网站首页
教育杂志
CSSCI期刊 北大期刊 CSCD期刊 统计源期刊 知网收录期刊 维普收录期刊 万方收录期刊 SCI期刊(美)
医学杂志
CSSCI期刊 北大期刊 CSCD期刊 统计源期刊 知网收录期刊 维普收录期刊 万方收录期刊 SCI期刊(美)
经济杂志
CSSCI期刊 北大期刊 CSCD期刊 统计源期刊 知网收录期刊 维普收录期刊 万方收录期刊 SCI期刊(美)
金融杂志
CSSCI期刊 北大期刊 CSCD期刊 统计源期刊 知网收录期刊 维普收录期刊 万方收录期刊 SCI期刊(美)
管理杂志
CSSCI期刊 北大期刊 CSCD期刊 统计源期刊 知网收录期刊 维普收录期刊 万方收录期刊 SCI期刊(美)
科技杂志
CSSCI期刊 北大期刊 CSCD期刊 统计源期刊 知网收录期刊 维普收录期刊 万方收录期刊 SCI期刊(美)
工业杂志
CSSCI期刊 北大期刊 CSCD期刊 统计源期刊 知网收录期刊 维普收录期刊 万方收录期刊 SCI期刊(美)
SCI杂志
中科院1区 中科院2区 中科院3区 中科院4区
全部期刊
公務(wù)員期刊網(wǎng) 精選范文 健全農(nóng)村金融服務(wù)體系范文

健全農(nóng)村金融服務(wù)體系精選(九篇)

前言:一篇好文章的誕生,需要你不斷地搜集資料、整理思路,本站小編為你收集了豐富的健全農(nóng)村金融服務(wù)體系主題范文,僅供參考,歡迎閱讀并收藏。

健全農(nóng)村金融服務(wù)體系

第1篇:健全農(nóng)村金融服務(wù)體系范文

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融服務(wù)體系 構(gòu)成 功能

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系的內(nèi)涵

金融服務(wù)體系的內(nèi)涵是指資金融通關(guān)系的總和,主要包括融資主體、金融機(jī)構(gòu)體系、融資渠道、融資方式、資金價(jià)格形成機(jī)制及相關(guān)的法律規(guī)則、政策和宏觀調(diào)控機(jī)制等。而農(nóng)村金融服務(wù)體系作為整個(gè)金融服務(wù)體系的有機(jī)組成部分,其內(nèi)涵也主要包括以上方面。但是由于農(nóng)村金融服務(wù)體系的特殊性,一方面它要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的需要,充分反映農(nóng)村金融的特殊性,另一方面它還要做到有利于國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)所采取的保護(hù)、支持、發(fā)展三個(gè)層次目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

構(gòu)建適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融體系,就是要適應(yīng)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村,縮小城鄉(xiāng)差距、實(shí)現(xiàn)共同富裕的偉大目標(biāo)。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是當(dāng)前構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的必然要求,其核心在于要賦予廣大農(nóng)民平等發(fā)展機(jī)會(huì)和發(fā)展能力,平等地享受發(fā)展成果,縮小城鄉(xiāng)差距與貧富差距。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)與解決“三農(nóng)”問(wèn)題是相互統(tǒng)一的,沒有農(nóng)村的穩(wěn)定和全面進(jìn)步,就不可能有整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定和全面進(jìn)步;沒有農(nóng)民的小康,就不可能有全國(guó)人民的小康。此外,由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),具有高投入、低產(chǎn)出、風(fēng)險(xiǎn)高的顯著特征,并且我國(guó)大多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱,農(nóng)業(yè)環(huán)境不理想,農(nóng)業(yè)資金嚴(yán)重短缺,農(nóng)民收入水平較低,缺乏自給資金資能力。這種狀況決定了“三農(nóng)”對(duì)金融特別是對(duì)農(nóng)村金融具有很強(qiáng)的依賴性,建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村離不開金融的大力支持。

因此,農(nóng)村金融的健康發(fā)展是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入的重要條件。同時(shí)完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持具有重要的理論基礎(chǔ),它們也決定了農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要性,這些理論主要有農(nóng)業(yè)金融政策支持理論、農(nóng)村金融市場(chǎng)理論、農(nóng)村合作金融組織理論等。

二、農(nóng)村金融服務(wù)體系的組成部分

1、農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)成的概念

農(nóng)村金融服務(wù)體系是一個(gè)復(fù)雜的綜合體,它由若干要素構(gòu)成,并分成不同的層次。從理論上講,它包括宏觀層次的農(nóng)村金融監(jiān)管體系、中觀層次的農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)體系以及微觀層次的農(nóng)村金融服務(wù)需求體系。其中,宏觀層次的金融監(jiān)管體系和中觀層次的金融組織機(jī)構(gòu)體系構(gòu)成農(nóng)村金融的供給體系,金融組織機(jī)構(gòu)體系是農(nóng)村金融服務(wù)體系的主體,在整個(gè)農(nóng)村金融體系中起著關(guān)鍵作用。

2、典型國(guó)家農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系的構(gòu)成

作為在世界上最早建立信用合作組織的德國(guó),其國(guó)內(nèi)的農(nóng)村金融服務(wù)體系主要是政策性和合作性的金融機(jī)構(gòu)。德國(guó)政府在農(nóng)村設(shè)立了如農(nóng)村地產(chǎn)抵押銀行、土地抵押信用協(xié)會(huì)、土地信用銀行、農(nóng)業(yè)中央銀行等不以盈利為目的,承擔(dān)政府輔助發(fā)展農(nóng)業(yè)責(zé)任的政策性金融機(jī)構(gòu),通過(guò)放款協(xié)助農(nóng)民購(gòu)買土地及進(jìn)行水利建設(shè)或通過(guò)發(fā)行土地抵押債券來(lái)?yè)Q取資金,再貸款給農(nóng)民,促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。整個(gè)體系以合作銀行為主要表現(xiàn)形式,呈金字塔式,自下而上共分三個(gè)層次:第一層次是基層合作銀行,直接從事信用合作服務(wù);第二層次是地區(qū)性合作銀行,它可以向基層合作銀行提供資金支持、結(jié)算服務(wù)、短期的融資服務(wù)、開展證券投資業(yè)務(wù)和國(guó)際銀行業(yè)務(wù);第三層次是德意志中央合作銀行,它是全國(guó)金融組織的中央?yún)f(xié)調(diào)機(jī)關(guān),提供調(diào)劑資金融通,為地區(qū)合作銀行提供全國(guó)性的支付和結(jié)算服務(wù),開發(fā)新的銀行產(chǎn)品、證券、保險(xiǎn)、租賃、國(guó)際業(yè)務(wù),為基層行和地區(qū)行無(wú)力解決的業(yè)務(wù)提供擔(dān)保支持等金融服務(wù)。另外,合作銀行體系還設(shè)立了貸款擔(dān)?;穑珊献縻y行按風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的一定比例存入,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。

在印度農(nóng)村,金融機(jī)構(gòu)展現(xiàn)出多種多樣的特點(diǎn)和形式。印度的農(nóng)村金融服務(wù)體系由開始的國(guó)有商業(yè)銀行、合作銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行等作為主體發(fā)揮作用,到微型金融機(jī)構(gòu)、私人銀行、一些非政府組織等也加入了向農(nóng)村提供資金支持的行列,形成了主要由合作性質(zhì)的信貸機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等組成的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

根據(jù)國(guó)情構(gòu)建的農(nóng)村金融服務(wù)體系,主要是以現(xiàn)行的農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以及非規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)作為基本框架。

建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系要將農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)建和完善與建立農(nóng)村市場(chǎng)體系相結(jié)合,和國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略與基本產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合,從改善信貸資金供給入手,提高農(nóng)民營(yíng)運(yùn)資金的能力和需求。從1996年以來(lái),我國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)過(guò)改革,初步形成了具有政策、商業(yè)和合作的金融服務(wù)體系,這種金融服務(wù)體系的設(shè)立初步改變了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)政策性、商業(yè)性和合作混淆不清、利益沖突、機(jī)構(gòu)單一的局面。

三、農(nóng)村金融服務(wù)體系的作用

1、農(nóng)村金融服務(wù)體系的作用形式

一般而言,金融服務(wù)體系通過(guò)供求機(jī)制、價(jià)格機(jī)制、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制發(fā)生作用,在市場(chǎng)上由“看不見的手”發(fā)揮其對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的調(diào)整作用。同樣對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)體系,促進(jìn)其發(fā)生作用的市場(chǎng)機(jī)制仍然存在,農(nóng)村金融服務(wù)體系也受到供求機(jī)制、價(jià)格機(jī)制等的制約。

農(nóng)村金融服務(wù)體系是否能得到可持續(xù)發(fā)展,取決于來(lái)自農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求。而農(nóng)村金融服務(wù)體系是否能夠發(fā)展好,擁有良好的發(fā)展前景則主要由是否很好地遵循價(jià)格機(jī)制、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,是否能在運(yùn)行中更好地應(yīng)對(duì)來(lái)自競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格和風(fēng)險(xiǎn)的壓力決定。

農(nóng)村金融服務(wù)體系的供求機(jī)制,即農(nóng)村金融服務(wù)體系的實(shí)施、運(yùn)營(yíng)和建立需要根據(jù)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的具體發(fā)展?fàn)顩r和對(duì)資金、信息、項(xiàng)目的需要而定。同時(shí)服務(wù)體系的價(jià)格、政策的制定還要遵循市場(chǎng)中的價(jià)格機(jī)制,按照市場(chǎng)的發(fā)展制定合理適宜的價(jià)格,設(shè)定有特色的服務(wù)體系。完善的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制可以根據(jù)在規(guī)范、嚴(yán)格準(zhǔn)入篩選機(jī)制和市場(chǎng)機(jī)制下,適當(dāng)引導(dǎo)良好的民間金融走出來(lái),逐步規(guī)范非正規(guī)金融。在風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制中則是指,由于目前我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展具有風(fēng)險(xiǎn)性較高的特點(diǎn),因此要求農(nóng)村金融服務(wù)體系要充分分析風(fēng)險(xiǎn)、衡量風(fēng)險(xiǎn),針對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的措施,例如采取自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合的方式加快推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),提高保險(xiǎn)覆蓋面,政府對(duì)參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼,引導(dǎo)農(nóng)民提高參保意識(shí),支持商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),運(yùn)用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí)建立全國(guó)性和區(qū)域性的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金,適當(dāng)承擔(dān)非人為因素造成的涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

由于農(nóng)村金融的特殊性和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體上的相對(duì)脆弱性,農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)生作用的形式比市場(chǎng)金融體系更為復(fù)雜和特殊。在兼顧競(jìng)爭(zhēng)和價(jià)格機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的同時(shí),農(nóng)村金融服務(wù)體系更強(qiáng)調(diào)政府資金、政府政策等的支持,構(gòu)建以政策性金融為基礎(chǔ)、商業(yè)性金融為支柱、農(nóng)村合作金融為主力軍等多種所有制形式的金融組織為補(bǔ)充,以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為后盾的農(nóng)村金融服務(wù)體系。例如在建立農(nóng)村金融保險(xiǎn)方面,由國(guó)家、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn);或者國(guó)家設(shè)立政策性保險(xiǎn)公司,把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司分離出來(lái),由中央和地方政府共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。充分發(fā)揮國(guó)家政府的積極作用,強(qiáng)化政策性金融與商業(yè)性金融的相互配合。充分發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)與政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)效應(yīng),一方面充分利用國(guó)有商業(yè)銀行的資金、技術(shù)、管理優(yōu)勢(shì)開發(fā)金融產(chǎn)品,另一方面利用中小金融機(jī)構(gòu)的人緣、地緣優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)和人力資源優(yōu)勢(shì)開拓終端市場(chǎng),為農(nóng)民農(nóng)村金融需求者提供更多的金融產(chǎn)品和服務(wù),并從中分享農(nóng)業(yè)收益。此外,建立政策性和商業(yè)性相融合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,能夠有效增強(qiáng)其抵御和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力,在一定程度上化解了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能

一是融通資金、配置資源功能。現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系就是通過(guò)一整套金融交易制度安排,促使農(nóng)村剩余資金轉(zhuǎn)化成投資并實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源最有效合理配置的過(guò)程。例如通過(guò)農(nóng)村金融中介組織,將分散的閑置資金集中起來(lái),再通過(guò)借貸行為變儲(chǔ)蓄資金為投資資金。又如通過(guò)金融市場(chǎng)的直接融資,以金融商品(信用貨幣)為載體,以金融交易為手段,不斷地調(diào)劑、組合,配置貨幣資金在不同部門、地區(qū)、行業(yè)的比例,以達(dá)到優(yōu)化資源配置的目的。

二是便利清算和支付功能。農(nóng)村建設(shè)需要高效、便利的金融清算和支付服務(wù),以確保農(nóng)村建設(shè)的順利實(shí)施。例如通過(guò)農(nóng)村金融中介組織,將農(nóng)村建設(shè)中各類資金進(jìn)行快速地清算和支付。這就要求農(nóng)村金融組織體系必須投入一定的網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施和相關(guān)金融軟件設(shè)施,同時(shí)也要求農(nóng)村金融組織從業(yè)人員具備一定的業(yè)務(wù)素質(zhì)。只有滿足這些條件,才能實(shí)現(xiàn)便利清算和支付功能?,F(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系所提供的便利清算和支付功能,將極大地推動(dòng)農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。

三是分散金融風(fēng)險(xiǎn)功能。我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系功能定位較低,體系結(jié)構(gòu)過(guò)于強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性,使得各金融中介組織之間缺乏有效的橫向合作關(guān)系,再加上農(nóng)村金融從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差等原因,導(dǎo)致現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系往往無(wú)法實(shí)現(xiàn)分散金融風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。因此,農(nóng)村需要建設(shè)具備分散金融風(fēng)險(xiǎn)功能的現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系,這不僅是我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的需要,而且也是確保我國(guó)農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)性收入可持續(xù)增長(zhǎng)的客觀要求。

四是參與農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和扶貧開發(fā),為農(nóng)村金融建設(shè)提供合理的建議和措施,同時(shí)為創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)。為滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多樣化要求,既要鞏固和發(fā)揮傳統(tǒng)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì),又要不斷創(chuàng)新,推出特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

五是定位服務(wù)“三農(nóng)”,進(jìn)行農(nóng)村儲(chǔ)蓄動(dòng)員,促進(jìn)農(nóng)民儲(chǔ)蓄。整合資源、提供信息、消除對(duì)農(nóng)村金融需求的金融排斥性,加強(qiáng)財(cái)政、金融政策的協(xié)調(diào)配合,引導(dǎo)農(nóng)村金融快速發(fā)展。加大農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和監(jiān)管力度,構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。

六是為相關(guān)經(jīng)濟(jì)部門提供信息。農(nóng)村金融體系通過(guò)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中各種經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、信號(hào)適時(shí)地反應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)問(wèn)題,為當(dāng)局及時(shí)適當(dāng)調(diào)整、制定針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況的合理決策提供數(shù)據(jù)和指標(biāo)參考。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 劉穎:農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建的系統(tǒng)思考[J].中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)計(jì),2009(6).

[2] 林強(qiáng):構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系的若干思考[J].福建金融,2009(5).

第2篇:健全農(nóng)村金融服務(wù)體系范文

摘 要 “十一五”期間,黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)體系不斷完善,農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)制度改革工作取得突破,支農(nóng)力度不斷加大。但農(nóng)村資金供求矛盾、部分農(nóng)村資金外流、深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革、健全完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系等問(wèn)題仍待解決,并在一定程度上制約了農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民增收。本文分析了目前黑龍江省農(nóng)村金融領(lǐng)域存在的問(wèn)題和不足,并提出對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞 黑龍江 農(nóng)村金融 對(duì)策建議

《“十二五”規(guī)劃綱要》將“強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng) 加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)”作為一項(xiàng)重要任務(wù),黑龍江省雖然是農(nóng)業(yè)大省,但農(nóng)業(yè)增加值和農(nóng)民人均純收入?yún)s不高,因此,推進(jìn)農(nóng)村金融深化改革和體系完善,強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)工作中的作用就顯得尤為重要。

一、黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

(一)以農(nóng)村信用社為主體的多元化農(nóng)村金融體系初步形成?!笆晃濉逼陂g,黑龍江省縣級(jí)聯(lián)社全部改制為以縣(市)為單位的統(tǒng)一法人社,與此同時(shí),隨著農(nóng)行“返鄉(xiāng)”、郵儲(chǔ)銀行“破土”、農(nóng)發(fā)行轉(zhuǎn)軌、城商行介入、股份制銀行滲透、三類新型機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大,多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系初步形成,全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)性金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

(二)農(nóng)商行產(chǎn)權(quán)制度改革取得歷史性突破?!笆晃濉逼陂g,黑龍江省農(nóng)村合作金融深化改革工作實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展,全省農(nóng)商行開業(yè)2家,獲批籌建2家,填補(bǔ)了“農(nóng)商行”機(jī)構(gòu)空白,實(shí)現(xiàn)了從“無(wú)”到“有”的歷史性突破。同時(shí),新型金融機(jī)構(gòu)組建工作穩(wěn)步實(shí)施,實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)13家、農(nóng)村資金互助社開業(yè)3家,農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)一步完善。

(三)“三農(nóng)”金融服務(wù)力度不斷加大。2010年,以農(nóng)村信用社為主體的涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)不斷加大支農(nóng)力度,全年新增涉農(nóng)貸款669億元,比年初增長(zhǎng)32.8%,投放總量、增速均創(chuàng)歷史新高。

(四)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新成果不斷涌現(xiàn)。截至2010年末,農(nóng)村信用社共在全省987個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、9006個(gè)村開辦了農(nóng)戶貸款“一證通”業(yè)務(wù);開通現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)達(dá)909家,開通面達(dá)68.81%;發(fā)行“鶴卡”231萬(wàn)張,布設(shè)ATM機(jī)181臺(tái),POS設(shè)備1590臺(tái)。省農(nóng)行實(shí)施服務(wù)三農(nóng)“百千萬(wàn)工程”和農(nóng)戶貸款精品工程,建成惠農(nóng)服務(wù)站近千個(gè),增設(shè)自助銀行148個(gè)、ATM機(jī)560臺(tái)。城市商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù),開發(fā)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈貸款產(chǎn)品。全省涉農(nóng)信貸產(chǎn)品從過(guò)去10多種增加到50多種,逐步形成了多層次、多領(lǐng)域、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村信貸產(chǎn)品服務(wù)體系。

二、加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系的必要性

(一)農(nóng)村資金供求矛盾仍然存在。黑龍江省作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大省,雖然單戶農(nóng)民所需資金并不多,但由于農(nóng)戶數(shù)量多,其總需求量就較為龐大。截至2010年末,全省銀行機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額近2700億元,然而,這與全省農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求總量相比還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求逐漸多樣化、擴(kuò)大化與涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足越來(lái)越大需求的矛盾依舊存在。

(二)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)亟待深化改革。雖然全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都完成了統(tǒng)一法人社改革,但也只是做到了“形似”,產(chǎn)權(quán)不清,法人治理結(jié)構(gòu)不完善,股東權(quán)責(zé)不明,風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任未落實(shí),內(nèi)審機(jī)制不順等體制缺陷問(wèn)題并沒有得到根本解決,沒有真正建立自我發(fā)展、自我約束機(jī)制,潛在風(fēng)險(xiǎn)較大,客觀上無(wú)法為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多的信貸支持。

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系尚不完善。黑龍江省擁有耕地面積近1151.6萬(wàn)公頃,占全國(guó)總耕地面積的10%,居全國(guó)首位。而黑龍江省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以農(nóng)戶個(gè)體承包土地為主,大量分散的農(nóng)戶受農(nóng)旱、澇、洪、雹、風(fēng)、凍、病、蟲等多方面災(zāi)害的影響較大,因此急需一個(gè)有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

三、加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展對(duì)策

(一)營(yíng)造寬松、開放的農(nóng)村金融市場(chǎng),健全多元化農(nóng)村金融體系。適當(dāng)放寬對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的限制,降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的進(jìn)入壁壘,激勵(lì)和促進(jìn)更多的股份制商業(yè)銀行、外資金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)。同時(shí),用好用足政策,加快組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融組織多樣化。

(二)強(qiáng)化對(duì)涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)的扶持力度。一是加大政策引導(dǎo)。通過(guò)財(cái)政貼息的方式,引導(dǎo)地方商業(yè)銀行將吸收的資金按一定比例用于農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶,重點(diǎn)扶持特色農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)。二是對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行稅收減負(fù)政策,激勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放款的積極性。三是加大對(duì)農(nóng)村信用社的扶持力度。鑒于農(nóng)信社的支農(nóng)主力軍地位,給予其一定的政策傾斜。

(三)加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品種多樣化。加大金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度,促進(jìn)金融業(yè)務(wù)和金融服務(wù)品種多樣化,大力發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù),以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的多樣化需求。積極創(chuàng)造條件,增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支付種類,拓寬支付結(jié)算渠道。發(fā)展縣域農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。

(四)完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制。一是切實(shí)解決農(nóng)戶貸款“擔(dān)保難”問(wèn)題。由政府出資建立政策性的擔(dān)保機(jī)構(gòu),也可以在發(fā)展農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的基礎(chǔ)上,以其為媒介為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保。二是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度,鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加投入。建議由地方政府、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶共同出資,建立農(nóng)村信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,解決農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問(wèn)題。三是拓寬有效抵押品范圍,繼續(xù)探索林權(quán)、漁權(quán)和土地經(jīng)營(yíng)權(quán)等權(quán)利作為貸款抵(質(zhì))押物,提高貸款抵(質(zhì))押率和有效保障程度。

第3篇:健全農(nóng)村金融服務(wù)體系范文

一、我國(guó)金融在支持城鄉(xiāng)一體化中的現(xiàn)狀

長(zhǎng)久以來(lái),我國(guó)城鄉(xiāng)之間的資源配置和服務(wù)都是具有較大差別的,金融方面的也是如此,由于城鄉(xiāng)二元的服務(wù)機(jī)制一直存在,因此金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)和支持也存在城鄉(xiāng)二元的發(fā)展模式,在這種模式下,其實(shí)城鄉(xiāng)之間的金融體系和金融扶持力度是存在很大差別的,雖然農(nóng)村金融在現(xiàn)代得到了一定程度的發(fā)展,但是金融供求失衡的情況依然嚴(yán)重,農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)供給十分匱乏。在當(dāng)前的中國(guó),一方面我國(guó)農(nóng)村隨著國(guó)家政策的支持發(fā)展的速度越來(lái)越快,另一方面農(nóng)民在獲得貸款的過(guò)程中難度明顯比城市要困難,且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)組織體系也不健全,財(cái)政支農(nóng)資金也缺乏穩(wěn)定增長(zhǎng)的長(zhǎng)效機(jī)制。在此情況下,僅靠市場(chǎng)的力量難以順利實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。同時(shí),發(fā)放農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性貸款的重任幾乎全部由農(nóng)村信用社承擔(dān)。但僅靠整體實(shí)力不強(qiáng)的農(nóng)村信用社一家機(jī)構(gòu),鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)中所需的資金很難完全被滿足。同時(shí),在農(nóng)村高速發(fā)展的時(shí)候更需要全方位的金融服務(wù)體系進(jìn)行保障,農(nóng)村居民在感受城鄉(xiāng)一體化發(fā)展帶來(lái)便利的同時(shí),也更需要金融機(jī)構(gòu)從服務(wù)層次和范圍方面進(jìn)一步擴(kuò)大,隨著我國(guó)四大銀行逐漸退出農(nóng)村,農(nóng)村信用社的支撐力量更顯不足。

二、金融在支撐城鄉(xiāng)一體化過(guò)程中遭遇的困境

(一)金融問(wèn)題

農(nóng)村金融城鄉(xiāng)一體化過(guò)程中遇到的首要問(wèn)題就是金融服務(wù)體系發(fā)展的問(wèn)題,主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面:首先是信貸資金投入有限,在我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的過(guò)程中,主要是農(nóng)村信用社參與了農(nóng)村金融服務(wù),其他信貸機(jī)構(gòu)基本上不參與,這是農(nóng)村金融服務(wù)落后城市金融服務(wù)的主要原因;其次,金融服務(wù)較為單一,在參與農(nóng)村金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)中,其進(jìn)行的業(yè)務(wù)范圍主要是存款,貸款業(yè)務(wù)則叫少,貸款的群體主要在城市;最后,農(nóng)村金融的體制存在缺陷,我國(guó)農(nóng)村長(zhǎng)期處于封閉狀態(tài),即使在今天也沒有得到充足的發(fā)展,因此其體制與城市的差距較大。

(二)農(nóng)村金融城鄉(xiāng)一體化發(fā)展困境的原因

我國(guó)城鄉(xiāng)之間的金融體制、服務(wù)水平和范圍等都存在不小的差距,出現(xiàn)這些差距的原因主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:首先,我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較少,在高水平的金融服務(wù)地區(qū),必定是具有充足的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),這樣才能讓有需求的人群及時(shí)進(jìn)行選擇,為人們提供服務(wù),但是在我國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū),由于地理位置偏遠(yuǎn),從事金融服務(wù)的人員也較少,造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置較少,這種“營(yíng)養(yǎng)不良”的狀況,對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的發(fā)展造成了嚴(yán)重的阻礙。其次,金融機(jī)構(gòu)的趨利本質(zhì)。金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)目的應(yīng)當(dāng)時(shí)利益最大化,這也是金融機(jī)構(gòu)所具有的本質(zhì)特征,在趨利性本質(zhì)的影響下,金融機(jī)構(gòu)必定要在尋找金融服務(wù)和范圍,以及金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向上更多的確定為城市及周邊地區(qū),而農(nóng)村則是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)高、利益小的地區(qū),金融機(jī)構(gòu)就會(huì)很少向農(nóng)村提供更多的金融服務(wù);最后,國(guó)家政策執(zhí)行方面和農(nóng)村金融體制的問(wèn)題。盡管我國(guó)在二十一世紀(jì)加快了農(nóng)村的改革和發(fā)展,著力解決“三農(nóng)”問(wèn)題以及土地問(wèn)題,加大對(duì)農(nóng)村的支持扶持力度,但是在現(xiàn)實(shí)中,用于農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)不明,造成農(nóng)村金融發(fā)展滯后,金融城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展受挫。

三、農(nóng)村金融城鄉(xiāng)一體化的解決策略

針對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融城鄉(xiāng)一體發(fā)展過(guò)程中遭遇到的問(wèn)題,筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面重點(diǎn)解決:

(一)進(jìn)一步強(qiáng)化國(guó)家政策的支持力度

農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要由國(guó)家自上而下的推動(dòng),作為第一產(chǎn)業(yè),其發(fā)展和改革都處于國(guó)家整體發(fā)展的弱勢(shì)地位,因此國(guó)家要切實(shí)看到農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中遇到的一些困難和問(wèn)題,加大政策扶持力度,其中尤其是要注重政策扶持和發(fā)展的持久性和統(tǒng)一性,只有在建立在長(zhǎng)效機(jī)制基礎(chǔ)上的惠農(nóng)金融政策,才能真正縮小農(nóng)村金融服務(wù)和城市服務(wù)之間的差距,真正實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化的金融服務(wù)體系。

(二)改革農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

針對(duì)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)匱乏和不規(guī)范的情況,我國(guó)政府部門和金融服務(wù)部門必須引起重視,針對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制加大扶持和改革力度,尤其是在支持農(nóng)村農(nóng)民發(fā)展的過(guò)程中要形成有效的力量,深化改革、加大惠農(nóng)力度,注重服務(wù)質(zhì)量的改善,針對(duì)農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際情況進(jìn)行金融服務(wù),做到服務(wù)到位、覆蓋面廣的目標(biāo)。

(三)規(guī)范民間金融

農(nóng)村金融的發(fā)展已經(jīng)推行了很長(zhǎng)時(shí)間,而且其在推動(dòng)農(nóng)村發(fā)展,改善農(nóng)民生活方面的作用也更加明顯,但是現(xiàn)實(shí)中的民間金融的運(yùn)行和管理還存在許多不規(guī)范的問(wèn)題,造成農(nóng)村金融的發(fā)展一直很難真正適合當(dāng)前農(nóng)村的變化和對(duì)金融服務(wù)的需要,這些問(wèn)題都是現(xiàn)實(shí)且在阻礙農(nóng)村金融正常的發(fā)展,因此我國(guó)要想建立起符合現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展的農(nóng)村金融城鄉(xiāng)一體化體系必須徹底解決這些問(wèn)題。

四、結(jié)語(yǔ)

第4篇:健全農(nóng)村金融服務(wù)體系范文

關(guān)鍵詞:西部;縣域金融;服務(wù)體系;創(chuàng)新性

中圖分類號(hào):F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1674-1723(2013)03-0084-02

一、金融服務(wù)體系概述

金融服務(wù)體系是一個(gè)非常復(fù)雜的系統(tǒng)體系,一個(gè)完整的金融服務(wù)體系是由金融部門、融資模式、監(jiān)管機(jī)制等多個(gè)組織構(gòu)成的,這些機(jī)構(gòu)部門之間相互制約、相互作用,共同促進(jìn)金融體系的完善和發(fā)展,進(jìn)一步推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)順利

發(fā)展。

金融服務(wù)體系是金融管理機(jī)制的實(shí)際操盤手,是連接金融政策與金融實(shí)踐的橋梁。尤其是對(duì)于我國(guó)西部縣域金融服務(wù)體系而言,如何在西部建立現(xiàn)代化金融機(jī)構(gòu),促進(jìn)西部縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,是一個(gè)值得深思和探討的課題。

二、構(gòu)建西部縣域金融服務(wù)體系的分析

西部縣域金融服務(wù)是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心,尤其是農(nóng)村金融服務(wù)比較薄弱,構(gòu)建西部縣域金融服務(wù)體系具有一定的必要性,從我國(guó)西部縣域金融發(fā)展的狀況而言,加強(qiáng)西部縣域金融服務(wù)體系建設(shè)也具有可行性。

(一)構(gòu)建西部縣域金融服務(wù)體系的必要性分析

改革開放以來(lái),我國(guó)縣域金融服務(wù)體系整體有了很大的發(fā)展。但是,相對(duì)于中東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)而言,西部縣域金融服務(wù)體系發(fā)展滯后。從總體上來(lái)看,我國(guó)幾家大的期貨交易市場(chǎng)如鄭州商品交易所、大連商品交易所以及上海期貨交易所等都集中在我國(guó)中東部地區(qū),我國(guó)僅有的兩家證券交易所也是在上海和深圳,因此,包括西部縣域在內(nèi)的西部地區(qū)缺乏金融投資服務(wù)的交易場(chǎng)所。尤其是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,金融服務(wù)機(jī)構(gòu)紛紛由縣域轉(zhuǎn)向城市,由西部轉(zhuǎn)向東部,工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)紛紛退出西部縣域,并在縣級(jí)以下設(shè)立分支機(jī)構(gòu),或上收縣域分支機(jī)構(gòu)的信貸權(quán)限,金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)變少,覆蓋程度低,使得西部縣域很多農(nóng)民根本享受不到金融服務(wù),嚴(yán)重阻礙了西部縣域金融服務(wù)的發(fā)展,影響到了西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)。在這一大背景下,構(gòu)建適合我國(guó)西部縣域發(fā)展的金融服務(wù)體系勢(shì)在

必行。

(二)構(gòu)建西部縣域金融服務(wù)體系的可行性分析

西部縣域具有構(gòu)建和發(fā)展金融服務(wù)體系的獨(dú)特優(yōu)勢(shì):

首先,從政策方面來(lái)看,近幾年,國(guó)家越來(lái)越關(guān)注西部開發(fā),并出臺(tái)了相關(guān)政策法規(guī),一行三會(huì)也結(jié)合金融業(yè)務(wù)制定了規(guī)范金融服務(wù)的一些規(guī)章制度,尤其是對(duì)于縣域農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題先后以銀發(fā)[2008]295號(hào)、銀發(fā)[2010]198號(hào)文件提出了具體要求;地方政府也紛紛出臺(tái)了相關(guān)文件,比如《西部金融中心建設(shè)規(guī)劃》等,為西部縣域金融服務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的

環(huán)境。

其次,從人員方面來(lái)看,西部縣域金融機(jī)構(gòu)設(shè)有專門的指導(dǎo)機(jī)構(gòu),由具有專業(yè)金融服務(wù)知識(shí)的人員擔(dān)任機(jī)構(gòu)重要職位,定期或不定期的到縣域基層金融機(jī)構(gòu)考察,對(duì)基層的西部縣域金融服務(wù)機(jī)構(gòu)給予具體的指導(dǎo),并為西部縣域政府部門發(fā)展西部縣域金融經(jīng)濟(jì)提供專業(yè)性指導(dǎo)意見。

三、西部縣域金融服務(wù)體系的創(chuàng)新性措施

經(jīng)過(guò)多年改革和發(fā)展,西部縣域金融服務(wù)體系已初步形成包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)、以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為主力軍的現(xiàn)代化縣域金融體系。

(一)擴(kuò)大宣傳力度,提高縣域群眾的對(duì)于金融服務(wù)體系的認(rèn)知度

由于西部縣域群眾對(duì)于金融服務(wù)體系的認(rèn)識(shí)存在偏差,在一定程度上阻礙了西部縣域金融服務(wù)的發(fā)展,所以要綜合運(yùn)用行政、法律、宣傳、教育等手段,加強(qiáng)西部群眾對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)識(shí),尤其是提高農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)對(duì)于農(nóng)民個(gè)人及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

為此,西部縣域各級(jí)組織在西部縣域開展了縣域金融服務(wù)發(fā)展的宣傳教育,使當(dāng)?shù)厝罕姵浞至私獾浇鹑诜?wù)的重要意義,免費(fèi)提供各種金融機(jī)構(gòu)的咨詢服務(wù),不斷提高群眾對(duì)于金融服務(wù)發(fā)展的認(rèn)識(shí)。

(二)建立多層次、全方位的西部縣域金融組織體系

西部縣域建立起了一個(gè)多層次、全方位的西部縣域金融組織體系,包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融機(jī)構(gòu)的參與,這是西部縣域構(gòu)建金融服務(wù)體系的創(chuàng)新。

首先,我國(guó)農(nóng)村信用社改革的方向是徹底恢復(fù)信用社合作制金融本質(zhì),為農(nóng)業(yè)發(fā)展做貢獻(xiàn),所以西部縣域相關(guān)部門加大了農(nóng)村信用社的改革力度,結(jié)合西部農(nóng)村綜合改革的實(shí)際狀況,進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用社的產(chǎn)業(yè)布局,擴(kuò)大其經(jīng)營(yíng)規(guī)模,完善信用社的法人治理結(jié)構(gòu),堅(jiān)決貫徹“三會(huì)”制度,盡可能降低管理風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。其次,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在西部縣域金融組織體系中占據(jù)重要位置,西部縣域相關(guān)部門充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在發(fā)放扶貧貼息貸款、縣域基本貸款、農(nóng)業(yè)技術(shù)改造貸款、林牧漁業(yè)貼息貸款等方面的作用,并擴(kuò)大縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)貸款的發(fā)放范圍。

(三)改善西部縣域金融市場(chǎng)環(huán)境

西部縣域?qū)τ诟纳飘?dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)環(huán)境做出了有益性嘗試:一是密切關(guān)注西部縣域乃至整個(gè)西部地區(qū)的金融市場(chǎng)環(huán)境狀況,出臺(tái)相關(guān)惠民利民金融政策,優(yōu)化金融發(fā)展生態(tài)環(huán)境,確保地方金融穩(wěn)定發(fā)展,這是優(yōu)化縣域金融市場(chǎng)環(huán)境的重要舉措;二是要加強(qiáng)規(guī)范西部縣域金融市場(chǎng)秩序,推動(dòng)西部縣域金融機(jī)構(gòu)改革管理創(chuàng)新,建立健全西部縣域金融服務(wù)市場(chǎng)突發(fā)應(yīng)急預(yù)案,嚴(yán)厲打擊高利貸、農(nóng)村非法集資等擾亂縣域正常金融服務(wù)市場(chǎng)環(huán)境的行為;三是要加強(qiáng)西部縣域金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),提高金融服務(wù)效率,包括縣域金融機(jī)構(gòu)辦公環(huán)境及辦理業(yè)務(wù)的環(huán)境,普及計(jì)算機(jī)信息管理系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通、方便快捷的金融交易;四是要豐富西部縣域金融服務(wù)的產(chǎn)品種類,逐步將電子政務(wù)工程延伸到農(nóng)村,根據(jù)西部縣域的實(shí)際情況積極開發(fā)新的農(nóng)村金融業(yè)務(wù),為西部縣域金融發(fā)展服務(wù)。

(四)建立健全西部縣域金融服務(wù)監(jiān)管機(jī)制

健全的縣域金融服務(wù)監(jiān)管機(jī)制有利于提高西部縣域金融服務(wù)質(zhì)量。為此,要樹立全新的縣域金融監(jiān)管服務(wù)思想。針對(duì)西部縣域金融服務(wù)發(fā)展的新形勢(shì),相關(guān)部門將縣域金融監(jiān)管與鼓勵(lì)金融創(chuàng)新結(jié)合起來(lái),加強(qiáng)對(duì)縣域金融風(fēng)險(xiǎn)的防范;將事后監(jiān)督變成事前防范和事中監(jiān)管,及時(shí)發(fā)現(xiàn)縣域金融服務(wù)中存在的不足,找出應(yīng)對(duì)措施彌補(bǔ)縣域金融市場(chǎng)的缺陷;引進(jìn)國(guó)際規(guī)范化的金融監(jiān)管方式,加強(qiáng)縣域金融行業(yè)的自控建設(shè),維護(hù)西部縣域良好的金融行業(yè)的風(fēng)氣;在西部縣域金融業(yè)推進(jìn)責(zé)任制、責(zé)任追究制,提高違約成本,防范道德風(fēng)險(xiǎn),依法嚴(yán)厲打擊擾亂西部縣域金融秩序和逃廢金融債務(wù)等不法行為[3]。此外,西方發(fā)達(dá)國(guó)家縣域金融監(jiān)管的實(shí)踐證明,提升審計(jì)質(zhì)量,改進(jìn)信息披露有利于強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督,促進(jìn)金融服務(wù)的優(yōu)化建設(shè),因此,西部縣域金融服務(wù)要加快建立現(xiàn)代化的、確保來(lái)源真實(shí)可靠的金融信息梯子及縣域金融運(yùn)行信息定期披露制度,同時(shí)加強(qiáng)對(duì)審計(jì)事務(wù)所、會(huì)計(jì)事務(wù)所等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)和新聞媒體規(guī)范化管理,充分發(fā)揮社會(huì)中介機(jī)構(gòu)和新聞媒體外部監(jiān)督

作用。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之,西部縣域金融服務(wù)是西部縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心所在,金融服務(wù)的質(zhì)量是西部縣域地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的真實(shí)寫照。改革開放和西部大開發(fā)政策實(shí)施以來(lái),我國(guó)西部縣域金融服務(wù)水平有了很大程度的提高,尤其是近年來(lái)西部縣域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到了一定優(yōu)化,為金融事業(yè)的發(fā)展提供了良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ);西部地區(qū)逐步建立健全了一系列的縣域金融服務(wù)機(jī)構(gòu),包括各種中央銀行機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、政策性銀行、各類商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等。西部縣域金融服務(wù)體系的建設(shè)具有一定的創(chuàng)新性,這為整個(gè)西部地區(qū)乃至全國(guó)各地的其他的縣域金融服務(wù)的發(fā)展提供了成功經(jīng)驗(yàn)。

參考文獻(xiàn)

[1] 溫勇.西部貧困地區(qū)農(nóng)民的生存狀況及對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的期盼――貴州省道真縣、雷山縣農(nóng)村居民調(diào)查[J].南京人口管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2008,(1):54-55.

第5篇:健全農(nóng)村金融服務(wù)體系范文

關(guān)鍵詞:貧困地區(qū);金融需求;普惠金融

中圖分類號(hào):F830.9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1003-9031(2007)08-0068-04

當(dāng)前貧困地區(qū)金融服務(wù)功能弱化,金融供給難以滿足其特殊的金融需求。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐告訴我們,擺脫這一困境的關(guān)鍵是建立惠及所有人,包括貧困群體的完整或普惠性金融體系。普惠金融服務(wù)體系的引入正契合了這樣的要求。本文結(jié)合我國(guó)貧困地區(qū)金融需求的特點(diǎn)及供給的現(xiàn)狀,提出構(gòu)建貧困地區(qū)普惠金融體系的建議。

一、當(dāng)前我國(guó)貧困地區(qū)的金融服務(wù)狀況

廣義上講,貧困地區(qū)是指全國(guó)范圍內(nèi)貧困人口相對(duì)集中的地域。本文所指貧困地區(qū),是指以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主,以老、少、邊、窮為核心的農(nóng)村地區(qū)。按照國(guó)際通行一天一美元的標(biāo)準(zhǔn),我國(guó)有一億多的貧困人口,其中有一半多的貧困人口集中于占縣域總數(shù)五分之一的貧困地區(qū)。這些貧困地區(qū)的貧困人群基于脫貧致富,改善生存環(huán)境的目的有著特殊的金融需求。

(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)滯后,功能不完善

一是廣大貧困農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系單一,信貸資金供給不足。在貧困地區(qū),國(guó)有商業(yè)銀行已基本撤離,僅剩下農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社由于功能和性質(zhì)不夠明確,支農(nóng)服務(wù)水平不高,對(duì)重點(diǎn)農(nóng)戶和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金支持不到位。不僅如此,作為信貸資金主要供給者的信用社經(jīng)營(yíng)環(huán)境較差,經(jīng)營(yíng)條件欠佳,影響到金融服務(wù)質(zhì)量,表現(xiàn)在其營(yíng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施不足、服務(wù)手段落后、結(jié)算渠道不暢、信用工具單一。二是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難、擔(dān)保難、分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不健全。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量缺失,一些貧困地區(qū)金融服務(wù)出現(xiàn)了“真空”。

(二)金融服務(wù)功能整體弱化

一是貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)快速萎縮。二是農(nóng)村資金逆向流向城市。農(nóng)村資金通過(guò)郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)大量外流,影響了農(nóng)村資金的整體供應(yīng),導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越拉越大。三是農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的需求,農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”問(wèn)題十分嚴(yán)重。隨著國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)從貧困地區(qū)大量撤退,對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的貸款只能依靠當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社,使農(nóng)信社逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楫?dāng)?shù)匦刨J資金的壟斷者。在這過(guò)程中,其商業(yè)化經(jīng)營(yíng)方向逐漸明確,資金運(yùn)用強(qiáng)調(diào)安全性、效益性,貸款門檻抬高,手續(xù)繁瑣,貸款更多地投向“非農(nóng)化”領(lǐng)域。四是忽視對(duì)非正規(guī)金融的引導(dǎo)、監(jiān)督和促使其健康發(fā)展。五是金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)發(fā)展長(zhǎng)期滯后。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2006年的統(tǒng)計(jì),縣以下銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存貸比56.3%,比全國(guó)低12.72個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村地區(qū)人均貸款余額不足5千元,比城市差10倍多。農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)平均每萬(wàn)人0.36個(gè),全國(guó)平均每萬(wàn)人1.34個(gè)。貧困地區(qū)ATM和POS機(jī)具布放幾乎沒有,更不要提自助銀行、電話銀行和網(wǎng)上銀行等高端金融基礎(chǔ)設(shè)施的提供。

(三)風(fēng)險(xiǎn)防范任務(wù)艱巨,基層金融機(jī)構(gòu)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)

貧困地區(qū)一方面資金投入嚴(yán)重不足,金融供給不能滿足金融需求;另一方面又是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)高度集中的區(qū)域。這些地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量普遍較低,資本充足率不足,人員素質(zhì)偏低,管理水平低下,操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)都較高。因此防范風(fēng)險(xiǎn)是一項(xiàng)重要而艱巨的任務(wù)。在貧困農(nóng)村地區(qū),農(nóng)信社基本成為壟斷性金融機(jī)構(gòu)。一方面形成“一農(nóng)難支三農(nóng)”的狀況,另一方面也易使其成為“官商”,不思進(jìn)取、得過(guò)且過(guò)、資產(chǎn)質(zhì)量低下。貧困農(nóng)村地區(qū)由于資金的大量外流造成金融資源供給不足。引入競(jìng)爭(zhēng),不僅能有效使用現(xiàn)有資源,而且能更多地動(dòng)員和吸引國(guó)內(nèi)外金融資源增量,能更有效地鼓勵(lì)先進(jìn)、鞭策后進(jìn)、淘汰不合格者,最終有利于金融服務(wù)的需求者。

二、貧困地區(qū)的金融需求

(一)貧困地區(qū)金融需求主體主要是貧困農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)

1.貧困農(nóng)戶。即自然經(jīng)濟(jì)或小商品經(jīng)濟(jì)條件下的農(nóng)戶。這類農(nóng)戶的金融需求主要是農(nóng)民生活性融資需求,即非生產(chǎn)性支出的資金需求,包括子女上學(xué)、看病和婚喪嫁娶,其次才是擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求。其經(jīng)濟(jì)行為特征側(cè)重于滿足基本生活需要,收入主要是實(shí)物收入,現(xiàn)金收入很少。

2.農(nóng)村企業(yè)。貧困地區(qū)中小企業(yè)很少,資源型小企業(yè)是主要形式。它們立足于當(dāng)?shù)刭Y源,多數(shù)通過(guò)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府投資發(fā)展起來(lái),生產(chǎn)面向市場(chǎng)的資源產(chǎn)品,基本處于完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。其金融需求主要表現(xiàn)為資金融出、結(jié)算和資金融入,以資金融入需求為主。其金融特征體現(xiàn)為融資市場(chǎng)化程度高、負(fù)債率高和非規(guī)范的直接融資占負(fù)債比例較高。[1]

(二)貧困地區(qū)的金融需求特點(diǎn)

1.借貸需求的特點(diǎn)。一是低收益和高風(fēng)險(xiǎn),這是由農(nóng)業(yè)這一產(chǎn)業(yè)特質(zhì)決定的。二是季節(jié)性和時(shí)間性,這是由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特征所決定的。三是借貸額度小,農(nóng)戶土地規(guī)模狹小造成了小農(nóng)經(jīng)濟(jì)特征,導(dǎo)致農(nóng)戶的貸款需求表現(xiàn)為以小額為主的特征。四是缺少傳統(tǒng)意義上的抵押品。五是信息不對(duì)稱程度更為普遍和嚴(yán)重。具體表現(xiàn)在:金融機(jī)構(gòu)很難在事前知曉農(nóng)村借款人所從事項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度、是否按照合同約定使用貸款、是否存在策略性賴賬的可能性等。六是對(duì)借貸交易成本更敏感。具體表現(xiàn)在:貧困農(nóng)村地區(qū)地域廣闊、人口和經(jīng)濟(jì)密度低、金融機(jī)構(gòu)同借款者的距離相對(duì)更遠(yuǎn)、交通成本更高;農(nóng)民受教育程度低,填寫同樣復(fù)雜程度的表格對(duì)農(nóng)民的成本更高。農(nóng)村較低的收入水平對(duì)這些交易成本便顯得尤為敏感。

2.儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)。貧困地區(qū)農(nóng)民生產(chǎn)自救能力和收入水平較低,他們的儲(chǔ)蓄需求相對(duì)較少。從期限要求看,以長(zhǎng)期為主,用以應(yīng)付婚喪嫁娶和教育方面的支出。從儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)看,農(nóng)戶存款只有部分用于應(yīng)付短期臨時(shí)性支付,另一個(gè)重要目的是為了將來(lái)的大件消費(fèi),用于生產(chǎn)性投資的儲(chǔ)蓄幾乎沒有。從農(nóng)戶儲(chǔ)蓄的側(cè)重點(diǎn)看,農(nóng)戶更看重儲(chǔ)蓄的安全性和流動(dòng)性,而非贏利性。他們進(jìn)行儲(chǔ)蓄的目的不是為了獲得銀行利息,而是積累資金和防止金錢丟失。

3.其他金融需求的特點(diǎn)(以匯兌、結(jié)算需求為主)。主要是農(nóng)民工和其在農(nóng)村的家屬在資金匯兌方面有很大的匯兌需求。

三、普惠金融服務(wù)體系的提出及意義

(一)普惠金融樹立了一種全新的金融理念

從2005年世界銀行確定了小額信貸年開始,就有了這樣一個(gè)概念,即“普惠金融體系”。它的含義是指一個(gè)惠及所有人包括為最貧困群體提供金融服務(wù)的“包容性的金融體系”。普惠制認(rèn)為,只有將包括窮人為對(duì)象的金融服務(wù)有機(jī)地融入金融體系,才能使過(guò)去被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)模弱勢(shì)客戶群體獲益,最終這種包容性的金融服務(wù)體系能夠?qū)ι鐣?huì)中的絕大多數(shù)人,包括過(guò)去難以到達(dá)的更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶開放金融市場(chǎng)。完整的金融體系應(yīng)為包容性的,普遍惠及于一切需要金融服務(wù)的社會(huì)群體,尤其應(yīng)惠顧于被傳統(tǒng)金融體系所忽視的貧困群體。而傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為窮人是不可以借錢的,是沒有信譽(yù)的,是還不起錢的。可見普惠金融服務(wù)體系,包括小額信貸組織在內(nèi)的提出,完全顛覆了傳統(tǒng)理念。孟加拉鄉(xiāng)村銀行取得的巨大成功就是例證。[2]

(二)建立普惠金融服務(wù)保障對(duì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的意義

普惠金融服務(wù)體系的提出,在有效改善貧困地區(qū)金融供給不足,金融供需矛盾突出的現(xiàn)狀,促進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和構(gòu)建和諧社會(huì)方面具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1.普惠金融服務(wù)體系滿足貧困農(nóng)戶多樣化的金融需求。普惠金融服務(wù)體系下,貧困農(nóng)戶因小額信貸而改變命運(yùn)。另一方面,小額信貸組織可以使貧困農(nóng)戶和弱勢(shì)群體也能享受到相應(yīng)的多方面的金融服務(wù),除了一般性的存貸款業(yè)務(wù),還包括保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)?。此外,普惠金融把貧困農(nóng)戶當(dāng)作客戶來(lái)平等對(duì)待,這種對(duì)貧困農(nóng)戶的服務(wù)不是慈善事業(yè),而是一種金融業(yè)務(wù)。它給貧困農(nóng)戶提供了一種與其他客戶平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和權(quán)利,這是傳統(tǒng)金融體系所無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。[3]

2.普惠金融服務(wù)體系中提供的小額信貸是貧困農(nóng)戶與貧困斗爭(zhēng)的有力工具。小額信貸在滿足貧困農(nóng)戶生活性金融需求的基礎(chǔ)上,為貧困農(nóng)戶提供了擴(kuò)大再生產(chǎn)的小額信貸資金,有利于幫助貧困農(nóng)戶脫貧致富。作為一種扶貧方式,普惠金融的提出和發(fā)展有力地促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟(jì)社會(huì)影響,同時(shí)也是構(gòu)建和諧社會(huì)、構(gòu)建社會(huì)主義新農(nóng)村的必然選擇。

3.建立普惠金融服務(wù)體系是完善農(nóng)村金融體系的必然要求。當(dāng)前,廣大貧困地區(qū)迫切需要完善農(nóng)村金融體系,正如提到的要建設(shè)一個(gè)“分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系”,這必然是普惠性的、完整的金融體系,覆蓋到中高低所有的農(nóng)民群體。目前,針對(duì)農(nóng)村中高端市場(chǎng)的金融體系已初步建立,但低端貧困群體金融機(jī)構(gòu)覆蓋面嚴(yán)重不足,并且針對(duì)這一群體的金融體制還未健全,因此完善農(nóng)村金融體系急需引入普惠金融服務(wù)體系。

四、構(gòu)建普惠金融服務(wù)體系的思路

普惠金融體系,即“包容性的金融體系”,主要的含義就是應(yīng)該把包括小額信貸組織在內(nèi),一些原先非金融體系的金融服務(wù)包容在金融體系中。因此如何構(gòu)建普惠金融服務(wù)體系,主要從以下幾個(gè)方面著手。

(一)設(shè)計(jì)準(zhǔn)入機(jī)制和監(jiān)管機(jī)制,來(lái)推動(dòng)真正的“農(nóng)民自己的銀行”的興起

2006年12月21日,銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》。這項(xiàng)政策的出臺(tái)意味著農(nóng)村金融體系真正向農(nóng)戶靠攏的開始。但是,“準(zhǔn)入門檻降低”涉及的對(duì)象主要是商業(yè)性銀行機(jī)構(gòu),基于當(dāng)前的盈利性和安全性監(jiān)管要求,這將很難在事實(shí)上保證其金融服務(wù)真正面向農(nóng)戶。因?yàn)樵趶V大貧困地區(qū),貧困農(nóng)戶依然從事著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)維持再生產(chǎn)的活動(dòng)。由于商業(yè)性金融組織總是有盈利動(dòng)機(jī),他們對(duì)農(nóng)戶的服務(wù)必然是有所選擇的。農(nóng)村優(yōu)質(zhì)企業(yè)、規(guī)模經(jīng)營(yíng)的大農(nóng)戶必然是此類機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)選擇對(duì)象。因此貧困地區(qū)農(nóng)村從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的廣大農(nóng)戶必然被拒之門外?!懊嫦蜣r(nóng)民”變成了“面向部分農(nóng)民”。改變這種狀況的方法就是允許農(nóng)戶自愿、自發(fā)合作,真正建立屬于不同農(nóng)民階層的合作金融組織。這樣就可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)民自己的金融機(jī)構(gòu)面向所有農(nóng)民。改“面向農(nóng)民”為“農(nóng)民自有”是農(nóng)村金融發(fā)展的惟一出路。

欠發(fā)達(dá)國(guó)家和工業(yè)化國(guó)家的金融實(shí)踐也證明了,真正的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以做到不需要補(bǔ)貼就能增加農(nóng)村金融供給。這樣的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要具備以下兩個(gè)條件:一是農(nóng)民參與機(jī)構(gòu)管理;二是機(jī)構(gòu)參與農(nóng)民決策。農(nóng)村金融的真實(shí)發(fā)展必須以真實(shí)農(nóng)村金融組織的建設(shè)為前提。這一建設(shè)的前提是真正降低準(zhǔn)入門檻,不是向目前已有的金融機(jī)構(gòu)開放,而是向農(nóng)民開放,農(nóng)村金融才可能走出一條中國(guó)式的新路徑。[4]

(二)創(chuàng)建符合我國(guó)國(guó)情的小額信貸組織

在我國(guó)貧困農(nóng)村地區(qū),小額信貸扶貧的實(shí)踐既是貧困地區(qū)利用金融手段反貧困的一種成功嘗試,也必將對(duì)貧困地區(qū)的金融改革產(chǎn)生積極的影響。結(jié)合現(xiàn)階段小額信貸機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作,創(chuàng)建符合我國(guó)國(guó)情的小額信貸組織應(yīng)注意以下幾方面問(wèn)題。

1.注重“公平與效率”。小額信貸組織的發(fā)展必須同時(shí)注重“公平與效率”, 既要強(qiáng)調(diào)小額信貸機(jī)構(gòu)為大量中低收入人口提供金融服務(wù),又要保證機(jī)構(gòu)通過(guò)“自負(fù)盈虧”,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo),最基本的是把小額信貸扶貧組織納入到正規(guī)的金融體系內(nèi)部,由專業(yè)人員來(lái)完成信貸業(yè)務(wù),這樣才有助于小額信貸扶貧規(guī)模的不斷擴(kuò)大。

2.制定合理的利率水平。二是從各國(guó)發(fā)展小額信貸的經(jīng)驗(yàn)看,要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展,最關(guān)鍵的是利率的高低。小額信貸額度小、成本高,與銀行一般貸款的操作程序不同。有較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本,不能用一般銀行對(duì)工商業(yè)或者較大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的利率水平來(lái)套小額信貸的利率。在國(guó)際上成功的小額貸款的存貸差一般高達(dá)10%-20%。

3.創(chuàng)建一套與一般商業(yè)銀行不同的貸款與還款機(jī)制。這種機(jī)制首先要打破以不動(dòng)產(chǎn)抵押為核心的貸款抵押機(jī)制。由于農(nóng)民一般不具備過(guò)多的可抵押的不動(dòng)產(chǎn),因此需要另辟蹊徑。通過(guò)投資項(xiàng)目的未來(lái)現(xiàn)金流甚至通過(guò)幾戶聯(lián)保等方式替代不動(dòng)產(chǎn)抵押,不能以傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“坐商式”經(jīng)營(yíng)。

4.對(duì)農(nóng)民借貸者進(jìn)行有針對(duì)性的培訓(xùn)。國(guó)際上開展的小額貸款項(xiàng)目都要對(duì)貸款戶進(jìn)行有針對(duì)性的大規(guī)模培訓(xùn),提高他們對(duì)市場(chǎng)、新技術(shù)的熟悉程度以及運(yùn)用貸款的能力。為此,國(guó)際小額貸款項(xiàng)目均要拿出一大筆培訓(xùn)資金來(lái)。由于我國(guó)農(nóng)村信用社不具備對(duì)農(nóng)戶大規(guī)模培訓(xùn)的能力,這就需要各級(jí)政府,特別是基層政府的介入。把農(nóng)村的技術(shù)工作者及有關(guān)部門發(fā)動(dòng)起來(lái),配合小額信貸項(xiàng)目,不斷地給農(nóng)民培訓(xùn),向他們提供市場(chǎng)信息。有關(guān)部門應(yīng)該從財(cái)政中撥出專項(xiàng)資金來(lái)加強(qiáng)對(duì)參與小額信貸的農(nóng)民的培訓(xùn)。

5.配合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),減少小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款主要是為農(nóng)戶的種植、養(yǎng)殖業(yè)服務(wù)的,而這些行業(yè)受天氣、市場(chǎng)的影響很大。因此除小額信貸機(jī)構(gòu)本身需要建立風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金之外,還應(yīng)該配合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),以減少小額信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

6.建立合適的小額信貸組織規(guī)模。在合適的機(jī)制下,小額信貸完全可以以商業(yè)化的形式存在并大規(guī)模發(fā)展。根據(jù)世界銀行駐華代表處的研究,世界上投資回報(bào)最高的10個(gè)小額貸款、微型金融銀行的回報(bào)率遠(yuǎn)高于全球最好的大型商業(yè)銀行。印尼人民銀行(從事小額貸款業(yè)務(wù))2003年到美國(guó)主板市場(chǎng)上市,一年后股票價(jià)格上升了3倍。

(三)促進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)村金融改革,建立全面協(xié)調(diào)發(fā)展的農(nóng)村金融體系

1.農(nóng)村金融改革的方向。按照產(chǎn)權(quán)化方向改革農(nóng)業(yè)銀行,按照功能擴(kuò)大化方向改革農(nóng)發(fā)行,按照經(jīng)營(yíng)現(xiàn)代化方向改革農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。同時(shí),按照政府支持又按商業(yè)化運(yùn)作的方向大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。推動(dòng)貧困地區(qū)各類金融機(jī)構(gòu)朝均衡性、完備性方向發(fā)展。

2.規(guī)范體制內(nèi)機(jī)構(gòu)與體制外機(jī)構(gòu)發(fā)展,充分發(fā)揮積極作用,形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。一是通過(guò)制定和完善《民間融資法》等法規(guī)體系,給予民間借貸一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái),將一些不屬于違法范疇的灰色金融合法化,特別是對(duì)民間借貸的最高利率應(yīng)有所界定,充分發(fā)揮其拾遺補(bǔ)缺的作用。二是充分考慮民間資本的特點(diǎn),降低準(zhǔn)入門檻,引導(dǎo)民間金融進(jìn)入正式金融。與此同時(shí),要根據(jù)市場(chǎng)化原則,建立及時(shí)有效的市場(chǎng)退出機(jī)制。三是建立彈性的靈活監(jiān)管體制和完善的破產(chǎn)保護(hù)制度。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看,除了銀監(jiān)當(dāng)局的合作金融監(jiān)管部門盡快轉(zhuǎn)變?yōu)椤稗r(nóng)村金融監(jiān)管部”外,更可行的還是自我監(jiān)管和司法監(jiān)管,即著重于法院以更務(wù)實(shí)的態(tài)度對(duì)民間金融糾紛進(jìn)行理性的案例監(jiān)管。強(qiáng)化民間金融市場(chǎng)退出制度的關(guān)鍵,是如何保護(hù)和補(bǔ)償中小貸款人的利益問(wèn)題,因此,當(dāng)務(wù)之急是必須盡早建立存款保險(xiǎn)制度和擔(dān)保補(bǔ)償,為民間金融的發(fā)展提供“保障”。

3.構(gòu)建垂直合作型的彈性現(xiàn)代農(nóng)村合作金融體系。我國(guó)農(nóng)村金融制度安排將非正式金融排斥在外,但理論研究與實(shí)證經(jīng)驗(yàn)表明,一個(gè)科學(xué)的農(nóng)村金融體系,無(wú)法脫離非正式金融而獨(dú)立存在,正式放貸人和非正式放貸人通過(guò)信貸分工進(jìn)行合作是必須的。具體而言,前者向后者以放貸的形式提供資金,再由后者向最終的信貸需求者或其他的中間人轉(zhuǎn)貸,由此形成一個(gè)兩部門垂直合作的彈性金融體系。為此,我們要積極適應(yīng)農(nóng)村融資需求的特點(diǎn),突破現(xiàn)行以信用社為主的改革模式和供給主導(dǎo)型思維,建設(shè)需求主導(dǎo)型農(nóng)村金融體系,推動(dòng)正式部門與非正式部門的垂直合作,最終形成有效的社會(huì)主義新農(nóng)村金融體系。

參考文獻(xiàn):

[1] 姜鋒.農(nóng)村金融供需辨[J].當(dāng)代金融家,2007,(3).

[2] 杜曉山.以普惠金融體系理念促進(jìn)農(nóng)村金融改革發(fā)展――對(duì)中西部地區(qū)金融改革的思考[J].農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融,2007,(1).

[3] 楊序琴.小額信貸發(fā)展的占優(yōu)均衡:福利主義宗旨與制度主義機(jī)制的有機(jī)融合[J].金融理論與實(shí)踐,2007,(2).

[4] 胡天舒.從“為農(nóng)民服務(wù)”到“農(nóng)民自己的銀行”[N].南方周末,2007-01-04.

Argue on Financial Demands and Inclusive Financial Service in Poor Region

WANG An-jun, WANG Guang-ming

(Qiongzhong Sub-branch,The People's Bank of China,Qiongzhong 572900,China)

第6篇:健全農(nóng)村金融服務(wù)體系范文

摘 要:主要運(yùn)用SWOT分析方法對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行內(nèi)部自身優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)以及外部環(huán)境的機(jī)遇與威脅進(jìn)行分析,從而提出了我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展,更好的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融服務(wù);SWOT;分析戰(zhàn)略選擇

1 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的SWOT分析

1.1 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)(strength)

(1)農(nóng)村金融服務(wù)體系雛形初步形成經(jīng)過(guò)多年的農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展,農(nóng)村金融服務(wù)體系目前已形成了以農(nóng)村信用社為核心,農(nóng)業(yè)銀行為基礎(chǔ),農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為政策性導(dǎo)向,郵政儲(chǔ)畜為輔助,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為創(chuàng)新動(dòng)力的分工協(xié)作的基本雛形,農(nóng)村金融服務(wù)體系的快速發(fā)展在關(guān)心農(nóng)民,關(guān)注農(nóng)村,支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上起到了重要作用。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革不斷推進(jìn),涉農(nóng)業(yè)務(wù)逐步拓展,農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新有序推進(jìn)。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、支付體系和信用體系建設(shè)都不同程度地得到完善。截至2010年底,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額11.8萬(wàn)億元,比年初增加2.63萬(wàn)億元,增長(zhǎng)28.8%,高于各項(xiàng)貸款增速5.80個(gè)百分點(diǎn),涉農(nóng)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額比重比2009年底提高1.60個(gè)百分點(diǎn),為“三農(nóng)”提供強(qiáng)有力的金融支持。截至2011年11月末,中國(guó)農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款達(dá)到4.6萬(wàn)億,占農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款的47.4%,占銀行業(yè)涉農(nóng)貸款總額的32.8%,其中農(nóng)戶貸款2.4萬(wàn)億,占銀行業(yè)農(nóng)戶貸款余額的77.4%,是名副其實(shí)的農(nóng)村金融主力軍。截至2011年8月末,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款余額達(dá)131965億元,比年初增加214.12億元,增幅19.37%;農(nóng)戶小額貸款余額1119.45億元,比年初增加130.14億元,可見中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不斷推進(jìn)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù),深化農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的改革。截至2010年末,中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項(xiàng)貸款余額首次突破萬(wàn)億,達(dá)到15347.67億元,比上年增加1380億元,其中涉農(nóng)貸款占比超過(guò)70%,為糧棉油收購(gòu)信貸資金的需求提供了有力的來(lái)源,為農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供了大力支持。截至2010年10月,中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)放小額貸款已突破1000億元,標(biāo)志著郵儲(chǔ)銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)改革轉(zhuǎn)型,充分發(fā)揮其貼近農(nóng)村、網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì),不斷拓展涉農(nóng)業(yè)務(wù),將為中低收入人群、農(nóng)村地區(qū)、個(gè)體商戶、微型企業(yè)提供更好、持續(xù)的融資服務(wù),進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。截至2011年6月末,全國(guó)已組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)615家,其中369家設(shè)在中西部省份,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行,貸款公司,農(nóng)村資金互助社等,已建立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款中超過(guò)80%用于“三農(nóng)”和微型企業(yè)。

(2)實(shí)現(xiàn)全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋,通常來(lái)說(shuō)在國(guó)際上,評(píng)價(jià)農(nóng)村金融服務(wù)狀況的主要指標(biāo)是農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面主要包含兩層意思:一方面是指貸款的可獲得性和金融機(jī)構(gòu)提供存款、匯兌、結(jié)算等金融服務(wù)的基本情況;另一方面是指農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的分布廣度。從貸款的可獲得性和金融機(jī)構(gòu)提供存款、匯兌、結(jié)算等金融服務(wù)的基本情況來(lái)看,我國(guó)農(nóng)村的貸款覆蓋面比率比較高。我國(guó)大概有鄉(xiāng)村總?cè)丝?2080.74萬(wàn)人,農(nóng)戶數(shù)約為2.4億戶。全國(guó)在農(nóng)村信用社有小額信用貸款和聯(lián)保貸款余額的農(nóng)戶數(shù)合計(jì)為7134萬(wàn)戶,占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的3231%。通過(guò)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看出,2010年全國(guó)縣及縣以下萬(wàn)人機(jī)構(gòu)覆蓋度1.29個(gè)。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的布局廣度:2010年末,全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)合計(jì)為191604個(gè),全國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量占比55%,平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)3.69個(gè)。截至2010年底,中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)3.7萬(wàn)余個(gè),70%分布在縣及縣以下地區(qū),提供儲(chǔ)蓄、匯兌等金融服務(wù),“三農(nóng)”服務(wù)水平和覆蓋面明顯提高,在改善城市社區(qū)和農(nóng)村金融環(huán)境、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平方面發(fā)揮了積極作用。中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供的存款和匯兌結(jié)算等金融服務(wù),基本上覆蓋了90%以上的農(nóng)村行政村。因此,總體來(lái)看,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的儲(chǔ)蓄、匯兌和結(jié)算等基本金融服務(wù)基本能滿足中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的需求。

1.2 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的劣勢(shì)(weakness)

(1)金融信貸資金供給缺口大,資金供給失衡我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在嚴(yán)重的資金短缺問(wèn)題,主要表現(xiàn)在資金供求失衡、資金供求主體單一、農(nóng)村融資渠道狹窄、金融服務(wù)功能弱化等方面。資金供求失衡主要體現(xiàn):在我國(guó)農(nóng)村信貸需求滿足率僅為53%-56%,農(nóng)村信貸支持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)今資金需求迅速擴(kuò)大的農(nóng)村市場(chǎng),特別是與農(nóng)民增收相關(guān)的小城鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需求。資金供給主體單一、農(nóng)村融資渠道狹窄主要體現(xiàn)為:農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄構(gòu)成了我國(guó)主要的農(nóng)村金融服務(wù)體系,但這幾家機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的并沒有發(fā)揮巨大的金融供給的作用,農(nóng)村金融服務(wù)體系主體單一。金融服務(wù)功能弱化表現(xiàn)為:第一,我國(guó)的政策偏向于從農(nóng)村汲取資金,投向工業(yè)發(fā)展和城市建設(shè),造成資金大量外流。第二,服務(wù)設(shè)置和服務(wù)方式落后。就金融服務(wù)設(shè)置而言,由于金融機(jī)構(gòu)大量縮減,在地域廣闊的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置較少。就金融服務(wù)方式而言,農(nóng)村信用社只開展了最基本的存款貸款等業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)單一。

(2)農(nóng)村金融服務(wù)功能單一,多樣化的金融服務(wù)需求難以得到滿足一方面,農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善,沒有發(fā)揮最大的作用。我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。由于農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性使得對(duì)農(nóng)業(yè)的投資具有風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益少、資金周轉(zhuǎn)期長(zhǎng)等特點(diǎn),同時(shí)農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平嚴(yán)重滯后和農(nóng)村市場(chǎng)信息的不充分,使得農(nóng)村地區(qū)的盈利性投資十分稀缺,金融機(jī)構(gòu)機(jī)制不活,缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面,農(nóng)村服務(wù)金融的業(yè)務(wù)品種匱乏。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的主要業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù),其他業(yè)務(wù)如票據(jù)融資、咨詢顧問(wèn)、快捷結(jié)算、代收代付、代客理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)發(fā)展滯后。因此,金融服務(wù)的手段和方式已遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)緩慢,在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中所占比重很低。

(3)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)力不足,缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展不充分,組織結(jié)構(gòu)不合理,沒有形成一個(gè)分工有序、競(jìng)爭(zhēng)充分的金融環(huán)境。一個(gè)有效競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng),其金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是既有大型、中型金融機(jī)構(gòu),又有小型、微型金融機(jī)構(gòu)。而我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的組織機(jī)構(gòu)雖然有農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政銀行等,但充分發(fā)揮作用并向農(nóng)村提供有效金融服務(wù)的金融組織卻十分有限。具體來(lái)說(shuō),農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款的主要貸款對(duì)象是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè),直接向農(nóng)戶發(fā)放貸款比例非常低;作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,一般并不面向涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款;郵政儲(chǔ)蓄銀行只為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供一些小額貸款。農(nóng)村信用社處于一個(gè)壟斷地位,為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金。近幾年,在中國(guó)銀行、工商銀行和建設(shè)銀行撤出農(nóng)村的金融網(wǎng)點(diǎn)之后,農(nóng)業(yè)銀行并未大力擴(kuò)張營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),填補(bǔ)空白。可見,農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常薄弱,能夠提供信貸服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)非常有限。

(4)農(nóng)村金融服務(wù)缺乏創(chuàng)新機(jī)制,無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)沒有建立完善的實(shí)時(shí)調(diào)整和創(chuàng)新機(jī)制,金融服務(wù)仍然建立在傳統(tǒng)模式的基礎(chǔ)上,沒有對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)民生活生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變調(diào)整服務(wù)方向、研究出創(chuàng)新產(chǎn)品,建立適應(yīng)其特色的金融服務(wù)。信貸業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新,業(yè)務(wù)品種與生產(chǎn)實(shí)際不相符。一是貸款期限與農(nóng)村金融發(fā)展周期變化不協(xié)調(diào)。農(nóng)村信用合作是在信貸業(yè)務(wù)上始終遵循春放、秋收、冬不貸的傳統(tǒng)格局,貸款期限一般最長(zhǎng)為一年,而農(nóng)村貸款周期一般都是一年以上,這種期限上的不統(tǒng)一造成給農(nóng)企和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資困難。二是農(nóng)戶貸款金額需求變大與農(nóng)村信用社貸款額度縮小的不協(xié)調(diào)。隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和改革,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素由以前的土地密集型、勞動(dòng)密集型向資金密集型轉(zhuǎn)變,農(nóng)村對(duì)資金的需求量也急劇增加,我國(guó)農(nóng)村信用社面對(duì)農(nóng)戶的小額農(nóng)業(yè)貸款不能對(duì)效益高的新興農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精深加工等大額貸款提供支持作用。

1.3 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的機(jī)會(huì)(opportunity)

(1)潛在巨大市場(chǎng)需求。我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大的發(fā)展空間。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村流通體系發(fā)展、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展等都對(duì)金融服務(wù)有著迫切的需求。我國(guó)現(xiàn)有2.4億左右農(nóng)戶,其中有貸款需求的農(nóng)戶至少有1.2億戶左右,“三農(nóng)”資金缺口每年在1萬(wàn)億元左右,這種資金需求還存在很大的供給缺口,給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供了有利可圖的發(fā)展空間。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率逐年增高,遍布城鄉(xiāng),但是還不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的金融需求,因此,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完全發(fā)揮自身貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)民、貼近農(nóng)業(yè)的綜合優(yōu)勢(shì),對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)中農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的金融需求。

(2)政策環(huán)境適宜。近幾年,我國(guó)政策廣泛關(guān)注與重視“三農(nóng)”問(wèn)題,農(nóng)村金融市場(chǎng)的改革與發(fā)展都取得了較大的進(jìn)展,并在一定程度上有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。我國(guó)在各種政策上都傾向于鼓勵(lì)農(nóng)村金融體系的制度創(chuàng)新,并對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展予以大力支持。2007年開始,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)就放寬了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的試點(diǎn)工作。國(guó)家針對(duì)農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)了保值貼補(bǔ)息部分補(bǔ)貼、稅收減免、票據(jù)置換專項(xiàng)貸款等一系列優(yōu)惠政策,各級(jí)政府也廢止了歧視性規(guī)定,推出了減免、撥付省市級(jí)聯(lián)社開辦費(fèi)用,為全力支農(nóng)提供了優(yōu)惠的政策扶持。

(3)宏觀貨幣政策導(dǎo)向近以來(lái),我國(guó)貨幣政策由適度寬松型貨幣政策轉(zhuǎn)變?yōu)榉€(wěn)健型貨幣政策。在宏觀調(diào)控走向穩(wěn)健的大形勢(shì)下,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)取向受到直接影響,并給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的機(jī)遇。引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理性發(fā)放貸款。在穩(wěn)健的貨幣政策下,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)客戶進(jìn)行篩選,只對(duì)相對(duì)收益較高和風(fēng)險(xiǎn)較低的農(nóng)戶授信,積極優(yōu)化調(diào)整客戶結(jié)構(gòu),在穩(wěn)健貨幣政策中形成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)的客戶群體,使貸款投放更加趨向理性。引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)調(diào)整盈利模式。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變擴(kuò)張信貸規(guī)模的經(jīng)營(yíng)模式,調(diào)整存貸款“利差”收入的盈利模式。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要逐步分散經(jīng)營(yíng)重心,靈活調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略,積極尋求新的利潤(rùn)空間。引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)點(diǎn),為客戶提供差異化的優(yōu)質(zhì)服務(wù),細(xì)分客戶市場(chǎng),準(zhǔn)確市場(chǎng)定位,發(fā)展具有自身特色的個(gè)性化服務(wù),將服務(wù)水平的提升作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要方向。

1.4 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的威脅(threats)

農(nóng)業(yè)具有不穩(wěn)定性和弱質(zhì)性等特征,包含來(lái)自于自然和市場(chǎng)的雙重風(fēng)險(xiǎn)。一方面,農(nóng)村金融服務(wù)中存在自然風(fēng)險(xiǎn)。自然災(zāi)害會(huì)給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)很大影響,一旦自然災(zāi)害發(fā)生,農(nóng)戶的收入減少,會(huì)直接造成農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款拖欠。另一方面,農(nóng)村金融服務(wù)中存在農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶和微型涉農(nóng)企業(yè)受市場(chǎng)環(huán)境變化影響也很大,由于信息的不對(duì)稱,導(dǎo)致盲目生產(chǎn),造成供大于求的局面,導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌,降低了農(nóng)戶的收入和還款能力。我國(guó)農(nóng)村整體信用環(huán)境不佳。因此存在較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社由于受發(fā)放貸款對(duì)象的限制,貸款對(duì)象多為農(nóng)戶、自然人,通常是采用信用貸款,基本不存在保證、抵押或質(zhì)押的方式發(fā)放貸款,所以一旦借款人惡意逃避農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)債務(wù),這些機(jī)構(gòu)就面臨著貸款損失。信用評(píng)價(jià)體系不健全。目前農(nóng)戶小額貸款的審查和信用評(píng)級(jí)工作主要依賴于村委和農(nóng)戶,但村委及農(nóng)戶在對(duì)貸款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí)可能存在一些人情世故關(guān)系,使得信用評(píng)估工作帶有一定的片面性和隨意性,不具備客觀性,不能準(zhǔn)確揭示貸款風(fēng)險(xiǎn),對(duì)貸款人準(zhǔn)確定位。

2 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

通過(guò)上述SWOT分析,可以看出,農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展存在巨大的機(jī)會(huì),然而,由于自身還存在許多不足加上外部環(huán)境的潛在威脅,為了這一問(wèn)題,農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展要從我國(guó)的現(xiàn)狀出發(fā),遵循農(nóng)村金融發(fā)展的客觀規(guī)律,完善農(nóng)村金融體系,實(shí)施有效的戰(zhàn)略發(fā)展途徑。

2.1 逐步完善農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系

完善的農(nóng)村金融體系可以充分發(fā)揮農(nóng)村金融活動(dòng)所具有的籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的職能,從而支持、調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展,彌補(bǔ)供給缺口。在金融抑制的背景下,我們要站在城鎮(zhèn)化建設(shè)新農(nóng)村發(fā)展的角度,深入貫徹科學(xué)發(fā)展觀,統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,全面構(gòu)建小康社會(huì),大力推進(jìn)農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新,持續(xù)加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)體系,提供有效金融支持。目前我國(guó)看似形成了的商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融分工合作、相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融格局,但實(shí)際上是一個(gè)不完善的農(nóng)村金融體系,各類機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用,在結(jié)構(gòu)和功能上都存在嚴(yán)重的缺陷。建立健全的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系要從以下五點(diǎn)著手:(1)農(nóng)業(yè)銀行加快股份制改革,加大信貸支農(nóng)力度;(2)農(nóng)村信用社深化改革,加快服務(wù)農(nóng)村金融的腳步;(3)農(nóng)村發(fā)展銀行拓展業(yè)務(wù)范圍,形成多元化融資渠道;(4)農(nóng)村商業(yè)銀行尋求利潤(rùn)突破口,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式;(5)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范化,引導(dǎo)農(nóng)村金融組織多元化發(fā)展。

2.2 積極開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和新型信貸模式

在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中,農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展不僅要求金融機(jī)構(gòu)體系格局科學(xué)合理,還要求不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù),除了繼續(xù)大力發(fā)展農(nóng)戶小額貸款外,鼓勵(lì)開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)方面,這應(yīng)成為新農(nóng)村建設(shè)的重要組成部分。要適應(yīng)農(nóng)村及其它經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的需求,針對(duì)性地開發(fā)金融服務(wù)品種。應(yīng)認(rèn)真考慮到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異性與不平衡性,應(yīng)根據(jù)不同的發(fā)展?fàn)顩r,在政策允許和風(fēng)險(xiǎn)控制能力范圍以內(nèi),開發(fā)出多樣化、系列性的金融特色產(chǎn)品,適應(yīng)農(nóng)村多元化金融服務(wù)要求。金融產(chǎn)品創(chuàng)新包括:信貸業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新、擔(dān)保抵押方式創(chuàng)新、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新等。服務(wù)方式創(chuàng)新包括:網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)現(xiàn)代化、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)代化、創(chuàng)新職工服務(wù)規(guī)范、創(chuàng)新結(jié)算手段等。

2.3 構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)的政策支持和法律規(guī)范

根據(jù)供給缺口,需要對(duì)政策性金融支農(nóng)作用的方式進(jìn)行調(diào)整,擴(kuò)大政策性金融的作用,建立商業(yè)性金融與政策性金融相互支持的機(jī)制,建立包括政策性銀行、政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等在內(nèi)的完整的農(nóng)村政策性金融體系。各級(jí)政府及有關(guān)部門也要進(jìn)一步加大扶持力度,綜合運(yùn)用貨幣、財(cái)政、稅收等多種政策手段,采取激勵(lì)有效、風(fēng)險(xiǎn)可控、協(xié)調(diào)配套的扶持措施;進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革;建立針對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)機(jī)構(gòu)的特別的監(jiān)管框架;建立農(nóng)村信用擔(dān)保和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,使農(nóng)村地區(qū)獲得更多的信貸資金,引導(dǎo)和激勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大“三農(nóng)”的投入。

3 結(jié)論

本文通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的SWOT分析,找出了農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇以及威脅,在此基礎(chǔ)之上,提出了我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇:首先,是在遵循金融業(yè)發(fā)展的客觀規(guī)律的前提下,構(gòu)建政府指導(dǎo)下的,商業(yè)性金融、合作性金融和政策性金融等多種組織形式相互競(jìng)爭(zhēng)、分工協(xié)作、穩(wěn)定發(fā)展的多元型的農(nóng)村金融體系;其次,是積極開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和新型信貸模式,開發(fā)出多樣化、系列性金融特色產(chǎn)品,適應(yīng)農(nóng)村多元化金融服務(wù)的要求;最后,是在供給缺口存在的現(xiàn)實(shí)中,借助政策和法律的力量,完整的農(nóng)村政策性金融服務(wù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]丁濤.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的SWOT分析及其可持續(xù)性戰(zhàn)略研究[J].問(wèn)題探討,2011,(6).

[2]范秀紅.農(nóng)村信用社戰(zhàn)略發(fā)展的SWOT分析[J].農(nóng)村金融,2008,(7).

[3]張蓓佳.基于農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的SWOT分析[J].江西農(nóng)業(yè)學(xué)報(bào),2009,21(4):188189.

[4]蔡則祥,孟德鋒.農(nóng)村小額信貸公司可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略研究―基于SWOT方法[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2011,(12).

[5]熊傳海,孫超平,文理.基于定量SWOT戰(zhàn)略決策模型的農(nóng)合行發(fā)展戰(zhàn)略定位[J].科技和產(chǎn)業(yè),2010,(10).

[6]覃宇環(huán).對(duì)我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的思考[J].學(xué)術(shù)論壇,2009,(2).

[7]黃學(xué)華.安徽農(nóng)村金融問(wèn)題研究[D].碩士學(xué)位論文,2006.

[8]薛保社.完善我國(guó)農(nóng)村金融供給體系的機(jī)制創(chuàng)新[J].改革與戰(zhàn)略,2011,(1).

第7篇:健全農(nóng)村金融服務(wù)體系范文

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融體制;改革;發(fā)展;思考

伴隨我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)30余年的發(fā)展,農(nóng)村金融體系一直處于改革探索之中,在推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了舉足輕重的作用,但也存在諸多問(wèn)題和障礙。新時(shí)期,應(yīng)將農(nóng)村金融體制的構(gòu)成主體及其功能發(fā)揮置于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展背景下予以客觀審視、定位和思考。

一、農(nóng)村金融多元化服務(wù)體系架構(gòu)初具,支農(nóng)發(fā)展成效顯著

自十七屆三中全會(huì)提出“構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”以來(lái),我國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)歷了由“體制轉(zhuǎn)型”到“制度創(chuàng)新”的蛻變,機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn),體系建設(shè)逐步完善,功能發(fā)揮日益健全,經(jīng)營(yíng)績(jī)效不斷提升,在建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系,增強(qiáng)金融為“三農(nóng)”的服務(wù)功能,推進(jìn)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)一體化進(jìn)程中取得了顯著成效。

一是備受關(guān)注的農(nóng)業(yè)銀行改制。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司自2009年初掛牌成立以來(lái),在建立健全公司治理結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化內(nèi)部經(jīng)營(yíng)控制機(jī)制、推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)和事業(yè)部制改革試點(diǎn)、對(duì)縣域支行實(shí)行單獨(dú)核算和資源配置等方面取得重大成效,構(gòu)建了專業(yè)化的支農(nóng)服務(wù)體系。截至2009年10月末,農(nóng)業(yè)銀行累計(jì)發(fā)放“惠農(nóng)卡”3100萬(wàn)張,農(nóng)戶小額貸款余額605億元,惠及230多萬(wàn)農(nóng)戶。

二是作為支農(nóng)發(fā)展“主力軍”的農(nóng)村信用社(以下簡(jiǎn)稱農(nóng)信社),自2003年啟動(dòng)新一輪改革試點(diǎn)以來(lái),產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)一步明晰,法人治理結(jié)構(gòu)逐步健全完善,管理和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任順利移交省級(jí)人民政府,各地根據(jù)實(shí)際情況開展了多種產(chǎn)權(quán)制度和組織形式的探索與實(shí)踐,截至2009年11月末,全國(guó)共改制組建了222家農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu),2056個(gè)縣域機(jī)構(gòu)實(shí)行了以縣(市)為單位統(tǒng)一法人。全國(guó)農(nóng)信社系統(tǒng)整體經(jīng)營(yíng)健康度穩(wěn)步提升,資本充足率較改制前提升了11.7%,不良貸款率較改制前下降了18.3%,資產(chǎn)總額增長(zhǎng)207%,負(fù)債總額增長(zhǎng)191%,所有者權(quán)益增長(zhǎng)4121億元。

三是郵政儲(chǔ)蓄銀行浮出水面,支農(nóng)發(fā)展?jié)摿薮?。按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度和商業(yè)銀行運(yùn)行管理要求組建的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行,實(shí)行郵政儲(chǔ)蓄與郵政分業(yè)經(jīng)營(yíng),為城市和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù),基層網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)36000多個(gè)市、縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn),已成為連結(jié)城鄉(xiāng)法人機(jī)構(gòu)的最大金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

四是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行全面拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域,逐步形成了以糧棉油收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)為主體,以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)為兩翼,以中間業(yè)務(wù)為補(bǔ)充的多方位、寬領(lǐng)域的支農(nóng)發(fā)展新格局。

五是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有序組建,試點(diǎn)效果顯現(xiàn)。自2006年底中國(guó)銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策以來(lái),鼓勵(lì)各類社會(huì)資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等3類新型機(jī)構(gòu),試點(diǎn)范圍擴(kuò)展至全國(guó)31個(gè)省(區(qū)、市),截至2009年11月末,全國(guó)已有138家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)運(yùn)行,實(shí)收資本55.30億元,存款余額195億元,貸款余額151億元,累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款98億元,累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款141億元,多數(shù)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)盈利。

二、農(nóng)村金融體制現(xiàn)存主要問(wèn)題及其原因探究

近年來(lái),農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展取得了顯著成效,但從整體上看,仍處于我國(guó)金融體系的最薄弱環(huán)節(jié),由于體制機(jī)制等諸多方面原因,農(nóng)村金融服務(wù)體系及其功能發(fā)揮仍存有很多障礙和制約因素,尚不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的多元化金融服務(wù)需求和現(xiàn)代農(nóng)村金融制度要求。主要表現(xiàn)為:

1.農(nóng)村金融服務(wù)供給難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求?,F(xiàn)有金融服務(wù)機(jī)構(gòu),特別是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)有限,很多傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)、貧困地區(qū)的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn),除農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄銀行外基本沒有其他金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。加之業(yè)務(wù)功能單一,服務(wù)效率和質(zhì)量不高,支農(nóng)功能的發(fā)揮不盡完善,農(nóng)民和中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難等問(wèn)題沒有從根本上改變;農(nóng)村金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá),有場(chǎng)無(wú)市,“二元金融”鴻溝明顯存在。究其原因:(1)由于農(nóng)村信貸服務(wù)的商業(yè)性、市場(chǎng)化運(yùn)作與農(nóng)業(yè)信貸的低利性、政策性之間的矛盾。現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu),不論是國(guó)有銀行、農(nóng)信社,甚至政策性銀行,其改革趨向均為商業(yè)化、股份化。這種追求股東利益和盈利的政策取向,解決的是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的組織機(jī)制培育問(wèn)題,與農(nóng)村領(lǐng)域偏重于政策扶持性的金融需求存在著明顯矛盾。(2)由于“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)信貸資金的大量需求與日趨從嚴(yán)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范、約束機(jī)制之間的矛盾。農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制不完善,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款發(fā)放日益審慎;加之銀行業(yè)監(jiān)管部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放的嚴(yán)格監(jiān)控,使涉農(nóng)金融服務(wù)需求的季節(jié)性與日趨從嚴(yán)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范、約束機(jī)制之間的矛盾凸顯。

2.雖然深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作取得了階段性成果,但是實(shí)際運(yùn)行績(jī)效與改革預(yù)期目標(biāo)之間仍存在較大差距。就產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和股權(quán)設(shè)置而言,股權(quán)高度分散,股東主體為農(nóng)民,股東缺乏參與和監(jiān)督農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)管理的積極性,由此導(dǎo)致農(nóng)信社雖然法人治理結(jié)構(gòu)的架構(gòu)健全,但都擺脫不了功能發(fā)揮流于形式的桎梏。究其原因,本輪農(nóng)信社改制,通過(guò)規(guī)范股金和增資擴(kuò)股,股本金的真實(shí)合規(guī)性有了很大提升,產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰程度較改制前有了明顯改善,但股權(quán)適度集中并未取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。一方面,絕大多數(shù)農(nóng)信社的股東個(gè)數(shù)達(dá)到上萬(wàn)個(gè),且多為轄內(nèi)的農(nóng)民,企業(yè)股東數(shù)量極少,加之股金中包含大量資格股,缺乏對(duì)農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)狀況予以監(jiān)督的積極性;另一方面,大多數(shù)農(nóng)信社高級(jí)管理人員的持股數(shù)量與一般股東基本相當(dāng),也無(wú)法發(fā)揮股權(quán)對(duì)農(nóng)信社高管人員的激勵(lì)作用。就農(nóng)信社行業(yè)管理而言,《農(nóng)村信用社省(自治區(qū)、直轄市)聯(lián)合社管理暫行規(guī)定》(銀監(jiān)發(fā)[2003]14號(hào))將省聯(lián)社定義為“由所在省(自治區(qū)、直轄市)內(nèi)的農(nóng)村信用合作社市(地)聯(lián)合社、縣(市、區(qū))聯(lián)合社、縣(市、區(qū))農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行自愿入股組成,實(shí)行民主管理,主要履行行業(yè)自律管理和服務(wù)職能,具有獨(dú)立企業(yè)法人資格的地方性金融機(jī)構(gòu)?!钡珜?shí)際運(yùn)行中,省聯(lián)社和縣聯(lián)社之間呈現(xiàn)出一種“股權(quán)與控制權(quán)的反向配置”?;鶎有庞蒙缡强h聯(lián)社的股東,縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東,形成“金字塔型”的持股結(jié)構(gòu);但在管理權(quán)限和職能劃分上卻是自上而下層層演進(jìn),上級(jí)聯(lián)社在人、財(cái)、物各方面擁有對(duì)下級(jí)聯(lián)社的絕對(duì)控制權(quán),形成“倒金字

塔型”的管理決策體系?!胺ㄈ斯芊ㄈ恕?,下級(jí)信用社的管理層實(shí)際上只對(duì)上級(jí)負(fù)責(zé),而非對(duì)股東負(fù)責(zé),這種制度安排與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下股權(quán)與控制權(quán)的配置狀態(tài)明顯相悖。

3.面對(duì)新農(nóng)村建設(shè)和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展要求,涉農(nóng)商業(yè)、政策性銀行在支農(nóng)發(fā)展中的作用發(fā)揮不盡完善。由于受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、貸款風(fēng)險(xiǎn)高等因素影響,包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整,大規(guī)模撤并和收縮縣域以下金融機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),并收回基層貸款權(quán)限。農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象和業(yè)務(wù)范圍從以往服務(wù)農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)向與工商業(yè)并重,2000~2006年間工商業(yè)貸款占比擴(kuò)大了14.1%,與此同時(shí),農(nóng)業(yè)貸款比重則呈現(xiàn)出逐年下行趨勢(shì),7年間農(nóng)業(yè)貸款余額減少了6538.8億元,占比下滑逾50%,2006年農(nóng)業(yè)貸款比例比上年下跌11.85%,支農(nóng)作用明顯弱化。如何處理好面向“三農(nóng)”與商業(yè)化運(yùn)作之間的關(guān)系,無(wú)疑將是當(dāng)前和今后一定時(shí)期內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行股改的最大難點(diǎn)和亮點(diǎn)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,作為我國(guó)惟一的支農(nóng)發(fā)展政策性銀行,由于受歷史包袱沉重、信貸資本金到位少、一線信貸人員不足等因素的制約,開辟新的信貸支農(nóng)項(xiàng)目和領(lǐng)域尚需新的制度安排。

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)等非銀行類涉農(nóng)金融組織在運(yùn)行實(shí)踐中障礙較多。目前,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面窄,險(xiǎn)種少,保費(fèi)收入低,服務(wù)滯后,尚不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需求。據(jù)保監(jiān)會(huì)介紹,2008年中國(guó)遭受的罕見雪災(zāi)和汶川大地震中,雪災(zāi)的直接經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)1500億,而保險(xiǎn)賠款只有33億元左右,賠付不到實(shí)際損失的3%;汶川地震所造成的超過(guò)5000億元直接經(jīng)濟(jì)損失中,只有5%投了保險(xiǎn),全國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)賠付僅1.93億元。同時(shí),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率較高,有些農(nóng)民因交不起保費(fèi)而不參與保險(xiǎn);加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付”的特性,往往使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者陷入“不保不賠,少保少賠,多保多賠”的境地。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.04%,占全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的8.82%,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種不足30個(gè)。在農(nóng)村信用擔(dān)保方面,中小企業(yè)信用擔(dān)保組織雖發(fā)展迅速,但類型各異,名稱繁多,擔(dān)保基金規(guī)模偏小,經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范;形為擔(dān)保,實(shí)多投資;擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順,行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位,風(fēng)險(xiǎn)及補(bǔ)賠機(jī)制尚未健全。

5.農(nóng)村民間信貸活動(dòng)頻繁,但長(zhǎng)期處于“非正規(guī)性存在”的尷尬境地,借貸行為亦缺乏正規(guī)制度性約束?;谵r(nóng)村信貸需求的季節(jié)性、多元化,信貸供給也呈現(xiàn)出明顯的多樣性和復(fù)雜性特征。除政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)以及村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社等新型金融組織外,農(nóng)村領(lǐng)域業(yè)已存在大量的民間自發(fā)創(chuàng)新性組織,如農(nóng)村社區(qū)發(fā)展基金、資金互助組織、以小額貸款為基礎(chǔ)而運(yùn)轉(zhuǎn)的鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)等,雖能夠靈活便利地滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)融資需求,卻不能得到經(jīng)營(yíng)許可,其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)一直處于“非正規(guī)性存在”的尷尬境地,借貸行為亦缺乏正規(guī)制度性約束,拾遺補(bǔ)缺的作用難以有效發(fā)揮。

三、新時(shí)期深化農(nóng)村金融體制改革的幾點(diǎn)思考

新時(shí)期探討深化農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新的路徑選擇,應(yīng)將其置于整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的全局和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化的政策背景下予以思考、審視和定位。應(yīng)著力構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系,顯著增強(qiáng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的功能;充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融的作用,大力培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品,不斷提升農(nóng)村金融體系的服務(wù)供給能力,推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展。具體而言:

1.充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)發(fā)展功能。按照國(guó)務(wù)院面向“三農(nóng)”、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市的原則,農(nóng)業(yè)銀行股份制改革已經(jīng)基本完成。今后工作的重點(diǎn)是加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)事業(yè)部”改革和完善其運(yùn)作機(jī)制,穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)及業(yè)務(wù),利用其在縣域資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢(shì),加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度,更好地發(fā)揮農(nóng)村金融體系的骨干作用。郵政儲(chǔ)蓄銀行的特點(diǎn)是以小額貸款為特色,以農(nóng)戶、各級(jí)工商戶、私營(yíng)企業(yè)主為主要服務(wù)對(duì)象,今后工作的重點(diǎn)應(yīng)是充分發(fā)揮其在農(nóng)村地區(qū)的儲(chǔ)蓄、匯兌和小額貸款功能,促進(jìn)資金回流農(nóng)村。

2.進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策功能。適應(yīng)糧棉油流通體制改革的新情況,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在為糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)提供融資支持的同時(shí),應(yīng)積極開展在政策性指導(dǎo)下有資本金約束的、與“三農(nóng)”密切相關(guān)的業(yè)務(wù),著力支持農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、生產(chǎn)環(huán)境、社會(huì)保障等公共項(xiàng)目建設(shè),充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的導(dǎo)向職能。

3.深化農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度及其組織形式改革,切實(shí)發(fā)揮其聯(lián)系農(nóng)民“金融紐帶”和支農(nóng)發(fā)展“主力軍”的作用。伴隨農(nóng)信社改革的逐步深入,新時(shí)期要按照市場(chǎng)化原則,以股份制為導(dǎo)向,全面深化農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度、法人治理、內(nèi)控機(jī)制等各項(xiàng)改革,理順管理體制,維護(hù)和保持縣(市)聯(lián)社的獨(dú)立法人地位,促其真正發(fā)展成為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)。

4.積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸擔(dān)保組織等非銀行類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。按照政府政策扶持、公司商業(yè)運(yùn)作的原則,建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,構(gòu)建多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。政府應(yīng)通過(guò)立法明確財(cái)政預(yù)算補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任,建立各級(jí)政府財(cái)政、金融、稅收的支持體系。通過(guò)減免營(yíng)業(yè)稅、所得稅等方式,對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用予以補(bǔ)貼。也可采用“大農(nóng)險(xiǎn)”、“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”、“保險(xiǎn)共同體”等方式,在政策扶持的基礎(chǔ)上補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。同時(shí),采取由中央與地方財(cái)政、金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)等共同注資,或向社會(huì)發(fā)行債券和社會(huì)捐資等形式,探索建立針對(duì)農(nóng)村的信貸主體,尤其是中小企業(yè)貸款的擔(dān)?;稹⑿庞脫?dān)保機(jī)構(gòu)及其風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,分散信貸風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)信用擔(dān)保體系健康發(fā)展。

第8篇:健全農(nóng)村金融服務(wù)體系范文

【關(guān)鍵詞】廣西金融;農(nóng)村金融服務(wù)體系;創(chuàng)新措施

一、廣西農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀

目前,廣西農(nóng)村金融服務(wù)狀況卻堪憂。一是縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)大量撤并導(dǎo)致縣城金融嚴(yán)重萎縮以至呈現(xiàn)“空洞化”現(xiàn)象,導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)缺位,金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功能有弱化的趨勢(shì)。二是銀行信貸資金投放不足,農(nóng)村資金大量外流。三是面向縣域及廣大農(nóng)村的保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺乏,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入呈現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)日趨萎縮,嚴(yán)重滯后于農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。四是農(nóng)村金融服務(wù)層次差,金融產(chǎn)品缺乏,投融資渠道單一。五是農(nóng)村信用社成為金融支農(nóng)主力軍,但存在增資擴(kuò)股后資金運(yùn)用成本高、效率低及股金結(jié)構(gòu)不夠合理等隱性風(fēng)險(xiǎn)。六是郵政儲(chǔ)蓄分流農(nóng)村資金,加劇了農(nóng)村資金“體外循環(huán)”。七是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展還比較慢,還未形成氣候。

二、廣西農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的主要問(wèn)題及原因

(1)廣西農(nóng)村金融服務(wù)方式不夠完善。在地域廣闊的農(nóng)村集鎮(zhèn),金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布很少,如廣西河池市平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)5個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村金融只有最基本的存貸款業(yè)務(wù),很少有豐富多彩的現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)。然而目前農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)產(chǎn)品主要是存取款、貸款及結(jié)算業(yè)務(wù)等銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù),網(wǎng)上銀行、自動(dòng)柜員機(jī)、個(gè)人理財(cái)、代收代付等新型銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品在該縣農(nóng)村都是空白,缺少服務(wù)品種創(chuàng)新,現(xiàn)行的聯(lián)保貸款和小額貸款的資金額度又受到限制。金額小、品種少、方式單一、期限短。已不能滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要。(2)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)賠付率高、回報(bào)率低。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然與市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn),農(nóng)民既缺乏抵御各種自然災(zāi)害的能力,也難以規(guī)避市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的損失。我國(guó)從1982年就恢復(fù)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一度得到了快速平穩(wěn)的發(fā)展。但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所固有的賠付率高、回報(bào)率低等問(wèn)題,以及缺乏必要的政策支持和法律依據(jù),加之保險(xiǎn)公司在實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)后對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的追求,近十年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。到2009年,我國(guó)農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入由2008年的10億元降低到7億元,僅占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.04%,約占全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.5%,農(nóng)民戶均投保不足6元。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在多數(shù)省市的分公司都已撤銷了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)。由于農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的缺位,在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,成為“惜貸”的重要原因之一。(3)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力弱,構(gòu)成單一,收入水平低。據(jù)調(diào)查,工資手續(xù)費(fèi)提取比率為零;農(nóng)民的各類直補(bǔ)款財(cái)政也只象征性的給付一點(diǎn)點(diǎn)手續(xù)費(fèi),連業(yè)務(wù)成本都不夠;代扣利息稅的手續(xù)費(fèi)提取比率為2%;代辦保險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)比率略為高一些,但也只有3.5%左右。以上這些中間業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的98%以上。一些如金融咨詢、保管箱、委托業(yè)務(wù)、證券、理財(cái)?shù)瓤萍己扛?、收益性好的新興中間業(yè)務(wù)根本沒有涉足。

三、廣西農(nóng)村金融服務(wù)體系的創(chuàng)新

(1)增加民間監(jiān)督的監(jiān)管體制有效防范風(fēng)險(xiǎn)。確立“民間監(jiān)督為主、官方(縣級(jí))監(jiān)督為輔”的監(jiān)管體制,引導(dǎo)民間的機(jī)構(gòu),加強(qiáng)對(duì)金融環(huán)境的治理。發(fā)揮金融管理部門政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)作用,進(jìn)一步引導(dǎo)農(nóng)貸方向,增加農(nóng)貸投入。加快利率市場(chǎng)化步伐,逐步發(fā)展農(nóng)村資本市場(chǎng),規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸,在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,發(fā)揮其活躍民間經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的積極作用和市場(chǎng)配置資源的基礎(chǔ)作用,改善農(nóng)村金融生態(tài)。(2)完善農(nóng)村金融市場(chǎng)主體的改革。一是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革。建立農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制,充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用,不斷深化改革,轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制,增強(qiáng)自身支農(nóng)的實(shí)力,制定工作規(guī)劃,努力改進(jìn)服務(wù)方式,完善服務(wù)功能,提高服務(wù)水平。二是進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能。繼續(xù)完善農(nóng)發(fā)行農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)融資功能,積極參與農(nóng)業(yè)扶貧貸款業(yè)務(wù),主要支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、開發(fā)性貸款以及水電路資金需要。三是繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用,切實(shí)提高農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益。四是積極推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄改革。建立郵政儲(chǔ)蓄銀行以后,按照商業(yè)化原則,擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄資金的自主運(yùn)用范圍,引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金支持“三農(nóng)”。(3)農(nóng)村金融體系的建立地方政府應(yīng)該有所為但不越位。廣西乃至全國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)體系缺失根源來(lái)說(shuō)是因?yàn)檗r(nóng)村金融市場(chǎng)的資金回報(bào)率與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)比例失衡。政府相關(guān)部門要支持金融機(jī)構(gòu)著力解決農(nóng)村業(yè)務(wù)范圍過(guò)窄,業(yè)務(wù)品種單一,投入大而回報(bào)周期長(zhǎng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),著力打造誠(chéng)實(shí)守信的金融生態(tài)環(huán)境,出重拳重點(diǎn)整治逃廢金融債務(wù)的行為;推進(jìn)金融創(chuàng)新,合理有序地引進(jìn)一批有實(shí)力、有創(chuàng)新能力、能夠與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密結(jié)合的國(guó)內(nèi)股份制商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司和外資金融機(jī)構(gòu);加快地方中小金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展步伐,支持條件具備的城市信用社組建城市商業(yè)銀行;整合地方金融資源,深化農(nóng)村信用社改革,加快向農(nóng)村合作銀行過(guò)渡;鼓勵(lì)非公有制企業(yè)投資保險(xiǎn)業(yè),鼓勵(lì)區(qū)域外金融企業(yè)兼并轄內(nèi)弱小金融企業(yè),吸引發(fā)達(dá)地區(qū)戰(zhàn)略投資者和民間資本的資金注入,改善融資結(jié)構(gòu)。(4)積極鼓勵(lì)農(nóng)村金融創(chuàng)新。支持適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)需要的業(yè)務(wù)品種和金融工具的開展,不斷進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新。一是改進(jìn)結(jié)算服務(wù),推廣電子銀行業(yè)務(wù)。要進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)電子化建設(shè),進(jìn)一步改進(jìn)和完善現(xiàn)有的資金清算系統(tǒng)、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和賬戶系統(tǒng),創(chuàng)新結(jié)算新產(chǎn)品,開辦電子銀行等新型的結(jié)算交易工具,提高農(nóng)村資金匯劃速度和周轉(zhuǎn)效率,為客戶提供靈活多樣的貿(mào)易服務(wù),讓農(nóng)民充分享受到和城市居民一樣便捷的結(jié)算、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù),縮小和消除城鄉(xiāng)金融服務(wù)和發(fā)展的差距。二是積極拓展信用卡業(yè)務(wù)。要抓住現(xiàn)在農(nóng)民收入水平提高、外出務(wù)工人員增加、商品流通交易日益頻繁的有利時(shí)機(jī),宣傳推廣信用卡業(yè)務(wù),根據(jù)農(nóng)村持卡人的消費(fèi)使用特點(diǎn)調(diào)整信用卡的功能和使用范圍。三是大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。要積極開展類的中間業(yè)務(wù),以代付工資、代收水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)等為突破口,全面啟動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展;根據(jù)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r,積極開展保險(xiǎn)、代銷基金等業(yè)務(wù),形成新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。四是充分發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款。農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶為貸款對(duì)象,基于農(nóng)戶本人的信譽(yù),在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無(wú)需抵押或擔(dān)保的貸款。它是對(duì)中國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大創(chuàng)新,以其貸款門檻低、利率優(yōu)惠、方式靈活等優(yōu)勢(shì),在破解農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難和放款難等重大問(wèn)題,幫助農(nóng)民脫貧致富、加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面發(fā)揮了積極的作用。當(dāng)前基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要以“農(nóng)村信用工程”建設(shè)為依托,以小額信貸為橋梁,將普通農(nóng)戶作為基本貸款客戶群,努力擴(kuò)大農(nóng)戶貸款的覆蓋面,把農(nóng)戶培育成市場(chǎng)份額大、效益好、風(fēng)險(xiǎn)小的穩(wěn)定客戶群,在支持農(nóng)民提高收入的同時(shí),增加自身的經(jīng)營(yíng)效益。五是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)。廣西的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要政府部門從宏觀上為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)。以地方法規(guī)的形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性屬性、各級(jí)政府的管理職能和作用、保險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制、經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)享之政策支持、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償體制框架、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制,各級(jí)政府部門的協(xié)調(diào)機(jī)制等內(nèi)容,避免地方各級(jí)政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性,或因財(cái)力問(wèn)題而忽視對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持,并以此提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí);在財(cái)力可承受的范圍內(nèi),擴(kuò)大地方政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策和稅收優(yōu)惠政策支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展;建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。構(gòu)建同業(yè)分層保險(xiǎn)制度,建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障基金和專門的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu),分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。六是發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨,建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制。充分發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)價(jià)格發(fā)現(xiàn)、套期保值、資源配置等經(jīng)濟(jì)功能;加強(qiáng)大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨的上市論證工作,擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品期貨品種;盡快取消部分行業(yè)資金的準(zhǔn)入限制和投資者準(zhǔn)入限制,引導(dǎo)相關(guān)企業(yè)利用期貨市場(chǎng)規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn);積極推動(dòng)成立商品期貨投資基金,擴(kuò)大資金來(lái)源,提高市場(chǎng)流動(dòng)性;擴(kuò)大期貨市場(chǎng)信息的傳播,積極引導(dǎo)農(nóng)民獲取農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)貨與期貨兩個(gè)市場(chǎng)的信息,形成期現(xiàn)一體化的信息服務(wù)體系。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]張維國(guó).我國(guó)農(nóng)村信用社改革路徑研究[D].吉林大學(xué).2010

[2]宋洪遠(yuǎn).三方面推進(jìn)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新[Z].中國(guó)農(nóng)村觀察.2009

[3]何廣文.農(nóng)村金融還有很大拓展空間[J].財(cái)會(huì)月刊.2009

第9篇:健全農(nóng)村金融服務(wù)體系范文

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融;現(xiàn)狀;存在問(wèn)題;發(fā)展策略

[作者簡(jiǎn)介] 陳耀紅,北海市鐵山港區(qū)興港鎮(zhèn)政府經(jīng)濟(jì)師,研究方向:農(nóng)村金融服務(wù),廣西 北海,536000

[中圖分類號(hào)] F832.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1007-7723(2012)04-0007-0003 近年來(lái),伴隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要素流動(dòng)的不斷增強(qiáng)與社會(huì)主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的深入推進(jìn),農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的需求日益增強(qiáng)?;诔青l(xiāng)二元分離的傳統(tǒng)金融服務(wù)模式已經(jīng)不能適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需求,積聚多年的供需矛盾日益凸顯,嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與轉(zhuǎn)型。因此,創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù),具有重要的理論意義和深刻的現(xiàn)實(shí)意識(shí)。

一、農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心內(nèi)容,是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐,是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。在我國(guó)城鄉(xiāng)二元分離的背景下,農(nóng)村資本高度稀缺,嚴(yán)重阻礙了生產(chǎn)要素的流動(dòng),抑制了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在性需求。大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù),能夠?yàn)檗r(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持,加強(qiáng)生產(chǎn)要素流動(dòng),是加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要措施;能夠豐富金融品種,滿足農(nóng)村的多樣化金融需求,是增加農(nóng)民收入、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的有力手段;能夠加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、預(yù)防和控制,是控制農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn),推動(dòng)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵內(nèi)容。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題

伴隨十七屆三中全會(huì)明確“建立農(nóng)村金融制度,創(chuàng)新農(nóng)村金融體系”政策的推進(jìn),農(nóng)村金融改革的力度不斷加深,農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模、質(zhì)量和水平有所提升,金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的種類有所增加,形成了以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)為主體,以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系,為培育農(nóng)村金融市場(chǎng)、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但是,受城鄉(xiāng)二元分離結(jié)構(gòu)、農(nóng)村資本流動(dòng)性差、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)村金融獲利空間小等因素的制約,現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)難以滿足日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求,在服務(wù)機(jī)構(gòu)、品種、資金等方面存在諸多缺陷。主要表現(xiàn)在以幾個(gè)方面:

(一)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏

從表面看,我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)包含了各類政策性、商業(yè)性和合作性銀行。但事實(shí)上,大部分商業(yè)銀行伴隨商業(yè)化進(jìn)程的加快,逐步撤出農(nóng)村金融市場(chǎng),減少了信貸投入,越來(lái)越邊緣化;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行伴隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,金融業(yè)務(wù)逐漸處于萎縮狀態(tài),支農(nóng)功能嚴(yán)重弱化,支農(nóng)業(yè)務(wù)單一;郵政儲(chǔ)蓄銀行主要以吸收存款為準(zhǔn),大量資金外流城市,加劇了農(nóng)村金融服務(wù)的供需矛盾。在此背景下,農(nóng)村信用社形成了“一家獨(dú)大”的壟斷性優(yōu)勢(shì),嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融市場(chǎng)的培育與發(fā)展,限制了服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新和服務(wù)水平的提升。

(二)金融服務(wù)產(chǎn)品單一

目前,與城市中多樣化的金融服務(wù)相比,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅提供存、貸、轉(zhuǎn)、匯、兌等基礎(chǔ)服務(wù),主要以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主,金融產(chǎn)品單一,中間業(yè)務(wù)品種較少,很少開展保險(xiǎn)、擔(dān)保、證券、委托理財(cái)、信托貸款等金融業(yè)務(wù)品種,難以滿足農(nóng)民多樣化的投資需求。同時(shí),伴隨鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展,迫切需要金融機(jī)構(gòu)提供多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù),對(duì)票據(jù)融資、項(xiàng)目理財(cái)?shù)忍岢隽诵碌囊?,但現(xiàn)有的金融服務(wù)難以滿足需求。

(三)金融放貸嚴(yán)重供不應(yīng)求

農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),資金回籠慢,回報(bào)效益低,投資風(fēng)險(xiǎn)大。在利益最大化的驅(qū)動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施下,許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減少了農(nóng)村放貸量,上收信貸審批權(quán),提高了貸款的門檻,有的甚至將貸款投向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)和非農(nóng)項(xiàng)目集中,加大了農(nóng)村貸款的難度。同時(shí),由于土地使用權(quán)不能作為抵押,大部分農(nóng)民缺乏有效的抵押擔(dān)保物,不得不放棄貸款。因此,貸款難、貸款慢、手續(xù)煩瑣、效率低下、權(quán)力集中的問(wèn)題在農(nóng)村長(zhǎng)期存在,現(xiàn)有的信貸市場(chǎng)難以滿足農(nóng)村的金融需求,降低了農(nóng)村資源的流動(dòng)性和配置效率。

(四)發(fā)展環(huán)境不健全

首先,目前農(nóng)民的信用意識(shí)淡薄,信用商品化程度不高,在現(xiàn)實(shí)中債務(wù)人惡意逃債的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生,惡化了信用關(guān)系,嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款的積極性。同時(shí),農(nóng)村信用信息開放度不高,征信建設(shè)剛剛起步,金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)、農(nóng)戶之間存在信息不對(duì)稱現(xiàn)象,難以掌握真實(shí)情況。其次,農(nóng)村嚴(yán)重缺乏為農(nóng)民和企業(yè)貸款提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu),加大了農(nóng)村擔(dān)保貸款的難度。再次,國(guó)家?guī)в姓咝陨实慕鹑谥мr(nóng)貸款,缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,風(fēng)險(xiǎn)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān),在風(fēng)險(xiǎn)可控、利益最大的金融經(jīng)營(yíng)理念下,金融機(jī)構(gòu)的積極性被嚴(yán)重降低。

三、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展策略

創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù),加大金融支農(nóng)惠農(nóng)力度,既要充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在資源配置中的基礎(chǔ)性作用,也要加強(qiáng)政策對(duì)“三農(nóng)”的傾斜和支持,充分發(fā)揮政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的作用,形成創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的整體合力,打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。

(一)調(diào)整準(zhǔn)入政策,推動(dòng)服務(wù)主體的多元化

進(jìn)一步落實(shí)國(guó)家“加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社”和2012年3月28日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議關(guān)于設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的有關(guān)決定,降低準(zhǔn)入門檻,放寬準(zhǔn)入條件,大力培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),鼓勵(lì)和支持民間資金依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織,培育成立農(nóng)村保險(xiǎn)和信貸擔(dān)保組織。同時(shí),積極制定優(yōu)惠政策,為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在工商注冊(cè)、稅收優(yōu)惠和費(fèi)用減免等方面提供優(yōu)惠,激發(fā)其支農(nóng)惠農(nóng)的積極性。通過(guò)調(diào)整準(zhǔn)入政策,培育更多的農(nóng)村金融服務(wù)主體,打破農(nóng)村信用社一家獨(dú)大的局面,提升農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性,增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的內(nèi)在活力和創(chuàng)新動(dòng)力。

(二)發(fā)揮不同類型金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì),形成服務(wù)的合力化

充分發(fā)揮商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)和新型金融機(jī)構(gòu)的作用,各有業(yè)務(wù)側(cè)重,拓展延伸功能,全面提升對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的供給能力,形成推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的整體合力。發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策功能,支持農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、生產(chǎn)環(huán)境、社會(huì)保障等公共基礎(chǔ)項(xiàng)目建設(shè)。發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的骨干作用,深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革,利用在縣域資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢(shì),加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度。發(fā)揮農(nóng)村信用社的主力軍作用,牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨,拓展服務(wù)范圍,創(chuàng)新服務(wù)方式,增加服務(wù)品種,提升服務(wù)功能。發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行的功能,利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、與“三農(nóng)”聯(lián)系緊密的特點(diǎn),豐富業(yè)務(wù)范圍,創(chuàng)新服務(wù)品種。同時(shí),積極發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行、貸款公司的補(bǔ)充作用,約束其規(guī)范運(yùn)用,控制運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)主體的可選擇性與多樣化。

(三)拓展農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù),推進(jìn)服務(wù)內(nèi)容的多元化

針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性特點(diǎn),結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié),金融機(jī)構(gòu)要細(xì)分農(nóng)戶和企業(yè)的不同特點(diǎn),實(shí)施差異化服務(wù)戰(zhàn)略,創(chuàng)新金融服務(wù)品種,加大保險(xiǎn)、擔(dān)保、、租賃、保管、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等新型金融產(chǎn)品的推廣力度,為企業(yè)和農(nóng)戶提供多樣化、個(gè)性化、特色化的金融服務(wù)內(nèi)容。同時(shí),伴隨土地銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,可以探索“土地信托”業(yè)務(wù),發(fā)行土地債券,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展籌措資金。

(四)創(chuàng)新農(nóng)村信貸方式,推進(jìn)農(nóng)村借貸的便利化

金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)金融支農(nóng)惠農(nóng)的政策,在防范借貸風(fēng)險(xiǎn)、保證資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上,積極發(fā)展不需抵押擔(dān)保的小額信用貸款、聯(lián)保貸款等,滿足農(nóng)戶和企業(yè)的資金需求;要改變相對(duì)集中的貸款審批制度,適當(dāng)下放權(quán)限,簡(jiǎn)化審批手續(xù),提高農(nóng)戶和企業(yè)貸款效率;要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村擔(dān)保物范圍,探索將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、宅基地使用權(quán)作為擔(dān)保物,創(chuàng)新應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款,采取多種方式解決貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。此外,國(guó)家應(yīng)通過(guò)財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)、稅收優(yōu)惠途徑激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)借貸行為,鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)放寬利率。

(五)優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境,推動(dòng)金融服務(wù)發(fā)展的規(guī)范化

首先,要按照政府扶持、市場(chǎng)運(yùn)作的方式,由政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和民間共同注資,大力發(fā)展多種形式的擔(dān)保公司,建立擔(dān)保公司的資本補(bǔ)充機(jī)制,提高擔(dān)保公司對(duì)農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借貸的支持能力。其次,政府要快建立農(nóng)村征信體系建設(shè),加強(qiáng)對(duì)征信重要性的宣傳和普及,建立農(nóng)戶和企業(yè)信用檔案,解決金融機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱困境。再次,政府要健全金融監(jiān)管體系,加快推進(jìn)農(nóng)村金融立法,維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的秩序。

四、結(jié) 論

由此可見,農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村具有重要意義。當(dāng)前,農(nóng)村金融服務(wù)存在著服務(wù)機(jī)構(gòu)少、服務(wù)內(nèi)容單一、信貸供應(yīng)不足、發(fā)展環(huán)境不健全等問(wèn)題,必須充分發(fā)揮政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的作用,打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。

[參考文獻(xiàn)]

[1]陳敏,王冠宇.農(nóng)村金融供給:基于需求視域下的分析[J].商業(yè)研究,2009,(8).

[2]減景范.有效提升農(nóng)村金融業(yè)務(wù)質(zhì)量和水平[J].中國(guó)金融,2010,(5).

免责声明

本站为第三方开放式学习交流平台,所有内容均为用户上传,仅供参考,不代表本站立场。若内容不实请联系在线客服删除,服务时间:8:00~21:00。

AI写作,高效原创

在线指导,快速准确,满意为止

立即体验
文秘服务 AI帮写作 润色服务 论文发表