論汽車(chē)延期保修保險(xiǎn)的性質(zhì)與發(fā)展

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汽車(chē)延期保修保險(xiǎn)的性質(zhì)探討

在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站提供的財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品條款中，可找到的汽車(chē)延期保修保險(xiǎn)的條款非常有限。為數(shù)不多的保險(xiǎn)條款可歸為兩類(lèi)。某公司提供的《機(jī)動(dòng)車(chē)輛延長(zhǎng)保修責(zé)任保險(xiǎn)條款》被歸類(lèi)于責(zé)任保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定：“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人與消費(fèi)者簽訂了延保合同，如果保險(xiǎn)車(chē)輛在正常使用情況下出現(xiàn)延保合同約定保修范圍內(nèi)的故障，消費(fèi)者在延保合同約定的期限或行駛里程內(nèi)向被保險(xiǎn)人提出維修要求，并且根據(jù)延保合同的約定應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)修理或更換零部件的，保險(xiǎn)人將根據(jù)本合同的約定，在保險(xiǎn)單中載明的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。”另一公司提供的《汽車(chē)延長(zhǎng)質(zhì)量保證保險(xiǎn)條款》被歸類(lèi)于保證保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定：“被保險(xiǎn)人在本合同所載明的保險(xiǎn)期限內(nèi)與符合條件的汽車(chē)車(chē)主簽訂汽車(chē)延長(zhǎng)質(zhì)量保證合同書(shū)，在該合同書(shū)保證期間內(nèi)如發(fā)生約定的（汽車(chē)延長(zhǎng)質(zhì)量保證合同書(shū)保證范圍僅包括發(fā)動(dòng)機(jī)、變速箱、傳動(dòng)等三系統(tǒng)的列明零件）應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)的修復(fù)或更換零件的費(fèi)用時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)本合同的約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所支付的需更換的零件的購(gòu)置費(fèi)用，在賠償限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任?！眱蓚€(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任基本一致，卻被分在了兩個(gè)類(lèi)別里，這難免讓人產(chǎn)生疑惑。

根據(jù)上述兩份保險(xiǎn)合同的規(guī)定，車(chē)主與4S店簽訂的是一份服務(wù)合同，合同生效后由4S店向其提供一定的保修服務(wù)。車(chē)主并非直接購(gòu)買(mǎi)了一份保險(xiǎn)以保障其車(chē)輛，而是購(gòu)買(mǎi)了一項(xiàng)“服務(wù)”。真正的保險(xiǎn)合同存在于4S店與保險(xiǎn)公司之間。4S店完成維修后，需要向保險(xiǎn)公司提交維修車(chē)輛參保的相關(guān)文件以及維修過(guò)程中所產(chǎn)生費(fèi)用的證明材料。通過(guò)審查后，保險(xiǎn)公司根據(jù)約定的保險(xiǎn)金額對(duì)4S店進(jìn)行補(bǔ)償。若被保險(xiǎn)車(chē)輛的維修費(fèi)用高于保險(xiǎn)金額，則按照保險(xiǎn)金額補(bǔ)償；若低于保險(xiǎn)金額，則按照實(shí)際更換部件和維修費(fèi)用補(bǔ)償。維修服務(wù)機(jī)構(gòu)通過(guò)該保險(xiǎn)產(chǎn)品將服務(wù)合同中部分或全部的風(fēng)險(xiǎn)分散給保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于維修服務(wù)機(jī)構(gòu)向車(chē)主承諾的維修責(zé)任。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法注釋本》第六十五條對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的解釋為“責(zé)任保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人對(duì)第三者負(fù)損害賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)其賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。訂立該合同，實(shí)際上是由保險(xiǎn)人擔(dān)負(fù)被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的損害賠償責(zé)任”。在汽車(chē)延期保修保險(xiǎn)中，“對(duì)第三者負(fù)損害賠償責(zé)任”即維修服務(wù)機(jī)構(gòu)通過(guò)延保服務(wù)向車(chē)主承諾的合同約定的維修責(zé)任。雖然車(chē)主維修所產(chǎn)生的費(fèi)用不是直接向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付，但產(chǎn)生的維修費(fèi)用最終實(shí)際是由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。汽車(chē)延期保修保險(xiǎn)通常會(huì)有明確的規(guī)定。為了保證受損車(chē)輛接受的是專(zhuān)業(yè)的維修，并且費(fèi)用可控，車(chē)主只能將受損車(chē)輛交予簽訂合同的維修機(jī)構(gòu)進(jìn)行維修。如果車(chē)輛的損傷是在延保合同約定之中，維修服務(wù)機(jī)構(gòu)就一定會(huì)為其進(jìn)行維修；反之，受損車(chē)輛就不能得到維修。車(chē)主和4S店簽訂的合同盡管在不同的保險(xiǎn)條款中叫法不同，如“汽車(chē)延長(zhǎng)質(zhì)量保證合同書(shū)”、“延長(zhǎng)保修服務(wù)合同”，但是從整個(gè)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和形式來(lái)看，與責(zé)任保險(xiǎn)更加接近，所以將這些條款分類(lèi)在責(zé)任保險(xiǎn)中更加合適。

保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保的保險(xiǎn)，當(dāng)被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。若認(rèn)為汽車(chē)延期保修保險(xiǎn)是保證保險(xiǎn)，維修服務(wù)機(jī)構(gòu)就成為了被保證人。保證保險(xiǎn)保費(fèi)的實(shí)質(zhì)可以理解為被保證人因使用保險(xiǎn)人的信譽(yù)而支付的一種手續(xù)費(fèi)。而在實(shí)際的業(yè)務(wù)中，車(chē)主簽訂延保服務(wù)合同的另一方多為4S店。4S店本身就具有良好的信譽(yù)，其提供的全套、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是車(chē)主選擇它的重要原因之一。在延保服務(wù)合同約束下的4S店違約的可能性很小，因?yàn)?S店與廠家有直接的合作，維修的水平以及配件來(lái)源都有保證。在這種條件下，保險(xiǎn)公司提供的保證作用似乎并不明顯。除此之外，根據(jù)現(xiàn)有保險(xiǎn)合同的規(guī)定，只要車(chē)主的車(chē)損在延保范圍之內(nèi)，維修服務(wù)機(jī)構(gòu)就會(huì)為其維修，保險(xiǎn)公司也會(huì)向維修服務(wù)機(jī)構(gòu)支付相應(yīng)的費(fèi)用，并非是保證合同中規(guī)定的由于維修服務(wù)機(jī)構(gòu)的不作為致使車(chē)主損失，保險(xiǎn)公司隨后賠償車(chē)主的過(guò)程。根據(jù)以上分析，稱(chēng)之為保證保險(xiǎn)并不妥當(dāng)。

汽車(chē)延期保修保險(xiǎn)的發(fā)展環(huán)境分析

（一）汽車(chē)保有量持續(xù)增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)來(lái)源有保障

據(jù)公安部交管局統(tǒng)計(jì)，2010年9月底，我國(guó)汽車(chē)保有量為8500多萬(wàn)輛。截至2011年8月底，我國(guó)汽車(chē)保有量首次突破1億輛大關(guān)。多年來(lái)，汽車(chē)的保有量呈現(xiàn)持續(xù)上升的態(tài)勢(shì)，為汽車(chē)延期保修保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了良好的基礎(chǔ)條件。這一巨大的市場(chǎng)潛力，一旦被合理開(kāi)發(fā)，帶來(lái)的利益也將相當(dāng)可觀。

（二）消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變，服務(wù)的重要性增加

上海交大和車(chē)延寶服務(wù)有限公司聯(lián)合的《中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)者評(píng)價(jià)報(bào)告》指出：“超過(guò)半數(shù)的受訪者表示愿意購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)延長(zhǎng)保修服務(wù)，且學(xué)歷、收入越高，購(gòu)買(mǎi)意愿越高，而4S店仍是汽車(chē)延長(zhǎng)保修服務(wù)的首選渠道?！彪S著消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)實(shí)力的提升，以往消費(fèi)者“比價(jià)格”的現(xiàn)象已經(jīng)逐步向“比放心、比服務(wù)”轉(zhuǎn)變。汽車(chē)售后服務(wù)中，維護(hù)修理是主要項(xiàng)目。然而一旦超過(guò)原廠保修期，修理維護(hù)費(fèi)用將是車(chē)主的一大負(fù)擔(dān)。但是，如果購(gòu)買(mǎi)了汽車(chē)延期保修服務(wù)，即使出現(xiàn)故障，車(chē)輛的維護(hù)修理也不會(huì)對(duì)車(chē)主造成過(guò)大的經(jīng)濟(jì)壓力。因而，汽車(chē)延保服務(wù)終將成為車(chē)主重點(diǎn)選擇的項(xiàng)目。有了消費(fèi)者的支持，汽車(chē)延期保修服務(wù)無(wú)疑具有廣闊的發(fā)展前景。

（三）“汽車(chē)后市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)”將推動(dòng)汽車(chē)延期保修保險(xiǎn)銷(xiāo)售

現(xiàn)今的汽車(chē)行業(yè)，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)情況下，銷(xiāo)售利潤(rùn)正在逐漸縮減，因此包含汽車(chē)維修、保養(yǎng)、服務(wù)等的“汽車(chē)后市場(chǎng)”成為了廠商獲得利潤(rùn)的新途徑，其中汽車(chē)延保服務(wù)占據(jù)了較大的分量。保險(xiǎn)公司和廠商合作，廠商可以向保險(xiǎn)公司提供車(chē)輛信息、維護(hù)記錄等數(shù)據(jù)，而保險(xiǎn)公司可以憑借自身強(qiáng)大的產(chǎn)品精算和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，向其提供合適的汽車(chē)延期保修保險(xiǎn)產(chǎn)品，在實(shí)現(xiàn)共贏的基礎(chǔ)上，推動(dòng)汽車(chē)延期保修服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展。

開(kāi)展汽車(chē)延期保修業(yè)務(wù)需要注意的問(wèn)題

（一）嚴(yán)把產(chǎn)品開(kāi)發(fā)關(guān)，避免“跳躍式”發(fā)展

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)講，汽車(chē)延期保修保險(xiǎn)雖然不是近兩年才推出，但是其發(fā)展尚不成熟，還存在許多問(wèn)題，如業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間短、可借鑒經(jīng)驗(yàn)不足、用于計(jì)算費(fèi)率的歷史數(shù)據(jù)有限等等，因而產(chǎn)品還需要不斷完善。在這個(gè)階段，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)定都應(yīng)加倍謹(jǐn)慎，避免因推廣業(yè)務(wù)而出現(xiàn)的非正常降低保險(xiǎn)費(fèi)率、惡性競(jìng)爭(zhēng)等現(xiàn)象，以保證具有良好前景的該項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。針對(duì)不同的車(chē)型，費(fèi)率的厘定需要區(qū)別對(duì)待。部分低端車(chē)型價(jià)格較低，車(chē)輛質(zhì)量相對(duì)較差，容易在使用的過(guò)程中發(fā)生故障，尤其是超出原廠保修期的車(chē)輛，行駛里程數(shù)已多，車(chē)輛磨損難以避免，進(jìn)行維修護(hù)理的頻率可能會(huì)更高；一些高檔車(chē)輛，雖然質(zhì)量有保障，但是由于汽車(chē)零部件的價(jià)格通常也高，一旦發(fā)生維修事故，產(chǎn)生的費(fèi)用也偏高。因而對(duì)處于低、高兩個(gè)極端的車(chē)輛，在費(fèi)率厘定、控制成本和風(fēng)險(xiǎn)時(shí)需要更加嚴(yán)謹(jǐn)。除此之外，可以為認(rèn)可度高、銷(xiāo)量較大的車(chē)型設(shè)計(jì)專(zhuān)門(mén)的延期保修保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)車(chē)輛特性進(jìn)行設(shè)計(jì)可以有效控制風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)該車(chē)型消費(fèi)者的吸引力也會(huì)更強(qiáng)，有助于產(chǎn)品的推廣和銷(xiāo)售。

（二）理性開(kāi)發(fā)市場(chǎng)，穩(wěn)步拓寬渠道

由于汽車(chē)延期保修保險(xiǎn)產(chǎn)品的面市時(shí)間不長(zhǎng)，社會(huì)認(rèn)可度也不盡如人意，所以進(jìn)行市場(chǎng)推廣、拓寬銷(xiāo)售渠道勢(shì)在必行。目前，保險(xiǎn)銷(xiāo)售存在誤導(dǎo)行為，給消費(fèi)者留下了不好的印象。鑒于這樣的背景，汽車(chē)延期保修保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售一定要把握好宣傳的方式和力度，過(guò)度或夸大宣傳難免會(huì)給產(chǎn)品銷(xiāo)售帶來(lái)負(fù)面影響。在產(chǎn)品尚未被廣泛接受的階段，宣傳力度需要適當(dāng)?shù)目刂?，宣傳的?nèi)容也應(yīng)當(dāng)集中在產(chǎn)品實(shí)質(zhì)性問(wèn)題上，應(yīng)講清楚產(chǎn)品的價(jià)格設(shè)定、保障范圍和責(zé)任免除等，有助于消費(fèi)者準(zhǔn)確地認(rèn)識(shí)產(chǎn)品，做出理性的選擇。

（三）完善服務(wù)體系，保證優(yōu)質(zhì)服務(wù)

近些年，有關(guān)汽車(chē)延期保修保險(xiǎn)的投訴案例很少見(jiàn)，主要是由于該險(xiǎn)種的銷(xiāo)售量較小，承保模式也相對(duì)單一，理賠的過(guò)程中出現(xiàn)爭(zhēng)議的情況也較少。如果保險(xiǎn)公司有意拓展該業(yè)務(wù)，必須加強(qiáng)服務(wù)體系的建設(shè)。譬如，嚴(yán)格選擇合作的維修服務(wù)機(jī)構(gòu)，確定合作機(jī)構(gòu)有足夠的能力提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從根本上保證維修服務(wù)的質(zhì)量；銷(xiāo)售時(shí)明確合同的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，避免出險(xiǎn)時(shí)引起不必要的爭(zhēng)議；承保時(shí)嚴(yán)格審查，保證業(yè)務(wù)質(zhì)量；培訓(xùn)專(zhuān)業(yè)的理賠人員，提高理賠效率等等。盡管汽車(chē)延期保修保險(xiǎn)具有很大的市場(chǎng)潛力，但是在該險(xiǎn)種發(fā)展過(guò)程中，除了保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)問(wèn)題外，合作伙伴的服務(wù)質(zhì)量、車(chē)主對(duì)該險(xiǎn)種的認(rèn)可度、相關(guān)監(jiān)管規(guī)定是否嚴(yán)格等，都是今后一段時(shí)間保險(xiǎn)公司需要研究的重要問(wèn)題。（本文作者：馬聰 單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)）