保險公司理賠管控措施精選(九篇)

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第1篇：保險公司理賠管控措施范文

一、當(dāng)前財產(chǎn)保險公司財務(wù)風(fēng)險的具體表現(xiàn)形式

1.償付能力不足。

償付能力是保險公司對所承擔(dān)的保險責(zé)任的經(jīng)濟補償能力。影響保險公司償付能力的因素主要有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理、經(jīng)營穩(wěn)健性、盈利能力、業(yè)務(wù)質(zhì)量等方面。隨著財險公司業(yè)務(wù)的快速增長，部分保險公司由于經(jīng)營粗放、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理等原因，出現(xiàn)了連年虧損，未能建立起資本增長機制，最終導(dǎo)致償付能力持續(xù)下降。

2.費率厘定不合理導(dǎo)致保費充足率不高。

隨著國內(nèi)保險行業(yè)的激烈競爭，為了贏得更多的市場份額，大部分財險公司執(zhí)行保費費率標(biāo)準(zhǔn)缺乏剛性管控，采用低層次價格戰(zhàn)的惡性競爭方式，或錯誤地采取“高手續(xù)費、高返還”等承保優(yōu)惠，大大地降低了保費充足率，很大程度上降低了公司的未來償付能力水平，從而引發(fā)財務(wù)風(fēng)險。

3.應(yīng)收保費過高導(dǎo)致資金回收風(fēng)險較大。

財險公司為搶占市場，獲取保費，有時會采取延遲或分期收費、業(yè)務(wù)員代刷代墊保費或接受遠期承兌票據(jù)等承保優(yōu)惠，從而導(dǎo)致公司產(chǎn)生了大量的應(yīng)收保費。如果客戶的信用良好，能夠按約定期限繳費則不會出現(xiàn)壞賬風(fēng)險；但如果公司催收措施不到位，造成保費無法收回或無法全部收回，或者客戶財務(wù)狀況出現(xiàn)問題不能如期繳納，則極易形成壞賬，從而導(dǎo)致公司出現(xiàn)資金回收風(fēng)險、現(xiàn)金流入不足、投資收益降低，甚至造成償付能力不足的財務(wù)風(fēng)險。

4.理賠管控不當(dāng)導(dǎo)致賠付成本居高不下。

伴隨保險市場的競爭形勢呈現(xiàn)白熱化狀態(tài)，財險公司在理賠方面存在較大的風(fēng)險隱患，主要表現(xiàn)在：為鞏固在市場占有的份額，財險公司通常在處理理賠案件時，對不屬于保險責(zé)任的賠款采取酌情賠償或人情賠償，理賠水分較多；一部分保險業(yè)務(wù)員或人法律意識淡薄，理賠流程距離專業(yè)化管理的要求還有較大差距。賠付支出作為公司最高的經(jīng)營成本，若不能得到有效控制，也將造成償付能力不足的財務(wù)風(fēng)險。

二、財產(chǎn)保險公司財務(wù)風(fēng)險管控的相關(guān)措施

1.提高償付能力。

一是改變財險公司急于追求保費規(guī)模、維持或擴大市場份額等粗放式發(fā)展模式，而應(yīng)穩(wěn)定、持續(xù)地發(fā)展。二是提高財險公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和盈利能力。三是監(jiān)管部門應(yīng)統(tǒng)一償付能力指標(biāo)的統(tǒng)計口徑，目前能夠反映保險公司償付能力的數(shù)據(jù)較少，統(tǒng)一償付能力指標(biāo)對中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系的建設(shè)有很大幫助，能夠幫助公司保持新體制下的競爭力?？傊?，提高償付能力既是保證財險公司安全穩(wěn)定和持續(xù)經(jīng)營的需要，更能夠幫助被保險人監(jiān)督管理財險公司，維護投保人的根本利益。

2.資產(chǎn)負(fù)債匹配控制。

資產(chǎn)負(fù)債匹配控制是財產(chǎn)保險公司財務(wù)風(fēng)險管控的一個重要組成部分，在資產(chǎn)負(fù)債管理中必須遵循總量平衡、結(jié)構(gòu)對稱、償還期對稱、計量基礎(chǔ)一致性等原則。

2.1總量平衡。

在資產(chǎn)負(fù)債管理的過程中必須保持資產(chǎn)和負(fù)債在總量上的相對平衡，即要求資產(chǎn)總量和現(xiàn)金流入的時間能滿足負(fù)債總量和支付期限的需要，以達到化解風(fēng)險和提高收益的目的。

2.2結(jié)構(gòu)對稱。

結(jié)構(gòu)對稱既體現(xiàn)在總體負(fù)債和資產(chǎn)的期限對賬，還體現(xiàn)在資產(chǎn)的配置與業(yè)務(wù)類型的對稱，傳統(tǒng)型財產(chǎn)保險產(chǎn)品和投資型保險產(chǎn)品需分別確定投資品種和期限。

2.3償還期對稱。

根據(jù)公司的盈利狀況，利用精算技術(shù)分析負(fù)債的期限及金額，合理安排投資品種和期限，動態(tài)地做到資產(chǎn)和負(fù)債償還期對稱。

2.4計量基礎(chǔ)一致。

財產(chǎn)保險公司在進行資產(chǎn)負(fù)債匹配管理前，需要將計量原則統(tǒng)一為公允價值計量法，以保證參與資產(chǎn)負(fù)債管理的各項資產(chǎn)和負(fù)債的計價基礎(chǔ)一致，在真實反映公司實際價值的同時防止會計錯配，有利于長期經(jīng)濟價值目標(biāo)的實現(xiàn)。

2.5充分考慮償債能力對資產(chǎn)負(fù)債管理的約束。

在資產(chǎn)負(fù)債管理過程中，財險公司需要充分考慮自身償付能力的高低。在償付能力充足率高時，可配置認(rèn)可比例低的資產(chǎn)，以追求更高的投資收益；在償付能力充足率低時，應(yīng)配置認(rèn)可比例高的資產(chǎn)，以盡可能提高公司的實際償付能力額度，使償付能力滿足監(jiān)管要求。

3.加強應(yīng)收保費管控。

財險公司應(yīng)堅持“促發(fā)展、保效益、防風(fēng)險”的經(jīng)營思路，嚴(yán)格執(zhí)行“收支兩條線”管理模式，堅持“見費出單”管理制度，提高實收保費率。

3.1理順管理流程。

應(yīng)收保費涉及財險公司經(jīng)營管理的各個方面，體現(xiàn)了公司整體的業(yè)務(wù)管理水平。在如今流程管理大模式下，應(yīng)收保費管理應(yīng)體現(xiàn)流程分工的要求，做到各流程環(huán)節(jié)各負(fù)其責(zé)。一是對各險種應(yīng)收保費發(fā)展情況進行密切監(jiān)控，建立應(yīng)收保費資金占用補償機制，統(tǒng)一監(jiān)控指標(biāo)體系,制定壞賬準(zhǔn)備管理辦法及數(shù)據(jù)清理、核銷規(guī)則；二是由銷售管理部門從展業(yè)源頭控制應(yīng)收保費的產(chǎn)生，及時把握大客戶的資信情況，制定對拖欠保費客戶的催收辦法，對分支公司賒銷、分期等營銷行為加以規(guī)范約束；三是監(jiān)審部門要對清理核銷的數(shù)據(jù)進行事后審查。

3.2推行“見費出單”制度。

從收費和出單兩個基礎(chǔ)環(huán)節(jié)入手，全面推行各項業(yè)務(wù)“見費出單”制度。財險公司首先要做大量宣導(dǎo)工作，此外，充分利用信息技術(shù)手段，開發(fā)應(yīng)用程序?qū)Σ环稀耙娰M出單”制度的業(yè)務(wù)無法出單，確保在操作上的硬授權(quán)，同時加強單證管理工作。

3.3落實責(zé)任。

在日常工作中，保險公司應(yīng)加強內(nèi)控管理，把應(yīng)收保費管理貫穿于營銷、承保、財務(wù)、理賠、信息技術(shù)等各個環(huán)節(jié)，明確應(yīng)收保費產(chǎn)生的審批程序和權(quán)限。在應(yīng)收保費催收責(zé)任及獎懲方面，出臺應(yīng)收保費資金占用費征收制度、應(yīng)收保費催收獎勵辦法以及違規(guī)行為處罰辦法，誰簽單誰負(fù)責(zé)，實行終身催收責(zé)任制。

3.4嚴(yán)格考核。

一是加大對應(yīng)收保費的考核力度。考核實收保費，費用及薪酬分配以實收保費為基礎(chǔ)。二是在嚴(yán)格應(yīng)收保費壞賬準(zhǔn)備提取標(biāo)準(zhǔn)的同時，根據(jù)扣除壞賬準(zhǔn)備后應(yīng)收保費月平均凈額，核定征收率逐月計算資金占用費。

3.5建立數(shù)據(jù)監(jiān)測系統(tǒng)，完善預(yù)警機制。

推進數(shù)據(jù)質(zhì)量建設(shè)工程，建立數(shù)據(jù)庫管理體系，清理垃圾數(shù)據(jù)，掌握可收回比例，準(zhǔn)確、及時向各分支機構(gòu)各險種應(yīng)收保費余額、應(yīng)收保費率、賬齡結(jié)構(gòu)、銷售渠道、發(fā)生原因等，提示各承保公司加強應(yīng)收保費管理，努力降低應(yīng)收保費比例，逐步完善預(yù)警機制。

4.理賠環(huán)節(jié)風(fēng)險控制。

財險公司理賠風(fēng)險的變化直接影響公司的持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營，因此，應(yīng)對理賠風(fēng)險進行全面分析預(yù)測，有針對性地制定相應(yīng)的防范措施。具體成本管控措施如下：

4.1制定以效益為核心的理賠質(zhì)量考核指標(biāo)體系。

4.2提升車險定價能力。

要做到堅守價格底線絕不突破；堅持送修資源的集中掌控，防止盲目向4S店送修；堅持差異化定價，實行配件價格、工時費標(biāo)準(zhǔn)的差異化聯(lián)動配置；加強系統(tǒng)剛性管控，杜絕價格套用行為。

4.3持續(xù)加強人傷案件管理。

貫徹落實“提前介入、全程跟蹤、主動調(diào)解、專業(yè)審核”的專業(yè)化、一體化人傷管理模式，做到“三必須，一轉(zhuǎn)變”；制定人傷理賠案件調(diào)解指引，推動人傷自主調(diào)解和小額人傷迅速處理；實施差異化分級授權(quán)管理。

4.4持續(xù)加強非車險理賠管理。

推進非車非農(nóng)專業(yè)化集中管理，實行大案全流程控制；推廣“手機查勘并快速傳輸照片，后臺集中理算”，實現(xiàn)農(nóng)險理算集中。

4.5持續(xù)開展理賠稽查、追償工作。

重點針對修理廠、人開展保險欺詐打擊。

5.加強財務(wù)管理。財險公司應(yīng)對財務(wù)管理工作進行全面的梳理，以下三方面需要重點關(guān)注：

5.1加強財會工作內(nèi)部管控。

財險公司應(yīng)加強公司內(nèi)控制度建設(shè)與執(zhí)行：會計核算及財務(wù)報告流程和制度、財務(wù)質(zhì)檢監(jiān)督機制、財務(wù)人員管理制度、會計檔案管理制度、責(zé)任準(zhǔn)備金制度、預(yù)算管理制度、培訓(xùn)制度等。

5.2加強收付管理。

財產(chǎn)保險公司應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)收付操作流程，嚴(yán)格執(zhí)行收支兩條線管理，規(guī)范保費收取，規(guī)范控制賠付、費用及手續(xù)費支付，做到收付費崗位與業(yè)務(wù)處理崗位不相容職務(wù)分離，做好投保人、被保險人或指定收益人以及實際領(lǐng)款人的身份核對工作，確保收付費主體資格的真實性。其次，要建立健全業(yè)務(wù)收付管理制度，明確規(guī)定收付管理流程和崗位職責(zé)，防范資金管理風(fēng)險。通過加強收付管理，杜絕財險公司虛構(gòu)或虛增保險標(biāo)的進行虛假承保、系統(tǒng)外出單、陰陽單、跨年度拆分保單、虛掛應(yīng)收保費、虛假批退、虛假理賠、已收到的保費資金未全額入賬、違規(guī)沖銷真實的應(yīng)收保費用以清理應(yīng)收保費以及支付手續(xù)費、折扣、賬外賠款或凈保費結(jié)算等問題導(dǎo)致應(yīng)收保費等現(xiàn)象。

5.3加強財會行為合規(guī)性。

第2篇：保險公司理賠管控措施范文

實際工作中，一般以村為單位統(tǒng)一投保，涉及的被保險人數(shù)量眾多，被保險標(biāo)的信息量大。而采用傳統(tǒng)的紙質(zhì)信息采集表形式制作投保清破解農(nóng)險經(jīng)辦難題的路徑為了破解上述“四難”問題，一方面要按照保監(jiān)會的要求，規(guī)范承保和理賠管理。另一方面，要積極進行承保和理賠模式的創(chuàng)新，以新的業(yè)務(wù)模式破解難題。為此，在農(nóng)業(yè)保險實踐中，應(yīng)充分發(fā)揮經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司的技術(shù)、人員、產(chǎn)品等優(yōu)勢，采取以下四個方面的措施:一、實現(xiàn)三個“實”，破解做實難問皿一是承保工作實。在實際承保工作中，要認(rèn)真采集參加保險農(nóng)戶的相關(guān)數(shù)據(jù)，重點做到被保險人信息采集真實;標(biāo)的數(shù)量、位置、品種、權(quán)屬真實;投保人本人簽字真實。要組織關(guān)于農(nóng)業(yè)保險承保、理賠業(yè)務(wù)規(guī)程及操作流程、“五公開、三到戶”操作指引等內(nèi)容的大規(guī)模業(yè)務(wù)培訓(xùn)，印制((承保單證填寫規(guī)范手冊》下發(fā)基層，使具體工作人員操作簡便易學(xué)易懂，保證了承保工作的真實性。二是定損工作實。建立支公司、中心支公司、分公司、總公司“四級”核災(zāi)定損制度。全程聘請農(nóng)民監(jiān)督員參與核災(zāi)定損，讓農(nóng)民享有知情權(quán)和參與權(quán)，保證定損理賠的真實性和準(zhǔn)確性。此外，還可以專門聘請在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域有權(quán)威的專家學(xué)者對全轄進行年景評價，這樣的年景評估結(jié)果具有較高的社會可信度，農(nóng)戶和政府都非常認(rèn)可。三是賠款支付工作實。在兌現(xiàn)賠款環(huán)節(jié)上，先將理賠結(jié)果進行公示，再讓農(nóng)戶本人簽字認(rèn)可，賠款全部以銀行卡折方式零現(xiàn)金發(fā)放。賠款發(fā)放之后，公司再組織專門人員進行三級回訪和兩級抽查核實情況，確保賠款真實到戶。

實現(xiàn)三個“統(tǒng)一”，破解做精難問

一是實現(xiàn)墓礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息采集統(tǒng)一。經(jīng)辦公司在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息設(shè)計、采集、填寫上，統(tǒng)一投保人信息、標(biāo)的信息、地號圖、代收保費收據(jù)、投保單、保險單、承保明細、轉(zhuǎn)租地協(xié)議、投保公示表、收費業(yè)務(wù)發(fā)票、查勘定損單、測產(chǎn)單、索賠申請書、理賠計算書、理賠公示表、銀行打卡對賬單等20余項業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)資料。在地號圖中標(biāo)出被保險人、作物種類、面積、位置，使信息更加直觀、透明，方便驗標(biāo)、定損及檢查工作。二是實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程統(tǒng)一。不斷完善種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險、資金管理、保費收取等流程，并在統(tǒng)一的時間、統(tǒng)一的范圍、統(tǒng)一的內(nèi)容、統(tǒng)一的地點規(guī)范操作，保證業(yè)務(wù)質(zhì)量。為規(guī)范代辦業(yè)務(wù)，加強中介管理，公司可以統(tǒng)一為代辦機構(gòu)辦理《保險業(yè)務(wù)兼業(yè)許可證》，與代辦機構(gòu)簽訂《保險業(yè)務(wù)委托合同》。三是實現(xiàn)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。組織修訂完善農(nóng)業(yè)保險各項業(yè)務(wù)操作規(guī)程，做到事事有標(biāo)準(zhǔn)，環(huán)環(huán)有管控，使具體工作人員都能按照規(guī)程操作。公司還可以根據(jù)保監(jiān)會和保監(jiān)局的有關(guān)要求，結(jié)合自身的實踐經(jīng)驗，采取事前、事中、事后三個階段業(yè)務(wù)質(zhì)量檢查，全面提升公司的業(yè)務(wù)質(zhì)量。

實現(xiàn)三個“強化”，破解風(fēng)險管控難問

一是強化再保險體系建設(shè)，企業(yè)建立巨災(zāi)準(zhǔn)備金制度規(guī)避大災(zāi)風(fēng)險。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司要主動與國內(nèi)外再保險公司洽談，根據(jù)自身購買能力向國內(nèi)外多家再保險公司購買再保險，建立農(nóng)業(yè)再保險機制。同時公司要堅持提取巨災(zāi)準(zhǔn)備金，提升應(yīng)對風(fēng)險的能力。二是強化制度建設(shè)，控制業(yè)務(wù)質(zhì)量風(fēng)險。通過建立制度、強化執(zhí)行、加大檢查、嚴(yán)肅處罰保證業(yè)務(wù)質(zhì)量。要加強內(nèi)控，通過現(xiàn)場檢查和逐級電話回訪，剔除不合規(guī)業(yè)務(wù)。三是強化防災(zāi)減損體系建設(shè)，控制災(zāi)損風(fēng)險。防災(zāi)是保險經(jīng)營過程中不容忽視的重要環(huán)節(jié)。實施防災(zāi)防損，減少損失，既是提高保險企業(yè)經(jīng)濟效益和實現(xiàn)社會管理功能的重要途徑，又是強化社會風(fēng)險管理和安全體系的必要措施。對于農(nóng)業(yè)保險來說也是如此，但農(nóng)業(yè)保險也有其特殊性，難度也更大。農(nóng)業(yè)保險是個龐大的工程，涉及方方面面，涉及各個部門，包括財政部門、民政部門、氣象部門、農(nóng)業(yè)部門、畜牧部門、各級政府、村民委員會等，加強與它們的聯(lián)系與合作是搞好農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)減損的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。因此，農(nóng)險經(jīng)辦公司要加強與氣象部門合作，利用氣象數(shù)據(jù)分析、預(yù)測年景，做好防災(zāi)、防損預(yù)報。同時加大防災(zāi)減災(zāi)方面的資金和設(shè)備投人，進一步完備防災(zāi)減災(zāi)體系。要通過防災(zāi)減損，實現(xiàn)很好的社會效益和經(jīng)濟效益。

實現(xiàn)三個“到位”，破解農(nóng)戶滿意難問

第3篇：保險公司理賠管控措施范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村住房保險；疊加保險；金融精準(zhǔn)扶貧

一、現(xiàn)代新型農(nóng)村住房保險的意義及發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，國家多次出臺相關(guān)保險惠農(nóng)政策，讓國家社會經(jīng)濟發(fā)展的紅利惠及廣大農(nóng)村居民。2014年8月，國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，要求“積極發(fā)展農(nóng)村保險，擴大農(nóng)村保險覆蓋面，提高農(nóng)村保險保障程度”。國家“十三五”規(guī)劃建議還提出，未來五年我國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困。作為特殊的社會風(fēng)險管理工具，保險可為“十三五”規(guī)劃中的精準(zhǔn)扶貧提供助力，在金融扶貧領(lǐng)域與時俱進地發(fā)揮經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理①的獨特作用。地處臺灣海峽西岸的福建省長樂市，是一個火災(zāi)、臺風(fēng)、洪水、泥石流等自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)。在歷史情結(jié)和現(xiàn)實因素等的交織影響下，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟長期相對不發(fā)達，基礎(chǔ)設(shè)施較為落后，導(dǎo)致抵御自然災(zāi)害的能力也較弱。大力推動發(fā)展農(nóng)村住房保險，對提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)力及保障農(nóng)民生活具有重要意義。農(nóng)村住房是農(nóng)村居民的最為基本的生活生產(chǎn)資料，由于歷史和地理原因，長樂市廣大農(nóng)村仍普遍存在以木材為主要框架混合泥土筑成的農(nóng)房，一旦遇到重大自然災(zāi)害，這些農(nóng)房往往受損嚴(yán)重，同時落后的經(jīng)濟條件也延緩了災(zāi)后重建家園的進度，長此以往農(nóng)民難以脫貧、因災(zāi)返貧成為農(nóng)村“魔咒”。因此，持續(xù)推進農(nóng)村住房保險成為精準(zhǔn)扶貧首要任務(wù)之一。2016年10月，福建省人民政府辦公廳下發(fā)《關(guān)于印發(fā)福建省政策性農(nóng)村住房保險實施方案的通知》，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司長樂支公司（下稱“人保財險長樂支公司”）在當(dāng)?shù)卣念I(lǐng)導(dǎo)下加快推進全轄農(nóng)村住房保險工作，其在“致農(nóng)民的一封信”中明確了農(nóng)村住房保險的對象，通俗地區(qū)分了保險類別，細化了理賠標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范了理賠程序。以上實施方案中最令人矚目的當(dāng)屬區(qū)分了農(nóng)村住房保險的類別，創(chuàng)新了保費分擔(dān)機制，將保費承保方式分為基礎(chǔ)保險和疊加保險。一方面，基礎(chǔ)保險保費仍然由省級財政全額承擔(dān)，農(nóng)戶個人免繳保費；另一方面，新增的疊加保險保費規(guī)定為每戶12元，由省市縣財政、農(nóng)戶個人分別承擔(dān)。以上實施方案中還規(guī)定全省所有的低保戶和建檔立卡貧困戶免繳保費，且能自動享受疊加保險理賠。參與疊加保險的農(nóng)戶向保險公司的索賠金額上限也由原來的1.3萬元上升至最高2.8萬元。農(nóng)村住房保險的保險責(zé)任包括火災(zāi)、臺風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、泥石流、洪水、冰雹等自然災(zāi)害或者其他屬于保險責(zé)任的意外事故。農(nóng)村住房保險是一個地域性的概念，從長樂市所涉及的保險對象范圍看，僅包括房屋坐落于長樂市廣大農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者行政村，且擁有長樂農(nóng)村戶籍的農(nóng)戶；對于不長期居住或者屬于“一房多戶”的農(nóng)村居民，只要滿足條件均可列為保險對象。農(nóng)戶受災(zāi)后應(yīng)及時向中國人保財險服務(wù)熱線95518報案，保險公司接到報案后及時派遣查勘人員至現(xiàn)場核實受災(zāi)情況及損失程度，理賠人員須在接到農(nóng)戶理賠材料后的10日內(nèi)及時進行理賠，以最大限度地減少農(nóng)戶財產(chǎn)損失，保護農(nóng)戶的財產(chǎn)權(quán)益。截至2017年5月31日，全市累計實現(xiàn)農(nóng)村住房疊加保險保費收入199余萬元，共16.59萬戶參與投保，向保險公司轉(zhuǎn)移了41.47億元的保險風(fēng)險（見表1）。

二、現(xiàn)代新型農(nóng)村住房保險試點面臨的制約因素

（一）運營監(jiān)管因素。一方面，長樂市地處東南沿海地區(qū)，多山且農(nóng)村覆蓋面積廣，農(nóng)村人口居多，導(dǎo)致每年保險公司的農(nóng)村住房保險承保工作冗雜繁重。作為政策性保險的現(xiàn)代新型農(nóng)村住房保險采取“政府補貼扶持、農(nóng)民自愿投保、保險公司運營”的方式，保險公司是運營的主力軍。以福建省長樂市為例，人保財險長樂支公司作為地級市縣級支公司，不僅自身工作繁重，分散各地的廣大農(nóng)民群眾也存在許多不便。另一方面，當(dāng)有限的人力投入收集并整理承保數(shù)據(jù)時，數(shù)據(jù)就難以確保真實性、準(zhǔn)確性，先期承保工作的真實性將影響后期理賠工作質(zhì)量。

（二）道德風(fēng)險因素。保險總是與道德風(fēng)險相伴而生，在很大程度上歸因于保險市場信息獲取的不對稱性。往往處于信息優(yōu)勢地位的一方為使自身利益最大化，利用自身優(yōu)勢給處于信息劣勢地位的一方帶來不利后果。對于現(xiàn)有農(nóng)房使用狀實踐與思考實務(wù)況，農(nóng)戶作為房屋所有者必是信息優(yōu)勢方，這種情況下始終存在著農(nóng)房是否是因為保險責(zé)任而進行理賠的爭議。在以往理賠案例中，存在部分農(nóng)民利用自然災(zāi)害等保險責(zé)任，制造出房屋自身年久失修卻利用因遭受當(dāng)前災(zāi)害倒塌的假象來騙取賠償款。如何實時有效規(guī)避道德風(fēng)險，成為經(jīng)辦財險公司理賠隊伍目前急需破解的一道難題。

（三）理賠管控因素。據(jù)調(diào)查，農(nóng)村住房保險因責(zé)任細化后部分出險標(biāo)的面臨理賠難問題。農(nóng)戶房屋受災(zāi)后須向保險公司報案并且提供理賠所需材料才能進行索賠補償金，但索賠須以出險原因?qū)儆诒ｋU條款中的保險責(zé)任范圍為前提。以福建省長樂市為例，長樂氣候溫暖濕潤，一年四季降雨較為集中，而長樂農(nóng)村地區(qū)農(nóng)房整體結(jié)構(gòu)多為木材搭建的，還有極少數(shù)農(nóng)戶住房的屋頂純粹是由茅草鋪就的，導(dǎo)致農(nóng)房因雨情出險的案件占據(jù)多數(shù)。但是保險責(zé)任中暴雨的標(biāo)準(zhǔn)為16mm/1h、30mm/12h、50mm/24h，這就出現(xiàn)房屋出險了但是因?qū)嶋H雨量達不到標(biāo)準(zhǔn)雨量而無法理賠的情形。理賠標(biāo)準(zhǔn)的細化使得在索賠有據(jù)可依的同時卻面臨理賠難局面，使農(nóng)民不能及時彌補因災(zāi)遭受的家財損失，也給脫貧攻堅工作帶來阻礙。

（四）災(zāi)害預(yù)警因素。長樂農(nóng)房損失主要由臺風(fēng)、洪水、暴雨、泥石流、火災(zāi)等因素所致。實際上，廣大農(nóng)戶每年遭遇的這些自然災(zāi)害都可以在事前被預(yù)警，農(nóng)民可采取相關(guān)預(yù)防措施來降低損失、平衡風(fēng)險。但從目前看，針對災(zāi)害的預(yù)警機制仍然處于不成熟階段，面對災(zāi)害農(nóng)民只能最大限度地保護自身人身安全，而災(zāi)前對住房的預(yù)防措施缺位往往導(dǎo)致遇險房屋受損嚴(yán)重。

（五）保險意識因素。盡管當(dāng)前農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)正逐步完善，科技網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的農(nóng)村覆蓋面也在不斷擴大，但在偏遠農(nóng)村信息仍不完全暢通，“留守”的中老年農(nóng)民群眾對保險的認(rèn)知水平普遍偏低，導(dǎo)致廣大農(nóng)村農(nóng)民群眾仍未全面建立起風(fēng)險防范意識，甚至對保險行業(yè)仍存在認(rèn)識誤區(qū)。

三、對策建議

（一）著力打造農(nóng)村住房保險隊伍。由于目前農(nóng)村住房保險以戶為單位需要進行實名制資料收集工作，故急需組建一支更壯大、更專業(yè)的保險隊伍?，F(xiàn)代新型農(nóng)村住房保險的發(fā)展丞待構(gòu)筑農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)平臺，建立起由勞務(wù)合同制人員、勞務(wù)派遣人員、營銷員、農(nóng)村專職干部、農(nóng)村兼職干部等組成的協(xié)保、協(xié)賠隊伍，助力保險公司開拓農(nóng)村保險市場。

（二）完善參保房屋檔案。每個保險標(biāo)的現(xiàn)存價值不同導(dǎo)致保險人承受的風(fēng)險不同。近年來農(nóng)村住房保險責(zé)任已逐步完善，因此完善參保房屋檔案成為輔助規(guī)避道德風(fēng)險的又一方案?？稍谇捌诿磕晔占霓r(nóng)戶戶主資料的基礎(chǔ)上，完善農(nóng)房的年份、地理位置、材質(zhì)、結(jié)構(gòu)等基本信息，給后期理賠提供更全面客觀的依據(jù)，從而降低道德風(fēng)險。

（三）注重提高理賠人員素質(zhì)。保險公司作為被保險人的風(fēng)險管控機構(gòu)，最應(yīng)避忌“投保易、理賠難”問題。在涉農(nóng)住房保險理賠環(huán)節(jié)的設(shè)計上，應(yīng)最大限度地精簡理賠手續(xù)，理賠條件不僅要合法也應(yīng)合理；理賠員在遵守規(guī)則的同時也應(yīng)具備自身的判斷，對于確實因自然災(zāi)害出險的農(nóng)房應(yīng)合理地進行理賠。

（四）建立防災(zāi)預(yù)案機制。根據(jù)往年各種災(zāi)害發(fā)生的情況和頻率，及時擬定并執(zhí)行防災(zāi)預(yù)案是降低災(zāi)害風(fēng)險的必備手段。如天氣干燥時，應(yīng)及時預(yù)警農(nóng)民防火；到了臺風(fēng)季或者雨季，則提前預(yù)警農(nóng)民防洪水、暴雨，必要時應(yīng)對房屋進行及時修繕、加固。隨著時代的進步，保險公司不應(yīng)僅局限于通過賠償來降低農(nóng)戶損失，還應(yīng)發(fā)動廣大農(nóng)民群眾和基層政府共同部署開展風(fēng)險前預(yù)防工作。

第4篇：保險公司理賠管控措施范文

保險行業(yè)具有投保人、被保險人、受益人既可分離又可融合的特殊性，利益分配流向具有多樣性和可變性，而且目前我國缺少一個全面、系統(tǒng)的保險行業(yè)反洗錢規(guī)則和機制，由此使得保險業(yè)成為洗錢者青睞的領(lǐng)域。財產(chǎn)保險業(yè)潛在的洗錢風(fēng)險隱含在業(yè)務(wù)流程設(shè)計和實務(wù)操作中，對此，外部監(jiān)管機構(gòu)要求財產(chǎn)保險公司應(yīng)針對承保、減保、退保及賠付等容易發(fā)生現(xiàn)金流向改變的環(huán)節(jié)進行重點監(jiān)測。

(一)承保環(huán)節(jié)

1、變相協(xié)助投保人隱瞞資金真實來源刷他人卡繳納保費，雖然方便了持現(xiàn)金的投保人，使其隱瞞了資金的真實來源，并且表面上看，符合財產(chǎn)保險公司“無現(xiàn)金收付”的管理要求，但這種繳費方式實質(zhì)上增加了財產(chǎn)保險公司在資金放置階段的洗錢風(fēng)險，增加了刷卡人協(xié)助投保人洗錢的嫌疑。根據(jù)中國人民銀行規(guī)定于2007年3月1日起施行的《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》第十三條第十四款，通過第三方繳納個人投保人應(yīng)繳保費，不能合理解釋第三方與投保人、被保險人和受益人關(guān)系的，保險公司應(yīng)將該類交易作為可疑交易向中國人民銀行反洗錢監(jiān)測分析中心進行報告。但在投保人刷卡繳費時，財險公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)將投保時系統(tǒng)生成的唯一繳費通知單號和交易金額向銀行或中國銀聯(lián)公司發(fā)送待收費信息，銀行或中國銀聯(lián)公司向財險公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)返回繳費成功信息，而不會返回所刷銀行卡賬戶的戶名等客戶信息，財險公司出單人員無法判斷刷卡賬戶所有人是否為投保人之外的第三人，即財險公司無法在承保環(huán)節(jié)辨別實際保費資金流向變動。洗錢者憑借刷他人卡進行投保繳費的合法、合理行為，模糊投保人實際資金來源和性質(zhì)，隱蔽地實現(xiàn)了非法資金轉(zhuǎn)換、轉(zhuǎn)移。因此，POS刷卡收繳保費帶來的銀行卡客戶信息不明是保險公司自身無法控制的，加大了財險公司對可疑交易漏報的風(fēng)險，加大了協(xié)助投保人洗錢的風(fēng)險。

2、變相協(xié)助投保人隱匿真實身份根據(jù)中國人民銀行規(guī)定于2007年8月1日起施行的《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料交易記錄保存管理辦法》第十二條，對于保險費金額在人民幣1萬元以上或者外幣等值1千美元以上且以現(xiàn)金形式繳納的財產(chǎn)保險合同、保險費金額在人民幣20萬元以上或者外幣等值2萬美元以上且以轉(zhuǎn)賬形式繳納的財產(chǎn)保險合同，在承保環(huán)節(jié)財產(chǎn)保險公司應(yīng)確認(rèn)投保人與被保險人關(guān)系，將投保人、被保險人、受益人的身份基本信息準(zhǔn)確錄入業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并留存客戶的有效身份證件或其他身份證明文件的復(fù)印件或影印件。然而，刷他人卡繳納保費，雖然投保人繳納保費的實際支付方式為現(xiàn)金，但保險公司仍按照轉(zhuǎn)賬繳納20萬元的起點標(biāo)準(zhǔn)對投保人進行身份識別，致使很多應(yīng)按規(guī)定進行核對、登記、留存身份資料的持現(xiàn)金投保人游離于保險公司客戶身份識別工作以外，為洗錢者通過購買保險產(chǎn)品并隱匿真實身份輕易處置非法所得及收益等黑錢打開方便之門，使得保險公司承受錯漏識別客戶身份的風(fēng)險。

(二)理賠與批減退環(huán)節(jié)

在相關(guān)人員將賠付資料、減退保資料錄入理賠系統(tǒng)或承保系統(tǒng)時，從反洗錢角度來看，財產(chǎn)保險公司未通過業(yè)務(wù)系統(tǒng)控制對客戶提供的收款賬戶（不得為貸記卡）與原繳納保險費賬戶進行匹配，因而無法發(fā)現(xiàn)POS刷卡繳費方式下，通過第三方代刷卡繳納保險費的情形，只能在事后通過信息技術(shù)人員依據(jù)保單號進行系統(tǒng)提數(shù)，來發(fā)現(xiàn)資金流入與流出賬戶是否相匹配。

二、對策建議

(一)監(jiān)管部門應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)

建議外部監(jiān)管部門發(fā)文明確規(guī)定“客戶刷卡繳納保險費視同轉(zhuǎn)賬形式，如保險銷售等人員先收取客戶現(xiàn)金保費再代客戶刷卡繳費，則視同以現(xiàn)金形式繳納保費，按現(xiàn)金投保識別起點進行客戶身份識別”；或制定法規(guī)明確要求“投保人只能使用本人的賬戶繳納保費”；制定《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易移交報告管理辦法》的實施細則，明確“合理”與“不合理”的范疇；控制使用貸記卡繳納保費，限定貸記卡的繳費金額和次數(shù)，防止投保人占用銀行資金牟取私利，防止第三方代刷卡繳費非法套現(xiàn)行為。

(二)財產(chǎn)保險公司應(yīng)加強相關(guān)內(nèi)控管理

財險公司應(yīng)全面評估資金風(fēng)險，考察承保、理賠、財務(wù)等環(huán)節(jié)設(shè)計是否合理；制定和采取《財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)收付管理規(guī)定》等行之有效的管控措施；進行業(yè)務(wù)系統(tǒng)改造，設(shè)定反洗錢功能，完善業(yè)務(wù)系統(tǒng)對資金來源與流向的管控措施，留存完整的資金收付信息；注重培育良好的反洗錢內(nèi)部控制環(huán)境，提高員工對反洗錢工作的認(rèn)知程度和參與意識，確保從業(yè)人員熟悉反洗錢的責(zé)任和義務(wù)，擁有良好的道德風(fēng)尚和專業(yè)知識，從思想上意識到其刷卡代繳保費為自身及財險公司所帶來的風(fēng)險隱患；規(guī)范承保出單、減保、退保及理賠環(huán)節(jié)工作流程。

1、承保環(huán)節(jié)出單人員應(yīng)進行持續(xù)性的客戶盡職調(diào)查，嚴(yán)格審核第三方付費人的身份信息資料，嚴(yán)格核對銀行卡背后簽名與投保人是否一致，如不一致，應(yīng)由業(yè)務(wù)人員履行客戶身份識別義務(wù)，確認(rèn)投保人與銀行卡所有人之間的關(guān)系；建立第三方代刷卡繳納保費業(yè)務(wù)臺賬，對其進行跟蹤存檔，對公司規(guī)定刷卡金額或刷卡次數(shù)以上并由第三方繳費的大額保單或可疑交易，如果有退減保、理賠等業(yè)務(wù)發(fā)生，應(yīng)對資金支付情況進行人工分析及研判后及時通過反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)上報監(jiān)管部門，預(yù)防第三方繳款人利用多家保險公司刷卡代繳保費進行洗錢犯罪活動。

2、批減退或理賠環(huán)節(jié)對于減退保業(yè)務(wù)、投保人與受益人一致的賠付業(yè)務(wù)，理賠系統(tǒng)中收款人賬號欄不能手工錄入，只能由系統(tǒng)根據(jù)保單號自動調(diào)用承保系統(tǒng)中原刷卡繳費賬號。如財險公司在支付賠款時，客戶要求將資金轉(zhuǎn)入被保險人、受益人以外的第三人或非繳費賬戶，或者客戶要求將退還的保險費匯往投保人以外的其他人，且不能合理解釋原因的，財險公司業(yè)務(wù)人員必須采取必要手段核實原刷卡繳費賬戶的真實賬戶信息，除在理賠或承保系統(tǒng)加以備注說明外，還要作為可疑交易向上級機構(gòu)反洗錢部門報告。

(三)財產(chǎn)保險公司或保險應(yīng)引導(dǎo)投保人使用非現(xiàn)金支付工具繳納保費

財產(chǎn)保險公司應(yīng)減少公司銷售等人員代客戶刷卡繳費行為，限定第三方代刷保費的金額和次數(shù)；借助與銀行建立的保銀合作模式，對于無銀行卡進行繳費的投保人，由銀行、保險公司網(wǎng)點或保險銷售人員向其推銷銀行卡，并協(xié)助投保人申辦銀行卡，辦理后引導(dǎo)投保人在銀行卡背面簽名處簽名。對堅持以現(xiàn)金形式投保的客戶，應(yīng)加強客戶身份識別，對大額及可疑交易及時提交公司反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)，以降低公司及業(yè)務(wù)人員的洗錢風(fēng)險。

(四)財險公司應(yīng)加強反洗錢宣傳

第5篇：保險公司理賠管控措施范文

一、財產(chǎn)保險公司財務(wù)管理的特性

（一）資金來源廣泛，運用較為集中

財產(chǎn)保險公司的資金主要來源于資本金和保費收入。就目前市場主體而言，注冊資本均遠高于監(jiān)管要求的人民幣二億元的最低限額水平，且資金實力雄厚。同時，隨著國民經(jīng)濟的快速增長，我國財產(chǎn)保險業(yè)呈迅速發(fā)展的態(tài)勢，保費業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，保險資金來源體現(xiàn)多樣性特征，保險范圍涵蓋了所有產(chǎn)業(yè)鏈。與壽險企業(yè)不同，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的保險產(chǎn)品主要為短期產(chǎn)品，保險期通常不超過一年，對保險資金的流動性要求較高。出于外部監(jiān)管及內(nèi)部管理的需要，很多保險公司都采用資金集中管理的方式，由總部統(tǒng)一管理，并進行專業(yè)的資金運用，投資收益成為保險公司的一個重要利潤來源。據(jù)統(tǒng)計，目前財產(chǎn)保險公司投資性資產(chǎn)（含銀行存款）占總資產(chǎn)的比例為60%左右。因此，如何加強財產(chǎn)保險公司的資金管理，提高資金的安全性和盈利性，就顯得更加重要了。

（二）業(yè)務(wù)過程特殊，容易出現(xiàn)漏洞

隨著競爭的日益激烈，為了搶奪更多市場份額，大多數(shù)財產(chǎn)保險公司存在重業(yè)務(wù)數(shù)額、輕管理和質(zhì)量效益的問題，常?！耙员ＹM論英雄”。這樣的企業(yè)文化往往造成公司內(nèi)部人員對財務(wù)風(fēng)險不重視、內(nèi)部控制不到位的現(xiàn)象，為公司經(jīng)營埋下風(fēng)險隱患。保險公司的經(jīng)營有其特殊性，經(jīng)營的產(chǎn)品就是風(fēng)險。在承保、核保、查勘、理賠等業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)中，如業(yè)務(wù)流程存在漏洞或者公司內(nèi)部員工操作不當(dāng)，在信息不對稱的情況下，就會引發(fā)客戶的道德風(fēng)險，最終可能導(dǎo)致公司成本上升，造成直接損失。

（三）會計負(fù)債不確定，影響償付能力

財產(chǎn)保險公司是一種以負(fù)債模式經(jīng)營的機構(gòu)，相對于一般企業(yè)而言，財產(chǎn)保險公司的負(fù)債主要表現(xiàn)為各項準(zhǔn)備金，主要包括未決賠款準(zhǔn)備金和未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。這些準(zhǔn)備金按照不同的方法與比例進行估計，由于財產(chǎn)保險標(biāo)的物出險的時間不確定以及償付金額的不確定，就造成了保險公司償債時間和償付資金的不確定性。提存額度偏高，將會導(dǎo)致資源浪費；提存額度不足，將影響保險公司的償債能力。由于其負(fù)債項目本身就具有較高的不確定性，從而提升了財產(chǎn)保險公司所承擔(dān)的風(fēng)險。

二、財產(chǎn)保險公司面臨的主要財務(wù)風(fēng)險

正是由于財產(chǎn)保險公司在經(jīng)營過程中存在上述特性，致使其在不同的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)面臨諸多財務(wù)風(fēng)險。

（一）資金管理不善

財產(chǎn)保險公司的資金運作量較大，由于產(chǎn)品保險期限相對較短，所以流動性需求較高。資金在公司經(jīng)營過程中若得不到有效管理和充分利用，不僅得不到有效增值，還會存在較高的風(fēng)險。首先，核保、核賠制度制定不夠詳細、執(zhí)行不嚴(yán)，會使保險公司經(jīng)常出現(xiàn)逆向承保、通融賠款等現(xiàn)象，資金進出控制不力；其次，在資金集中管理模式下，資金申請審核和監(jiān)控機制不健全，難免會在分支機構(gòu)中出現(xiàn)資金串用、超限額使用的情形；再者，由于分支機構(gòu)眾多，存在多頭開戶現(xiàn)象，保險公司銀行存款較為分散，直接導(dǎo)致總公司資金集中管理和分公司資金分散占用并存的矛盾，并會使資金成本大量增加。

（二）業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實

業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)失真是財產(chǎn)保險行業(yè)普遍存在的現(xiàn)象，為爭取顧客投保，企業(yè)往往將最大限度地取得保單作為經(jīng)營重點，而忽視了財務(wù)管理在企業(yè)中的重要作用。很多公司缺乏有效的財務(wù)管理機制，在承保、理賠環(huán)節(jié)制度不夠明晰，造成在實際操作中經(jīng)常出現(xiàn)虛假保單和虛假支付、費用超標(biāo)、業(yè)務(wù)人員非法操作等現(xiàn)象。不僅給企業(yè)自身帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟損失，還會損害保險消費者的切身利益。常見的財務(wù)風(fēng)險如：采取拆單、甩單等方式跨年度調(diào)節(jié)保費收入；通過虛構(gòu)經(jīng)濟事項或虛假發(fā)票報銷套取資金、虛列費用、私設(shè)“小金庫”；虛假理賠、虛假列支理賠查勘費；通過虛假業(yè)務(wù)套取手續(xù)費、向無資格的單位或個人支付手續(xù)費、用手續(xù)費沖銷虛掛的應(yīng)收保費、支付高額手續(xù)費；為爭取顧客投?；蚴杖↓嫶蠼痤~的保險費而采取延緩收費方式造成過多的應(yīng)收保費等。

（三）準(zhǔn)備金提存不當(dāng)

保險公司經(jīng)營的特點是在危害發(fā)生之前即向投保人收取固定的保險費，一旦保險事故發(fā)生，再根據(jù)保險合同對被保險人或受益人給付相應(yīng)的保險金。由于保險合同的簽訂先于保險責(zé)任的履行，因此，在保單起保之時就必須依照規(guī)定提取充足的保險責(zé)任準(zhǔn)備金，以備不時之需。也正是由于這個原因，保險責(zé)任準(zhǔn)備金是保險公司最大的負(fù)債項目。通常準(zhǔn)備金提存不足或不當(dāng)，可能導(dǎo)致的后果有包括：無法顯示公司正確的財務(wù)狀況、影響公司未來的償付能力、無法應(yīng)付保戶可能解約的要求、可能會產(chǎn)生虛飾盈余而導(dǎo)致不恰當(dāng)?shù)募t利分配等。

（四）資產(chǎn)負(fù)債不匹配

保險公司的經(jīng)營特點決定了其具有較高的負(fù)債率，由于財產(chǎn)保險公司絕大多數(shù)產(chǎn)品為短期產(chǎn)品，因此對流動資金儲備要求高，必須具備與之相匹配的現(xiàn)金支付能力應(yīng)付支付賠款、退保金等情況的發(fā)生。在保險公司傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式下，負(fù)責(zé)投資資產(chǎn)管理的資產(chǎn)運營部門和負(fù)責(zé)負(fù)債管理的產(chǎn)品開發(fā)、定價以及營銷部門之間是相互分離的，而這種缺乏有效溝通的管理模式直接影響了資產(chǎn)負(fù)債管理的效率。流動比率過高，大量短期資產(chǎn)的經(jīng)營將受市場利率的波動影響，導(dǎo)致保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的不穩(wěn)定性；流動比率過低，則資產(chǎn)變現(xiàn)性較差，將大大削弱財產(chǎn)保險公司短期償債能力以及突發(fā)性事故的應(yīng)對能力。資產(chǎn)負(fù)債管理失衡，增加了保險公司未來可能要面臨的財務(wù)風(fēng)險。

（五）償付能力不足

所謂償付能力是指保險公司用來承擔(dān)所有到期債務(wù)和未來責(zé)任的金融支付能力，保監(jiān)會對保險公司償付能力充足率（實際資本/最低資本）的監(jiān)管要求在150%以上。影響保險公司償付能力的因素主要包括保險公司的業(yè)務(wù)規(guī)模、保險費率、資本金、準(zhǔn)備金及公積金等，除此之外，保險資金的運用、再保險業(yè)務(wù)等情況也對償付能力有影響。隨著財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)的快速增長，部分公司由于經(jīng)營方式粗放、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理等原因，出現(xiàn)了連年虧損，未能建立起內(nèi)源性資本增長機制，最終導(dǎo)致償付能力持續(xù)下降，使其面臨增加資本金的巨大壓力。償付能力充足率的下降，將大大影響保險公司的財務(wù)穩(wěn)定性。

三、財產(chǎn)保險公司財務(wù)風(fēng)險的防范措施

導(dǎo)致上述財務(wù)風(fēng)險的原因是多方面的，但主導(dǎo)因素還在于保險公司的內(nèi)部管理。作為企業(yè)內(nèi)部管理體系的重要組成部分，財務(wù)管理已成為控制風(fēng)險的關(guān)鍵。以下僅從財產(chǎn)保險公司內(nèi)部財務(wù)管理的角度分析財務(wù)風(fēng)險的防范措施。

（一）健全制度，完善內(nèi)部控制機制

保險公司內(nèi)部控制體系由內(nèi)部控制基礎(chǔ)、內(nèi)部控制程序和內(nèi)部控制保證三部分組成，它是在企業(yè)風(fēng)險管理過程中所形成的一種相互聯(lián)系、相互制約的動態(tài)管控體系。在內(nèi)部控制體系的高效運行下，可以有效地規(guī)避財務(wù)風(fēng)險，降低運營成本，提高經(jīng)濟效益。作為企業(yè)內(nèi)部控制機制的重要組成部分，健全、有效的財務(wù)管理制度是應(yīng)對財務(wù)風(fēng)險的基礎(chǔ)措施，只有財務(wù)管理制度健全并有效運行，才能保證財產(chǎn)保險公司在運營過程中有章可循、有法可依，進而有效地規(guī)避和應(yīng)對各種財務(wù)風(fēng)險。保險公司應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)密的財務(wù)管理制度，規(guī)范公司預(yù)算、核算、費用控制、資金管理、資產(chǎn)管理、財務(wù)報告等控制事項，降低公司運營成本，提高財務(wù)風(fēng)險應(yīng)對能力。同時，建立安全可靠的財務(wù)風(fēng)險信息系統(tǒng)，如客戶信息系統(tǒng)，其中包括客戶的財務(wù)信息、賬戶信息以及其他信息；再如保險公司風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)，其中包括不良財務(wù)的信息、保險公司違規(guī)性信息以及客戶監(jiān)管信息等。合理利用風(fēng)險管理手段可以及時地檢查財務(wù)人或財務(wù)企業(yè)的財務(wù)狀況和經(jīng)營情況等；采用完善的風(fēng)險管理檢測與控制的技術(shù)手段，不僅可以提高風(fēng)險監(jiān)控的效率和權(quán)威性，還可以有效管理和控制員工的行為，防止出現(xiàn)內(nèi)部風(fēng)險；通過建立有效的競爭機制，可以防止風(fēng)險的判定及管理水平受到外部不良因素的影響。

（二）培養(yǎng)人員，樹立風(fēng)險管控意識

為加強企業(yè)財務(wù)管理工作，提升財務(wù)工作水平，財產(chǎn)保險公司要注重財務(wù)人員的管理和培養(yǎng)，不斷提升財務(wù)人員的專業(yè)技術(shù)水平、管控力和執(zhí)行力。一方面，財務(wù)人員要自覺加強自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)知識學(xué)習(xí)，廣泛掌握有關(guān)保險業(yè)務(wù)專業(yè)知識，了解承保、理賠過程中的風(fēng)險點，不斷提高保險財務(wù)管理的業(yè)務(wù)水平。另一方面，企業(yè)應(yīng)定期對財務(wù)人員進行職業(yè)培訓(xùn)，不僅包括保險會計專業(yè)理論與實務(wù)，尤其要加強對風(fēng)險分析、風(fēng)險控制、內(nèi)控建立與運行、財務(wù)管理優(yōu)化的培訓(xùn)，以使其在日常財務(wù)管理工作中樹立風(fēng)險管控意識，提升其識別和應(yīng)對風(fēng)險的能力。在實際工作中應(yīng)建立定期輪崗機制，使財務(wù)人員全面了解財產(chǎn)保險公司財務(wù)管理工作的各個環(huán)節(jié)和主要財務(wù)風(fēng)險。同時，為調(diào)動財務(wù)人員的積極性，應(yīng)制定相應(yīng)的獎懲措施，對各崗位人員進行定期考核，作為晉級或漲薪的主要依據(jù)。

（三）注重細節(jié)，加強會計基礎(chǔ)工作管理

會計基礎(chǔ)工作是財務(wù)部門在履行職能過程中需要操作的一系列最基本、最基礎(chǔ)的工作。這些工作是財務(wù)工作的基本環(huán)節(jié)，是控制財務(wù)風(fēng)險的前沿陣地。如果沒有完善的會計基礎(chǔ)工作管理，會計工作水平就無法提高，收集、處理、利用和提供的會計信息就會失去其可靠性。從會計人員崗位設(shè)置，到財務(wù)管理過程中的每一個環(huán)節(jié)，只有通過設(shè)立嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牟僮饕?guī)范并加強過程控制，才能使會計基礎(chǔ)工作得到有效管理，從根源上堵塞業(yè)務(wù)流程中的可乘之機，降低財務(wù)風(fēng)險。具體措施包括：

1.資金管理方面。應(yīng)當(dāng)建立專人專崗負(fù)責(zé)各類資金的劃撥、清算；總公司應(yīng)當(dāng)對銀行賬戶進行統(tǒng)一管理，各級機構(gòu)開設(shè)、注銷賬戶必須報經(jīng)總公司批準(zhǔn)后方能辦理，嚴(yán)禁私設(shè)“小金庫”；嚴(yán)格實行“收支兩條線”規(guī)定，分支機構(gòu)保費及其他收入上劃總公司，費用及業(yè)務(wù)支出由總公司撥入；傭金和手續(xù)費應(yīng)當(dāng)由總公司或省級分公司通過銀行轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金方式集中支付，不得以現(xiàn)金方式支付。

2.單證管理方面。應(yīng)當(dāng)制定專門的管理制度，保證承保過程中有價單證流轉(zhuǎn)的安全性，重點關(guān)注投保單、保單、保險卡、批單、收據(jù)、發(fā)票等保險單證的申領(lǐng)、發(fā)放、使用、核銷、作廢、遺失等控制事項，做到定期回繳、核銷和盤點。

3.應(yīng)收管理方面。通過推行全險種“見費出單”制度從源頭上加以控制，在制度上杜絕應(yīng)收保費的出現(xiàn)，同時要求各級分支機構(gòu)加大對應(yīng)收保費的清收力度，盡可能減少應(yīng)收保費余額。

4.資產(chǎn)負(fù)債管理方面。不僅數(shù)量，在期限和結(jié)構(gòu)上也要保證資產(chǎn)負(fù)債的匹配性，在滿足可接受的風(fēng)險程度和一定約束的條件下，確保實現(xiàn)既定的財務(wù)目標(biāo)；應(yīng)當(dāng)結(jié)合保險資金負(fù)債的財務(wù)特性，強化成本收益管理、期限管理和風(fēng)險預(yù)算，加強與公司產(chǎn)品開發(fā)、精算和風(fēng)險管理等職能部門的溝通，合理采用久期法、情景模擬法等資產(chǎn)負(fù)債匹配管理的技術(shù)和方法，科學(xué)評估資產(chǎn)錯配風(fēng)險，以提高資產(chǎn)負(fù)債匹配管理的有效性。

（四）謹(jǐn)慎授權(quán)，對機構(gòu)實行分類管理

市場上的保險主體分支機構(gòu)較多，大多財產(chǎn)保險公司在財務(wù)管理的諸多環(huán)節(jié)采取了集中管理的方式，在一定程度上對財務(wù)風(fēng)險起到了防范作用。而對于不宜或不易進行集中控制的財務(wù)工作，建議通過適度授權(quán)的方式進行控制。財產(chǎn)保險公司應(yīng)當(dāng)通過授權(quán)書或內(nèi)部管理規(guī)定等方式，根據(jù)總公司的戰(zhàn)略規(guī)劃和管理能力，結(jié)合機構(gòu)以前年度的經(jīng)營成果和財務(wù)管理能力，評估各機構(gòu)的管理水平，將機構(gòu)分成A、B、C三類，進行差異授權(quán)，實施差異化的分類管理。例如，對于管控能力較好A類機構(gòu)，下放保單成本的財務(wù)管理權(quán)限；對于機構(gòu)財務(wù)力量薄弱、財務(wù)管理風(fēng)險較高的C類機構(gòu)則加強管理，推進向分公司集中的財務(wù)管理模式。這樣有利于公司整體提高資源配置效率，適應(yīng)差異化、精細化管理的需要，降低業(yè)務(wù)成本。同時，通過實施分類管理，明確分支機構(gòu)的職責(zé)權(quán)限和運營規(guī)則，優(yōu)化組織內(nèi)部機構(gòu)架構(gòu)與流程，健全了分支機構(gòu)財務(wù)管控體系，有利于實施對分支機構(gòu)的全方位的動態(tài)管控，從而提高分支機構(gòu)的財務(wù)工作效率，有效防范各類財務(wù)風(fēng)險。

（五）全面預(yù)算，確保決策目標(biāo)實現(xiàn)

第6篇：保險公司理賠管控措施范文

關(guān)鍵詞：車輛保險；理賠質(zhì)量；綜合治理

文章編號：1003－4625（2006）06－0062－03中圖分類號：F840．63 文獻標(biāo)識碼：A

Abstract： With gradually enlarged safeguarding range of motor car insurance， mass customers have higher and higher requirements for after－sale service of insurance， i．e． claims service for motor incidents． Unfortunately， the service quaLities of various insurance companies working as the entities of insurance operation are rather distinct for the difference of operation networks， staff quaLity， product feature and selLing channel．

Key words： motor insurance； claims service quaLity； comprehensive governance

機動車輛保險（以下簡稱車險）是財產(chǎn)保險市場的龍頭險種，標(biāo)的分散、保障面寬，社會影響大，也是各家財產(chǎn)保險公司爭奪業(yè)務(wù)的熱點所在。隨著保險需求的增加、保險主體的不斷增多和競爭的日趨激烈，各家保險公司在加大業(yè)務(wù)發(fā)展力度的同時，也相繼推出了一些服務(wù)措施來改善車險理賠服務(wù)質(zhì)量，并取得了一定的效果。但車險理賠中仍存在一些不盡如人意的地方，如理賠速度慢、手續(xù)繁雜、配件價格分歧等，這其中有保險公司自身的原因，也有社會整體經(jīng)濟環(huán)境、公眾消費意識等多方面的原因。解決這些問題，既需要監(jiān)管部門加強監(jiān)管、強力推進，更需要保險行業(yè)充分傾聽客戶的意見，想客戶之所想，急客戶之所急，不斷增強誠信意識，提升服務(wù)水平，同時也需要社會各方理解和支持。

一、車險理賠服務(wù)中存在的問題

（一）價格是影響服務(wù)滿意度的焦點所在。保險車輛出險后，保險人和被保險人在修理工時費和配件價格上往往產(chǎn)生意見分歧，主要表現(xiàn)在以下兩個方面：一是認(rèn)為估損價格偏低，市場上的配件價格普遍高于估損價格；二是認(rèn)為修理工時費少，許多車主出險后都愿意選擇4S店或二級以上修理廠，而他們的修理費用和成本往往較高；此外，保險公司堅持的恢復(fù)原狀即“能修不換”與車主們提出的“能換不修”的要求有較大差距。此外，由于對保險條款理解的不全面，許多車主對按照免賠額扣減一部分賠款表示不滿。

（二）理賠手續(xù)過于繁雜。據(jù)調(diào)查，客戶對于理賠程序的不滿意度位居第二，僅次于價格糾紛。為避免道德風(fēng)險和理賠失準(zhǔn)，保險公司一般都要求客戶在車輛出險后提供必要的手續(xù)，而許多客戶則對手續(xù)的繁雜不能認(rèn)同。此外，各家保險公司都不同程度地存在不能一次將有關(guān)要求和索賠程序告知客戶，造成客戶在索賠過程中為案件手續(xù)反復(fù)奔走的現(xiàn)象。

（三）理賠的時效性不能充分保證。一是客戶出險后一些保險公司的查勘人員不能在規(guī)定時間（城區(qū)一般為30分鐘）或約定時間到達現(xiàn)場；二是客戶等待拆檢、定損的時間過長；三是保險公司內(nèi)部的手續(xù)流轉(zhuǎn)較慢。這些都會導(dǎo)致理賠周期延長，影響客戶的車輛修復(fù)和正常運營。

（四）部分公司異地出險不能及時理賠。隨著交通網(wǎng)絡(luò)的快速建設(shè)、運輸業(yè)的迅猛發(fā)展以及自駕游的興起，當(dāng)?shù)爻斜?、異地出險的車險案件日益增多，而一些新設(shè)立的公司由于機構(gòu)數(shù)量較少、人力不足、內(nèi)控力量相對較差，客戶在異地出險后報案難、求助難、修復(fù)難，只能回投保地辦理索賠手續(xù)，既延誤了保險公司查勘現(xiàn)場的時間，也延誤了客戶定損、修理和領(lǐng)取賠款的時間，給客戶帶來極大的不便。

（五）在服務(wù)細節(jié)上有待進一步完善。一些公司忽視細節(jié)服務(wù)，如未在“114”登記報案熱線電話；承諾的全國統(tǒng)一服務(wù)專線在出險地報不上案；答應(yīng)客戶出現(xiàn)場后卻遲遲不能趕到，而且不能及時通知客戶；營業(yè)大廳沒有設(shè)置引導(dǎo)圖示；案件理賠報上級公司審批時間過長等。這些都使得一些客戶對保險公司的售后服務(wù)提出質(zhì)疑，極大地影響了客戶的續(xù)保熱情。

二、影響理賠服務(wù)的因素分析

保險從業(yè)人員素質(zhì)偏低、公眾認(rèn)知度不高、營業(yè)網(wǎng)點不普及、整體經(jīng)濟社會信用基礎(chǔ)薄弱等因素是造成理賠服務(wù)質(zhì)量不能盡如人意的主要原因。具體來說，主要有以下幾個方面：

（一）保險公司層面的原因

1．理賠人員的素質(zhì)亟須提高。保險作為一種專業(yè)性很強的服務(wù)行業(yè)，保險條款內(nèi)容繁多，同時涉及到交警定責(zé)、物價定損、責(zé)任免除等多種情況，一個合格的理賠人員，不僅需要對保險知識、相關(guān)法律知識了如指掌，還需要了解交通法規(guī)、各種車輛配件價格和社會常識，在客戶提出不屬于保險責(zé)任的索賠要求時，能向客戶解釋清楚事情的來龍去脈。但目前，大多數(shù)的理賠人員在處理較為復(fù)雜的案件或發(fā)生理賠糾紛時，不能夠做到用專業(yè)語言有針對性地對客戶進行解釋，甚至與客戶發(fā)生沖突。

2．業(yè)務(wù)人員的銷售技能和誠信意識有待加強。承保、理賠是決定保險服務(wù)質(zhì)量的兩個相互關(guān)聯(lián)、密不可分的環(huán)節(jié)。業(yè)務(wù)人員在承攬業(yè)務(wù)時，也擔(dān)負(fù)著向客戶客觀、正確介紹公司產(chǎn)品的責(zé)任。但業(yè)務(wù)人員或局限于專業(yè)素質(zhì)、或過于追求個人利益，仍然傾向于描述、甚至是夸大保險保障的一面，對于責(zé)任免除和被保險人義務(wù)等內(nèi)容很少或者干脆不提及。而當(dāng)客戶與保險公司發(fā)生理賠爭執(zhí)時，以前承攬業(yè)務(wù)的人員為了不得罪客戶，總是模糊其辭、推三阻四，個別業(yè)務(wù)人員和一些個人人甚至慫恿客戶去找關(guān)系，暗示或者明示客戶找到關(guān)系后可以通融賠付，加大了客戶對保險行業(yè)的不信任。

3．新設(shè)公司不顧實際地依靠中介業(yè)務(wù)求保費、上規(guī)模，影響了理賠質(zhì)量。一些新公司在開業(yè)之初為了承攬保費，不顧其人力匱乏、網(wǎng)點稀少的現(xiàn)實，大量依靠保險中介，憑借高手續(xù)費、高返還四處“買保費”，為出險之后的理賠帶來了一系列的問題：一是保險中介坐扣保費的行為時有發(fā)生，保險公司缺乏管控手段，出險后保險公司以未收到保費為由和客戶發(fā)生理賠糾紛；二是保險中介唯高手續(xù)費是圖、保險公司也來者不拒，都不考慮被保險人利益，出現(xiàn)一些跨市異地業(yè)務(wù)，客戶出險后還要長途跋涉到異地理賠，人為地增加了索賠成本；三是一些保險公司受機構(gòu)網(wǎng)點所限，出險后只能委托當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司辦理相關(guān)手續(xù)，而目前絕大多數(shù)保險公司的人員素質(zhì)相對更低、不能提供專業(yè)的保險服務(wù)，同時存在責(zé)任心差、互相推諉、速度慢、態(tài)度差的情形。而當(dāng)?shù)乜蛻粢膊荒芊直姹ｋU公司與公司的差別，將怨氣都記在了保險公司賬上，敗壞了保險公司的形象，影響了業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

4．保險條款中關(guān)于出險車輛修理的規(guī)定存在一定缺陷，使得理賠價格具有較大的可爭性。近年來，雖然各家公司在車險方面開發(fā)了大量的附加險種，但對于車輛出險后的拆檢、定損、配件價格、修理廠的確定等都缺乏明確的規(guī)定，導(dǎo)致保險公司和車主常常因為定損程度和配件價格發(fā)生矛盾以致產(chǎn)生理賠糾紛。

5．保險公司的內(nèi)部業(yè)務(wù)流程需要改進。各家保險公司在設(shè)置理賠程序時，過多地考慮自身的業(yè)務(wù)規(guī)范和程序流轉(zhuǎn)方便，而在方便客戶、簡化手續(xù)、縮短理賠周期等方面缺乏充分的考慮，使得客戶不能得到快捷高效的服務(wù)，還往往因為繁瑣的手續(xù)和理賠時間的拖延與保險公司產(chǎn)生矛盾。

（二）客戶層面的原因

購買保險作為一種消費行為，越來越走近百姓的日常生活。但由于保險條款的晦澀性及復(fù)雜性，多數(shù)消費者對于保險知識都知之甚少，保險知識的缺乏及對保險的錯誤理解也從很大程度上降低了客戶對理賠服務(wù)的滿意度。

1．對索賠程序不了解造成了不必要的損失。一些客戶不認(rèn)真閱讀條款中規(guī)定的被保險人義務(wù)，出險后憑想像和經(jīng)驗處理問題，而多家保險公司都規(guī)定了必須進行第一現(xiàn)場查勘和保險公司參與定損，一些客戶由于不了解這些規(guī)定，在出險后不能按索賠程序辦理，以至于延長了理賠周期或只能獲得比例賠償。

2．過高的心理預(yù)期降低了客戶對保險的滿意度。一些客戶錯誤地認(rèn)為，保險就是包攬一切，只要投保了保險，所有的損失保險公司都應(yīng)當(dāng)賠償，將一些本來不屬于保險責(zé)任的損失也納入了索賠范圍內(nèi)，一旦愿望得不到滿足，往往會將失望情緒化作對保險公司的不滿。

3．對保險業(yè)的負(fù)面認(rèn)識加大了對保險的誤解。長期以來，由于保險公司在開辦部分險種、處理部分賠案時的不慎重和不按承諾兌現(xiàn)，不誠信行為屢有發(fā)生，使得保險行業(yè)整體形象欠佳，再加上關(guān)于保險的正面宣傳少，負(fù)面宣傳多，以至于一些客戶對保險誤解很深，即使保險公司在客戶索賠時按規(guī)定提出需要提供第三者的工資證明、醫(yī)療診斷證明等合理要求，客戶無法提供時也認(rèn)為保險公司是故意找借口拖賠、惜賠。

（三）社會層面的原因

1．誠信制度的缺失嚴(yán)重影響了理賠質(zhì)量和效率。目前，從保險消費領(lǐng)域來看，社會誠信度偏低，一些投保人或被保險人弄虛作假，騙取保險賠款的情況時有發(fā)生。據(jù)粗略統(tǒng)計，因保險詐騙產(chǎn)生的賠付目前已占到賠付總額的10％－20％。信用缺失導(dǎo)致了保險機構(gòu)理賠更加謹(jǐn)慎，在案件查勘、定損、理算、賠付程序等方面要求更為嚴(yán)謹(jǐn)，在一定程度上影響了理賠效率。

2．“強制定損”活動干擾了保險業(yè)的正常經(jīng)營秩序。少數(shù)行政部門借助行政手段，在一些地區(qū)對參加保險的事故車輛搞“強制定損”活動，不僅在很大程度上影響了估價的客觀公正性，而且加收的估價費、拆檢費等不屬于保險責(zé)任的費用加大了客戶的損失，當(dāng)客戶的這部分非保險責(zé)任的索賠得不到滿足時，便認(rèn)為是保險公司惜賠。

三、有關(guān)建議

（一）加大保險知識的宣傳力度。一是通過整合保險行業(yè)的集體力量，向社會公開承諾相對統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；二是保險監(jiān)管部門或保險行業(yè)協(xié)會采用借助公共媒體的優(yōu)勢、舉辦保險咨詢或講座、開辟保險專欄或網(wǎng)站等形式，大力宣傳保險知識；三是各家保險公司要多從消費者的角度去看待、解釋理賠中的難點、熱點問題，主動宣傳保險政策法規(guī)，澄清偏見和誤解，使客戶對保險的信任從了解開始。

（二）認(rèn)真貫徹“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”的理賠原則?！爸鲃印⒀杆?、準(zhǔn)確、合理”的理賠原則，是商業(yè)保險的一條基本原則，也是商業(yè)保險公司賴以生存的基礎(chǔ)工作。因此，各家保險公司都要不折不扣地貫徹這一原則，自覺維護保險合同的嚴(yán)肅性，認(rèn)真履行賠償義務(wù)，盡力縮短理賠周期，讓客戶享受到應(yīng)有的索賠權(quán)利和滿意的售后服務(wù)。

（三）盡快解決保險定損政出多門的情況。保險監(jiān)管部門應(yīng)與政府部門協(xié)調(diào)，使物價部門早日停止“強制定損”活動，使保險車輛肇事后的修復(fù)工作能在保險合同的約束下順利進行，真正體現(xiàn)保險人和被保險人的意志。同時，引導(dǎo)保險公司探索引進保險公估機制，充分利用公估公司的合法地位、專業(yè)人才及技能和獨立于保險人、被保險人之外的特定身份，增加保險定損工作的科學(xué)性和公平性，不斷推動保險定損工作走上專業(yè)化的軌道。

（四）鼓勵保險公司摒棄舊的用人觀念，合理改進人才結(jié)構(gòu)。各家保險公司在經(jīng)營活動中應(yīng)建立培養(yǎng)人才的長效機制，以自我造血為主，通過聯(lián)合高校培養(yǎng)人才、廣納優(yōu)秀的、專業(yè)對口的高校畢業(yè)生等形式，建立合理的人才等級梯次。在緩解社會就業(yè)壓力的同時為行業(yè)輸入新鮮血液，全面提升行業(yè)素質(zhì)、改善行業(yè)形象。

（五）引導(dǎo)各家保險公司改善理賠服務(wù)模式。一是引導(dǎo)有條件的保險公司向客戶推薦合作修理廠，實現(xiàn)保險公司直接與修理廠結(jié)賬；二是各家保險公司在現(xiàn)有基礎(chǔ)上要順應(yīng)市場形式，針對客戶需求改進業(yè)務(wù)流程，減少客戶索賠環(huán)節(jié)；三是引導(dǎo)各家保險公司在現(xiàn)有條款的基礎(chǔ)上更加細化產(chǎn)品，按照不同檔次的維修標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計不同的車險費率和免賠額，使理賠更加公正透明，最大限度地解決價格糾紛。

（六）各家保險公司盡快在全省范圍內(nèi)有網(wǎng)點的地方實現(xiàn)通賠服務(wù)。在保險消費越來越走近各行各業(yè)、千家萬戶的今天，各家保險公司應(yīng)在力所能及的范圍內(nèi)，加快營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)，盡快實現(xiàn)省內(nèi)通賠服務(wù)。凡是該公司的客戶，只要在出險地有公司的網(wǎng)點，均可在客戶出險報案，進行車輛的救援、查勘定損、修理，并就近向該公司的服務(wù)網(wǎng)點辦理索賠手續(xù)，在異地完成賠案處理直至賠款支付的全過程。

第7篇：保險公司理賠管控措施范文

（一）會計操作不規(guī)范

財產(chǎn)保險公司具有“收取保費在前、費用支出賠付在后”的特殊性，并且由于二者時間上的差距容易導(dǎo)致各會計期間收益費用分配的不合理；加上新會計準(zhǔn)則和制度的可選擇性，容易產(chǎn)生會計人員按主觀意愿進行隨意操作，也加大了會計信息失去準(zhǔn)確性的可能性。

（二）預(yù)算方式缺乏實效

我國大部分財險公司尚未建立完善的預(yù)算管理體系，有些財險企業(yè)雖然建立了預(yù)算體系卻沒有建立專門的預(yù)算管理部門。并且，由于保險業(yè)層級建設(shè)的復(fù)雜性，難以在各層級與部門之間展開預(yù)算管理理念，從而導(dǎo)致部門之間協(xié)調(diào)不順暢、信息傳遞效率低下，甚至存在各部門之間為了爭奪預(yù)算資金產(chǎn)生很多矛盾，使得預(yù)算管理難以有效的貫徹實施。

（三）信息管理系統(tǒng)比較滯后

當(dāng)前我國大多數(shù)財險公司沒有建立成功的電子商務(wù)，沒有充分運用銀行電子支付系統(tǒng)，現(xiàn)有各營業(yè)網(wǎng)點之間以及上下級之間尚未形成網(wǎng)絡(luò)化管理，從而不能實現(xiàn)信息與數(shù)據(jù)的有效共享。有些基層財險公司的業(yè)務(wù)處理與財務(wù)處理沒有實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化與系統(tǒng)化的電子處理程序，導(dǎo)致存在業(yè)務(wù)、收付費、記賬、統(tǒng)計與分保等環(huán)節(jié)信息的重復(fù)錄入、數(shù)據(jù)人為調(diào)節(jié)，從而不能適應(yīng)保險市場激烈的競爭環(huán)境。

（四）尚未形成完善的資金管理系統(tǒng)

當(dāng)前國內(nèi)財險公司尚未形成有效地資金調(diào)配、使用與運用系統(tǒng)，單位各機構(gòu)之間、上下級之間缺乏科學(xué)的資金管理和調(diào)控手段，缺乏有效的資金收付控制制度，并且對各網(wǎng)點及各級公司日常需要的業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)資金缺乏科學(xué)的界定，從而降低了資金的使用效率，增加了資金的管理成本。

構(gòu)建科學(xué)、完善的財產(chǎn)保險公司財務(wù)管理體系

針對當(dāng)前我國財產(chǎn)保險公司財務(wù)管理中存在的上述問題，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從轉(zhuǎn)變觀念、完善考核評價機制、強化員工素質(zhì)和風(fēng)險管理手段等方面出發(fā)，從而構(gòu)建科學(xué)、健全的財險公司財務(wù)管理體系，促進其競爭實力的增強。

（一）樹立現(xiàn)代化的經(jīng)營管理理念

全球化背景下，財險公司應(yīng)當(dāng)樹立市場經(jīng)濟理念、最優(yōu)效益理念和資源合理配置理念等全新的經(jīng)營理念，要以市場為導(dǎo)向并密切關(guān)注企業(yè)內(nèi)外經(jīng)濟動態(tài)，將企業(yè)各種經(jīng)濟要素與財務(wù)管理體系密切協(xié)調(diào)。此外，在市場經(jīng)濟高度發(fā)展和借貸關(guān)系普遍存在的條件下，財險公司的管理層應(yīng)樹立資金時間價值觀念并將其充分有效的付諸于經(jīng)營管理實踐中，從而不斷提高財務(wù)管理水平、降低成本費用、增加企業(yè)的經(jīng)濟效益。如，財險公司可利用其較好的社會信譽以及國、地稅局對其繳納稅費的寬限，將應(yīng)交稅金掛賬緩交并進行更好的短期投資，從而有效降低機會成本、增加收益。

（二）強化員工素質(zhì)，形成全員理財格局

一方面，財產(chǎn)保險公司應(yīng)積極貫徹落實國家制定的財會人員相關(guān)培訓(xùn)與考核計劃，督促會計人員積極更新會計理論知識并不斷充實自身的會計實務(wù)操作。另一方面，財險公司要嚴(yán)格依據(jù)相關(guān)會計法律法規(guī)與制度的規(guī)定，規(guī)范設(shè)立賬簿和會計科目，規(guī)范經(jīng)營日常保險業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁越權(quán)經(jīng)營、賬外賬、挪用和墊支保費等違紀(jì)違規(guī)行為。此外，財險公司還應(yīng)實行科學(xué)的財務(wù)預(yù)算管理，通過對預(yù)算指標(biāo)的動態(tài)分析與監(jiān)控校正，真正達到預(yù)算管理的期望值。例如，某財險公司在內(nèi)部管理工作中實行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、收付費軟件和財會軟件等系統(tǒng)的無縫連接，有效保障了經(jīng)營數(shù)據(jù)的真實可靠性，從而為貫徹落實財務(wù)預(yù)算管理工作提供了一個堅實的平臺和基礎(chǔ)。

（三）強化公司的風(fēng)險管理手段

財產(chǎn)保險公司應(yīng)當(dāng)從自身實際情況出發(fā)，對其經(jīng)營管理過程中涉及的常見風(fēng)險進行充分的識別分析，從而進行風(fēng)險的整合與管控。

1.有效管控承保風(fēng)險。財險公司全面風(fēng)險管理的基本目標(biāo)是追求風(fēng)險和收益的動態(tài)平衡，即在公司可容忍和承受的風(fēng)險狀態(tài)下獲取相對穩(wěn)定的收益。因此，財險公司應(yīng)當(dāng)設(shè)置科學(xué)的風(fēng)險管理平臺對企業(yè)面臨的各險種尤其是主要險種的平均費率、折扣率、標(biāo)的均保費、簽單保費實收率、險種搭配、保額限額等方面進行認(rèn)真分析，并據(jù)此建立主要經(jīng)營指標(biāo)的風(fēng)險預(yù)警制度，制定科學(xué)合理的核保政策和差異化的核保規(guī)定，從而實現(xiàn)對承保風(fēng)險的動態(tài)監(jiān)控。

2.嚴(yán)格管理賠付出口。賠款支出是保險公司最大的經(jīng)營成本，財險機構(gòu)可以通過三個方面嚴(yán)格控制出口：一是降低人為道德風(fēng)險，公司應(yīng)選聘有資格的理賠工作人員并進行定期的崗位輪換，不斷強化對理賠職業(yè)道德和技能的教育培訓(xùn)，提高查勘定損和理算核賠人員的責(zé)任心以降低人為道德風(fēng)險。二是降低自然風(fēng)險，財險公司要加強對自然災(zāi)害與意外事故等風(fēng)險的預(yù)防措施，從而有效減少保險標(biāo)的事故發(fā)生率及損失。三是降低理賠過程風(fēng)險，財險公司要不斷完善并貫徹落實雙人查勘制度、第一現(xiàn)場查勘制度、醫(yī)療專家審核賠案制度、大額疑難賠案調(diào)查回訪制度、理賠人員約束制度和理賠業(yè)務(wù)分析制度，從提高制度執(zhí)行力上有效堵塞理賠漏洞，真正達到查勘、定損、定責(zé)準(zhǔn)確無誤的工作要求。

3.充分有效的利用分保技術(shù)。伴隨保險業(yè)快速的發(fā)展，保險市場面臨著更復(fù)雜的風(fēng)險。財產(chǎn)保險公司應(yīng)當(dāng)充分有效的運用法定、協(xié)議、臨分、企財險超賠、巨災(zāi)超賠等分保方法和政策，從而科學(xué)地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，促進公司各級機構(gòu)的良性運作，擴大自身業(yè)務(wù)的承保能力和影響力以切實提高經(jīng)營業(yè)績。

（四）利用EVA分析法完善財險公司的評價考核機制

第8篇：保險公司理賠管控措施范文

一、保險公司客戶服務(wù)的主要內(nèi)容

首先是售前服務(wù)。一是傳播保險知識。保險公司要通過媒體、組織宣傳活動、設(shè)立咨詢系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)等立體服務(wù)溝通平臺、進入社區(qū)開展宣傳等方式，為消費者提供各種有關(guān)保險行業(yè)、產(chǎn)品的信息，增強民眾的保險意識，普及保險知識，提供咨詢服務(wù)。二是傳遞保險信息。當(dāng)顧客在購買保險之前，保險公司可通過各種渠道將行業(yè)、市場情況、保險產(chǎn)品、保險條款內(nèi)容等有關(guān)信息傳遞給消費者，而且要求信息的傳遞準(zhǔn)確、到位。尤其對責(zé)任免除、投保人、被保險人義務(wù)條款的含義、適用的情況及將會產(chǎn)生的法律后果，特別要進行明確的解釋與說明。三是做好風(fēng)險規(guī)劃與管理服務(wù)。保險公司要幫助顧客識別風(fēng)險，包括家庭風(fēng)險的識別和企業(yè)風(fēng)險的識別，在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，幫助顧客選擇風(fēng)險防范措施，既要幫助他們做好家庭或企業(yè)的財務(wù)規(guī)劃，又要幫助他們進行風(fēng)險的防范。特別是對于保險標(biāo)的金額較大或承保風(fēng)險較為特殊的大中型標(biāo)的，應(yīng)向投保人提供保險建議書。

其次是售中服務(wù)。一是指導(dǎo)填寫投保單。要耐心指導(dǎo)客戶，提醒投保人應(yīng)該注意的問題，切實維護客戶利益，體現(xiàn)客戶的真實意愿。二是接報案、查勘與定損服務(wù)。要堅持“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原則，嚴(yán)格按照崗位職責(zé)和業(yè)務(wù)操作實務(wù)流程的規(guī)定，做好接客戶報案、派員查勘、定損等各項工作，全力協(xié)助客戶盡快恢復(fù)正常的生產(chǎn)經(jīng)營和生活秩序。在定損過程中，應(yīng)堅持協(xié)商的原則，與客戶進行充分的協(xié)商，盡量取得共識，達成一致意見。三是核賠服務(wù)。核賠人員應(yīng)全力支持查勘定損人員的工作，在規(guī)定的時間內(nèi)完成核賠。核賠崗位和人員要對核賠結(jié)果是否符合保險條款及國家法律法規(guī)的規(guī)定負(fù)責(zé)。核賠部門在與查勘定損部門意見有分歧時，應(yīng)共同協(xié)商解決，賠款額度確定后要及時通知客戶；如發(fā)生爭議，應(yīng)告知客戶解決爭議的方法和途徑。

最后是售后服務(wù)，指在客戶簽單后保險人為客戶提供的一系列服務(wù)。一是防災(zāi)防損服務(wù)。這是財產(chǎn)保險客戶服務(wù)的重要內(nèi)容。保險公司應(yīng)定期對保險標(biāo)的之安全狀況進行檢查，及時向客戶提出消除不安全因素和隱患的書面建議。對重要客戶和大中型保險標(biāo)的，應(yīng)根據(jù)實際需要開展專業(yè)化的風(fēng)險評估活動。二是理賠服務(wù)。應(yīng)根據(jù)保險合同的約定，優(yōu)質(zhì)高效地履行賠償和給付責(zé)任。三是增值服務(wù)。應(yīng)為特定群體的客戶或潛在客戶提供與保險保障沒有直接關(guān)系的延伸，也就是保單以外的服務(wù)。四是契約保全服務(wù)。應(yīng)做好保險受益人變更、保險金額變更、保險期限變更等一系列維護工作，確保保單的有效性。五是咨詢與投訴服務(wù)。應(yīng)通過客戶服務(wù)專線等多種渠道接受咨詢和投訴，準(zhǔn)確解答客戶疑問，及時、公正處理客戶投訴。

二、當(dāng)前保險公司客戶服務(wù)中存在的問題

據(jù)2012年3月一份媒體調(diào)查問卷顯示，有38%的消費者認(rèn)為當(dāng)前整個保險市場最需要改進的方面是服務(wù)質(zhì)量。有23%的消費者對保險合同存在不合理條款表示不滿意；有15%的消費者對理賠手續(xù)過程復(fù)雜時間長表示不滿意。影響消費者對保險企業(yè)滿意評價的三個最主要問題是：銷售人員強制推銷產(chǎn)品（30%），保險合同存在不合理條款（23%），合同文本晦澀難懂（21%）。令消費者最討厭的保險企業(yè)作風(fēng)前三位是：保險后續(xù)服務(wù)不到位（38%），處理投訴不及時（28%），保險前后服務(wù)態(tài)度差別大（15%）。具體而言，目前保險公司在客戶服務(wù)工作中存在的問題表現(xiàn)在:

1.客戶服務(wù)意識不強，社會滿意度不高。有的保險公司一味追求發(fā)展速度和市場份額，忽視了經(jīng)營效益、客戶服務(wù)，淡化了對投保人和被保險人應(yīng)盡的社會責(zé)任。

2.客戶服務(wù)的方式、手段比較粗放。服務(wù)方式局限于傳統(tǒng)式、功能性、基礎(chǔ)性的服務(wù)，日常提供的只是與保單有關(guān)的服務(wù)，只有當(dāng)客戶出險或繳費時才能享受，客戶需要的一些延伸服務(wù)還遠遠不能得到滿足。由于保險產(chǎn)品的無形性特點，客戶希望投保之后仍然與業(yè)務(wù)人員保持一定的聯(lián)系，但目前除非出險索賠，保險公司和客戶雙方的售后聯(lián)系溝通很少。

3.保險產(chǎn)品創(chuàng)新力不夠。客戶購買保險的目的是以少量的保費支出獲得不可預(yù)測風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁，從而滿足轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的需求。這些年來，我國城鎮(zhèn)居民的收入水平不斷提高，但仍有較大比例的市民沒有購買家庭和個人保險，一定程度上反映保險公司提供的產(chǎn)品還缺乏針對性和有效性。

4.理賠服務(wù)的質(zhì)量和效率不高。理賠時需要經(jīng)過查勘、定損、核損、提交單證、理算、核賠、領(lǐng)取賠款各個環(huán)節(jié)，環(huán)節(jié)之間傳遞速度慢，理賠程序、環(huán)節(jié)過于繁雜，查勘定損理賠核批時限過長，導(dǎo)致賠案處理周期長，結(jié)案率偏低，從而損害了被保險人的切身利益，造成車險理賠投訴增多，影響了保險行業(yè)的社會形象，造成公眾對行業(yè)信任度、滿意度的降低。

5.保險條款不夠嚴(yán)謹(jǐn)。一些客戶遇到保險事故，在對條款的理解上經(jīng)常與理賠人員產(chǎn)生差異，從而引起爭議。有些條款，即便保險公司專業(yè)人員內(nèi)部討論時亦眾說紛紜、莫衷一是。甚至有的業(yè)務(wù)員在展業(yè)中存在誤導(dǎo)行為，極大地?fù)p害了行業(yè)形象，也造成保單的失效率、退保率、投訴率居高不下。

三、提升保險公司客戶服務(wù)質(zhì)量的有效途徑

一要加強教育宣導(dǎo)，增強服務(wù)意識。保險公司要把保護廣大被保險人利益作為出發(fā)點和落腳點，切實加強對員工的教育引導(dǎo)，細化服務(wù)內(nèi)容，明確服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，加強服務(wù)基礎(chǔ)建設(shè)和資源配置，在接報案、咨詢、投訴等客戶接觸端口實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，建立服務(wù)質(zhì)量檢測考評機制，推進保險公司形象標(biāo)準(zhǔn)化、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、流程標(biāo)準(zhǔn)化和操作標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。要向社會和客戶公開服務(wù)承諾，并嚴(yán)禁誤導(dǎo)性承諾、虛假承諾或者有承諾無落實，確保所有服務(wù)承諾落到實處。要將投保人和被保險人的滿意度作為衡量工作成效的根本標(biāo)準(zhǔn)，努力維護好、實現(xiàn)好投保人和被保險人的合法利益，努力構(gòu)建和諧共融的局面。

二要完善產(chǎn)品體系，努力適應(yīng)客戶的需求與偏好。當(dāng)前，隨著我國市場化程度提高，社會保障體制改革，家庭結(jié)構(gòu)改變，人口趨向老齡化，必然產(chǎn)生新的風(fēng)險和新的保險需求。保險公司應(yīng)該與國家社會經(jīng)濟建設(shè)和諧社會建設(shè)緊密結(jié)合，與國家狠抓生產(chǎn)安全緊密結(jié)合，在責(zé)任險、建工險、安工險，以及具有市場潛力的老人護理保險、醫(yī)療意外事故保險、特殊疾病保險、貸款人信用保險、人體器官特殊功能保險等方面開展積極的研究探索，力求獲得突破。

三要努力提升服務(wù)的便捷度。在購買方面，除了展業(yè)人員的銷售外，捆綁、定制銷售、中介、網(wǎng)絡(luò)、電話、便利店等渠道都可進行嘗試；在支付方面，除了現(xiàn)金之外，網(wǎng)上支付、銀行劃付等也可嘗試實踐。要加強咨詢、投訴環(huán)節(jié)管理，建立咨詢、投訴處理監(jiān)督機制，通過提高各環(huán)節(jié)的責(zé)任意識，提升咨詢、投訴處理速度。

四要高度重視理賠服務(wù)，努力實現(xiàn)從方便內(nèi)部管理向方便客戶轉(zhuǎn)變。保險公司要改進理賠程序，優(yōu)化理賠流程，簡化理賠手續(xù)，推行服務(wù)承諾、服務(wù)公約和服務(wù)規(guī)范，提升服務(wù)效率。理賠部門和理賠人員要換位思考，設(shè)身處地為客戶著想，想方設(shè)法簡化程序，縮短周期，方便客戶。要強化接報案、調(diào)度、查勘、定損、報價、核損、理算、核賠、支付各環(huán)節(jié)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化操作，加強對上述各環(huán)節(jié)操作時限的日常管控手段和后臺監(jiān)督，在確保理賠質(zhì)量的基礎(chǔ)上，全面提升理賠效率和服務(wù)水平。要定期溝通，及時向客戶通報理賠進展情況。結(jié)案后，對已決賠案要及時進行回訪，對客戶進行防災(zāi)防損的教育，提高客戶的風(fēng)險管理意識和水平。

五要努力為重要客戶提供增值服務(wù)。保險公司要努力為重要客戶提供保單之外的服務(wù)，可通過成立客戶俱樂部等形式，為不同等級的會員提供專家講座、免費體檢、健康咨詢、機場貴賓通道等服務(wù)?？蛇\用重要客戶信息資源，在節(jié)日、生日、氣候驟變等時點通過適當(dāng)方式給予關(guān)愛服務(wù)，并在客戶生病住院、子女就學(xué)、入托、就業(yè)、家政等方面開展更具針對性的人性化服務(wù)和幫助。當(dāng)重要客戶出險時，從接報案到查勘、定損、理算、核賠等各環(huán)節(jié)都應(yīng)提供高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時盡量給予優(yōu)惠的理賠處理。

六要學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達國家保險企業(yè)的先進服務(wù)手段。當(dāng)前，發(fā)達國家保險公司新的服務(wù)技術(shù)層出不窮，如有些國家推出了IC卡大小的保險卡，卡內(nèi)存儲了保單的條款、交費情況、現(xiàn)金價值等，可用于理賠、兌付、借款，甚至信用擔(dān)保、請求緊急援助等，并能通過互聯(lián)網(wǎng)與其他一些國家和地區(qū)通用。目前，國內(nèi)保險公司的保單仍然采用紙質(zhì)單證形式，給保戶的攜帶、收存帶來很多不便。因此，應(yīng)當(dāng)借助科技的力量，對服務(wù)形式進行創(chuàng)新。

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第9篇：保險公司理賠管控措施范文

【關(guān)鍵詞】保險公司，4S店，委托，問題，對策

近些年來隨著我國人民生活水平的不斷提高，我國汽車制造業(yè)的迅猛發(fā)展特別是當(dāng)下國際油價的大幅下跌使廣大中等收入家庭擁有家用汽車變?yōu)楝F(xiàn)實。這就意味著車險市場又迎來了一系列客觀的發(fā)展。而4S店以其專業(yè)化、流暢化的“一條龍”服務(wù)深受廣大消費者偏好?，F(xiàn)實中，保險公司與4S店合作，表面雙贏的背后往往存在：4S店中入保費用報價較高、保險銷售中4S店享有的回扣較高、保險維修中4S店維修虛報價格、4S店制約保險公司的潛在客戶資源等問題。這些問題往往使4S店占有“信息不對稱”的優(yōu)勢制約保險公司。

1.維修費用虛高問題分析

之所以會出現(xiàn)此類問題，主要是在合作過程中一些4S店運用在車輛維修專業(yè)的“信息不對稱”優(yōu)勢。在實際中4S店掌握更多關(guān)于車輛品質(zhì)、零件配置品質(zhì)、零件貨源品質(zhì)、工人工時費水平等一系列有關(guān)出現(xiàn)車輛維修的重大事實。也因此部分4S店可虛報零件價格、延長維修期限、虛高工人維修工時費等一系類手段獲取額外利益。同時，還可以以“有保險公司賠付維修費用”等理由誘導(dǎo)消費者默認(rèn)4S店的相關(guān)做法。我們來分析一下4S店的“信息不對稱”優(yōu)勢獲利手段：

由于保單所承包的保險利益是一定的，即在保險利益、保險金額和實際損失的約束下保險公司在某次理賠有最高限并一般小于保單的最高限額。在正常情況下，4S店的合理維修費用與保險公司的理賠額應(yīng)該相等。即在某次同一保險事故中4S店與保險公司對事故處理的信息占有度相同，此時不存在“信息不對稱”，因此維修費用與理賠金額相等。但是在現(xiàn)實中4S店以其專業(yè)化優(yōu)勢使自身能夠更多更精準(zhǔn)的掌握影響維修的重要事實，即4S店的信息占有程度高于保險公司，這就意味著4S店利用“信息不對稱”優(yōu)勢獲取額外利益。此額外利益會隨著信息占有程度的不斷提高而不斷增多，直到該次保險事故的最大賠償額度。

結(jié)合現(xiàn)實來說，例如對出現(xiàn)車輛擋風(fēng)玻璃維修，可能中檔配件既可滿足要求，某些4S店宣稱使用的外國原廠高檔配件而消費者、保險公司定損員畢竟專業(yè)知識有限、很難具體分別，就給該4S店以可乘之機攫取利益。現(xiàn)實中，4S店的配件價格包括背后品牌廠商的成本及利潤外加本4S店的運營成本及利潤，而這些利潤的定價基礎(chǔ)并不公開同時也沒有相關(guān)配套的監(jiān)督明細條文，這就給4S店提升價格以空間。同時在維修工人工薪支付上，4S店憑借其專業(yè)的配套設(shè)施及專業(yè)技術(shù)因而高于一般的維修點，外加部分4S店未采取高效維修方案、延長維修時間等措施，為保險公司理賠帶來很大的障礙。

2.成本過大問題分析

消費者在4S店提車的同時往往選擇順便購買一份4S店推薦的車險單，這也是保險公司與4S店合作的重要體現(xiàn)。另一方面，我國保監(jiān)會規(guī)定車險銷售可提取8%返利，但實際中往往過高。由于目前汽車經(jīng)銷商掌握80%的客戶資源，幾乎壟斷了汽車保戶特別是近年來迅速增長的信貸購車客戶。保險公司出于擴大市場占有率的動機，往往需要借助汽車經(jīng)銷商來銷售車險，因而給予汽車經(jīng)銷商大量回扣，保費的大部分都被汽車經(jīng)銷商拿走了。一般的汽車經(jīng)銷商可以得到保費的20%～30%，最高的可以拿到40%～50%，廣州曾一度達到70%。之所以4S店“店強欺主”的原因是：4S店不僅影響著保險公司的“客戶上游”，同時影響著保險公司的“服務(wù)下游”。所以在合作過程中4S店占有優(yōu)勢地位。

2.1“客戶上游”

保險公司為了能夠在消費者提車的第一時間完成保險產(chǎn)品的打包銷售往往在4S店內(nèi)設(shè)置代辦點，甚至簡單培訓(xùn)4S店的銷售人員兼職做保險。畢竟在4S店中的人員并不一定是是保險公司的內(nèi)部人員。未經(jīng)過專業(yè)業(yè)務(wù)培訓(xùn)“臨時上崗”的人員對不同消費者存在的風(fēng)險與保險需求不能正確甄別處理，盲目的銷售保單會增加保險公司的理賠成本?，F(xiàn)實中，這樣的“委托-”關(guān)系會存在很的大風(fēng)險。這樣的人他們的目標(biāo)是盡可能的擴充保險規(guī)模以獲得傭金提成因此很有可能會濫用人權(quán)利。甚至在違背最大誠信原則的條件下忽視保險公司的利益對消費者誘保、騙保、夸大承保，為保險公司帶來經(jīng)濟和名譽上的損失。

2.2“服務(wù)下游”

4S店之所以能夠在汽車銷售行業(yè)異軍突起，是因為4S店的出現(xiàn)改變了以往汽車銷售商“賣了不管”的弊端。4S店主打“服務(wù)牌”，即在汽車銷售的同時深入挖掘售后服務(wù)的利潤空間。因此，4S店可以說“談汽車，我們更專業(yè)”。 相比于4S店，保險公司則有“雪卻輸梅一段香”的遺憾。大多保險公司現(xiàn)在能做的是事先展業(yè)、事后理賠。本身此環(huán)節(jié)為投保人帶來保障力度的“安全感”就不足，更有甚者，一旦在事故理賠上與投保人發(fā)生糾葛就更顯劣勢。相反4S店可以很好的利用保險公司的劣勢一方面穩(wěn)固自身客源并發(fā)展投保人為新客源，增加營業(yè)額的剛性收入；另一方面，借助投保人帶來的新客源來增加與保險公司談判的籌碼，進一步向保險公司索取利益，增加合作中的彈性收入。

3.相關(guān)對策及方案

基于以上保險公司與4S店“委托--”合作中存在的虛報維修費用、成本過高等問題本文將給出以下幾點建議：

3.1保險公司內(nèi)部設(shè)立維修點。保險公司內(nèi)部設(shè)立自己的維修點就把出險維修時的兩個利益主體變?yōu)橐粋€利益主體。這樣在維修過程中就不存在“委托--”的情況，原來要向4S店外部支付的維修金額變?yōu)閮?nèi)部劃撥。由此在消除部分4S店利用“信息不對稱”優(yōu)勢攫取額外利益的同時，還可以以公司的規(guī)模效益降低維修部門的運營成本。這要求保險公司首先要有一定的規(guī)模，例如，平安保險進入醫(yī)療行業(yè)與地方合作開設(shè)平安醫(yī)院來解決醫(yī)療保險中醫(yī)療費用支付虛高等問題。

在實際操作過程中保險公司也可入股4S店，以有限合伙人的身份參與4S店的經(jīng)營管理可以更好地把控其維修服務(wù)，同時也可有效的利用保險資金創(chuàng)造利差益。

3.2以年金方式買斷服務(wù)。畢竟不是所有的保險公司都具有類似平安保險公司的企業(yè)規(guī)模。針對中小型保險公司在實際過程中往往和定點4S店密切合作，可以采用類似保險年金合同。中小保險公司可以以支付年金手段來買斷4S店的維修服務(wù)。即每年支付4S店一定的年金，在該年內(nèi)無論出險次數(shù)多少、每次維修費用（在保險限額之內(nèi)）投保人都可享受維修服務(wù)。具體年金數(shù)額可由保險公司精算和4S店協(xié)商后確定。

3.3對人員進行重點培訓(xùn) 改變激勵措施。為解決4S店內(nèi)代銷人員的保險素質(zhì)問題，保險公司可提高對代銷人員的培訓(xùn)力度。加大運用銀行支付體系、新興網(wǎng)絡(luò)支付手段等快捷高效方式解決在4S店內(nèi)不合格保險人員虛抬保費、克扣保費等可能性。改變以往單純“以保單換提成”的激勵措施。實施保費上繳和提成回饋“雙線分離”。對有優(yōu)良銷售業(yè)績的保險人員實行多種激勵措施，例如分配保險公司的部分股份，使其自身利益與保險公司利益相結(jié)合；贈送保單、享受部分保險公員工福利等。達到減少保險人員的“道德風(fēng)險”的同時給予人員一定的“歸屬感”使其自身利益與保險公司利益進一步結(jié)合。

4綜述

保險公司與4S店合作是保險公司攫取未來車險市場“利益大餅”的重要舉措。類似合作不僅能快速增加保險公司的市場份額同時也可促進4S店的盈利額的增長達到“雙贏”局面。但在合作中，保險公司更應(yīng)時刻關(guān)注4S店運用提供汽車“一條龍”服務(wù)的優(yōu)勢給雙方合作過程帶來的“信息不對稱”風(fēng)險。所以，保險公司要靈活運用自身金融精算、風(fēng)險管控能力，提高在出險車輛維修時的監(jiān)督水平，加強對4S店內(nèi)保險人員的培訓(xùn)以及改變激勵措施以達到與4S店協(xié)調(diào)發(fā)展的局面。

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