小微金融業(yè)務(wù)中心信貸管理探析

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【摘要】近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)明顯，國(guó)家和社會(huì)對(duì)小微企業(yè)的關(guān)注度和財(cái)政傾向也在逐年增加，小微企業(yè)由于受到經(jīng)營(yíng)規(guī)模的限制，其所具備的借貸能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力也較差，這就導(dǎo)致銀行在進(jìn)行實(shí)際借貸時(shí)需要面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。如何把控小微金融中心的信貸風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施保障信貸資產(chǎn)安全就成為政府和小微金融業(yè)務(wù)中心的首要任務(wù)?；诖耍撐闹饕撌隽诵∥⒔鹑跇I(yè)務(wù)中心的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。

【關(guān)鍵詞】小微金融業(yè)務(wù)中心；信貸風(fēng)險(xiǎn)；管理

1引言

自“大眾創(chuàng)新，萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)”的號(hào)召下，小微企業(yè)雨后春筍，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的活力，小微企業(yè)的出現(xiàn)，因其成長(zhǎng)性強(qiáng)，分布廣泛，經(jīng)營(yíng)類(lèi)型多樣化等種種特點(diǎn)，微小企業(yè)對(duì)增加就業(yè)機(jī)會(huì)，提高稅收收入等基礎(chǔ)上也做到了對(duì)我國(guó)的社會(huì)穩(wěn)定做出了貢獻(xiàn)。但是在其迅猛發(fā)展的同時(shí)，也產(chǎn)生了很多金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，給金融機(jī)構(gòu)乃至國(guó)家財(cái)產(chǎn)安全造成了損失。

2小微金融業(yè)務(wù)中心信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的理論和風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)

小微金融業(yè)務(wù)中心信貸風(fēng)險(xiǎn)通常是指在日常管理過(guò)程中由于沒(méi)有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)的預(yù)判和防范措施而造成的金融業(yè)務(wù)中心的實(shí)際收益達(dá)不到預(yù)期收益。其信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論主要有企業(yè)生命周期理論、博弈理論等等。風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)則劃分為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等。小微金融業(yè)務(wù)中心所面臨的主要信貸風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)際接待情況中則主要表現(xiàn)為借款人拒不償還貸款從而造成銀行損失。另外小微企業(yè)貸款的局限性，是造成銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增加的主要原因。

3小微金融業(yè)務(wù)中心信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題

3.1對(duì)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判缺乏認(rèn)識(shí)

當(dāng)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境處于下行期時(shí)，整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)會(huì)處于不景氣的狀態(tài)，這時(shí)候投資需求減少，貨幣緊縮，會(huì)給小微企業(yè)造成嚴(yán)重打擊，一部分自身發(fā)展前景不好，水平低的行業(yè)的就會(huì)銷(xiāo)聲匿跡，隨之而來(lái)的就是企業(yè)信貸違約，金融機(jī)構(gòu)不良貸款率升高。若借款人的償還能力低，沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的抵押，信用低的用戶就很有可能拒絕還款，導(dǎo)致銀行大量資產(chǎn)無(wú)法收回。

3.2信息渠道匱乏導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)和決策出現(xiàn)失誤

由于前期對(duì)于小微企業(yè)的整體運(yùn)營(yíng)狀況缺乏全面的數(shù)據(jù)整理和分析，或小微企業(yè)首次貸款的，其信用記錄空白，導(dǎo)致小微金融業(yè)務(wù)中心對(duì)于小微企業(yè)沒(méi)有準(zhǔn)確的判斷。還有部分銀行的評(píng)估模式不適用于小微企業(yè)，存在評(píng)估模式上的漏洞。如果遇上僵尸企業(yè)，那就更加的得不償失。因此信息的不對(duì)稱造成銀行對(duì)小微企業(yè)的長(zhǎng)久發(fā)展沒(méi)有準(zhǔn)確的定位了解，進(jìn)而導(dǎo)致銀行決策失誤，收益受損。

3.3小微金融業(yè)務(wù)中心內(nèi)部對(duì)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源疏忽

由于信貸部門(mén)本身存在管理上或模式上的不足，在貸款前沒(méi)有做到全面調(diào)查，綜合評(píng)估，貸中審批時(shí)對(duì)于小微企業(yè)的數(shù)據(jù)分析不準(zhǔn)確，貸后管理上的漏洞頻出，很有可能會(huì)加劇銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外銀行內(nèi)部工作人員的素質(zhì)對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)也存在一定影響。工作人員的職業(yè)素養(yǎng)不高，工作能力低，法制意識(shí)薄弱，也會(huì)導(dǎo)致銀行信貸流程的疏忽，違法發(fā)放貸款。

3.4小微企業(yè)自身運(yùn)營(yíng)不合理，借貸條件不足

小微企業(yè)自身特點(diǎn)導(dǎo)致其對(duì)于經(jīng)濟(jì)影響的抵抗力弱，容易在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的洪流中失去自己的強(qiáng)項(xiàng)。再加上企業(yè)規(guī)模小，管理模式不科學(xué)，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較低，財(cái)政方面不夠公開(kāi)透明，人為的造成賬面混亂，資金鏈的斷層。這些原因均會(huì)導(dǎo)致銀行信貸中心無(wú)法準(zhǔn)確判斷其真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，也無(wú)法有效預(yù)見(jiàn)可能出現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

4如何加強(qiáng)小微金融業(yè)務(wù)中心信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

4.1健全完善小微企業(yè)信用體系，加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)

誠(chéng)信建設(shè)一直是國(guó)家所倡導(dǎo)的一種數(shù)據(jù)體系，各行各業(yè)想要穩(wěn)定發(fā)展必須要誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，同樣加強(qiáng)小微企業(yè)信用體系建設(shè)，也是銀行和國(guó)家所要做的迫在眉睫的解決小微企業(yè)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)措施。首先要強(qiáng)化小微企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)層誠(chéng)信意識(shí)，可以在銀行內(nèi)部做宣傳活動(dòng)，發(fā)放相關(guān)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)信貸款的宣傳單頁(yè)，或者在顯眼處張貼宣傳標(biāo)語(yǔ)等；金融業(yè)務(wù)中心內(nèi)部加強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，對(duì)于小微企業(yè)的貸款流程審批絕不含糊；還要督促小微企業(yè)建立信用展示，包括基本信息經(jīng)營(yíng)狀況等等，誠(chéng)信貸款?？梢岳么髷?shù)據(jù)平臺(tái)，建立小微企業(yè)的征信系統(tǒng)，積極收集信息，對(duì)小微企業(yè)有全面且有前瞻性的了解，杜絕信貸風(fēng)險(xiǎn)。例如某銀行充分利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，獲取企業(yè)的數(shù)據(jù)信息，把工作人員在現(xiàn)場(chǎng)觀察到的和經(jīng)驗(yàn)判斷的信息整合成小微企業(yè)的信用體系，對(duì)貸款審批和貸后管理都有很大幫助。同時(shí)該銀行還對(duì)大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)投入資金，建立了獲取信息途徑的兩種方式，一種內(nèi)部信息，一種外部信息。內(nèi)部信息是客戶的基本信息和證件影像；這些信息留作小微企業(yè)申請(qǐng)借貸時(shí)的信息查詢。另外還會(huì)把信息上傳到數(shù)據(jù)平臺(tái)上，作全面的分析。外部信息則是通過(guò)查詢小微企業(yè)綜合信息包括但不限于企業(yè)的工商數(shù)據(jù)、司法數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)、電力信息、水費(fèi)燃?xì)赓M(fèi)數(shù)據(jù)等，加之工作人員的豐富經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)的評(píng)估出風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。在外部信息獲取上，該銀行通過(guò)小微企業(yè)的征信記錄，以及總分行的相關(guān)機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)或交換的方式獲得外部信息。

4.2信貸內(nèi)部管理要嚴(yán)格依照流程，杜絕違規(guī)操作

信貸內(nèi)部管理對(duì)于有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)是非常必要的。當(dāng)前的小微貸款具有小、頻、快的特點(diǎn)，因此，對(duì)小微企業(yè)的信貸調(diào)查是非常必要的，避免有不法分子，鉆小微金融信貸的空子，使銀行出現(xiàn)壞賬爛賬，造成國(guó)家財(cái)產(chǎn)流失，也給其他有真正信貸需求的企業(yè)帶來(lái)?yè)p失。貸前調(diào)查需要銀行工作人員親自到現(xiàn)場(chǎng)面談和非現(xiàn)場(chǎng)取證，通過(guò)多種方式核實(shí)小微企業(yè)資質(zhì)以及各方面信息的真實(shí)性。貸款審批時(shí)的細(xì)則也要明確清楚，避免出現(xiàn)模糊條款；貸后管理方面銀行應(yīng)監(jiān)督小微企業(yè)所貸款項(xiàng)是否專款專用，并按期要求企業(yè)歸還貸款資金，做好企業(yè)資金回籠監(jiān)管工作。例如某商業(yè)銀行構(gòu)建了有效的內(nèi)部控制體系。首先工作人員要有明確的任務(wù)和責(zé)任，自身的工作水平要達(dá)標(biāo)，誠(chéng)實(shí)守信，同時(shí)提供給員工良好的工作環(huán)境，日常培訓(xùn)員工如何用有效的方法，來(lái)甄別信貸工作良莠。在信貸審批流程上，遵循制度透明原則，公開(kāi)每一筆小微貸款。在貸前調(diào)查時(shí)要求執(zhí)行力和效率必須提高，分派給工作人員的任務(wù)也是分工明確，責(zé)任到人。并通過(guò)一系列信息的收集建立起來(lái)一個(gè)可靠的信息管理系統(tǒng)。銀行從高層到員工實(shí)行精細(xì)化管理，對(duì)崗位工作細(xì)分，明確責(zé)任。這樣一套流程走下來(lái)，不僅工作效率提升了，還有效的降低了銀行在小微信貸方面的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。

4.3提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，并建立相關(guān)機(jī)制有效避免風(fēng)險(xiǎn)

越是在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展下行期時(shí)，對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的把控越要加強(qiáng)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，把不穩(wěn)定因素降到最低。銀行高層和負(fù)責(zé)人在審批時(shí)，要把想要貸款的小微企業(yè)的發(fā)展前景以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力和借款人的償還能力等進(jìn)行綜合考慮，謹(jǐn)慎通過(guò)。對(duì)于小微企業(yè)中經(jīng)營(yíng)不善的產(chǎn)業(yè)，要及時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，適當(dāng)調(diào)整貸款策略，銀行自身通過(guò)提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立預(yù)警機(jī)制，降低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)自身盈利的影響，以免損失更多。例如某銀行為了防止小微企業(yè)貸款審核難、回收難、監(jiān)督難等多個(gè)難題，建立了小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，除了對(duì)基本信息進(jìn)行核實(shí)外，還對(duì)企業(yè)負(fù)責(zé)人的信用、個(gè)人素質(zhì)、企業(yè)的成長(zhǎng)預(yù)期和前景等做出評(píng)判，利用銀行自己的分析模式對(duì)小微企業(yè)所在行業(yè)及所處地區(qū)，企業(yè)信用、企業(yè)受眾、抵押物價(jià)值等進(jìn)行綜合評(píng)分，并根據(jù)評(píng)分對(duì)所貸款項(xiàng)做出調(diào)整。對(duì)于管理不完善的貸后管理過(guò)程中，銀行應(yīng)著重跟進(jìn)貸款資金的使用情況，對(duì)于發(fā)生變化或財(cái)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題的，銀行應(yīng)組織團(tuán)隊(duì)對(duì)貸款企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況做出分析，對(duì)于即將發(fā)生的情況有一個(gè)全面的掌控，而不僅僅是問(wèn)題發(fā)生了再去補(bǔ)救。

5總結(jié)

綜上所述，小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)在給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也帶來(lái)了不錯(cuò)的收益，只是在小微金融業(yè)務(wù)中心對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)做出管理時(shí)要及時(shí)的形成適合銀行自身的一套管理機(jī)制和預(yù)警機(jī)制，從源頭開(kāi)始，做好信貸工作的調(diào)查、評(píng)估、審批和貸后管理，對(duì)于出現(xiàn)信譽(yù)度低或者其他狀況的小微企業(yè)，小微金融業(yè)務(wù)中心要及時(shí)采取相應(yīng)措施，及時(shí)止損并對(duì)貸款進(jìn)行追回。廣大民眾要加強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，提高對(duì)小微貸款的認(rèn)識(shí)，做誠(chéng)信貸款人，利用國(guó)家或銀行給予的資金提高自己生活質(zhì)量的同時(shí)，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的騰飛做出自己的貢獻(xiàn)。

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作者:孫華永 單位:安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)