銀行的發(fā)展前景精選(九篇)

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第1篇：銀行的發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；競爭；發(fā)展；挑戰(zhàn)

中圖分類號：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）003-000-02

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種直接融資，但不同于資本市場直接融資，它是依托于互聯(lián)網(wǎng)這個平臺更方便快捷地提供服務(wù)的一種新的金融業(yè)態(tài)，具有交易信息相對對稱、去金融中介等特征。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

1.商業(yè)銀行的金融中介角色面臨弱化[1]。首先，從融資角度看，作為資金信息的新型中介，互聯(lián)網(wǎng)金融的搜索功能不斷被強(qiáng)化，金融信息的獲取和擴(kuò)散也更加便利，在金融業(yè)務(wù)往來中主要起到資金中介的職能。例如Face book社交網(wǎng)絡(luò)與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的合作，使用戶可以直接獲取融資信息，既節(jié)約了通過銀行融資所消耗的高成本，也能獲取更真實(shí)的信息，便利了人們的金融交易工作。其次，從支付角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺能為客戶提供收付款、自動分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)。2014年“雙十一”，交易總額就創(chuàng)紀(jì)錄達(dá)571億元?？梢?，以支付寶為代表的第三方支付已打破了商業(yè)銀行獨(dú)占資金支付中介的格局，正在弱化商業(yè)銀行作為社會支付平臺的地位。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)形式的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，以往銀行具備的繳納費(fèi)用、信用卡還款、票務(wù)訂購等業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)普及，無形中加速了金融脫媒，促使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化、弱化。

2.商業(yè)銀行的收入來源受到蠶食?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分流了銀行客戶，影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利差盈利模式。一是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)呐d起不斷分流銀行存款。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)憑借其不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制這一獨(dú)特優(yōu)勢，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款[2]。如今，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)范圍的半徑越來越大，支付、基金等業(yè)務(wù)已經(jīng)不再是銀行專屬，早已囊括在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)姆秶鷥?nèi)，而且為了競爭，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)氖找媛释哂阢y行，分割了大量的銀行客戶。如余額寶的收益遠(yuǎn)高于銀行活期存款，嚴(yán)重沖擊了銀行活期存款；與銀行活期存款利率相比，基金收益高達(dá)10倍，造成銀行客戶的大量流失。二是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)形成沖擊，在小微企業(yè)、個人借貸領(lǐng)域與銀行形成競爭。眾所周知，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行賴以生存的重要業(yè)務(wù)，是其利潤的保障。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，很多企業(yè)通過大數(shù)據(jù)創(chuàng)新征信形式，打破了信息不對稱局面，使得交易成本大幅度降低，此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還縮短了審批流程、加速了放款速度，加之衍生出形式多樣、各具優(yōu)勢的信貸業(yè)務(wù)，逐漸成為信貸業(yè)務(wù)的新星，甚至逐步超越了商業(yè)銀行。利率市場化的全面開放伴隨著種種機(jī)遇和挑戰(zhàn)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，可以以此為契機(jī)爭取更多的大客戶；對于商業(yè)銀行而言，如果不及時(shí)采取應(yīng)對策略，勢必會失去更大的市場份額。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的競爭分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融SWOT分析

1.機(jī)遇（opportunity）?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶基數(shù)龐大，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要客戶源。根據(jù)2014年1月中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)，截至2013年12底，我國上網(wǎng)用戶數(shù)量為6.18億，全年共計(jì)新增網(wǎng)民5358萬人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率為45.8%，較2012年底提升了3.7個百分點(diǎn)，這些數(shù)據(jù)表明人們對互聯(lián)網(wǎng)越來越依賴，也說明互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模經(jīng)濟(jì)潛力巨大。

2.威脅（threatens）。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。（1）安全隱患。網(wǎng)絡(luò)安全問題已經(jīng)上升為社會問題，因黑客技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)病毒和系統(tǒng)故障等引發(fā)的經(jīng)濟(jì)問題頻頻發(fā)生，對于以互聯(lián)網(wǎng)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，這是一個不容小覷的問題。（2）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融需要高端的技術(shù)平臺做保障，從信息征集、錄入到傳輸，對于技術(shù)系統(tǒng)和客戶端軟件的兼容性、功能性等都提出了極高的要求，如果不能加以防范、及時(shí)克服，一個技術(shù)選擇失誤就可能導(dǎo)致從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)失去生存的基礎(chǔ)。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨法律風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展處于起步階段，相應(yīng)的法律法規(guī)還不夠完善，特別是涉及信息技術(shù)領(lǐng)域，單憑法律條文并不能全面、徹底地維護(hù)交易主體的合法權(quán)益。另外，現(xiàn)有的關(guān)于銀行業(yè)、證券業(yè)的法規(guī)主要是針對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的，不能完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

3.優(yōu)勢（strengthen）。一是互聯(lián)網(wǎng)金融擁廣泛的客戶資源。近年來電子商務(wù)平臺在發(fā)展過程中積累了大量的客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了廣泛的客戶資源基礎(chǔ)。二是互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢。三是互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷和高效的服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易流程被簡化，成本被降低，交易的效率更高，更容易被客戶接受；同時(shí)，智能搜索引擎可以通過高效的信息搜集工作實(shí)現(xiàn)對客戶需求的匹配，通過對信息的組織、整理，可以了解客戶的偏好、能力等級等信息，大幅度提升了服務(wù)的效率[3]。

4.劣勢（weakness）。一是操作風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不拘泥于地域，可以突破地點(diǎn)的限制進(jìn)行，這是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所望塵莫及的。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方式趨向于虛擬性，也就是說，在處理業(yè)務(wù)的過程中，一旦安全系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞，或者在操作過程中出現(xiàn)人為的過失，就可能為其埋下安全隱患。特別是在高端信息技術(shù)人才短缺的情況下，任何操作不當(dāng)所帶來的危害都是不可預(yù)知、不易控制的，很可能對整個行業(yè)都會產(chǎn)生惡劣的影響。二信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中伴隨著眾多不可控因素，故障的發(fā)生也是難免的，但是，面臨客戶時(shí)，任何失誤和損失都是不能接受的，因此，其信譽(yù)度很容易打折，進(jìn)而出現(xiàn)客戶流失和資金來源減少等問題，嚴(yán)重制約了整個行業(yè)的長期發(fā)展。

5.應(yīng)對策略。首先要改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境。一方面加大硬件投入，增強(qiáng)系統(tǒng)的防攻擊、抗病毒能力；另一方面采用身份驗(yàn)證方式限制非法用戶登錄互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站。其次，健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部控制，同時(shí)加快社會信用體系建設(shè)，通過建立信用評價(jià)體系來提高信用度，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性，逐步提升服務(wù)質(zhì)量，避免客戶流失。最后，盡快完善配套的法律法規(guī)，制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則，為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全發(fā)展提供切實(shí)可行的法律和制度保障。

（二）商業(yè)銀行SWOT分析

1.機(jī)遇（opportunity）。一是商業(yè)銀行有強(qiáng)大的政策支持。二是商業(yè)銀行面對洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，商業(yè)銀行在制定發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)必須具備前瞻性，充分汲取網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)勢，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)轉(zhuǎn)型，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)拓展業(yè)務(wù)范圍，利用既有的資金、技術(shù)、人才優(yōu)勢，不斷與時(shí)俱進(jìn)，突破發(fā)展瓶頸。

2.威脅（threatens）。如前文所述，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，不論是從信息角度，還是從業(yè)務(wù)層面，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂商業(yè)銀行的勁敵。

3.優(yōu)勢（strengthen）。一是商業(yè)銀行資金雄厚、覆蓋面廣、認(rèn)可度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善，競爭力強(qiáng)。二是口碑好，品牌效應(yīng)強(qiáng)，擁有實(shí)體經(jīng)濟(jì)所獨(dú)具的安全感，公信力更強(qiáng)。三是管理經(jīng)驗(yàn)豐富，對于風(fēng)險(xiǎn)的管控能力更強(qiáng)。在多年的發(fā)展中，商業(yè)銀行逐漸形成了能夠應(yīng)對各種突發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程，建立并完善了風(fēng)險(xiǎn)控制體系，因此在處理業(yè)務(wù)中更加從容不迫。

4.劣勢（weakness）。一是部分商業(yè)銀行高管不能居安思危，沒有意識到互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在危害，所以對于未來的生存空間持樂觀態(tài)度。二是商業(yè)銀行多是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，對中小企業(yè)、小微企業(yè)的服務(wù)重視不足。三是一些商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行和大型股份制銀行機(jī)構(gòu)龐雜，官僚氣息濃厚，各自為政，難以實(shí)現(xiàn)資金供需雙方信息真實(shí)性的實(shí)時(shí)匹配。

5.應(yīng)對策略。一是商業(yè)銀行要不斷加強(qiáng)對信息技術(shù)的投入，發(fā)展并壯大電子商務(wù)平臺，提高線上服務(wù)的質(zhì)量，以現(xiàn)有客戶為基礎(chǔ)，通過各種優(yōu)惠政策將其轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)客戶，根據(jù)客戶需求制定發(fā)展戰(zhàn)略，鞏固和擴(kuò)大客戶群。二是商業(yè)銀行要加強(qiáng)與電商平臺及第三方支付企業(yè)的合作，在網(wǎng)絡(luò)交易量劇增的情況下，力求在支付結(jié)算領(lǐng)域掌握主動權(quán)，收取交易傭金也可稱為銀行拓展業(yè)務(wù)的渠道之一[4]。

三、共建互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行競爭、合作、共贏的發(fā)展之路

互聯(lián)網(wǎng)金融以其支付便捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優(yōu)勢迅速擴(kuò)張，新產(chǎn)品層出不窮，新業(yè)務(wù)源源不斷，從多角度、深層次沖擊著商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟還不成熟，資金不足、技術(shù)滯后等因素都是制約其發(fā)展的重要因素，特別是安全隱患時(shí)時(shí)可能發(fā)生，在很大程度上可以說阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融前進(jìn)的步伐，所以，目前互聯(lián)網(wǎng)金融是無法撼動、取代商業(yè)銀行的，而其行業(yè)模式和盈利模式卻給商業(yè)銀行未來的長期發(fā)展帶來的“鯰魚效應(yīng)”：促進(jìn)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，刺激商業(yè)銀行借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完善信息體系，在變化的環(huán)境中探索出適合自身發(fā)展的業(yè)務(wù)形態(tài)。

從長遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行應(yīng)建立競爭合作的關(guān)系，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，謀求共贏。首先，可以共享數(shù)據(jù)資源與客戶信息。將商業(yè)銀行在實(shí)體運(yùn)營中的合作關(guān)系與互聯(lián)網(wǎng)金融積累的客戶信息共享，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)勢互補(bǔ)，甚至不失時(shí)機(jī)地達(dá)成交叉營銷，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)共贏。其次，雙方可以聯(lián)合起來做好貸款業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以豐富的信息數(shù)據(jù)庫可以靈活地調(diào)集、整理具備某個特征的客戶群，有利于有針對性地推進(jìn)業(yè)務(wù)；而商業(yè)銀行資金雄厚，對于存款的吸收能力和信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理能力不容置疑，二者強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，可有效避免業(yè)務(wù)流失，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展的目的。

參考文獻(xiàn)：

[1]邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析[J].吉林金融研究，2013（8）：45-46.

[2]鄭霄鵬，劉文棟.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊及其對策[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2014（2）：78-79.

[3]戴東紅.互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的比較分析[J].時(shí)代金融，2014（2）：32.

第2篇：銀行的發(fā)展前景范文

[關(guān)鍵詞] 金融危機(jī) 機(jī)會 威脅

一、浦發(fā)銀行概述

1990年4月18日,中國政府宣布開發(fā)上海浦東,提出以浦東開發(fā)開放為龍頭,進(jìn)一步開放長江沿岸城市,盡快把上海建設(shè)成國際經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易中心之一,帶動長江三角洲和整個長江流域地區(qū)經(jīng)濟(jì)的新飛躍。

上海浦東發(fā)展銀行(以下簡稱浦發(fā)銀行)正是在這樣的背景下成立 的。1992年10月,由上海市人民政府牽頭,上海的多家國有企業(yè),如久事集團(tuán)、一百集團(tuán)、上海實(shí)業(yè)、煙糖集團(tuán)、農(nóng)工商集團(tuán)、申能股份、東方國際等多家大型企業(yè)集團(tuán)支持浦發(fā)的發(fā)展。

自正式開業(yè)以來,浦發(fā)銀行就將公司銀行業(yè)務(wù)作為最主要的銀行業(yè)務(wù)。浦發(fā)銀行不僅在網(wǎng)點(diǎn)布局、人員設(shè)置、客戶關(guān)系、產(chǎn)品特色、業(yè)務(wù)流程等方面優(yōu)先將公司銀行業(yè)務(wù)放在首位,而且投入較大的銀行資源對公司銀行業(yè)務(wù)給予重點(diǎn)支持。浦發(fā)銀行對于公司銀行業(yè)務(wù)的投入,也可以從銀行的歷年經(jīng)營業(yè)績中得到反映。

二、金融危機(jī)后浦發(fā)銀行面 臨的機(jī)會(Opportunity)

由美國次貸引發(fā)的國際金融危機(jī),對全球金融業(yè)帶來了深遠(yuǎn)影響,可以預(yù)見,在未來一段時(shí)期,全球金融業(yè)將發(fā)生一系列變革,并推動銀行業(yè)進(jìn)入新的發(fā)展階段。首先,金融監(jiān)管的范圍將進(jìn)一步擴(kuò)大,更多的金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)范圍將被納入監(jiān)管視野。其次,一些大型金融機(jī)構(gòu)在獲得國有資本和國家信用注入后,其公司治理將被重構(gòu),激勵機(jī)制將面臨重大調(diào)整。第三,全球銀行業(yè)和金融市場將進(jìn)一步“回歸傳統(tǒng)”,“華爾街模式”的交易與自營業(yè)務(wù)比重將大幅下降,傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)比重將上升,遠(yuǎn)離實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融衍生品市場將日漸萎縮。

浦發(fā)銀行在全球金融危機(jī)爆發(fā)以后,主要面臨兩個方面的機(jī)遇:

第一,金融危機(jī)將使我國的銀行行秩序得到重視,企業(yè)的貸款行為、居民的按揭貸款行為必將受到嚴(yán)格管制,從而降低整個銀行業(yè)的不良貸款。而浦發(fā)銀行主要針對公司金融業(yè)務(wù),金融危機(jī)以后,國有企業(yè)以及民營企業(yè)的發(fā)展將由于受到金融危機(jī)的影響而將大大地?cái)U(kuò)大投資,而浦發(fā)銀行將是這場面“企業(yè)刺激消費(fèi),擴(kuò)大投資”活動中的最大受益者。浦發(fā)銀行不僅將吸引大量的民間客戶 ,主要是其公司業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù) 、國際結(jié)算業(yè)務(wù)將得到大大地提高,從而拉高整個銀行的利潤率。第二,金融危機(jī)發(fā)生后,投資者變得更加謹(jǐn)慎,公司客戶在貸款時(shí)也是經(jīng)過實(shí)際調(diào)研做的決策,否則企業(yè)不會在“后金融危機(jī)”期間冒險(xiǎn)大量貸款做投資,這樣就自然而然地減少了鋪發(fā)銀行的不良貸款率。

三、金融危機(jī)后面臨的威脅(Threat)

金融危機(jī)爆發(fā)后,同樣給浦發(fā)銀行的發(fā)展前景帶來了較大的威脅。主要體現(xiàn)在以下幾個方面:

第一,同行業(yè)競爭加劇,面臨市場份額變小的威脅。金融危機(jī)爆發(fā)以后,內(nèi)外資銀行都深深了解到要想在金融業(yè)立于不敗之地,市場份額是關(guān)鍵,隨著我國加入WTO,銀行業(yè)已面向全球,浦發(fā)銀行不僅要面向大量外資銀行,而且在“后金融時(shí)期”階段,還要面臨大量小型銀行的劇烈的競爭

第二,受金融危機(jī)的影響,實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速減慢和下滑。受海內(nèi)外市場有效需求銳減的影響,直接導(dǎo)致廣大中小企業(yè)產(chǎn)能無法得到充分發(fā)揮作用,一些中小企業(yè)生產(chǎn)處于減產(chǎn)、半停產(chǎn)和停產(chǎn)狀態(tài),基于對未來經(jīng)濟(jì)增長放慢的預(yù)期,加上房地產(chǎn)、鋼鐵等基礎(chǔ)行業(yè)市場供求過剩,企業(yè)不敢進(jìn)行投資,大多數(shù)企業(yè)處于一種維持現(xiàn)狀的狀態(tài),不愿承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn),企業(yè)的投資資金需求大幅下降。,由于浦發(fā)銀行的主要客戶 是中小型企業(yè) ,這會嚴(yán)重影響浦發(fā)銀行業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。

四、浦發(fā)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范

浦發(fā)銀行吉曉輝董事長談金融危機(jī)應(yīng)對談到,在金融危機(jī)背景下,應(yīng)對系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),不能單純從一般風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來看問題,必須要拓寬視野,在加強(qiáng)基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí),實(shí)施戰(zhàn)略應(yīng)對,才能從根本上抵御系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的沖擊。所謂戰(zhàn)略應(yīng)對,可以概括為三句話,即“預(yù)測大雨,打造方舟,發(fā)現(xiàn)綠洲”。預(yù)測大雨,就是抓住機(jī)遇做好銀行主營業(yè)務(wù),不斷做大做強(qiáng),增強(qiáng)整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力;同時(shí)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)金融形勢研判,對局部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測并實(shí)施壓力測試,提前加以應(yīng)對。打造方舟,就是加強(qiáng)戰(zhàn)略管理,推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營與銀行管理兩個維度的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,實(shí)現(xiàn)銀行發(fā)展結(jié)構(gòu)的優(yōu)化,提升整體管理能力,使銀行成為一艘在大風(fēng)大浪中仍能穩(wěn)健前行的生命之舟。發(fā)現(xiàn)綠洲,就是在做好銀行主業(yè)的同時(shí),穩(wěn)步擴(kuò)展經(jīng)營地域和領(lǐng)域,向中小企業(yè)業(yè)務(wù)、農(nóng)村金融服務(wù)等藍(lán)海領(lǐng)域以及各類非銀行金融服務(wù)領(lǐng)域推進(jìn),從而達(dá)到發(fā)現(xiàn)新的增長點(diǎn)和分散風(fēng)險(xiǎn)的雙重目標(biāo)”。

參考文獻(xiàn):

[1]張 霆:論我國股份制商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展.特區(qū)經(jīng)濟(jì),2006,(1)

第3篇：銀行的發(fā)展前景范文

一、我國商業(yè)銀行管理會計(jì)建設(shè)的背景

（一）商業(yè)銀行將面臨的挑戰(zhàn)

由于信息技術(shù)的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的不斷革新，給我國商業(yè)銀行在監(jiān)管政策上和業(yè)務(wù)開發(fā)上帶來了一定的影響，直接影響著金融行業(yè)進(jìn)入的標(biāo)準(zhǔn)，使得一些非金融機(jī)構(gòu)競相走向金融機(jī)構(gòu)，并且通過對自身存有的優(yōu)勢加以利用，來獲得更加明顯的核心競爭力。傳統(tǒng)模式下的商業(yè)銀行因?yàn)楣芾矸绞脚c組織結(jié)構(gòu)的因素，將自身的存在的優(yōu)勢發(fā)揮到最大，在基于大數(shù)據(jù)時(shí)代為背景的競爭中是處于不利的位置上。

（二）基于大數(shù)據(jù)時(shí)代為管理會計(jì)帶來的機(jī)遇

管理會計(jì)是一個從數(shù)據(jù)到?jīng)Q策上的一個過程。在大數(shù)據(jù)時(shí)代與財(cái)務(wù)管理互相碰撞的時(shí)期，大數(shù)據(jù)在管理會計(jì)上的應(yīng)用使其發(fā)揮到最大的作用。商業(yè)銀行擁有大量的數(shù)據(jù)信息，具備開展大數(shù)據(jù)研究的先天性優(yōu)勢。在大數(shù)據(jù)的平臺下，管理會計(jì)可以更加的精細(xì)化，為商業(yè)銀行在決策方面提供有效的信息。

二、我國商業(yè)銀行管理會計(jì)的應(yīng)用現(xiàn)狀

我國的大多數(shù)商業(yè)銀行在應(yīng)用國際通用的管理會計(jì)的方式上比財(cái)務(wù)會計(jì)對于國際準(zhǔn)則的趨向要晚。在股改政策上市以后，源于精細(xì)化的管理需求的不斷增加，商業(yè)銀行也在逐漸模仿國際一流銀行的管理模式，管理會計(jì)在銀行中的應(yīng)用越來越廣泛，以下針對于當(dāng)前管理會計(jì)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用問題。

（一）管理會計(jì)理念有待提高

中國工商銀行作為全世界擁有較強(qiáng)的盈利能力銀行之一，面臨著規(guī)模擴(kuò)張逐漸受到限制，效益增長速度呈逐年下滑的趨勢，為改變不利局面，加強(qiáng)銀行精細(xì)化管理，工行實(shí)施管理模式的轉(zhuǎn)換，在不斷的創(chuàng)新完善中，逐漸摸索出自己的盈利管理模式，以價(jià)值作為核心，以價(jià)值管理作為中心思想，貫穿銀行業(yè)務(wù)的整個流程。以企業(yè)部門、生產(chǎn)產(chǎn)品、企業(yè)員工、產(chǎn)品客戶等為管理對象，所包含的資本、風(fēng)險(xiǎn)、稅務(wù)等關(guān)鍵經(jīng)營的要素，建立匯集管理會計(jì)的技術(shù)、理念以及方式、應(yīng)用為一系列的管理會計(jì)體制。

（二）針對于市場缺乏有效分析

管理會計(jì)的存在不僅僅是服務(wù)于銀行的管理層和加強(qiáng)銀行內(nèi)部控制，除此之外，它還對市場未來發(fā)展具有直接影響。由于我國目前的商業(yè)銀行對于市場分析力度不夠高，進(jìn)而造成管理會計(jì)工作時(shí)常出現(xiàn)停滯不前的情況，管理會計(jì)工作無法與時(shí)展相接軌，無法針對于市場的實(shí)際需求來構(gòu)建科學(xué)有效的機(jī)制，在市場開發(fā)與價(jià)值體現(xiàn)上都沒有一個明確的計(jì)劃，因此對于商業(yè)銀行在市場中的長遠(yuǎn)發(fā)展是起到一定阻礙作用的。

（三）管理會計(jì)核算力度有待提高

管理會計(jì)工作的實(shí)施，主要是基于會計(jì)核算為核心，因?yàn)橹挥袦?zhǔn)確的數(shù)據(jù)，才會確保核算結(jié)果的有效性，但就當(dāng)前狀況來看，眾多商業(yè)銀行在進(jìn)行會計(jì)核算工作中依舊存在一些問題，特別是計(jì)算的不夠精細(xì)，在核算項(xiàng)目選擇上也過于敷衍，未依據(jù)商業(yè)銀行的實(shí)際情況來進(jìn)行核算，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行在制定策略時(shí)缺少準(zhǔn)確性、有效性的依據(jù)，造成商業(yè)銀行收獲極小的經(jīng)濟(jì)利益。

三、商業(yè)銀行應(yīng)用管理會計(jì)的政策建議

（一）深化管理會計(jì)理念，強(qiáng)化管理會計(jì)應(yīng)用

管理會計(jì)可以稱為內(nèi)部報(bào)告設(shè)計(jì)，通過提供公司內(nèi)部信息，滿足公司管理人員對于各個活動控制與計(jì)劃的需求，同時(shí)為決策者提供有效的建議。在銀行面對著日漸加劇的競爭情況，對于銀行管理會計(jì)的方式進(jìn)行應(yīng)用實(shí)施，可以增加競爭力，運(yùn)用管理會計(jì)的手段與方法可以科學(xué)規(guī)范的引導(dǎo)商業(yè)型銀行對于行為方面的精細(xì)化管理水平，提高銀行資源配置的效益以及產(chǎn)品盈利的能力，是商業(yè)銀行穩(wěn)定、健康、持續(xù)發(fā)展的重要前提。

（二）加強(qiáng)對管理會計(jì)應(yīng)用的指導(dǎo)和規(guī)范

財(cái)務(wù)會計(jì)與管理會計(jì)是屬于同一根源的，是現(xiàn)代管理會計(jì)的實(shí)踐與理論的兩個小分支。目前我國的會計(jì)準(zhǔn)則有很多，其中包括《事業(yè)單位的會計(jì)準(zhǔn)則》、《企業(yè)會計(jì)準(zhǔn)則》等，這些以財(cái)務(wù)會計(jì)的中心為財(cái)務(wù)報(bào)告提供重要的參照物。所謂管理會計(jì)是以會計(jì)為一種手段，對于管理對象、管理要素進(jìn)行記錄。組建一個新的管理機(jī)制，會包含部門、產(chǎn)品。員工等維度，以及包含風(fēng)險(xiǎn)、資本、費(fèi)用的核心經(jīng)營理念來保證經(jīng)營管理信息的規(guī)范、真實(shí)、可靠等方面的安全。有關(guān)部門應(yīng)成立管理會計(jì)學(xué)會，制定有效的管理規(guī)范，深入研究理念，共享先進(jìn)技術(shù)，促進(jìn)商業(yè)銀行間的會計(jì)人員交流，這樣便于管理會計(jì)人才的培養(yǎng)，拓展銀行會計(jì)人員知識面，更好的對銀行的管理會計(jì)工作進(jìn)行指導(dǎo)。加大對管理會計(jì)核算力度，這樣才會確保商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

（三）加強(qiáng)大數(shù)據(jù)的能力建設(shè)

加強(qiáng)大數(shù)據(jù)的能力建設(shè)，提高銀行的核心競爭力，需要在決策方面進(jìn)行統(tǒng)籌，在人才儲備與效率等方面進(jìn)行分析，打造統(tǒng)一的信息收集管理平臺，實(shí)現(xiàn)資源配置與良好的經(jīng)營機(jī)制，保障銀行持續(xù)發(fā)展。在管理會計(jì)方面，支持與決策分析、信用管理、作業(yè)成本管理等都是非常重要的，大數(shù)據(jù)所帶來的思想會使得商業(yè)銀行在管理會計(jì)時(shí)出現(xiàn)以下創(chuàng)新：一是在從結(jié)果上分析在過程中的裝換。比如應(yīng)用傳統(tǒng)的方式來進(jìn)行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存款、下發(fā)卡的數(shù)量等業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)，然后再依據(jù)前者進(jìn)行多層分析，如果把數(shù)據(jù)向前延展的情況下，柜臺人員在為客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)詢問一些基本情況，例如產(chǎn)品的體驗(yàn)、客戶的基本情況信息等，這些基本數(shù)據(jù)在經(jīng)過有效的應(yīng)用后可以將作用發(fā)揮到最大；二是由基礎(chǔ)到數(shù)據(jù)多層次的轉(zhuǎn)換。例如評估貸款客戶的經(jīng)營情況，不但需要客戶提供的財(cái)務(wù)報(bào)表，還需要從其他渠道獲知的信息來分析判斷，從而得出準(zhǔn)確的客戶經(jīng)營信息；三是由階段性的月度總結(jié)到實(shí)時(shí)總結(jié)的轉(zhuǎn)變。

（四）提升管理水平與價(jià)值創(chuàng)造能力

利率市場化的創(chuàng)新給我國的商業(yè)銀行的盈利帶來的巨大的挑戰(zhàn)，存貸利的差額在逐步縮小，對于銀行的盈利有很大的影響。在新的金融體制下，需要銀行根據(jù)新形勢轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，全力推進(jìn)銀行信息化的發(fā)展，基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)大力發(fā)展核心競爭力。銀行應(yīng)利用自身海量數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，依托管理會計(jì)的技術(shù)與工具，進(jìn)一步挖掘客戶存在的價(jià)值，分析客戶需求的變化，使管理效益走向經(jīng)濟(jì)化，建立合理、規(guī)范的銀行管理會計(jì)的體制。

第4篇：銀行的發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)

中小企業(yè)多半是由于缺乏資金所以沒有得到壯大的發(fā)展，所以大部分中小企業(yè)就會向銀行貸款。銀行會根據(jù)企業(yè)的運(yùn)營情況、資金狀況以及發(fā)展前景做出相應(yīng)的貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，評價(jià)企業(yè)是否有能力按照規(guī)定合同還完貸款，銀行在向中小企業(yè)放貸的過程中會承擔(dān)著較大的風(fēng)險(xiǎn)，所以還會要求企業(yè)有一定的抵押或者擔(dān)保人。銀行的主要受益也是來源于向中小企業(yè)的放貸，通過向中小企業(yè)貸款來獲得較大的受益回報(bào)。而中小企業(yè)的發(fā)展更離不開銀行的貸款，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示在中小企業(yè)的資金結(jié)構(gòu)中銀行貸款幾乎可以達(dá)到全部資金的一半，可以說銀行的貸款支撐著中小企業(yè)的發(fā)展，銀行也在放貸的過程中獲得了較大的受益，但是這都是建立在中小企業(yè)良好發(fā)展的基礎(chǔ)之上，如果中小企業(yè)在貸款之后沒有得到較好的發(fā)展那么將很難還清貸款，這樣就使得銀行有一定的資金虧損。本文將針對中小企業(yè)貸款難的問題來詳述我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的現(xiàn)狀、我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)中存在的問題以及完善我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的建議。

一、我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行是根據(jù)中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的結(jié)果來考慮放貸的金額，這樣能最大限度的降低銀行放貸的風(fēng)險(xiǎn)[1]。每家商業(yè)銀行都有其獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系，下面將詳述目前我國幾家商業(yè)銀行的中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的體系。

1、中國建設(shè)銀行

中國建設(shè)銀行按照中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)能力對中小企業(yè)進(jìn)行了細(xì)分，劃分出了年銷售額在3000萬以下的中小企業(yè)、年銷售額在3000萬以上的中小企業(yè)、新成立的中小企業(yè)以及房地產(chǎn)中小企業(yè)，然后對這四種中小企業(yè)分別進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，而對年銷售額在3000萬以上的中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)時(shí)還要劃分其行業(yè)類型[2]。中國建設(shè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)內(nèi)容包括財(cái)務(wù)分析、經(jīng)營環(huán)境、公司運(yùn)營狀況、發(fā)展前景以及企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者實(shí)力，然而這些評價(jià)內(nèi)容對于不同的中小企業(yè)有著不同的權(quán)重，例如對于新成立的中小企業(yè)發(fā)展前景指標(biāo)所占權(quán)重較大，年銷售量較低的中小企業(yè)的財(cái)務(wù)分析指標(biāo)所占權(quán)重較大。

2、招商銀行

招商銀行對中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)的權(quán)重相對固定，招商銀行的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)內(nèi)容包括管理層素質(zhì)與信用狀況、負(fù)債情況、收益狀況以及經(jīng)濟(jì)實(shí)力，然后對這四個方面進(jìn)行細(xì)分為14個指標(biāo)，總分為100分。管理層素質(zhì)與信用狀況占總分值的17%并擁有四個評價(jià)指標(biāo)，負(fù)載情況占總分值的5%僅擁有一個評價(jià)指標(biāo)，收益情況占總分值的28%，而最大的就是企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，經(jīng)濟(jì)實(shí)力占總分值的50%并擁有6個評價(jià)指標(biāo)[3]。最后統(tǒng)計(jì)得分，得分越高放貸越多，所以招商銀行更看重中下企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

3、中信銀行

中信銀行的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)方式是等級評價(jià)，即根據(jù)中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)狀況、發(fā)展前景以及經(jīng)營狀況等方面來綜合評價(jià)。中信銀行所制定的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)有10個風(fēng)險(xiǎn)等級，如果企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)等級較高，那么所能夠放貸的金額越少。風(fēng)險(xiǎn)等級主要是依據(jù)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況以及信貸記錄等方面來綜合評定的，等級評價(jià)結(jié)果只能夠維持一年。

二、我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)中存在的問題

雖然每家商業(yè)銀行都制定了嚴(yán)格的中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系，但是在評價(jià)過程中仍然存在著一定的問題。這些問題主要體現(xiàn)在評價(jià)的內(nèi)容不夠完善、評價(jià)的權(quán)重分配不夠合理以及評價(jià)指標(biāo)沒有針對性，這些問題的出現(xiàn)必然會導(dǎo)致評價(jià)結(jié)果有較大的偏差，評價(jià)結(jié)果的偏差就會影響銀行的放貸金額和放貸風(fēng)險(xiǎn)[4]。下面將針對目前我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)中存在的問題進(jìn)行詳述。

1、銀行現(xiàn)行的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系沒有行業(yè)針對性

由于我國的中小企業(yè)較多，所涉及的方面也非常廣泛，而每個行業(yè)都有其不同的風(fēng)險(xiǎn)模式以及運(yùn)營特性。但是銀行幾乎對于所有行業(yè)都是一個風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系，就是中國建設(shè)銀行對于風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重有不同的分配，其他銀行都是按照同一個風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系來對所有借貸的中小企業(yè)進(jìn)行評價(jià)。這使得評價(jià)結(jié)果不夠真實(shí)的體現(xiàn)企業(yè)的現(xiàn)狀，盡管建設(shè)銀行有不同的權(quán)重分配但是仍然不能夠體現(xiàn)出不同企業(yè)的差異性。對于資金流動較大的批發(fā)行業(yè)則應(yīng)該更加注重對其貨物周轉(zhuǎn)率進(jìn)行評價(jià)，對于資金流動較少的重工業(yè)則應(yīng)該更加關(guān)注對其經(jīng)營模式進(jìn)行評價(jià)，如果對于所有企業(yè)進(jìn)行一個模式的評價(jià)，那么必然會出現(xiàn)較大的偏差。

2、只注重評價(jià)指標(biāo)沒忽視了企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

有的中小企業(yè)剛剛經(jīng)營，對于一些評價(jià)指標(biāo)都沒有完善，而銀行只注重企業(yè)的評價(jià)指標(biāo)，所以就使得中小企業(yè)難以得到借貸[5]。銀行不應(yīng)該要求中小企業(yè)填寫統(tǒng)一的評價(jià)指標(biāo)，而是關(guān)注這些企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，根據(jù)企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來具體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)。向銀行借貸的大部分中小企業(yè)都是由于剛成立缺乏流動資金才向銀行借貸，如果按照銀行對于成立較長時(shí)間的企業(yè)的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)來評價(jià)剛成立的中小企業(yè)那么將無法得到較準(zhǔn)確的評價(jià)結(jié)果。

三、完善我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的建議

1、對不同的中小企業(yè)采取不同的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)

因?yàn)槊總€行業(yè)都有著不同的風(fēng)險(xiǎn)模式以及經(jīng)營模式，所以要根據(jù)不同企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)模式來制定相應(yīng)的貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系。對于工業(yè)企業(yè)而言在評價(jià)中要注重評價(jià)其技術(shù)優(yōu)勢以及經(jīng)營狀況，工業(yè)企業(yè)要想得到較好的發(fā)展就必須有同行業(yè)所沒有的技術(shù)優(yōu)勢，而評價(jià)房地產(chǎn)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)要注重評價(jià)其施工管理情況和客戶資源情況。

2、對于新成立的中小企業(yè)設(shè)計(jì)不同的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)

新成立的中小企業(yè)幾乎沒有完善的財(cái)務(wù)管理信息，而且也不具備其他的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)，但是這些中小企業(yè)有著較好的市場發(fā)展前景，所以要針對新成立的中小企業(yè)設(shè)計(jì)不同的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)[6]。對于新成立的中小企業(yè)的評價(jià)內(nèi)容主要以非財(cái)務(wù)信息分析為主，其內(nèi)容包括企業(yè)的市場競爭力評價(jià)、產(chǎn)品的政策支持力度、產(chǎn)品市場風(fēng)險(xiǎn)情況以及產(chǎn)品的再融資能力，這些方面雖然沒有體現(xiàn)出企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，但是體現(xiàn)了企業(yè)的發(fā)展前景。

我國商業(yè)銀行對于中小企業(yè)的貸款相對較多，只有完善中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系才能夠使得銀行獲得低風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的收益。

參考文獻(xiàn)

[1]孫宏偉；中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制對策分析[J]；經(jīng)濟(jì)與管理；2010-04

[2]袁崗 劉慧峰；淺議我國銀行對中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理[J]；上海金融；2010-07

[3]劉亞蕾；我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D]；西南財(cái)經(jīng)大學(xué)；2012-03

[4]龔妍；我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D]；天津財(cái)經(jīng)大學(xué)；2010-05-01

第5篇：銀行的發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：第三方支付；商業(yè)銀行

一、引 言

近年來，第三方支付市場的蓬勃發(fā)展，幫助銀行有效提升了其銀行卡用戶、網(wǎng)銀用戶的粘性和活躍度，但其部分支付業(yè)務(wù)也和銀行相互重疊，從而對銀行傳統(tǒng)職能和未來發(fā)展都帶來了深遠(yuǎn)的影響。

第三方支付產(chǎn)生的原因、現(xiàn)狀及發(fā)展前景

（一）第三方支付產(chǎn)生的原因

從歷史來看，第三方支付源于電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。電子商務(wù)的交易具有虛擬性，交易雙方一般不見面，彼此之間存在著一定程度上的信息不對稱，從而導(dǎo)致需求方不愿先付款，而供貨方也不愿先發(fā)貨。電子商務(wù)的虛擬性也注定了難以采用“一手交錢、一手交貨”的傳統(tǒng)交割方式。根據(jù)博弈論的囚徒困境理論，這種情況的結(jié)局就是交易雙方放棄網(wǎng)上交易，直接的結(jié)果就是電子商務(wù)的消失。為了解決電子商務(wù)的虛擬性問題，一些非金融機(jī)構(gòu)提供了適合虛擬交易的支付系統(tǒng)來滿足電子商務(wù)發(fā)展的需要，由此逐漸介入銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算領(lǐng)域。

在電子商務(wù)發(fā)展初期，由于商業(yè)銀行無法面對大量分散、零星的網(wǎng)上小額交易，因此促成了提供這類支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)的誕生與發(fā)展，比如第三方支付平臺的興起。目前中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴電子商務(wù)網(wǎng)上貿(mào)易平臺）、財(cái)付通（騰訊公司）、快錢（完全獨(dú)立的第三方支付平臺）、百付寶（百度C2C）、環(huán)訊支付、匯付天下，其中用戶數(shù)量最多的是paypal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是阿里巴巴公司旗下產(chǎn)品。這種由非金融機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)在電子商務(wù)虛擬交易雙方之間發(fā)揮了中介的作用，在一定程度上解決了交易雙方所存在的支付難題，緩解了交易雙方的信息不對稱問題，促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。

（二）第三方支付的現(xiàn)狀

在發(fā)展之初，銀行和第三方支付基本達(dá)成了“銀行做大客戶，支付平臺做中小客戶”的默契。因而，銀行與非金融機(jī)構(gòu)支付平臺有著良好的合作意愿和合作經(jīng)歷。然而，隨著電子商務(wù)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，第三方支付平臺的客戶數(shù)量不斷增加。第三方支付企業(yè)在新興細(xì)分市場如教育、高校繳費(fèi)、保險(xiǎn)、跨境支付等市場的拓展力度不斷深入。另外隨著傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)化程度的不斷深入，特別是第三方支付牌照發(fā)放以后，第三方支付企業(yè)在傳統(tǒng)行業(yè)如鋼鐵、服裝、物流、大宗批發(fā)市場、煙草等行業(yè)的滲透不斷深入。根據(jù)易觀智庫EnfoDesk《2012年Q2中國第三方支付市場極度監(jiān)測》數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，2012年第2季度中國第三方互聯(lián)網(wǎng)市場交易規(guī)模達(dá)到9456.6億元人民幣，環(huán)比增長23%，同比增長105.1%。因而，第三方支付機(jī)構(gòu)的崛起，開始挑戰(zhàn)商業(yè)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域的壟斷地位。

（三）第三方支付的發(fā)展前景

隨著《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺和支付牌照的發(fā)放，第三方支付的業(yè)務(wù)將外延至基金、保險(xiǎn)、物流等更多領(lǐng)域。法律資格的授予、龐大市場的支撐和靈活創(chuàng)新的優(yōu)勢將引領(lǐng)第三方支付進(jìn)入高速發(fā)展的時(shí)期。第三方支付平臺將不再僅是電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的配套設(shè)施，其自身日漸成長為一個發(fā)展前景廣闊、潛在價(jià)值巨大的行業(yè)。

二、第三方支付平臺對商業(yè)銀行的影響

（一）使銀行中間業(yè)務(wù)收入受到影響

非金融機(jī)構(gòu)支付平臺發(fā)展初期，讓銀行受益匪淺。由于非金融機(jī)構(gòu)支付平臺沒有金融機(jī)構(gòu)資質(zhì)，不具備吸納存款、提供資金結(jié)算等功能，因而非金融機(jī)構(gòu)支付平臺的資金仍需存放在銀行，其資金結(jié)算等業(yè)務(wù)也需通過銀行來完成，這為銀行拓展業(yè)務(wù)帶來了良機(jī)。

然而，隨著電子商務(wù)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，非金融機(jī)構(gòu)支付平臺的客戶數(shù)量不斷增加，且其憑借其巨大的會員數(shù)量及潛在的消費(fèi)市場，吸引了一些大商戶陸續(xù)進(jìn)駐其專門開辟的網(wǎng)上商城，從而為其非金融機(jī)構(gòu)支付平臺提供一些大客戶，使其與銀行在大客戶的爭奪上競爭日益公開化。在支付方式上，非金融機(jī)構(gòu)支付平臺不斷創(chuàng)新，甚至開辟了線下網(wǎng)點(diǎn)支付的方式，可在便利店刷銀行卡或者用現(xiàn)金直接支付，或者購買非金融機(jī)構(gòu)支付平臺的充值嗎為虛擬帳戶充值。這些新的支付方式基本上使非金融機(jī)構(gòu)完全繞開了銀行提供支付服務(wù)，這讓銀行倍感壓力。

（二）使銀行潛在客戶減少

隨著第三方支付平臺的日益強(qiáng)大，第三方支付改變原先依附商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)、只提供付款通道，轉(zhuǎn)向使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)、直接獲得客戶相關(guān)信息。第三方支付平臺的這一做法瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源，使銀行在支付方面受到了巨大的沖擊。

（三）對銀行存貸款具有分流影響

第三方支付平臺中沉淀存款的能力不可避免的削弱了銀行的存款來源。另外第三方支付平臺憑借其一定的信息優(yōu)勢開始為中小企業(yè)打造網(wǎng)絡(luò)融資平臺，適應(yīng)了中小企業(yè)的融資需求，對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)也造成了一定的影響。

（四）使銀行風(fēng)險(xiǎn)增加

第三方支付平臺使支付經(jīng)濟(jì)、便捷的同時(shí)，也為網(wǎng)上賭博、網(wǎng)上洗錢信用卡套現(xiàn)等違法行為提供了便利。由于當(dāng)前我國對非金融機(jī)構(gòu)支付平臺尚缺乏有效監(jiān)管，這使得金融業(yè)面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺的支付規(guī)模若達(dá)到相當(dāng)程度之后，一旦出現(xiàn)問題，可能影響金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，甚至可能導(dǎo)致擠兌現(xiàn)象的發(fā)生，危機(jī)銀行業(yè)的根本利益。

第6篇：銀行的發(fā)展前景范文

碳金融理財(cái)產(chǎn)品前景看好

近年來，外資銀行在中國陸續(xù)推出了環(huán)保概念的理財(cái)產(chǎn)品，據(jù)財(cái)匯資訊統(tǒng)計(jì)，從2007年起，渣打、東亞、匯豐、德意志及荷蘭銀行等5家外資銀行推出過二十余款低碳概念的理財(cái)產(chǎn)品。

對于剛剛開始涉足環(huán)保概念的中資銀行，則對掛鉤“碳交易”更感興趣。

當(dāng)前，商業(yè)銀行碳金融理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)是：

1　以往碳金融理財(cái)以“氣候變化”類為主，今年則以掛鉤可替代能源、碳排放為主。近年來，外資行先后在中國市場中發(fā)售了以“氣候變化”為主題的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，呈現(xiàn)如下幾個特點(diǎn)；第一，掛鉤標(biāo)的多為氣候指數(shù)、氣候變化基金或與氣候變化相關(guān)的一籃子股票；第二，支付條款多為看漲類結(jié)構(gòu)，即掛鉤標(biāo)的漲幅越大，產(chǎn)品收益水平越高；第三，投資門檻從1萬元外幣到15萬元人民幣變化不等。

2　多數(shù)銀行對碳金融理財(cái)產(chǎn)品的前景預(yù)期較好?；趯Φ吞冀?jīng)濟(jì)未來發(fā)展趨勢的看好，多數(shù)銀行對碳金融理財(cái)產(chǎn)品持肯定態(tài)度。調(diào)查結(jié)果顯示，62.9％的銀行對碳金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展前景看好，只有3.7％的商業(yè)銀行對該類產(chǎn)品持反對態(tài)度，33.4％的銀行對該類理財(cái)產(chǎn)品的前景持中立或不了解態(tài)度。

3　到期實(shí)際收益率總體較低且不確定性較大?？傮w看，只有深圳發(fā)展銀行發(fā)行的“聚財(cái)寶”飛越計(jì)劃理財(cái)產(chǎn)品，中國銀行發(fā)行的“匯聚寶”二氧化碳掛鉤理財(cái)產(chǎn)品到期收益率較好，最高超過了10％，其余理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益率均未超過5％。

制約碳金融理財(cái)發(fā)展的主因

快速發(fā)展的CDM(情結(jié)發(fā)展機(jī)制)市場，為中國推出結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、基金、信托等碳金融理財(cái)產(chǎn)品提供了可能，也為碳金融理財(cái)產(chǎn)品提供了廣闊的市場空間。但受種種因素制約，目前的碳金融理財(cái)產(chǎn)品基本上都是掛鉤國外市場的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，基本是為理財(cái)而理財(cái)，對推動中國低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展尚未產(chǎn)生積極作用。

1　缺乏統(tǒng)一碳交易市場。目前，除京津滬3家交易所率先掛牌外，各地方性碳排放權(quán)交易機(jī)構(gòu)也在相繼建立。由于缺乏統(tǒng)一交易體系和認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，國內(nèi)各交易所主要開展基于CDM項(xiàng)目的非標(biāo)準(zhǔn)化合約交易。一方面，交易品種太少，限制了碳金融理財(cái)產(chǎn)品投資范圍；另一方面，標(biāo)準(zhǔn)化合約交易缺失，不能為碳金融理財(cái)產(chǎn)品提供掛鉤標(biāo)的，使得國內(nèi)銀行碳金融理財(cái)產(chǎn)品只能掛鉤國外氣候指數(shù)、歐盟碳排放權(quán)期貨合約等標(biāo)的。

2　缺乏有效、可持續(xù)的碳交易市場激勵機(jī)制。碳金融業(yè)務(wù)作為新興產(chǎn)品發(fā)展尚不成熟，具有高風(fēng)險(xiǎn)特征，外部激勵機(jī)制對調(diào)動市場主體的參與積極性不可或缺。歐盟強(qiáng)制減排體系下的環(huán)境績效制約、芝加哥交易所自愿交易體系下的行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)地位認(rèn)同等均是有效的交易激勵機(jī)制。除CDM交易機(jī)制外，當(dāng)前中國尚未建立有效的碳交易市場激勵機(jī)制，企業(yè)自主開展碳減排將增加經(jīng)營成本，降低其行業(yè)競爭力，制約了碳減排積極性，并影響到發(fā)展碳金融理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)生動力。

第7篇：銀行的發(fā)展前景范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行，私人銀行業(yè)務(wù)

1.關(guān)于私人銀行的定義以及內(nèi)涵相關(guān)方面的研究

較早對私人銀行業(yè)務(wù)具體定義的是國外學(xué)者Lyn Bicker，他在《Private Banking in Europe》（1996）一文中指出私人銀行是為高凈值客戶提供財(cái)富管理、維護(hù)服務(wù)，并提供投資服務(wù)與產(chǎn)品，以滿足客戶需求的銀行業(yè)務(wù)。

在私人銀行的服務(wù)內(nèi)容上，Lassar（2000）認(rèn)為私人銀行業(yè)務(wù)不僅是銀行服務(wù)，還是包括保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、財(cái)產(chǎn)計(jì)劃與商業(yè)計(jì)劃等各項(xiàng)金融服務(wù)的全方位集合。

在私人銀行的服務(wù)對象上，維基百科將私人銀行定義為一種專門面向富有階層的銀行服務(wù)，為其提供個人財(cái)產(chǎn)投資與管理，并結(jié)合了信托、投資、銀行、稅務(wù)咨詢等多種金融服務(wù)。

David Maude（2006）在其經(jīng)典著作《Global Private Banking and Wealth Management： The New Realities》一書中指出現(xiàn)代私人銀行競爭在加劇，帶來了私人銀行業(yè)務(wù)的新的特征，產(chǎn)品上，產(chǎn)品的覆蓋面越來越大，銀行業(yè)者在不斷修正產(chǎn)品組合，以滿足客戶需求；定價(jià)上，為了減少給予客戶折扣帶來的收入流失，私人銀行采取了多元化的定價(jià)策略。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 2005 年的《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其中也提到了私人銀行業(yè)務(wù)是為客戶投資和進(jìn)行資金管理的綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。這是我國官方對私人銀行業(yè)務(wù)的定義，通過對比，官方定義與學(xué)術(shù)界所作的定義是基本一致的。

2.我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景研究

在我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可行性的研究上，蔡粵屏（2000）指出，隨著我國經(jīng)濟(jì)的長期快速發(fā)展，一直維持很高的儲蓄率，使得中國成為全世界最大的私人銀行市場，高額凈值人群的增加推動了私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

康承東（2007）認(rèn)為我國龐大的市場有著發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的巨大潛力，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，財(cái)富的不斷積累，我國的富裕階層的人口基數(shù)不斷變大，而且富裕階層比較密集，這都具備了發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的外部市場條件。梁興遠(yuǎn)（2005）同樣分析國內(nèi)商業(yè)銀行普遍面臨著不良資產(chǎn)比率高、受外資銀行沖擊等不利因素，指出了發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的可行性和緊迫性。

雖然我國有著發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的充分理由和條件，但是不少學(xué)者對我國私人銀行的發(fā)展前景應(yīng)當(dāng)保持理性認(rèn)識。李怡（2004）在《新加坡私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示》一文中認(rèn)為，由于中國的富裕階層大多利用轉(zhuǎn)軌過程中體制不完善致富的，決定了私人銀行業(yè)務(wù)以離岸方式為主。因此，私人銀行業(yè)務(wù)在我國雖然有廣闊的前景，但離成熟尚早。

3.我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題研究

我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展只有幾年時(shí)間，和國外私人銀行存在著較大的差距，在分析存在的問題時(shí)，學(xué)者們主要集中在兩個方面，一個就是我國商業(yè)銀行自身存在的不足，另一方面則是外部因素存在的問題。

在分析商業(yè)銀行自身存在的問題時(shí)，學(xué)者王君麗、徐穎麗（2006）指出我國金融產(chǎn)品單一、人力資源匾乏制約了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，提出可以通過準(zhǔn)確的目標(biāo)客戶定位、加快人才的培養(yǎng)、提高創(chuàng)新能力、采取多樣化的營銷策略等途徑積極開展我國私人銀行業(yè)務(wù)。

在分析外部因素存在的問題時(shí)，代濤，肖紅建（2007）認(rèn)為束縛我國私人銀行業(yè)務(wù)開展的因素如下：對私人財(cái)產(chǎn)的保護(hù)力度不足，私密性差；金融分業(yè)經(jīng)營，投資品種單一；資本項(xiàng)目完全自由兌換尚未放開，外匯管制嚴(yán)格。陸磊（2008）認(rèn)為我國現(xiàn)有監(jiān)管體系存在問題是金融監(jiān)管法律體系不健全，我國目前沒有針對私人銀行監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管主體多元化，重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管真空并存，缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，監(jiān)管能力和效率處于較低水平。

4.我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇以及對策研究

對于我國私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)采取的發(fā)展模式，連建輝，孫煥民（2007）在《走進(jìn)私人銀行》一書中提出私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展要采取總分結(jié)合的方式，即在集團(tuán)內(nèi)部設(shè)立單獨(dú)的私人銀行分部，負(fù)責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)的整體方針，同時(shí)在銀行的各個分行建立相應(yīng)的私人銀行服務(wù)中心，負(fù)責(zé)具體的業(yè)務(wù)。卜銀偉（2011）認(rèn)為我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國際先進(jìn)銀行的成熟經(jīng)驗(yàn)，建立符合國情和地域特征的私人銀行發(fā)展模式：構(gòu)建以目標(biāo)客戶群為核心的私人銀行服務(wù)體系，明確目標(biāo)客戶定位，拓展目標(biāo)客戶渠道；選擇適宜的私人銀行營銷模式；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)；打造專業(yè)人才隊(duì)伍；建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系。通過這些措施迅速做大市場規(guī)模、快速提升市場競爭力，使其成為具有國際影響力的私人銀行金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。龍安芳、溫波能（2010）將金融危機(jī)后中資私人銀行進(jìn)行了比較，并從管理學(xué)角度提出私人銀行發(fā)展思路：立足本土人才建設(shè)，借鑒中信、平安、光大等集團(tuán)管理模式，探索與外資銀行進(jìn)行合作或合資。

參考文獻(xiàn)：

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[4]康承東，我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿捌浒l(fā)展策略[J].濟(jì)南金融，2007， 10：45-47.

[5]李怡， 新加坡私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示[J]. 亞太經(jīng)濟(jì)， 2004， 6： 25-27.

第8篇：銀行的發(fā)展前景范文

在岸業(yè)務(wù)毫不遜色

錢經(jīng) 對于國內(nèi)私人銀行只能從事在岸業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)，你怎么看？

張秋林（以下簡稱張）：盡管離岸（off-shore）私人銀行業(yè)務(wù)近年來備受矚目，在岸（on-shore）私人銀行業(yè)務(wù)依然前景廣闊。這些客戶根據(jù)其業(yè)務(wù)發(fā)展需要將其財(cái)產(chǎn)分布在境內(nèi)或者境外，盡管外資銀行已經(jīng)迅速推出了各類離岸私人銀行服務(wù)，但在與大量中國富裕階層接觸后，我發(fā)現(xiàn)他們對于在岸和離岸的私人銀行服務(wù)有著同樣的渴望和需求，而且這兩類服務(wù)是相互無法替代的。20世紀(jì)90年代以來的實(shí)際情況也表明，從全球金融發(fā)展的角度看，在岸私人銀行的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于離岸私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。因此，可以說私人銀行業(yè)務(wù)在中國是有發(fā)展前景的。就像中信銀行領(lǐng)導(dǎo)層曹彤曹行長指出的：誰先進(jìn)入這個領(lǐng)域，誰就會有更多的機(jī)會發(fā)現(xiàn)商機(jī)和創(chuàng)造商機(jī)。

現(xiàn)狀并不輕松

錢經(jīng) 受限于我國的監(jiān)管政策的法律和現(xiàn)狀，很多人認(rèn)為私人銀行難以放開手腳，你是否同意？

張：私人銀行業(yè)務(wù)在中國非常有發(fā)展前景，即便在目前分業(yè)經(jīng)營的模式下，發(fā)展在岸的私人銀行業(yè)務(wù)仍大有可為。但在實(shí)際操作中，在目前的市場、制度與法律環(huán)境下，還是存在不少現(xiàn)實(shí)的問題。

就我以往的經(jīng)驗(yàn)來看，在私人銀行的業(yè)務(wù)范疇中，商業(yè)銀行服務(wù)、財(cái)富管理服務(wù)、金融咨詢服務(wù)等方面的服務(wù)目前在國內(nèi)都已經(jīng)在逐步發(fā)展起來，比如我們以往涉及的大多是集合類的信托，而私人銀行客戶大多數(shù)需要的是個人信托。我們的信托法對于個人信托并沒有十分明確的規(guī)定。目前各類國際性銀行都是通過專業(yè)信托公司，為客戶提供注冊離岸公司的業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)受信托公司注冊地信托法的保護(hù)，在這種情況下就可以完全把客戶的財(cái)產(chǎn)納入信托管理當(dāng)中。但是諸如此類的業(yè)務(wù)，目前中資銀行還尚未開展。此外，在這類業(yè)務(wù)中，還涉及相關(guān)中間服務(wù)的收費(fèi)問題，相關(guān)費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)是什么，現(xiàn)在都還難以確定。這些是中資銀行在開展私人銀行業(yè)務(wù)中要逐步研究開展的業(yè)務(wù)。

錢經(jīng) 中信銀行的私人銀行會為客戶提供什么樣的產(chǎn)品？

張：這里有一些誤區(qū)，很多人認(rèn)為所謂的量身打造是在已經(jīng)存在的產(chǎn)品里遴選出最適合客戶的一款，其實(shí)不然，我們會為客戶專門設(shè)計(jì)他需要的產(chǎn)品。好比在圖書館的前臺了解到了客戶想看什么，我們會有專門的研究團(tuán)隊(duì)在后臺為他設(shè)計(jì)一攬子的解決方案，然后提供給他。

私人銀行的內(nèi)部定位

錢經(jīng) 你認(rèn)為私人銀行和財(cái)富管理有什么區(qū)別？

張：私人銀行不是財(cái)富管理，財(cái)富管理曾經(jīng)是私人銀行服務(wù)的核心部分，但是隨著金融業(yè)發(fā)展和客戶需求的多樣化，財(cái)富管理在私人銀行業(yè)務(wù)中所占的比重越來越小。其實(shí)，私人銀行從來沒有一個確切的定義，通俗地講，它是一個“從搖籃到墳?zāi)埂钡慕鹑诜?wù)，是專門針對富人進(jìn)行的一種私密性極強(qiáng)的全方位的金融服務(wù)。要根據(jù)客戶需求量身定做投資產(chǎn)品，要對客戶投資的企業(yè)進(jìn)行全方位投融資服務(wù)，要對富人及其家人、孩子進(jìn)行教育規(guī)劃、移民計(jì)劃、合理避稅、信托計(jì)劃的服務(wù)。私人銀行的服務(wù)是滲透到客戶生活的每一階段、每一個細(xì)節(jié)、每一個角落的服務(wù)。

本來在定位上和業(yè)務(wù)范圍上有著區(qū)別的私人銀行業(yè)務(wù)和財(cái)富管理，在目前多數(shù)商業(yè)銀行內(nèi)部，還存在業(yè)務(wù)分割不明的問題。這種利益權(quán)衡恐怕是很多國內(nèi)商業(yè)銀行面臨的問題。此外，對于私人銀行業(yè)務(wù)在銀行內(nèi)部的角色定位問題，以及其與財(cái)富管理的關(guān)系問題還需要進(jìn)一步理清。

錢經(jīng) 你認(rèn)為中資銀行在私人銀行業(yè)務(wù)上當(dāng)務(wù)之急應(yīng)該解決的是什么？

張：隨著籌備工作的日益深入，我越來越發(fā)現(xiàn)體系建設(shè)和后臺支持工作的重要性和緊迫感。我們可以把私人銀行部看成是一個高端客戶的平臺，支持這個平臺正常運(yùn)轉(zhuǎn)的會計(jì)核算系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)、IT系統(tǒng)地等業(yè)務(wù)支持體系的開發(fā)非常重要。另外，產(chǎn)品開發(fā)體系、服務(wù)體系的建立也必不可少。

錢經(jīng) 你認(rèn)為私人銀行與零售銀行的關(guān)系是怎樣的？

張：私人銀行的業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、零售銀行業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)是存在交集的。例如這個圖反映了這種關(guān)系：

私人銀行事實(shí)上涵蓋了三種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

錢經(jīng) 如何解釋全球視野、國際標(biāo)準(zhǔn)呢？

第9篇：銀行的發(fā)展前景范文

    關(guān)鍵詞:民間金融; 發(fā)展現(xiàn)狀; 發(fā)展前景

    2010年3月24日召開的國務(wù)院常務(wù)會議明確提出,鼓勵和引導(dǎo)民間資本興辦金融機(jī)構(gòu)。業(yè)內(nèi)人士在接受上海證券報(bào)采訪時(shí)表示,這意味著民間金融組織有望取得合法身份。早期的金融理論中,作為非正規(guī)金融的民間金融沒有受到足夠的重視,是政府打擊的對象。20世紀(jì)90年代初開始,許多國家通過實(shí)證研究表明,民間金融之所以能夠產(chǎn)生并長期存在,在于它在資源的調(diào)動和分配活動中能發(fā)揮重要的作用,能解決許多正規(guī)金融系統(tǒng)難以解決的重要問題。如中小企業(yè)和弱勢群體的融資問題,民間金融開始受到越來越多的關(guān)注。

    一、民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀

    (一)形式和渠道具有地區(qū)性差異

    傳統(tǒng)農(nóng)區(qū),農(nóng)戶的生活性借款多于生產(chǎn)性借款,民間金融保持著自由借貸的傳統(tǒng),資金主要靠親戚朋友提供。張家口壩上地區(qū),當(dāng)雙方關(guān)系親密時(shí)一些臨時(shí)性借貸一般不付利息,即使支付利息,其利率也比其他形式的民間借貸低。在新型農(nóng)區(qū),如種植暖棚蔬菜、特色水果等的農(nóng)區(qū),農(nóng)戶多為季節(jié)性借款,民間金融趨于組織化。張家口的涿鹿、崇禮地區(qū)借款的利率要高于生活性借款的利率。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū),民營中小企業(yè)對民間金融的需求占較大比重,民間金融體現(xiàn)出規(guī)模化的特點(diǎn)。張家口的宣化、沙城地區(qū),該借款的利率較高,金額也較大。

    (二)借貸方式相對比較單一

    農(nóng)村民間金融的借貸方式主要為信用借款,民間金融的主要形式——私人借貸就是一種非常古老的信用形式。資金持有者一般只向周邊熟悉的農(nóng)戶放貸,通常局限于一個村或鄰近村的農(nóng)戶。民營中小企業(yè)的借貸主要發(fā)生在有經(jīng)常業(yè)務(wù)往來、借出方對借入方的經(jīng)營情況十分了解的企業(yè)間。借貸雙方由于十分熟悉和了解,貸款一般不需要抵押和擔(dān)保,多為信用貸款。通過對張家口農(nóng)村地區(qū)的調(diào)查,60%的農(nóng)村家庭在需要借款時(shí)首先考慮的是向親戚、朋友等借款,大大高于向銀行貸款的比重。

    (三)利率相對較高,借貸期限較短

    民間金融的利率一般由資本市場上資金需求和供給關(guān)系決定,并參考借款人的信用、借款期限以及與借款人的親疏關(guān)系,平均利率水平高于銀行同期的利率水平。借貸主要是由于生活和生產(chǎn)急需時(shí),農(nóng)戶和民營中小企業(yè)會面對較高的利率,一旦渡過難關(guān),會立即償還貸款,貸款期限一般較短,以6—12個月期限居多,月利率平均在2%~3%,利息支付方式以按月支付和按季支付最為普遍。期限越短,利率會越高。

    (四)交易成本低,融資金額不斷上升

    中國社會具有濃厚的鄉(xiāng)土特色,受中國傳統(tǒng)文化的影響,農(nóng)村民間金融也具有鄉(xiāng)土性,多發(fā)生在具有血緣關(guān)系的家族內(nèi)部或是朋友鄉(xiāng)鄰之間,彼此非常熟悉,借出者對借入者的經(jīng)營情況和收益狀況很清楚,對借款人的人品、資信情況等也有深入了解,因此信息成本很低。借款后彼此能保持較頻繁的接觸,對借款者的生產(chǎn)活動和資金使用狀況等信息也很清楚,收集和處理貸款的監(jiān)督成本和跟蹤成本也較低,從而降低了整個金融活動交易成本。農(nóng)戶發(fā)生的民間借貸金額普遍較小,一般都在萬元以下。而企業(yè)的借貸規(guī)模一般較大,一般在10—30萬元之間。近幾年隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展,民營中小企業(yè)的規(guī)模日益擴(kuò)大,需要的資金不斷上升,融資金額也隨之攀升。

    (五)金融覆蓋率高

    民間金融由于其特有的優(yōu)勢,在農(nóng)村廣泛存在著。調(diào)查發(fā)現(xiàn),在張家口的農(nóng)村地區(qū),不管是經(jīng)濟(jì)較繁榮的地區(qū),還是位置偏僻的地區(qū),民間金融都普遍存在,有的地方還十分活躍。在農(nóng)副業(yè)發(fā)展較好的農(nóng)村地區(qū),民間借貸的市場覆蓋率更高,如蔚縣東辛莊村,201戶農(nóng)戶中多數(shù)家庭從事養(yǎng)豬、養(yǎng)羊和經(jīng)營小煤廠,2006年有90%以上的農(nóng)戶發(fā)生過民間借貸。

    (六)規(guī)模與民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度和貸款需求滿足度密切相關(guān)

    農(nóng)村的中小企業(yè)貸款大多缺乏必要的抵押和擔(dān)保,而對資金的需求規(guī)模卻比較大,正規(guī)金融出于對風(fēng)險(xiǎn)和成本的考慮,一般不愿意將資金貸給他們,民營中小企業(yè)的資金主要依賴于民間金融。因此,民營企業(yè)發(fā)展水平較高而正規(guī)金融對其資金需求的滿足度低的地區(qū)對民間金融的需求越大,民間金融也越呈現(xiàn)出組織化和規(guī)?；?。

    (七)公開程度逐漸上升

    隨著農(nóng)村資金需求的不斷擴(kuò)大、政策管制的松動和金融改革的推進(jìn),民間金融內(nèi)部和外部的環(huán)境都已有所改善,社會承認(rèn)和認(rèn)可的程度提高,以借貸為主要收入來源,資金實(shí)力較為雄厚,能夠滿足較大額度農(nóng)村資金需求的民間金融組織大量出現(xiàn),民間金融正在由隱蔽的地下狀態(tài)向半公開化甚至是全公開化程度轉(zhuǎn)變,農(nóng)村民間金融進(jìn)入了一個新的發(fā)展時(shí)期。

    二、民間金融的發(fā)展前景

    通過對民間金融現(xiàn)狀的調(diào)查分析,可以看出民間金融能夠在夾縫中生存下來,說明它本身就有市場。隨著市場的發(fā)展,正規(guī)金融體系遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足整個經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求,就會出現(xiàn)一支新的金融體系,一些新的金融組織,或者一些新的金融形式。民間金融的特點(diǎn)符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,不是一種可有可無的融資安排,不是對正規(guī)金融的拾遺補(bǔ)缺,而是一種必要的金融方式。筆者借鑒國際經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國實(shí)際,對我國農(nóng)村民間金融的發(fā)展前景作出以下幾種設(shè)計(jì)。

    (一)設(shè)立小額貸款公司

    中國的小額貸款在20世紀(jì)80年代就已經(jīng)出現(xiàn)了。這些小額貸款試點(diǎn)沒有實(shí)現(xiàn)真正的自主經(jīng)營,主要是強(qiáng)調(diào)公益扶貧性質(zhì),而忽視了其商業(yè)性,所以絕大部分沒有維持太長時(shí)間,能贏利者不到1%,其中大多是因資金困境而中途夭折,這也與政府當(dāng)時(shí)嚴(yán)格控制金融業(yè)的背景有關(guān)。政府對金融業(yè)的嚴(yán)格限制在2005年發(fā)生改變,央行第一次提出,在有條件的地方,可以探索建立由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。同年12月27日,第一批正式注冊的新型民間商業(yè)性金融組織“晉源泰”和“日升隆”兩家小額貸款有限公司在山西平遙縣率先成立。通過對這兩家小額信貸公司運(yùn)行一年多的觀察可知,作為商業(yè)性的民間金融機(jī)構(gòu),一定要體現(xiàn)盈利性和商業(yè)性,機(jī)構(gòu)由市場和股東會說了算,而不能只由政府或監(jiān)管部門決策。小額貸款組織應(yīng)該主要是解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中遇到的貸款難的問題,其貸款對象應(yīng)該以“三農(nóng)”為主,以及為“三農(nóng)”服務(wù)的其它經(jīng)濟(jì)實(shí)體。為促使小額貸款組織廣泛地為農(nóng)戶服務(wù),還應(yīng)該規(guī)定單戶貸款最高金額以及農(nóng)戶貸款占資本金總額的比例。從國際經(jīng)驗(yàn)來看,小額信貸公司多會受到資金缺乏的困擾,要想持續(xù)發(fā)展,國家必須允許其吸收存款,逐步拓寬其融資渠道。

    (二)發(fā)展為合作金融機(jī)構(gòu)

    合作金融是指由個人集資聯(lián)合成立,以相互合作作為主要宗旨的金融機(jī)構(gòu)的金融活動,由此建立的金融機(jī)構(gòu)稱為合作金融機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)是由資金所有者各自為了自身融資方便自愿組織起來的機(jī)構(gòu),進(jìn)出自由,每個人可根據(jù)出資的多少承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任,簡便的手續(xù)和快捷的方式以及低于其他民間金融組織的利率使其可幫助急需資金的機(jī)構(gòu)成員解決資金困難。近年來受到國際社會廣泛贊揚(yáng)的農(nóng)村合作金融模式是孟加拉鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank)。該銀行由接受過正規(guī)高等教育的孟加拉學(xué)者穆罕默德·尤努斯于1976 年創(chuàng)辦,其宗旨是向農(nóng)村地區(qū)追求自我就業(yè)的窮人提供小額流動資金貸款。從國際經(jīng)驗(yàn)來看,合作金融事業(yè)在各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都發(fā)揮了積極作用,各國的合作金融不存在完全一致的具體模式,各自的合作金融機(jī)構(gòu)本身也隨時(shí)間和經(jīng)營環(huán)境的變化而調(diào)整。合作金融作為我國農(nóng)村金融的基本組織形式,已在理論界達(dá)成共識,可以借鑒國際經(jīng)驗(yàn)來發(fā)展和完善農(nóng)村合作金融事業(yè),通過對農(nóng)村信用社的改進(jìn)來形成合作金融機(jī)構(gòu)。改革過程中應(yīng)吸收民間金融的資金,根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和金融發(fā)展水平、農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和當(dāng)?shù)孛耖g金融的規(guī)模來選擇各自適宜的合作金融模式。

    (三)成立社區(qū)銀行(或稱為村鎮(zhèn)銀行)

    社區(qū)銀行(Community Bank)源自美國,由當(dāng)?shù)匾泼裆鐓^(qū)中的農(nóng)民或商人建立起來,并一直以住戶、中小企業(yè)和農(nóng)場主為主要的服務(wù)對象。其業(yè)務(wù)領(lǐng)域較為廣泛,主要涉及商業(yè)銀行各種業(yè)務(wù),以及客戶中介金融服務(wù)。美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(ICBA)定義的社區(qū)銀行是獨(dú)立的、由當(dāng)?shù)負(fù)碛胁⑦\(yùn)營的機(jī)構(gòu),其資產(chǎn)少于1 000萬到數(shù)十億美元不等。由于其得到政府的大力支持,具有堅(jiān)實(shí)的制度和法律保障。借鑒美國社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國當(dāng)前金融改革和發(fā)展的實(shí)際情況,發(fā)展社區(qū)銀行,服務(wù)三農(nóng)和民營中小企業(yè),對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的意義。社區(qū)銀行可按照市場化原則自主設(shè)立、運(yùn)作并為農(nóng)戶和民營中小企業(yè)提供方便快捷的個性化金融服務(wù),這為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)提供了一個比較現(xiàn)實(shí)的通道。

    (四)發(fā)展民營銀行

    民間金融總體規(guī)模的不斷加大和民間資本強(qiáng)烈的逐利性,成為創(chuàng)建民營銀行的內(nèi)在動因。市場經(jīng)濟(jì)要求金融機(jī)構(gòu)按市場規(guī)則運(yùn)行,民間金融組織逐步演化為民營銀行順理成章。綜觀世界無論是發(fā)展中國家還是發(fā)達(dá)國家民營銀行的比重都在持續(xù)上升。在世界上少數(shù)國有銀行占主導(dǎo)地位的國家多是一些比較貧窮和處于轉(zhuǎn)型過程中的國家。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的工業(yè)國家中,國有銀行所占比例都低于10%,而且其比重還在下降。中國民生銀行的董事長經(jīng)叔平曾表示:民營銀行是我國未來間接融資需要大力發(fā)展的主體。民營銀行適合為中小企業(yè)服務(wù),開放民營銀行可以為中小企業(yè)提供金融服務(wù),還能加強(qiáng)金融市場的競爭,從而促進(jìn)國有銀行的改革。當(dāng)前中小企業(yè)融資難,相當(dāng)程度上是銀行業(yè)壟斷程度過高,真正能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的商業(yè)銀行數(shù)量太少造成的。可通過引導(dǎo)民間金融組織逐步轉(zhuǎn)化為規(guī)范化的民營銀行,民營銀行的服務(wù)對象定位于民營中小企業(yè),為其提供靈活的專業(yè)化服務(wù),解決民營企業(yè)融資難的問題。