加上農(nóng)業(yè)再保險體系不健全，以及農(nóng)民收入相對較低，交納保費能力有限也制約了農(nóng)業(yè)險發(fā)展。使農(nóng)業(yè)保險成為商業(yè)保險公司的冷落險種。

這樣的導致的后果是保險發(fā)展的不平衡，造成整個社會保障水平的不均衡，在很多極需保障的領(lǐng)域，在廣大的貧困地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)以及收入水平低的民眾得不到應(yīng)有的保障，而這些領(lǐng)域、地區(qū)和人民極需要最基本的保障，保險的社會福利在這些地區(qū)和民眾中得不到實現(xiàn)。從而導致保險的社會作用不能充分的發(fā)揮。

保險在我國得到充分發(fā)展也就二十多年，在產(chǎn)品開發(fā)、承保，分保業(yè)務(wù)上以及資金運用上都有很大的欠缺，使得保險人在風險承保上顯得心有余而力不足。

保險的保障水平的提高，有賴于保險人能提供能滿足不同層次需要的產(chǎn)品，并且能提供保險的附加服務(wù)。這對保險人開發(fā)研制產(chǎn)品的能力提出一個很高的要求，而我國的保險業(yè)在保險的技術(shù)水平上，我國保險業(yè)還有待進一步的提高，首先體現(xiàn)產(chǎn)品開發(fā)能力的不足，我國保險業(yè)的險種條款單一，雷同性極大，相互克隆的情況嚴重，面對社會各階層各種規(guī)避風險的要求，保險產(chǎn)品開發(fā)的能力薄弱，導致保險產(chǎn)品的供給不足，從而保險的社會保障作用不能很好的發(fā)揮。而在資金運用上，由于法律的限制以及保險公司資金運用能力上的欠缺，以及對外來風險缺乏防范和應(yīng)對手段，沒有能夠很好的實現(xiàn)保險資金的保值和升值，例如前幾年由于利率下降造成的利差損降低給某些保險公司的償付能力，從而對保險的經(jīng)濟補償和給付職能的實現(xiàn)造成影響，妨礙保險保障功能的發(fā)揮。

保險意識淡漠和保險需求的特殊性制約著保險面的展開。

去年沙河“11?20"礦難中，遇難的70名礦工中僅有8人參加了商業(yè)保險，包頭空難中也僅有25名乘客購買了航空意外險，人們的保險意識之淡漠可見一斑。然而在震驚世界的協(xié)和飛機空難中，100名乘客幾乎都有數(shù)百萬美元保額的意外險。經(jīng)濟發(fā)達的國家和地區(qū)，人均保單多達5至7張，而航空意外險購買率超過95%。兩者相比不難看出，國人缺乏風險防范的觀念，保險意識亟待提高。

保險作為一個保障性的產(chǎn)品，與其他產(chǎn)品和服務(wù)有著非常不同的特征。而在其交易中的非即時結(jié)清使得投保人對其付出的保險費的意義或者獲得的保障難以清晰的了解。因此，淡漠的保險意識制約著保險需求從而制約保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。從恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)開始，我國保險業(yè)的發(fā)展也不過二十多年時間，在這一發(fā)展期間內(nèi)，人們對保險的認識還是非常有限，對保險缺乏應(yīng)有的了解，表現(xiàn)在保險的深度或者是密度上，我國的保險密度只有332元，不到世界平均水平的1/30，也低于印尼等發(fā)展中國家，因此，除了經(jīng)濟原因，社會保險意識也顯得非常的重要。我國的保險保障范圍和參加保險的人數(shù)有限性導致保險的社會功能的發(fā)揮就受到很大的限制。而且，在保險的發(fā)展中，由于市場的不完善，某些保險人的急功近利，以及相互之間的惡性競爭，聘用不合格的人，保險誠信經(jīng)營出現(xiàn)危機，使得保險這一風險分攤機制被社會大眾所誤解，對人們的保險意識的提高起了相反的作用。

保險業(yè)如何更好的發(fā)揮其在和諧社會的構(gòu)建中的作用

保險業(yè)的充分發(fā)展是發(fā)揮保險在構(gòu)建和諧社會的作用的前提條件，我們應(yīng)該從重新整合保險資源的角度，充分發(fā)揮保險資源在社會所起的保障作用。目前我國的保險發(fā)展體現(xiàn)出來的矛盾是保險有效需求不足和供給不足同時存在并且相互影響，二者的結(jié)構(gòu)性失衡制約著保險業(yè)的發(fā)展。使得需要保險的都能得到適合的保險保障，要達到供給和需求的市場均衡，我認為要從以下兩大方面入手：

促進潛在需求轉(zhuǎn)化有效保險需求，提高保險意識乃保險業(yè)以及全社會的需要

所謂的潛在需求，是一種由于對風險的厭惡所產(chǎn)生的回避或規(guī)避的需要。但是潛在需求不是有效的需求。從經(jīng)濟學的角度，有效的需求必須有兩個條件，一是欲望，二是滿足欲望的能力，即經(jīng)濟能力。產(chǎn)生購買保險的欲望是首先，這種購買的欲望必須是人們觀念中的對風險的主動采取的規(guī)避手段，即有賴于民眾的風險意識。必須提倡"全民風險意識"。 中國經(jīng)濟生活和民眾中缺乏風險意識。只有風險意識增強了，與風險意識相聯(lián)系的保險意識才能樹立起來。風險意識、保險意識是中國潛在保險需求向現(xiàn)實保險需求轉(zhuǎn)化的前提條件。在中國，盡管蘊藏著巨大的保險需求，但將潛在的保險需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的保險需求，從而實現(xiàn)保險業(yè)的大發(fā)展，不是、也不可能是一種自發(fā)的過程，需要意識形態(tài)的根本轉(zhuǎn)變。

a風險意識的提高有賴于政府和保險公司的積極參與

風險是人類共同的敵人，客觀上需要人類共同的努力才能克服。構(gòu)建和諧社會，這決不僅僅是為了保險公司的業(yè)務(wù)增長需要，這是為了整個社會發(fā)展的需要。因此，我們認為，大力倡導全民風險意識，既是保險人的責任和義務(wù)，同時也是社會的責任和義務(wù)、政府的責任和義務(wù)。

提高風險意識和保險意識并不是一句空話，應(yīng)該從不同的層次對保險深入民心做不同的努力，作為政府部門，應(yīng)該是從風險意識的角度提醒民眾風險的防范，把喚醒民眾的風險意識作為一個純公共產(chǎn)品而納入財政計劃。而作為保險經(jīng)營者的角度，因為風險意識保險意識與保險業(yè)的發(fā)展有著密切的關(guān)系，因此作為保險公司應(yīng)該有所行動，應(yīng)重點在于提高人們的保險意識。

保險的宣傳應(yīng)該有兩個方面，一是公司宣傳，目的是向公眾傳遞公司差別意識。二是保險知識宣傳，目的是提高民眾的保險意識。對于第二種宣傳，具備行業(yè)普遍性，不應(yīng)該由各個公司小打小鬧的宣傳，應(yīng)該有專門的部門、人員進行在全社會范圍對民眾保險意識系統(tǒng)的、全面的策劃和長期的推廣。這個工作可以成立專門的提高民眾保險意識的宣傳基金支持，由各公司交納，行業(yè)協(xié)會組織實施進行運作。

b保險宣傳應(yīng)該客觀理性，還保險之真面目

首先，重新樹立保險的正確形象，對保險的基本知識做理性的解釋而不能任意夸大其詞，這樣不但不能提高人們的保險意識反而容易造成人們對保險的誤解，尤其在保險信用缺失今天，誠信建設(shè)體現(xiàn)在保險的宣傳上，就是還保險本來面目。其次，讓保險產(chǎn)品通俗化，讓人們?nèi)菀桌斫夂徒邮?，讓保險銷售簡單化，讓人們的保險需求更加容易滿足，真正變成人們生活中的必需品。

保險人要提高企業(yè)的經(jīng)營水平，實現(xiàn)保險產(chǎn)品的供給能力的擴大

根據(jù)一些學者的預(yù)測，保險供給能力都存在缺口，且有擴大之勢。同時，不管是財產(chǎn)保險還是人身保險，供給能力都不能滿足保險需求的需要?？抗┙o拉動需求，其作用的空間是有限的。目前我國表現(xiàn)為一種帶有供給約束型特征的一種市場的不均衡。

要解決保險市場的矛盾還要從供給角度入手，保險業(yè)除了要有足夠的保險基金積累、充足的賠付能力、健全的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部管控制度，積極向上的企業(yè)文化的保險業(yè)，當務(wù)之急是設(shè)計更多的保險產(chǎn)品滿足保障的要求。

a從供給的方面把市場做大，應(yīng)該把握準市場的需求，根據(jù)市場的要求開發(fā)新的產(chǎn)品。

目前，我國保險供給不足，保障比較薄弱的是以下幾個領(lǐng)域：

養(yǎng)老保險領(lǐng)域。越來越多的個人、家庭和企業(yè)開始把商業(yè)保險作為解決養(yǎng)老問題的有效手段;在健康保險領(lǐng)域。根據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心在全國50城市的保險需求調(diào)查，居民對健康保險的預(yù)期需求高達77％;在農(nóng)村保險領(lǐng)域。如何從制度上解決八億農(nóng)民的養(yǎng)老和醫(yī)療問題，是構(gòu)建和諧社會的必然要求;在責任保險領(lǐng)域。近年來相繼發(fā)生重大責任事故，對人民群眾的生命安全以及社會穩(wěn)定造成了很大威脅，對責任保險的需求更加迫切。

因此，從以上社會迫切需要的地方作為保險人新產(chǎn)品研制開發(fā)的主要方向，擴大保險產(chǎn)品的供給。

b加大保險產(chǎn)品的開發(fā)激勵必須要注重產(chǎn)品開發(fā)的知識產(chǎn)權(quán)保護

我們認為，商業(yè)保險必須按照市場規(guī)則行事，所投入的必須能取得相應(yīng)的回報，投入才是合理的，可延續(xù)的。產(chǎn)品的開發(fā)也是這樣，當保險人能從產(chǎn)品的開發(fā)當中占領(lǐng)市場、獲取利潤，所投入的科研費用才能回收，或者說能給開發(fā)公司帶來利潤。

第5篇：對商業(yè)保險的看法范文

關(guān)鍵詞：人口老齡化；廣覆蓋；長期護理；保險制度；制度適宜化

中圖分類號：F840.612　文獻標識碼：A　文章編號：1005－2674(2012)05－032－04

在中國，實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”目標的重點在于吸引更多居民參保，努力擴大覆蓋面。政府的職責主要是建制度、?；?、扶貧弱，搞好制度和政策銜接，堅持多層次、多渠道解決養(yǎng)老問題，鼓勵和引導有條件的居民建立個人和家庭養(yǎng)老計劃，購買商業(yè)養(yǎng)老保險。本文基于制度適宜化理論，以“建立覆蓋全民的制度”思想為指導，構(gòu)建與解析“廣覆蓋”老年長期護理保險制度的策略選擇。

一、中國“廣覆蓋”老年長期護理保險制度非適宜化的成因

制度適宜化是指一種制度應(yīng)適合本國資源稟賦與制度稟賦，與本國的生產(chǎn)力水平、社會文化、外部環(huán)境和社會承受力等條件相匹配。制度適宜化的關(guān)鍵在于有效調(diào)節(jié)政府與市場作用的邊界。然而，政府與市場動態(tài)調(diào)節(jié)機制的失靈，恰恰成為中國“廣覆蓋”老年長期護理保險制度非適宜化的主要原因，表現(xiàn)為老年長期護理保險產(chǎn)品供給的缺乏與多元化需求之間的矛盾。從供給角度看，一方面，政府投入社會醫(yī)療保險的資金不足。我國人口老齡化具有明顯的“未富先老”的特點，老齡化速度較發(fā)達國家快得多。加之老年護理的期限較長，費用較高，個人繳費能力有限，因此，需要政府提供補貼和加強政策支持力度。而現(xiàn)行的“低水平，廣覆蓋”的社會醫(yī)療保險制度雖然擴大了保障范圍，但仍有部分老年人未被納入該制度中，即便是參加了社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的基本醫(yī)療保險的老人，護理費用也未包含其中。在現(xiàn)行的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險體系下，廣大農(nóng)村居民依然得不到同等水平社會保險的保障，更談不到享受社會長期護理保險，高額的專業(yè)化護理費用令他們承擔不起，其護理費用只能來自多年的積蓄或子女的幫助；另一方面，中國目前商業(yè)醫(yī)療保險市場仍不發(fā)達，缺乏相關(guān)保險產(chǎn)品供給質(zhì)量評價體系，保險產(chǎn)品的“逆向選擇”與“敗德風險”產(chǎn)生的概率較高，因此部分老人對商業(yè)醫(yī)療保險雖然有較大需求，但保險公司提供的商業(yè)醫(yī)療保險品種偏少，內(nèi)容相似單一，而且局限性較大，如一些重大疾病長期保險投保年齡都限制在60歲以下，不能為老年人提供充分的個性化保險服務(wù)產(chǎn)品，其中商業(yè)性老年長期護理保險產(chǎn)品的供給更是鮮見，中國人保、中國平安、中國人壽等幾大商業(yè)保險公司，在老年長期護理保險產(chǎn)品供給模式的選擇與機制的運作方面動力不足。從需求角度看，中國地區(qū)性生產(chǎn)力水平差異較大，二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)比較明顯，各地區(qū)老人對長期護理保險產(chǎn)品的購買能力差別很大，因此，老年長期護理保險產(chǎn)品的需求是多層次的，這種交叉性多層次需求的滿足，已成為中國“廣覆蓋”老年長期護理保險制度適宜化的基礎(chǔ)。

在中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌過程中，人口老齡化所形成的“四二一”家庭結(jié)構(gòu)，以及“空巢”家庭數(shù)量的增加，對傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老模式產(chǎn)生強烈沖擊，加之我國醫(yī)療護理費用的不斷攀升，移植國外先進可行的老年長期護理保險制度是理性的選擇。然而，國外社會化老年長期護理保險制度，即多元化財務(wù)體制支撐下的家庭護理與社區(qū)護理相結(jié)合的模式，在中國并未找到根植的“土壤”。其原因主要有以下兩個方面。

第6篇：對商業(yè)保險的看法范文

【關(guān)鍵詞】機動車，保險，交強險

引言

隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展和人們生活水平的日益提高，社會機動車保有量的激增也客觀上加劇了交通事故的發(fā)生概率，有的時候往往光靠肇事者或者車主個人之力往往無法使得受害人得到及時、足額的賠償，而責任保險特別是“交強險”的出現(xiàn)能夠最大限度的解決這一問題，通過保險公司賠付強制保險金，極大程度上緩解了被保險人的經(jīng)濟負擔使得受害人能夠得到較為及時和有效的救助，維護了社會和諧穩(wěn)定。但是不可否認，受制于各種不利因素，我國“交強險”制度還存在一些不足和亟待完善的地方，本文嘗試就我國機動車事故責任強制險的立法不足以及完善提供自己的看法。

一、交強險概述

在我國，“交強險”這個名詞來自2006年7月1日正式實施的《機動車交通事故責任強制保險條例》，是機動車交通事故責任強制保險的簡稱。根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例》第3條：“機動車交通事故責任強制保險是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。”顧名思義，機動車交通事故強制責任保險是具有強制性的責任保險。強制責任保險就是法律強行建立的責任保險，其特點就在于法律有特別規(guī)定，投保人(被保險人)有投保責任保險的法定義務(wù)，保險人有不得拒保的義務(wù)，保險合同的部分內(nèi)容由法律直接規(guī)定。

二、我國交強險立法中的爭議

雖然我國機動車交強險發(fā)揮了諸多積極作用，對于《道路交通安全法》和《機動車交通事故責任強制保險條例》，仍認為存在著不少的爭議。

（一）交強險中的主體問題

交強險的主體主要有三方：保險人、被保險人和受害人。

1、保險人的定性

交強險中的保險人是指經(jīng)國家保險管理籍貫許可經(jīng)營機動車交通事故責任強制保險業(yè)務(wù)的保險機關(guān)，沒有經(jīng)過有關(guān)部門的批準，任何單位和個人都不得從事交強險的業(yè)務(wù)?！稒C動車交通事故責任強制保險條例》規(guī)定，保監(jiān)會按照機動車交通事故責任強制保險業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則審批保險費率?！暗橇硪环矫妗豆痉ā泛汀侗ｋU法》規(guī)定保險公司的性質(zhì)是企業(yè)法人性質(zhì)，不盈利不虧損原則明顯不適用于企業(yè)法人”。要求商業(yè)保險公司在奉行“不盈利不虧損”的經(jīng)營原則下獨立運營該險種，實際上等于讓商業(yè)保險公司背上了立法賦予的“政策性負擔”，轉(zhuǎn)嫁了本應(yīng)由政府承擔的社會性責任。

2、受害人的范圍

受害人就是指交強險制度中的受害第三人或者稱為第三者，根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例》規(guī)定，即本車人員、被保險人以外收到交通事故侵害、享有交強險賠償款的受害人。許多學者認為我國法律對交強險受害第三人范圍規(guī)定過于狹窄，爭議主要圍繞在被保險人和乘客是否也能夠得到賠償。當記名被保險人沒有駕駛機動車，由許可被保險人駕駛，此時的記名被保險人實際上處于普通乘客或車外受害人的法律地位。而對于乘客是否能得到補償，學界也存在很大的爭議。有的學者認為這一規(guī)定顯然有失公平，“對于乘客而言，在交通事故的發(fā)生中處于無過錯方，也是屬于交通事故受害人，所以也應(yīng)該給予賠付，否則乘客的利益得不到保護”。

（二）賠付原則

根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例》規(guī)定，被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司依法在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償，即機動車交通事故無過錯責任，這種責任不考慮當事人的主觀過錯，由保險人在“交強險”的賠償限額內(nèi)代替被保險人向受害人承擔這種賠償責任。但是《保險法》第64款規(guī)定：“責任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責任為保險標的的保險?！庇捎跈C動車強制保險在本質(zhì)上屬于一種責任保險，保險公司的賠償責任必須寄生在被保險人的侵權(quán)責任基礎(chǔ)上。有的學者認為法與法之間的規(guī)定是有所沖突的。

(三)受害人的直接請求權(quán)

該權(quán)利也叫受害第三人對保險人的保險賠償請求權(quán)，指在機動車交通事故中受害人可以直接向肇事車輛所投保交強險的保險公司請求給付交強險賠償限額范圍內(nèi)的損害賠償金，這一權(quán)利使得雖不是交強險合同當事人的受害人有了突破合同相對性原理直接面對保險人的正當理由，同時保險人也獲得了參與受害人與保險人之間侵權(quán)訴訟的法律資格。《機動車交通事故責任強制保險條例》第三十一條規(guī)定：“保險公司可以向被保險人賠償保險金，也可以直接向受害人賠償保險金?！比舯ｋU人將保險賠償支付給被保險人后，受害人的利益可能會因為被保險人的死亡或者失蹤，或者被保險人與保險人合謀等等非受害人主觀能控制的原因而得不到賠償，這也是對受害人最大的不公平。

第7篇：對商業(yè)保險的看法范文

一、我國林業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)林業(yè)對保險有著巨大的潛在需求

林業(yè)是一個高風險的產(chǎn)業(yè)，其對保險有著巨大的潛在需求。林木在漫長的生產(chǎn)周期里，既易受到火、風、雪、水、病蟲害等自然災(zāi)害襲擊，又易遭到亂砍亂伐、毀林開荒等人為破壞。據(jù)統(tǒng)計，2004年全國共發(fā)生森林火災(zāi)13466起，比2003年增長28.7%，其中：森林火警、一般森林火災(zāi)分別為6894起和6531起，分別比2003年增長23.5%和34.4%；重大火災(zāi)38起，比2003年增長171.4%；特大森林火災(zāi)3起，比2003年增長57.1%。森林火災(zāi)對我國經(jīng)濟的發(fā)展造成了巨大的損失，從人員傷亡看，公傷亡252人，比2003年增加110人，全國撲救森林火災(zāi)共出動179.92萬個人工日，比2003年增長1.1%；出動車輛11.67萬輛次，出動飛機575架次，共投入撲救森林火災(zāi)經(jīng)費13278.5萬元。此外，我國林業(yè)有害生物災(zāi)害也很嚴重，2004年全國主要林業(yè)有害生物發(fā)生面積945萬公頃，比2003年增長6.3%，其中：森林蟲害744萬公頃，比2003年增長3.6%，病害76萬公頃，與2003年基本持平；鼠（兔)害125萬公頃，比2003年增長32.3%，天然次生林、灌木林和荒漠植被病蟲發(fā)生152萬公頃，有害植物45萬公頃。從調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出林業(yè)自身具有巨大的風險性，且有增大的趨勢。如此大的林業(yè)災(zāi)害給林業(yè)發(fā)展造成的巨大損失是林業(yè)經(jīng)營無法承受的。在計劃經(jīng)濟時期，對災(zāi)害造成的損失主要依靠國家補償，林業(yè)擴大再生產(chǎn)的投入和各種災(zāi)害的預(yù)防、救災(zāi)、恢復(fù)等責任均由國家承擔，團也給國家造成了沉重的負擔。林業(yè)生產(chǎn)市場化后，這些風險責任轉(zhuǎn)移到林業(yè)經(jīng)營者身上，而林業(yè)生產(chǎn)流通規(guī)模小、分散化的個體林農(nóng)承擔風險的能力很弱。要增強林業(yè)風險抵御能力，降低林業(yè)投資的風險，使災(zāi)害造成的損失減少到最小，并能在損失后給予必要的補償，這就離不開林業(yè)保險的支持。

(二)林業(yè)保險發(fā)展滯后子林業(yè)發(fā)展的需要

我國林業(yè)保險出現(xiàn)較早，但發(fā)展十分緩慢。早在1982年就開始了森林保險和森林災(zāi)害共濟方面的研究，從1984年開始森林保險試點，其后幾年發(fā)展比較順利，至1988年已經(jīng)有勸多個省、市、自治區(qū)先后開辦了森林保險，承保面積達133多萬公頃。進入上世紀90年代后，森林保險卻一直停滯不前甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)萎縮的現(xiàn)象。隨著林業(yè)市場經(jīng)濟的到來，林業(yè)保險越來越重要，尤其是一些較為注重效益的商品林。林業(yè)保險研究一直進行著，當前我國林業(yè)保險有四種類型：一是中國人民保險公司主辦、林業(yè)部門業(yè)務(wù)，如廣西的桂林、湖南的會同等地；二是林業(yè)部門與中國人民保險公司共保，如福建的邵武；三是林業(yè)部門自保，如遼寧的本溪；四是農(nóng)村林木保險合作組織自保，如四川、山東。

目前我國林業(yè)保險發(fā)展嚴重滯后。一方面，林農(nóng)的收入偏低、保險意識薄弱，投保率過低。他們覺得保險增加了其經(jīng)濟負擔，不愿保險，因而林業(yè)保險的需求有限；而保險從業(yè)人員少，沒有合適的林業(yè)保險機構(gòu)，主要是中國人民保險公司經(jīng)營，且保險險種單一，造成林業(yè)保險承保率低。以福建省南平市為例，近3年來其森林保費收入年均減少21%，2004年該地區(qū)森林保險保費收入19萬元，比上年減少42%，承保面積0.93萬公頃，不到南平市所有林地面積的0.5%。另一方面，林業(yè)保險經(jīng)營效率較差，虧損嚴重，供給主體嚴重不足。由于承保面小必然帶來風險的相對集中，導致森林保險者經(jīng)營風險集中，保險企業(yè)賠付率高。福建省南平市2004年其森林保險賠付率高達796%，近3年的平均賠付率也達176%，造成林業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營效益差，虧損嚴重。這就使得保險公司提高保險費率或限制責任范圍，從而加大了投保人的經(jīng)濟負擔，抑制了投保需求，進一步限制了承保面的擴大，形成惡性循環(huán)，我國的林業(yè)保險一直處于這樣一種“兩難困境”。由于林業(yè)保險經(jīng)營效益低下，虧損嚴重，國內(nèi)的商業(yè)保險都不輕易進入林業(yè)領(lǐng)域。目前，國內(nèi)市場上就只有中國人民財產(chǎn)保險公司開辦森林保險業(yè)務(wù)，且業(yè)務(wù)量在急劇萎縮。這種現(xiàn)狀可總結(jié)為“三高三低”。即高風險、高費率、高賠付和低保障、低覆蓋、低投入。

總之，林業(yè)保險發(fā)展呈現(xiàn)出一種矛盾狀態(tài)。即林業(yè)本身存在巨大的保險需求與林業(yè)經(jīng)營者投保率低下矛盾；林業(yè)保險公司的林業(yè)保險業(yè)務(wù)市場巨大與其承保率低下矛盾；發(fā)展林業(yè)保險意義重大與林業(yè)保險的政策法規(guī)和相關(guān)配套措施滯后矛盾。

二、當前我國林業(yè)保險存在問題的深層次原因

(一)林業(yè)保險供需雙向不足

1.投保人收入低下，保險意識薄弱

林業(yè)本身的高風險性，決定了林業(yè)發(fā)展對保險存在巨大的潛在需求，然而，林業(yè)經(jīng)營者在林業(yè)經(jīng)營過程中對林業(yè)保險需求不足，投保率低下，存在這一矛盾主要有兩個方面的原因：一是，營林者的收益低下，森林投保增加了林農(nóng)經(jīng)濟負擔，他們心存僥幸，缺乏對保險的認識，認為投保是亂收費，不愿意投保。二是，營林者的保險意識薄弱。雖然林業(yè)保險對林業(yè)生產(chǎn)尤其是木材資源培育的積極作用已為政府、營林者所認可，在經(jīng)濟較發(fā)達的林區(qū)，已被一部分獨立經(jīng)營、自負盈虧的林農(nóng)所認識和接受，但是在更多的林區(qū)，尤其是經(jīng)濟欠發(fā)達的林區(qū)，森林保險的意義還沒有為林農(nóng)所接受。

2.經(jīng)營效益低下，供給嚴重不足

林業(yè)保險公司有著巨大的潛在林業(yè)保險市場，而林業(yè)保險公司沒有積極地開拓這個市場，增加林業(yè)保險供給，相反表現(xiàn)出林業(yè)保險供給不足，這一矛盾主要原因在于林業(yè)保險的特殊性；因其與商業(yè)保險不同，使林業(yè)保險公司效益低下。一方面，保險的數(shù)理原理是概率論中的大數(shù)原理，有大量的風險保單才能夠分散風險。而林業(yè)本身是個高風險的產(chǎn)業(yè)，又加之承保面小，這就使得林業(yè)保險公司的風險相對集中，保險公司的賠付率必然高。另一方面，大部分林農(nóng)生產(chǎn)規(guī)模小，保險標的分散，保險公司經(jīng)營須投入大量的人力、物力成本，風險管理的難度大，導致經(jīng)營林業(yè)保險的成本高于一般的保險，森林保險的經(jīng)營收益就相應(yīng)低于其他保險。最后，支持林業(yè)保險的相關(guān)政策法規(guī)和相關(guān)的配套措施還不完善，林業(yè)保險公司技術(shù)有待提高，賠付率有待優(yōu)化等問題，使得以盈利為目的的保險業(yè)不愿意從事收益低甚至虧損的林業(yè)保險，導致林業(yè)保險的供給不足。

(二)林權(quán)制度不完善制約林業(yè)保險發(fā)展

林業(yè)保險制度不完善主要表現(xiàn)為林權(quán)不清，林業(yè)產(chǎn)權(quán)人的權(quán)、責、利界定模糊，這種制度上的弊端更加阻礙了林業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展。一方面林區(qū)的產(chǎn)權(quán)主體不明，往往簽保險合同找不到對象。國有林原則上屬于國家，但實際經(jīng)營者是當?shù)氐牧謽I(yè)主管部門，如果大面積的投保，權(quán)利與義務(wù)的實體都難以界定，例如，大興安嶺是國有林區(qū)，其實際經(jīng)營者是黑龍江森林工業(yè)局，由于現(xiàn)在林區(qū)內(nèi)天然林禁伐，該局經(jīng)濟困難，根本就無力支付保費。另一方面，產(chǎn)權(quán)不明使得一些林業(yè)部門根本就沒有森林投保的意識，責任相互推諉。因此，林業(yè)產(chǎn)權(quán)不明，從保險的投保和承保兩個方面阻礙著林業(yè)保險的發(fā)展。

(三)林業(yè)保險政策不明，法律法規(guī)不健全回

森林保險業(yè)務(wù)帶有明顯的公益性，其發(fā)展必須依靠政府立法保護、政策支持和各項措施的配套建設(shè)。然而；我國森林保險到底實行什么樣的政策，是單獨成立農(nóng)業(yè)保險公司，還是由商業(yè)保險公司兼營?是由政府參與實行補貼，還是由保險公司自負盈虧?這些政策方向多年來一直有人提出看法，但到如今，仍沒有得到解決。林業(yè)的弱質(zhì)性和保險公司的盈利性，使得兩者完善結(jié)合較困難，需要政府的介入，那么，政府是直接補貼還是間接支持以及以何種方式支持等政策并不明朗，這不利于保險業(yè)務(wù)的開展。此外，我國森林保險缺乏法律規(guī)范，目前還沒有專門的森林保險的法律法規(guī)，對森林保險的性質(zhì)也沒有做出明確的規(guī)定，森林保險的組織機構(gòu)、業(yè)務(wù)經(jīng)營方式和會計核算制度等都按照《保險法》中對商業(yè)保險的規(guī)范來實施，森林保險始終被包容在商業(yè)性保險體制中，但由于林業(yè)保險的特殊性，其和商業(yè)保險有著很大的差別，使之難以完全取得自身發(fā)展的業(yè)務(wù)空間。

(四)林業(yè)競爭力薄弱、林業(yè)保險技術(shù)不高

林業(yè)的弱質(zhì)性及林業(yè)保險技術(shù)的薄弱不利于林業(yè)保險發(fā)展。一方面林業(yè)先天的弱質(zhì)性對投保者采說，其營林收益低下，高額的保費使得部分營林無法承擔，即使能夠承受，由于收益低，保費占收益的比例較大，使得林農(nóng)不愿投保，從而抑制林業(yè)保險的市場需求。對保險公司而言，林業(yè)市場競爭性弱，盈利能力低下，風險高，導致其賠付率高，經(jīng)營成本高，開辦林業(yè)保險比其他保險的收益率低，甚至出現(xiàn)虧損。另一方面林業(yè)保險技術(shù)十分薄弱，主要表現(xiàn)在：森林資源價值(涉及森林面、年齡、投入標準、當?shù)厥袌鰞r格等因素)和賠付率這兩個森林保險的核心內(nèi)容至今還沒有科學的計量、測算模式，這阻礙林業(yè)保險險種的拓展以及實際保險業(yè)務(wù)的運作。

三、加快發(fā)展林業(yè)保險的對策

(一)加大林業(yè)保險投入

應(yīng)從供需兩方面加大對林業(yè)保險的投入，提高林業(yè)投保者、承保者的積極性。

1.提高林業(yè)保險意識、加大投保補償，刺激林業(yè)保險需求。一方面要對林業(yè)經(jīng)營者普及林業(yè)保險知識，加強林業(yè)保險意識，鼓勵其積極投保；另一方面政府可以實行林業(yè)保險的補償機制，對營林者投入的保費按一定的比例給予補貼，補貼的形式可以多樣，依據(jù)林農(nóng)的需要，可以直接補貼資金，也可以是營林投資品、技術(shù)指導、稅收優(yōu)惠等方式。以此減輕林農(nóng)的經(jīng)濟負擔，使其從林業(yè)保險中獲益，從而意識到林業(yè)保險的意義，提高投保的積極性。

2.提高保險公司的林保收益，促進其進行林業(yè)保險供給的積極性。政府可以從兩個方面來促進保險公司林業(yè)保險的供給：一方面對于大型的林場，由于其風險巨大；保險公司對其風險的承受能力有限。這種情況下，可以采取巨險證券化的措施來分散風險。做法是(圖1）保險公司發(fā)行巨險證券，讓全社會來分擔林業(yè)的風險。當投保的林業(yè)遭受巨大的風險時，保險公司可以用保費和巨險證券融到的資金對林業(yè)災(zāi)害進行補償，此時巨險證券的投資者就失去了其本金及利息；當投保的林業(yè)沒有發(fā)生災(zāi)害時，巨險證券投資者和保險公司共同受益。這樣既可以承擔巨額的風險，又可以降低保險公司的風險。另一方面，政府可以對保險公司直接進行資金補貼，也可以通過出臺林業(yè)保險相關(guān)的優(yōu)惠政策來間接支持保險公司，如政府可以減免保險公司開辦林業(yè)保險所得收益的稅費，從而激發(fā)保險公司開辦林業(yè)保險的積極性。

(二)完善我國的林權(quán)制度

完善的林權(quán)制度能促進林業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展。林業(yè)保險牽涉到林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，進一步完善我國的林權(quán)制度，建立明晰的林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，是林業(yè)保險業(yè)務(wù)開展的前提條件。因此，要加快林權(quán)改革，建立明晰的林權(quán)結(jié)構(gòu)體系以及規(guī)范林業(yè)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)體系，使得林業(yè)產(chǎn)權(quán)主體明確，林業(yè)經(jīng)營者的權(quán)、責、利對等，這樣使得林業(yè)保險的主體明晰，且投保的責任和利益關(guān)系明確，能有效促進營林者的投保積極性。

(三)加強林業(yè)保險的政策法規(guī)建設(shè)

積極出臺林業(yè)保險相關(guān)政策，加強林業(yè)保險的法制.建設(shè)，是加快發(fā)展林業(yè)保險的保障。當前，我國開辦林業(yè)保險的僅有中國人民財產(chǎn)保險有限公司，其實可以出臺相關(guān)政策，建立專門從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司，這樣可以簡化操作，提高效率，也便于政府出臺林業(yè)保險相關(guān)政策。此外，林業(yè)保險的實施還需要法律作保證，有關(guān)森林保險方面的專門法律當前還很少，有些甚至是一片空白，而且部分林業(yè)法律滯后于林業(yè)市場經(jīng)濟的發(fā)展。因此，應(yīng)加快林業(yè)保險方面的立法，部分法律要依據(jù)新形勢的需要修改，為林業(yè)保險發(fā)展和運·行提供有利的外部環(huán)境。

(四)加強林業(yè)和保險業(yè)的自身建設(shè)

1.加強林業(yè)自身的建設(shè)，提高其盈利能力

加強林業(yè)自身的建設(shè)是促進林業(yè)保險發(fā)展的根本途徑之一。林業(yè)的弱質(zhì)性制約了林業(yè)與保險業(yè)親密接觸。因此，要加快林業(yè)保險的發(fā)展，首先要加快林業(yè)自身的發(fā)展，提高林業(yè)的市場競爭力和盈利能力，使其對保險有吸引力。

2.加強保險業(yè)自身的建設(shè)，提高林業(yè)保險的技術(shù)能力

保險公司的林業(yè)保險業(yè)務(wù)能力和技術(shù)能力直接關(guān)系到保險公司的成本和收益，提高林業(yè)保險公司的林業(yè)保險技術(shù)，有利于促進林業(yè)和保險業(yè)的結(jié)合。要加強保險公司在開辦林業(yè)保險的技術(shù)能力，可以從3個方面著手：一是，加強林業(yè)保險專業(yè)人才的培養(yǎng)，提高林業(yè)保險研究者和保險業(yè)務(wù)從業(yè)人員的素質(zhì)，不斷探索和創(chuàng)新最適合我國林業(yè)建設(shè)的保險；二是，通過現(xiàn)實林業(yè)建設(shè)的調(diào)查研究，提高林業(yè)資源價值評估的水平，科學合理地評估林業(yè)資源的價值，采用合理的林業(yè)保險賠付率，使得林業(yè)保險更加適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟的需要；最后，要依據(jù)市場的需要，開拓多元化的保險險種，使林業(yè)保險靈活化經(jīng)營，提高其經(jīng)營效益。

第8篇：對商業(yè)保險的看法范文

一、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀和存在的

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是在后發(fā)展壯大起來的，在二十年的發(fā)展過程中，從白手起家到有了一定的原始資金的積累，從當年的社隊副業(yè)到成為經(jīng)濟的重要支柱，經(jīng)歷了一個艱苦的創(chuàng)業(yè)過程。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的創(chuàng)始人也由青年人成為中老年人，由創(chuàng)業(yè)時一線到退居二線。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是新生事物，國家沒有投資，與國有企業(yè)比較起來，經(jīng)濟基礎(chǔ)相對薄弱，加上發(fā)展的時間短、大部分企業(yè)還未實行養(yǎng)老保險制度。只是在部分發(fā)達的地區(qū)部分企業(yè)率先實行了養(yǎng)老保險，但不規(guī)范、不完善。從我們調(diào)查的情況看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險有以下幾種情況：

（一）投保的形式多樣。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險沒有統(tǒng)一的規(guī)定，各地根據(jù)情況自行而定，形式多種多樣，有參加商業(yè)保險、參加本村實行的保險、參加鎮(zhèn)里組織的保險、企業(yè)自辦保險，參加城鎮(zhèn)企業(yè)保險和參加社會養(yǎng)老保險等形式。

（二）投保人的層次不同。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)投保的層次參差不齊。有的企業(yè)給全部職工入保，有的企業(yè)給部分職工入保，有的只給本村或本鎮(zhèn)職工入保，但有一條是共同的：凡是參加保險的企業(yè)首先給技術(shù)骨干入保。

（三）繳納保險資金不等。參加保險的企業(yè)一般視企業(yè)的經(jīng)濟效益或參照周邊的大環(huán)境繳納保費。所繳保險費的比例也不等，各種比例都有。部分企業(yè)按國有企業(yè)職工比例繳納，即最高受到每月基本工資的29％（包括工傷、醫(yī)療），每年交1000多元，最少的企業(yè)每個職工年繳納48元，每月繳納4元。其中個人每月繳納2元，企業(yè)繳納2元。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險存在的問題：

（一）經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)勞動密集型企業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工型企業(yè)多，中小型企業(yè)多，原始積累少，經(jīng)濟實力差，還擔負著反哺農(nóng)業(yè)的責任。企業(yè)普遍不景氣，職工收入比較低，要普遍建立這項制度確實有困難。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險開展比較好的地方是山東省和江蘇省中經(jīng)濟實力較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

（二）職工流動性強。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)有著靈活機制，企業(yè)職工有活就上班，沒活就回家種地。哪家企業(yè)效益好，工資高，職工就往哪流動，也給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險帶來了困難，增加了保險的管理成本。

（三）改制后鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)實行養(yǎng)老保險的難度更大。目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大部分已經(jīng)改制，在職工養(yǎng)老保險的問題上，企業(yè)經(jīng)營者和職工的利益是有矛盾的。在山東、江蘇的調(diào)查中，無論企業(yè)經(jīng)濟效益好壞，大部分企業(yè)廠長都表示企業(yè)困難，不愿意繳職工養(yǎng)老保險費。同時在改制前一直繳納職工養(yǎng)老保險費，改制后已形成繳納制度的企業(yè)經(jīng)營者，也不太積極，找出各種理由企圖不繳納養(yǎng)老保險費。末改制企業(yè)的廠長對繳納職工養(yǎng)老費表現(xiàn)相對積極。

（四）領(lǐng)導不重視。由于國家對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險沒有政策，各地對職工養(yǎng)老保險的認識也不統(tǒng)一。有的地方領(lǐng)導不重視，認為工作難做，多一事不如少一事，對保險不積極。

（五）國家利息政策多變，群眾顧慮較大，投保積極性。

二、對建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險制度的幾點不同看法

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險，是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)過程中，隨著我國化發(fā)展，市場體制的不斷完善，的不斷進步，老齡人口的增加所面臨的一個不可回避的社會問題，如何看待？大家認識不統(tǒng)一，一般有三種看法：第一種看法認為，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，承坦著解決剩余勞動力轉(zhuǎn)移，增加農(nóng)民收入、以工補農(nóng)等任務(wù)，本身的責任和義務(wù)并不輕。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與國有城鎮(zhèn)企業(yè)在勞動關(guān)系、分配方式等方面有著本質(zhì)的區(qū)別。在出資上，國家對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)沒有一分錢的投入，完全以農(nóng)村集體組織或農(nóng)民投資為主；在人員上，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工絕大多數(shù)是擁有土地的務(wù)工農(nóng)民，一旦遭遇市場風波就可以重返田野，如果讓鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)交納養(yǎng)老保險費，將會加重企業(yè)的負擔，一些企業(yè)甚至會敗下陣來，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)搞保險的條件還不成熟，緩緩再說。第二種看法認為：鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)目前的主要問題是解決農(nóng)村剩余勞動力，而不是養(yǎng)老保險。第三種看法認為：鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)實行職工養(yǎng)老保險是發(fā)展趨勢，不可回避，應(yīng)該盡早著手建立，理順關(guān)系。其理由：1、生產(chǎn)分配關(guān)系決定了企業(yè)經(jīng)營者對勞動者的責任。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和國有企業(yè)一樣，只要企業(yè)與職工的勞動關(guān)系一成立，企業(yè)經(jīng)營者就要對勞動者目前的生活和今后的養(yǎng)老負有責任，因為勞動者創(chuàng)造的價值中，不僅包含勞動年齡生活所必要的價值，也包含了退休后各種必需生活的價值。企業(yè)就有責任和義務(wù)為勞動者提供養(yǎng)老保險。2、建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險制度，有利于社會的穩(wěn)定。企業(yè)和國家在職工養(yǎng)老問題上是有矛盾的。國家追求是社會效益，企業(yè)追求的是經(jīng)濟效益，特別是近兩年來鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)從過去的集體所有制轉(zhuǎn)變?yōu)樗接兄坪螅@個矛盾就更為突出。盡管從目前看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中老職工的問題還不是很突出，但在山東和江蘇調(diào)查中還是感到，職工和老板的關(guān)系很緊張，職工非?？释M早建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度。如果政府不著手考慮建立職工養(yǎng)老保險制度，隨著我國工業(yè)化的發(fā)展、人口老齡化的來臨，將來鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)老職工必然要找政府，也將給社會帶來不安定因素。3、建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險制度，有利于促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。企業(yè)發(fā)展靠人才，留住人才靠保障。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職上流動性很大，如果鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不實行養(yǎng)老保險，不能做到老有所養(yǎng)，傷有所養(yǎng)，病有所養(yǎng)，就會在一定程度上失去吸引力。4、在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)達的地區(qū)實行鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險制度的條件已經(jīng)成熟。綜合各因素，制定鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險辦法勢在必行。但不能照搬城鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險辦法，“搞一刀切”。在制度中既要考慮到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的特點及其經(jīng)濟承受能力，又要考慮到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工的利益和社會的穩(wěn)定，分期分批試行。只有制定出合理的保障制度，才能更好地促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。筆者認同第三種看法。

三、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險對策和建議

制定鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險辦法，應(yīng)考慮以下八條原則：

（—）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的養(yǎng)老保險性質(zhì)。1、強制性。從鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的情況看，一是企業(yè)和個人的實力差；二是改制后，企業(yè)經(jīng)營者從自身利益出發(fā)都不愿意繳納保險費。因此國家要制定專門通過干預(yù)企業(yè)和個人的收入再分配強制實行，這是國際慣例。凡國家立法實施范圍內(nèi)的企業(yè)及個人，視為法定的被保險入，必須一律參加，無選擇余地（經(jīng)批準的企業(yè)，可以例外）。繳納了養(yǎng)老費的勞動者，到了法定的年齡有權(quán)享受養(yǎng)老保險金。2、福利性。國家必須按照法律規(guī)定的辦法，保證勞動者養(yǎng)老金的收入，職工養(yǎng)老金要體現(xiàn)國家福利政策，隨著物價的上漲而浮動。3、優(yōu)惠性。國家要在稅收政策、利息政策等方面給予優(yōu)惠，實行稅前繳納保費等。4、流動性。針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)流動性較大的特點，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的養(yǎng)老保險允許流動，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)之間能夠流動，也允許在國有企業(yè)流動，形成全方位流動的格局。5、職工養(yǎng)老費的組成。養(yǎng)老費由企業(yè)和個人共同繳納。職工養(yǎng)老保險實行社會統(tǒng)籌和個人帳戶相結(jié)合。

（二）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)養(yǎng)老保險辦法宜粗不宜細，不搞“一刀切”，各地根據(jù)經(jīng)濟承受能力確定，也可以分期分批進行。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的經(jīng)濟狀況差距較大，從區(qū)域上講，東、中、西部地區(qū)發(fā)展水平有差距；從行業(yè)講，高企業(yè)和小作坊企業(yè)并存；從規(guī)模講，大中型企業(yè)與個體、聯(lián)戶并存。對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險實行“一刀切”是不現(xiàn)實的，國家應(yīng)制定大的原則框架，各省根據(jù)各地的情況再制定具體實施辦法。如各省自行制定職工養(yǎng)老保險繳納資金數(shù)額和企業(yè)、個人所繳納的保險費比例及各類企業(yè)實施辦法等等。

第9篇：對商業(yè)保險的看法范文

在這樣的形勢下，醫(yī)生多點執(zhí)業(yè)將走向何方？政策制定者、政府管理者、走出體制的自由執(zhí)業(yè)醫(yī)生以及今年興起的醫(yī)生集團實踐者，從不同維度對醫(yī)生多點執(zhí)業(yè)的現(xiàn)狀、未來做出解讀。

高學成：政策明確醫(yī)生的勞動關(guān)系

2013年新一屆政府成立以后，推進醫(yī)生多點執(zhí)業(yè)成為政府的一項任務(wù)，在深化醫(yī)改的文件和總理政府工作報告中都有體現(xiàn)。最初，多點執(zhí)業(yè)政策的制定由原衛(wèi)生部單獨承擔。2013年深化醫(yī)改把這個任務(wù)分解了，由國家衛(wèi)生計生委牽頭，發(fā)改委、人社部、中醫(yī)藥管理局共同推進，最后文件報國務(wù)院時又把保監(jiān)會加了進來。所以，2015年1月，以五個部門的名義聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于推進和規(guī)范醫(yī)師多點執(zhí)業(yè)的若干意見》。這個文件的出臺實屬不易，它是各方在充分協(xié)調(diào)、溝通的基礎(chǔ)上達成的一些共識。

文件以后，發(fā)出兩種聲音。一種認為醫(yī)生挺高興，過去走穴，現(xiàn)在可以正大光明地多點執(zhí)業(yè)了。另一種說法是醫(yī)生到底去哪里呢？基層公立醫(yī)療機構(gòu)、社會資本辦醫(yī)療機構(gòu)都想醫(yī)生過去。醫(yī)生到底怎么想？前段時間深圳召開的一個沙龍針對2728位醫(yī)生對多點執(zhí)業(yè)看法的調(diào)查結(jié)果顯示，支持保留公立醫(yī)院職位并在體制內(nèi)進行二次創(chuàng)業(yè)者占30%，完全受雇于醫(yī)院且全職在醫(yī)院工作者占19%，選擇加盟某個醫(yī)生集團或醫(yī)生工作室者占17%。2015年10月20日，沈陽市正式開始審批醫(yī)生多點執(zhí)業(yè)資格，截至10月26日，7天共審批30人，咨詢量300多個。審批的30位醫(yī)生以婦產(chǎn)科、外科、中醫(yī)科為主，多點執(zhí)業(yè)的地點更多是民營醫(yī)院和基層衛(wèi)生醫(yī)療機構(gòu)。這跟文件的要求或者希望是相符的。

該文件體現(xiàn)出三方面基本思路。一是推進醫(yī)生合理流動：鼓勵醫(yī)生到基層、邊遠地區(qū)、醫(yī)療資源稀缺地區(qū)和其他有需求的醫(yī)療機構(gòu)多點執(zhí)業(yè)。二是規(guī)范醫(yī)生多點執(zhí)業(yè)：明確相關(guān)各方權(quán)利義務(wù)，促進醫(yī)生多點執(zhí)業(yè)有序規(guī)范開展，維護正常工作秩序。三是確保醫(yī)療質(zhì)量安全：嚴格醫(yī)生崗位管理，加強行業(yè)自律和社會監(jiān)督，確保醫(yī)療服務(wù)的安全性、有效性和連續(xù)性。

在總體思路下，文件主要對醫(yī)生多點執(zhí)業(yè)的資格條件、注冊管理、人事（勞動）關(guān)系、勞務(wù)協(xié)議、醫(yī)療責任承擔等方面給出規(guī)范。其中，醫(yī)生多點執(zhí)業(yè)的勞動關(guān)系是一大亮點。

現(xiàn)在要求實行人事制度改革、全員聘用，醫(yī)生愿意在體制里創(chuàng)業(yè)，兩頭的好處都占著，有沒有這樣的情況？行不行？文件明確，醫(yī)生與第一執(zhí)業(yè)地點醫(yī)療機構(gòu)在協(xié)商一致的基礎(chǔ)上簽訂聘用（勞動）合同，明確人事（勞動）關(guān)系和權(quán)利義務(wù)，并按照國家有關(guān)規(guī)定參加社會保險。與擬多點執(zhí)業(yè)的其他醫(yī)療機構(gòu)分別簽訂勞務(wù)協(xié)議，鼓勵通過補充保險或商業(yè)保險等方式提高醫(yī)生的醫(yī)療、養(yǎng)老保障水平。

這難免涉及具體的勞務(wù)協(xié)議。醫(yī)生與執(zhí)業(yè)的醫(yī)療機構(gòu)在協(xié)議中應(yīng)當具體約定執(zhí)業(yè)期限、時間安排、工作任務(wù)、醫(yī)療責任、薪酬、相關(guān)保險等。多點執(zhí)業(yè)醫(yī)生的薪酬，應(yīng)根據(jù)實際工作時間、工作量和工作業(yè)績等因素，由執(zhí)業(yè)地點醫(yī)療機構(gòu)與醫(yī)生協(xié)商確定。醫(yī)生在第一執(zhí)業(yè)地點醫(yī)療機構(gòu)的工作時間、工作量未達到全職醫(yī)生要求的，不能領(lǐng)取全職薪酬。擬多點執(zhí)業(yè)的醫(yī)生應(yīng)當獲得第一執(zhí)業(yè)地點醫(yī)療機構(gòu)的同意，選擇有條件的地方探索醫(yī)生向第一執(zhí)業(yè)地點醫(yī)療機構(gòu)履行知情報備手續(xù)即可開展多點執(zhí)業(yè)的試點。

廖新波：支付制度撬動多點執(zhí)業(yè)

今年國家下發(fā)了六七個醫(yī)改文件，幾乎每一個都在推動醫(yī)生多點執(zhí)業(yè)。公立醫(yī)院瘦身、大型公立醫(yī)院普通門診逐步減少，這些都是在促進醫(yī)生多點執(zhí)業(yè)和分級診療。廣東省試圖讓護士也流動起來，因為護士對健康產(chǎn)業(yè)來說是一支不可忽視的力量。

從各地的情況來看，政策雖然制定出臺，效果卻并不理想。今年4月以來，廣東省醫(yī)生多點執(zhí)業(yè)備案人數(shù)中深圳為366個，廣州199個，江門105個，其他地方都是幾十個甚至幾個的程度。其實暗流已經(jīng)在涌動，只不過礙于一些原有體制的障礙不敢鳴聲。醫(yī)生正通過觀望態(tài)度試探當權(quán)者，當權(quán)者可能是科主任、院長，也許是政策制定者。什么原因使醫(yī)生不能流動？因為“單位人”的枷鎖卡在醫(yī)生脖子上。如何打破單位人枷鎖，還要從頂層設(shè)計考慮。

政府最擔心的是放開多點執(zhí)業(yè)后的醫(yī)療質(zhì)量和安全。事實上，人員流動后無須擔心服務(wù)質(zhì)量。醫(yī)生首先要對患者負責，對患者負責產(chǎn)生口碑?，F(xiàn)在醫(yī)生辦診所難，辦工作室卻毫無法律障礙。醫(yī)生在門診工作室完成診療服務(wù)，需要手術(shù)時回到原機構(gòu)，這是多點執(zhí)業(yè)的最簡易模式。而醫(yī)生工作室是多點執(zhí)業(yè)的實施方式，也是一種價值延伸，讓有需要的人找到合適的名家是最公平、最有效的服務(wù)模式。只有建立醫(yī)生品牌，患者才能找到合適的醫(yī)生，醫(yī)生也才能接診合適的患者。如何形成醫(yī)生價值的閉環(huán)，有些醫(yī)生集團做到了，有些醫(yī)生工作室無法做到。

廖新波在很早以前就提出了網(wǎng)絡(luò)全科醫(yī)生概念，簡單而言就是“家庭醫(yī)生+網(wǎng)絡(luò)醫(yī)生”。網(wǎng)絡(luò)全科醫(yī)生在網(wǎng)絡(luò)上從事的不是醫(yī)療服務(wù)，而是健康咨詢。他應(yīng)作為公益得到政府支持，假如政府買單并制度化，有一系列績效考核評價，包括服務(wù)量、質(zhì)量和口碑，這些都可通過KPI衡量。品牌不取決于職稱，也不取決于背景，關(guān)鍵看如何打造優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。很多中醫(yī)科的醫(yī)生沒有副高、主任等職稱，仍然會有很多患者趨之若鶩。

支付制度是撬動醫(yī)生多點執(zhí)業(yè)的支點。鼓勵醫(yī)生到基層，支付制度是最好的指揮棒。目前醫(yī)療收費，對于知識層面的收費是非常微薄的，只能通過開具檢查、處方藥物來彌補醫(yī)生價值的缺失。所以，不同的醫(yī)生在不同地方的收費標準是不統(tǒng)一的。醫(yī)改的重點應(yīng)放諸于醫(yī)保制度改革。支付制度確立后，即可大力推進醫(yī)生自由執(zhí)業(yè)，使醫(yī)生成為“社會人”。

龔曉明：讓醫(yī)生獲得市場價值

醫(yī)療是兩重性的，過去國家對醫(yī)療公益性強調(diào)過多，而不太關(guān)注醫(yī)療的市場屬性。市場屬性要求按照市場規(guī)律重新建立價格體系。這對醫(yī)療領(lǐng)域還相當陌生，但在餐飲行業(yè)早已司空見慣。

市場是非常智能的，它能夠給醫(yī)生一個合理的定價，這能夠讓醫(yī)生找回應(yīng)有的價值空間。目前的公立醫(yī)院體系根本無法為醫(yī)生提供市場價值，政府定價永遠是定不準的。當有半數(shù)以上醫(yī)生都在市場里找到自己的價值空間時，政府定價就有了參考價格。自由執(zhí)業(yè)醫(yī)生在外部有市場定價之時，公立醫(yī)院也就會為其提供相對應(yīng)的市場價格。

公立醫(yī)院機構(gòu)中，醫(yī)生的勞動價值體現(xiàn)過低，只能通過多開藥、多檢查獲得利益。而非公立醫(yī)療機構(gòu)苦于缺乏好醫(yī)生，只能過度醫(yī)療。醫(yī)改進程中，解放人的思想才是最重要的，它能讓醫(yī)療回歸固有本質(zhì)。一個好醫(yī)生，無論在公立醫(yī)療機構(gòu)還是非公立醫(yī)療機構(gòu)，秉承的原則應(yīng)該是一致的，提供的服務(wù)方式也是一樣的。只要擁有品牌和口碑，患者是愿意為高價買單的。

醫(yī)生想要多點執(zhí)業(yè)、獲得市場價格，關(guān)鍵看品牌足不足。不論是在北京協(xié)和醫(yī)院還是地方性小醫(yī)院都可以建立品牌，關(guān)鍵看怎么做。醫(yī)生個人品牌的形成不完全取決于職稱、背景，更重要的是取決于三方面――醫(yī)療理念、醫(yī)療技術(shù)、服務(wù)態(tài)度。

多點執(zhí)業(yè)的第一個意義就是讓醫(yī)生回歸市場。醫(yī)院應(yīng)該做平臺，越早轉(zhuǎn)變觀念的院長受益越大。當醫(yī)院成為有能力的醫(yī)生的優(yōu)質(zhì)職業(yè)平臺時，就會吸引越來越多的高水平醫(yī)生意愿為這個平臺貢獻力量。多點執(zhí)業(yè)另一個層面的意義是讓非公立醫(yī)療機構(gòu)的醫(yī)生行為更正規(guī)。

龔曉明在自由執(zhí)業(yè)的經(jīng)歷中也曾遇到不少困難，這些可能正是很多體制內(nèi)醫(yī)生不敢嘗試的重要原因?，F(xiàn)在，醫(yī)生普遍的心態(tài)還是觀望。無疑，中國的醫(yī)療存在太多的行政化管理，例如談及現(xiàn)在實施的四級婦科內(nèi)鏡手術(shù)，他就特別害怕政府以后為醫(yī)生和醫(yī)院發(fā)證書，導致這個手術(shù)在這家醫(yī)院做是合法的，而換家醫(yī)院做就變成違法違規(guī)了。醫(yī)生的職稱體系也是一大制約，離開公立醫(yī)院，職稱毫無落腳之地。再有就是科研、醫(yī)保支付體系，這些都是多點執(zhí)業(yè)鋪路需要掃清的障礙。

張強：醫(yī)生集團如何與醫(yī)院合作

張強醫(yī)生集團于2014年7月1日成立，現(xiàn)在整個的運營是PHP模式（physician hospital partnership），下屬三個?？漆t(yī)生集團，主要業(yè)務(wù)模式是開展日間手術(shù)。2015年上半年，業(yè)已完成醫(yī)生集團的股份制改革。

在PHP模式中，醫(yī)生與醫(yī)院之間是平等的合伙關(guān)系。過去醫(yī)院和醫(yī)生之間是上下級關(guān)系或者是管制和被管制的關(guān)系，醫(yī)生集團與醫(yī)院之間的關(guān)系發(fā)生了顛覆式變化。PHP模式下，醫(yī)生與醫(yī)院合作的收入分配是采用分成模式，分成依據(jù)CPT編碼標準，在國際醫(yī)院中收費標準不是醫(yī)保標準而是依據(jù)CPT編碼標準，商業(yè)保險認可該編碼系統(tǒng)的價格收費。CPT標準對醫(yī)生費用和醫(yī)院發(fā)生費用的劃分非常清晰。

醫(yī)生集團拿什么跟醫(yī)院進行談判和合作呢？主要是三方面。一是技術(shù)。現(xiàn)在非公立高端醫(yī)院的硬件條件突出但缺乏?？迫瞬?，醫(yī)生集團的技術(shù)可以彌補醫(yī)院的先天不足。二是全新的客服系統(tǒng)，客服標準要遠遠超過一般醫(yī)院的標準。每個醫(yī)生團隊都有專門的客服，用以了解患者從入院到出院的所有信息。三是給醫(yī)院帶來市場。醫(yī)院為醫(yī)生集團提供平臺，醫(yī)生集團吸引可觀的患者資源。

醫(yī)生集團用技術(shù)換取收入，不需要大量的資本投入，這就降低了醫(yī)生集團的運營成本。對于醫(yī)院，節(jié)省人力資源成本的同時，醫(yī)生集團有很高的效率，不存在床位控制問題，還可以為床位不足的醫(yī)院尋找符合條件的其他醫(yī)院。

從嚴格意義上來講，中國大部分醫(yī)院并沒有開展真正意義上的日間手術(shù)。國際上的日間手術(shù)是當天做、當天出院，而中國把標準放寬到了48小時。原因是公立醫(yī)院的流程跟不上，術(shù)前評估、術(shù)后隨訪都跟不上，但是如此得出的數(shù)據(jù)無法拿到國際上跟同行比較，很容易產(chǎn)生誤導。

張強醫(yī)生集團為中國日間手術(shù)的探索出的一條路值得政府參考：重新設(shè)計流程，重新安排客服，重建一套體制外的設(shè)備、麻醉、收費標準體系。

很多人關(guān)心商業(yè)保險問題，張強醫(yī)生集團有商業(yè)保險，而且很簡單，只要跟醫(yī)療機構(gòu)簽約，這家醫(yī)療機構(gòu)擁有的所有商業(yè)保險都適用。目前，國內(nèi)超過九成的商業(yè)保險機構(gòu)都認可張強醫(yī)生集團。

還有法律、責任跟義務(wù)問題，很多人存有疑問，醫(yī)生集團到底合不合法。首先，醫(yī)生集團是一個醫(yī)生的抱團組織，不同于現(xiàn)在市場上很多中介性質(zhì)的醫(yī)生集團。而且集團內(nèi)部醫(yī)生都依照國家法律執(zhí)業(yè)，雖然采用提成方式，但醫(yī)生必須注冊到簽約的醫(yī)療機構(gòu)。非常重要的一點是，集團中所有醫(yī)生都是自由執(zhí)業(yè)者。相比最困難的一點是，醫(yī)生跟原單位的法律關(guān)系不易說清楚。因此，目前要求所有意愿加入醫(yī)生集團的專家必須先與原醫(yī)療結(jié)構(gòu)捋清法律關(guān)系。

被問及醫(yī)生集團發(fā)生糾紛怎么辦、醫(yī)療責任險如何調(diào)解，張強表示，醫(yī)生集團現(xiàn)在有4份醫(yī)責險，每家合作醫(yī)院都給其購買，醫(yī)責險在很大程度上保護著醫(yī)生集團的每位醫(yī)生。

李海玲&劉興鵬：醫(yī)生集團面臨大浪淘沙

河北醫(yī)科大學附屬燕達醫(yī)院執(zhí)行院長李海玲介紹，2015年5月8日，劉興鵬等7人聯(lián)合創(chuàng)辦的哈特瑞姆心律醫(yī)生集團正式成立，并與河北醫(yī)科大學附屬燕達醫(yī)院（以下簡稱“燕達醫(yī)院”）簽署合作協(xié)議。與哈特瑞姆醫(yī)生集團合作，燕達醫(yī)院有著先天的優(yōu)勢。因其與北京朝陽醫(yī)院簽署協(xié)議后，心臟中心成為兩家醫(yī)院合作的重點學科，后者派專家團隊進駐燕達醫(yī)院心臟中心，這使哈特瑞姆與燕達醫(yī)院在合作之前就建立起了天然的信賴。

雙方能夠合作主要基于幾方面的共識。第一是理念共識。燕達醫(yī)院是一家新興的民營醫(yī)院，雙方秉承創(chuàng)業(yè)心態(tài)，建立合伙人關(guān)系。第二是技術(shù)領(lǐng)先性和互補性。2015年5月8日，中國首例“單側(cè)胸腔鏡一站式雜交手術(shù)”在燕達醫(yī)院的國內(nèi)一流雜交手術(shù)室順利完成，填補了中國復(fù)雜房顫治療空白，實現(xiàn)雙方的技術(shù)與資源互補。第三是與醫(yī)院現(xiàn)有醫(yī)療基礎(chǔ)團隊匹配?；谠弘H合作，燕達醫(yī)院心臟中心基礎(chǔ)團隊與哈特瑞姆團隊天然有機融合、毫無隔閡地緊密協(xié)作，共同為患者提供完備的醫(yī)療服務(wù)閉環(huán)，更能充分保障醫(yī)療質(zhì)量和安全。第四是可共同打造區(qū)域內(nèi)“分級診療”新秩序。

經(jīng)過一段時間的實踐與思考，劉興鵬總結(jié)指出，成立專科醫(yī)生集團必須具備先決條件。首先，必須是高水平優(yōu)秀醫(yī)生的結(jié)合，醫(yī)生的專業(yè)實力評價必須符合業(yè)內(nèi)標準。其次，團隊必須理念一致，這需要不斷磨合。再次，必須擁有強效的運營團隊。

?？漆t(yī)生集團能做什么？劉興鵬的回答是，第一，通過組建集團可使院際復(fù)雜疑難病例會診更加順暢。第二，這是針對心律失常的多學科團隊診療模式的有益嘗試。第三，變個體“飛刀”為集體“經(jīng)營”，醫(yī)生收入更合法、透明。第四，抱團組建北京地區(qū)心律失常患者閉環(huán)轉(zhuǎn)診平臺和北京心律失常多中心臨床試驗平臺。

?？漆t(yī)生集團的核心競爭力何在？答案是掌握關(guān)鍵診療技術(shù)。哈特瑞姆能完成復(fù)雜疑難房顫患者的一站式雜交消融手術(shù)，是優(yōu)秀的心內(nèi)科醫(yī)生、心臟外科醫(yī)生與最先進的治療技術(shù)以及燕達醫(yī)院國內(nèi)一流雜交手術(shù)室等共同創(chuàng)造的奇跡。這種模式很難被復(fù)制。慢性病管理需要一個閉環(huán)系統(tǒng)，哈特瑞姆正在花精力打造醫(yī)生集團與基層醫(yī)生間的閉環(huán)系統(tǒng)，通過貫穿線上線下的培訓、指導，幫助基層醫(yī)生提高水平。