校園貸下大學(xué)生消費(fèi)心理健康教育

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摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，大量的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)興起。部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以在校大學(xué)生為借貸對(duì)象，通過虛假宣傳、降低門檻、隱瞞費(fèi)用、裸貸等方式誘導(dǎo)大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸，以獲得高額利息、違約金、管理費(fèi)為目的。大學(xué)生無力償還高額貸款，網(wǎng)貸平臺(tái)暴力催收，引發(fā)的問題比比皆是，甚至出現(xiàn)大學(xué)生因無力還貸而自殺的現(xiàn)象。本文就校園貸危機(jī)下大學(xué)生消費(fèi)心理進(jìn)行分析，并就如何對(duì)大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)心理健康教育作了初步探析。

關(guān)鍵詞校園貸大學(xué)生消費(fèi)心理

1大學(xué)生校園貸亂象禁而不止

2016年以來，校園貸惡性事件時(shí)有發(fā)生，亂象頻發(fā)。2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。2016年8月，銀監(jiān)會(huì)亦明確提出整改校園貸問題。2017年6月，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源和社會(huì)保障部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，全面暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。盡管監(jiān)管層的明令禁止，“校園貸”依然禁而不止。通過百度百科查詢發(fā)現(xiàn)，2017年校園貸新聞報(bào)道大事件共計(jì)5件。2018年，截止到8月，校園貸新聞報(bào)道大事件共計(jì)3件。校園貸亂象主要表現(xiàn)如下：（1）過度誘導(dǎo)，收費(fèi)不透明，致使大學(xué)生非理性或被引誘借款。一些校園貸以低利率吸引大學(xué)生，但暗藏高管理費(fèi)、高違約金等費(fèi)用。例如“名校貸”收取逾期未還金額的0.5%/天，“愛又米”收取逾期未還金額的1%/天，少數(shù)校園貸平臺(tái)收取貸款金額的7%至8%作為違約金。學(xué)生被低息誘惑，忽視其他高額費(fèi)用，從而墜入陷阱。（2）降低放貸門檻，簡(jiǎn)化放貸手續(xù)，方便大學(xué)生辦理。大多數(shù)校園貸放貸手續(xù)非常簡(jiǎn)便，大學(xué)生只需在網(wǎng)貸平臺(tái)提供身份證、學(xué)生證等基本信息，就能完成貸款手續(xù)，甚至是否大學(xué)生本人辦理都不需要核實(shí)，讓有需要的大學(xué)生易于接受。（3）催收手段野蠻，很多帶有人身威脅性質(zhì)，甚至喪失道德底線。催收還有可能危及網(wǎng)貸學(xué)生家人，導(dǎo)致大學(xué)生及其家人陷入還款危機(jī)。

2校園貸危機(jī)產(chǎn)生的原因

（1）校園貸違規(guī)經(jīng)營(yíng)平臺(tái)眾多。各種校園貸平臺(tái)層出不窮。截至2017年6月，全國(guó)共有62家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開展校園貸業(yè)務(wù)，其中開展校園貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)有31家。同期，在銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源和社會(huì)保障部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》背景下，全國(guó)共有59家校園貸平臺(tái)選擇退出校園貸市場(chǎng)。但部分平臺(tái)依然“頂風(fēng)作案”，禁而不止。（2）大學(xué)生陷入校園貸危機(jī)救濟(jì)渠道少。大學(xué)生遭遇了校園貸危機(jī)后，不能通過正當(dāng)便捷的渠道維護(hù)自己的利益。大學(xué)生遭遇校園貸陷阱后，面臨暴力催賬、隱私要挾等危機(jī)，無法通過影響面較小的投訴方式維護(hù)利益。而向公安機(jī)關(guān)報(bào)警，大學(xué)生普遍認(rèn)為影響面大，且因自己有一定的過錯(cuò)而不愿采用此種方式實(shí)現(xiàn)救濟(jì)。大學(xué)生往往只能自力救濟(jì)，救濟(jì)不成功，則產(chǎn)生危機(jī)。（3）大學(xué)生消費(fèi)心理有偏差，虛榮愛攀比，信用意識(shí)薄弱。在諸多校園貸中，所貸款項(xiàng)多用于購(gòu)買高級(jí)電子產(chǎn)品奢侈品。這些產(chǎn)品本不屬于大部分學(xué)生的消費(fèi)范疇，但學(xué)生為了滿足自己的物質(zhì)欲望，通過貸款的方式獲得產(chǎn)品或金錢，滿足了自己的物質(zhì)欲望后，又沒有充足的資金來源，從而陷入還貸危機(jī)。

3校園貸危機(jī)下大學(xué)生的消費(fèi)心理探析

3.1超前消費(fèi)心理

超前消費(fèi)是指脫離自己收入水平和收入能力的盲目消費(fèi)行為，它以追求享樂為目的，以消費(fèi)高級(jí)商品為特點(diǎn)，是一種不顧自身能力和家庭收入的多少而盲目攀比、不計(jì)后果的消費(fèi)方式。它是享樂主義心理作祟，是崇尚物質(zhì)主義的心理表現(xiàn)。大學(xué)生處于成長(zhǎng)的青年時(shí)期，對(duì)世界充滿好奇和熱情，在全球化的今天，超前消費(fèi)、享樂主義盛行，容易受到西方消費(fèi)主義思潮的影響，不顧自身?xiàng)l件，追求與經(jīng)濟(jì)狀況不符合的物質(zhì)。各類校園貸平臺(tái)通過虛假宣傳，利用大學(xué)生超前消費(fèi)心理，提供貸款讓大學(xué)生進(jìn)行超前消費(fèi)，從而陷入還貸危機(jī)。

3.2炫耀性消費(fèi)心理

炫耀性消費(fèi)是當(dāng)代大學(xué)生的重要消費(fèi)心理。大學(xué)生交往的同類人群非常多，室友、班級(jí)同學(xué)、年級(jí)同學(xué)，他們的消費(fèi)心理往往相互影響。當(dāng)今大學(xué)生都是被家長(zhǎng)獨(dú)寵長(zhǎng)大的一代，家長(zhǎng)往往愿意把最好的東西都給孩子。經(jīng)濟(jì)條件較好的同學(xué)，更是在吃穿用度方面都是高檔次高水平，甚至?xí)乓约旱奈镔|(zhì)條件。而部分經(jīng)濟(jì)條件較差的學(xué)生，若虛榮心增強(qiáng)，當(dāng)他們沒辦法提供充足的資金去購(gòu)買滿足虛榮心的產(chǎn)品的時(shí)候，校園貸的出現(xiàn)，解決了他們的困擾，致使這部分學(xué)生最終選擇了貸款消費(fèi)這種模式，但又因資金短缺逾期還貸或陷入高利陷阱，從而引發(fā)還貸危機(jī)。

3.3從眾消費(fèi)心理

從眾是指?jìng)€(gè)人沒有自己的固定判斷或獨(dú)立傾向，潛意識(shí)不由自主地與多數(shù)人保持一致的社會(huì)心理現(xiàn)象，通俗地說就是“隨大流”。②社會(huì)心理學(xué)稱之為從眾傾向或從眾行為。大學(xué)生消費(fèi)從眾，大到手機(jī)、電腦，小到穿著打扮，大學(xué)生們喜歡追趕社會(huì)上正在流行的生活方式、行為方式，以求得社會(huì)認(rèn)同，適應(yīng)迅速變化的社會(huì)生活，獲得安全感，從而達(dá)到心理上的平衡。大學(xué)生群體經(jīng)濟(jì)狀況各異，部分家庭經(jīng)濟(jì)較為困難學(xué)生，若從眾追求品質(zhì)生活，比如看其他同學(xué)都用iPhone，自己也要用一學(xué)期的生活費(fèi)去購(gòu)買一部最新款的iPhone，則極為容易陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)。同時(shí)某些知名電商旗下推行的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品，如京東白條、螞蟻花唄等，部分同學(xué)基于對(duì)網(wǎng)站的信任嘗試網(wǎng)貸，嘗試成功后，會(huì)讓他們開始傳播使用這些類似網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的好處，就會(huì)讓大學(xué)生產(chǎn)生盲目性，進(jìn)行類推，以為網(wǎng)貸平臺(tái)都是安全便捷的，從而陷入非正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)的陷阱，產(chǎn)生校園貸危機(jī)。

3.4賭徒心理

部分大學(xué)生通過校園貸參與賭博。賭博的心態(tài)一開始是想以小博大，具有投機(jī)心理。一旦贏了就有了貪婪心理，還想繼續(xù)贏下去；一旦輸了，產(chǎn)生僥幸心理，妄圖再把輸?shù)舻内A回來。投機(jī)、貪婪和僥幸是產(chǎn)生賭徒心理的根源。賭博是可以帶來一些利益的獲取，這樣就使得賭徒心理有了生長(zhǎng)的環(huán)境。這種心理的肆意增長(zhǎng)，可以讓人喪失理智。新聞報(bào)道中因校園貸產(chǎn)生嚴(yán)重心理危機(jī)的學(xué)生，多數(shù)都是通過校園貸進(jìn)入賭博的泥潭，從而無法自拔，越陷越深，最后因?yàn)楦哳~的貸款而走上絕路。

4校園貸危機(jī)下加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)心理健康教育的對(duì)策

4.1加強(qiáng)外部教育，營(yíng)造健康的消費(fèi)心理環(huán)境

（1）思想政治教育層面：首先要加大對(duì)校園貸不利后果的宣傳。以重慶某高校為例，該校給每一位大學(xué)生提供一份校園貸陷阱宣傳單兼保證書，要求每一位同學(xué)閱讀到位并簽字保證，確保學(xué)生不因?yàn)闊o知而陷入校園貸陷阱。其次，要加大對(duì)大學(xué)生的財(cái)商教育，樹立正確的理財(cái)觀、消費(fèi)觀。統(tǒng)一進(jìn)行財(cái)商知識(shí)培訓(xùn)，讓其明白校園貸的利弊和潛在的風(fēng)險(xiǎn)，以及個(gè)人征信喪失可能產(chǎn)生的后果以及個(gè)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。同時(shí)，提高校園貸維權(quán)意識(shí)，大學(xué)生當(dāng)在校園貸中權(quán)益受到侵害時(shí)，應(yīng)當(dāng)找到合理的救濟(jì)渠道，維護(hù)自己的權(quán)益。（2）轉(zhuǎn)變大學(xué)生思想觀念，樹立正確的價(jià)值觀。大學(xué)生的消費(fèi)觀、價(jià)值觀受多方面因素影響，短時(shí)間內(nèi)難以改變。各高校通過第二課堂，開展學(xué)生喜聞樂見的價(jià)值觀教育活動(dòng)，提倡節(jié)約，反對(duì)攀比，理性消費(fèi)。同時(shí)讓優(yōu)秀的傳統(tǒng)文化內(nèi)化于大學(xué)生內(nèi)心，自覺形成風(fēng)清氣正的價(jià)值觀。全社會(huì)踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀，倡導(dǎo)富強(qiáng)、民主、文明、和諧，倡導(dǎo)自由、平等、公正、法治，倡導(dǎo)愛國(guó)、敬業(yè)、誠(chéng)信、友善，在全社會(huì)形成良好社會(huì)風(fēng)氣。（3）大力開展校園活動(dòng)，營(yíng)造積極向上的文化氛圍。校園是學(xué)生生活和學(xué)習(xí)的地方，校園環(huán)境直接影響學(xué)生的心理，文明健康的校園網(wǎng)絡(luò)環(huán)境非常重要。學(xué)?？纱罅﹂_展有針對(duì)性的學(xué)生活動(dòng)，充實(shí)大學(xué)生課余生活，減少學(xué)生上網(wǎng)時(shí)間，宣傳正能量。

4.2完善自我，建立心理平衡，樹立健康的消費(fèi)心理觀

（1）建立健康的心理平衡模式。大學(xué)生進(jìn)入大學(xué)后，接觸到了來自不同地區(qū)、環(huán)境的同學(xué)，學(xué)生之間個(gè)體差異較大，尤其是在消費(fèi)水平方面。經(jīng)濟(jì)條件較差的學(xué)生如果產(chǎn)生攀比的心理，更容易選擇校園貸，通過貸款獲得金錢進(jìn)行消費(fèi)或者直接獲得超出自己經(jīng)濟(jì)實(shí)力的高檔物品，尋求在物質(zhì)上的平衡和他人的認(rèn)可。這是一種相對(duì)畸形的心理表現(xiàn)，是心理不平衡的表現(xiàn)，要通過教育來改變這種不合理的認(rèn)知，建立起新的合理認(rèn)知，讓他們認(rèn)識(shí)到純粹的物質(zhì)并不能帶來他人的認(rèn)可和尊重，應(yīng)當(dāng)從學(xué)習(xí)、興趣愛好、個(gè)人品行等方面獲得自信，獲得他人的尊重和認(rèn)可，建立起健康的心理平衡模式。（2）樹立“適應(yīng)性”消費(fèi)觀。大學(xué)生要理性消費(fèi)，消費(fèi)應(yīng)當(dāng)與大學(xué)生本身的經(jīng)濟(jì)狀況和喜好相適應(yīng)。大學(xué)生要摒棄“貴的就是好的”的觀點(diǎn)，樹立“適合自己的才是好的”的觀點(diǎn)，不盲從、不攀比、不炫耀。學(xué)生可以利用業(yè)余時(shí)間開展勤工儉學(xué)，通過自身的努力獲得物質(zhì)，培養(yǎng)自立自強(qiáng)、自尊自愛的意識(shí)。

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作者：茍曉麗 單位：西南政法大學(xué)外語學(xué)院