大數(shù)據(jù)時(shí)代保險(xiǎn)欺詐與解決措施探析

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摘要：大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，雖然給我國保險(xiǎn)業(yè)帶來巨大發(fā)展紅利，但是在一定程度上也滋生出惡意騙保用戶的欺詐行為。保險(xiǎn)欺詐行為不僅違背了我國保險(xiǎn)法最大誠信的基本原則，損害了保險(xiǎn)公司的合法權(quán)益，而且也不利于保障保險(xiǎn)合同的順利履行。本文首先描述了我國保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象的現(xiàn)狀，接著淺析了我國保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象頻繁發(fā)生的原因，最后介紹了在大數(shù)據(jù)的廣泛發(fā)展與應(yīng)用的背景下，我國應(yīng)該如何依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展來應(yīng)對保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生。

關(guān)鍵詞：最大誠信；保險(xiǎn)欺詐；反欺詐；信息技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)合，為我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展注入了強(qiáng)心針和促活劑，但是也打開了“潘多拉的魔盒”，導(dǎo)致保險(xiǎn)欺詐案件頻繁上演。當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)中誠信缺失問題尤為嚴(yán)重，投保人惡意騙取保險(xiǎn)金的現(xiàn)象日益增多，特別是前不久被媒體曝光的“天津殺妻騙保案”，這一惡意騙保案件在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)酵后，社會對保險(xiǎn)詐騙問題愈發(fā)關(guān)注，對于如何解決保險(xiǎn)詐騙問題也更加關(guān)心。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的一種手段，其存在的目的是化解潛在的未知風(fēng)險(xiǎn)，而不是為了獲取不義之財(cái)。作為能夠有效規(guī)避保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象發(fā)生的大數(shù)據(jù)技術(shù)，也為我們面對如何解決保險(xiǎn)欺詐糾紛難題時(shí)提供了一種切實(shí)可行的方案。

一、目前我國保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)狀

保險(xiǎn)是基于最大誠信的制度安排，誠信是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石。盡管最大誠信原則在我國保險(xiǎn)理論界已經(jīng)一統(tǒng)天下，但是在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)界卻頻繁上演著因投保人的惡意投保而引發(fā)的保險(xiǎn)欺詐糾紛。而我國詐騙犯罪中，涉及保險(xiǎn)欺詐的案例比例也從20世紀(jì)80年代末期的2%攀升到2012年的12%。盡管目前還無法從公開渠道獲取近五年有關(guān)保險(xiǎn)欺詐在詐騙犯罪中的占比數(shù)據(jù)，但是從近些年來保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會陸續(xù)的關(guān)于反欺詐的典型案例和相關(guān)文件，可以看出保險(xiǎn)欺詐發(fā)生頻數(shù)仍然呈現(xiàn)出上升態(tài)勢，我國反保險(xiǎn)欺詐的形勢日益嚴(yán)峻。同時(shí)也從側(cè)面顯示，防范和解決保險(xiǎn)欺詐問題，塑造誠實(shí)守信的保險(xiǎn)行業(yè)環(huán)境，已經(jīng)成為我國保險(xiǎn)行業(yè)亟待解決的問題。正是由于保險(xiǎn)欺詐這顆“毒瘤”嚴(yán)重危害我國保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會相繼開展了一系列打擊保險(xiǎn)欺詐的專項(xiàng)活動，期望能夠提升保險(xiǎn)行業(yè)欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性和有效性，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。并且全國各地保險(xiǎn)業(yè)反欺詐中心陸續(xù)掛牌成立，表明我國保險(xiǎn)行業(yè)基本建成了較為全面的反欺詐工作體系。但是隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷進(jìn)步創(chuàng)新與信息科技的飛速發(fā)展，我國保險(xiǎn)欺詐已經(jīng)呈現(xiàn)出復(fù)雜性、專業(yè)性、團(tuán)伙性、虛擬性等特征。而針對保險(xiǎn)欺詐行為的新特點(diǎn)和新趨勢，我國反欺詐工作的力度明顯不夠，難以完全凈化保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展環(huán)境和充分發(fā)揮保險(xiǎn)“社會穩(wěn)定器”的功能。

二、我國保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象頻繁上演的原因

（一）司法實(shí)踐中假案理賠率過高自1980年國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)后，保險(xiǎn)業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所占的比重越來越大。但在保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的過程中，保險(xiǎn)詐騙問題也如影隨形，而且這一問題的出現(xiàn)與我國司法審判人員的裁判結(jié)果存在密切的關(guān)系。審判人員在文化背景、知識素養(yǎng)、個(gè)人能力等方面存在的差異，主觀上普遍存在“保險(xiǎn)公司是強(qiáng)者，投保人和被保人是弱者”的潛意識，過分偏袒投保人、被保險(xiǎn)人及受益人。審判人員的主觀價(jià)值觀念致使保險(xiǎn)公司在具體的保險(xiǎn)詐騙糾紛案件中頻輸官司。保險(xiǎn)公司居高不下的敗訴率，更加刺激了不法詐騙分子挖空心思故意制造保險(xiǎn)事故或者努力夸大自己在保險(xiǎn)事故中所受的損失，來滿足自己能夠獲取不法利益的目的。

（二）投保人套利動機(jī)嚴(yán)重保險(xiǎn)詐騙案件頻繁發(fā)生，在某種程度上，也與保險(xiǎn)自身“易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)”的體制有關(guān)。投保人購買保險(xiǎn)的主觀動機(jī)是投保人作出違背最大誠信原則進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙的根源。而在眾多的保險(xiǎn)詐騙案件中，投保人之所以違背最大誠信原則進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐主要是投保人的套利動機(jī)。持有套利動機(jī)的投保人在與保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)交易時(shí)往往不是出于轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)或降低未知風(fēng)險(xiǎn)損失的目的，相反他們把保險(xiǎn)交易視為一場賭博，企圖用較低的投保費(fèi)來換取較高的賠償金。也正是因?yàn)閺膯蝹€(gè)投保人或者被保險(xiǎn)人來看保險(xiǎn)交換具有對價(jià)性，使得保險(xiǎn)賠償金與保費(fèi)之間的巨大數(shù)額差值對投保人產(chǎn)生了致命的吸引力，吸引投保人故意制造保險(xiǎn)事故來套取巨大利益。

（三）保險(xiǎn)公司欠缺風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控能力隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司改變了傳統(tǒng)的營銷方式，創(chuàng)新推出了迎合廣大投保受眾的新的網(wǎng)上投保方式。這些投保方式的創(chuàng)新推出，雖使保險(xiǎn)公司的保單成交數(shù)量暴增，但也孕育出了保險(xiǎn)詐騙違法犯罪的溫床。眾所周知，核查保單的真實(shí)性是每一個(gè)保險(xiǎn)公司內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)過程中最應(yīng)重視的環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司若與投保人簽訂保單，則表明該投保人所投保的風(fēng)險(xiǎn)是在保險(xiǎn)公司可以接受的范圍內(nèi)，如果投保人確實(shí)發(fā)生了保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事故，那么保險(xiǎn)公司必然要依約對該保單進(jìn)行賠付。因此，核查保單毋庸置疑對于任何一家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營都起到至關(guān)重要的作用。但各大保險(xiǎn)公司在市場經(jīng)濟(jì)中的競爭過于激烈，營銷任務(wù)目標(biāo)逐年都在增加，因此各大保險(xiǎn)公司把保費(fèi)收入的增長作為員工的唯一績效考核方式。這就導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的工作人員為了追求自己的業(yè)績，將大量不符合承保要求的保單也納入了承保范圍內(nèi)。這一做法不僅增加了投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，也導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司的理賠率明顯激增，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代下的應(yīng)當(dāng)之策

（一）上線量刑智能輔助系統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)回歸保障本源，不僅需要保險(xiǎn)公司的努力，更需要司法審判人員的參與。為了避免司法審判人員的主觀價(jià)值判斷影響我國保險(xiǎn)行業(yè)的誠信建設(shè)，妨害我國保險(xiǎn)制度的可持續(xù)發(fā)展，我國審判人員可以在量刑環(huán)節(jié)上應(yīng)用量刑智能輔助系統(tǒng)。量刑智能輔助系統(tǒng)是審判智慧與智能技術(shù)高度融合的產(chǎn)物。審判人員在面對保險(xiǎn)詐騙糾紛解決難題時(shí)，只需要在智能量刑系統(tǒng)中輸入該保險(xiǎn)詐騙的具體案例，此時(shí)系統(tǒng)就會在相似案例的基礎(chǔ)上自動進(jìn)行比對和運(yùn)算，并且會對量刑給出分析和數(shù)據(jù)參照。由于人類大腦對視覺信息的敏銳度高于書面信息，法律數(shù)據(jù)的可視化可以使審判人員更加敏銳和精準(zhǔn)地去理解和處理相關(guān)法律問題，這樣就避免了審判人員因個(gè)人主觀價(jià)值判斷影響審判結(jié)果的公正性。

（二）試運(yùn)行智能理賠系統(tǒng)保險(xiǎn)詐騙的表現(xiàn)形式多種多樣，故意制造保險(xiǎn)事故或夸大自己在保險(xiǎn)事故所受的損失是不法保險(xiǎn)詐騙分子的慣用伎倆。在保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)中，如果僅僅依靠保險(xiǎn)公司自己的人力、物力和財(cái)力對保險(xiǎn)事故受損的真實(shí)情況進(jìn)行調(diào)查，然后進(jìn)行保險(xiǎn)理賠，勢必會讓不法分子有機(jī)可乘，最終影響理賠數(shù)額的準(zhǔn)確估算。因此，保險(xiǎn)公司在理賠環(huán)節(jié)可以借助智能理賠系統(tǒng)對投保人所受的損失進(jìn)行合理賠付，以便切實(shí)保障自身合法權(quán)益。智能理賠系統(tǒng)在理賠環(huán)節(jié)中的應(yīng)用，將成為保險(xiǎn)公司突破人力和物力瓶頸的一種重要手段。如若保險(xiǎn)公司要對某一保險(xiǎn)事故進(jìn)行理賠，就可以將待理賠事故輸入智能理賠系統(tǒng)中，智能理賠系統(tǒng)將實(shí)時(shí)獲取到待理賠保險(xiǎn)事故的情況，并且會對每一個(gè)賠償事故進(jìn)行智能審核。若該賠償事故通過審核，智能賠償系統(tǒng)就會通過后臺對該賠償事故進(jìn)行科學(xué)計(jì)算；若未通過審核，則保險(xiǎn)公司工作人員就會對未自動通過的案件著重進(jìn)行調(diào)查，以防范理賠風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性。智能理賠風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)可以精準(zhǔn)識別具有風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故來減少保險(xiǎn)理賠欺詐事故發(fā)生的可能性。

（三）加大人臉識別系統(tǒng)投入惡意騙保的投保人能夠獲得高額保險(xiǎn)賠償是以與保險(xiǎn)公司存在真實(shí)有效的保險(xiǎn)合同為前提的。持有套利動機(jī)的投保人在接受保險(xiǎn)公司審核和詢問時(shí)，往往會提交自己偽造的材料并隱瞞影響保險(xiǎn)合同成立的真實(shí)情況，期望能夠通過保險(xiǎn)公司審核人員的核查，順利達(dá)到與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同的目的。保險(xiǎn)公司以往僅依靠審核人員的人為核查無法真正做到精準(zhǔn)和全面地識別投保人的隱瞞行為，但是保險(xiǎn)公司完全可以應(yīng)用人臉識別系統(tǒng)“靶向”預(yù)防惡意投保人的保險(xiǎn)欺詐行為。保險(xiǎn)公司引入人臉識別系統(tǒng)，成果已初見端倪。人臉識別系統(tǒng)會對投保人進(jìn)行面部掃描并通過面部掃描采集相應(yīng)的數(shù)據(jù)，從而推測出該投保人的真實(shí)年齡、性別、婚姻狀況以及生育情況。人臉識別技術(shù)在核查完投保人的真實(shí)身份后，會立即啟動其風(fēng)險(xiǎn)防御分析功能。人臉識別系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)防御分析功能一旦起動，會即時(shí)對該投保人的財(cái)產(chǎn)、健康、信用、家庭以及意外發(fā)生概率這五種影響保險(xiǎn)公司最終是否承保的因素進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，并生成具有可信度和真實(shí)性的報(bào)告。由此可以看出，人臉識別系統(tǒng)在保險(xiǎn)行業(yè)中的應(yīng)用可以協(xié)助保險(xiǎn)公司檢測有意購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人是否存在詐騙風(fēng)險(xiǎn)的可能性，真正做到“防患于未然”，減少保險(xiǎn)欺詐者的詐騙動機(jī)。

四、結(jié)語

保險(xiǎn)是用來抵御未知風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)損失的，但日益呈現(xiàn)出高發(fā)態(tài)勢的保險(xiǎn)欺詐使保險(xiǎn)與其保障本源背道而馳。為了使保險(xiǎn)回歸保障本源，我國應(yīng)當(dāng)深度挖掘大數(shù)據(jù)技術(shù)，推行大數(shù)據(jù)智能化反保險(xiǎn)欺詐工作模式，堅(jiān)決遏制和打擊保險(xiǎn)欺詐，讓保險(xiǎn)欺詐無處可逃、無處可躲。

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作者：陳嘉欣 單位：華僑大學(xué)法學(xué)院