保險行業(yè)合規(guī)管理精選(九篇)

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第1篇：保險行業(yè)合規(guī)管理范文

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險公司；風(fēng)險；合理應(yīng)對

一、財產(chǎn)保險的概述

1.財產(chǎn)保險的原則

賠償被保人的遭受的損失是財產(chǎn)保險最基本的要求，也是財產(chǎn)保險的核心準(zhǔn)則。在被保人的經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生事故時，保險公司及時給予保險人遭受的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠償，致使保險人不必為造成的損失所困擾。保險公司依據(jù)損失的價值進(jìn)行恢復(fù)性的賠償。

2.財產(chǎn)保險的內(nèi)容

依據(jù)保險合同內(nèi)的相關(guān)約定，保險公司向被保方收取相應(yīng)的保險費(fèi)，從而保障保險人的財產(chǎn)經(jīng)濟(jì)安全狀況，對于意外事故以及自然災(zāi)害所造成的經(jīng)濟(jì)損失按照合同內(nèi)容進(jìn)行賠償。使保險人得到安全的責(zé)任保障。在財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)中包括了信用保險，財產(chǎn)損失保險以及責(zé)任保險等業(yè)務(wù)。只要向其保險公司定期繳納相應(yīng)的保險費(fèi)用，就可以使被保人的財產(chǎn)得到最大程度的保護(hù)。

3.財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的種類

（1）財產(chǎn)損失保險分為：火災(zāi)保險：其中包括了企業(yè)財產(chǎn)保險以及家庭財產(chǎn)保險。運(yùn)輸工具保險：其中包括了飛機(jī)保險，船舶保險以及汽車保險。貨物運(yùn)輸保險：其中包括了海上貨物運(yùn)輸保險，內(nèi)陸貨物運(yùn)輸保險，郵包保險以及貨物運(yùn)輸保險的特約保險。工程保險：其中包括了機(jī)器損壞保險，建筑工程保險，船舶建造保險以及安裝工程保險。農(nóng)業(yè)保險：其中包括了經(jīng)濟(jì)作物保險，收獲期農(nóng)作物保險，生長期農(nóng)作物保險以及經(jīng)濟(jì)動物保險。

（2）責(zé)任保險：其中包括了產(chǎn)品責(zé)任保險，公眾責(zé)任保險，職業(yè)責(zé)任保險以及雇主責(zé)任保險。

（3）信用與保證保險：其中包括了投資保險，信用保險以及保證保險。

二、財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)面臨的風(fēng)險

1.經(jīng)營風(fēng)險

（1）定價不足風(fēng)險。由于過度的競爭以及精算的程度較低導(dǎo)致這類風(fēng)險的產(chǎn)生。受到定價水平的不足，致使保費(fèi)的收入不能完全覆蓋風(fēng)險。而且費(fèi)率過低也會影響到整個保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營。

（2）信用風(fēng)險。財產(chǎn)保險公司的人很多時候都會為了實(shí)現(xiàn)自身的銷售利益，從而誤導(dǎo)欺詐顧客，致使保險人的利益受到或大或小的侵害。還有在理賠方面保險公司與投保人也存在著較大的分歧，如果在出現(xiàn)一些重大事件的時候，保險公司的做法不能夠使客戶滿意。

（3）分保風(fēng)險。在保險公司承保工作中，分保是最為有效的一種辦法，由于可以分散風(fēng)險以及擴(kuò)大承保面，因此許多公司都使用這種形式進(jìn)行大額的財產(chǎn)保險。但是有著一些財產(chǎn)保險公司抱有僥幸的心理，在進(jìn)行風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)時，未經(jīng)報批或分保就先行承保。這種一旦出險，勢必會危及到公司的財務(wù)穩(wěn)定。

（4）應(yīng)收風(fēng)險。在應(yīng)收保費(fèi)方面也存在著一定的風(fēng)險狀況，由于被保人拖欠不交保費(fèi)，致使保險公司的保費(fèi)不能如期收回。如果一旦出現(xiàn)情況，保險人將蒙受不應(yīng)有的損失。盡管保險人實(shí)際未收到保費(fèi)，可也要承擔(dān)保險責(zé)任。

（5）合規(guī)風(fēng)險。保險公司內(nèi)部雖然規(guī)定了相應(yīng)的管理辦法以及實(shí)施細(xì)則，但是由于我國財產(chǎn)保險公司的合規(guī)管理尚不成熟，管理體系還不夠完善，因此也導(dǎo)致在現(xiàn)有的合規(guī)管理體制仍存在著很多漏洞以及風(fēng)險。

（6）巨災(zāi)風(fēng)險。在我國的非壽險行業(yè)，有兩個較為突出的問題。第一個就是費(fèi)率過低，第二個就經(jīng)營管理方面較弱。受這兩項因素的影響，如果一旦發(fā)生事故會給公司帶來責(zé)任準(zhǔn)備金提取不足的直接后果。隨著我國保險行業(yè)的不斷成熟發(fā)展，在責(zé)任險方面也隨之提高。巨災(zāi)風(fēng)險對于我國保險行業(yè)也是一項難題

2.投資風(fēng)險

在金融市場的大環(huán)境下，一般都存在著過度集中風(fēng)險。這種過度集中風(fēng)險大致分為兩類：第一個就是資產(chǎn)過度集中風(fēng)險，第二個就是負(fù)債過度集中風(fēng)險。作為金融市場中較為重要的一部分，保險市場也存在著相應(yīng)的過度集中風(fēng)險，并且在我國的財產(chǎn)保險業(yè)中表現(xiàn)得更為明顯。（1）資產(chǎn)過度集中風(fēng)險。當(dāng)保險公司的資產(chǎn)都集中在一項資產(chǎn)時，在資產(chǎn)價值方面，一旦出現(xiàn)較大的波動，很容易給保險公司帶來相應(yīng)的風(fēng)險。（2）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。負(fù)債過度集中也是與資產(chǎn)過度集中的風(fēng)險相互對應(yīng)，由于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的不合理。因此也導(dǎo)致負(fù)債過度集中。在我國，一直以來保險業(yè)務(wù)都是相對的集中，尤其在非壽險業(yè)務(wù)中，所體現(xiàn)出來的更為明顯。

三、財產(chǎn)保險公司風(fēng)險的合理應(yīng)對措施

1.收集信息

在整個審核保險的過程中，信息的收集起到至關(guān)重要的作用，從而確保相關(guān)事宜的真實(shí)性，進(jìn)而降低責(zé)任準(zhǔn)備金提取不足的現(xiàn)象產(chǎn)生。

2.對危險因素進(jìn)行評估

以有效的信息資料為依據(jù)，整個審核保險的過程中相關(guān)人員必須以核保標(biāo)準(zhǔn)以及核保原則對被保人進(jìn)行風(fēng)險評估。其中包括心理危險因素，物質(zhì)危險因素以及道德危險因素等等，從而最大程度的保障財產(chǎn)保險公司的利益。

3.保險方案的確認(rèn)

如果審核保險的人員對于申請保險存在質(zhì)疑問題，還可以現(xiàn)場進(jìn)行核實(shí)。從而劃分投保人的風(fēng)險等級，進(jìn)而對投保人作出承保以及拒保的決定。實(shí)現(xiàn)不粗放保險的現(xiàn)象發(fā)生。

4.核實(shí)保險之后的執(zhí)行工作

在審核完保險之后，應(yīng)把相關(guān)的決定告知外勤人員，從而使其簽發(fā)保單。與此同時還應(yīng)向相應(yīng)的統(tǒng)計監(jiān)督部門記錄其風(fēng)險的情況，這樣也為日后的工作做好基礎(chǔ)。結(jié)束語針對財產(chǎn)保險面臨的風(fēng)險做出積極有效的應(yīng)對方案至關(guān)重要。這迫使我國的保險公司必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，這對于其未來的健康發(fā)展有著戰(zhàn)略性意義。因此推進(jìn)財產(chǎn)保險行業(yè)的風(fēng)險管理，進(jìn)行有效地防范調(diào)控尤為重要。這也為我國的保險行業(yè)持續(xù)發(fā)展打下厚實(shí)的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉珊.財產(chǎn)保險公司財務(wù)風(fēng)險管控對策研究[D].陜西科技大學(xué),2015.

第2篇：保險行業(yè)合規(guī)管理范文

銀行系保險公司近年來經(jīng)營情況

從2010年交通銀行入股中?？德?lián)人壽，至2015年8月中國銀行間接控股中銀三星人壽，工農(nóng)中建交五大商業(yè)銀行均完成了保險業(yè)布局。借助于股東銀行的渠道優(yōu)勢，銀行系保險公司近年來保費(fèi)收入增長勢頭迅猛。2016年5家銀行系險企保費(fèi)合計約1198.8億元，占整個保險行業(yè)保費(fèi)收入3.1萬億元的3.6%，同比增長70.6%，高于保險行業(yè)27.5%的增速，也高于人身險業(yè)務(wù)36.5%的增速。2011年至2016年，工銀安盛、建信人壽、農(nóng)銀人壽、交銀康聯(lián)和中銀三星的保費(fèi)復(fù)合增長率分別為84.5%、104.8%、42.0%、83.6%和61.8%，遠(yuǎn)高于同業(yè)其他保險機(jī)構(gòu)。（見表1）

從資產(chǎn)規(guī)?？矗S著保費(fèi)收入的快速增長，銀行系保險公司的總資產(chǎn)規(guī)模也持續(xù)增加。截至2015年底，五家公司總資產(chǎn)合計為2.3萬億元，占整個保險行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模約五分之一強(qiáng)，較2014年底增長61.02%，增速為保險行業(yè)總資產(chǎn)增速的三倍之多。2011年至2015年，工銀安盛、建信人壽、農(nóng)銀人壽、交銀康聯(lián)和中銀三星的資產(chǎn)規(guī)模復(fù)合增長率達(dá)92.3%、88.5%、37.8%、51.1%和61.7%，也遠(yuǎn)高于同業(yè)其他保險機(jī)構(gòu)。（見表2）

從盈利情況看，幾家保險公司在銀行入股之前，均長期處于虧損狀態(tài)。銀行股東進(jìn)入后，各家保險公司逐步擺脫長期虧損狀態(tài)，盈利情況大有改觀。2016年，與保險行業(yè)利潤同比下降近三成的情況相比，銀行系險企仍取得了相對穩(wěn)定的盈利。5家銀行系壽險公司2016年凈利潤合計約9.6億元，同比減少18.4%；不考慮中銀三星，4家公司凈利潤11.3億元，同比減少僅13.6%。（見表3）

從償付能力看，2014年和2015年，5家銀行系保險公司的償付能力充足率均維持在較高水平，其中交銀康聯(lián)2015年償付能力充足率高達(dá)771.45%。2016年，5家銀行系保險公司償付能力充足率大幅下降，其中建信人壽低于150%的預(yù)警線。據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，2016年保險行業(yè)整體償付能力充足率為247%，除交銀康聯(lián)外，其余4家均低于行業(yè)平均水平。另外，根據(jù)2016年保監(jiān)會對保險公司開展的償二代償付能力風(fēng)險管理能力評估（SARMRA）結(jié)果看，除了工銀安盛得分在80分以上外，其余4家銀行系保險公司的得分均低于80分。2016年，共72家壽險公司納入2016年SARMRAu估范圍，平均得分為76.35分。由此判斷，銀行系保險公司主要依賴銀行渠道銷售理財型保險產(chǎn)品的模式對其償付能力有著較為不利的影響。（見表4）

銀行系保險公司轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨的機(jī)遇

從中國保險市場總體來看，銀行系保險公司未來發(fā)展仍然蘊(yùn)含著巨大的機(jī)遇。近幾年來，中國保險市場發(fā)展取得了歷史性突破，行業(yè)規(guī)模逐年擴(kuò)大，整體實(shí)力顯著提升，制度建設(shè)逐步完善，保險行業(yè)正在駛?cè)胍粋€高速發(fā)展的快車道。尤其是在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的情況下，保險業(yè)仍然“一枝獨(dú)秀”，逆市而上，多項數(shù)據(jù)均創(chuàng)歷史新高。保險業(yè)總資產(chǎn)從2010年的5萬億元增長到2016年的15.12萬億元，增長超過3倍；保費(fèi)收入從2010年的1.3萬億元增長到2016年的3.1萬億元，增長近2.4倍，2016年保費(fèi)收入同比增長27%，增速更是創(chuàng)近8年來新高。與此同時，保險業(yè)的國際影響力也在提升，十二五期間，我國保險市場全球排名由第6位升至第3位，對國際保險市場增長的貢獻(xiàn)度達(dá)26%，居全球首位。2016年，保險行業(yè)凈資產(chǎn)1.72萬億元，較年初增長7.15%，保險資金運(yùn)用13.4萬億元，較年初增長19.78%，保險賠款和給付支出1.05萬億元，同比增長21.2%。

再聚焦到中國壽險市場來看，隨著一系列利好政策的出臺，近年來，中國壽險市場擴(kuò)張步伐也明顯加速。2015年壽險公司保費(fèi)收入1.59萬億元，占比67%，同比增長25%，高于同期產(chǎn)險公司11.7%的增速；2016年壽險公司保費(fèi)收入2.2萬億元，占整個保險行業(yè)的70%，同比增速為36.78%，高于同期產(chǎn)險公司10.01%的增速。2015年壽險公司保費(fèi)收入中新單期繳業(yè)務(wù)同比增長41.3%，長期期繳業(yè)務(wù)同比增長16.8%，業(yè)務(wù)內(nèi)含價值不斷提高。再看上市公司數(shù)據(jù)，四大上市險企中國人壽、中國平安原、中國太保、新華人壽2016原保費(fèi)合計1.23萬億元，較2015年同比增長15.7%，同比增長4.7個百分點(diǎn)。可以預(yù)計，未來一段時期內(nèi)，中國壽險市場潛力仍然十分巨大。從外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境看，當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、發(fā)展動力、市場機(jī)制和面臨的國際環(huán)境都發(fā)生了深刻變化，宏觀經(jīng)濟(jì)步入新的發(fā)展階段。面對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)，中央繼續(xù)深化改革、簡政放權(quán)，并推動實(shí)施了“一帶一路”、新型城鎮(zhèn)化等一系列創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略。這些戰(zhàn)略的實(shí)施，有利于推動我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，也為保險業(yè)進(jìn)一步拓寬服務(wù)領(lǐng)域、提高服務(wù)水平、深度參與社會管理提供了廣闊的發(fā)展空間。同時，伴隨著社會風(fēng)險意識和保險觀念的日益提升，國家對保險業(yè)在國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化提出的更高要求，保險行業(yè)發(fā)展面臨良好的市場環(huán)境。隨著保險業(yè)發(fā)展政策紅利的逐步釋放，特別是“新國十條”的出臺，發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)已經(jīng)從行業(yè)意愿上升到國家意志。行業(yè)定位的重大轉(zhuǎn)變，意味著保險將成為人們的必需品。在我們這樣一個保險發(fā)展不足的人口和經(jīng)濟(jì)大國，未來5～10年將是保險業(yè)發(fā)展的黃金機(jī)遇期。按照“新國十條”提出2020年我國保險行業(yè)保險深度（保險業(yè)務(wù)收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值）達(dá)到5%，保險密度（保費(fèi)收入/總?cè)丝冢┻_(dá)到3500元/人的發(fā)展目標(biāo)測算，2020年當(dāng)年保費(fèi)收入將達(dá)到4.73萬億元，保費(fèi)年復(fù)合增長率接近15.5%。

最后，從全球保險市場的發(fā)展歷程來看，我國保險業(yè)仍處于較初級發(fā)展階段。截至2016年底，我國保險深度為4.16%，保險密度為2254.05元/人（346.78美元/人），保險行業(yè)總資產(chǎn)15.1萬億元，僅占金融業(yè)總資產(chǎn)的比重約5.6%，與國際保險市場相比，差距明顯。根據(jù)瑞士再保險公司報告顯示，2015年全球市場人均保險支出為662美元，發(fā)達(dá)市場人均保險支出為3666美元。美國、日本、英國和法國2014年的保險密度分別為4017美元/人、4207美元/人、4823美元/人和3902美元/人。在保險深度方面，全球保險深度為6.2%，美國、日本、英國和法國2014年的保險深度分別為7.3%、10.8%、10.6%、9.1%，而我國在2015年僅為3.5%。根據(jù)瑞士再保險公司的研究，人均GDP在5000美元和35000美元之間國家的保險支出增長最快。這些國家的消費(fèi)者在保險保障方面需求空間巨大，保險支出增速明顯快于收入增長。目前，我國大部分省區(qū)的人均GDP已處于5000美元和35000美元之間，可以預(yù)期國內(nèi)保險支出將進(jìn)入快速上升期。由此，面對中國保險市場尤其是壽險市場的一片藍(lán)海，銀行系保險公司要充分利用股東優(yōu)勢，搶占先機(jī)，不斷尋求突破，實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展，未來可重點(diǎn)關(guān)注三大領(lǐng)域：一是中產(chǎn)階級及高凈值客戶群體。有預(yù)計表明，中國未來一段時間內(nèi)戶均可支配收入達(dá)1.6萬至7.9萬美元的家庭數(shù)量將迅速膨脹。估計到2020年，這一“大眾富裕”群體將貢獻(xiàn)壽險總保費(fèi)的一半。目前中國排名前1000位的富人們資產(chǎn)達(dá)到6.4萬億元，另外，有預(yù)計中國的百萬美元資產(chǎn)家庭在2020年將有望超過700萬升至全球首位，這一群體將會是保險公司搶奪的重要客戶資源。其次是養(yǎng)老保險領(lǐng)域。隨著人口老齡化的加劇和養(yǎng)老意識的增強(qiáng)，我國養(yǎng)老保險產(chǎn)業(yè)將會迎來快速發(fā)展的黃金時期。根據(jù)全國老齡工作委員會辦公室的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2013年我老年人口突破2億大關(guān)，10年后將增至2.7億；到2050年，60歲以上老年人口將超過4億，占總?cè)丝诘?0%以上。對于能打造養(yǎng)老品牌且提供全面養(yǎng)老計劃的壽險機(jī)構(gòu)將是重大機(jī)遇。第三是醫(yī)療保險領(lǐng)域。近年來，國內(nèi)醫(yī)療保險總承保保費(fèi)每年增長20%，估計未來幾年仍將保持兩位數(shù)增長。

銀行系保險公司實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展可能的挑戰(zhàn)

經(jīng)過幾年的爆發(fā)式增長，銀行系保險公司已經(jīng)成為中國保險市場里一支重要力量，但與人壽、平安等國內(nèi)大型保險公司相比，總體規(guī)模上尚有不小的距離；另外，銀行系保險公司的規(guī)模與盈利在其股東銀行的資產(chǎn)負(fù)債表和利潤表內(nèi)占比仍然十分弱小。因此，未來一段時期內(nèi)，除了外部環(huán)境變化如利率曲線的下移、監(jiān)管的變化等帶來的挑戰(zhàn)外，銀行系保險公司在如何進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)空間，發(fā)展成為股東銀行金融服務(wù)中一個重要的保險產(chǎn)品線和利潤貢獻(xiàn)極，經(jīng)營上面臨一定挑戰(zhàn)。

資本金壓力加大，與股東的協(xié)同仍需加強(qiáng)。銀行系壽險公司，由于其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及規(guī)模擴(kuò)張等原因，對資本的需求更為旺盛，需要持續(xù)的資本金注入以保證其償付能力同時實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。以工銀安盛為例，自成立以來，公司快速擴(kuò)張，實(shí)現(xiàn)規(guī)模、保費(fèi)收入及收益的大幅度提升。然而，隨著規(guī)模的倍增式擴(kuò)張，資本金不足制肘了其發(fā)展。為此，股東先后完成向工銀安盛三次增資。然而，按照公司的規(guī)劃，工銀安盛未來幾年的發(fā)展，仍可能面臨資本的壓力。

自成立以來，銀行系保險公司與股東銀行的協(xié)同效應(yīng)較為明顯，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的同時也為銀行的中間業(yè)務(wù)收入、金融產(chǎn)品線延伸等方面作出了一定的貢獻(xiàn)。但總體來看，銀行系保險公司目前更多是利用銀行的銷售渠道，向銀行客戶銷售保險產(chǎn)品，而其中以理財型保險產(chǎn)品占比最大。比如中郵人壽99%的保費(fèi)收入來自中國郵政銀行渠道，工銀安盛、交銀康聯(lián)、建信人壽的銀行渠道保費(fèi)收入占比均超過了90%。從商業(yè)銀行綜合化發(fā)展戰(zhàn)略來看，作為綜合化保險平臺，保險子公司與商業(yè)銀行集團(tuán)協(xié)同發(fā)展仍需要從戰(zhàn)略高度進(jìn)行頂層設(shè)計，通盤規(guī)劃，推動保險與銀行在人員、資金、科技、產(chǎn)品等全方位協(xié)同，最終打造保險子公司成為商業(yè)銀行集團(tuán)一個重要的利潤貢獻(xiàn)源和增長極。除了與銀行股東的協(xié)同外，銀行系保險公司與其他股東的協(xié)同也需進(jìn)一步提升。目前，幾家銀行系保險公司的股東均有一家大型壽險公司，如建信人壽的股東中國人壽（臺灣）、交銀康聯(lián)的股東澳大利亞康聯(lián)保險集團(tuán)等，各銀行系保險公司可充分利用和學(xué)習(xí)這些股東在保險領(lǐng)域的先進(jìn)經(jīng)驗和技術(shù)，結(jié)合中國客戶需求的實(shí)際，開發(fā)出適合不同客戶群體的保險產(chǎn)品。

產(chǎn)品開發(fā)能力較弱，銷售渠道相對單一。從產(chǎn)品開發(fā)能力看，目前銀行系保險公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對單一，同時順應(yīng)本土市場趨勢和客戶需求，創(chuàng)新研發(fā)新產(chǎn)品的能力也有待提高。當(dāng)前，銀行系保險公司一般的產(chǎn)品發(fā)展思路是，躉交產(chǎn)品（主要是理財型保險產(chǎn)品）主打市場份額拓展，提升保費(fèi)規(guī)模和市場排名；期交產(chǎn)品則專注于提升業(yè)務(wù)價值和盈利能力。然而，在推出的大量理財型銀行保險產(chǎn)品中，普遍存在著產(chǎn)品定位模糊、強(qiáng)化投資功能、弱化保險保障功能的問題，同質(zhì)化較為嚴(yán)重。銀行系保險公司的躉交產(chǎn)品占比整體較高，一般均在50%以上。而在國際成熟壽險市場，美國、德國、韓國的壽險公司中，躉交分紅產(chǎn)品的保費(fèi)占比僅20%左右。而另一方面，由于激烈的市場同業(yè)競爭，躉交分紅產(chǎn)品的承諾回報率居高不下，往往與五年期存款利率的水平接近；再加銷售傭金和管理費(fèi)用，需要公司具有較高的投資收益能力來覆蓋成本，否則將會造成公司整體盈利能力較低。

從產(chǎn)品銷售渠道看，銀行系保險公司銀保、個險和團(tuán)險渠道發(fā)展不均衡。一般而言，銀保、個險和團(tuán)險渠道三大渠道實(shí)現(xiàn)有機(jī)平衡和協(xié)調(diào)，能確保公司的穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展。但銀行系保險公司過度依賴銀保渠道，個險、團(tuán)險建設(shè)有待加強(qiáng)。對比部分上市壽險公司看，如2015年新華人壽壽險業(yè)務(wù)渠道貢獻(xiàn)中，銀保、個險和團(tuán)險渠道貢獻(xiàn)分別占比為44.23%、45.91%和1.16%，其他渠道占比為8.70%，相對更為合理。同時，銀行系保險公司的物理網(wǎng)點(diǎn)布局有待進(jìn)一步拓展。與銀行股東遍布全國的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)相比，銀行系保險公司的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)偏少，還不能充分利用銀行股東在銷售渠道和客戶資源上的優(yōu)勢，網(wǎng)點(diǎn)布局有待進(jìn)一步拓展。另外，銀行系保險公司在網(wǎng)絡(luò)、移動平臺及電話等銷售渠道需要依托銀行股東進(jìn)一步構(gòu)建整合。

資產(chǎn)的配置、投資研究能力仍顯不足。保險行業(yè)尤其是壽險行業(yè)普遍存在“長負(fù)債、短資產(chǎn)”現(xiàn)象，壽險公司對資產(chǎn)保值增值的期望更加迫切。反觀當(dāng)前中國金融市場的資產(chǎn)荒、監(jiān)管法規(guī)的不斷強(qiáng)化，對壽險公司的資產(chǎn)配置策略、投資研究能力提出了更高要求。中國人壽、太保、平安等上市保險公司，從集團(tuán)層面進(jìn)行資產(chǎn)的優(yōu)化配置通盤考量，再加上多年來累積的市場經(jīng)驗、人才資源、數(shù)據(jù)及系統(tǒng)支撐等，已經(jīng)逐步形成與市場的良好互動。銀行系保險公司總體來說成立時間較短，投資資產(chǎn)的品種、規(guī)模、范圍較大型保險公司都有差距，在專業(yè)投資隊伍建設(shè)、風(fēng)險控制、投資管理體制方面仍顯欠缺。目前，大多數(shù)銀行系保險公司的投資依托股東銀行及第三方機(jī)構(gòu)推薦，隨著銀保系公司資產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)張，僅依靠股東資源已經(jīng)不能滿足資產(chǎn)配置及收益要求。銀行系保險公司要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，自身投研能力及資產(chǎn)配置能力的提升是關(guān)鍵一環(huán)。

中后臺建設(shè)能力相對滯后于業(yè)務(wù)的發(fā)展。近年來，在業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，與中國人壽、中國平安等大型公司相比，銀行系保險公司中后臺支持能力相對滯后的問題逐步顯現(xiàn)。一是資產(chǎn)負(fù)債管理及風(fēng)險管理水平與同業(yè)上市公司及股東商業(yè)銀行相比仍有差距，資產(chǎn)端和負(fù)債端“兩張皮”現(xiàn)狀在一定程度上仍然存在，未能形成資產(chǎn)端和負(fù)債端的良好互動，也多未能建立資產(chǎn)負(fù)債數(shù)據(jù)量化分析系統(tǒng)；二是中后臺系統(tǒng)建設(shè)投入不足，投資估值核算、償二代報表、預(yù)算管理、流動性管理等報表及流程仍停留在手工操作的階段，系統(tǒng)仍需不斷完善；三在人員建設(shè)方面，前臺銷售人員相對不足，專業(yè)化水平不夠，目前仍主要依賴于銀行柜面的客戶經(jīng)理銷售保險產(chǎn)品；財務(wù)、精算等中后臺人員配置上仍有提升空間。如隨著新國際會計準(zhǔn)則IFRS9和IFRS17實(shí)施，需要引入估值技術(shù)及更多的專業(yè)判斷，對財務(wù)及業(yè)務(wù)人員提出了更高的要求。

銀行系保險公司實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的幾點(diǎn)建議

對當(dāng)前及未來一段時間內(nèi)，中國保險市場尤其是壽險市場仍將行駛在急速發(fā)展的快車道上。作為商業(yè)銀行集團(tuán)綜合化保險平臺，銀行系保險公司需要積極把握戰(zhàn)略機(jī)遇，強(qiáng)化與股東協(xié)同，挖掘公司潛力，推進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，打造公司的核心競爭力，實(shí)現(xiàn)規(guī)模和盈利的跨越式增長。

多渠道補(bǔ)充資本金，強(qiáng)化與股東的協(xié)同發(fā)展。在資本金方面，銀行系保險公司未來一段時間內(nèi)要逐步實(shí)現(xiàn)由依靠股東注資支持到內(nèi)生利潤補(bǔ)充資本的過渡。具體可以采取發(fā)行次級債方式進(jìn)行資本補(bǔ)充，如建信人壽曾通過發(fā)債形式補(bǔ)充資本金。同時，銀行系保險公司可考慮研究實(shí)施員工持股計劃、股份制改制擇機(jī)上市補(bǔ)充資本金的可行性方案。在與股東的協(xié)同方面，各銀行系保險公司應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)與股東銀行的全方位合作，要充分利用商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的多方面優(yōu)勢，充分融入商業(yè)銀行的全流程金融產(chǎn)品線；與股東保險公司要加強(qiáng)在保險產(chǎn)品研發(fā)、資產(chǎn)管理等專業(yè)性較強(qiáng)領(lǐng)域的合作，學(xué)習(xí)借鑒它們在這方面的成功經(jīng)驗，開發(fā)出適合本土客戶需要的保險產(chǎn)品。

創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)，推進(jìn)渠道建設(shè)。在產(chǎn)品開發(fā)方面，銀行系保險公司要加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，緊密結(jié)合我國壽險市場本土實(shí)際，盡快開發(fā)出涵蓋躉交與期交以及適合銀保、個險、團(tuán)險以電話、網(wǎng)絡(luò)等各渠道銷售需要、具有良好市場競爭力的保險產(chǎn)品體系。在渠道建設(shè)方面，一是要完善、健全銀保、個險和團(tuán)險的渠道建設(shè)，突出各渠道特點(diǎn)和優(yōu)勢，形成三大物理渠道的有效互補(bǔ)和協(xié)調(diào)發(fā)展。二是要緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融潮流，推動W銷業(yè)務(wù)、電商業(yè)務(wù)以及電銷業(yè)務(wù)等線上渠道全方位延伸。在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)布局方面，要充分利用股東商業(yè)銀行遍布全國的網(wǎng)點(diǎn)渠道和豐富的客戶資源，積極推進(jìn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的科學(xué)、合理擴(kuò)張。

優(yōu)化資產(chǎn)配置，持續(xù)提升利潤貢獻(xiàn)。積極與股東商業(yè)銀行聯(lián)動，拓寬投資品種及渠道。如在公開市場投資方面，債券投資要積極與金融市場部等相關(guān)部門開展聯(lián)動，股權(quán)類投資或基金類投資與銀行系證券子公司、基金子公司保持密切合作。充分利用商業(yè)銀行現(xiàn)有投資研究資源，加強(qiáng)保險公司投研隊伍建設(shè)，加強(qiáng)宏觀形勢研判，及時把握市場趨勢，靈活調(diào)整資產(chǎn)配置，提升投資決策水平，控制投資風(fēng)險。積極推進(jìn)保險資產(chǎn)管理公司相關(guān)工作。目前，建信人壽保險資產(chǎn)管理公司已經(jīng)開業(yè)，工銀安盛保險資產(chǎn)管理公司正在申報審批過程中。各銀行系保險資產(chǎn)管理公司要充分借鑒同業(yè)經(jīng)驗，結(jié)合公司實(shí)際，在控制風(fēng)險的前提下提高投資收益率，提升對保險公司的貢獻(xiàn)度。

第3篇：保險行業(yè)合規(guī)管理范文

1.1換證不及時，引發(fā)合規(guī)性風(fēng)險。一是部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存在《保險兼業(yè)業(yè)務(wù)許可證》已過期，營業(yè)合法性受到質(zhì)疑。二是部分行保險兼業(yè)業(yè)務(wù)許可證未按網(wǎng)點(diǎn)辦理。不符合《保監(jiān)會銀監(jiān)會關(guān)于加強(qiáng)銀行壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2010〕4號）中第三條“為加強(qiáng)銀行保險行為的管理，保護(hù)廣大客戶的合法利益，商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)的，每個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在保險業(yè)務(wù)前必須取得《保險兼業(yè)業(yè)務(wù)許可證》”的要求。

1.2對外宣傳容易誤導(dǎo)客戶。有的銀行和保險公司故意模糊保險的概念和性質(zhì)，打銀行的品牌，容易引起客戶的誤解，給銀行帶來不必要的糾紛和風(fēng)險。

1.3保險業(yè)務(wù)培訓(xùn)不到位。根據(jù)商業(yè)銀行與保險公司簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議規(guī)定：“保險公司承擔(dān)保險業(yè)務(wù)合作中的主要培訓(xùn)職能,每年的培訓(xùn)時間不得少于60個小時”。但部分行存在：一是培訓(xùn)時間不足；二是沒有建立規(guī)范、系統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)培訓(xùn)記錄。

1.4保險業(yè)務(wù)處理操作不規(guī)范。如與保險公司之間的業(yè)務(wù)交接手續(xù)簡單、要素不齊全，保險公司接交人員僅在保險業(yè)務(wù)臺帳上直接簽名，沒有其他相關(guān)記錄，無法識別接交人的身份，沒有填寫監(jiān)交人簽字；辦理保險業(yè)務(wù)后留底備查憑證標(biāo)準(zhǔn)不一，部分行只留底自制憑證，未附“風(fēng)險提示”和客戶身份證復(fù)印件，存在較大的風(fēng)險隱患。

1.5技術(shù)手段落后。各銀行機(jī)構(gòu)保險全是手工操作，銀行網(wǎng)點(diǎn)受理客戶業(yè)務(wù)后，給客戶出具臨時單據(jù)，在保險公司簽署保單后，再轉(zhuǎn)交客戶。保單流轉(zhuǎn)緩慢，最短也需要l天的時間。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理完業(yè)務(wù)，有的機(jī)構(gòu)登記保險臺賬，有的機(jī)構(gòu)自己沒有任何記錄，缺少完善的操作程序和賬務(wù)系統(tǒng)，不利于保險業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險防范。

2.規(guī)范合作關(guān)系，加強(qiáng)資格管理

2.1商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)按照有關(guān)監(jiān)管規(guī)定申請取得保險兼業(yè)資格方可銷售保險產(chǎn)品，并應(yīng)在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)顯著位置懸掛《保險兼業(yè)業(yè)務(wù)許可證》。商業(yè)銀行應(yīng)對合作的保險公司進(jìn)行審慎的盡職調(diào)查和定期合規(guī)評估，加強(qiáng)對合作方及自身銷售人員的管理。

2.2保險公司與商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格按照保監(jiān)會、銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定簽署協(xié)議或合同，應(yīng)在協(xié)議內(nèi)明確規(guī)定手續(xù)費(fèi)率、支付方式、培訓(xùn)方式及費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)、投訴處理機(jī)制等。

2.3保險公司應(yīng)按照財務(wù)制度據(jù)實(shí)列支向商業(yè)銀行支付的手續(xù)費(fèi)。保險公司不得以其他費(fèi)用貼補(bǔ)手續(xù)費(fèi)，不得以任何名義、任何形式向機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)或經(jīng)辦人員支付合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費(fèi)之外的其他任何費(fèi)用，包括業(yè)務(wù)推動費(fèi)以及以業(yè)務(wù)競賽或激勵名義給予的其他利益。

2.4商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行單獨(dú)核算，代收保費(fèi)要專戶管理，手續(xù)費(fèi)、保費(fèi)采用收支兩條線管理，不得以保費(fèi)收入抵扣手續(xù)費(fèi)。手續(xù)費(fèi)收入要全額入賬，嚴(yán)禁賬外核算和經(jīng)營。商業(yè)銀行及其工作人員不得在合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費(fèi)之外索取或接受保險公司及其工作人員給予的其他利益。

2.5商業(yè)銀行不得以招標(biāo)方式盲目抬高手續(xù)費(fèi)率，不得簽訂或變相簽訂手續(xù)費(fèi)的保底條款。手續(xù)費(fèi)按已實(shí)際發(fā)生的業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)算，不得要求保險公司預(yù)支手續(xù)費(fèi)。

2.6保險公司、商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化銀保渠道業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大期繳型、保障型保險產(chǎn)品的銷售力度，控制躉繳型、投資型保險產(chǎn)品的銷售種類和規(guī)模。保險公司、商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)考核和績效評估中應(yīng)將期繳型、保障型保險產(chǎn)品列入重點(diǎn)范疇，給予傾斜政策。

3.加強(qiáng)銷售人員的培訓(xùn)及管理

3.1保險公司、商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對銷售人員的培訓(xùn)，確保銷售人員熟悉所銷售產(chǎn)品的特性，全面客觀介紹產(chǎn)品的保險責(zé)任、投資風(fēng)險、費(fèi)用扣除、猶豫期等權(quán)利義務(wù)。銀行銷售人員應(yīng)定期接受保險公司組織的產(chǎn)品培訓(xùn)和銷售技術(shù)培訓(xùn)。保險公司、商業(yè)銀行應(yīng)制定標(biāo)準(zhǔn)合規(guī)的產(chǎn)品銷售話術(shù)，在銷售過程中主動告知投資型保險產(chǎn)品的投資風(fēng)險，不得片面強(qiáng)調(diào)保險產(chǎn)品的投資收益。

3.2保險公司銀保專管員和銀行銷售人員應(yīng)取得《保險從業(yè)人員資格證書》方可上崗工作。從事投資連結(jié)保險業(yè)務(wù)的銀保專管員和銀行銷售人員應(yīng)參加保險行業(yè)協(xié)會組織的投資連結(jié)與萬能保險銷售資格考試，合格后方可上崗工作。同時，銀行從事投資連結(jié)保險銷售的人員應(yīng)接受不少于40個小時的專項培訓(xùn)，至少擁有1年壽險銷售經(jīng)驗，并且無不良記錄。不具備合格銷售人員的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不得銷售保險產(chǎn)品。

4.加強(qiáng)保險產(chǎn)品宣傳資料管理

4.1保險產(chǎn)品應(yīng)使用保險公司總公司統(tǒng)一印制或授權(quán)省級分公司印制的宣傳資料，任何銷售人員或銀行銷售網(wǎng)點(diǎn)不得私自印制或擅自變更。保險公司、商業(yè)銀行應(yīng)建立對網(wǎng)點(diǎn)的定期巡查機(jī)制，對違規(guī)宣傳資料予以沒收、刪除，并對相關(guān)負(fù)責(zé)人予以嚴(yán)肅查處。宣傳資料包括銷售過程中向投保人出示的任何與保險產(chǎn)品內(nèi)容相關(guān)的有形載體。

4.2各類保險單證的宣傳材料上不得出現(xiàn)銀行名稱的中英文字樣或銀行的形象標(biāo)識，不得出現(xiàn)“存款”、“儲蓄”等字樣。宣傳資料不得將保險產(chǎn)品與銀行存款、證券基金等其他理財產(chǎn)品進(jìn)行簡單比較，宣傳資料上必須在明顯位置以顯著字體對保險產(chǎn)品進(jìn)行充分的風(fēng)險提示，標(biāo)示規(guī)范的保險產(chǎn)品全稱。

5.加強(qiáng)銷售行為合規(guī)管理

5.1銀保專管員和銀行銷售人員應(yīng)將載有姓名、照片、資格證書編號、所屬公司等內(nèi)容的工作名牌佩戴于胸前顯著位置，并應(yīng)主動明確告知投保人其所購買的產(chǎn)品為保險產(chǎn)品。

5.2保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施嚴(yán)格禁止銷售人員、銷售網(wǎng)點(diǎn)以書面或口頭任何形式私自承諾保險合同規(guī)定以外的收益。

5.3保險公司應(yīng)根據(jù)投資連結(jié)保險、萬能保險的產(chǎn)品特征、市場現(xiàn)狀等方面因素，制定相應(yīng)的客戶風(fēng)險適合度評估。客戶風(fēng)險適合度評估標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)體現(xiàn)對投保年齡、經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險偏好、件均最低保費(fèi)要求等方面的限制。保險公司應(yīng)建立投資連結(jié)保險的風(fēng)險測評制度。銀行銷售人員需與客戶共同完成對客戶財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投保目的、對相關(guān)風(fēng)險的認(rèn)知和承受能力的分析，評估客戶是否適合購買所推介的投資連結(jié)保險產(chǎn)品，并將評估意見告知客戶，雙方簽字確認(rèn)。如果客戶評估報告認(rèn)為該客戶不適宜購買，但客戶仍然要求購買的，應(yīng)以專門文件列明保險公司意見、客戶意愿和其他需要說明的必要事項，雙方簽字認(rèn)可。銀行銷售人員應(yīng)在充分培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶風(fēng)險適合度評估標(biāo)準(zhǔn)對客戶進(jìn)行當(dāng)面評估，并妥善保存客戶評估的相關(guān)資料。

5.4銀行銷售保險產(chǎn)品，應(yīng)嚴(yán)格限制在銀行理財服務(wù)區(qū)或其他類似職能的獨(dú)立區(qū)域，不得通過銀行儲蓄柜臺銷售。

第4篇：保險行業(yè)合規(guī)管理范文

關(guān)鍵詞： 保險精算； 教學(xué)改革； 大工程理念。

20 世紀(jì) 70 年代以來，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、科學(xué)技術(shù)的日新月異以及世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的各個方面都發(fā)生了巨大變化。高等教育也不例外———一方面，各國的教育理念以及由此決定的各國高等教育正在發(fā)生著巨大變革； 另一方面，隨著全球經(jīng)濟(jì)的日益融合，高等教育的國際化趨勢日益明顯。在這種大背景下，保險行業(yè)勢必對高校專業(yè)人才的培養(yǎng)提出越來越高的要求。因此，在轉(zhuǎn)變和更新教育觀念的基礎(chǔ)上，積極探討保險精算專業(yè)的教學(xué)改革，培養(yǎng)高素質(zhì)的保險精算專業(yè)人才，已是當(dāng)務(wù)之急。希望通過教學(xué)改革，能使學(xué)生在熟練掌握保險精算專業(yè)理論的基礎(chǔ)上，具有較好地運(yùn)用專業(yè)知識的能力，熟悉保險工作實(shí)務(wù)，掌握精算基本技能。

一、我國保險精算教育現(xiàn)狀。

（ 一） 對保險精算人才創(chuàng)新性培養(yǎng)不足。

造成學(xué)生缺乏創(chuàng)新意識和能力的主要原因有： 首先，教育者缺乏創(chuàng)新意識。教師作為課堂教學(xué)的組織者和教育者，在創(chuàng)新教育中起著關(guān)鍵作用。教師缺乏創(chuàng)新意識，也就不會產(chǎn)生具有創(chuàng)造性的教學(xué)和科研成果。目前，不少院校由于教師教學(xué)量增加和科研任務(wù)的壓力，許多教師只能采用傳統(tǒng)的教學(xué)方法去應(yīng)付學(xué)校交給的教學(xué)任務(wù)，沒有精力去探索新的人才培養(yǎng)的模式和方法。其次，學(xué)生缺乏個性和創(chuàng)造力。當(dāng)前的保險精算教育常常忽視對學(xué)生好奇心和想象力的激發(fā)，許多學(xué)生只是習(xí)慣于被動地回答現(xiàn)成的問題，缺少主動提出新問題的探索能力。此外，學(xué)校缺乏創(chuàng)新教育環(huán)境。創(chuàng)新教育其重要性已被廣大教育工作者所認(rèn)同，但目前大多保險院校創(chuàng)新教育環(huán)境還需要進(jìn)一步改善。無論是硬件還是軟件建設(shè)均存在不足，更重要的是，培養(yǎng)創(chuàng)新人才必須對教育體系進(jìn)行創(chuàng)新，革除傳統(tǒng)教育中阻礙創(chuàng)新的東西。而在這方面，絕大部分院校探索的力度還顯不夠。

（ 二） 人才培養(yǎng)過程中忽視相關(guān)學(xué)科知識的系統(tǒng)性教育。

保險精算是一個應(yīng)用型專業(yè)，它與金融、會計、統(tǒng)計、數(shù)學(xué)等密切相關(guān)。我國的保險院校由于受傳統(tǒng)的重專業(yè)、輕基礎(chǔ)思想以及功利主義價值取向的影響，忽視了知識的相關(guān)性問題，具體表現(xiàn)在兩方面： 一是專業(yè)劃分過細(xì)，相關(guān)學(xué)科課程不多，學(xué)生知識面太窄，知識融通性不夠。保險精算技術(shù)人才應(yīng)具有寬厚的金融、投資等大金融背景知識，如果沒有堅實(shí)的基礎(chǔ)理論、基礎(chǔ)知識，就無法應(yīng)對保險中出現(xiàn)的的復(fù)雜問題。二是人才的科學(xué)精神和人文精神的結(jié)合性不夠。由于中學(xué)過早實(shí)施文理分科，致使學(xué)生文化素質(zhì)訓(xùn)練欠缺，全面素質(zhì)培養(yǎng)不夠。在培養(yǎng)學(xué)生的人文素質(zhì)方面應(yīng)注重精神層面，學(xué)生是否具備人文素質(zhì)不能僅僅理解為聽過人文學(xué)科課程。

（ 三） 保險教育中實(shí)踐能力的缺失。

面向保險實(shí)務(wù)是保險教育的內(nèi)在要求，也是我國保險激烈競爭對人才的迫切需要。這方面恰恰是我國保險精算教育的缺陷所在，主要體現(xiàn)為： 沒有足夠的保險實(shí)踐訓(xùn)練； 缺乏現(xiàn)代保險業(yè)務(wù)操作流程和管理的初步能力與素質(zhì)； 解決保險實(shí)際問題能力不強(qiáng)； 對保險條款設(shè)計、產(chǎn)品開發(fā)的認(rèn)識不足； 缺乏對現(xiàn)代保險所必須具備的有關(guān)經(jīng)濟(jì)、法律、社會道德等方面知識的了解等等。傳統(tǒng)保險教學(xué)偏向原理性和理論性，缺乏教學(xué)的實(shí)踐性，一味的灌輸知識而忽視了培養(yǎng)學(xué)生處理實(shí)際問題的能力，導(dǎo)致了學(xué)生動手能力不強(qiáng)，不會解決實(shí)際問題。教學(xué)方向與實(shí)際要求的距離越來越大，正日益制約著我國保險精算教育的發(fā)展，切實(shí)提高保險精算實(shí)踐教學(xué)水平已經(jīng)成為學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界普遍關(guān)注的焦點(diǎn)。

二、“大工程”理念及其對保險學(xué)科的啟示。

（ 一） “大工程”教育理念。

“大工程”理念最早于 1994 年由麻省理工學(xué)院院長喬爾·莫西斯在該學(xué)院名為《大工程觀與工程集成教育》的長期規(guī)劃中提出。所謂大工程就是建立在科學(xué)與技術(shù)之上的包括社會經(jīng)濟(jì)、文化、道德、環(huán)境等多因素的完整的工程涵義，建立在大工程基礎(chǔ)上的工程教育理念即為大工程教育理念。該理念所倡導(dǎo)的工程教育改革方向是要使建立在學(xué)科基礎(chǔ)上的工程教育更加重視工程實(shí)際以及工程本身的系統(tǒng)性和完整性。具體來說，大工程的“大”指綜合性，即把工程活動所需要各種知識、技術(shù)、能力、方法、條件系統(tǒng)地整合到一起； 大工程的“工程”指實(shí)踐性，即工程活動要直接面向應(yīng)用，滿足社會的具體需要。為培養(yǎng)符合大工程要求的應(yīng)用人才，就必須使工程教育從模仿科學(xué)教育的側(cè)重理論研究回歸到重視工程實(shí)踐。

“大工程”教育理念要求學(xué)生知識的復(fù)合型和能力的多樣性，要求所培養(yǎng)的人才，具備從事產(chǎn)品的設(shè)計、應(yīng)用、管理等方面的能力，具備良好的較寬領(lǐng)域的適應(yīng)能力。

（ 二） “大工程”理念對保險學(xué)科的啟示。

我們可以使用類似工程的方法，將工程學(xué)的思維引入到保險精算領(lǐng)域，結(jié)合金融、統(tǒng)計等相關(guān)學(xué)科的理論知識，采用數(shù)學(xué)、工程、計算機(jī)、以及信息等技術(shù)來模擬開發(fā)設(shè)計保險產(chǎn)品、確定營銷計劃和管理模式。培養(yǎng)出的學(xué)生應(yīng)該是富有保險理論素養(yǎng)、掌握高級數(shù)學(xué)工具、具有工程思維，同時具備廣闊人文關(guān)懷，能夠進(jìn)行復(fù)雜管理的復(fù)合型保險精算人才。

“大工程”教育理念對保險學(xué)科的啟示，就是要以大工程思想為指導(dǎo)，不僅讓學(xué)生學(xué)習(xí)保險精算的理論知識，還應(yīng)該圍繞經(jīng)濟(jì)、技術(shù)和社會政治三個方面重新進(jìn)行調(diào)整和綜合，強(qiáng)調(diào)保險精算教育的系統(tǒng)性、實(shí)踐性和創(chuàng)造性。一方面，要結(jié)合本校實(shí)際，在培養(yǎng)學(xué)生的“通”與“專”上找平衡點(diǎn)，學(xué)生不僅要學(xué)習(xí)專業(yè)系統(tǒng)內(nèi)的知識，還要注意各門知識間的關(guān)聯(lián)性，做到寬而專。另一方面，要提高學(xué)生實(shí)踐動手能力，加強(qiáng)實(shí)習(xí)基地建設(shè)和實(shí)驗室建設(shè)，構(gòu)建保險精算實(shí)踐教學(xué)平臺。

三、保險精算專業(yè)教學(xué)改革的思路。

“大工程”教育思想指導(dǎo)下，保險精算專業(yè)教學(xué)改革的路徑：

（ 一） 從“學(xué)會”走向“會學(xué)”，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)造性。

“學(xué)會”強(qiáng)調(diào)的是教師的教，“會學(xué)”強(qiáng)調(diào)的是學(xué)生的學(xué)；“學(xué)會”強(qiáng)調(diào)知識的蓄積，“會學(xué)”則強(qiáng)調(diào)學(xué)生學(xué)習(xí)的自主性、質(zhì)疑性、操作性和創(chuàng)新性。愛因斯坦曾經(jīng)說過，提出一個問題，往往比解決一個問題更重要，因為解決一個問題也許僅是一個數(shù)學(xué)上或?qū)嶒炆系募寄芏?。而提出問題卻需要有創(chuàng)造性的想象力，而且標(biāo)志著科學(xué)的真正進(jìn)步。社會進(jìn)入 21 世紀(jì)的知識經(jīng)濟(jì)時代，科技進(jìn)步，知識更新的速度不斷的加快，社會的發(fā)展日益信息化、智能化，不僅社會生產(chǎn)的主要周期和主要內(nèi)容不再是重復(fù)的，而且每個生產(chǎn)階段上的生產(chǎn)勞動也不再是完全重復(fù)性勞動，加上科學(xué)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，科技信息成倍激增，層出不窮的新知識不斷取代舊知識。教師不可能也沒有必要教會學(xué)生今后要掌握的所有知識，但一定要培養(yǎng)其再學(xué)習(xí)的能力。隨著社會不斷向前發(fā)展，行業(yè)對人才的要求越來越高，越來越需要多專多能的高素質(zhì)人才。因此是否具有不斷發(fā)現(xiàn)和創(chuàng)造新知識的能力（ 會學(xué)） ，比掌握多少現(xiàn)有的知識（ 學(xué)會） 更為重要。

（ 二） 改革現(xiàn)有課程體系，建立科學(xué)、優(yōu)化的課程方案。

第一，課程設(shè)置上應(yīng)體現(xiàn)保險精算與相關(guān)學(xué)科的融合，體現(xiàn)大金融的內(nèi)在邏輯性。金融學(xué)發(fā)展到今天已經(jīng)形成了比較嚴(yán)密和完整的基礎(chǔ)體系，學(xué)生只有掌握了先進(jìn)的金融問題分析工具和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑诶碚摴Φ?，才能在保險精算學(xué)系列課程中理解金融保險領(lǐng)域中的方方面面的問題，因此設(shè)置一套規(guī)范的理論及應(yīng)用課程十分重要。學(xué)生不僅要學(xué)習(xí)保險精算的理論知識，還應(yīng)該圍繞經(jīng)濟(jì)、技術(shù)和社會政治等方面進(jìn)行調(diào)整和綜合，強(qiáng)調(diào)保險精算教育的系統(tǒng)性、實(shí)踐性和創(chuàng)造性。這一系列的課程能夠進(jìn)一步加深學(xué)生對金融學(xué)、保險學(xué)以及相關(guān)學(xué)科的理解，拓寬他們專業(yè)知識的視野和提高他們解決問題和分析問題的能力。

第二，課程的設(shè)置要注意知識的連貫和合理性。保險精算專業(yè)中每門學(xué)科具有相對的獨(dú)立性，但不同課程之間具有很強(qiáng)的連貫性和邏輯關(guān)系。我們不僅要因為認(rèn)識到課程的重要性而將它列入教學(xué)體系中，更重要的是要注意到這門課程應(yīng)該放在什么階段開設(shè)，掌握這門課程的內(nèi)容需要準(zhǔn)備哪些專業(yè)知識等問題。如果教學(xué)的前后順序安排不當(dāng)，教學(xué)質(zhì)量和效果都會大打折扣。

（ 三） 建立高水平的保險精算實(shí)驗平臺。

由于我國高校保險專業(yè)建設(shè)的歷史較短，且人才培養(yǎng)與保險實(shí)務(wù)的發(fā)展有較大差距，同時，保險機(jī)構(gòu)對高校保險專業(yè)建設(shè)又缺乏良好的反哺機(jī)制，保險公司不能有效解決在校大學(xué)生的實(shí)習(xí)需求，學(xué)生很難完全了解保險實(shí)際業(yè)務(wù)的操作流程，導(dǎo)致缺乏對保險的深刻掌握。鑒于我國高校保險專業(yè)的實(shí)際情況，筆者提出以“模擬保險公司”為基本理念的保險專業(yè)實(shí) 驗室建設(shè)模式。保險實(shí)驗室可以模擬保險公司的所有業(yè)務(wù)包括壽險業(yè)務(wù)和財險業(yè)務(wù)的實(shí)際操作，為同學(xué)們掌握實(shí)踐技能，提高動手能力提供了更好的平臺，很好的解決理論教學(xué)和社會實(shí)際需要的矛盾。具體來說，實(shí)驗室具有的功能有以下幾方面。

1、提供保險公司的日常業(yè)務(wù)與管理的模擬，提供保險公司的日常事務(wù)的常規(guī)管理的模擬操作。通過模擬保險公司業(yè)務(wù)運(yùn)行環(huán)節(jié)，提高同學(xué)們在各類保險機(jī)構(gòu)一線工作的實(shí)際操作能力。

2、提供各種類型的保險中介人的所有環(huán)節(jié)的模擬運(yùn)作，提供各種類型的保險中介人的日常事務(wù)的模擬環(huán)境和業(yè)務(wù)操作，可以提高學(xué)生在各類保險中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的執(zhí)行能力。

3、提供保險監(jiān)管人對保險公司、保險中介人的現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管的模擬環(huán)境與模擬運(yùn)作。提高同學(xué)們從宏觀的角度來對保險市場有更深入的了解。

4、提供再保險公司業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)與日常管理的模擬操作。為同學(xué)們進(jìn)一步鞏固理論知識提供了條件。

5、提供各種資格的考試培訓(xùn)環(huán)境，可以對內(nèi)和對外提供高層次地培訓(xùn)。

6、提供其他專業(yè)相關(guān)課程模擬實(shí)驗與保險市場模擬實(shí)驗的接口環(huán)境（ 如銀行保險、保險產(chǎn)品證券化、金融工程介入保險產(chǎn)品的衍生品、保險市場和資金市場、資本市場、外匯市場的整合； 控股集團(tuán)、跨國公司的風(fēng)險管理等） 。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇：保險行業(yè)合規(guī)管理范文

而基金投資又可分為多種不同的類型，它們可就其投資的不同資產(chǎn)類別，地區(qū)及行業(yè)予以區(qū)分，或從其結(jié)構(gòu)和策略歸類等等，不勝枚舉。這些基金都以看漲的股票為投資標(biāo)的，獲取收益，但是近年在歐美正流行著一種名為130/30的投資策略基金，不僅可以獲取看漲市場的投資收益，也可以獲取看跌市場的投資回報，有些人認(rèn)為這種基金是避險基金，甚至有人認(rèn)為是保本基金，但實(shí)際上的確如此么？

究竟何謂130/30基金？本欄香港御峰理財專家將會為大家介紹一下這新品種投資工具的運(yùn)作和特征，讓國內(nèi)投資者在作投資決定時能更得心應(yīng)手。

在內(nèi)地，基金投資已經(jīng)越來越深入人心，我們一般從投資標(biāo)的來對基金進(jìn)行分類，有股票型基金、債券型基金、指數(shù)基金、貨幣市場型基金等，或者從投資目標(biāo)來分類，有成長型、平衡型基金等，而國際上分類更為豐富，基金投資又可分為多種不同的類型，可就其投資的不同資產(chǎn)類別，地區(qū)及行業(yè)予以區(qū)分，如股票基金、債券基金、貨幣基金、環(huán)球基金、商品基金；此外亦可從其結(jié)構(gòu)和策略歸類，如指數(shù)基金、互惠基金、對沖基金、增長型、收益型、開放型和封閉型等，不勝枚舉。

各大金融機(jī)構(gòu)為切合不同人士的脾胃及市場變遷，在基金產(chǎn)品設(shè)計上亦不斷推陳出新以迎合市場需要。近年在歐美正流行著一種名為130/30的投資策略基金，雖然這類基金現(xiàn)時為數(shù)不多，但由于備受歡迎，故市場普遍認(rèn)為其數(shù)量很快將會大幅增加。130，30這都代表什么意思呢？是說，可以獲取130％的收益的同時，讓人最多承擔(dān)30％損失的投資工具么？而這種基金又怎么可以同時獲取看空和看漲市場的投資收益呢？有人稱，特別在跌宕起伏的股票市場中，這種基金比較讓人不擔(dān)心市場的總體波幅，是否如此呢？那么我們先來了解這種基金的特點(diǎn)何在！

1 風(fēng)格界于互惠基金和對沖基金之間

130/30基金，僅從投資標(biāo)的來說，架構(gòu)上介乎互惠基金和對沖基金之間。

但投資界普遍已將其界定為互惠基金的一種。傳統(tǒng)的互惠基金以投資公司的形式成立，投資者為股東，擁有互惠基金的股份，而基金的資產(chǎn)則由托管人保管。它們多屬主動型，其投資目標(biāo)在于超越該基金的基準(zhǔn)指數(shù)，并著眼于為投資者帶來與基準(zhǔn)相對的正回報。在投資取向方面，傳統(tǒng)互惠基金附有一定的局限；基金經(jīng)理們只能在買進(jìn)證券或持有現(xiàn)金之中作出選擇，他們并不能投資于衍生工具或進(jìn)行賣空活動等。很多投資者認(rèn)為此類傳統(tǒng)長倉 (多頭策略，買進(jìn)并持有看漲的股票)基金的結(jié)構(gòu)具有一定的限制性，它們固然可以讓投資者從資產(chǎn)價格上升中獲利，但對那些預(yù)期下跌的投資工具又或處于調(diào)整市時卻束手無策。130/30基金的推行正是為彌補(bǔ)此一規(guī)限而設(shè)，在投資中具備了對沖基金的優(yōu)點(diǎn)，可以使投資股票跌價的風(fēng)險得到對沖。

所謂“130/30 ”，是指基金所持有的長倉、短倉分別占資產(chǎn)總值的百分比。基金經(jīng)理和分析員們在衡量某股份是否值得買進(jìn)時，通常都需要先預(yù)測其未來盈利和增長率等，然后再計算現(xiàn)時的合理價格以決定股價現(xiàn)值是否值得投資。唯各公司、行業(yè)前景受很多不同的外在因素所影響，并時常出現(xiàn)變化，故專家們需因應(yīng)環(huán)境轉(zhuǎn)變而不斷對其估值作出修正。現(xiàn)時上市公司都受著市場的共同經(jīng)濟(jì)周期所影響，但行業(yè)本身亦各有周期，不同的事件發(fā)生亦可能對不同的行業(yè)有著正負(fù)兩面的影響，而這些都是可導(dǎo)致個別股份出現(xiàn)價格偏高或偏低的因素。

以能源價格為例。基金人認(rèn)為油價上升可提升產(chǎn)油公司未來盈利能力，為投資者帶來購入能源類股份的良機(jī)，于是購買能源類股票；但同一時間煉油業(yè)、航空業(yè)等卻因油價上揚(yáng)而引致成本上漲，如未能將其轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者將影響公司的預(yù)期利潤。此時，傳統(tǒng)基金經(jīng)理如看好產(chǎn)油業(yè)固然可買進(jìn)能源類股份，但如看淡煉油、航空業(yè)等它們只可以選擇減持或完全不持有該類股票，最終并不能以此提升基金回報。而130/30基金的結(jié)構(gòu)為基金經(jīng)理們提供了做最多30%短倉的選擇，他們可一邊賣空看淡的股票，一邊買入看好的股份，結(jié)果可在維持100%最高凈市場參與率的情況下賺取超額回報。

除了行業(yè)本身各有特性令130/30基金對比傳統(tǒng)互惠基金更有優(yōu)勢外，環(huán)球市場已經(jīng)歷了數(shù)年牛市，展望將來投資風(fēng)險已逐漸增加，精明的投資者亦了解市場不可能無間斷地提供如過去數(shù)年的異常收益率。若投資者希望能在市場變化時仍能保持如牛市般的投資回報，人們必須在傳統(tǒng)互惠基金以外尋求辨法。130/30基金的適時出現(xiàn)正好為市場帶來了一全新的選擇，投資者可望透過此一較富有彈性的投資管道爭取額外收益。

TIPS:

互惠基金, 互惠基金源自歐洲，但在美國發(fā)揚(yáng)光大，快速成長。根據(jù)投資對象的不同，投資基金可分為股票基金、債券基金、貨幣市場基金、期貨基金、期權(quán)基金，指數(shù)基金和認(rèn)股權(quán)證基金等?；セ莼鹜顿Y面廣，可以說是和一般基金主要不同的地方。

對沖基金，對沖基金的英文名稱為Hedge Fund，意為“風(fēng)險對沖過的基金”，起源于20世紀(jì)50年代初的美國。其操作宗旨是利用期貨、期權(quán)等金融衍生產(chǎn)品，以及對相關(guān)聯(lián)的不同股票進(jìn)行實(shí)買空賣、風(fēng)險對沖的操作技巧，在一定程度上規(guī)避和化解證券投資風(fēng)險。最典型的例子，基金管理人在購入一種股票后，同時購入這種股票的一定價位和時效的看跌期權(quán)（Put Option）。看跌期權(quán)的效用在于當(dāng)股票價位跌破期權(quán)限定的價格時，賣方期權(quán)的持有者可將手中持有的股票以期權(quán)限定的價格賣出，從而使股票跌價的風(fēng)險得到對沖。正因為如此的操作手段，早期的對沖基金可以說是一種基于避險保值的保守投資策略的基金管理形式。

TIPS:130/30基金操作策略：

舉例而言，若該基金擁有100萬元資產(chǎn)，基金經(jīng)理會用100萬元買入一個股票組合，同時利用借貸建立一個價值30萬元的沽空組合；其后，基金經(jīng)理把從沽空組合所得到的30 萬元再額外買入看好的股份，由此，基金經(jīng)理便擁有一個總資產(chǎn)130%的總長倉組合，和一個總資產(chǎn)30%的短倉組合。

2 有趣的稱呼－阿爾法基金

貝萊德(BlackRock) 全球證券投資副總監(jiān)Bob Doll于2007年年中時所述：“這種結(jié)構(gòu)使基金經(jīng)理可以使用多于投資者投入的資金進(jìn)行投資。 另外，很多投資者和金融工程專家都認(rèn)為傳統(tǒng)長倉基金的投資結(jié)構(gòu)具有一定的限制性；長倉基金只可以從股票價格上升中獲利，卻對那些預(yù)期下跌的股票束手無策。”

基于上述的優(yōu)勢，雖然目前130/30基金架構(gòu)新和數(shù)目不多，但部份基金業(yè)人士和投資者已認(rèn)定此類基金將為基金投資界帶來重大的改革，并預(yù)期將在不久的未來觸發(fā)銷售潮。引述此外，基金營銷人員亦相信該類基金有很大可能至少和大市表現(xiàn)同步。而基金經(jīng)理通過擴(kuò)大阿爾法系數(shù)（Alpha）創(chuàng)造更高回報的潛力。阿爾發(fā)系數(shù)是衡量經(jīng)風(fēng)險調(diào)節(jié)回報的常用指標(biāo)，比方說某基金的阿爾發(fā)系數(shù)呈正數(shù)的話，縱使基準(zhǔn)指數(shù)的回報是零，該基金基金經(jīng)理還是可憑借其優(yōu)勢的投資技巧，在受同一風(fēng)險水平的情況下提供正回報。機(jī)構(gòu)投資者多視“阿爾法系數(shù)”為衡量基金經(jīng)理對基金增值或減值的貢獻(xiàn)，即阿爾發(fā)系數(shù)等于基金經(jīng)理給基金及投資者的投資附加值。亦正因如此，部分市場人士為這130/30投資結(jié)構(gòu)賦予了阿爾法擴(kuò)展、賣空擴(kuò)展和杠桿阿爾法等稱號。

其實(shí)130/30代表的只是一種結(jié)構(gòu)，并不是投資策略，故重點(diǎn)是基金經(jīng)理如何運(yùn)用此一特性擴(kuò)大投資回報。雖然利用長短倉策略可增加投資收益，但亦有看法認(rèn)為阿爾法系數(shù)的擴(kuò)展?jié)摿?shí)為杠桿效應(yīng)，投資者應(yīng)有比購買傳統(tǒng)互惠基金，受更大風(fēng)險的準(zhǔn)備。相比起對沖基金，它們會利用短倉策略平衡其長倉投資的風(fēng)險以達(dá)致持續(xù)的年正回報。而130/30基金的短倉投資未必相互對應(yīng)，當(dāng)基金經(jīng)理押對了投資決定時，在牛市當(dāng)中長倉的增長固然可以抵銷短倉的損失之余，還能提供額外回報，反之在熊市中亦然；但若基金經(jīng)理押錯了注，又或市場受突如其來的劇烈波動所影響，長短兩倉同時出現(xiàn)投資虧損也不是沒有可能的事。以此觀之，130/30基金名義上雖是100%凈市場參與率，但實(shí)質(zhì)所需承受的風(fēng)險可能最高達(dá)160%。因此，若以無杠桿相關(guān)指數(shù)的風(fēng)險值計算阿爾法系數(shù)并不公平。此外，股票市場中短期固然可升亦可跌，但從長期趨勢來看市場還是向上走，作短倉獲利比長倉難度更大，投資功力要求更高。

錢經(jīng)風(fēng)險提示：

個別130/30基金的成敗很大程度取決于基金經(jīng)理的專業(yè)眼光與能力；基金管理團(tuán)隊不但需具有傳統(tǒng)揀選估值偏低股票作投資的技巧，更要懂得挑選估值偏高的股份建立淡倉，待它們下跌時獲利。假設(shè)基金經(jīng)理錯誤地捕捉金融市場走勢，有或好淡兩倉同時受異常的市場波動所影響，投資損失或可能被倍大，投資者下投資決定時宜多加留意。

3 我們可投資的130/30基金

這種基金只是近兩年在歐美才興起，在西方市場認(rèn)為產(chǎn)品架構(gòu)獨(dú)特，潛力很大，預(yù)期未來將有快速發(fā)展！現(xiàn)時全球130/30基金數(shù)目還不多，舉例來說，在美國有ING130/30基本研究基金(ING130/30Fundamental Research) ，瑞銀美國股票阿爾法基金(UBS US Equity Alpha) ，Mainstay 130/30增長基金(Mainstay 130/30 Growth) 和Mainstay 130/30核心基金(Mainstay 130/30 Core) 。短期內(nèi)美國將會有更多130/30基金發(fā)行。以美國ING130/30基本研究基金為例，在同類當(dāng)中它的成立時期較長，于2006年4月28日成立。年初至今(截止到2007年12月7日)，基金回報率為7.17%，一年8.33%，總資產(chǎn)超過1100萬美元，資產(chǎn)凈值為11.32美元(截至年11月30日2007) ；投資市場為美國，投資的市場分別是能源行業(yè)占8.3%，電訊行業(yè)7.17%，保險行業(yè)6.52%，半導(dǎo)體行業(yè)6.29%，零售業(yè)5.91%。

而國內(nèi)投資者可否透過香港投資130/30基金？答案是：可以的。

雖然目前此類基金在環(huán)球市場上倘算稀有，但香港證監(jiān)會已于2007年9月批準(zhǔn)了首只名為“景順全方位歐洲130/30基金”在港發(fā)售，并于2007年10月初正式成立。此基金顧名思義投資于泛歐洲股票市場，景順投資管理公司認(rèn)為該區(qū)市場龐大，而且發(fā)展成熟，可提供廣泛多元化的長短倉投資選擇。