農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸關(guān)系探究

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［摘要］農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸作為農(nóng)村金融市場的重要組成部分，二者協(xié)同發(fā)展能夠提高農(nóng)村金融市場的活躍程度，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村金融市場發(fā)展，帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提高。我國各地積極探索二者協(xié)同發(fā)展模式，在一定程度上改善了農(nóng)村金融環(huán)境，但在發(fā)展過程中仍存在諸多問題。通過剖析和總結(jié)二者協(xié)同發(fā)展過程中的優(yōu)勢和問題，提出相應(yīng)的對策和建議，以期二者能更好地協(xié)同發(fā)展，切實(shí)提高農(nóng)戶的生產(chǎn)和生活水平，為鄉(xiāng)村振興提供強(qiáng)有力的支撐。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)村信貸；農(nóng)村金融

農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境影響較大，具有天然的高風(fēng)險(xiǎn)性和脆弱性，農(nóng)戶因此而極易陷入融資困境。資金匱乏限制了農(nóng)業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)，進(jìn)而制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。農(nóng)村信貸以服務(wù)農(nóng)戶為導(dǎo)向，豐富了農(nóng)村金融市場，增加了農(nóng)村資金供給，成為鄉(xiāng)村振興的重要推力。同時(shí)，作為農(nóng)村金融市場重要組成部分的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因其自身的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與風(fēng)險(xiǎn)管控能力，有效地降低了農(nóng)戶的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，成為解決三農(nóng)問題的重要手段。理論上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以其獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)管控能力與農(nóng)村信貸的資金融通能力相結(jié)合，能夠有效地促進(jìn)兩者共同發(fā)展，增加農(nóng)村金融市場活力，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品。實(shí)踐上，銀?；ヂ?lián)模式自2009年中央一號文件提出以來，各地積極響應(yīng)，積極探索銀保合作模式。在歷時(shí)12年的探索與發(fā)展之后，二者協(xié)同發(fā)展已取得良好的成效，在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村金融的發(fā)展。但在發(fā)展過程中，仍存在明顯的問題需進(jìn)一步解決。在我國全面建成小康社會之際，探索如何實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好的協(xié)同發(fā)展，對于改善鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)和促進(jìn)鄉(xiāng)村振興有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。因此，本文首先分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展的必要性，其次分析目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展過程中存在的問題，最后提出行之有效的解決措施，以期能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸更好地協(xié)同發(fā)展，從而使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，切實(shí)提高農(nóng)戶的生產(chǎn)和生活水平。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展的必要性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展，不僅能有效地發(fā)揮各自的優(yōu)勢以實(shí)現(xiàn)兩者的共同發(fā)展，而且能夠豐富農(nóng)村金融體系，緩解農(nóng)戶融資難題，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，本文將從以下幾方面對兩者協(xié)同發(fā)展的必要性做出分析。

（一）提高信用保障，緩解融資困境

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)天然的脆弱性，增加了農(nóng)戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，且因?yàn)檗r(nóng)戶缺少抵押擔(dān)保，降低了金融機(jī)構(gòu)的放貸意愿。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有補(bǔ)償性功能，在農(nóng)戶因自然災(zāi)害或意外遭受損失時(shí)，能夠補(bǔ)償農(nóng)戶部分損失，一定程度上起到擔(dān)保抵押的功能，有效降低農(nóng)戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)的貸款意愿。另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的脆弱性使得信貸機(jī)構(gòu)的貸款意愿不高的同時(shí)，也因貸款機(jī)構(gòu)難以有效識別農(nóng)戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，而導(dǎo)致貸款程序復(fù)雜，且貸款利率較高，從而導(dǎo)致農(nóng)戶融資困難。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)戶做了一定程度的信用保障，提高了信貸機(jī)構(gòu)的預(yù)期收益，能夠在一定程度上降低農(nóng)村信貸利率。［1］

（二）借助農(nóng)村信貸基礎(chǔ)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及程度

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展相對農(nóng)村信貸而言比較滯后，農(nóng)村信貸在我國農(nóng)村地區(qū)已發(fā)展了較長的時(shí)間，建立了比較良好的金融基礎(chǔ)和客戶群體。但農(nóng)戶一直以來沒有對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形成正確的認(rèn)知，且受限于狹窄的宣傳渠道，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有在農(nóng)村地區(qū)得到普及。［2］借助于眾多農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)和客戶群體，能夠拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳渠道，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及程度，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠真正地發(fā)揮惠農(nóng)作用。

（三）建立信息共享，解決信息不對稱問題

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸間應(yīng)建立信息共享機(jī)制，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)掌握的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，能夠幫助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有效地識別客戶風(fēng)險(xiǎn)程度，防止產(chǎn)生因信息不對稱而導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題，能夠使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)得到良性發(fā)展。銀保之間的合作與協(xié)同發(fā)展，能夠完善農(nóng)村地區(qū)的信用評級體系以及改善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境。

（四）二者協(xié)同發(fā)展，健全金融體系

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展過程中，一方面，前者為農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障，促進(jìn)農(nóng)戶生產(chǎn)積極性，進(jìn)而帶動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，同時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)保障也為農(nóng)戶貸款創(chuàng)造了有力條件，使得信貸機(jī)構(gòu)貸款意愿增強(qiáng)，由此不但為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了活力，也刺激了農(nóng)村金融市場的活躍度；另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同創(chuàng)新金融產(chǎn)品，豐富了農(nóng)村金融市場，為滿足農(nóng)戶多層次需求提供了可能，促進(jìn)了農(nóng)村金融體系的完善。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展中面臨的問題

自中央倡導(dǎo)銀保合作以來，我國多地積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的協(xié)同發(fā)展模式，經(jīng)過一段時(shí)間的實(shí)踐后，二者協(xié)同發(fā)展取得了一定成效，在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)村金融市場的活躍和農(nóng)戶生產(chǎn)及生活水平的提高。但是，現(xiàn)階段我國農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的協(xié)同發(fā)展仍存在諸多問題，本文將從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析。

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平低

在與農(nóng)村信貸的合作過程中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定程度上起到了抵押擔(dān)保的作用，但目前我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平較低。農(nóng)戶在遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償額使農(nóng)戶難以兼顧生產(chǎn)經(jīng)營的恢復(fù)和償還貸款，農(nóng)村信貸回款仍面臨較大的不確定性，壞賬風(fēng)險(xiǎn)依然很高，沒有切實(shí)發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)降低貸款回收風(fēng)險(xiǎn)的作用。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍有限

目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅保障水平較低，且保障范圍大多局限于糧食作物，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展依賴于經(jīng)濟(jì)作物及畜禽等養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展。農(nóng)戶滿足自身的糧食需求并不困難，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展依靠經(jīng)濟(jì)作物的支撐，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對這部分作物覆蓋不足，導(dǎo)致農(nóng)戶依然面臨較大的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍較小限制了農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，不利于鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外，隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之外衍生出其他的貸款需求，諸如其他生產(chǎn)經(jīng)營貸款需求和消費(fèi)信貸需求，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍相對局限，難以滿足農(nóng)戶多元化的資金需求，從而導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸間的不匹配。

（三）農(nóng)戶參與程度低

雖然銀保合作推行時(shí)間較久，但限于宣傳渠道等因素，農(nóng)戶并沒有對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸等金融產(chǎn)品形成完善且正確的認(rèn)識。農(nóng)村金融環(huán)境復(fù)雜且金融基礎(chǔ)較差，農(nóng)戶并不具有良好的金融基礎(chǔ)和基本的金融素養(yǎng)，限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣，進(jìn)而限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸進(jìn)一步的協(xié)同發(fā)展。農(nóng)戶參與程度較低，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場活躍度不高，難以有效發(fā)揮資金融通與資源配置功能，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。

（四）缺乏聯(lián)動機(jī)制

農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)間信息共享，能夠有效降低信息不對稱導(dǎo)致的負(fù)面影響，有利于改進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境和建立農(nóng)村信用評級機(jī)制，為農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)。但就目前而言，信貸機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)間的業(yè)務(wù)發(fā)展較為獨(dú)立，二者并沒有形成良好的信息共享機(jī)制以及業(yè)務(wù)聯(lián)動機(jī)制，資源共享程度不高，這不僅限制了二者協(xié)同作用的發(fā)揮，而且不利于農(nóng)村信用環(huán)境的改進(jìn)。

（五）農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)效率較低

農(nóng)村缺乏良好的金融基礎(chǔ)，信用環(huán)境復(fù)雜，農(nóng)戶因缺少抵押擔(dān)保等導(dǎo)致融資難，而貸款機(jī)構(gòu)因難以識別客戶風(fēng)險(xiǎn)，資金回收困難，預(yù)期收益率較低等原因，導(dǎo)致放貸意愿較低，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)貸款過程復(fù)雜。信貸機(jī)構(gòu)為有效識別客戶信用使貸款手續(xù)繁雜，且貸款利率較高。低效率的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)難以成為農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有利支撐。

三、對策和建議

目前，農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展過程中仍存在諸多障礙，難以有效發(fā)揮二者的協(xié)同效力，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的作用難以充分發(fā)揮。對此，本文將針對上文分析的諸多問題，提出相應(yīng)的政策建議，以期能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的協(xié)同發(fā)展，充分發(fā)揮二者的優(yōu)勢，帶動農(nóng)村金融市場的活躍程度，助推鄉(xiāng)村振興。

（一）擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍

一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)積極尋求與農(nóng)村信貸的合作，借助諸多的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，積極宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提升農(nóng)戶認(rèn)知水平，提高農(nóng)戶參與程度。此外，各地政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對農(nóng)戶金融知識的普及，使得當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸逐步建立正確且完善的認(rèn)識，幫助農(nóng)戶合理利用正確的金融工具規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，如此才能提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的金融參與程度，為農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展建立基礎(chǔ)。另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)積極尋求突破，創(chuàng)新保險(xiǎn)品種，擴(kuò)大保障范圍，在現(xiàn)有險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，增加對經(jīng)濟(jì)作物以及其他經(jīng)營活動的保障，以滿足農(nóng)戶日漸多樣化和多層次的保險(xiǎn)需求。

（二）提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠力度

現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠力度較低，農(nóng)戶在遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)難以兼顧生產(chǎn)經(jīng)營與清償貸款兩方面的問題，農(nóng)戶仍然有較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，不利于農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的開展。由此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)積極尋求險(xiǎn)種創(chuàng)新，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠力度，使得農(nóng)戶在保障正常的生產(chǎn)經(jīng)營之外，有能力清償貸款。如此才能切實(shí)降低農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸機(jī)構(gòu)貸款意愿，為農(nóng)戶的擴(kuò)大再生產(chǎn)提供有力支撐。

（三）增強(qiáng)保險(xiǎn)公司與信貸機(jī)構(gòu)的聯(lián)系

保險(xiǎn)公司與信貸機(jī)構(gòu)的合作，有利于規(guī)避信息不對稱帶來的負(fù)面影響，而在現(xiàn)有模式中二者缺乏高效合作，沒有充分發(fā)揮信息共享的優(yōu)勢。因此，應(yīng)當(dāng)大力增強(qiáng)保險(xiǎn)公司與信貸機(jī)構(gòu)間的合作力度，建立有效的聯(lián)動機(jī)制，共享農(nóng)戶信用信息。二者可共同建立當(dāng)?shù)乜蛻粜畔?shù)據(jù)庫，及時(shí)更新和共享客戶信用信息，以便在之后的業(yè)務(wù)開展過程中，能夠有效識別客戶信用狀況，對客戶信用情況進(jìn)行分級，減少交易成本。借此，可建立農(nóng)村信用評級機(jī)制，打造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。

（四）活躍農(nóng)村信貸市場

首先，政府及相關(guān)機(jī)構(gòu)需拓寬農(nóng)戶抵押物的范圍，積極推進(jìn)土地權(quán)屬的明確，使得農(nóng)戶以土地經(jīng)營權(quán)作為抵押成為可能，由此不僅可以提高農(nóng)戶的貸款意愿，而且也提高了信貸機(jī)構(gòu)資金回流的可能性。其次，政府應(yīng)積極發(fā)揮財(cái)政投資的杠桿效應(yīng)，引導(dǎo)資金流向的同時(shí)能夠撬動農(nóng)業(yè)貸款資金。最后，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)簡化農(nóng)村信貸流程，便捷高效地滿足客戶多樣化需求。

（五）探索具有地域特色的發(fā)展模式

第一，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有較強(qiáng)的地域特征，各地之間存在較大的環(huán)境差異。各地政府應(yīng)積極地根據(jù)當(dāng)?shù)氐淖匀画h(huán)境特色，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍及理賠力度。第二，各地的金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在顯著差異，其中東中西部地區(qū)的發(fā)展差異較為明顯，各地農(nóng)戶的金融意識、金融市場基礎(chǔ)以及信用環(huán)境都存在顯著的差異，應(yīng)當(dāng)因地制宜，探索符合當(dāng)?shù)匕l(fā)展條件的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同模式，針對各自的問題，提出行之有效的解決方案。

參考文獻(xiàn)：

［1］吉林省農(nóng)村信貸資金投放的現(xiàn)狀及問題研究［J］.長春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2020（5）：58－62.

［2］郭長浩.對建立小額信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動機(jī)制的探索［J］.改革與開放，2010（18）：50－51.

作者:胡璇 單位:長春金融高等?？茖W(xué)校