汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐的防治途徑探討

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本文作者：甘志梅、李根發(fā) 單位：南昌工程學(xué)院機(jī)械與電氣工程學(xué)院、中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司

隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)特別是汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，2010年我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)收入達(dá)到3004．15億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例的77．12%［1］。毫無(wú)疑問(wèn)，汽車(chē)保險(xiǎn)當(dāng)仁不讓地成為了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)第一大險(xiǎn)種，然而其欺詐形勢(shì)也異常嚴(yán)峻。據(jù)北京市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)方萍稱(chēng)車(chē)險(xiǎn)賠款中有約20%的賠款屬于欺詐索賠。2010年，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在全國(guó)范圍內(nèi)偵破汽車(chē)保險(xiǎn)詐賠案件累計(jì)4000余件，換回賠款損失6800余萬(wàn)元。由于統(tǒng)計(jì)制度以及統(tǒng)計(jì)渠道的不健全和不完善，這些數(shù)據(jù)是非常保守而且真實(shí)的底線數(shù)字，人們所發(fā)現(xiàn)的只是所有汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐案件的“冰山一角”。汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別率不足1%(而國(guó)際上這種比例的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)是4%)。保險(xiǎn)欺詐行為嚴(yán)重?cái)_亂了我國(guó)的社會(huì)誠(chéng)信體系，同時(shí)也阻礙了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。面對(duì)日益增多的汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象的出現(xiàn)，研究汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐問(wèn)題已迫在眉睫。論文分析了保險(xiǎn)詐騙罪的立法缺陷，提出了防治保險(xiǎn)欺詐的相關(guān)措施。

一、保險(xiǎn)詐騙罪的立法缺陷及完善

從《刑法》第198條對(duì)保險(xiǎn)詐騙罪的規(guī)定，不難看出立法者的以下幾點(diǎn)意圖:第一、保險(xiǎn)詐騙罪的犯罪主體為限制主體，即投保人、被保險(xiǎn)人或受益人［2］;第二、保險(xiǎn)詐騙罪屬于“數(shù)額犯”，既要求保險(xiǎn)詐騙金額達(dá)到一定數(shù)額(即數(shù)額較大)，否則不構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪;第三、保險(xiǎn)詐騙罪屬于“結(jié)果犯”，也就是說(shuō)本罪的既遂要求行為人騙得保險(xiǎn)金的結(jié)果客觀存在?，F(xiàn)實(shí)生活中有些保險(xiǎn)欺詐案件的出現(xiàn)給司法實(shí)踐出了不少難題，如修理廠員工利用保險(xiǎn)車(chē)輛“碰瓷”的案件，在認(rèn)定“修理廠員工”是否屬于《刑法》第198條規(guī)定的犯罪主體讓司法運(yùn)用陷入尷尬的境地，其立法上存在的缺陷也就凸顯出來(lái)。

1．犯罪主體的立法缺陷及完善

新刑法中對(duì)保險(xiǎn)詐騙罪的犯罪主體采用限制主體的方式進(jìn)行規(guī)定［3］，即投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，然而對(duì)于除此之外的第三人或保險(xiǎn)公司的工作人員實(shí)施本罪的，并沒(méi)有規(guī)定，比如委托修理廠索賠的汽車(chē)保險(xiǎn)案件中，理賠實(shí)踐中經(jīng)常發(fā)現(xiàn)有修理廠員工利用汽車(chē)維修期間開(kāi)出去故意碰撞實(shí)施詐騙的行為，有些由律師的人傷索賠案件中也有律師通過(guò)偽造或虛假提高傷殘?jiān)u定等級(jí)的手段詐騙保險(xiǎn)金的行為，所以將保險(xiǎn)詐騙罪的主體規(guī)定為特殊主體不利于打擊保險(xiǎn)欺詐犯罪，國(guó)外多數(shù)國(guó)家的立法對(duì)保險(xiǎn)詐騙罪規(guī)定為一般主體［4］，建議我國(guó)立法也應(yīng)規(guī)定為一般主體。

2．犯罪客觀的立法缺陷及完善

《刑法》第198條將保險(xiǎn)詐騙罪的客觀方面只限定了5種犯罪情形。然而，現(xiàn)實(shí)生活中的保險(xiǎn)詐騙行為遠(yuǎn)非這5種所能包括，如以極低的價(jià)格購(gòu)買(mǎi)二手老舊車(chē)輛然后進(jìn)行高額投保索賠的行為，應(yīng)該適用刑法哪款規(guī)定鮮有爭(zhēng)議，如果牽強(qiáng)地適用第(二)款“對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故夸大損失的程度”，則會(huì)陷入事實(shí)認(rèn)定不清的誤區(qū)，此種犯罪情形，車(chē)輛損失現(xiàn)實(shí)存在并沒(méi)有夸大損失，欺詐行為人只是利用我國(guó)二手車(chē)整車(chē)價(jià)格下降而修理時(shí)新零部件價(jià)格大幅上漲的信息優(yōu)勢(shì)詐取不當(dāng)利益，所以邏輯關(guān)系上牽強(qiáng)附會(huì)，容易引發(fā)爭(zhēng)議。類(lèi)似的情況還有很多。法條規(guī)定的犯罪情形無(wú)法囊括許多現(xiàn)實(shí)中常見(jiàn)的保險(xiǎn)詐騙犯罪行為，所以，應(yīng)在保險(xiǎn)詐騙罪中增加一條概括性的規(guī)定，即“其他利用保險(xiǎn)合同關(guān)系進(jìn)行詐騙保險(xiǎn)金活動(dòng)的行為?！?/p>

3．量刑標(biāo)準(zhǔn)缺陷

依據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問(wèn)題的解釋》中規(guī)定，個(gè)人進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙數(shù)額在1萬(wàn)元以上或者單位進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙數(shù)額在5萬(wàn)元以上的，屬于數(shù)額較大，才能構(gòu)成認(rèn)定保險(xiǎn)詐騙“罪”與“非罪”的最低要求。眾所周知，汽車(chē)保險(xiǎn)索賠案件中，1萬(wàn)元以下的案件占85%以上，所以，很多欺詐者就鉆了1萬(wàn)元以下的法律空子，逃脫了法律的責(zé)任追究，導(dǎo)致這個(gè)區(qū)間保險(xiǎn)欺詐犯罪的數(shù)劇較高。筆者認(rèn)為，認(rèn)定保險(xiǎn)詐騙的罪與非罪應(yīng)將行為人的主觀方面與客觀方面結(jié)合起來(lái)考慮。如僅以詐騙金額較大(隨著社會(huì)的發(fā)展變化，社會(huì)心理對(duì)這個(gè)數(shù)額的大與小的認(rèn)定，時(shí)刻都在發(fā)生飛速變化)作為定罪量刑的重要依據(jù)之一的話，則對(duì)此種嚴(yán)重造成社會(huì)誠(chéng)信危機(jī)的欺詐行為的打擊面無(wú)疑太窄。

4．犯罪認(rèn)定的立法缺陷

我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)詐騙罪規(guī)定為“結(jié)果犯”，本罪的既遂要求行為人有騙得保險(xiǎn)金的結(jié)果，立法的這種規(guī)定對(duì)很多行為人主觀上已經(jīng)實(shí)施了欺詐行為，但由于其意志以外的原因(比如受目擊者舉報(bào)、公安部門(mén)介入等)導(dǎo)致最后不得不放棄索賠(非自愿行為)從而沒(méi)有騙取成功的情況，法律沒(méi)有處罰，也沒(méi)有按保險(xiǎn)詐騙罪(未遂罪)論處。在未遂的情況下，同樣具有“數(shù)額較大”要件，只是其危害結(jié)果沒(méi)有發(fā)生，筆者認(rèn)為無(wú)論犯罪結(jié)果是否發(fā)生，只要行為人具有騙取保險(xiǎn)金主觀上的故意與行為，就應(yīng)認(rèn)定為保險(xiǎn)詐騙罪的未遂犯罪。司法實(shí)踐中認(rèn)定的保險(xiǎn)詐騙罪的案件數(shù)量寥寥，而現(xiàn)實(shí)社會(huì)中的保險(xiǎn)欺詐行為卻又如此猖獗，保險(xiǎn)欺詐犯罪黑數(shù)如此之高，這與我國(guó)法律只懲治保險(xiǎn)詐騙罪的“結(jié)果犯”有很大的關(guān)系。

二、汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐的防治

1．完善相關(guān)立法、加大懲治力度

我國(guó)的法律法規(guī)體系中缺少針對(duì)保險(xiǎn)欺詐問(wèn)題的專(zhuān)門(mén)立法，現(xiàn)有的涉及保險(xiǎn)欺詐的法律條文也主要分散在《保險(xiǎn)法》、《刑法》和《民法通則》的部分條款中，而且這方面的法律條文也存在上文所述的缺陷。懲治保險(xiǎn)欺詐行為的法律法規(guī)的不健全給欺詐者提供了可乘之機(jī)，一方面保險(xiǎn)欺詐本身隱蔽性強(qiáng)不容易偵破，即使偶爾被識(shí)破，也可能因?yàn)椴粷M足現(xiàn)有法律規(guī)定的保險(xiǎn)詐騙罪的要件而不了了之，甚至逃脫法律的處罰。于是，他們才敢肆意妄為，通過(guò)故意制造保險(xiǎn)事故，虛構(gòu)保險(xiǎn)事故等嚴(yán)重欺詐行為謀取不法利益。因此，欲解決保險(xiǎn)欺詐問(wèn)題就必須完善對(duì)保險(xiǎn)欺詐的相關(guān)立法，提高欺詐案件的偵破率，加大對(duì)欺詐者的懲罰力度。

2．加大司法部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)詐騙罪的執(zhí)法和介入力度

目前，司法部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為的打擊和介入力度不夠。很多情況下，由于立法中規(guī)定保險(xiǎn)詐騙罪屬于“結(jié)果犯”模式的缺陷，導(dǎo)致保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)現(xiàn)和偵破處于兩難境地:其一，保險(xiǎn)人通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘后往往是第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)該案件是否存在欺詐嫌疑的人，由于保險(xiǎn)公司自身沒(méi)有相應(yīng)司法行政執(zhí)法職能，此時(shí)需要司法行政部門(mén)的及時(shí)提前介入，才能獲得有價(jià)值的證據(jù)資料，但是司法實(shí)踐中，即便保險(xiǎn)公司將有重大嫌疑的案件向相關(guān)公安部門(mén)報(bào)案，公安部門(mén)往往以該行為(詐保行為)尚未造成欺詐結(jié)果而拒絕立案，因此，偵破的任務(wù)只能落到保險(xiǎn)人自己的手中，所以造成許多明顯存在欺詐嫌疑的詐保案件因失去了最佳的調(diào)查取證時(shí)間，使得疑似欺詐案件變成“真實(shí)”案件，欺詐者逃之夭夭。典型的如酒后駕駛逃逸案件(24h內(nèi)如不做酒精測(cè)試，要定罪量刑則非常之難);其二，保險(xiǎn)人通過(guò)自身努力后，使保險(xiǎn)欺詐嫌疑案件得以偵破，此時(shí)，欺詐者不得不放棄索賠，從而也未形成法律事實(shí)上的“結(jié)果犯”，同樣也逍遙法外，得不到法律的懲罰。于是，我國(guó)目前司法實(shí)踐中存在一種尷尬而又奇怪的現(xiàn)象:保險(xiǎn)人如欲得到司法或公安行政部門(mén)的支持就得將賠款付到欺詐者手中，形成法律事實(shí)上的“結(jié)果犯”行為，唯有此，司法或公安行政部門(mén)才準(zhǔn)予立案，如此以來(lái)，對(duì)欺詐者而言，似乎又落下“陷害”或“套烏龍”的口實(shí)，既不利于挽救欺詐者，對(duì)社會(huì)預(yù)防保險(xiǎn)詐騙亦無(wú)一益處。因此，司法或行政部門(mén)應(yīng)重視保險(xiǎn)欺詐的社會(huì)危害性，積極主動(dòng)介入到打擊保險(xiǎn)欺詐的行動(dòng)中去。

3．提高司法人員素質(zhì)，嚴(yán)格執(zhí)法

執(zhí)法人員要嚴(yán)格執(zhí)法，只有這樣才能讓保險(xiǎn)欺詐者望而卻步。保險(xiǎn)案件涉及面廣，專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，它要求執(zhí)法人員除了要有扎實(shí)的法律功底外，還要有全面的保險(xiǎn)理論知識(shí)，只有這樣才能做到合理量刑，準(zhǔn)確判案。但目前我國(guó)司法隊(duì)伍中，既懂法律又懂保險(xiǎn)的人很少，給保險(xiǎn)欺詐者以可乘之機(jī)。比如有這樣一個(gè)案例:上饒鄭某2009年花24萬(wàn)購(gòu)買(mǎi)的一輛已使用10余年的二手老款奔馳車(chē)，車(chē)牌號(hào)贛E31＊＊＊，并向某保險(xiǎn)公司投保116萬(wàn)的車(chē)輛損失保險(xiǎn)，2011年5月2日，該車(chē)出險(xiǎn)，后送至杭州某奔馳4S店定損45余萬(wàn)元，鄭某沒(méi)想到該車(chē)修理費(fèi)能達(dá)到如此之高(造成此種結(jié)果的原因是我國(guó)新車(chē)購(gòu)置價(jià)同比下降10余個(gè)百分點(diǎn)，但零配件價(jià)格同比上漲20余個(gè)百分點(diǎn))，鄭某果斷認(rèn)為該車(chē)“有利可圖”，于是直接將某保險(xiǎn)公司告上法庭，要求保險(xiǎn)公司賠款45余萬(wàn)元而不提供該4S店修車(chē)發(fā)票(即定而不修)，最后原告的訴求得到法院的支持，保險(xiǎn)儼然成為某些別有用心者“賺錢(qián)的工具”。所以提高司法人員從業(yè)的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)、嚴(yán)格執(zhí)法也是增大欺詐者心理成本的重要途徑。

4．加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)索賠誠(chéng)信體系建設(shè)

個(gè)人信用體系是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套法律、制度和規(guī)章的總和，其主要目的是使當(dāng)事人自覺(jué)提高守信意識(shí)，為建立良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序提供信用保障。目前我國(guó)尚未實(shí)行對(duì)實(shí)施保險(xiǎn)欺詐行為的人(無(wú)論是欺詐既遂還是欺詐未遂)實(shí)施任何的信用登記制度，以致對(duì)欺詐者構(gòu)成不了任何威懾作用，這也是我國(guó)保險(xiǎn)欺詐大量存在的重要原因之一，而個(gè)人信用管理將成為抑制保險(xiǎn)欺詐的重要心理成本。因此，建議我國(guó)完全可以仿效各大商業(yè)銀行有關(guān)借貸還款信用的登記方法對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的索賠建立信用登記制度，讓欺詐者實(shí)施一次或規(guī)定次數(shù)的欺詐行為后，關(guān)聯(lián)其個(gè)人信用信息并伴隨終生，通過(guò)信用評(píng)級(jí)，使其個(gè)人信用“大打折扣”，從而使其在今后的一系列社會(huì)生活中(如續(xù)保、貸款、就業(yè)、出國(guó)等)為自己不法的欺詐行為買(mǎi)單，以此增加欺詐者的心理成本。

5．建立保險(xiǎn)業(yè)信息共享平臺(tái)

首先，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)和行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)發(fā)揮其對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主導(dǎo)協(xié)調(diào)作用，研究并建立保險(xiǎn)欺詐識(shí)別數(shù)據(jù)庫(kù)，制定和實(shí)施各種保險(xiǎn)欺詐防范舉措;其次，通過(guò)建立保險(xiǎn)業(yè)信息(包括索賠)共享平臺(tái)，建立打擊保險(xiǎn)欺詐的長(zhǎng)效機(jī)制;最后定期向社會(huì)通報(bào)我國(guó)保險(xiǎn)欺詐的有關(guān)現(xiàn)狀和反保險(xiǎn)欺詐工作的進(jìn)展情況，以便引起社會(huì)的必要關(guān)注和提供給政府決策時(shí)參考。此外，我國(guó)保監(jiān)會(huì)可以在各地分設(shè)的保險(xiǎn)監(jiān)督局內(nèi)建立相應(yīng)的反保險(xiǎn)欺詐處(科)室，對(duì)社會(huì)日常的反保險(xiǎn)欺詐工作進(jìn)行監(jiān)管。

6．加強(qiáng)宣傳教育，提高社會(huì)公德水平

可以通過(guò)大量宣傳引導(dǎo)人們正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)欺詐的社會(huì)危害性。向公眾闡述保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制和社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)的成果來(lái)之不易，使公眾認(rèn)識(shí)到，保險(xiǎn)欺詐本質(zhì)上損害的不僅僅是經(jīng)濟(jì)上的利益，最終損害的是眾多投保人直接的經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)誠(chéng)信帶來(lái)的眾多無(wú)形利益。也可以在投保單、保單上抑或是各類(lèi)宣傳卡片上印刷保險(xiǎn)欺詐警示標(biāo)語(yǔ)，讓人們充分了解因欺詐需要承擔(dān)的法律后果。

7．加強(qiáng)保險(xiǎn)公司自身內(nèi)部管理

首先要嚴(yán)格承保審核制度，承保是風(fēng)險(xiǎn)的“入口關(guān)”，只有充分認(rèn)識(shí)和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)后，才能正確選擇風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)承保前查勘，如驗(yàn)車(chē)承保等舉措，完全可以避免一些“先險(xiǎn)后?！钡钠墼p案件發(fā)生。其次是規(guī)范理賠審核制度，主要是把好理賠關(guān)。比如:(1)太平洋保險(xiǎn)公司今年3月在全國(guó)推行的利用移動(dòng)視頻查勘系統(tǒng)，防止一人查勘道德風(fēng)險(xiǎn)(見(jiàn)圖1);(2)按規(guī)范程序操作，實(shí)行查勘、核損、理算、核賠崗位相分離制度。最后還要建立疑難案件獨(dú)立調(diào)查或轉(zhuǎn)專(zhuān)業(yè)調(diào)查機(jī)構(gòu)調(diào)查的制度，對(duì)從接報(bào)案、查勘、人傷案件跟蹤、核損、理算、核賠等環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)的疑難案件及時(shí)調(diào)查處理，杜絕欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

8．建立保險(xiǎn)欺詐行為舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)制度

除了保險(xiǎn)人自身發(fā)現(xiàn)的一些帶有欺詐性質(zhì)的案件外，許多騙賠案件往往都是由群眾提供線索舉報(bào)的，因此，應(yīng)當(dāng)建立一套完善的保險(xiǎn)欺詐舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)制度。這種獎(jiǎng)勵(lì)制度既弘揚(yáng)了社會(huì)正氣，形成一道保險(xiǎn)欺詐“防火墻”，同時(shí)又能比較有效地打擊保險(xiǎn)欺詐行為，雙重效果十分明顯。

總之，保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要社會(huì)的相關(guān)方面提高認(rèn)識(shí)，密切配合，切實(shí)采取有力措施，堵塞漏洞，消除各種誘發(fā)犯罪因素，抑制詐騙案件的發(fā)生，把發(fā)案率降到最低點(diǎn)。