住房公積金管理的優(yōu)化路徑

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截止1998年，住房公積金制度已發(fā)展到全國(guó)231個(gè)地級(jí)以上城市，437個(gè)市、縣。全國(guó)住房公積金繳存總額達(dá)1231億元，發(fā)放住房公積金貸款830億元。住房公積金在全國(guó)的全面推行，促進(jìn)了全國(guó)住房建設(shè)，加快了城鎮(zhèn)住房制度改革。改革確定期（1999-2002年）1999年3月，國(guó)務(wù)院第15次常務(wù)會(huì)議通過(guò)了《住房公積金管理?xiàng)l例》，并以中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令（第262號(hào)）并實(shí)施，該條例對(duì)公積金的覆蓋面、使用范圍、增值收益的用途、風(fēng)險(xiǎn)防范等內(nèi)容進(jìn)行了規(guī)范。2002年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于修改<住房公積金管理?xiàng)l例>的決定》進(jìn)一步對(duì)住房公積金繳納主體、監(jiān)督機(jī)構(gòu)、決策機(jī)構(gòu)及其職能、監(jiān)管辦法及處罰措施等進(jìn)行了修改和補(bǔ)充?！稐l例》與《決定》的與實(shí)施，使得住房公積金制度進(jìn)入了有法可依的階段。

2002年以來(lái)，建設(shè)部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)我國(guó)住房公積金制度的問(wèn)題，出臺(tái)了一系列相關(guān)措施。2003年《關(guān)于住房公積金管理中心職責(zé)和內(nèi)部授權(quán)管理的指導(dǎo)意見(jiàn)》、2005年《關(guān)于住房公積金管理若干具體問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》、2006年《關(guān)于加強(qiáng)住房公積金管理等有關(guān)問(wèn)題的通知》，這些法律法規(guī)的與實(shí)施，加強(qiáng)了住房公積金的管理和監(jiān)督，完善了住房公積金制度，為支持住房消費(fèi)發(fā)揮了越來(lái)越重要的作用。

我國(guó)住房公積金存在的問(wèn)題

1.住房公積金的性質(zhì)不明確目前，住房公積金制度只明確了住房公積金的使用性質(zhì)，即住房公積金是專(zhuān)屬于住房的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，但對(duì)單位和個(gè)人住房公積金來(lái)源的屬性，對(duì)住房公積金的使用方式?jīng)]有做出明確的規(guī)定，從而影響了住房公積金繳費(fèi)的合理控制和公積金的合理使用?！蹲》抗e金管理?xiàng)l例》明確規(guī)定，住房公積金由個(gè)人及單位共同繳納，歸職工個(gè)人所有。但是并沒(méi)有明確規(guī)定公積金的職工工資性質(zhì)，從而使公積金繳費(fèi)成為擴(kuò)大國(guó)民收入差距的重要渠道，不利于社會(huì)公平，不利于住房保障目標(biāo)的普遍實(shí)現(xiàn)。

2.住房公積金政策存在矛盾世界銀行2006年的《中國(guó)經(jīng)濟(jì)季報(bào)》指出，中國(guó)城鎮(zhèn)實(shí)行的住房公積金可以用來(lái)為中低收入群體提供能承受的住房金融，但是卻公積金貸款更多的是使高收入家庭受益。我國(guó)人民銀行在一份報(bào)告中也表示過(guò)，住房公積金貸款有額度限制，一般較難申請(qǐng)，支持中低收入職工購(gòu)房的效果不明顯。我國(guó)財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究院專(zhuān)家劉軍民也指出，住房公積金貸款以個(gè)人賬戶繳存余額的一定倍數(shù)來(lái)確定其貸款額度，這就必然導(dǎo)致收入高、繳存高的職工所獲得的住房公積金貸款也多，而低收入者所得到的貸款資助低，有的甚至無(wú)法逾越購(gòu)房首付的門(mén)檻。

完善我國(guó)住房公積金的對(duì)策

1.提高住房公積金運(yùn)用率住房公積金貸款業(yè)務(wù)是住房公積金的主營(yíng)業(yè)務(wù)，促進(jìn)住房公積金貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展是提高住房公積金運(yùn)用率的關(guān)鍵。要促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，必須改進(jìn)住房公積金貸款方式，簡(jiǎn)化貸款與還貸提取手續(xù)，放寬貸款條件，實(shí)行更為靈活優(yōu)惠的利率政策，提高貸款服務(wù)質(zhì)量。首先，簡(jiǎn)化住房公積金貸款與還貸提取手續(xù)；其次，實(shí)行更為優(yōu)惠的住房公積金利率；最后，加大對(duì)銀行住房公積金貸款業(yè)務(wù)的激勵(lì)與約束。

2.擴(kuò)大公積金制度的覆蓋面我國(guó)住房公積金要求在職職工繳交，而對(duì)于另一部分人群則采取不理不顧的局面，這在一定程度上損害了我國(guó)住房公積金制度的繼續(xù)發(fā)展。提高住房公積金制度的執(zhí)行力度，擴(kuò)大公積金覆蓋面，使所有就業(yè)者都能享受到住房公積金的住房保障功能，是住房公積金制度在改革過(guò)程中需要加強(qiáng)的一個(gè)重要方面。（本文作者：朱顏 單位：長(zhǎng)慶油田分公司油氣工藝研究院）