健全農(nóng)村金融服務體系研究精選(九篇)

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第1篇：健全農(nóng)村金融服務體系研究范文

關鍵詞：農(nóng)村金融體制 現(xiàn)狀 改革

隨著改革開放和市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國農(nóng)村金融經(jīng)濟體系經(jīng)歷了一系列的改革和調整，農(nóng)村金融體系也在不斷的完善和發(fā)展，目前中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，郵政儲蓄銀行和專營貸款的子公司等形成相輔相成共同進步的農(nóng)村金融體系。農(nóng)村金融體制改革是我國金融改革的重點，完善建立健全的農(nóng)村金融服務體系，為農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民提供有力信貸成為我國農(nóng)村金融改革的主要目標。

一、我國農(nóng)村金融體制現(xiàn)狀及問題

（一）我國農(nóng)村金融組織結構不合理，資源供給不足

在我國，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)村主要的政策性銀行，目前只對國有企業(yè)進行貸款服務，并不能直接貸款給農(nóng)戶和農(nóng)民個人，這就大大局限了其服務范圍和功能，隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)化改革不斷加快，導致銀行更加減少了對農(nóng)村經(jīng)濟的投入；在我國，中國農(nóng)業(yè)銀行主要負責于農(nóng)村信貸業(yè)務，同樣在商業(yè)化改革的進程下，農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村金融服務也逐步弱化，對農(nóng)戶和企業(yè)投放資金少；農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務體系中的作用強大，作為正規(guī)金融機構，與農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的業(yè)務量多，但是近年來，其商業(yè)和利潤性越來越明顯，并且由于受到政府干涉和自身規(guī)模小等原因，也面臨著不能與現(xiàn)有農(nóng)業(yè)結構相適應的問題。

（二）我國農(nóng)村金融服務體系法律制度不健全

在我國農(nóng)村金融服務體系方面，目前仍然沒有專門對農(nóng)村金融體系進行保護的法律制度，在農(nóng)村金融機構運營中出現(xiàn)問題也主要依靠于行政管理部門解決，沒有權威的法律制度作為農(nóng)村金融機構的有力保障，由于我國農(nóng)業(yè)金融法律不全面，導致很多政策性銀行不得不尋找自身發(fā)展的突破，在發(fā)展過程中不斷受阻，帶有一定的狹隘性，另一方面，由于法律體系的不健全，許多民間金融缺乏必要的規(guī)范和保護，非法融資和不正規(guī)金融活動猖獗，社會危害性大，影響惡劣。

（三）農(nóng)村信用擔保體系落后，保險力度較弱

在我國，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟一般比較薄弱，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或者農(nóng)戶到銀行辦理信貸業(yè)務，往往缺乏較有效的抵押物，加上我國目前缺少專門的擔保機構，政府又沒有加大力度投放擔?；?，導致“擔保難”成了目前農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款時面臨的最大難題，在辦理貸款擔保過程中，貸款擔保手續(xù)繁多，浪費時間久等因素導致耗費一定的人力和財力，加上農(nóng)業(yè)保險的力度弱，今年來農(nóng)業(yè)保險業(yè)務不斷減少，導致農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民貸款難，嚴重影響了農(nóng)村經(jīng)濟體制改革和農(nóng)村經(jīng)濟水平的發(fā)展。

二、我國農(nóng)村金融體系的改革和創(chuàng)新

（一）推進農(nóng)村金融機構的不斷創(chuàng)新和發(fā)展

針對目前我國金融機構存在的問題和弊端，首先要積極發(fā)揮政府的能動作用，穩(wěn)定宏觀的經(jīng)濟環(huán)境，農(nóng)村信用社應在繼續(xù)發(fā)揮其主要作用的同時，完善自身經(jīng)營機制，爭取不斷改革和壯大；加強農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村市場金融的需求服務，政府積極引導農(nóng)業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)開發(fā)和中小企業(yè)發(fā)展提供大規(guī)模資金；加快儲蓄銀行服務運行速度，使資金良性循環(huán)到農(nóng)民手中，加快農(nóng)村企業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展。同時政府應深化商業(yè)銀行改革，提高其信貸積極性，鼓勵銀行完善借貸服務。

（二）完善我國農(nóng)村金融服務體系法律制度

一個國家的法律是否完善標志著其經(jīng)濟發(fā)展的速度，在我國，由于農(nóng)村金融服務體系缺乏完整有效的法律保證，導致在金融機構和政策性銀行遇到一些問題時沒有有效解決辦法，進而影響其發(fā)展，所以無論是銀行還是民間金融，都應有健全的法律作保障，出整的法律法規(guī)不僅能遏制犯罪活動猖獗，打擊非法融資，而且可以有效保證農(nóng)村金融體系安全發(fā)展的大環(huán)境，針對銀行管理，農(nóng)村融資及農(nóng)業(yè)貸款都應有相應法律，保障農(nóng)村金融服務行業(yè)的發(fā)展。

（三）完善我國農(nóng)村金融服務信用體系

由于目前我國農(nóng)村金融信用體系不完善，沒有專門的擔?；鸷蛽C構，導致鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及農(nóng)戶個人貸款“擔保難”，在很大程度上阻礙了農(nóng)村金融服務行業(yè)的發(fā)展和進步，同時也在一定程度上影響了農(nóng)民對農(nóng)業(yè)金融服務的信心，影響了農(nóng)村經(jīng)濟，農(nóng)業(yè)發(fā)展，減少農(nóng)民收入。目前針對這些問題，我國政府應積極建設法律法規(guī)，為農(nóng)村金融機構改革和發(fā)展提供法律保障，政府積極鼓勵發(fā)展農(nóng)村信用中介服務，完善農(nóng)村中小型企業(yè)和農(nóng)民個人的信用評估；另一方面國家可以加大力度建設部分擔保基金，鼓勵農(nóng)村金融服務業(yè)的發(fā)展，更好的促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

三、小結

農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展對農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有著重要的影響，由于歷史和客觀因素，我國農(nóng)村金融體系發(fā)展仍然存在許多阻礙和問題，如何加快農(nóng)村金融體系改革，建立多種金融機構共同發(fā)展，解決農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民的信貸問題成為當前農(nóng)村金融體系改革的面臨的重要任務。這要求我們從農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)民切身利益出發(fā)，不斷深化改革，加快農(nóng)村新型金融機構和農(nóng)村金融服務體系建設。

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第2篇：健全農(nóng)村金融服務體系研究范文

發(fā)展普惠金融，必須大力構建完善的社會信用體系，為實現(xiàn)普惠金融發(fā)展目標提供組織基礎與制度保障。近年來，我國著力推進信用體系建設，城鎮(zhèn)信用體系建設基本健全，但由于種種原因，我國農(nóng)村信用體系建設仍相對滯后，在一定程度上成為影響農(nóng)村金融服務體系建設的重要因素。當前，我國正大力推進城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，促進“四化”同步發(fā)展；城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化都需要完善的金融服務體系作為支撐。加強農(nóng)村信用體系建設理論研究，積極推動建立一個充分包容、服務廣泛、機構穩(wěn)健、有效競爭、監(jiān)管審慎、鼓勵創(chuàng)新的農(nóng)村信用體系，為構建完善的農(nóng)村金融服務體系奠定堅實基礎，為促進經(jīng)濟全面發(fā)展提供有力的金融支撐，具有重要意義。

農(nóng)村信用體系建設存在的問題

當前，在低收入群體比較集中的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用體系建設還不能滿足普惠金融發(fā)展的需求。一是農(nóng)村地區(qū)信用活動水平較低。農(nóng)民收入和儲蓄水平較低，限制了農(nóng)村信用機構動員社會資金的能力，加劇了信貸配給的現(xiàn)象，農(nóng)村信用體系的建設長期處于抑制狀態(tài)。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信貸活動處在非常低的水平，不利于農(nóng)村信用體系的可持續(xù)發(fā)展。二是農(nóng)村地區(qū)的征信信息系統(tǒng)不夠健全。目前農(nóng)村地區(qū)征信信息系統(tǒng)主要是中國人民銀行的企業(yè)和個人兩大信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，但征信管理局能夠真正采集到的農(nóng)戶信用信息一般限于農(nóng)戶個人的一些基本情況和在農(nóng)村信用社的貸款信息，對于農(nóng)戶經(jīng)濟交易與支出信息的采集比較困難，導致農(nóng)戶個人信息資料內(nèi)容非常單薄，很難為判斷其信用水平提供有力參考。從農(nóng)村信用機構自身的征信系統(tǒng)來看，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的信貸登記咨詢信息管理系統(tǒng)服務面狹窄，無法向全社會提供咨詢服務，導致其無法充分發(fā)揮應有的社會效應。三是新型農(nóng)村金融機構的資產(chǎn)規(guī)模較小。農(nóng)村金融機構普遍面臨資本實力較弱、資金來源匱乏、服務“三農(nóng)”能力不足的問題，完全依靠新型農(nóng)村金融機構難以激活現(xiàn)有農(nóng)村金融市場，特別是落后地區(qū)的農(nóng)村金融市場。四是農(nóng)村信用機構的不良貸款比例較高。農(nóng)業(yè)對自然條件及市場環(huán)境的依賴性很強，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在著較大的不確定性和市場風險，一旦農(nóng)業(yè)受災減產(chǎn)，會直接影響農(nóng)民收入的穩(wěn)定性和還貸的不確定性；另一方面，中國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模普遍偏小，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)、供、銷鏈條沒有緊密連接，農(nóng)產(chǎn)品科技含量低、附加值低，在價格和質量上缺乏競爭力，一旦農(nóng)產(chǎn)品銷售受阻，將直接導致農(nóng)民收入下降，還貸能力減弱。

農(nóng)村信用體系建設的路徑

加快農(nóng)村金融基礎設施建設。認真貫徹落實《征信業(yè)管理條例》，建立健全適合農(nóng)戶和小企業(yè)特點的信用征集和信用評級體系，開展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”建設，構建守信受益、失信懲戒的信用激勵與約束機制；鼓勵農(nóng)村金融機構運用現(xiàn)代科技手段，改進賬戶開立、支付結算、存款服務，積極推出銀行卡支農(nóng)惠農(nóng)項目和農(nóng)民工銀行卡等特色業(yè)務，積極采用網(wǎng)絡銀行、手機銀行等新型支付工具和手段，在農(nóng)村推廣移動支付、POS機轉賬等非現(xiàn)金結算，切實解決農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點不足的問題，滿足農(nóng)民基本金融服務需求；加快建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制。

完善政策性農(nóng)村信用擔保體系。建立由政府主導的農(nóng)村發(fā)展擔保基金和機構，采用政府出資、委托經(jīng)營的市場化運營模式，為農(nóng)村經(jīng)濟主體提供融資擔保，以改善農(nóng)村金融機構的經(jīng)營環(huán)境，分擔農(nóng)村金融機構貸款風險，增強農(nóng)村金融機構對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的放貸意愿；建立政策性的農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險體系，建立國家政策支持的農(nóng)業(yè)巨災保險制度，健全農(nóng)業(yè)保險服務體系，拓展保險業(yè)服務農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村的新領域，開展經(jīng)濟類農(nóng)作物保險、養(yǎng)殖業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品價格保險、農(nóng)產(chǎn)品質量保險業(yè)務。

第3篇：健全農(nóng)村金融服務體系研究范文

隨著越來越多的農(nóng)村商業(yè)銀行的成立，關于農(nóng)村金融創(chuàng)新的話題也越來越多，有的甚至借用“創(chuàng)新”來發(fā)展所謂的新農(nóng)村金融。農(nóng)村金融的水究競是深是淺，我們一起來探討。

農(nóng)村金融的資金主要來源于農(nóng)民的儲蓄，那么它的服務屬性肯定要以農(nóng)民為主，農(nóng)村金融的供不應求一直以來是制約其發(fā)展的主要瓶頸。細觀我國農(nóng)村金融體系，基本可以分為三類，即正規(guī)、準正規(guī)和非正規(guī)金融組織。農(nóng)村金融必須服務于農(nóng)村經(jīng)濟，現(xiàn)在看來農(nóng)村金融或多或少已經(jīng)制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

農(nóng)村金融的創(chuàng)新要有個前提，我們不能光在課題研究和嘴上說說要改革要創(chuàng)新。農(nóng)村金融組織的問題亟待解決，具體表現(xiàn)為：正規(guī)農(nóng)村金融組織存在缺陷、非正規(guī)金融機構沒有合法地位、農(nóng)村信用社嚴重壟斷市場。據(jù)了解，農(nóng)村信用社并沒有充分有效地對農(nóng)村市場給予資金支持，各地的農(nóng)村信用社普遍將從農(nóng)村地區(qū)吸收上來的存款用于購買國債等其他有效債券或向城鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)放貸款以保本獲利。

農(nóng)村金融的創(chuàng)新需要有效地推進農(nóng)村金融服務，創(chuàng)新和發(fā)展的關鍵在于資源的整合、政策的配套和外部環(huán)境的優(yōu)化。應建立多元化的農(nóng)村金融服務體系，強化農(nóng)業(yè)政策性銀行功能，發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟的基礎支持作用。商業(yè)銀行必須加大支農(nóng)力度，在條件成熟的地方審批設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，改變農(nóng)村金融服務體系單一的格局。擴大基層郵政儲蓄銀行的貸款覆蓋面，盡可能多地將郵政儲蓄資金返回農(nóng)村使用。

第4篇：健全農(nóng)村金融服務體系研究范文

農(nóng)村金融服務“點多面廣”，一般而言，衡量農(nóng)村金融服務狀況的指標包括：農(nóng)村金融服務覆蓋面、農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量、農(nóng)村地區(qū)小額貸款情況、農(nóng)村金融機構可持續(xù)性、農(nóng)村政策性金融等多個方面。農(nóng)戶（農(nóng)村中小企業(yè)）融資難、農(nóng)村金融支農(nóng)服務弱化等問題也主要體現(xiàn)在這些方面。近年來，農(nóng)村地區(qū)金融需求和農(nóng)村金融固有的業(yè)務成本高、風險大、收益低的矛盾日益突出，在市場化改革過程中，農(nóng)村金融機構網(wǎng)點和從業(yè)人員減少，農(nóng)村金融機構覆蓋率低，部分農(nóng)村地區(qū)仍然存在金融服務空白。根據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2011年末，全國仍有1696個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒有任何金融機構，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的4%；農(nóng)村人均金融網(wǎng)點的資源占有率低，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點為2.99個，平均每1萬農(nóng)民擁有的金融機構是1.56個，每5.77個行政村分布1個銀行業(yè)金融機構。從青海省情況來看，截至2011年末，青海省尚有133個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）未設任何銀行業(yè)金融機構營業(yè)網(wǎng)點。全省373個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點1.63個，低于全國平均水平（2.99個/鄉(xiāng)鎮(zhèn)）；全省4163個行政村，每6.86個行政村才分布1個銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點，低于全國平均水平（1個網(wǎng)點/5.77個行政村）；平均每萬名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點1.33個，低于全國平均水平（1.56個網(wǎng)點/每萬名農(nóng)民）。實踐表明，大型商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務不具備比較優(yōu)勢，其業(yè)務活動往往無法適應小農(nóng)經(jīng)濟，也無法解決因嚴重的信息不對稱而帶來的高風險和巨額成本等問題。中國并不缺少大銀行，但缺少貼近基層的中小金融機構，特別缺少根植農(nóng)村、貼近農(nóng)戶、符合農(nóng)村基本需要的微型金融組織。農(nóng)村金融有效供給不足的出現(xiàn)既有正規(guī)金融渠道有效供給不足的原因，也有因法律地位不明確、政策風險大導致的非正規(guī)金融等民間資金被壓抑，以及政府職能發(fā)揮不充分、財政資金不到位等方面的原因。目前農(nóng)村金融市場上，涉農(nóng)金融機構主要是農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行四家，但資金實力雄厚且具有一定支農(nóng)條件的農(nóng)業(yè)銀行，大多將資金投入到縣域的大型企業(yè)和基礎設施建設上，很少直接服務于農(nóng)戶；郵政儲蓄銀行農(nóng)村存款占比高而貸款服務較少、從農(nóng)村虹吸資金回流城市的現(xiàn)象依然存在；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款主要投放于糧棉油收購、農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，直接投放農(nóng)村企業(yè)較少。農(nóng)村信用社實際成為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的唯一金融機構，但“一社難支‘三農(nóng)’”。農(nóng)村金融市場“批發(fā)＋零售”的資金融通渠道有待發(fā)展，大型商業(yè)銀行或政策性銀行與農(nóng)村金融機構的合作聯(lián)通機制尚未建立。截至2012年6月末，青海省金融機構涉農(nóng)貸款余額868.5億元，其中：全省農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額達145.68億元，占全省金融機構涉農(nóng)貸款余額的16.77%；郵政儲蓄銀行各項存款余額141.23億元，其中縣域存款余額69.56億元，占比達49%，各項貸款余額為31.37億元，其中三農(nóng)貸款余額僅為3.65億元，占各項貸款余額的11.6%；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項貸款余額163.47億元，糧油收購、農(nóng)村基礎設施建設等貸款占了近60%。目前，我國推動和建設的小額貸款組織主要是商業(yè)性的小額貸款組織，它是由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起設立的，以自負盈虧、財務上可持續(xù)為原則的商業(yè)性小額貸款公司。2000年，農(nóng)信社根據(jù)央行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，以農(nóng)信社存款和央行支農(nóng)再貸款為資金來源，在地方政府的配合下開展農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。到2006年底，農(nóng)戶小額信貸余額占到農(nóng)信社農(nóng)戶貸款余額的近30%，一定程度上擴大了小額信貸的覆蓋面。但隨著農(nóng)信社的商業(yè)化改革，農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)性面臨巨大挑戰(zhàn)。2006年底，銀監(jiān)會宣布在青海等6個省區(qū)選擇36個試點區(qū)域，放寬銀行類金融機構準入門檻，開放農(nóng)村金融市場，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構進入，以完全不同于傳統(tǒng)金融機構的理念和模式為農(nóng)村居民提供小額信貸服務。但這一制度創(chuàng)新的預期金融服務改善效應還沒有充分顯現(xiàn)，影響面很小，相關政策對新型農(nóng)村金融機構的設立提出較嚴格的要求，使得部分新型金融機構經(jīng)營業(yè)務受到限制。截至2011年末，青海省僅有的2家新型農(nóng)村金融機構均設在縣級及以下地區(qū)，存款余額僅為2.1億元，貸款余額2.97億元。近年來，社會主義新農(nóng)村建設產(chǎn)生了大量金融需求，其中有部分農(nóng)村金融需求具有較強的政策性金融性質，但目前我國政策性金融定位不清，運行機制不健全，影響了政策性金融服務職能的發(fā)揮。作為主要支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的政策性金融機構，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性支農(nóng)作用僅局限于糧棉油收購；國家開發(fā)銀行對于急需資金支持的農(nóng)業(yè)基礎設施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等，缺乏政策性金融的支持。以國家開發(fā)銀行青海省分行為例，截至2012年6月末，累計發(fā)放各類社會主義新農(nóng)村建設貸款90.7億元，其中很大部分用于省、市教育基礎設施建設、城市生活垃圾無害化處理等項目，用于農(nóng)村公路建設項目的資金較少。同時，我國農(nóng)村金融市場以銀行類信貸為主，保險、證券等發(fā)展相對滯后，特別是沒有建立起統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險體系。由于缺乏公共資金支持，西部農(nóng)業(yè)保險市場顯現(xiàn)出明顯的供求“雙冷”局面?，F(xiàn)行公共財政制度安排，使得西部農(nóng)村信貸資源的相當一部分被用于治病救人等本應由公共財政資金承擔的投入上，金融財政化現(xiàn)象非常嚴重。此外，目前農(nóng)村金融市場上，涉及兩個或兩個以上市場的金融產(chǎn)品嚴重不足，信貸、證券、保險沒有形成相互結合、互為補充的發(fā)展局面。農(nóng)村金融服務手段滯后，金融業(yè)務科技化程度不高。截至2012年6月底，青海省農(nóng)村信用社在全省布設ATM機171臺，平均每兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)還不到1臺，并且已布設ATM機的網(wǎng)點又不具備自動存款功能，農(nóng)牧民群眾在信用社非營業(yè)時間無法正常辦理存取款業(yè)務和刷卡消費，給群眾生產(chǎn)生活造成一定不便。同時，由于人才、資源、風險評估等條件的制約，一些涉農(nóng)金融機構在涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新上很難有獨創(chuàng)性，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給不足，貸款難、部分涉農(nóng)金融產(chǎn)品供求脫節(jié)的現(xiàn)象依然存在。一是貸款擔保方式仍不夠靈活。目前，農(nóng)村信用社貸款擔保方式主要是保證、抵押和質押，對大部分農(nóng)村種養(yǎng)大戶來說，根本無法提供合法有效的貸款抵押和收入穩(wěn)定的擔保人做擔保。而對貸款額度也有嚴格的限制，一般控制在10萬元以內(nèi)，不足部分只能以民間借貸的方式解決。二是貸款手續(xù)繁瑣。涉農(nóng)機構由于審批權限上收、風險控制等原因，在實際貸款過程中，根據(jù)額度的不同，需要不同級別的機構進行審批，越往上，需要的貸款要件、審批流程、審批時間就越多，通常需要兩周甚至一個月以上的時間，大大超過了客戶的期望值。三是貸款期限難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性的需求。目前涉農(nóng)機構雖改變了“一年一貸、春放秋收”的傳統(tǒng)方式，但受信貸規(guī)模限制及對資金流動性的考慮，近9成的貸款期限約定為1-2年。當前農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對較差，特別是缺乏資產(chǎn)評估、擔保公司、征信登記等金融中介機構，金融教育發(fā)展相對滯后，廣大農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)對金融的認識和自身金融意識還比較薄弱。一是農(nóng)村信用擔保機構和擔保體系尚未建立和健全。農(nóng)業(yè)是弱質產(chǎn)業(yè)，受自然環(huán)境、政策因素影響大，貸款風險大，抵押擔保品有限，使用現(xiàn)代金融產(chǎn)品定價機制在農(nóng)村地區(qū)開展評估、擔保、信用評級等的成本較大，導致在農(nóng)村開展金融中介業(yè)務難度較大，農(nóng)村金融中介發(fā)展滯后，尚有的農(nóng)村信用擔保機構規(guī)模較少，資本金少，風險化解能力和代償能力很低，不能適應農(nóng)村需要。二是作為農(nóng)村金融市場主體的農(nóng)戶和中小企業(yè)對金融知識的認識有限，加之農(nóng)村地區(qū)金融教育發(fā)展不足和相對落后，導致農(nóng)村地區(qū)整體金融生態(tài)環(huán)境較差，使得整個農(nóng)村金融市場的吸引力不足，各金融機構不愿主動到農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務。三是農(nóng)村征信系統(tǒng)建立不完整。農(nóng)村個人基本信息與信用記錄不完整，而農(nóng)村金融機構對農(nóng)村的貸款多數(shù)是建立在個人信用的基礎上，信用貸款風險大，隨著各銀行機構風險防范的強化，致使部分涉農(nóng)金融機構對“三農(nóng)”的信貸投入積極性不高，存在“慎貸”、“懼貸”和減少授權授信額度等現(xiàn)象。從法制環(huán)境來看，目前農(nóng)村金融機構開展業(yè)務的主要法律依據(jù)有《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等，這些法律法規(guī)并未對我國農(nóng)村金融實際情況作出具體規(guī)定，使得農(nóng)村金融機構在業(yè)務拓展中遇到法律規(guī)定不明確的問題。隨著農(nóng)村金融的快速發(fā)展和農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的推進，農(nóng)村地區(qū)抵押擔保物缺乏的問題越來越突出，但此領域的法律法規(guī)不完善，對信貸業(yè)務的進一步擴展形成了障礙。此外，部分農(nóng)村地區(qū)宗土觀念比較濃厚，執(zhí)法環(huán)境有待改善，對金融機構合法權益的保護有待加強。

國外農(nóng)村金融服務體系的經(jīng)驗借鑒

從美國、印度、孟加拉等國農(nóng)村金融服務體系來看，它們都建立與其經(jīng)濟體制相適應的農(nóng)村金融制度，主要包括由合作性、政策性、商業(yè)性金融所構成的農(nóng)村金融體系，以及相應的財稅、監(jiān)管、金融等方面的政策支持體系。農(nóng)村金融服務體系建設是一項長期的工作，上述國家都制訂了專門的農(nóng)村金融方面的法案，以法律的形式作為制度保障和支撐，為農(nóng)村金融發(fā)展提供了強有力的法律支持。從國外經(jīng)驗來看，農(nóng)村金融服務不是由單一的某類型或某一家銀行機構來承擔，而是由政府主導扶持的農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融多類型、多層次發(fā)展，分工合理明確，優(yōu)勢互補。以上國家的農(nóng)村金融服務體系中，政府通過出資組建農(nóng)村政策性金融機構以及農(nóng)村合作金融機構，以及對農(nóng)村金融機構在稅收、利差補貼等方面實施各種優(yōu)惠政策，進行了大力扶持。美國鼓勵在不違反現(xiàn)有法律的前提下可進行各種可能的嘗試和創(chuàng)新，針對不同的服務對象，實行差異化的服務策略；孟加拉的格萊珉銀行對貧困人口發(fā)放的小額信用貸款實行小組聯(lián)保貸款制度。美國的農(nóng)業(yè)保險管理部門是聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，具體業(yè)務則由私營保險公司開展，美國政府對農(nóng)業(yè)保險給予了大力支持；印度推行的“自助團體聯(lián)系計劃”就是采用團體擔保代替抵押，從而有效地分散了信用風險。（1）財稅政策，包括：通過出臺支持農(nóng)村金融的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵合作金融和商業(yè)金融發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務；對涉農(nóng)貸款、保險進行財政補貼。（2）金融貨幣政策，包括：對涉農(nóng)金融機構降低或免收存款準備金，以保證涉農(nóng)金融機構的資金充足；給予涉農(nóng)金融機構金融優(yōu)惠政策，以解決合作金融和商業(yè)金融在開展農(nóng)村金融服務時遇到的資金問題。（3）監(jiān)管政策。如印度政府要求商業(yè)銀行在城市開設一家分支機構，就必須同時在邊遠地區(qū)開設2-3家機構，并且把信貸投放的18%投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關產(chǎn)業(yè)。

構建普惠型農(nóng)村金融服務體系的思考

第5篇：健全農(nóng)村金融服務體系研究范文

【關鍵詞】農(nóng)村金融 存在問題 發(fā)展對策

一、齊齊哈爾市農(nóng)村金融現(xiàn)狀

齊齊哈爾地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟整體相對落后，農(nóng)民生活水平較低。齊齊哈爾市位于黑龍江省西部，轄7區(qū)9縣（市），面積4.2萬平方公里，人口560萬，其中農(nóng)業(yè)人口350多萬，占總人口的63%。與全國一些發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村相比，相差較大，農(nóng)民收入水平偏低，消費能力差。齊齊哈爾市農(nóng)村金融現(xiàn)狀有如下幾點表現(xiàn)：

第一，齊齊哈爾市農(nóng)村貸款需求呈現(xiàn)多樣化，但是相應的農(nóng)村金融貸款產(chǎn)品種類較少。經(jīng)過多年的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村金融建設，齊齊哈爾市農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)貸款的需求不斷提高，現(xiàn)有的農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款項目和產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足多樣化的貸款需求。因此，齊齊哈爾市農(nóng)戶很大一部分貸款需求得不到滿足。

第二，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款期限較長，風險較大，還款壓力較大。農(nóng)業(yè)周期和農(nóng)業(yè)貸款周期不能夠很好的匹配，出現(xiàn)錯位現(xiàn)象。農(nóng)忙需要貸款時，農(nóng)戶經(jīng)辦貸款手續(xù)繁瑣，導致申請下來的貸款不能及時購買種子等農(nóng)業(yè)用品，當農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品尚未成熟和出售時，就需要償還貸款及利息，導致農(nóng)戶資金短缺，進而降低農(nóng)戶的信用級別，相應影響到了第二年的農(nóng)業(yè)貸款，因此，周而復始，導致農(nóng)戶還貸壓力增加，貸款意愿不強。

第三，農(nóng)戶擴大再生產(chǎn)，資金量增加，當前齊齊哈爾市農(nóng)村小額貸款不能滿足于擴大后的資金需求，于是導致了大額農(nóng)戶貸款需求得不到滿足，一方面導致農(nóng)戶的擴大再生產(chǎn)困難，另一方面導致農(nóng)村金融機構供給不到位。目前，在一些偏遠地區(qū)的基層農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款額度最高在5000元左右，有的地方甚至更低，貸款額度在1000-3000元之間。這些限額規(guī)定很難滿足農(nóng)戶擴大再生產(chǎn)需要，特別是對一些種養(yǎng)大戶經(jīng)營大戶來說，遠遠不能滿足他們的資金需求。

二、齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務發(fā)展存在的問題

農(nóng)村金融服務體系不完善。當前，政策性、商業(yè)性金融機構與農(nóng)村合作金融機構并存，但是許多商業(yè)性質的銀行在農(nóng)村的市場尚未得到開發(fā)，銀行是盈利組織，因此，為了追求經(jīng)濟利益，選擇減少農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點，降低經(jīng)營成本。很多農(nóng)村地區(qū)僅僅剩下農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，但是，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行多年來單純的糧食銀行角色，與其他政策性金融機構職能交叉的矛盾，農(nóng)村信用社則因為不具備準財政性，資金的安全性同樣值得考慮。

農(nóng)村金融服務的基本功能不健全。與全國其他地方一樣，齊齊哈爾地區(qū)的農(nóng)村金融服務的功能僅僅吸取存款和發(fā)放貸款，受市場利益的影響，貸款幅度也不能滿足擴大再生產(chǎn)的需要。農(nóng)村金融的建設對農(nóng)戶貸款問題的解決具有重要意義，尤其近年來，農(nóng)業(yè)機械化加快，農(nóng)田水利建設都需要貸款的支撐，因此，要不斷完善農(nóng)村金融的基本功能，使得農(nóng)村金融供給滿足不同農(nóng)戶貸款需求。

民間金融不規(guī)范。齊齊哈爾市的農(nóng)村正規(guī)金融體系存在很大缺陷，據(jù)調查，從銀行或信用社得到貸款的占農(nóng)戶總借貸收入的65-70%，而民間貸款所占比重達到30-35%。農(nóng)村的金融服務機構數(shù)量縮減，農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款十分困難，因此，尋求資金的農(nóng)戶大多數(shù)會選擇民間金融機構進行借貸款，滿足不同的生產(chǎn)與生活需求，民間金融的產(chǎn)生和發(fā)展是典型的“內(nèi)源融資”，準確地說是農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融體系空洞化。在齊齊哈爾市民間金融的機構小，但是供給量大，實際上齊齊哈爾市的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金的供求缺口巨大，廣大農(nóng)民的資金需求部分來自于非正規(guī)金融市場，進一步導致了民間金融的擴散和壯大。

三、齊齊哈爾市農(nóng)村金融發(fā)展主要對策

完善農(nóng)村金融服務體系。齊齊哈爾市的農(nóng)村金融和經(jīng)濟組織相對比較多，農(nóng)村信用社，村鎮(zhèn)銀行，商業(yè)銀行，貸款公司等。另外，齊齊哈爾市需要逐步開放農(nóng)村金融市場，加大重組和改造農(nóng)村信用社的力度，放松對農(nóng)村信用社的控制，鼓勵農(nóng)村信用社、城市信用社等正規(guī)民間金融機構充分吸收民間資本，建立良好的農(nóng)村金融環(huán)境和提供良好的政治環(huán)境。拓寬資金供應渠道，更新金融支農(nóng)理念，改善金融服務環(huán)境，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，建立支農(nóng)長效機制，引導轄內(nèi)金融機構立足“三農(nóng)”、服務“三農(nóng)”，加大對“三農(nóng)”的支持力度。

增加農(nóng)村金融服務的基本功能。農(nóng)村金融服務體系的建設是農(nóng)業(yè)建設的重要基礎，當前齊齊哈爾市的農(nóng)村金融服務體系中金融機構的服務功能急需增加服務項目。政府的農(nóng)村政策金融的主要職能是農(nóng)村基本設施建設貸款和承辦農(nóng)副產(chǎn)品收購、儲備、調銷貸款，完成對農(nóng)戶脫貧的啟動資金的支持。另外，齊齊哈爾市應逐漸擴寬銀行卡市場，在農(nóng)村設置銀行提款機，為廣大的農(nóng)戶提供存取款的方便，同時完善農(nóng)戶低成本獲取農(nóng)村金融服務，使得農(nóng)戶不用長途跋涉獲取金融服務，提高農(nóng)戶貸款等獲取服務的積極性。

逐漸規(guī)范民間金融組織形式。民間金融是相對于正規(guī)金融組織的一種形式，在農(nóng)村金融中發(fā)揮著不可替代的功能，作為正規(guī)金融的補充，使得多數(shù)農(nóng)戶受益，但是民間金融屬于民營性質的金融組織，規(guī)模大小不一，并且分布廣泛，組織形式多種多樣，現(xiàn)階段齊齊哈爾市民間金融的規(guī)模日漸龐大，監(jiān)管部門對其管理困難。因此，齊齊哈爾市政府及金融監(jiān)管機構應該加大對農(nóng)村地區(qū)民間金融的重視，防止非法民間金融機構損害農(nóng)戶利益，同時大力倡導和規(guī)范民間金融正規(guī)化經(jīng)營，合法化經(jīng)營，使得民間金融成為正規(guī)金融的有力支撐，也不斷完善民間金融的組織形式，制定有效的金融機構章程，使得民間金融有法可依，有章可循。

參考文獻：

[1]劉健民，李振.黑龍江省現(xiàn)行農(nóng)村金融體系重構的思考[J]. 環(huán)境生物職業(yè)技術學院學報，2010，（02）.

第6篇：健全農(nóng)村金融服務體系研究范文

【關鍵詞】農(nóng)村金融；金融創(chuàng)新

一、目前面臨的困難和挑戰(zhàn)

1、現(xiàn)有農(nóng)村金融體制不完善，資金供求矛盾突出

上世紀90年代金融體制改革后，各國有商業(yè)銀行大量撤并農(nóng)村地區(qū)分支機構與營業(yè)網(wǎng)點，同時適合農(nóng)村的新型金融機構并未獲得有效發(fā)展，導致支農(nóng)供給體系不健全。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行局限于政策性農(nóng)業(yè)貸款和基礎設施建設等領域。越來越多的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶需要銀行信貸資金來扶持、發(fā)展、壯大。但總體而言，需求大、供給小，地域廣、機構少，農(nóng)村經(jīng)濟多元發(fā)展、農(nóng)村金融產(chǎn)品單一成為當前農(nóng)村金融缺失最基本的問題。

2、新型農(nóng)村金融組織管理運行機制存在薄弱環(huán)節(jié)

新型金融機構的經(jīng)營管理者總體素質不高，金融業(yè)務水平與能力不足，在經(jīng)營管理決策中行為不夠規(guī)范。同時其廣泛建立在血緣、親緣、地緣為基礎的社會關系上，小區(qū)域小農(nóng)經(jīng)濟是其發(fā)展的基礎，成員之間的信任和信息對稱是其開展資金融通的基礎，一旦突破了地緣和血緣邊界，信息不對稱就會產(chǎn)生，借貸風險也會大幅增加。

3、金融服務手段單一，金融機構服務經(jīng)營理念需改進

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民對農(nóng)村金融服務的需求趨向多樣化、多層次，而農(nóng)村金融機構提供的金融工具仍比較單一，創(chuàng)新不足。農(nóng)村金融尤其是廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下農(nóng)村地區(qū)銀行服務還很不方便。電子化建設水平比較落后，銀行匯票、本票等結算方式使用少，支付結算票據(jù)化程度低。代銷國債、基金等科技含量較高的業(yè)務缺乏。

4、農(nóng)村金融生態(tài)欠佳，融資難問題突出

一是法制環(huán)境不完善、金融債權缺乏保護；二是農(nóng)村信用管理滯后，征信體系不健全；三是信息不對稱、銀企關系難理順；四是農(nóng)村保障體系建設滯后，農(nóng)民抵御風險的能力不足。

二、發(fā)展農(nóng)村金融的國際經(jīng)驗

1　農(nóng)村金融服務體系

建立以需求為導向的多層次農(nóng)村金融服務體系。美國主要有三大部分：一是商業(yè)銀行。二是農(nóng)村信用合作系統(tǒng)。三是政府農(nóng)貸機構。印度農(nóng)村金融體系主要由印度儲備銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行組成，各政策性金融、商業(yè)金融和合作金融之間既有明確分工，又相互競爭與合作。

2　農(nóng)地金融

積極探索農(nóng)地產(chǎn)權制度和經(jīng)營制度，德國建立了土地抵押信用合作制度。美國于1916年成立了聯(lián)邦土地銀行(FLBS)。印度于1920年成立了土地開發(fā)銀行，以土地抵押方式為農(nóng)民提供長期貸款。菲律賓于1966年成立了土地銀行，為農(nóng)戶提供中長期信貸。

3　金融創(chuàng)新

印度的商業(yè)銀行研究開發(fā)了多種成本可控、貼近農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，并且對傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務進行了大膽改革，延伸信貸服務。贊比亞針對該國收入差距較大的現(xiàn)實，由金融機構合作推出了“Mzansi賬戶”服務――只提供最基本的金融服務賬戶，其交易成本大大降低。

三、農(nóng)村金融創(chuàng)新的建議

1　組織創(chuàng)新

首先，創(chuàng)新主體多元化、結構合理化。應當繼續(xù)調整政策性銀行、國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行之間的業(yè)務分工，徹底做到商業(yè)性金融與政策性金融的分離；在保證資本金充足、嚴格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機制的前提下，允許私有資本、外資等參股，鼓勵在縣域內(nèi)設立多種所有制的金融機構。

其次，建立以政策性金融為導向，合作金融為主導，商業(yè)金融和民間金融為補充的農(nóng)村金融服務組織體系。進一步強化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)功能，賦予其支持扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性融資職能，積極開放農(nóng)村市場，完善農(nóng)村信貸市場和農(nóng)業(yè)保險市場，放寬新興商業(yè)銀行、股份制銀行在農(nóng)村金融市場的準入條件。

2　制度創(chuàng)新

首先，合理界定產(chǎn)權。―是農(nóng)村金融機構的產(chǎn)權改革，農(nóng)村金融組織改革應根據(jù)當?shù)厍闆r，遵循多種組織形式、多種產(chǎn)權形式相結合的道路，繼續(xù)加大農(nóng)村信用社的產(chǎn)權改革力度，完善其治理結構；二是農(nóng)村土地的產(chǎn)權改革，以農(nóng)村土地使用權作為抵押，可以配合金融機構的品種創(chuàng)新，解決農(nóng)村貸款的風險偏高的問題。

其次，信貸管理制度改革。進一步完善農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和扶貧貼息貸款的信貸管理政策，創(chuàng)新授信和抵押貸款管理政策，對符合條件的縣級分支機構合理擴大信貸管理權限，優(yōu)化審貸程序，簡化審批手續(xù)。推廣金融超市“一站式’服務和農(nóng)貸信貸員包村服務。

3　產(chǎn)品創(chuàng)新

首先，創(chuàng)新貸款擔保方式，擴大有效擔保品范圍。依照相關法律，進一步擴大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請貸款可用于擔保的財產(chǎn)范圍，積極規(guī)范和完善涉農(nóng)擔保貸款業(yè)務操作流程，建立健全涉農(nóng)貸款擔保財產(chǎn)的評估、管理、處置機制。

其次，探索發(fā)展基于訂單與保單的金融工具，提高農(nóng)村信貸資源的配置效率。針對農(nóng)村資金需求季節(jié)性特點，積極推動和發(fā)展“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”等促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的信貸模式。鼓勵銀行業(yè)金融機構，農(nóng)村信貸擔保機構及相關中介機構加強與保險公司的合作，以訂單和保單等為標的資產(chǎn)，探索開發(fā)“信貸+保險’金融服務新產(chǎn)品。

第7篇：健全農(nóng)村金融服務體系研究范文

關鍵字：農(nóng)村金融 服務體系 國際經(jīng)驗

中圖分類號：F830.6文獻標識碼：B文章編號：1006-1770(2011)07-056-04

構建有效的農(nóng)村金融服務體系，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的良性互動，是一項非常重要的系統(tǒng)工程。許多發(fā)達國家和發(fā)展中國家在長期的實踐中積累了大量有益的經(jīng)驗，為完善我國農(nóng)村金融服務體系提供了有益的借鑒。

一、國外構建農(nóng)村金融服務體系的經(jīng)驗

（一）建立適合本國國情的農(nóng)村金融體系

1.美國的多元復合式農(nóng)村金融體系

經(jīng)過多年的發(fā)展，美國從整體上形成了多層次、全方位的農(nóng)村金融體制。其農(nóng)村金融體系由合作金融、政策性金融及商業(yè)性金融組成，是復合信用型農(nóng)村金融體系的主要代表。

（1）合作金融。美國的合作金融體系是多元化的，由三大系統(tǒng)組成，包括聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行、合作銀行及信用合作社。三大系統(tǒng)受農(nóng)業(yè)信用管理局領導，都有一套自主的經(jīng)營體制和明確的職責范圍。聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)由12個農(nóng)業(yè)信用區(qū)的聯(lián)邦土地銀行及其下屬的合作社組成，負責辦理個體農(nóng)場主長期不動產(chǎn)抵押貸款。聯(lián)邦土地銀行的所有制形式為股權所有制，旗下的合作社是在美國政府倡導與扶助下建立起來的一種全國性的農(nóng)業(yè)信用合作組織，目前已成為農(nóng)場主長期貸款的主要提供者。聯(lián)邦中期信貸銀行專門為生產(chǎn)信用合作社提供資金，再通過它們向農(nóng)場主提供中短期貸款。該銀行最初由政府創(chuàng)建，下屬眾多生產(chǎn)信用合作社，為農(nóng)場主提供迅速有效的金融服務。合作銀行系統(tǒng)主要為合作社提供設備貸款、營運資金貸款、購銷商品貸款。美國全國有13家合作銀行，除12個信用區(qū)每區(qū)設立一家外，1988年又在華盛頓成立了中央合作銀行。中央合作銀行主要任務是對業(yè)務跨區(qū)的合作社提供大規(guī)模資金支持，聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)和聯(lián)邦中期信貸銀行則沒有類似的上級機構。

（2）政策性金融。美國的農(nóng)業(yè)政策性金融主要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供資金，調節(jié)生產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營方向，貫徹實施政府的農(nóng)業(yè)政策。農(nóng)民家計局、商品信貸公司、小企業(yè)管理局和農(nóng)村電氣化管理局共同構成政策性農(nóng)貸體系。農(nóng)民家計局隸屬于美國農(nóng)業(yè)部，資金主要來源于政府提供的資本金、預算撥款以及貸款周轉基金。農(nóng)民家計局對無法從商業(yè)銀行等機構獲得合適貸款的農(nóng)民給予信貸支持，并對商業(yè)銀行和其他金融機構向農(nóng)民發(fā)放的貸款提供擔保，并對優(yōu)惠貸款補貼利差。商品信貸公司由美國國庫撥付資金，對農(nóng)產(chǎn)品進行價格支持并對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予補貼，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者收入穩(wěn)定。農(nóng)村電氣化管理局主要由政府提供資金，對非盈利性的農(nóng)村電業(yè)合作社和農(nóng)場發(fā)放貸款。小企業(yè)管理局是由美國國會撥款創(chuàng)辦的一個獨立的政府貸款機構，向無法從其他借款渠道獲得充足資金的小企業(yè)以及小農(nóng)場和農(nóng)工聯(lián)合企業(yè)提供信貸援助。

（3）商業(yè)金融。商業(yè)銀行在美國相當發(fā)達，由聯(lián)邦政府注冊的國民銀行和各州的注冊州銀行構成，遍布美國各地。商業(yè)銀行九成以上的業(yè)務與農(nóng)業(yè)相關，在農(nóng)村廣泛開展業(yè)務。商業(yè)銀行不僅機構多，而且貼近農(nóng)民，熟悉農(nóng)民的信用和經(jīng)營情況，貸款迅速，手續(xù)簡便。

2.日本政府扶持下的農(nóng)村金融體系

日本的農(nóng)村金融體系是政府扶持下的合作金融型模式，主要由合作金融和政策性金融兩大部分組成，前者為主，后者為輔。

（1）合作金融。日本農(nóng)村合作金融的最大特點是合作金融組織依附于農(nóng)村合作經(jīng)濟組織，是農(nóng)協(xié)之中一個具有獨立融資功能的部門。合作金融組織由基層農(nóng)協(xié)、農(nóng)業(yè)信用聯(lián)合會（簡稱信農(nóng)聯(lián)）、農(nóng)林中央金庫三個層次組成，三級組織之間自下而上生成，由農(nóng)戶入股參加農(nóng)協(xié)，農(nóng)協(xié)入股參加信農(nóng)聯(lián)，信農(nóng)聯(lián)再作為會員入股參加農(nóng)林中央金庫?；鶎愚r(nóng)協(xié)是合作金融體系的基層組織，由農(nóng)戶及其他居民和團體入股登記成立，直接與農(nóng)戶發(fā)生信貸關系。信農(nóng)聯(lián)是都道府縣一級農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會中專門經(jīng)營信用業(yè)務的機構，在基層農(nóng)協(xié)和農(nóng)林中央金庫間起承上啟下作用，接受所屬各基層農(nóng)協(xié)及其他農(nóng)業(yè)團體的入股或存款，用存貸款業(yè)務調節(jié)基層農(nóng)協(xié)之間的資金余缺。信農(nóng)聯(lián)還發(fā)放貸款來滿足農(nóng)、林、漁業(yè)有關企業(yè)的金融需求。農(nóng)林中央金庫在合作金融體系中位居最高，負責協(xié)調全日本信農(nóng)聯(lián)的資金融通，同時負責向信農(nóng)聯(lián)提供信息咨詢，指導其工作。

為了防范金融風險，日本還設立了農(nóng)村信用保險制度、臨時性資金調劑的相互援助制度、政府和信用合作組織共同出資的存款保險制度、農(nóng)業(yè)災害補償制度和農(nóng)業(yè)信用保證保險制度（貸款擔保制度）等，保證農(nóng)村金融合作體系穩(wěn)健運行。

（2）政策性金融。日本農(nóng)村金融體系中的政策性金融主要包括農(nóng)林漁業(yè)金融公庫和日本中小企業(yè)金融公庫。農(nóng)林漁業(yè)金融公庫為難以從一般金融機構獲得貸款的農(nóng)林漁業(yè)者提供低息長期貸款。中小企業(yè)金融公庫向難以從一般金融機構籌措到資金的中小企業(yè)提供設備資金貸款和長期周轉資金貸款，同時還提供特別貸款。

3.德國的單一式農(nóng)村金融體系

德國農(nóng)村金融體系以合作金融為主，其合作金融體系縝密，層層入股構成三個層次，每一層次的合作銀行都是獨立法人。第一個層次是地方合作銀行。德國有2500多家地方合作銀行，多數(shù)在150人左右，向商業(yè)和小型工業(yè)、農(nóng)業(yè)提供貸款。第二個層次是GZB銀行、SGZ銀行和WSZ銀行等3家區(qū)域銀行。地方合作銀行入股組成區(qū)域銀行，由區(qū)域銀行向基層合作銀行提供資金和結算服務，幫助基層合作銀行拓展業(yè)務，支持基層合作銀行向大客戶提供資金支持。最高層次是德意志合作銀行，由地方合作銀行和區(qū)域銀行入股組成，構成合作金融體系的中央銀行。德意志合作銀行維護合作社的共同利益，負責處理政府及其它機構的股東和國際間的業(yè)務往來，為基層合作銀行和地區(qū)合作銀行無力承擔的業(yè)務和項目提供支持。德國合作銀行體系自下而上逐級入股，自上而下提供服務，管理組織健全，決策較為民主，風險防范系統(tǒng)嚴密，資金清算系統(tǒng)發(fā)達。

4.印度多樣化的農(nóng)村金融體系

印度農(nóng)村金融體系由國有商業(yè)銀行、國家農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、中心合作銀行、邦合作銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行、土地開發(fā)銀行及存款保險與信貸保險公司組成，是一個以正規(guī)金融為主導的多層次農(nóng)村金融體系。

第一，國有商業(yè)銀行是印度農(nóng)村金融的主力軍，分支機構數(shù)占70%。印度政府還出資成立了印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行、地區(qū)農(nóng)村發(fā)展銀行等農(nóng)村金融機構，中央政府對農(nóng)村金融體系具有較強的調控能力。

第二，合作社體系主要提供小額貸款。農(nóng)民自愿入股成立初級信用社，信用社為農(nóng)民提供中短期的小額貸款，滿足農(nóng)民的生產(chǎn)和生活需要?？h初級信用社聯(lián)合起來組成邦中心合作銀行，中心合作銀行再聯(lián)合起來成立邦合作銀行。邦合作銀行通過吸儲和央行再貸款獲得資金，由此為中心合作銀行提供資金支持；中心合作銀行通過吸儲和向邦合作銀行借款獲得資金，向初級社發(fā)放貸款。

第三，專業(yè)銀行為特定區(qū)域服務。地區(qū)農(nóng)村銀行和土地開發(fā)銀行是印度的兩類專業(yè)銀行。土地開發(fā)銀行主要為農(nóng)民開發(fā)土地提供信貸資金，不僅貸款利率低，而且使用期限長。在商業(yè)銀行的倡導下，由中央政府、邦政府和主辦銀行聯(lián)合出資成立地區(qū)農(nóng)村銀行，只在某一特定邦的特定范圍內(nèi)開展信貸活動，主要為貧困農(nóng)民、無地農(nóng)民等農(nóng)村弱勢群體提供金融服務。

（二）營造良好的外部環(huán)境

1.明確的農(nóng)村金融政策

印度政府規(guī)定金融機構要按一定比例將資金投向農(nóng)村領域。譬如，印度儲備銀行規(guī)定，商業(yè)銀行要按照40%的比例將貸款用于包括農(nóng)業(yè)在內(nèi)的國家重點項目，還要按照18%的比例將貸款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，資金不足可以購買債券，商業(yè)銀行可以自主選定貸款項目和貸款對象。

印度通過立法增加農(nóng)村金融供給。為了保證貧困農(nóng)民的金融需求得到滿足，1976年印度政府以法律的形式要求各地區(qū)成立商業(yè)銀行，其經(jīng)營機構要覆蓋農(nóng)村金融薄弱的地區(qū)。法律還規(guī)定，商業(yè)銀行每在城市設立一個分支機構，就必須同時在農(nóng)村地區(qū)設立2-3個分支機構。各商業(yè)銀行還組成銀行家協(xié)會，當某地缺少金融機構時，銀行家協(xié)會就指定一家銀行率先成立機構。通過這些法律規(guī)定，印度偏遠地區(qū)和高原地區(qū)也都有金融機構提供服務。

2.有效的財政稅收支持

第一，提供財政補貼。英國政府按照44%、40%和20%的比例對特別發(fā)展區(qū)、發(fā)展區(qū)和中間區(qū)投資的資本進行補貼。法國對在受援區(qū)投資的企業(yè)按投資的25%補貼，創(chuàng)造一個就業(yè)機會還可得到25000法郎，受援程度最低的則相應獲得12%和12000法郎的補貼或獎勵。荷蘭、丹麥規(guī)定在發(fā)展區(qū)投資的公司，可獲得相當于資本金25%的津貼。印度對農(nóng)村信貸實施利息補貼和信貸免除。印度在1972年規(guī)定了商業(yè)銀行農(nóng)村信貸的差別利率。其中，國有銀行借貸給農(nóng)村中弱勢群體的資金年利率不得高于4%。1978年印度儲備銀行進一步規(guī)定，無論借貸額度大小，商業(yè)銀行以及地區(qū)農(nóng)村銀行對優(yōu)先部門的貸款年利率都統(tǒng)一定為9%。優(yōu)惠利率與市場利率之差由政府予以補貼。

第二，實行稅收減免。巴西對落后地區(qū)實行低稅負政策，1974年，東北地區(qū)的稅率為5.9%，比全國平均稅率低6.3個百分點。美國的南部、西部和山地諸州等經(jīng)濟落后地區(qū)的稅率均低于東北部和五大湖地區(qū)。州政府也積極實施減免稅政策，如康涅狄格州對到貧困地區(qū)投資的企業(yè)減免所得稅5年，再投資繼續(xù)享受稅收優(yōu)惠。澳大利亞明確規(guī)定，對居住在本國特殊地區(qū)的居民給予所得稅減讓。加拿大對于在其大西洋沿岸和北部地區(qū)投資的公司，在公司所得稅方面給予優(yōu)惠。法國則在洛林、諾爾―加萊兩個重點地區(qū)實行“無稅特區(qū)”，凡到這兩個地區(qū)投資設廠創(chuàng)造就業(yè)機會者，3年內(nèi)不僅可免交地方稅、公司和所得稅，還可免交勞工稅、各種社會雜稅和分攤費用。

3.差別化金融政策的運用

美國各聯(lián)邦儲備銀行原則上有權制定本地區(qū)的貼現(xiàn)率，以便落后地區(qū)能夠根據(jù)本地區(qū)的經(jīng)濟情況通過相應的貼現(xiàn)率調整促進投資和經(jīng)濟發(fā)展。同時會員銀行的法定準備金率不但根據(jù)銀行規(guī)模大小，而且根據(jù)銀行所處的三類地區(qū)分別制定。美國于1937年規(guī)定，不發(fā)達地區(qū)如阿肯色、俄克拉荷馬、得克薩斯的國民銀行為“鄉(xiāng)村銀行”，準備金率為14%，遠遠低于其他16個城市較大的國民銀行等“儲備城市銀行”的最高準備金率20%，低于紐約、芝加哥、圣路易斯的國民銀行這類“中央儲備城市銀行”的活期存款準備金率26%，這一措施顯然有利于落后地區(qū)的開發(fā)。自1945年以來，美國法定準備金率屢有變動，但依據(jù)不同地區(qū)銀行設置不同準備金這一原則依然如故。美國規(guī)定在設立商業(yè)銀行時，對資本金的要求不一致，對于銀行所在地人口不到6000人的，最低資本金為5萬美元，6000人到50000人的地區(qū)，最低資本金為20 萬元。

政府信貸、存款和信貸保險是印度農(nóng)村金融的組成部分。為了支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，印度政府在嚴重自然災害發(fā)生時直接向遭受災害的農(nóng)村地區(qū)提供中短期低息貸款，利率約為6%。

4.農(nóng)業(yè)保險機制的建立

巴西政府建立了農(nóng)業(yè)保險機制，降低農(nóng)業(yè)信貸的風險，成為金融可持續(xù)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要原因之一。巴西農(nóng)業(yè)保險業(yè)務由中央銀行獨家經(jīng)營，參加農(nóng)業(yè)貸款體系的銀行和金融機構作為，組成農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)。農(nóng)業(yè)保險范圍以農(nóng)戶生產(chǎn)總成本為限，因總成本中貸款占大部分，故巴西農(nóng)業(yè)保險不是保收成，而是保貸款。保險費根據(jù)不同作物、有無灌溉及不同生產(chǎn)條件等，為保險金額的1%到11.7%，農(nóng)戶沒有簽技術服務合同的加2個百分點。當發(fā)生自然災害，或遇到無法克服的病蟲害收成被毀時，經(jīng)調查確認后，可按保險金額獲得賠償。

印度為鼓勵廣大金融機構參與到農(nóng)村金融市場中來，建立了存款保險制度，設立信貸保險公司，為正規(guī)金融機構開展的農(nóng)村存款和貸款提供保險，從而降低了農(nóng)村信貸風險。

二、國外經(jīng)驗對構建我國農(nóng)村金融服務體系的啟示

在借鑒國外經(jīng)驗的基礎上，結合我國農(nóng)村金融的實際，可以從下四個方面著力推進我國農(nóng)村金融服務體系的建設。

（一） 關于農(nóng)業(yè)政策性金融機構

繼續(xù)推進農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革。自2007年7月農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行擴大服務范圍以來，各項貸款迅速增加，除糧棉油購儲銷、基本農(nóng)田改造和農(nóng)村水利基本建設、農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境建設、農(nóng)村基礎設施建設貸款等政策性貸款外，還積極拓展了商業(yè)性業(yè)務，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)小企業(yè)的多樣化資金需要。今后，應明確政策性業(yè)務和商業(yè)性業(yè)務的邊界，嚴格進行分賬管理，并在此基礎上對政策性虧損進行財政補貼，推進農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的扁平化管理，做實二級分行管理職責，提高經(jīng)營效益和風險管理水平。

加快建立我國農(nóng)業(yè)政策保險體系。由于農(nóng)業(yè)的弱質性、低收益和高風險，農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)很難承受突發(fā)的自然災害、瘟疫等帶來的災難性影響，需要盡快建立政府主導的巨災保險等政策性保險機構，明確其保險范圍、資金來源、組織架構、運作模式和管理體制。通過發(fā)展政策性保險，引導商業(yè)性保險為農(nóng)村地區(qū)服務。

（二） 關于金融機構服務的有效性

增加農(nóng)村金融服務的主體。當前，我國農(nóng)村金融服務的主體明顯不足。根據(jù)2008年中國銀監(jiān)會的《農(nóng)村金融服務分布圖集》，全國只有一家銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點有8901個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，零金融機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有2868個。應按照“寬準入、嚴監(jiān)管”的原則，積極推進村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的建立，努力增加農(nóng)村金融市場的主體。同時，加強監(jiān)管，防止20世紀90年代初扶貧基金會大面積風險的再次發(fā)生。村鎮(zhèn)銀行由銀監(jiān)會監(jiān)管，建議增加銀監(jiān)會在縣域監(jiān)管辦事處的監(jiān)管力量，加強對縣域銀行業(yè)金融機構的風險監(jiān)管。目前，小額貸款公司由地方政府審批同樣存在監(jiān)管不足的問題，應盡快制訂法律法規(guī)，明確監(jiān)管主體、監(jiān)管方式和處罰事項，有效制止小額貸款公司抽逃資本金、放貸違規(guī)、非法集資等行為。

嚴格執(zhí)行縣域銀行業(yè)金融機構將一定比例存款運用于當?shù)氐恼摺，F(xiàn)有的農(nóng)信社、郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)銀行及其他國有商業(yè)銀行必須將拓展農(nóng)村金融市場作為重要的社會責任，結合自身實際，探索適合農(nóng)村市場特點的金融產(chǎn)品和服務。同時，積極推進兩個層面的聯(lián)動，一個層面是縣域內(nèi)各金融機構的協(xié)同配合、委托，互惠共贏，形成服務農(nóng)村金融市場的合力；另一個層面是各機構與上級行、人民銀行的聯(lián)動，增加資金來源，簡化信貸審批程序，完善支付結算體系，為提供農(nóng)村金融服務創(chuàng)造良好的前提條件。

（三）關于農(nóng)村金融服務的財稅支持

借鑒國外對農(nóng)村金融服務給予有效財稅支持的經(jīng)驗，我國要認真梳理現(xiàn)行的相關農(nóng)村金融服務財稅優(yōu)惠政策，一些政策需要加大力度，一些短期政策要長期化。財政部2010年頒布了《財政縣域金融機構涉農(nóng)貸款增量獎勵資金管理暫行辦法》，財政部門對縣域金融機構當年涉農(nóng)貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵。這一政策在實踐中反響良好，建議長期實施這項政策，同時對農(nóng)村金融機構和涉農(nóng)貸款的營業(yè)稅、所得稅的優(yōu)惠力度仍要進一步加大。中央財政在財政收入大幅增加的前提下，支持三農(nóng)和農(nóng)村金融服務的一個重要抓手就是給予農(nóng)村金融機構稅收優(yōu)惠，其作用比提供貼息貸款、扶貧貸款等更為有效。

（四）關于農(nóng)村信用社擔保體系

增加財政資金投入，構建農(nóng)村信貸的風險分擔和補償機制，特別是直接建立農(nóng)村信用擔保體系，提供農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)能夠承受的中低擔保費率的擔保服務，同時緩解銀行業(yè)金融機構的信貸風險。另外，為鼓勵農(nóng)村地區(qū)商業(yè)擔保機構發(fā)展，可按照代償資金的一定比例由財政分擔，由此分散農(nóng)村地區(qū)商業(yè)擔保業(yè)務的風險，解決農(nóng)村地區(qū)擔保抵押品嚴重不足的矛盾，促進農(nóng)村銀行業(yè)金融機構發(fā)放貸款。通過政府直接注資設立信用擔保機構和財政對商業(yè)擔保公司涉農(nóng)貸款擔保代償資金進行分擔，可以有效緩釋農(nóng)村金融機構涉農(nóng)業(yè)務的風險。

參考文獻：

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第8篇：健全農(nóng)村金融服務體系研究范文

關鍵詞：農(nóng)村；金融生態(tài)；建設

一、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設的意義

完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是建設新農(nóng)村的需要。良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，是建設社會主義新農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、增加農(nóng)民收入的重要條件。一方面，農(nóng)村金融在新農(nóng)村建設進程中肩負重任。建設社會主義新農(nóng)村，需要更多的金融機構參與農(nóng)村金融市場，提供資金供給。另一方面，加強金融生態(tài)環(huán)境建設，有利于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。在市場經(jīng)濟條件下，資金流動取決于金融生態(tài)，金融生態(tài)環(huán)境好、商業(yè)評級高的地區(qū)，在資金調度、信貸規(guī)?；蚴跈嗍谛艜r，就會產(chǎn)生傾斜，就會有更多資金向這個地方流動，形成資金聚集的“洼地效應”，促進新農(nóng)村建設的順利進行。

完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境也是農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的需要。農(nóng)村金融業(yè)的健康發(fā)展，離不開完善的金融生態(tài)環(huán)境。完善的金融生態(tài)有利于金融業(yè)健康發(fā)展，表現(xiàn)為：一是有利于為金融業(yè)發(fā)展營造公平、高效的外部環(huán)境。國家制定完整的從業(yè)制度和扶持政策，以及強有力的約束條例來維護金融系統(tǒng)穩(wěn)定和防范金融風險。二是有利于加快和完善與農(nóng)村金融相關的立法，做到“有法可依”，為債權人的利益提供法律保障。三是有利于建設和完善農(nóng)村信用環(huán)境。

二、農(nóng)村現(xiàn)存的主要金融生態(tài)問題

第一，農(nóng)村金融市場的金融壟斷色彩濃厚。在農(nóng)村金融體系構成中，缺乏涉及農(nóng)村業(yè)務的正規(guī)金融機構。農(nóng)業(yè)銀行實行商業(yè)化改革后，大幅度撤并縣以下營業(yè)網(wǎng)點。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也因政策性虧損等原因，業(yè)務范圍大量收縮，與絕大多數(shù)農(nóng)戶沒有業(yè)務聯(lián)系。目前，農(nóng)業(yè)新增貸款85％ 以上都來自于農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社幾乎成了農(nóng)村金融市場上惟一的“正規(guī)軍”，是農(nóng)村金融市場的事實上的壟斷者，導致農(nóng)村金融市場無法形成必要的競爭，只能是一個沒有活力、低效率、不能滿足新農(nóng)村建設要求的金融市場。

第二，農(nóng)村資金流失與新農(nóng)村建設資金需求的矛盾突出。改革后的四大國有商業(yè)銀行，陸續(xù)退出農(nóng)村金融市場，并將農(nóng)村業(yè)務主要放在吸收存款上，據(jù)統(tǒng)計每年在農(nóng)村吸儲余額約為2000億至3000億元，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)很難獲得金融支持。郵政儲蓄在農(nóng)村地區(qū)只吸收存款，不發(fā)放貸款，使其在農(nóng)村吸納的資金大部分變?yōu)橛伞稗r(nóng)村向城市輸血”。而農(nóng)村信用社由于長期以來功能定位不明，產(chǎn)權不清、機構規(guī)模偏小、抗風險能力差，以及粗放式管理等都決定了其在支農(nóng)信貸方面難有較大作為，加之農(nóng)信社追逐利潤動機，每年有數(shù)百億資金通過信用社凈流出農(nóng)村，這與新農(nóng)村建設的大量資金需求形成了較大的供求矛盾。

第三，當前農(nóng)村金融服務總體水平不高。新農(nóng)村建設目標的實現(xiàn)，需要大量的資金投入和多種完善的金融服務為其服務。當前農(nóng)村金融機構所能提供的金融服務較為欠缺，農(nóng)村的金融產(chǎn)品少，金融服務種類單調，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，中間業(yè)務和外匯業(yè)務種類很少，多年金融改革與發(fā)展的成果無法在農(nóng)村地區(qū)運用。具體表現(xiàn)在，一是服務設置落后。由于金融機構被大量裁撤，在地域廣闊的農(nóng)村集鎮(zhèn)，網(wǎng)點分布很少。二是服務方式落后。面向農(nóng)村的信用社只有最基本的存款貸款業(yè)務，缺乏多功能性的現(xiàn)代銀行業(yè)務。三是服務手段落后。如農(nóng)村的電子信息網(wǎng)絡不完善，銀聯(lián)卡、PC機還不能在多數(shù)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)使用。

第四，農(nóng)村法律環(huán)境和社會信用環(huán)境不完善。由于農(nóng)村法制建設嚴重滯后，我國農(nóng)村地區(qū)的法律環(huán)境普遍較差，對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境造成了不利影響。在“有法難依，執(zhí)法不嚴”的農(nóng)村，金融機構的債權得不到應有的法律保護，以農(nóng)戶為主的債務人法律意識淡薄，故意逃廢債、躲債、賴債和騙取貸款等事件時有發(fā)生，但由于失信懲罰機制尚未有效建立，失信者也沒有受到相應的法律制裁。另外，由于農(nóng)村誠信教育和宣傳工作滯后，社會信用文化缺失，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的誠信意識、金融風險意識比較薄弱，信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)遠未形成，制約了金融生態(tài)環(huán)境建設和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

第五，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平普遍不高。經(jīng)濟的發(fā)展需要金融的支持，金融的壯大亦離不開經(jīng)濟的支撐，穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟環(huán)境是改善金融環(huán)境的重要前提。對農(nóng)村發(fā)展的資金投入長期出現(xiàn)不足，造成農(nóng)村發(fā)展水平的層次不高。近年來，農(nóng)村經(jīng)濟雖有了迅猛發(fā)展，但始終處于弱勢地位，總體形勢不容樂觀。而農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)象，卻壓縮了農(nóng)村金融的生存空間，隔斷了資金向農(nóng)村的注入渠道，從而制約了我國農(nóng)村經(jīng)濟增長的步伐。

此外，農(nóng)村地區(qū)金融人才缺乏，在人員構成中的近親繁殖嚴重，人員素質普遍偏低，正規(guī)高學歷人才奇缺，以及農(nóng)村地區(qū)的金融中介機構較缺乏，中介機構的媒介作用無法發(fā)揮，這些因素對新農(nóng)村建設中的金融生態(tài)環(huán)境產(chǎn)生不利影響。

三、完善新農(nóng)村建設中金融生態(tài)環(huán)境的措施

第一，健全農(nóng)村金融機構的服務功能。隨著新農(nóng)村建設的推進，必將對金融服務提出更多的需求，而金融機構始終是農(nóng)村金融生態(tài)的建設者和支持者。在優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)過程中，要通過增強金融服務功能來提高金融支農(nóng)能力，是成功開展農(nóng)村金融業(yè)務的重要保障。為此，要完善金融基礎設施建設，努力改進金融服務水平，以市場為導向，為信用企業(yè)提供優(yōu)質、高效、便捷的金融服務。特別是要加強中間業(yè)務的發(fā)展，因為新農(nóng)村建設需要的不僅僅是傳統(tǒng)的借貸服務，還需要具有投資、理財、保險和多種方式融資等金融服務，需要有發(fā)達的金融中介服務體系與之相適應。健全農(nóng)村金融服務應該與金融產(chǎn)品創(chuàng)新結合起來，確保對金融產(chǎn)品的研發(fā)投入是關鍵。

第二，構建一個適度競爭的農(nóng)村金融機構體系。構建適度競爭的農(nóng)村金融機構體系，是完善我國農(nóng)村金融生態(tài)的要求，也是農(nóng)村金融業(yè)自身發(fā)展的要求。構建具有競爭性的農(nóng)村金融服務環(huán)境，應具備兩個條件：一是增加農(nóng)村中的金融競爭主體。要積極引導金融機構進入農(nóng)村市場，包括：政策上引導和鼓勵原來已退出農(nóng)村市場的商業(yè)銀行重返農(nóng)村市場；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能要進一步發(fā)揮，加大政策性金融的支農(nóng)力度，同時加快商業(yè)改革的步伐；引導和規(guī)范民間金融機構的發(fā)展，充分發(fā)揮其非正規(guī)金融在新農(nóng)村建設中的作用；引導外資金融機構進入農(nóng)村市場；加快農(nóng)村信用社的改革步伐，共同構成農(nóng)村金融體系。二是營造一個公平競爭的環(huán)境平臺。要求金融管理當局加強業(yè)務監(jiān)管，完善立法和出臺相關政策，提供一個公平競爭的環(huán)境，同時又要為某些金融活動提供特殊的保障（如加快農(nóng)村民間金融保護方面的立法），著力構建一個多層次、充滿競爭的農(nóng)村金融機構體系。

第三，推進社會信用體系建設，營造良好農(nóng)村信用環(huán)境。信用環(huán)境是農(nóng)村金融生態(tài)的最直接體現(xiàn)，要努力營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。一方面是優(yōu)化信用法律環(huán)境。建議立法機關加快金融立法步伐，完善與銀行債權保護密切相關的《破產(chǎn)法》、《擔保法》，出臺《強制執(zhí)行法》、《合作金融法》等法律，明確債權人與債務人的權利與義務，以切實保護債權人的合法利益，為金融生態(tài)環(huán)境建設提供有力的法律保障。另一方面是優(yōu)化信用道德環(huán)境。金融業(yè)是建立在信用基礎上的特殊行業(yè)，良性循環(huán)的金融生態(tài)環(huán)境需要在全社會范圍內(nèi)有一個良好的社會誠信水平作保障。政府要以提高行政公信力為核心，開展政府信用建設，發(fā)揮政府的主導作用。加大誠信宣傳、教育力度，樹立信用道德的時代典范，并通過電視、報紙等多種媒體加以正面宣傳，發(fā)揮模范的作用，增強農(nóng)民的信用意識，進一步營造重信用、講信用的社會風氣。

第四，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，鞏固農(nóng)村金融生態(tài)基礎。經(jīng)濟決定金融，要改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，必須通過加快農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展來實現(xiàn)。只有農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展了，才能吸引更多的資金，增強貨幣創(chuàng)造能力和資金的使用效率，從根本上改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。經(jīng)濟發(fā)展水平越高，人們提出的金融需求越多，從而促進金融創(chuàng)新和金融服務質量的提高。地方政府和有關部門要積極按照建設社會主義新農(nóng)村的要求，落實國家支農(nóng)政策，增大投資的力度，要做到政策有保障、資金有保障和技術有保障，引導傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過渡，著力提高農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平，為金融業(yè)發(fā)展提供良好的宏觀環(huán)境。特別是要把現(xiàn)代科技轉化為農(nóng)村生產(chǎn)力，大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，以及大力培育區(qū)域特色農(nóng)業(yè)，走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的道路，對農(nóng)村進行深加工，提高產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入，增強農(nóng)村經(jīng)濟實力，為農(nóng)村金融生態(tài)提供經(jīng)濟基礎。

第五，加強農(nóng)村金融機構的金融創(chuàng)新能力。金融業(yè)務水平是金融生態(tài)環(huán)境完善程度的重要標志之一，農(nóng)村金融機構應加強金融創(chuàng)新能力，深入挖掘地方經(jīng)濟的比較優(yōu)勢，加快產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新步伐，提高經(jīng)濟核心競爭力。農(nóng)村金融機構應根據(jù)新農(nóng)村建設過程中出現(xiàn)的新需求、新趨勢，堅持科學發(fā)展觀和與時俱進的精神，積極開發(fā)適合新農(nóng)村建設所需求的金融產(chǎn)品。擴大金融創(chuàng)新探索：一是加速探索開發(fā)中間業(yè)務產(chǎn)品。以滿足農(nóng)村多元化金融服務需求。二是探索創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。探索無形資產(chǎn)擔保貸款、動產(chǎn)擔保貸款、互保聯(lián)保貸款、自然人擔保貸款等新的貸款方式。三是探索創(chuàng)新其他金融服務。加快發(fā)展農(nóng)村保險、證券、租賃、風險投資、擔保等非銀行金融產(chǎn)品和工具?？傊獜亩喾矫媾?，真正培育和增強農(nóng)村金融機構的創(chuàng)新能力。

此外，要采取措施，吸引和留住人才，鼓勵大學畢業(yè)生等金融人才流向農(nóng)村金融機構，完善農(nóng)村金融的人才配置。同時要加快發(fā)展金融中介服務體系，以及加強農(nóng)村金融的硬件配置，從而增強金融資源配置效率，提高金融生態(tài)的穩(wěn)定性。

作者單位：廣西財經(jīng)學院金融系

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第9篇：健全農(nóng)村金融服務體系研究范文

關鍵詞：國際金融危機；農(nóng)村金融服務；服務深化

文章編號：1003-4625(2010)06-0051-06　中圖分類號：F830.6　文獻標識碼：A

由美國次貸危機引發(fā)的全球金融危機，對世界各國經(jīng)濟社會產(chǎn)生了消極的影響。對此，有學者生動的描述為“美國受輕傷，歐洲受重傷，中國則受內(nèi)傷。”國際金融危機對我國實體經(jīng)濟影響的日漸加劇，對我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的負面影響也逐步顯現(xiàn)。本文就是在此背景下展開研究的。

一、國際金融危機對我國“三農(nóng)”及農(nóng)村金融的影響

(一)國際金融危機對“三農(nóng)”的影響：以湖北省為例

全球金融危機對我國“三農(nóng)”的影響主要包括五個方面。

1　農(nóng)產(chǎn)品出口受限。

這將會直接損害我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展與農(nóng)民的利益。當前，金融危機已經(jīng)使得許多國家的貿(mào)易保護主義開始抬頭，一些國家為保護本國農(nóng)產(chǎn)品在國際市場上的競爭力，對進口的農(nóng)產(chǎn)品設置各種新型貿(mào)易壁壘(如環(huán)保標準與農(nóng)業(yè)技術壁壘)。此外人民幣的升值也對中國的農(nóng)產(chǎn)品出口不利，最突出的表現(xiàn)是出口訂單成交率下滑，產(chǎn)品庫存積壓。據(jù)湖北省商務廳的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2009年某茶葉公司出口訂單6000萬元，實際出口2000萬元；蜂蜜出口同比下降38％。由此可以預見，未來一段時期內(nèi)湖北省農(nóng)產(chǎn)品出口的形勢將會變得更加困難。

2　主要農(nóng)產(chǎn)品價格的下跌趨勢十分明顯。

農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)成本的上行與銷售行情的下行更是嚴重地傷害了農(nóng)民生產(chǎn)的積極性，不僅妨礙了農(nóng)民收入的提高，并且對穩(wěn)定中國的農(nóng)村與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也是極為不利。以棉花為例，金融危機導致大量紡織、印染與服裝企業(yè)倒閉或是面臨巨額虧損狀態(tài)，因此國內(nèi)外對棉花的需求急劇縮減。2007年中國棉農(nóng)交售籽棉的平均價格在每公斤6元人民幣以上，2008年12月份的行情卻只有每公斤4.5元人民幣左右，并有繼續(xù)下行的趨勢。但實際上2009年棉花的生產(chǎn)成本由于種子、人工、化肥和農(nóng)藥價格的上漲而較上年有較大的提高，一些棉農(nóng)甚至是依靠借貸才完成了棉花生產(chǎn)前期的各項投入。再如，湖北生豬的價格持續(xù)下跌，由2008年初創(chuàng)下了每公斤18元的歷史最高，下跌至現(xiàn)在每公斤10元，跌幅高達44.44％，養(yǎng)殖收益大幅度下降。

3　對中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟帶來影響。

國際金融危機尚未見底，對實體經(jīng)濟的影響不斷加深，湖北省企業(yè)面臨的國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境十分不利，實現(xiàn)農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的任務十分艱巨。金融危機也使得湖北依賴出口的中小企業(yè)陷入困境，不少企業(yè)因為融資困難和訂單不足紛紛倒閉，特別是資源型農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，以中小企業(yè)占主導，所以這次金融危機帶來的影響明顯。從2008年9月份以后效益出現(xiàn)了下滑的趨勢，而且后勁明顯乏力，融資困難，這對全省縣域經(jīng)濟的影響不可小看。其影響主要通過農(nóng)村中小企業(yè)的效益與農(nóng)民工增收兩個層面體現(xiàn)出來，進而影響農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展與農(nóng)民的消費，抑制縣域經(jīng)濟的發(fā)展。

4　影響農(nóng)民收入增加。

農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)大多屬于勞動密集型，是吸納農(nóng)村富余勞動力的主力軍，它們的經(jīng)營狀況，直接影響農(nóng)產(chǎn)品銷售和價格，直接影響農(nóng)民就業(yè)和增收。全球金融危機背景下不少中小企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)面臨生產(chǎn)經(jīng)營困難，開工不足，效益下滑，它們的困境必然會影響到農(nóng)民工群體的收入。例如，湖北省2008年農(nóng)民人均純收入4656元，比上年增加659元，增長16.5％。即便這樣，農(nóng)民收入仍然偏低。2009年農(nóng)民增收難問題更加突出。農(nóng)產(chǎn)品價格走勢和農(nóng)民就業(yè)狀況都不容樂觀，大大增加了農(nóng)民持續(xù)增收的難度。據(jù)國家統(tǒng)計局湖北調查總隊抽樣調查結果顯示，2009年湖北省農(nóng)民人均純收入雖然首破5000元大關，達到5035.26元，人均增收378.88元，增幅達8.14％，但遠小于2008年農(nóng)民人均收入16.5％的增幅。

5　給社會穩(wěn)定帶來不安定的因素。

國際金融危機下企業(yè)不景氣等原因造成的農(nóng)民工返鄉(xiāng)而導致的工資拖欠，農(nóng)民工權益保護問題突出。由于農(nóng)村土地流轉的矛盾增多，大批農(nóng)民工返鄉(xiāng)，其中相當大一部分還只能是回鄉(xiāng)務農(nóng)，不少失業(yè)農(nóng)民工因為家鄉(xiāng)土地被征用或被流轉而面臨無地可耕種的局面，這些返鄉(xiāng)的無地可耕種的農(nóng)民和獲得土地的農(nóng)民勢必要發(fā)生矛盾。另一方面，他們中的大多數(shù)人由于已經(jīng)習慣了城市的生活，主觀上不愿意再回到農(nóng)村從事農(nóng)業(yè)，因此許多失業(yè)的農(nóng)民工將會繼續(xù)滯留在城市里，這無疑會給城市的生態(tài)帶來巨大壓力。這些問題可能引發(fā)，影響社會的穩(wěn)定。

總之，世界金融危機對農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的影響正在顯現(xiàn)。它是全面的，在許多方面也是深刻的。

(二)國際金融危機對農(nóng)村金融的影響

在經(jīng)濟增長放緩、實體經(jīng)濟明顯下滑和外部持續(xù)沖擊下，經(jīng)濟運行中出現(xiàn)的情況和問題最終都將反映到銀行業(yè)。這種危機正逐漸從國內(nèi)大銀行向小銀行轉移，農(nóng)村中小金融機構面臨的系統(tǒng)風險越來越大，而農(nóng)村中小金融機構又是屬于規(guī)模小、歷史包袱沉重、抗風險能力較弱的行業(yè)，它所面臨的形勢將會更加突出?？傮w來看，當前這種形勢對農(nóng)村金融的影響主要有以下幾個方面。

1　國際金融危機加劇了我國農(nóng)村金融的系統(tǒng)性風險。

風險就是未來收益的不確定性，風險和收益是對稱的，正因為風險的存在才帶來了特殊形式的收入即利潤。風險是客觀存在的，對于風險有不同的劃分，比較常用的一種就是將金融風險劃分為系統(tǒng)性風險和非系統(tǒng)性風險。系統(tǒng)性風險是指受事物性全部因素的影響，市場上所有價格變動的可能性，是金融市場所有參與者共同面臨的與整個市場波動相關聯(lián)的風險。系統(tǒng)性風險沒有辦法通過投資組合的方式予以化解。一般系統(tǒng)性風險包括自然風險、社會風險、經(jīng)濟風險當中的宏觀經(jīng)濟風險和監(jiān)管風險等。非系統(tǒng)性風險是指非全球性事件引起的投資收益率變動的可能性。我國農(nóng)村生產(chǎn)是極度分散的小農(nóng)經(jīng)濟，資本利用比較高，整體收益率比較低。農(nóng)作物的生長周期比較長，從種植到收獲，其間市場價格可能會發(fā)生比較大的變化，加入WTO之后我國弱小分散的小農(nóng)戶面臨國際市場的沖擊，市場風險大大增加了，國際糧食價格快速上漲，對于我國的糧食價格有一些沖擊。我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，災害種類多、發(fā)生頻率高、分布地域廣、造成的損失大。進入20世紀90年代以來受氣候變暖

等諸多自然條件的影響，自然因素成為造成災害的主要因素。農(nóng)村中小企業(yè)抗風險能力明顯低于大型企業(yè)，就產(chǎn)業(yè)構成而言，農(nóng)村的中小企業(yè)主要集中在傳統(tǒng)的制造業(yè)和簡單的加工業(yè)，市場地位比較低，議價能力弱。特別是在國際金融危機的外部沖擊下，農(nóng)村中小企業(yè)產(chǎn)品滯銷、融資難、償付貸款難等導致的失信問題，破壞了當?shù)氐男庞没A。綜上所述，在自然規(guī)律、市場規(guī)律、社會信用環(huán)境等諸多因素的共同作用下，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風險、市場風險和信用風險都比較高，這就決定了為廣大農(nóng)村提供服務的農(nóng)村金融的系統(tǒng)性風險比較高，總體收益率也比較低。正因為風險和收益不匹配，所以導致大量的資金流不到農(nóng)村，農(nóng)村的貸款需求不能得到有效滿足。

2　利用多種方式騙取銀行資金的道德風險會增加。

國際金融危機下，一方面由于農(nóng)村中小企業(yè)收益受損或倒閉而無力償還銀行債務導致的信用風險增加，另一方面由于我國農(nóng)村信用環(huán)境較差，農(nóng)村信用體系不健全，一部分農(nóng)村中小企業(yè)自身就存在逃廢銀行債務的敗德行為，特別是在國際金融危機下不愿意承擔風險后果的部分農(nóng)村中小企業(yè)更可能利用多種方式騙取銀行資金，道德風險將增加，進一步惡化了農(nóng)村信用環(huán)境。

3　國際金融危機加大了農(nóng)村金融監(jiān)管的難度。

主要表現(xiàn)在：

一是這次金融危機加劇了利率、匯率和資產(chǎn)價格的變動，市場風險將持續(xù)加大，而農(nóng)村中小金融機構的資產(chǎn)負債不匹配的問題也將日趨嚴重。

二是農(nóng)村中小金融機構已經(jīng)開展的一些理財業(yè)務出現(xiàn)了中間業(yè)務風險。

三是雖然農(nóng)村中小金融機構整體流動性比例還保持在一定的監(jiān)管之上，但是隨著市場不確定性的增加，以及金融危機動蕩的加劇，有可能導致流動性在短期內(nèi)發(fā)生一定的變化。

二、國際金融危機視角下農(nóng)村金融服務深化的意義

(一)農(nóng)村金融服務深化的理論綜述

Adam Smith(1776)是較早系統(tǒng)關注金融服務業(yè)的學者，認為金融業(yè)所從事的貨幣借貸中介實際上是商品使用權轉讓的終結。隨后，Schmpeter(1912)的研究表明，發(fā)達的金融體系有利于降低交易成本和信息成本，進而影響儲蓄投資，促進經(jīng)濟增長。Hugh T.Patrick(1966)提出了金融發(fā)展的“需求追隨”和“供給領先”模式，論證了金融體系在提高資本含量和新增資本配置效率、加速資本積累中的作用。R.I.Mckinnon、E.S.Shaw(1973)以發(fā)展中國家為對象，從不同的角度提出了“金融抑制論”和“金融深化論”，認為市場機制可以促使金融發(fā)展并推動經(jīng)濟增長。近30年來，金融服務創(chuàng)新浪潮席卷全球，由此引發(fā)的金融服務創(chuàng)新研究之蓬勃深入令人矚目。金融服務創(chuàng)新對一國經(jīng)濟增長、金融穩(wěn)定及金融機構發(fā)展的積極作用更是獲得了一致且廣泛的認同(Levie,1997；Kessler and Bierly,2002；Kim and Lee，2007)。國外農(nóng)村微型金融服務理論研究隨著實踐而逐漸完善，微型金融在發(fā)展中出現(xiàn)了所謂的“成本、深度和可持續(xù)性”大三角，克服這一矛盾成為農(nóng)村金融服務深化和發(fā)展的主要挑戰(zhàn)，而問題的解決就是建立“內(nèi)生性的金融體系”(UN,2006)。格萊珉銀行發(fā)展史表明了，窮人也是講信用的，也有其自尊(Asif Dowla and Dipal Barua,2007)。國內(nèi)學者張杰、謝曉雪、張淑敏(2005)選擇一個金融需求視角來考察中國農(nóng)村金融服務，認為通過有效途徑和采取適當政策盡可能增加農(nóng)民實際收入是增進中國農(nóng)村金融服務水平的關鍵。李宏明(2007)認為推進農(nóng)村金融服務深化的本質就是要求推進農(nóng)村信用深化，核心內(nèi)容是信用工具創(chuàng)造和信用品質保障，并提出非正規(guī)民間金融正規(guī)化的建議，以發(fā)展和完善農(nóng)村金融服務體系。這些極有價值的文獻為我們研究問題提供了有益的借鑒。但還缺乏國際金融背景下我國農(nóng)村金融服務深化的具體研究。

(二)國際金融危機視角下農(nóng)村金融服務深化的意義

從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的角度來講，金融服務有其自身顯著的特征：金融服務業(yè)的實物投入較少，但其產(chǎn)出卻難以確定和計量；傳統(tǒng)金融服務的功能是資金融通的中介，而現(xiàn)代金融服務提供越來越多與信息生產(chǎn)、傳遞和使用相關的功能；金融服務越來越變成知識密集型和人力資本密集型的產(chǎn)業(yè)(何德旭等，2006)。所謂的農(nóng)村金融服務深化，就是在農(nóng)村經(jīng)濟活動中，正確處理好農(nóng)村金融機構同農(nóng)業(yè)的關系，金融服務同農(nóng)民的關系，拓展農(nóng)村金融的新功能，建立競爭、多元化的農(nóng)村金融服務體系，積極推進農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，建立高素質的農(nóng)村金融服務隊伍，優(yōu)化配置農(nóng)村金融資源，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。因此，農(nóng)村金融服務深化是“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心”的更進一步的表述，是金融發(fā)展理論與金融服務理論等在農(nóng)村金融領域中的運用與創(chuàng)新。

如前所述，國際金融危機對我國農(nóng)村經(jīng)濟影響日漸凸顯，而且此次國際金融危機對我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)生的影響是在一個全新背景下發(fā)生的，即我國與世界、我國農(nóng)業(yè)與世界農(nóng)業(yè)聯(lián)系越來越緊密的全球化背景，農(nóng)業(yè)與國民經(jīng)濟聯(lián)系越來越緊密的市場化背景，農(nóng)村與城市聯(lián)系越來越緊密的統(tǒng)籌城鄉(xiāng)背景，以及區(qū)域間聯(lián)系越來越緊密的分工協(xié)作背景。國際金融危機給我國農(nóng)村金融服務提出了新的挑戰(zhàn)：金融機構網(wǎng)點和業(yè)務的覆蓋率較低，服務品種單一；農(nóng)村信貸總量不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要；農(nóng)村信貸結構不盡合理，涉農(nóng)貸款長期低迷；農(nóng)村政策性金融的供需矛盾十分突出；農(nóng)村的保險密度、保險深度等指標較低，呈現(xiàn)出“農(nóng)民保不起、保險賠不起”的尷尬局面?？傮w來說，農(nóng)村金融業(yè)“二元金融”特點明顯，金融效率低下。因此，建立競爭的、多元化的農(nóng)村金融服務體系不僅有利于涉農(nóng)中小企業(yè)獲得發(fā)展所需的資金、有利于農(nóng)民滿足生產(chǎn)性貸款，而且有效地解決了目前農(nóng)村“貸款難”問題。針對國際金融危機對我國的影響，我國提出“保增長、擴內(nèi)需、調結構，推動又好又快發(fā)展”的戰(zhàn)略方針。而擴大內(nèi)需，最大潛力在農(nóng)村(林毅夫，2008)。農(nóng)村金融服務體系的缺失，“惜貸”仍十分突出，不僅破壞了貨幣政策的傳導機制，影響了貨幣政策實施效果和政府的宏觀調控能力，而且也破壞了農(nóng)村金融穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展的基礎。因此，深化農(nóng)村金融服務，不僅對擺脫國際金融危機對我國農(nóng)村金融、農(nóng)村經(jīng)濟的影響，對當前宏觀經(jīng)濟政策的順利實施意義深遠，更對農(nóng)村的金融經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展意義深遠。

三、國際金融危機背景下我國農(nóng)村金融服務深化的路徑選擇

(一)中國農(nóng)業(yè)銀行：有限度的商業(yè)化

鑒于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能仍然缺位；農(nóng)村信用社實力有待增強；民間金融尚需規(guī)范等歷史和現(xiàn)實因素，農(nóng)業(yè)銀行的改革取向應是有限度的商業(yè)化。作為農(nóng)村金融中介的主體，農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革一直以來都面臨著兩難的困境，這樣的局面既不利于

我國整體金融改革的繼續(xù)和深化，又會嚴重妨礙我國農(nóng)村金融的深化和發(fā)展，對于緩解和根治“三農(nóng)”問題，促進農(nóng)村經(jīng)濟增長都極為不利。因此，對于農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革不能照搬其他國有商業(yè)銀行的模式，而應考慮我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和目前農(nóng)村金融體制改革的進程，以及農(nóng)業(yè)銀行自身的實際情況，在當前只能是“有限度的商業(yè)化”。因此，在具體措施上：第一，把支持的重點轉移到農(nóng)村龍頭企業(yè)以及涉農(nóng)企業(yè)上來，積極支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)質企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)，作好與農(nóng)村信用社的市場交叉定位。第二，由于繼續(xù)部分政策性支農(nóng)業(yè)務，國家應在稅收等方面給予適當優(yōu)惠和補貼。第三，人民銀行應給予其更多的優(yōu)惠再貸款，解決支農(nóng)資金不足和成本過高的問題。第四，搞好與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)信社的分工協(xié)作，營造良好的農(nóng)村金融氛圍和農(nóng)村信貸資金的良性循環(huán)，為各自的健康發(fā)展創(chuàng)造外部條件。第五，鞏固自身已經(jīng)取得的商業(yè)化改革成果，待時機成熟時進一步深化改革。第六，對其城鄉(xiāng)業(yè)務實行差別利率，以彌補農(nóng)村業(yè)務中的部分經(jīng)營損失。

(二)重構農(nóng)業(yè)政策性金融，尋找新的發(fā)展思路

第一，農(nóng)業(yè)政策性金融必須服從和服務于國家在不同階段、不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策，積極配合農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，而不是以盈利為主要目的。第二，建立健全農(nóng)業(yè)政策性金融法律體系，從法律層面規(guī)定農(nóng)業(yè)政策性金融機構的地位、作用、經(jīng)營目標、業(yè)務范圍、管理方式、籌資機制等內(nèi)容，規(guī)范其自身的經(jīng)營活動，明確界定其與政府、財政、中央銀行、銀行業(yè)監(jiān)管機構等外部主體的關系。第三，健全現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)政策性金融體系。由于我國的農(nóng)業(yè)政策性金融過分強調了政府主導的經(jīng)營模式，因此建議建立“政府主導、民間參與”的農(nóng)業(yè)政策性金融體系，使我國農(nóng)業(yè)政策性金融帶有互助合作性質，更貼近農(nóng)產(chǎn)，更好地發(fā)揮支農(nóng)作用。第四，農(nóng)業(yè)政策性金融機構要積極拓展業(yè)務范圍。一是其業(yè)務重點在原有的支持糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品收購的基礎上，轉向支持農(nóng)產(chǎn)品的專業(yè)化、現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，并延伸到相關農(nóng)產(chǎn)品的加工與進出口業(yè)務；二是要積極承擔起農(nóng)業(yè)基本建設、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和扶貧貸款等業(yè)務，將這類業(yè)務從商業(yè)銀行徹底剝離，更加集中、統(tǒng)一、高效地運用農(nóng)業(yè)政策性資金。第五，建立市場化、多元化的籌資機制，拓寬融資渠道，降低融資成本。一是增加財政支農(nóng)資金，由農(nóng)發(fā)行統(tǒng)一發(fā)放、回收和管理；二是擴大農(nóng)業(yè)政策性金融債券的發(fā)行量，以此增加中長期開發(fā)性信貸資金來源；三是將社?；鸺{入農(nóng)業(yè)政策性投融資體系；四是啟動境外籌資。第六，完善農(nóng)業(yè)政策性金融的經(jīng)營管理機制。農(nóng)業(yè)政策性金融必須遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，其“政策性”應主要體現(xiàn)在資金投向上，而具體的業(yè)務運作應按商業(yè)性金融標準操作。

(三)加快農(nóng)村信用社等合作性金融改革，積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用

第一，農(nóng)村信用社改革應因地制宜，分類進行。對經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村信用社應按照股份制原則將其改造成為標準的商業(yè)銀行，并享受同樣的政策待遇；對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)而言，農(nóng)村信用社應按合作制原則進行改革，恢復其作為農(nóng)民自己的合作金融組織的本來面目。第二，在恢復合作制的改革中，最關鍵的是產(chǎn)權制度改革要徹底。在兼顧中國國情、考慮各個地方具體情況的同時，合作制改革必須堅持標準的合作制原則，即一人一票、民主管理、合作互助、非盈利性、社區(qū)化服務。要按“農(nóng)民入股，由人股社員管理，主要為人股農(nóng)民服務”的要求，體現(xiàn)合作制的特性，信用社所有權歸廣大人股農(nóng)民?！叭龝睉袑嵃l(fā)揮自身作用，從組織制度上保障農(nóng)民獲得對信用社的實際控制能力，以此為契機建立產(chǎn)權明晰、法人治理結構完善、管理科學民主的產(chǎn)權制度。第三，在政策上給予農(nóng)村信用社更大的支持，在稅收上應得到比商業(yè)銀行更優(yōu)惠的待遇；在利率的確定方面應給予其更大的浮動空間；積極支持并協(xié)助其建立現(xiàn)代化支付結算系統(tǒng)。第四，對于農(nóng)村信用社的歷史包袱，人民銀行可以采取一次性補助到位的辦法，既能使其輕裝上陣，又能防止其將自身的經(jīng)營損失轉嫁到政府身上。第五，銀監(jiān)會加強對農(nóng)村信用社的監(jiān)管力度，促進并引導其更新理念、規(guī)范行為、提升服務水平。第六，明確農(nóng)村信用社的“三農(nóng)”服務目標，限制其資金運用范圍，防止資金繼續(xù)外流。

(四)允許民營資本進入農(nóng)村金融領域，推進民間金融合法化

雖然民間金融始終因客觀經(jīng)濟發(fā)展之需要而事實存在，甚至在一定區(qū)域和一定時間內(nèi)還曾經(jīng)出現(xiàn)過規(guī)模化趨勢，但在制度真空的狀態(tài)下，缺少必要的法律約束和行業(yè)監(jiān)管，并且這些非正式金融組織的非正式運作機制及其所發(fā)行的非標準合同性金融工具所隱含的風險，較之其可能提供的金融便利與效益而言，更加引入注目，且備受質疑，對待民間金融的態(tài)度則顯得尤為重要。為此，應當采取有效措施。

一是盡快啟動民營地方性銀行的試點和推廣工作，以增加對“三農(nóng)”金融服務需求的供給。

二是應鼓勵設立真正村級資金互助合作組織，實行自主經(jīng)營、自我約束、自擔風險、自我發(fā)展。

三是發(fā)展和培育私營性、股份制非存款型小額信貸機構，使其合法化和規(guī)范化，充分發(fā)揮小額信貸的金融服務與反貧困功能。

(五)適度金融創(chuàng)新，強化農(nóng)村金融服務

農(nóng)村金融行為是農(nóng)村經(jīng)濟個體“經(jīng)濟理性”的體現(xiàn)，金融創(chuàng)新的理論基礎也脫離不了“利潤最大，風險最小”的基本假定，因此，金融創(chuàng)新與農(nóng)村金融行為是可以有效結合的。

這次金融危機表明，金融創(chuàng)新是把“雙刃劍”。我們不應該對金融創(chuàng)新持“否定一切”的態(tài)度，而要結合我國農(nóng)村金融改革的實際，通過新型金融工具的設計與開發(fā)，滿足農(nóng)村金融市場供需雙方的需要，提高融資的效率，甚至將非農(nóng)資金引入農(nóng)村領域。農(nóng)村金融市場缺乏有效的供需媒介，新型融資工具的設計與開發(fā)能夠拓寬資金的融通渠道，協(xié)調市場參與各方對風險和收益的不同看法，并借助結構性金融改變債務的性質，針對不同農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟特征設計出專業(yè)的融資工具。通過資金、期限、利息及融資工具的重新組合、剝離、分割等工藝方法，借助互換、期權、可轉換債券、混合證券等新型金融工具，在不改變投資收益的情況下提高其安全性，這樣不僅能夠確保農(nóng)村資金來源的穩(wěn)定，還能促進農(nóng)業(yè)與非農(nóng)領域的資金交流，提高整個金融市場的融資效率。

(六)豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品，多層次滿足農(nóng)民需求

針對我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)戶金融需求的特點，金融機構主要提供符合農(nóng)產(chǎn)基本需求，以簡單的存取款、匯兌和貸款、保險等為主的基礎性金融服務，起步階段要堅持小額、微利的原則，盡可能降低經(jīng)營成本，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。目前，一系列貼合農(nóng)村，貼心農(nóng)民，貼近農(nóng)業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品――以電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行、手機銀行、個人電子匯款等為代表的電子網(wǎng)絡金融產(chǎn)品涌現(xiàn)出來。其創(chuàng)新性、貼近性、豐富性正好滿足了“三農(nóng)”中差異化、多樣化的需求。農(nóng)村金融服務體系應該適度放寬農(nóng)村金融

的準人標準，繼續(xù)允許成本低廉，開展簡單業(yè)務，能夠維持微利的各類機構進入農(nóng)村金融市場，可適當優(yōu)先考慮事實上已經(jīng)存在多年，并有良好記錄和當?shù)厝罕娍诒母黝愋☆~貸款組織。

(七)推進利率市場化，緩解農(nóng)村金融服務抑制

金融深化理論認為，利率市場化可以動員儲蓄和提高投資效率，可以改善資源配置，從而提高經(jīng)濟增長率。然而我國農(nóng)村金融呈現(xiàn)典型的“二元金融”特點，利率管制導致農(nóng)村金融市場資金短缺與人為剩余并存，“隱性尋租”蔓延，嚴重影響金融市場的正常運行，農(nóng)村金融服務市場極其脆弱。因此，農(nóng)村金融市場要根據(jù)實際情況，有步驟地放開其貸款利率上限，使農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構結合貸款風險、成本等因素進行差別定價，實現(xiàn)利率覆蓋經(jīng)營風險和成本，從而有利于約束農(nóng)村信用供求雙方的信用機制，從而傳導貨幣政策意圖，達到支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的目標。

(八)加快農(nóng)村信用體系建設，優(yōu)化農(nóng)村金融服務環(huán)境

加快農(nóng)村信用體系建設，對于增強農(nóng)民與農(nóng)村企業(yè)的信用意識，改善農(nóng)村信用環(huán)境，提高農(nóng)村金融服務水平，夯實農(nóng)村市場經(jīng)濟的微觀基礎具有深遠的現(xiàn)實意義。因此，必須對現(xiàn)有阻礙農(nóng)村信用體系建設的制度進行創(chuàng)新。第一，政府管理制度創(chuàng)新。一是加強宏觀管理，推進信用基礎建設；二是強化微觀管制，建立由政府及相關部門、人民銀行、金融監(jiān)管部門、農(nóng)村金融機構等多方協(xié)作配合的聯(lián)動機制，整合和利用社會有效資源。第二，法律體系創(chuàng)新。一方面，應當借鑒發(fā)達國家的先進經(jīng)驗，并結合中國的國情，進行法律體系創(chuàng)新。國家當務之急，是制定公平使用信息法，并修改商業(yè)銀行法和反不正當競爭法等，建立界定數(shù)據(jù)開放的法律或法規(guī)。另一方面，盡快完善信用相關法律，并制訂和出臺《農(nóng)村信用管理法》、《中小企業(yè)信用管理法》、《民間信用法》、《誠實借貸法》、《民間產(chǎn)權保護法》和《涉農(nóng)中小企業(yè)擔保法》等，依法規(guī)范和約束中小企業(yè)、政府、農(nóng)戶等金融市場參與者的行為，嚴厲打擊逃廢農(nóng)村信用社、銀行債務的犯罪行為。第三，征信體系創(chuàng)新。盡快設計和推廣具有中國特色的農(nóng)戶信用綜合評價體系，使農(nóng)戶信用制度建立在科學高效的基礎之上。與此同時，以央行牽頭，銀監(jiān)會參與協(xié)調，利用各金融機構對客戶信用風險評級指標及交易記錄建立聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫。第四，信用擔保體系創(chuàng)新。建立政府扶持、多方參與、市場運作的農(nóng)村信用擔保體系，并積極探索小型農(nóng)村信用擔保組織創(chuàng)新；構建多樣的農(nóng)村信用擔保機構，進行業(yè)務創(chuàng)新。第五，加強農(nóng)村信用體系建設，還需要農(nóng)村土地金融制度創(chuàng)新做配套措施，完善農(nóng)村信貸市場。