銀行發(fā)展的建議精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的銀行發(fā)展的建議主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：銀行發(fā)展的建議范文

伴隨著中國金融市場的深刻變革，理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)品種，居民增加財產(chǎn)性收入的重要渠道，社會融資的創(chuàng)新工具。隨著銀行理財?shù)闹匾蕴嵘?，社會各界關(guān)注度也顯著增加，對理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和未來發(fā)展出現(xiàn)了不同聲音。筆者通過對目前理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題和困境進行分析，提出了包括完善法律監(jiān)管制度、建立多層次市場體系、加強系統(tǒng)建設(shè)，提高監(jiān)管效率等推動銀行理財持續(xù)健康發(fā)展的若干建議。

【關(guān)鍵詞】

銀行；理財；建設(shè)；監(jiān)管；建議

過去十年，伴隨著中國金融市場的深刻變革，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)取得了巨大成就，特別是在理財業(yè)務(wù)支持實體經(jīng)濟發(fā)展、改善社會融資結(jié)構(gòu)、增加居民財產(chǎn)性收入等方面作用尤其突出。以增加居民財產(chǎn)性收入為例，2012年度，銀行理財共為客戶創(chuàng)造收益超過3000億元，年化加權(quán)平均收益率約為4.11%，遠遠超過同期限儲蓄存款利率，切實提升了居民收入，有效抵御通貨膨脹，維護了社會秩序的穩(wěn)定以及經(jīng)濟金融局面的平穩(wěn)發(fā)展。

隨著銀行理財?shù)闹匾蕴嵘?，社會各界的關(guān)注度也顯著增加，對理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和未來發(fā)展出現(xiàn)了不同聲音，甚至

有部分負面評價。筆者認為，當前銀行理財雖然面臨問題，但都是發(fā)展中的問題，監(jiān)管導(dǎo)向和方向是正確的，業(yè)務(wù)整體形勢良好，風(fēng)險可控。為推動銀行理財下一步持續(xù)健康發(fā)展，我們認為，如果能在完善法律監(jiān)管制度、建立多層次市場體系、強化投資者教育以及優(yōu)化理財業(yè)務(wù)運作模式等方面有所突破，在“盤活存量，優(yōu)化增量”上能夠積極配合監(jiān)管實施創(chuàng)新舉措，銀行理財必將會在中國經(jīng)濟“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革”發(fā)展過程中，發(fā)揮更大更好的作用。

一、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展中所面臨的問題和困境

（一）現(xiàn)行銀行理財法律保障略有瑕疵

第一，理財產(chǎn)品財產(chǎn)獨立性與破產(chǎn)隔離應(yīng)進一步在法律層面加以明確。根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《民法通則》的相關(guān)規(guī)定，理財產(chǎn)品投資者與商業(yè)銀行之間為委托關(guān)系，所募集的資金及其投資所取得的財產(chǎn)或財產(chǎn)權(quán)利屬于全體投資者按份共有。當單個投資者破產(chǎn)或被其債權(quán)人追償時，存在導(dǎo)致整個理財計劃財產(chǎn)被查封、扣押、凍結(jié)的法律風(fēng)險；同理，如果某個銀行破產(chǎn)，其所管理的理財產(chǎn)品財產(chǎn)可能也會被清算。第二，目前尚缺乏對銀行理財產(chǎn)品法律主體投資資格的法律安排。影響銀行理財在相關(guān)市場開戶并參與投資公開市場：資本市場、債券市場等，投資項目類資產(chǎn)只能通過對接信托公司、證券公司等各類資管“通道”，不僅增加交易成本，而且易誘發(fā)交叉性金融風(fēng)險及“監(jiān)管套利”等不規(guī)范行為發(fā)生。同時不利于銀行理財與券商、基金、保險等機構(gòu)的公平市場競爭。

（二）新會計準則頒布實施影響發(fā)展

根據(jù)2011年5月的《國際財務(wù)報告準則第10號—合并財務(wù)報表》，若由商業(yè)銀行承擔理財業(yè)務(wù)實質(zhì)風(fēng)險的，將進行并表管理。實際上，規(guī)范的銀行理財，不存在“剛性兌付”，大部分商業(yè)銀行在發(fā)展過程中一直向投資人灌輸“買者自負”的投資理念，按照產(chǎn)品運作的實際情況向投資履行本金收益的分配，不存在剛性兌付的現(xiàn)象。

但目前市場上存在著對理財業(yè)務(wù)的不正確認識，將商業(yè)銀行與商業(yè)銀行理財相混淆，將理財業(yè)務(wù)風(fēng)險等同于商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)風(fēng)險，將預(yù)期收益性的理財產(chǎn)品等同于商業(yè)銀行定期存款。再加上部分銀行機構(gòu)對理財業(yè)務(wù)的不規(guī)范運作，存在著隱性兜底承諾、剛性兌付、投資運作不透明以及混淆保本型產(chǎn)品與預(yù)期收益型產(chǎn)品形態(tài)等。

（三）面臨其他資產(chǎn)管理機構(gòu)金融創(chuàng)新沖擊

近期以來，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)受到了來自信托、基金、券商、保險等多個方面的沖擊，以最新的信托市場數(shù)據(jù)為例，截至2013年6月末，信托資產(chǎn)余額已達9.45萬億元，超過了銀行理財9.08萬億余額數(shù)。而前期券商、基金的資管業(yè)務(wù)創(chuàng)新，力度也是前所未有，對國內(nèi)的資產(chǎn)管理市場格局造成了巨大的影響。

二、推動銀行理財持續(xù)健康發(fā)展的方案

基于公平交易原則和風(fēng)險隔離原則，明確銀行理財法律主體投資地位，賦予破產(chǎn)隔離和財產(chǎn)獨立性的功能，推動銀行理財產(chǎn)品和投資品向“標準化、規(guī)范化、透明化”方向發(fā)展，積極開展投資者教育，促進銀行理財向真正的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)變。

（一）完善符合市場規(guī)則的法律和監(jiān)管體系

1.通過頂層設(shè)計，賦予銀行理財法律主體投資資格

明確銀行理財?shù)莫毩⒎芍黧w投資地位，直接規(guī)定銀行理財財產(chǎn)的獨立性和破產(chǎn)隔離，使其與銀行表內(nèi)自營業(yè)務(wù)完全獨立。同時，賦予其進入銀行間債券市場、交易所市場、期貨市場等市場的可公平交易的法律主體地位，實現(xiàn)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的投資范圍與其他監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)定基本平衡，避免“監(jiān)管套利”，實現(xiàn)公平競爭。

在目前階段，銀行理財?shù)墓芾頇C構(gòu)應(yīng)按照 “三獨立”（即人員獨立、機構(gòu)獨立和業(yè)務(wù)獨立）的原則，實行商業(yè)銀行內(nèi)部持牌機構(gòu)管理，理財產(chǎn)品按照“三單獨”（即單獨建賬、單獨核算、單獨管理）的原則進行投資運作與管理。

2.建立銀行理財?shù)姆旨壋峙?、分級監(jiān)管體系

對經(jīng)營理財業(yè)務(wù)的銀行實行分類監(jiān)管，獎優(yōu)罰劣，資質(zhì)較差的機構(gòu)只能設(shè)立產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對簡單、風(fēng)險較低產(chǎn)品。如：可按照投資標的不同，將理財產(chǎn)品分為貨幣市場工具類理財產(chǎn)品、債券類理財產(chǎn)品、非標準化債權(quán)類理財產(chǎn)品、基金股票類理財產(chǎn)品、股權(quán)類理財產(chǎn)品、另類投資類理財產(chǎn)品、混合類理財產(chǎn)品，以及結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品等，設(shè)定各類產(chǎn)品的最低風(fēng)險等級，倡導(dǎo)產(chǎn)品專業(yè)化，繼續(xù)推動建立更加精細化的理財產(chǎn)品分類管理和風(fēng)險評級標準，明確不同類型產(chǎn)品的風(fēng)險評級及相應(yīng)的管理資質(zhì)。

（二）建立多層次的市場體系和投資工具

根據(jù)中央經(jīng)濟工作會議精神，按照“盤活存量，用好增量”要求，建設(shè)多種開放、公平、透明的市場體系和投資工具，銀行理財作為合規(guī)投資之一參與各類市場和各類投資工具的投資。

第一，加快推動信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)市場和資產(chǎn)證券化市場等促進直接投資發(fā)展的市場建設(shè)，按照“標準、公開、透明”的設(shè)計思路，促進市場的活躍交易，充分發(fā)揮其價格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險對沖的基礎(chǔ)價值。

第二，創(chuàng)新各種債務(wù)融資工具，如債務(wù)直接融資工具等，在市場發(fā)展初期，按照謹慎發(fā)展的原則，可規(guī)定直接債務(wù)融資工具僅用于購買單一企業(yè)擁有所有權(quán)的符合一定條件的基礎(chǔ)資產(chǎn)，或者向單一企業(yè)發(fā)放融資。

（三）轉(zhuǎn)變理財業(yè)務(wù)管理理念，優(yōu)化理財產(chǎn)品形態(tài)

目前，銀行理財產(chǎn)品的形態(tài)主要包括凈值型產(chǎn)品和預(yù)期收益率型產(chǎn)品兩種。其中，凈值型產(chǎn)品是一種開放式類基金產(chǎn)品，產(chǎn)品凈值隨市場而波動，已完全市場化運作并被市場所接受；而預(yù)期收益率型的產(chǎn)品，因其預(yù)期收益發(fā)行方式、產(chǎn)品運作良好，幾乎全部實現(xiàn)預(yù)期收益等被質(zhì)疑銀行實際承擔了產(chǎn)品風(fēng)險、攫取了超額收益并存在剛性兌付，應(yīng)納入銀行表內(nèi)核算。然而，必須承認，預(yù)期收益率型之所以長期存在并占據(jù)主導(dǎo)地位，說明投資者和市場是認可的。

筆者建議，對于此類產(chǎn)品著應(yīng)眼于如何規(guī)范好、管理好，解決當前存在突出問題，而不能一概而論的否認此類產(chǎn)品存在的必要性。第一，修訂理財產(chǎn)品產(chǎn)品說明書等文件中相關(guān)表述，明確此類產(chǎn)品無論是否實現(xiàn)預(yù)期收益，銀行只收取固定管理費，扣除管理費后的投資收益全部歸客戶所有，投資收益是浮動的，可能高于也可能低于預(yù)期收益率，因此，收益和風(fēng)險也全部由客戶自擔，銀行僅收取與其服務(wù)等值的管理費，真正實現(xiàn)“買者自負，賣者有責”。第二，可考慮定期公布此類產(chǎn)品預(yù)期收益率情況，并與此相配套建立和完善產(chǎn)品的退出機制，使客戶享有充分的選擇權(quán)。

（四）完善理財銷售管理，加強投資者教育

一是建立全行業(yè)標準化的產(chǎn)品風(fēng)險評級標準，督促商業(yè)銀行在銷售中按照“將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶”的基本原則，做好風(fēng)險提示和客戶適合度調(diào)查工作，避免任何形式的“誤導(dǎo)銷售”。要加強對機構(gòu)銷售行為的監(jiān)督和檢查，對違規(guī)銷售行為要加大處罰力度，甚至吊銷業(yè)務(wù)開展牌照，建立良好的市場秩序；二是引導(dǎo)媒體對銀行理財業(yè)務(wù)進行客觀公正的報道，并開展形式豐富的投資者交流活動，使投資者能按照自己的風(fēng)險偏好和承受能力，在充分了解產(chǎn)品風(fēng)險的基礎(chǔ)上，自主決策，自行承擔風(fēng)險，實現(xiàn)真正的“買者自負”。

（五）建立多層次市場，提供各種標準化債務(wù)融資工具

1.建議監(jiān)管部門允許銀行理財在當前各類公開交易市場開立交易賬戶，同時，建議由銀監(jiān)會組織建立多種開放、公平、透明、標準化的市場，包括信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)市場、資產(chǎn)證券化市場及其他促進直接投資發(fā)展的市場，引導(dǎo)眾多市場機構(gòu)參與，以開放的態(tài)度促進多個市場的蓬勃發(fā)展。

2.建議銀監(jiān)會在推動市場建設(shè)的同時創(chuàng)新各種標準化債務(wù)融資工具，包括標準化的存量和增量債務(wù)工具等。在市場發(fā)展初期，按照謹慎發(fā)展的原則，可規(guī)定直接債務(wù)融資工具僅用于購買單一企業(yè)擁有所有權(quán)的符合一定條件的基礎(chǔ)資產(chǎn)，或者向單一企業(yè)發(fā)放融資。

（六）加強系統(tǒng)建設(shè)，提高監(jiān)管效率

第2篇：銀行發(fā)展的建議范文

專業(yè)人才儲備不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要。中小商業(yè)銀行由于缺乏建立培訓(xùn)體系的意識和方式方法，在培訓(xùn)的內(nèi)容上，重知識技能、輕心態(tài)與觀念的培養(yǎng)；在對培訓(xùn)結(jié)果的理解上，重短期效率、輕長期效益。一些中小商業(yè)銀行習(xí)慣以立竿見影的思路來看待培訓(xùn)，缺乏對人才培養(yǎng)的系統(tǒng)研究及對中遠期培訓(xùn)的尊重和耐心。目前，對中小商業(yè)銀行，有能力的不愿來，沒能力的不敢來，造成中小銀行中懂現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的專家學(xué)者型的高精尖人才奇缺，主要靠中等專業(yè)水平的人辦理外匯業(yè)務(wù)，很難實現(xiàn)外匯業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。外匯業(yè)務(wù)營運資金成本相對偏高。中小銀行外幣營運資金一般不足，加之在人民幣升值的背景下，外匯存款幾乎為零，而自身吸納國外低成本資金的渠道又十分有限，外匯資金補給主要靠國內(nèi)同業(yè)之間拆借，這就直接導(dǎo)致其資金緊張和運營成本加大。銀行外匯業(yè)務(wù)是一個相對復(fù)雜的業(yè)務(wù)體系，需要若干個子系統(tǒng)的支撐，隨著業(yè)務(wù)的擴大還需要建立一個外匯資金補給和供應(yīng)的渠道。所有這些都需要一定的費用支出。而中小銀行普遍分支機構(gòu)較少，部分內(nèi)陸中小銀行甚至單點辦理外匯業(yè)務(wù)，導(dǎo)致相對成本較高。

缺乏科學(xué)的政策研究和風(fēng)險預(yù)警機制。銀行外匯業(yè)務(wù)無論就其政策性、技術(shù)性還是就其與其他專業(yè)領(lǐng)域的關(guān)聯(lián)程度而言，都遠遠高于人民幣業(yè)務(wù)，其風(fēng)險的識別和控制也就需要更多的手段，以獲取更多的信息。目前的中小銀行，至少在國際慣例的理解與運用、境外金融形勢的研究與判斷、外匯政策的解讀與把握、解決糾紛的途徑與技巧、新產(chǎn)品的研發(fā)與推廣等領(lǐng)域，與大型商業(yè)銀行存在差距，且在專業(yè)人才儲備和信息對稱性方面與地處金融中心的大型商業(yè)銀行總行也存在不平衡。據(jù)調(diào)查，目前中小銀行大多數(shù)沒有設(shè)立針對外匯政策和國際業(yè)務(wù)的專門研究機構(gòu)，主要靠同業(yè)間的橫向溝通來實現(xiàn)信息交流、產(chǎn)品引進等，因此，風(fēng)險識別和控制手段單一，具有明顯的盲目性和滯后性。獲得外匯衍生產(chǎn)品經(jīng)營資格較難。目前的中小銀行一般只具有即期結(jié)售匯資格，而很少具有遠期結(jié)售匯、掉期、外匯期權(quán)等外匯衍生產(chǎn)品經(jīng)營資格。2004年10月，外匯局決定擴大遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)試點，但在準入資格上仍要求“上年度全行結(jié)售匯業(yè)務(wù)量在200億美元（含）以上”。這導(dǎo)致國內(nèi)絕大部分地方法人銀行由于不具備資格而無法參與。2005年8月,中國人民銀行《關(guān)于擴大外匯銀行對客戶遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)和開辦人民幣與外幣掉期業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，規(guī)定銀行辦理遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)應(yīng)具備銀監(jiān)會核準的衍生產(chǎn)品交易的業(yè)務(wù)資格。鑒于金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險大，出于審慎監(jiān)管的考慮，銀監(jiān)會對衍生產(chǎn)品資格準入門檻高、報批手續(xù)復(fù)雜，地方法人銀行很少有獲批的案例。按照現(xiàn)行監(jiān)管政策，大多數(shù)中小銀行短期內(nèi)不可能獲得衍生產(chǎn)品交易資格。這就意味著，中小銀行將難以推出如遠期結(jié)售匯、外匯掉期、外匯期權(quán)等增值和避險類業(yè)務(wù)。在人民幣持續(xù)升值和匯率波幅逐步增大的情況下，中小銀行因為自身產(chǎn)品及手段的缺陷會流失部分高端客戶和高端業(yè)務(wù)。

化解難題

第3篇：銀行發(fā)展的建議范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 表外業(yè)務(wù) 金融業(yè)

當前，表外業(yè)務(wù)已經(jīng)從存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)一躍成為商業(yè)銀行的三大主導(dǎo)業(yè)務(wù)之一和主要的利潤增長點。但是，我國商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展步伐較緩慢，因此分析我國商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)中存在的問題及給出相應(yīng)的對策建議具有重要意義。

一、商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)概述

（一）表外業(yè)務(wù)的概念

表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的不列入資產(chǎn)負債表但可能出現(xiàn)在財務(wù)報表附注中，且不影響資產(chǎn)負債總額的經(jīng)營活動，它依靠商業(yè)銀行的信譽，通過付出一定的人力、物力、工具和承擔一定的經(jīng)濟責任來收取手續(xù)費和傭金，以改變當期損益和運營成本，提高資產(chǎn)報酬水平。

表外業(yè)務(wù)的特點包括：提供服務(wù)不運用或不直接運用自有資金；發(fā)展迅速，操作靈活方便；透明度低，監(jiān)管難度大；金融杠桿高，風(fēng)險大。

（二）我國商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)的重要意義

1、表外業(yè)務(wù)為我國商業(yè)銀行帶來新的利潤增長點。

隨著我國利率市場化改革的推進，我國的利率變動頻繁，存貸利差縮小，使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)獲利空間越來越小。而發(fā)展表外業(yè)務(wù)可以增加商業(yè)銀行收益，提高資產(chǎn)報酬率，還有大量的傭金和手續(xù)費收入。

2、表外業(yè)務(wù)可以優(yōu)化銀行資源配置，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)不但把業(yè)務(wù)范圍從傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)擴展到表外業(yè)務(wù)，也把經(jīng)營范圍從信用業(yè)務(wù)發(fā)展到了各類非信用業(yè)務(wù)。同時還有利于商業(yè)銀行的人力資源、財力資源等各類資源的合理配置整合。

二、我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品覆蓋面窄。我國商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)品種雖然在近幾年有所增加，但主要還是集中在結(jié)算、匯兌、信用卡、收付等風(fēng)險較低的中間業(yè)務(wù)上，咨詢、基金業(yè)務(wù)占比極低，遠沒有達到表外業(yè)務(wù)全面發(fā)展的局面。

（二）表外業(yè)務(wù)定價收費不合理。目前，我國大多數(shù)商業(yè)銀行都是采用市場跟進型定價，隨意性較大，價格變動只是為了滿足市場占有率和提高客戶的滿意度，普遍缺乏科學(xué)的定價理念，缺乏對定價策略的思考和研究，各家商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品的收費經(jīng)常會出現(xiàn)價格戰(zhàn)的情況。

（三）表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力不足。目前我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)權(quán)屬于各總行，各分行基本沒有表外業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開發(fā)權(quán)力。對于開發(fā)的新產(chǎn)品也是拿來主義，很少有從本土市場需求中誕生的真正意義上的新產(chǎn)品。

（四）表外業(yè)務(wù)缺乏專業(yè)人才。表外業(yè)務(wù)種類多，服務(wù)面寬，內(nèi)容復(fù)雜，對從事該業(yè)務(wù)的人員要求很高。而我國目前缺乏同時具備高水平的業(yè)務(wù)能力和知識修養(yǎng)，熟悉市場，了解各種法律法規(guī)的綜合性人才和懂技術(shù)、熟業(yè)務(wù)、會管理的復(fù)合型人才。

（五）表外業(yè)務(wù)法規(guī)制度不健全。隨著商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，我國目前的相關(guān)法律的條款已明顯過少，關(guān)于表外業(yè)務(wù)的收費權(quán)限、收費標準等沒有統(tǒng)一規(guī)定，造成了實際操作中的不規(guī)范。

三、我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議

（一）拓寬表外業(yè)務(wù)經(jīng)營領(lǐng)域。我國商業(yè)銀行應(yīng)廣泛涉足投資銀行、保險、證券經(jīng)紀、信托和基金等知識密集型業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使盈利結(jié)構(gòu)多元化，提高非利息收入在營業(yè)收入中的占比，擺脫對利差的依賴。

（二）規(guī)范表外業(yè)務(wù)的定價收費制度。當前我國還沒有關(guān)于商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)各項收費的具體實施標準，因此新業(yè)務(wù)收費應(yīng)當符合當前已有的金融法律法規(guī)，同時應(yīng)當積極主動地與消費者進行溝通，讓消費者可以明明白白消費。

（三）加快表外業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行要增強表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的主動性，走研發(fā)、引進和組合相結(jié)合的創(chuàng)新道路。在研發(fā)方面，要緊貼市場，鎖定客戶群，有針對性地研發(fā)并注重售后評價，防止出現(xiàn)產(chǎn)品與需求脫節(jié)的現(xiàn)象；在引進方面，應(yīng)將國際金融市場非常成熟的表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品及高科技信息與技術(shù)引進，節(jié)省成本，少走彎路；對目前已開辦的產(chǎn)品進行有效的資源整合，組合改進使之成為適應(yīng)市場的產(chǎn)品。在不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和加強服務(wù)的同時，樹立商業(yè)銀行的品牌形象。

（四）加大表外業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)力度。首先可以從現(xiàn)有人員中選拔精通業(yè)務(wù)、善于鉆研的人才，安排到表外業(yè)務(wù)崗位上，對他們進行表外業(yè)務(wù)方面較高層次的知識培訓(xùn)，為表外業(yè)務(wù)的拓展奠定基礎(chǔ)。其次可以面向社會、高等院校、以及其他金融機構(gòu)等，引進、培養(yǎng)熟悉金融市場業(yè)務(wù)、善于捕捉市場信息、把握金融創(chuàng)新最新進展的高素質(zhì)、復(fù)合型人才。再次要加強員工培訓(xùn)，建立學(xué)習(xí)性組織。鼓勵員工參加注冊會計師、注冊律師、證券咨詢?nèi)藛T和基金托管人員等各種執(zhí)業(yè)考試，培養(yǎng)專門人才，充實我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)方面的人才。

（五）完善表外業(yè)務(wù)規(guī)章制度的建設(shè)。我們必須在健全法律體系的基礎(chǔ)上，盡快制訂有關(guān)表外業(yè)務(wù)的法規(guī)和規(guī)章，以完善金融法規(guī)體系,規(guī)范金融業(yè)發(fā)展，降低商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險，從而更加促進我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

參考文獻：

[1]譚星.中國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展模式探究[J].華北金融，2011;6

[2]王藝科.淺論我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及成因[J].時代金融，2010;4

[3]陳德康.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)精析[M].中國金融出版社，2009;9

[4]謝啟標.我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險防范[J].經(jīng)濟研究參考，2006;60

第4篇：銀行發(fā)展的建議范文

關(guān)鍵詞：電子銀行業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行 發(fā)展

一、電子銀行業(yè)務(wù)的定義及特點

著眼于國內(nèi)，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員在于2005年11月11日的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中對電子銀行業(yè)務(wù)做了如下定義：“電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)），利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱電話銀行業(yè)務(wù)），利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱手機銀行業(yè)務(wù)），以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)?！?/p>

與傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)具有以下幾個優(yōu)點：

（一）電子銀行為客戶提供24小時全天候服務(wù)。

傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)的辦理通常需要考慮時間、空間因素，非上班時間、距離太遠、業(yè)務(wù)辦理人數(shù)太多等都是傳統(tǒng)銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業(yè)務(wù)可以讓顧客享受到便捷的服務(wù)，不受時間、空間和用戶人數(shù)的限制。經(jīng)營方式的創(chuàng)新，有利于銀行業(yè)務(wù)的拓展，同時降低了銀行的服務(wù)成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關(guān)重要的作用。

（二）電子交易易操作、速度快。

傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)需要客戶親自前往銀行，通過填寫紙質(zhì)業(yè)務(wù)單辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而業(yè)務(wù)單的須填寫信息繁瑣，致使客戶花費在填寫業(yè)務(wù)單上的時間過多，降低了銀行的業(yè)務(wù)辦理效率。而電子銀行的交易過程為無紙化，用戶須填寫信息較少，操作步驟簡潔且易學(xué)，更重要的是業(yè)務(wù)辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務(wù)，因此深受客戶們的喜愛。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

作為新興業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展給人們生活帶來便捷的同時，也暴露出了一些問題。

（一）同業(yè)間競爭日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新尤顯重要

長期以來，我國商業(yè)銀行的主要利潤均來自于貸款，對電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的投入普遍不足，因此該市場的產(chǎn)品差異性不足。因此，面對日益激烈的市場競爭，商業(yè)銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務(wù)的產(chǎn)品，只有這樣銀行才有在競爭中獲得優(yōu)勢的可能。

（二）依靠互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務(wù)辦理，存在一定的技術(shù)風(fēng)險和操作風(fēng)險

與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同，電子銀行業(yè)務(wù)處于一個相對開放的環(huán)境，其依托的信息技術(shù)與通信技術(shù)具有共享性、開放性等特點，這些特點促使銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)滲透到了世界的各個角落。電子銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新如工商銀行的“融e購”、興業(yè)銀行的“興業(yè)寶”、“興業(yè)紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業(yè)、個人之見的數(shù)據(jù)交換越來越頻繁，同時黑客技術(shù)、密碼破解技術(shù)也在不斷發(fā)展，給銀行帶來的威脅越來越大，致使銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險的嚴峻考驗。

三、積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)以提升商業(yè)銀行績效的對策建議

（一）提高電子銀行業(yè)務(wù)安全性

消費者對電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品及相關(guān)交易過程安全性的擔憂成為我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的阻礙之一，因此，為了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)提升其對銀行績效的貢獻程度，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自己的信息技術(shù)水平，采取先進的網(wǎng)絡(luò)安全保護措施來加強電子銀行業(yè)務(wù)的安全性，例如采用統(tǒng)一的認證體系、多重身份驗證等來消除網(wǎng)上銀行消費者對安全性的擔憂。

（二）避免盲目擴張銀行規(guī)模，將其控制在合理范圍內(nèi)

規(guī)模效率告訴了我們，銀行的效率與規(guī)模呈現(xiàn)的U字型，即銀行效率并不會隨著銀行規(guī)模的擴大而一直增長。因此，將銀行規(guī)模控制在適當范圍內(nèi)，是每一個銀行面臨的十分艱巨的任務(wù)。國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，在資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模及業(yè)務(wù)種類等方面都占據(jù)了極大優(yōu)勢，這使它們開辦電子銀行業(yè)務(wù)變得相對容易。然而資源的過度投入與浪費、人員的冗余，不僅不會為國有商業(yè)銀行帶來更多的收益，相反會阻礙銀行的發(fā)展，降低銀行效率，對銀行績效產(chǎn)生負面影響。因此國有商業(yè)銀行應(yīng)該對電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模進行控制，將其控制在合理范圍內(nèi)，對人員進行適當?shù)目s減，以減少不必要的開支。

（三）擴展電子銀行服務(wù)種類，提升電子銀行服務(wù)質(zhì)量

為了能在競爭日益激烈的銀行業(yè)中有一席之地及吸引更多的客戶，各家銀行應(yīng)利用先進的科學(xué)技術(shù)研發(fā)新型電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，開發(fā)更便捷的服務(wù)功能。譬如開通水電交費、交通罰款交費等服務(wù)等，可以極大地提升銀行產(chǎn)品的附加值。總而言之，各商業(yè)銀行應(yīng)以加強客戶體驗為中心，通過不斷提升信息技術(shù)水平來創(chuàng)造出更多的功能多樣、操作剪標、風(fēng)險低的電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，使電子銀行逐漸成為人們生活中不可缺少的重要的一部分。

參考文獻：

[1]郭暢.我國商業(yè)銀行績效影響因素的實證分析[D].南京理工大學(xué)，2009

[2]栗卉.電子銀行業(yè)務(wù)對銀行績效功效效率的測度研究[D].湖南大學(xué)，2014

第5篇：銀行發(fā)展的建議范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 面臨問題 發(fā)展建議

根據(jù)中國人民銀行2001年7月4日頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。 中間業(yè)務(wù)從性質(zhì)上來看包括有風(fēng)險或風(fēng)險比較大的中間業(yè)務(wù)和無風(fēng)險或風(fēng)險比較小的中間業(yè)務(wù)兩大類；從具體內(nèi)容來看通常分為九大類：承諾類、擔保類、交易類、基金托管、類、咨詢顧問類、支付結(jié)算類、銀行卡、其他業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的特點在于商業(yè)銀行不是以債權(quán)人或債務(wù)人的身份參與信用活動，而是以中間人的身份，通過提供服務(wù)或出售信用的方式收取手續(xù)費或傭金來獲取收益。在客戶需求日益增加、金融機構(gòu)競爭愈演愈烈、金融業(yè)趨于混業(yè)的今天，積極開展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的必然選擇。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

與西方發(fā)達國家相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀可以概括為：品種單一、收入偏低。綜觀國內(nèi)各大商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)，名稱多樣，概括起來主要是、結(jié)算、銀行卡等附加值低的勞務(wù)型品種，銀行投入較大但是技術(shù)含量低、收費較少。西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)則更多的是投資銀行、信托業(yè)務(wù)、衍生金融工具等附加值高的技術(shù)型品種，收入來源廣泛。目前，西方國家商業(yè)銀行非利息收入占總收入的比重一般在40%以上，個別國家甚至高達70%；而我國各大商業(yè)銀行非利息收入占比還不到20%。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)面臨的問題

（一）對發(fā)展中間業(yè)務(wù)認識不足

由于經(jīng)濟金融不夠發(fā)達、銀行受政府干預(yù)較大、思維觀念比較傳統(tǒng)等原因，我國商業(yè)銀行普遍將存貸款業(yè)務(wù)作為主營業(yè)務(wù)，而認為中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的“副業(yè)”，是為資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)服務(wù)的可有可無的業(yè)務(wù)。思想上的不重視使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展失去了原動力。盡管目前商業(yè)銀行已經(jīng)開始慢慢意識到中間業(yè)務(wù)的重要性，但大都是感性認識，理性分析尚有欠缺。

（二）法律法規(guī)不健全

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)從上個世紀90年代中期逐漸開始發(fā)展，當時并沒有相關(guān)法律法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)范。2001年人民銀行曾出臺了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，對中間業(yè)務(wù)的概念、申請開辦條件、業(yè)務(wù)類型等做出了規(guī)定，但該規(guī)定已于2007年失效。目前，對中間業(yè)務(wù)進行監(jiān)管的各項法律法規(guī)對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品定價、風(fēng)險防范、信息披露等方面都沒有詳細的規(guī)定，中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管存在不少空白。這樣一方面不利于商業(yè)銀行的公平競爭，另一方面存在監(jiān)管的隨意性問題，不利于中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（三）人才匱乏、技術(shù)水平落后

中間業(yè)務(wù)大多是交叉業(yè)務(wù)，它的拓展需要一大批精通金融相關(guān)知識、具有良好溝通能力、懂計算機技術(shù)的復(fù)合型人才，這些具備扎實專業(yè)知識和豐富實踐經(jīng)驗的人才在我國金融界非常稀缺。另外，中間業(yè)務(wù)是一項現(xiàn)代化金融服務(wù)，與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)尤其是計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)結(jié)合起來服務(wù)于顧客是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢。與西方國家相比，我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段比較落后，資金清算系統(tǒng)覆蓋范圍有限、速度也有待提高。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）對中間業(yè)務(wù)的重要性、業(yè)務(wù)特點、風(fēng)險管理等方面要有充分的認識

商業(yè)銀行是金融企業(yè)，利潤是其追求的重要目標之一，隨著金融市場的發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)將不再占據(jù)優(yōu)勢，銀行必須尋找新的利潤增長點，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行參與市場競爭，實現(xiàn)利潤最大化的現(xiàn)實需要。中間業(yè)務(wù)種類繁多，每一類都有各自的經(jīng)營特點和風(fēng)險特點，銀行要結(jié)合顧客需求仔細研究自己可以開辦的中間業(yè)務(wù)品種，急于擴大市場份額而盲目推出所謂的新業(yè)務(wù)是不理智的。另外，要特別注意中間業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險，承諾類、擔保類中間業(yè)務(wù)的收益相對較大，但潛在風(fēng)險也較大，對這些風(fēng)險要有充分的認識，切不可認為中間業(yè)務(wù)都是沒有風(fēng)險的，要建立中間業(yè)務(wù)的資本準備制度。

（二）加快金融監(jiān)管體制改革、適當縮小存貸利差，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供空間和動力

目前，法律規(guī)定我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管，而一些技術(shù)含量高、附加值高的中間業(yè)務(wù)大多是交叉業(yè)務(wù)，具有混業(yè)性質(zhì)，因此監(jiān)管當局對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進行監(jiān)管時，在風(fēng)險可控的前提下可以適當允許交叉業(yè)務(wù)的開展，為拓展中間業(yè)務(wù)提供空間。另外，我國銀行業(yè)存貸利差較高。據(jù)全球知名的波士頓咨詢公司曾的《銀行業(yè)價值創(chuàng)造報告》顯示,與世界發(fā)達國家相比,人民幣的存貸利差比國外高14倍。這么大的利差，使我國銀行業(yè)坐擁巨額利潤，自然沒有動力去發(fā)展中間業(yè)務(wù)。盡管目前我國利率完全市場化的時機不成熟，適當縮小存貸款利差來刺激商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)是合理的、必需的。

（三）建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)組織管理體系

目前大多數(shù)商業(yè)銀行內(nèi)部機構(gòu)都是圍繞資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)來設(shè)置，對中間業(yè)務(wù)考慮明顯不足，整個組織體系不利于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行內(nèi)部要建立專門的中間業(yè)務(wù)部門，由專門的部門和人員對中間業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一規(guī)劃、開發(fā)、組織和協(xié)調(diào)，同時要建立一套合理的中間業(yè)務(wù)考核體系，調(diào)動各方發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

（四）加大技術(shù)投入，注重中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)

人才和技術(shù)是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的“軟硬件”，二者缺一不可。商業(yè)銀行一方面要加大技術(shù)投入，力求建立起先進的資金清算系統(tǒng)；另一方面要注重人才培養(yǎng)，對員工進行培訓(xùn)來提高整體素質(zhì)、建立相應(yīng)的人事激勵約束機制來調(diào)動員工潛力并留住人才、引進具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的人才、與專業(yè)中間服務(wù)機構(gòu)合作來彌補銀行在人員和知識方面的不足……通過以上各種手段來為銀行培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍，為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供有力的保障。

參考文獻：

1、陳彥超  《淺論我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題》

第6篇：銀行發(fā)展的建議范文

一、銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險情況

（一）銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展情況

農(nóng)業(yè)銀行嵩明縣支行十分重視銀行理財產(chǎn)品的營銷和風(fēng)險的管理，幾年來銀行理財產(chǎn)品發(fā)展較好。從他們的統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，2011年各類銀行理財產(chǎn)品累計銷售3.028億元，2012年1至3月份銷售理財產(chǎn)品1.5億元，年化收益率在1.55%到4.5%之間。建設(shè)銀行嵩明縣支行近幾年理財產(chǎn)品也得到快速發(fā)展，2011年各類銀行理財產(chǎn)品累計銷售2000萬元，2012年1至4月份銷售理財產(chǎn)品966萬元。

（二）銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險管控情況

農(nóng)業(yè)銀行嵩明縣支行和建設(shè)銀行嵩明縣支行在銷售銀行理財產(chǎn)品時，十分重視風(fēng)險的管控。根據(jù)某一類理財產(chǎn)品的風(fēng)險情況給客戶進行提示，將理財產(chǎn)品可能存在的風(fēng)險明白告知客戶。如農(nóng)業(yè)銀行嵩明縣支行銷售的“金鑰匙。匯利豐”2011年第42期人民幣理財產(chǎn)品，此理財產(chǎn)品是245天保本固定收益型理財產(chǎn)品，投資者可實現(xiàn)年化收益率3.6%。在產(chǎn)品說明書中，有產(chǎn)品風(fēng)險提示、產(chǎn)品特別提示、產(chǎn)品風(fēng)險等級圖標及說明。風(fēng)險提示的主要內(nèi)容有：認購風(fēng)險、政策風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信息傳遞風(fēng)險、募集失敗風(fēng)險、再投資/提前終止風(fēng)險、不可抗力風(fēng)險。明白告知投資人，理財產(chǎn)品存在各種風(fēng)險，不被視為一般儲蓄存款的替代產(chǎn)品，要求投資者認真閱讀理財產(chǎn)品說明書及相關(guān)文本，充分認識投資風(fēng)險，謹慎投資。在產(chǎn)品特別提示中，銀行理財產(chǎn)品銷售人員必須做到，投資者在正式簽署《協(xié)議》和產(chǎn)品說明書之前，仔細閱讀理財產(chǎn)品風(fēng)險提示和特別提示的內(nèi)容，還要仔細閱讀全面了解理財產(chǎn)品說明書的全部內(nèi)容。投資者簽署《協(xié)議》和理財產(chǎn)品說明書，并將資金委托給銀行運作是投資者在進行獨立、審慎判斷之后所作出的符合本人意愿的決定。理財產(chǎn)品風(fēng)險等級主要分為低、中低、中、中高、高，對某一個理財產(chǎn)品就用圖標標示出具體的風(fēng)險等級，便于投資者認識風(fēng)險和作出判斷。建設(shè)銀行嵩明縣支行在風(fēng)險等級標示上主要是用燈盞來標示，“一盞燈”為風(fēng)險等級最低，燈盞的數(shù)量越多風(fēng)險等級就越高，這樣標示風(fēng)險等級更形象，更便于投資者理解和把握。調(diào)研中，兩個行都有一個共同反映，到目前為止，所銷售的各類銀行理財產(chǎn)品還未出現(xiàn)過風(fēng)險。

二、思考和建議

（一）管控風(fēng)險，促進銀行理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展

管控好理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險是銀行的一項長期工作。在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，銀行之所以熱衷于發(fā)展理財產(chǎn)品，除拓展銀行的中間業(yè)務(wù)收益等因素，還有一個重要原因，就是發(fā)揮“攬儲”的功能。由于央行連續(xù)降息，并且還增大了金融機構(gòu)存款利率上浮的空間。正因為這樣，銀行在理財產(chǎn)品的發(fā)展上，注重短期、超短期且收益率不低的理財產(chǎn)品的發(fā)展。有專業(yè)人士認為，降息對銀行理財市場的影響會逐漸顯現(xiàn)，再者，質(zhì)疑銀行理財產(chǎn)品偏離了理財?shù)谋驹矗蔀殂y行“攬儲”的工具，這一方面反映出銀行抓存款的緊迫性，同時也預(yù)示著存在風(fēng)險的可能性。

在經(jīng)濟增長趨緩的背景下，相對于銀行存貸款增長乏力，近年來銀行利潤新增長點大多放在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上，盡管有專家預(yù)計，受經(jīng)濟增長、貨幣政策、監(jiān)管等多重因素的綜合影響，銀行的中間業(yè)務(wù)增長將面臨著增速明顯回落的境況，手續(xù)費收入對銀行盈利增長的貢獻度將會顯著下降。但也有專家稱，現(xiàn)階段銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處于重要的戰(zhàn)略機遇期。利率市場化改革實質(zhì)性的推進，直接融資加快發(fā)展，資產(chǎn)證券化試點，為銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了新的空間。利率市場化改革的實質(zhì)推進，將顯著提高中間業(yè)務(wù)在銀行經(jīng)營中的重要性，加速銀行轉(zhuǎn)型步伐。還有的專家認為，銀行將會緊緊抓住中間業(yè)務(wù)發(fā)展的新機遇，預(yù)計未來銀行中間業(yè)務(wù)整體上仍將呈平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢。同時，服從于轉(zhuǎn)型，未來中間業(yè)務(wù)發(fā)展將更加依靠服務(wù)、創(chuàng)新和管理驅(qū)動，并將更加注重有效服務(wù)實體經(jīng)濟。利率市場化改革的不斷推進勢必將改變銀行業(yè)以往以坐吃存貸款利差為主的盈利模式，并迫使銀行加大中間業(yè)務(wù)的拓展，尤其銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展會更加迅猛。

盡管我們調(diào)研的兩家支行在銷售銀行理財產(chǎn)品過程中都未出現(xiàn)過風(fēng)險。但隨著銀行理財產(chǎn)品的快速發(fā)展，出現(xiàn)風(fēng)險的可能性依然存在，影響銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營、影響區(qū)域金融穩(wěn)定的因素依然存在。

（二）選好產(chǎn)品，竭誠為投資者服務(wù)

要有選擇地發(fā)展銀行理財產(chǎn)品?？h域銀行業(yè)要根據(jù)本地區(qū)經(jīng)濟金融發(fā)展的實際，多作理財市場方面的調(diào)查研究，了解投資者的需求，有選擇地發(fā)展銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)。在選擇理財產(chǎn)品時，既要考慮到滿足不同投資者的需求，也要考慮到風(fēng)險的防范。對于不滿足于儲蓄利率，又不愿承擔本金損失風(fēng)險的普通投資者，比較適合的理財產(chǎn)品應(yīng)該是保本型的理財產(chǎn)品，而對于風(fēng)險偏好和承受能力較強且有一定經(jīng)驗的投資者，就需要為他們提供一些非保本的結(jié)構(gòu)型的獲利高的理財產(chǎn)品供他們選擇。銀行在為投資者辦理理財業(yè)務(wù)時，要注重為投資者設(shè)計個性化的資產(chǎn)配置方案，要根據(jù)科學(xué)的設(shè)計流程，為投資者提供專門的測試，了解掌握投資者的風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力。根據(jù)測試的情況，結(jié)合投資者目前的財務(wù)狀況和未來的資金需求，為投資者設(shè)計出個性化的資產(chǎn)配置方案。發(fā)展理財產(chǎn)品，銀行既要考慮自身的利益，同時也要充分考慮投資者的利益，要努力實現(xiàn)銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，可持續(xù)發(fā)展。

（三）加強培訓(xùn)，提高銀行理財人員專業(yè)素質(zhì)

第7篇：銀行發(fā)展的建議范文

中國商業(yè)銀行的私人銀行剛剛發(fā)展,與西方國家相比,還不成熟,存在著許多困難需要克服,面臨許多問題需要解決。首先,產(chǎn)品品種單一。因為面臨的外部因素,技術(shù)手段,體制限制等原因的制約,國內(nèi)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力不高,同時觀念也很落伍,以至于在產(chǎn)品開發(fā)上沒有創(chuàng)新,同業(yè)間相互抄襲頻繁,產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象非常普遍。歸根結(jié)底,我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新的范疇狹窄,檔次低,科技含量不高,產(chǎn)品反饋效果不好。

同時產(chǎn)品種類非常有限,各類結(jié)構(gòu)性的產(chǎn)品比較單一,很難滿足高凈值人士對多樣性投資的需要。其次,專業(yè)人才匱乏。作為一個新興市場及高速發(fā)展的經(jīng)濟體的中國,目前很難發(fā)現(xiàn)和留住高水平的人才,優(yōu)秀的私人銀行專家更是非常匱乏。從業(yè)人員中大多只是比較擅長產(chǎn)品銷售,但缺乏財富規(guī)劃、公司銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)以及缺少金融市場交易的閱歷,不熟悉資本市場運作規(guī)矩,并且對保險,稅務(wù)和移民策略的熟練掌握程度不高等方面的專業(yè)素養(yǎng)。再次,服務(wù)水平不高。發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù),服務(wù)至關(guān)重要,私人銀行以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),核心競爭力拼的就是服務(wù)水平的高低。目前我國商業(yè)銀行私人銀行提供的金融無論從服務(wù)水平上還是質(zhì)量上都與外資銀行存在著很大的差距。

2我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略及建議

2.1開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品

私人銀行應(yīng)根據(jù)客戶需求偏好,注重產(chǎn)品創(chuàng)新,為客戶提供財富創(chuàng)造型、財富增值型、財富保值型產(chǎn)品,形成完整的產(chǎn)品鏈。通過三個步驟實現(xiàn):對客戶的金融狀況進行全面科學(xué)的分析;進行全面理財規(guī)劃;為客戶提供并幫其選擇合適的模塊化理財規(guī)劃。同時,要關(guān)注境外市場發(fā)展,注重開拓境外資產(chǎn)管理業(yè)務(wù),提供全球資產(chǎn)配置服務(wù)和跨境金融服務(wù)。

2.2建立專業(yè)化團隊

私人銀行的發(fā)展依靠專業(yè)人才和團隊,只有建立凝聚力強,水平高的團隊,才可以在競爭中取得優(yōu)勢,不斷發(fā)展。首先,從商業(yè)銀行內(nèi)部來看,要培養(yǎng)專業(yè)素質(zhì)高和人脈關(guān)系廣,鑒賞能力高和知識結(jié)構(gòu)好的員工,從而真正達到符合私人銀行客戶需求的真正有益于財富規(guī)劃和事業(yè)發(fā)展的優(yōu)秀金融專家,同時要具有豐富的金融和人文知識素養(yǎng),擁有誠信敬業(yè)的服務(wù)精神;其次,從商業(yè)銀行外部來看,要積極構(gòu)建外資戰(zhàn)略聯(lián)盟,培養(yǎng)引進專業(yè)人才;最后,要采取多種方式吸引和激勵優(yōu)秀的專業(yè)人才,物質(zhì)激勵包括增加年收入,根據(jù)個人業(yè)績發(fā)放年度獎金,提供股票期權(quán)、福利和津貼等;精神獎勵包括精神激勵（榮譽獎勵、道德情感激勵）和培訓(xùn)激勵等。

2.3提供多元化的服務(wù)

要始終堅持以客戶為中心的觀念,以取得客戶對銀行的信賴,從而建立商業(yè)銀行和客戶之間的穩(wěn)定又可靠的關(guān)系。首先,在產(chǎn)品服務(wù)上,除了選擇本行的產(chǎn)品及服務(wù)外,還要結(jié)合高端客戶的需求與其投資目的,盡可能的在市場上選擇最好的和最適合的產(chǎn)品,為客戶提供全面的金融咨詢,始終以私人銀行客戶的利益為重,而不僅僅是推銷本行產(chǎn)品。只有這樣才能贏得高端客戶的尊重和信任,并與其建立長期關(guān)系,為銀行的長久經(jīng)營起到了積極的效果。

第8篇：銀行發(fā)展的建議范文

[[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 工商銀行 移動金融

中圖分類號：F724.6；F832 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2016）18-0259-01

移動互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)發(fā)展深刻地影響和改變著金融業(yè)務(wù)模式，金融行業(yè)是經(jīng)營信息和資金的行業(yè)，金融服務(wù)滲透于人們生活行為的方方面面，這與信息流密集、便捷性優(yōu)越的移動互聯(lián)網(wǎng)具有天然的契合度。巨大的移動需求也推動了金融服務(wù)的移動化，以移動支付、移動理財、P2P為代表的移動金融應(yīng)運而生并蓬勃發(fā)展。移動金融是指使用移動智能終端（包括各類智能手機、平板電腦等）來處理金融業(yè)務(wù)的解決方案。移動金融具有兩個要素：第一，要使用移動智能終端來操作，包括智能手機、平板電腦等各類移動設(shè)備；第二，要有金融解決方案，例如，用“余額寶”購買理財產(chǎn)品，就是一種金融解決方案。移動金融已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一大熱點，本文依托移動金融發(fā)展現(xiàn)狀，通過與互聯(lián)網(wǎng)公司及同業(yè)的移動金融產(chǎn)品對比，對工商銀行移動金融的未來發(fā)展提出幾點思考和建議。

一、我國移動金融發(fā)展現(xiàn)狀

伴隨著第三方支付的受眾規(guī)模日漸龐大，互聯(lián)網(wǎng)公司的其他金融業(yè)務(wù)也逐漸發(fā)展起來[1]。這一方面改變了用戶接受金融服務(wù)的習(xí)慣，另一方面也使得商業(yè)銀行加速產(chǎn)品創(chuàng)新與研發(fā)。當前，以支付寶、微信等為代表的互聯(lián)網(wǎng)移動客戶端產(chǎn)品以及各商業(yè)銀行的銀行移動客戶端產(chǎn)品，共同構(gòu)成了我國當前的移動金融產(chǎn)品集合。移動金融勢必會成為互聯(lián)網(wǎng)金融最核心的革新方向和未來銀行的主流服務(wù)模式。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)迅速向移動端遷移和拓展

隨著移動寬帶的發(fā)展和智能終端的普及，人們的行為模式日益移動化，第三方支付的出現(xiàn)加速了人們對移動金融服務(wù)的需求。對于互聯(lián)網(wǎng)公司，第三方支付、眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展；對于銀行，移動支付、手機銀行等產(chǎn)品應(yīng)運而生。

（二）服務(wù)模式向以客戶為中心的方向重構(gòu)

阿里巴巴以支付寶為入口，在社交服務(wù)上，營造出“紅包大戰(zhàn)”的盛況，同時在旅游、交通、捐贈、彩票等方面，不斷擴展“互聯(lián)網(wǎng)+”跨界融合業(yè)務(wù)。騰訊以微信為入口，基于龐大的社交用戶群推出微信錢包，借助用戶基數(shù)優(yōu)勢發(fā)展微信錢包中的支付、理財、生活繳費等業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行也對傳統(tǒng)服務(wù)模式進行創(chuàng)新，如工商銀行的e-ICBC品牌戰(zhàn)略，招商銀行掌上生活等。

二、商業(yè)銀行發(fā)展移動金融的意義

從以上的現(xiàn)狀分析中可以看出，不論是互聯(lián)網(wǎng)公司還是商業(yè)銀行，對于移動金融的布局都具有戰(zhàn)略性的高度。對于商業(yè)銀行來說，發(fā)展移動金融在宏觀上具有如下意義：

一是可以擺脫依賴利差收入模式，推進業(yè)務(wù)多元化發(fā)展。依托移動金融，建立移動支付、移動理財?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)模式，為銀行創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收入提供了廣闊的發(fā)展空間。

二是可以拓展金融服務(wù)渠道，移動金融豐富了依托互聯(lián)網(wǎng)時代提供金融服務(wù)的方式。

三是有利于建立“信息流、資金流、商品流”“三流合一”的新型經(jīng)營模式。

三、工商銀行與阿里巴巴、招商銀行移動金融體系對比分析

阿里巴巴是互聯(lián)網(wǎng)公司中較早進行金融服務(wù)布局的，其旗下的支付寶板塊，是螞蟻金服眾多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的入口，其最主要的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，截止至2015年末占移動支付市場份額約82.8%。根據(jù)財新雜志調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前支付寶活躍用戶數(shù)已經(jīng)超過4億，其中超過80%為移動端用戶[2]。阿里金融憑借“以用戶為中心，以支付為連接”的手段，將支付業(yè)務(wù)與商業(yè)、服務(wù)、生活、金融等多個領(lǐng)域進行連接。

掌上生活是招商銀行于2010年推出的移動客戶端產(chǎn)品，憑借豐富的信用卡活動，依托較為龐大的信用卡客戶群，加上電子商務(wù)、移動理財、移動信貸等比較全面的功能體系，在年輕的招行信用卡持卡人中獲得了認可。截至2015年底，掌上生活的綁定客戶數(shù)超過2000萬。

在工行的移動金融布局中，融e聯(lián)為工行的移動金融發(fā)展提供了社交通訊平臺。通過融e聯(lián)，客戶不但可以享受到比工銀信使更加貼心安全的信息服務(wù)，還可以與客戶經(jīng)理進行隨時溝通。因此，融e聯(lián)的誕生和發(fā)展無疑會為工行的“三流合一”體系建設(shè)產(chǎn)生不可小覷的作用。但是，工商銀行目前并沒有充分利用龐大的手機銀行用戶基數(shù)，對于融e聯(lián)、融e購、工行直銷銀行、工銀e生活、工銀e投資等產(chǎn)品，需要分別營銷，營銷成本較大，且各個產(chǎn)品用戶之間的通用性并未被發(fā)揮出來。在用戶體驗方面，工商銀行的幾款產(chǎn)品仍有繼續(xù)提升的空間，如逸貸或個人信用消費貸款，操作流程較為繁瑣。

四、關(guān)于工商銀行發(fā)展移動金融過程中存在的問題及其優(yōu)化建議

發(fā)展移動金融，銀行應(yīng)細分客戶市場，從“刀刃上”提升使用率。通過細分客戶提升服務(wù)推送的針對性，培養(yǎng)客戶的使用習(xí)慣，增加服務(wù)的實用性。根據(jù)“二八法則”下，需深入發(fā)展高端客群，“長尾效應(yīng)”下，重點發(fā)展年輕一代客群，“圈地邏輯”下，需加緊布局農(nóng)村客戶群。

（一）深入挖掘用戶數(shù)量的通用性價值，適當整合產(chǎn)品資源。

移動金融各個產(chǎn)品之間具有一定的用戶通用性，而工商銀行的產(chǎn)品線較為龐大，各個產(chǎn)品之間的用戶通用性并未被發(fā)揮出來，這大大提升了營銷成本。對于用戶來說，下載多個應(yīng)用也并不符合大多數(shù)用戶的實際使用習(xí)慣。

因此，筆者認為，應(yīng)該適當整合移動金融資源，充分發(fā)揮產(chǎn)品組合對用戶的粘性，節(jié)約開發(fā)及營銷成本。例如，工商銀行手機銀行用戶數(shù)量龐大，可以以此為入口，將其他產(chǎn)品功能適當整合至手機銀行當中。

（二）繼續(xù)提升產(chǎn)品體驗。

由于工商銀行大多數(shù)產(chǎn)品上線時間都比較短，因此產(chǎn)品體驗方面仍有待提升。比如，仍有一些圖片未適配控件大??；逸貸及個人信用消費貸款入口不明顯，操作較為復(fù)雜等。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，用戶體驗直接影響到用戶對該產(chǎn)品的使用，不斷加強產(chǎn)品體驗是發(fā)展移動金融的必經(jīng)之路。

開發(fā)的各類APP應(yīng)當根據(jù)客群特點按需組合金融功能，不斷豐富場景提升客戶體驗，例如結(jié)合年輕客戶群體需求搭建更加豐富的應(yīng)用場景，根據(jù)客戶的需求偏好設(shè)置游戲充值、流量服務(wù)等功能。

（三）利用新技術(shù)創(chuàng)造新機遇

移動金融的發(fā)展一方面是由用戶需求引領(lǐng)，而另一方面是由新技術(shù)引領(lǐng)。

在前端，人臉識別、指紋識別等用戶身份識別技術(shù)，可以讓用戶隨時隨地完成需要授權(quán)的業(yè)務(wù)，如Apple Pay等移動支付使用了指紋驗證，以保證用戶支付安全，招商銀行則引入人臉識別技術(shù)，作為身份驗證的輔助。生物特征識別技術(shù)既能夠為客戶的業(yè)務(wù)安全提供保證，又可以為銀行運營提供輔證，并節(jié)約運營成本。

在中后臺，大數(shù)據(jù)、云計算、分布式計算架構(gòu)等數(shù)據(jù)處理技術(shù)已逐漸被互聯(lián)網(wǎng)公司應(yīng)用于金融服務(wù)場景，利用這些技術(shù)，可以大大降低金融機構(gòu)的運營成本，如轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)成本等。

（四）注重風(fēng)險防控

在應(yīng)用風(fēng)險方面，安全性應(yīng)是移動金融產(chǎn)品的首要保證；在業(yè)務(wù)風(fēng)險方面，銀行在為客戶辦理移動金融相關(guān)的業(yè)務(wù)時，如注冊、變更信息等，應(yīng)嚴格把控業(yè)務(wù)風(fēng)險，避免因為操作問題引發(fā)的法律糾紛；在用戶行為風(fēng)險方面，應(yīng)對客戶盡到安全提示及產(chǎn)品使用說明等義務(wù)。

綜上，商業(yè)銀行在發(fā)展移動金融時，應(yīng)珍惜聲譽，格外注重風(fēng)險的識別和防控，在產(chǎn)品的開發(fā)環(huán)節(jié)，把好代碼質(zhì)量，做好信息加密、安全校驗等措施；在產(chǎn)品營銷環(huán)節(jié)，加強對客戶的風(fēng)險教育，使客戶養(yǎng)成良好的安全使用習(xí)慣；在業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)，加強業(yè)務(wù)人員風(fēng)險意識，防范操作風(fēng)險[3]。

五、小結(jié)

當前，移動金融已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一大熱點，以阿里巴巴等為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司，和以工商銀行及招商銀行等為代表的商業(yè)銀行均已經(jīng)開展了移動金融的布局。工商銀行的e-ICBC品牌以“三大平臺”及“三大產(chǎn)品”為核心，既覆蓋了移動金融領(lǐng)域的方方面面，又開創(chuàng)了商業(yè)銀行注重用戶體驗、線上線下一體化的新型服務(wù)格局。筆者建議工商銀行在移動金融發(fā)展過程中，適當整合產(chǎn)品資源，通過版本更新不斷提升用戶體驗，在前端及中后臺，充分運用生物特征識別、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)，并在不斷發(fā)展移動金融的同時，做好潛在風(fēng)險的把控。

參考文獻

[1]陸添花. 基于移動互聯(lián)網(wǎng)金融模式影響的商業(yè)銀行策略研究[J]. 生產(chǎn)力研究，2015，（7）.

[2]解構(gòu)螞蟻金服：看看中國真正的互聯(lián)網(wǎng)金融[N/OL].螞蟻金服媒體中心，2015-07-03. http：///article/detail/19.

[3]田萃，王興廣，趙蘇爽. 中國移動互聯(lián)網(wǎng)金融安全生態(tài)系統(tǒng)頂層設(shè)計[J]. 管理現(xiàn)代化，2015，（5）.

第9篇：銀行發(fā)展的建議范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 信用卡

一、發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟的快步發(fā)展，我國商業(yè)銀行信用卡已逐步進入一個新的更為成熟的階段。2009年國內(nèi)銀行卡發(fā)卡量繼續(xù)保持較快增長，全年新增卡量超過3.4億張，截至2009年年末，累計卡發(fā)量超過21.4億張，從卡種結(jié)構(gòu)上看，信用卡發(fā)卡量在總發(fā)卡量中的占比達到8.5%。

從申辦方面看，現(xiàn)在的申領(lǐng)信用卡的手續(xù)較幾年前簡化了很多。前幾年在申領(lǐng)信用卡的時候，除了要提供申請人的基本資料外，還要出具加蓋公章的單位意見。而現(xiàn)在，申領(lǐng)人只需提供自己的身份資料和收入證明即可。發(fā)卡銀行按照程序進行一定的調(diào)查和核查后，就會批準申領(lǐng)人的申請發(fā)放銀行卡。

從功能方面看，如今我國信用卡市場細分也越來越明顯，信用卡的應(yīng)用從原來的百貨、保險、教育等逐步擴大到企業(yè)認同、城市認同、汽車、體育等領(lǐng)域。多數(shù)銀行已經(jīng)組建了自己的信用卡中心，所有的銀行卡都按照市場化、產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化、公司化要求發(fā)行，細分市場越來越清晰。各家金融機構(gòu)為吸引更多的客戶，在信用卡的功能、個性化設(shè)計、服務(wù)、營銷推廣等方面也動足腦筋，使得銀行卡各有特色，既方便了用戶，也贏得了市場。針對不同的持卡人群體，不少銀行開始提供不同層次的持卡人服務(wù)產(chǎn)品，如特惠商戶、高爾夫訂場、緊急救援、商旅預(yù)訂、銀聯(lián)聯(lián)盟積分等，以滿足持卡人“衣、食、住、行、游、購、娛”等多方面需求。還有其他銀行的很多銀行卡都有其自己的特色。

在信用卡風(fēng)險防范方面，我國的個人征信系統(tǒng)已于2007年年初正式啟動，現(xiàn)在正在逐步實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。這無疑是我國信用卡發(fā)展史上的一個里程碑。據(jù)中央銀行2008年3月7日于官方網(wǎng)站的消息透露，截至2008年底，央行征信系統(tǒng)已為近6.4億自然人建立了信用檔案。 個人信用檔案除采集在銀行的信貸信息外，個人參保和繳費信息、個人住房公積金信息、電信用戶繳費信息等均將被收錄在內(nèi)。 信用信息數(shù)據(jù)庫的建立已經(jīng)影響到個人或企業(yè)在銀行的借貸行為。企業(yè)或個人在向商業(yè)銀行申請貸款前，征信記錄的優(yōu)劣已經(jīng)成為各家銀行考量該企業(yè)或個人有無償債能力的一項重要考量指標。央行相關(guān)負責人表示，企業(yè)和個人征信體系的建成，不僅幫助金融機構(gòu)防范信貸風(fēng)險，也有助于提高政府部門的公共管理和行政執(zhí)法水平，有利于增強全社會信用意識。個人征信系統(tǒng)的逐步完善將大大加強信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管的力度，使得風(fēng)險防范制度有據(jù)可依。

二、存在典型問題

但是，也不難看出，受我國經(jīng)濟發(fā)展水平的限制，信用卡從發(fā)行到使用，從風(fēng)險防范到針對信用卡犯罪的立法方面，還存在很多不足的地方。

1．發(fā)行存在泡沫現(xiàn)象

在發(fā)行方面，很多銀行都給職員派發(fā)推銷任務(wù)，他們錯誤地認為“用戶數(shù)量”決定著銀行“市場占有率”和“利潤”。這樣做的結(jié)果是產(chǎn)生“信用卡泡沫”，持卡數(shù)量和消費水平脫節(jié)。據(jù)一項業(yè)內(nèi)統(tǒng)計顯示，中國信用卡的激活率非常低，只有20％左右。

2．服務(wù)質(zhì)量有待提高

首先，信用卡簽約商戶的網(wǎng)點還有待進一步擴大，“只收現(xiàn)金”的狀況還是屢見不鮮。在北京、上海、廣州這樣的一線城市刷卡環(huán)境還是比較好的。但是在國內(nèi)大部分的二、三線城市，除了在一些規(guī)模比較大的商場和酒店可以刷卡消費外，可以使用信用卡進行消費的商戶在總體比例上還是比較低的。

其次，在具體的服務(wù)方面還不夠細致。比如在還款的規(guī)定上，某些銀行應(yīng)該本著從簡從便的原則，多為持卡人考慮一些。某些銀行規(guī)定到期還款日前必須歸還全額貸款，否則差一分錢便所有消費從發(fā)生日起計算利息，條件非?？量獭Ｒ恍┿y行規(guī)定還款首先還取現(xiàn)部分，包括未在同期帳單上的取現(xiàn)。這樣一來，持卡人不得不自己特意記錄記賬日以后發(fā)生的取現(xiàn)時間和金額乃至服務(wù)費和利息，然后在還款時加上這些金額一起還貸。這樣不僅給持卡人增加麻煩，還容易出現(xiàn)計算錯誤。如果同時此銀行又有上述第一項規(guī)定，而持卡人在還款時忘記加上不在帳單上但已發(fā)生的取現(xiàn)部分，就被算作未全額還款而產(chǎn)生很多利息。這些方面都是持卡人對銀行的信譽及信用卡使用上的消極因素。

3．信用卡犯罪呈上升趨勢

特別應(yīng)該關(guān)注的是，我國信用卡犯罪的各類案件發(fā)案數(shù)量上升較快。從總體上看，我國信用卡犯罪呈現(xiàn)密集化和蔓延趨勢。 國際犯罪集團操縱的跨境犯罪呈上升趨勢。信用卡犯罪導(dǎo)致發(fā)卡銀行、特約商戶和持卡人風(fēng)險損失逐年加劇。由于不少發(fā)卡銀行、特約商戶為搶占市場而削弱風(fēng)險的防范制度，發(fā)卡審核制度有所放松，讓不法分子乘虛而入。信用卡犯罪頻發(fā)，給國家造成巨大的經(jīng)濟損失。

三、關(guān)于我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的完善建議

1、加強商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范

（1）關(guān)于發(fā)行

信用卡的發(fā)行至關(guān)重要，旨在平衡持卡人的流失風(fēng)險和信用風(fēng)險。審核過嚴，會使持卡人流失，從而使信用卡業(yè)務(wù)收入降低；過松，則面臨信用風(fēng)險的增加。隨著個人征信系統(tǒng)的逐步完善，發(fā)卡機構(gòu)可根據(jù)個人信用信息來執(zhí)行相對應(yīng)的審核標準。據(jù)麥肯錫咨詢公司日前的一份調(diào)研報告稱，我國信用卡要實現(xiàn)整體盈利需要到2013年。 而我國信用卡的總體盈利還遠未達到預(yù)期標準，各銀行間為搶占市場單純追求發(fā)卡量而進行價格戰(zhàn)。建議各銀行之間應(yīng)達成協(xié)議，放眼未來，在有效開拓市場的同時，應(yīng)繼續(xù)客觀地按照合理的信用審核制度，切不可盲目為求市場占有率而放松審核標準。

（2）提高使用信用卡的安全性，降低偽冒風(fēng)險。

首先，要盡快推行EMV智能卡，以取代現(xiàn)行的磁條卡，從根本上減少安全隱患。EMV是由歐洲國際支付組織(Europay)、萬事達(Mastercard)、維薩(Visa)等三大信用卡國際組織聯(lián)合制定的IC智能卡金融支付系統(tǒng)，目前正在全球積極推廣。自2005年12月16日，工商銀行在京推出了首張芯片卡以來，我國9.2億張銀行卡換芯工程正逐步進行。 各銀行應(yīng)盡力加快其發(fā)展步伐。其次，加強網(wǎng)絡(luò)安全，建立和完善銀行卡交易處理的計算機監(jiān)控、預(yù)警系統(tǒng)，及時掌握和處理各種異常交易情況，從而有效防范使用信用卡交易時有關(guān)信息的泄漏。

（3）加強相關(guān)法律規(guī)章制度的建設(shè)。

目前，我國也已出臺了一些相關(guān)的法律與規(guī)章制度，如《電子簽名法》、《銀聯(lián)卡密鑰安全管理規(guī)則》、《銀聯(lián)卡收單機構(gòu)商戶風(fēng)險管理規(guī)則》、《銀聯(lián)卡風(fēng)險事件報送及協(xié)助調(diào)查規(guī)則》等。但是，隨著信用卡業(yè)務(wù)的深入開展及新型技術(shù)的出現(xiàn)，需要有關(guān)管理機構(gòu)及時完善與建立配套的制度規(guī)范。

2、進一步提高信用卡的服務(wù)質(zhì)量

持卡人和特約商戶是銀行信用卡業(yè)務(wù)的本源。在現(xiàn)今十分激烈的同業(yè)競爭中，爭奪新客戶的競爭愈發(fā)激烈，倘若再發(fā)生老客戶流失的情況將會對銀行的盈利能力產(chǎn)生嚴重的負面影響，因此有效的保持維護與現(xiàn)有客戶的良好關(guān)系的重要性就凸現(xiàn)出來。銀行的服務(wù)人員應(yīng)時刻記住：客戶和銀行聯(lián)系的目的在于解決問題或是及進行咨詢，并且希望銀行的服務(wù)代表能夠給予足夠的關(guān)心。

3、引入競爭，加快聯(lián)網(wǎng)

盡快引入競爭機制是進一步擴大商戶網(wǎng)點的關(guān)鍵。特約商戶扣費率高成為擴大網(wǎng)點的一大問題。2003和2004年，上海、成都、深圳等城市就發(fā)生了商家因為銀行卡刷卡扣費率太高而集體拒絕銀行卡消費的“銀商之爭”。國外對銀行卡組織結(jié)構(gòu)和管制的研究表明，只允許一家銀行卡組織的存在不是最有效率的。而且，銀行卡組織間的競爭會降低商戶扣費，使更多商戶接受信用卡。同時還能促進銀行卡服務(wù)質(zhì)量和提高系統(tǒng)安全性有促進作用。美國的銀行卡市場中，就不但擁有維薩和萬事達這兩家開放型銀行卡組織，也有運通卡等封閉型銀行卡組織。由于存在幾個銀行卡組織，消費者為了能在不同的銀行卡組織的特約商戶處刷卡消費，就需持有幾張卡。同時，也可防止因為一家銀行卡組織中斷而陷入被動。而美國持卡消費率高的原因也正是因為多家銀行卡組織開展競爭，提供便利的結(jié)果。中國銀聯(lián)作為銀行卡產(chǎn)業(yè)中惟一提供全國跨行信息交換的銀行卡組織機構(gòu)，在銀行卡發(fā)展的初期，有一定的必然性。但隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴大、技術(shù)的進步，

若不改變其壟斷地位，就將損害銀行卡產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展，影響信用卡產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量的改善和服務(wù)收費的降低，損害全社會的福利水平。

因此，只有引入競爭機制，才能加快完善國內(nèi)聯(lián)網(wǎng)和國際聯(lián)網(wǎng)的步伐，更方便外國消費者在中國消費以及中國持卡人在外國的消費。銀行也會在提供更便利服務(wù)的同時，賺取更豐厚的利潤。

總之，我國信用卡的發(fā)展面臨巨大機遇，同時也充滿挑戰(zhàn)，要解決制約我國信用卡發(fā)展過程中面臨的主要問題，就要不斷的完善相關(guān)法律法規(guī)，加強信用卡發(fā)卡行的規(guī)范管理，提高信用卡聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段。相信隨著我國信用卡的用卡環(huán)境進一步改善，我國信用卡業(yè)務(wù)的新發(fā)展指日可待。

參考文獻

1．上?！肚嗄陥蟆?008年1月22日

2．陳琰 《京華時報》2008年03月08日03:24

3．新華報業(yè)網(wǎng)―《揚子晚報》2007年6月9日

4．尤越 《國際金融報》(北京) 2005-12-19 02:37:00

5．殷建 《對我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險現(xiàn)狀的分析》2006.09.28 11:09

6．宋菁 《 新快報》2008年3月17日 10點53分

7．王琛《從中國銀聯(lián)系統(tǒng)中斷看金融支付安全》信用卡目錄•中國金融家首頁 2006年6月9日星期五

8．郭毅 哈爾濱法制網(wǎng)

9．邢征宇 陳維民 李珂《我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理淺析》―《海南金融》2005年第9期

10上?！肚嗄陥蟆?2008年1月22日

11《京華時報》記者 陳琰 2008年03月08日03:24騰迅網(wǎng)載news.省略/a/20080308/000300.htm

12記者郭毅 法制網(wǎng)哈爾濱 2008年1月14日

13《 新快報》宋菁2008年3月17日 10點53分

14 《國際金融報》記者 尤越 (北京) 2005-12-19 02:37:00網(wǎng)易網(wǎng)載biz.省略

15邢征宇 陳維民 李珂《我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理淺析》―《海南金融》2005年第9期