農(nóng)業(yè)保險服務(wù)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈探思

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農(nóng)業(yè)保險作為國家實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理手段和農(nóng)業(yè)支持保護制度，逐漸由“保生產(chǎn)”向“保全產(chǎn)業(yè)鏈”轉(zhuǎn)型升級是未來重要的發(fā)展方向，真正落地實施和大范圍推廣，還有很多困難要解決，花更多時間去探索。

一、農(nóng)業(yè)保險服務(wù)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈是未來發(fā)展方向

農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈是農(nóng)業(yè)研發(fā)、生產(chǎn)、加工、儲運、銷售、品牌、體驗、消費、服務(wù)等環(huán)節(jié)和主體緊密關(guān)聯(lián)、有效銜接、耦合配套、協(xié)同發(fā)展的有機整體，是構(gòu)建現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系的重要內(nèi)容，為全面推進鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化提供有力支撐。與一般的農(nóng)業(yè)種養(yǎng)和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)環(huán)節(jié)相比，農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈面臨的風(fēng)險不僅復(fù)雜多樣，而且各類風(fēng)險的關(guān)聯(lián)性更強、傳導(dǎo)性更快，由此引發(fā)的損失程度也更高，嚴重時甚至可能導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)鏈斷裂。農(nóng)業(yè)保險作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的重要工具，在國家實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，逐漸由“保生產(chǎn)”向“保全產(chǎn)業(yè)鏈”轉(zhuǎn)型升級，具有兩方面重要意義：一是為農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈提供風(fēng)險保障，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者的風(fēng)險預(yù)期，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進程，助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施；二是對“農(nóng)業(yè)一攬子綜合險”進行保費補貼支持，可能符合WTO“綠箱”政策規(guī)定的“不得與生產(chǎn)者從事生產(chǎn)的類型或產(chǎn)量、國內(nèi)或國際價格及生產(chǎn)要素有關(guān)”的要求，有助于實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)支持保護政策的“黃轉(zhuǎn)綠”。因此，中央政府對發(fā)展農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險大力倡導(dǎo)和鼓勵。2021年5月，中國人民銀行、中央農(nóng)辦、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、財政部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會六部門發(fā)布的《關(guān)于金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的意見》提出“探索開展一攬子綜合險，將農(nóng)機、大棚、農(nóng)房、倉庫等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備納入保障范圍”；2021年10月，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部發(fā)布的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈培育發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出“鼓勵開發(fā)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險險種”。

二、農(nóng)業(yè)保險服務(wù)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的實踐探索

農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈提供風(fēng)險保障，在我國還處于理論研究、政策倡導(dǎo)和零星探索階段。2014年，人保財險公司針對北京雜交小麥種業(yè)面臨的風(fēng)險，提出定制化“北京雜交小麥種業(yè)一攬子保險”。該方案覆蓋制種育種、專利產(chǎn)權(quán)、良種質(zhì)量、技術(shù)服務(wù)、良種推廣五個環(huán)節(jié)，為種業(yè)產(chǎn)銷全程所特有自然災(zāi)害風(fēng)險、法律風(fēng)險、職業(yè)責(zé)任風(fēng)險及市場推廣風(fēng)險等提供全方位風(fēng)險保障服務(wù)。之所以選擇種業(yè)進行首次嘗試，除了種業(yè)在保障糧食安全中的重要地位及面臨的高風(fēng)險外，還得益于國家對種業(yè)“育繁推一體化”的政策支持，從而使種業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈培育時間較早且發(fā)展相對成熟。2020年，人保財險天津分公司設(shè)計出“小站稻全產(chǎn)業(yè)鏈保險”，采取“菜單式”承保新模式，即根據(jù)小站稻全產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)風(fēng)險點提供多種保險產(chǎn)品，例如品種選育環(huán)節(jié)的“制繁種保險”、土地流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的“履約保證保險”、種植環(huán)節(jié)的“農(nóng)耕樂保險”、混養(yǎng)環(huán)節(jié)的“稻蟹養(yǎng)殖保險”、銷售環(huán)節(jié)的“品質(zhì)保險”及品宣環(huán)節(jié)的“專利保險”等，農(nóng)戶可根據(jù)自己的需求進行組合式投保。

三、農(nóng)業(yè)保險服務(wù)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展困境

農(nóng)業(yè)保險由“保生產(chǎn)”向“保全產(chǎn)業(yè)鏈”轉(zhuǎn)型升級是未來重要的發(fā)展方向，但目前還存在很多發(fā)展困境。

1.政策支持困難

自2007年我國實行農(nóng)業(yè)保險中央財政保費補貼試點以來，農(nóng)業(yè)保險有了長足發(fā)展。2020年，我國農(nóng)業(yè)保險保費814.93億元，第一次超過了美國，成為全球農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模最大的國家。這十幾年來，保費補貼政策在我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，同時也給農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者和投保人形成了思維定式，似乎只有政府對農(nóng)業(yè)保險提供保費補貼，他們才有經(jīng)營和購買的積極性。但從理論上來講，并非所有的農(nóng)業(yè)保險都是政策性保險，很多地方實際財力也不允許。因此，如何根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的政策目標(biāo)和財政實力，制定符合補貼邏輯、切實可行的補貼政策是最大難題。

2.產(chǎn)品供給困難

目前，少數(shù)保險公司認識到農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險將是未來發(fā)展方向和趨勢，開始著手研發(fā)從“種子到筷子”的系列保險產(chǎn)品，例如上文提到“北京雜交小麥種業(yè)一攬子保險”和“小站稻全產(chǎn)業(yè)鏈保險”等。但有些保險公司還沒有認識到農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險的發(fā)展機遇，將主要精力聚焦于中央財政保費補貼險種業(yè)務(wù)規(guī)模的競爭上，有些保險公司即使意識到農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險的重要性，但受產(chǎn)品研發(fā)能力不強等因素，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險服務(wù)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的反應(yīng)相對滯后，保險產(chǎn)品供給太少，例如在農(nóng)業(yè)物流、農(nóng)業(yè)倉儲及電商營銷等環(huán)節(jié)都缺乏相應(yīng)的保險產(chǎn)品。

3.保險服務(wù)困難

農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險需要保險公司對投保人不僅提供傳統(tǒng)的承保和理賠服務(wù)，還要對其產(chǎn)業(yè)鏈前端的研發(fā)風(fēng)險、自然風(fēng)險、信貸風(fēng)險到中間加工環(huán)節(jié)的技術(shù)風(fēng)險，再到后端的產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險等提供全程的風(fēng)險保障和風(fēng)險管理服務(wù)，這就對保險公司的服務(wù)水平和員工專業(yè)素質(zhì)提出較高要求。

4.大災(zāi)風(fēng)險分散困難

在農(nóng)業(yè)保險由“保生產(chǎn)”向“保全產(chǎn)業(yè)鏈”轉(zhuǎn)型升級過程中，不同環(huán)節(jié)的各類風(fēng)險由多元主體分散沿著產(chǎn)業(yè)鏈演變和集聚，產(chǎn)生連帶效應(yīng)，極易形成高度相關(guān)的系統(tǒng)性風(fēng)險，進而影響承保機構(gòu)的償付能力和經(jīng)營持續(xù)性。目前，我國農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制還不完善，經(jīng)營傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險已使保險公司面臨大災(zāi)風(fēng)險壓力，對服務(wù)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈更是望而卻步，少數(shù)保險公司也只是做些小范圍試點，淺嘗輒止，很難實現(xiàn)大的突破。

四、農(nóng)業(yè)保險服務(wù)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的對策建議

1.合理設(shè)計支持政策

一是適當(dāng)提供保費補貼。在發(fā)展農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險時，無論是農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)還是投保人，都要糾正一個認知誤區(qū)，即并非所有的農(nóng)業(yè)保險都是政策性保險，都需要政府提供保費補貼。根據(jù)財政部2021年12月31日發(fā)布《中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理辦法》，中央財政對“關(guān)系國計民生和糧食、生態(tài)安全的主要大宗農(nóng)產(chǎn)品，以及根據(jù)黨中央、國務(wù)院有關(guān)文件精神確定的其他農(nóng)產(chǎn)品”提供保費補貼，對“地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品”通過以獎代補政策提供支持；鼓勵地方財政對符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、適應(yīng)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展需求的農(nóng)業(yè)保險給予一定的保費補貼等政策支持。對農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險的保費補貼支持，也應(yīng)按照這個原則來進行。建議發(fā)展初期以中央財政保費補貼險種作為試點品種，生產(chǎn)環(huán)節(jié)的險種已有中央財政保費補貼，其他環(huán)節(jié)的險種可視農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要和地方財力酌情提供少量補貼或不補貼，這樣既鼓勵了保險雙方當(dāng)事人的積極性，也不會對各級財政造成較大負擔(dān)。二是加大稅收優(yōu)惠力度。目前，我國對農(nóng)業(yè)保險的稅收優(yōu)惠幅度較小，沒有充分發(fā)揮稅收優(yōu)惠政策在促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方面的應(yīng)有作用。建議我國借鑒其他國家對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)減免一切賦稅的做法，加大對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠力度，降低保險機構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險供給成本，調(diào)動其發(fā)展農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險的積極性。

2.加大產(chǎn)品研發(fā)力度

農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的專業(yè)化、特色化、精細化對保險產(chǎn)品研發(fā)提出了更高技術(shù)要求，需要保險機構(gòu)充分調(diào)研農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者的需求，加大產(chǎn)品研發(fā)力度。2021年11月，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部公布了全國農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈31個重點鏈和63個典型縣建設(shè)名單，建議保險機構(gòu)以此為契機進行產(chǎn)品研發(fā)，根據(jù)不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈積極開辟新市場。在產(chǎn)品研發(fā)時，按照全產(chǎn)業(yè)鏈菜單式一攬子綜合保險的思路，形成“一張保單保全程”的“1+N”保障體系（“1”是指保障生產(chǎn)環(huán)節(jié)的險種，“N”是指保障產(chǎn)業(yè)鏈其他環(huán)節(jié)的險種），由投保人根據(jù)風(fēng)險管理需求進行菜單式勾選。需要注意的是，保險機構(gòu)在研發(fā)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險產(chǎn)品時，一定要切合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者的實際需求，不能為了全產(chǎn)業(yè)鏈而全產(chǎn)業(yè)鏈，為了創(chuàng)新而創(chuàng)新。

3.提高保險服務(wù)水平

農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的系統(tǒng)性決定了保險機構(gòu)要創(chuàng)新服務(wù)模式，“跳出農(nóng)險看農(nóng)險”，強化同金融工具與科技手段的融合，逐步建立起上下聯(lián)動的立體服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以服務(wù)全產(chǎn)業(yè)鏈打通農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈和流通鏈，進而提升農(nóng)業(yè)保險的價值鏈。一是要注重專業(yè)人才培養(yǎng)。農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險較高的服務(wù)要求，最終需要高素質(zhì)的專業(yè)人才去實施。目前我國高校農(nóng)業(yè)保險專業(yè)很少，愿意從事農(nóng)業(yè)保險工作的大學(xué)生更少，這就需要保險機構(gòu)主動與高校聯(lián)系，雙方共同培養(yǎng)理論素養(yǎng)與實踐能力并重、既懂農(nóng)業(yè)又懂保險的復(fù)合型人才，提供優(yōu)良的農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險服務(wù)。二是運用“農(nóng)業(yè)保險+科技+服務(wù)”形成鏈式系統(tǒng)集成管理。借助大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算和物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)建立全流程的風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警機制，實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險的智能化、實時化和精準化管控。一方面，為投保人提供信息指導(dǎo)等增值服務(wù)，有效減緩技術(shù)風(fēng)險沖擊，增強農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈韌性；另一方面，有助于開展產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險的多維評估和投保人信用評級，有效防范道德風(fēng)險的同時建立費率動態(tài)調(diào)整機制，提升服務(wù)質(zhì)量和農(nóng)戶滿意度。

4.完善農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制

建立由再保險、保險公司層面的大災(zāi)風(fēng)險準備金和中央財政支持的國家大災(zāi)風(fēng)險基金構(gòu)成的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制，解決保險公司服務(wù)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的后顧之憂。具體而言，賠付率150%以下的損失賠償責(zé)任由保險公司購買再保險和公司層面的大災(zāi)準備金承擔(dān)，賠付率150%以上的損失賠償責(zé)任則由國家大災(zāi)風(fēng)險基金承擔(dān)。中央財政每年按照上一年度全國農(nóng)業(yè)保險保費收入的一定比例列出預(yù)算，往國家大災(zāi)風(fēng)險基金中注入資金，單獨列賬，逐年滾存累積，單獨使用，累積到一定規(guī)模，如果沒有使用，就不再注入資金。使用之后，可以繼續(xù)注入資金達到預(yù)定規(guī)模時中止。

作者:馮文麗 梁瑞 單位:河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)京津冀協(xié)同發(fā)展河北省協(xié)同創(chuàng)新中心