欺詐消費(fèi)行為處罰辦法精選(九篇)
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第1篇：欺詐消費(fèi)行為處罰辦法范文
原告：趙蘇，南京電視臺(tái)編導(dǎo)。
被告：江蘇省南京市汽車聯(lián)合貿(mào)易公司（以下簡稱汽貿(mào)公司）。
1995年12月14日，趙蘇為方便生活、工作，私人出資在汽貿(mào)公司購買BJ2020SG型北京吉普車一輛，車價(jià)55200元，編號(hào)為31225.汽貿(mào)公司出具給趙蘇兩張未加蓋“南京市工商行政管理局汽車交易市場管理專用章”的發(fā)票，并隨車附號(hào)碼為NO0191579的合格證一份和南京后勤部生產(chǎn)管理部使用的車型廠牌為“八閩吉普車”、號(hào)碼為臨54？8719的臨時(shí)牌照一張。趙蘇開車回家途中發(fā)現(xiàn)該車有嚴(yán)重異響。次日，趙蘇電話告知汽貿(mào)公司車輛有嚴(yán)重質(zhì)量問題。第三天，趙蘇將該車送至北京吉普車特約維修點(diǎn)北京汽車工業(yè)聯(lián)合公司南京特約服務(wù)中心（以下簡稱服務(wù)中心）進(jìn)行檢修。服務(wù)中心檢修后，于當(dāng)月18日作出該車非北京吉普汽車有限公司生產(chǎn)的情況報(bào)告。趙蘇得知后，即向汽貿(mào)公司提出退車并給付相當(dāng)于所購汽車價(jià)款的賠償?shù)囊?。汽貿(mào)公司同意退車，于同月24日以銀行存單的形式將車款55200元退給趙蘇，并支付了汽車修理費(fèi)928.44元，但不同意賠償。為此，趙蘇拒絕將汽車鑰匙、合格證及臨時(shí)牌照還給汽貿(mào)公司。25日，汽貿(mào)公司未經(jīng)趙蘇及服務(wù)中心同意，擅自將該車車鎖撬開，強(qiáng)行開走，返還給供貨方安徽省和縣機(jī)電設(shè)備公司。后趙蘇到北京吉普車汽車有限公司法律事務(wù)室將汽車合格證送檢。送檢結(jié)果表明，編號(hào)為NO0191579的汽車合格證系偽造。同時(shí)北京吉普汽車有限公司聲明，其未生產(chǎn)過編號(hào)為31225的北京吉普車。1996年3月14日，趙蘇訴至南京市白下區(qū)人民法院，以汽貿(mào)公司銷售假冒偽劣商品，對消費(fèi)者有欺詐行為為由，要求根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第四十九條的規(guī)定，判令汽貿(mào)公司給付賠償金55200元，賠償其赴京鑒定的差旅費(fèi)1200元和聘請律師的費(fèi)用，承擔(dān)案件訴訟費(fèi)用。
被告汽貿(mào)公司答辯稱：我方出售給原告的車系代銷品，有協(xié)議可證明。原告提出退貨后已拿到退車款，我方并承擔(dān)了修理費(fèi)。但其拒不交出車鑰匙及合格證，我方才將車開走。根據(jù)代銷協(xié)議，我方已將車退還給委托方。我方與原告之間買賣車輛的權(quán)利義務(wù)已完成，請求駁回原告的訴訟請求。
「審判
南京市白下區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為：趙蘇購車發(fā)現(xiàn)質(zhì)量問題要求退貨，汽貿(mào)公司已同意退車并支付了退車款，雙方之間買賣的權(quán)利義務(wù)已完成。至于該車是否是偽劣商品，因爭議的標(biāo)的物已轉(zhuǎn)移，趙蘇無法舉證，不予認(rèn)定。依照《中華人民共和國民法通則》第五條、《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第五條之規(guī)定，于1996年9月26日判決：
駁回趙蘇的訴訟請求。
一審判決后，趙蘇不服，以原審判決適用法律不當(dāng)為由，向南京市中級人民法院提起上訴。
汽貿(mào)中心未作書面答辯。
二審查明：安徽省和縣機(jī)電設(shè)備公司已撤銷，汽車現(xiàn)下落不明。趙蘇去北京送檢汽車合格證差旅費(fèi)合計(jì)1051.10元，一、二審律師費(fèi)用合計(jì)4400元。
南京市中級人民法院經(jīng)公開審理認(rèn)為：消費(fèi)者合法權(quán)益受法律保護(hù)。趙蘇私人購買汽車作為代步工具，因該買賣發(fā)生的索賠糾紛屬《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》調(diào)整的范疇。汽貿(mào)公司將假冒北京吉普車有限公司生產(chǎn)的偽劣汽車出售給趙蘇，并提供偽造的合格證及與車不符的臨時(shí)牌照，售車發(fā)票也違反工商行政管理部門的規(guī)定，未加蓋“南京市工商行政管理局汽車交易市場管理專用章”，其行為已構(gòu)成欺詐，侵害了消費(fèi)者趙蘇的合法權(quán)益。雖然汽貿(mào)公司已將車款退還趙蘇，但汽貿(mào)公司與趙蘇之間因買賣假冒偽劣商品產(chǎn)生的索賠權(quán)利義務(wù)關(guān)系并未終結(jié)，汽貿(mào)公司應(yīng)承擔(dān)賠償趙蘇損失的民事責(zé)任。一審法院以雙方當(dāng)事人間買賣的權(quán)利義務(wù)關(guān)系已完成，趙蘇要求賠償?shù)淖C據(jù)不足為由，判決駁回趙蘇的索賠請求不當(dāng)。趙蘇的上訴請求和理由于法有據(jù)，應(yīng)予支持。依照《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第五條、第四十四條、第四十九條和《中華人民共和國民事訴訟法》第一百五十三條第一款第（二）項(xiàng)之規(guī)定，于1997年3月12日作出終審判決：
一、撤銷南京市白下區(qū)人民法院的一審判決；
二、汽貿(mào)公司于本判決生效后10日內(nèi)賠償趙蘇賠償金55200元、赴京鑒定的差旅費(fèi)1051.10元、律師費(fèi)4400元，合計(jì)60651.10元。
「評析
這是一例因銷售假冒偽劣汽車而引起的消費(fèi)者索賠案件。正確處理本案，要弄清下列問題：
一、汽車是否是生活消費(fèi)品？本案應(yīng)適用《中華人民共和國民法通則》，還是適用《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》？
在我國計(jì)劃經(jīng)濟(jì)年代，汽車一直屬于生產(chǎn)資料，主要由機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位購買后用于生產(chǎn)、營運(yùn)，或作為單位的交通工具。前些年，私人購買汽車的現(xiàn)象出現(xiàn)，但購年主要是用于開出租，跑運(yùn)輸，仍屬生產(chǎn)消費(fèi)。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，私家車出現(xiàn)，汽車開始步入生活消費(fèi)領(lǐng)域。于是，我國汽車具有了生產(chǎn)消費(fèi)品和生活消費(fèi)品的雙重身份。購買它作為生產(chǎn)營運(yùn)工具，屬于生產(chǎn)消費(fèi)品；購買它作為代步工具等是為了滿足個(gè)人或家庭日常生活的需要的，它即具有了生活消費(fèi)品的屬性。處理汽車買賣糾紛，通常適用《中華人民共和國民法通則》和有關(guān)買賣合同的法律法規(guī)。但當(dāng)汽車被作為生活消費(fèi)品而購買時(shí)，由于買受人具有“消費(fèi)者”這一特定身份，而《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》在保護(hù)消費(fèi)者方面有特別規(guī)定，根據(jù)特別法優(yōu)于普通法的原則，處理此類糾紛就應(yīng)首先適用《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，只有該法未作規(guī)定的，才適用其它法律處理。本案中，原告購買汽車是作為代步工具，因此，標(biāo)的物、主體均屬《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定范圍，故適用法律應(yīng)首選該法，該法未作明確規(guī)定的，再適用其它法律。
二、汽貿(mào)公司退車款后，買賣雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是否已完成？
買賣合同中，出賣人對標(biāo)的物的品質(zhì)瑕疵負(fù)擔(dān)保義務(wù)。如其交付的標(biāo)的物有重大瑕疵，已支付價(jià)金的買受人有請求返還價(jià)金的權(quán)利；因此給買受人造成損失的，買受人對出賣人還有求償權(quán)。依據(jù)《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第四十九條的規(guī)定，經(jīng)營者有欺詐行為的，消費(fèi)者除了上述權(quán)利外，還有要求經(jīng)營者增加賠償損失即加倍賠償?shù)臋?quán)利。相應(yīng)的，經(jīng)營者除退還貨款、賠償損失外，還有給付加倍賠償金的義務(wù)。訴訟前，消費(fèi)者趙蘇向汽貿(mào)公司主張的權(quán)利為退還車款及加倍賠償，汽貿(mào)公司只履行了退款的義務(wù)，其余義務(wù)拒絕履行，為此雙方才發(fā)生索賠訴訟。因此，汽貿(mào)公司雖退還車款，但買賣雙方間索賠的權(quán)利義務(wù)關(guān)系尚未完成，趙蘇有權(quán)依法索賠，汽貿(mào)公司應(yīng)承擔(dān)銷售假冒偽劣商品的民事責(zé)任。
三、汽貿(mào)公司在經(jīng)營中銷售假冒北京吉普能否認(rèn)定？其行為是否構(gòu)成欺詐？
本案涉及到舉證責(zé)任轉(zhuǎn)換和舉證責(zé)任倒置兩種舉證原則。消費(fèi)者趙蘇已提交了北京吉普汽車有限公司及其特約維修點(diǎn)關(guān)于汽車合格證系偽造、汽車為假北京吉普的證明，根據(jù)舉證責(zé)任轉(zhuǎn)換的原則，經(jīng)營者如要否定上述證據(jù)，就應(yīng)提出相反證據(jù)，即爭議標(biāo)的物為真北京吉普的證據(jù)?，F(xiàn)其舉證不能，法院就應(yīng)認(rèn)定其所售北京吉普為假冒品。國家工商行政管理局頒布的《欺詐消費(fèi)者行為處罰辦法》第四條規(guī)定，經(jīng)營者在向消費(fèi)者提供商品中，有五種情形之一，且不能證明自己確非欺騙、誤導(dǎo)消費(fèi)者而實(shí)施此種行為的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)欺詐消費(fèi)者行為的法律責(zé)任。上述五種情形包括銷售侵犯他人注冊商標(biāo)權(quán)的商品的行為?？梢钥闯觯撘?guī)定實(shí)行的是舉證責(zé)任倒置的原則。汽貿(mào)公司銷售的汽車侵犯了北京吉普汽車有限公司的注冊商標(biāo)權(quán)是明顯的，根據(jù)上述規(guī)定經(jīng)營者就應(yīng)舉證證明自己售假確非主觀故意。購車發(fā)票上只有加蓋“南京市工商行政管理局汽車交易市場管理專用章”，購車人才能持發(fā)票辦理汽車牌照。本案中，汽貿(mào)公司規(guī)避行政監(jiān)督，出具給消費(fèi)者未加蓋“南京市工商行政管理局汽車交易市場管理專用章”的發(fā)票，為防止暴露，又將與車不符的臨時(shí)牌照給消費(fèi)者使用?，F(xiàn)汽貿(mào)公司不能舉證證明自己無欺騙行為，而其上述行為十分明顯地反映出其售假具有主觀故意，故汽貿(mào)公司應(yīng)承擔(dān)欺詐的法律后果。
四、消費(fèi)者的間接損失是否應(yīng)賠償？經(jīng)營者對消費(fèi)者其它損失的賠償責(zé)任能否因已支付高額加倍賠償金而免除？
依據(jù)《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第四十四條規(guī)定，經(jīng)營者提供商品，造成消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)損害的，應(yīng)承擔(dān)賠償損失等民事責(zé)任。這里所說的財(cái)產(chǎn)損害指的是消費(fèi)者的直接損失。對消費(fèi)者取證、索賠過程中產(chǎn)生的間接損失的賠償，該法并無明文規(guī)定。但是，該法第二條規(guī)定：“本法未作規(guī)定的，受其它有關(guān)法律、法規(guī)保護(hù)”。根據(jù)《中華人民共和國民法通則》第六十一條關(guān)于因無效民事行為使一方所受的損失應(yīng)由過錯(cuò)方賠償?shù)囊?guī)定，經(jīng)營者對由于自己欺詐行為導(dǎo)致消費(fèi)者所有的財(cái)產(chǎn)損失均應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任，因?yàn)榉蓪σ环剿艿膿p失未作限制性規(guī)定。據(jù)此，消費(fèi)者對在取證、索賠過程中產(chǎn)生的間接損失有向經(jīng)營者求償?shù)臋?quán)利，經(jīng)營者則有賠償?shù)牧x務(wù)?！吨腥A人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第四十四條、《中華人民共和國民法通則》第六十一條規(guī)定的賠償，旨在補(bǔ)償受害人的實(shí)際損失?！吨腥A人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第四十九條加倍賠償?shù)囊?guī)定，旨在懲罰有欺詐行為的經(jīng)營者。兩者的立法側(cè)重點(diǎn)不同，并行不悖。執(zhí)行中不應(yīng)混同于經(jīng)濟(jì)合同違約責(zé)任中經(jīng)濟(jì)損失低于違約金即不支付賠償金的規(guī)定。如加倍賠償金數(shù)額低就賠償消費(fèi)者的其它損失，數(shù)額高就免除經(jīng)營者對其它損失的賠償責(zé)任，就使得《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》向經(jīng)營者傾斜，保護(hù)消費(fèi)者、懲罰打擊假冒偽劣行為的立法本意不能充分體現(xiàn)，且顯得執(zhí)法隨意性較大。因此，經(jīng)營者對消費(fèi)者其它損失的賠償責(zé)任，不因經(jīng)營者已支付加倍賠償金而得以免除。
南京市中級人民法院在本案的處理中，對標(biāo)的物性質(zhì)的認(rèn)定是準(zhǔn)確的，在貫徹懲罰性賠償規(guī)定方面較好地把握了立法本意，判決正確、合法。
責(zé)任編輯按：二審法院對本案的處理，在深刻理解《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的立法本意和重心上，有著積極的借鑒意義。對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，就應(yīng)當(dāng)如此。
第2篇：欺詐消費(fèi)行為處罰辦法范文
論文關(guān)鍵詞：信用卡風(fēng)險(xiǎn)，信用卡欺詐，立法完善
一、信用卡行為規(guī)范的必要性
信用卡不僅進(jìn)入人們的消費(fèi)生活，成為了主要的支付手段之一，并且也隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開展功能不斷擴(kuò)展，實(shí)現(xiàn)提現(xiàn)、貸款、資金運(yùn)轉(zhuǎn)等功能。隨著信用卡業(yè)務(wù)的長足發(fā)展和信用卡業(yè)務(wù)的不斷增長，信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)頻率也隨之增長，對發(fā)卡行、特約商戶、持卡人之間造成的損失也越來越大，風(fēng)險(xiǎn)中的問題也日漸嚴(yán)重。筆者在官方網(wǎng)上見到一個(gè)民意調(diào)查，對消費(fèi)者用信用并如何看待當(dāng)前中國的信用卡市場進(jìn)調(diào)查，顯示市場混亂，無規(guī)矩占76.82％；比較有秩序，管理規(guī)范占14.98％：無所謂，幾乎不用占8.2％。這一顯示消息表明，信用卡市場在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場中擁有廣闊的前景，但又存在著巨大的不足，中國信用卡市場的完善在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中是一個(gè)不能回避的話題。
二、信用卡欺詐的行為特點(diǎn)的法律性質(zhì)分析
英國學(xué)者SalyoAoJoens認(rèn)為，信用卡是一個(gè)信貸協(xié)議，它需要對購買進(jìn)行支付，即使用者對發(fā)行者負(fù)有償還交易時(shí)用卡所支付的費(fèi)用的義務(wù)?！靶庞檬乾F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)、先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和發(fā)達(dá)的銀行業(yè)務(wù)共同開發(fā)的金融產(chǎn)品，具有支付和信貸功能，是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的信用支付工具，是消費(fèi)信貸的一種形式?！睆姆山嵌瓤?，信用是發(fā)卡機(jī)十勾持卡人就是用信用卡而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系存在的憑證。在信用卡的使用下，持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)建的是特殊的金融服務(wù)合同關(guān)系，這個(gè)特殊的金融服務(wù)合同的主體是持卡人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)，客體是發(fā)卡機(jī)構(gòu)及相關(guān)組織提供給持卡人的相關(guān)服務(wù)，內(nèi)容是發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人的權(quán)利義務(wù)。這一特殊的金融服務(wù)合同的特殊性體現(xiàn)在雙方的債務(wù)債權(quán)關(guān)系不確定，因?yàn)樾庞檬窍认M(fèi)后支付的支付手段，是對預(yù)期的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行規(guī)定，所以體現(xiàn)了一定的不確定性。另外，信用卡下發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持人的權(quán)利義務(wù)的實(shí)現(xiàn)還涉及到特約商戶，特約商戶作為信用合同的一方當(dāng)事人，持人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的權(quán)利義務(wù)，需要特約商戶履行其相關(guān)義務(wù)才能實(shí)現(xiàn)。
發(fā)卡機(jī)構(gòu)與特約商戶之間的合同關(guān)系是‘種消費(fèi)款項(xiàng)的結(jié)算關(guān)系。存信用卡關(guān)系中，特約商戶實(shí)際上是銀行的人，它代表銀行接受銀行認(rèn)可的信用卡。在跨行交易的結(jié)算中，即使特約商戶是與收單行簽訂特約協(xié)議，但由于它是代表發(fā)卡機(jī)構(gòu)接受信用卡，特約商戶這時(shí)是發(fā)卡行的人，而不是收單行的人。信用卡交易是以發(fā)卡行的信用介入特約商戶和持卡人之間因購物或消費(fèi)而產(chǎn)生債務(wù)債權(quán)關(guān)系，以信用卡為支付工具和信用工具。在信用卡交易中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)承諾收到符合規(guī)定是用信用卡的簽單即付款與特約商戶，獨(dú)立于作為其基礎(chǔ)的持卡人與特約商戶的消費(fèi)關(guān)系之外，也不受持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的資金關(guān)系的制約。從實(shí)務(wù)上來講，發(fā)機(jī)構(gòu)除了為持卡人和特約商戶提供結(jié)算及其他相關(guān)服務(wù)外，還以其巨大的信用為特約商戶提供付款擔(dān)保，為持人提供資金融通。從法律關(guān)系這個(gè)角度來說，發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人和特約商戶提供相關(guān)服務(wù)之外，還與特約商戶形成一種獨(dú)立擔(dān)保關(guān)系，在持卡人信用賬，無足夠余額支付所購商品時(shí)，持卡人可以使用發(fā)行所給予的信用額度透支消費(fèi)完成購物行為，其實(shí)質(zhì)是發(fā)行墊付資金完成對特約商戶的付款。所以，信用卡在發(fā)卡行與特約商戶之間形成的是持人住用信用支付下有發(fā)行提供付款擔(dān)保的一種獨(dú)立擔(dān)保關(guān)系。
持卡與特約商戶的關(guān)系是一般的商品買賣和服務(wù)的法律關(guān)系，雖然采取的是信用卡這一方式進(jìn)行支付和結(jié)算并介入了發(fā)卡行水完成整個(gè)消費(fèi)行為，但是實(shí)務(wù)上和技術(shù)上百異于其他支付方式，但買賣或提供服務(wù)合同的雙方當(dāng)事人的法律關(guān)系卻不實(shí)務(wù)的同而變化。
信用卡欺詐是指不法持卡人通過欺騙手段領(lǐng)取或偽造信用卡，并使用信用卡進(jìn)行詐騙的行為。詐騙按照角色的不同可以分為商家詐騙、持卡人詐騙和第三方詐騙。商家欺詐來源于合法商家的不法雇員與欺詐者勾結(jié)的法商家。在實(shí)務(wù)中，商家雇員有機(jī)會(huì)接觸到持卡人的卡信息，這就有可能為使不法雇員保留或復(fù)制信用信息，通過信息的保留而進(jìn)行欺詐。持卡人欺詐主要是不道德的真實(shí)持卡人所進(jìn)行的欺詐，通常是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議或言沒收到貨物，欺詐商家和發(fā)卡機(jī)構(gòu)。第三方欺詐主要是不法分子利用非法獲取的信息，偽造和騙取信用卡并進(jìn)行交易。行為人通過偽造相關(guān)信息來欺詐發(fā)卡行發(fā)行信用卡，這種情況下，一旦發(fā)卡行發(fā)行后，引起的法律關(guān)系是真實(shí)存在的，雖然在法律效力上其歸于無效，但在欺詐行為沒有被發(fā)現(xiàn)之前，無疑是擾亂信用卡市場秩序，侵犯了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的利益。行為人利用他人的身份進(jìn)行欺詐，騙取發(fā)卡行發(fā)行信用卡進(jìn)行使用的情形相對于利用虛假身份進(jìn)行欺詐的情形更為復(fù)雜。根據(jù)當(dāng)事人是否知情，可將這類行為分為當(dāng)事人完全不知情情況下的欺詐和當(dāng)事人知情的欺詐行為。由于當(dāng)事人是在完全不知情的情況下，身份被行為人利用，其騙領(lǐng)信用卡的行為應(yīng)與行為人虛構(gòu)身份，偽造申請資料騙領(lǐng)信用卡的情形相同，對當(dāng)事人不具法律效力，不需承擔(dān)法律責(zé)任：當(dāng)事人知情情況下的信用卡欺詐行為，目前比較典型的是中介公司進(jìn)行欺詐申領(lǐng)信用卡，即所謂的“套現(xiàn)”。中介公司一般打著“小額申請”、“快速融資”、“貸款綠色通道”的幌子來誘騙申請人。中介公司一般會(huì)告訴申請人，他們可向各家銀行同時(shí)申請信用卡，這樣申請信用卡的數(shù)量可達(dá)十幾張。每張信用卡可的信用額度可達(dá)2萬到5萬元，總額度就可答三四十萬元。然后，中介公司通過提供最全套的手續(xù)去“騙領(lǐng)”銀行的信用卡金卡。最后，中介公司通過POS機(jī)為申請人大量提現(xiàn)。當(dāng)十幾張信用卡從銀行里辦理出來，中介公司都要向當(dāng)事人索要10％到50％的手續(xù)費(fèi)，如果當(dāng)事人希望直接收到現(xiàn)金，中介公司也可以利用自己公司的POS機(jī)為當(dāng)事人刷卡，使銀行資金轉(zhuǎn)入公司賬戶提出來。但我國目前還無專門針對這種犯罪形式的法律規(guī)定措施，所以只能依據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定進(jìn)行規(guī)制。
三、信用卡欺詐現(xiàn)有的法律規(guī)范
信用卡使用作為一種民事行為，我國《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律對信用進(jìn)行了原則規(guī)定?！睹穹ㄍ▌t》的規(guī)定。我國《民法迪則》是調(diào)整平等主體的自然人之間、法人之間、自然人和法人之問的財(cái)產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系的法律規(guī)范，當(dāng)事人在民事活動(dòng)中的地位是平等的，遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠實(shí)信用的原則。信用卡法律關(guān)系中最為摹砌的就是發(fā)卡行、持卡人和特約商戶三者的關(guān)系。
《中華人民共和國刑法》的規(guī)定。發(fā)機(jī)構(gòu)始終面臨著申領(lǐng)人偽造資料騙取發(fā)卡機(jī)構(gòu)信任的問題，非法持有人的詐騙問題，合法持有人惡意透支的問題以及特約商戶未盡職責(zé)的問題；持人則面臨著信用卡和身份證被盜竊、遺失的問題。因而《中華人民共和國刑法》第一百九十六條對使用偽造、作廢、冒用他人信用卡、惡意透支的（指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡行催收后仍不歸還的行為）及盜竊信用卡并使用的依本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。
金融法律的規(guī)定?！吨袊嗣胥y行法》和《商業(yè)銀行法》是我國金融法律體系中的兩部重要法律?！缎庞每I(yè)務(wù)管理辦法》對信用卡業(yè)務(wù)中的主體，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀行、持卡人和特約商戶都具有約束力，而且在業(yè)務(wù)規(guī)定、業(yè)務(wù)管理、信用卡申領(lǐng)與銷戶、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、法律責(zé)任方面都作了明確的規(guī)定。其他包括《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《關(guān)于辦理利用信忙許騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》以及各商業(yè)銀行關(guān)于信用的章程、特約商戶協(xié)議節(jié)、特約商戶操作程序、信用卡業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算于續(xù)、信用卡保險(xiǎn)單等都有針對信用卡使用有關(guān)的約定與規(guī)范。
我國目前關(guān)于信用卡的立法相對于實(shí)務(wù)的發(fā)展具有一定的滯后性，但其對各個(gè)部門法對信用卡的規(guī)制來看也有定的不足和弊端。目前我國調(diào)整信用的規(guī)范主要是法規(guī)規(guī)章及相關(guān)規(guī)范性文件，行政規(guī)章主要是中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，其他規(guī)定散見于其他法律和最高人民法院作的少量司法解釋。信用卡法律立法層次低，權(quán)威性不強(qiáng)，不能充分保護(hù)消費(fèi)者。其他規(guī)范性文件主要是由各商業(yè)銀行自己制定的信用卡章程。這些章程在信用卡交易實(shí)踐中扮演著十分重要的角色，但是他們在性質(zhì)上是一種格式合同，法律效力沒有足夠的法律條文來支持。其次，表現(xiàn)為缺少調(diào)整信用卡法律關(guān)系的專門性法律，我國目前在調(diào)整信用卡方面的法律最為權(quán)威且最具操作性的規(guī)章是《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但該《辦法》也并非針對信用卡專門而立，而是將各類銀行卡業(yè)務(wù)納入同一辦法進(jìn)行了規(guī)范。其具體內(nèi)容對己出現(xiàn)或可能出現(xiàn)的信用卡法律糾紛沒有做出比較完善的法律規(guī)定，信用的法律規(guī)制仍然存在嚴(yán)重缺失。另外，其對銀行制定信用卡章程的格式條款不加任何限制，亦不利于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。
四、完善信用卡欺詐防范的法律規(guī)制
首先，要加強(qiáng)和完善信用卡的立法，加強(qiáng)信用各方面和各環(huán)節(jié)的法律規(guī)制，從內(nèi)容上基本包括六個(gè)方面：一是信用}產(chǎn)業(yè)的性質(zhì)、產(chǎn)業(yè)的組織形式及管理制度和運(yùn)作模式：二是發(fā)機(jī)構(gòu)、特約商戶、持人的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任；三是信用卡網(wǎng)絡(luò)安全保密及監(jiān)督制約程序；四是發(fā)卡行、使用的法定程序和市場行為準(zhǔn)則：五是信用卡授權(quán)、交易、清算和支付等重要環(huán)節(jié)的規(guī)范；六是各種信用仁欺詐違法犯罪行為的懲處。從法伴內(nèi)容上對信用卡的規(guī)制加以完善，制定專門的《信用卡法》，讓各個(gè)環(huán)節(jié)能明確的在法律的指導(dǎo)下運(yùn)行，讓各主體的權(quán)利和義務(wù)能有明確的法件規(guī)定作支撐。
第3篇：欺詐消費(fèi)行為處罰辦法范文
《消法》第2條規(guī)定：“消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受 本法保護(hù)；本法未作規(guī)定的，受其他法律、法規(guī)保護(hù)”。
《消法》第二章規(guī)定了消費(fèi)者的九項(xiàng)權(quán)利，在法律保護(hù)下，消費(fèi)者有權(quán)作出一定的 行為或者 要求他人作出一定行為。消費(fèi)者的九項(xiàng)權(quán)利是：安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán) 、求償權(quán)、結(jié)社權(quán)、獲得有關(guān)知識(shí)權(quán)、人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣受尊重權(quán)、監(jiān)督權(quán)。
一、安全權(quán)消費(fèi)者的安全權(quán)分為人身安全權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全權(quán)。
消費(fèi)者在購買、使用商品和接受服務(wù)時(shí)，首先考慮的便是商品和服務(wù)的衛(wèi)生、安全因素，不 希望因衛(wèi)生安全方面存在問題，導(dǎo)致生病、身體受到傷害，甚至產(chǎn)生生命危險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)安全不 僅指購買、使用的商品或接受的服務(wù)是否安全，更重要的是指購買、使用的商品或接受的服 務(wù)以外的其他財(cái)產(chǎn)的安全，只要是在購買、使用商品或接受服務(wù)過程中，消費(fèi)者的人身、財(cái) 產(chǎn)安全受到損害，消費(fèi)者就有權(quán)要求賠償。
二、知情權(quán)作為經(jīng)營者，誠實(shí)信用是交易雙方應(yīng)遵守的基本準(zhǔn)測，不得隱瞞實(shí)情，不得作虛假承諾，否 則就構(gòu)成消費(fèi)者知情權(quán)的侵犯，一旦發(fā)生爭議或造成損害，消費(fèi)者有權(quán)要求經(jīng)營者給予賠償。
三、自主選擇權(quán)消費(fèi)者選購商品或接受服務(wù)的行為必須是自愿的，不必以經(jīng)營者的意愿為自己的意志，主動(dòng) 權(quán)在自己手中。同時(shí)消費(fèi)者自主選擇商品和服務(wù)的行為必須合法，不能把自主選擇權(quán)建立在 侵害國家、集體和他人合法權(quán)益之上。此外自主選擇權(quán)通常只能限定在購買商品或接受服務(wù) 的范圍內(nèi)，不能擴(kuò)大到使用商品上。
四、公平交易權(quán)經(jīng)營者在提供商品或服務(wù)時(shí)，必須保證質(zhì)量、價(jià)格合理、計(jì)量正確，不得違反平等自愿、公 平交易的市場準(zhǔn)則，違背消費(fèi)者的意愿強(qiáng)制交易。
五、求償權(quán)消費(fèi)者在購買、使用商品或接受服務(wù)時(shí)，由于經(jīng)營者的過失或故意，可能會(huì)使人身權(quán)和財(cái)產(chǎn) 權(quán)受到侵害。這里的人身權(quán)包括消費(fèi)者的生命健康權(quán)、姓名權(quán)、名譽(yù)權(quán)、榮譽(yù)權(quán)等；財(cái)產(chǎn)權(quán) 包括直接的財(cái)產(chǎn)損失和間接的財(cái)產(chǎn)損失。對于商品的購買者、商品的使用者、接受服務(wù)者以 及在別人購買、使用商品或接受服務(wù)的過程中受到人身或財(cái)產(chǎn)損害的其他人而言，只要其人 身、財(cái)產(chǎn)損害是因購買、使用商品或接受服務(wù)而引起的，都享有求償權(quán)；商品的生產(chǎn)者、銷 售者或服務(wù)者均要承擔(dān)賠償責(zé)任，而不論其是否有過錯(cuò)；除非是出于受害者自己的過錯(cuò)，如 違反使用說明造成的損害，則商品的制造者、經(jīng)銷者不承擔(dān)責(zé)任。
按照法律規(guī)定，消費(fèi)者除因人身、財(cái)產(chǎn)的損害而要求獲得賠償損失這一最基本、最常見的方 式之外，還可以要求其他多種民事責(zé)任承擔(dān)方式，如修理、重作、更換、恢復(fù)原狀、消除影 響、恢復(fù)名譽(yù)、賠禮道歉等等。
六、結(jié)社權(quán)消費(fèi)者組織起來依法成立消費(fèi)者社會(huì)團(tuán)體，形成對商品和服務(wù)的廣泛社會(huì)監(jiān)督，及 時(shí)處理侵 害消費(fèi)者權(quán)益的行為、指導(dǎo)消費(fèi)者提高自我保護(hù)意識(shí)和能力，通過調(diào)解、仲裁等方式，及時(shí) 解決消費(fèi)糾紛。
七、獲得有關(guān)知識(shí)權(quán)所謂消費(fèi)知識(shí)，包括消費(fèi)態(tài)度知識(shí)，使消費(fèi)者科學(xué)指導(dǎo)自己消費(fèi)行為；有關(guān)商品和服務(wù)的基 本知識(shí)及有關(guān)市場的基本知識(shí)，以指導(dǎo)自己作出正確消費(fèi)選擇。
所謂消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的知識(shí)，包括有關(guān)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律、法規(guī)和政策，消費(fèi)者權(quán) 益保護(hù)機(jī)構(gòu)，以及消費(fèi)者和經(jīng)營者發(fā)生爭議時(shí)的解決途徑等。
八、人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣受尊重權(quán)尊重消費(fèi)者在消費(fèi)活動(dòng)中的人格尊嚴(yán)是消費(fèi)者享有的最起碼權(quán)利，任何人都無權(quán)加以污辱和 誹謗。公民的人格尊嚴(yán)權(quán)利包括姓名權(quán)、名譽(yù)權(quán)、榮譽(yù)權(quán)、肖像權(quán)等。對于侵犯消費(fèi)者人格 尊嚴(yán)的行為，法律視情節(jié)輕重予以相應(yīng)民事制裁。情節(jié)特別嚴(yán)重構(gòu)成犯罪的，還應(yīng)予以刑事 制裁。
我國有56個(gè)民族，各民族飲食、服飾、居住、婚葬、節(jié)慶、娛樂、禮節(jié)、禁忌等風(fēng)俗習(xí)慣有 所不同，都應(yīng)受到尊重，保護(hù)少數(shù)民族消費(fèi)者的合法權(quán)益是關(guān)系到民族平等團(tuán)結(jié)、促進(jìn)安定 團(tuán)結(jié)的大事。
九、監(jiān)督權(quán)消費(fèi)者享有對商品和服務(wù)以及保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益工作進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)利 .有權(quán)檢舉、控告侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為和國家機(jī)關(guān)及其工作人員在保護(hù)消費(fèi)者 權(quán)益工作中的違法失職行為，有權(quán)對保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益工作提出批評、建議。
十、其他有關(guān)規(guī)定《消法》還對消費(fèi)者在消費(fèi)活動(dòng)中容易忽略或經(jīng)常發(fā)生爭議的問題作了一些具體規(guī)定，如 第21條規(guī)定：“經(jīng)營者提供商品或服務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定或者商業(yè) 慣例向消費(fèi)者出具購貨憑證或者服務(wù)單據(jù)；消費(fèi)者索要購貨憑證或服務(wù)單據(jù)時(shí)，經(jīng)營者必須 出具。”
購貨憑證對消費(fèi)者而言，記載了買賣合同或服務(wù)合同的基本內(nèi)容和證明合同的履行情況，為 日后雙方可能發(fā)生的商品或服務(wù)質(zhì)量等方面爭議的處理，提供一個(gè)最基本的依據(jù)。
《消法》第36條規(guī)定：“消費(fèi)者在購買、使用商品或者接受服務(wù)時(shí)，其合法權(quán)益受到損害， 因企業(yè)分立、合并的，可以向變更后承受其權(quán)利義務(wù)的企業(yè)要求賠償。”
《消法》第37條規(guī)定：“使用他人營業(yè)執(zhí)照的非法經(jīng)營者提供商品或服務(wù)，損害消費(fèi)者合法 權(quán)益的，消費(fèi)者可以向其要求賠償，也可以向營業(yè)執(zhí)照持有人要求賠償?！?/p>
《消法》第38條規(guī)定：“消費(fèi)者在展銷會(huì)、租賃柜臺(tái)購買商品或者接受服務(wù)，其合法權(quán)益受 到損害的，可以向銷售者或服務(wù)者要求賠償。展銷會(huì)結(jié)束或者柜臺(tái)租賃期滿后，也可以向展 銷會(huì)舉辦者、柜臺(tái)出租者要求賠償。展銷會(huì)舉辦者、柜臺(tái)出租者賠償后，有權(quán)向銷售者或者 服務(wù)者追償?！?/p>
《消法》第39條規(guī)定：“消費(fèi)者因經(jīng)營者利用虛假廣告提供商品或者服務(wù)，其合法 權(quán)益受到 損害的，可以向經(jīng)營者要求賠償。廣告經(jīng)營者虛假廣告的，消費(fèi)者可以請求行政主管部 門予以懲處。廣告的經(jīng)營者不能提供經(jīng)營者的真實(shí)名稱、地址的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任?！?/p>
《消法》第49條規(guī)定：“經(jīng)營者提供商品或者服務(wù)有欺詐行為的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的 要求 增加賠償其受到損失，增加賠償?shù)慕痤~為消費(fèi)者購買商品價(jià)款或接受服務(wù)費(fèi)用的一倍?！?/p>
根據(jù)國家工商局的《欺詐消費(fèi)者行為處罰辦法》的規(guī)定，經(jīng)營者在向消費(fèi)者提供商品時(shí) ，有下列情況之一的，屬于欺詐消費(fèi)者行為，消費(fèi)者可以要求雙倍賠償（即買一賠二）：
1 銷售摻雜、摻假，以假充真，以次充好的商品；
2 采取虛假或者其他不正當(dāng)手段使銷售的商品分量不足的；
3 銷售“處理品”、“殘次品”、“等外品”等商品而謊稱是正品的；
4 以虛假的“清倉價(jià)”、“甩賣價(jià)”、“最低價(jià)”、“優(yōu)惠價(jià)”或者其他欺騙性價(jià)格表示 銷售商品的；
5 以虛假的商品說明、商品標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)物樣品等方式銷售商品的；
6 不以自己的真實(shí)名稱和標(biāo)記銷售商品的；
7 采取雇用他人等方式進(jìn)行欺騙性的銷售誘導(dǎo)的；
8 做虛假的現(xiàn)場演示和說明的；
9 利用廣播、電視、電影、報(bào)刊等大眾傳播媒介對商品作虛假宣傳的；
10 騙取消費(fèi)者預(yù)付款的；
11 利用郵購銷售騙取價(jià)款而不提供或者不按照約定條件提供商品的；
12 以虛假的“有獎(jiǎng)銷售”、“還本銷售”等方式銷售商品的；
第4篇：欺詐消費(fèi)行為處罰辦法范文
近年來，旅游業(yè)已經(jīng)成為我國第三產(chǎn)業(yè)的龍頭產(chǎn)業(yè)，成為我國經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)。由于我國旅游業(yè)起步較晚，在宏觀調(diào)控、行政監(jiān)督、企業(yè)運(yùn)營等方面仍有待完善。特別是由于旅游市場信息不完全引起了供給市場良莠不齊、宣傳失實(shí)和消費(fèi)市場情緒敵對、維權(quán)過度等諸多問題，嚴(yán)重?fù)p害了我國旅游市場的健康發(fā)展。
一、旅游市場的定義
旅游市場是旅游產(chǎn)品需求者和供應(yīng)者之間經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的場所，是連接旅游供給者和旅游消費(fèi)者之間的紐帶。旅游市場有廣義和狹義之分。狹義的旅游市場是指在一定時(shí)間、地點(diǎn)和條件下具有購買力和旅游動(dòng)機(jī)的旅游者總體上的旅游需求，即客源市場。廣義的旅游市場是指旅游供給者和旅游消費(fèi)者之間各種交換關(guān)系的總和。它以旅游企業(yè)生產(chǎn)的旅游線路和與此相關(guān)的食、住、行、游、購、娛為交換的對象，反映了旅游經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的各種勞務(wù)關(guān)系，如旅游消費(fèi)者、旅游經(jīng)營者、旅游產(chǎn)品、旅游產(chǎn)品銷售及旅游產(chǎn)品價(jià)格等。
二、信息不完全
信息不完全理論是微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的一個(gè)重要內(nèi)容，主要內(nèi)容是在不完全信息市場上，由于交易雙方所掌握的信息存在不對稱分布，雙方的交易行為會(huì)因此而受到影響，并且影響了市場運(yùn)行的效率。在這里，理論所指的信息不完全不僅包括“絕對”意義上的不完全，即受到認(rèn)知能力的局限，人們無法掌握交易市場上所有的相關(guān)信息，而且包括了“相對”意義上的不完全，即由于市場經(jīng)濟(jì)的本身性質(zhì)導(dǎo)致信息的不完全配置。
三、旅游市場信息不完全的表現(xiàn)
旅游市場信息是反映在旅游服務(wù)業(yè)市場活動(dòng)中各種變化及其特征的消息、情報(bào)、資料、數(shù)據(jù)等情況的總稱。影響旅游者決策的旅游市場信息主要包括旅游資源信息、旅游服務(wù)信息及其他相關(guān)信息。它們直接影響旅游者的決策，然而旅游市場卻存在嚴(yán)重的信息不完全現(xiàn)象。
1、旅游需求市場角度
旅游需求市場的主體是旅游者，在旅游消費(fèi)行為中，旅游者與旅行社、旅游地、旅游商品之間，都存在信息不完全現(xiàn)象。
(1)旅游者與旅行社之間信息不完全。在旅游活動(dòng)中，旅游者通過旅行社與旅游供應(yīng)方產(chǎn)生聯(lián)系，因此，旅行社對于供需雙方的信息掌握都比較便利及完全。而旅游者由于專業(yè)不同及信息渠道長等原因，對旅游資源的相關(guān)信息獲取及決策都會(huì)受到局限。
(2)旅游者與旅游資源地之間信息不完全。為了大力發(fā)展旅游業(yè)，旅游資源地的各項(xiàng)旅游專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)建立了完善的信息平臺(tái)、暢通的信息渠道，訓(xùn)練了大批常年工作在第一線的旅游從業(yè)人員。相對于旅游者大多都是第一次來到旅游資源地，對當(dāng)?shù)氐母黜?xiàng)旅游基礎(chǔ)設(shè)施及服務(wù)設(shè)施均知之甚少，旅游資源地在地域及專業(yè)知識(shí)上具有明顯的信息優(yōu)勢。
(3)旅游者與旅游商品之間的信息不完全。旅游商品具有明顯的地方特色及藝術(shù)特色，因此產(chǎn)品的原料、制作工藝與其外觀存在不對等關(guān)系，因此價(jià)格差異也較大。旅游者一般對旅游商品都缺乏了解，因此購買旅游商品時(shí)，在賣方缺乏誠信的基礎(chǔ)上，可能會(huì)產(chǎn)生欺詐現(xiàn)象。由于旅游者來自異國他鄉(xiāng)，維權(quán)成本過高導(dǎo)致很多旅游者放棄索賠，從而更刺激了部分賣家利用旅游商品市場的信息不完全獲取暴利，極大地?fù)p害了我國旅游業(yè)的形象。
2、旅游供給市場角度
旅游供給市場主要包括了旅游地、旅游商品生產(chǎn)方及旅游線路及服務(wù)供應(yīng)方——旅行社，它們之間也存在信息不完全現(xiàn)象。
(1)旅行社與導(dǎo)游員之間的信息不完全。從我國目前的旅游人才市場現(xiàn)狀來看，旅游從業(yè)人員的流動(dòng)性較大，許多導(dǎo)游員在多家旅行社工作過，甚至是同時(shí)為不同的旅行社帶團(tuán)，因此他們對這些旅行社的情況非常熟悉。旅行社對導(dǎo)游員的了解僅來自于簡歷，而導(dǎo)游員則可以多渠道了解所聘旅行社的詳細(xì)情況。因此旅行社與所聘導(dǎo)游員之間存在信息不完全現(xiàn)象。
(2)旅行社與旅游資源地之間信息不完全。我國的旅行社類型及體制與歐美國家存在較大差異。歐美旅行社有旅游批發(fā)商及旅游零售商之分，旅游批發(fā)商通過大批量購買設(shè)計(jì)旅游產(chǎn)品構(gòu)成要素諸如交通、飯店、目的地旅游企業(yè)的旅游項(xiàng)目等，加以組成各種各樣的包價(jià)度假、會(huì)展等組合產(chǎn)品，然后批發(fā)給旅游零售商。而我國旅行社的企業(yè)結(jié)構(gòu)要求其完成旅游批發(fā)商和零售商的雙重任務(wù)，由于企業(yè)規(guī)模較小，大部分旅行社忙于線路開發(fā)和營銷業(yè)務(wù)，無力對旅游資源地的設(shè)施和服務(wù)進(jìn)行具體考察。同時(shí)，由于旅游資源地的旅游業(yè)務(wù)遍及全國，也無法全面了解眾多旅行社的信譽(yù)、能力等信息。于是，旅行社與旅游資源地之間也存在信息不完全。
四、導(dǎo)致旅游市場信息不完全的原因
1、旅游企業(yè)的信息優(yōu)勢
由于旅游企業(yè)專門從事旅游行業(yè)，因此其天然具有自身優(yōu)勢，這種自身優(yōu)勢首先體現(xiàn)為專業(yè)優(yōu)勢。旅游企業(yè)的專業(yè)分工有利于旅游企業(yè)相對集中收集和處理信息。其次，旅游企業(yè)的信息優(yōu)勢還體現(xiàn)在有專門的信息機(jī)構(gòu)為之服務(wù)。專業(yè)分工導(dǎo)致在旅游企業(yè)外部又出現(xiàn)一些相關(guān)企業(yè)，如市場中介機(jī)構(gòu)和旅游行業(yè)組織，它們可以為旅游企業(yè)提供信息支持，專業(yè)分工使旅游市場的商品與服務(wù)種類迅速增加，雖然旅游者的選擇余地增加了，但龐大的信息量給旅游者作出消費(fèi)決策帶來了困難。相比旅游企業(yè)有專門機(jī)構(gòu)為之提供信息服務(wù)，旅游者明顯處于信息劣勢。
2、信息的傳遞過程及交易者的知識(shí)具有局限性
旅游服務(wù)提供者是專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，擁有豐富的信息渠道、完善的信息平臺(tái)和經(jīng)驗(yàn)豐富的工作人員。而旅游者的信息大多來自個(gè)體的經(jīng)驗(yàn)傳播與旅游服務(wù)機(jī)構(gòu)的宣傳廣告，缺乏系統(tǒng)性和指向性。
3、旅游服務(wù)產(chǎn)品的特性
旅游商品主要以服務(wù)形態(tài)為主。旅游企業(yè)提供的是一種滿足旅游者精神需要的高級服務(wù)產(chǎn)品，具有無形性和差異性特征。
旅游產(chǎn)品是一種特殊商品，包含了食、住、行、游、購、娛等諸多因素，是旅游企業(yè)將這些因素串聯(lián)起來滿足旅游者精神需要的一次旅游經(jīng)歷，而這種經(jīng)歷是通過旅游服務(wù)來體現(xiàn)的。由于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜及服務(wù)本身的不確定性導(dǎo)致旅游產(chǎn)品質(zhì)量不穩(wěn)定。旅游產(chǎn)品的諸多構(gòu)成要素包含大量的信息，而服務(wù)提供者的性格、職業(yè)道德、情緒等的不同更是導(dǎo)致旅游服務(wù)質(zhì)量不盡相同。因此，相同旅游產(chǎn)品所獲得的旅游評價(jià)也不盡相同，旅游者難以獲得可靠的質(zhì)量信息。所以，在旅游市場信息不完全狀態(tài)下，旅游者購買旅游服務(wù)就意味著購買一定的風(fēng)險(xiǎn)。
五、旅游市場信息不完全的應(yīng)對措施
按照新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論，當(dāng)市場處于完全信息的條件下，資源配置會(huì)達(dá)到最優(yōu)狀態(tài)，消費(fèi)者可以實(shí)現(xiàn)效用最大化。然而，旅游市場的諸多信息不完全現(xiàn)象影響了旅游者的消費(fèi)決策，并且導(dǎo)致其合法權(quán)益受到侵害。要改善旅游者信息劣勢地位，改善旅游市場信息不完全狀況，應(yīng)從以下幾方面入手。
1、加強(qiáng)政府對旅游市場的規(guī)范管理
在減少信息不完全對經(jīng)濟(jì)的危害的措施中，政府介入是最直接有效的措施。旅游業(yè)具有極強(qiáng)的依賴性和關(guān)聯(lián)帶動(dòng)性，受外界信息的影響較大，因此，在規(guī)范旅游市場信息方面，政府部門應(yīng)制定旅游基礎(chǔ)設(shè)施信息和旅游服務(wù)設(shè)施信息的采集、和傳播的規(guī)范，建立完備的信息傳播網(wǎng)絡(luò)和旅游服務(wù)系統(tǒng)，為旅游市場健康發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的大環(huán)境。
2、加強(qiáng)旅游行政管理部門的監(jiān)督職能
在具體的旅游市場運(yùn)作工程中，各級旅游行政管理部門應(yīng)發(fā)揮其監(jiān)管作用，定期或不定期對旅游企業(yè)及旅游從業(yè)人員的具體業(yè)務(wù)行為進(jìn)行檢查監(jiān)督。檢查內(nèi)容應(yīng)具體深入而不能指標(biāo)化，否則會(huì)流于形式，如旅行社的各種宣傳資料內(nèi)容的準(zhǔn)確性和真實(shí)性，核對行程安排，接待標(biāo)準(zhǔn)與報(bào)價(jià)是否合理，對虛假廣告及違法經(jīng)營嚴(yán)格查處。由政府旅游行政部門介入，可以從源頭有效防止虛假信息產(chǎn)生，對旅游企業(yè)的不正當(dāng)經(jīng)營有很大的震懾作用。
另外，旅游行政管理部門應(yīng)提高其辦公的透明度，定期將檢查結(jié)果公示。對于違法經(jīng)營、違規(guī)操作的旅游企業(yè)一定要從嚴(yán)處罰。處罰措施不一定是罰款或停業(yè)整頓，旅游行政部門可以公示檢查結(jié)果，將評判交給市場，交給大眾，行政輔助監(jiān)督。
3、引入第三方力量，平衡旅游信息市場
第三方力量包括研究咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)和行業(yè)協(xié)會(huì)等。這些組織極大的豐富了市場，杜絕了壟斷，對市場的正常運(yùn)行、市場主體的合法權(quán)益起到促進(jìn)和保護(hù)作用。這些組織可以提供眾多的信息，凈化市場交易環(huán)境，保證旅游市場有序運(yùn)行。
4、提高旅游從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)
旅游從業(yè)人員是旅游服務(wù)的實(shí)施者，其具體行為直接影響旅游服務(wù)的質(zhì)量，因此提高旅游從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)是保障旅游商品質(zhì)量的關(guān)鍵。要提高旅游從業(yè)人員素質(zhì)，首先要從職業(yè)道德教育入手，加強(qiáng)旅游從業(yè)人員思想素質(zhì);其次要加強(qiáng)旅游從業(yè)人員的服務(wù)意識(shí)，要求旅游從業(yè)人員細(xì)心耐心，服務(wù)游客;最后要提高旅游從業(yè)人員的法律意識(shí)，要求其嚴(yán)格按照遵守法律法規(guī)，避免侵害旅游者的權(quán)益。
5、提高旅游者的自我保護(hù)意識(shí)
現(xiàn)代社會(huì)信息獲取十分便利，旅游者應(yīng)加強(qiáng)自身的學(xué)習(xí)，通過互聯(lián)網(wǎng)獲取旅游信息資料，降低信息不完全經(jīng)濟(jì)帶來的損失。當(dāng)旅游者發(fā)現(xiàn)自己的正當(dāng)權(quán)益受到侵害時(shí)，應(yīng)及時(shí)向旅行社或相關(guān)旅游監(jiān)督管理部門反映或投訴，必要時(shí)采取法律途徑來維護(hù)自己的合法權(quán)益。這樣做不僅可以保護(hù)自身權(quán)益，還可以制約旅游企業(yè)，有利于旅游業(yè)的健康發(fā)展。
總之，旅游市場信息不完全不僅對旅游者的消費(fèi)決策帶來困難，更重要的是導(dǎo)致旅游市場混亂，引發(fā)旅游者對旅游企業(yè)的信任危機(jī)，嚴(yán)重阻礙我國旅游業(yè)的發(fā)展。而信息不完全理論為我們研究旅游市場提供了新思路，為我們解決旅游商品交易中的問題、規(guī)范旅游市場秩序、提高旅游市場運(yùn)行效率提供了有效的辦法。我們要進(jìn)一步研究和運(yùn)用信息不完全理論，促進(jìn)我國旅游市場的完善和發(fā)展。
第5篇：欺詐消費(fèi)行為處罰辦法范文
一、醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域中“道德風(fēng)險(xiǎn)”的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析
如果說由于人口結(jié)構(gòu)、醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步等因素的改變所導(dǎo)致的醫(yī)療需求的增長都是合理的話，在醫(yī)療領(lǐng)域中還存在一種非理性的醫(yī)療服務(wù)供給行為和消費(fèi)行為，這就是所謂的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。
道德風(fēng)險(xiǎn)（moral hazard）亦稱“敗德行為”，一般指一種無形的人為損害或危險(xiǎn)。它亦可定義為：從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人，在最大限度地增進(jìn)自身效用時(shí)，做出不利于他人的行動(dòng)。近年來，這個(gè)術(shù)語已經(jīng)引伸到現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中的諸多領(lǐng)域，成為微觀經(jīng)濟(jì)分析的一個(gè)重要概念。并且它已與道德本身沒有多大關(guān)系，泛指市場交易中的一方難以觀測或監(jiān)督另一方的行動(dòng)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。
道德風(fēng)險(xiǎn)來自人的機(jī)會(huì)主義傾向。按照威廉姆遜的定義，機(jī)會(huì)主義傾向指人們借助不正當(dāng)?shù)氖侄沃\取自身利益的行為傾向。機(jī)會(huì)主義行為有“事前”的與“事后”的之分。事前的機(jī)會(huì)主義被稱為“逆向選擇”，即在達(dá)成契約前，一方利用信息優(yōu)勢誘使另一方簽訂不利的契約。事后的機(jī)會(huì)主義被稱為道德風(fēng)險(xiǎn)，也可稱為“敗德行為”。機(jī)會(huì)主義傾向強(qiáng)調(diào)了人追求自身利益的動(dòng)機(jī)是強(qiáng)烈而又復(fù)雜的，他會(huì)隨機(jī)應(yīng)變、投機(jī)取巧，包括有目的有策略地利用信息，按個(gè)人目標(biāo)對信息進(jìn)行篩選和扭曲，如說謊、欺騙、違背對未來行動(dòng)的承諾等。機(jī)會(huì)主義傾向以有限理性假設(shè)為前提。由于人的認(rèn)識(shí)能力有限，交易者不可能對復(fù)雜多變的環(huán)境了如指掌，在這種情況下，處于有利信息條件下的交易者就有可能發(fā)生敗德行為，而這種風(fēng)險(xiǎn)在交易之前又難以知曉，從而無法規(guī)避，并由此造成一方的損失。機(jī)會(huì)主義傾向?qū)嶋H上是對追求自身利益最大化的經(jīng)濟(jì)人假設(shè)的補(bǔ)充。
從本質(zhì)上說，道德風(fēng)險(xiǎn)屬于經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的外生不確定性?；蛘哒f它是經(jīng)濟(jì)外在性的表現(xiàn)形式之一。它的存在，破壞了市場均衡或?qū)е率袌鼍獾牡托?。諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者肯尼思·阿羅的下述見解是發(fā)人深省的：“一個(gè)成功的經(jīng)濟(jì)體制的特征之一，就是委托人和人之間的相互信任和信賴關(guān)系足以強(qiáng)烈到這樣的地步，以致于即使行騙是理性的行為，人也不會(huì)施行欺詐?！狈@種信任是經(jīng)濟(jì)落后的原因之一”。社會(huì)保障領(lǐng)域中存在著廣泛的道德風(fēng)險(xiǎn)，其中，道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率最高、分布最廣、造成損失最大、又最難以有效規(guī)避的當(dāng)屬醫(yī)療保險(xiǎn)（這與醫(yī)療行業(yè)的特點(diǎn)有關(guān)）。它導(dǎo)致了對醫(yī)療資源的過度消耗，即醫(yī)療服務(wù)帶來的邊際收益低于其邊際成本，使醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用脫離它所提供的醫(yī)療保障水平而不受約束地節(jié)節(jié)攀高，社會(huì)有關(guān)方面將承擔(dān)巨額的與所維持的健康水平不相稱的醫(yī)療費(fèi)用，占用了本可以用于其他方面的稀缺資源，使這種醫(yī)療保障成為社會(huì)的沉重負(fù)擔(dān)。由此引起的財(cái)政赤字，不僅會(huì)引發(fā)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行波動(dòng)，還將反過來形成一種倒逼機(jī)制——要么提高醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率，要么降低整個(gè)社會(huì)的醫(yī)療保險(xiǎn)水平。這種格局要么使最需要得到救助的人群更加承擔(dān)不起醫(yī)療費(fèi)用而被迫退出醫(yī)療保險(xiǎn)，要么得不到應(yīng)有服務(wù)水平醫(yī)療，造成既無效率又無平等的嚴(yán)重后果。以我國20世紀(jì)80 -90年代中期醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域中道德風(fēng)險(xiǎn)為例，算效率賬：實(shí)感性判斷，藥品浪費(fèi)1／3左右。開支龐大的企業(yè)的勞保醫(yī)療費(fèi)往往在擠占了全部福利基金后，繼續(xù)擠占生產(chǎn)發(fā)展基金，甚至擠占流動(dòng)資金，直接影響企業(yè)的生存與發(fā)展。行政機(jī)關(guān)和事業(yè)單位的公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支出，在財(cái)政支出的波動(dòng)中始終保持一個(gè)穩(wěn)定上升趨勢，成為導(dǎo)致各級財(cái)政拮據(jù)的重要原因之一。算公平賬：現(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)像“唐僧肉”，誰都想要吃一塊，部分職工乃至產(chǎn)生“不吃白不吃，不拿白不拿，不糟蹋白不糟蹋”的心態(tài)，腐蝕了一大批“豪華型”醫(yī)療保險(xiǎn)消費(fèi)者的靈魂，也為部分醫(yī)院和藥品生產(chǎn)經(jīng)銷單位的和不正當(dāng)經(jīng)營留下可乘之機(jī)。在醫(yī)療保險(xiǎn)待遇的享受方面，農(nóng)民與職工之間的強(qiáng)烈反差，“特診”患者與普通患者之間享受待遇的過份懸殊，也使社會(huì)付出了相當(dāng)?shù)恼纬杀尽?/p>
二、建立社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用約束機(jī)制的路徑選擇
從客觀上講，醫(yī)療保險(xiǎn)是一種承保賠付額巨大而事發(fā)頻率高及保險(xiǎn)費(fèi)極難計(jì)量的高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種。醫(yī)患雙方的道德風(fēng)險(xiǎn)已使許多國家的醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)舉步維艱，人不敷出。中國的醫(yī)療保險(xiǎn)制度是在市場諸體系尚未完善的背景下引入的，目前正處在初創(chuàng)之際。實(shí)踐和理論研究表明，因信息問題，醫(yī)療保險(xiǎn)市場本來就是一個(gè)各類風(fēng)險(xiǎn)容易集中出現(xiàn)的特殊市場，它與目前過渡時(shí)期的特殊社會(huì)群體特征和制度、市場背景相結(jié)合，它又衍生出了一系列復(fù)雜的行為表現(xiàn)形式。如在公費(fèi)醫(yī)療中，由于預(yù)算約束軟化，使醫(yī)療支出與個(gè)人負(fù)擔(dān)的不相關(guān)，導(dǎo)致了人情藥、大處方、小病大治等五花八門的浪費(fèi)和欺騙現(xiàn)象。而醫(yī)療市場中的合謀、壟斷及策略更是一個(gè)積弊已久的問題。人們自然應(yīng)該抨擊并譴責(zé)蔓延于醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的“敗德”行為，或通過意識(shí)形態(tài)等說服教育工作使這類行為敗德減少，但是，實(shí)踐表明這種方法對許多入無效，或者要花很多時(shí)間和精力才暫時(shí)有效，總體上看是成本大收益小。因比，治理此類問題的關(guān)鍵在于從制度上尋找原因，否則，勢必會(huì)繼續(xù)將個(gè)人的理引入歧途，并且會(huì)使道德風(fēng)險(xiǎn)蔓延之勢愈演愈烈。因?yàn)楦鶕?jù)“劣幣驅(qū)逐良幣”定律，只要“奉公守法”與“損公肥私”等價(jià)，前者得不到鼓勵(lì)，后者得不到約束和懲罰，那么，久而久之，前者就會(huì)自覺地或不自覺地向后者看齊，而不會(huì)是后者向前者看齊。當(dāng)這類“敗德”行為成為大多數(shù)人的習(xí)慣化的行為方式時(shí)，便成了一種暗含的規(guī)矩，從而個(gè)人受懲罰的可能性更小。故社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的建立在于制度的約束和監(jiān)督。
（一）正確界定社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域參與各方的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系
世界范圍內(nèi)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革早在十年前已開始。改革的目標(biāo)是：所有公民享有均等的最低醫(yī)療機(jī)會(huì)；宏觀經(jīng)濟(jì)效益：醫(yī)療費(fèi)不能超過國家資源的一定合理比例；微觀經(jīng)濟(jì)效益：提供的服務(wù)必須在低成本基礎(chǔ)上獲得良好的治療效果，同時(shí)使受保人滿意。各類改革均以提高效率為核心，引入激勵(lì)和競爭機(jī)制、增加受保人選擇的自由度。世界各國在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域遏制道德風(fēng)險(xiǎn)的制度性措施，建立在正確界定社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域相關(guān)主體之間的權(quán)利、責(zé)任和利益關(guān)系的基礎(chǔ)上。
醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域涉及到復(fù)雜的參與關(guān)系。其中，最基本的參與人是醫(yī)院、藥品商、被保險(xiǎn)的患者和保險(xiǎn)方。而當(dāng)今世界社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)構(gòu)成的基本形成是由保險(xiǎn)方、被保險(xiǎn)方、醫(yī)療服務(wù)供方（含藥品商）和政府組成的立體的三角四方關(guān)系。其中，保險(xiǎn)方、被保險(xiǎn)方和醫(yī)療服務(wù)供方具有費(fèi)用的支付關(guān)系，在此支付系統(tǒng)中，引入政府的于預(yù)調(diào)控。換言之，當(dāng)政府以經(jīng)濟(jì)、法律、行政等手段介入到這一系統(tǒng)之中，就成為所謂的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。政府實(shí)際上居于醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域三方關(guān)系之上的領(lǐng)導(dǎo)地位。當(dāng)考慮到各方內(nèi)部的合謀、勾結(jié)及合作關(guān)系，我們引入策略性聯(lián)盟弈概念，它是內(nèi)部結(jié)合成的分聯(lián)盟作為參與人進(jìn)行博弈，那么，參與人數(shù)擴(kuò)大為個(gè)。例如，醫(yī)生與患者合謀與委托人博弈，醫(yī)生與藥品商勾結(jié)同患者或機(jī)構(gòu)博弈。正像目前所說的，藥品經(jīng)營商與醫(yī)院之間的吃“回扣”，患者的“人情藥”、“大處方”，消費(fèi)者與醫(yī)院合謀等現(xiàn)象都是聯(lián)盟博弈的具體體現(xiàn)。因此，在研究醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，必須正式地把這類現(xiàn)象納入分析范圍。國家應(yīng)制定醫(yī)療保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)，明確界定各級政府、醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、投保單位、受保人和醫(yī)療單位在醫(yī)療保險(xiǎn)方面的責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)及相應(yīng)的利益。
（1）在政府和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)享受者的關(guān)系上。政府作為公眾利益的保護(hù)者，對社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)這項(xiàng)具有部分福利性質(zhì)的事業(yè)自然責(zé)無旁貸，具有為公民提供部分醫(yī)療保健費(fèi)用的義務(wù)。然而，問題在于政府的作用發(fā)揮到什么程度，其責(zé)任和義務(wù)以什么樣的方式體現(xiàn)或提供。從中國的國情和國外的經(jīng)驗(yàn)來看，政府除了提供少部分社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金外，只對社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)財(cái)務(wù)負(fù)有最后的（而不是完全的）責(zé)任，或者說，政府應(yīng)扮演“最后出臺(tái)的角色”。即在以企業(yè)和個(gè)人為主負(fù)擔(dān)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)上，其收不抵支部分由財(cái)政補(bǔ)貼。
（2）政府與醫(yī)院的關(guān)系上，政府應(yīng)把醫(yī)院作為一種微利或低利的經(jīng)營性企業(yè)來辦，取消對其撥款和補(bǔ)貼，讓其自負(fù)盈虧，二者之間形成監(jiān)督與被監(jiān)督的關(guān)系。這一措施可以降低醫(yī)療單位的壟斷性，使其在同行業(yè)競爭中降低費(fèi)用，提高服務(wù)質(zhì)量。為此，必須強(qiáng)化醫(yī)院的質(zhì)量與收費(fèi)管理，在現(xiàn)有醫(yī)療單位中進(jìn)行承擔(dān)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)院的資格審定和考核制度，引進(jìn)競爭機(jī)制，促進(jìn)醫(yī)院提高服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)，加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督和各種控制措施。
（3）醫(yī)院與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間應(yīng)是一種商業(yè)契約關(guān)系，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以自辦醫(yī)院，也可以同醫(yī)院簽訂有關(guān)合同，委托其為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)享受者提供服務(wù)。二者之間要通過契約的方式來明確被定為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)合同醫(yī)院的責(zé)任，如醫(yī)療服務(wù)范圍、項(xiàng)目、質(zhì)量要求、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、付費(fèi)方式以及合同期限等。醫(yī)院應(yīng)按照社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理部門的有關(guān)規(guī)定，在就診、轉(zhuǎn)診、轉(zhuǎn)院、檢查、治療、收費(fèi)等方面進(jìn)行嚴(yán)格管理。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對醫(yī)療單位節(jié)省醫(yī)療成本的辦法應(yīng)給予及時(shí)指導(dǎo)，包括住院費(fèi)、住院時(shí)間、診斷性檢查的使用、開藥等方面，借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和作法，逐步規(guī)范化。
（4）醫(yī)院與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)享受者之間，則完全是繳付費(fèi)用和提供服務(wù)的等價(jià)交換關(guān)系。
（5）國家與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的關(guān)系上，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)屬于國家事業(yè)機(jī)關(guān)，具有非盈利性質(zhì)，其工作人員亦為國家公職人員。該機(jī)構(gòu)及其下設(shè)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)收取醫(yī)療保險(xiǎn)金，代替社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)享受者支付有關(guān)醫(yī)療費(fèi)用及處理有關(guān)事宜。
在各方利益關(guān)系明確界定之后，各方的職責(zé)、義務(wù)也就劃分得清清楚楚。
（二）遏制道德風(fēng)險(xiǎn)的路徑選擇
1.保險(xiǎn)方與被保險(xiǎn)方通過簽訂不完全保險(xiǎn)合同，追求次優(yōu)的經(jīng)濟(jì)效率
如前所述，在道德風(fēng)險(xiǎn)充斥的狀態(tài)下，醫(yī)院（醫(yī)生）對有關(guān)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的服務(wù)呈低效率狀態(tài)。該結(jié)論同時(shí)說明，全面保險(xiǎn)的最優(yōu)性將不再有效。社會(huì)為了使醫(yī)療資源更好地分配給社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃涉及到的社會(huì)成員，往往不得不對醫(yī)療服務(wù)實(shí)施某種形式的定量配給，毫無疑問，這種定量配給會(huì)使一些人得到超出資源配置效率水平要求的消費(fèi)量，而另一些人則得到小于資源配置效率水平要求的醫(yī)療消費(fèi)量。面對這種兩難境況，人們經(jīng)常選擇不完全合同的方式擺脫困境，并由此導(dǎo)致次優(yōu)合同的產(chǎn)生。也就是說，在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人建立醫(yī)療合同時(shí)，委托人通過設(shè)計(jì)出一套信息激勵(lì)機(jī)制，使被保險(xiǎn)人在總體利益上與保險(xiǎn)人的利益相協(xié)調(diào)。這套信息激勵(lì)機(jī)制雖然不能使委托人和人的總體效用達(dá)到最優(yōu)，但是卻有可能使之達(dá)到次優(yōu)。例如，醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對醫(yī)療消費(fèi)方面的非對稱信息及“隱蔽行動(dòng)”等不利情況，將完全保險(xiǎn)改變?yōu)槟撤N形式的不完全保險(xiǎn)。在不完全合同條件下，人承擔(dān)了委托人的一部分風(fēng)險(xiǎn)。醫(yī)療費(fèi)用的共同保險(xiǎn)（Co-insurance）制的實(shí)質(zhì)就是實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，使那些因享受醫(yī)療保險(xiǎn)而過度消費(fèi)醫(yī)療資源的人更愿意節(jié)省醫(yī)療開支，從而使不完全保險(xiǎn)合同的效用接近于對稱信息條件下的最優(yōu)保險(xiǎn)合同效用。換言之，使非對稱信息條件下的市場能夠產(chǎn)生次優(yōu)的經(jīng)濟(jì)效率，并最終接近于對稱信息條件下的最優(yōu)效率狀態(tài)。
（1）擴(kuò)大拒保范圍，將那些道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率較高的險(xiǎn)種排除在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)承保項(xiàng)目的范圍之外。如，許多國家的醫(yī)療保險(xiǎn)一直將鑲牙排除在承保的項(xiàng)目范圍外，拒絕為滋補(bǔ)藥品承擔(dān)保險(xiǎn)義務(wù)等，有些國家實(shí)行保大病不保小病的措施均屬此列。事實(shí)上，許多治療性、康復(fù)性和維持性的醫(yī)療保健兼有公共物品和私人物品的雙重特性。有的符合成本效益原則、療效好，有的則不然。這需要有固定的機(jī)構(gòu)和程序（而不是依靠市場機(jī)制）來經(jīng)常對上述服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行評審，以決定如何治療和支付。包括承借的哪些疾病的醫(yī)療和哪些醫(yī)療手段是屬于人人都應(yīng)有權(quán)享受的范疇；哪些疾病醫(yī)療僅對患者個(gè)人有益，或者其費(fèi)用極高，或者療效極小，因此主要應(yīng)由患者自己負(fù)擔(dān)費(fèi)用；對已患這類疾病而又愿意保護(hù)自己的人如何提供風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)辦法；對哪些醫(yī)療服務(wù)應(yīng)當(dāng)或不應(yīng)當(dāng)支付費(fèi)用，用哪些來源的資金來支付等問題上，應(yīng)在不斷地聽取專家和公眾意見的基礎(chǔ)上再作出決定。
（2）對那些費(fèi)用開支過高或道德風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避難度高的醫(yī)療項(xiàng)目制定一個(gè)年度承保上限，以避免形成醫(yī)療費(fèi)開支上面的“黑洞”。這里涉及一個(gè)“外部效應(yīng)問題”，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)開支中有許多是由于行業(yè)和個(gè)人的高危行為而引起。例如，有些行業(yè)的生產(chǎn)工藝中存在慢蝕工人健康的因素，但是又達(dá)不到職業(yè)病標(biāo)準(zhǔn)；有些個(gè)人過度抽煙、酗酒，近親結(jié)婚并繁殖后代等。這些個(gè)人或行業(yè)的高危行為將導(dǎo)致未來沉重的衛(wèi)生保健負(fù)擔(dān)和經(jīng)濟(jì)損失，因而需要受到管制或納稅，以保護(hù)公眾未來的福利。
（3）實(shí)行醫(yī)療費(fèi)用的共同保險(xiǎn)，即社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的享受者在每次就醫(yī)時(shí)必須承擔(dān)部分醫(yī)療費(fèi)用。這種措施也稱為成本分擔(dān)制。如美國有的醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)定，按就醫(yī)時(shí)序每季度有25美元的初始醫(yī)療費(fèi)用不予受理，25美元以上的部分只受理80％。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)普及程度高是實(shí)行成本分擔(dān)制的一個(gè)重要前提。因?yàn)槲ㄓ腥绱耍拍芏沤^一人公費(fèi)醫(yī)療（盡管個(gè)人承擔(dān)一部分費(fèi)用），全家跟著吃藥的現(xiàn)象。這也是近年來中國許多企事業(yè)單位雖相繼實(shí)行醫(yī)療費(fèi)用成本的分擔(dān)制，但對醫(yī)藥品消費(fèi)者來說，其邊際效用仍然高于邊際成本，所以效果不盡理想的一個(gè)主要原因。
（4）用適當(dāng)?shù)姆绞桨杨A(yù)防同治療結(jié)合起來。就所有可預(yù)防的疾病來說，一級預(yù)防的費(fèi)用可能比所有其他手段的費(fèi)用都要低。一級預(yù)防必須盡早開始并持續(xù)進(jìn)行，否則將失去效益，或是見效的時(shí)間要慢得多。這種預(yù)防工作必須視為公共品或公益品，并主要地和持久地由政府提供經(jīng)費(fèi)，否則最終會(huì)失敗。
2.強(qiáng)化對醫(yī)療服務(wù)提供方的制約和調(diào)控
社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域中醫(yī)患雙方的信息不對稱性使其存在一定的“市場失效”，根源在于醫(yī)療費(fèi)用的多少與醫(yī)療服務(wù)供給方有密切的關(guān)系，因此，簡單地通過強(qiáng)化保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的制約關(guān)系來規(guī)避醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域中的道德風(fēng)險(xiǎn)，是十分困難的，有時(shí)甚至是南轅北轍。解決問題的辦法是把醫(yī)療服務(wù)供給方的行為納入到保險(xiǎn)方的控制范圍之內(nèi)。
（1）弱化醫(yī)療機(jī)構(gòu)提高自身效用與醫(yī)療服務(wù)供給量的正相關(guān)關(guān)系。目前，我國醫(yī)療機(jī)構(gòu)的效用與醫(yī)療服務(wù)的供給量成正相關(guān)關(guān)系，醫(yī)療服務(wù)供給量越多醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的效用越高，這是刺激醫(yī)療服務(wù)供給過度的主要原因。要控制醫(yī)療費(fèi)用，就必須切斷醫(yī)療機(jī)構(gòu)的效用與醫(yī)療服務(wù)供給量之間的聯(lián)系的紐帶。①實(shí)施醫(yī)、藥的經(jīng)營分離。藥品具有救死扶傷功能使其成為一種特殊的商品，醫(yī)患雙方的信息偏在使得患者自行選擇的余地極小，醫(yī)療機(jī)構(gòu)出于經(jīng)濟(jì)利益的考慮，必然會(huì)增加醫(yī)藥的供給量，經(jīng)營高價(jià)藥品，獲取商業(yè)利潤。解決問題的辦法就是將藥品經(jīng)營從醫(yī)療機(jī)構(gòu)中分離出去，實(shí)行外部化經(jīng)營管理。這里有兩種選擇：一是實(shí)行醫(yī)院開處方，藥店售藥，職工直接購藥的制度；二是不斷提高社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理水平的基礎(chǔ)上。由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將藥品經(jīng)營內(nèi)部化。②對醫(yī)療設(shè)備和器械檢查過度的供給采取限制性措施。其一，對投資規(guī)模大且利用率低的大型醫(yī)療設(shè)備和器械，推行主要醫(yī)療設(shè)備、器械的醫(yī)院共享制，防止醫(yī)院濫購高新技術(shù)醫(yī)療設(shè)備和器械，進(jìn)而提供高價(jià)的強(qiáng)迫檢查，其二，對醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行醫(yī)療設(shè)備和器械的“誤用”賠付制，參照世界和全國某類設(shè)備和器械檢查的顯陽率分別制定“誤用”賠付標(biāo)準(zhǔn)。例如，當(dāng)器械檢查的顯陽率為僅 30％、甚至10％時(shí)，應(yīng)認(rèn)定為“誤診”，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有權(quán)拒絕付款，拒付部分的費(fèi)用由醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員承擔(dān)。其三，對部分醫(yī)療設(shè)備和器械試行“內(nèi)部使用外部化”，大型醫(yī)療設(shè)備由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資采購，交由醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)使用，醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在兼顧醫(yī)務(wù)工作人員勞務(wù)報(bào)酬的基礎(chǔ)上制定合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并委派專人進(jìn)駐醫(yī)院對醫(yī)療設(shè)備和器械的檢查實(shí)行“收費(fèi)單列”，從根本上切斷醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的利益與醫(yī)療器械供給量之間的直接聯(lián)系。③打破醫(yī)療壟斷，將競爭引入醫(yī)療保險(xiǎn)，疾病的多樣性和復(fù)雜性會(huì)導(dǎo)致醫(yī)療服務(wù)的多樣性和復(fù)雜性，同一種疾病也有不同費(fèi)用的治療方案。醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)受到利益驅(qū)動(dòng)往往會(huì)偏向于選擇高費(fèi)用的治療方案，造成醫(yī)療過度供給。在管理水平允許條件下，應(yīng)該允許參保人自主選擇醫(yī)院和醫(yī)療服務(wù)，引發(fā)醫(yī)院之間為吸引參保人而展開有關(guān)質(zhì)量服務(wù)和節(jié)約費(fèi)用方面的競爭。競爭機(jī)制的引入有利于醫(yī)療壟斷的破除，可使醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)節(jié)約用藥，提高服務(wù)質(zhì)量。
（2）完善社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)合同及其管理。醫(yī)療保險(xiǎn)合同，是醫(yī)療機(jī)構(gòu)與社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或用人單位（補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)情況下）簽訂的為參保人提供醫(yī)療服務(wù)的權(quán)利義務(wù)和利益界定的協(xié)議。它是一種與勞動(dòng)關(guān)系密切相關(guān)的合同之一。醫(yī)療保險(xiǎn)合同的主要（條款）包括：①必須明確醫(yī)療機(jī)構(gòu)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是平等的主體；②必須規(guī)定醫(yī)療服務(wù)的類型、數(shù)量、質(zhì)量、期限和監(jiān)督條款；③社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供的醫(yī)療服務(wù)報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)和醫(yī)療費(fèi)用的結(jié)算方式條款；④醫(yī)療機(jī)構(gòu)職責(zé)條款，醫(yī)療機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格按照國家衛(wèi)生行政部門頒發(fā)的有關(guān)法規(guī)行使職責(zé)，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、用人單位及被保險(xiǎn)人有權(quán)監(jiān)督；⑤醫(yī)療過程中對醫(yī)患雙方的要求及違約處罰事項(xiàng)；⑥雙方認(rèn)為應(yīng)規(guī)定的其他事項(xiàng)。