論汽車延期保修保險的性質(zhì)與發(fā)展

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汽車延期保修保險的性質(zhì)探討

在保險行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站提供的財險公司產(chǎn)品條款中，可找到的汽車延期保修保險的條款非常有限。為數(shù)不多的保險條款可歸為兩類。某公司提供的《機動車輛延長保修責(zé)任保險條款》被歸類于責(zé)任保險，其保險責(zé)任規(guī)定：“在保險期間內(nèi)，被保險人與消費者簽訂了延保合同，如果保險車輛在正常使用情況下出現(xiàn)延保合同約定保修范圍內(nèi)的故障，消費者在延保合同約定的期限或行駛里程內(nèi)向被保險人提出維修要求，并且根據(jù)延保合同的約定應(yīng)由被保險人負(fù)責(zé)修理或更換零部件的，保險人將根據(jù)本合同的約定，在保險單中載明的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?！绷硪还咎峁┑摹镀囇娱L質(zhì)量保證保險條款》被歸類于保證保險，其保險責(zé)任規(guī)定：“被保險人在本合同所載明的保險期限內(nèi)與符合條件的汽車車主簽訂汽車延長質(zhì)量保證合同書，在該合同書保證期間內(nèi)如發(fā)生約定的（汽車延長質(zhì)量保證合同書保證范圍僅包括發(fā)動機、變速箱、傳動等三系統(tǒng)的列明零件）應(yīng)由被保險人負(fù)擔(dān)的修復(fù)或更換零件的費用時，保險人根據(jù)本合同的約定，對被保險人所支付的需更換的零件的購置費用，在賠償限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任?！眱蓚€保險產(chǎn)品的保險責(zé)任基本一致，卻被分在了兩個類別里，這難免讓人產(chǎn)生疑惑。

根據(jù)上述兩份保險合同的規(guī)定，車主與4S店簽訂的是一份服務(wù)合同，合同生效后由4S店向其提供一定的保修服務(wù)。車主并非直接購買了一份保險以保障其車輛，而是購買了一項“服務(wù)”。真正的保險合同存在于4S店與保險公司之間。4S店完成維修后，需要向保險公司提交維修車輛參保的相關(guān)文件以及維修過程中所產(chǎn)生費用的證明材料。通過審查后，保險公司根據(jù)約定的保險金額對4S店進行補償。若被保險車輛的維修費用高于保險金額，則按照保險金額補償；若低于保險金額，則按照實際更換部件和維修費用補償。維修服務(wù)機構(gòu)通過該保險產(chǎn)品將服務(wù)合同中部分或全部的風(fēng)險分散給保險人。保險人所承擔(dān)的風(fēng)險來自于維修服務(wù)機構(gòu)向車主承諾的維修責(zé)任。

《中華人民共和國保險法注釋本》第六十五條對責(zé)任保險的解釋為“責(zé)任保險是被保險人對第三者負(fù)損害賠償責(zé)任時，由保險人承擔(dān)其賠償責(zé)任的一種保險。訂立該合同，實際上是由保險人擔(dān)負(fù)被保險人對第三者的損害賠償責(zé)任”。在汽車延期保修保險中，“對第三者負(fù)損害賠償責(zé)任”即維修服務(wù)機構(gòu)通過延保服務(wù)向車主承諾的合同約定的維修責(zé)任。雖然車主維修所產(chǎn)生的費用不是直接向保險公司申請賠付，但產(chǎn)生的維修費用最終實際是由保險公司承擔(dān)。汽車延期保修保險通常會有明確的規(guī)定。為了保證受損車輛接受的是專業(yè)的維修，并且費用可控，車主只能將受損車輛交予簽訂合同的維修機構(gòu)進行維修。如果車輛的損傷是在延保合同約定之中，維修服務(wù)機構(gòu)就一定會為其進行維修；反之，受損車輛就不能得到維修。車主和4S店簽訂的合同盡管在不同的保險條款中叫法不同，如“汽車延長質(zhì)量保證合同書”、“延長保修服務(wù)合同”，但是從整個保險合同的內(nèi)容和形式來看，與責(zé)任保險更加接近，所以將這些條款分類在責(zé)任保險中更加合適。

保證保險是保險人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保的保險，當(dāng)被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失時，保險人負(fù)經(jīng)濟賠償責(zé)任。若認(rèn)為汽車延期保修保險是保證保險，維修服務(wù)機構(gòu)就成為了被保證人。保證保險保費的實質(zhì)可以理解為被保證人因使用保險人的信譽而支付的一種手續(xù)費。而在實際的業(yè)務(wù)中，車主簽訂延保服務(wù)合同的另一方多為4S店。4S店本身就具有良好的信譽，其提供的全套、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是車主選擇它的重要原因之一。在延保服務(wù)合同約束下的4S店違約的可能性很小，因為4S店與廠家有直接的合作，維修的水平以及配件來源都有保證。在這種條件下，保險公司提供的保證作用似乎并不明顯。除此之外，根據(jù)現(xiàn)有保險合同的規(guī)定，只要車主的車損在延保范圍之內(nèi)，維修服務(wù)機構(gòu)就會為其維修，保險公司也會向維修服務(wù)機構(gòu)支付相應(yīng)的費用，并非是保證合同中規(guī)定的由于維修服務(wù)機構(gòu)的不作為致使車主損失，保險公司隨后賠償車主的過程。根據(jù)以上分析，稱之為保證保險并不妥當(dāng)。

汽車延期保修保險的發(fā)展環(huán)境分析

（一）汽車保有量持續(xù)增長，業(yè)務(wù)來源有保障

據(jù)公安部交管局統(tǒng)計，2010年9月底，我國汽車保有量為8500多萬輛。截至2011年8月底，我國汽車保有量首次突破1億輛大關(guān)。多年來，汽車的保有量呈現(xiàn)持續(xù)上升的態(tài)勢，為汽車延期保修保險業(yè)務(wù)的開展提供了良好的基礎(chǔ)條件。這一巨大的市場潛力，一旦被合理開發(fā)，帶來的利益也將相當(dāng)可觀。

（二）消費觀念轉(zhuǎn)變，服務(wù)的重要性增加

上海交大和車延寶服務(wù)有限公司聯(lián)合的《中國汽車消費者評價報告》指出：“超過半數(shù)的受訪者表示愿意購買汽車延長保修服務(wù)，且學(xué)歷、收入越高，購買意愿越高，而4S店仍是汽車延長保修服務(wù)的首選渠道。”隨著消費者經(jīng)濟實力的提升，以往消費者“比價格”的現(xiàn)象已經(jīng)逐步向“比放心、比服務(wù)”轉(zhuǎn)變。汽車售后服務(wù)中，維護修理是主要項目。然而一旦超過原廠保修期，修理維護費用將是車主的一大負(fù)擔(dān)。但是，如果購買了汽車延期保修服務(wù)，即使出現(xiàn)故障，車輛的維護修理也不會對車主造成過大的經(jīng)濟壓力。因而，汽車延保服務(wù)終將成為車主重點選擇的項目。有了消費者的支持，汽車延期保修服務(wù)無疑具有廣闊的發(fā)展前景。

（三）“汽車后市場營銷”將推動汽車延期保修保險銷售

現(xiàn)今的汽車行業(yè)，在激烈的競爭情況下，銷售利潤正在逐漸縮減，因此包含汽車維修、保養(yǎng)、服務(wù)等的“汽車后市場”成為了廠商獲得利潤的新途徑，其中汽車延保服務(wù)占據(jù)了較大的分量。保險公司和廠商合作，廠商可以向保險公司提供車輛信息、維護記錄等數(shù)據(jù)，而保險公司可以憑借自身強大的產(chǎn)品精算和風(fēng)險管理技術(shù)，向其提供合適的汽車延期保修保險產(chǎn)品，在實現(xiàn)共贏的基礎(chǔ)上，推動汽車延期保修服務(wù)市場的發(fā)展。

開展汽車延期保修業(yè)務(wù)需要注意的問題

（一）嚴(yán)把產(chǎn)品開發(fā)關(guān)，避免“跳躍式”發(fā)展

對于保險公司來講，汽車延期保修保險雖然不是近兩年才推出，但是其發(fā)展尚不成熟，還存在許多問題，如業(yè)務(wù)發(fā)展時間短、可借鑒經(jīng)驗不足、用于計算費率的歷史數(shù)據(jù)有限等等，因而產(chǎn)品還需要不斷完善。在這個階段，保險公司對保險條款和保險費率的設(shè)定都應(yīng)加倍謹(jǐn)慎，避免因推廣業(yè)務(wù)而出現(xiàn)的非正常降低保險費率、惡性競爭等現(xiàn)象，以保證具有良好前景的該項保險業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。針對不同的車型，費率的厘定需要區(qū)別對待。部分低端車型價格較低，車輛質(zhì)量相對較差，容易在使用的過程中發(fā)生故障，尤其是超出原廠保修期的車輛，行駛里程數(shù)已多，車輛磨損難以避免，進行維修護理的頻率可能會更高；一些高檔車輛，雖然質(zhì)量有保障，但是由于汽車零部件的價格通常也高，一旦發(fā)生維修事故，產(chǎn)生的費用也偏高。因而對處于低、高兩個極端的車輛，在費率厘定、控制成本和風(fēng)險時需要更加嚴(yán)謹(jǐn)。除此之外，可以為認(rèn)可度高、銷量較大的車型設(shè)計專門的延期保修保險產(chǎn)品。根據(jù)車輛特性進行設(shè)計可以有效控制風(fēng)險，對該車型消費者的吸引力也會更強，有助于產(chǎn)品的推廣和銷售。

（二）理性開發(fā)市場，穩(wěn)步拓寬渠道

由于汽車延期保修保險產(chǎn)品的面市時間不長，社會認(rèn)可度也不盡如人意，所以進行市場推廣、拓寬銷售渠道勢在必行。目前，保險銷售存在誤導(dǎo)行為，給消費者留下了不好的印象。鑒于這樣的背景，汽車延期保修保險產(chǎn)品的銷售一定要把握好宣傳的方式和力度，過度或夸大宣傳難免會給產(chǎn)品銷售帶來負(fù)面影響。在產(chǎn)品尚未被廣泛接受的階段，宣傳力度需要適當(dāng)?shù)目刂疲麄鞯膬?nèi)容也應(yīng)當(dāng)集中在產(chǎn)品實質(zhì)性問題上，應(yīng)講清楚產(chǎn)品的價格設(shè)定、保障范圍和責(zé)任免除等，有助于消費者準(zhǔn)確地認(rèn)識產(chǎn)品，做出理性的選擇。

（三）完善服務(wù)體系，保證優(yōu)質(zhì)服務(wù)

近些年，有關(guān)汽車延期保修保險的投訴案例很少見，主要是由于該險種的銷售量較小，承保模式也相對單一，理賠的過程中出現(xiàn)爭議的情況也較少。如果保險公司有意拓展該業(yè)務(wù)，必須加強服務(wù)體系的建設(shè)。譬如，嚴(yán)格選擇合作的維修服務(wù)機構(gòu)，確定合作機構(gòu)有足夠的能力提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從根本上保證維修服務(wù)的質(zhì)量；銷售時明確合同的保險責(zé)任和除外責(zé)任，避免出險時引起不必要的爭議；承保時嚴(yán)格審查，保證業(yè)務(wù)質(zhì)量；培訓(xùn)專業(yè)的理賠人員，提高理賠效率等等。盡管汽車延期保修保險具有很大的市場潛力，但是在該險種發(fā)展過程中，除了保險公司自身經(jīng)營問題外，合作伙伴的服務(wù)質(zhì)量、車主對該險種的認(rèn)可度、相關(guān)監(jiān)管規(guī)定是否嚴(yán)格等，都是今后一段時間保險公司需要研究的重要問題。（本文作者：馬聰 單位：中央財經(jīng)大學(xué)）