大學(xué)生信用安全教育途徑探究

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摘要：“校園貸”的出現(xiàn)給高校大學(xué)生的教育和管理帶來(lái)了許多新問(wèn)題，信用安全教育有待加強(qiáng)。高校學(xué)生信用安全教育方面還存在認(rèn)識(shí)度不高，金融信用安全知識(shí)普及度不夠，缺乏培養(yǎng)借貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的機(jī)制等問(wèn)題。要通過(guò)樹(shù)立科學(xué)的消費(fèi)觀，普及金融法律常識(shí)，加強(qiáng)誠(chéng)信教育，建立風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管體系等措施加強(qiáng)大學(xué)生信用安全教育。

關(guān)鍵詞：校園貸；大學(xué)生；信用安全教育

一、大學(xué)生校園貸亂象的成因

（一）金融監(jiān)管缺失。校園貸最初的目的是能幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、助學(xué)，在培養(yǎng)良好的消費(fèi)意識(shí)、理財(cái)意識(shí)方面，也有積極意義，但由于未建立系統(tǒng)監(jiān)管，有部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取虛假宣傳的方式和降低貸款門(mén)檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，甚至陷入“高利貸”的陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益，造成嚴(yán)重的后果。（二）大學(xué)生理性消費(fèi)觀念的缺失。為什么越來(lái)越多的大學(xué)生成為網(wǎng)貸的犧牲品，根本原因還要從學(xué)生自身找起。盡管大學(xué)生已經(jīng)成年，但他們?cè)谛Ｆ陂g基本沒(méi)有價(jià)值創(chuàng)造的收入，研究顯示家庭是花銷(xiāo)的主要來(lái)源。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，線上和線下充斥著各種消費(fèi)誘惑，具有時(shí)尚前沿的電子設(shè)備或國(guó)外物品能快速的通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得，大多都價(jià)格不菲。然而父母提供的基本生活費(fèi)，很難支付這些產(chǎn)品的高額售價(jià)，校園貸的出現(xiàn)正滿(mǎn)足了大學(xué)生的消費(fèi)需求。它能使學(xué)生在最短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)自身的消費(fèi)愿望，這種不理性消費(fèi)行為從客觀上增加了大學(xué)生網(wǎng)貸的使用頻率，長(zhǎng)期會(huì)使大學(xué)生產(chǎn)生扭曲的價(jià)值觀，對(duì)其成長(zhǎng)造成不利影響。（三）大學(xué)生金融信用安全知識(shí)的不足。大學(xué)生的金融信用安全知識(shí)與網(wǎng)貸或消費(fèi)的理性成正相關(guān)性，即掌握的金融信用安全知識(shí)越多，網(wǎng)貸消費(fèi)越理性。然而，近幾年的“裸貸”等不良校園貸款事件的發(fā)生表明在社會(huì)、學(xué)校或家庭層面都缺乏相應(yīng)的金融信用安全教育。在家庭教育角度，大多數(shù)父母對(duì)孩子的安全教育不涉及金融信用方面，很少對(duì)孩子的金融意識(shí)和理財(cái)意識(shí)進(jìn)行培養(yǎng)，甚至是忌諱談“錢(qián)”的問(wèn)題。在學(xué)校教育角度，金融信用安全相關(guān)課程未納入大學(xué)生必修課程中，針對(duì)金融安全教育的第二課堂活動(dòng)也相對(duì)較少，缺乏具有成效的教育途徑?？偟膩?lái)說(shuō)，校園貸亂象叢生，從國(guó)家、社會(huì)、學(xué)校、家庭到學(xué)生個(gè)人都有原因。雖然市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制正趨于完善，不良校園貸平臺(tái)在嚴(yán)管下趨于好轉(zhuǎn)，但高校對(duì)于大學(xué)生的金融信用安全教育亟待加強(qiáng)。

二、大學(xué)生信用安全教育的現(xiàn)狀

目前根據(jù)各高校的措施看，大部分高校已經(jīng)開(kāi)展了針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的防范教育，設(shè)立了相關(guān)的監(jiān)察機(jī)制和處理措施，但在學(xué)生信用安全教育方面還存在這一些問(wèn)題。（一）高校對(duì)信用安全教育認(rèn)識(shí)度較低。一是信用安全教育認(rèn)識(shí)滯后。高校對(duì)大學(xué)生信用安全知識(shí)和法律的普及教育沒(méi)有跟上社會(huì)發(fā)展的腳步，校園貸這種新興消費(fèi)模式打破了傳統(tǒng)，學(xué)校老舊的管理方法已經(jīng)鞭長(zhǎng)莫及，尤其是培養(yǎng)學(xué)生信用安全的教育缺乏，只側(cè)重對(duì)交通、消防等日常生活安全的教育。二是傳統(tǒng)的教育沒(méi)有將金融安全教育相關(guān)課程納入學(xué)生必學(xué)課程，認(rèn)為金融安全教育相關(guān)課程可有可無(wú)，無(wú)關(guān)緊要。三是沒(méi)有正確處理金融安全教育與人才培養(yǎng)的關(guān)系，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到搞好金融信用安全教育不僅能夠盡量避免學(xué)生陷入網(wǎng)貸陷阱，而且也是學(xué)校培養(yǎng)人才的最基本保證。（二）金融信用安全知識(shí)普及度不高。近年來(lái)校園網(wǎng)貸的發(fā)展非常迅速，最初的目的是為廣大學(xué)生們創(chuàng)業(yè)、貸款提供便利，但與此同時(shí)，受金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管不到位、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)者素質(zhì)不良等因素的影響，校園貸廣告中出現(xiàn)一些虛假宣傳和隱瞞收費(fèi)，加大了大學(xué)生判斷真?zhèn)蔚碾y度。大學(xué)生盲目相信零利息等誘惑信息的學(xué)生很容易落入陷阱，無(wú)法償還欠款，成為受害者。大學(xué)生金融信用安全知識(shí)的匱乏暴露出了目前高校對(duì)學(xué)生進(jìn)行知識(shí)普及度不高的問(wèn)題，學(xué)生在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的消極影響時(shí)不知所措，產(chǎn)生盲目心理、從眾心理，出現(xiàn)不理性消費(fèi)和貸款行為，最終對(duì)自身財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)惡劣后果。 （三）大學(xué)生養(yǎng)成正確消費(fèi)觀的培養(yǎng)不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心是金融理財(cái)和消費(fèi)，大多數(shù)新生剛剛學(xué)會(huì)使用互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)功能，學(xué)生還沒(méi)有形成成熟理性的消費(fèi)觀念，易產(chǎn)生過(guò)度消費(fèi)的傾向。通過(guò)分析落入校園貸陷阱的學(xué)生特點(diǎn)可以得出，大多數(shù)學(xué)生具有盲目追求奢侈消費(fèi)的不良消費(fèi)觀念。面對(duì)大學(xué)生校園貸問(wèn)題，許多高校重點(diǎn)在監(jiān)察和應(yīng)對(duì)不良校園貸學(xué)生，但預(yù)防工作欠缺，未能全面有效的幫忙學(xué)生樹(shù)立正確消費(fèi)觀念和價(jià)值觀。（四）缺乏培養(yǎng)借貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的機(jī)制。校園網(wǎng)貸平臺(tái)利用其門(mén)檻低、審核松、無(wú)抵押、放款快的特點(diǎn)吸引大學(xué)生參與，如果學(xué)生自身缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，極易被不法分子利用，對(duì)自身利益造成損害。除此之外，信用風(fēng)險(xiǎn)和金融意識(shí)的缺失也是造成大學(xué)生逾期還款的重要原因，歸根結(jié)底，大學(xué)生認(rèn)識(shí)不足，不清楚貸款不良記錄對(duì)于未來(lái)生活的影響，甚至不知道什么是個(gè)人征信系統(tǒng)。一旦違約，就會(huì)受到一些不良網(wǎng)貸平臺(tái)的催款追款，嚴(yán)重?cái)_亂了在校生的正常校園學(xué)習(xí)生活。目前，大部分高校對(duì)于加強(qiáng)學(xué)生借貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的措施還未形成機(jī)制，對(duì)大學(xué)生信用安全教育缺乏合理的機(jī)制，無(wú)法讓學(xué)生意識(shí)到不良校貸的嚴(yán)重性。

三、完善高校信用安全教育的途徑

（一）加強(qiáng)思想政治教育，樹(shù)立科學(xué)的消費(fèi)觀。高校的思想政治教育者應(yīng)教育引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，拒絕不良網(wǎng)絡(luò)信貸，要堅(jiān)持正面教育為主，反面教訓(xùn)為輔。對(duì)學(xué)生教育應(yīng)以鼓勵(lì)為主，幫助學(xué)生逐步樹(shù)立自信心，告知學(xué)生什么樣的消費(fèi)行為是正確的，同時(shí)，為學(xué)生舉例一些反面案例進(jìn)行教育，讓學(xué)生養(yǎng)成適度消費(fèi)，杜絕奢侈消費(fèi)。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生消費(fèi)心理教育，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的心理干預(yù)和行為引導(dǎo)防止出現(xiàn)認(rèn)知偏差和不理性消費(fèi)心理。高校還應(yīng)豐富大學(xué)生消費(fèi)觀教育的載體，把單一的課堂教育變?yōu)榈谝徽n堂與校園活動(dòng)、談話談心、主題講座、社會(huì)實(shí)踐等第二課堂活動(dòng)相結(jié)合的模式。（二）豐富金融信用安全教育內(nèi)容，普及金融與網(wǎng)絡(luò)知識(shí)。一是將金融知識(shí)納入公共必修課范疇。高校要深刻認(rèn)識(shí)到新時(shí)期金融信用安全教育的必要性和緊迫性，把培養(yǎng)學(xué)生的成才目標(biāo)與金融互聯(lián)網(wǎng)對(duì)學(xué)生的影響有機(jī)的結(jié)合起來(lái)，在現(xiàn)有的課程體系下，增加網(wǎng)絡(luò)安全和金融安全的學(xué)習(xí)教育，增強(qiáng)學(xué)生的法制觀念。對(duì)于大學(xué)生的金融信用安全教育應(yīng)該以課程的形式作為公共必修課，為全體的學(xué)生授課，幫助學(xué)生樹(shù)立初步的理財(cái)理念、金融消費(fèi)、金融安全觀念。二是開(kāi)展形式多樣的宣傳教育活動(dòng)。高校應(yīng)積極開(kāi)展形式多樣的信貸網(wǎng)絡(luò)安全教育活動(dòng)。如舉辦金融知識(shí)進(jìn)校園活動(dòng)、消費(fèi)和借貸安全知識(shí)大賽、信用安全大講堂等, 讓學(xué)生充分理解金融知識(shí)的重要性，通過(guò)對(duì)知識(shí)的宣傳，強(qiáng)化學(xué)習(xí)，增進(jìn)理解，積極引導(dǎo)學(xué)生提高自控能力。（三）形成誠(chéng)信意識(shí)培養(yǎng)機(jī)制，提高學(xué)生法律意識(shí)。目前，思想政治教育內(nèi)容將大學(xué)生的誠(chéng)信教育作為重要內(nèi)容之一，金融信用安全教育離不開(kāi)誠(chéng)信意識(shí)的培養(yǎng)。高校需繼續(xù)擴(kuò)充誠(chéng)信教育內(nèi)容，新增金融信用安全教育作為內(nèi)容之一，要在現(xiàn)有誠(chéng)信教育體系下解決學(xué)生在信用認(rèn)知中存在的問(wèn)題，有針對(duì)性地幫助大學(xué)生在助學(xué)貸款、消費(fèi)貸款過(guò)程中理解和重視個(gè)人信用。其次，高校還應(yīng)建立學(xué)生個(gè)人信用體系，除了教育引導(dǎo)之外，還需要借助個(gè)人信用制度來(lái)保證，信用檔案的記錄與其社會(huì)生活緊密結(jié)合。雖然校園借貸平臺(tái)逐漸受到重視與監(jiān)管，但作為一個(gè)新興的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)借貸行為，其相關(guān)的法律與監(jiān)管措施還不夠完善，因此高校要大力加強(qiáng)大學(xué)生的信用安全教育，為學(xué)生健康成長(zhǎng)營(yíng)造一個(gè)良好的環(huán)境。

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作者：劉雅琦 單位：濱州學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院