保險契約管理全文(5篇)

摘要：增強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)定性是維系貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)長久可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。基于此，采用理論結(jié)合實證的方法，分析貴州省連片特困區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定性的影響因素，并從政策扶持、市場工具運(yùn)用和經(jīng)營元素組合3個層面探討構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)定機(jī)制，以期更好地促進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：連片特困區(qū)；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈；農(nóng)業(yè)

貴州省是國家扶貧攻堅的主戰(zhàn)場，在國家劃定了14塊連片特困區(qū)中，貴州省包含了武陵山、烏蒙山、滇桂黔石漠化三大連片特困區(qū)域，扶貧任務(wù)重、脫貧難度大，貴州省精準(zhǔn)扶貧面臨著現(xiàn)實挑戰(zhàn)。當(dāng)前，構(gòu)建特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)翘嵘F州省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，形成扶貧長效機(jī)制的一項重要舉措，而維持產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定則對貴州省特困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建有著關(guān)鍵性作用。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)嵌鄠€經(jīng)營主體通過利益機(jī)制連接成的綜合經(jīng)營體系，在內(nèi)外因素的作用下，產(chǎn)業(yè)鏈處于動態(tài)調(diào)整中。由于貴州省連片特困區(qū)屬于經(jīng)濟(jì)后發(fā)展地區(qū)，農(nóng)業(yè)資本存量低、服務(wù)支撐體系不完善、農(nóng)產(chǎn)品市場信息不對稱等情況突出，因此農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈存在著多元化的不穩(wěn)定因素。構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定機(jī)制對于促進(jìn)貴州地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、形成農(nóng)戶增收成效機(jī)制尤為關(guān)鍵。

一、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定性的影響因素分析

（一）自然條件

貴州省是自然災(zāi)害發(fā)生率較高的省份，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性深受自然條件的影響。農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的影響，一方面表現(xiàn)為自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)作物減產(chǎn)或者品質(zhì)下降，農(nóng)業(yè)收益直線下跌，農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)投入不足，進(jìn)而使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)生斷裂；另一方面，自然災(zāi)害可能導(dǎo)致農(nóng)用設(shè)施或農(nóng)戶生活設(shè)施發(fā)生損毀，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺乏必要的基礎(chǔ)設(shè)施支撐，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)難以持續(xù)開展。特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的培育需要規(guī)模化、集約化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，因此農(nóng)業(yè)專有資產(chǎn)的投資不可或缺。隨著精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的實施，政府加大了貧困地區(qū)特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的投入力度，貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善，農(nóng)業(yè)已經(jīng)具備一定的專用性資產(chǎn)存量。但是，在自然災(zāi)害的沖擊下，農(nóng)作物會嚴(yán)重減產(chǎn)，農(nóng)業(yè)設(shè)施也容易發(fā)生損毀，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的再循環(huán)難以持續(xù)，進(jìn)而使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)生斷裂。

（二）市場波動

1環(huán)境風(fēng)險理想可保條件

傳統(tǒng)風(fēng)險可保性理論研究中，可保性條件是眾多研究的焦點(diǎn)。風(fēng)險的可保性主要取決于是否符合風(fēng)險可保條件。目前，對于一般風(fēng)險的可保條件，學(xué)者們都有相對集中且類似的觀點(diǎn)。這些觀點(diǎn)多集中于認(rèn)為可以承保的風(fēng)險一般必須滿足大量性、純粹性、可評估性、偶然性、經(jīng)濟(jì)可行性和分散性的原則。從可保風(fēng)險的一般特性出發(fā)，韓海容、魏華林和林寶、黃昆、張琳、石興等(趙昕等，2012)得出的觀點(diǎn)較為一致，總結(jié)起來可以概括為:

(1)風(fēng)險是同質(zhì)的且大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性;

(2)損失必須是意外的;不可預(yù)知，非故意;

(3)風(fēng)險必須是偶然的、隨機(jī)的，即風(fēng)險發(fā)生的對象、時間、地點(diǎn)和損失程度都是不確定的;

(4)可保性風(fēng)險所造成被保險人的損失必須是是確定的或可以測定的可以用金錢來衡量的且有發(fā)生較大損失的可能性;

(5)保險對象的大多數(shù)不能同時遭受損失;

一、我國探索醫(yī)保支付制度改革的進(jìn)程

醫(yī)保支付制度包括支付方式、支付標(biāo)準(zhǔn)和結(jié)算辦法。支付方式是指醫(yī)保機(jī)構(gòu)對醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償方式。我國醫(yī)保支付制度的探索從“兩江”試點(diǎn)開始。1993年，江蘇省鎮(zhèn)江市和江西省九江市被定為城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險改革的試點(diǎn)城市，其試點(diǎn)醫(yī)院采取“定額結(jié)算”的醫(yī)保支付體系，這是一種比較接近于按服務(wù)項目支付的方式，其初衷是解決原公費(fèi)勞保醫(yī)療制度的弊端，滿足人民群眾的基本醫(yī)療保障需要。隨后，鎮(zhèn)江還實施了總額預(yù)付的支付方式。2004年，原衛(wèi)生部下發(fā)《關(guān)于開展按病種收費(fèi)管理試點(diǎn)工作的通知》，確定在天津、遼寧等省市開展按病種收費(fèi)管理試點(diǎn)。2009年新醫(yī)改以來，我國總結(jié)多年來醫(yī)保在管理和運(yùn)行實踐中的經(jīng)驗教訓(xùn)，從國情出發(fā)，對醫(yī)保支付制度進(jìn)行了一系列探索，尋求醫(yī)保支付方式的創(chuàng)新，取得了一定的成效。例如，上海市和湖南省株洲市都納入了總額預(yù)算管理的支付方式；江蘇省鎮(zhèn)江市、淮安市和黑龍江省牡丹江市將總額預(yù)算和按病種付費(fèi)相結(jié)合，實行彈性結(jié)算；葫蘆島市將按病種支付與按服務(wù)項目支付相結(jié)合；針對新型農(nóng)村合作醫(yī)療，云南省祿豐縣實行住院單病種付費(fèi)與床日付費(fèi)相結(jié)合，門診總額預(yù)付的支付方式。2011年5月，人社部《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)醫(yī)療保險付費(fèi)方式改革的意見》，提出在總額預(yù)付的基礎(chǔ)上探索按人頭付費(fèi)和按病種付費(fèi)的支付方式。隨后，北京市啟動了按病種分組付費(fèi)的研究和試點(diǎn)工作，將病種劃分為500-600個診斷相關(guān)組并確定其費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，以此作為建立對醫(yī)療機(jī)構(gòu)補(bǔ)償機(jī)制的依據(jù)。截至2014年，我國基本醫(yī)保覆蓋率已達(dá)到95%左右，28個省份啟動實施城鄉(xiāng)居民大病保險試點(diǎn)，27個省建立了省內(nèi)異地就醫(yī)結(jié)算平臺，我國已基本形成了門診按人頭付費(fèi)，住院按病種、按服務(wù)單元付費(fèi)和總額預(yù)付相結(jié)合的復(fù)合支付方式。這標(biāo)志著我國醫(yī)保開始由按服務(wù)項目付費(fèi)向總額預(yù)付、按人頭、按病種(含DRGs)付費(fèi)等支付方式轉(zhuǎn)變。2015年，我國將深化醫(yī)保支付制度改革作為深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的重點(diǎn)工作任務(wù)之一，鼓勵各地選擇與自身衛(wèi)生管理現(xiàn)狀相適宜的醫(yī)保支付方式，推行以按病種付費(fèi)為主，按服務(wù)單元付費(fèi)、按人頭付費(fèi)等相結(jié)合的復(fù)合支付方式，建立并加強(qiáng)醫(yī)保機(jī)構(gòu)和定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的協(xié)商談判和風(fēng)險分擔(dān)，將藥品醫(yī)保支付標(biāo)準(zhǔn)的制定納入管理體制，逐步將醫(yī)保監(jiān)管的范圍擴(kuò)大到醫(yī)務(wù)人員的服務(wù)監(jiān)管。

二、我國醫(yī)保支付制度改革亟待解決的問題

1.缺乏有效的談判機(jī)制，醫(yī)保機(jī)構(gòu)仍存在被動付費(fèi)的局面。一方面，醫(yī)保機(jī)構(gòu)議價能力有限。目前，我國醫(yī)保管理部門管理水平有限，醫(yī)療信息系統(tǒng)不健全，部分地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不完善。此外，醫(yī)保機(jī)構(gòu)并沒有充分履行參保委托人的職責(zé)，在與醫(yī)療機(jī)構(gòu)簽訂的醫(yī)保協(xié)議中，對支付范圍、支付辦法以及對違規(guī)行為的處罰等具體事項都沒有做出詳細(xì)規(guī)定。因而，醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)在與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、藥品供應(yīng)商談判方面的能力依然受限。另一方面，受到公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)的制約。公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)在我國醫(yī)療服務(wù)市場仍然占主體地位。在管理體制制約下，公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)缺乏市場適應(yīng)性和競爭意識，既不想接受醫(yī)保機(jī)構(gòu)強(qiáng)制性的行政管理，又不愿意接受談判機(jī)制，導(dǎo)致醫(yī)保機(jī)構(gòu)處于被動付費(fèi)的局面。

2.臨床路徑不規(guī)范，醫(yī)保結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)存在缺陷。社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和醫(yī)療環(huán)境的改善導(dǎo)致醫(yī)療供給成本不斷上升；生活水平的提高和人口老齡化問題使慢性疾病比例攀升，也推動了醫(yī)療費(fèi)用快速增長。而醫(yī)保支付機(jī)構(gòu)在結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)的制定方面并沒有綜合考慮經(jīng)濟(jì)和其他社會經(jīng)濟(jì)因素，導(dǎo)致醫(yī)保支付標(biāo)準(zhǔn)無論是在總體上還是在不同地區(qū)間都缺乏彈性。而且，由于臨床路徑規(guī)范不完善，醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量得不到有效保障，病種成本核算不科學(xué)，合理的病種結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)也就無法確定，執(zhí)行的支付標(biāo)準(zhǔn)與客觀實際存在差距，沒有形成支付標(biāo)準(zhǔn)的動態(tài)調(diào)整機(jī)制。比如，按病種結(jié)算只能在一定程度上控制醫(yī)療費(fèi)用，無法保障醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量。納入按病種支付的病種數(shù)量不多，結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)不盡合理，地區(qū)間差異也很大，有時會出現(xiàn)患同一種疾病的參保人在同一家醫(yī)院接受治療，相同金額的治療費(fèi)用卻因為在不同的統(tǒng)籌地區(qū)報銷水平不同的現(xiàn)象。在醫(yī)療實踐中，醫(yī)保機(jī)構(gòu)沒有制定針對醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算的管理制約辦法，導(dǎo)致結(jié)算辦法存在缺陷，出現(xiàn)了“上有政策，下有對策”的現(xiàn)象。如果某個統(tǒng)籌地區(qū)實行定額結(jié)算，醫(yī)生會推諉重癥患者，通過讓患者重復(fù)入院來分解住院人次，或?qū)⒆≡嘿M(fèi)用超標(biāo)準(zhǔn)的部分轉(zhuǎn)移到門診；如果某個統(tǒng)籌地區(qū)實行按病種結(jié)算，則會出現(xiàn)醫(yī)生提高診斷級別、分解病種的現(xiàn)象。雖然通過以上方式增加了醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)生個人的收入，但是卻損害了參保患者的切身利益，也降低了醫(yī)?；鸬氖褂眯?。

3.對醫(yī)療行為缺乏有效監(jiān)管，過度醫(yī)療現(xiàn)象嚴(yán)重。由于實行第三方付費(fèi)，現(xiàn)實中誘導(dǎo)需求、過度醫(yī)療、醫(yī)療糾紛時有發(fā)生。而我國醫(yī)保支付制度對不合理醫(yī)療行為缺乏有效約束，沒有規(guī)定相關(guān)的懲罰性條款，對醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員監(jiān)管不到位，再加上醫(yī)院自身內(nèi)涵建設(shè)及內(nèi)部分配機(jī)制不健全，缺乏對員工有效的約束和激勵機(jī)制，因而，醫(yī)務(wù)人員誘導(dǎo)需求和過度醫(yī)療的行為沒有得到有效控制，造成我國醫(yī)療衛(wèi)生資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。

4.缺乏有效的轉(zhuǎn)診制度，醫(yī)療衛(wèi)生資源利用不充分。首先，由于我國大部分優(yōu)質(zhì)醫(yī)療衛(wèi)生資源集中在城市，基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)力量薄弱。其次，沒有制定詳細(xì)的分級診療和雙向轉(zhuǎn)診實施細(xì)則和指南，無法對其實施情況做到有效監(jiān)管，再加上醫(yī)保付費(fèi)機(jī)制不健全，無法發(fā)揮良好的調(diào)節(jié)作用。因此，社區(qū)等基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)的首診功能未能充分發(fā)揮，無論病情輕重患者都集中在大醫(yī)院就診，導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用的快速上漲和醫(yī)療衛(wèi)生資源的浪費(fèi)。

摘要:通過對相關(guān)政策文件的梳理和研究認(rèn)為，商業(yè)健康保險助推體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必要性和作用，主要體現(xiàn)在商業(yè)健康保險的社會屬性、專業(yè)能力、契約關(guān)系方面;商業(yè)健康保險助推體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展的價值和意義，主要體現(xiàn)在促進(jìn)社會居民健康、促進(jìn)健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展、推進(jìn)國家政策實施方面。通過對商業(yè)健康保險開展體醫(yī)融合健康管理服務(wù)的現(xiàn)狀分析，發(fā)現(xiàn)存在的問題，提出商業(yè)健康保險應(yīng)以政策為指導(dǎo)、強(qiáng)化研發(fā)團(tuán)隊、創(chuàng)新產(chǎn)品升級，積極參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的整合和協(xié)同發(fā)展的路徑與對策。

關(guān)鍵詞:商業(yè)健康保險;體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè);健康服務(wù)業(yè)

1相關(guān)政策文件的梳理

《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》指出，要加強(qiáng)體醫(yī)融合式的健康促進(jìn)，“推動形成體醫(yī)結(jié)合的疾病管理與健康服務(wù)模式”，鼓勵商業(yè)健康保險開發(fā)健康管理服務(wù)類保險產(chǎn)品，推動商業(yè)健康保險參與開展治未病健康工程、健全多層級醫(yī)療保障體系、構(gòu)建健康管理新型組織，鼓勵社會家庭參與健康保險［1］。《關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》指出，要推動健康保險與醫(yī)療服務(wù)、健康管理的合作發(fā)展［2］。《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》指出，鼓勵保險機(jī)構(gòu)提供綜合保障服務(wù)、投資社會健康服務(wù)領(lǐng)域［3］?！蛾P(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》指出，要“充分發(fā)揮市場機(jī)制作用和商業(yè)健康保險專業(yè)優(yōu)勢”，發(fā)揮商業(yè)健康保險在醫(yī)療體制改革、發(fā)展健康服務(wù)業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的“生力軍”作用［4］?？梢?，加快商業(yè)健康保險的創(chuàng)新發(fā)展，對推動體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有必要性和重要作用。

2商業(yè)健康保險助推體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必要性和作用

2．1依據(jù)商業(yè)健康保險的社會屬性與功能

商業(yè)健康保險具有突出的服務(wù)健康的社會屬性。因此，健康保險對體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)的助力及彼此之間的合作，也更容易實現(xiàn)跨行業(yè)、多部門的融合創(chuàng)新和協(xié)同發(fā)展。同時，在參與“治未病”健康管理的工作上，健康保險具有與醫(yī)療服務(wù)、運(yùn)動健體、健康管理都不相同的功能與價值。健康保險能以第三方的主體身份來提供健康服務(wù)，既可以分別與醫(yī)療、健體、康養(yǎng)等健康服務(wù)機(jī)構(gòu)開展雙向合作，也可以作為促進(jìn)體醫(yī)融合相關(guān)健康產(chǎn)業(yè)的補(bǔ)充劑、粘合劑、強(qiáng)化劑，發(fā)揮服務(wù)社會健康和促進(jìn)社會健康的重要作用。

1海上石油勘探開發(fā)溢油環(huán)境風(fēng)險特征

1.1人為事故居多

海上石油勘探開發(fā)溢油事故的風(fēng)險源多種多樣，而風(fēng)險的暴露多由人為操作而引發(fā)。比如海上石油平臺裝置的復(fù)雜性導(dǎo)致人為操作失誤的可能性加大;海底管道腐蝕和泄露部分源于工程質(zhì)量問題，以及海上活動造成的外力碰撞;注水式開發(fā)是我國廣泛使用的海上油氣開采方式，對地層壓力監(jiān)測、注采比控制、注水工藝有很高的要求，操作的失誤可能會引發(fā)嚴(yán)重的地質(zhì)性溢油(李雪飛等，2013)。

1.2風(fēng)險呈現(xiàn)區(qū)域集中性

我國海上油氣開發(fā)活動多集中在渤海海域、南海北部灣海域、海南西南部海域以及廣東南部海域，東海遠(yuǎn)海有個別油氣田分布，而黃海則沒有分布。因此，石油勘探開發(fā)溢油環(huán)境風(fēng)險也集中在石油資源密集海區(qū)，風(fēng)險暴露的幾率具有鮮明的區(qū)域特性。其中渤海油氣開發(fā)活動在近岸海域以及近海相對密集，加之渤海為半封閉海域，這導(dǎo)致渤海溢油風(fēng)險的總體概率和損失可能均要高于其他海區(qū)。

1.3風(fēng)險損失范圍難確定

海上作業(yè)受到自然因素的影響，溢油造成的風(fēng)險損失范圍和規(guī)模受到風(fēng)、浪、流作用的主導(dǎo)，導(dǎo)致應(yīng)急監(jiān)測、預(yù)警和措施有較大的被動性。同時目前的溢油處理技術(shù)能對溢油損害進(jìn)行一定范圍和程度的控制，但當(dāng)溢油規(guī)模較大時，則難以完全抑制大范圍損失的發(fā)生。尤其是水下部分的泄漏，對漏點(diǎn)搜尋、溢油量測算造成較大的難度，水下封堵作業(yè)的復(fù)雜性也導(dǎo)致溢油的控制需要一定的時間和過程，在應(yīng)對過程中溢油損失和影響不可避免地在擴(kuò)大。