農(nóng)業(yè)保險發(fā)展及政策分析

前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展及政策分析范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請閱讀。

摘要:農(nóng)業(yè)保險是轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險的重要途徑，同時，也是政府支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的一項重要措施。當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)收入、保險深度與保險密度穩(wěn)步提升;保障作用逐步得到發(fā)揮;服務(wù)機(jī)構(gòu)與服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不斷增加;政策支持不斷增強(qiáng)。但是，我國農(nóng)業(yè)保險在供求關(guān)系、理賠工作、財政補(bǔ)貼制度方面仍存在亟待解決的問題，對此，應(yīng)該創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險品種，平衡供求關(guān)系;規(guī)范理賠工作，引入新型科技，提高查勘效率;完善財政補(bǔ)貼制度。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險;農(nóng)業(yè)風(fēng)險;政策

農(nóng)業(yè)保險是指保險公司專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險。農(nóng)業(yè)保險不僅是處理農(nóng)業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的重要工具，而且還是當(dāng)前政府支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的三個重要措施之一，另外兩個則是農(nóng)業(yè)科技和農(nóng)村金融。通過投保農(nóng)業(yè)保險，不僅能夠轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的各項風(fēng)險，而且能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，進(jìn)而提高農(nóng)民的收入。我國農(nóng)業(yè)保險的開展最早始于1949年，中國人民保險公司成立后，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開始起步，半個多世紀(jì)以來，中國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程正如中國的保險業(yè)一樣波折。2004年，政策性農(nóng)業(yè)保險制度得以提出并開始在局部地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。2015年，在《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見》中，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所發(fā)揮的重要保障作用被予以肯定，并且明確強(qiáng)化了保險業(yè)在轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險和保障農(nóng)民收入、促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展方面的作用，明確了當(dāng)前我國在財稅改革和績效管理的大背景下，對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼也會增加。經(jīng)過多年的發(fā)展，中國農(nóng)業(yè)保險規(guī)模目前已位居世界第二位，僅次于美國，成為了世界上重要的農(nóng)業(yè)保險市場。

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展及其政策現(xiàn)狀

(一)保費(fèi)收入、保險深度與保險密度穩(wěn)步提升

保費(fèi)收入、保險深度與保險密度是衡量保險業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)，2010年－2014年五年間，我國農(nóng)業(yè)保險得到穩(wěn)步發(fā)展，具體體現(xiàn)為保費(fèi)收入穩(wěn)步提高、保險深度與保險密度均穩(wěn)步提升。2010年－2014年我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況統(tǒng)計如表1所示:由表1可以看出，我國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入自2010年的135．90億元增長到2014年的325．70億元，是2010年保費(fèi)收入的2．4倍。在這五年間，我國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入每年都實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步提升。保險深度和保險密度是衡量一個國家或地區(qū)保險業(yè)發(fā)展程度的重要指標(biāo)。其中，農(nóng)業(yè)保險深度是農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的比，由表1可以看出，盡管2010年至2014年中，每一年的農(nóng)業(yè)保險深度都不高，但每一年均較上一年有所提高，由2010年的0．37%增加到2014年的0．56%。農(nóng)業(yè)保險密度是農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入與農(nóng)業(yè)人口數(shù)的比，2010年，我國農(nóng)業(yè)保險密度僅為20．25元/人，而到了2014年，我國農(nóng)業(yè)保險密度則為52．65元/人，是2010年農(nóng)業(yè)保險密度的2．6倍。

(二)保障作用逐步得到發(fā)揮

保險的最基本職能和作用就是分散風(fēng)險和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，農(nóng)業(yè)保險的最基本職能和作用也就是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險以及對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)保險的保障作用逐步顯現(xiàn)并得到充分發(fā)揮，這主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險的理賠工作上。2010年－2014年我國農(nóng)業(yè)保險賠付金額情況如圖1所示:圖12010年－2014年中國農(nóng)業(yè)保險賠付金額由圖1可以看出，2010年我國農(nóng)業(yè)保險賠付金額為96億元，在2011年有所下降，為81．78億元，到了2012年，農(nóng)業(yè)保險賠付金額有較大幅度提升，突破100億元，達(dá)到了131．34億元，較2011年增加了49．56億元，2013年賠付208．6億元，2014年賠付214．6億元，均實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步提升。2013年11月，海南省遭受“海燕”臺風(fēng)襲擊，農(nóng)業(yè)保險對受損膠農(nóng)支付賠款1．5億元，這是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中單一保單的最大賠款記錄。在各種農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生過后，農(nóng)業(yè)保險都發(fā)揮出了它的“穩(wěn)定器”的作用，對穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)民增收、防止農(nóng)民“因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧”起到了積極的作用。

(三)服務(wù)機(jī)構(gòu)與服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不斷增加

當(dāng)前我國各省份采用傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險方式對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受的各種風(fēng)險進(jìn)行管理，其運(yùn)營模式主要有由政府指定商業(yè)保險公司為其代收保費(fèi)、代付賠款的代辦經(jīng)營模式;設(shè)立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，由政府對這些政策性農(nóng)業(yè)保險公司進(jìn)行經(jīng)營管理的自辦經(jīng)營模式;政府與其他保險供給主體合作，按比例分擔(dān)保費(fèi)、承擔(dān)賠償責(zé)任的聯(lián)辦經(jīng)營模式。①在這些運(yùn)營模式下，我國經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司數(shù)量以及服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)有了明顯增加。早在2008年，中國的保險公司當(dāng)中，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的僅有7家，包括人保財險、安華農(nóng)業(yè)保險、安信農(nóng)業(yè)保險、陽光農(nóng)業(yè)保險等，這些保險公司的市場份額達(dá)96%以上。之后幾年，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，越來越多的保險公司開始經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，因此，農(nóng)業(yè)保險服務(wù)機(jī)構(gòu)有了較大幅度的增加。到2013年，全國已經(jīng)有23家保險公司都經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。除了青海和西藏地區(qū)僅有中國人民保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)之外，其他每個省市都至少有兩家辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險機(jī)構(gòu)，從而能夠?qū)崿F(xiàn)適度市場競爭。就農(nóng)業(yè)保險服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量來看，也有明顯增加。目前，中國已有2．2萬個農(nóng)業(yè)保險基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)工作人員達(dá)到了40多萬人。

(四)政策支持不斷加強(qiáng)

2004年－2014年，連續(xù)11年的中央一號文件均對農(nóng)業(yè)保險提出了重要的指導(dǎo)性意見，這對我國農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展起到了必不可少的指導(dǎo)性作用。文件從2004年提到“選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)”，到2005年提到“擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險的試點(diǎn)范圍”，再到2006年提到“穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險試點(diǎn)工作”，雖然均鼓勵加強(qiáng)與擴(kuò)大試點(diǎn)工作，但文件內(nèi)容對農(nóng)業(yè)保險的支持相對比較寬泛。而從2007年開始，中央一號文件對農(nóng)業(yè)保險的指導(dǎo)性意見逐年詳細(xì)具體，更加明確了加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)的險種以及農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼的具體政策。2013年3月1日《農(nóng)業(yè)保險條例》正式實(shí)施，更為中國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展提供了明確的法律依據(jù)。

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展及其政策存在的問題

(一)供求關(guān)系不平衡

供求關(guān)系不平衡集中體現(xiàn)在我國農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的供給與實(shí)際需求之間的不協(xié)調(diào)，即供給不能滿足農(nóng)民的實(shí)際需求。我國農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的供給不能滿足農(nóng)民的實(shí)際需求主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品種類不能滿足各地區(qū)農(nóng)民需求。根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)保險市場需求調(diào)查報告》資料顯示，在多項選擇的情況下，受訪農(nóng)戶對種植業(yè)保險的需求達(dá)85．3%，排位第一;排位第二的是牲畜養(yǎng)殖保險，需求占比50．7%;第三是農(nóng)產(chǎn)品價格保險，占比18．1%;第四是果樹保險，占比16．7%;第五是水產(chǎn)養(yǎng)殖保險，占比13．2%;其他保險占比2．1%。由此可見，當(dāng)前保險市場上的種植業(yè)保險產(chǎn)品不足以滿足農(nóng)戶需求。除此之外，供求關(guān)系不平衡也體現(xiàn)在不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給與需求之間的不平衡。不同省份、不同地區(qū)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)種類差異巨大，發(fā)展情況也各有不同，因此，不同地區(qū)對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的需求也有所差異，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品種類并沒有很好地滿足地區(qū)差異。

(二)農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)的理賠工作不規(guī)范，效率低

農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)的理賠工作不規(guī)范，部分農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)保險理賠業(yè)務(wù)管理松散，沒有做到規(guī)范的理賠到戶服務(wù)。此外，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險比較復(fù)雜，增加了農(nóng)業(yè)災(zāi)害后查勘定損的難度。我國經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司普遍缺乏先進(jìn)的方法與技術(shù)，并且有些受損的投保農(nóng)戶居住地比較偏遠(yuǎn)，更加大了查勘定損的難度，這些因素都會影響到理賠金額的準(zhǔn)確性與合理性。在投保農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶當(dāng)中，部分農(nóng)戶對保險條款不太理解，對理賠的條件和流程也不夠清楚，這就使得農(nóng)戶相對于保險公司處于劣勢，從而使得受損農(nóng)戶的利益沒能得到很好維護(hù)。部分地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險在理賠時間上也較長，從而沒有使得保險金能夠及時足額地賠償給受損農(nóng)戶。這些問題都反映了農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)的理賠工作不規(guī)范，效率低。

(三)財政補(bǔ)貼相關(guān)制度不夠完善

農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開政策支持，我國對農(nóng)業(yè)保險的財政補(bǔ)貼政策每年都在不斷更新、不斷具體化。但目前的財政補(bǔ)貼政策仍不夠完善，具體體現(xiàn)在財政補(bǔ)貼比例的分配上、財政補(bǔ)貼方式上以及財政補(bǔ)貼品種上:首先，在財政補(bǔ)貼比例的分配方面，我國的實(shí)行方式是“聯(lián)動補(bǔ)貼”，即市縣財政先提供一定比例的配套補(bǔ)貼，這構(gòu)成了省級政府提供補(bǔ)貼的前提條件，而省級財政提供一定比例的補(bǔ)貼，也構(gòu)成了中央財政提供配套補(bǔ)貼的前提條件。而且，中央財政提供的配套補(bǔ)貼是統(tǒng)一比例的補(bǔ)貼，不因地方財政狀況和不同地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況的差別而有所區(qū)別。在《關(guān)于2014年度中央財政農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼有關(guān)事項的通知》中，規(guī)定了對于種植業(yè)保險，在要求省(區(qū)、市)級財政至少補(bǔ)貼25%之后，提出中央財政的補(bǔ)貼比例按照中西部和東部地區(qū)進(jìn)行劃分，中西部地區(qū)和東部地區(qū)補(bǔ)貼的比例分別為40%和35%。顯然，這種僅以中西部和東部區(qū)域作為財政補(bǔ)貼的劃分標(biāo)準(zhǔn)過于籠統(tǒng)，忽視了中西部各省以及東部各省的情況差異。其次，在財政補(bǔ)貼的方式上，我國的情況也比較單一。從世界范圍來看，當(dāng)前，包括保費(fèi)補(bǔ)貼、經(jīng)營主體管理費(fèi)補(bǔ)貼、再保險補(bǔ)貼以及稅收優(yōu)惠在內(nèi)的四種農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼方式是最為常見的。但在我國，財政補(bǔ)貼的方式并沒有囊括這四種，而是只在全國范圍內(nèi)推行了其中的一種，即保費(fèi)補(bǔ)貼方式。而經(jīng)營主體管理費(fèi)補(bǔ)貼、再保險補(bǔ)貼以及稅收優(yōu)惠這三種補(bǔ)貼方式由于受到政府財政支付能力的影響，只進(jìn)行試點(diǎn)，未得以全面實(shí)行。其中，經(jīng)營主體管理費(fèi)補(bǔ)貼的方式事實(shí)上在2006年《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中就涉及到相關(guān)的指導(dǎo)意見，但實(shí)施的省市僅有北京和江蘇等地。稅收優(yōu)惠的補(bǔ)貼方式在我國也十分有限，力度不大，范圍只局限在免征營業(yè)稅、印花稅、對農(nóng)牧保險以及相關(guān)技術(shù)培訓(xùn)免征營業(yè)稅。再次，在財政補(bǔ)貼品種上，從2007年開始開展農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)到現(xiàn)在，保費(fèi)補(bǔ)貼品種已增加至16個，但與發(fā)達(dá)國家相比仍有較大差距，例如美國財政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)作物有150多種，加拿大有30多種。

三、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策及政策建議

(一)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險品種，平衡供求關(guān)系

當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)保險市場潛在需求較大，從農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品需求的種類來看，種植業(yè)保險與牲畜養(yǎng)殖業(yè)保險的需求相對較大，所以，應(yīng)該豐富種植業(yè)保險產(chǎn)品與牲畜養(yǎng)殖業(yè)保險產(chǎn)品的種類，設(shè)計出針對不同種植業(yè)及牲畜養(yǎng)殖業(yè)的保險產(chǎn)品，創(chuàng)新保險條款的設(shè)計，真正使維護(hù)受損農(nóng)戶的利益落到實(shí)處。在創(chuàng)新產(chǎn)品的過程中，也要考慮地區(qū)差異造成的需求差異，針對不同地方特色的農(nóng)業(yè)及其發(fā)展情況推出并宣傳相應(yīng)特色產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)供給與需求的平衡。例如，加強(qiáng)對價格指數(shù)保險的創(chuàng)新和天氣指數(shù)保險創(chuàng)新。在條款設(shè)計上，應(yīng)該做到具體地方特色，滿足不同區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)業(yè)風(fēng)險的需求。在產(chǎn)品費(fèi)率厘定方面，也應(yīng)該根據(jù)區(qū)域風(fēng)險特點(diǎn)做出明確區(qū)分，從而能夠使保費(fèi)與風(fēng)險發(fā)展概率、損失概率真正聯(lián)系在一起。

(二)規(guī)范理賠工作，引入新型科技，提高查勘效率

農(nóng)業(yè)保險的理賠工作影響到投保農(nóng)民的重大經(jīng)濟(jì)利益，影響到受災(zāi)農(nóng)民的生計問題，關(guān)系農(nóng)業(yè)發(fā)展的長遠(yuǎn)問題，因此，能否做到公正、合理的理賠也將關(guān)系到農(nóng)業(yè)保險的長遠(yuǎn)發(fā)展，所以，農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)應(yīng)該將理賠工作視為重中之重，規(guī)范理賠程序，嚴(yán)格理賠操作流程，真正做到理賠到戶，使受災(zāi)農(nóng)民的損失降到最低，真正維護(hù)投保農(nóng)戶的切身利益。此外，農(nóng)業(yè)保險保障的對象是各種農(nóng)業(yè)風(fēng)險，但農(nóng)業(yè)風(fēng)險種類多，性質(zhì)復(fù)雜，不確定性較大，這對于農(nóng)業(yè)風(fēng)險造成的農(nóng)業(yè)損失的查勘、定損及理賠工作來說存在較大的難度。所以，在查勘定損的過程中，應(yīng)盡可能地應(yīng)用各種先進(jìn)的科技手段，例如綜合運(yùn)用全球衛(wèi)星導(dǎo)航定位系統(tǒng)、遙感技術(shù)、地理衛(wèi)星信息技術(shù)等空間信息技術(shù)與計算機(jī)技術(shù)和現(xiàn)代通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)可以使農(nóng)業(yè)保險公司最大限度的掌握災(zāi)情、追蹤標(biāo)的物、防范道德風(fēng)險，從而加強(qiáng)查勘定損流程的科技化和信息化。對此，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)該加大科技投入，提高信息化水平，這也是保險公司提升市場競爭力的重要途徑。

(三)完善財政補(bǔ)貼制度

首先，針對財政補(bǔ)貼比例分配不合理的問題，應(yīng)該從各省市的實(shí)際財政情況以及當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展情況出發(fā)，因地制宜，制定各地合理的地方補(bǔ)貼率和中央補(bǔ)貼率，改變統(tǒng)一補(bǔ)貼比例的做法，從而能夠?qū)⒇斦a(bǔ)貼對農(nóng)業(yè)保險的促進(jìn)作用發(fā)揮得更好。具體來說，一方面，中央財政補(bǔ)貼對某些地方財政相對困難的省市的支持力度應(yīng)適當(dāng)加大，即補(bǔ)貼比例相應(yīng)提高;另一方面，中央財政補(bǔ)貼對某些地方財政相對實(shí)力較強(qiáng)的省市的支持力度可以適當(dāng)縮小，即降低補(bǔ)貼比例。其次，針對財政補(bǔ)貼方式單一的問題，應(yīng)該適當(dāng)借鑒國外農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不僅采取保費(fèi)補(bǔ)貼的方式，還應(yīng)該開展其他的補(bǔ)貼方式，逐步擴(kuò)大推行經(jīng)營主體管理費(fèi)補(bǔ)貼、再保險補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方式，因?yàn)楸ＹM(fèi)補(bǔ)貼的方式對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方面所起的作用十分有限。例如，在美國，不同的保險種類，其保費(fèi)補(bǔ)貼有所區(qū)別，并且除了提供保費(fèi)補(bǔ)貼之外，還會提供給相應(yīng)私營保險公司一定比例的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。再次，針對財政補(bǔ)貼品種較少的問題，就需要適當(dāng)擴(kuò)大補(bǔ)貼的品種范圍，各省市也可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況確定補(bǔ)貼品種。在對主要的農(nóng)作物和牲畜繼續(xù)提供補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，根據(jù)各省市農(nóng)業(yè)發(fā)展情況以及各省市財政支付能力情況，擴(kuò)大保費(fèi)補(bǔ)貼的品種。

參考文獻(xiàn):

〔1〕黃穎．我國政策性農(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼機(jī)制的實(shí)踐和創(chuàng)新［J］．西南金融，2015，(1)．

〔2〕張玉杰:我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題及對策［J］．理論界，2015，(5)．

〔3〕郄雅．我國農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展問題研究［D］．河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2015．

〔4〕中國保險學(xué)會．中國農(nóng)業(yè)保險市場需求調(diào)查報告［R］．2014．〔5〕王振軍，沈琳浩．我國政策性農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)化設(shè)計［J］．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2015，(2)．

作者:陳欣欣 單位:吉林工商學(xué)院