農(nóng)業(yè)再保險模式選擇

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摘要:農(nóng)業(yè)再保險是以保險公司對農(nóng)業(yè)保險的賠付責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。從當(dāng)今世界范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)再保險政策來看，只有依靠政府的政策扶持和財政補貼，農(nóng)業(yè)再保險才能順利開展，以發(fā)揮其對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的重要支持作用。當(dāng)前，我國在農(nóng)業(yè)再保險模式的選擇方面還存在一些問題，亟待改進(jìn)。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)再保險;模式;選擇

一、農(nóng)業(yè)再保險概述

再保險被稱為“保險的保險”，是指保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂保險合同，將其所承保的部分或全部風(fēng)險和責(zé)任向其他保險人進(jìn)行保險的行為。我國《保險法》明確界定“保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，以分保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的，為再保險。”根據(jù)我國《保險法》對再保險的定義，結(jié)合我國農(nóng)業(yè)保險政策性特點，農(nóng)業(yè)再保險可以定義為:原農(nóng)業(yè)保險人在簽訂農(nóng)業(yè)保險合同后，將其承擔(dān)的農(nóng)業(yè)保險部分或全部的風(fēng)險和責(zé)任，以分保的形式，轉(zhuǎn)移給其他保險人的行為。

二、我國農(nóng)業(yè)再保險的困境

(一)我國農(nóng)業(yè)再保險主體的缺失

目前我國農(nóng)業(yè)保險基本都是單獨建賬，獨立核算，單獨運營，獨立賠付的模式。各地農(nóng)業(yè)保險的費率、政策都由當(dāng)?shù)卣灾髦贫ǎ缓髲乃杖〉谋ＹM中提取一定比例用來安排農(nóng)業(yè)再保險的各項事宜。但是，即使初步建立起了農(nóng)業(yè)再保險機(jī)制，由于專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險主體的缺失，我國農(nóng)業(yè)再保險的發(fā)展仍然處于理論多于實踐的狀況中。截至2015年，雖然我國已有6個再保險機(jī)構(gòu)，但無法掩蓋中再保險公司一家獨大的情況。我國當(dāng)前的政策性農(nóng)業(yè)再保險框架協(xié)議，中國農(nóng)業(yè)保險再保險共同體都是在中再集團(tuán)的牽頭下進(jìn)行的。雖然中再集團(tuán)在推動我國農(nóng)業(yè)再保險的過程中發(fā)揮了巨大的作用，但一家獨大的情況也使得我國農(nóng)業(yè)再保險制度想要獲得實質(zhì)的進(jìn)展更為困難。

(二)我國農(nóng)業(yè)再保險客體的不明確

盡管從國家到地方政府都高度重視農(nóng)業(yè)再保險，相關(guān)文件也已經(jīng)出臺，但大多數(shù)文件仍只停留在文件，并沒有得到實施落實。一方面，各方權(quán)利義務(wù)不明。部分地方政府對農(nóng)業(yè)再保險認(rèn)識不夠，認(rèn)為只要給予農(nóng)民一定的購買農(nóng)險的保費支持就可以，保險機(jī)構(gòu)收取保費后有能力獨立購買再保險，不需要政府給予支持;還有的地方政府認(rèn)為一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)受到損失，只要政府提供兜底賠付即可。但事實是封頂賠付反而會引起農(nóng)民的不滿，因為賠付標(biāo)準(zhǔn)往往制定的較高，使得受災(zāi)程度較輕的農(nóng)戶得不到賠付，降低了農(nóng)民的投保積極性。另一方面，再保險補貼手段貧乏。保險機(jī)構(gòu)在考慮補貼時往往優(yōu)先考慮如何獲得保費補貼，自身的經(jīng)營管理補貼，很少會考慮到獲得再保險補貼。

(三)我國農(nóng)業(yè)再保險制度尚未形成體系

除了主體的缺失，客體的不明確外，由于經(jīng)驗的缺乏，我國農(nóng)業(yè)再保險制度一直沒能形成體系。再保險制度目前仍然在探索階段，大多也是參照其他國家的經(jīng)驗構(gòu)建。但是初步的體系構(gòu)建容易，配套措施要在短期內(nèi)跟上確實不易。農(nóng)業(yè)再保險和農(nóng)業(yè)保險有所區(qū)別，除了要具備農(nóng)業(yè)知識外，更需要豐富的經(jīng)濟(jì)金融知識、風(fēng)險判斷能力、數(shù)據(jù)分析能力等作為知識儲備，是專業(yè)性和技術(shù)性為一體的復(fù)合型人才。我國專業(yè)性的再保險人才都屈指可數(shù)，農(nóng)業(yè)再保險人才就更是奇缺。

三、我國農(nóng)業(yè)再保險模式選擇

(一)明確政府定位

國內(nèi)外已有經(jīng)驗都明確告訴我們政府要在農(nóng)業(yè)再保險中起到支持作用，然而政府以何種身份介入到農(nóng)業(yè)再保險之中是一個問題。若是由政府直接提供農(nóng)業(yè)再保險，雖然可以減少道德風(fēng)險和逆向選擇，也能減少政府對保險公司的各項補貼，更好的維持巨災(zāi)風(fēng)險基金的運轉(zhuǎn)，但同時，政府在直接提供再保險的過程中勢必為了讓更多農(nóng)戶獲得保障而以低于正常市場價格的價格提供再保險服務(wù)，政府這種強勢介入農(nóng)業(yè)再保險市場的行為并不利于我國農(nóng)業(yè)再保險市場的發(fā)展，會破壞農(nóng)業(yè)再保險市場的正常競爭。此外，我國農(nóng)業(yè)的特殊性和重要性又使得政府必須參與到農(nóng)業(yè)再保險之中。雖然我國目前有部分商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)，但我國農(nóng)業(yè)再保險市場巨大，商業(yè)性保險公司能否完全消化吸收該市場還是未知之?dāng)?shù)，因此政府應(yīng)當(dāng)是對農(nóng)業(yè)再保險進(jìn)行監(jiān)督管理和有力支持的一個主體。

(二)我國農(nóng)業(yè)再保險模式的選擇

農(nóng)業(yè)再保險的順利運行離不開一個運作良好的管理機(jī)構(gòu)，這個管理機(jī)構(gòu)要么是政府直接設(shè)立的，要么是政府管理監(jiān)督的。為了更好的發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)再保險公司的監(jiān)督與支持作用，其本身不參與到商業(yè)性農(nóng)業(yè)再保險公司的競爭之中，不直接參與商業(yè)再保險的業(yè)務(wù)，不銷售再保險保單，而是作為第二層級的保障，在其制定的再保險相關(guān)政策協(xié)議框架下，一方面為商業(yè)性再保險公司提供分保以及為再保險保單提供各類補貼、優(yōu)惠，為等;另一方面，在全國層面建立巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金，以應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險。這樣，商業(yè)保險公司可以根據(jù)自身的經(jīng)營情況、市場環(huán)境、自身對農(nóng)業(yè)再保險做出的分析、國家補貼等來決定自己是否開展再保險業(yè)務(wù)，并在框架內(nèi)自己制定相關(guān)保險費率、賠付比率等，為自己爭取業(yè)務(wù)。為了應(yīng)對各地不同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式、各地經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展情況的不同，我們不能采取單一的，一刀切的農(nóng)業(yè)再保險模式，而是要針對各地不同的情況開展不同的模式，在政策性商業(yè)保險公司統(tǒng)一制定標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一管理的基礎(chǔ)上各有個性，采取不同的商業(yè)再保險模式。

［參考文獻(xiàn)］

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［2］周樺．基于再保險補貼的農(nóng)業(yè)保險制度模式探討［J］．保險研究，2008(03)．

作者:李杰瑜 單位:南京農(nóng)業(yè)大學(xué)