銀行行業(yè)發(fā)展趨勢精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的銀行行業(yè)發(fā)展趨勢主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：銀行行業(yè)發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型；主動負(fù)債；非信貸資產(chǎn)

中圖分類號：F830.342 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）04-0057-05

一、引言

跨區(qū)域經(jīng)營、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、公開上市，城市商業(yè)銀行（以下簡稱“城商行”）的一系列制度變革及其快速發(fā)展使之成為國內(nèi)銀行業(yè)金融理論與實(shí)踐研究的熱點(diǎn)問題。然而，無論是學(xué)術(shù)界還是業(yè)界都存在一個共識――依靠生產(chǎn)要素投入增加的粗放式增長是維持目前城商行快速增長的主要源泉。與此同時，中國經(jīng)濟(jì)快速增長所帶來的“宏觀經(jīng)濟(jì)紅利”則為其粗放式增長提供了良好的發(fā)展機(jī)遇和廣闊的市場空間。黃雋、張春林（2012）的實(shí)證研究表明，中國的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境及相對壟斷的市場結(jié)構(gòu)是決定商業(yè)銀行粗放式信貸擴(kuò)張的主要因素。國外學(xué)者（阿布瑞姆，2008；希拉，2008）的研究成果同樣表明了宏觀經(jīng)濟(jì)條件對中國商業(yè)銀行經(jīng)營的決定性作用。在這種宏觀經(jīng)濟(jì)條件及增長模式下，2004―2011年國內(nèi)城商行的資產(chǎn)增長速度達(dá)到28.72%（高出銀行業(yè)平均水平近9個百分點(diǎn)），市場份額由2004年的5.4%增至2011年的8.8%，稅后利潤更是以43.32%的年復(fù)合增長率增長。在經(jīng)歷2009―2011年異地分支機(jī)構(gòu)的快速擴(kuò)張后，城商行的總資產(chǎn)在3年間增長了1.4倍，其對地方經(jīng)濟(jì)的影響日益顯現(xiàn)，并已成為國內(nèi)金融體系一支不可或缺的生力軍。

然而，正如不可依靠粗放式增長模式支撐經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展一樣，生產(chǎn)要素投入產(chǎn)出的邊際遞減效應(yīng)及宏觀經(jīng)濟(jì)紅利的逐步減弱①決定了未來城商行的可持續(xù)增長必須依靠集約式增長，依靠技術(shù)進(jìn)步、制度創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)全要素生產(chǎn)率的有效提升。在經(jīng)歷快速的規(guī)模擴(kuò)張之后，國內(nèi)城商行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及盈利結(jié)構(gòu)是否發(fā)生了變化？這種變化，對于城商行未來應(yīng)對利率市場化及不斷加速的金融“脫媒”趨勢是否有利？對于這些問題的解答，將有助于更好地把握國內(nèi)城商行未來的發(fā)展趨勢。

二、2009―2011年城商行負(fù)債結(jié)構(gòu)及其變化分析

國內(nèi)城商行根植于地方經(jīng)濟(jì)，有限的經(jīng)營牌照決定了城商行的發(fā)展依賴于特定城市經(jīng)濟(jì)，同時也受制于特定的經(jīng)濟(jì)總量及金融發(fā)展水平。中國多樣性、層次化的城市經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平衍生出多層次的城商行規(guī)模水平：既有北京銀行、上海銀行、江蘇銀行等規(guī)模超過5000億元的大型城商行，也有大量資產(chǎn)規(guī)模不足千億、甚至不到百億的中小型城商行。由此可見，針對城商行制度供給的規(guī)模偏好在很大程度上助推國內(nèi)城商行做大規(guī)模（陳一洪、劉惠川，2012）。在跨區(qū)域經(jīng)營受限的情況下，國內(nèi)城商行通過其他各種途徑實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張。林再興、陳一洪（2012）對廣州銀行近3年資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行考察發(fā)現(xiàn)：隨著規(guī)模的擴(kuò)張，廣州銀行負(fù)債中存款占比由2009年的91%迅速下降至2011年的66.52%，而同期賣出的回購金融資產(chǎn)及同業(yè)融入資金在負(fù)債中的比重則達(dá)到31.56%，成為廣州銀行存款之外的最重要資金來源。

負(fù)債是包括城商行在內(nèi)的商業(yè)銀行的主要資金來源，也是其規(guī)模擴(kuò)張的基礎(chǔ)。作為商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的獨(dú)特項(xiàng)目，存款一直是國內(nèi)城商行最為傳統(tǒng)、最主要的資金來源，吸收包括居民儲蓄存款、企業(yè)對公存款及其他機(jī)構(gòu)團(tuán)隊(duì)對公存款在內(nèi)的存款資金是支撐其生存和發(fā)展的重要基礎(chǔ)。這種被動型負(fù)債資金，在居民及企業(yè)儲蓄意愿強(qiáng)烈且不斷上升的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下為國內(nèi)城商行負(fù)債擴(kuò)張?zhí)峁┝藞?jiān)實(shí)的保障。通過對國內(nèi)64家城商行樣本的研究發(fā)現(xiàn)，2009年64家樣本城商行存款占負(fù)債的平均比重高達(dá)89%，其中小型城商行更是高達(dá)92%。國內(nèi)城商行普遍存在融資渠道單一，對存款這一被動負(fù)債資金來源依賴性強(qiáng)的特點(diǎn)，特別是在跨區(qū)域經(jīng)營受限、銀行業(yè)競爭日益激烈的發(fā)展環(huán)境下，依托存款的單一融資渠道日益凸顯城商行的融資困境。本文將通過對國內(nèi)樣本城商行批發(fā)式融資（主要包括同業(yè)存放、同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)拆入款項(xiàng)及賣出回購金融資產(chǎn)三種融資來源）占負(fù)債的比重及其變化趨勢的考察來揭示國內(nèi)城商行的應(yīng)對策略。

2011年，本樣本包含的70家國內(nèi)城商行總資產(chǎn)達(dá)到8.18萬億元，占當(dāng)年國內(nèi)城商行總資產(chǎn)的比重達(dá)到83%；70家樣本城商行中有30家位于東部沿海，33家位于中西部，7家位于東北老工業(yè)基地，樣本城商行具有相當(dāng)?shù)拇硇?；根?jù)2011年末各城商行的資產(chǎn)規(guī)模分為大、中、小型三種類型，大型城商行的資產(chǎn)規(guī)模超過1000億，中型城商行介于500億到1000億之間，小型城商行不超過500億。

從上表可以看出，2009年國內(nèi)城商行批發(fā)式融資占負(fù)債的比重平均僅有7.17%，小型城商行只有4.62%，國內(nèi)城商行對存款以外的資金渠道開拓不足，這在很大程度上制約了城商行的可用資金規(guī)模，也在一定程度上限制了其規(guī)模的可持續(xù)增長。大型城商行的這一占比接近11%，一定程度上反映了隨著城商行規(guī)模的擴(kuò)張，對存款以外資金來源的依賴得到了較大的提升。對于發(fā)展到一定階段的城商行而言，尋找存款以外的資金渠道是其突破規(guī)模擴(kuò)張瓶頸的重要手段。

隨著城商行整體規(guī)模的提升，主動吸收來自同業(yè)及金融市場資金的負(fù)債擴(kuò)張得到多數(shù)城商行的認(rèn)可，批發(fā)式融資得到一定程度的發(fā)展，2011年末批發(fā)式融資的占比較2009年末翻了一番多，達(dá)到了15.32%。中型城商行依賴批發(fā)式融資實(shí)現(xiàn)負(fù)債規(guī)?？焖贁U(kuò)張的軌跡更加明顯。2009年中型城商行平均負(fù)債規(guī)模為375億元，批發(fā)式融資占比為6.99%，2010年平均負(fù)債規(guī)模激增60.8%，同期批發(fā)式融資的占比達(dá)到14.81%，至2011年則進(jìn)一步提高至20.24%，與大型城商行的這一比值基本持平。中型城商行的總負(fù)債規(guī)模增長明顯，2011年較2009年增長了118.13%，同期批發(fā)式融資占比增加了13.25個百分點(diǎn)；小型城商行的負(fù)債規(guī)模增長了73.49%，批發(fā)式融資占比增加了4.96個百分點(diǎn)；大型城商行的這兩個比值分別為68.75%和9.68個百分點(diǎn)。可見，大中型城商行在規(guī)模擴(kuò)張過程中對主動負(fù)債融資依賴性提升。

與存款這一被動性負(fù)債資金來源相比，批發(fā)式融資等主動性負(fù)債賦予城商行更高的靈活性，商業(yè)銀行的經(jīng)營決策者可以根據(jù)貨幣市場利率走向及本行流動性管理需求判斷是否需要主動融入資金。不過，相比西方商業(yè)銀行的大額可轉(zhuǎn)讓存單（CD）、歐洲貨幣市場借款、歐洲金融債券、信貸資產(chǎn)證券化等多樣化的融資工具，國內(nèi)城商行的主動負(fù)債融資工具相對有限，集中于同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)資金融入、賣出回購金融資產(chǎn)、同業(yè)存放等融資工具，這與國內(nèi)欠發(fā)達(dá)的金融市場息息相關(guān)。

然而，無論是小型城商行還是大中型城商行，批發(fā)式融資在負(fù)債中占比的提升都表明了國內(nèi)城商行吸收主動負(fù)債的增速高于存款。這一方面多樣化了其資金來源、優(yōu)化了負(fù)債結(jié)構(gòu)、提高了城商行流動性及資產(chǎn)負(fù)債管理空間；另一方面，對于其應(yīng)對未來利率市場化也具有一定的意義②。但部分主動負(fù)債成本較高，金融市場利率波動，對同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)依賴性的增加會降低城商行整體資金來源的穩(wěn)定性，特別是在金融危機(jī)下，少數(shù)銀行經(jīng)營狀況的惡化可能會影響并擴(kuò)散至相關(guān)銀行，從而加大了銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險（劉春航、苗雨峰，2012）。城商行運(yùn)用批發(fā)式融資效率的高低會直接影響其業(yè)務(wù)擴(kuò)張及盈利效率，張健華（2012）基于前沿分析法對1999―2008年國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)的盈利能力及資產(chǎn)擴(kuò)張能力進(jìn)行考察指出，拆入同業(yè)資金比率較高的銀行，無論是盈利效率還是業(yè)務(wù)擴(kuò)張效率都比較低，從零售市場（包括居民及企業(yè)）吸收存款較多的商業(yè)銀行更加有效率。金融市場業(yè)務(wù)經(jīng)營運(yùn)作的不成熟及相應(yīng)人才的匱乏，進(jìn)一步對城商行擴(kuò)張非存款類資金能力提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。如何優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、開辟存款之外資金來源渠道、保持應(yīng)有的流動性、確保資金成本可控和盈利能力可持續(xù)，是城商行在這一融資模式下應(yīng)著力解決的關(guān)鍵問題。與此同時，目前存貸比這一剛性監(jiān)管指標(biāo)對城商行繼續(xù)施加存款剛性壓力，網(wǎng)絡(luò)布局及客戶基礎(chǔ)的先天不足將使其在未來利率市場化的背景下，融資能力繼續(xù)受到挑戰(zhàn)。

三、2009―2011年城商行盈利結(jié)構(gòu)及其變化分析

負(fù)債結(jié)構(gòu)及盈利結(jié)構(gòu)是城商行經(jīng)營運(yùn)作這一“硬幣”的正反面，負(fù)債結(jié)構(gòu)反映其資金來源、渠道這一面，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)則從籌措資金的使用這一面反映城商行的經(jīng)營運(yùn)作。“金融脫媒”的加速及利率市場化的實(shí)質(zhì)性推進(jìn)，給國內(nèi)商業(yè)銀行特別是城商行帶來了前所未有的經(jīng)營壓力。

考察城商行盈利結(jié)構(gòu)首先應(yīng)關(guān)注其資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，因?yàn)橘Y產(chǎn)的配置結(jié)構(gòu)在很大程度上反映了盈利結(jié)構(gòu)，不同的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)決定了不同的盈利結(jié)構(gòu)及模式。國內(nèi)城商行業(yè)務(wù)及盈利渠道的單一性決定了信貸資產(chǎn)在多數(shù)城商行的資產(chǎn)配置中占有主導(dǎo)作用。因此，本文首先對樣本城商行2009―2011年信貸資產(chǎn)占比進(jìn)行初步統(tǒng)計(jì)。

統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明，隨著整體資產(chǎn)規(guī)模的快速提升，城商行對信貸資產(chǎn)的平均配置逐年下降。2009年國內(nèi)樣本城商行信貸資產(chǎn)占比平均為50.41%，至2011年末占比僅為43.72%，可見隨著樣本城商行規(guī)模的提升，其資產(chǎn)的配置也趨于多樣化，逐步擺脫了過去信貸資產(chǎn)獨(dú)大的局面。這種趨勢在樣本中型城商行中表現(xiàn)得更為明顯，19家中型城商行2009年信貸資產(chǎn)占比平均達(dá)到52.67%，2010年迅速降至40.18%，2011年則僅有38.44%，是三類城商行中信貸資產(chǎn)占比最低的。

高信貸資產(chǎn)占比以金華、嘉興、臺州、湖州四家地處浙江的城商行為代表，近3年其信貸資產(chǎn)配置均在60%左右，信貸資產(chǎn)主導(dǎo)型資產(chǎn)配置特征十分明顯；珠海、廈門、龍江、包商、昆倉等5家城商行則是低信貸資產(chǎn)配置的典型代表。截至2011年末，除包商銀行外其余4家銀行信貸資產(chǎn)占比均不足20%、平均僅有17.5%，但包商銀行仍然保持在26%的相對較高水平。高信貸資產(chǎn)配置城商行代表除臺州城商行2011年資產(chǎn)規(guī)模剛好突破500億之外，其余3家均為小型城商行；低信貸資產(chǎn)配置城商行代表除珠海城商行外均為大中型城商行。

對典型城商行的分析有助于更好地把握城商行資產(chǎn)的配置特征及未來可能的發(fā)展趨勢。下文將進(jìn)一步分析兩家低信貸資產(chǎn)城商行的資產(chǎn)配置及其收益情況。

兩家城商行是低信貸資產(chǎn)配置的大型及中型城商行的代表，雖然都在非信貸資產(chǎn)的配置上投入較多資金，但其投資收益卻大相徑庭。

觀察低信貸資產(chǎn)城商行的非信貸資產(chǎn)配置可以發(fā)現(xiàn)，多數(shù)城商行在返售金融資產(chǎn)、應(yīng)收款項(xiàng)類投資等業(yè)務(wù)上投入大量資金，還有部分城商行集中于現(xiàn)金及存放央行款項(xiàng)、存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)兩種資產(chǎn)配置上，另有部分城商行則在上述兩大類非信貸資產(chǎn)的配置上采取較為均勻的配置策略。BS銀行與MX銀行屬于均勻但偏向資金業(yè)務(wù)資產(chǎn)配置的城商行。兩家城商行近3年的信貸資產(chǎn)配置平均占比分別為30%和23%，在中央政府債券、國債、金融債、企業(yè)債、理財(cái)產(chǎn)品等金融市場資產(chǎn)的配置上投入了大量資金。兩家城商行金融市場資產(chǎn)的配置都從2009年的不到40%升至2010年的50%左右，2011年回落至44%左右。金融市場資產(chǎn)的占比遠(yuǎn)超過信貸資產(chǎn)占比，3年平均占比分別為45%和43%。

但是，兩家城商行在金融市場資產(chǎn)的經(jīng)營運(yùn)作結(jié)果方面卻存在明顯的差異。BS銀行近3年金融市場資產(chǎn)的投資收益連年翻番，由2009年的7.7億增長至2011年的29.87億元，營業(yè)收入中的占比也由2009年的37.14%增至2011年的54.64%。金融市場業(yè)務(wù)已成為其支柱業(yè)務(wù)，貢獻(xiàn)了2011年?duì)I業(yè)收入的54.64%，其利息凈收入在營業(yè)收入中的占比為37.63%?；仡?007年及2008年，其金融市場業(yè)務(wù)投資收益在營業(yè)收入中的占比分別達(dá)到47.05%及40.92%，可見，BS銀行較早確立了金融市場業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)兩大業(yè)務(wù)作為全行經(jīng)營發(fā)展的重點(diǎn)，并通過積極主動的資產(chǎn)配置及經(jīng)營運(yùn)作實(shí)現(xiàn)了金融市場及信貸業(yè)務(wù)的兩翼齊飛。相比之下，同樣將大量資金配置在資金業(yè)務(wù)的MX銀行，近3年金融市場業(yè)務(wù)賬面投資收益均為負(fù)數(shù)，并且隨著金融市場資產(chǎn)配置的增加，投資虧損也同步上升，這反映了MX銀行在金融市場資產(chǎn)內(nèi)部配置及交易、運(yùn)作策略上的不當(dāng)。因此，對于那些期望通過金融市場業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的城商行而言，積極主動增加金融市場資產(chǎn)配置的同時，需要敏銳把握市場利率的波動，做出正確的投資策略，確保金融市場業(yè)務(wù)的投資收益。

事實(shí)上，國內(nèi)金融市場業(yè)務(wù)中最受認(rèn)可的地方法人銀行應(yīng)屬南京銀行。早在2002年之前，南京銀行在銀行間市場開始初露頭角，但資金業(yè)務(wù)在當(dāng)時的南京銀行業(yè)務(wù)中僅僅作為補(bǔ)充，沒有體現(xiàn)以利潤為中心。2002年5月南京銀行董事會開始醞釀資金業(yè)務(wù)的第一次轉(zhuǎn)型，即如何使資金業(yè)務(wù)成為南京銀行一個新的利潤增長點(diǎn)。2002年9月南京銀行在城商行同業(yè)中率先成立資金業(yè)務(wù)的獨(dú)立專營機(jī)構(gòu)――資金營運(yùn)中心，實(shí)現(xiàn)從管理職能向經(jīng)營職能的轉(zhuǎn)變，開始直面銀行間市場的挑戰(zhàn)。經(jīng)過10余年的發(fā)展，目前南京銀行的金融市場業(yè)務(wù)已形成本外幣、債券與黃金、衍生金融產(chǎn)品聯(lián)動的發(fā)展格局。與此同時，經(jīng)過多年的探索實(shí)踐，金融市場業(yè)務(wù)組織架構(gòu)、品牌、運(yùn)作模式、人才隊(duì)伍逐步成熟，為南京銀行金融市場業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

四、結(jié)論及政策建議

通過對國內(nèi)70家樣本城商行近3年負(fù)債及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的考察分析可以發(fā)現(xiàn)：隨著城商行規(guī)模的提升、國內(nèi)利率市場化進(jìn)程的推進(jìn)以及中國宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的轉(zhuǎn)變，國內(nèi)城商行無論在負(fù)債結(jié)構(gòu)還是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方面都發(fā)生了較為顯著的變化。國內(nèi)城商行由過去較為單純地從零售市場（包括居民、企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體）吸收存款作為主要資金來源向零售市場存款與批發(fā)式融資并重發(fā)展，批發(fā)式融資在負(fù)債中的占比穩(wěn)步提升，這一變化趨勢在大中型城商行中表現(xiàn)得尤為明顯。在資產(chǎn)配置方面，城商行由過去信貸資產(chǎn)一家獨(dú)大慢慢轉(zhuǎn)向逐步增加非信貸資產(chǎn)配置，拓展除信貸業(yè)務(wù)之外的其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域，突出表現(xiàn)在對金融市場業(yè)務(wù)的開發(fā)上。以包商銀行、南京銀行等為代表的城商行較早重視金融市場業(yè)務(wù)發(fā)展，在資產(chǎn)配置上向交易性金融資產(chǎn)、買入返售金融資產(chǎn)、持有至到期投資等金融資產(chǎn)上傾斜，并通過積極、主動、有效的投資策略獲取投資收益，實(shí)現(xiàn)主營業(yè)務(wù)收入的多元化，從而為其應(yīng)對利率市場化提供了強(qiáng)有力的支撐。

城商行作為國內(nèi)銀行業(yè)金融體系增量改革的重要組成部分，在服務(wù)中小微企業(yè)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。在中小微企業(yè)金融產(chǎn)品、服務(wù)、組織架構(gòu)等方面的有益嘗試及實(shí)踐為豐富中小微企業(yè)金融服務(wù)做出了突出貢獻(xiàn)。然而，面對外部發(fā)展環(huán)境及監(jiān)管政策的變化，國內(nèi)城商行亟需突破、轉(zhuǎn)型，要在立足“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)廣大市民”市場定位的基礎(chǔ)上，圍繞中小微企業(yè)信貸這一核心業(yè)務(wù)開展綜合化金融服務(wù)；要積極拓展資金來源渠道，在爭取零售市場存款的同時，積極、主動融入銀行間市場，拓展同業(yè)合作渠道，為未來批發(fā)式融資積累豐富經(jīng)驗(yàn)。根據(jù)以上分析，提出兩點(diǎn)建議：

第一，經(jīng)營轉(zhuǎn)型、戰(zhàn)略為先。戰(zhàn)略的制定、貫徹、落實(shí)對于商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展具有重要意義，有效、執(zhí)行有力的發(fā)展戰(zhàn)略有決定性的先導(dǎo)作用。多數(shù)國內(nèi)城商行均能針對本地區(qū)及行業(yè)的發(fā)展趨勢制定中長期發(fā)展規(guī)劃，并明確階段性發(fā)展目標(biāo)。然而，正確的發(fā)展戰(zhàn)略需要強(qiáng)有力的執(zhí)行方能有效落實(shí)，其中投資者或者主要股東的素質(zhì)起著極為重要的作用。國內(nèi)城商行股份制改造過程中往往引入了地方財(cái)政、地方國有企業(yè)、民營企業(yè)作為戰(zhàn)略投資者，復(fù)雜的股權(quán)結(jié)構(gòu)決定了各方利益訴求難以調(diào)和。即使地方財(cái)政一股獨(dú)大也可能因?yàn)槠渥陨淼睦嬖V求而影響戰(zhàn)略的制定及執(zhí)行，從而影響城商行的發(fā)展路徑和業(yè)務(wù)選擇。如果股東過于注重短期效益，那么經(jīng)營層將很難從長期利益的角度推進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。因此，戰(zhàn)略為先需強(qiáng)調(diào)多方對長期與短期利益沖突達(dá)成共識，不能以犧牲長期戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型為代價取得短期規(guī)模與效益的增長。

第二，可持續(xù)發(fā)展、模式為先。可持續(xù)的價值創(chuàng)造是構(gòu)建商業(yè)銀行盈利模式的落腳點(diǎn)。只有與自身定位、戰(zhàn)略目標(biāo)、客戶群體相適應(yīng)的商業(yè)模式才能推進(jìn)可持續(xù)發(fā)展（林再興、陳一洪，2012）。對商業(yè)銀行而言，商業(yè)模式是其經(jīng)營活動的基本模型，是指導(dǎo)其價值創(chuàng)造的完整商業(yè)邏輯框架。

近二十年來，國內(nèi)商業(yè)銀行不乏打造較為成功商業(yè)模式的先例，先后出現(xiàn)招商銀行的零售業(yè)務(wù)商業(yè)模式，興業(yè)銀行的同業(yè)合作、銀銀平臺商業(yè)模式以及近幾年頗有建樹的民生中小微行業(yè)金融及合作社商業(yè)模式。以招商銀行為例，在國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)占比普遍不足20%的情況下，其儲蓄存款及零售貸款余額占比在2010年末就分別達(dá)到35.95%及34.65%，位居國內(nèi)商業(yè)銀行之首。

當(dāng)然，差異化商業(yè)模式的建立可以通過創(chuàng)新來實(shí)現(xiàn)，如興業(yè)銀行在國內(nèi)率先開展綠色信貸業(yè)務(wù)，北京銀行對文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的大力支持等；也可以立足已有的較好的經(jīng)營模式，通過組織架構(gòu)的完善、流程的再造、產(chǎn)品的整合與創(chuàng)新、服務(wù)的改進(jìn)等深入打造具有一定競爭力的商業(yè)模式，如國內(nèi)城商行近年來對中小微金融服務(wù)模式的探索與實(shí)踐，包括立足供應(yīng)鏈的金融服務(wù)、圍繞集群行業(yè)打造的行業(yè)金融服務(wù)（陳一洪，2012）以及社區(qū)化經(jīng)營思路（陳一洪、劉惠川，2012）等等。

商業(yè)模式的建立不可能一蹴而就，面對即將來臨的利率市場化改革，國內(nèi)城商行在繼續(xù)立足中小微信貸業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮地方中小法人機(jī)構(gòu)人緣和地緣優(yōu)勢的同時，要充分考慮未來吸存成本提高對資產(chǎn)負(fù)債及利率定價管理的壓力，要建立更加科學(xué)的資產(chǎn)負(fù)債管理模式及利率定價系統(tǒng)。與此同時，消化資金成本上漲壓力，提高風(fēng)險管理水平，特別是提高防范中小微信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險及逆向選擇風(fēng)險的水平。在此基礎(chǔ)上，要延伸金融服務(wù)領(lǐng)域，為中小微企業(yè)提供一攬子金融服務(wù)方案，做好中小微企業(yè)的財(cái)務(wù)顧問、財(cái)富管理專家③，與中小微企業(yè)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，真正成為這些企業(yè)的成長伙伴④。

注：

①數(shù)據(jù)顯示，2003―2011年，我國GDP實(shí)際增長了1.5倍，年均增速達(dá)到10.7%。普遍的觀點(diǎn)是，中國經(jīng)濟(jì)的高速增長時代已經(jīng)結(jié)束，未來的經(jīng)濟(jì)增速將保持在7%―8%的中速增長區(qū)間?！笆濉逼陂g中國經(jīng)濟(jì)不再“保8”，而是設(shè)定了7%的更加平穩(wěn)的增長目標(biāo)。

②從國外利率市場化后商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)的變化可以發(fā)現(xiàn)：隨著存款成本的上升，商業(yè)銀行存款的增幅明顯下降。同時，非存款資金來源，即拆入資金在負(fù)債中的占比得到顯著提高。以美國商業(yè)銀行為例，1975年其負(fù)債中存款占比平均為88.67%，利率市場化改革后，2000年其存款負(fù)債占比降至67.96%。

③比如民生銀行專門給小商戶開辟了財(cái)富大課堂，并已成為小微金融服務(wù)的一個品牌。

④同樣有借鑒意義的是民生銀行的小微企業(yè)城市合作社模式。民生小微企業(yè)合作社是把同一類型的小微企業(yè)整合成一種有組織的經(jīng)濟(jì)體，讓這些企業(yè)抱團(tuán)發(fā)展，共同融資，一起抵御風(fēng)險。合作社具有合作基金，由合作社成員、地方政府及民生銀行共同出資。截至2012年12月，民生銀行已在上海、天津、青島、蘇州、武漢、廈門、溫州、泉州等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立了近2500家城市合作社，會員超過9萬人，涵蓋了衣、食、住、行等與老百姓生活最為密切的行業(yè)。按照管理層的設(shè)想，未來民生銀行將整合上萬家城市合作社，聯(lián)合更多小微企業(yè)，打造專屬信貸產(chǎn)品、小微俱樂部、專屬組合產(chǎn)品、專屬結(jié)算服務(wù)、信息服務(wù)及撮合五大基礎(chǔ)平臺。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃雋，張春林.什么決定了中國商業(yè)銀行的高盈利[J].經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理，2012，（6）.

[2]林再興，陳一洪.國內(nèi)城市商業(yè)銀行規(guī)模擴(kuò)張的路徑分析與啟示[J].金融發(fā)展研究，2012，（12）.

[3]劉春航，苗雨峰，朱元倩.銀行同質(zhì)性的度量及其對金融穩(wěn)定的影響[J].金融監(jiān)管研究，2012，（2）.

第2篇：銀行行業(yè)發(fā)展趨勢范文

關(guān)健詞:商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 發(fā)展趨勢

中圖分類號:F831.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)06-206-01

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品多樣化、盈利結(jié)構(gòu)綜合化已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標(biāo)志。中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱,在商業(yè)銀行發(fā)展過程中,國內(nèi)各商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,逐步認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行支柱性業(yè)務(wù)的重要意義。

中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。中國人民銀行對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為以下九類,即支付結(jié)算類業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、類業(yè)務(wù)、擔(dān)保類業(yè)務(wù)、承諾類業(yè)務(wù)、交易類業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)和其他類中間業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年,隨著各商業(yè)銀行在財(cái)富管理、資產(chǎn)托管、融資顧問、銀行卡等業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型上的全面提速以及企業(yè)年金市場的擴(kuò)容,國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)強(qiáng)勁增長勢頭,中間業(yè)務(wù)收入的新增額、增幅及其在商業(yè)銀行經(jīng)營凈收入中的占比均創(chuàng)歷史最好水平。此外,近年來,資本市場的快速發(fā)展,也直接帶動了商業(yè)銀行與資本市場相關(guān)中間業(yè)務(wù),如基金代銷、資產(chǎn)托管、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的增長,在規(guī)模較大銀行中間業(yè)務(wù)收入新增中的貢獻(xiàn)至少超過了50%。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。

1.經(jīng)營理念有較大突破。我國商業(yè)銀行正加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新和新的利潤增長點(diǎn)的重要舉措。我國各商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)都成立了中間業(yè)務(wù)部,對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和營銷,加強(qiáng)風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)稽核,調(diào)整考核和激勵機(jī)制。各行對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識也由輔業(yè)務(wù)的間接效益向主營業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變,收費(fèi)意識明顯增強(qiáng)。

2.中間業(yè)務(wù)種類增多,業(yè)務(wù)量增大,收入占比大幅提升。截至2009年,我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已涉及九大類400多個品種。眾多商業(yè)銀行已陸續(xù)開辦了支付結(jié)算、、保管、信托租賃、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、信用證、銀行卡、咨詢、理財(cái)、擔(dān)保和基金托管等等業(yè)務(wù),總量增長迅速。幾家規(guī)模較大銀行中間業(yè)務(wù)收入占比也從幾年前的8.5%達(dá)現(xiàn)在的20%左右。

3.部分業(yè)務(wù)品種市場知名度較高,為客戶熟悉。如工行的人民幣資金結(jié)算、證券投資托管、企業(yè)年金,農(nóng)業(yè)銀行的保險、保管箱業(yè)務(wù),中國銀行的國際結(jié)算和長城國際貸記卡,建設(shè)銀行系列生肖卡和工程建設(shè)項(xiàng)目,交通銀行的太平洋卡“全國通”和“外匯寶”等。

我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績,但同西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比,無論在數(shù)量上和質(zhì)量上都存在較大差距,且發(fā)展中還存在不規(guī)范、低效率、市場競爭混亂等諸多問題,具體表現(xiàn)在:中間業(yè)務(wù)規(guī)模小、經(jīng)營范圍單一、品種結(jié)構(gòu)不合理、收益低;中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境差、法律體制不健全,市場競爭無序。我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)缺乏相應(yīng)的法律支撐,規(guī)范銀行和客戶之間關(guān)系的法律不健全;相關(guān)管理體制、經(jīng)營機(jī)制不完善。我國商業(yè)銀行缺乏科學(xué)的管理經(jīng)營體制,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中沒有統(tǒng)一的規(guī)則和管理,在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性,連貫性以及業(yè)務(wù)推動的有效性,嚴(yán)重制約著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展;專業(yè)人才及科技支撐力不夠。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特別是資金結(jié)算、信用卡、代收代付等業(yè)務(wù)必須依托強(qiáng)大的電子化網(wǎng)絡(luò)和資金清單系統(tǒng)。

二、推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

針對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀,筆者應(yīng)該采取相應(yīng)措施,全面地推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,創(chuàng)造良好的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境。

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。商業(yè)銀行要樹立與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營理念,高度認(rèn)識發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性,在經(jīng)營目標(biāo)上,要有從間接創(chuàng)收向直接創(chuàng)收、從“副業(yè)”向“主業(yè)”、從“一元化”向“多元化”、從傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品向新興信貸產(chǎn)品的系列轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營手段上從粗放式向高附加值轉(zhuǎn)變;在服務(wù)策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變;在服務(wù)態(tài)度上從被動向主動轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營機(jī)制上從機(jī)械式向靈活方式轉(zhuǎn)變。真正做到“以客戶為中心”“以市場為導(dǎo)向”的經(jīng)營理念。在戰(zhàn)略和行動上推動中間業(yè)務(wù)健康、快速的發(fā)展,實(shí)現(xiàn)利潤最大化目標(biāo)。

2.加快金融體制改革,完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境。要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),必須加快金融體制改革,使其跟上整個經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐,從而為推動中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。要完善法律環(huán)境,健全法律體系,以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為,培養(yǎng)強(qiáng)有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。

3.加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新,建立有效的獎懲激勵機(jī)制。商業(yè)銀行必須按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進(jìn)行改革。為推動中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,必須建立一套完善有效的激勵機(jī)制、獎懲措施和考核辦法,成立中間業(yè)務(wù)管理決策機(jī)構(gòu),對全行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一組織和管理。

4.完善對中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管,制定與國際接軌的管理制度與制作規(guī)范。監(jiān)管部門應(yīng)出臺中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則,為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范,加強(qiáng)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理,制定和完善相關(guān)的管理法規(guī),構(gòu)建一個公平競爭的經(jīng)營環(huán)境,加強(qiáng)金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序。

5.加大中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)力度。中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才。商業(yè)銀行一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)務(wù)稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識的人才;另一方面也要建立員工培訓(xùn)機(jī)制,提高員工的綜合素質(zhì)。

我國商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略高度,重視和加快商業(yè)銀行以電子計(jì)算機(jī)為標(biāo)志的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),提高金融信息化程度。根據(jù)中間業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性強(qiáng)的特點(diǎn),尤其是創(chuàng)新類金融產(chǎn)品,是集人才、技術(shù)、信息、資金和信譽(yù)為一體的知識密集型業(yè)務(wù),商業(yè)銀行要加大科技投入力度,培養(yǎng)和造就一支高素質(zhì)、高水平的員工隊(duì)伍,既要立足于現(xiàn)有員工的培訓(xùn)提高,又要大力引進(jìn)知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、勇于開拓的復(fù)合型人才,構(gòu)筑商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)平臺,以滿足瞬息萬變的金融服務(wù)需求,實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)。

第3篇：銀行行業(yè)發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 產(chǎn)權(quán) 集團(tuán)化 證券化

一、產(chǎn)權(quán)的股份化

銀行業(yè)具有相對較高的風(fēng)險性，同時要求有大量的自有資本金，這些特點(diǎn)決定了商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)一般應(yīng)是多元化的，這也能為銀行的經(jīng)營管理提供合理有效的制度保證，尤其是提高效率的激勵機(jī)制和防范風(fēng)險的約束機(jī)制。因此體制改革問題可以說是國內(nèi)銀行，尤其是非股份制商業(yè)銀行改革的關(guān)鍵性問題。

1、國有銀行股份制改革

目前國有銀行進(jìn)行股份制改革的必要性已經(jīng)被大多數(shù)人所認(rèn)識，但是關(guān)鍵在于改革方案的設(shè)計(jì)與選擇，從而能夠有效推進(jìn)國有銀行的股份制改革。

對此主要有兩種思路，一種是按地區(qū)或按業(yè)務(wù)分拆上市，另一種是整體改制上市?？紤]到銀行業(yè)的規(guī)模效應(yīng)十分顯著，四大國有商業(yè)銀行均已形成了相當(dāng)?shù)囊?guī)模，在國內(nèi)金融市場上具有舉足輕重的地位，且全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢也是合并，分拆將減弱國有銀行在規(guī)模上的競爭優(yōu)勢；其次我國銀行普遍存在區(qū)域發(fā)展不平衡的問題，若只將經(jīng)營情況較好的分行分離出來上市，并不能解決根本問題，也不利于銀行整體的長遠(yuǎn)發(fā)展。因此通過對這兩種方案進(jìn)行比較，整體改制上市的可行性較強(qiáng)，所需要的時間必然更長一些，而且必須先切實(shí)解決好一些基本問題，尤其是對長期積累的大量不良資產(chǎn)的處理。

2、發(fā)展民營股份制商業(yè)銀行

一個完備的金融體系是由少數(shù)較大的銀行和大多數(shù)中小銀行組成，銀行的資本構(gòu)成也具有多樣性，目前我國的銀行資本仍主要由國家投入，缺乏民間資本的參與。因此發(fā)展民營股份制銀行成為金融界的熱點(diǎn)之一。由于銀行有較高的市場準(zhǔn)入門檻，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，設(shè)立新的商業(yè)銀行，其注冊資本最低為10億元人民幣，且銀行對經(jīng)營安全性的要求非常高，民營資本自行發(fā)起設(shè)立新的民營銀行有一定的難度，也必須十分謹(jǐn)慎。目前發(fā)展民營股份制商業(yè)銀行可以采取吸收民間資本入股現(xiàn)有的中小金融機(jī)構(gòu)，特別是城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，人民銀行正在鼓勵各家城市商業(yè)銀行進(jìn)一步通過增資擴(kuò)BR來優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)抵抗風(fēng)險的能力；而進(jìn)行農(nóng)村信用社的股份制改革是解決中國農(nóng)村金融問題的關(guān)鍵，由于農(nóng)村信用社的情況復(fù)雜，其產(chǎn)權(quán)主體較為混亂，在具體操作上應(yīng)首先對清理整頓后條件成熟的農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改造，吸收企業(yè)、城鄉(xiāng)居民個人等的資本金，組建成股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行。

二、經(jīng)營的集團(tuán)化

中國加入WTO以后，以“分業(yè)”為背景的國內(nèi)銀行業(yè)面臨著以“混業(yè)”為背景的跨國金融集團(tuán)的強(qiáng)有力的競爭，實(shí)行經(jīng)營的集團(tuán)化，即構(gòu)建金融控股集團(tuán)不失為一種現(xiàn)實(shí)選擇。

雖然目前金融控股公司在國內(nèi)還沒有明確的法律地位，但在現(xiàn)實(shí)生活中已經(jīng)存在中信、光大、平安保險公司等金融企業(yè)金融機(jī)構(gòu)直接控股其他金融企業(yè)的金融集團(tuán)，國有銀行通過在境外設(shè)立獨(dú)資或合資的投資銀行轉(zhuǎn)變而來的金融控股集團(tuán)，也有通過各種形式控股多類金融機(jī)構(gòu)的工商企業(yè)集團(tuán)，這說明金融控股集團(tuán)已經(jīng)成為我國金融業(yè)新的組成部分，它采取“集團(tuán)混業(yè)，經(jīng)營分業(yè)”的形式，以資本為紐帶，控制商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、信托等金融機(jī)構(gòu)，母公司一方面可以對各子公司進(jìn)行資本調(diào)度，另一方面可以促進(jìn)各子公司之間在業(yè)務(wù)、技術(shù)上的合作，從而實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)、協(xié)同經(jīng)濟(jì)以及風(fēng)險分散等混業(yè)經(jīng)營所帶來的積極效應(yīng)。

三、資產(chǎn)的證券化

第4篇：銀行行業(yè)發(fā)展趨勢范文

面對全球金融危機(jī)的沖擊以及金融危機(jī)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會生活深度影響的逐步顯現(xiàn)，面對中國政府、理論界、實(shí)務(wù)界對金融體制、監(jiān)管體制、商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制的反思，中國的商業(yè)銀行既承擔(dān)著支持經(jīng)濟(jì)振興、結(jié)構(gòu)調(diào)整、擴(kuò)大內(nèi)需的任務(wù)，同時，也承擔(dān)著對行業(yè)自身檢討、改革和發(fā)展的重任。

經(jīng)營模式趨于多樣化

經(jīng)過金融危機(jī)的檢討，盡管中國的商業(yè)銀行綜合經(jīng)營仍然面臨缺乏精通銀行運(yùn)作模式，還沒有建立適應(yīng)綜合經(jīng)營的人才使用和管理機(jī)制，也沒有與銀行綜合化經(jīng)營發(fā)展相適應(yīng)的激勵機(jī)制和收入分配機(jī)制，內(nèi)控體系還不盡嚴(yán)密，風(fēng)險控制能力相對較弱，但通過綜合經(jīng)營實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型仍然是中國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。

世界性金融危機(jī)不會否定或延緩中國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的步伐，2009年也將是中國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營加快推進(jìn)的一年，但商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營模式將呈現(xiàn)出多樣化的趨勢，除了傳統(tǒng)的金融控股公司模式以外，商業(yè)銀行的全能銀行模式也將成為一種探索和探討的模式，而在兩種傳統(tǒng)的綜合經(jīng)營模式之外，部分綜合經(jīng)營也將不斷出現(xiàn)。

商業(yè)銀行綜合經(jīng)營模式的多樣化選擇，不僅僅是對商業(yè)銀行自身經(jīng)營管理的巨大挑戰(zhàn)，同時也是對監(jiān)管體制的重大挑戰(zhàn)：一是風(fēng)險控制監(jiān)控和監(jiān)管“防火墻”的建立。如何在進(jìn)行綜合化經(jīng)營過程中，提高商業(yè)銀行自身的內(nèi)控水平和風(fēng)險控制能力，如何在商業(yè)銀行與證券、保險、信托、基金、租賃等母子公司及子公司之間建立“防火墻”制度、有效隔離風(fēng)險的積聚和放大，是監(jiān)管體制設(shè)計(jì)的最大挑戰(zhàn)和要素。二是綜合性產(chǎn)品的監(jiān)管挑戰(zhàn)。隨著銀行、證券、保險、租賃信托等業(yè)務(wù)的兼容和融合，對各業(yè)務(wù)內(nèi)部和各產(chǎn)品之間構(gòu)建獨(dú)立、權(quán)威性的風(fēng)險監(jiān)督、評價管理體系要有足夠清醒的認(rèn)識和健全的監(jiān)管手段和方式。三是監(jiān)管的協(xié)調(diào)性挑戰(zhàn)。各監(jiān)管部門之間如何構(gòu)建有效的溝通渠道和明確的責(zé)任劃分，以實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險的有效監(jiān)管。

金融創(chuàng)新重歸理性

創(chuàng)新一直被認(rèn)為是商業(yè)銀行發(fā)展的持續(xù)和原始動力。這次金融危機(jī)的原因之一是以美國為首的金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新過度所致。中國一直被認(rèn)為創(chuàng)新不足。事實(shí)上，中國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新一直存在著過度和不足并存的問題。

整體而言表現(xiàn)為行業(yè)創(chuàng)新不足，但在具體商業(yè)銀行和部分業(yè)務(wù)也存在著創(chuàng)新過度的問題，表現(xiàn)為表外業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張中的業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險累積，一些業(yè)務(wù)以創(chuàng)新的名義和方式牟取高利或是繞過相關(guān)規(guī)定，伴隨信貸規(guī)?？刂茖?dǎo)致的信貸資源稀缺，商業(yè)銀行通過與資產(chǎn)業(yè)務(wù)高度相關(guān)的貸款承諾、財(cái)務(wù)顧問等實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入增長迅速。

有的銀行將貸款承諾、財(cái)務(wù)顧問等業(yè)務(wù)作為發(fā)放貸款的先決條件，變相提高貸款利率；有的銀行將信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、信貸資產(chǎn)信托化和委托貸款作為騰挪和逃避貸款規(guī)模的手段，有的理財(cái)產(chǎn)品是變相讓利，有的理財(cái)產(chǎn)品片面夸大收益而淡化風(fēng)險。有的銀行創(chuàng)新概念化，善于營造一些誰也不明白甚至也說不清楚的概念，有的熱衷于借用國外一些銀行的概念，而缺乏對概念的理解。

通過反思金融危機(jī)，2009年中國商業(yè)銀行的創(chuàng)新可能會回歸理性，即所有的金融創(chuàng)新包括體制創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和流程創(chuàng)新都以風(fēng)險的有效控制為前提，充分提示和揭示風(fēng)險，慎重地制定業(yè)務(wù)風(fēng)險政策，使風(fēng)險程度處于可控的狀態(tài)。特別是會更加注重資本充足率風(fēng)險，拓展和完善資本有效補(bǔ)充機(jī)制，使資本充足率逐步提高，并根據(jù)不同銀行的風(fēng)險取向確定不同的資本充足率；提高風(fēng)險的識別能力，建立完整、科學(xué)的風(fēng)險測量方法，應(yīng)用完整科學(xué)的風(fēng)險監(jiān)控工具，科學(xué)制定風(fēng)險控制參數(shù)。

修正單純利潤最大化目標(biāo)

利潤最大化一直是西方金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理目標(biāo)，中國商業(yè)銀行特別是上市銀行也越來越注重利潤的最大化。這次金融危機(jī)讓我們看到，利潤最大化確定的以短期利潤為主的激勵機(jī)制和以高杠桿率牟取暴利的經(jīng)營模式為這次金融危機(jī)埋下了禍根，其病態(tài)的盈利創(chuàng)新與惡性競爭造成了系統(tǒng)性風(fēng)險，在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部出現(xiàn)的精英至上主義，只追求業(yè)務(wù)量和高利潤而不顧風(fēng)險都直接或間接導(dǎo)致了這次金融危機(jī)。而利潤最大化在中國的商業(yè)銀行中也同樣或多或少存在，有的銀行一味強(qiáng)調(diào)貸款利率的上浮比率，以得到較高的盈利能力，忽視貸款對象的質(zhì)量和貸款質(zhì)量；有的銀行將存貸比運(yùn)用到極致，從而有可能導(dǎo)致流動性困難。

今后商業(yè)銀行將需要重新評價對利潤的追逐，重新認(rèn)識商業(yè)銀行安全性、流動性和效益性的統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)四大戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)變：

一是經(jīng)營管理戰(zhàn)略由突出利潤轉(zhuǎn)變?yōu)槔麧櫤惋L(fēng)險對立統(tǒng)一轉(zhuǎn)變，要更加注重長期生存和發(fā)展能力。把風(fēng)險與收益統(tǒng)一考慮，同時設(shè)置一些中間性指標(biāo)，如資本量目標(biāo)、風(fēng)險指標(biāo)、安全性度量、流動性考慮等。二是增加資本的戰(zhàn)略更加全方位，要更注重整體資本實(shí)力和經(jīng)營效益的提高。三是要更加關(guān)注商業(yè)銀行的安全性，商業(yè)銀行要始終將安全性放在第一位，并實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展向銀行的業(yè)務(wù)綜合化、多功能化與專業(yè)化業(yè)務(wù)體系并存轉(zhuǎn)變。四是銀行的戰(zhàn)略向更加注意銀行綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力的提高與銀行發(fā)展中的對立統(tǒng)一轉(zhuǎn)變，提高銀行的綜合實(shí)力與對外信譽(yù)，增大無形資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行的理性經(jīng)營。

對外投資提速且慎重

由于資本、資金實(shí)力的增強(qiáng)，特別是創(chuàng)新沖動下代客外匯交易、代客外匯理財(cái)、以及進(jìn)入國際市場的渴望，中國商業(yè)銀行加大了對外投資的步伐，無論數(shù)量還是頻率都大大加強(qiáng)。目前，中國銀行業(yè)在美國、日本、英國、德國、澳大利亞等29個國家和地區(qū)設(shè)立60家分支機(jī)構(gòu)，海外機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)2674億美元。同時還有相當(dāng)數(shù)量的對外債券投資，據(jù)報道，中國主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境外證券投資總額為近1600億美元。

而我們對國外金融機(jī)構(gòu)股權(quán)投資增加的幅度更快。在對外投資過程中，大小銀行都有對外投資的沖動，招商銀行收購香港永隆銀行、民生銀行投資美國聯(lián)合銀行控股公司等；并且對外投資過于相信四大評級機(jī)構(gòu)的評級，而四大評級機(jī)構(gòu)對美國及相關(guān)國家評級偏高，這是值得警惕的。目前風(fēng)險程度較高的非政府類債券、資產(chǎn)證券化品種比重過大，過于相信西方大金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)、實(shí)力和風(fēng)險控制能力。而對歐美金融機(jī)構(gòu)所做的金融衍生產(chǎn)品缺乏風(fēng)險認(rèn)識，有可能因交易對手破產(chǎn)或違約而引發(fā)風(fēng)險，也有可能因歐美金融機(jī)構(gòu)構(gòu)造的陷阱造成損失。

2009年，面對美國、歐洲等發(fā)達(dá)國家的金融危機(jī)，中國銀行也面臨前所未有的對外投資機(jī)會，因此，不少商業(yè)銀行也許會抓住這一時機(jī)加快對外投資步伐，包括對國外銀行的投資和其它金融機(jī)構(gòu)的投資。但同時，由于金融危機(jī)給我們海外投資的教訓(xùn)和損失，中國商業(yè)銀行對外投資也將更加審慎，特別是對外債券投資的選擇需要更加注重低風(fēng)險。

并購重組進(jìn)一步加劇

商業(yè)銀行對企業(yè)并購業(yè)務(wù)的信貸支持力度將加大。根據(jù)國家對擴(kuò)大內(nèi)需政策的要求，銀監(jiān)會先后出臺了《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險管理指引》，支持符合條件的商業(yè)銀行開展并購貸款業(yè)務(wù)，加大對小企業(yè)金融支持力度及涉農(nóng)信貸投入力度，鼓勵企業(yè)實(shí)施貸款重組，支持信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓。

第5篇：銀行行業(yè)發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：非現(xiàn)場審計(jì)；商業(yè)銀行；內(nèi)部審計(jì)

隨著我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理逐步走向網(wǎng)絡(luò)化、集中化，憑證、數(shù)據(jù)以及各項(xiàng)資料都實(shí)現(xiàn)了電子化、無紙化，面對海量數(shù)據(jù)，為滿足董事會、高管層對審計(jì)工作的期望，開發(fā)功能強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)輔助審計(jì)工具，全面開放并拓展非現(xiàn)場審計(jì)業(yè)務(wù)的發(fā)展，是商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)部門的現(xiàn)實(shí)選擇。

一、非現(xiàn)場審計(jì)的概念

非現(xiàn)場審計(jì)又稱為計(jì)算機(jī)審計(jì)，它是審計(jì)人員通過計(jì)算機(jī)收集被審計(jì)對象經(jīng)營管理信息及數(shù)據(jù)，通過通用審計(jì)分析子系統(tǒng)進(jìn)行遠(yuǎn)程分析的審計(jì)程序。非現(xiàn)場審計(jì)作為內(nèi)部審計(jì)的一種方式，具備以下職能：

1.監(jiān)督職能。依靠強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫，利用通用審計(jì)軟件，通過關(guān)聯(lián)、篩選、排序、匯總等方法，比較、分析信息數(shù)據(jù)等因素，從獨(dú)立超脫的角度，揭示經(jīng)營績效、管理體制、經(jīng)營決策等方面存在的問題，而不僅僅停留在糾錯防弊的合法合規(guī)性審計(jì)上，為組織提供增值服務(wù)。

2.服務(wù)職能。非現(xiàn)場審計(jì)具有為現(xiàn)場審計(jì)服務(wù)，為管理層決策服務(wù)的服務(wù)職能。非現(xiàn)場審計(jì)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了審計(jì)信息的及時共享，能在第一時間為管理層提供全面綜合的內(nèi)部審計(jì)及經(jīng)營管理信息，使內(nèi)部審計(jì)更好的融入除決策之外的經(jīng)營管理全過程，充分發(fā)揮咨詢服務(wù)職能。

二、非現(xiàn)場審計(jì)與現(xiàn)場審計(jì)相比具備的優(yōu)點(diǎn)：

（一）監(jiān)測及時、預(yù)警有效。商業(yè)銀行定期從會計(jì)、信貸管理等系統(tǒng)導(dǎo)入數(shù)據(jù)，或與生產(chǎn)系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫直接建立數(shù)據(jù)鏈接，實(shí)現(xiàn)了對信息系統(tǒng)全流程時時風(fēng)險監(jiān)測，能夠?qū)ι虡I(yè)銀行日常經(jīng)營操作中的違規(guī)危及行為做出迅速反應(yīng)，防范資金風(fēng)險、信用風(fēng)險等。

（二）全面防范審計(jì)風(fēng)險。審計(jì)人員通過通用審計(jì)軟件，結(jié)合審計(jì)人員對內(nèi)控風(fēng)險的全面分析，及時審計(jì)分現(xiàn)場審計(jì)模型，按期（年、月、日）、按機(jī)構(gòu)、按風(fēng)險等級揭示經(jīng)營管理的系統(tǒng)風(fēng)險、操作風(fēng)險等，對商業(yè)銀行內(nèi)部控制實(shí)現(xiàn)全流程監(jiān)控。并且通過內(nèi)部審計(jì)及時向管理層提示風(fēng)險，保障了經(jīng)營管理的主要風(fēng)險。

（三）逐步提升審計(jì)的準(zhǔn)確性。非現(xiàn)場審計(jì)通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，直接調(diào)閱被審計(jì)對象的經(jīng)營管理信息及數(shù)據(jù)，通過非現(xiàn)場審計(jì)系統(tǒng)進(jìn)行梳理分析，目標(biāo)用戶是所有審計(jì)人員，而不局限于非現(xiàn)場審計(jì)人員，從數(shù)據(jù)的采集上，規(guī)避了被審計(jì)行人為調(diào)整、修改等風(fēng)險，信息全面、真實(shí)、有效。

（四）逐步提高了審計(jì)的獨(dú)立性。非現(xiàn)場審計(jì)通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，遠(yuǎn)程調(diào)閱被審計(jì)對象的經(jīng)營管理信息及數(shù)據(jù)，與被審計(jì)行沒有物理接觸，并且對數(shù)據(jù)信息的采集具有主動性、靈活性，規(guī)避了信息收集及傳遞過程中的道德風(fēng)險，規(guī)避了以往依靠對被審計(jì)行提供資料的信息的獨(dú)立性風(fēng)險，降低了審計(jì)風(fēng)險。

三、非現(xiàn)場審計(jì)與傳統(tǒng)審計(jì)相比具備的特點(diǎn)：

1.審計(jì)方式的特殊性。隨著商業(yè)銀行規(guī)?；托畔⒒l(fā)展，現(xiàn)場審計(jì)的傳統(tǒng)審計(jì)方式顯得浪費(fèi)且低效。信息技術(shù)的發(fā)展使遠(yuǎn)程審計(jì)程序即非現(xiàn)場審計(jì)的實(shí)施成為可能。非現(xiàn)場審計(jì)的實(shí)施地點(diǎn)不是在被審單位現(xiàn)場，而通常是在遠(yuǎn)離被審機(jī)構(gòu)的其他審計(jì)工作場所，即所謂的非現(xiàn)場。這種不在被審單位現(xiàn)場辦公的特殊方式是將非現(xiàn)場審計(jì)與傳統(tǒng)審計(jì)區(qū)分開來的首要特征。

2.審計(jì)手段的先進(jìn)性。以往的審計(jì)通常是在被審現(xiàn)場通過調(diào)閱大量報表、賬目、文字記錄等相關(guān)資料來手工查找風(fēng)險點(diǎn)，在龐大的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)面前已顯得力不從心。非現(xiàn)場審計(jì)借助計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、遠(yuǎn)程等現(xiàn)代化信息處理和傳遞方式，實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)海量存儲、高速處理與審計(jì)分析模型的有機(jī)融合，使大部分審計(jì)工作從紛繁復(fù)雜的賬表資料中解脫出來，實(shí)現(xiàn)審計(jì)的非手工操作，節(jié)約了審計(jì)時間，提高了審計(jì)效率和審計(jì)結(jié)果的準(zhǔn)確程度。

3.審計(jì)角度更具獨(dú)立性。非現(xiàn)場審計(jì)通過遠(yuǎn)程方式實(shí)現(xiàn)了人機(jī)直接對話，數(shù)據(jù)的采集、篩選、整理、分析和疑點(diǎn)確定過程基本上都可以通過計(jì)算機(jī)程序完成，一方面改變了以往對被審行提供數(shù)據(jù)資料的依賴性，使審計(jì)主動性和靈活性大大增強(qiáng)，另一方面，減少了審計(jì)人員舞弊的可能，將人為因素降到最低。非現(xiàn)場審計(jì)與現(xiàn)場審計(jì)相比更具獨(dú)立性，這是實(shí)現(xiàn)審計(jì)真實(shí)有效性目標(biāo)的重要保障。

4.審計(jì)范圍的廣闊性。在現(xiàn)場審計(jì)手段和環(huán)境下，由于審計(jì)資源有限，很容易產(chǎn)生“只見樹木不見森林”的情況，非現(xiàn)場審計(jì)技術(shù)的應(yīng)用，拓展了審計(jì)的深度和廣度，使審計(jì)的覆蓋面更廣。審計(jì)范圍的廣闊性是實(shí)現(xiàn)審計(jì)充分性目標(biāo)的有力支撐。

5.審計(jì)對象的精準(zhǔn)性。非現(xiàn)場審計(jì)應(yīng)用審計(jì)監(jiān)測等手段，通過編制模型和對數(shù)據(jù)的分析，從后臺識別出商業(yè)銀行經(jīng)營活動中迫切需要解決的突出問題和薄弱環(huán)節(jié)，將審計(jì)資源向風(fēng)險高的業(yè)務(wù)和區(qū)域傾斜，使擴(kuò)大審計(jì)覆蓋面與突出重點(diǎn)相協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲?jì)，提高了審計(jì)對象的精準(zhǔn)性。

四、非現(xiàn)場審計(jì)的開發(fā)背景

商業(yè)銀行內(nèi)部控制涉及銀行信貸、會計(jì)、人事等所有部門及崗位，涉及生系統(tǒng)、分析系統(tǒng)等所有信息管理系統(tǒng)，隨著商業(yè)銀行內(nèi)部控制的提升，要求內(nèi)部審計(jì)同步提升，為防范審計(jì)風(fēng)險，非現(xiàn)場審計(jì)逐步產(chǎn)生、發(fā)展、壯大。

（一）業(yè)務(wù)操作復(fù)雜水平不斷增長，數(shù)據(jù)急劇膨脹。近年來，商業(yè)銀行為適應(yīng)市場變化，在信貸、會計(jì)、人事等部門操作系統(tǒng)基礎(chǔ)上，不斷新增或升級各類管理信息系統(tǒng)，不斷提升營運(yùn)效力及服務(wù)水平，同時也使得業(yè)務(wù)流程的復(fù)雜程度不斷提高，加之頻繁的系統(tǒng)升級、轉(zhuǎn)換和操作的不規(guī)范等帶來的數(shù)據(jù)質(zhì)量問題，導(dǎo)致內(nèi)部審計(jì)工作面臨極大的挑戰(zhàn)。并且系統(tǒng)的增長，導(dǎo)致交易數(shù)據(jù)急劇增長，純手工人工分析，無法實(shí)現(xiàn)對歷史數(shù)據(jù)風(fēng)險的分析，必然陷入審計(jì)風(fēng)險的漩渦中，無法實(shí)現(xiàn)審計(jì)的作用。

（二）業(yè)務(wù)操作的管理功能上移。信貸、會計(jì)等系統(tǒng)中，基層行只涉及日常操作，授信、授權(quán)、甚至日結(jié)全部上移至上級主管部門，數(shù)據(jù)的生產(chǎn)、存儲全部在總行，因此，在集約化的管理模式下，要實(shí)現(xiàn)基層行數(shù)據(jù)全面分析，必須涉及上級主管部門。

（三）傳統(tǒng)的風(fēng)險線索介質(zhì)發(fā)生變化。隨著信息管理系統(tǒng)的完善，通過傳統(tǒng)的有形的介質(zhì)存在的信息逐步減少，審計(jì)僅通過有形介質(zhì)分析數(shù)據(jù)，勢必導(dǎo)致網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等系統(tǒng)中的信貸、會計(jì)電子交易信息大量流失，大多數(shù)信息無法分析，審計(jì)結(jié)論不具備代表性，審計(jì)效力急劇降低。

（四）國內(nèi)、外通用審計(jì)軟件數(shù)理處理水平迅速提升。隨著科技的進(jìn)步，為滿足計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)急劇膨脹的分析需求，國內(nèi)、外數(shù)理分析軟件的分析量逐步增大，尤其為適應(yīng)數(shù)據(jù)大而服務(wù)器較小的問題，通用數(shù)據(jù)分析軟件數(shù)理分析量也同步增長，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)水平的提升，網(wǎng)路基礎(chǔ)建設(shè)的擴(kuò)大為全面審計(jì)提供分析平臺。

另外，內(nèi)外部監(jiān)管要求的不斷提高。商業(yè)銀行的內(nèi)部控制要求審計(jì)部門防范審計(jì)風(fēng)險，加強(qiáng)風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲?jì)、制度和流程缺陷審計(jì)、經(jīng)營管理審計(jì)和經(jīng)濟(jì)效益審計(jì)。與此同時，外部監(jiān)管愈加嚴(yán)格、公眾關(guān)注度日益提升。銀監(jiān)會2006年底的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計(jì)指引》更是明確要求商業(yè)銀行“內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)建立完善非現(xiàn)場內(nèi)部審計(jì)監(jiān)測體系”，開發(fā)功能強(qiáng)大的非現(xiàn)場審計(jì)系統(tǒng)是商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)部門滿足外部監(jiān)管要求，也是保證審計(jì)工作質(zhì)量的必要因素。

在這種內(nèi)部審計(jì)環(huán)境下，更加需要開發(fā)一種完善、高效的信息管理系統(tǒng)，通過審計(jì)通用軟件，全面解釋內(nèi)部控制全流程的風(fēng)險，提供審計(jì)的效率、效力。（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司山東總審計(jì)室）

參考文獻(xiàn)

[1]王會金、王素梅；非現(xiàn)場審計(jì)背景機(jī)遇和挑戰(zhàn)；中國內(nèi)部審計(jì)[J]；2006第4期；

[2]龔寅；非現(xiàn)場審計(jì)在商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)中的效能研究[J]；當(dāng)代經(jīng)濟(jì)；2010年05期；

第6篇：銀行行業(yè)發(fā)展趨勢范文

從級次上看，一級分行1家，二級分行12家，支行133個，分理處、儲蓄所125個，法人農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)7家，非法人分社等經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)57個，郵政儲蓄經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)71個。

截止到2006年6月末，新區(qū)銀行業(yè)資產(chǎn)總額1634.9億元，同比增長30.09%，占全市的21.26%；負(fù)債總額1625.5億元，同比增長32.54%,占全市的29.85%。各項(xiàng)存款余額（本外幣，下同）1310.13億元，同比增長26.35%，占全市19.67%；各項(xiàng)貸款余額1067.5億元，首次突破一千億元，同比增長25.11%，占全市20.37%。實(shí)現(xiàn)利潤總額16.44億元，同比增長44%，占全市整體利潤的31.2%。

受惠于天津市經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展和濱海新區(qū)開發(fā)開放的整體氛圍，濱海新區(qū)銀行業(yè)發(fā)展的一些優(yōu)勢已經(jīng)形成或正在形成。

銀行業(yè)生態(tài)優(yōu)化優(yōu)勢

濱海新區(qū)金融業(yè)經(jīng)過近十年的不斷發(fā)展，在社會信用體系建設(shè)、銀行不良貸款處置、銀企新型關(guān)系建立、銀行債權(quán)關(guān)系維護(hù)、改進(jìn)金融監(jiān)管等方面，已經(jīng)初步建立起了以市場為導(dǎo)向、以創(chuàng)新為動力，公平競爭的良好銀行業(yè)生態(tài)環(huán)境。

銀行業(yè)組織聚集優(yōu)勢

濱海新區(qū)已基本建成銀行業(yè)組織相對齊全的金融服務(wù)體系，銀行業(yè)集中的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢逐步顯現(xiàn)，新一輪的中資銀行機(jī)構(gòu)整合正在興起。一方面，多家中資銀行提出或已開始著手對濱海新區(qū)分支機(jī)構(gòu)實(shí)行扁平化改造和集中管理，一些金融機(jī)構(gòu)正在研究綜合經(jīng)營試點(diǎn)方案。另一方面，部分外資金融機(jī)構(gòu)開始在新區(qū)金融先試先行中搶灘試水。天津港財(cái)務(wù)公司已批準(zhǔn)進(jìn)入籌建階段，多家外資銀行在新區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的計(jì)劃正在積極地爭取或籌備中。

銀行業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)優(yōu)勢

在硬件設(shè)施方面，一方面，濱海新區(qū)交通設(shè)施便利，城市載體功能正在不斷加強(qiáng)。兩條高速公路、一條高等級公路、一條輕軌列車穿行于濱海新區(qū)與天津市區(qū)之間。另一方面，濱海新區(qū)政府機(jī)構(gòu)集中于投資服務(wù)中心大樓內(nèi)，采取“一站式”服務(wù)，工作效率高，人民銀行和銀監(jiān)會在此也沒有分支機(jī)構(gòu)。在軟件設(shè)施方面，完善的通訊網(wǎng)絡(luò)、不斷改進(jìn)的金融物流系統(tǒng)、日趨完善的中介服務(wù)體系將進(jìn)一步降低銀行業(yè)的運(yùn)營成本，提高新區(qū)整體銀行業(yè)的經(jīng)營效益。

銀行業(yè)改革服務(wù)創(chuàng)新優(yōu)勢

第7篇：銀行行業(yè)發(fā)展趨勢范文

目前,我國商業(yè)銀行體系的結(jié)構(gòu)是大型商業(yè)銀行、中型商業(yè)銀行、小型商業(yè)銀行三類,小型商業(yè)銀行由城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行構(gòu)成,其中城市商業(yè)銀行是由原城市信用社改制成立的,我國自1995年開始組建地方性城市商業(yè)銀行以來,經(jīng)過10余年的變革和發(fā)展,到目前為止,我國地方性城市商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展到112家,資產(chǎn)總額1.69萬億元,占全國商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的6.4%,分支機(jī)構(gòu)5248個,員工隊(duì)伍10.92萬人,2004年實(shí)現(xiàn)利潤82億元,市場份額逐年增加,信譽(yù)穩(wěn)步提高,已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行體系中最具生機(jī)和活力的中堅(jiān)力量,為推動我國地方城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著積極的作用。

我國地方性城市商業(yè)銀行是朝跨區(qū)域性的大中型商業(yè)銀行的方向發(fā)展?還是因地制宜朝著社區(qū)銀行的方向發(fā)展?筆者認(rèn)為,就一般情況而言,后者才是我國小型地方性城市商業(yè)銀行的發(fā)展方向和正確定位。

一、我國地方性城市商業(yè)銀行的政策定位和職能定位決定了它的發(fā)展方向

地方性城市商業(yè)銀行是我國商業(yè)銀行體系中的重要組成部分和特殊群體,其前身是20世紀(jì)80年代在我國城市設(shè)立的城市信用社,在國有商業(yè)銀行起主導(dǎo)作用的情況下,城市信用社與農(nóng)村作用社在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起著積極的補(bǔ)充和輔助作用。

然而,隨著我國經(jīng)濟(jì)、金融事業(yè)的發(fā)展,經(jīng)濟(jì)體制的改革和創(chuàng)新,城市信用社在其發(fā)展過程中逐漸暴露出許多管理和行業(yè)方面的風(fēng)險,突出表現(xiàn)為管理松散、信貸資產(chǎn)質(zhì)量差、經(jīng)營效益低下。部分城市信用社由于歷年虧損已經(jīng)嚴(yán)重資不抵債,在我國個別城市甚至出現(xiàn)支付風(fēng)險而被中國人民銀行接管。為整肅城市信用社,化解地方性金融風(fēng)險,維護(hù)地方經(jīng)濟(jì)、金融市場穩(wěn)定,國務(wù)院、中國人民銀行決定在部分城市組建城市商業(yè)銀行,從1995年開始到目前為止,我國共組建了城市商業(yè)銀行112家。

我國銀行業(yè)的準(zhǔn)入門檻高,監(jiān)管較嚴(yán),城市商業(yè)銀行成立時就受到政策限制。其一是經(jīng)營范圍受到區(qū)域性限制,禁止跨區(qū)域經(jīng)營;其二是經(jīng)營范圍受到特定對象的限制,我國城市商業(yè)銀行的市場定位為立足地方經(jīng)濟(jì),立足中小企業(yè)、立足城市居民。我國地方性商業(yè)銀行的區(qū)域和地方特性十分明顯。

盡管我國個別城市商業(yè)銀行獲準(zhǔn)跨區(qū)域經(jīng)營,個別省份鏡內(nèi)的所有城市商業(yè)銀行已獲準(zhǔn)合并重組,但絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行的經(jīng)營仍然受到政策的限制,中國銀監(jiān)會領(lǐng)導(dǎo)曾經(jīng)在談到城市商業(yè)銀行的發(fā)展與監(jiān)管思路時表示,“根據(jù)發(fā)展?fàn)顩r允許城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展,是銀監(jiān)會堅(jiān)持分類管理、擇優(yōu)限劣監(jiān)管原則的具體體現(xiàn),對達(dá)到股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行,銀監(jiān)會可以受理以防范風(fēng)險為前提,在充分整合金融資源基礎(chǔ)上聯(lián)合重組,審慎設(shè)立分支機(jī)構(gòu),并按照審慎監(jiān)管的要求從嚴(yán)審批,穩(wěn)步推進(jìn)。” “上海銀行跨區(qū)域經(jīng)營目前是個案,謹(jǐn)防一哄而上。銀監(jiān)會在具體審批時將從嚴(yán)把握并堅(jiān)持四個原則:一是達(dá)標(biāo)的原則。各項(xiàng)指標(biāo)必須達(dá)到12家股份制商業(yè)銀行的中等以上水平;二是有利原則,即有利于地方經(jīng)濟(jì),有利于中小企業(yè),有利于城市居民的原則;三是適合的原則,即新設(shè)立機(jī)構(gòu)是否有適合的發(fā)展環(huán)境;四是市場原則,即商業(yè)和自愿的原則?！睆谋O(jiān)管當(dāng)局領(lǐng)導(dǎo)的談話中可以看出,我國現(xiàn)階段對城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營和合并重組的金融政策是按照審慎監(jiān)管的要求從嚴(yán)審批。事實(shí)上,我國絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行都達(dá)不到股份制商業(yè)銀行的中等水平,無論是內(nèi)控機(jī)制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量等差距都很大,要實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營是不符合準(zhǔn)入條件的?？鐓^(qū)域經(jīng)營和合并重組既然是個案,同時準(zhǔn)入的門檻也較高,我國大多數(shù)城市商業(yè)銀行都達(dá)不到要求,它們也只能走適合自身的發(fā)展道路。

監(jiān)管當(dāng)局的資本約束制度決定了城市商業(yè)銀行只能小規(guī)模經(jīng)營。我國在當(dāng)初組建地方性城市商業(yè)銀行的時候,根據(jù)人民銀行的有關(guān)規(guī)定,城市商業(yè)銀行最低的資本限額為1億元,大多數(shù)地方性城市商業(yè)銀行成立時募集的股本金在2億元之內(nèi),資本總額較少,城市商業(yè)銀行片面地追求規(guī)模擴(kuò)張,在沒有進(jìn)行增資擴(kuò)股之前,將受到資本約束制度的制約。我國對外全面開放以后,根據(jù)巴塞爾協(xié)議的要求,金融企業(yè)的資本充足率必須達(dá)到8%,核心資本必須達(dá)到4%,城市商業(yè)銀行盲目追求規(guī)模擴(kuò)張,將會受到監(jiān)管當(dāng)局的制裁。城市商業(yè)銀行小額資本金決定了它只能是小規(guī)模經(jīng)營。

二、地理位置、經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境決定了地方性城市商業(yè)銀行的發(fā)展方向

經(jīng)濟(jì)決定金融。改革開放以來,我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)生了翻天覆地的變化,我國的銀行業(yè)體系也隨之發(fā)生了翻天覆地的變化。國有商業(yè)銀行不僅走向世界,股份制改造也基本完成,不僅實(shí)際引入了境外資本,而且引進(jìn)了國外先進(jìn)的管理理念,特別是我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的領(lǐng)頭作用,毋容諱言。我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不平衡,東部地區(qū)比西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)要發(fā)達(dá),沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)比內(nèi)地經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)。地方經(jīng)濟(jì)的差異,決定了城市商業(yè)銀行之間的差異。一般來說,沿海城市的地方性城市商業(yè)銀行比內(nèi)地的城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模大,資產(chǎn)質(zhì)量高,發(fā)展環(huán)境好。資產(chǎn)規(guī)模超過100億元的城市商業(yè)銀行大部分分布在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和沿海城市,就湖南的地方性城市商業(yè)銀行來說,境內(nèi)的長沙、株洲、湘譚、岳陽、衡陽的五家城市商業(yè)銀行和邵陽的城市信用社,只有長沙市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模超100億元人民幣,他們在計(jì)劃實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營,朝著區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展。其他的城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模只有衡陽、株洲的城市商業(yè)銀行在50億元左右,岳陽、湘譚、邵陽的城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模僅有20億元左右,內(nèi)地的城市商業(yè)銀行的各項(xiàng)指標(biāo)要發(fā)展到幾家股份制商業(yè)銀行的中等水平道路漫長。

就城市商業(yè)銀行管理理念而言,城市商業(yè)銀行與股份商業(yè)銀行、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的城市商業(yè)銀行與經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的城市商業(yè)銀行、沿海地區(qū)的城市商業(yè)銀行與內(nèi)地城市商業(yè)銀行也存在一定的差異。到目前為止,在112家城市商業(yè)銀行當(dāng)中,已經(jīng)正式完成引進(jìn)外資工作的有七家,這七家城市商業(yè)銀行都分布在大城市和沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),其資產(chǎn)規(guī)模在全國商業(yè)銀行當(dāng)中名列前茅,如北京銀行、南京城市商業(yè)銀行、濟(jì)南城市商業(yè)銀行、杭州城市商業(yè)銀行等,這些境外投資者在公司治理、風(fēng)險管理和人員培訓(xùn)方面對所投資的城市商業(yè)銀行都給予了有效的支持,絕大多數(shù)戰(zhàn)略投資者都派出了資深專家進(jìn)入了城市商業(yè)銀行的決策層和高級經(jīng)營管理層,有效改善了這些城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理理念,濟(jì)南城市商業(yè)銀行推出了由境外投資者提供技術(shù)開發(fā)的循環(huán)按揭信貸新產(chǎn)品。地理位置的差異、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡,造就了城市商業(yè)銀行之間的差異,少數(shù)城市商業(yè)銀行在銀監(jiān)會的審慎監(jiān)管下獲準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營,個別城市商業(yè)銀行正在積極籌備上市,但這只是少數(shù),而對于我國大多數(shù)城市商業(yè)銀行而言,必須謀求自身的生存之道。

省域經(jīng)濟(jì)的差異、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡決定了城市商業(yè)銀行的“包袱”不一樣,解決“包袱”的方式不一樣。我國從1995年開始組建城市商業(yè)銀行,其目的是為了解決城市信用社時期積累的嚴(yán)重金融風(fēng)險,解決不良資產(chǎn)和歷史損失“包袱”,因而當(dāng)初的工作核心任務(wù)就是防范和化解風(fēng)險。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì),截止2005年底,各級地方政府為了處置城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)和歷史虧損,累計(jì)投入財(cái)力近400億元,使近30家處于高風(fēng)險的城市商業(yè)銀行初步擺脫困境。各級地方政府為幫助城市商業(yè)銀行處置歷史風(fēng)險,提高資產(chǎn)質(zhì)量,促進(jìn)城市商業(yè)銀行發(fā)展盡了最大的努力。但由于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡,財(cái)政收入的差異,各地市城市商業(yè)銀行的負(fù)擔(dān)也不一樣,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)如成都、大連、青島等地的政府對城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)置換,剝離及重組改造就分別投入財(cái)力10、17.6和2.4億元;長沙市政府不僅為商業(yè)銀行置換剝離不良資產(chǎn)投入財(cái)力8億元,還幫助長沙市商業(yè)銀行推出聯(lián)合委托貸款,并由市政府財(cái)政提供擔(dān)保,貸款到期后,這些貸款已按時償還,市民的委托存款已及時兌付,實(shí)現(xiàn)了政府、投資者、銀行“三贏”,積極推動了商業(yè)銀行的發(fā)展。而一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地、市,由于地方財(cái)政緊張,在城市商業(yè)銀行的發(fā)展過程中,不僅不能給予實(shí)際性的幫助和支持,而且在市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面要求城市商業(yè)銀行提供信貸支持,這些建設(shè)項(xiàng)目的資金由于地方財(cái)政緊張又不能按時到位,導(dǎo)致了商業(yè)銀行的信貸資金流動性差,增加了商業(yè)銀行信貸資金的潛在風(fēng)險。地方政府的行政干預(yù)是大多數(shù)地方性城市商業(yè)銀行無法回避的現(xiàn)實(shí)。

三、人力資源缺失決定了地方性商業(yè)銀行的發(fā)展方向

(一)地方性城市商業(yè)銀行人力資源現(xiàn)狀

地方性城市商業(yè)銀行的前身是城市信用社,城市信用社在其成立和發(fā)展的過程中,由于其規(guī)模較小,金融產(chǎn)品傳統(tǒng)單一,辦理業(yè)務(wù)程序簡單,因而吸收員工的時候要求較低,有些企業(yè)的操作工人或待業(yè)的城市、農(nóng)村人員一夜之間可以變成城市信用社的“白領(lǐng)”,有的城市信用社家庭成員多,他們既不是出自高校大門,也沒有經(jīng)過正規(guī)培訓(xùn)就成了城市信用社的員工,員工整體素質(zhì)較低,高尖端金融人材微乎其微。城市商業(yè)銀行成立后,信用社員工身份置換成了銀行員工,不少城市商業(yè)銀行從其成立之日起就普遍存在著人員過多而人才缺乏的矛盾。我國加入WTO以后,面對國外、國內(nèi)同業(yè)的競爭,城市商業(yè)銀行人才缺乏的矛盾更加突出,他們一方面面臨減員的壓力,而另一方面又要招聘一些專業(yè)技術(shù)人才和高級經(jīng)營管理人員,減與增的矛盾突出,而去與進(jìn)又產(chǎn)生諸多的社會問題。筆者對內(nèi)地城市的人材問題作過調(diào)查,據(jù)統(tǒng)計(jì),內(nèi)地城市商業(yè)銀行具有初級以上專業(yè)技術(shù)職稱的人員占全體員工的比例只有25%,具有中專以上學(xué)歷的人員占全體員工的比例只有59%,而全日制大中專院校畢業(yè)的員工卻很少,所占比例不到期15%。近年由于大學(xué)生就業(yè)難,為內(nèi)地城市商業(yè)銀行招聘人材提供了契機(jī),但由于諸多矛盾,也不能全面換血。

(二)地方性商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比,引進(jìn)人才受到諸多因素的制約

1、國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行是全國范圍內(nèi)或跨區(qū)域經(jīng)營,大、中城市都設(shè)有分支機(jī)構(gòu),人才可以在區(qū)域范圍內(nèi)或全國范圍內(nèi)流動,人才的流向也是集中在大中城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在境外設(shè)有分支機(jī)構(gòu),他們可以面向全國乃至全世界招聘精英人才,這是地方性城市商業(yè)銀行無法可比的。

2、國有商業(yè)銀行有國家信用作支撐,更具有其他金融機(jī)構(gòu)所不具備的抗風(fēng)險的能力,這也是他們招聘人才所具備的優(yōu)勢。

3、薪酬分配制度上的“大鍋飯”制約了人才的引進(jìn),股份商業(yè)銀行完全可以按市場動作機(jī)制引進(jìn)專業(yè)技術(shù)人才和高級管理人才,拉開收入檔次,實(shí)行“年薪制”。地方性城市商業(yè)銀行由于受到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約、地方觀念的束縛,人才與一般員工收入差異拉大,就會引發(fā)諸多矛盾,這種現(xiàn)象在內(nèi)地城市商業(yè)銀行尤為突出,不少地方性城市商業(yè)銀行在推行減員增效制度改革和引入人才時也只能做到皆大歡喜,略有差別。如果引進(jìn)精英人才,薪金作為一般員工對待,就目前情況而言,人才是不會屈就的。

(三)地方性城市商業(yè)銀行人才引進(jìn)制度缺失

市場經(jīng)濟(jì)的競爭就是人才的競爭。城市商業(yè)銀行由于成立的時間還不長,各項(xiàng)規(guī)章制度還不健全和完善,特別是人才的引進(jìn)計(jì)劃、人才的培訓(xùn)、人才的管理、人才的各項(xiàng)保障制度都來不及認(rèn)真的分析、研究,人才引進(jìn)和管理制度的缺失制約了城商行朝做大做強(qiáng)的方向發(fā)展,免力為之只能是事倍功半。

綜上所述,根據(jù)我國城市商業(yè)銀行所面臨國內(nèi)實(shí)際情況,城市商業(yè)銀行應(yīng)走一條與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行不同的發(fā)展道路,社區(qū)銀行應(yīng)是我國地方性城市商業(yè)銀行發(fā)展方向的較好模式,同所有其他企業(yè)一樣,金融企業(yè)也應(yīng)該是大、中、小并存,相互補(bǔ)充、互相協(xié)調(diào)發(fā)展。筆者認(rèn)為,商業(yè)銀行體系結(jié)構(gòu)應(yīng)呈金字塔型,在數(shù)量上大型商業(yè)銀行在塔頂,中型商業(yè)銀行在塔中,小型 商業(yè)銀行在塔底;在資產(chǎn)規(guī)模上則是倒金字塔型。雖然社區(qū)銀行這一概念在我國金融界還不明朗,也沒有專門的人員和機(jī)構(gòu)來進(jìn)行探討和研究,缺乏系統(tǒng)的理論體系、相關(guān)制度和法律法規(guī),但在國外,社區(qū)銀行已日漸發(fā)展成熟,與大、中型銀行并駕齊驅(qū),對社區(qū)銀行的管理也設(shè)有專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu),并有健全和規(guī)范的行業(yè)規(guī)章制度。我國城市商業(yè)銀行成立的時間不長,正處在成長期,如何規(guī)范和發(fā)展城市商業(yè)銀行?值得我們理論界和監(jiān)管部門深思!

參考文獻(xiàn):

①《商業(yè)銀行法》;

②《巴塞爾協(xié)議》;

③巴曙松所著《社區(qū)銀行能否成為中國銀行業(yè)放松管制的突破口》;

④徐滇慶所著《金融改革的當(dāng)務(wù)之急》;

第8篇：銀行行業(yè)發(fā)展趨勢范文

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;零售業(yè)務(wù);趨勢

    銀行零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以客戶為中心戰(zhàn)略的集中體現(xiàn),已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務(wù)的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創(chuàng)造核心競爭力的主要手段,是商業(yè)銀行利潤來源的重要組成部分和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)及動力。國際經(jīng)驗(yàn)充分表明,隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移,零售業(yè)務(wù)在銀行的利潤來源中已經(jīng)占有越來越大的份額。近年來,隨著我國商業(yè)銀行體制改革的深入,如何進(jìn)一步加速我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展,已經(jīng)成為我國金融界的現(xiàn)實(shí)課題。本文試從我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析,探索其發(fā)展趨勢。

    一、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

    零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤來源,零售業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中的占比上升是國際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。國外銀行零售業(yè)務(wù)已有數(shù)百年的發(fā)展歷史,無論大中小商業(yè)銀行,無論全國性銀行還是地區(qū)性銀行,無論分業(yè)性銀行還是混業(yè)性銀行,沒有一家商業(yè)銀行不開展零售業(yè)務(wù)。比如美國的銀行業(yè),其零售業(yè)務(wù)的增長不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)運(yùn)用方面,在收益構(gòu)成上也表現(xiàn)得相當(dāng)突出。如美國花旗銀行2004年的利潤中就有72%來自于零售業(yè)務(wù),匯豐銀行2004年稅前利潤中個人業(yè)務(wù)利潤占比為40%,美洲銀行占比為41%①。但我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)近年剛剛興起,零售銀行、個人業(yè)務(wù)、貴賓理財(cái)、私人銀行、零售經(jīng)紀(jì)人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發(fā)展多年的老產(chǎn)品也被賦予更多的新意,網(wǎng)點(diǎn)柜臺、ATM、電話等服務(wù)渠道的作用也在發(fā)生重大變革。據(jù)統(tǒng)計(jì),2005年上半年全國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤僅占商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的25%左右。雖然我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國家相比,還有很大的差距,但經(jīng)過多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,具有以下特征:

    1.零售客戶的數(shù)量眾多,總體業(yè)務(wù)量巨大,但對客戶缺乏分類。四大商業(yè)銀行幾乎每家在國內(nèi)都有1億以上的客戶,每天都有超過千萬筆的個人業(yè)務(wù)。同數(shù)百萬的法人客戶的業(yè)務(wù)量相比,它的業(yè)務(wù)量是非常巨大的。一般來說,每個客戶享受的任何服務(wù)都是一樣的。當(dāng)然,從道德層面來看,對客戶的服務(wù)應(yīng)該是一樣的。但是不同的客戶,他對服務(wù)的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務(wù),就無法讓客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶真正滿意。如果對客戶進(jìn)行分析,細(xì)分客戶市場,通過一些渠道的改革,進(jìn)行低成本、集約化服務(wù),為客戶提供有差異的服務(wù),才能保證零售業(yè)務(wù)完成巨額的業(yè)務(wù)量、滿足龐大客戶的需求。

    2.零售客戶尚未形成規(guī)模經(jīng)濟(jì),僅有較小的單體貢獻(xiàn)。相對公司和機(jī)構(gòu)客戶,個人客戶的數(shù)量大、單體貢獻(xiàn)小,所以它需要規(guī)模經(jīng)濟(jì),達(dá)到了一定的量才有收益。零售業(yè)務(wù)不能向批發(fā)業(yè)務(wù)一樣計(jì)算單筆業(yè)務(wù)收入,一筆筆地計(jì)算盈利水平,應(yīng)該對利潤貢獻(xiàn)大的群體進(jìn)行分析。根據(jù)客戶的貢獻(xiàn)進(jìn)行市場細(xì)分,然后根據(jù)細(xì)分的市場來做經(jīng)營發(fā)展的規(guī)劃和重點(diǎn),來提高整體的盈利水平。

    3.零售業(yè)務(wù)各自為戰(zhàn),忽視流程觀念。國內(nèi)商業(yè)銀行不太重視流程。它的業(yè)務(wù)常常是按照部門來分割,所有的零售業(yè)務(wù)都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國際卡、準(zhǔn)信用卡),這幾張卡在不同時候刷卡之后,就會收到好幾張對賬單。這既浪費(fèi)成本,又會給客戶造成不好的印象。試想,當(dāng)一個客戶收到三四張對賬單,他會覺得這個銀行的服務(wù)很好嗎?這樣對客戶就不大容易提供全面的、一站式的服務(wù),客戶的服務(wù)需求就得不到一個及時的、便捷的滿足。但如果在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競爭優(yōu)勢。

    4.單渠道經(jīng)營為主,尚未全面形成多渠道的經(jīng)營模式。渠道是銀行競爭力的一個重要要素。簡單地說,從單渠道到多渠道,就是從現(xiàn)金交易到轉(zhuǎn)賬交易,從柜臺服務(wù)到離柜服務(wù),從人人對話到人機(jī)對話。離柜業(yè)務(wù),它跳開了渠道的前臺的過程,沒有紙質(zhì)憑證,直接同網(wǎng)絡(luò)或者主機(jī)聯(lián)系進(jìn)入到中后臺,一下子就辦完業(yè)務(wù)了。國外的商業(yè)銀行對渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網(wǎng)點(diǎn)的成本很高,它包括不同的區(qū)位、價格、規(guī)模,而且標(biāo)準(zhǔn)也不同。離柜渠道的特點(diǎn)就是成本非常低。從目前渠道反映情況來看,我國商業(yè)銀行離柜交易量的絕對數(shù)和相對數(shù)逐年緩慢上升。而電子銀行是未來競爭中的一個利器。國內(nèi)較大的商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯地在電子銀行方面享有優(yōu)勢,占到百分之三十至七八十的市場份額。西方的商業(yè)銀行到我國來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因?yàn)檫@樣的投資成本非常高昂,但是它會運(yùn)用電子銀行這樣的方式。如果國內(nèi)商業(yè)銀行在電子銀行方面的優(yōu)勢能得到鞏固和發(fā)展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務(wù)中去,在未來的競爭中占有優(yōu)勢。

    5.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一、服務(wù)單一。存款成為客戶的一個主要選擇,而國債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對客戶的宣傳、服務(wù)不夠,包括柜臺和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業(yè)銀行內(nèi)部的引導(dǎo)方向也有問題。長期以來,商業(yè)銀行都以存款為主導(dǎo),盡管這個口號近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結(jié)中非常難改變。商業(yè)銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進(jìn)一步收縮,資金的價格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。

    二、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

    國內(nèi)商業(yè)銀行要想在競爭中占領(lǐng)先機(jī),一定要認(rèn)真分析自身的優(yōu)勢和劣勢及客戶需求的變化,充分利用現(xiàn)有資源,挖掘潛能,全面推進(jìn)零售業(yè)務(wù)的升級。加快國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該從以下幾方面入手:

    1.統(tǒng)一思想認(rèn)識,轉(zhuǎn)變營銷觀念。零售業(yè)務(wù)具有客戶數(shù)量多、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)分散等特點(diǎn),可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險。如果經(jīng)營得當(dāng),零售業(yè)務(wù)將是一種常青樹業(yè)務(wù),可在不同的經(jīng)濟(jì)周期中持續(xù)增長。而且零售業(yè)務(wù)的盈利能力高、業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險低,因而必將成為持續(xù)發(fā)展的主要盈利業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行要充分認(rèn)識零售業(yè)務(wù)的重要性和可行性,及時轉(zhuǎn)換經(jīng)營觀念,調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略,真正把零售業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來抓,將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費(fèi)并重,把服務(wù)對象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與個人消費(fèi)者并重,樹立以個人為中心的營銷觀念和服務(wù)意識,科學(xué)設(shè)計(jì)零售業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及所采用的手段,使零售業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。

    2.做好市場細(xì)分和品牌的規(guī)劃,真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念。要重點(diǎn)關(guān)注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學(xué)生、青年職業(yè)人員等一些有較強(qiáng)增長潛力的客戶。這些年輕人都會用電腦,他們對應(yīng)的品牌是電子產(chǎn)品,應(yīng)該作為電子銀行重點(diǎn)發(fā)展的一類客戶群,對他們的品牌規(guī)劃將來應(yīng)該成為代表科技與時尚、充滿進(jìn)取精神的象征。而中高端客戶對應(yīng)的品牌是理財(cái)產(chǎn)品,要為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財(cái)服務(wù),成為代表成功與財(cái)富、具有國內(nèi)領(lǐng)先地位的個人理財(cái)?shù)钠放?。對非常富有的客戶和最高端的客?要為他們提供高層次的尊貴理財(cái)服務(wù),包括嘗試著在國內(nèi)率先推出私人銀行業(yè)務(wù),提供各種資產(chǎn)管理、財(cái)產(chǎn)信托、稅務(wù)咨詢等服務(wù)?？偟膩碚f,對不同的客戶要有不同的經(jīng)營策略。因?yàn)閮?yōu)質(zhì)的客戶,能提高銀行服務(wù)的效率,也能給銀行帶來很高的收益,同時還能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務(wù),才能催動零售業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

    3.加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品研究和開發(fā),滿足客戶多元化需求。經(jīng)驗(yàn)表明,凡是在單一銀行使用的金融產(chǎn)品越多的客戶,其對該銀行的忠誠度就越高。商業(yè)銀行要緊跟市場發(fā)展變化,及時完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系,真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制,不斷挖掘新的贏利機(jī)會和業(yè)務(wù)增長點(diǎn),強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場競爭力。一是改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種,完善功能,使其適應(yīng)市場競爭的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對已有的零售業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善。二是不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進(jìn)銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上,結(jié)合本行實(shí)際,積極開發(fā)有市場潛力的金融產(chǎn)品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產(chǎn)品開發(fā)過程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業(yè)務(wù)”,樹立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象,增強(qiáng)吸引力和親和力,以獲得真正忠實(shí)的客戶群。

    4.整合業(yè)務(wù)流程,大力發(fā)展電子銀行,提高多渠道服務(wù)能力。從國外銀行為個人客戶提供金融服務(wù)的設(shè)施來看,電話銀行、網(wǎng)上銀行、個人財(cái)務(wù)管理軟件和可視電話大有取代傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)之勢,銀行已經(jīng)大大改變了以往以機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)為中心的個人服務(wù)形態(tài),不僅實(shí)現(xiàn)了不受時間、地理等限制的一天24小時、全年365天的全天候服務(wù),而且大大降低了原來固定場所的運(yùn)營成本,提高了自身的競爭能力。雖然近年來國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但是這種渠道結(jié)構(gòu)和同業(yè)比較還有較大差距,大量的客戶還沒有實(shí)現(xiàn)渠道遷移,電子銀行業(yè)務(wù)還有較大的提高空間。如美州銀行2004年全年電子銀行(ATM、網(wǎng)上銀行、電話銀行)交易筆數(shù)為21.6億,而營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)交易筆數(shù)為10億,僅占全部交易筆數(shù)的31.6%,遠(yuǎn)低于國內(nèi)商業(yè)銀行。我國商業(yè)銀行要與外資銀行相抗衡,也應(yīng)盡快推動網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助設(shè)備的全面發(fā)展,加快促進(jìn)銀行卡和理財(cái)產(chǎn)品及電子銀行業(yè)務(wù)的整合營銷,著力發(fā)展個人網(wǎng)上銀行,為優(yōu)質(zhì)客戶提供更高更安全的網(wǎng)上銀行服務(wù),從而不斷降低業(yè)務(wù)成本,分流柜臺壓力,將電子銀行渠道發(fā)展成為與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)同等重要的服務(wù)渠道,真正為個人優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。

第9篇：銀行行業(yè)發(fā)展趨勢范文

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 現(xiàn)代商業(yè)銀行 信貸

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。隨著現(xiàn)代金融的發(fā)展，小微企業(yè)已經(jīng)成為一股迅速崛起且不可忽視的新興力量，它對國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)能力正在急劇上升，對中國經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)未來具有不可替代的戰(zhàn)略意義。

現(xiàn)代商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信貸政策正在逐年放開，近期銀監(jiān)會的《關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，也加大了對小微金融服務(wù)的政策引導(dǎo)力度。其中銀監(jiān)會一再申明“兩個不低于”目標(biāo)，并首次將小微企業(yè)貸款覆蓋率、小微企業(yè)綜合金融服務(wù)覆蓋率和小微企業(yè)申貸獲得率這3項(xiàng)指標(biāo)納入監(jiān)測指標(biāo)體系中。各大銀行也紛紛開展支持小微企業(yè)的活動，例如民生銀行的特色小微發(fā)展之路和光大銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行的各種優(yōu)惠政策，已經(jīng)向我們發(fā)出了小微企業(yè)不可忽視的強(qiáng)烈信號。

小微企業(yè)的覆蓋率廣，帶動就業(yè)能力高。雖然沒有大型企業(yè)的龐大規(guī)模和雄厚的資金實(shí)力。但積少成多的特性，使小微企業(yè)的重要性逐漸被人們意識到。據(jù)銀監(jiān)會業(yè)已公布的上半年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，上半年小微企業(yè)信貸工作進(jìn)展加快。其中統(tǒng)計(jì)顯示，2013年上半年用于小微企業(yè)的貸款余額（含個體工商戶和小微企業(yè)主貸款）16.3萬億元，比年初增加1.44萬億元，同比多增3029.1億元，同比增長21.2%，比各項(xiàng)貸款平均增速高6.1個百分點(diǎn)。

大型國有企業(yè)和規(guī)模龐大的企業(yè)在貸款問題上通常享有優(yōu)待，而對于散戶經(jīng)營的小微企業(yè)，或者小型公司而言，融資或貸款具有高門檻的難題。隨著現(xiàn)代金融的形成，小微企業(yè)這塊香餑餑被各大銀行逐漸發(fā)現(xiàn)，因?yàn)榻?jīng)營小微企業(yè)的多為個體工商戶或廣大民眾，貼近基層。只要占領(lǐng)一片市場的貸款覆蓋率，也能為銀行帶來一筆不菲的收入。銀行放開對小微企業(yè)的政策，創(chuàng)造了雙贏的局面。既降低了微型企業(yè)的貸款門檻，也增加了銀行的業(yè)務(wù)收入。

現(xiàn)代金融的特征是金融活動越來越市場化，資本市場在金融體系中的作用與地位獲得了極大的提高。在全國金融會議中，建設(shè)適合小微企業(yè)的資本市場被重點(diǎn)提出，加強(qiáng)適合小型微型企業(yè)融資的資本市場建設(shè)，鼓勵創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)和股權(quán)投資機(jī)構(gòu)投資小型微型企業(yè)等建議被提上日程。

小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位源于小微信貸所帶來的巨大商業(yè)潛力，人們緊追小微企業(yè)和加大優(yōu)惠政策，是因?yàn)樾切侵鹱阋粤窃?。小微企業(yè)雖然沒有大型企業(yè)的明顯可觀利潤，但其影響已經(jīng)不可小覷。

隨著金融活動的越來越市場化，現(xiàn)代金融理論正在往越來越技術(shù)化、實(shí)證化、微觀化的方向發(fā)展。馬克思有一句著名的話：“貨幣是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的第一推動力?！毙∥⑵髽I(yè)這個市場每天都在創(chuàng)造巨大的價值，從單一方向看這并不意味著什么，但從雙向來看，銀行積極為小微企業(yè)提供貸款，幫助企業(yè)做大做強(qiáng)。這將為市場帶來巨大的經(jīng)濟(jì)利益，這樣不斷流動的良性循環(huán)的市場，也是國民經(jīng)濟(jì)的一大幕后推手。在我看來，得小微者得天下，小微企業(yè)的巨大力量，將是日后國民經(jīng)濟(jì)不可或缺的頂梁柱。

2013年上海陸家嘴論壇上，魏啟林提出：“小微企業(yè)是一個國家，也是一個經(jīng)濟(jì)體系所有創(chuàng)新的來源。今天的大企業(yè)，過去可能就是小微企業(yè)創(chuàng)新而來的，而且它也是一個國家就業(yè)體系，提升就業(yè)水準(zhǔn)最大的提供就業(yè)機(jī)會的一個體系。但是小微企業(yè)也有一個很大的困難，就是它的信用質(zhì)量不好，它的擔(dān)保品不足，它的透明度不高，所以貸款給他的話，風(fēng)險會非常高?！彼孕∥⑵髽I(yè)的發(fā)展仍然面臨著一些很難克服的困難，雖然現(xiàn)在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)逐漸改革，但小微企業(yè)自身的完善問題與信用風(fēng)險仍有待提高。

融資難，融資貴仍是現(xiàn)在小微企業(yè)面臨的主要問題，中國支持小微企業(yè)，就一定要落實(shí)好近期出臺的一系列創(chuàng)新措施。小微企業(yè)牽扯著民生，很多的巨頭行業(yè)和新興行業(yè)也是由小做大，由小微企業(yè)迅速膨脹而來。換言之促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，也是對社會發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新的推進(jìn)。現(xiàn)代金融的發(fā)展越來越重視小微企業(yè)是件令人欣喜的事情，但其中隱藏的問題還是令人擔(dān)憂的。

政策近來加大了對小微融資傾斜，同時也提升了不良貸款的寬容忍度。這是對市場的積極得信號，《關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》明確提出，銀行要適度提高對小微企業(yè)不良貸款的容忍度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款不良率和全轄各項(xiàng)貸款不良率控制在兩個百分點(diǎn)以內(nèi)的，其中的兩個百分點(diǎn)明顯低于平常的不良貸款率。

中國人民銀行的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》明確提出要解決小型微型企業(yè)的融資困難問題，加大中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板、場外市場對小微企業(yè)的支持力度。這些改革措施的形成對小微企業(yè)的發(fā)展無疑起到了推動性的作用。

在2013年上半年。民生銀行得小微貸款保持月均增量過百億的速度，平安銀行的貸款總量90%的部分投向了小微和零售，招商銀行“兩小”貸款余額比年初增長接近40%。在這場激烈的競爭中不難看出。以前毫不起眼的小微市場，已經(jīng)慢慢變得壯大，其中隱藏的巨大利潤漸漸被人們發(fā)現(xiàn)。

隨著金融政策的改革，市場活躍度高漲。小微企業(yè)的增長速度也在逐年急劇增加，這些如同雨后春筍一樣的小型、小微企業(yè)為銀行業(yè)帶來了甜頭。

將時間向前推移十年，你會不難發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)的貸款問題十分棘手，各大銀行都不愿將錢貸給這些穩(wěn)定性差、經(jīng)營風(fēng)險高、信用風(fēng)險低的小型、微型企業(yè)。但隨著金融趨勢的改變，讓形勢了有了驚人的逆轉(zhuǎn)，現(xiàn)在各大商有銀行主動伸出友好的援手，希望幫助各類小微企業(yè)進(jìn)行貸款。銀行這類舉動的背后，無疑揭示了這個市場的誘人性。

國家針對小微企業(yè)的一系列政策出臺，一方面能夠促進(jìn)小型企業(yè)的成長，改善民生，增加就業(yè)和企業(yè)創(chuàng)新能力。另一方面也希望小微企業(yè)能夠帶動經(jīng)濟(jì)增速。這對于現(xiàn)代的商業(yè)銀行而言，這個時機(jī)正是雙方互利雙贏的發(fā)展局面。各大銀行加大貸款的發(fā)放量，搶食著這塊開發(fā)尚淺的潛力市場。與此同時，小微貸款手續(xù)的簡明化和“快速貸”等概念的出現(xiàn)，另小微企業(yè)更易獲得幫助。

如今小微企業(yè)的數(shù)量仍在持續(xù)快速增長，而商業(yè)銀行今年分別也比同期大、中型企業(yè)貸款增速幾個百分點(diǎn)。我相信隨著小微企業(yè)自身的進(jìn)一步完善和信用度的提高，它所貢獻(xiàn)的力量也將越來越大。而我國現(xiàn)代商業(yè)銀行對小微企業(yè)的政策扶持，也是小微企業(yè)奠定良好基礎(chǔ)的開始。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行的一系列積極政策的出臺與落實(shí)，我相信中國將會有越來越多的小微企業(yè)走向大未來。

參考文獻(xiàn)

[1]中國行業(yè)研究網(wǎng) （）.