民營中小企業(yè)融資難精選(九篇)
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第1篇：民營中小企業(yè)融資難范文
【關(guān)鍵詞】北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)；民營中小企業(yè)；融資困境
一、引言
隨著全球經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和企業(yè)間競爭的日益加劇，民營中小企業(yè)的數(shù)量不斷增多，其在經(jīng)濟(jì)和社會協(xié)調(diào)發(fā)展方面發(fā)揮著越來越大的作用。民營中小企業(yè)的大量存在對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，是所有地區(qū)和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程中的必經(jīng)之路，具有普遍性和必然性。
改革開放30多年以來，我國的民營中小企業(yè)經(jīng)過了從弱小到強(qiáng)大的發(fā)展歷程，雖然在規(guī)模上都比較小，但其數(shù)量眾多，對我國國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展具有不可低估的作用，現(xiàn)已成為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的一支重要的生力軍，在建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速增長，保持市場經(jīng)濟(jì)繁榮，擴(kuò)大社會就業(yè)，增加稅收等方面發(fā)揮著越來越重要的作用，成為構(gòu)建和諧社會的主要?jiǎng)恿Α?/p>
二、北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)的現(xiàn)狀
相對于其他經(jīng)濟(jì)區(qū)而言，北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)總體經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較薄弱，工業(yè)化、城鎮(zhèn)化水平都比較低，現(xiàn)代化的大工業(yè)少，高技術(shù)產(chǎn)業(yè)基本薄弱，經(jīng)濟(jì)要素較分散，加之缺乏大型骨干企業(yè)及中心城市帶動(dòng)；港口規(guī)模不夠大，競爭能力不強(qiáng)，集疏運(yùn)交通設(shè)施依然滯后，快速通達(dá)周邊省份特別是珠三角大市場以及東盟國家的陸路通道亟待完善，與經(jīng)濟(jì)腹地和國際市場聯(lián)系不夠緊密；現(xiàn)代市場體系不健全，，創(chuàng)業(yè)氛圍不濃，民間資本不活躍；近海地區(qū)生態(tài)保護(hù)及修復(fù)壓力較大；人才開發(fā)、引進(jìn)和儲備不足等。
三、北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)民營中小企業(yè)融資困境
（一）內(nèi)源融資困境
與全國其他經(jīng)濟(jì)區(qū)民營中小企業(yè)一樣，北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)民營中小企業(yè)在選擇融資渠道時(shí)，也往往更多的依賴內(nèi)源融資，它是民營中小企業(yè)的主要資金來源。但內(nèi)源融資提供的資金不能有效解決資金困難問題，不能滿足企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的需要。目前我國民營中小企業(yè)發(fā)展都普遍存在不成熟，規(guī)模小、實(shí)力弱，自我積累能力不強(qiáng)。
（二）直接融資困境
民營中小企業(yè)的外源融資包括直接融資和間接融資，直接融資指發(fā)行股票和債券等有價(jià)證券，間接融資是指從銀行或非銀行等金融機(jī)構(gòu)借入的款項(xiàng)。銀行貸款是民營中小企業(yè)主要的外源融資方式，但是，民營中小企業(yè)通過銀行信貸融資難度大，成本高，加之我國的直接融資體制也逐步建立。所以在我國，民營中小企業(yè)直接融資同樣面臨著許多問題。
1.證券市場準(zhǔn)入門檻高。相關(guān)的法律法規(guī)在證券市場上公開發(fā)行股票、債券等有價(jià)證券都規(guī)定了嚴(yán)格的限制條件，從股權(quán)融資來看，滬深兩個(gè)證券交易所對公司上市發(fā)行股票都設(shè)置了很高的門檻，如《公司法》規(guī)定，股票上市公司股本總額不得少于500萬元。而民營中小企業(yè)由于受各種因素的制約，經(jīng)營規(guī)模偏小，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到上市發(fā)行股票的條件；從債權(quán)融資來看，目前我國企業(yè)債券市場尚不完善，對企業(yè)發(fā)行債券融資也規(guī)定了嚴(yán)格的條件，如《公司法》規(guī)定，發(fā)行公司債券的公司必須是股份有限公司、國有獨(dú)資公司和兩個(gè)以上國有企業(yè)或其他兩個(gè)以上國有投資主體投資設(shè)立的有限責(zé)任公司，并且股份有限公司和有限責(zé)任公司的凈資產(chǎn)分別不能低于300萬元和600萬元。在這種苛刻的條件下，大型企業(yè)尚難于通過發(fā)行債券的方式籌集資金，民營中小企業(yè)就更不用說了。
2.發(fā)行股票和債券的相關(guān)成本較高而且相對固定。相關(guān)成本包括信息披露、財(cái)務(wù)審計(jì)、評估和承銷費(fèi)用等成本，一般民營中小企業(yè)是難于承受這些成本的。加之民營中小企業(yè)信息披露制度不完善，信息透明度低，其所發(fā)行的股票的市場價(jià)格容易被低估。
3.場外交易市場不規(guī)范。為了解決民營中小企業(yè)直接融資難的問題，全國各地先后成立了證券交易中心和柜臺交易市場。但是場外交易市場是由當(dāng)?shù)卣彤?dāng)?shù)厝嗣胥y行審批，缺乏全國的統(tǒng)一規(guī)劃，容易出現(xiàn)盲目競爭等問題，金融風(fēng)險(xiǎn)高。
（三）間接融資困境
在外源融資方式中，民營中小企業(yè)一般以間接融資為主。這是因?yàn)榕c在公開市場上發(fā)行的股票、債券等有價(jià)證券相比，金融機(jī)構(gòu)貸款不需要太多的限制。但金融機(jī)構(gòu)主要為民營中小企業(yè)提供期限較短的流動(dòng)資金以及固定資產(chǎn)更新資金，很少提供長期信貸。具體表現(xiàn)在：
1.金融機(jī)構(gòu)對民營中小企業(yè)貸款的條件苛刻。金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為民營中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大、倒閉破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高，為了減少不良資產(chǎn)的積蓄，如在向民營中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保時(shí)，但由于民營中小企業(yè)由于規(guī)模小，成立時(shí)間短，資金實(shí)力薄弱，一般缺乏符合銀行金融機(jī)構(gòu)要求的抵押物和質(zhì)押物，也很難找到合適的擔(dān)保人，使得大量規(guī)模較小、自身實(shí)力較弱、處于創(chuàng)業(yè)開拓階段的民營中小企業(yè)往往難以滿足銀行貸款的條件，不容易取得銀行信貸資金。
2.借款手續(xù)繁瑣，成本較高。比如，一些基層銀行授權(quán)有限，辦事程序復(fù)雜繁瑣。企業(yè)借款需經(jīng)過申請、評級、授信等一系列程序進(jìn)行資格審查，大多數(shù)情況下還要求提供擔(dān)保，還要增加驗(yàn)資、評估手續(xù)，所以借款花費(fèi)時(shí)間長，即使錢到手，也可能已錯(cuò)過了商機(jī)。而且對大多數(shù)民營中小企業(yè)而言，現(xiàn)有評級標(biāo)準(zhǔn)比照大型企業(yè)執(zhí)行，根本沒有結(jié)合民營中小企業(yè)的資信情況。此外，民營中小企業(yè)融資成本高。銀行為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，會向民營中小企業(yè)提出比較高的借款利率。同時(shí)，在整個(gè)貸款過程中民營中小企業(yè)還需要支付資產(chǎn)評估費(fèi)、抵押登記費(fèi)、公證費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等各種費(fèi)用。
（四）依賴非正規(guī)融資渠道
由于通過銀行借款、發(fā)行股票和債券等正規(guī)渠道融資難度大，所以民營中小企業(yè)對民間非正規(guī)融資渠道情有獨(dú)鐘。非正規(guī)融資渠道目前主要包括職工集資（向員工借錢）、民間借貸、拖欠貨款、“關(guān)系”貸款和相互擔(dān)保等。由于民間融資可以為許多城鄉(xiāng)居民手中的閑散資金提供一條獲利途徑，所以很多居民個(gè)人紛紛將手中的資金投入到這一市場。而這些資金的融資要求少，借貸手續(xù)簡單，所以盡管監(jiān)管部門嚴(yán)格限制各種民間融資活動(dòng)，民間非正規(guī)融資一直非?；钴S。
風(fēng)險(xiǎn)投資能夠?yàn)樘幱趧?chuàng)業(yè)初期的高風(fēng)險(xiǎn)的民營中小企業(yè)提供發(fā)展所需要的充足的資金，是民營中小企業(yè)的一種簡便而有效的融資渠道。但是，由于我國風(fēng)險(xiǎn)投資體制尚不成熟，存在一系列問題，如投資主體是政府，頭腦里有限，民間資本不足；風(fēng)險(xiǎn)投資運(yùn)作水平不高；風(fēng)險(xiǎn)投資退出渠道不暢通等，不利于風(fēng)險(xiǎn)投資事業(yè)的發(fā)展，不能為民營中小企業(yè)提供有效的融資渠道。
（八）信用體系建設(shè)不完善
民營中小企業(yè)信用體系建設(shè)不健全表現(xiàn)為：缺乏有效的企業(yè)信用搜集、評估和查詢系統(tǒng)；企業(yè)信用意識淡??；信用法律意識和保障機(jī)制不健全，缺乏有效的失信懲戒機(jī)制等方面。這都導(dǎo)致民營中小企業(yè)失信行為嚴(yán)重，使得投資者喪失對其投資的信心，籌集不到所需要的資金。
五、結(jié)語
風(fēng)生水起北部灣，北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)民營中小企業(yè)的崛起與迅猛發(fā)展，給廣西經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了新的活力，尤其是中國東盟博覽會永久落戶南寧，不僅使得北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)與東盟十國的經(jīng)濟(jì)往來更加密切，而且與周邊省份的經(jīng)濟(jì)也發(fā)生了翻天覆地的變化，所以，北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)的民營中小企業(yè)對廣西經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了很重要和關(guān)鍵性的作用，所以，探討民營中小企業(yè)融資難的問題，深入分析和研究引起融資難的原因，對我國民營中小企業(yè)、尤其是北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)民營中小企業(yè)具有寶貴的參考價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。
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基金項(xiàng)目：本文系廣西民族師范學(xué)院科研項(xiàng)目“北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)民營中小企業(yè)融資難的問題及對策研究”（項(xiàng)目編號：2012XYYB005）的階段性成果。
作者簡介：
第2篇：民營中小企業(yè)融資難范文
【關(guān)鍵詞】湖南；中小民營企業(yè)；融資服務(wù)體系
1.目前湖南中小民營企業(yè)融資服務(wù)體系現(xiàn)狀
1.1 融資服務(wù)體系以內(nèi)源融資為主，外源融資比重較少。湖南省中小民營企業(yè)的發(fā)展資金，絕大部分是來自于內(nèi)源融資；而外源融資較少。據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，湖南地區(qū)中小民營企業(yè)業(yè)主資本和內(nèi)部留存分別占中小企業(yè)資金來源的35%和30%之多。
1.2 直接融資市場體系不健全。湖南省直接融資不發(fā)達(dá)，中小民營企業(yè)缺乏多元化融資渠道，資金來源過多依賴銀行貸款，直接融資市場體系不健全。由于中小企業(yè)普遍不具有現(xiàn)行證券管理標(biāo)準(zhǔn)所要求的規(guī)模和投資回報(bào)，基本上被拒于證券市場之外。
1.3 民營企業(yè)很難從銀行獲得資金。作為湖南中小企業(yè)最重要的外源性融資渠道——銀行，主要提供的是流動(dòng)資金以及固定資產(chǎn)更新資金，而缺少長期性信貸，且中小民營企業(yè)獲得銀行貸款的難度很大。
企業(yè)的短期貸款占銀行全部貸款的比重更是少之又少，親友借貸，內(nèi)部職工集資等非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中發(fā)揮了一定的作用。
2.湖南省中小民營企業(yè)融資服務(wù)體系的構(gòu)建
2.1 商業(yè)銀行應(yīng)成為中小企業(yè)最重要的融資渠道
首先，現(xiàn)有銀行應(yīng)針對中小企業(yè)設(shè)計(jì)完全不同于大企業(yè)的審批程序和判斷標(biāo)準(zhǔn)，在信貸發(fā)放上應(yīng)體現(xiàn)中小企業(yè)的特色，并為中小企業(yè)提供靈活、個(gè)性化的融資品種。其次，簡化貸款審批手續(xù)；把貸款融資和企業(yè)財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)結(jié)合起來，逐步將貸款業(yè)務(wù)融入企業(yè)財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)之中；積極為中小企業(yè)提供快捷、方便、小額結(jié)算服務(wù)工具，再者，應(yīng)創(chuàng)新融資工具。如：借鑒外債管理的好方法，給企業(yè)設(shè)立還本付息專戶，事先與企業(yè)簽定協(xié)議，約定有關(guān)專戶存儲的要求，以使貸款到期及時(shí)歸還銀行。在面向中小企業(yè)客戶提供短期資金方面，銀行可考慮采取英美銀行“透支賬戶”管理方式，即給這種賬戶合格的申請者一個(gè)可透支額度（并相應(yīng)規(guī)定好利率水平和歸還時(shí)限等），并根據(jù)情況發(fā)展調(diào)整這種額度?？傊畱?yīng)通過發(fā)展各種金融服務(wù)來加強(qiáng)對中小企業(yè)的扶助與輔導(dǎo)。降低交易成本，積極開發(fā)適合中小企業(yè)的金融產(chǎn)品。
2.2 直接融資市場應(yīng)成為未來關(guān)鍵的融資渠道
（1）建立中小民營企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金和私募股權(quán)基金
風(fēng)險(xiǎn)投資的功能在于將社會閑散資金聚集起來，形成一定規(guī)模的風(fēng)險(xiǎn)投資。許多國家都通過風(fēng)險(xiǎn)投資基金來促進(jìn)中小企業(yè)自主發(fā)展，當(dāng)今許多著名企業(yè)如微軟、英特爾、康柏等都是風(fēng)險(xiǎn)投資基金耀生的結(jié)果。風(fēng)險(xiǎn)投資基金的雪中送炭式投資能適時(shí)化解融資危機(jī)且能最大限度激發(fā)中小民營企業(yè)的經(jīng)濟(jì)潛能。
所謂私募股權(quán)基金，是指通過私募形式對非上市企業(yè)進(jìn)行的權(quán)益性投資。私募股權(quán)融資與銀行貸款相比，對企業(yè)的資格限制相對較低，更適合中小企業(yè)。私募股權(quán)融資不僅有投資期長、補(bǔ)充資本金等好處，還可能給企業(yè)帶來管理、技術(shù)、市場和其他企業(yè)所急需的專業(yè)技能和經(jīng)驗(yàn)。如果投資者是大型知名企業(yè)或著名金融機(jī)構(gòu)，他們的名望和資源在企業(yè)未來首次上市募集時(shí)還有利于提高上市的定價(jià)，提升二級市場的股價(jià)。
（2）建立產(chǎn)業(yè)投資基金
產(chǎn)業(yè)投資基金可以發(fā)揮其中介作用，能夠促使間接融資直接化，打通間接融資與直接融資的通道，構(gòu)建金融體系內(nèi)銀行信用與市場信用的轉(zhuǎn)化機(jī)制，是當(dāng)前形勢下拓寬企業(yè)融資渠道的一種理想選擇。產(chǎn)業(yè)投資基金以直接股權(quán)投資的形式為未上市的企業(yè)提供融資，降低企業(yè)的負(fù)債比例，改善企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境，有利于扭轉(zhuǎn)湖南省中小民營企業(yè)高負(fù)債運(yùn)轉(zhuǎn)的局面。
（3）成立湖南省中小民營企業(yè)金融互助協(xié)會
許多國家政府通過規(guī)定協(xié)會的組織職能，鼓勵(lì)中小企業(yè)進(jìn)行自助和自律活動(dòng)。建議成立湖南省中小民營企業(yè)金融互助協(xié)會，按地區(qū)形成小企業(yè)內(nèi)部的資金市場，如用自有股權(quán)向銀行申請質(zhì)押貸款，推出采礦權(quán)、旅游景點(diǎn)門船票收費(fèi)權(quán)、在建工程等抵押、質(zhì)押貸款。由牽頭企業(yè)組織相同或相近區(qū)域、資產(chǎn)和規(guī)模相當(dāng)、彼此熟悉的企業(yè)組成聯(lián)保體，聯(lián)保體成員相互承擔(dān)連帶賠償責(zé)任，主要包括生意圈、老鄉(xiāng)、同行聯(lián)保貸款。但在運(yùn)作上必須接受央行的監(jiān)管，以防擾亂金融秩序。如允許其自由參與同業(yè)拆借；繳存中央銀行的準(zhǔn)備金比率可比國有商業(yè)銀行低一些等。注重區(qū)域性商業(yè)文化的形成和培養(yǎng)，如歷來的徽商、晉商等文化精神，通常商業(yè)文化精神很大程度上影響了其商業(yè)興衰。
2.3 其他融資渠道可作為重要的補(bǔ)充渠道
（1）票據(jù)貼現(xiàn)融資
票據(jù)市場主要是通過對商業(yè)票據(jù)（如商業(yè)匯票、本票）的貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)讓，進(jìn)行資金借貸、融通，而這些票據(jù)都以真實(shí)的商品交易為前提，其中商業(yè)匯票中的銀行承兌匯票更是以銀行為第一債務(wù)人，用銀行信用做擔(dān)保。銀行不按照企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模來放款，而是依據(jù)市場情況（銷售合同）來貸款。企業(yè)收到票據(jù)到其兌現(xiàn)之日，往往是少則幾十天，多則三百天，資金在這段時(shí)間處于閑置狀態(tài)。企業(yè)如果能充分利用票據(jù)貼現(xiàn)融資，遠(yuǎn)比申請貸款手續(xù)簡便，而且融資成本很低。
（2）典當(dāng)融資和融資租賃
中小企業(yè)經(jīng)常有一些融資期限相對較短、金額不大的融資需求，這種融資需求從主要提供中長期貸款的銀行很難得到滿足，而借助于典當(dāng)行就很容易解決。其優(yōu)勢在于：只要注重典當(dāng)物品是否貨真價(jià)實(shí)，只要證件全，手續(xù)完整，當(dāng)物權(quán)屬清楚，來源合法，一般就能即當(dāng)即兌現(xiàn)，拿到借款可以動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押二者兼為。比較適合資金需求不很大，但資金需要很急的小型企業(yè)融資。當(dāng)然，由于機(jī)構(gòu)小、規(guī)模小，提供融資服務(wù)的能力有限，融資成本高，貸款期限短，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，這些決定了典當(dāng)行這種新的短期融資渠道還有待于進(jìn)一步完善。
融資租賃是指出租人對承租人所選定的租賃物件，進(jìn)行以其融資為目的購買，然后再以收取租金為條件，將該租賃物件中長期出租給該承租人使用。其優(yōu)點(diǎn)：對企業(yè)整體資信能力要求低，不需要額外擔(dān)保，手續(xù)簡單融資速度快，費(fèi)用相對較低，租金支付靈活，可以提高資金利用效率，利于中小企業(yè)利用外資，避免通貨膨脹影響，減少設(shè)備陳舊過時(shí)風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。
（3）非正規(guī)金融可發(fā)揮應(yīng)有的作用。
非正規(guī)金融在促進(jìn)儲蓄轉(zhuǎn)化為投資、促進(jìn)資本增長、弱化金融體系脆弱性方面具有重要作用，這些作用的發(fā)揮體現(xiàn)在對中小民營企業(yè)發(fā)展的支持上。鼓勵(lì)非銀行的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，讓民間融資從地下合法地轉(zhuǎn)到地上。如：可考慮在嚴(yán)格創(chuàng)辦主體資格、注冊資本等市場準(zhǔn)入條件的前提下，允許創(chuàng)辦私人銀行，同時(shí)央行要加大對其管理力度。
隨著人們生活水平的提高，我們會發(fā)現(xiàn)一個(gè)奇怪的現(xiàn)象：一邊是巨額的民間資本或僅用于儲蓄或到處尋找投資機(jī)會；一邊又是眾多的中小企業(yè)缺乏資金。建立湖南省中小民營企業(yè)融資服務(wù)體系能夠有效協(xié)調(diào)好這兩者的供需，也將在很大程度上緩解我省中小民營企業(yè)融資難的問題。
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[3]顧光青.破解中小企業(yè)融資難題：經(jīng)驗(yàn)與啟迪[J].上海經(jīng)濟(jì)研究，2008（8）：9.
第3篇：民營中小企業(yè)融資難范文
（一）政府的因素。由于政府沒有一套完整的監(jiān)督制約機(jī)制去規(guī)范民營企業(yè)。使多數(shù)企業(yè)還停留在傳統(tǒng)的經(jīng)營管理層面，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，生產(chǎn)經(jīng)營偶然性、隨意性大，財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)報(bào)表不能真實(shí)反映企業(yè)經(jīng)營和財(cái)務(wù)收支狀況。致使很多民營企業(yè)普遍存在管理不規(guī)范，信用等級不高，銀企之間信息不透明，企業(yè)拖欠、逃廢、懸空銀行債務(wù)經(jīng)常發(fā)生，抑制了銀行貸款的發(fā)放。據(jù)資料顯示，某省一縣20多億元貸款有80%左右被壓死，可周轉(zhuǎn)資金不到20%。如：如某亞麻原料廠和某造紙公司分別欠原工行、建行貸款12896萬元（剔除新企業(yè)承擔(dān)的貸款2700萬元），1800萬元，分別占工行、建行貸款總額的41%、50%。因兩家企業(yè)經(jīng)營管理不善，銀行資金形成呆壞賬，使兩家銀行無法生存，撤出了該縣。銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也由過去的78個(gè)減少到43個(gè)。
（二）國家政策因素。長期以來,政府在資金、稅收、市場開發(fā)、人才、技術(shù)、信息等方面一直給予國有大中型企業(yè)和外資企業(yè)特殊的扶持，造成了民營企業(yè)市場競爭環(huán)境的不確定和競爭條件的不平等。據(jù)對某市民營企業(yè)調(diào)查了解,能從銀行得到貸款的民營企業(yè)僅占2％左右。結(jié)果是民營企業(yè)向社會提供了效益， 卻難以獲得必要的資金支持,融資供方市場不能使他們得到相應(yīng)的回報(bào)。民營企業(yè)解決資金供給的辦法只能依靠自身解決，或來源于民間市場。而民營企業(yè)不能與外資企業(yè)共同享有“超國民待遇”。例如，外資企業(yè)不管規(guī)模大小和地位輕重，均具有 “特事特辦”，減、免稅，虧損彌補(bǔ)等等優(yōu)惠待遇。而民營企業(yè)既沒有國家扶持，又沒有優(yōu)惠待遇，只能“在夾縫中生存”，其融資困難也就不足為奇了。
（三）銀行資金因素。由于信息的不對稱和各銀行缺乏對民營企業(yè)狀況的外部信息佐證，銀行出于防范風(fēng)險(xiǎn)的目的，對民營企業(yè)所需的融資申請，只能是嚴(yán)加審查或不予受理，在一定程度上很難滿足民營企業(yè)發(fā)展的資金需求。如：近年來，某市各銀行資金十分充足， 2011年12月末存貸比例43.01%，如果把剝離和置換的不良資產(chǎn)計(jì)算在內(nèi)，存貸比例可達(dá)60.10%，由于資金運(yùn)用不出去，僅建設(shè)銀行、中國銀行和郵政儲蓄就上存資金達(dá)9億多元，占轄區(qū)整個(gè)存款余額的28%，使大量資金不能用于本地企業(yè)的發(fā)展。
（四）抵押擔(dān)保因素。抵押和擔(dān)保是金融機(jī)構(gòu)對信息不對稱不透明的民營企業(yè)提供貸款時(shí)保護(hù)自己利益的重要工具。銀行對抵押品的要求條件較為苛刻，除了土地和房地產(chǎn)外，銀行很少接受其他形式的抵押品。而且不少民營企業(yè)是由國有及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)改制而來，企業(yè)資產(chǎn)為租賃或劃撥而來，不能作為抵押的資產(chǎn)，如果能作抵押其抵押率也極低。抵押貸款涉及的中介收費(fèi)有評估費(fèi)、登記費(fèi)、公證費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、注銷抵押費(fèi)等多種形式，而且企業(yè)貸款金額小，中介費(fèi)占貸款利息支出的比重又很大，讓不少民營企業(yè)望而卻步。
（五）企業(yè)誠信因素。一些民營企業(yè)的管理層只看重企業(yè)的發(fā)展，忽視了內(nèi)部制度建設(shè)和對污染環(huán)境的治理，很多民營企業(yè)還停留在原始的經(jīng)營管理上，且沒有與政府相關(guān)部門和銀行構(gòu)建良好的政、銀、企誠信關(guān)系。相當(dāng)多的民營企業(yè)還簡單地認(rèn)為只要項(xiàng)目好不管有無污染和前期的誠信如何，銀行針對我的好項(xiàng)目就應(yīng)該給予貸款。而銀行發(fā)放貸款，不是僅僅看項(xiàng)目的好壞，還要通過觀察企業(yè)的長期信用和各方面的評估狀況來決定是否發(fā)放，發(fā)放的額度也是根據(jù)企業(yè)誠信和企業(yè)信用的積累逐步增加的，而不是單憑項(xiàng)目的好壞發(fā)放貸款。
（六）銀行授權(quán)因素。由于銀行授權(quán)授信過度集中，使各家銀行貸款權(quán)限在一定程度上被削弱。目前，除城鄉(xiāng)信用社擁有貸款自外，各銀行信貸審批權(quán)都高度集中在省一級，縣（市）級支行幾乎沒有貸款審批權(quán)，有的即使有貸款審批權(quán)，也局限在10萬、20萬元以內(nèi)。如：農(nóng)業(yè)銀行某市支行最高貸款審批權(quán)限為20萬元，但為了防范風(fēng)險(xiǎn)只能放給用商服樓作抵押的個(gè)人。企業(yè)如要申請貸款，銀行只能逐級上報(bào)，層層審批，時(shí)間可達(dá)幾十天或幾個(gè)月，有的還不一定審批下來，企業(yè)對此很無奈，只能是望貸興嘆，企盼國家盡快出臺良好的融資環(huán)境。
（七）融資渠道因素。由于進(jìn)入資本市場的條件限制,民營企業(yè)基本無法進(jìn)行直接融資。如我國滬深交易所對上市公司注冊資本金要求很高,使處于成長期的效益好但規(guī)模較小的企業(yè)很難進(jìn)入證券市場融資。同時(shí)債券市場上,由于受到“規(guī)?？刂?、集中管理、分級審批”的約束,民營企業(yè)也很難以發(fā)行債券方式進(jìn)行融資,因此直接融資渠道基本被堵死。唯一的融資辦法就是靠民間融資，或去借高利貸，這樣即增加了企業(yè)的經(jīng)營成本，同時(shí)也增加了企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)是有苦難言，銀行對此也是很無奈。
二、中小民營企業(yè)融資過程中存在主要問題
（一）中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)高。民營企業(yè)如果要向銀行申請短期抵押貸款，銀行經(jīng)過考察確認(rèn)符合貸款條件，但出于資金安全考慮，要對貸款辦理抵押登記、抵押物評估、公證、辦他項(xiàng)權(quán)證等事項(xiàng)。然而辦理這些事項(xiàng)的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的收費(fèi)，金融機(jī)構(gòu)不愿意拿，企業(yè)又難以承擔(dān)，而且這些費(fèi)用只按標(biāo)的額的一定比例收取，不考慮貸款期限，使期限短的貸款費(fèi)用超過了貸款利息，有些算“細(xì)賬”的企業(yè)出于成本考慮只好放棄貸款打算，去尋求民間借貸等其他更簡便的方式進(jìn)行融資。
（二）銀行和企業(yè)貸款“兩難”。各銀行縣（市）支行貸款權(quán)限的上收，使民營企業(yè)得到貸款的難度加大。目前，各銀行縣（市）支行貸款的審批權(quán)上收，沒有自主向民營企業(yè)發(fā)放貸款的權(quán)力，民營企業(yè)要想得到貸款必須得到層層審批，門檻過高，時(shí)間過長，使絕大多數(shù)民營企業(yè)因達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)或因?qū)徟鷷r(shí)間過長錯(cuò)過了投資時(shí)機(jī)，而放棄貸款。
第4篇：民營中小企業(yè)融資難范文
【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)，融資，成本
資金是企業(yè)的“血液”。近年來，國家加大了扶持中小企業(yè)發(fā)展的力度，積極引導(dǎo)并協(xié)調(diào)商業(yè)銀行加大對中小企業(yè)的信貸支持，但根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，貸款的增加與企業(yè)的發(fā)展明顯不同步，甚至銀行對中小企業(yè)的貸款增長低于貸款的平均增長率?？梢?，多數(shù)中小企業(yè)資金短缺的問題仍沒有從根本上得到解決，融資難仍然是當(dāng)前困擾中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)突出問題。不解決中小企業(yè)融資難題，其發(fā)展就陷于瓶頸難以突破。
一、中小企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)
我國現(xiàn)行的中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)是2003年2月由原國家經(jīng)貿(mào)委、原國家發(fā)展計(jì)劃委、財(cái)政部和國家統(tǒng)計(jì)局聯(lián)合的《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》。2011年7月4日，國家工信部、統(tǒng)計(jì)局、發(fā)改委與財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》，對84個(gè)行業(yè)大類的中小企業(yè)界定統(tǒng)一了標(biāo)準(zhǔn)，新標(biāo)準(zhǔn)對原有的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)做了修訂，尤其是新增了微型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，有利于明確重點(diǎn)，更便于中小企業(yè)得到政策、資金和技術(shù)的扶持。
二、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀
2008年爆發(fā)的金融危機(jī)使我國中小企業(yè)的融資形勢雪上加霜，受出口急劇減少的影響，中小企業(yè)利潤空間大幅縮小，這就導(dǎo)致中小企業(yè)的內(nèi)源性融資大大減少；同時(shí)，金融風(fēng)險(xiǎn)的加大，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)投資更加謹(jǐn)慎，惜貸現(xiàn)象進(jìn)一步惡化，這也會使中小企業(yè)的外源融資更加困難。在內(nèi)憂外患的疊加下，我國許多中小企業(yè)面臨鮮有的生存危機(jī)。資金缺口加大、生產(chǎn)成本上升、人民幣升值等問題日趨嚴(yán)重，其中資金短缺是這些企業(yè)面臨的最困難最急需解決的問題。因此，解決中小企業(yè)的融資問題是化解我國中小企業(yè)生存危機(jī)的關(guān)鍵。
三、中小企業(yè)融資難原因
筆者認(rèn)為中小企業(yè)難主要存在以下幾方面的原因：
（一）相關(guān)法律規(guī)范嚴(yán)重滯后。雖然中小企業(yè)融資產(chǎn)生已經(jīng)很多年了，但是我國至今沒有出臺一部專門針對中小企業(yè)融資的法律，中小企業(yè)融資的制度需求得不到滿足，缺乏相應(yīng)的法律保障。法律制定的滯后及缺失嚴(yán)重導(dǎo)致中小企業(yè)融資渠道狹窄，缺乏選擇機(jī)會，同時(shí)也不能有效運(yùn)用社會閑散資金，造成了資源的浪費(fèi)。
（二）認(rèn)識不到位。對中小企業(yè)認(rèn)識不到位，民營金融與民營經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展不相稱。我國中小企業(yè)幾乎全是民營企業(yè)，民營企業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對國家整體經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展作出了非常大的貢獻(xiàn)。但有關(guān)決策部門，可能受制于意識形態(tài)，對金融業(yè)在我國建立現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)制度中的定位沒有清晰的認(rèn)識，對金融改革的市場化方向不明確，造成我國目前民營金融與民營經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展
極不相稱，以致我國沒有形成服務(wù)于中小企業(yè)的金融體系。這是形成當(dāng)前我國中小企業(yè)融資困境的最根本原因。
（三）商業(yè)銀行體系影響中小企業(yè)貸款。銀行業(yè)利潤過度依賴息差。銀行放給大企業(yè)的一般是基準(zhǔn)利率，而放給中小企業(yè)的則會在基準(zhǔn)利率上還要上浮，上浮幅度有的能達(dá)到20%甚至30%。在去年信貸收緊的背景下，對中小企業(yè)的貸款利率也水漲船高。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》調(diào)查，各家商業(yè)銀行上浮范圍基本上處于20%～50%之間。商業(yè)銀行在發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的過程中面臨著諸多問題，由于涉及長期和短期利益的沖突在內(nèi)部資源的重新調(diào)配上、運(yùn)營體系的優(yōu)化、對業(yè)務(wù)模式的摸索以及對等都出現(xiàn)了較高難度的挑戰(zhàn)。
（四）融資成本高。商業(yè)銀行對中小企業(yè)惜貸現(xiàn)金，根據(jù)規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論，與大企業(yè)相比，商業(yè)銀行對中小企業(yè)融資成本高，例如資金成本、管理成本、信用風(fēng)險(xiǎn)成本、執(zhí)行成本、信息成本、機(jī)會成本等各項(xiàng)成本，而商業(yè)銀行收益低，手續(xù)繁雜，存在貸款成本規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的狀況，因此，商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款存在歧視，貸款積極性不高。而且中小企業(yè)貸款手續(xù)繁瑣，普遍需要2-3個(gè)月時(shí)間，許多中小企業(yè)為保持正常生產(chǎn)經(jīng)營不得不高息拆借民間資金，更加劇了企業(yè)的高融資成本。
四、完善中小企業(yè)融資問題的對策
我國中小中小企業(yè)近年發(fā)展很快，如何有效解決中小企業(yè)融資難問題，筆者主要從以下幾點(diǎn)闡述：
（一）健全政策、法規(guī)。中小企業(yè)融資急需法律支撐和國家制度扶持，健全的相關(guān)政策和法規(guī)，健全和完善中小企業(yè)健康發(fā)展的金融生態(tài)以及金融監(jiān)管，服務(wù)和保障經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和宏觀調(diào)控政策的有效實(shí)施，也可以使融資工作流程化、標(biāo)準(zhǔn)化、透明化，促進(jìn)員工不斷提高工作效率。
（二）完善意識。充分意識到中小企業(yè)在我國發(fā)展過程中的地位，量大面廣、占全國企業(yè)總數(shù)逾99%的中小企業(yè)，是抵御金融危機(jī)沖擊的重要支柱，也是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的主要?jiǎng)恿ΑＫ淖饔貌粌H體現(xiàn)在對國民經(jīng)濟(jì)的支撐作用、對各級財(cái)政的增收作用以及對三次產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)化作用，更體現(xiàn)在安置就業(yè)、保持和諧、維護(hù)穩(wěn)定、促進(jìn)發(fā)展等方面的重要社會作用。所以我們要從上到下的意識到中小企業(yè)的重要性，首先從政府出發(fā)，增強(qiáng)政府對中小企業(yè)的支持力度，采取更多的采取創(chuàng)新的形式，在降低全國金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)調(diào)動(dòng)民間資本的積極性，緩和中小企業(yè)融資困境。
（三）加快金融體制改革。各大商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品、強(qiáng)化中小企業(yè)金融服務(wù)，城市商業(yè)銀行、合作金融機(jī)構(gòu)等則要立足當(dāng)?shù)?，避免求大和盲目擴(kuò)張，同時(shí)要發(fā)展與中小企業(yè)相適應(yīng)的小型金融機(jī)構(gòu)。使得商業(yè)銀行在運(yùn)作過程中長期利益和短期利益相結(jié)合。
（四）完善融資方式，拓寬融資渠道。合理的調(diào)整中小企業(yè)直接融資與間接融資的比率，使資本結(jié)構(gòu)與企業(yè)所處的發(fā)展階段相適應(yīng)，積極拓寬融資渠道，以防渠道單一化，從而促進(jìn)中小企業(yè)健康的發(fā)展。
當(dāng)前和今后相當(dāng)長的時(shí)期，融資難仍將是制約我國中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。要緩解該難題，關(guān)鍵要多措并舉，加快金融體制機(jī)制改革和組織制度創(chuàng)新，充分發(fā)揮好市場機(jī)制和政策支持的作用。
參考文獻(xiàn)：
[1]《緩解中小企業(yè)“三荒兩高”需政企合力》辜勝阻 劉江日中華工商時(shí)報(bào) 作者：
[2]《我國商業(yè)銀行中小企業(yè)融資服務(wù)策略研究》 劉旭琰 吉林大學(xué) 碩士學(xué)位論文 2010.10
第5篇：民營中小企業(yè)融資難范文
（一）間接融資方面的現(xiàn)狀
1.企業(yè)間接融資渠道過于狹窄，主要靠銀行；融資方式單一，以貸款為主。2003年8月份，人民銀行對全國30個(gè)省、自治區(qū)、直轄市(除外)的1358家金融機(jī)構(gòu)和2438家中小工業(yè)企業(yè)的貸款情況進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)查結(jié)果表明，貸款依然是中小企業(yè)主要的融資渠道。2003年上半年，金融機(jī)構(gòu)貸款占中小企業(yè)國內(nèi)融資總量的98.7%。 由此可見，中小企業(yè)基本上存在融資方式單一，過多依賴貸款的現(xiàn)象。
2.企業(yè)融資需求滿足程度低，多數(shù)企業(yè)認(rèn)為貸款難度大。根據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心研究員張承惠對民營經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的浙江、江蘇兩省的調(diào)查，2000年，江蘇無錫市參加銀企合作的20家績優(yōu)私營企業(yè)中，得到貸款的僅3家，貸款額僅700萬元。江蘇省經(jīng)貿(mào)委在2001年初對常州武進(jìn)市（現(xiàn)改為武進(jìn)區(qū)）800家私營企業(yè)的調(diào)查，年銷售收入在500萬元以上的企業(yè)中，認(rèn)為貸款難的占45.1％，而那些年銷售收入在500萬元以下的企業(yè)，貸款難的比例竟高達(dá)86.5％。在民營經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的浙江、江蘇尚且如此，其它民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展不充分的地方，情況就可想而知了。
3.企業(yè)融資渠道不穩(wěn)定，受國家政策影響大。在本輪宏觀調(diào)控中，民企又一次首當(dāng)其沖成了被波及的群體。最新數(shù)據(jù)顯示，2004年3月份，金融機(jī)構(gòu)民營企業(yè)及個(gè)體新增人民幣貸款79.9億元，四月份驟降為29.73億元。原本民企貸款就難，現(xiàn)在就更加困難了，迫使一部分企業(yè)轉(zhuǎn)向非正規(guī)的融資渠道，增加了企業(yè)的負(fù)擔(dān)與經(jīng)營的不確定性。
（二）直接融資現(xiàn)狀
從成熟市場的經(jīng)驗(yàn)看，資本市場作為現(xiàn)代企業(yè)融資的重要渠道，對經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)增長具有重要的作用。但由于我國資本市場發(fā)育較晚，直接融資只占到間接融資量的10％左右，低于發(fā)展中國家的一般水平。而民營中小企業(yè)在直接融資中所占比例就更少了。
1.“此路不通”的主板市場。我國的滬、深證券交易市場（通常被稱為主板市場）在成立之初，擔(dān)負(fù)著國有大中型企業(yè)的脫困、改制的歷史使命，使得民營企業(yè)被排除在外。近年來，管理層摒棄了限制民營企業(yè)到主板上市的做法，但畢竟主板擴(kuò)容壓力很大，且門檻較高，只有少數(shù)發(fā)展迅速的民營企業(yè)集團(tuán)才有可能直接或間接進(jìn)入“主板市場”，對于廣大民營中小企業(yè)而言，此路不通。
2.遠(yuǎn)水不解近渴的深圳中小企業(yè)板市場（二板）。深圳證券交易所中小企業(yè)板的設(shè)立，有效地降低了準(zhǔn)入的門檻（同主板相比），得到了廣大民營中小企業(yè)的熱捧，但一方面受證券市場低迷的影響，截至2005年6月末，僅有家企業(yè)成功上市；另一方面，中小企業(yè)板設(shè)立的宗旨之一是為主業(yè)突出、具有成長性和高科技含量的中小企業(yè)提供直接融資平臺，而我國大多數(shù)民營中小企業(yè)處于傳統(tǒng)行業(yè)之中，科技含量較低；再者中小企業(yè)板對企業(yè)股本的要求（股本發(fā)行后股本總額不低于2000萬元）對多數(shù)中小企業(yè)而言仍然過高。因此，對于眾多中小企業(yè)而言是遠(yuǎn)水解不了近渴。
3.緩步前行中的場外交易市場(三板市場)。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期形成的產(chǎn)權(quán)交易市場和證券柜臺市場是我國三板市場的雛形。但在1997年末和1998年初，中央政府出于防范金融風(fēng)險(xiǎn)的考慮，下令關(guān)閉了絕大多數(shù)的地方性產(chǎn)權(quán)交易市場和證券柜臺市場，其余也多數(shù)暫停了股權(quán)交易業(yè)務(wù)。到2000年后，部分地區(qū)又開始了新的探索，并以迂回的方式爭取到了各級地方政府的認(rèn)可。但從規(guī)模上無法與滬、深證券交易市場相比，發(fā)展相對緩慢，無法滿足眾多中小企業(yè)迫切的融資需求。
4.“空中樓閣，可望不可及”的企業(yè)債券市場。目前，我國企業(yè)債券的發(fā)行實(shí)行“規(guī)?？刂啤⒓泄芾?、分級審批”的辦法。同時(shí)，債券發(fā)行辦法還對發(fā)行企業(yè)的凈資產(chǎn)有較高的要求及需要實(shí)力雄厚信譽(yù)良好的單位作擔(dān)保。這一系列條件極大限制了民營中小企業(yè)進(jìn)入債券市場融資。
二、在民營中小企業(yè)融資問題理解上存在的誤區(qū)
（一）“所有制歧視”是民營中小企業(yè)融資難最關(guān)鍵的原因
此觀點(diǎn)認(rèn)為，國用商業(yè)銀行在現(xiàn)有機(jī)制下，在相同情況下傾向于提供貸款安排給國用或者國有控股企業(yè)，非國有企業(yè)會受到“所有制歧視”而得不到貸款。這一情況在計(jì)劃體制下或轉(zhuǎn)軌初期是大量存在的，但隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的確立與金融體制改革的深化，這種歧視將越來越淡化。根據(jù)人民銀行上海分行對上海市中小企業(yè)融資情況的調(diào)查，2002年上海市中小企業(yè)貸款余額比2001年末增長30％，在60家樣本中小企業(yè)中，民營、股份制中小企業(yè)的貸款滿足率為100％，而國有中小企業(yè)的貸款滿足率只有78.72％?；蛟S上述事件不能反映全國的一般情況，但至少說明將“所有制歧視”列為民營中小企業(yè)融資難最關(guān)鍵的因素，并不能完全反應(yīng)現(xiàn)實(shí)情況。
（二）將民營中小企業(yè)融資難的主要原因歸結(jié)于“規(guī)模歧視”
此觀點(diǎn)認(rèn)為，對大型商業(yè)銀行而言，小額貸款和大宗貸款所需付出的交易費(fèi)用和信息費(fèi)用相差無幾，而收益卻相差很大。因此，大型商業(yè)銀行可定會有某種程度的“規(guī)模歧視”。并拿出歐美等發(fā)達(dá)國家的例子作為佐證，強(qiáng)調(diào)“門當(dāng)戶對”的重要性。但這一論點(diǎn)明顯忽略了以下幾點(diǎn)事實(shí)：首先，中國與歐美等國的金融體系不同，美國的大型銀行分支機(jī)構(gòu)較少。以美洲銀行為例，在美國國內(nèi)僅有5,800多家零售銀行辦事處，而作為中國國有的四大銀行的分支機(jī)構(gòu)可以說是遍布大江南北，以中國建設(shè)銀行為例，在全國約14,500個(gè)分支機(jī)構(gòu)。試問如此龐大的機(jī)構(gòu)都在干嗎，基層機(jī)構(gòu)在貸款方面的權(quán)利都被上收了嗎？其次，既然是“規(guī)模歧視”，那么如何理解部分“塊頭”較大的民營企業(yè)集團(tuán)也難以得到融資；第三，中小商業(yè)銀行在現(xiàn)有體制下是否就一定樂于為民營中小企業(yè)進(jìn)行融資服務(wù)或者能夠?yàn)槊駹I中小企業(yè)提供融資服務(wù)？國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所《中國城市商業(yè)銀行研究》課題組于2004年對中國東部、中部、西部地區(qū)三個(gè)有代表性省份的20個(gè)城市商業(yè)銀行的運(yùn)營情況進(jìn)行了一次實(shí)地調(diào)查。他們的研究表明：城市商業(yè)銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量仍然較差。其業(yè)務(wù)過分集中于部分國有大企業(yè)，貸款集中度很高，從資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)配置的角度看，遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)理想水平；各地方政府在城市商業(yè)銀行的平均直接持股比例是24.2%，如果再加上地方政府通過其他企業(yè)或機(jī)構(gòu)間接持股的數(shù)量，應(yīng)該說地方政府對城市商業(yè)銀行仍擁有絕對控制權(quán)。由于地方政府在實(shí)質(zhì)上控制了城市商業(yè)銀行，因此，其信貸取向就傾斜于與地方政府有關(guān)系的各類企業(yè)。第三，與大型商業(yè)銀行相比中小商業(yè)銀行資本金少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。如果其貸款對象主要為中小企業(yè)，則勢必增加其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能危機(jī)國家金融體系的安全。
（三）將民營中小企業(yè)融資難，歸結(jié)為貸款市場利率不能自由浮動(dòng)
此觀點(diǎn)認(rèn)為，民營中小企業(yè)融資難的原因在于為貸款市場利率不能自由浮動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)貸給民營中小企業(yè)的資金面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，需要更多的收益作為補(bǔ)償。只有這樣才符合風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比的原則。且以非正規(guī)金融動(dòng)輒幾倍甚至十幾倍的貸款利率水平為依據(jù)，提出通過貸款利率市場化手段解決民營中小企業(yè)融資難問題。但是西方學(xué)者Stiglitz和Weiss通過數(shù)理模型分析得出與之相反的結(jié)論：如果銀行靠提高利率來挑選貸款的對象，那么隨著利率的上漲，剩下來敢于繼續(xù)申請貸款的將是平均風(fēng)險(xiǎn)更高的企業(yè)。當(dāng)銀行步入利率與風(fēng)險(xiǎn)交替上升的惡性循環(huán)時(shí)，調(diào)增利率給銀行帶來的好處可能還不足以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)上升給銀行帶來的損失。事實(shí)上，即使在利率自由化的國家，銀行也大多將利差設(shè)置在2％―3％左右。因此，通過擴(kuò)大利差的方式驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行對民營中小企業(yè)進(jìn)行融資是缺乏依據(jù)的。
（四）設(shè)立專門為中小企業(yè)服務(wù)的政策性銀行
這似乎是一種很習(xí)慣的思維，有問題國家包。更有學(xué)者拿出美國、日本等發(fā)達(dá)國家的例子，以證明這已經(jīng)是國際慣例了，中國也不能例外。不過這一觀點(diǎn)忽略了一點(diǎn)，即發(fā)達(dá)國家已經(jīng)建立起相對完善的市場經(jīng)濟(jì)體制，存在的中小企業(yè)融資難屬于完備市場經(jīng)濟(jì)下的金融市場失靈，屬于拾遺補(bǔ)缺的類型，國家政策性金融機(jī)構(gòu)介入中小企業(yè)融資并不深。以美國為例：1980―1998年，中小企業(yè)管理局提供的28萬筆擔(dān)保貸款，總額也只有410億美元，只是這期間中小企業(yè)融資總量極小的一部分，對中小企業(yè)的影響極為有限。而中國現(xiàn)階段民營中小企業(yè)融資難，更多是由于我國市場經(jīng)濟(jì)體制還不完善，社會信用體系沒有很好的建立起來，這又加劇了經(jīng)濟(jì)社會固有的“信息不對稱”，因此在現(xiàn)階段，首要的是進(jìn)一步深化經(jīng)濟(jì)體制改革，積極構(gòu)建社會信用體系。同時(shí)打開金融系統(tǒng)封閉的閘門，讓民間資本充分迸發(fā)活力，而不是急于通過政府設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)來彌補(bǔ)市場經(jīng)濟(jì)的漏洞。
（五）非正規(guī)金融是金融安全的大敵
長久以來，提到非正規(guī)金融總讓人們與“高利貸”“倒會”“卷款潛逃”等現(xiàn)象聯(lián)系在一起。加之長時(shí)間的不被認(rèn)同，決定了其處于白色和黑色之間的灰色地帶，甚至很容易與“黑色”產(chǎn)生某種聯(lián)系，于是被認(rèn)為是國家金融安全的大敵。但越來越多的事實(shí)表明，非正規(guī)金融對于民營中小企業(yè)籌資有著重要的意義，甚至在部分地區(qū)成為民營中小企業(yè)融資的“主渠道”。這是由于在“信息不對稱”的情況下，中小企業(yè)融資依靠的是“軟信息”，只有便于獲取并處理“軟信息”的金融主體才能克服中小企業(yè)融資中的信息不對稱難題。因此，合理引導(dǎo)非正規(guī)金融的發(fā)展，完善相關(guān)的法律、法規(guī)，使非正規(guī)金融健康發(fā)展或許才是解決民營中小企業(yè)融資難題的正解。
三、對民營中小企業(yè)融資難題的建議
總的來說，解決民營中小企業(yè)融資難題應(yīng)該遵循“直接融資”與“間接融資”兩條腿走路，“正規(guī)金融”與“非正規(guī)金融”兩手都要硬的原則。不斷拓展融資渠道，完善融資方式。
（一）建立健全多層次的資本市場融資體系
推進(jìn)多層次資本市場建設(shè)，繼續(xù)發(fā)揮主板市場作用，激活企業(yè)債券市場；在完善現(xiàn)有中小企業(yè)板的基礎(chǔ)上，加快建立中小企業(yè)上市培育與輔導(dǎo)體系，適時(shí)啟動(dòng)創(chuàng)業(yè)板市場；在尊重歷史與現(xiàn)狀的前提下，整合現(xiàn)有地方產(chǎn)權(quán)交易市場，并借助現(xiàn)代通訊工具形成覆蓋全國的交易體系。通過形成梯度化的融資體系，改善民營中小企業(yè)融資環(huán)境。
（二）積極推動(dòng)國有商業(yè)銀行的體制改革與業(yè)務(wù)創(chuàng)新
1.體制改革方面。通過建立與落實(shí)各項(xiàng)激勵(lì)措施與監(jiān)管措施，逐步使各國有商業(yè)銀行成為真正意義上的“商業(yè)”銀行，調(diào)動(dòng)和激發(fā)各個(gè)基層機(jī)構(gòu)的活力，促使其從吸收存款的機(jī)構(gòu)向小型商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變。
2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面。在滿足銀行體系安全的前提下，針對民營中小企業(yè)的特點(diǎn)，進(jìn)行大膽的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為民營中小企業(yè)融資提供便利條件。如在國外經(jīng)常采用的倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)、應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)、出口退稅業(yè)務(wù)、保理業(yè)務(wù)等。
（三）打開金融體制封閉的閘門，讓更多的民間資本進(jìn)入銀行系統(tǒng)
現(xiàn)有的金融體制下，很難形成充分的競爭。打開金融體制封閉的閘門，讓更多的民間資本進(jìn)入銀行系統(tǒng)，借助民營資本天生的逐利性，推動(dòng)金融系統(tǒng)內(nèi)的良性競爭，形成金融體系內(nèi)的“鯰魚效應(yīng)”。最終摒棄大小客戶之分，而以優(yōu)劣為貸款標(biāo)準(zhǔn)。
第6篇：民營中小企業(yè)融資難范文
【關(guān)鍵詞】 民營中小企業(yè) 融資難 信用擔(dān)保
在我國，民營中小企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、增加就業(yè)、推動(dòng)創(chuàng)新等方面都起到了十分重要的作用。截至2008年，我國民營中小企業(yè)數(shù)已占全國企業(yè)總數(shù)的99%以上，所創(chuàng)造的國內(nèi)生產(chǎn)總值占60%，上繳稅收占50%，就業(yè)人數(shù)占75%，進(jìn)出口總額占69%，開發(fā)新產(chǎn)品占82%以上。
浙江省作為我國沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)之一，擁有大量的民營中小企業(yè)，對全省財(cái)政收入的貢獻(xiàn)超過60%。然而，融資難卻一直是制約其發(fā)展的一大瓶頸。特別是暴發(fā)金融危機(jī)以來，依賴產(chǎn)品出口的浙江民營中小企業(yè)的生存發(fā)展環(huán)境持續(xù)惡化，融資難的問題日益凸顯。
一、民營中小企業(yè)融資困境
民營中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀可以從以下四個(gè)角度來分析。
1、市場角度
（1）信息不對稱。民營中小企業(yè)的信息披露機(jī)制相對不健全，造成與放貸金融機(jī)構(gòu)之間的信息嚴(yán)重不對稱。一旦中小企業(yè)不按銀行的要求提供相關(guān)信息，銀行就會“惜貸”；同時(shí)為了消除信息不對稱對自身的不利影響，銀行會更加嚴(yán)格地審查貸款者的信用狀況，分析信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（2）機(jī)制不完善。我國是銀行主導(dǎo)型的融資體系，資本市場發(fā)展相對緩慢且滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。民營中小企業(yè)在我國雖然起步較晚，但是發(fā)展速度很快。我國缺乏專門為民營中小企業(yè)融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)與市場。
2、企業(yè)角度
（1）經(jīng)營管理水平差，財(cái)務(wù)制度不規(guī)范。很多民營中小企業(yè)沒有健全的財(cái)務(wù)管理制度，資金管理較為混亂。有些企業(yè)將貸款資金作為自有資金使用，短貸長用現(xiàn)象嚴(yán)重，有些企業(yè)甚至沒有建立規(guī)范的會計(jì)賬目體系，給銀行的信貸資格審查造成極大的困擾。同時(shí)，決策者由于受自身文化程度的限制，重視規(guī)模擴(kuò)張而輕視風(fēng)險(xiǎn)控制，企業(yè)缺乏完善的費(fèi)用核算、成本分析機(jī)制，容易出現(xiàn)經(jīng)營行為短期化，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低。
（2）負(fù)債沉重，資信差。民營中小企業(yè)經(jīng)營管理方式粗放，自有資金不足且缺乏有效的內(nèi)部成本控制，以致其負(fù)債率往往過高，這樣的資信就很難通過銀行的信貸審核。長久以來，一些民營中小企業(yè)存在逃避銀行債務(wù)、多頭抵押等不良行為，造成銀行對民營中小企業(yè)整體信貸的信心缺乏。為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高自身經(jīng)濟(jì)效益，銀行大多不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)向民營中小企業(yè)發(fā)放貸款，尤其是長期貸款。
（3）直接融資渠道不暢通。中國的證券市場處于不穩(wěn)定的成長階段，而民營中小企業(yè)發(fā)行股票和債券的金融風(fēng)險(xiǎn)極大，政府不得不對此實(shí)施嚴(yán)厲的監(jiān)管。在美國，中小企業(yè)通過股票市場、二板市場、企業(yè)債券等途徑直接融資高達(dá)50%以上，我國僅占3%左右。在發(fā)達(dá)國家，中小企業(yè)還可以通過私募或定向私募來融資，而我國類似的融資方式應(yīng)用范圍極其有限。
（4）貸款特殊性。由于民營中小企業(yè)對貸款需求的計(jì)劃性比較差，所以其貸款一般具有要的急、頻率高的特點(diǎn)，而且每次所需金額相對較小。據(jù)調(diào)查顯示，中小企業(yè)首次申請短期流動(dòng)資金貸款一般需要三至六個(gè)月，即使是老客戶也需要一個(gè)月的時(shí)間，這與中小企業(yè)貸款需求時(shí)間急的特點(diǎn)不協(xié)調(diào)。
3、銀行角度
（1）服務(wù)對象。出于對提高信貸資金安全性及降低成本的考慮，國有商業(yè)銀行的眼光多投向國有大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)，雖然近年來在發(fā)放貸款的政策上有向中小企業(yè)傾斜，但總體依然秉承“抓大放小”的觀念。在當(dāng)前銀行進(jìn)行市場化改革、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的大環(huán)境下，各銀行以利潤最大化為目標(biāo)，對中小企業(yè)貸款的積極性不高。
（2）信貸管理成本。由于每筆貸款的經(jīng)辦程序大致相同，而民營中小企業(yè)的融資規(guī)模較小、頻率高、呆賬壞賬概率大，使銀行對中小企業(yè)貸款前的調(diào)查成本、貸款單位交易成本和貸款后的監(jiān)管成本都較高。綜合以上因素，商業(yè)銀行從節(jié)約經(jīng)營成本和監(jiān)督管理費(fèi)用的“經(jīng)濟(jì)性”出發(fā)，不愿意向中小企業(yè)發(fā)放貸款。
4、政策角度
（1）法律法規(guī)不完善。由于民營中小企業(yè)在我國起步較晚，國家對其金融支持的重要性認(rèn)識不足，因而缺乏完善的法律法規(guī)來扶持民營中小企業(yè)發(fā)展、改善民營中小企業(yè)融資狀況；同時(shí)也缺乏約束民營中小企業(yè)市場行為方面的機(jī)制，造成其發(fā)展極不規(guī)范。
（2）擔(dān)保體系不健全。由于民營中小企業(yè)資信低，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，因而很少有人愿為其提供擔(dān)保。隨著企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度的改革、經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)化，企業(yè)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)意識不斷強(qiáng)化，一些效益好且具有擔(dān)保資格的大企業(yè)不愿意冒如此大的風(fēng)險(xiǎn)。雖然近年出現(xiàn)了一些中小企業(yè)融資擔(dān)保公司，但其規(guī)模偏小，資本不足，加上我國的擔(dān)保體系與信用評估機(jī)制不完善，依然很難獲得銀行的認(rèn)同。
（3）對民間資本支持力度不夠。由于受政策上的限制，我國雖有數(shù)目龐大的民間資本，但并不能得到充分利用。特別是在北京這樣的城市，金融監(jiān)管十分嚴(yán)格，以致中關(guān)村的中小科技型民營企業(yè)很難從民間金融渠道取得發(fā)展所需的資金。
二、民營中小企業(yè)融資現(xiàn)狀
1、創(chuàng)新?lián)ＤＪ?/p>
中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)從上世紀(jì)末開始發(fā)展，在市場與政府的共同努力下，已經(jīng)步入了健康的發(fā)展軌道。近年來，浙江省擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增多，擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，推出了不少新的擔(dān)保模式。
（1）無形資產(chǎn)抵押貸款。據(jù)浙江省銀監(jiān)局的資料顯示，從2009―2010年9月末，溫州市作為全國第二批知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資試點(diǎn)的城市之一，在兩家銀行機(jī)構(gòu)試點(diǎn)開辦知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，累積已向8家企業(yè)發(fā)放了知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款22筆，共11150萬元。2011年這一數(shù)字還將有所增加。
溫州知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的運(yùn)作模式符合市場化規(guī)律：由政府牽頭搭建銀企合作平臺；由銀行控制風(fēng)險(xiǎn)具體實(shí)施；通過引入第三方模式來減小知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押中巨大不確定性帶來的風(fēng)險(xiǎn)損失。此外，溫州市財(cái)政每年還會撥付500萬元專項(xiàng)資金用于城區(qū)范圍內(nèi)科技型民營中小企業(yè)專利權(quán)質(zhì)押貸款的貼息。
（2）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前生產(chǎn)型的民營小企業(yè)平均每1000萬資產(chǎn)中，有不低于300萬的是企業(yè)動(dòng)產(chǎn)，主要是原材料和產(chǎn)成品，而貿(mào)易型企業(yè)的庫存商品往往就占總資產(chǎn)的40%以上。這些動(dòng)產(chǎn)無疑占用著民營小企業(yè)的大量資金。
各大銀行早就有對國有企業(yè)的大宗物資辦理動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的業(yè)務(wù)，但民營中小企業(yè)的存貨數(shù)量少、種類多、交易頻繁，一向不符合銀行質(zhì)押的標(biāo)準(zhǔn)。針對此情況，杭州銀行推出了民營小企業(yè)“倉儲貸”融資業(yè)務(wù)，不僅妥善地將民營小企業(yè)的存貨納入到了動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的業(yè)務(wù)范圍，還保障了其正常經(jīng)營的存貨流動(dòng)需要。
為了讓民營中小企業(yè)能更便利地利用企業(yè)自有的存貨動(dòng)產(chǎn)獲取銀行貸款，目前杭州銀行聯(lián)手倉儲公司，在已有的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，開發(fā)了一種新業(yè)務(wù)――倉儲單質(zhì)押。這將使杭州地區(qū)的民營中小企業(yè)可以享受到“憑企業(yè)自有的存貨到倉儲企業(yè)換倉單，然后持倉單到杭州銀行辦理倉單質(zhì)押，從而獲取貸款”的便利融資方式，最快3個(gè)工作日就可拿到貸款資金。
（3）聯(lián)合擔(dān)保。聯(lián)合擔(dān)保是指借款企業(yè)通過繳納一定的保證金組成互助聯(lián)合擔(dān)保小組，互相提供貸款擔(dān)保，銀行根據(jù)其聯(lián)合信用發(fā)放一定額度的貸款。這一方式由杭州市科技局在國內(nèi)首次設(shè)計(jì)并推出，旨在搭建新型擔(dān)保業(yè)務(wù)平臺以有效解決科技型民營中小企業(yè)融資難問題。聯(lián)合擔(dān)保業(yè)務(wù)充分發(fā)揮了各單位的優(yōu)勢資源、提升了聯(lián)合擔(dān)保集體的可信任度、有效地分散了風(fēng)險(xiǎn)并大大拓寬了貸款企業(yè)范圍。
據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，從2006年8月開始啟動(dòng)聯(lián)合擔(dān)保業(yè)務(wù)至2007年，聯(lián)合擔(dān)保平臺已經(jīng)進(jìn)行了總計(jì)21次的聯(lián)合擔(dān)保業(yè)務(wù)，總擔(dān)保額為2740萬元。截至2006年12月，被擔(dān)保企業(yè)共實(shí)現(xiàn)累計(jì)銷售收入增長額4606萬元，利稅增長額1278萬元，總利潤增長額417萬元，新增就業(yè)職位約100余個(gè)。
2、建設(shè)融資平臺
近年來，浙江省一直努力營造民營中小企業(yè)成長的良好外部環(huán)境，構(gòu)建多層次民營中小企業(yè)融資體系。2006年，浙江省中小企業(yè)局聯(lián)合國家開發(fā)銀行浙江省分行在國內(nèi)首次建立中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資平臺，有效整合了市場性與公共性兩個(gè)方面的因素，充分利用了政府、國家開發(fā)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)各方的資源，建立了完善的組織架構(gòu)和有效的控制體系，有效解決了銀保合作不暢的難題，為解決浙江中小企業(yè)融資難問題提供了新的途徑。
擁有良好的風(fēng)險(xiǎn)控制體系是該平臺成功運(yùn)作的一大亮點(diǎn)，浙江省中小企業(yè)局和國開行浙江省分行，通過設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)評估決策委員會對平臺成員進(jìn)行審查推薦、讓平臺成員之間進(jìn)行擔(dān)保和反擔(dān)保、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等一系列措施，為融資平臺裝上了三道安全閘門，以保證信貸資金高效、安全地使用。
數(shù)據(jù)顯示，2009年通過省中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資平臺，國開行浙江省分行共發(fā)放基準(zhǔn)利率貸款19批，總額39135萬元，受益的民營中小企業(yè)達(dá)242家。截至2009年12月30日，通過省中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資平臺，國開行浙江省分行累計(jì)向成長型中小企業(yè)發(fā)放基準(zhǔn)利率貸款達(dá)9.7億元。
此外，浙江省正在搭建中小企業(yè)信用社會化服務(wù)平臺，進(jìn)一步完善中小企業(yè)信用評級和信息系統(tǒng)，建立區(qū)域化中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫。積極探索銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作機(jī)制，力求通過政府引導(dǎo)，將更多的社會擔(dān)保機(jī)構(gòu)納入到民營中小企業(yè)融資的體系中來，并鼓勵(lì)更多的私募基金和風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)對民營中小企業(yè)發(fā)展的提供支持。
三、進(jìn)一步緩解民營中小企業(yè)融資困境的建議
1、加大政策扶持力度，拓寬融資渠道
要解決民營中小企業(yè)融資問題，必須拓寬其融資渠道，加大直接融資力度。主要可以通過幫助民營中小企業(yè)發(fā)行債券、利用民間資本建立小額貸款公司和社區(qū)銀行以及對小額貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确绞絹韺?shí)施。
（1）發(fā)債融資。探索建立民營中小企業(yè)上市育成系統(tǒng)，穩(wěn)步推進(jìn)民營中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場試點(diǎn)。首先，要積極推動(dòng)民營中小企業(yè)的股份制改造，對符合條件的企業(yè)積極推薦上市。其次，根據(jù)企業(yè)自身發(fā)展的特點(diǎn)和需要，適時(shí)發(fā)展為其服務(wù)的小額資本市場。
（2）小額貸款。有效利用數(shù)量龐大的民間資本。浙江的民間資金十分充足，但由于管理不善，并沒有完全轉(zhuǎn)化為資本優(yōu)勢，這就需要政府在民間資本與民營中小企業(yè)之間搭起橋梁。小額貸款公司和社區(qū)銀行就是很好的嘗試。
小額貸款公司按照“小額、分散”的原則發(fā)放貸款，但其利息率必須小于銀行同期貸款利息的4倍。對于那些無法從銀行獲得貸款的民營中小企業(yè)來說，小額貸款公司的出現(xiàn)無疑是他們的“福音”。國家批準(zhǔn)在浙江進(jìn)行小額貸款公司的試點(diǎn)后，浙江各地小額貸款公司紛紛成立。
相對于大銀行，社區(qū)銀行扎根當(dāng)?shù)?，易于了解附近民營中小企業(yè)的經(jīng)營狀況，降低了信息不對稱的程度；放貸之后也能相對容易地監(jiān)督貸款使用情況，減少了資金風(fēng)險(xiǎn)，降低了對民營中小企業(yè)放貸的管理成本。在浙江這樣的民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可以相對放松金融管制，引導(dǎo)民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展成社區(qū)銀行。浙江的泰隆銀行、稠州銀行就是很好的范例。
（3）小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。為解決企業(yè)特別是民營中小企業(yè)的融資難問題，浙江省加強(qiáng)政府、銀行、企業(yè)三方面的溝通交流，建立了民營中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)貸款補(bǔ)償機(jī)制。早在2005年浙江省就正式出臺了《浙江省小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償試行辦法》，安排風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，主要用于對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年新增民營中小企業(yè)貸款而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償，也可以用于對民營中小企業(yè)增加貸款較多、風(fēng)險(xiǎn)控制較好的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。
截至目前，浙江省已有61個(gè)市縣承諾出資開展小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償工作，各地方承諾配套出資金額進(jìn)一步增加，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)你y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。在此基礎(chǔ)上，浙江省2011年將改進(jìn)民營小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償考核辦法，完善小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金使用制度，以增強(qiáng)銀行向小企業(yè)放貸的積極性。
2、構(gòu)建合理的征信系統(tǒng)
廣泛的征信系統(tǒng)可以降低銀行對民營中小企業(yè)的貸款成本。中國人民銀行從上世紀(jì)九十年代開始建立銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，截至2005年4月底，共收錄借款企業(yè)462萬戶，人民幣貸款總額16.3萬億元，約占全國金融機(jī)構(gòu)貸款余額的近90%。
我國目前主要只有人民銀行的公營征信系統(tǒng)，由于受國有商業(yè)銀行的信貸限制，系統(tǒng)中民營中小企業(yè)的信用資料相對不健全，雖然也出現(xiàn)了私營征信公司，但數(shù)量有限，并未形成有效競爭。因此，我國應(yīng)進(jìn)一步完善公營征信系統(tǒng)，積極構(gòu)建私營征信系統(tǒng)，并加強(qiáng)公共征信系統(tǒng)和私營征信系統(tǒng)的聯(lián)系，消除民營中小企業(yè)與外部投資者間的信息不對稱。
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第7篇：民營中小企業(yè)融資難范文
關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資難 對策建議
中圖分類號：F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1004-4914（2014）08-060-02
目前，國內(nèi)大多數(shù)中小企業(yè)存在管理水平低、市場競爭能力弱等一些不容忽視和回避的問題，同時(shí)又面臨融資難的困擾。下面通過對國內(nèi)中小企業(yè)融資難原因等四個(gè)方面分析，探討研究緩解中小企業(yè)融資難的建議和對策。
一、國內(nèi)中小企業(yè)融資難原因分析
國內(nèi)中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，主要涉及三方即中小企業(yè)本身、金融市場、政府，三方任何一方表現(xiàn)出不配合、不協(xié)調(diào)、不給力，都會影響中小企業(yè)融資，其具體分析如下：
（一）從中小企業(yè)三個(gè)發(fā)展階段來分析
1.初創(chuàng)期中小企業(yè)融資困境。這一時(shí)期的中小企業(yè)一般規(guī)模較小、固定資產(chǎn)少、流動(dòng)資金匱乏，其凈資產(chǎn)收益率也往往為負(fù)，因而從銀行獲得貸款的可能性較低。
2.成長期中小企業(yè)融資困境。這一時(shí)期的中小企業(yè)需要募集大量的資金進(jìn)行項(xiàng)目投資或技術(shù)改造，而大多數(shù)中小企業(yè)無法提供銀行看重的正規(guī)的財(cái)務(wù)報(bào)表等相關(guān)“硬信息”，從而限制了銀行對其融資。
3.成熟期中小企業(yè)融資困境。這一時(shí)期的中小企業(yè)是最易融資的時(shí)期，但企業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級和開拓新市場的資金缺口仍比較大，卻由于銀企信息不對稱和盲目追求利益最大化等因素的影響，造成企業(yè)可能過多進(jìn)行無效投資，甚至出現(xiàn)過度融資，導(dǎo)致在遇到市場波動(dòng)或銀根緊縮時(shí)陷入困境。
（二）從中小企業(yè)管理制度建設(shè)來分析
1.沒有建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度。對于追求利潤最大化的中小企業(yè)來說，將企業(yè)的產(chǎn)品率先推廣出去、提前搶占市場的有利地位才是頭等大事，使經(jīng)營者在潛意識里忽視了管理制度的建設(shè)，一旦外部大環(huán)境發(fā)生變化，企業(yè)的生存處境危機(jī)便會凸顯出來。
2.沒有明確戰(zhàn)略發(fā)展方向。以民營經(jīng)濟(jì)、私有制為主的國內(nèi)中小企業(yè)，管理隊(duì)伍大多為家族成員，企業(yè)主的個(gè)人發(fā)展思路，變成了企業(yè)的發(fā)展思路，經(jīng)營決策者大多只注重眼前利益，造成很多中小企業(yè)“有戰(zhàn)無略”的局面。
3.沒有建立健全財(cái)務(wù)管理制度。中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，家族式的經(jīng)營管理模式普遍存在，這些沾親帶故的財(cái)務(wù)人員只會遵從企業(yè)經(jīng)營者的意愿去做賬，財(cái)務(wù)信息失真，銀行因此不愿冒險(xiǎn)向中小企業(yè)發(fā)放貸款。
（三）從銀行所需的“硬信息”條件來分析
1.獲取中小企業(yè)“硬信息”成本過高。中小企業(yè)所能提供的財(cái)務(wù)信息、抵押資產(chǎn)這一類相對容易獲取的“硬信息”是對企業(yè)經(jīng)營狀況、資產(chǎn)規(guī)模、發(fā)展前景等情況的真實(shí)反映，金融機(jī)構(gòu)很大程度上依賴于這類“硬信息”，但其獲取成本過高，加大了企業(yè)的融資成本費(fèi)用。
2.中小企業(yè)“軟信息”獲取困難。中小企業(yè)“軟信息”，來自于企業(yè)主的性格、生活習(xí)慣及企業(yè)文化、商業(yè)信用、與供應(yīng)商及客戶的關(guān)系、社會形象等，銀行憑借此類信息對借款人和擔(dān)保人的抵押物和擔(dān)保能力作出準(zhǔn)確的評估，以此把銀行所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，但要獲取此類信息較“硬信息”更難。
3.中小企業(yè)“軟硬信息”之比較。中小企業(yè)“硬信息”有量化的數(shù)據(jù)及報(bào)表作比較分析，而“軟信息”屬于定性化的信息，無法采用標(biāo)準(zhǔn)化來評估，然而“軟信息”對企業(yè)貸款決策作用更大，更關(guān)乎到“硬信息”的真實(shí)存在，這就是由表及里的內(nèi)在關(guān)聯(lián)所在。
二、國內(nèi)中小企業(yè)融資難源于金融體系存在的缺陷
國內(nèi)現(xiàn)有的銀行體系是以大中型銀行占據(jù)主導(dǎo)地位的，中小型金融機(jī)構(gòu)處于非主流地位，金融體系存在的缺陷影響著中小企業(yè)的正常融資，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
（一）對中小企業(yè)的不平等待遇
國內(nèi)的國有銀行和股份制銀行現(xiàn)行的貸款條件、選貸環(huán)節(jié)限制了它們?yōu)橹行∑髽I(yè)服務(wù)的能力，規(guī)模較小的中小企業(yè)被銀行拒絕貸款的比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過大中型企業(yè)，這是由于服務(wù)中小企業(yè)的成本過高、收益率低、風(fēng)險(xiǎn)大，很多銀行信貸部門覺得與其做這么多中小企業(yè)業(yè)務(wù)，不如做幾家大客戶來得劃算，正是由于金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)貸款設(shè)定的條件苛刻，才會導(dǎo)致對中小企業(yè)的不平等待遇出現(xiàn)。
（二）對中小企業(yè)的信用評級成本較高
實(shí)施中小企業(yè)信用評級的成本較高，首先，各主管部門各司其職，不能形成一個(gè)有效統(tǒng)一的監(jiān)管體系；其次，國內(nèi)信用評級機(jī)構(gòu)公信度較低、行政色彩濃厚并過度依附于各自的監(jiān)管部門，難以保證公平公正的原則；再次，國內(nèi)信用評級標(biāo)準(zhǔn)主要以定量指標(biāo)為主，對大、中、小企業(yè)采取固定指標(biāo)的形式，這樣的方法對于中小企業(yè)來說顯得不盡合理。
（三）解決銀企之間信息不對稱的成本較高
由于缺乏有關(guān)中小企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)的足夠信息，銀行不能對企業(yè)作出適宜的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)。如果要為中小企業(yè)提供融資，銀行的貸款成本和監(jiān)督成本必然上升，這是因?yàn)殂y企之間信息不對稱的成本過高，中小企業(yè)與銀行溝通不到位。
三、國內(nèi)中小企業(yè)融資難缺少政府扶持力度
長期以來，國內(nèi)對中小企業(yè)發(fā)展尚未形成較為完善的政府部門扶持、法律保證、財(cái)政資金支持的體系，這是中小企業(yè)為什么融資難的癥結(jié)所在：
（一）法律法規(guī)體系的不完善
相比發(fā)達(dá)國家或地區(qū)，我國在資金、稅收、人才、技術(shù)等方面，政府都設(shè)有獨(dú)立的部門和政策性金融機(jī)構(gòu)給予中小企業(yè)大量幫助，盡管2003年國家實(shí)施并頒布了《中小企業(yè)促進(jìn)法》，但是在內(nèi)容上缺乏具體的優(yōu)惠政策和措施，也缺少相應(yīng)的配套法規(guī)和長效機(jī)制，比如一直給予國有大中型企業(yè)“國民待遇”的特殊政策，廣大中小企業(yè)卻享受不到，不同程度地傷害了中小企業(yè)融資的積極性。
（二）缺乏專門為中小企業(yè)融資服務(wù)的金融體系
當(dāng)中小企業(yè)融資難受到市場失靈的影響時(shí)，由政府成立專門的機(jī)構(gòu)來干預(yù)市場具有明顯的提高整體福利水平的效應(yīng)，面對市場失靈，政府如不出手相救，很多弱勢中小企業(yè)便會紛紛倒閉。可見成立政策性金融機(jī)構(gòu)顯得如此重要，盡管有些銀行設(shè)立了專門為中小企業(yè)融資的部門窗口，但真正意義上只是應(yīng)對政府的號召，其業(yè)務(wù)放貸量遠(yuǎn)不及對國有大中型企業(yè)，在政府主導(dǎo)下的政策性金融機(jī)構(gòu)仍是空白。
（三）抵押擔(dān)保制度存在不足
目前，銀行愿意接受的抵押品多為有產(chǎn)權(quán)的房屋和土地、機(jī)器設(shè)備、運(yùn)輸工具等大宗固定資產(chǎn)，然而中小企業(yè)自身用于抵押的資產(chǎn)不足，再加上符合條件的擔(dān)保人或機(jī)構(gòu)太少，整個(gè)社會的信用擔(dān)保體系不成熟、不完善，中小企業(yè)落實(shí)第三方擔(dān)保人時(shí)，往往很難找到滿足銀行要求的、合適的第三方保證人，因而拖累了中小企業(yè)信貸。
四、緩解國內(nèi)中小企業(yè)融資難的對策建議
緩解中小企業(yè)融資難，需要完善自身建設(shè)、改變傳統(tǒng)觀念、加大扶持力度等，形成企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府多管齊下的態(tài)勢，在現(xiàn)有的中小企業(yè)融資模式上、手段上，進(jìn)行大膽創(chuàng)新，為積極尋求適合于國內(nèi)中小企業(yè)融資發(fā)展的特色之路作出努力：
（一）企業(yè)根據(jù)不同發(fā)展階段選擇融資方式
1.初創(chuàng)期中小企業(yè)融資策略。初創(chuàng)期的中小企業(yè)在依靠團(tuán)隊(duì)、家庭、朋友開展內(nèi)部融資的同時(shí)，可尋求天使投資、民間借貸、政府資助等。中小企業(yè)在初創(chuàng)期的融資需求呈現(xiàn)出資金需求持續(xù)性強(qiáng)、頻率高、單次融資量相對較小的特征，而天使投資則可以滿足其要求。
2.成長期中小企業(yè)融資策略。這一階段的中小企業(yè)更愿意采用債權(quán)融資方式獲得短期周轉(zhuǎn)資金，其融資形式也趨于多樣化：一是債務(wù)籌資。在保持合理的資產(chǎn)負(fù)債率的前提下，向商業(yè)銀行申請貸款是最直接、簡便的方式。二是股權(quán)籌資。通過吸收其他投資公司及私人投資者入股，通過建立合理的持股方式、激勵(lì)體系與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)融資。三是創(chuàng)業(yè)板上市。為成長期中小企業(yè)提供了一個(gè)很好的上市平臺，可以有效降低投資者和企業(yè)之間由于信息不對稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)與交易成本，是這一階段中小企業(yè)融資方式的最佳選擇。
3.成熟期中小企業(yè)融資策略。成熟期中小企業(yè)可以選擇證券公募、私募，也可以利用商業(yè)銀行貸款、融資租賃、發(fā)行企業(yè)債券、增發(fā)新股、新股配售等方式進(jìn)行籌資，融資過程只需對債務(wù)性融資和權(quán)益性融資、內(nèi)源融資與外源融資進(jìn)行合理調(diào)整與分配，就能達(dá)到融資的預(yù)期目標(biāo)。
（二）加強(qiáng)中小企業(yè)自身制度建設(shè)
1.建立健全現(xiàn)代企業(yè)管理制度。要用科學(xué)有效的現(xiàn)代企業(yè)管理制度，解決中小企業(yè)資金規(guī)模小、管理不科學(xué)、信用等級差、財(cái)務(wù)報(bào)表不真實(shí)等問題，全面樹立現(xiàn)代企業(yè)管理制度的思想，改變長久以來重經(jīng)營、輕管理的經(jīng)營理念，嚴(yán)格按照《公司法》要求，建立健全適合于企業(yè)自身需要的各項(xiàng)管理制度。
2.明確企業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展方向。中小企業(yè)明確自己未來在市場中的戰(zhàn)略發(fā)展方向，要結(jié)合自身產(chǎn)品的實(shí)際，為企業(yè)的發(fā)展尋求定位，走“小而專、小而精、小而特、小而新”之路，靠產(chǎn)品的專、精、特、新來占領(lǐng)市場，提升企業(yè)產(chǎn)品市場競爭力。
3.規(guī)范財(cái)務(wù)管理制度。中小企業(yè)財(cái)務(wù)部門應(yīng)聘用具有任職資格的會計(jì)人員，杜絕財(cái)務(wù)部門的家族式管理，企業(yè)根據(jù)《會計(jì)法》、《會計(jì)制度》等法規(guī)的要求，建立規(guī)范的財(cái)務(wù)制度、審計(jì)制度、資產(chǎn)管理使用制度等一系列基本制度，以此保證會計(jì)工作的正常進(jìn)行，并為企業(yè)的健康發(fā)展提供必要的保證。
（三）改變傳統(tǒng)金融服務(wù)理念多方面拓展融資渠道
1.提高對中小企業(yè)金融服務(wù)水平。銀行要以融資企業(yè)長遠(yuǎn)的經(jīng)濟(jì)效益而不是目前的規(guī)模效益為放貸依據(jù)，在信貸資金和金融服務(wù)上，對中小企業(yè)實(shí)行與大企業(yè)一視同仁的政策，國有商業(yè)銀行和股份制銀行都應(yīng)建立中小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，完善中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)制度，逐步擴(kuò)大中小企業(yè)中長期貸款的規(guī)模和比重。
2.降低中小企業(yè)的信用評級成本。首先，加強(qiáng)行業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管。用法律來保證信用評級機(jī)構(gòu)的公正性，用法規(guī)約束評級機(jī)構(gòu)的行為，用針對性的評級標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管。其次，建設(shè)高水平的專業(yè)信用評級機(jī)構(gòu)。目前以中小企業(yè)為重心的評級機(jī)構(gòu)更是缺乏，因此，建設(shè)一批高水平的專業(yè)評級機(jī)構(gòu)，將會有力地推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。再次，對信用評級方法進(jìn)行創(chuàng)新。建立不同的信用評級體系，特別是評級指標(biāo)的選取，是當(dāng)前評級方法創(chuàng)新上應(yīng)注意的問題。
3.加快建立多元化的直接融資渠道。根據(jù)中小企業(yè)規(guī)模不同、發(fā)展方向不同、融資需求不同等情況，擴(kuò)大中小企業(yè)債務(wù)融資發(fā)行規(guī)模，推進(jìn)完善短期融資券、中小企業(yè)集合債券、集合信托和集合票據(jù)的試點(diǎn)工作；加快推出創(chuàng)業(yè)板和中小板的頻率，降低創(chuàng)業(yè)板和中小板入市門檻，尤其是創(chuàng)業(yè)板與中小板的上市門檻條件和主板幾乎沒什么差別，應(yīng)放寬兩板的限制，為中小企業(yè)直接融資打通各個(gè)環(huán)節(jié)，開辟多種渠道。
4.依靠多元化的無形資產(chǎn)質(zhì)押來拓展融資渠道。從政府層面來完善知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押評估管理體系，拓展中小企業(yè)的融資渠道，目前適合中小企業(yè)用來質(zhì)押的無形資產(chǎn)包括專利權(quán)、非專利技術(shù)、商標(biāo)權(quán)、特許經(jīng)營權(quán)、著作權(quán)等一系列知識產(chǎn)權(quán)，中小企業(yè)可以將這些知識產(chǎn)權(quán)出質(zhì)給銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取資金。
5.發(fā)揮信息服務(wù)作用解決銀企之間信息不對稱。信用信息服務(wù)在中小企業(yè)融資中起著決定性作用，只有解決銀企之間信息不對稱，方可化解一方有閑置資金無處放貸，另一方尋求資金無處借貸的兩難困境。國內(nèi)中小企業(yè)信用體系建設(shè)應(yīng)由中國人民銀行牽頭，在工信部、商務(wù)部、工商總局等部門的配合下，通過收集與共享中小企業(yè)信息，銀行應(yīng)該積極主動(dòng)利用中小企業(yè)信用體系系統(tǒng)，為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。
6.通過降低抵押擔(dān)保門檻加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。中小企業(yè)沒有固定資產(chǎn)抵押物或抵押物價(jià)值不足，這就需要各金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)量身定制合適的金融信貸產(chǎn)品，鼓勵(lì)經(jīng)營狀況較好、資信度較高的企業(yè)之間互相擔(dān)保；同時(shí)進(jìn)一步完善財(cái)產(chǎn)和貨物抵押認(rèn)定辦法，降低抵押擔(dān)保門檻，推出賬款質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押多種適合于中小企業(yè)信貸需要的抵押質(zhì)押方式。
綜上，緩解國內(nèi)中小企業(yè)融資難包含許多復(fù)雜、難以化解的因素，作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程需要從加強(qiáng)中小企業(yè)自身建設(shè)、創(chuàng)新金融市場機(jī)制、發(fā)揮政府引導(dǎo)作用三個(gè)方面入手，這三個(gè)方面政府的作用至關(guān)重要，以中小企業(yè)融資市場化運(yùn)作為前提，實(shí)現(xiàn)市場有效地對資源進(jìn)行配置。通過出臺支持中小企業(yè)金融、稅收、信用政策，建立和完善中小企業(yè)金融服務(wù)體系、創(chuàng)新融資模式、拓寬融資渠道等，在改善政府調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)職能的同時(shí)，切實(shí)推進(jìn)緩解國內(nèi)中小企業(yè)融資難工作的全方位開展。
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第8篇：民營中小企業(yè)融資難范文
中小企業(yè)在我國社會和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要的廣泛而深遠(yuǎn)的影響，中小企業(yè)可以作為我國社會主義經(jīng)濟(jì)體制改革的試驗(yàn)田，中小企業(yè)可以培養(yǎng)更多具有開拓精神的企業(yè)家，在優(yōu)化資源配置、提供個(gè)性化服務(wù)、制度創(chuàng)新、活躍市場等方面都功不可沒。具體而言，中小企業(yè)對我國社會、經(jīng)濟(jì)具有主要作用表現(xiàn)在促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長、擴(kuò)大社會勞動(dòng)力就業(yè)、促進(jìn)生產(chǎn)加工方面技術(shù)創(chuàng)新、增加我國貿(mào)易出口、平衡區(qū)域經(jīng)濟(jì)的重要杠桿等方面做出卓越的貢獻(xiàn)。例如：在貿(mào)易出口方面從加入WTO以后，出口年增長率達(dá)到28.8%，凈出口對GDP增長的貢獻(xiàn)率從最初的1%升至21.5%；近年來，我國的經(jīng)濟(jì)增長中有8%左右是來自于出口貿(mào)易增長，而中小企業(yè)的出口總額占全國68.3%，其中紡織、輕工、服裝、五金、玩具等方面的出口產(chǎn)品，基本上都是由中小企業(yè)生產(chǎn)制造。
資金是企業(yè)的“血液”，融資是影響中小企業(yè)生存與發(fā)展的根本性問題。目前，我國中小企業(yè)融資的基本情況和特點(diǎn)表現(xiàn)為：內(nèi)源融資份額較大，間接融資仍是中小企業(yè)主要的外部融資來源，直接融資逐漸成為中小企業(yè)新的融資渠道，創(chuàng)業(yè)投資發(fā)揮著不可或缺的作用等特征。
二、我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀
據(jù)中商情報(bào)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，2015年末，全國工商登記中小企業(yè)超過2000萬家，個(gè)體工商戶超過5400萬戶，中小企業(yè)利稅貢獻(xiàn)穩(wěn)步提高。中小企業(yè)發(fā)展在國民社會經(jīng)濟(jì)中具有重要作用，不但能夠穩(wěn)定國家稅收，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)也能夠增加就業(yè)崗位，加快技術(shù)發(fā)展。但是我國中小企業(yè)在發(fā)展過程中，均為小規(guī)模經(jīng)營，因此經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力比較差，加之現(xiàn)階段我國信貸金融制度體系不夠完善，導(dǎo)致中小企業(yè)在發(fā)展過程中普遍存在融資難問題。雖然目前政府采取了一系列政策解決中小企業(yè)的融資難問題，對中小企業(yè)融資需求的燃眉之急有所緩解，但是并沒有徹底解決中小企業(yè)融資難問題，尤其從2008年美國次貸危機(jī)爆發(fā)之后，在員工工資上漲、人民幣匯率升值、?濟(jì)持續(xù)下行等因素的影響下，進(jìn)一步加劇了中小企業(yè)的融資難問題。
1.內(nèi)源融資現(xiàn)狀
從當(dāng)前我國中小企業(yè)融資的實(shí)際情況來看，很多中小企業(yè)都是通過自身積累來實(shí)現(xiàn)融資，少數(shù)企業(yè)通過股票和債券的方式來進(jìn)行融資。但是依靠自身積累這種傳統(tǒng)的內(nèi)源性融資已經(jīng)無法滿足現(xiàn)階段中小企業(yè)發(fā)展的需要，中小企業(yè)急需要擴(kuò)大外源性融資來促進(jìn)自身企業(yè)的快速發(fā)展，增強(qiáng)市場競爭力。
2.外源融資現(xiàn)狀
對于中小企業(yè)而言，外源融資最主要的形式就是股票融資和債券融資。但是我國的資本市場從開始到現(xiàn)在，上市公司的資格以及股票的發(fā)行量都與企業(yè)的自身規(guī)模及經(jīng)營狀況有著緊密的聯(lián)系，債券市場同樣存在著這樣的問題。再者，我國的銀行業(yè)的貸款業(yè)務(wù)服務(wù)主要是針對一些大中型企業(yè)進(jìn)行，很少涉及中小企業(yè)。
三、我國中小企業(yè)融資困難的原因分析
1.中小企業(yè)自身的原因
（1）中小企業(yè)自有資本不足。我國中小企業(yè)多屬民營或私營企業(yè)，由于成立時(shí)間短，規(guī)模小，自有資本偏少，因而抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。在調(diào)查中，有33%的企業(yè)認(rèn)為融資難的主要原因是企業(yè)自身的問題，使得金融機(jī)構(gòu)不愿對其輕易放貸。
（2）財(cái)務(wù)制度不健全？信用度低。許多中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平不規(guī)范，產(chǎn)生的信息不透明和信息失真，使金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力無法真實(shí)辨認(rèn)，嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)的信貸決策抑制了金融機(jī)構(gòu)的放貸積極性。
（3）不熟悉融資產(chǎn)品。中小企業(yè)對融資的渠道單一，據(jù)統(tǒng)計(jì)：46.48%的被調(diào)查企業(yè)目前補(bǔ)充資金的渠道仍是銀行和信用社的貸款。
2.金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不健全，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展不規(guī)范
企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間總是存在信息不對稱的問題，使得企業(yè)信用缺失，為降低這種信用缺失，最簡單的方法是要求企業(yè)尋求擔(dān)保。從世界各國的情況來看，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)是解決中小企業(yè)貸款問題的有效手段。但是，目前我國擔(dān)保公司在為企業(yè)擔(dān)保方面還存在不少問題；例如：基層中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)育緩慢，不能滿足眾多中小企業(yè)貸款擔(dān)保的實(shí)際需要；具體運(yùn)作、管理方式存在缺陷。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在具體的操作中往往會關(guān)照優(yōu)勢群體，而忽略劣勢群體。金融機(jī)構(gòu)對劣勢群體設(shè)置提高貸款擔(dān)保費(fèi)用，提供再擔(dān)保等一些障礙。這樣就失去了金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)的杠桿作用，喪失了其存在的意義，嚴(yán)重影響企業(yè)融資。在我國的中小企業(yè)中因無法落實(shí)擔(dān)保，再擔(dān)?；蛞驘o法支付高額的擔(dān)保費(fèi)用而被拒貸的比例在不斷增高。
3.國家對中小企業(yè)融資的支持力度不夠，法律法規(guī)不完善
政府對中小企業(yè)提供的待遇往往不如國營企業(yè)，使得中小企業(yè)的經(jīng)營、融資、發(fā)展處于不利地位。政府沒有從根本上賦予中小企業(yè)平等的生存空間、融資待遇和發(fā)展環(huán)境。另外，成熟市場經(jīng)濟(jì)國家和地區(qū)大多建立了扶持中小企業(yè)發(fā)展的一整套法律、法規(guī)體系，而我國長期以來在這方面做得還很不夠；針對中小企業(yè)的法律、法規(guī)尚不完善，法律執(zhí)行環(huán)境有待改進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)依舊存在。
四、國外解決中小企業(yè)融資難的辦法
經(jīng)過長期的摸索，發(fā)達(dá)國家特別是美國在完善的信用體系基礎(chǔ)上，己經(jīng)建立起了一整套支持中小企業(yè)直接、間接融資的市場體系（主要包括信用機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、中小銀行、創(chuàng)業(yè)投資體系和創(chuàng)業(yè)板市場），以及政府政策支持與扶植體系，從而為中小企業(yè)提供了全方位的融資支持系統(tǒng)，有效地支持了中小企業(yè)的發(fā)展。日本在解決中小企業(yè)融資難問題上也積累了不少成功的經(jīng)驗(yàn)。
1.美國解決中小企業(yè)融資難的辦法
美國對國內(nèi)中小型企業(yè)的政策性貸款數(shù)量是有限的，占中小企業(yè)投資總額45%左右的資金來自中小企業(yè)主自身的儲蓄；13%左右的資金來自企業(yè)主親朋的借款。為了使中小企業(yè)得到民間資本的投資，中小企業(yè)管理局便成為了政府制定宏觀調(diào)控政策的主要途徑。美國中小企業(yè)管理局通過在國外設(shè)立推?映隹詰吶沙齷?構(gòu)專門收集國外市場情況和經(jīng)濟(jì)貿(mào)易情況，通過組織中小廠商出國舉辦商品展覽和出國推銷考察等方式，幫助中小企業(yè)擴(kuò)大出口。與此同時(shí)，美國小企業(yè)管理局還采取了向小企業(yè)主直接貸款或者同銀行共同發(fā)放貸款，批準(zhǔn)、管理和資助向小企業(yè)投資的私人公司，幫助小企業(yè)獲得它們應(yīng)分得的一部分政府合同和政府剩余財(cái)產(chǎn)等一系列為小企業(yè)提供融資服務(wù)的做法。
針對2008年全球金融危機(jī)以來中小企業(yè)融資的困境，2012年4月初，美國總統(tǒng)奧巴馬簽署頒行的《創(chuàng)業(yè)企業(yè)扶助法》（JOBS Act，即“喬布斯法”）試圖解決中小企業(yè)融資難題。喬布斯法涉及多項(xiàng)證券監(jiān)管改革措施，整體基調(diào)是放松監(jiān)管，這與當(dāng)時(shí)全球金融監(jiān)管普遍加強(qiáng)的趨勢是有所不同的。
2.日本解決中小企業(yè)融資難的辦法
戰(zhàn)后日本中小企業(yè)發(fā)展很快，需要大量的融資，但由于財(cái)務(wù)上的原因，向銀行貸款通常需要抵押和擔(dān)保，因而遇到很多困難。為此，日本政府制定了《中小企業(yè)基本法》，并采取一系列措施加以扶持。
（1）設(shè)立專為中小企業(yè)服務(wù)的政府金融機(jī)構(gòu)。主要有：國民金融公庫（1949年根據(jù)《國民金融公庫法》由日本政府出資建立）、中小企業(yè)金融公庫（1950年根據(jù)《中小企業(yè)金融公庫法》由日本政府出資建立）、商工組合中央金庫（設(shè)立于1936年，目的在于促進(jìn)中小企業(yè)等協(xié)會團(tuán)體及其成員的企業(yè)金融順暢運(yùn)行。金庫由政府和中小企業(yè)等協(xié)會團(tuán)體共同出資組成，對團(tuán)體所屬成員提供無擔(dān)保貸款、貼現(xiàn)票據(jù)）、環(huán)境衛(wèi)生金融金庫（1967年，由日本政府出資設(shè)立，目的在于提高與環(huán)境衛(wèi)生相關(guān)產(chǎn)業(yè)的衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)這些行業(yè)中小企業(yè)的現(xiàn)代化水平）、沖繩振興開發(fā)金融金庫（設(shè)立于1976年，除了經(jīng)營一般的金融業(yè)務(wù)外，主要對從事與日本落后地區(qū)開發(fā)有關(guān)的各項(xiàng)經(jīng)營以及對地區(qū)的產(chǎn)業(yè)振興做出貢獻(xiàn)的企業(yè)或個(gè)人給予優(yōu)惠貸款，并為本地區(qū)開發(fā)籌措資金）。
（2）通過各種渠道，幫助中小企業(yè)解決融資難的問題。主要包括：①設(shè)立中小企業(yè)振興事業(yè)團(tuán)，由該團(tuán)負(fù)責(zé)提出意見，將公庫的錢對中小企業(yè)進(jìn)行低息或無息貸款，幫助中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)和經(jīng)營現(xiàn)代化；②幫助中小企業(yè)合并組成大型公司，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。對需要的資金，經(jīng)主管大臣同意，中小企業(yè)振興事業(yè)團(tuán)可給予企業(yè)合并資金專項(xiàng)貸款，年息2.7%，期限12年；③實(shí)行出口損失預(yù)備金制，允許中小企業(yè)在出口利潤中留出5%作預(yù)備金，5年不交稅。如有虧損，可以抵補(bǔ)；④政府設(shè)立中小企業(yè)海外市場開拓準(zhǔn)備金，幫助中小企業(yè)解決海外市場調(diào)查和推銷產(chǎn)品的部分費(fèi)用；⑤提供改進(jìn)技術(shù)和生產(chǎn)設(shè)備的部分資金（補(bǔ)助金）。
事實(shí)證明，日本的中小企業(yè)融資體系對解決中小企業(yè)的融資問題、促進(jìn)中小企業(yè)的現(xiàn)代化、消除經(jīng)濟(jì)二重結(jié)構(gòu)起到了重要的作用。
五、國外解決中小企業(yè)融資問題對中國的啟示
中國中小企業(yè)融資的主要渠道是接受國家政策性銀行和大型商業(yè)銀行貸款。自國家《中小企業(yè)促進(jìn)法》和《國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》實(shí)施以來，國內(nèi)銀行業(yè)率先推出了各類中小企業(yè)融資服務(wù)產(chǎn)品，成為中小企業(yè)發(fā)展融資的主渠道，從而在一定程度上緩解了中小企業(yè)，特別是東中部和沿海地區(qū)中小企業(yè)融資難的問題。我國應(yīng)借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，在繼續(xù)支持國家政策性銀行和大型商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的同時(shí)，大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，以解決中小企業(yè)融資困境。
第9篇：民營中小企業(yè)融資難范文
中小企業(yè)是國家經(jīng)濟(jì)的柱石。改革開放來，我國中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，取得了重要的成就，成為我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的重要力量。截止至2009年9月底，全國工商登記企業(yè)1030萬戶（不含3130萬個(gè)體工商戶），按現(xiàn)行中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)測算，中小企業(yè)達(dá)1023.1萬戶，超過企業(yè)總戶數(shù)的99%，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，繳稅額為國家稅收總額的50%左右，提供了近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。
盡管中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中功不可沒，但是，多年來，中小企業(yè)一直面臨著諸多的問題，其中比較明顯問題之一就是融資難的問題。據(jù)中國國家信息中心和國務(wù)院中國企業(yè)家調(diào)查系統(tǒng)等機(jī)構(gòu)的調(diào)查，中小企業(yè)短期貸款缺口大，長期貸款更無著落。81%的中小企業(yè)認(rèn)為，一年內(nèi)流動(dòng)資金部分或者全部不能滿足需要，60.5%的中小企業(yè)沒有1-3年中長期貸款。中小企業(yè)融資難的問題嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展、壯大，客觀上阻礙了改革的進(jìn)一步深化和綜合國力的提高。
二. 我國中小企業(yè)融資難的原因分析
（一）中小企業(yè)內(nèi)部自身方面
1.中小企業(yè)的體制不健全，各項(xiàng)管理制度不完善，造成銀企關(guān)系中嚴(yán)重的信息不對稱，給銀行造成嚴(yán)重的損失風(fēng)險(xiǎn)，影響銀行給中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。很多中小企業(yè)，尤其是私營企業(yè)仍然沿用的是經(jīng)驗(yàn)式和家庭式的管理方式，缺乏科學(xué)決策機(jī)制，且內(nèi)部管理混亂，財(cái)務(wù)制度不健全，更無法為銀行提供完整的財(cái)務(wù)表和信息資料。為避免信息不對稱可能導(dǎo)致的逆向選擇或道德風(fēng)險(xiǎn)，銀行對中小企業(yè)的審查格外嚴(yán)格。在嚴(yán)重信息不對稱的情況下，銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款必然采取慎之又慎的態(tài)度，采取嚴(yán)格的審查標(biāo)準(zhǔn)。這樣，很多中小企業(yè)不能獲得銀行提供的貸款和其他金融服務(wù)就在情理之中了。 2.企業(yè)信用觀念淡薄，失去了銀行支持的信心。企業(yè)法人個(gè)人信用程度低，造成企業(yè)信用行為扭曲，存在著逃債、賴債、甩債等觀念；企業(yè)歷史客觀原因，表現(xiàn)為企業(yè)信用觀念差，一些企業(yè)負(fù)債大，包袱重，還貸難度大，企業(yè)主觀不存在逃債意識，企業(yè)法人一直對無力還貸深表對金融部門的歉意。這種情況在現(xiàn)代激烈的市場經(jīng)濟(jì)競爭中越來越成為一個(gè)影響銀行在向中小企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)考慮的因素。在信用環(huán)境比較好的地區(qū)，那些效益好的中小企業(yè)紛紛成為銀行競爭的重點(diǎn)，中小企業(yè)融資也就并非難事。 3.抵押擔(dān)保能力不足，不能為銀行提供完整的信貸手續(xù)，影響中小企業(yè)向銀行申請貸款融資的成功率。抵押擔(dān)保難是制約中小企業(yè)取得貸款的主要問題，在私營中小企業(yè)中表現(xiàn)尤為突出。一些企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和前景都是好的，于是向銀行申請貸款。銀行等金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)發(fā)放的貸款必然以抵押、擔(dān)保貸款為主。但是銀行在對其進(jìn)行考察時(shí)，企業(yè)缺乏必要的抵押品和沒有擔(dān)保，往往受制于中小企業(yè)無法提供正常的擔(dān)保信貸手續(xù)而不能夠?qū)ζ溥M(jìn)行融資，必然形成中小企業(yè)融資難的狀況。
（二）中小企業(yè)融資難的外部成因
1.資金的供給和需求不平衡。沒有建立完善的金融體系，中小企業(yè)融資渠道不暢通?，F(xiàn)階段中國金融市場還是以國有大型商業(yè)銀行為主的間接融資比較發(fā)達(dá)的間接融資體系。企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中出現(xiàn)的資金余缺問題通過銀行來調(diào)劑解決，銀行在此過程中扮演著重要的角色。由于我國金融體系的建設(shè)剛起步不久，金融機(jī)構(gòu)與金融體系的完善尚在過程中，以國有商業(yè)銀行為主導(dǎo)的“大金融”很難滿足“數(shù)量少，批次多”的中小企業(yè)的需求。
2.商業(yè)銀行信貸管理體制進(jìn)一步完善。商業(yè)銀行在信貸管理上推行了統(tǒng)一授信制度，風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)化，考核力度加大，銀行貸款更加謹(jǐn)慎。目前，商業(yè)銀行加大了對基層行的考核力度，對信貸人員實(shí)行以資產(chǎn)質(zhì)量為主要指標(biāo)的考核，實(shí)行貸款責(zé)任終身追究制度，這就形成了在貸款管理上只有責(zé)任而沒有利益，從而使得銀行信貸人員對中小企業(yè)的貸款產(chǎn)業(yè)“懼貸”心理。依法收貸環(huán)境差，削弱了銀行放貸積極性。
3.中小金融機(jī)構(gòu)不夠發(fā)達(dá)，沒有形成面向中小企業(yè)的具有專業(yè)性質(zhì)的中小金融機(jī)構(gòu)體系，導(dǎo)致對中小企業(yè)提供的服務(wù)不全面，沒有針對性。從而加大了銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)，增加了中小企業(yè)融資的成本，打擊了中小企業(yè)融資的積極性。
4.政府的政策支持力度不夠。政府對中小企業(yè)融資支持力度不夠，迄今為止未出臺一部完整的有關(guān)中小企業(yè)的法律，導(dǎo)致各種所有制性質(zhì)的中小企業(yè)在法律和權(quán)利上的不平等。近年來這一方面有所改善，但是，由于發(fā)展時(shí)間短，缺乏成熟經(jīng)驗(yàn)等原因，許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在這樣或那樣問題。
三. 解決我國中小企業(yè)融資的對策及建議
（一）提高我國中小企業(yè)自身素質(zhì)
中小企業(yè)獲得金融支持的前提是自身有較高的信用度。中小企業(yè)借款難是一個(gè)世界性的問題，究其原因，與其自身存在的不足有較大的關(guān)系，為解決中小企業(yè)融資難問題，人們提出種種建議，然而，任何方面的加強(qiáng)與完善，都取代不了中小企業(yè)的自身發(fā)展和自身信用度的提高。
1.提高融資能力。一是企業(yè)應(yīng)實(shí)行嚴(yán)格預(yù)算控制制度，建立一套資金需要量的預(yù)測辦法，使預(yù)算管理貫穿于融資管理的全過程；二是加強(qiáng)融資活動(dòng)中成本控制，要考核成本完成情況，建立融資管理人員責(zé)任制；三是要建立一套有效運(yùn)用資金的方法，加強(qiáng)內(nèi)部管理，把有限的資金用活用好、用出效益。
2.加強(qiáng)自身的經(jīng)營管理水平。一是要提高企業(yè)經(jīng)營管理者的素質(zhì)，經(jīng)營管理者應(yīng)熟悉金融政策，學(xué)習(xí)金融知識，運(yùn)用現(xiàn)代金融知識結(jié)合自身?xiàng)l件，爭取合適的銀行融資；二是企業(yè)要把握住產(chǎn)品經(jīng)營壽命周期，在產(chǎn)品市場飽和之前，及時(shí)進(jìn)行技術(shù)改造、設(shè)備更新，使產(chǎn)品不斷更新?lián)Q代，提高質(zhì)量，降低成本，在激烈的市場競爭中穩(wěn)定健康的發(fā)展。
3.強(qiáng)化信用觀念，構(gòu)筑良好銀企關(guān)系。有些中小企業(yè)沒有長遠(yuǎn)眼光，為了減輕一時(shí)債務(wù)負(fù)擔(dān)，不還貸款本息、逃債、廢債，嚴(yán)重?fù)p害了企業(yè)信譽(yù)形象，破壞了銀企關(guān)系。為此，中小企業(yè)必須強(qiáng)化信用意識，保全銀行債權(quán)，盡量按時(shí)還本付息，有困難時(shí)與銀行協(xié)商解決，
（二）金融機(jī)構(gòu)要加大對中小企業(yè)融資支持力度
1.金融機(jī)構(gòu)要提高服務(wù)水平。要進(jìn)一步提高認(rèn)識，轉(zhuǎn)變觀念，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，深入企業(yè)，認(rèn)真聽取企業(yè)的反映和要求，了解和掌握中小企業(yè)的需要；要充分利用銀行點(diǎn)多面廣、信息靈通的優(yōu)勢，及時(shí)為中小企業(yè)提供市場信息；要積極參與中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金的建設(shè)，切實(shí)解決中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難的問題；金融機(jī)構(gòu)可以拓展相應(yīng)的銀行中間業(yè)務(wù)，使企業(yè)迅速籌措到生產(chǎn)經(jīng)營所需的短期資金，緩解資金困難。依據(jù)國家政策，落實(shí)和完善的信貸人員盡職免責(zé)機(jī)制。
2.建立和完善與中小企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)體系。一是國有商業(yè)銀行要成立專門的中小企業(yè)信貸部，建立專門的中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)制度，并拓展面向中小企業(yè)的存貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)中小企業(yè)資金需求時(shí)間緊、時(shí)效強(qiáng)的特點(diǎn)，公開信貸政策，簡化業(yè)務(wù)程序，對一些經(jīng)營基礎(chǔ)和財(cái)務(wù)制度計(jì)劃比較好的中小企業(yè)實(shí)行綜合后單項(xiàng)授信，在額度之內(nèi)優(yōu)先辦理；二是合理調(diào)整城市商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社的信貸投向，突出支持地方小企業(yè)的重點(diǎn)，使中小金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮支持中小企業(yè)的主渠道作用；三是適當(dāng)建立面向中小企業(yè)的小型金融機(jī)構(gòu)，可以建立中小企業(yè)發(fā)展銀行，作為政策性銀行，應(yīng)根據(jù)政府對中小企業(yè)的政策及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整方向，通過各種貸款引導(dǎo)中小企業(yè)健康發(fā)展。
（三）完善政府服務(wù)職能，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造更多機(jī)會
轉(zhuǎn)換政府職能，由過去的單純管理型逐步向服務(wù)型轉(zhuǎn)變，理順政企關(guān)系，積極疏通中小企業(yè)融資渠道，建立健全社會化服務(wù)體系。各級政府應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，制定中小企業(yè)發(fā)展的政策，建立從政策上引導(dǎo)、由企業(yè)自主決定破產(chǎn)、兼并、變賣等改制方式的機(jī)制。引導(dǎo)和鼓勵(lì)發(fā)展為中小企業(yè)融資服務(wù)的各類中介機(jī)構(gòu)，給予中小企業(yè)與大企業(yè)相同的國民待遇。
（四）建立和完善我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系
現(xiàn)階段我國的中小企業(yè)主要還是通過銀行貸款來獲得發(fā)展資金，中小企業(yè)的擔(dān)保貸款、抵押貸款以及銀行對中小企業(yè)的惜貸行為，實(shí)質(zhì)上都是因?yàn)橹行∑髽I(yè)自身信用制度的不完善所造成的。誠然，規(guī)范建立正規(guī)的金融市場，建立與之相符的各種機(jī)構(gòu)等等，可以為解決中小企業(yè)融資起到一定的作用，但那只是外部的因素去影響和促進(jìn)中小企業(yè)融資問題的解決，要真正解決中小企業(yè)融資難的問題，還要從中小企業(yè)自身出發(fā)，去完善和建立健全自身信用，從而從根上去解決融資難的瓶頸。
（五）金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)新金融產(chǎn)品
金融機(jī)構(gòu)要實(shí)轉(zhuǎn)變觀念，突破傳統(tǒng)觀念和制度的障礙，加快信貸管理體制的改革，適應(yīng)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)創(chuàng)新工作思路，吸納推出國際國內(nèi)先進(jìn)的金融產(chǎn)品如專利貸款，品牌質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)，同時(shí)改進(jìn)貸款決策程序，建立適合中小企業(yè)的信貸審批機(jī)制，更好的促進(jìn)中小企業(yè)健康快速發(fā)展。解決中小企業(yè)的融資問題難通常與地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境和信用環(huán)境都有著非常密切的關(guān)系，在進(jìn)行中小企業(yè)融資方面可以依據(jù)地方特點(diǎn)進(jìn)行重點(diǎn)創(chuàng)新。一是注重新融資方式發(fā)展在當(dāng)?shù)氐娜罕娀A(chǔ)，重點(diǎn)因勢利導(dǎo)，去蕪存精；二是推動(dòng)和構(gòu)建良好的地方信用環(huán)境形成機(jī)制；三是大力引導(dǎo)和鼓勵(lì)具有地方特色的新興融資方式的發(fā)展壯大；四是規(guī)范新興的融資方式，從地方法規(guī)和政策層面保障其健康有序的發(fā)展；五是強(qiáng)化當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會和央行把控地方總體信用風(fēng)險(xiǎn)的能力，確保地方金融體系的和和諧發(fā)展。
解決中小企業(yè)融資難問題，需要政府部門、中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和社會中介組織等有關(guān)各方的共同努力。中小企業(yè)自身要通過改善經(jīng)營管理、改進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)、提高核心競爭力和持續(xù)發(fā)展能力，逐步增強(qiáng)對信貸資金的吸引力，堅(jiān)持誠實(shí)守信，提高資信度，依靠良好的信用、真實(shí)的信息贏得銀行的信任和支持。有關(guān)中介組織，要加強(qiáng)對中小企業(yè)的服務(wù)，幫助中小企業(yè)解決發(fā)展中遇到的困難問題，更好地促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。
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