農(nóng)業(yè)保險服務農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈探思

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農(nóng)業(yè)保險作為國家實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的農(nóng)業(yè)風險管理手段和農(nóng)業(yè)支持保護制度，逐漸由“保生產(chǎn)”向“保全產(chǎn)業(yè)鏈”轉型升級是未來重要的發(fā)展方向，真正落地實施和大范圍推廣，還有很多困難要解決，花更多時間去探索。

一、農(nóng)業(yè)保險服務農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈是未來發(fā)展方向

農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈是農(nóng)業(yè)研發(fā)、生產(chǎn)、加工、儲運、銷售、品牌、體驗、消費、服務等環(huán)節(jié)和主體緊密關聯(lián)、有效銜接、耦合配套、協(xié)同發(fā)展的有機整體，是構建現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系的重要內(nèi)容，為全面推進鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化提供有力支撐。與一般的農(nóng)業(yè)種養(yǎng)和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)環(huán)節(jié)相比，農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈面臨的風險不僅復雜多樣，而且各類風險的關聯(lián)性更強、傳導性更快，由此引發(fā)的損失程度也更高，嚴重時甚至可能導致產(chǎn)業(yè)鏈斷裂。農(nóng)業(yè)保險作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風險管理的重要工具，在國家實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，逐漸由“保生產(chǎn)”向“保全產(chǎn)業(yè)鏈”轉型升級，具有兩方面重要意義：一是為農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈提供風險保障，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者的風險預期，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進程，助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施；二是對“農(nóng)業(yè)一攬子綜合險”進行保費補貼支持，可能符合WTO“綠箱”政策規(guī)定的“不得與生產(chǎn)者從事生產(chǎn)的類型或產(chǎn)量、國內(nèi)或國際價格及生產(chǎn)要素有關”的要求，有助于實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)支持保護政策的“黃轉綠”。因此，中央政府對發(fā)展農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險大力倡導和鼓勵。2021年5月，中國人民銀行、中央農(nóng)辦、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、財政部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會六部門發(fā)布的《關于金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的意見》提出“探索開展一攬子綜合險，將農(nóng)機、大棚、農(nóng)房、倉庫等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設施設備納入保障范圍”；2021年10月，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部發(fā)布的《關于加快農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈培育發(fā)展的指導意見》提出“鼓勵開發(fā)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險險種”。

二、農(nóng)業(yè)保險服務農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的實踐探索

農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈提供風險保障，在我國還處于理論研究、政策倡導和零星探索階段。2014年，人保財險公司針對北京雜交小麥種業(yè)面臨的風險，提出定制化“北京雜交小麥種業(yè)一攬子保險”。該方案覆蓋制種育種、專利產(chǎn)權、良種質量、技術服務、良種推廣五個環(huán)節(jié)，為種業(yè)產(chǎn)銷全程所特有自然災害風險、法律風險、職業(yè)責任風險及市場推廣風險等提供全方位風險保障服務。之所以選擇種業(yè)進行首次嘗試，除了種業(yè)在保障糧食安全中的重要地位及面臨的高風險外，還得益于國家對種業(yè)“育繁推一體化”的政策支持，從而使種業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈培育時間較早且發(fā)展相對成熟。2020年，人保財險天津分公司設計出“小站稻全產(chǎn)業(yè)鏈保險”，采取“菜單式”承保新模式，即根據(jù)小站稻全產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)風險點提供多種保險產(chǎn)品，例如品種選育環(huán)節(jié)的“制繁種保險”、土地流轉環(huán)節(jié)的“履約保證保險”、種植環(huán)節(jié)的“農(nóng)耕樂保險”、混養(yǎng)環(huán)節(jié)的“稻蟹養(yǎng)殖保險”、銷售環(huán)節(jié)的“品質保險”及品宣環(huán)節(jié)的“專利保險”等，農(nóng)戶可根據(jù)自己的需求進行組合式投保。

三、農(nóng)業(yè)保險服務農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展困境

農(nóng)業(yè)保險由“保生產(chǎn)”向“保全產(chǎn)業(yè)鏈”轉型升級是未來重要的發(fā)展方向，但目前還存在很多發(fā)展困境。

1.政策支持困難

自2007年我國實行農(nóng)業(yè)保險中央財政保費補貼試點以來，農(nóng)業(yè)保險有了長足發(fā)展。2020年，我國農(nóng)業(yè)保險保費814.93億元，第一次超過了美國，成為全球農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模最大的國家。這十幾年來，保費補貼政策在我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，同時也給農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者和投保人形成了思維定式，似乎只有政府對農(nóng)業(yè)保險提供保費補貼，他們才有經(jīng)營和購買的積極性。但從理論上來講，并非所有的農(nóng)業(yè)保險都是政策性保險，很多地方實際財力也不允許。因此，如何根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的政策目標和財政實力，制定符合補貼邏輯、切實可行的補貼政策是最大難題。

2.產(chǎn)品供給困難

目前，少數(shù)保險公司認識到農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險將是未來發(fā)展方向和趨勢，開始著手研發(fā)從“種子到筷子”的系列保險產(chǎn)品，例如上文提到“北京雜交小麥種業(yè)一攬子保險”和“小站稻全產(chǎn)業(yè)鏈保險”等。但有些保險公司還沒有認識到農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險的發(fā)展機遇，將主要精力聚焦于中央財政保費補貼險種業(yè)務規(guī)模的競爭上，有些保險公司即使意識到農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險的重要性，但受產(chǎn)品研發(fā)能力不強等因素，導致農(nóng)業(yè)保險服務農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的反應相對滯后，保險產(chǎn)品供給太少，例如在農(nóng)業(yè)物流、農(nóng)業(yè)倉儲及電商營銷等環(huán)節(jié)都缺乏相應的保險產(chǎn)品。

3.保險服務困難

農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險需要保險公司對投保人不僅提供傳統(tǒng)的承保和理賠服務，還要對其產(chǎn)業(yè)鏈前端的研發(fā)風險、自然風險、信貸風險到中間加工環(huán)節(jié)的技術風險，再到后端的產(chǎn)品質量風險、市場風險、流動性風險等提供全程的風險保障和風險管理服務，這就對保險公司的服務水平和員工專業(yè)素質提出較高要求。

4.大災風險分散困難

在農(nóng)業(yè)保險由“保生產(chǎn)”向“保全產(chǎn)業(yè)鏈”轉型升級過程中，不同環(huán)節(jié)的各類風險由多元主體分散沿著產(chǎn)業(yè)鏈演變和集聚，產(chǎn)生連帶效應，極易形成高度相關的系統(tǒng)性風險，進而影響承保機構的償付能力和經(jīng)營持續(xù)性。目前，我國農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制還不完善，經(jīng)營傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險已使保險公司面臨大災風險壓力，對服務農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈更是望而卻步，少數(shù)保險公司也只是做些小范圍試點，淺嘗輒止，很難實現(xiàn)大的突破。

四、農(nóng)業(yè)保險服務農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的對策建議

1.合理設計支持政策

一是適當提供保費補貼。在發(fā)展農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險時，無論是農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構還是投保人，都要糾正一個認知誤區(qū)，即并非所有的農(nóng)業(yè)保險都是政策性保險，都需要政府提供保費補貼。根據(jù)財政部2021年12月31日發(fā)布《中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理辦法》，中央財政對“關系國計民生和糧食、生態(tài)安全的主要大宗農(nóng)產(chǎn)品，以及根據(jù)黨中央、國務院有關文件精神確定的其他農(nóng)產(chǎn)品”提供保費補貼，對“地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品”通過以獎代補政策提供支持；鼓勵地方財政對符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、適應當?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展需求的農(nóng)業(yè)保險給予一定的保費補貼等政策支持。對農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險的保費補貼支持，也應按照這個原則來進行。建議發(fā)展初期以中央財政保費補貼險種作為試點品種，生產(chǎn)環(huán)節(jié)的險種已有中央財政保費補貼，其他環(huán)節(jié)的險種可視農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要和地方財力酌情提供少量補貼或不補貼，這樣既鼓勵了保險雙方當事人的積極性，也不會對各級財政造成較大負擔。二是加大稅收優(yōu)惠力度。目前，我國對農(nóng)業(yè)保險的稅收優(yōu)惠幅度較小，沒有充分發(fā)揮稅收優(yōu)惠政策在促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方面的應有作用。建議我國借鑒其他國家對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務減免一切賦稅的做法，加大對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的稅收優(yōu)惠力度，降低保險機構的農(nóng)業(yè)保險供給成本，調動其發(fā)展農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險的積極性。

2.加大產(chǎn)品研發(fā)力度

農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的專業(yè)化、特色化、精細化對保險產(chǎn)品研發(fā)提出了更高技術要求，需要保險機構充分調研農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者的需求，加大產(chǎn)品研發(fā)力度。2021年11月，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部公布了全國農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈31個重點鏈和63個典型縣建設名單，建議保險機構以此為契機進行產(chǎn)品研發(fā)，根據(jù)不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈積極開辟新市場。在產(chǎn)品研發(fā)時，按照全產(chǎn)業(yè)鏈菜單式一攬子綜合保險的思路，形成“一張保單保全程”的“1+N”保障體系（“1”是指保障生產(chǎn)環(huán)節(jié)的險種，“N”是指保障產(chǎn)業(yè)鏈其他環(huán)節(jié)的險種），由投保人根據(jù)風險管理需求進行菜單式勾選。需要注意的是，保險機構在研發(fā)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險產(chǎn)品時，一定要切合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者的實際需求，不能為了全產(chǎn)業(yè)鏈而全產(chǎn)業(yè)鏈，為了創(chuàng)新而創(chuàng)新。

3.提高保險服務水平

農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的系統(tǒng)性決定了保險機構要創(chuàng)新服務模式，“跳出農(nóng)險看農(nóng)險”，強化同金融工具與科技手段的融合，逐步建立起上下聯(lián)動的立體服務網(wǎng)絡，以服務全產(chǎn)業(yè)鏈打通農(nóng)業(yè)供應鏈和流通鏈，進而提升農(nóng)業(yè)保險的價值鏈。一是要注重專業(yè)人才培養(yǎng)。農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險較高的服務要求，最終需要高素質的專業(yè)人才去實施。目前我國高校農(nóng)業(yè)保險專業(yè)很少，愿意從事農(nóng)業(yè)保險工作的大學生更少，這就需要保險機構主動與高校聯(lián)系，雙方共同培養(yǎng)理論素養(yǎng)與實踐能力并重、既懂農(nóng)業(yè)又懂保險的復合型人才，提供優(yōu)良的農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險服務。二是運用“農(nóng)業(yè)保險+科技+服務”形成鏈式系統(tǒng)集成管理。借助大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算和物聯(lián)網(wǎng)等新技術建立全流程的風險監(jiān)測和預警機制，實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈風險的智能化、實時化和精準化管控。一方面，為投保人提供信息指導等增值服務，有效減緩技術風險沖擊，增強農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈韌性；另一方面，有助于開展產(chǎn)業(yè)鏈風險的多維評估和投保人信用評級，有效防范道德風險的同時建立費率動態(tài)調整機制，提升服務質量和農(nóng)戶滿意度。

4.完善農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制

建立由再保險、保險公司層面的大災風險準備金和中央財政支持的國家大災風險基金構成的農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制，解決保險公司服務農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的后顧之憂。具體而言，賠付率150%以下的損失賠償責任由保險公司購買再保險和公司層面的大災準備金承擔，賠付率150%以上的損失賠償責任則由國家大災風險基金承擔。中央財政每年按照上一年度全國農(nóng)業(yè)保險保費收入的一定比例列出預算，往國家大災風險基金中注入資金，單獨列賬，逐年滾存累積，單獨使用，累積到一定規(guī)模，如果沒有使用，就不再注入資金。使用之后，可以繼續(xù)注入資金達到預定規(guī)模時中止。

作者:馮文麗 梁瑞 單位:河北經(jīng)貿(mào)大學京津冀協(xié)同發(fā)展河北省協(xié)同創(chuàng)新中心