鄉(xiāng)村振興下的農(nóng)村創(chuàng)業(yè)金融支持路徑

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摘要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨中央作出的重大部署，是我國全面建成小康社會(huì)、全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家的重大任務(wù)。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在服務(wù)好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中理應(yīng)發(fā)揮好先鋒作用。結(jié)合大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的新形勢(shì)，堅(jiān)持政府引導(dǎo)和市場主導(dǎo)相結(jié)合，整合各類有利資源，完善相關(guān)扶持政策，優(yōu)化農(nóng)村創(chuàng)業(yè)環(huán)境，進(jìn)一步暢通優(yōu)秀人才到農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的渠道。為此，以欠發(fā)達(dá)地區(qū)蘇北A縣為例，總結(jié)了金融支持農(nóng)村創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀，分析了金融支持農(nóng)村創(chuàng)業(yè)存在的主要問題，探索了金融支持農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的路徑選擇。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村創(chuàng)業(yè)；金融支持

引言

2017年10月18日，習(xí)在黨的報(bào)告中提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是決勝全面建成小康社會(huì)、全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家的七大戰(zhàn)略之一。為從金融上支持鄉(xiāng)村振興，中共中央、國務(wù)院在2018年初印發(fā)了《關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供了政策指引和制度安排。實(shí)施鄉(xiāng)村振興離不開金融的有效支持。鼓勵(lì)和引導(dǎo)更多的優(yōu)秀人才到農(nóng)村創(chuàng)業(yè)成為緩解就業(yè)壓力、向農(nóng)村輸送高素質(zhì)人才、鄉(xiāng)村振興的有效途徑[1]。蘇北A縣經(jīng)濟(jì)水平較為落后，推動(dòng)鄉(xiāng)村改革、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、進(jìn)入金融發(fā)展新常態(tài)，是蘇北A縣當(dāng)前發(fā)展的重點(diǎn)。本文根據(jù)目前發(fā)展中遇到的各種問題來尋求鄉(xiāng)村振興的可行性道路。

一、金融支持農(nóng)村創(chuàng)業(yè)取得的初步成效

（一）加強(qiáng)政府引導(dǎo)支持，助力農(nóng)村創(chuàng)業(yè)首先，當(dāng)?shù)卣M織建立了綜合金融服務(wù)平臺(tái)，此平臺(tái)是以省級(jí)國有持牌征信公司征信服務(wù)、各項(xiàng)政府扶持政策、金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)金融支持中心為支撐，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立的公益性金融服務(wù)平臺(tái)。此平臺(tái)面向全市中小企業(yè)提供“一站式”綜合金融服務(wù)，且在運(yùn)行階段成效顯著，其中也接入了本地農(nóng)商行，重點(diǎn)拓展“三農(nóng)”金融服務(wù)，有效緩解融資難、融資貴的問題。其次，當(dāng)?shù)卣庾R(shí)到扶持創(chuàng)業(yè)關(guān)鍵在于資金扶持，實(shí)施鼓勵(lì)返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)的“一攬子”政策，包括對(duì)符合條件的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者兌現(xiàn)一次性創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼、創(chuàng)業(yè)場地租金補(bǔ)貼、帶動(dòng)就業(yè)補(bǔ)貼等扶持政策，其中面對(duì)農(nóng)村電子商務(wù)越來越好的態(tài)勢(shì)，專門印發(fā)了《口徑解釋和補(bǔ)充規(guī)定》以及《網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)認(rèn)定和扶持操作辦法》，在補(bǔ)貼范圍中新加入了網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)這一項(xiàng)，在政策上對(duì)農(nóng)民電商的覆蓋提供支持，進(jìn)一步促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，對(duì)經(jīng)認(rèn)定登記注冊(cè)的城鄉(xiāng)網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)商戶享受與實(shí)體經(jīng)濟(jì)同等創(chuàng)業(yè)扶持政策。同時(shí)，經(jīng)過一系列文件的明確，提高個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款額度和貸款期限，并部分實(shí)行由財(cái)政給予貼息、給予小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等。此外，縣區(qū)還成立了創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)服務(wù)中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)服務(wù)所、社區(qū)（村）創(chuàng)業(yè)服務(wù)站，要為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者提供“專家指導(dǎo)、手續(xù)代辦、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、政策咨詢、項(xiàng)目推介、融資服務(wù)、開業(yè)指導(dǎo)、創(chuàng)業(yè)貸款、全程跟蹤”等多層次的指導(dǎo)與服務(wù)。

（二）推進(jìn)普惠金融發(fā)展，深化基礎(chǔ)金融服務(wù)一是繼續(xù)下沉金融服務(wù)和金融網(wǎng)點(diǎn)。A縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以推進(jìn)金融普惠為指導(dǎo)思想，持續(xù)加大普惠金融力度，為中小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者提供金融上的有力支持，致力于發(fā)展社區(qū)金融、消費(fèi)金融，讓金融融入普通民眾日常生活，更好地促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)?，F(xiàn)階段支付網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)在農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，手機(jī)支付還有網(wǎng)絡(luò)支付等支付方式的推廣正在如火如荼地進(jìn)行中。以某縣域銀行為例，轄內(nèi)共6個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)1個(gè)，具有信貸功能的網(wǎng)點(diǎn)2個(gè)。員工數(shù)共102人，35周歲以下員工共計(jì)45人本科生占比100%，員工素質(zhì)較高。截至2018年年末，人民幣各項(xiàng)貸款余額29.1億元，2018年新增6.5億元；新增農(nóng)戶貸款6300萬元，其中個(gè)人112萬元。單位銀行結(jié)算賬戶數(shù)量新增353戶、個(gè)人銀行結(jié)算賬戶新增9850戶、手機(jī)銀行開通數(shù)新增24250戶，新增POS機(jī)商戶283戶且有效使用的收入額呈增長趨勢(shì)。二是積極創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。為滿足創(chuàng)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的金融需求，加大對(duì)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的信貸支持，A縣對(duì)涉農(nóng)貸款方式以及流程進(jìn)行了創(chuàng)新和優(yōu)化，不僅有力推動(dòng)了農(nóng)村金融產(chǎn)品的銷售方式改革，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成了有力支持。持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村“兩權(quán)”（農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)）抵押貸款業(yè)務(wù)。創(chuàng)新推出返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人員創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，加強(qiáng)農(nóng)家樂、農(nóng)民安家貸等特色產(chǎn)品營銷推廣。開發(fā)涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，從目前的“苗圃+花鋪”、“綠化工程企業(yè)+基地”、“花木龍頭企業(yè)+花農(nóng)”等模式來看，為推動(dòng)花木產(chǎn)業(yè)的外向化、集群化、專業(yè)化發(fā)展，2018年度某國有銀行對(duì)花木產(chǎn)業(yè)貸款發(fā)放超過8億元。創(chuàng)新采用信用擔(dān)保信貸模式：某國有銀行在“天鵬智慧市場”這一信息平臺(tái)的基礎(chǔ)上升級(jí)調(diào)試銀行支付接口，致力于建設(shè)物業(yè)管理費(fèi)、商戶租金、商品交易一體化交易平臺(tái)；“一項(xiàng)目一方案一授權(quán)”白名單中共有167名商戶入選，總共授信3億元，由26家商戶構(gòu)成的首批用戶已收到3830萬元的貸款。通過推進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新滿足農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的融資需求。三是建設(shè)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站，加強(qiáng)全民金融基礎(chǔ)教育。農(nóng)村金融綜合服務(wù)站主要建立在村一級(jí)單位，依托現(xiàn)有的銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，在原有小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等功能基礎(chǔ)上，通過統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一實(shí)施，拓展小額貨幣兌換、公共事業(yè)繳費(fèi)、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)、金融知識(shí)宣傳普及等功能。通過建立該綜合服務(wù)站，深化農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，零距離普及金融知識(shí)。截至2019年6月，A縣已有274個(gè)服務(wù)站，其中36個(gè)精品站，3個(gè)特色站。

（三）提供健全風(fēng)險(xiǎn)保障，促進(jìn)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)也是金融支持的一個(gè)方向，特別是保險(xiǎn)可以在農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的發(fā)展以及鄉(xiāng)村振興方面提供科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)保障[2]。A縣某銀行發(fā)放首批個(gè)人保險(xiǎn)保證貸款，這種個(gè)人保險(xiǎn)保證貸款業(yè)務(wù)模式有別于目前小貸市場上的POP模式，它是由保險(xiǎn)公司與銀行開展“總對(duì)總”合作的“信?！蹦Ｊ剑蛻敉侗€(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，即可獲得銀行1—3年期、最大額度30萬元的無抵押、無擔(dān)保的小額貸款。這一創(chuàng)新模式有效解決了小微企業(yè)、三農(nóng)和廣大創(chuàng)業(yè)者的融資困難，并為缺少抵押和擔(dān)保的借款主體提供了新的貸款途徑。

二、金融支持農(nóng)村創(chuàng)業(yè)存在的主要問題

（一）金融體系不健全A縣金融體系存在以下四個(gè)問題。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)配置比例低。A縣共有12個(gè)鎮(zhèn)，而該縣域一級(jí)支行轄內(nèi)的6個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中僅有1個(gè)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，且2019年剛開業(yè)，因此金融服務(wù)配置仍然存在不足。二是存貸比較低。縣域內(nèi)6個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中，具有信貸功能的僅有2個(gè)，且2018年度5個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的存款余額均大于貸款余額，1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的存款余額與貸款余額持平。三是金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率較低。例如，2018年度該支行手機(jī)銀行開通數(shù)累計(jì)新增24250戶，但2018年度累計(jì)未使用手機(jī)銀行客戶數(shù)為12050戶；2018年度新增POS機(jī)商戶283戶，但是待清理商戶數(shù)為242，低效終端使用數(shù)為295。以此來看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民開通手機(jī)銀行但不使用，商戶購入POS機(jī)但有效使用較少，對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴度仍然較高。四是金融機(jī)構(gòu)的人才短缺。該縣域支行35周歲以下員工共計(jì)45人，本科生占比100%，但沒有碩士及碩士以上學(xué)歷的，說明農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)高素質(zhì)人才的吸引力不足。

（二）農(nóng)村信用體系建設(shè)不夠完善良好的農(nóng)村信用體系可以推動(dòng)形成規(guī)范健康的農(nóng)村金融氛圍。A縣社會(huì)信用制度體系建設(shè)已然邁上新臺(tái)階，但是農(nóng)村創(chuàng)業(yè)人員仍然存在信用信息缺失方面的問題。金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)人員的基本信用情況和財(cái)務(wù)狀況缺少了解，無疑增大了貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的難度。并且，目前農(nóng)村信用環(huán)境亟待改善，由于沒有完善有效的獎(jiǎng)懲機(jī)制，惡意逃債的行為屢禁不止。問題在于，對(duì)于農(nóng)村逃廢債務(wù)，金融機(jī)構(gòu)沒有行之有效的制裁手段，傳統(tǒng)的取消貸款、建立不良信用記錄檔案、訴訟等制裁手段沒有明顯的效果，甚至即使法院對(duì)逃債人實(shí)施制裁，也會(huì)存在實(shí)際落實(shí)的難題。

（三）農(nóng)村創(chuàng)業(yè)人員存在缺乏規(guī)范性、金融意識(shí)淡薄等問題當(dāng)前，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略重點(diǎn)鼓勵(lì)和支持農(nóng)村創(chuàng)業(yè)，但金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村創(chuàng)業(yè)也面臨諸多制約。一是農(nóng)村創(chuàng)業(yè)人員創(chuàng)業(yè)缺乏規(guī)范性。有的人員手續(xù)不全，相關(guān)證件缺失，逐漸拉低了設(shè)立公司或個(gè)體工商戶的門檻。大量的個(gè)體工商戶缺乏管理，銀行很難對(duì)其經(jīng)營實(shí)力進(jìn)行準(zhǔn)確判斷。創(chuàng)業(yè)初期，公司規(guī)模相對(duì)較小，缺少有效的資產(chǎn)作為抵質(zhì)押品。二是創(chuàng)業(yè)公司的工作人員主要來自本地，人力資源缺乏，沒有高素質(zhì)的會(huì)計(jì)以及資產(chǎn)管理者，經(jīng)濟(jì)管理體系需要改善。集中表現(xiàn)在其經(jīng)濟(jì)支出收入賬單大多是以流水賬的方式記錄，相關(guān)金融公司對(duì)此很不認(rèn)可，在缺少財(cái)務(wù)材料的情況下，貸款業(yè)務(wù)只能以個(gè)人身份進(jìn)行。三是農(nóng)村創(chuàng)業(yè)人員對(duì)當(dāng)?shù)氐膬?yōu)惠補(bǔ)貼政策和金融機(jī)構(gòu)了解較淺，沒有享受到政府的政策以及金融機(jī)構(gòu)的支持。因此，農(nóng)村創(chuàng)業(yè)人員的素質(zhì)也一定程度上也阻礙了農(nóng)村創(chuàng)業(yè)金融支持。

三、金融支持農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的合理化建議

（一）健全農(nóng)村金融支持體系第一，完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)。首先，要進(jìn)行金融服務(wù)寬度的擴(kuò)展。對(duì)每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)具體的經(jīng)營類型和創(chuàng)業(yè)主體的數(shù)量進(jìn)行初步了解，根據(jù)以上有效信息評(píng)估實(shí)際金融需求來調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行科學(xué)分析，調(diào)整農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量。為解決農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”的問題，要適當(dāng)增設(shè)EPOS、ATM等金融服務(wù)設(shè)備，提高金融服務(wù)在農(nóng)村居民心中的滿意度。其次，要提高金融服務(wù)的多樣化。除了支付結(jié)算服務(wù)的滲入，還要再掌握基本信息的情況下適當(dāng)增加投融資顧問、資金管理、金融租賃、期貨、保險(xiǎn)、匯兌等服務(wù)。在農(nóng)村金融體制改革中促進(jìn)金融服務(wù)與產(chǎn)品類型的多元化發(fā)展，根據(jù)地區(qū)金融需求加大貧困地區(qū)金融供給，提供更加多樣化的理財(cái)品牌，還可以設(shè)計(jì)行之有效的的APP等，共同促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融體制改革。比如在欠發(fā)達(dá)地區(qū)市場中加入互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的平臺(tái)，進(jìn)而利用網(wǎng)絡(luò)來提供各項(xiàng)服務(wù)，更好的迎合鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)村居民在資金方面的需求[3]。第二，創(chuàng)新優(yōu)化貸款評(píng)估體系?？蛻粜庞孟到y(tǒng)的建立有助于金融機(jī)構(gòu)的信息交流。可以在政府宏觀調(diào)控的條件下促進(jìn)信息交流良性化發(fā)展，將農(nóng)戶信用信息入檔，對(duì)其貸款類型、貸款周期、貸款次數(shù)和貸款不良記錄等信息進(jìn)行詳細(xì)登記。一是對(duì)創(chuàng)業(yè)主體的信用信貸行為進(jìn)行有效監(jiān)督，控制違約風(fēng)險(xiǎn)。二是為客戶的評(píng)估提供更加系統(tǒng)全面的信息參考，降低金融機(jī)構(gòu)在對(duì)客戶信用評(píng)級(jí)時(shí)的難度。在提供金融服務(wù)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)創(chuàng)業(yè)主體的信用信貸信息，對(duì)無不良記錄、貸款周期不長、貸款次數(shù)多的客戶采用分級(jí)貸款政策來適當(dāng)調(diào)整利率[4]。第三，對(duì)貸后管理進(jìn)行升級(jí)。農(nóng)村創(chuàng)業(yè)主體沒有科學(xué)合理的資金管理體系以及財(cái)務(wù)系統(tǒng)，這就造成金融機(jī)構(gòu)掌握創(chuàng)業(yè)主體經(jīng)濟(jì)運(yùn)營情況時(shí)缺少財(cái)務(wù)報(bào)表。為解決這一問題，金融機(jī)構(gòu)要在貸后管理中加入定期回訪、隨期暗訪的工作內(nèi)容，改善與農(nóng)村經(jīng)營主體的有效信息交流，既可以為創(chuàng)業(yè)主體提供金融支持，又可以了解具體資金去向，達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的[5]。

（二）積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)建設(shè)農(nóng)村信用體系主要是對(duì)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)主體的信貸信息進(jìn)行詳細(xì)記錄入檔，對(duì)信用信貸的聯(lián)動(dòng)機(jī)制進(jìn)行加強(qiáng)，進(jìn)一步完善、創(chuàng)新電子信用檔案[6]。為有效促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)信息建立檔案的進(jìn)程，有關(guān)部門要改善激勵(lì)懲戒機(jī)制，對(duì)逃債人進(jìn)行行政、司法上的制裁，通過懲戒力度的加強(qiáng)來改善農(nóng)村金融體系環(huán)境。建立電子信用檔案可以為金融機(jī)構(gòu)評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)提供參考材料。重視電子化在農(nóng)村金融體系中的運(yùn)用，以電子化建設(shè)來加強(qiáng)信用宣傳，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境[7]。在進(jìn)行了對(duì)農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)主體信貸基本情況的采集之后，建立合適的農(nóng)村信用體系來進(jìn)行農(nóng)戶信用信息的錄入，讓“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、“信用村”、“信用戶”的評(píng)定在鄉(xiāng)村生根發(fā)芽，以動(dòng)態(tài)管理的方式來增強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的積極影響，穩(wěn)步推進(jìn)“農(nóng)村信用工程”。

（三）發(fā)揮政府的中介職能僅靠金融機(jī)構(gòu)的一己之力是很難長期踐行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的。政府在鄉(xiāng)村振興工作中要發(fā)揮職能作用，維護(hù)從企業(yè)到農(nóng)村，進(jìn)而到銀行與政府的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加強(qiáng)各個(gè)系統(tǒng)之間的信息交流[8]。政府要活化就業(yè)創(chuàng)業(yè)政策體系，對(duì)創(chuàng)業(yè)扶持政策進(jìn)行本土化改造，構(gòu)建科學(xué)的農(nóng)村創(chuàng)業(yè)政策機(jī)制，構(gòu)建農(nóng)村就業(yè)創(chuàng)業(yè)服務(wù)、崗位開發(fā)、社保補(bǔ)貼、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、稅費(fèi)減免、財(cái)政支持的有機(jī)整體；通過普及農(nóng)村就業(yè)創(chuàng)業(yè)相關(guān)的知識(shí)宣傳，改善目前農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的環(huán)境氛圍[9]。在這過程中改善就業(yè)創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的管理機(jī)制，強(qiáng)化欠發(fā)達(dá)地區(qū)就業(yè)創(chuàng)業(yè)資金受理制度化、申請(qǐng)常態(tài)化，對(duì)資金的流動(dòng)、支出進(jìn)行有效的管理。在普惠金融貸款方面，地方可以考慮設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，保障金融機(jī)構(gòu)的緩釋功能和風(fēng)險(xiǎn)分散[10]。釋放農(nóng)村金融產(chǎn)品方面的供給需求壓力，促進(jìn)金融服務(wù)在農(nóng)村的深入發(fā)展。政府要深入農(nóng)村，掌握農(nóng)戶金融需求，發(fā)揮紐帶和橋梁的作用，制定更貼合群眾的金融服務(wù)政策。

參考文獻(xiàn)：

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作者：張橙 單位：江蘇開放大學(xué)