新形式下信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理探究

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摘要：隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)改革的深化推進(jìn)，我國(guó)商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司等金融機(jī)構(gòu)緊跟人民銀行、銀保監(jiān)局等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的步伐，持續(xù)健康的開(kāi)展業(yè)務(wù)拓展，信用卡業(yè)務(wù)的高收益特點(diǎn)使得各大商業(yè)銀行將信用卡業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)開(kāi)展，對(duì)我國(guó)整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展起著巨大的推進(jìn)作用。近年來(lái)，各大商業(yè)銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展以及信用卡本身“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益”特點(diǎn)，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提出了嚴(yán)格的挑戰(zhàn)，雖然我國(guó)商業(yè)銀行一直在完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)體系，但與國(guó)際上信用卡發(fā)展水平還存在一定的差距。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及云計(jì)算機(jī)等技術(shù)的快速發(fā)展，新型的信用卡欺詐等風(fēng)險(xiǎn)手段層出不窮，所以各家商業(yè)銀行在迅速發(fā)展信用卡的同時(shí)，亟需創(chuàng)建信用卡風(fēng)險(xiǎn)體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。如何在新形勢(shì)下既能跨越式的發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，又能將信用卡風(fēng)險(xiǎn)降到最低水平，成為各家商業(yè)銀行研究的主要課題之一。文章主要分析了我國(guó)各大商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題，并提出相應(yīng)解決的風(fēng)險(xiǎn)措施，以及構(gòu)建信用卡欺詐模型，研究探討客戶逾期的概率。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理

近年來(lái)，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的下行，各大商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)公業(yè)務(wù)有一定瓶頸，都轉(zhuǎn)向發(fā)展零售業(yè)務(wù)為主，特別是把信用卡業(yè)務(wù)作為零售業(yè)務(wù)發(fā)展的主力。由于信用卡業(yè)務(wù)具有高收益的特點(diǎn)，各大商業(yè)銀行大力發(fā)展信用卡商圈建設(shè)，既能對(duì)本行產(chǎn)品品牌的宣傳，又能創(chuàng)造本行的收入。隨著科技的迅速發(fā)展，“網(wǎng)紅產(chǎn)品”也逐漸被消費(fèi)者接受，各大商業(yè)銀行紛紛跟緊時(shí)代潮流，對(duì)信用卡產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，對(duì)服務(wù)客戶也較人性化。如今，信用卡產(chǎn)品逐漸成為消費(fèi)者不可或缺的產(chǎn)品之一，也是各家銀行利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)?？蛻羰褂眯庞每ㄋ⒖ㄏM(fèi)的同時(shí)，也有可能惡意透支，或者信用卡盜刷，導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露，再加上經(jīng)濟(jì)的下滑，客戶資金鏈容易斷裂，導(dǎo)致信用卡逾期金額不斷上漲。所以，商業(yè)銀行亟需完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)體系的建設(shè)，在風(fēng)險(xiǎn)最小時(shí)，達(dá)到收益的最大化，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)可持續(xù)的健康發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)全球化，以及“互聯(lián)網(wǎng)+”的高速發(fā)展，使得信用卡風(fēng)險(xiǎn)面臨更多復(fù)雜化，多樣性，加上目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)下滑，美國(guó)降息等影響，資金流動(dòng)性較緊張，居民手中現(xiàn)金相對(duì)減少的背景下，容易產(chǎn)生資金斷裂，導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)事件急劇上升，致使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量令人擔(dān)憂。而信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)三大主要風(fēng)險(xiǎn)，加上其他風(fēng)險(xiǎn)類型，結(jié)合在一起，其危害性較大，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高，造成銀行的資金損失較大，所以商業(yè)銀行必須重視信用卡風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建信用卡防控體系，加大風(fēng)險(xiǎn)管控能力。信用卡風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)有業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部作案風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，外部風(fēng)險(xiǎn)包含信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、特約商戶風(fēng)險(xiǎn)。

一、信用卡風(fēng)險(xiǎn)存在的問(wèn)題

信用卡業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中，面臨著較多的風(fēng)險(xiǎn)，信用卡最主要的風(fēng)險(xiǎn)為信用風(fēng)險(xiǎn)，欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，在信用卡推廣過(guò)程中，主要表現(xiàn)為以下幾種情況。

1.未從源頭把控風(fēng)險(xiǎn)。信用卡營(yíng)銷人員未落實(shí)“三親”制度，三親指的是親見(jiàn)本人、親見(jiàn)客戶簽名、親見(jiàn)身份證。有少部分信用卡營(yíng)銷人員為了盲目發(fā)展業(yè)務(wù)，相信“朋友”的引薦及介紹，朋友代其進(jìn)行營(yíng)銷，而信用卡營(yíng)銷人員沒(méi)有見(jiàn)過(guò)客戶，從“朋友”那收集材料后直接進(jìn)件，后續(xù)出現(xiàn)虛假進(jìn)件材料，造成銀行資金損失。

2.信用卡套現(xiàn)屢次出現(xiàn)。目前在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上，信用卡持卡人套現(xiàn)情況屢次出現(xiàn)，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)下滑，市場(chǎng)不景氣，容易造成客戶資金鏈斷裂，進(jìn)而造就一批中介養(yǎng)卡情況出現(xiàn)，擾亂整個(gè)金融市場(chǎng)，同時(shí)國(guó)內(nèi)收單機(jī)制還需進(jìn)一步完善，嚴(yán)格控制簡(jiǎn)易的移動(dòng)POS的使用情況，對(duì)持有人進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控。

3.缺乏信息反饋機(jī)制。信用卡風(fēng)險(xiǎn)涉及到貸前、貸中、貸后，每個(gè)環(huán)節(jié)都是相互影響，相互制約。信用卡貸前環(huán)節(jié)要調(diào)查核實(shí)營(yíng)銷人員是否在前端做到了三親、客戶資料是否真實(shí)、是否為本人意愿辦卡，重點(diǎn)查看人行征信；信用卡的貸中環(huán)節(jié)要監(jiān)測(cè)持卡人使用信用卡資金情況，是否存在套現(xiàn)情況，是否存在資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，是否存在可疑交易等情況。

4.缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)。目前中介通過(guò)可以提供高額度信用卡的手段誘騙那些有資金需求的客戶，通過(guò)偽造公積金、社保等工作證明材料，更有些借用同名同姓他人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照作為進(jìn)件材料。對(duì)于這種虛假材料信用卡進(jìn)件，需要專業(yè)的人員去甄別真?zhèn)危瑫r(shí)可通過(guò)官網(wǎng)渠道去驗(yàn)證，摸清中介作案的特征，加大信用卡條線人員的風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，知己知彼百戰(zhàn)百勝，將信用卡風(fēng)險(xiǎn)從源頭控制。

5.缺乏大數(shù)據(jù)模型。隨著科技的迅速發(fā)展，大數(shù)據(jù)應(yīng)用的場(chǎng)景特別廣泛，特別是構(gòu)建大數(shù)據(jù)分析模型，將客戶信息導(dǎo)入模型中，可直觀了解客戶基本信息、消費(fèi)情況、是否出現(xiàn)過(guò)違法犯罪等信息。通過(guò)綜合判斷客戶的資質(zhì)是否優(yōu)質(zhì)等，綜合評(píng)定授信額度，后續(xù)管控等措施，充分利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段加大核實(shí)力度。

6.完善人行征信信息。目前我國(guó)建立的人行征信，可以直觀看到客戶的貸款、信用卡等相關(guān)信息，還能看到客戶平時(shí)消費(fèi)情況及是否逾期情況，有利于銀行判斷客戶資質(zhì)。但是人行征信中，缺乏違法犯罪等相關(guān)信息，要是能完善相關(guān)的違法犯罪信息，更有利于銀行等外界機(jī)構(gòu)判斷客戶的情況。

二、對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)建議

信用卡業(yè)務(wù)有著“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的特征，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平?jīng)Q定著盈利能力，銀行應(yīng)考慮在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下實(shí)現(xiàn)收入最大化，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力，尋找風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡點(diǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，持續(xù)推動(dòng)信用卡持續(xù)發(fā)展。

1.加強(qiáng)前端營(yíng)銷管理。一是搭建系統(tǒng)連接外部數(shù)據(jù)平臺(tái)，如司法機(jī)構(gòu)信息、公積金信息、社保信息、學(xué)歷信息、人行信息、戶口信息、通訊運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)黑名單等客戶相關(guān)信息，可迅速識(shí)別客戶信息的真?zhèn)涡浴６羌訌?qiáng)信用卡申領(lǐng)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)提示以及客戶安全用卡教育，不僅要求親見(jiàn)本人、親見(jiàn)身份證、親見(jiàn)簽名外，還需提供客戶與推廣人合影，同時(shí)要確?？蛻籼峁┑氖謾C(jī)號(hào)、工作證明的真實(shí)準(zhǔn)確性，從源頭把握質(zhì)量，加強(qiáng)客戶的審核，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，有效識(shí)別虛假申請(qǐng)，一定程度降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

2.完善信用卡貸中預(yù)警機(jī)制。目前商業(yè)銀行的信用卡貸中預(yù)警監(jiān)測(cè)機(jī)制還需進(jìn)一步完善，銀行應(yīng)對(duì)客戶的交易有個(gè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，可實(shí)時(shí)進(jìn)行把控，一旦客戶交易異常觸碰預(yù)警機(jī)制規(guī)則，馬上進(jìn)行預(yù)警。否則客戶一旦出現(xiàn)資金斷裂，還款能力下降，就會(huì)爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，從而增加信用卡風(fēng)險(xiǎn)敞口。在當(dāng)前科技迅速發(fā)展的今天，應(yīng)構(gòu)建信用卡貸中預(yù)警模型，尤其是貸中預(yù)警的欺詐規(guī)則，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)應(yīng)日?；＜訌?qiáng)銀行內(nèi)部自身的監(jiān)測(cè)機(jī)制，主動(dòng)開(kāi)展業(yè)務(wù)檢查與監(jiān)控，定期評(píng)估制度，能有效防止信用卡的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

3.搭建信息互通機(jī)制。信用卡風(fēng)險(xiǎn)涉及貸前、貸中、貸后，尤其貸后性暴露有一定時(shí)間性，而且受經(jīng)濟(jì)的影響，信用卡貸后風(fēng)險(xiǎn)很難取得一定的效果。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)的行業(yè)，及時(shí)調(diào)整催收手段，加大催收力度。從后端指導(dǎo)前端的進(jìn)件的標(biāo)準(zhǔn)化。對(duì)信用卡前端申請(qǐng)、貸中預(yù)警、貸后催收要進(jìn)行分離化，建立風(fēng)險(xiǎn)崗位責(zé)任制，相互分離，做好貸后風(fēng)險(xiǎn)把控。建立信用卡貸前、貸中、貸后的信息反饋機(jī)制，三者相互聯(lián)系，相互合作，才能更好的防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

4.加強(qiáng)員工培訓(xùn)力度。目前各種信用卡欺詐手段層出不窮，銀行應(yīng)摸清中介的作案手段，及時(shí)開(kāi)展員工的培訓(xùn)，尤其是前端的營(yíng)銷人員，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹(shù)立合規(guī)的意識(shí)，同時(shí)加大前端進(jìn)件三親見(jiàn)、一拍照等要求，讓員工牢記于心，時(shí)刻掌握信用卡前端營(yíng)銷的各類管理辦法。

5.建立大數(shù)據(jù)模型。一是采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力?；诖髷?shù)據(jù)建立的風(fēng)險(xiǎn)模型可以有效的降低風(fēng)險(xiǎn)，從原始數(shù)據(jù)的加工，建立模型，得出的結(jié)果進(jìn)行驗(yàn)證。運(yùn)用大數(shù)據(jù)模型進(jìn)行管理及監(jiān)測(cè)。大數(shù)據(jù)能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。對(duì)各家銀行共享的黑名單要拒絕，對(duì)于征信較差的客戶要拒絕，利用大數(shù)據(jù)模型，能更好地分析了解客戶逾期概率的可能性多大。二是當(dāng)前外界復(fù)雜的環(huán)境，各家銀行建立反欺詐理論模型，欺詐風(fēng)險(xiǎn)是信用卡最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一，目前可利用邏輯回歸模型進(jìn)行分析，應(yīng)考慮到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)相輔相關(guān)因素，構(gòu)建全面的反欺詐模型。

6.樹(shù)立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。隨著經(jīng)濟(jì)的下滑，加上內(nèi)部的壓力增大，各家銀行也加大風(fēng)險(xiǎn)管控能力，應(yīng)積極構(gòu)建信用卡全面風(fēng)險(xiǎn)體系，全盤(pán)考慮兼顧信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理，全面建成管理體系。根據(jù)自身的情況和特點(diǎn)設(shè)計(jì)，借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，由于經(jīng)濟(jì)不斷變化，需持續(xù)開(kāi)展更新，一是完善個(gè)人征信信息，構(gòu)建良好的征信環(huán)境，使得金融行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，征信信息越廣泛越好，并對(duì)信息的真實(shí)性，合法性，有消息進(jìn)行檢查，記錄個(gè)人所有消費(fèi)信息，才能防范信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)信用卡失信記錄情況加大懲罰力度，應(yīng)引起廣大公民的重視，形成良好的體系信用氛圍。二是構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系及法律制度。商業(yè)銀行建立信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系，根據(jù)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)情況調(diào)整信用卡風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)政策，在當(dāng)前科技快速發(fā)展時(shí)期，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的敏感度，有效地進(jìn)行識(shí)別和把控信用卡風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)的評(píng)價(jià)客戶風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況，發(fā)達(dá)國(guó)家主要靠健全的相關(guān)信用體系，全面完善個(gè)人征信體系，加大信用卡運(yùn)行規(guī)范管理，嚴(yán)厲打擊違法行為，創(chuàng)建良好的信用卡使用環(huán)境，政府需要加大出臺(tái)信用卡相關(guān)法律制度，約束持卡人交易行為，構(gòu)建安全的用卡環(huán)境。

7.對(duì)持卡人加強(qiáng)教育。各家銀行除了建立全面風(fēng)險(xiǎn)體系外，可加強(qiáng)持卡人教育，多開(kāi)展防電信詐騙工作，可定期去社區(qū)開(kāi)展宣傳活動(dòng)，提高客戶安全用卡意識(shí)，一是信息保密，電話和線上欺詐是目前最重要兩種情況，通常情況下不法分子假冒銀行人員或者公檢法人員騙取客戶信息，導(dǎo)致欺詐，客戶要保密好信息。二是不要相信不明信息。對(duì)于釣魚(yú)網(wǎng)站或者來(lái)歷不明網(wǎng)站，信用卡擁有者一定高度警惕，有些網(wǎng)站是盜版網(wǎng)站，小心為妙。三是中獎(jiǎng)信息注意。對(duì)于商家的優(yōu)惠活動(dòng)，一定小心驗(yàn)證，以防受騙，加強(qiáng)信用卡持卡人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。對(duì)信用卡持卡人進(jìn)行安全教育，了解信用卡基礎(chǔ)知識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。形成良好的消費(fèi)習(xí)慣，嚴(yán)格規(guī)范用卡。積極主動(dòng)了解信用卡的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以及應(yīng)對(duì)措施。

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作者:張誠(chéng)斌 單位:國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司海南省分行