銀行法律論文精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的銀行法律論文主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：銀行法律論文范文
一、外債管理
我國長期以來對外債實行登記制度，即從國外及境內(nèi)外資銀行籌措并以外國貨幣承擔(dān)的具有契約性償還義務(wù)的全部債務(wù)都在登記范圍之內(nèi)。境內(nèi)非金融機構(gòu)對外資銀行的負(fù)債屬于直接外債登記范圍，且須實行逐筆登記，領(lǐng)取逐筆登記的外債登記證，并開立貸款專用帳戶與還本付息帳戶。
但隨著《境內(nèi)外資銀行外債管理辦法》在今年6月26日起的實施，終結(jié)了此項制度，以境內(nèi)外資銀行為債權(quán)人之外匯貸款合同，債務(wù)人不再需要到國家外匯管理局分支局辦理外債登記手續(xù)。從今年6月26日起，境內(nèi)外資銀行對境內(nèi)機構(gòu)之外匯貸款業(yè)務(wù)按照國家外匯管理局2002年12月6日的《關(guān)于實施國內(nèi)外匯貸款外匯管理方式改革的通知》和有關(guān)文件辦理對境內(nèi)機構(gòu)之外匯貸款業(yè)務(wù)。境內(nèi)外資銀行向境內(nèi)機構(gòu)發(fā)放外匯貸款按國內(nèi)外匯貸款及方式管理。因此，外資銀行的國民待遇又向前邁了一步，其業(yè)務(wù)開展更加得心應(yīng)手，這樣避免了過去在某些地方的外匯管理部門實行的不透明政策，借款人往往在辦理外債登記時跑上無數(shù)趟，以至耗時幾個月，甚至最后沒有了下文。
盡管，外資銀行有了更充分依法發(fā)放貸款的權(quán)利，但是也相應(yīng)有了較多的義務(wù)與要求。外匯管理部門的監(jiān)管方式更加靈活，監(jiān)管內(nèi)容更加原則?！毒硟?nèi)外資銀行外債管理辦法》第十四條規(guī)定“外匯局對境內(nèi)外資銀行借用外債情況和發(fā)放外匯貸款情況進行定期和不定期現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查”。因此，外資銀行發(fā)放貸款時就應(yīng)更加嚴(yán)格地依法辦理，改變過去的一些觀念。比如：“有關(guān)部門早已規(guī)定外商投資企業(yè)舉借的中長期外債累計發(fā)生額和短期外債余額之和應(yīng)當(dāng)控制在審批部門批準(zhǔn)的項目總投資和注冊資本之間的差額以內(nèi)。在差額范圍內(nèi)，外商投資企業(yè)可自行舉借外債。超出差額的，須經(jīng)原審批部門重新核定項目總投資”。但是，在執(zhí)行中，外匯管理部門給出的口頭答復(fù)卻是，只對其中的中長期外債累計發(fā)生額控制在審批部門批準(zhǔn)的項目總投資和注冊資本之間之差額以內(nèi)，短期外債不適用此條。在當(dāng)時的實踐中，就是以外管部門核發(fā)的外債登記證為準(zhǔn)，該證就是一個權(quán)威的外債管理許可證?，F(xiàn)在，有關(guān)部門再次重申了該條規(guī)定，很顯然，不可能再以外管部門的口頭答復(fù)來作為其執(zhí)行的依據(jù)了。畢竟，當(dāng)時還有外管局核發(fā)的外債登記證為有效依據(jù)。將來，外資銀行在貫徹執(zhí)行有關(guān)規(guī)定時必須以書面文件為依據(jù)，否則，可能構(gòu)成違規(guī)。
二、貸款協(xié)議中應(yīng)注意的條款
外資銀行的貸款協(xié)議除了一般商業(yè)銀行貸款協(xié)議應(yīng)具備的內(nèi)容外，還要具備因其外資銀行遵循國際慣例而形成的特殊條款。我認(rèn)為，在設(shè)計外資銀行貸款協(xié)議時應(yīng)注意如下幾條：
第一，為保障外資銀行利益，恰當(dāng)?shù)脑O(shè)計貸款的先決條件。一般而言，協(xié)議簽訂后，借款人享有選擇提款的權(quán)利，而貸款人卻負(fù)有協(xié)議簽訂后隨時提供協(xié)議下承諾貸出款項的義務(wù)。因此，設(shè)計貸款的先決條件，目的在于實現(xiàn)法律上的平衡，對貸款人給予必要的補救措施。只有在借款人滿足先決條件之后，才有提取貸款的權(quán)利。先決條件大體分為兩部分，第一部分涉及貸款協(xié)議中全部義務(wù)的先決條件。如：董事會決議、提供貸款卡、公司成立文件等；第二部分是借款人提取除第一次提款之外的其余貸款金額時所應(yīng)滿足的條件，如：陳述和保證內(nèi)容依然正確，沒有發(fā)生違約事件等。另外在貸款協(xié)議中一般會約定先決條件的實施一定要取得貸款人的審查、認(rèn)可。
第二，陳述與保證條款。即借款人對與借貸有關(guān)的事實，包括法律、財務(wù)和商務(wù)等狀況所作出的說明，并對該說明的真實性作出保證，或?qū)ψ约撼袚?dān)的其他義務(wù)作出保證。該類條款大致分為兩部分，其一為有關(guān)借款人法律地位以及關(guān)于合同有效性的說明與保證，其二是借款人為保證切實履行貸款協(xié)議而對其經(jīng)營和財務(wù)狀況所作之說明與保證。通常情況下，借款人通過陳述與保證條款向貸款人證實其真實法律地位、簽約能力、合同有效性、履約能力、財務(wù)狀況等，因此陳述與保證條款的內(nèi)容是貸款協(xié)議賴以成立的基礎(chǔ)。顯然，違反陳述與保證條款將構(gòu)成典型的違約事件，因為，借款人對有關(guān)貸款事實所作的陳述，以及對陳述的真實性所承擔(dān)的保證，是貸款協(xié)議賴以成立、生效和履行的基礎(chǔ)。如果借款人的陳述與保證隱瞞事實、不真實、虛假，勢必增加貸款人回收本金、獲取利息的風(fēng)險。因此，一般應(yīng)認(rèn)為借款人違反陳述與保證構(gòu)成重要之違約事項。但是，由于陳述與保證的內(nèi)容往往過于寬泛，很容易導(dǎo)致借款人違反。因此，貸款協(xié)議應(yīng)規(guī)定，只有在嚴(yán)重違反陳述與保證時或該違反導(dǎo)致借款人履行貸款協(xié)議下之還款義務(wù)產(chǎn)生重大不利影響時，借款人才構(gòu)成違約事件。這樣的規(guī)定是顯然有益的，既維護了借款人的利益，又能保障貸款人正確行使權(quán)利。
第三，違約事件條款是貸款協(xié)議的基礎(chǔ)組成部分之一，一般違約事件條款規(guī)定在借款人的行為構(gòu)成違約時，貸款人有權(quán)宣布解除合同并對貸款人業(yè)已發(fā)放的款項宣布立即到期，因而，無論對于借款人還是貸款人而言，違約事件的具體條款對于雙方權(quán)益都非常重要。但是貸款人一般在談判中占有相對優(yōu)越的談判地位，其條款通常要求盡可能詳盡，篇幅較大，規(guī)定也非常細(xì)致。這無疑對保障貸款人權(quán)益有積極意義。
三、律師在外資銀行貸款中之作用
由于外資銀行進駐中國對中國法律了解較少，多依賴于國際慣例和境外經(jīng)驗。外資銀行在貸款操作中的通常做法：貸款協(xié)議所必備的法律文件、資料，由律師樓的專業(yè)律師審核、起草貸款協(xié)議并出具法律意見書，以保障銀行貸款的合法性、有效性。因此，律師在外資銀行貸款中可以以其專業(yè)知識發(fā)揮以下作用：
第一，草擬、審查、修改貸款協(xié)議、擔(dān)保協(xié)議、董事會決議和相關(guān)的其他協(xié)議及法律文書。在貸款協(xié)議中，就主體來說，外資銀行一般是沒什么問題的，因此主要是對借款人、擔(dān)保人主體的審查；就內(nèi)容來說，應(yīng)明確、具體，并注意條款的完備性，權(quán)利義務(wù)的完善以及違約救濟的可行性，以保障貸款協(xié)議之順利履行。
第2篇：銀行法律論文范文
論文關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 法律監(jiān)管 市場準(zhǔn)入 風(fēng)險防范
一、問題的提出
當(dāng)前我國農(nóng)村金融機制建設(shè)比較滯后,農(nóng)民融資較為困難,甚至僅有傳統(tǒng)的民間借貸可供選擇,但是民間借貸成本高昂,風(fēng)險巨大,導(dǎo)致農(nóng)民缺乏創(chuàng)業(yè)資金,致富無望。農(nóng)村金融機制的創(chuàng)新是我國農(nóng)村建設(shè)中的重點內(nèi)容,村鎮(zhèn)銀行屬于農(nóng)村金融機制創(chuàng)新的重要組成部分。村鎮(zhèn)銀行對于盤活農(nóng)村經(jīng)濟,發(fā)展農(nóng)村金融,解決農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的資金之渴具有積極意義。村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機構(gòu),在2007年以來迅速發(fā)展,在農(nóng)村金融體系中扮演了重要的作用,對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有積極的推動作用?！按彐?zhèn)銀行是順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,以農(nóng)村為主要客戶群的新型農(nóng)村金融機構(gòu),具有經(jīng)營機制靈活、管理成本低、決策鏈條短、反應(yīng)速度快、經(jīng)營目標(biāo)和市場定位明確等優(yōu)勢,在很大程度上推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展”?！暗鳛樾律挛?由于受到各種內(nèi)外部因素的制約,村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中不可避免的遇到了許多具體問題”。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中所遇到的這些問題既有我國金融環(huán)境、金融政策和金融體制層面的原因,更有金融法律層面的原因。本文主要對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)現(xiàn)現(xiàn)狀、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的法律問題進行分析,并探討如何構(gòu)建相應(yīng)的法律機制,從而促使村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中獲得基本的法律保障,使村鎮(zhèn)銀行在良好的法律環(huán)境中發(fā)展壯大,充分發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中的作用。
二、我國村鎮(zhèn)銀行面臨的相關(guān)法律問題
(一)村鎮(zhèn)銀行市場準(zhǔn)入問題我國當(dāng)前雖然在立法上明確村鎮(zhèn)銀行的高度開放性,即向一切市場主體開放,但是村鎮(zhèn)銀行的市場準(zhǔn)入還存在一些特殊的規(guī)定。當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行市政準(zhǔn)入方面存在的問題主要表現(xiàn)為:(1)村鎮(zhèn)銀行在事實上成為銀行業(yè)金融機構(gòu)的附庸,或者僅僅成為銀行業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的分支機構(gòu),其獨立性已經(jīng)失去了保障;(2)銀監(jiān)會作出上述規(guī)定可能考慮到了利用銀行業(yè)金融機構(gòu)的資金優(yōu)勢、專業(yè)優(yōu)勢,拓展村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,但是事實上,銀行業(yè)金融機構(gòu)本身就可以在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)分支機構(gòu),且社會信譽度比較高,容易得到老百姓的信賴,因而銀行業(yè)金融機構(gòu)“投資參股村鎮(zhèn)銀行只是他們退而求其次的選擇,各商業(yè)銀行對這一規(guī)定更多的理解為是一種‘政治任務(wù)’?！?3)排斥了其他市場主體進入村鎮(zhèn)銀行投資渠道,并未真正有效拓寬農(nóng)村金融渠道。由于銀行業(yè)金融機構(gòu)在村鎮(zhèn)銀行中占有絕對性的優(yōu)勢地位,因而農(nóng)村金融服務(wù)市場其實依然被銀行業(yè)金融機構(gòu)所壟斷,尤其是被國有銀行所壟斷。村鎮(zhèn)銀行并沒有真正地向民間資本開放,無法解決民間資本缺乏投資渠道,而農(nóng)村市場又亟需資本的矛盾。
(二)村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管問題當(dāng)前我國在村鎮(zhèn)銀行的法律監(jiān)管方面采取了“嚴(yán)厲監(jiān)管”的對策,而嚴(yán)厲的監(jiān)管顯然會增加村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)成本,使原本就力量薄弱的村鎮(zhèn)銀行承受過于沉重的負(fù)擔(dān)。從這些所謂的嚴(yán)厲監(jiān)管措施來看,其主要的內(nèi)涵有如下兩個方面:第一,政府主導(dǎo)為主,突出了政府主導(dǎo)性,降低了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的自主性,不利于村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新。政府“保姆式”的監(jiān)管事實上并不利于村鎮(zhèn)銀行真正發(fā)展壯大,并提高服務(wù)質(zhì)量;第二,目前的嚴(yán)厲監(jiān)控對于村鎮(zhèn)銀行的吸儲行為防范尤甚,如禁止村鎮(zhèn)銀行異地吸儲,這就從根本上決定了村鎮(zhèn)銀行無法實現(xiàn)擴張。目前的監(jiān)管政策之所以防范村鎮(zhèn)銀行吸儲中可能存在的違法違規(guī)行為,其根本原因是對非國有或國家控股金融機構(gòu)的不信任,并維護國有或國有控股金融機構(gòu)對存款市場的壟斷。對于村鎮(zhèn)銀行的吸儲行為監(jiān)管過嚴(yán),固然有維護金融秩序、防范金融欺詐的目的,但是也從根本上決定了村鎮(zhèn)銀行會面臨資金枯竭,缺乏資金來源,無法深入拓展業(yè)務(wù)。由此可見,目前采取的嚴(yán)厲監(jiān)管的思路并不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,為了減輕村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)成本,正確的做法是采用“輕監(jiān)管”的思路,降低村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)成本,以促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。
(三)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險防范問題村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中面臨的風(fēng)險主要有政策風(fēng)險、法律風(fēng)險和信用風(fēng)險。政策風(fēng)險是指村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中如果違反銀監(jiān)會的相關(guān)政策性規(guī)定,有可能會面臨處罰,甚至被撤銷;法律風(fēng)險是指村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中面臨法律上的障礙與困境,如公司治理結(jié)構(gòu)不完善所導(dǎo)致的公司僵局等風(fēng)險;信用風(fēng)險是指村鎮(zhèn)銀行由于身處信用環(huán)境并不良好的農(nóng)村地區(qū)而可能遇到的故意違約、貸款詐騙等風(fēng)險。其中,“信用風(fēng)險是村鎮(zhèn)銀行面對的主要風(fēng)險”。
對于政策性風(fēng)險和法律性風(fēng)險而言,村鎮(zhèn)銀行可以采取一定的措施進行防范,如聘請法律顧問和合規(guī)人員,使村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營中遵守法律法規(guī),避免產(chǎn)生違法法律和政策的現(xiàn)象。但是對于信用風(fēng)險的防范,則由于村鎮(zhèn)銀行資金比較薄弱,可能難以有效平攤風(fēng)險,極易造成違約風(fēng)險,并對村鎮(zhèn)銀行的正常經(jīng)營活動造成負(fù)面影響。
三、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中相關(guān)法律制度的完善
我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中需要完善相關(guān)法律制度,從而使村鎮(zhèn)銀行在良好的法制環(huán)境中得以發(fā)展壯大。如下幾個方面法律制度的完善有助于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展:
(一)拓寬村鎮(zhèn)銀行市場準(zhǔn)入當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立必須有一個發(fā)起行,該發(fā)起行屬于銀行業(yè)金融機構(gòu),且銀監(jiān)會還對村鎮(zhèn)銀行中各方占股比例作出了規(guī)定,其結(jié)果是銀行業(yè)金融機構(gòu)極易在村鎮(zhèn)銀行中一股獨大,并在一定程度上壟斷村鎮(zhèn)銀行市場,而民間力量、民間資本則無法順利進入農(nóng)村金融市場,或者依然以民間高利貸、地下錢莊等灰色形式存在,不利于民間資本力量的正規(guī)化、合法化。
建議進一步拓寬村鎮(zhèn)銀行的市場準(zhǔn)入制度,應(yīng)放松民間金融資本進入農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入機制,從而拓展農(nóng)村金融的資金來源,同時也為民間金融資本獲得新的利潤點,其理由在于:農(nóng)村金融業(yè)務(wù)屬于小微金融,大型商業(yè)銀行對于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)并不熱心,例如,“由于農(nóng)業(yè)貸款單位貸款成本高、回報率低、風(fēng)險相對較高等原因,大型商業(yè)銀行對西部地區(qū)參股成立村鎮(zhèn)銀行普遍缺乏動力”。而民間資本則對民間金融市場青睞有加,目前的村鎮(zhèn)銀行市場準(zhǔn)入機制將銀行業(yè)金融機構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行“捆綁”,不利于真正提高村鎮(zhèn)銀行服務(wù)質(zhì)量,因而有必要以更寬松的準(zhǔn)入機制促進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。基于這一理念,建議允許民間資本直接成立村鎮(zhèn)銀行,而不必仰仗銀行業(yè)金融機構(gòu),取消銀行業(yè)金融機構(gòu)在村鎮(zhèn)銀行中必須占有不低于20%股份的規(guī)定。這一舉措并不會對金融安全帶來負(fù)面影響,相反會有效地促進社會資本投資農(nóng)村金融市場的熱情,從而提振農(nóng)村金融市場的信心,使農(nóng)村金融市場的資金更為充裕。
(二)優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管基于“輕監(jiān)管”理念,有必要改變對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管方式,轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。由于村鎮(zhèn)銀行整體市場龐大,而單個銀行的市場份額微小,且村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)集中于小微金融業(yè)務(wù),因此村鎮(zhèn)銀行在金融監(jiān)管中不必承擔(dān)過于承重的合規(guī)負(fù)擔(dān),建議銀行業(yè)監(jiān)管部門放松對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度,而不是加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度,從而實現(xiàn)“放松”、“搞活”,以節(jié)約村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營成本。具體來說,(1)在監(jiān)管力度上,對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度應(yīng)低于普通商業(yè)銀行甚至低于對農(nóng)村信用社的監(jiān)管,這是與村鎮(zhèn)銀行的市場份額、業(yè)務(wù)性質(zhì)所相適應(yīng)的,或者說,對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度略高于不能吸儲的小額貸款公司;(2)在監(jiān)管方式上,主要采取定期匯報和主動巡查的方式,但是匯報和巡查的次數(shù)應(yīng)符合村鎮(zhèn)銀行的特點,不宜過分提高村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管成本;(3)村鎮(zhèn)銀行更多地應(yīng)遵守普遍化的監(jiān)管要求而非特殊化的監(jiān)管要求,如村鎮(zhèn)銀行應(yīng)遵守反洗錢監(jiān)管、禁止非法吸儲(如高利率承諾)監(jiān)管等普遍化的監(jiān)管要求,以免設(shè)定過多的特殊監(jiān)管導(dǎo)致對村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新能力的制約。
