農業(yè)保險助推產業(yè)扶貧思考
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我國是農業(yè)大國，貧困人口主要集中在農村地區(qū)。產業(yè)扶貧可以有效吸納閑置勞動力，促進就業(yè)，增加農民收入。因地制宜開發(fā)特色產業(yè)，創(chuàng)新農業(yè)品牌，增加農產品附加值，是推動脫貧攻堅的根本出路。多發(fā)的自然災害給農業(yè)生產帶來了極大的風險和挑戰(zhàn)，增加了產業(yè)扶貧難度。農業(yè)保險讓遭受自然災害的農民得到經濟補償，有助于農業(yè)生產恢復正常[1]。經過各方統(tǒng)籌協(xié)調、精準施策，我國產業(yè)扶貧取得重大進展。2019年末，22個扶貧任務重的省份和832個貧困縣全部出臺了產業(yè)扶貧規(guī)劃或方案，全國92％的貧困戶已參與到產業(yè)發(fā)展當中，67％的脫貧人口主要通過產業(yè)帶動實現(xiàn)增收脫貧。產業(yè)扶貧成為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和全面建成小康社會的重要支撐。
1.1阜平模式
對地處太行山深處的阜平縣來說，發(fā)展山區(qū)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)是脫貧致富的出路。借助農業(yè)保險，阜平縣產業(yè)發(fā)展取得了突破性進展。一是根據(jù)當?shù)剞r業(yè)種植特點，開發(fā)適合貧困山區(qū)生產發(fā)展的棗樹、核桃、肉牛、肉羊成本價格保險。這種保險不僅能補償災害和事故造成的生產損失，而且能防范市場價格下跌的風險。二是實行“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ?。投保時，農民和農業(yè)企業(yè)自交保費40％，政府補貼60％。保費收入由人保財險和政府保險專戶按5∶5分，保險賠款由人保財險和政府保險專戶按5∶5分。三是推出“政融?！狈鲐氻椖?。按照“政府政策扶持、保險擔保增信、保險金融支農、精準扶貧覆蓋”的原則，實現(xiàn)政融保聯(lián)動，提供農業(yè)保險和信貸資金支持農戶和農業(yè)企業(yè)，形成完整的金融扶貧服務鏈。
1.2“政企銀戶?！蹦Ｊ?/p>
資金不足是河北省隆化縣在產業(yè)扶貧項目開展中面臨的最大問題。隆化縣推進“政企銀戶?！蹦Ｊ剑行Ь徑饬恕叭谫Y難、融資貴”等困境，為農村產業(yè)發(fā)展提供了資金支持。“政”是指政府設立風險補償基金，作為貸款的最后一道防線?！捌蟆笔侵敢龑мr民發(fā)展企業(yè)、合作社等產業(yè)，然后政府進行貼息政策支持?！般y”是指政府利用財政資金杠桿撬動銀行信貸，使農民貸款更容易、銀行發(fā)放貸款更主動?！皯簟笔侵刚覍そ鹑谥С植⑶以敢膺M行農業(yè)產業(yè)化生產的農民?！氨！笔峭ㄟ^農業(yè)保險和貸款保證保險提供風險保障、降低信貸風險，農戶也可以將農業(yè)保險保單質押給銀行取得貸款?！罢筱y戶保”模式實行市場化運作，把農業(yè)保險與精準扶貧、普惠扶貧緊密結合起來，為扶貧資金注入活水，成功使5萬多人脫貧。
1.3“保險+”模式
甘肅省天水市把落實農業(yè)保險政策、發(fā)展特色產業(yè)和培育新型農業(yè)經營主體相結合，針對不同產業(yè)為貧困戶提供不同的保險內容。天水市麥積區(qū)在蘋果集中種植區(qū)采取了“保險+合作社”模式。成立蘋果種植專業(yè)合作社，由合作社統(tǒng)一采摘、儲藏、包裝并對外銷售。合作社組織其成員購買蘋果收獲保險，以減少自然災害對蘋果生產帶來的不利影響。此外，還開設了花椒、核桃等特色農產品保險，完善了特色扶貧農業(yè)保險產品體系。針對特色產業(yè)易出現(xiàn)的自然災害風險和市場價格波動風險，開設自然災害保險和目標價格保險，實現(xiàn)農業(yè)保險“兩個風險”全覆蓋，減少災害損失，促進貧困人口增收，充分發(fā)揮了農業(yè)保險的保底作用。這種扶貧模式能為產業(yè)發(fā)展注入活力，惠及廣大貧困戶。
2農業(yè)保險在產業(yè)扶貧過程中存在的問題
2.1農業(yè)保險特色險種供給不足
我國傳統(tǒng)的農業(yè)保險種類以保成本、保產量為主。當自然災害給農業(yè)生產帶來減產等經濟損失時，傳統(tǒng)的農業(yè)保險能為農民彌補自然災害帶來的成本損失和產量損失。農業(yè)生產具有多樣性、地域性和復雜性等特點。隨著經濟發(fā)展，傳統(tǒng)的農業(yè)保險險種已不能適應農業(yè)生產需要，必須開發(fā)和設計更具特色的農業(yè)保險品種[2]。例如亞熱帶季風氣候地區(qū)的農業(yè)生產容易受到臺風及強降水的影響。臺風及強降水給農業(yè)帶來較大的經濟損失甚至全損，導致生產中斷和部分農戶因災致貧。天氣指數(shù)保險可以為農民提供此類風險保障，但我國目前僅有少量氣象指數(shù)保險，不能滿足農民的需要。此外，農產品生產者還面臨著市場價格波動的風險，農產品價格保險的種類有待擴充。要為農業(yè)生產提供風險保障，就必須擴大農業(yè)保險扶貧險種供給，開發(fā)農業(yè)保險特色險種。
2.2財政補貼體系和監(jiān)督機制不完善
農業(yè)保險帶有政策性屬性。財政補貼是促進農業(yè)保險長期發(fā)展、推進產業(yè)扶貧項目開展的重要因素之一。我國農業(yè)保險財政補貼存在以下幾方面的問題[3]。一是我國現(xiàn)行的農業(yè)保險保費繳費模式為“財政補貼+農民繳費”形式。農戶保險購買力普遍較低，貧困縣財政資金緊張，導致農業(yè)保險助推產業(yè)扶貧的進程緩慢[4]。二是農業(yè)保險財政補貼的險種單一，很多地區(qū)品種未能覆蓋，導致農業(yè)保險推廣受到阻礙。三是農業(yè)生產面臨的風險大，農業(yè)保險經營成本高。如果財政補貼不能及時到位，保險機構會面臨資金壓力。
2.3農業(yè)保險實施機制不合理
政府在農業(yè)保險工作中位居主體地位，保險公司和農村基層組織積極性不足，導致工作效率低下。信息不對稱在農業(yè)保險經營中非常常見，容易導致逆向選擇和道德風險。例如農戶只對水澇風險大的地勢低洼區(qū)作物投保、養(yǎng)殖戶把死豬凍冰箱進行兩次索賠等，這些行為都嚴重損害了保險公司的利益。農戶保險知識缺乏，對相關政策理解不清。在監(jiān)管機制不全的情況下，保險公司可能在定損、理賠方面蒙騙被保險人，影響農業(yè)保險市場健康運行[5]。
3推進農業(yè)保險產業(yè)扶貧的對策建議
3.1創(chuàng)新農業(yè)保險產品
大多數(shù)貧困地區(qū)自然資源豐富，發(fā)展地方特色產業(yè)前景廣闊。促進地方特色產業(yè)可持續(xù)發(fā)展，幫助農民增收，需要相應的農業(yè)保險產品。政府要大力引導保險業(yè)發(fā)展，提高農業(yè)保險服務能力。保險機構要創(chuàng)新農業(yè)保險產品，滿足農民多層次、差異化的風險保障需求。例如紹興市開發(fā)了茶葉低溫氣象指數(shù)保險、楊梅采摘期降水氣象指數(shù)保險等產品，增強了農業(yè)生產抗風險能力，全面保障農業(yè)生產安全。要加強農業(yè)保險宣傳，提高保險知識普及率，為農業(yè)保險服務模式創(chuàng)新創(chuàng)造良好環(huán)境。增加農業(yè)保險種類，提高農業(yè)保險服務能力，充分發(fā)揮農業(yè)保險對地方特色產業(yè)的支撐作用。
3.2完善財政補貼和監(jiān)督機制
一是要加大財政補貼力度，推動實施差別化農業(yè)保險補貼，提高中央政府對貧困地區(qū)的補貼比例，促進農業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展。二是要鼓勵保險公司發(fā)展品種繁多、覆蓋范圍廣的各類產品。保險公司創(chuàng)新試點項目由財政資金購買，農業(yè)保險扶貧項目納入財政補貼范圍，擴大保險范圍。三是規(guī)范農業(yè)保險經營機構補貼政策，吸引更多保險機構加入，活躍農業(yè)保險市場，從而更好地服務于產業(yè)項目發(fā)展。
3.3優(yōu)化農業(yè)保險實施機制
一是發(fā)揮政府在農業(yè)保險發(fā)展中的主導作用。地方政府及農業(yè)主管部門應當制定相關政策，協(xié)調保險公司、產業(yè)基地、產業(yè)扶貧項目和農村基層組織的農業(yè)保險工作。二是保險公司應積極承保。加強農業(yè)保險宣傳工作，積極推銷農業(yè)保險產品，使農民和新型農業(yè)經營者了解創(chuàng)新產品的保險條款，提高投保積極性。三是發(fā)揮農村基層組織的作用?；鶎咏M織在推進農業(yè)保險、動員農民等方面發(fā)揮著重要作用，產業(yè)扶貧項目開發(fā)往往涉及農村基層組織。保險公司可以通過農村基層組織與產業(yè)扶貧項目對接，達到順利承保的目的。
4結束語
產業(yè)扶貧是精準扶貧的重要手段，農業(yè)保險在產業(yè)扶貧開展中具有重要的保障作用。要注重農業(yè)保險扶貧工作的準確性、長效性和時效性，擴大農業(yè)保險的覆蓋范圍，加快推進“保險+”扶貧模式，提高扶貧效率，讓農業(yè)保險為產業(yè)發(fā)展提供有力支撐，使農民從中受益。
參考文獻：
［1］劉夢月，王曉偉，鎖羅曼，等.河北省農業(yè)保險產業(yè)扶貧模式［J］.智庫時代，2019（21）：29-30.
［2］劉夢月，王麗媛，郭幼佳.京津冀協(xié)同發(fā)展背景下農業(yè)保險在產業(yè)扶貧中的機制創(chuàng)新［J］.現(xiàn)代營銷（經營版），2019（7）：190-191.
［3］秦洪軍，陳雨.精準扶貧視角下中國農業(yè)保險發(fā)展研究———基于美國與印度農業(yè)保險發(fā)展的比較與啟示［J］.農村金融研究，2019（9）：65-70.
［4］張啟文.農戶農業(yè)保險需求意愿及其影響因素實證分析［J］.北方園藝，2019（23）：157-163.
［5］鐘榮華.完善農業(yè)保險財政問責機制的思考［J］.中國財政，2019（23）：59-61.
作者：閆月 杜金向 單位：天津財經大學金融學院
