銀行行業(yè)發(fā)展趨勢精選(九篇)

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第1篇：銀行行業(yè)發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型；主動負(fù)債；非信貸資產(chǎn)

中圖分類號：F830.342 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）04-0057-05

一、引言

跨區(qū)域經(jīng)營、引進戰(zhàn)略投資者、公開上市，城市商業(yè)銀行（以下簡稱“城商行”）的一系列制度變革及其快速發(fā)展使之成為國內(nèi)銀行業(yè)金融理論與實踐研究的熱點問題。然而，無論是學(xué)術(shù)界還是業(yè)界都存在一個共識――依靠生產(chǎn)要素投入增加的粗放式增長是維持目前城商行快速增長的主要源泉。與此同時，中國經(jīng)濟快速增長所帶來的“宏觀經(jīng)濟紅利”則為其粗放式增長提供了良好的發(fā)展機遇和廣闊的市場空間。黃雋、張春林（2012）的實證研究表明，中國的宏觀經(jīng)濟環(huán)境及相對壟斷的市場結(jié)構(gòu)是決定商業(yè)銀行粗放式信貸擴張的主要因素。國外學(xué)者（阿布瑞姆，2008；希拉，2008）的研究成果同樣表明了宏觀經(jīng)濟條件對中國商業(yè)銀行經(jīng)營的決定性作用。在這種宏觀經(jīng)濟條件及增長模式下，2004―2011年國內(nèi)城商行的資產(chǎn)增長速度達到28.72%（高出銀行業(yè)平均水平近9個百分點），市場份額由2004年的5.4%增至2011年的8.8%，稅后利潤更是以43.32%的年復(fù)合增長率增長。在經(jīng)歷2009―2011年異地分支機構(gòu)的快速擴張后，城商行的總資產(chǎn)在3年間增長了1.4倍，其對地方經(jīng)濟的影響日益顯現(xiàn)，并已成為國內(nèi)金融體系一支不可或缺的生力軍。

然而，正如不可依靠粗放式增長模式支撐經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展一樣，生產(chǎn)要素投入產(chǎn)出的邊際遞減效應(yīng)及宏觀經(jīng)濟紅利的逐步減弱①決定了未來城商行的可持續(xù)增長必須依靠集約式增長，依靠技術(shù)進步、制度創(chuàng)新實現(xiàn)全要素生產(chǎn)率的有效提升。在經(jīng)歷快速的規(guī)模擴張之后，國內(nèi)城商行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及盈利結(jié)構(gòu)是否發(fā)生了變化？這種變化，對于城商行未來應(yīng)對利率市場化及不斷加速的金融“脫媒”趨勢是否有利？對于這些問題的解答，將有助于更好地把握國內(nèi)城商行未來的發(fā)展趨勢。

二、2009―2011年城商行負(fù)債結(jié)構(gòu)及其變化分析

國內(nèi)城商行根植于地方經(jīng)濟，有限的經(jīng)營牌照決定了城商行的發(fā)展依賴于特定城市經(jīng)濟，同時也受制于特定的經(jīng)濟總量及金融發(fā)展水平。中國多樣性、層次化的城市經(jīng)濟金融發(fā)展水平衍生出多層次的城商行規(guī)模水平：既有北京銀行、上海銀行、江蘇銀行等規(guī)模超過5000億元的大型城商行，也有大量資產(chǎn)規(guī)模不足千億、甚至不到百億的中小型城商行。由此可見，針對城商行制度供給的規(guī)模偏好在很大程度上助推國內(nèi)城商行做大規(guī)模（陳一洪、劉惠川，2012）。在跨區(qū)域經(jīng)營受限的情況下，國內(nèi)城商行通過其他各種途徑實現(xiàn)規(guī)模擴張。林再興、陳一洪（2012）對廣州銀行近3年資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)進行考察發(fā)現(xiàn)：隨著規(guī)模的擴張，廣州銀行負(fù)債中存款占比由2009年的91%迅速下降至2011年的66.52%，而同期賣出的回購金融資產(chǎn)及同業(yè)融入資金在負(fù)債中的比重則達到31.56%，成為廣州銀行存款之外的最重要資金來源。

負(fù)債是包括城商行在內(nèi)的商業(yè)銀行的主要資金來源，也是其規(guī)模擴張的基礎(chǔ)。作為商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的獨特項目，存款一直是國內(nèi)城商行最為傳統(tǒng)、最主要的資金來源，吸收包括居民儲蓄存款、企業(yè)對公存款及其他機構(gòu)團隊對公存款在內(nèi)的存款資金是支撐其生存和發(fā)展的重要基礎(chǔ)。這種被動型負(fù)債資金，在居民及企業(yè)儲蓄意愿強烈且不斷上升的宏觀經(jīng)濟環(huán)境下為國內(nèi)城商行負(fù)債擴張?zhí)峁┝藞詫嵉谋Ｕ?。通過對國內(nèi)64家城商行樣本的研究發(fā)現(xiàn)，2009年64家樣本城商行存款占負(fù)債的平均比重高達89%，其中小型城商行更是高達92%。國內(nèi)城商行普遍存在融資渠道單一，對存款這一被動負(fù)債資金來源依賴性強的特點，特別是在跨區(qū)域經(jīng)營受限、銀行業(yè)競爭日益激烈的發(fā)展環(huán)境下，依托存款的單一融資渠道日益凸顯城商行的融資困境。本文將通過對國內(nèi)樣本城商行批發(fā)式融資（主要包括同業(yè)存放、同業(yè)及其他金融機構(gòu)拆入款項及賣出回購金融資產(chǎn)三種融資來源）占負(fù)債的比重及其變化趨勢的考察來揭示國內(nèi)城商行的應(yīng)對策略。

2011年，本樣本包含的70家國內(nèi)城商行總資產(chǎn)達到8.18萬億元，占當(dāng)年國內(nèi)城商行總資產(chǎn)的比重達到83%；70家樣本城商行中有30家位于東部沿海，33家位于中西部，7家位于東北老工業(yè)基地，樣本城商行具有相當(dāng)?shù)拇硇?；根?jù)2011年末各城商行的資產(chǎn)規(guī)模分為大、中、小型三種類型，大型城商行的資產(chǎn)規(guī)模超過1000億，中型城商行介于500億到1000億之間，小型城商行不超過500億。

從上表可以看出，2009年國內(nèi)城商行批發(fā)式融資占負(fù)債的比重平均僅有7.17%，小型城商行只有4.62%，國內(nèi)城商行對存款以外的資金渠道開拓不足，這在很大程度上制約了城商行的可用資金規(guī)模，也在一定程度上限制了其規(guī)模的可持續(xù)增長。大型城商行的這一占比接近11%，一定程度上反映了隨著城商行規(guī)模的擴張，對存款以外資金來源的依賴得到了較大的提升。對于發(fā)展到一定階段的城商行而言，尋找存款以外的資金渠道是其突破規(guī)模擴張瓶頸的重要手段。

隨著城商行整體規(guī)模的提升，主動吸收來自同業(yè)及金融市場資金的負(fù)債擴張得到多數(shù)城商行的認(rèn)可，批發(fā)式融資得到一定程度的發(fā)展，2011年末批發(fā)式融資的占比較2009年末翻了一番多，達到了15.32%。中型城商行依賴批發(fā)式融資實現(xiàn)負(fù)債規(guī)模快速擴張的軌跡更加明顯。2009年中型城商行平均負(fù)債規(guī)模為375億元，批發(fā)式融資占比為6.99%，2010年平均負(fù)債規(guī)模激增60.8%，同期批發(fā)式融資的占比達到14.81%，至2011年則進一步提高至20.24%，與大型城商行的這一比值基本持平。中型城商行的總負(fù)債規(guī)模增長明顯，2011年較2009年增長了118.13%，同期批發(fā)式融資占比增加了13.25個百分點；小型城商行的負(fù)債規(guī)模增長了73.49%，批發(fā)式融資占比增加了4.96個百分點；大型城商行的這兩個比值分別為68.75%和9.68個百分點。可見，大中型城商行在規(guī)模擴張過程中對主動負(fù)債融資依賴性提升。

與存款這一被動性負(fù)債資金來源相比，批發(fā)式融資等主動性負(fù)債賦予城商行更高的靈活性，商業(yè)銀行的經(jīng)營決策者可以根據(jù)貨幣市場利率走向及本行流動性管理需求判斷是否需要主動融入資金。不過，相比西方商業(yè)銀行的大額可轉(zhuǎn)讓存單（CD）、歐洲貨幣市場借款、歐洲金融債券、信貸資產(chǎn)證券化等多樣化的融資工具，國內(nèi)城商行的主動負(fù)債融資工具相對有限，集中于同業(yè)及其他金融機構(gòu)資金融入、賣出回購金融資產(chǎn)、同業(yè)存放等融資工具，這與國內(nèi)欠發(fā)達的金融市場息息相關(guān)。

然而，無論是小型城商行還是大中型城商行，批發(fā)式融資在負(fù)債中占比的提升都表明了國內(nèi)城商行吸收主動負(fù)債的增速高于存款。這一方面多樣化了其資金來源、優(yōu)化了負(fù)債結(jié)構(gòu)、提高了城商行流動性及資產(chǎn)負(fù)債管理空間；另一方面，對于其應(yīng)對未來利率市場化也具有一定的意義②。但部分主動負(fù)債成本較高，金融市場利率波動，對同業(yè)及其他金融機構(gòu)依賴性的增加會降低城商行整體資金來源的穩(wěn)定性，特別是在金融危機下，少數(shù)銀行經(jīng)營狀況的惡化可能會影響并擴散至相關(guān)銀行，從而加大了銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險（劉春航、苗雨峰，2012）。城商行運用批發(fā)式融資效率的高低會直接影響其業(yè)務(wù)擴張及盈利效率，張健華（2012）基于前沿分析法對1999―2008年國內(nèi)銀行機構(gòu)的盈利能力及資產(chǎn)擴張能力進行考察指出，拆入同業(yè)資金比率較高的銀行，無論是盈利效率還是業(yè)務(wù)擴張效率都比較低，從零售市場（包括居民及企業(yè)）吸收存款較多的商業(yè)銀行更加有效率。金融市場業(yè)務(wù)經(jīng)營運作的不成熟及相應(yīng)人才的匱乏，進一步對城商行擴張非存款類資金能力提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。如何優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、開辟存款之外資金來源渠道、保持應(yīng)有的流動性、確保資金成本可控和盈利能力可持續(xù)，是城商行在這一融資模式下應(yīng)著力解決的關(guān)鍵問題。與此同時，目前存貸比這一剛性監(jiān)管指標(biāo)對城商行繼續(xù)施加存款剛性壓力，網(wǎng)絡(luò)布局及客戶基礎(chǔ)的先天不足將使其在未來利率市場化的背景下，融資能力繼續(xù)受到挑戰(zhàn)。

三、2009―2011年城商行盈利結(jié)構(gòu)及其變化分析

負(fù)債結(jié)構(gòu)及盈利結(jié)構(gòu)是城商行經(jīng)營運作這一“硬幣”的正反面，負(fù)債結(jié)構(gòu)反映其資金來源、渠道這一面，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)則從籌措資金的使用這一面反映城商行的經(jīng)營運作。“金融脫媒”的加速及利率市場化的實質(zhì)性推進，給國內(nèi)商業(yè)銀行特別是城商行帶來了前所未有的經(jīng)營壓力。

考察城商行盈利結(jié)構(gòu)首先應(yīng)關(guān)注其資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，因為資產(chǎn)的配置結(jié)構(gòu)在很大程度上反映了盈利結(jié)構(gòu)，不同的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)決定了不同的盈利結(jié)構(gòu)及模式。國內(nèi)城商行業(yè)務(wù)及盈利渠道的單一性決定了信貸資產(chǎn)在多數(shù)城商行的資產(chǎn)配置中占有主導(dǎo)作用。因此，本文首先對樣本城商行2009―2011年信貸資產(chǎn)占比進行初步統(tǒng)計。

統(tǒng)計結(jié)果表明，隨著整體資產(chǎn)規(guī)模的快速提升，城商行對信貸資產(chǎn)的平均配置逐年下降。2009年國內(nèi)樣本城商行信貸資產(chǎn)占比平均為50.41%，至2011年末占比僅為43.72%，可見隨著樣本城商行規(guī)模的提升，其資產(chǎn)的配置也趨于多樣化，逐步擺脫了過去信貸資產(chǎn)獨大的局面。這種趨勢在樣本中型城商行中表現(xiàn)得更為明顯，19家中型城商行2009年信貸資產(chǎn)占比平均達到52.67%，2010年迅速降至40.18%，2011年則僅有38.44%，是三類城商行中信貸資產(chǎn)占比最低的。

高信貸資產(chǎn)占比以金華、嘉興、臺州、湖州四家地處浙江的城商行為代表，近3年其信貸資產(chǎn)配置均在60%左右，信貸資產(chǎn)主導(dǎo)型資產(chǎn)配置特征十分明顯；珠海、廈門、龍江、包商、昆倉等5家城商行則是低信貸資產(chǎn)配置的典型代表。截至2011年末，除包商銀行外其余4家銀行信貸資產(chǎn)占比均不足20%、平均僅有17.5%，但包商銀行仍然保持在26%的相對較高水平。高信貸資產(chǎn)配置城商行代表除臺州城商行2011年資產(chǎn)規(guī)模剛好突破500億之外，其余3家均為小型城商行；低信貸資產(chǎn)配置城商行代表除珠海城商行外均為大中型城商行。

對典型城商行的分析有助于更好地把握城商行資產(chǎn)的配置特征及未來可能的發(fā)展趨勢。下文將進一步分析兩家低信貸資產(chǎn)城商行的資產(chǎn)配置及其收益情況。

兩家城商行是低信貸資產(chǎn)配置的大型及中型城商行的代表，雖然都在非信貸資產(chǎn)的配置上投入較多資金，但其投資收益卻大相徑庭。

觀察低信貸資產(chǎn)城商行的非信貸資產(chǎn)配置可以發(fā)現(xiàn)，多數(shù)城商行在返售金融資產(chǎn)、應(yīng)收款項類投資等業(yè)務(wù)上投入大量資金，還有部分城商行集中于現(xiàn)金及存放央行款項、存放同業(yè)及其他金融機構(gòu)款項兩種資產(chǎn)配置上，另有部分城商行則在上述兩大類非信貸資產(chǎn)的配置上采取較為均勻的配置策略。BS銀行與MX銀行屬于均勻但偏向資金業(yè)務(wù)資產(chǎn)配置的城商行。兩家城商行近3年的信貸資產(chǎn)配置平均占比分別為30%和23%，在中央政府債券、國債、金融債、企業(yè)債、理財產(chǎn)品等金融市場資產(chǎn)的配置上投入了大量資金。兩家城商行金融市場資產(chǎn)的配置都從2009年的不到40%升至2010年的50%左右，2011年回落至44%左右。金融市場資產(chǎn)的占比遠(yuǎn)超過信貸資產(chǎn)占比，3年平均占比分別為45%和43%。

但是，兩家城商行在金融市場資產(chǎn)的經(jīng)營運作結(jié)果方面卻存在明顯的差異。BS銀行近3年金融市場資產(chǎn)的投資收益連年翻番，由2009年的7.7億增長至2011年的29.87億元，營業(yè)收入中的占比也由2009年的37.14%增至2011年的54.64%。金融市場業(yè)務(wù)已成為其支柱業(yè)務(wù)，貢獻了2011年營業(yè)收入的54.64%，其利息凈收入在營業(yè)收入中的占比為37.63%?；仡?007年及2008年，其金融市場業(yè)務(wù)投資收益在營業(yè)收入中的占比分別達到47.05%及40.92%，可見，BS銀行較早確立了金融市場業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)兩大業(yè)務(wù)作為全行經(jīng)營發(fā)展的重點，并通過積極主動的資產(chǎn)配置及經(jīng)營運作實現(xiàn)了金融市場及信貸業(yè)務(wù)的兩翼齊飛。相比之下，同樣將大量資金配置在資金業(yè)務(wù)的MX銀行，近3年金融市場業(yè)務(wù)賬面投資收益均為負(fù)數(shù)，并且隨著金融市場資產(chǎn)配置的增加，投資虧損也同步上升，這反映了MX銀行在金融市場資產(chǎn)內(nèi)部配置及交易、運作策略上的不當(dāng)。因此，對于那些期望通過金融市場業(yè)務(wù)實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的城商行而言，積極主動增加金融市場資產(chǎn)配置的同時，需要敏銳把握市場利率的波動，做出正確的投資策略，確保金融市場業(yè)務(wù)的投資收益。

事實上，國內(nèi)金融市場業(yè)務(wù)中最受認(rèn)可的地方法人銀行應(yīng)屬南京銀行。早在2002年之前，南京銀行在銀行間市場開始初露頭角，但資金業(yè)務(wù)在當(dāng)時的南京銀行業(yè)務(wù)中僅僅作為補充，沒有體現(xiàn)以利潤為中心。2002年5月南京銀行董事會開始醞釀資金業(yè)務(wù)的第一次轉(zhuǎn)型，即如何使資金業(yè)務(wù)成為南京銀行一個新的利潤增長點。2002年9月南京銀行在城商行同業(yè)中率先成立資金業(yè)務(wù)的獨立專營機構(gòu)――資金營運中心，實現(xiàn)從管理職能向經(jīng)營職能的轉(zhuǎn)變，開始直面銀行間市場的挑戰(zhàn)。經(jīng)過10余年的發(fā)展，目前南京銀行的金融市場業(yè)務(wù)已形成本外幣、債券與黃金、衍生金融產(chǎn)品聯(lián)動的發(fā)展格局。與此同時，經(jīng)過多年的探索實踐，金融市場業(yè)務(wù)組織架構(gòu)、品牌、運作模式、人才隊伍逐步成熟，為南京銀行金融市場業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。

四、結(jié)論及政策建議

通過對國內(nèi)70家樣本城商行近3年負(fù)債及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的考察分析可以發(fā)現(xiàn)：隨著城商行規(guī)模的提升、國內(nèi)利率市場化進程的推進以及中國宏觀經(jīng)濟環(huán)境的轉(zhuǎn)變，國內(nèi)城商行無論在負(fù)債結(jié)構(gòu)還是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方面都發(fā)生了較為顯著的變化。國內(nèi)城商行由過去較為單純地從零售市場（包括居民、企業(yè)、機關(guān)團體）吸收存款作為主要資金來源向零售市場存款與批發(fā)式融資并重發(fā)展，批發(fā)式融資在負(fù)債中的占比穩(wěn)步提升，這一變化趨勢在大中型城商行中表現(xiàn)得尤為明顯。在資產(chǎn)配置方面，城商行由過去信貸資產(chǎn)一家獨大慢慢轉(zhuǎn)向逐步增加非信貸資產(chǎn)配置，拓展除信貸業(yè)務(wù)之外的其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域，突出表現(xiàn)在對金融市場業(yè)務(wù)的開發(fā)上。以包商銀行、南京銀行等為代表的城商行較早重視金融市場業(yè)務(wù)發(fā)展，在資產(chǎn)配置上向交易性金融資產(chǎn)、買入返售金融資產(chǎn)、持有至到期投資等金融資產(chǎn)上傾斜，并通過積極、主動、有效的投資策略獲取投資收益，實現(xiàn)主營業(yè)務(wù)收入的多元化，從而為其應(yīng)對利率市場化提供了強有力的支撐。

城商行作為國內(nèi)銀行業(yè)金融體系增量改革的重要組成部分，在服務(wù)中小微企業(yè)、支持實體經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。在中小微企業(yè)金融產(chǎn)品、服務(wù)、組織架構(gòu)等方面的有益嘗試及實踐為豐富中小微企業(yè)金融服務(wù)做出了突出貢獻。然而，面對外部發(fā)展環(huán)境及監(jiān)管政策的變化，國內(nèi)城商行亟需突破、轉(zhuǎn)型，要在立足“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)廣大市民”市場定位的基礎(chǔ)上，圍繞中小微企業(yè)信貸這一核心業(yè)務(wù)開展綜合化金融服務(wù)；要積極拓展資金來源渠道，在爭取零售市場存款的同時，積極、主動融入銀行間市場，拓展同業(yè)合作渠道，為未來批發(fā)式融資積累豐富經(jīng)驗。根據(jù)以上分析，提出兩點建議：

第一，經(jīng)營轉(zhuǎn)型、戰(zhàn)略為先。戰(zhàn)略的制定、貫徹、落實對于商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展具有重要意義，有效、執(zhí)行有力的發(fā)展戰(zhàn)略有決定性的先導(dǎo)作用。多數(shù)國內(nèi)城商行均能針對本地區(qū)及行業(yè)的發(fā)展趨勢制定中長期發(fā)展規(guī)劃，并明確階段性發(fā)展目標(biāo)。然而，正確的發(fā)展戰(zhàn)略需要強有力的執(zhí)行方能有效落實，其中投資者或者主要股東的素質(zhì)起著極為重要的作用。國內(nèi)城商行股份制改造過程中往往引入了地方財政、地方國有企業(yè)、民營企業(yè)作為戰(zhàn)略投資者，復(fù)雜的股權(quán)結(jié)構(gòu)決定了各方利益訴求難以調(diào)和。即使地方財政一股獨大也可能因為其自身的利益訴求而影響戰(zhàn)略的制定及執(zhí)行，從而影響城商行的發(fā)展路徑和業(yè)務(wù)選擇。如果股東過于注重短期效益，那么經(jīng)營層將很難從長期利益的角度推進可持續(xù)發(fā)展。因此，戰(zhàn)略為先需強調(diào)多方對長期與短期利益沖突達成共識，不能以犧牲長期戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型為代價取得短期規(guī)模與效益的增長。

第二，可持續(xù)發(fā)展、模式為先。可持續(xù)的價值創(chuàng)造是構(gòu)建商業(yè)銀行盈利模式的落腳點。只有與自身定位、戰(zhàn)略目標(biāo)、客戶群體相適應(yīng)的商業(yè)模式才能推進可持續(xù)發(fā)展（林再興、陳一洪，2012）。對商業(yè)銀行而言，商業(yè)模式是其經(jīng)營活動的基本模型，是指導(dǎo)其價值創(chuàng)造的完整商業(yè)邏輯框架。

近二十年來，國內(nèi)商業(yè)銀行不乏打造較為成功商業(yè)模式的先例，先后出現(xiàn)招商銀行的零售業(yè)務(wù)商業(yè)模式，興業(yè)銀行的同業(yè)合作、銀銀平臺商業(yè)模式以及近幾年頗有建樹的民生中小微行業(yè)金融及合作社商業(yè)模式。以招商銀行為例，在國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)占比普遍不足20%的情況下，其儲蓄存款及零售貸款余額占比在2010年末就分別達到35.95%及34.65%，位居國內(nèi)商業(yè)銀行之首。

當(dāng)然，差異化商業(yè)模式的建立可以通過創(chuàng)新來實現(xiàn)，如興業(yè)銀行在國內(nèi)率先開展綠色信貸業(yè)務(wù)，北京銀行對文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的大力支持等；也可以立足已有的較好的經(jīng)營模式，通過組織架構(gòu)的完善、流程的再造、產(chǎn)品的整合與創(chuàng)新、服務(wù)的改進等深入打造具有一定競爭力的商業(yè)模式，如國內(nèi)城商行近年來對中小微金融服務(wù)模式的探索與實踐，包括立足供應(yīng)鏈的金融服務(wù)、圍繞集群行業(yè)打造的行業(yè)金融服務(wù)（陳一洪，2012）以及社區(qū)化經(jīng)營思路（陳一洪、劉惠川，2012）等等。

商業(yè)模式的建立不可能一蹴而就，面對即將來臨的利率市場化改革，國內(nèi)城商行在繼續(xù)立足中小微信貸業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮地方中小法人機構(gòu)人緣和地緣優(yōu)勢的同時，要充分考慮未來吸存成本提高對資產(chǎn)負(fù)債及利率定價管理的壓力，要建立更加科學(xué)的資產(chǎn)負(fù)債管理模式及利率定價系統(tǒng)。與此同時，消化資金成本上漲壓力，提高風(fēng)險管理水平，特別是提高防范中小微信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險及逆向選擇風(fēng)險的水平。在此基礎(chǔ)上，要延伸金融服務(wù)領(lǐng)域，為中小微企業(yè)提供一攬子金融服務(wù)方案，做好中小微企業(yè)的財務(wù)顧問、財富管理專家③，與中小微企業(yè)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，真正成為這些企業(yè)的成長伙伴④。

注：

①數(shù)據(jù)顯示，2003―2011年，我國GDP實際增長了1.5倍，年均增速達到10.7%。普遍的觀點是，中國經(jīng)濟的高速增長時代已經(jīng)結(jié)束，未來的經(jīng)濟增速將保持在7%―8%的中速增長區(qū)間。“十二五”期間中國經(jīng)濟不再“保8”，而是設(shè)定了7%的更加平穩(wěn)的增長目標(biāo)。

②從國外利率市場化后商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)的變化可以發(fā)現(xiàn)：隨著存款成本的上升，商業(yè)銀行存款的增幅明顯下降。同時，非存款資金來源，即拆入資金在負(fù)債中的占比得到顯著提高。以美國商業(yè)銀行為例，1975年其負(fù)債中存款占比平均為88.67%，利率市場化改革后，2000年其存款負(fù)債占比降至67.96%。

③比如民生銀行專門給小商戶開辟了財富大課堂，并已成為小微金融服務(wù)的一個品牌。

④同樣有借鑒意義的是民生銀行的小微企業(yè)城市合作社模式。民生小微企業(yè)合作社是把同一類型的小微企業(yè)整合成一種有組織的經(jīng)濟體，讓這些企業(yè)抱團發(fā)展，共同融資，一起抵御風(fēng)險。合作社具有合作基金，由合作社成員、地方政府及民生銀行共同出資。截至2012年12月，民生銀行已在上海、天津、青島、蘇州、武漢、廈門、溫州、泉州等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)設(shè)立了近2500家城市合作社，會員超過9萬人，涵蓋了衣、食、住、行等與老百姓生活最為密切的行業(yè)。按照管理層的設(shè)想，未來民生銀行將整合上萬家城市合作社，聯(lián)合更多小微企業(yè)，打造專屬信貸產(chǎn)品、小微俱樂部、專屬組合產(chǎn)品、專屬結(jié)算服務(wù)、信息服務(wù)及撮合五大基礎(chǔ)平臺。

參考文獻：

[1]黃雋，張春林.什么決定了中國商業(yè)銀行的高盈利[J].經(jīng)濟理論與經(jīng)濟管理，2012，（6）.

[2]林再興，陳一洪.國內(nèi)城市商業(yè)銀行規(guī)模擴張的路徑分析與啟示[J].金融發(fā)展研究，2012，（12）.

[3]劉春航，苗雨峰，朱元倩.銀行同質(zhì)性的度量及其對金融穩(wěn)定的影響[J].金融監(jiān)管研究，2012，（2）.

第2篇：銀行行業(yè)發(fā)展趨勢范文

關(guān)健詞:商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 發(fā)展趨勢

中圖分類號:F831.2 文獻標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)06-206-01

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品多樣化、盈利結(jié)構(gòu)綜合化已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標(biāo)志。中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱,在商業(yè)銀行發(fā)展過程中,國內(nèi)各商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,逐步認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行支柱性業(yè)務(wù)的重要意義。

中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。中國人民銀行對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為以下九類,即支付結(jié)算類業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、類業(yè)務(wù)、擔(dān)保類業(yè)務(wù)、承諾類業(yè)務(wù)、交易類業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)和其他類中間業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年,隨著各商業(yè)銀行在財富管理、資產(chǎn)托管、融資顧問、銀行卡等業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型上的全面提速以及企業(yè)年金市場的擴容,國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)強勁增長勢頭,中間業(yè)務(wù)收入的新增額、增幅及其在商業(yè)銀行經(jīng)營凈收入中的占比均創(chuàng)歷史最好水平。此外,近年來,資本市場的快速發(fā)展,也直接帶動了商業(yè)銀行與資本市場相關(guān)中間業(yè)務(wù),如基金代銷、資產(chǎn)托管、理財?shù)葮I(yè)務(wù)的增長,在規(guī)模較大銀行中間業(yè)務(wù)收入新增中的貢獻至少超過了50%。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。

1.經(jīng)營理念有較大突破。我國商業(yè)銀行正加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實現(xiàn)金融工具創(chuàng)新和新的利潤增長點的重要舉措。我國各商業(yè)銀行的分支機構(gòu)都成立了中間業(yè)務(wù)部,對中間業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新和營銷,加強風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)稽核,調(diào)整考核和激勵機制。各行對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識也由輔業(yè)務(wù)的間接效益向主營業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變,收費意識明顯增強。

2.中間業(yè)務(wù)種類增多,業(yè)務(wù)量增大,收入占比大幅提升。截至2009年,我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已涉及九大類400多個品種。眾多商業(yè)銀行已陸續(xù)開辦了支付結(jié)算、、保管、信托租賃、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、信用證、銀行卡、咨詢、理財、擔(dān)保和基金托管等等業(yè)務(wù),總量增長迅速。幾家規(guī)模較大銀行中間業(yè)務(wù)收入占比也從幾年前的8.5%達現(xiàn)在的20%左右。

3.部分業(yè)務(wù)品種市場知名度較高,為客戶熟悉。如工行的人民幣資金結(jié)算、證券投資托管、企業(yè)年金,農(nóng)業(yè)銀行的保險、保管箱業(yè)務(wù),中國銀行的國際結(jié)算和長城國際貸記卡,建設(shè)銀行系列生肖卡和工程建設(shè)項目,交通銀行的太平洋卡“全國通”和“外匯寶”等。

我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績,但同西方發(fā)達國家商業(yè)銀行相比,無論在數(shù)量上和質(zhì)量上都存在較大差距,且發(fā)展中還存在不規(guī)范、低效率、市場競爭混亂等諸多問題,具體表現(xiàn)在:中間業(yè)務(wù)規(guī)模小、經(jīng)營范圍單一、品種結(jié)構(gòu)不合理、收益低;中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境差、法律體制不健全,市場競爭無序。我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)缺乏相應(yīng)的法律支撐,規(guī)范銀行和客戶之間關(guān)系的法律不健全;相關(guān)管理體制、經(jīng)營機制不完善。我國商業(yè)銀行缺乏科學(xué)的管理經(jīng)營體制,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中沒有統(tǒng)一的規(guī)則和管理,在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性,連貫性以及業(yè)務(wù)推動的有效性,嚴(yán)重制約著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展;專業(yè)人才及科技支撐力不夠。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特別是資金結(jié)算、信用卡、代收代付等業(yè)務(wù)必須依托強大的電子化網(wǎng)絡(luò)和資金清單系統(tǒng)。

二、推進中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

針對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀,筆者應(yīng)該采取相應(yīng)措施,全面地推進中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,創(chuàng)造良好的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境。

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。商業(yè)銀行要樹立與市場經(jīng)濟相適應(yīng)的現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營理念,高度認(rèn)識發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性,在經(jīng)營目標(biāo)上,要有從間接創(chuàng)收向直接創(chuàng)收、從“副業(yè)”向“主業(yè)”、從“一元化”向“多元化”、從傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品向新興信貸產(chǎn)品的系列轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營手段上從粗放式向高附加值轉(zhuǎn)變;在服務(wù)策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變;在服務(wù)態(tài)度上從被動向主動轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營機制上從機械式向靈活方式轉(zhuǎn)變。真正做到“以客戶為中心”“以市場為導(dǎo)向”的經(jīng)營理念。在戰(zhàn)略和行動上推動中間業(yè)務(wù)健康、快速的發(fā)展,實現(xiàn)利潤最大化目標(biāo)。

2.加快金融體制改革,完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境。要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),必須加快金融體制改革,使其跟上整個經(jīng)濟體制改革的步伐,從而為推動中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。要完善法律環(huán)境,健全法律體系,以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為,培養(yǎng)強有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。

3.加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新,建立有效的獎懲激勵機制。商業(yè)銀行必須按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進行改革。為推動中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,必須建立一套完善有效的激勵機制、獎懲措施和考核辦法,成立中間業(yè)務(wù)管理決策機構(gòu),對全行中間業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一組織和管理。

4.完善對中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管,制定與國際接軌的管理制度與制作規(guī)范。監(jiān)管部門應(yīng)出臺中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則,為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范,加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理,制定和完善相關(guān)的管理法規(guī),構(gòu)建一個公平競爭的經(jīng)營環(huán)境,加強金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序。

5.加大中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進力度。中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實踐經(jīng)驗的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才。商業(yè)銀行一方面要大力引進一批具備金融、法律、財務(wù)稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才;另一方面也要建立員工培訓(xùn)機制,提高員工的綜合素質(zhì)。

我國商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略高度,重視和加快商業(yè)銀行以電子計算機為標(biāo)志的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),提高金融信息化程度。根據(jù)中間業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性強的特點,尤其是創(chuàng)新類金融產(chǎn)品,是集人才、技術(shù)、信息、資金和信譽為一體的知識密集型業(yè)務(wù),商業(yè)銀行要加大科技投入力度,培養(yǎng)和造就一支高素質(zhì)、高水平的員工隊伍,既要立足于現(xiàn)有員工的培訓(xùn)提高,又要大力引進知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、勇于開拓的復(fù)合型人才,構(gòu)筑商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的堅實平臺,以滿足瞬息萬變的金融服務(wù)需求,實現(xiàn)商業(yè)銀行利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)。

第3篇：銀行行業(yè)發(fā)展趨勢范文

20世紀(jì)六十年代以來，西方發(fā)達國家開始逐漸放松金融管制，允許不同的金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)上適當(dāng)交叉，為投資銀行業(yè)務(wù)的多樣化發(fā)展創(chuàng)造了條件。到了80年代，隨著市場競爭的日益激烈以及金融創(chuàng)新工具的不斷發(fā)展完善，進一步強化了這一趨勢。如今，投資銀行已經(jīng)完全跳出傳統(tǒng)證券承銷與證券經(jīng)紀(jì)狹窄的業(yè)務(wù)框架，形成了證券承銷與經(jīng)紀(jì)、私募發(fā)行、兼并收購、項目融資、公司理財、基金管理、投資咨詢、資產(chǎn)證券化、風(fēng)險投資等多元化的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

投資銀行國際化趨勢

投資銀行業(yè)務(wù)全球化有深刻的原因，其一，全球各國經(jīng)濟的發(fā)展速度、證券市場的發(fā)展速度快慢不一，使投資銀行紛紛以此作為新的競爭領(lǐng)域和利潤增長點，這是投資銀行向外擴張的內(nèi)在要求；其二，國際金融環(huán)境和金融條件的改善，客觀上為投資銀行實現(xiàn)全球經(jīng)營準(zhǔn)備了條件。早在20世紀(jì)60年代以前，投資銀行就采用與國外行合作的方式幫助本國公司在海外推銷證券或作為投資者中介進入國外市場。

到了70年代，為了更有效參與國際市場競爭，各大投資銀行紛紛在海外建立自己的分支機構(gòu)。80年代后，隨著世界經(jīng)濟、資本市場的一體化和信息通訊產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，昔日距離的限制再也不能成為金融機構(gòu)的屏障，業(yè)務(wù)全球化已經(jīng)成為投資銀行能否在激烈的市場競爭中占領(lǐng)制高點的關(guān)鍵。

投資銀行可為國外籌資者承銷券，將其銷售給國內(nèi)外的投資者；也為國內(nèi)籌資者承銷證券，在國外銷智還可以做做市商、經(jīng)紀(jì)商和交易商介國外證券市場，或者幫助國外投資者與國內(nèi)市場。

投資銀行業(yè)務(wù)專業(yè)化趨勢

專業(yè)化分工協(xié)作是社會化大生產(chǎn)的必然要求，在整個金融體系多元化發(fā)展過程中，投資銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)化也成為必然，各大投資銀行在業(yè)務(wù)拓展多元化的同時也各有所長。例如，美林在基礎(chǔ)設(shè)施融資和證券管理方面享有盛譽、高盛以研究能力及承銷而聞名、所羅門兄弟以商業(yè)票據(jù)發(fā)行和公司購并見長、第一波士頓則在組織辛迪加和安排私募方面領(lǐng)先。

第4篇：銀行行業(yè)發(fā)展趨勢范文

面對全球金融危機的沖擊以及金融危機對實體經(jīng)濟和社會生活深度影響的逐步顯現(xiàn)，面對中國政府、理論界、實務(wù)界對金融體制、監(jiān)管體制、商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制的反思，中國的商業(yè)銀行既承擔(dān)著支持經(jīng)濟振興、結(jié)構(gòu)調(diào)整、擴大內(nèi)需的任務(wù)，同時，也承擔(dān)著對行業(yè)自身檢討、改革和發(fā)展的重任。

經(jīng)營模式趨于多樣化

經(jīng)過金融危機的檢討，盡管中國的商業(yè)銀行綜合經(jīng)營仍然面臨缺乏精通銀行運作模式，還沒有建立適應(yīng)綜合經(jīng)營的人才使用和管理機制，也沒有與銀行綜合化經(jīng)營發(fā)展相適應(yīng)的激勵機制和收入分配機制，內(nèi)控體系還不盡嚴(yán)密，風(fēng)險控制能力相對較弱，但通過綜合經(jīng)營實現(xiàn)經(jīng)營模式戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型仍然是中國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實選擇。

世界性金融危機不會否定或延緩中國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的步伐，2009年也將是中國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營加快推進的一年，但商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營模式將呈現(xiàn)出多樣化的趨勢，除了傳統(tǒng)的金融控股公司模式以外，商業(yè)銀行的全能銀行模式也將成為一種探索和探討的模式，而在兩種傳統(tǒng)的綜合經(jīng)營模式之外，部分綜合經(jīng)營也將不斷出現(xiàn)。

商業(yè)銀行綜合經(jīng)營模式的多樣化選擇，不僅僅是對商業(yè)銀行自身經(jīng)營管理的巨大挑戰(zhàn)，同時也是對監(jiān)管體制的重大挑戰(zhàn)：一是風(fēng)險控制監(jiān)控和監(jiān)管“防火墻”的建立。如何在進行綜合化經(jīng)營過程中，提高商業(yè)銀行自身的內(nèi)控水平和風(fēng)險控制能力，如何在商業(yè)銀行與證券、保險、信托、基金、租賃等母子公司及子公司之間建立“防火墻”制度、有效隔離風(fēng)險的積聚和放大，是監(jiān)管體制設(shè)計的最大挑戰(zhàn)和要素。二是綜合性產(chǎn)品的監(jiān)管挑戰(zhàn)。隨著銀行、證券、保險、租賃信托等業(yè)務(wù)的兼容和融合，對各業(yè)務(wù)內(nèi)部和各產(chǎn)品之間構(gòu)建獨立、權(quán)威性的風(fēng)險監(jiān)督、評價管理體系要有足夠清醒的認(rèn)識和健全的監(jiān)管手段和方式。三是監(jiān)管的協(xié)調(diào)性挑戰(zhàn)。各監(jiān)管部門之間如何構(gòu)建有效的溝通渠道和明確的責(zé)任劃分，以實現(xiàn)對風(fēng)險的有效監(jiān)管。

金融創(chuàng)新重歸理性

創(chuàng)新一直被認(rèn)為是商業(yè)銀行發(fā)展的持續(xù)和原始動力。這次金融危機的原因之一是以美國為首的金融機構(gòu)創(chuàng)新過度所致。中國一直被認(rèn)為創(chuàng)新不足。事實上，中國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新一直存在著過度和不足并存的問題。

整體而言表現(xiàn)為行業(yè)創(chuàng)新不足，但在具體商業(yè)銀行和部分業(yè)務(wù)也存在著創(chuàng)新過度的問題，表現(xiàn)為表外業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)擴張中的業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險累積，一些業(yè)務(wù)以創(chuàng)新的名義和方式牟取高利或是繞過相關(guān)規(guī)定，伴隨信貸規(guī)?？刂茖?dǎo)致的信貸資源稀缺，商業(yè)銀行通過與資產(chǎn)業(yè)務(wù)高度相關(guān)的貸款承諾、財務(wù)顧問等實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入增長迅速。

有的銀行將貸款承諾、財務(wù)顧問等業(yè)務(wù)作為發(fā)放貸款的先決條件，變相提高貸款利率；有的銀行將信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、信貸資產(chǎn)信托化和委托貸款作為騰挪和逃避貸款規(guī)模的手段，有的理財產(chǎn)品是變相讓利，有的理財產(chǎn)品片面夸大收益而淡化風(fēng)險。有的銀行創(chuàng)新概念化，善于營造一些誰也不明白甚至也說不清楚的概念，有的熱衷于借用國外一些銀行的概念，而缺乏對概念的理解。

通過反思金融危機，2009年中國商業(yè)銀行的創(chuàng)新可能會回歸理性，即所有的金融創(chuàng)新包括體制創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和流程創(chuàng)新都以風(fēng)險的有效控制為前提，充分提示和揭示風(fēng)險，慎重地制定業(yè)務(wù)風(fēng)險政策，使風(fēng)險程度處于可控的狀態(tài)。特別是會更加注重資本充足率風(fēng)險，拓展和完善資本有效補充機制，使資本充足率逐步提高，并根據(jù)不同銀行的風(fēng)險取向確定不同的資本充足率；提高風(fēng)險的識別能力，建立完整、科學(xué)的風(fēng)險測量方法，應(yīng)用完整科學(xué)的風(fēng)險監(jiān)控工具，科學(xué)制定風(fēng)險控制參數(shù)。

修正單純利潤最大化目標(biāo)

利潤最大化一直是西方金融機構(gòu)的經(jīng)營管理目標(biāo)，中國商業(yè)銀行特別是上市銀行也越來越注重利潤的最大化。這次金融危機讓我們看到，利潤最大化確定的以短期利潤為主的激勵機制和以高杠桿率牟取暴利的經(jīng)營模式為這次金融危機埋下了禍根，其病態(tài)的盈利創(chuàng)新與惡性競爭造成了系統(tǒng)性風(fēng)險，在金融機構(gòu)內(nèi)部出現(xiàn)的精英至上主義，只追求業(yè)務(wù)量和高利潤而不顧風(fēng)險都直接或間接導(dǎo)致了這次金融危機。而利潤最大化在中國的商業(yè)銀行中也同樣或多或少存在，有的銀行一味強調(diào)貸款利率的上浮比率，以得到較高的盈利能力，忽視貸款對象的質(zhì)量和貸款質(zhì)量；有的銀行將存貸比運用到極致，從而有可能導(dǎo)致流動性困難。

今后商業(yè)銀行將需要重新評價對利潤的追逐，重新認(rèn)識商業(yè)銀行安全性、流動性和效益性的統(tǒng)一，實現(xiàn)四大戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)變：

一是經(jīng)營管理戰(zhàn)略由突出利潤轉(zhuǎn)變?yōu)槔麧櫤惋L(fēng)險對立統(tǒng)一轉(zhuǎn)變，要更加注重長期生存和發(fā)展能力。把風(fēng)險與收益統(tǒng)一考慮，同時設(shè)置一些中間性指標(biāo)，如資本量目標(biāo)、風(fēng)險指標(biāo)、安全性度量、流動性考慮等。二是增加資本的戰(zhàn)略更加全方位，要更注重整體資本實力和經(jīng)營效益的提高。三是要更加關(guān)注商業(yè)銀行的安全性，商業(yè)銀行要始終將安全性放在第一位，并實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展向銀行的業(yè)務(wù)綜合化、多功能化與專業(yè)化業(yè)務(wù)體系并存轉(zhuǎn)變。四是銀行的戰(zhàn)略向更加注意銀行綜合經(jīng)濟實力的提高與銀行發(fā)展中的對立統(tǒng)一轉(zhuǎn)變，提高銀行的綜合實力與對外信譽，增大無形資產(chǎn)，實現(xiàn)銀行的理性經(jīng)營。

對外投資提速且慎重

由于資本、資金實力的增強，特別是創(chuàng)新沖動下代客外匯交易、代客外匯理財、以及進入國際市場的渴望，中國商業(yè)銀行加大了對外投資的步伐，無論數(shù)量還是頻率都大大加強。目前，中國銀行業(yè)在美國、日本、英國、德國、澳大利亞等29個國家和地區(qū)設(shè)立60家分支機構(gòu)，海外機構(gòu)的總資產(chǎn)2674億美元。同時還有相當(dāng)數(shù)量的對外債券投資，據(jù)報道，中國主要銀行業(yè)金融機構(gòu)境外證券投資總額為近1600億美元。

而我們對國外金融機構(gòu)股權(quán)投資增加的幅度更快。在對外投資過程中，大小銀行都有對外投資的沖動，招商銀行收購香港永隆銀行、民生銀行投資美國聯(lián)合銀行控股公司等；并且對外投資過于相信四大評級機構(gòu)的評級，而四大評級機構(gòu)對美國及相關(guān)國家評級偏高，這是值得警惕的。目前風(fēng)險程度較高的非政府類債券、資產(chǎn)證券化品種比重過大，過于相信西方大金融機構(gòu)的信譽、實力和風(fēng)險控制能力。而對歐美金融機構(gòu)所做的金融衍生產(chǎn)品缺乏風(fēng)險認(rèn)識，有可能因交易對手破產(chǎn)或違約而引發(fā)風(fēng)險，也有可能因歐美金融機構(gòu)構(gòu)造的陷阱造成損失。

2009年，面對美國、歐洲等發(fā)達國家的金融危機，中國銀行也面臨前所未有的對外投資機會，因此，不少商業(yè)銀行也許會抓住這一時機加快對外投資步伐，包括對國外銀行的投資和其它金融機構(gòu)的投資。但同時，由于金融危機給我們海外投資的教訓(xùn)和損失，中國商業(yè)銀行對外投資也將更加審慎，特別是對外債券投資的選擇需要更加注重低風(fēng)險。

并購重組進一步加劇

商業(yè)銀行對企業(yè)并購業(yè)務(wù)的信貸支持力度將加大。根據(jù)國家對擴大內(nèi)需政策的要求，銀監(jiān)會先后出臺了《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險管理指引》，支持符合條件的商業(yè)銀行開展并購貸款業(yè)務(wù)，加大對小企業(yè)金融支持力度及涉農(nóng)信貸投入力度，鼓勵企業(yè)實施貸款重組，支持信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓。

第5篇：銀行行業(yè)發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；跨區(qū)域發(fā)展；經(jīng)營對策

中圖分類號：F830.33 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）06-0-01

一、城市商業(yè)銀行起源及發(fā)展歷程

城市商業(yè)銀行的前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，當(dāng)時設(shè)立的目的是為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟鋪路搭橋。從80年代初一直到90年代，全國各地的城市信用社達到了5000多家，但信用社形式的發(fā)展逐漸顯現(xiàn)出了許多風(fēng)險管理方面的問題。

20世紀(jì)90年代中期，中央金融主管部門對城市信用社進行整頓，化解地方金融風(fēng)險。1995年9月國務(wù)院決定，為了進一步深化金融體制的改革，促進地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，將中心城市及發(fā)達地區(qū)城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社及金融服務(wù)社在清產(chǎn)合資的基礎(chǔ)上，通過吸收地方財政、所在城市的企事業(yè)單位、居民投資入股等方式組建城市合作社[1]。同年，深圳城市合作銀行的成立，成為了我國第一家城市商業(yè)銀行。但直到1998年，城市合作銀行才全面更名為城市商業(yè)銀行。

2005年的到來，可以說是城市商業(yè)銀行發(fā)展的另一個里程碑。銀監(jiān)會主席劉明康宣布，對于滿足各方面監(jiān)管要求的，并且達到現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行中等水平及以上的城市商業(yè)銀行，銀監(jiān)會將逐步允許跨區(qū)域經(jīng)營。

2011年3月起，監(jiān)管層開始持審慎的態(tài)度推進城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴張。銀行近年來紛紛跨區(qū)域擴張所帶來的問題開始顯現(xiàn)出來。

二、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的阻礙

(一)政府支持力度小

城市商業(yè)銀行不同于四大國有商業(yè)銀行和其他股份制銀行，它與地方政府有著密切的聯(lián)系。地方政府是作為城市商業(yè)銀行的黨政主管機關(guān)和做大股東而存在的。一方面當(dāng)?shù)卣梢酝ㄟ^控制城市商業(yè)銀行這一金融資源促進地方基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，為地方經(jīng)濟服務(wù)；另一方面，政府通過置換、剝離不良資產(chǎn)、注資等各種方式，使大部分城市商業(yè)銀行的資本得到了有效地補充，彌補了歷史遺留下來的問題，不良貸款率下降，盈利水平得以大幅提升。

(二)盲目擴張帶來的人才、管理、能力、技術(shù)手段跟不上

城市商業(yè)銀行的擴張有一部分是源于地方政府的驅(qū)動。地方政府作為城市商業(yè)銀行的掌控者，將這一金融機構(gòu)作為自身政績的一部分，因此希望其做大做強，希望它能通過更名、跨區(qū)域、上市等方法贏得更多利益。這種趨勢使得許多城市商業(yè)銀行走上了盲目擴張之路。

(三)經(jīng)營同質(zhì)化嚴(yán)重，失去特色競爭力

目前我國城商行經(jīng)營管理、盈利能力、風(fēng)險控制等均呈現(xiàn)趨同化的發(fā)展模式，存在的問題主要體現(xiàn)在：發(fā)展方式粗獷、風(fēng)險控制能力不強、金融產(chǎn)品匱乏、盈利模式單一、服務(wù)渠道狹窄、文化影響有限。

三、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展對策

從目前發(fā)展?fàn)顩r來看，已成功實現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展的部分城市商業(yè)銀行雖然在其發(fā)展過程中遇到了一定的阻礙，但通過一些對策調(diào)整，不僅能解決這些制約其發(fā)展的因素，還能進一步提升經(jīng)營績效。

(一)明確市場定位

在市場定位時, 城市商業(yè)銀行作為小銀行，實力無法與其他銀行相提并論，因此可以在定位時注重提供更為人性化的服務(wù)，走感情戰(zhàn)；也可以突出其數(shù)量優(yōu)勢，將自身定位為更貼近居民生活的社區(qū)銀行，為老百姓在辦理普通業(yè)務(wù)時提供更簡潔、高效的服務(wù)，避免到大銀行辦理業(yè)務(wù)的復(fù)雜程序。市場定位成功，可以贏得更多的客源，成為一種有力的營銷手段[2]。

(二)改變管理模式

跨區(qū)域銀行是一種在母城設(shè)有總部的銀行，其在異地的管理機構(gòu)屬于一級法人二級管理，不同于同城分支機構(gòu)的直屬管理模式。異地分支機構(gòu)的設(shè)立，使得總行的管理半徑和管理鏈條被拉長、總行分行間的職能不能劃分清晰，難以管理。這就需要對城商行的管理模式進行改革，明確總行分行之間的架構(gòu)問題。

在管理改革中，應(yīng)注意以下幾個原則：首先要明晰總分行的主要職責(zé)，將經(jīng)營權(quán)下移。其次是循序漸進的原則，可以先試點改革，取得成功經(jīng)驗后再逐步推進到全面發(fā)展中。最后是穩(wěn)健的原則，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的實現(xiàn)是一個漫長的過程，有穩(wěn)定的團隊、人員和客戶資源對長期發(fā)展來說也十分重要。

(三)保持自身特色，走差異化路線

城市商業(yè)銀行由于長期在單一城市里發(fā)展，因此帶有濃重的地域特色?？鐓^(qū)域發(fā)展后，城市商業(yè)銀行仍應(yīng)該保持自身的特色，將自己的文化特色、制度特色、品牌特色等，充分復(fù)制到異地分支機構(gòu)中，在眾多其他銀行中形成自己的鮮明個性，贏得異地政府的信賴。

(四)淡化行政色彩，完善管理結(jié)構(gòu)

我國的商業(yè)銀行都處于政府的管控和監(jiān)督之下，城市商業(yè)銀行更是被作為地方政府增加政績的一個工具，因此其跨區(qū)域擴張的背后很多是受到地方政府的驅(qū)使，這種行政化經(jīng)營阻礙了金融市場的健康發(fā)展。隨著城市商業(yè)銀行的實力不斷增強，原有的地方政府管理體系在未來可能會難以提供有效的金融支持，必須進行金融自由化和市場化的改革，因此推進城市商業(yè)銀行的民營化進程十分必要[3]。

(五)注重風(fēng)險防范

異地設(shè)立分支機構(gòu)是城市銀行跨區(qū)域發(fā)展中成本和風(fēng)險都較大的一種方式。除了要面對高準(zhǔn)入條件及一些其他進入壁壘外，在一個陌生的城市開展業(yè)務(wù)，要面對不同的城市文化和客戶群體，除了自身實力外，適應(yīng)能力也格外重要。因此無論是銀行本身還是行業(yè)監(jiān)管者，都必須慎重考慮。

參考文獻：

[1]謝紹榮.我國城市銀行區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略研究.河海大學(xué),2007-1.

[2]張望.我國中小銀行跨區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略定位問題.上海金融,2010(05):89-92.

第6篇：銀行行業(yè)發(fā)展趨勢范文

seo本身的技術(shù)性越來越低，但它對相關(guān)從業(yè)人員的綜合能力和技術(shù)的依賴程度越來越高。從目前網(wǎng)上關(guān)于seo的探討來看，基本都是以前的方法。seo沒有秘籍，越樸實的原則，越實用，做到極致就是絕招。

2.經(jīng)驗與工具結(jié)合(長尾關(guān)鍵詞分析)

a.再好的經(jīng)驗，也無法分析海量關(guān)鍵詞。海量關(guān)鍵詞至少基于百萬級數(shù)量級。經(jīng)驗再強，分析的范圍和綜合程度是有限的。無從對一個行業(yè)進行全網(wǎng)性的搜索行為分析。也無法對海量關(guān)鍵詞的競價進行管理。

3.seo與sem結(jié)合。

競價與seo結(jié)合。根據(jù)不同關(guān)鍵詞的實際情況，綜合公司的各種和資源進行平衡。那些那類是必須競價的，那些是可以seo的。SEO和SEM在不同時間段的定位也會不一樣。

4.seo與產(chǎn)品設(shè)計、體驗結(jié)合。如果不與產(chǎn)品結(jié)合、不予用戶體驗結(jié)合。

那樣的seo策略是短視、愚蠢的策略。最終會站到搜索引擎的對立面。對于大型網(wǎng)站，這方面優(yōu)勢更明顯，他們不僅能執(zhí)行seo策略，而且他們本身的網(wǎng)站大都本身對用戶也是有價值的、即使搜索引擎不存在，他們的網(wǎng)站也會有一定的用戶基礎(chǔ)。

5.seo與各種手段結(jié)合、開放平臺。

seo除了與剛才說的sem結(jié)合外，還會跟edm，口碑營銷甚至目前很火的微博概念結(jié)合。搜索引擎不斷在改變，seo人員的策略也在變。在點石北京大會上，很多嘉賓對于這方面做了很多的闡述。

6.seo服務(wù)提供結(jié)構(gòu)越來越垂直化、專業(yè)化越來越多的seo/sem公司開始專注某一個行業(yè)，打造自己的核心競爭力。

7.seo高度服務(wù)越來越寬，低端服務(wù)的路越來越窄。

第7篇：銀行行業(yè)發(fā)展趨勢范文

目前,我國商業(yè)銀行體系的結(jié)構(gòu)是大型商業(yè)銀行、中型商業(yè)銀行、小型商業(yè)銀行三類,小型商業(yè)銀行由城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行構(gòu)成,其中城市商業(yè)銀行是由原城市信用社改制成立的,我國自1995年開始組建地方性城市商業(yè)銀行以來,經(jīng)過10余年的變革和發(fā)展,到目前為止,我國地方性城市商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展到112家,資產(chǎn)總額1.69萬億元,占全國商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的6.4%,分支機構(gòu)5248個,員工隊伍10.92萬人,2004年實現(xiàn)利潤82億元,市場份額逐年增加,信譽穩(wěn)步提高,已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行體系中最具生機和活力的中堅力量,為推動我國地方城市經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮著積極的作用。

我國地方性城市商業(yè)銀行是朝跨區(qū)域性的大中型商業(yè)銀行的方向發(fā)展?還是因地制宜朝著社區(qū)銀行的方向發(fā)展?筆者認(rèn)為,就一般情況而言,后者才是我國小型地方性城市商業(yè)銀行的發(fā)展方向和正確定位。

一、我國地方性城市商業(yè)銀行的政策定位和職能定位決定了它的發(fā)展方向

地方性城市商業(yè)銀行是我國商業(yè)銀行體系中的重要組成部分和特殊群體,其前身是20世紀(jì)80年代在我國城市設(shè)立的城市信用社,在國有商業(yè)銀行起主導(dǎo)作用的情況下,城市信用社與農(nóng)村作用社在國民經(jīng)濟發(fā)展過程中起著積極的補充和輔助作用。

然而,隨著我國經(jīng)濟、金融事業(yè)的發(fā)展,經(jīng)濟體制的改革和創(chuàng)新,城市信用社在其發(fā)展過程中逐漸暴露出許多管理和行業(yè)方面的風(fēng)險,突出表現(xiàn)為管理松散、信貸資產(chǎn)質(zhì)量差、經(jīng)營效益低下。部分城市信用社由于歷年虧損已經(jīng)嚴(yán)重資不抵債,在我國個別城市甚至出現(xiàn)支付風(fēng)險而被中國人民銀行接管。為整肅城市信用社,化解地方性金融風(fēng)險,維護地方經(jīng)濟、金融市場穩(wěn)定,國務(wù)院、中國人民銀行決定在部分城市組建城市商業(yè)銀行,從1995年開始到目前為止,我國共組建了城市商業(yè)銀行112家。

我國銀行業(yè)的準(zhǔn)入門檻高,監(jiān)管較嚴(yán),城市商業(yè)銀行成立時就受到政策限制。其一是經(jīng)營范圍受到區(qū)域性限制,禁止跨區(qū)域經(jīng)營;其二是經(jīng)營范圍受到特定對象的限制,我國城市商業(yè)銀行的市場定位為立足地方經(jīng)濟,立足中小企業(yè)、立足城市居民。我國地方性商業(yè)銀行的區(qū)域和地方特性十分明顯。

盡管我國個別城市商業(yè)銀行獲準(zhǔn)跨區(qū)域經(jīng)營,個別省份鏡內(nèi)的所有城市商業(yè)銀行已獲準(zhǔn)合并重組,但絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行的經(jīng)營仍然受到政策的限制,中國銀監(jiān)會領(lǐng)導(dǎo)曾經(jīng)在談到城市商業(yè)銀行的發(fā)展與監(jiān)管思路時表示,“根據(jù)發(fā)展?fàn)顩r允許城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展,是銀監(jiān)會堅持分類管理、擇優(yōu)限劣監(jiān)管原則的具體體現(xiàn),對達到股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行,銀監(jiān)會可以受理以防范風(fēng)險為前提,在充分整合金融資源基礎(chǔ)上聯(lián)合重組,審慎設(shè)立分支機構(gòu),并按照審慎監(jiān)管的要求從嚴(yán)審批,穩(wěn)步推進?！?“上海銀行跨區(qū)域經(jīng)營目前是個案,謹(jǐn)防一哄而上。銀監(jiān)會在具體審批時將從嚴(yán)把握并堅持四個原則:一是達標(biāo)的原則。各項指標(biāo)必須達到12家股份制商業(yè)銀行的中等以上水平;二是有利原則,即有利于地方經(jīng)濟,有利于中小企業(yè),有利于城市居民的原則;三是適合的原則,即新設(shè)立機構(gòu)是否有適合的發(fā)展環(huán)境;四是市場原則,即商業(yè)和自愿的原則?！睆谋O(jiān)管當(dāng)局領(lǐng)導(dǎo)的談話中可以看出,我國現(xiàn)階段對城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營和合并重組的金融政策是按照審慎監(jiān)管的要求從嚴(yán)審批。事實上,我國絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行都達不到股份制商業(yè)銀行的中等水平,無論是內(nèi)控機制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量等差距都很大,要實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營是不符合準(zhǔn)入條件的?？鐓^(qū)域經(jīng)營和合并重組既然是個案,同時準(zhǔn)入的門檻也較高,我國大多數(shù)城市商業(yè)銀行都達不到要求,它們也只能走適合自身的發(fā)展道路。

監(jiān)管當(dāng)局的資本約束制度決定了城市商業(yè)銀行只能小規(guī)模經(jīng)營。我國在當(dāng)初組建地方性城市商業(yè)銀行的時候,根據(jù)人民銀行的有關(guān)規(guī)定,城市商業(yè)銀行最低的資本限額為1億元,大多數(shù)地方性城市商業(yè)銀行成立時募集的股本金在2億元之內(nèi),資本總額較少,城市商業(yè)銀行片面地追求規(guī)模擴張,在沒有進行增資擴股之前,將受到資本約束制度的制約。我國對外全面開放以后,根據(jù)巴塞爾協(xié)議的要求,金融企業(yè)的資本充足率必須達到8%,核心資本必須達到4%,城市商業(yè)銀行盲目追求規(guī)模擴張,將會受到監(jiān)管當(dāng)局的制裁。城市商業(yè)銀行小額資本金決定了它只能是小規(guī)模經(jīng)營。

二、地理位置、經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境決定了地方性城市商業(yè)銀行的發(fā)展方向

經(jīng)濟決定金融。改革開放以來,我國國民經(jīng)濟發(fā)生了翻天覆地的變化,我國的銀行業(yè)體系也隨之發(fā)生了翻天覆地的變化。國有商業(yè)銀行不僅走向世界,股份制改造也基本完成,不僅實際引入了境外資本,而且引進了國外先進的管理理念,特別是我國區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展,對我國經(jīng)濟的發(fā)展起到了積極的領(lǐng)頭作用,毋容諱言。我國的經(jīng)濟發(fā)展還不平衡,東部地區(qū)比西部地區(qū)的經(jīng)濟要發(fā)達,沿海地區(qū)經(jīng)濟比內(nèi)地經(jīng)濟發(fā)達。地方經(jīng)濟的差異,決定了城市商業(yè)銀行之間的差異。一般來說,沿海城市的地方性城市商業(yè)銀行比內(nèi)地的城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模大,資產(chǎn)質(zhì)量高,發(fā)展環(huán)境好。資產(chǎn)規(guī)模超過100億元的城市商業(yè)銀行大部分分布在東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和沿海城市,就湖南的地方性城市商業(yè)銀行來說,境內(nèi)的長沙、株洲、湘譚、岳陽、衡陽的五家城市商業(yè)銀行和邵陽的城市信用社,只有長沙市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模超100億元人民幣,他們在計劃實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營,朝著區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展。其他的城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模只有衡陽、株洲的城市商業(yè)銀行在50億元左右,岳陽、湘譚、邵陽的城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模僅有20億元左右,內(nèi)地的城市商業(yè)銀行的各項指標(biāo)要發(fā)展到幾家股份制商業(yè)銀行的中等水平道路漫長。

就城市商業(yè)銀行管理理念而言,城市商業(yè)銀行與股份商業(yè)銀行、經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的城市商業(yè)銀行與經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的城市商業(yè)銀行、沿海地區(qū)的城市商業(yè)銀行與內(nèi)地城市商業(yè)銀行也存在一定的差異。到目前為止,在112家城市商業(yè)銀行當(dāng)中,已經(jīng)正式完成引進外資工作的有七家,這七家城市商業(yè)銀行都分布在大城市和沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),其資產(chǎn)規(guī)模在全國商業(yè)銀行當(dāng)中名列前茅,如北京銀行、南京城市商業(yè)銀行、濟南城市商業(yè)銀行、杭州城市商業(yè)銀行等,這些境外投資者在公司治理、風(fēng)險管理和人員培訓(xùn)方面對所投資的城市商業(yè)銀行都給予了有效的支持,絕大多數(shù)戰(zhàn)略投資者都派出了資深專家進入了城市商業(yè)銀行的決策層和高級經(jīng)營管理層,有效改善了這些城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理理念,濟南城市商業(yè)銀行推出了由境外投資者提供技術(shù)開發(fā)的循環(huán)按揭信貸新產(chǎn)品。地理位置的差異、經(jīng)濟發(fā)展的不平衡,造就了城市商業(yè)銀行之間的差異,少數(shù)城市商業(yè)銀行在銀監(jiān)會的審慎監(jiān)管下獲準(zhǔn)實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營,個別城市商業(yè)銀行正在積極籌備上市,但這只是少數(shù),而對于我國大多數(shù)城市商業(yè)銀行而言,必須謀求自身的生存之道。

省域經(jīng)濟的差異、地方經(jīng)濟發(fā)展的不平衡決定了城市商業(yè)銀行的“包袱”不一樣,解決“包袱”的方式不一樣。我國從1995年開始組建城市商業(yè)銀行,其目的是為了解決城市信用社時期積累的嚴(yán)重金融風(fēng)險,解決不良資產(chǎn)和歷史損失“包袱”,因而當(dāng)初的工作核心任務(wù)就是防范和化解風(fēng)險。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計,截止2005年底,各級地方政府為了處置城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)和歷史虧損,累計投入財力近400億元,使近30家處于高風(fēng)險的城市商業(yè)銀行初步擺脫困境。各級地方政府為幫助城市商業(yè)銀行處置歷史風(fēng)險,提高資產(chǎn)質(zhì)量,促進城市商業(yè)銀行發(fā)展盡了最大的努力。但由于地方經(jīng)濟發(fā)展的不平衡,財政收入的差異,各地市城市商業(yè)銀行的負(fù)擔(dān)也不一樣,經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)如成都、大連、青島等地的政府對城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)置換,剝離及重組改造就分別投入財力10、17.6和2.4億元;長沙市政府不僅為商業(yè)銀行置換剝離不良資產(chǎn)投入財力8億元,還幫助長沙市商業(yè)銀行推出聯(lián)合委托貸款,并由市政府財政提供擔(dān)保,貸款到期后,這些貸款已按時償還,市民的委托存款已及時兌付,實現(xiàn)了政府、投資者、銀行“三贏”,積極推動了商業(yè)銀行的發(fā)展。而一些經(jīng)濟欠發(fā)達的地、市,由于地方財政緊張,在城市商業(yè)銀行的發(fā)展過程中,不僅不能給予實際性的幫助和支持,而且在市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面要求城市商業(yè)銀行提供信貸支持,這些建設(shè)項目的資金由于地方財政緊張又不能按時到位,導(dǎo)致了商業(yè)銀行的信貸資金流動性差,增加了商業(yè)銀行信貸資金的潛在風(fēng)險。地方政府的行政干預(yù)是大多數(shù)地方性城市商業(yè)銀行無法回避的現(xiàn)實。

三、人力資源缺失決定了地方性商業(yè)銀行的發(fā)展方向

(一)地方性城市商業(yè)銀行人力資源現(xiàn)狀

地方性城市商業(yè)銀行的前身是城市信用社,城市信用社在其成立和發(fā)展的過程中,由于其規(guī)模較小,金融產(chǎn)品傳統(tǒng)單一,辦理業(yè)務(wù)程序簡單,因而吸收員工的時候要求較低,有些企業(yè)的操作工人或待業(yè)的城市、農(nóng)村人員一夜之間可以變成城市信用社的“白領(lǐng)”,有的城市信用社家庭成員多,他們既不是出自高校大門,也沒有經(jīng)過正規(guī)培訓(xùn)就成了城市信用社的員工,員工整體素質(zhì)較低,高尖端金融人材微乎其微。城市商業(yè)銀行成立后,信用社員工身份置換成了銀行員工,不少城市商業(yè)銀行從其成立之日起就普遍存在著人員過多而人才缺乏的矛盾。我國加入WTO以后,面對國外、國內(nèi)同業(yè)的競爭,城市商業(yè)銀行人才缺乏的矛盾更加突出,他們一方面面臨減員的壓力,而另一方面又要招聘一些專業(yè)技術(shù)人才和高級經(jīng)營管理人員,減與增的矛盾突出,而去與進又產(chǎn)生諸多的社會問題。筆者對內(nèi)地城市的人材問題作過調(diào)查,據(jù)統(tǒng)計,內(nèi)地城市商業(yè)銀行具有初級以上專業(yè)技術(shù)職稱的人員占全體員工的比例只有25%,具有中專以上學(xué)歷的人員占全體員工的比例只有59%,而全日制大中專院校畢業(yè)的員工卻很少,所占比例不到期15%。近年由于大學(xué)生就業(yè)難,為內(nèi)地城市商業(yè)銀行招聘人材提供了契機,但由于諸多矛盾,也不能全面換血。

(二)地方性商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比,引進人才受到諸多因素的制約

1、國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行是全國范圍內(nèi)或跨區(qū)域經(jīng)營,大、中城市都設(shè)有分支機構(gòu),人才可以在區(qū)域范圍內(nèi)或全國范圍內(nèi)流動,人才的流向也是集中在大中城市或經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在境外設(shè)有分支機構(gòu),他們可以面向全國乃至全世界招聘精英人才,這是地方性城市商業(yè)銀行無法可比的。

2、國有商業(yè)銀行有國家信用作支撐,更具有其他金融機構(gòu)所不具備的抗風(fēng)險的能力,這也是他們招聘人才所具備的優(yōu)勢。

3、薪酬分配制度上的“大鍋飯”制約了人才的引進,股份商業(yè)銀行完全可以按市場動作機制引進專業(yè)技術(shù)人才和高級管理人才,拉開收入檔次,實行“年薪制”。地方性城市商業(yè)銀行由于受到地方經(jīng)濟發(fā)展的制約、地方觀念的束縛,人才與一般員工收入差異拉大,就會引發(fā)諸多矛盾,這種現(xiàn)象在內(nèi)地城市商業(yè)銀行尤為突出,不少地方性城市商業(yè)銀行在推行減員增效制度改革和引入人才時也只能做到皆大歡喜,略有差別。如果引進精英人才,薪金作為一般員工對待,就目前情況而言,人才是不會屈就的。

(三)地方性城市商業(yè)銀行人才引進制度缺失

市場經(jīng)濟的競爭就是人才的競爭。城市商業(yè)銀行由于成立的時間還不長,各項規(guī)章制度還不健全和完善,特別是人才的引進計劃、人才的培訓(xùn)、人才的管理、人才的各項保障制度都來不及認(rèn)真的分析、研究,人才引進和管理制度的缺失制約了城商行朝做大做強的方向發(fā)展,免力為之只能是事倍功半。

綜上所述,根據(jù)我國城市商業(yè)銀行所面臨國內(nèi)實際情況,城市商業(yè)銀行應(yīng)走一條與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行不同的發(fā)展道路,社區(qū)銀行應(yīng)是我國地方性城市商業(yè)銀行發(fā)展方向的較好模式,同所有其他企業(yè)一樣,金融企業(yè)也應(yīng)該是大、中、小并存,相互補充、互相協(xié)調(diào)發(fā)展。筆者認(rèn)為,商業(yè)銀行體系結(jié)構(gòu)應(yīng)呈金字塔型,在數(shù)量上大型商業(yè)銀行在塔頂,中型商業(yè)銀行在塔中,小型 商業(yè)銀行在塔底;在資產(chǎn)規(guī)模上則是倒金字塔型。雖然社區(qū)銀行這一概念在我國金融界還不明朗,也沒有專門的人員和機構(gòu)來進行探討和研究,缺乏系統(tǒng)的理論體系、相關(guān)制度和法律法規(guī),但在國外,社區(qū)銀行已日漸發(fā)展成熟,與大、中型銀行并駕齊驅(qū),對社區(qū)銀行的管理也設(shè)有專門的監(jiān)管機構(gòu),并有健全和規(guī)范的行業(yè)規(guī)章制度。我國城市商業(yè)銀行成立的時間不長,正處在成長期,如何規(guī)范和發(fā)展城市商業(yè)銀行?值得我們理論界和監(jiān)管部門深思!

參考文獻:

①《商業(yè)銀行法》;

②《巴塞爾協(xié)議》;

③巴曙松所著《社區(qū)銀行能否成為中國銀行業(yè)放松管制的突破口》;

④徐滇慶所著《金融改革的當(dāng)務(wù)之急》;

第8篇：銀行行業(yè)發(fā)展趨勢范文

文章編號：1004-4914（2016）01-183-02

一、引言

隨著我國商業(yè)銀行發(fā)展水平的不斷提升，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展對于提升銀行整體實力有著越來越重要的影響。商業(yè)銀行在信用卡發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)對發(fā)展現(xiàn)狀有著清晰的了解，并在此基礎(chǔ)上通過信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢分析促進信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展水平的持續(xù)提升。

二、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國改革開放的不斷進行，經(jīng)過了20多年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了很大的進展，并且進入了一個新的階段。在這一過程中我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)總體上呈現(xiàn)出發(fā)卡數(shù)量增加、發(fā)卡速度加快等特點，但是與此同時持卡消費額較低、信用卡交易次數(shù)較少、信用卡特約商戶普及率低等信用卡業(yè)務(wù)固有缺陷也仍然存在。通常來說，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展過程可以分為引入期、成長期、成熟期和衰退期，在我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的引入期，其業(yè)務(wù)整體上處于喚醒和了解信用卡產(chǎn)品概念的階段，而在成長期許多經(jīng)濟發(fā)達的大中型城市其信用卡業(yè)務(wù)會有著較快發(fā)展，而成熟期的信用卡業(yè)務(wù)的銷售速度會不斷加快，更多的發(fā)卡機構(gòu)也會進入信用卡市場參與信用卡市場競爭，導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)競爭的不斷加劇。目前我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)較大程度上處于成長期，在部分經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)處于成熟期，即我國的大眾市場剛剛開始對信用卡業(yè)務(wù)進行接納。從市場結(jié)構(gòu)來看我國目前尚未形成一個清晰的信用卡高中端市場劃分。與此同時，我國許多商業(yè)銀行也尚未形成一個基于不同持卡人的清晰的客戶結(jié)構(gòu)。目前幾個較大的商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)的不同領(lǐng)域中各自存在自己的優(yōu)點與缺點，在某些單項信用卡業(yè)務(wù)中形成了銀行自身的特色和優(yōu)勢，但是相互比較之下這些信用卡業(yè)務(wù)特色并不突出，優(yōu)勢并不是非常明顯。

三、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

在我國商業(yè)銀行運行過程中，信用卡業(yè)務(wù)的有效發(fā)展是提升商業(yè)銀行綜合實力的重要基礎(chǔ)與前提。商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)時應(yīng)當(dāng)對信用卡受理環(huán)境改善、信用卡業(yè)務(wù)與國際接軌、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系完善、信用卡業(yè)務(wù)營銷模式完善、信用卡業(yè)務(wù)客戶管理水平提升等發(fā)展趨勢有著清晰的了解。

1.信用卡受理環(huán)境改善。信用卡受理環(huán)境改善是我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)改善的重要基礎(chǔ)和前提。信用卡受理環(huán)境的改善對于促進商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)進入良性循環(huán)有著重要影響。因此在這一過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重大力改善銀行卡受理環(huán)境，并通過鼓勵大眾對于銀行卡進行有效使用更好地接受銀行卡業(yè)務(wù)，在促進銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模有效擴大的同時使商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)能夠更快地走上良性循環(huán)的道路。雖然銀行卡受理環(huán)境的改善是一項系統(tǒng)性的龐大工程，但是因為這是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要趨勢，因此商業(yè)銀行在這一過程中應(yīng)當(dāng)注重與其他組織和機構(gòu)進行有效協(xié)調(diào)與聯(lián)系，在各司其職、密切分工的前提下有效形成一個既相互合作又有序競爭的信用卡業(yè)務(wù)市場。從鼓勵商業(yè)銀行銀行卡受理環(huán)境改善的角度出發(fā)，建立高效合作的銀行卡業(yè)務(wù)的利益分配機制，從而更好地調(diào)動各方的力量進入銀行卡業(yè)務(wù)市場的建設(shè)中，使我國商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，信用卡受理環(huán)境不斷改善。

2.信用卡業(yè)務(wù)與國際接軌。我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)與國際接軌是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢。隨著我國金融市場整體水平的不斷提升，我國商業(yè)銀行在許多業(yè)務(wù)上開始追趕先進國家水平并且許多業(yè)務(wù)開始與國際接軌。在這之中銀行卡業(yè)務(wù)即是與國際接軌的重要組成部分。在商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)與國際接軌的過程中，商業(yè)銀行可以有效地提升銀行卡業(yè)務(wù)市場的公平性、合理性和有序性，并且能夠更好地促進商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的專業(yè)化和市場化，同時能夠有效地保證銀行卡業(yè)務(wù)全面規(guī)范地發(fā)展。除此之外，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)與國際接軌還能更好地促進我國各大商業(yè)銀行通過銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新增強商業(yè)銀行整體的競爭力，有效保護持卡人利益和維護國家金融安全與金融穩(wěn)定，從而更好地促進我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)整體水平的不斷提升。

3.信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系完善。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系完善也是我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要趨勢。通常來說，我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生的主要原因是商業(yè)銀行自己業(yè)務(wù)操作失誤造成的。除此之外，一些商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中沒有建立與業(yè)務(wù)發(fā)展配套的內(nèi)控措施，片面追求發(fā)卡量和信用卡業(yè)務(wù)的市場占有率，使得商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)存在著較大風(fēng)險。因此在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)注重信用卡內(nèi)控制度的有效建設(shè)，建立專門風(fēng)險測控部門，對商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險進行高效化、科學(xué)化管理。另外，在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系完善過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重建立標(biāo)準(zhǔn)化的信用卡業(yè)務(wù)流程，有效提高信用卡業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理，注重合理采用責(zé)任制，更好地在制度層面減少商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，有效降低商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制成本。

4.信用卡業(yè)務(wù)客戶管理水平提升。信用卡業(yè)務(wù)客戶管理水平提升對于提升商業(yè)銀行信用卡發(fā)展水平有著重要影響。在信用卡業(yè)務(wù)客戶管理過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重堅持信用卡業(yè)務(wù)及時的推陳出新，同時注重堅持以客戶為導(dǎo)向的服務(wù)理念，并根據(jù)信用卡客戶的需求來制定業(yè)務(wù)目標(biāo)。除此之外，在信用卡業(yè)務(wù)客戶管理過程中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重不斷更新服務(wù)觀念，改進和完善服務(wù)水平，有效提高服務(wù)效率。例如商業(yè)銀行可以通過對信用卡客戶價值進行分析，通過市場細(xì)分對不同客戶進行有效的管理。在這一過程中，商業(yè)銀行不斷加強和完善與信用卡客戶的關(guān)系，在設(shè)計新服務(wù)模式的前提下促進信用卡業(yè)務(wù)質(zhì)量的有效提升，最終促進商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)得到不斷地擴大。

第9篇：銀行行業(yè)發(fā)展趨勢范文

【關(guān)鍵詞】混業(yè)經(jīng)營；商業(yè)銀行；發(fā)展策略

一、引言

隨著我國加入WTO后金融體制改革的深化和金融市場的全面放開，我國銀行業(yè)的改革必將融入國際潮流。面對這樣一個全球金融一體化的進程，銀行業(yè)間競爭越演越烈，混業(yè)經(jīng)營已逐漸成為世界金融業(yè)經(jīng)營體制發(fā)展的主流。在這樣的國際形勢下，我國商業(yè)銀行在走向混業(yè)經(jīng)營的過程中，如何把握自身定位、認(rèn)清國際差距以及制定發(fā)展戰(zhàn)略都是亟待解決的問題，探索出一條適合我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營趨勢下的發(fā)展之路刻不容緩，意義深遠(yuǎn)。

幾年前我國學(xué)術(shù)界在關(guān)于商業(yè)銀行經(jīng)營模式的選擇上還存在爭論，但是隨著金融業(yè)的國際化日趨迫近，金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，為混業(yè)經(jīng)營預(yù)留一定空間的新銀行法的實施以及中國人民銀行在資本市場、銀行間市場的種種舉措都無疑表明：我國銀行業(yè)經(jīng)營模式從分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營已是大勢所趨。目前國內(nèi)理論界對商業(yè)銀行經(jīng)營策略的研究多集中在對銀行業(yè)分業(yè)、混業(yè)的原因、優(yōu)劣程度進行分析，在混業(yè)經(jīng)營的策略研究上，又大多集中在對金融控股公司模式和全能銀行模式的可行性研究分析上，而對于當(dāng)前混業(yè)經(jīng)營趨勢下的策略選擇、以及國外在這方面的經(jīng)驗借鑒上，研究得卻是少之又少。因此，本文研究試圖對比國外商業(yè)銀行在混業(yè)經(jīng)營趨勢下的策略選擇，并結(jié)合我國混業(yè)經(jīng)營趨勢的新動態(tài)，探索出一條適合我國銀行業(yè)發(fā)展的新道路。

二、我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀及障礙

近些年隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新、銀行業(yè)務(wù)種類的不斷增加以及銀行業(yè)監(jiān)管政策上對混業(yè)經(jīng)營的放松，我國商業(yè)銀行在實踐中也開始逐步由嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營過渡。各家商業(yè)銀行開始全面證券、期貨、保險、信托等資金結(jié)算以及產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)；一些大型商業(yè)銀行通過境外的全資或控股子公司開展證券或保險業(yè)務(wù)，個別股份制商業(yè)銀行通過金融控股集團的方式實行混業(yè)經(jīng)營。在這樣一個混業(yè)經(jīng)營趨勢加強的銀行業(yè)發(fā)展進程中，障礙與制約因素并存。

（一）產(chǎn)權(quán)制度不明晰、自律能力弱

從國外商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的實踐來看，清晰的產(chǎn)權(quán)制度是混業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)，而我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革收效甚微，雖然“將專業(yè)銀行變成真正的商業(yè)銀行”的說法已提多年，但至今仍未取得突破性的進展。銀行始終存在所有權(quán)虛置、經(jīng)營權(quán)無法落實、權(quán)責(zé)利不對稱以及過分行政干預(yù)等現(xiàn)象，商業(yè)化機制難以真正確立和有效運行。

到目前為止，四大國有商業(yè)銀行仍政企不分的局面，構(gòu)成不了真正意義上的企業(yè)，而形成行政附屬物。金融主體產(chǎn)權(quán)不明晰導(dǎo)致金融企業(yè)自律能力弱、委托機制形同虛設(shè)、很難做到資金的收益風(fēng)險對稱。一旦我國實施了混業(yè)經(jīng)營，這種產(chǎn)權(quán)制度的不明晰，極易造成權(quán)利和義務(wù)脫節(jié)、收益由小集體獲得、損失則由國家承擔(dān)的尷尬局面。因此，我國金融業(yè)融入混業(yè)經(jīng)營這一趨勢的基本前提是不能輕易拆除金融業(yè)的產(chǎn)權(quán)“防火墻”。

（二）內(nèi)控制度及其完善程度難適混業(yè)經(jīng)營要求

基于金融安全，混業(yè)經(jīng)營要求金融機構(gòu)具有嚴(yán)格的內(nèi)部控制制度，各項金融業(yè)務(wù)具有制度保證的相對獨立性。嚴(yán)格的內(nèi)部控制制度可以規(guī)避金融風(fēng)險，保護金融機構(gòu)的安全運作與穩(wěn)鍵經(jīng)營。而目前我國商業(yè)銀行尚未建立起完善的內(nèi)控制度，尤其是由計劃經(jīng)濟改制而來的國有商業(yè)銀行，其內(nèi)控機制較薄弱，產(chǎn)權(quán)主體不明晰，一旦實行混業(yè)經(jīng)營，無法依靠其自律機制進行約束，風(fēng)險很難有效控制。早在1993年前，我國金融業(yè)也曾有混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)歷，工、農(nóng)、中、建四大國有銀行都相繼開辦了證券、信托、租賃、房地產(chǎn)、投資等業(yè)務(wù)，但遺憾的是，薄弱的內(nèi)控機制以及自律和風(fēng)險約束機制，使得混業(yè)經(jīng)營不僅“混”而且“亂”，各機構(gòu)將貨幣市場的資金用于炒股票、做房地產(chǎn)，結(jié)果造成大量呆壞賬。時至今日，我國金融機構(gòu)居高不下的不良資產(chǎn)，相當(dāng)部分是“混業(yè)”時代的“戰(zhàn)利品”。

（三）不良資產(chǎn)居高不下制約混業(yè)經(jīng)營

我國金融機構(gòu)不良資產(chǎn)主要集中在四大國有商業(yè)銀行，作為整個銀行業(yè)的基礎(chǔ)，高比例的不良資產(chǎn)意味著行業(yè)自身的高系統(tǒng)風(fēng)險。不良資產(chǎn)一項成為我國銀行業(yè)未來發(fā)展和競爭力提升的歷史包袱，迅速提升資產(chǎn)質(zhì)量已成為我國銀行業(yè)未來發(fā)展的關(guān)鍵。盡管四大國有商業(yè)銀行將部分不良資產(chǎn)予以剝離，卻仍無法阻擋不良資產(chǎn)繁衍的腳步，不良資產(chǎn)并將持續(xù)產(chǎn)生。居高不下的不良資產(chǎn)，直接降低了銀行資產(chǎn)流動性和償債能力，阻礙了現(xiàn)代金融企業(yè)制度建立進程，難以應(yīng)對越加激烈的外來銀行競爭與挑戰(zhàn)，嚴(yán)重制約混業(yè)經(jīng)營。

（四）金融監(jiān)管能力和水平難適混業(yè)經(jīng)營需要

混業(yè)經(jīng)營是一把“雙刃劍”，一方面有利于銀行的全能化、多樣化經(jīng)營，實現(xiàn)“金融超市”的藍圖，另一方面也加大了風(fēng)險來源，并且?guī)聿煌袠I(yè)的利益沖突。金融監(jiān)管的最主要的目標(biāo)是盡可能防止或遏制系統(tǒng)性金融風(fēng)險、金融危機或金融市場崩潰的發(fā)生。不同市場疊加的風(fēng)險放大，進而對金融監(jiān)管層提出了更高的要求。若缺乏高效率的監(jiān)管體系，就難以達到金融監(jiān)管的目的，反而更容易引發(fā)金融危機，與分業(yè)經(jīng)營相比對經(jīng)濟和社會的影響或許更大。因此，混業(yè)經(jīng)營要求金融監(jiān)管機構(gòu)具有較高的監(jiān)管能力和水平，而我國目前金融監(jiān)管能力及水平至今難適混業(yè)經(jīng)營趨勢。

三、我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展策略

（一）發(fā)展金融控股公司是我國商行的正確路徑選擇

就目前我國金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，尚不具備發(fā)展全能銀行模式和母銀行公司模式這兩種混業(yè)經(jīng)營模式所需的微觀經(jīng)營主體基礎(chǔ)、法律制度保障以及相關(guān)的市場條件和金融監(jiān)管能力，在這種情況下，建立金融控股公司是我國現(xiàn)階段金融業(yè)特別是商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的一種有效的組織模式選擇。首先，發(fā)展金融控股公司能有效地避免法律對于混業(yè)經(jīng)營的禁止。發(fā)展金融控股公司不違反當(dāng)前分業(yè)經(jīng)營的法律規(guī)定，作為控股公司實行混業(yè)，而作為獨立法人的子公司則實行分業(yè)，各自獨立經(jīng)營銀行、證券、保險和信托等業(yè)務(wù)。其次，在我國金融體制不完善的情形下，發(fā)展金融控股公司能有效阻斷銀行、證券、保險和其他金融業(yè)務(wù)之間的風(fēng)險傳遞，這種“內(nèi)在防火墻”的方式對維護金融體系的安全很有利。第三，發(fā)展金融控（下轉(zhuǎn)第202頁）（上接第159頁）股公司對于進行金融監(jiān)管也很有利。各子公司有獨立的經(jīng)營管理方式和財務(wù)制度，不妨礙各自行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局的有效監(jiān)管，并且在協(xié)調(diào)分工下可實現(xiàn)分業(yè)與混業(yè)的協(xié)調(diào)監(jiān)管。

（二）混業(yè)經(jīng)營要走“漸進式”的改革方向

混業(yè)經(jīng)營已成為我國商業(yè)銀行不可避免的發(fā)展趨勢，但從制約因素上看，大多數(shù)商業(yè)銀行在混業(yè)經(jīng)營過程中主要存在三大障礙：一是金融市場還不健全；二是金融主體難深化，三是法律制度不健全?；诖?，商業(yè)銀行混業(yè)之路必須循序漸進、不斷積累，在一定時期內(nèi)維持現(xiàn)有經(jīng)營管理體制，并適度放寬經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍，大力發(fā)展存貸業(yè)務(wù)以外的其它業(yè)務(wù)，逐漸過渡到真正的全能銀行制模式，走漸進式的改革模式。

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