網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管辦法精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管辦法主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管辦法范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)；食品安全；監(jiān)管

中圖分類(lèi)號(hào)：DF36 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2014）29-0088-02

隨著時(shí)代的發(fā)展，科技的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物成為人們忙碌生活中一種重要消費(fèi)方式。只要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，就可以嘗遍天下美食，大大滿足了人們的美食需求。因而，在網(wǎng)絡(luò)商店（以下簡(jiǎn)稱(chēng)電商）中，食品經(jīng)營(yíng)大軍快速增長(zhǎng)，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)食品安全問(wèn)題也隨之產(chǎn)生，不斷爆出以假亂真、以次充好、貨不對(duì)板、信息不真實(shí)等問(wèn)題。消費(fèi)者在花冤枉錢(qián)的同時(shí)，又無(wú)法得到法律的救濟(jì)。因此，非常有必要建立網(wǎng)絡(luò)食品安全銷(xiāo)售監(jiān)管制度，保障網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的食品安全。

一、網(wǎng)絡(luò)食品銷(xiāo)售現(xiàn)狀

目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售模式有兩種：一是B2B，即企業(yè)對(duì)企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)關(guān)系，主要體現(xiàn)為分銷(xiāo)。二是B2C，即企業(yè)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人的營(yíng)銷(xiāo)關(guān)系，主要體現(xiàn)為淘寶、京東、微博、微信等方式。在這樣銷(xiāo)售模式下，必定是問(wèn)題百出。

（一）以假亂真，以次充好

由于近年頻頻爆發(fā)“三鹿奶粉”、“紅心鴨蛋”、“染色饅頭”等食品安全事件，人們開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)進(jìn)口食品。而電商對(duì)進(jìn)口食品的標(biāo)價(jià)，往往比實(shí)體店低，再加以送貨上門(mén)，網(wǎng)絡(luò)代購(gòu)成了人們的首選。但是，進(jìn)口的食品往往都沒(méi)有中文標(biāo)識(shí)和中文說(shuō)明書(shū)，大部分消費(fèi)者無(wú)法了解到食品的真實(shí)信息，更難明確購(gòu)買(mǎi)的是否是正品。甚至有商家直接用中國(guó)制造來(lái)混淆視聽(tīng)，國(guó)內(nèi)食品搖身即成進(jìn)口食品的現(xiàn)象普遍存在。

（二）影視效應(yīng)，盲目消費(fèi)

央視紀(jì)錄片《舌尖上的中國(guó)》熱播后，人們對(duì)于美食的追求得到了升華。電商就抓住了商機(jī)，在首頁(yè)等顯著位置打出了售賣(mài)《舌尖上的中國(guó)》食材，“舌尖”帶動(dòng)了“指尖”，一些食品的月銷(xiāo)量達(dá)上千筆，不常見(jiàn)的食品從無(wú)人問(wèn)津到斷貨。韓國(guó)偶像劇《來(lái)自星星的你》更是拉動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)上啤酒炸雞這些日常隨處可見(jiàn)的食品熱賣(mài)。可見(jiàn)影視對(duì)于人們對(duì)飲食追求，起著引導(dǎo)性作用，這也正是電商抓住了中國(guó)消費(fèi)者的盲目跟風(fēng)心理。

二、網(wǎng)絡(luò)食品銷(xiāo)售監(jiān)管難

網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)四通八達(dá)的虛擬世界，任何人隨時(shí)都可以利用它信息、獲取信息。因此，技術(shù)部門(mén)很難在廣大的信息中準(zhǔn)確定位，進(jìn)行監(jiān)督管理，存在監(jiān)管難的問(wèn)題。

（一）市場(chǎng)準(zhǔn)入容易

這里以淘寶和微信為例來(lái)分析。微信的市場(chǎng)準(zhǔn)入最易，只要你擁有賬號(hào)，廣加好友，就可以將食品輕易地賣(mài)出去，可謂是零市場(chǎng)準(zhǔn)入。而淘寶的準(zhǔn)入較高一些，但也只需通過(guò)了平臺(tái)的信息審核，就可以將食品擺上虛擬商鋪，并且其中大部分電商都選擇代銷(xiāo)和分銷(xiāo)的模式，即不需承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，只需供應(yīng)商提供的產(chǎn)品，就可以輕松賺取其中的差價(jià)。

（二）信息雜亂

在互聯(lián)網(wǎng)中購(gòu)買(mǎi)食品不能像在實(shí)體店可以直接接觸食品，僅僅靠商家的文字和圖片描述，或者參考其他買(mǎi)家的評(píng)價(jià)。而電商通常只會(huì)介紹食品的一些基本的信息，并通過(guò)特殊處理的誘人圖片來(lái)吸引顧客的購(gòu)買(mǎi)，甚至有些圖片與食品完全不符。一些買(mǎi)家的評(píng)價(jià)，十有八九都不太真實(shí)，電商經(jīng)常以“刷單”、“好評(píng)返現(xiàn)”等方式，產(chǎn)生許多不真實(shí)的好評(píng)。

（三）流通渠道廣泛

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物商場(chǎng)可謂是無(wú)地域限制的市場(chǎng)，只要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，就可以隨時(shí)購(gòu)買(mǎi)到來(lái)自全國(guó)各地的商品，可以將自己的商品出售到全國(guó)各地。再加之我國(guó)物流業(yè)的迅速發(fā)展，使得食品通過(guò)網(wǎng)絡(luò)流通更加便捷，原本不可郵寄的流質(zhì)食品，正在被各大快遞公司所接受。每日成千上萬(wàn)的包裹，也沒(méi)有明確的分類(lèi)，并且包裝各異，使得監(jiān)管無(wú)從下手。

（四）法律監(jiān)管缺失

我國(guó)目前沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)食品安全銷(xiāo)售監(jiān)管。在無(wú)法律法規(guī)的規(guī)范下，工商部門(mén)面對(duì)這層出不窮的網(wǎng)絡(luò)食品交易問(wèn)題，無(wú)法進(jìn)行有效的監(jiān)管。而缺乏法律自我保護(hù)意識(shí)的消費(fèi)者，在遇到爭(zhēng)議時(shí)，多數(shù)選擇了沉默，即使選擇投訴也無(wú)法得到有效的解決。

三、《食品安全法（修訂草案）》與《互聯(lián)網(wǎng)食品藥品經(jīng)營(yíng)監(jiān)督管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》的相關(guān)規(guī)定評(píng)析

國(guó)務(wù)院的《中華人民共和國(guó)食品安全法（修訂草案）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《食品安全法（修訂草案）》）與《互聯(lián)網(wǎng)食品藥品經(jīng)營(yíng)監(jiān)督管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），表現(xiàn)出對(duì)互聯(lián)網(wǎng)食品安全的重視，將通過(guò)修訂法律法規(guī)來(lái)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)食品安全銷(xiāo)售，保障國(guó)家監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)食品安全銷(xiāo)售。

（一）第三方平臺(tái)參與管理

《食品安全法（修訂草案）》第73條規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)食品交易第三方平臺(tái)提供者應(yīng)當(dāng)對(duì)入圍食品經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行實(shí)名登記，審查其許可證。賦予第三方平臺(tái)審查許可的權(quán)利，但存在操作上的問(wèn)題。

第一，權(quán)利的主體?！掇k法》第23條規(guī)定：“第三方交易平臺(tái)是指在互聯(lián)網(wǎng)食品藥品經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中為雙方或多方提供網(wǎng)頁(yè)空間、虛擬經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、交易規(guī)則、交易撮合、電子訂單等服務(wù)，供交易雙方或多方開(kāi)展交易活動(dòng)的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)?！睆脑摋l中，可以確定淘寶、京東等具備第三方交易平臺(tái)資格，而微博與微信等平臺(tái)不具備這些功能。因此，微博與微信平臺(tái)是否享有審查許可權(quán)利和應(yīng)當(dāng)承當(dāng)連帶責(zé)任，還有待法律法規(guī)明確的規(guī)定。

第二，審查?！掇k法》第26條規(guī)定第三方交易平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)建立巡查制度，設(shè)置專(zhuān)門(mén)的管理機(jī)構(gòu)或者指定專(zhuān)職管理人員進(jìn)行審查，必要時(shí)可以停止提供服務(wù)。但是對(duì)于如此繁多廣泛的電商，高超技術(shù)的工作人員，也難以查證信息的真假和經(jīng)營(yíng)的合法性。因此，建立管理制度，應(yīng)當(dāng)先規(guī)范電商對(duì)產(chǎn)品信息的。

（二）第三方交易平臺(tái)法律責(zé)任

《食品安全法（修訂草案）》第73條規(guī)定網(wǎng)絡(luò)食品第三方交易平臺(tái)提供者未履行規(guī)定義務(wù)，使消費(fèi)者的合法權(quán)益受到損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶責(zé)任。然而沒(méi)有為第三方交易平臺(tái)提供承擔(dān)連帶責(zé)任事后保障。如果第三方交易平臺(tái)承擔(dān)了責(zé)任后，無(wú)法尋找到賣(mài)家或者賣(mài)家拒絕賠付又該如何保障第三方交易平臺(tái)的權(quán)益。因此，有必要規(guī)范網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物交易金的流轉(zhuǎn)制度。

第三方交易平臺(tái)除了承擔(dān)連帶責(zé)任外，還要受到高額處罰和吊銷(xiāo)許可?！掇k法》第46條也規(guī)定第三方交易平臺(tái)，違反食品藥品法律法規(guī)的，應(yīng)當(dāng)列入食品藥品安全“黑名單”，接受社會(huì)監(jiān)督。對(duì)于違反法律法規(guī)的第三方交易平臺(tái)和其法人采取罰款和黑名單的方式，只要具有商業(yè)頭腦和平臺(tái)構(gòu)建技術(shù)的人員，即可換個(gè)名號(hào)再起爐灶，構(gòu)建性的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)。因此，處罰并不是最好的保障，還應(yīng)從基礎(chǔ)管理入手，規(guī)范整個(gè)網(wǎng)絡(luò)食品交易市場(chǎng)。

四、網(wǎng)絡(luò)食品安全銷(xiāo)售監(jiān)管制度的完善

《食品安全法》作為食品安全領(lǐng)域的基本法，不可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)食品安全銷(xiāo)售下過(guò)多的筆墨，所以在《食品安全法（修訂草案）》中只提及有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的規(guī)定。因此，完善網(wǎng)絡(luò)食品安全銷(xiāo)售監(jiān)管制度，主要靠國(guó)務(wù)院正在起草的《辦法》來(lái)實(shí)現(xiàn)。就目前的意見(jiàn)征求稿而言，該管理辦法應(yīng)當(dāng)更加細(xì)致的規(guī)范網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的每一個(gè)環(huán)節(jié)，進(jìn)一步穩(wěn)定網(wǎng)絡(luò)食品安全銷(xiāo)售。

（一）電商規(guī)范

第一，規(guī)范第三方交易平臺(tái)，這里我們主要規(guī)范的是微博和微信等平臺(tái)。鼓勵(lì)這些平臺(tái)加入到網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物當(dāng)中去，但是不應(yīng)該以即時(shí)通訊流的方式來(lái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易。要求微博和微信建立具有網(wǎng)上查詢(xún)、生成訂單、電子合同、網(wǎng)上支付等交易服務(wù)功能的網(wǎng)絡(luò)交易子欄目，否則就禁止該平臺(tái)有關(guān)銷(xiāo)售的信息。

第二，設(shè)立市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。這一點(diǎn)，在《辦法》中已經(jīng)有了明確的規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)食品藥品經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)取得食品藥品經(jīng)營(yíng)許可或者備案憑證。這里要求第三方交易平臺(tái)，對(duì)申請(qǐng)人的身份證和許可證進(jìn)行確認(rèn)登記，并可以收取保證金，以備事故處理時(shí)使用。

第三，對(duì)現(xiàn)存電商進(jìn)行確認(rèn)登記。對(duì)于沒(méi)有許可證和電商信息不真實(shí)的，給予一定的期限進(jìn)行申請(qǐng)和重登記，對(duì)于仍無(wú)法提供的予以關(guān)閉。

第四，對(duì)電商貨源進(jìn)行管理。我們可以做一個(gè)大膽的設(shè)想，在各地構(gòu)建食品存儲(chǔ)大倉(cāng)庫(kù)，這樣無(wú)論在B2B模式還是B2C模式下銷(xiāo)售出去的食品，工商部門(mén)都可以在爭(zhēng)議或事故發(fā)生第一時(shí)間查清貨源，確定貨物是否存在問(wèn)題，提高政府辦事效率與公信力。

（二）商品信息公開(kāi)

商品信息是消費(fèi)者了解所售食品最直接方式，因此，商品信息必須是真實(shí)可靠的。銷(xiāo)售食品應(yīng)當(dāng)清楚標(biāo)注食品的生產(chǎn)日期、保質(zhì)期、產(chǎn)地、食品生產(chǎn)許可證編號(hào)、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)號(hào)、品牌、規(guī)格、廠名、廠址、計(jì)價(jià)單位、等級(jí)、食用方式、貯存方法、凈含量、配料表及是否通過(guò)相關(guān)認(rèn)證等內(nèi)容的文字信息，并且應(yīng)當(dāng)同時(shí)規(guī)范圖片信息，對(duì)于同一產(chǎn)地的同一食品，應(yīng)當(dāng)由生產(chǎn)生提供兩張以上的食物圖片。除了對(duì)商品信息真實(shí)準(zhǔn)確公開(kāi)，還應(yīng)在網(wǎng)絡(luò)店鋪首頁(yè)公開(kāi)經(jīng)營(yíng)許可、經(jīng)營(yíng)者健康狀況與聯(lián)系方式等信息。

（三）統(tǒng)一交易流程

第一，統(tǒng)一交易的方式。這里最為主要是貨幣的流通方式，既然通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交易的方式，就應(yīng)該取消貨到付款、線下交易等形式，統(tǒng)一將價(jià)金交由第三方供銷(xiāo)平臺(tái)保管，經(jīng)確認(rèn)收貨后再由第三方交易平臺(tái)將價(jià)金轉(zhuǎn)給電商。

第二，統(tǒng)一物流形式。對(duì)于食品的包裝，各電商應(yīng)當(dāng)有自己的統(tǒng)一標(biāo)志的包裝箱并標(biāo)明食品，這樣可以便于物流公司的辨認(rèn)與分類(lèi)。對(duì)于食品的運(yùn)輸，應(yīng)當(dāng)要求物流公司進(jìn)行與其他物品隔離的措施，特別是鮮活易腐的食品。食品在物流運(yùn)輸中會(huì)擠壓損壞或變質(zhì)，所以分類(lèi)保鮮等措施應(yīng)是物流公司的義務(wù)。

（四）建立監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)舉報(bào)與投訴平臺(tái)

各第三方交易平臺(tái)都有自己的舉報(bào)和投訴平臺(tái)，但是這些機(jī)制大多數(shù)時(shí)候都流于形式。應(yīng)當(dāng)由行政部門(mén)牽頭，建立統(tǒng)一的舉報(bào)和投訴平臺(tái)。在平臺(tái)上公布不良商家和不合格食品的信息，讓大家可以及時(shí)了解信息。給每個(gè)第三方交易平臺(tái)有權(quán)限，其處理爭(zhēng)議和事故的結(jié)果。消費(fèi)者也可以在該平臺(tái)上直接投訴信息，在這樣的監(jiān)督體制下，也可以更好地使第三方交易平臺(tái)履行好義務(wù)。

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)食品，已經(jīng)成為人們不可缺少的一種生活方式，它正在不斷的影響我們的生活。因此，監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)高度重視互聯(lián)網(wǎng)食品安全銷(xiāo)售的監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)完善網(wǎng)絡(luò)食品安全銷(xiāo)監(jiān)管制度，加大對(duì)經(jīng)營(yíng)者、第三方平臺(tái)建立者的監(jiān)督和管理，以及消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，使用法律法規(guī)維護(hù)自己的權(quán)益，共同促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)食品銷(xiāo)售發(fā)展，保障食品安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]http：///COBRS_LFYJNEW/user/UserIndex.jsp？ID=6287041[EB/OL].中國(guó)人大網(wǎng)7月3日公布的征求意見(jiàn)稿，[2014-07-17].

第2篇：網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管辦法范文

問(wèn)：出臺(tái)《辦法》的總體背景與考慮是什么？

答：近年來(lái)，支付機(jī)構(gòu)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，促進(jìn)了電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對(duì)支持服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、推動(dòng)普惠金融縱深發(fā)展發(fā)揮了積極作用。2015年前三季度，支付機(jī)構(gòu)累計(jì)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)562.50億筆，金額32.97萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)128.95%和98.80%。

同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)也面臨不少問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，必須加以重視和規(guī)范：一是客戶身份識(shí)別機(jī)制不夠完善，為欺詐、套現(xiàn)、洗錢(qián)等風(fēng)險(xiǎn)提供了可乘之機(jī)；二是以支付賬戶為基礎(chǔ)的跨市場(chǎng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，沉淀了大量客戶資金，加大了資金流動(dòng)性管理壓力和跨市場(chǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)；三是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較弱，在客戶資金安全和信息安全保障機(jī)制等方面存在欠缺；四是客戶權(quán)益保護(hù)亟待加強(qiáng)，存在夸大宣傳、虛假承諾、消費(fèi)者維權(quán)難等問(wèn)題。

人民銀行長(zhǎng)期關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展問(wèn)題。為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶合法權(quán)益，同時(shí)促進(jìn)支付服務(wù)創(chuàng)新和支付市場(chǎng)健康發(fā)展，進(jìn)一步發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)支付對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)作用，人民銀行從2010年開(kāi)始啟動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展與規(guī)范相關(guān)研究工作。今年以來(lái)，遵循“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，組織市場(chǎng)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、專(zhuān)家學(xué)者開(kāi)展多輪研討、座談及公開(kāi)向社會(huì)征求意見(jiàn)，反復(fù)修改完善，最終完成了《辦法》的制定工作。

問(wèn)：《辦法》的監(jiān)管思路與主要監(jiān)管措施是什么？

答：按照統(tǒng)籌科學(xué)把握鼓勵(lì)創(chuàng)新、方便群眾和金融安全的原則，結(jié)合支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，人民銀行確立了堅(jiān)持支付賬戶實(shí)名制、平衡支付業(yè)務(wù)安全與效率、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和推動(dòng)支付創(chuàng)新的監(jiān)管思路。主要措施包括：

一是清晰界定支付機(jī)構(gòu)定位。堅(jiān)持小額便民、服務(wù)于電子商務(wù)的原則，有效隔離跨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序及金融穩(wěn)定。

二是堅(jiān)持支付賬戶實(shí)名制。賬戶實(shí)名制是支付交易順利完成的保障，也是反洗錢(qián)、反恐融資和遏制違法犯罪活動(dòng)的基礎(chǔ)。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付非面對(duì)面開(kāi)戶的特征，強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)通過(guò)外部多渠道交叉驗(yàn)證識(shí)別客戶身份信息的監(jiān)管要求。

三是兼顧支付安全與效率。本著小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的管理思路，采用正向激勵(lì)機(jī)制，根據(jù)交易驗(yàn)證安全程度的不同，對(duì)使用支付賬戶余額付款的交易限額作出了相應(yīng)安排，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)采用安全驗(yàn)證手段來(lái)保障客戶資金安全。

四是突出對(duì)個(gè)人消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)。基于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際和金融消費(fèi)的現(xiàn)狀，《辦法》引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，健全客戶損失賠付、差錯(cuò)爭(zhēng)議處理等客戶權(quán)益保障機(jī)制，有效降低網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

五是實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管推動(dòng)創(chuàng)新。建立支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)監(jiān)管工作機(jī)制，對(duì)支付機(jī)構(gòu)及其相關(guān)業(yè)務(wù)實(shí)施差別化管理，引導(dǎo)和推動(dòng)支付機(jī)構(gòu)在符合基本條件和實(shí)質(zhì)合規(guī)的前提下開(kāi)展技術(shù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，在有效提升監(jiān)管措施彈性和靈活性的同時(shí)，激發(fā)支付機(jī)構(gòu)活躍支付服務(wù)市場(chǎng)的動(dòng)力。

問(wèn)：支付賬戶與銀行賬戶有何不同？

答：支付賬戶最初是支付機(jī)構(gòu)為方便客戶網(wǎng)上支付和解決電子商務(wù)交易中買(mǎi)賣(mài)雙方信任度不高而為其開(kāi)立的，與銀行賬戶有明顯不同。一是提供賬戶服務(wù)的主體不同，支付賬戶由支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立，主要用于電子商務(wù)交易的收付款結(jié)算。銀行賬戶由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立，賬戶資金除了用于支付結(jié)算外，還具有保值、增值等目的。

二是賬戶資金余額的性質(zhì)和保障機(jī)制不同。支付賬戶余額的本質(zhì)是預(yù)付價(jià)值，類(lèi)似于預(yù)付費(fèi)卡中的余額，該余額資金雖然所有權(quán)歸屬于客戶，卻未以客戶本人名義存放在銀行，而是支付機(jī)構(gòu)以其自身名義存放在銀行，并實(shí)際由支付機(jī)構(gòu)支配與控制。同時(shí)，該余額僅代表支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)信用，法律保障機(jī)制上遠(yuǎn)低于《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》保障下的央行貨幣與商業(yè)銀行貨幣，也不受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)。一旦支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn)，將可能導(dǎo)致支付賬戶余額無(wú)法使用，不能回提為銀行存款，使客戶遭受財(cái)產(chǎn)損失。

因此，《辦法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在客戶清晰理解支付賬戶余額性質(zhì)和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，由客戶本著“自愿開(kāi)立、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則申請(qǐng)開(kāi)立支付賬戶。

問(wèn)：《辦法》禁止支付機(jī)構(gòu)為金融機(jī)構(gòu)和從事金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶的主要考慮是什么？會(huì)不會(huì)制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展？

答：鑒于金融機(jī)構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)本身存在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)支付機(jī)構(gòu)的資本實(shí)力、內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理體系普遍還不夠完善，抵御外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力較弱，為保障有關(guān)各方合法權(quán)益，有效隔離跨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線，《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)和從事金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶。

《辦法》上述規(guī)定并不影響支付機(jī)構(gòu)為金融從業(yè)機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，還將進(jìn)一步支持互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展：

一是我國(guó)國(guó)家支付清算體系已經(jīng)為金融從業(yè)機(jī)構(gòu)提供了高效、安全的支付清算及結(jié)算安排，并且符合國(guó)際支付清算監(jiān)管慣例和準(zhǔn)則，能夠支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要。

二是支付機(jī)構(gòu)盡管不能為金融從業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶，但仍可基于銀行賬戶為其提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，以有效支持互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新需要。

三是人民銀行鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)按照《指導(dǎo)意見(jiàn)》有關(guān)原則，與銀行深化合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，建立良好的網(wǎng)絡(luò)支付生態(tài)環(huán)境與產(chǎn)業(yè)鏈，進(jìn)一步提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，共同推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)多元、持續(xù)、健康發(fā)展。

問(wèn)：《辦法》如何對(duì)個(gè)人支付賬戶進(jìn)行分類(lèi)？

答：支付賬戶分類(lèi)，兼顧支付的安全和效率，能夠滿足不同客戶的多樣化需要，體現(xiàn)了尊重客戶的選擇權(quán)。

《辦法》將個(gè)人支付賬戶分為三類(lèi)（詳見(jiàn)附表）。其中，I類(lèi)賬戶只需要一個(gè)外部渠道驗(yàn)證客戶身份信息（例如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息），賬戶余額可以用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，主要適用于客戶小額、臨時(shí)支付，身份驗(yàn)證簡(jiǎn)單快捷。為兼顧便捷性和安全性，I類(lèi)賬戶的交易限額相對(duì)較低，但支付機(jī)構(gòu)可以通過(guò)強(qiáng)化客戶身份驗(yàn)證，將I類(lèi)賬戶升級(jí)為Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶，提高交易限額。

Ⅱ類(lèi)和Ⅲ類(lèi)賬戶的客戶實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度相對(duì)較高，能夠在一定程度上防范假名、匿名支付賬戶問(wèn)題，防止不法分子冒用他人身份開(kāi)立支付賬戶并實(shí)施犯罪行為，因此具有較高的交易限額。鑒于投資理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高，《辦法》規(guī)定，僅實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度最高的Ⅲ類(lèi)賬戶可以使用余額購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)?shù)冉鹑陬?lèi)產(chǎn)品，以保障客戶資金安全。

上述分類(lèi)方式及付款功能、交易限額管理措施僅針對(duì)支付賬戶，客戶使用銀行賬戶付款（例如銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付等）不受上述功能和限額的約束。

向：為何要強(qiáng)調(diào)支付賬戶實(shí)名制？

答：《辦法》強(qiáng)調(diào)支付賬戶實(shí)名制度?！掇k法》要求支付機(jī)構(gòu)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識(shí)別機(jī)制，并在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，采取持續(xù)的客戶身份識(shí)別措施，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，主要考慮如下：

一是支付賬戶體現(xiàn)著消費(fèi)者資金權(quán)益，只有實(shí)行實(shí)名制，才能更好地保護(hù)賬戶所有人的資金安全，才能從法律制度上保護(hù)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)利和明確債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

二是賬戶實(shí)名制是經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)和管理的基礎(chǔ)，賬戶是資金出入的起點(diǎn)與終點(diǎn)，只有落實(shí)支付賬戶實(shí)名制，才能維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序，從而切實(shí)落實(shí)反洗錢(qián)、反恐怖融資要求，防范和遏制違法犯罪活動(dòng)。

三是堅(jiān)持賬戶宴名制有利于支付機(jī)構(gòu)在了解自己客戶的基礎(chǔ)上，有針對(duì)性地改善服務(wù)質(zhì)量，更好地服務(wù)于客戶，為提升和改善經(jīng)營(yíng)管理水平奠定基礎(chǔ)。

問(wèn)：支付賬戶的實(shí)名驗(yàn)證要求會(huì)不會(huì)影響便捷性？

答：《辦法》要求支付機(jī)構(gòu)在開(kāi)立Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶時(shí)，分別通過(guò)至少三個(gè)、五個(gè)外部渠道驗(yàn)證客戶身份信息，是為了保障客戶合法權(quán)益，防范不法分子開(kāi)立匿名或假名賬戶從事欺詐、套現(xiàn)、洗錢(qián)、恐怖融資等非法活動(dòng)，是對(duì)支付機(jī)構(gòu)提出的監(jiān)管要求，支付機(jī)構(gòu)負(fù)有“了解你的客戶”的義務(wù)。

目前，公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、財(cái)稅等政府部門(mén)，以及商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、征信機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、鐵路公司、航空公司、電力公司、自來(lái)水公司、燃?xì)夤镜葐挝?，都運(yùn)營(yíng)著能夠驗(yàn)證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫(kù)或系統(tǒng)。支付機(jī)構(gòu)可以根據(jù)本機(jī)構(gòu)客戶的群體特征和實(shí)際情況，選擇與其中部分單位開(kāi)展合作，實(shí)現(xiàn)多個(gè)渠道交叉驗(yàn)證客戶身份信息。

在身份驗(yàn)證過(guò)程中，客戶只需要按照支付機(jī)構(gòu)的要求在網(wǎng)上填寫(xiě)并上傳相關(guān)信息即可，并不需要本人去相關(guān)部門(mén)證明“我是我”，而是由支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)與外部數(shù)據(jù)庫(kù)或系統(tǒng)進(jìn)行連接并驗(yàn)證客戶身份信息的真實(shí)性。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)采用必要技術(shù)手段確?？蛻舨僮髁鞒毯?jiǎn)便、體驗(yàn)便捷，這對(duì)支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力和服務(wù)水平提出了一定要求。

此外，《辦法》還規(guī)定，綜合評(píng)級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)在開(kāi)立Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶時(shí)，既可以按照三個(gè)、五個(gè)外部渠道的方式進(jìn)行客戶身份核實(shí)，也可以運(yùn)用各種安全、合法的技術(shù)手段，更加靈活地制定其他有效的身份核實(shí)方法，經(jīng)人民銀行評(píng)估認(rèn)可后予以采用。這既鼓勵(lì)創(chuàng)新，也兼顧了安全與便捷。

問(wèn)：支付賬戶交易限額的規(guī)定會(huì)不會(huì)影響便捷性？

答：遵循網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)始終堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨，為最大限度地滿足客戶的實(shí)際支付需求，兼顧支付便捷性，人民銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展了全面調(diào)研。經(jīng)統(tǒng)計(jì)分析，并結(jié)合未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)的發(fā)展需要，Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)個(gè)人支付賬戶年累計(jì)10萬(wàn)元、20萬(wàn)元的限額能夠滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進(jìn)行付款的需求。對(duì)極少數(shù)消費(fèi)者，或者消費(fèi)者偶發(fā)的大額支付，可以通過(guò)支付賬戶余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式組合完成，因此并不會(huì)對(duì)消費(fèi)者支付產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響。考慮到I類(lèi)個(gè)人支付賬戶在開(kāi)立過(guò)程中對(duì)客戶身份驗(yàn)證的強(qiáng)度較弱，出現(xiàn)假名、匿名賬戶的風(fēng)險(xiǎn)較高，《辦法》對(duì)I類(lèi)賬戶的“余額”付款交易規(guī)定了較低的限額。

同時(shí)，為引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)提高交易驗(yàn)證方式的安全性，加強(qiáng)客戶資金安全保護(hù)，《辦法》規(guī)定，對(duì)于交易驗(yàn)證安全級(jí)別較高的支付賬戶“余額”付款交易，支付機(jī)構(gòu)可以與客戶自主約定單日累計(jì)限額；但對(duì)于安全級(jí)別不足的支付賬戶“余額”付款交易，《辦法》規(guī)定了單日累計(jì)限額?！掇k法》規(guī)定的單日累計(jì)1000元、5000元的限額能夠有效滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進(jìn)行付款的需求。此外，《辦法》規(guī)定，綜合評(píng)級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)單日支付限額最高可提升到現(xiàn)有額度的2倍，以進(jìn)一步滿足客戶需求。

需要強(qiáng)調(diào)的是，10萬(wàn)元、20萬(wàn)元的年累計(jì)限額，以及1000元、5000元的單日累計(jì)限額，都僅針對(duì)個(gè)人支付賬戶“余額”付款交易。客戶通過(guò)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付，年累計(jì)限額、單日累計(jì)限額根據(jù)相關(guān)規(guī)定由支付機(jī)構(gòu)、銀行和客戶自主約定，不受上述限額約束。

問(wèn)：《辦法》對(duì)支付賬戶的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)有何規(guī)定？

答：《辦法》沒(méi)有對(duì)支付機(jī)構(gòu)辦理銀行賬戶與銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進(jìn)行額外限制，而是由支付機(jī)構(gòu)、銀行和客戶以市場(chǎng)化原則自主協(xié)商開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)，并自主約定交易限額等管理措施。

為加強(qiáng)支付賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，《辦法》對(duì)支付賬戶與銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)提出了具體要求：

一是原則上，支付賬戶余額僅可回提至客戶本人銀行卡。

二是綜合評(píng)級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)可以擴(kuò)充支付賬戶轉(zhuǎn)賬功能，支付賬戶余額可以回提至他人銀行卡，他人銀行卡也可向支付賬戶充值。

三是支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照客戶意愿足額辦理Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)支付賬戶余額回提至客戶本人銀行卡的業(yè)務(wù)，協(xié)助客戶及時(shí)將支付賬戶余額回提為銀行存款。

問(wèn)：《辦法》對(duì)快捷支付業(yè)務(wù)有何規(guī)定？

答：快捷支付是支付機(jī)構(gòu)和銀行通過(guò)協(xié)議與客戶約定，由支付機(jī)構(gòu)代其向銀行發(fā)送支付指令，直接扣劃客戶綁定的銀行賬戶資金的支付方式?？旖葜Ц兑云溟_(kāi)通簡(jiǎn)單、交易驗(yàn)證便捷的特點(diǎn)深受客戶歡迎，已成為我國(guó)電子商務(wù)交易的主要支付方式之一。但是，實(shí)踐中，由于該業(yè)務(wù)涉及客戶、支付機(jī)構(gòu)及銀行三方，權(quán)責(zé)關(guān)系相對(duì)復(fù)雜，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失，客戶維權(quán)困難。為此，《辦法》明確了支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行合作為客戶提供快捷支付業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時(shí)分別與客戶建立清晰、完整的業(yè)務(wù)授權(quán)，同時(shí)明確約定扣款適用范圍、交易驗(yàn)證方式、交易限額及風(fēng)險(xiǎn)賠付責(zé)任。《辦法》同時(shí)強(qiáng)調(diào)，銀行是客戶資金安全的管理責(zé)任主體，在后續(xù)交易時(shí)無(wú)論是由銀行進(jìn)行交易驗(yàn)證還是支付機(jī)構(gòu)代為進(jìn)行交易驗(yàn)證，銀行均承擔(dān)快捷支付資金損失的先行賠付責(zé)任。

向：支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)監(jiān)管的思路是怎樣的？

答：目前，國(guó)內(nèi)支付機(jī)構(gòu)眾多，各機(jī)構(gòu)在合規(guī)意識(shí)、風(fēng)控能力、業(yè)務(wù)規(guī)模、服務(wù)水平等方面存在明顯差異。為提升監(jiān)管資源配置的科學(xué)性和監(jiān)管效率，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的同時(shí)進(jìn)一步支持支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)支付市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展，人民銀行按照“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類(lèi)監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”原則，建立支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)監(jiān)管工作機(jī)制。

首先，立足國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)發(fā)展安際情況，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)能力、風(fēng)險(xiǎn)管控，特別是客戶各付金管理等因素，確立分類(lèi)監(jiān)管指標(biāo)體系，并持續(xù)組織開(kāi)展支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)監(jiān)管工作。

其次，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)評(píng)級(jí)情況，在業(yè)務(wù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、創(chuàng)新扶持力度、監(jiān)管資源分配等方面，對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施差別化管理，以扶優(yōu)限劣的激勵(lì)和制約措施充分發(fā)揮分類(lèi)監(jiān)管對(duì)支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的正面引導(dǎo)和推動(dòng)作用。對(duì)于綜合評(píng)級(jí)較高的支付機(jī)構(gòu)，制定彈性和靈活性較高的監(jiān)管措施，為其業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展預(yù)留充足空間；對(duì)于綜合評(píng)級(jí)較低的支付機(jī)構(gòu)，人民銀行將集中監(jiān)管資源依法重點(diǎn)監(jiān)管，以加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、保障客戶權(quán)益，維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定。

問(wèn)：《辦法》中明確了哪些分類(lèi)監(jiān)管措施？

答：對(duì)于綜合評(píng)級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)，《辦法》在客戶身份驗(yàn)證方式、個(gè)人賣(mài)家管理方式、支付賬戶轉(zhuǎn)賬功能、支付賬戶單日交易限額、銀行卡快捷支付驗(yàn)證方式等方面，提升了監(jiān)管彈性和靈活性：

一是支付機(jī)構(gòu)在開(kāi)立Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶時(shí)，既可以按照“三個(gè)”、“五個(gè)”外部渠道的方式進(jìn)行客戶身份核實(shí)，也可以運(yùn)用各種安全、合法的技術(shù)手段靈活制定其他有效的身份核實(shí)方法，經(jīng)評(píng)估認(rèn)可后予以采用。

二是對(duì)于從事電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、不具備工商登記注冊(cè)條件的個(gè)人賣(mài)家，支付機(jī)構(gòu)可以參照單位客戶進(jìn)行管理，以更好滿足個(gè)人賣(mài)家的支付需求，進(jìn)―步支持電子商務(wù)發(fā)展。

三是支付機(jī)構(gòu)可以擴(kuò)充支付賬戶轉(zhuǎn)賬交易功能，可以同時(shí)辦理支付賬戶與同名銀行賬戶之間、支付賬戶與非同名銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬交易。

四是支付機(jī)構(gòu)可以根據(jù)客戶實(shí)際需要，適度提高支付賬戶余額付款的單日交易限額。

五是在銀行卡快捷支付交易中，支付機(jī)構(gòu)可以與銀行自主約定由支付機(jī)構(gòu)代替進(jìn)行交易驗(yàn)證的具體情形。

同時(shí)，《辦法》對(duì)綜合評(píng)級(jí)較低、實(shí)名制落實(shí)較差、對(duì)零售支付體系或社會(huì)公眾非現(xiàn)金支付信心產(chǎn)生重大影響的支付機(jī)構(gòu)，增加了信息披露等義務(wù)，同時(shí)人民銀行將依法對(duì)其重點(diǎn)加強(qiáng)監(jiān)管。

問(wèn)：《辦法》提出了哪些風(fēng)險(xiǎn)管理措施？

答：網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)因依托公共網(wǎng)絡(luò)作為信息傳輸通道，不可避免地面臨網(wǎng)絡(luò)病毒、信息竊取、信息篡改、網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)、網(wǎng)絡(luò)異常中斷等各種安全隱患，也面臨欺詐、套現(xiàn)、洗錢(qián)等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，切實(shí)保障客戶合法權(quán)益，《辦法》從風(fēng)險(xiǎn)管理角度對(duì)支付機(jī)構(gòu)提出了明確要求：

一是綜合客戶類(lèi)型、客戶身份核實(shí)方式、交易行為特征、資信狀況等因素，建立客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理制度和機(jī)制，并動(dòng)態(tài)調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

二是建立交易風(fēng)險(xiǎn)管理制度和交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)疑似風(fēng)險(xiǎn)和非法交易及時(shí)采取調(diào)查核實(shí)、延遲結(jié)算、終止服務(wù)等必要控制措施。

三是向客戶充分提示網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)揭示不法分子新型作案手段，對(duì)客戶進(jìn)行必要的安全教育，在高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作前、操作中向客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)警示。

四是以“最小化”原則采集、使用、存儲(chǔ)和傳輸客戶信息，采取有效措施防范信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

五是提高交易驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，所采用的數(shù)字證書(shū)、電子簽名、一次性密碼、生理特征等驗(yàn)證要素應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)和技術(shù)安全要求。

六是網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)系統(tǒng)設(shè)施和技術(shù)，應(yīng)當(dāng)持續(xù)符合國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求。

七是確保網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)及其備份系統(tǒng)的安全和規(guī)范，制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，保障系統(tǒng)安全性和業(yè)務(wù)連續(xù)性。

問(wèn)：《辦法》提出了哪些客戶權(quán)益保護(hù)措施？

答：鑒于客戶在網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中可能面臨資金被盜、信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)隱患，在維權(quán)過(guò)程中往往處于相對(duì)弱勢(shì)的地位，為保障客戶合法權(quán)益，《辦法》結(jié)合支付機(jī)構(gòu)目前在客戶權(quán)益保護(hù)方面存在的不足，明確了相關(guān)監(jiān)管要求：

一是知情權(quán)方面。要求支付機(jī)構(gòu)以顯著方式提示客戶注意服務(wù)協(xié)議中與其有重大利害關(guān)系的事項(xiàng)，采取有效方式確認(rèn)客戶充分知曉并清晰理解相關(guān)權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任；并要求支付機(jī)構(gòu)增加信息透明度，定期公開(kāi)披露風(fēng)險(xiǎn)事件、客戶投訴等信息，加強(qiáng)客戶和輿論監(jiān)督。

二是選擇權(quán)方面。要求支付機(jī)構(gòu)充分尊重客戶真實(shí)意愿，由客戶自主選擇提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)、資金收付方式等，不得以誘導(dǎo)、強(qiáng)迫等方式侵害客戶自主選擇權(quán)；支付機(jī)構(gòu)變更協(xié)議條款、提高服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或者新設(shè)收費(fèi)項(xiàng)目，應(yīng)以客戶知悉且自愿接受相關(guān)調(diào)整為前提。

第3篇：網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管辦法范文

網(wǎng)絡(luò)交易多頭監(jiān)管,效率低下

根據(jù)國(guó)家相關(guān)規(guī)定,對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易違法活動(dòng)的監(jiān)管以國(guó)家工商總局為主,并有商務(wù)部、工業(yè)和信息化部.、公安部、文化部等1多個(gè)部門(mén)聯(lián)合監(jiān)管,這種網(wǎng)絡(luò)交易的多頭監(jiān)管體制存在效率低下問(wèn)題:國(guó)務(wù)院三定方案規(guī)定網(wǎng)絡(luò)交易業(yè)務(wù)的管理為相關(guān)政府職能部門(mén)在傳統(tǒng)監(jiān)管職能基礎(chǔ)上向網(wǎng)絡(luò)空間的延伸f51,并未明確體現(xiàn)具體職能,導(dǎo)致各部門(mén)管轄界限模糊,部門(mén)間管轄權(quán)劃分不明確、重疊和疏漏并存;由于我國(guó)負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管的職能部門(mén)眾多、分工復(fù)雜,很難對(duì)各監(jiān)管部門(mén)之間的權(quán)責(zé)關(guān)系進(jìn)行合理、有效的協(xié)調(diào)和配合,容易造成監(jiān)管不及時(shí)、不準(zhǔn)確、不到位的負(fù)面結(jié)果,甚至出現(xiàn)監(jiān)管部門(mén)之間相互推誘的情況;在現(xiàn)行的網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管體制、機(jī)制下,跨部門(mén)之間的合作監(jiān)管機(jī)制運(yùn)行不太通暢,部門(mén)之間協(xié)調(diào)難度較大,對(duì)具有廣域性、時(shí)空分離性、虛擬性、瞬時(shí)性等特性的網(wǎng)絡(luò)交易違法行為更是難以發(fā)揮有效的監(jiān)管作用;少數(shù)政府監(jiān)管部門(mén)因部門(mén)利益,不作為、選擇性作為或不當(dāng)作為也對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)交易的發(fā)展造成了負(fù)面影響"。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)主體準(zhǔn)入門(mén)檻低,監(jiān)管難度大首先,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)劃分了交易各方的責(zé)、權(quán)、利后,才能進(jìn)行交易,而劃分責(zé)、權(quán)、利的前提就是確定交易雙方身份"網(wǎng)絡(luò)交易多是在交易雙方事先不了解、交易過(guò)程不透明的過(guò)程中完成的,使得準(zhǔn)確核實(shí)經(jīng)營(yíng)者的合法身份變得錯(cuò)綜復(fù)雜,因此對(duì)網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)者的身份核準(zhǔn)是網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管的重要前提"其次,雖然在向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過(guò)程中對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍都進(jìn)行了相對(duì)嚴(yán)格的控制,但多數(shù)網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)者在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中或多或少地在規(guī)避著這些規(guī)則.對(duì)此,有關(guān)部門(mén)考慮到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特殊時(shí)期,采取了謹(jǐn)慎態(tài)度"最后,由于網(wǎng)上購(gòu)物技術(shù)上的復(fù)雜性,經(jīng)營(yíng)者身份的辯識(shí)正確性、電子支付交易機(jī)制的可靠度和電子簽名的有效性等都可能在管理或技術(shù)上存在漏洞,使得消費(fèi)者受侵害的可能性加大,監(jiān)管難度加大,網(wǎng)上交易的公平性難以保證"。網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)缺乏監(jiān)管,沒(méi)有承擔(dān)起應(yīng)有責(zé)任網(wǎng)絡(luò)交易容易引發(fā)爭(zhēng)議的根源在于:一是時(shí)間差;二是匿名制l6]"由于網(wǎng)絡(luò)交易雙方通過(guò)虛擬的電子數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行聯(lián)系,在交貨和付款之間通常會(huì)存在時(shí)間差,這個(gè)時(shí)間空隙就給網(wǎng)絡(luò)欺詐的實(shí)施提供了條件門(mén)"此外,有些賣(mài)方所提供的是模糊的聯(lián)系地址或是未經(jīng)登記的移動(dòng)電話號(hào)碼,以致受害者難以舉證,給消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來(lái)困難,網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)本應(yīng)對(duì)保障網(wǎng)絡(luò)商品交易雙方信息的真實(shí)性負(fù)有重要責(zé)任,但是現(xiàn)在還很難從網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的監(jiān)管方面來(lái)做到這點(diǎn)"21年6月出臺(tái)的5網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法6中明確規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任"但是由于缺乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者責(zé)任落實(shí)進(jìn)行監(jiān)管的具體實(shí)施措施和相應(yīng)的制度約束,網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)主體很難自覺(jué)實(shí)現(xiàn)和落實(shí)其管理責(zé)任"這些無(wú)疑增加了網(wǎng)絡(luò)交易違法行為發(fā)生的概率,并增加了對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易違法行為進(jìn)行監(jiān)管的難度"。以網(wǎng)管網(wǎng)初見(jiàn)成效,信息監(jiān)管技術(shù)還有待提高隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,不斷增加的網(wǎng)絡(luò)交易違法案件嚴(yán)重阻礙了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展"網(wǎng)絡(luò)作為一種特定介質(zhì)的經(jīng)濟(jì)交易平臺(tái),以及網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性和海量的網(wǎng)絡(luò)信息加大了網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管工作的難度闊"網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)控管理中對(duì)信息技術(shù)的應(yīng)用要求顯得越來(lái)越迫切"以電子數(shù)據(jù)搜索分析技術(shù)、電子數(shù)據(jù)取證鑒定技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管業(yè)務(wù)應(yīng)用技術(shù)為主的網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管網(wǎng)應(yīng)運(yùn)而生,對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易違法行為的監(jiān)管發(fā)揮了重要作用"但監(jiān)管技術(shù)整體上還有待提高,目前以網(wǎng)管網(wǎng)在技術(shù)成熟度以及實(shí)踐效果方面都還有很多不足,因此并沒(méi)有在全國(guó)推廣,僅在北京、浙江、重慶等電子商務(wù)較發(fā)達(dá)的省市進(jìn)行試點(diǎn)和示范,還需要進(jìn)一步的技術(shù)探索和實(shí)踐創(chuàng)新,不斷提高監(jiān)管手段來(lái)應(yīng)對(duì)越來(lái)越多、越來(lái)越復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)交易違法行為"。監(jiān)管理論落后于實(shí)踐,法制建設(shè)滯后網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管是一個(gè)比較新的研究領(lǐng)域,我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管理論基礎(chǔ)研究方面起步相對(duì)較晚,基礎(chǔ)薄弱,現(xiàn)有研究側(cè)重直接監(jiān)管中的經(jīng)濟(jì)性監(jiān)管研究,對(duì)具有中國(guó)特色的網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管的基礎(chǔ)理論涉及較少,網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管作為一個(gè)相互作用的復(fù)雜系統(tǒng),現(xiàn)有學(xué)術(shù)研究的系統(tǒng)性、整體性和科學(xué)性都有待加強(qiáng)"另外,現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管法規(guī),雖然對(duì)維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全發(fā)揮了積極作用,但是其更多地關(guān)注網(wǎng)絡(luò)犯罪行為,對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易違法活動(dòng)的特性關(guān)注不夠"同時(shí),網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管在法律制度建設(shè)方面還不完善,針對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易行為一直沒(méi)有出臺(tái)國(guó)家最高層面的法律條文來(lái)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)交易行為"在出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)交易違法行為時(shí)基本都是引用傳統(tǒng)的法律法規(guī)來(lái)進(jìn)行評(píng)判,但是以傳統(tǒng)的法律法規(guī)來(lái)衡量發(fā)生在新興網(wǎng)絡(luò)世界的交易違法行為,顯然是不恰當(dāng)?shù)?所以對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易違法行為的法制建設(shè)急需加強(qiáng)"3網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管對(duì)策推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)交易的良性發(fā)展,必須依靠有效的監(jiān)管措施,使網(wǎng)絡(luò)交易整個(gè)交易活動(dòng)納人統(tǒng)一的常規(guī)管理"政府部門(mén)應(yīng)不斷建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度,創(chuàng)新監(jiān)管手段,保證其高效運(yùn)作"筆者認(rèn)為,應(yīng)從以下幾方面規(guī)制網(wǎng)絡(luò)交易違法行為"。

優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管體制,從根本上提高監(jiān)管效率

首先要解決由監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部原因造成的網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管存在的低效率問(wèn)題,關(guān)鍵要保持政府監(jiān)管在某種程度上收益與成本的統(tǒng)一性,即政府監(jiān)管收益(受益人獲利)與成本(來(lái)源于稅收承擔(dān)者)二者要統(tǒng)一,這樣可使得政府受到節(jié)約監(jiān)管成本的激勵(lì),從成本收益角度提高監(jiān)管效率"其次要處理好我國(guó)網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管中存在監(jiān)管部門(mén)多頭監(jiān)管的事實(shí),要明確負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管的職能部門(mén)之間管轄權(quán)劃分關(guān)系,避免監(jiān)管重疊和疏漏并存的情況存在,同時(shí)需要對(duì)監(jiān)管部門(mén)之間的權(quán)責(zé)關(guān)系進(jìn)行合理有效的協(xié)調(diào)和配合"。對(duì)經(jīng)營(yíng)主體的準(zhǔn)入加強(qiáng)管理,進(jìn)一步規(guī)范網(wǎng)絡(luò)交易主體首先,在經(jīng)營(yíng)主體申請(qǐng)加人網(wǎng)絡(luò)交易市場(chǎng)時(shí),交易平臺(tái)必須加強(qiáng)對(duì)企業(yè)資質(zhì)和個(gè)人信息的審查,要求企業(yè)具備完善的相關(guān)法律審批文件,對(duì)企業(yè)進(jìn)行完善的備案"其次,對(duì)于沒(méi)有進(jìn)人網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)交易經(jīng)營(yíng)主體,工商行政管理部門(mén)要加強(qiáng)身份審查力度和信息備案,確保發(fā)生違法行為時(shí)能準(zhǔn)確找到違法主體"另外,在企業(yè)或個(gè)人的營(yíng)業(yè)內(nèi)容方面加強(qiáng)調(diào)查監(jiān)管并采用長(zhǎng)期抽查機(jī)制,對(duì)企業(yè)的網(wǎng)站網(wǎng)頁(yè)、銷(xiāo)售方式、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目等進(jìn)行檢查"在產(chǎn)品范圍方面對(duì)企業(yè)向消費(fèi)者提供的服務(wù)、產(chǎn)品、售后和資料等項(xiàng)目進(jìn)行質(zhì)量檢查"采取上述相關(guān)措施的目的在于減少皮包企業(yè)、虛假企業(yè)、偽劣商品、違法技術(shù)和不真實(shí)宣傳等問(wèn)題的出現(xiàn),能夠提前對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易參與主體進(jìn)行有效的規(guī)范,降低網(wǎng)絡(luò)交易違法行為發(fā)生的概率"。落實(shí)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的管理責(zé)任,加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易違法行為的處罰力度網(wǎng)絡(luò)交易違法行為的隱蔽性使得執(zhí)法工作舉步維艱,切實(shí)需要網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)承擔(dān)起對(duì)交易主體的管理責(zé)任"首先,根據(jù)我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī),監(jiān)管部門(mén)需在以往的處罰的基礎(chǔ)上加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易違法主體的懲治力度,特別是加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)主體在網(wǎng)絡(luò)交易違法案件中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任未落實(shí)情況的處罰力度"其次,結(jié)合網(wǎng)絡(luò)交易發(fā)展的最新情況,一方面對(duì)違法主體采取重罰措施,使得違法主體不再以為網(wǎng)絡(luò)交易違法是低成本和低風(fēng)險(xiǎn)行為,另一方面豐富監(jiān)管部門(mén)對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易違法現(xiàn)象懲治的手段,提高監(jiān)管的軟實(shí)力,保障有效落實(shí)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)主體管理責(zé)任的同時(shí)提高相應(yīng)監(jiān)管措施的執(zhí)法效果,對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易違法行為起到良好的監(jiān)管和威懾作用,有效地抑制網(wǎng)絡(luò)交易違法行為"。積極研發(fā)和提高信息監(jiān)管技術(shù),創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管手段首先,在網(wǎng)絡(luò)交易信息監(jiān)控技術(shù)方面,監(jiān)管部門(mén)自身必須積極開(kāi)展技術(shù)研發(fā)工作,如加強(qiáng)以網(wǎng)管網(wǎng)技術(shù)的探索和實(shí)踐運(yùn)用,從中不斷摸索出更加有效、更加成熟的技術(shù)方法和運(yùn)用模式,不斷推進(jìn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易的有效監(jiān)管;同時(shí)加強(qiáng)與社會(huì)科研團(tuán)體、高校科研機(jī)構(gòu)的技術(shù)合作,投資技術(shù)開(kāi)發(fā),成立技術(shù)研發(fā)團(tuán)隊(duì),通過(guò)技術(shù)的領(lǐng)先來(lái)威懾網(wǎng)絡(luò)交易違法行為,減少抱有僥幸心理、逃脫監(jiān)管處罰的的違法者"其次,監(jiān)管機(jī)構(gòu)要緊跟網(wǎng)絡(luò)交易的發(fā)展態(tài)勢(shì),在監(jiān)管工作中創(chuàng)新監(jiān)管方法,可以嘗試采用多周期循環(huán)監(jiān)管機(jī)制創(chuàng)新監(jiān)管方法,即一旦查處違法現(xiàn)象,就采取緊密跟蹤形式,在未來(lái)的多個(gè)監(jiān)察期采用隨機(jī)抽查方式,對(duì)違法主體進(jìn)行再檢查,以此打破屢禁屢犯的窮迫境地,最終規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的行為"通過(guò)技術(shù)和方法創(chuàng)新,不但能夠擴(kuò)大對(duì)違法主體的信息監(jiān)控范圍,防止和查處其通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交易進(jìn)行不法活動(dòng),而且還能給監(jiān)管部門(mén)帶來(lái)工作上的便利,降低工作難度,提高案件偵查效率"。大力宣傳網(wǎng)絡(luò)交易安全法律法規(guī),積極披露違法現(xiàn)象首先,監(jiān)管機(jī)構(gòu)在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管的同時(shí),可以通過(guò)社區(qū)服務(wù)、知識(shí)講座、街頭宣講等方式宣傳普及網(wǎng)絡(luò)交易中消費(fèi)者保障自身利益的相關(guān)法律法規(guī)、案例資料和防范手冊(cè),讓社會(huì)公眾獲知網(wǎng)絡(luò)交易中涉及的法律問(wèn)題及相應(yīng)的防范措施,提高人民群眾的網(wǎng)絡(luò)安全認(rèn)知及各種企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)道德意識(shí)"其次,呼吁全民參與監(jiān)管,鼓勵(lì)個(gè)人對(duì)企業(yè)、個(gè)人對(duì)個(gè)人、企業(yè)對(duì)企業(yè)之間進(jìn)行雙向監(jiān)督,鼓勵(lì)大家一旦發(fā)現(xiàn)有違法現(xiàn)象積極報(bào)案,同時(shí)監(jiān)管部門(mén)對(duì)案件進(jìn)行透明化查處,積極披露案情,達(dá)到警示教育目的"這樣可以讓監(jiān)管主體得到大范圍延伸,除監(jiān)管機(jī)構(gòu)外,還包括個(gè)人、企業(yè)、外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)等,進(jìn)一步防止了違法主體在案發(fā)后掩蓋事實(shí)、轉(zhuǎn)移證據(jù)、逃脫匿藏,同時(shí)對(duì)于把握時(shí)機(jī)獲取有力證據(jù)、查處違法現(xiàn)象、抓捕違法人員、減少案件困難性等方面有積極的推動(dòng)作用l9]"。

本文作者：賽潔陳華工作單位：重慶郵電大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

第4篇：網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管辦法范文

一、健全的管理模式

（一）健全的社會(huì)信用體制為貸前管理奠定基礎(chǔ)。國(guó)外網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展良好，很大程度上是因?yàn)槠渫晟频纳鐣?huì)信用體制。在美國(guó)只要通過(guò)查詢(xún)某人的社保號(hào)碼，就能看到此人所有信用記錄，這樣大大提高了借款人的違約成本。由于信用體制的完善，美國(guó)繁榮網(wǎng)站在身份驗(yàn)證方面的效率非常高，最快在通過(guò)驗(yàn)證的當(dāng)天就可以獲得借款。

（二）健全的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制為貸后管理提供保障。美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局，有權(quán)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等一系列非傳統(tǒng)的金融服務(wù)實(shí)體提供的金融商品或者服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，發(fā)揮保護(hù)借款人的作用。美國(guó)還成立了專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò)借貸維權(quán)委員會(huì)，保障貸款人合法權(quán)益。英國(guó)也成立了專(zhuān)門(mén)的金融協(xié)會(huì)，保護(hù)網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)者的合法權(quán)益。英國(guó)Zopa網(wǎng)站在整個(gè)交易中作為中間人，承擔(dān)包括雙方交易中所有事務(wù)、法律文件、信用認(rèn)證、追討欠賬等責(zé)任。

（三）健全的信用評(píng)級(jí)制度降低借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)繁榮網(wǎng)站將所有借款人分為七類(lèi)信用評(píng)級(jí)，分別為AA，A、B、C、D、E和HR級(jí),其中信譽(yù)最高的是AA級(jí),最低是高風(fēng)險(xiǎn)級(jí)HR級(jí)。網(wǎng)站運(yùn)用兩類(lèi)評(píng)分組成的矩陣來(lái)估計(jì)預(yù)計(jì)損失率，并最終決定借款人的信用等級(jí)。這兩類(lèi)評(píng)分組成包括從信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)中得到的借款人信用分?jǐn)?shù)和網(wǎng)站內(nèi)部評(píng)分。不同的信用等級(jí)對(duì)應(yīng)不同的年均損失率。其中AA級(jí)的年均損失率小于或等于1.99%，HR級(jí)的年均損失率大于或等于15%。其它評(píng)級(jí)介于兩者之間，評(píng)級(jí)越高對(duì)應(yīng)的年均損失率越低。

二、良好的運(yùn)作模式

（一）良好的利率定價(jià)機(jī)制，有效遏制高利貸產(chǎn)生。一是利率競(jìng)拍制度。英國(guó)Zopa網(wǎng)站采取利率競(jìng)拍制度，放款人以貸款利率競(jìng)標(biāo)，利率低者勝出，這樣能有效降低借款人的成本。二是固定利率制度。美國(guó)繁榮網(wǎng)站對(duì)不同信用評(píng)級(jí)的用戶采取不同的固定利率制度，信用評(píng)級(jí)越高的用戶獲得的貸款利率越低。對(duì)信用評(píng)級(jí)為最高級(jí)AA級(jí)的客戶，美國(guó)繁榮網(wǎng)站實(shí)行7.5%的固定利率，這樣的利率定價(jià)機(jī)制能有效遏制高利貸的產(chǎn)生。

（二）良好的還款約束制度，降低貸款人投資風(fēng)險(xiǎn)。一是通過(guò)群組力量約束還款。美國(guó)繁榮網(wǎng)站有上千個(gè)不同的群組，網(wǎng)站鼓勵(lì)借款者加入這些群組，并通過(guò)群體的力量來(lái)約束成員按時(shí)還款。只要加入群組的成員有成功還款記錄，該群組中借款者就比較容易吸引貸款人以低利率發(fā)放貸款。二是每月固定還款制度。英國(guó)Zopa網(wǎng)站，強(qiáng)制借款人每月固定還款，這樣能有效降低貸款人的投資風(fēng)險(xiǎn)。

（三）良好的盈利模式，確保網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展。一是根據(jù)信用評(píng)級(jí)確定手續(xù)費(fèi)模式。在美國(guó)繁榮網(wǎng)站，借款人必須向網(wǎng)站支付0.5%至3%的費(fèi)用，而放款人每年也必須為借款者仍未清償?shù)目铐?xiàng)支付0.05%至1%的服務(wù)費(fèi)。信用等級(jí)為AA級(jí)的借款人的手續(xù)費(fèi)為貸款金額的0.5%,信用等級(jí)為HR級(jí)的手續(xù)費(fèi)則為50美元和貸款金額的3%兩者中的較大值。二是借貸利息提成＋放貸服務(wù)費(fèi)+衍生產(chǎn)品盈利模式。英國(guó)Zopa網(wǎng)站盈利來(lái)源主要包括向借款人收取0.5％的費(fèi)用，以及向貸款人收取0.5％的年費(fèi)。同時(shí)，該網(wǎng)站還向貸款人出售還款保障保險(xiǎn)來(lái)獲得盈利。三是純利息模式。英國(guó)Wonga網(wǎng)站提供50至750英鎊的小額在線借貸業(yè)務(wù)，完全靠在線借貸的利息來(lái)盈利，收益由貸款數(shù)額和還款期限決定。如果逾期，將追加每天10英鎊的罰款，如果再次逾期，Wonga將把這筆交易通知有強(qiáng)制權(quán)的第三方，比如法院、用戶賬戶所在銀行等，這將導(dǎo)致借款人擁有不良信用記錄。

（四）良好的慈善小額信貸模式，拓寬扶貧支農(nóng)新渠道。美國(guó)基瓦網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)同與其合作的小額貸款機(jī)構(gòu)在全球各發(fā)展中國(guó)家尋找適合的貧困創(chuàng)業(yè)者，向他們發(fā)放低利率貸款。基瓦網(wǎng)站不僅提供免費(fèi)借貸中介服務(wù)，還設(shè)置了一種“零利率”借款，投資者可以將錢(qián)免息借給其他國(guó)家的低收入者。美國(guó)基瓦模式的優(yōu)勢(shì)在于一方面網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)資金基本依靠捐助，其提供的貸款免息或利息很低；另一方面專(zhuān)門(mén)監(jiān)督貸款執(zhí)行和償還的小額貸款機(jī)構(gòu)對(duì)于確保按期還款提供了保障。

三、完善的監(jiān)管體系

（一）完善的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，提前防范網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)。在英國(guó)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)業(yè)務(wù)由英國(guó)金融服務(wù)局批準(zhǔn)。金融服務(wù)局將對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)公司的最低資本標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)控制等項(xiàng)目進(jìn)行檢查，以避免平臺(tái)公司通過(guò)捏造貸款條件或者誤導(dǎo)消費(fèi)者，而將貸款人的錢(qián)借給高風(fēng)險(xiǎn)的借款人。在美國(guó)，網(wǎng)絡(luò)借貸作為證券類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，其準(zhǔn)入由美國(guó)證券交易委員會(huì)批準(zhǔn)，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與其它證券類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品相同。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)公司必須取得由證券交易委員會(huì)頒發(fā)的證券經(jīng)紀(jì)交易商牌照方可營(yíng)業(yè)。

（二）明確的監(jiān)管主體，避免監(jiān)管缺失和重復(fù)監(jiān)管現(xiàn)象。1998年6月，英國(guó)微觀金融市場(chǎng)主體的監(jiān)管由英格蘭銀行移交至金融服務(wù)局。從此，英國(guó)金融服務(wù)局負(fù)責(zé)對(duì)微觀金融市場(chǎng)主體進(jìn)行監(jiān)管。在英國(guó)，網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管主體為金融服務(wù)局。在美國(guó)，網(wǎng)絡(luò)借貸作為證券類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，其監(jiān)管主體為美國(guó)證券交易委員會(huì)監(jiān)管。在加拿大安大略省，網(wǎng)絡(luò)借貸由安大略省證券委員會(huì)監(jiān)管，在法國(guó)和加拿大魁北克省，網(wǎng)絡(luò)借貸則由金融市場(chǎng)管理局監(jiān)管。

第5篇：網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管辦法范文

（一）網(wǎng)絡(luò)支付的概念

電子支付（electronic payment），是指單位、個(gè)人（以下簡(jiǎn)稱(chēng)客戶）直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。狹義上電子支付僅指電子貨幣，而廣義上則包括網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付、電話支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜臺(tái)機(jī)交易等。

網(wǎng)絡(luò)支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商、和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。主要包括有電子貨幣類(lèi)，電子信用卡類(lèi)，電子支票類(lèi)。所以，網(wǎng)絡(luò)支付僅是電子支付的形式之一，二者并不相同。

（二）網(wǎng)絡(luò)支付的基本模式

第一，網(wǎng)上銀行模式。網(wǎng)上銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶提供開(kāi)戶、查詢(xún)、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。

第二，第三方支付模式。所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)內(nèi)外各大銀銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣(mài)家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買(mǎi)方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣(mài)家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶。

第三，二維碼支付模式。它是一種基于賬戶體系搭起來(lái)的新一代無(wú)線支付方案。商家把賬號(hào)、商品價(jià)格等交易信息匯編成一個(gè)二維碼，并印刷在報(bào)紙、雜志、廣告、圖書(shū)等載體上。用戶通過(guò)掃拍二維碼，便可實(shí)現(xiàn)與商家的支付結(jié)算。

二、網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)的的理論分析

（一）系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

用戶在使用網(wǎng)絡(luò)時(shí)，由于系統(tǒng)有漏洞、防火墻有漏洞、網(wǎng)絡(luò)被病毒侵入或受到來(lái)自其他網(wǎng)絡(luò)用戶的安全威脅，導(dǎo)致系統(tǒng)被破壞、數(shù)據(jù)資料被篡改，進(jìn)而造成的用戶損失。

（二）消費(fèi)者保護(hù)體系不完善，網(wǎng)絡(luò)支付法律責(zé)任體系不完善

消費(fèi)者面臨著信息安全風(fēng)險(xiǎn)、資金安全風(fēng)險(xiǎn)，由于信息不對(duì)稱(chēng)，消費(fèi)者的知情權(quán)得不到保障。消費(fèi)者點(diǎn)擊病毒鏈接導(dǎo)致信息泄露和財(cái)產(chǎn)損失、黑客入侵支付平臺(tái)修改資料、劃轉(zhuǎn)資金等事件經(jīng)常出現(xiàn)，而此時(shí)消費(fèi)者的權(quán)益往往得不到救濟(jì)。

（三）金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺(tái)經(jīng)常被犯罪分子所利用，通過(guò)第三方支付平臺(tái)將非法所得轉(zhuǎn)化為虛擬財(cái)產(chǎn)，進(jìn)而合法化。比如利用第三方支付平臺(tái)洗錢(qián)、金融詐騙、信用卡套現(xiàn)、進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)賭博等。

（四）監(jiān)管不力，立法不完善、效力等級(jí)低

首先，網(wǎng)上支付監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏合作，各自為營(yíng)。在中央，中國(guó)人民銀行與國(guó)家工商總局缺乏默契，具體分工不明晰，導(dǎo)致監(jiān)管效率低下、效果不佳。其次，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付立法相對(duì)滯后，現(xiàn)行許多法律都適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式，存在法律位階低、缺乏約束力等問(wèn)題。

三、網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)的法律建議

（一）完善網(wǎng)上支付法律責(zé)任體系

建議建立以過(guò)錯(cuò)推定責(zé)任為主，輔以無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任、公平責(zé)任的歸責(zé)原則。一方面，黑客攻擊、木馬病毒等非第三方所能控制，在無(wú)法定免責(zé)事由的情況下，若適用無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任，第三方將難以為繼，所以應(yīng)減少適用；另一方面，若是第三人侵權(quán)導(dǎo)致的損失，應(yīng)由過(guò)錯(cuò)第三人承擔(dān)責(zé)任，在無(wú)法找到過(guò)錯(cuò)方時(shí)，適用公平責(zé)任。

（二）健全消費(fèi)者保護(hù)制度

首先，建立消費(fèi)者信息保障制度。在操作上，支付平臺(tái)使用消費(fèi)者的個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)?shù)玫较M(fèi)的許可；在立法上，明確支付平臺(tái)泄露消費(fèi)者信息的法律責(zé)任。其次，建立信息披露制度，保障消費(fèi)者的知情權(quán)。一是建立定期披露支付平臺(tái)信息制度，二是健全信息披露的方式，利用電子郵件、微信推送等快捷、方便的形式。

（三）完善金融犯罪監(jiān)管制度

一是要將第三方支付納入反洗錢(qián)監(jiān)管體系，防范交易風(fēng)險(xiǎn)；二是要加強(qiáng)監(jiān)管信用卡套現(xiàn)，完善立法；三是要嚴(yán)懲網(wǎng)絡(luò)金融詐騙，既要通過(guò)嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度防范風(fēng)險(xiǎn)，又要完善立法?！斗倾y行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定賬戶實(shí)名制，這將有效遏制金融犯罪的發(fā)生。

第6篇：網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管辦法范文

摘要:網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)

金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)僅僅涉及資金和信息的活動(dòng),不會(huì)遭遇所謂物流配送的瓶頸新問(wèn)題,這正是銀行、保險(xiǎn)等金融服務(wù)行業(yè)開(kāi)展電子商務(wù)的先天優(yōu)勢(shì)。上世紀(jì)90年代以來(lái),計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展引來(lái)了一場(chǎng)全球性的商務(wù)革命,作為網(wǎng)絡(luò)金融這一新生力量給金融業(yè)注入了新的活力,代表了未來(lái)金融業(yè)發(fā)展的重要方向,同時(shí)也給金融業(yè)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指由于資產(chǎn)變現(xiàn)困難而造成的投資者收益損失的可能。比如,當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有足夠的資金滿足客戶兌現(xiàn)電子貨幣或結(jié)算要求時(shí),就會(huì)陷入流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。而且網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)常會(huì)因?yàn)榱鲃?dòng)性風(fēng)險(xiǎn)而惡性循環(huán)的陷入信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)之中。

信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易雙方在到期日不完全履行其義務(wù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)的虛擬世界中,交易雙方不直接見(jiàn)面,身份難以確認(rèn),追究違約責(zé)任等方面有較大的障礙。因此,相比傳統(tǒng)金融而言,網(wǎng)絡(luò)金融中更輕易發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)。

利率風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)是指因利率波動(dòng)而帶來(lái)的收益的變化。如,網(wǎng)絡(luò)銀行可能因?yàn)槔什焕兓?而使其資產(chǎn)負(fù)債率上升,網(wǎng)絡(luò)銀行將為此承擔(dān)高利率風(fēng)險(xiǎn)。

匯率風(fēng)險(xiǎn)。匯率的波動(dòng),尤其是短期匯率波動(dòng)是很難猜測(cè)的。當(dāng)投資者投資于某種外國(guó)資產(chǎn)時(shí),就會(huì)遭受由于匯率變動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)金融打破了時(shí)空的界限,使其經(jīng)營(yíng)者更偏好和跨國(guó)交易和國(guó)際金融業(yè)務(wù),而面臨較大的匯率風(fēng)險(xiǎn)。

政治風(fēng)險(xiǎn)。政治風(fēng)險(xiǎn)是由于國(guó)際國(guó)內(nèi)的突發(fā)事件,國(guó)家政策的變化等對(duì)投資造成損失的可能性。如,不讓外國(guó)投資者撤回資金,制定不利的稅收政策等。由于網(wǎng)絡(luò)金融相對(duì)傳統(tǒng)金融起步較晚,體系尚未成熟,因此對(duì)政治因素更加敏感。

基于虛擬平臺(tái)而形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是指違反法律規(guī)章、制度的可能性,或者由于法律制度的不明確性而給投資者造成損失的可能。網(wǎng)絡(luò)金融是近些年來(lái)的新興產(chǎn)業(yè),大多數(shù)國(guó)家沒(méi)有相應(yīng)的完善的法律體系來(lái)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)可能非蓄意的和有關(guān)法律產(chǎn)生一定偏差,而因此遭到司法的懲罰。尤其是當(dāng)金融機(jī)構(gòu)在其他國(guó)家開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)時(shí),由于缺乏對(duì)當(dāng)?shù)胤煞ㄒ?guī)中相關(guān)規(guī)定的了解,更加有可能碰到意想不到的法律糾紛。比如電子簽名和合同的有效性,各個(gè)國(guó)家的情況大不相同,加大了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)。

信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)?？煽康木W(wǎng)絡(luò)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的平安、及時(shí)、準(zhǔn)確都要有連續(xù)性、穩(wěn)定性。一旦出現(xiàn)差錯(cuò),金融機(jī)構(gòu)的名譽(yù)將會(huì)受到損害,而這種損害將在網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)下被成倍地放大。如,客戶無(wú)法登陸系統(tǒng),從而放棄使用該金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)和產(chǎn)品,不良影響公開(kāi)后會(huì)導(dǎo)致其他客戶隨之離開(kāi),并且會(huì)丟失大量的潛在客戶。而且,一家機(jī)構(gòu)出了新問(wèn)題,客戶會(huì)認(rèn)為和該機(jī)構(gòu)相似或者相似的產(chǎn)品和服務(wù)也會(huì)有平安隱患,導(dǎo)致客戶流失。重大的平安事故,無(wú)論是內(nèi)部還是外部造成的,都會(huì)影響市場(chǎng)和公眾對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的信心,極端情況下,還可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融的癱瘓,乃至崩潰。

網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展僅僅依靠于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平。信息科技的發(fā)展日新月異。陳舊過(guò)時(shí)的硬件和軟件設(shè)備,可能是金融機(jī)構(gòu)從一開(kāi)始就處于競(jìng)爭(zhēng)的劣勢(shì),造成巨大的機(jī)會(huì)損失。另外,金融從業(yè)人員的計(jì)算機(jī)知識(shí)水平也影響系統(tǒng)的正常維護(hù)及更新。

系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要是由于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)大量的用于金融業(yè),而他們自身缺乏完備性所導(dǎo)致的。網(wǎng)絡(luò)金融是基于全球電子信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上運(yùn)行的金融服務(wù)形式,硬件或軟件出現(xiàn)故障會(huì)引發(fā)新形勢(shì)的風(fēng)險(xiǎn)。電子化的支付清算系統(tǒng),有可能在短時(shí)間內(nèi)處理數(shù)量龐大的交易事務(wù)。一般國(guó)家國(guó)內(nèi)匯劃的日處理件數(shù)可以達(dá)到幾百萬(wàn)甚至到上千萬(wàn)件。另外,24小時(shí)運(yùn)轉(zhuǎn)中,跨越國(guó)境的國(guó)際結(jié)算量也迅速增大,其結(jié)果是使得轉(zhuǎn)賬結(jié)算網(wǎng)絡(luò),即金融機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)傳輸關(guān)系,蜘蛛網(wǎng)一般,覆蓋世界的主要金融市場(chǎng)。一個(gè)國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)的事故影響,會(huì)很輕易的廣泛的波及到世界各地,增大了系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。1985年11月美國(guó)紐約銀行的證券清算系統(tǒng)軟件發(fā)生故障,使得整個(gè)系統(tǒng)陷入癱瘓狀態(tài),從紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行一夜間調(diào)動(dòng)226億美元,這是一次龐大的緊急融資事件,借入金額相當(dāng)于該行自有資本的23倍,資產(chǎn)總額的2倍以上。結(jié)果,包括這一天的利息,該行損失達(dá)500萬(wàn)美元。

網(wǎng)絡(luò)平安風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)交易的運(yùn)行必須依靠計(jì)算機(jī),依靠Internet,網(wǎng)絡(luò)信息的傳遞很輕易成為網(wǎng)絡(luò)“黑客”攻擊的目標(biāo)。隨著金融電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的覆蓋面擴(kuò)大,服務(wù)項(xiàng)目增多,以及金融服務(wù)終端將向社會(huì)延伸,“黑客”襲擊和網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)生技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的可能性越來(lái)越大,危害越來(lái)越嚴(yán)重。首先,潛在攻擊者增多。開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu),面對(duì)的潛在攻擊來(lái)自于上億的網(wǎng)民,而且近年來(lái),隨著個(gè)人電腦設(shè)備的普及,這個(gè)數(shù)字還在增加。第二,攻擊手段升級(jí),技術(shù)復(fù)雜性增加,更加難以發(fā)現(xiàn)和對(duì)付。第三,攻擊范圍增大,網(wǎng)絡(luò)綜合系統(tǒng)具有內(nèi)在關(guān)聯(lián)性,只要突破了一項(xiàng)業(yè)務(wù)的系統(tǒng)堡壘,就可能在整個(gè)系統(tǒng)內(nèi)“暢通無(wú)阻”,這樣造成的后果更加嚴(yán)重。第四,通過(guò)終端機(jī)犯罪,不會(huì)留下有關(guān)筆跡、相貌等有個(gè)人特征的數(shù)據(jù),一旦案發(fā),給案件的偵破帶來(lái)巨大的困難。目前,不少客戶不在網(wǎng)上傳送自己的信用卡卡號(hào)等關(guān)鍵信息也是基于對(duì)網(wǎng)絡(luò)平安的不信任感,這就制約了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

法律監(jiān)控

法律體系的真空是各國(guó)政府對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融缺乏管理能力的根本原因之一。網(wǎng)絡(luò)金融涉及到的法律新問(wèn)題十分復(fù)雜和廣泛,包括電子合同的法律有效性,知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、個(gè)人隱私保護(hù)和平安保證等等方面。

市場(chǎng)準(zhǔn)入。須設(shè)置必要的準(zhǔn)入條件,對(duì)一些非凡的交易還要有非凡的要求,比如,網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)實(shí)施條件,要有確認(rèn)合法交易對(duì)象,防止篡改交易信息,防止信息泄漏的技術(shù),有完善的交易操作規(guī)程,交易種類(lèi)區(qū)分的許可和限制等等。

電子簽字的合法性。從各國(guó)交易的實(shí)踐來(lái)看,傳統(tǒng)的合同法主要依靠于當(dāng)事人的親筆簽字或蓋章,但是在無(wú)紙化的電子交易中,手簽和蓋章的可行性受到了挑戰(zhàn),倘若還要經(jīng)過(guò)此程序,電子交易的優(yōu)勢(shì)就無(wú)法被充分利用。為此,電子簽字迫切需要法律上的統(tǒng)一性和明確性,明確平安簽字的構(gòu)成要求,規(guī)定當(dāng)事人對(duì)有關(guān)電子簽字的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

交易證據(jù)。電子交易的無(wú)紙化使得糾紛發(fā)生時(shí),舉證甚為困難。法律有必要要求金融機(jī)構(gòu)維護(hù)好有關(guān)數(shù)據(jù)電文的真實(shí)性,這不僅對(duì)未來(lái)糾紛的解決有重要意義,而且對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、稅務(wù)、審計(jì)部門(mén)的執(zhí)法也是極為必要的。

責(zé)任的劃分。網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)服務(wù)系統(tǒng)的依靠性極強(qiáng),網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)事故和障礙所引發(fā)的法律責(zé)任的追究是金融機(jī)構(gòu)和客戶均關(guān)注的新問(wèn)題。立法有必要對(duì)此進(jìn)行規(guī)范,明確不同情況下的損失分擔(dān)責(zé)任,對(duì)免責(zé)的范圍做出規(guī)定。

非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管體系

網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的發(fā)展,金融交易的虛擬化使金融活動(dòng)失去了時(shí)間和地域的限制,交易對(duì)象變得難以明確,交易時(shí)間和速度加快,現(xiàn)場(chǎng)檢查的難度會(huì)加大,非現(xiàn)場(chǎng)檢查將愈加顯示出重要功能。

數(shù)據(jù)來(lái)源。監(jiān)管對(duì)象(主要包括政策性銀行,商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu),城市或農(nóng)村信用合作社和城市或農(nóng)村信用合作聯(lián)社)除定期或不定期獲得所需的原始數(shù)據(jù)列表;從第三方收集信息,監(jiān)管當(dāng)局可以通過(guò)其他相關(guān)機(jī)構(gòu)獲取各種有關(guān)某家金融機(jī)構(gòu)的信息,如,央行其他部門(mén),監(jiān)管行的往來(lái)銀行,金融評(píng)論機(jī)構(gòu),報(bào)紙,雜志,專(zhuān)業(yè)性報(bào)告等。其中以被監(jiān)管對(duì)象提供的報(bào)表為主,以從第三方收集的信息為輔。

數(shù)據(jù)分析。結(jié)構(gòu)分析摘要:可以對(duì)任意監(jiān)管對(duì)象的某些相關(guān)指標(biāo)情況進(jìn)行分析,從而判定監(jiān)管對(duì)象單個(gè)指標(biāo)在一組指標(biāo)中的存量是否合理。對(duì)比分析摘要:將任意一組監(jiān)管對(duì)象某一時(shí)點(diǎn)的某個(gè)或某幾個(gè)數(shù)據(jù)以列表形式放在一起,比較它們某個(gè)或某幾個(gè)指標(biāo)在某一時(shí)點(diǎn)的數(shù)值。趨向分析摘要:經(jīng)監(jiān)管對(duì)象在過(guò)去某個(gè)時(shí)段內(nèi)某項(xiàng)指標(biāo)歷史數(shù)據(jù)的變化情況描述出來(lái),判定其變化的總體趨向。單項(xiàng)指標(biāo)分析摘要:用不同時(shí)期的某項(xiàng)指標(biāo)來(lái)考核相關(guān)的一組機(jī)構(gòu)的情況,并按照指標(biāo)值的大小來(lái)給出各機(jī)構(gòu)的位次。多項(xiàng)指標(biāo)分析摘要:用同一時(shí)期的多項(xiàng)指標(biāo)來(lái)分析相關(guān)一組機(jī)構(gòu)的情況,并按照指標(biāo)值的大小來(lái)給出各個(gè)機(jī)構(gòu)的位次。綜合評(píng)價(jià)摘要:對(duì)單個(gè)機(jī)構(gòu)的多個(gè)指標(biāo)給出綜合評(píng)價(jià)。指示預(yù)警分析摘要:中心銀行對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行各不相同的資產(chǎn)負(fù)債比例管理辦法,一般在監(jiān)管系統(tǒng)中將預(yù)警指標(biāo)放予預(yù)警指標(biāo)閾值數(shù)據(jù)庫(kù)中,系統(tǒng)可以根據(jù)預(yù)警指標(biāo)的閾值范圍,給出相應(yīng)機(jī)構(gòu)的不合規(guī)警告提示。預(yù)警指標(biāo)維護(hù)摘要:隨著中心銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度的深化和時(shí)間的推移,對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)測(cè),根據(jù)指標(biāo)需要及時(shí)進(jìn)行調(diào)整、追加、刪除和修改。

金融認(rèn)證中心

為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)上電子交易的平安性(保密性,真實(shí)完整性和不可否認(rèn)性),防范交易及支付過(guò)程中的欺詐行為,除了在信息傳輸過(guò)程中采用更強(qiáng)的加密算法等辦法之外,還必須在網(wǎng)上建立信任及信任驗(yàn)證機(jī)制,使交易及支付各方能夠確認(rèn)其他各方的身份,這就要求參加電子商務(wù)的各方必須有一個(gè)可以被驗(yàn)證的身份識(shí)別標(biāo)志,即電子證書(shū)或稱(chēng)數(shù)字證書(shū)。中國(guó)金融CA要建立SETCA及Non-SETCA兩大體系。SET系統(tǒng)是為在網(wǎng)上購(gòu)物使用銀行卡來(lái)結(jié)算的這類(lèi)業(yè)務(wù)而建立的。Non-SETCA對(duì)于業(yè)務(wù)應(yīng)用的范圍沒(méi)有嚴(yán)格的定義,結(jié)合電子商務(wù)具體的實(shí)際應(yīng)用,根據(jù)每個(gè)應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)程度不同,可分為低風(fēng)險(xiǎn)值和高風(fēng)險(xiǎn)值兩類(lèi)證書(shū)。

國(guó)際性協(xié)調(diào)和合作

匯率的國(guó)際協(xié)調(diào)?，F(xiàn)如金,匯率的國(guó)際協(xié)調(diào)的必要性已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了穩(wěn)定國(guó)際貿(mào)易和投資關(guān)系協(xié)調(diào)。匯率的波動(dòng)影響波及的除了貿(mào)易和投資,還會(huì)導(dǎo)致國(guó)際金融市場(chǎng)巨大的資本流動(dòng),進(jìn)而成為誘發(fā)世界金融動(dòng)蕩和網(wǎng)絡(luò)金融危機(jī)的重要因素。當(dāng)前這種國(guó)際協(xié)調(diào)的主要特征為雙邊談判和國(guó)內(nèi)政策干預(yù)。調(diào)整匯率的難度不僅在于對(duì)外貿(mào)易投資關(guān)系和國(guó)際收支新問(wèn)題,而且關(guān)系到國(guó)內(nèi)的各項(xiàng)宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。

第7篇：網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管辦法范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范

互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)了金融創(chuàng)新步伐加快，首先從銀行開(kāi)始，各大銀行都開(kāi)通了網(wǎng)上銀行。1996年2月，中國(guó)銀行第一個(gè)建立自己的網(wǎng)頁(yè)，成為我國(guó)第一個(gè)在網(wǎng)上信息的銀行。那么，中國(guó)招商銀行，中國(guó)工商銀行都開(kāi)通了網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行就是由電腦系統(tǒng)自主為客戶提供業(yè)務(wù)服務(wù)，客戶可以自主選擇業(yè)務(wù)，并且省去了在銀行排隊(duì)的時(shí)間和路程時(shí)間，為銀行客戶大大提供了便利。除了網(wǎng)上銀行以外，隨著移動(dòng)設(shè)備手機(jī)的迅猛發(fā)展，又有了手機(jī)銀行、短信銀行等服務(wù)?？蛻艨梢噪S時(shí)隨地進(jìn)行經(jīng)濟(jì)貿(mào)易、轉(zhuǎn)賬匯款等，加快了資金流動(dòng)。再者就是網(wǎng)上交易的發(fā)展，比如淘寶、天貓等網(wǎng)上商城，他們的成功引起了一大批網(wǎng)上商城的出現(xiàn)。2013年“雙十一”淘寶收入約三百萬(wàn)，成為一個(gè)商業(yè)界奇跡。網(wǎng)上商城可以省去普通交易的很多中間環(huán)節(jié)，節(jié)約了交易成本，給客戶帶來(lái)了實(shí)惠。這些網(wǎng)上商城采用的支付方式一般都是采用自己的支付平臺(tái)，或者是依托網(wǎng)上銀行。商標(biāo)價(jià)格都是用數(shù)字標(biāo)出，付款時(shí)也都是用數(shù)值支付，交易環(huán)節(jié)中沒(méi)有實(shí)體的貨幣存在。這樣，也減少了貨幣流通中會(huì)出現(xiàn)的問(wèn)題。

一、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在交易的過(guò)程中依托的是虛擬的網(wǎng)絡(luò)，這往往給金融業(yè)務(wù)的處理帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)是虛擬的，就會(huì)伴隨著詐騙和不誠(chéng)信的問(wèn)題。另外，交易雙方一旦出現(xiàn)利益糾紛，處理起來(lái)也非常的棘手，因?yàn)闆](méi)有比較實(shí)際的證據(jù)?？偨Y(jié)起來(lái)，主要從三個(gè)方面讓業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡(luò)虛擬世界進(jìn)行交易的，這樣信用就得不到保證。交易雙方如有一方不能按照合同上進(jìn)行辦事，都等于失信。此外交易雙方都是以虛擬的身份進(jìn)行，一些真實(shí)的信息就沒(méi)有辦法得到證實(shí)。在信息進(jìn)行交換的時(shí)候，很可能雙方提供的信息與實(shí)際不符合，由此而引發(fā)一些糾紛。這樣的案例經(jīng)常出現(xiàn)在網(wǎng)購(gòu)當(dāng)中，商家向消費(fèi)者提供不實(shí)的信息誤導(dǎo)消費(fèi)者，從而降低了網(wǎng)絡(luò)商家的信譽(yù)。比如，有段時(shí)間消費(fèi)者對(duì)淘寶的質(zhì)疑聲和抱怨聲很大，有些人都表示不再相信淘寶。一些商家不講信用的做法，也連累了整個(gè)商城的利益。盡管現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)金融非常火熱，仍有很多個(gè)人、企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行和電子商務(wù)選擇觀望的立場(chǎng)，此中首要的是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融信譽(yù)沒(méi)辦法保證。

（二）支付和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)的最大好處是打破時(shí)間和空間的限制，金融系統(tǒng)可一天24小時(shí)為客戶服務(wù)，為客戶辦理業(yè)務(wù)。并且，在空間上更是沒(méi)有限制，網(wǎng)絡(luò)金融可以隨時(shí)與其他的金融系統(tǒng)進(jìn)行連接，進(jìn)行數(shù)據(jù)的交換。只要客戶有計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)就可以進(jìn)行交易，不受地點(diǎn)限制。伴隨著開(kāi)放的另一點(diǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)，所有的金融網(wǎng)絡(luò)都連在一起，有一個(gè)點(diǎn)的數(shù)據(jù)發(fā)生錯(cuò)誤，會(huì)影響到整個(gè)金融系統(tǒng)的正常運(yùn)作。美國(guó)證券曾在20世紀(jì)80年代就出現(xiàn)過(guò)，財(cái)政證券交易系統(tǒng)只能買(mǎi)入不能賣(mài)出，給美國(guó)造成了很大的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展是在上個(gè)世紀(jì)90年代開(kāi)始的，發(fā)展的歷程比較短，一些關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)使用的法律條款并不是很完善。并且隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，伴隨著新問(wèn)題的不斷產(chǎn)生，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)的法律體系一時(shí)間無(wú)法完整的建立起來(lái)。尤其是金融貿(mào)易的方面，網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)的時(shí)間更晚，國(guó)家法律在某些方面的經(jīng)驗(yàn)不足，有些問(wèn)題不知道該如何進(jìn)行處理。網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)的存在，影響了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。雙方在交易的過(guò)程中，沒(méi)有一些法律合同，也沒(méi)有準(zhǔn)確的法律依據(jù)，很多時(shí)候是雙方進(jìn)行協(xié)商，某一方利益受損時(shí)，糾紛就產(chǎn)生了。

二、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）統(tǒng)一監(jiān)管體制

統(tǒng)一監(jiān)管體制，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的管理?；ヂ?lián)網(wǎng)在金融行業(yè)制定統(tǒng)一的監(jiān)管體系，監(jiān)管體系也應(yīng)該從“監(jiān)管”到 “功能性監(jiān)管”。以前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是由監(jiān)管局部門(mén)進(jìn)行監(jiān)管，但是不同金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體制不一樣，監(jiān)管部門(mén)在監(jiān)管的時(shí)候困難重重。一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管體系，監(jiān)管范圍只能從金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大到非銀行金融機(jī)構(gòu)提供信息服務(wù)。這樣就可以庇護(hù)金融貿(mào)易的安全性和客戶訊息。

（二）健全非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管體系

提高非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管體系，規(guī)范信息披露。互聯(lián)網(wǎng)金融交易將原來(lái)的顯示交易轉(zhuǎn)向虛擬化，互聯(lián)網(wǎng)金融交易打破了時(shí)空的限制，這樣也使得交易的對(duì)象不明確?；ヂ?lián)網(wǎng)交易大大加快了交易的時(shí)間和速度，使得監(jiān)管也變得錯(cuò)綜復(fù)雜?；ヂ?lián)網(wǎng)交易的量非常的大，以前的現(xiàn)場(chǎng)檢查并不適用了，現(xiàn)場(chǎng)檢查不僅速度跟不上，也沒(méi)有那么多的人力投入。這時(shí)非現(xiàn)場(chǎng)檢查就顯得極為的重要，非現(xiàn)場(chǎng)檢查還是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)客戶的交易行為進(jìn)行監(jiān)管，這一方法具有廣泛的連續(xù)性和覆蓋特性，并能夠管理和及時(shí)的。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)的及時(shí)傳遞，一般的網(wǎng)絡(luò)并發(fā)現(xiàn)新問(wèn)題、新情況和現(xiàn)場(chǎng)檢查提供建議。金融業(yè)應(yīng)建立非現(xiàn)場(chǎng)檢查制度，金融機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng)的檢測(cè)系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和管理網(wǎng)絡(luò)，建立監(jiān)督和科學(xué)的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。系統(tǒng)可以直接對(duì)大量的信息進(jìn)行分析，并作出正確的判斷。此外，行業(yè)還要制定信息披露制度，向公眾提供一些金融機(jī)構(gòu)的信息，滿足大眾對(duì)信息的需求，并起到監(jiān)管的作用。投資者在投資之前，可以查看不同機(jī)構(gòu)的信息，并進(jìn)行比較，再做出判斷。這樣，就發(fā)揮了社會(huì)大眾監(jiān)督的作用。

（三）建立統(tǒng)一的金融認(rèn)證中心

電子商務(wù)交易的過(guò)程中，不同的網(wǎng)商采取的支付方式不同，并且交易的貨幣也存在差異。這樣也會(huì)引起互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的混亂。為了確保交易，付款是真實(shí)可靠的，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)金融認(rèn)證中心需要建立一個(gè)統(tǒng)一的。認(rèn)證包括交易的雙方，一方面認(rèn)證雙方的真是存在性，保證交易的安全。另一方面是認(rèn)證雙方交易活動(dòng)的合法性。交易雙方應(yīng)該自覺(jué)接受認(rèn)證中心的監(jiān)管。

（四）完善相關(guān)法律法規(guī)

需要完善相關(guān)法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的規(guī)范。目前互聯(lián)網(wǎng)金融存現(xiàn)問(wèn)題，都參考一些相關(guān)法律進(jìn)行處理。這樣，互聯(lián)網(wǎng)每天都在更新，新的問(wèn)題也就會(huì)不斷出現(xiàn)，原有的法律體系就會(huì)顯得欠缺和不足。我國(guó)并沒(méi)有獨(dú)立的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融的法律，都是用一些相關(guān)的法律條款來(lái)約束。但是，原有的法律一部分并不能適應(yīng)現(xiàn)在的金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展，要將這不適應(yīng)的一部分進(jìn)行修訂。隨后還對(duì)出現(xiàn)在金融網(wǎng)絡(luò)未來(lái)發(fā)展可能出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行預(yù)測(cè)，并進(jìn)行立法。

完善相關(guān)的法律法規(guī)，首先就要確立互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。目前，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入監(jiān)管還不夠，尤其是如進(jìn)入市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)審核力度不夠，這樣讓一些不合格的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)，擾亂市場(chǎng)秩序。政府可以考慮將金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)實(shí)力作為參考，技術(shù)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)才能準(zhǔn)入市場(chǎng)。進(jìn)行分類(lèi)管理，不同的企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)作為參考標(biāo)準(zhǔn)。其次就是要構(gòu)建安全體系?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，信息安全非常重要，如不加以保護(hù)，用戶的信息很容易被不法分子獲取。法律法規(guī)應(yīng)該將金融企業(yè)保護(hù)網(wǎng)上交易安全也作為監(jiān)管的一部分，在法律中規(guī)定安全的標(biāo)準(zhǔn)，從交易過(guò)程中的法律保障，可以實(shí)現(xiàn)信息的保密性，完整性，身份，信息。最后就是要加強(qiáng)對(duì)客戶的保護(hù)，可以設(shè)定一些消費(fèi)者投訴的機(jī)構(gòu)。另外也應(yīng)該向消費(fèi)者客戶提供安全教育，教他們?nèi)绾尉S護(hù)自己交易的安全。（作者單位：畢馬威華振會(huì)計(jì)師事務(wù)所）

參考文獻(xiàn)：

[1] 嚴(yán)立新，湯俊.從合規(guī)為本到風(fēng)險(xiǎn)為本：第三方支付行業(yè)反洗錢(qián)監(jiān)管原則的必然要求[J].上海金融，2011（6）：391

[2] 謝子門(mén).當(dāng)今步入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的進(jìn)一步思考[J].中國(guó)商貿(mào)，2013（13）：192

[3] 魏淑君，崔曉峰，毛國(guó)華.加大金融創(chuàng)新 提升核心競(jìng)爭(zhēng)力[N].駐馬店日?qǐng)?bào)，2010（35）

第8篇：網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管辦法范文

當(dāng)下，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，它的“虛擬性”、“便捷化”，注冊(cè)門(mén)檻低等，在有效推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展繁榮的同時(shí)，也帶來(lái)不少隱患。比如在網(wǎng)店經(jīng)營(yíng)者面前，消費(fèi)者總是弱勢(shì)群體，缺乏網(wǎng)店經(jīng)營(yíng)人員的準(zhǔn)確的個(gè)人信息，面對(duì)各種消費(fèi)糾紛，如果網(wǎng)店從業(yè)者缺乏誠(chéng)信意識(shí)，違規(guī)經(jīng)營(yíng)，坑騙消費(fèi)者，維權(quán)難度就非常大。再比如為了爭(zhēng)奪客源，被稱(chēng)為“刷客”的群體成了一些網(wǎng)店提高信譽(yù)的重要幫手，“刷客”假扮成買(mǎi)家，通過(guò)虛假交易，對(duì)賣(mài)家的商品給出好評(píng)和誘導(dǎo)性評(píng)論，讓消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)店商品和服務(wù)難以做出準(zhǔn)確判斷。嚴(yán)重?fù)p害了網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者的利益，消費(fèi)者也無(wú)可奈何，無(wú)法及時(shí)向網(wǎng)店屬地的工商部門(mén)舉報(bào)和維權(quán)。

所以，網(wǎng)店實(shí)施實(shí)名制，網(wǎng)店經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人信息，不再是保密信息，而成為了公平消費(fèi)、平等交易的保障，以及身份保證，那些明顯構(gòu)成網(wǎng)購(gòu)欺詐的行為就能得到有效遏制。網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者的購(gòu)物風(fēng)險(xiǎn)降低了，消費(fèi)者的合法權(quán)益也能得到更多有效保障。且網(wǎng)店的優(yōu)良從業(yè)者，可以大張旗鼓做宣傳，打造品牌，讓網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)更加透明、公平。

長(zhǎng)期以來(lái)，對(duì)網(wǎng)店經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人信息的管理，一直處在空白狀態(tài)，注冊(cè)個(gè)網(wǎng)名就能開(kāi)網(wǎng)店。因?yàn)槿狈τ行矸菪畔ⅲ鎸?duì)各種消費(fèi)糾紛，就是監(jiān)管部門(mén)想進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，也會(huì)受制于這種“個(gè)人信息空白”，無(wú)法進(jìn)行及時(shí)監(jiān)管。而面對(duì)這種網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管不嚴(yán)、缺乏作為等態(tài)勢(shì)，消費(fèi)者還動(dòng)輒將責(zé)任歸結(jié)于監(jiān)管部門(mén)，監(jiān)管部門(mén)也很委屈。

所以，實(shí)施網(wǎng)店實(shí)名制，網(wǎng)店雖然是虛擬空間的經(jīng)營(yíng)，對(duì)其管理也應(yīng)該像實(shí)體店一樣，進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管和服務(wù)。構(gòu)成了消費(fèi)欺詐，工商等部門(mén)會(huì)立馬對(duì)之進(jìn)行懲罰和懲戒。監(jiān)管部門(mén)找到了“監(jiān)管杠桿”，提高市場(chǎng)監(jiān)管效果，提高網(wǎng)購(gòu)的社會(huì)影響力、公信力。

第9篇：網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管辦法范文

【關(guān)鍵詞】虛擬貨幣 洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn) 建議

近年來(lái)，隨著信息技術(shù)的進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣支付工具也得到了長(zhǎng)足發(fā)展，這一方面標(biāo)志著信息技術(shù)革命的成功，但另一方面在未來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中給反洗錢(qián)監(jiān)管部門(mén)帶來(lái)新的難題：犯罪分子可能會(huì)利用虛擬貨幣的交易特點(diǎn)，將其作為洗錢(qián)工具，對(duì)此，監(jiān)管當(dāng)局務(wù)必要引起重視。

當(dāng)前《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》主要針對(duì)的是金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的監(jiān)管則相對(duì)滯后，因此對(duì)網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣存在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的研究有一定的理論與現(xiàn)實(shí)意義。

一、虛擬貨幣的含義

本文討論的虛擬貨幣是指網(wǎng)絡(luò)服務(wù)運(yùn)營(yíng)商發(fā)行的能夠在互聯(lián)網(wǎng)上存在的，購(gòu)買(mǎi)發(fā)行主體服務(wù)商或者簽約服務(wù)商所提供的虛擬商品或服務(wù)的一種電子數(shù)據(jù)或者符號(hào)。比如Q幣，網(wǎng)游中的銀兩等都是虛擬貨幣。本來(lái)只允許人民幣兌換網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，而不許反向兌換。然而隨著網(wǎng)游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，民間自發(fā)出現(xiàn)了各種網(wǎng)幣之間的兌換，甚至可用網(wǎng)幣購(gòu)買(mǎi)通常只有人民幣才能買(mǎi)到的實(shí)物產(chǎn)品或服務(wù)，形成了類(lèi)似貨幣的購(gòu)買(mǎi)力，虛擬貨幣與真實(shí)貨幣之間的界限逐漸模糊。這正是本文筆者討論的問(wèn)題。

二、虛擬貨幣的用途和現(xiàn)狀

通過(guò)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)游戲里虛擬的錢(qián)也會(huì)有其真實(shí)價(jià)值。比如，甲方玩家從乙方玩家那里將賬號(hào)購(gòu)買(mǎi)過(guò)來(lái)，甲方玩家就可以得到乙方玩家的所有虛擬的資產(chǎn)，然后甲方玩家繼續(xù)玩下去就會(huì)容易得多。如果游戲允許玩家之間可以轉(zhuǎn)移，玩家之間就可以在買(mǎi)賣(mài)游戲道具時(shí)用現(xiàn)實(shí)貨幣支付。如果游戲道具在游戲里由虛擬貨幣標(biāo)價(jià)，那么真實(shí)貨幣和虛擬貨幣之間的兌換率就被建立起來(lái)了。以目前所玩的《大話西游Ⅱ》為例，游戲允許點(diǎn)卡交易，直接可以實(shí)現(xiàn)人民幣與游戲幣的交易。雖然這些交易絕大部分是單向的，而且用戶間的支付也受到限制。但是這些虛擬貨幣都是消耗性的，玩家所消耗的就是網(wǎng)絡(luò)游戲服務(wù)提供商的所得。隨著日新月異的新科技技術(shù)的發(fā)展，和游戲玩家的需求，虛擬貨幣和真實(shí)貨幣之間的兌換率將在游戲玩家間建立起來(lái)，虛擬貨幣演變成為游戲玩家的真正的資產(chǎn)。

三、虛擬貨幣的發(fā)展趨勢(shì)以及其成為洗錢(qián)渠道的可能

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)市面流通的基于網(wǎng)絡(luò)的虛擬貨幣將近15種，如Q幣、百度幣、新浪U幣、魔獸幣、天堂幣、聯(lián)眾幣、盛大元寶、游戲橘子所發(fā)行的GASH幣等，虛擬貨幣交易規(guī)模已達(dá)到100億元。并且每年以15%～20%的速度增長(zhǎng)，其發(fā)展勢(shì)頭不容忽視。龐大的市場(chǎng)空間致使更多的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商介入并開(kāi)發(fā)自己的虛擬貨幣和支付系統(tǒng)，如社交網(wǎng)絡(luò)Facebook和新聞集團(tuán)旗下的MySpace，發(fā)展趨勢(shì)相當(dāng)繁榮。中國(guó)青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心曾與一家調(diào)查網(wǎng)聯(lián)合開(kāi)展的一項(xiàng)在線調(diào)查（4941人參與）顯示，83.5%的青年使用過(guò)虛擬貨幣，其中31.9%的青年“經(jīng)常使用”，51.6%的青年“用得很少”。65.2%的青年將虛擬貨幣用于購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)站增值服務(wù)，此外青年們還將虛擬貨幣用于兌換、購(gòu)買(mǎi)實(shí)物產(chǎn)品（61.4%），兌換現(xiàn)金（43.3%）。然而，由于種種原因，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的監(jiān)管一直以來(lái)卻幾乎處于真空地帶。

虛擬貨幣之所以有可能成為不法分子從事洗錢(qián)活動(dòng)的途徑，是因?yàn)槠渚哂幸韵绿攸c(diǎn)：

（一）規(guī)模巨大且難以控制

虛擬貨幣涉及的資金規(guī)模巨大，而且運(yùn)營(yíng)商可以隨意調(diào)整虛擬貨幣的“發(fā)行量”，相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)此無(wú)法控制。近年來(lái)，隨著QQ網(wǎng)絡(luò)聊天系統(tǒng)迅速在網(wǎng)民中普及，為方便網(wǎng)民支付服務(wù)費(fèi)用，騰訊公司推出了Q幣，官方價(jià)格為1元人民幣購(gòu)買(mǎi)1個(gè)Q幣。網(wǎng)民可通過(guò)銀行卡、電話銀行、實(shí)物QQ卡等多種形式購(gòu)買(mǎi)Q幣。據(jù)相關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)有的QQ充值點(diǎn)比起我國(guó)商業(yè)銀行中儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)最多的工商銀行來(lái)有過(guò)之而無(wú)不及。網(wǎng)民購(gòu)買(mǎi)的Q幣存入對(duì)應(yīng)QQ號(hào)的個(gè)人賬戶中。目前我國(guó)僅網(wǎng)絡(luò)游戲玩家就有2億多。這些都是Q幣和網(wǎng)游銀兩的潛在消費(fèi)者，與此相伴的是Q幣的功能也被空前擴(kuò)大，不僅可直接在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)實(shí)物，還被一些小型網(wǎng)站用于支付工資，甚至通過(guò)網(wǎng)民私下交易兌成人民幣也是輕而易舉之事。如：筆者在對(duì)網(wǎng)絡(luò)游戲愛(ài)好者調(diào)查中得知，目前一種名叫《征途》的網(wǎng)絡(luò)游戲賬號(hào)價(jià)位已經(jīng)賣(mài)到9.9萬(wàn)元，并成交。

（二）時(shí)間、地域的無(wú)限性造成流動(dòng)性高、難以被察覺(jué)

虛擬貨幣可以在網(wǎng)絡(luò)軟件的不同賬戶間任意進(jìn)行轉(zhuǎn)移，這種轉(zhuǎn)移絲毫不受地域和時(shí)間的限制，而且很難從軟件運(yùn)行的表面發(fā)現(xiàn)，相關(guān)轉(zhuǎn)移記錄也可因網(wǎng)絡(luò)用戶的注銷(xiāo)而消失，為相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管和偵查都帶來(lái)很大困難。

（三）相關(guān)法律存在較大漏洞

我國(guó)相關(guān)文件明確規(guī)定嚴(yán)禁倒賣(mài)虛擬貨幣，而現(xiàn)實(shí)生活中卻有大量的不同種類(lèi)的虛擬貨幣在網(wǎng)絡(luò)上銷(xiāo)售，有專(zhuān)門(mén)的商家提供虛擬貨幣的買(mǎi)賣(mài)服務(wù)，但由于種種原因，導(dǎo)致實(shí)際與理想出現(xiàn)較大差異。據(jù)筆者考證，截至目前，我國(guó)在虛擬貨幣方面的規(guī)范主要涉及到四個(gè)部門(mén)規(guī)章，分別是：《關(guān)于規(guī)范查禁利用網(wǎng)絡(luò)游戲賭博的通知》（公安部、信息產(chǎn)業(yè)部、文化部、新聞出版總署）、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)吧及網(wǎng)絡(luò)游戲管理工作的通知》（文化部 國(guó)家工商行政管理總局 公安部 信息產(chǎn)業(yè)部 教育部 財(cái)政部 監(jiān)察部衛(wèi)生部 中國(guó)人民銀行 國(guó)務(wù)院法制辦公室 新聞出版總署 中央文明辦 中央綜治辦 ）、《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣管理工作通知》（文化部、商務(wù)部）（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）、2010年《網(wǎng)絡(luò)游戲管理暫行辦法》（文化部）（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）。

但據(jù)筆者了解，以上相關(guān)規(guī)章有存在有誤區(qū)。比如《通知》，增加了對(duì)于虛擬貨幣交易服務(wù)商的審批，等于是增加了行政許可的項(xiàng)目。而這顯然和大勢(shì)是背道而馳的。為了減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)，我國(guó)正在加緊行政許可的清理，一些本來(lái)需要相關(guān)部門(mén)審批的項(xiàng)目在逐漸轉(zhuǎn)變成“備案制”或者“核準(zhǔn)制”。行政許可的范圍正在逐步縮小，企業(yè)的自主性加大。兩個(gè)部委出來(lái)的《通知》只是一個(gè)政策性文件，幾乎沒(méi)有什么法律效力，當(dāng)其行政執(zhí)法時(shí)企業(yè)完全可以根據(jù)相關(guān)的法律提起行政復(fù)議或者行政訴訟。

另外、《辦法》也存在定義誤區(qū)問(wèn)題，是一個(gè)缺乏可操作性的規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)龐大而豐富的空間，法律法規(guī)尚且很難有效調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)中的問(wèn)題，而一個(gè)存在定義誤區(qū)的規(guī)章，對(duì)此恐怕就更加無(wú)能為力。人們可以采取換立名目，或者干脆在境外設(shè)置交易服務(wù)網(wǎng)站的做法，完全可以避開(kāi)《辦法》的強(qiáng)制性規(guī)定。

（四）可兌換性――銀商“回流”推手

虛擬貨幣和實(shí)物貨幣，原本是屬于兩個(gè)完全隔離的“池子”。然而，銀商這個(gè)中間層次的滋生將兩個(gè)“池子”進(jìn)行了交流。虛擬貨幣作為電子商務(wù)的產(chǎn)物，開(kāi)始扮演越來(lái)越重要的角色，越來(lái)越和現(xiàn)實(shí)世界交匯。虛擬貨幣不僅可以購(gòu)買(mǎi)商品，還允許玩家進(jìn)行虛擬財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓?zhuān)雇稒C(jī)者有機(jī)可乘。他們通過(guò)多種形式以低價(jià)收購(gòu)虛擬貨幣，以高價(jià)賣(mài)出牟利，從而形成了由虛擬貨幣到現(xiàn)實(shí)貨幣的回流。“實(shí)際上虛擬貨幣的毒瘤不在游戲公司?！睋?jù)業(yè)內(nèi)人士透露，這個(gè)回流，才是真正滋生市場(chǎng)操縱和流通，進(jìn)行變現(xiàn)、賭博、洗錢(qián)等導(dǎo)致金融監(jiān)控失控“暗地”。而這個(gè)中間層，依然游離在《通知》監(jiān)控之外。

（五）兼具存款特性

由于網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣可以按照客戶指令在不同賬戶上轉(zhuǎn)賬劃撥，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣就能夠隨時(shí)成為各種存款的生息資產(chǎn)，這是紙幣無(wú)法比擬的。

（六）監(jiān)管缺失

2006年底人民銀行已經(jīng)提出虛擬貨幣也應(yīng)為反洗錢(qián)的監(jiān)管對(duì)象，但現(xiàn)實(shí)工作中由于反洗錢(qián)相關(guān)法律法規(guī)并未明確哪些相關(guān)行業(yè)列為監(jiān)管對(duì)象，因此缺乏對(duì)其監(jiān)管的具體措施。

（七）發(fā)展前景巨大

現(xiàn)在的游戲虛擬貨幣，還只具有價(jià)值流通功能，而不具有市場(chǎng)平臺(tái)功能，所以目前它只是一種不完善的虛擬貨幣，是因?yàn)樗壳叭狈ο鄳?yīng)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。然而一旦時(shí)期成熟，其將會(huì)厚積薄發(fā)，形成規(guī)模，發(fā)展趨勢(shì)和前景不可估量。那么相對(duì)應(yīng)的就是，一旦犯罪分子利用以上虛擬貨幣的這些交易特點(diǎn)，將其作為洗錢(qián)工具，也將得心應(yīng)手，大規(guī)模使用，難以控制。

虛擬貨幣的以上特點(diǎn)，相比傳統(tǒng)洗錢(qián)手段而言，大大降低了洗錢(qián)的成本和風(fēng)險(xiǎn)，很可能會(huì)成為某些不法分子的洗錢(qián)首選。一旦時(shí)期成熟，在虛擬貨幣發(fā)展的具有了市場(chǎng)平臺(tái)功能，成為一種完善的虛擬貨幣時(shí)，其將會(huì)形成規(guī)模，洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)和金額將更加巨大。如果任由此類(lèi)“貨幣”肆意發(fā)展，一旦被恐怖、走私和販毒分子所利用，其后果將不堪設(shè)想。

四、相關(guān)建議

目前，盡管尚未有金融機(jī)構(gòu)及其他單位、個(gè)人向人民銀行報(bào)告利用網(wǎng)絡(luò)游戲中虛擬貨幣進(jìn)行洗錢(qián)的行為，已破獲的洗錢(qián)案件中也尚未發(fā)現(xiàn)利用虛擬貨幣進(jìn)行的，但人民銀行應(yīng)高度關(guān)注新技術(shù)條件下可能出現(xiàn)的洗錢(qián)新手段，并加強(qiáng)相關(guān)的資金監(jiān)測(cè)工作，積極配合有關(guān)部門(mén)預(yù)防洗錢(qián)違法犯罪活動(dòng)的發(fā)生。

（一）對(duì)虛擬貨幣與實(shí)物交易進(jìn)行法律、法規(guī)控制

目前，我們應(yīng)對(duì)的主要工作是要加強(qiáng)已出臺(tái)規(guī)章制度的執(zhí)行力和可操作性，避免各機(jī)構(gòu)有章不循，成為一紙空談，可將文化部、商務(wù)部下發(fā)的《通知》《辦法》內(nèi)容上升為法律、法規(guī)層面，提高法律效力。同時(shí)，加快相關(guān)法律、法規(guī)的制定，盡快出臺(tái)一部網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣方面的法律、法規(guī)，嘗試運(yùn)用現(xiàn)實(shí)世界價(jià)值體系的方法來(lái)建立網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的相關(guān)法律、法規(guī)，切實(shí)解決網(wǎng)絡(luò)游戲市場(chǎng)根本問(wèn)題。明確主管部門(mén)，定期對(duì)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行抽查，切實(shí)有效的落實(shí)此項(xiàng)工作，避免有關(guān)企業(yè)打球。

（二）建立游戲?qū)嵜?/p>

盡快實(shí)行游戲注冊(cè)的實(shí)名制，在所有游戲ID注冊(cè)時(shí)，必須以實(shí)名制注冊(cè)，這樣做，既強(qiáng)化了游戲管理，又對(duì)未成年人上網(wǎng)起到限制作用。一個(gè)有效身份證信息，在同一個(gè)游戲中應(yīng)該只能注冊(cè)有限的ID，防止大量利用不同的ID進(jìn)行交易，有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。

（三）控制游戲內(nèi)大額交易

相關(guān)部門(mén)應(yīng)盡快出臺(tái)行之有效的辦法，控制游戲內(nèi)超過(guò)正常游戲開(kāi)支2倍以上的玩家進(jìn)行交易，對(duì)于交易過(guò)于頻繁、交易額過(guò)大的交易，由網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行登記、關(guān)注、甄別與分析，必要時(shí)上報(bào)反洗錢(qián)主管部門(mén)，防止洗錢(qián)行為的發(fā)生。

（四）納入反洗錢(qián)監(jiān)管范疇

人民銀行應(yīng)盡快將相關(guān)行業(yè)行為納入FATF反洗錢(qián)法律內(nèi)的其他行業(yè)范疇，出臺(tái)相應(yīng)監(jiān)管法規(guī)和操作規(guī)程，對(duì)其所有的交易行為進(jìn)行監(jiān)管，根據(jù)虛擬貨幣的表現(xiàn)形式，其類(lèi)似于銀行性質(zhì)的盈利性的金融機(jī)構(gòu)，如果沒(méi)有很好的監(jiān)管體系與強(qiáng)有力的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，運(yùn)行中的問(wèn)題只會(huì)層出不窮。

（五）建立部門(mén)間合作機(jī)制

充分利用現(xiàn)有的管理手段，由國(guó)家相關(guān)部門(mén)提出建立網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣管理工作協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)部門(mén)溝通協(xié)調(diào)，規(guī)范市場(chǎng)秩序、保障網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，防止和打擊利用網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣的洗錢(qián)犯罪行為。